Содержание

В какое время года лучше всего брать кредит

На любом рынке есть подъемы и спады; периоды, когда покупки делать выгодно, чередуются с периодами, когда высока вероятность понести убытки. Рынок кредитов не является исключением — для большинства видов ссуд существуют собственные «бархатные сезоны».

Зима: занимаем на машину и на подарки

Январь характеризуется традиционным затишьем на кредитном рынке: во-первых, весь конец декабря и почти половину января страна празднует Новый Год, во-вторых, в январе обычно вступают в силу законы, принятые Госдумой в осенний период — в том числе и те, которые касаются банковской деятельности. Кредитные организации выжидают, анализируют рынок, принимают решения о пересмотре процентных ставок; активность работы с заемщиками ненадолго снижается, поскольку сперва нужно определить правила игры на предстоящий год.

В какое время года лучше всего брать кредит

Но заемщикам никто не мешает «ковать железо, не отходя от кассы». Зима — не самое удачное время для оформления ипотеки, именно потому, что в январе нередко наблюдается рост средневзвешенных ставок, уход с рынка дешевых предложений и легкая потребительская истерика: дескать, хорошие квартиры вообще скоро закончатся. В этой ситуации высок соблазн схватить первый попавшийся кредит, на самых невыгодных условиях — лишь бы дали, и поскорее купить то, что подвернулось.

Это хорошо знают люди, нацеленные на покупку автомобиля, и потому пристально следящие за сезонными предложениями автокредитов, с различными скидками и бонусами. Например, нулевая ставка при условии покупки автомобиля предыдущего года выпуска (проценты банк-кредитор берет с производителя или дилера).

Зима — самое удачное время для оформления такого рода займов. Во-первых, сезонные акции по автокредитам обычно начинаются в конце года, и продолжаются в течение первых месяцев нового года. Во-вторых, при оформлении автокредита зимой можно купить машину в спокойный период межсезонья: осенний бум спроса на авторынке уже закончился, а весенний еще не начался. Соответственно, в автосалонах очереди меньше, а бывает, что и цены ниже…

Но в то же время зима является поистине «золотым» временем для POS-кредитов, или, как их чаще называют, экспресс-кредитов, оформляемых непосредственно в точках продаж. Причем спросом пользуются и классические товарные кредиты, и моментальные кредитные карты, которыми некоторые банки «торгуют с лотка» в крупных торговых центрах.

Два «пиковых» месяца — декабрь и февраль. В декабре все охвачены «новогодним синдромом», а на февраль приходится подготовка к «гендерным праздникам» — Дню Святого Валентина, 23 февраля и 8 марта.

POS-кредиты чаще всего выдают на покупку ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, товаров для дома. Правда, сэкономить на процентной ставке вряд ли получится. Но многие товары в этот период продаются со скидками, так что сама сумма кредита может быть не так уж велика. А кроме того, при экспресс-кредитовании не требуется предоставлять никаких справок. Вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором процентов по кредиту и посмотреть на сумму итоговой переплаты по кредиту. 

Весна: решаем квартирный вопрос

С наступлением весны можно подумать и об ипотеке. Во-первых, к этому времени «утрясается» вопрос с процентными ставками. Даже если они вырастут в январе, как нередко случается, то в последующие месяцы, вплоть до начала лета, останутся практически неизменными. И можно будет вдумчиво выбрать самые лучшие условия среди предлагаемых на рынке программ.

Во-вторых, в течение января-февраля с рынка уйдут все неликвидные ипотечные предложения: их раскупят нервные и нетерпеливые заемщики. Зато появятся новые варианты, владельцы которых специально ждали весны, не желая выставлять квартиры на перенасыщенный рынок.

В-третьих, поскольку оформление ипотеки само по себе достаточно трудоемкий процесс, а с приобретением нового жилья обычно сопряжен ремонт и переезд, лучше подбирать кредитную программу в марте-апреле — тогда к летнему сезону основные хлопоты будут уж завершены. Начиная тот же самый процесс летом, вы рискуете опоздать и столкнуться с традиционным осенним подорожанием как кредитов, так и квадратных метров.

Лето: чинимся, учимся, путешествуем…

Летом происходит традиционный спад активности в офисах и казенных учреждениях, поскольку граждане уходят в отпуска и разъезжаются на каникулы. А вот банковские служащие «засучивают рукава»: отпускной сезон повышает спрос на целевые потребительские кредиты. Хитами продаж становятся займы на ремонт и на путешествие. Кредитные организации «ловят волну» и нередко предлагают специальные программы, ориентированные на «туристов» и «ремонтников».

Как правило, на путешествие предлагают краткосрочные кредиты (сроком на 6–12 месяцев), в тандеме с турагентствами-партнерами, на ремонт — целевые потребительские займы сроком на 12–24 месяца. Процентные ставки, правда, находятся на среднерыночном уровне, хотя в «высокий сезон», при повышенном спросе на определенный займ, банк может предложить и процентные льготы. Чаще они касаются тех, кто уже кредитовался в этом банке или является зарплатным клиентом.

Кроме того, летом на вершины рейтинга потребительских предпочтений взлетают образовательные кредиты. Что логично: ведь занятия в вузах, по традиции, начинаются осенью, значит, кредитные формальности нужно решить летом.

Осень: кредитуемся на длительный срок

Осенью снова «всплывает» тема ипотеки — те, кто не успел оформить кредит весной, торопятся все-таки сделать это до конца года, несмотря на обычное сезонное повышение цен на квартиры и процентных ставок. К тому же банки, объявившие о подорожании ссуд, иной раз делают заманчивые предложения: если заемщик оформит ипотечный кредит в таком-то временном интервале, то получит его по старой, более выгодной, ставке.

Так что выиграть могут те, кто проведет тщательный мониторинг ипотечных предложений.

Но, пожалуй, самый удачный вид осеннего кредитования — это потребительские займы на любые цели, сроком на 36–60 месяцев. Дело в том, что осенью «все покупают всё», хотя до новогодних праздников еще далеко. В это время традиционно презентуются новинки компьютерного оборудования и софта, электронные гаджеты, новые коллекции одежды (в том числе шубы, которые очень часто покупают в кредит), мебель, и т. д. Кроме того, дальновидные люди заранее приобретают авиабилеты и оплачивают туры, если желают на Новый год отдохнуть за границей.

А банкам, в преддверии нового финансового года, нужен «задел» по новым заемщикам, так что потребительские займы активно рекламируются. В этот период обычно предлагается наибольшая «вилка» по ставкам и условиям кредитования, различные льготы и бонусы, так что можно со вкусом выбрать оптимальную программу. И нередко выбор делается в пользу кредита, который дольше отдается, но обходится дешевле.

Осень — это также традиционная пора свадеб, а оплатить грандиозное торжество в кредит достаточно удобно. Некоторые банки, опять-таки, разрабатывают специальные «свадебные предложения».

На ситуацию влияет еще и то, что люди «выдыхают» после благополучного завершения августа: раз в этом «роковом» месяце ничего страшного не произошло, есть шанс, что и дальше никакого кризиса не случится. Значит, можно со спокойной душой брать кредит на то, о чем мечталось.

Внесезонные кредиты

И последнее. Существуют кредиты, которые можно назвать внесезонными, или круглогодичными. К ним относятся кредиты на бизнес, поскольку компания в течение всего года может нуждаться в закупке оборудования, аренде нового офиса, оборотных средствах и т. п. Деньги, которые предприниматели подыскивают на старт-ап, также не привязаны к временам года. Наконец, микрофинансовые организации со своими молниеносными сроками выдачи и возврата, а также скромными суммами самих займов, находятся «на подхвате» 12 месяцев в году.

Так что лучшее время для оформления кредита в наибольшей степени зависит от целей, которые вы перед собой ставите.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Как брать кредит, чтобы потом не пожалеть

А нужен ли вообще кредит?

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка — самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит — верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально — 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант — заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно — кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит — идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится — прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Оформить кредит в Райффайзенбанке можно без залога и поручителей. Если у вас уже есть зарплатная карта банка, понадобятся только паспорт и анкета. Подать заявку можно через кол-центр. Решение о том, одобрен кредит или нет, будет принято в течение часа. Если оформить заявку на получение кредита на сайте банка, ждать вердикта придётся всего 5 минут.

Кредит — это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Узнать больше о предложениях Райффайзенбанка

Почему брать кредиты выгодно? / Habr

Все наверняка слышали фразы типа «Кредиты — кровь бизнеса». С другой стороны, народная мудрость говорит: «Берешь чужое и на время, а отдаешь своё и навсегда».

Если у вас ипотека или кредитомобиль, то вы знаете на собственной шкуре, какой это тяжелый груз — и, возможно, не понимаете, почему предпринимателю хочется взять кредит в банке, когда достаточно своих средств. Если вас волнуют слова «стартап» и «венчурный капитал», то вы также должны понимать, зачем нужны чужие деньги.

Кредит для бизнеса и кредит для потребителя — немножко разные кредиты 😉

Под катом — простой пример работы финансового рычага. Многим он покажется слишком очевидным, но, надеюсь, кто-то найдет пользу для себя.

Как это работает?

Допустим, вам предложили участие в бизнесе (или вы сами создали такой бизнес), который приносит за год 40% операционной прибыли. Довольно рядовой такой бизнес, хороший, но не супервыгодный.

Ещё вам известно, что банк на соседней улице предлагает кредиты под 30% годовых. Наконец, налоговое законодательство вашей страны обязывает заплатить налог на прибыль в размере 20%.

Числа для примера взяты круглые, наглядные, но они близки к реальным.

Год первый

У вас есть 1000 полновесных тугриков, которые вы хотите вложить в бизнес. Опасаясь нехорошего, кредитов вы не берете — только собственный капитал. Теперь считаем.

За год успешного труда вы заработаете 400 тугриков. Кредитов нет, вы никому ничего не должны, так что они ваши… за исключением того, что на 20% накладывает лапу государство — вы выплачиваете налог 400 × 20% = 80, и чистоганом остаётся 320 тугриков.

Рентабельность вашего капитала — 32%, то есть на вложенный тугрик вы получили сверху 32 тугроцента. И капитал ваш на месте, продолжает работать, а если хотите, можете изъять его обратно (напоминаю, это сферический бизнес в вакууме).

Год второй

Воодушевленные таким раскладом, в следующем году вы тоже решили вложить одну тысячу, но на этот раз своих средств — только 700 тугриков. Недостающие 300 вы берёте в банке.

Тысяча вложенных денег приносит опять же 400 тугриков дохода, но вам теперь нужно выплатить проценты по кредиту. Вы охотно платите: 300 × 30% = 90. Внимание: выплата процентов банку происходит до налогообложения — это ваши расходы, и это важно. Итого у вас осталось 400 – 90 = 310 тугриков. Это прибыль, из которой платится налог: 310 × 20% = 62 тугрика достаются бюджету страны, а ваша чистая прибыль составляет 248 новеньких, блестящих тугриков.

В прошлом году было побольше (320), но ведь и вкладывали вы больше, так что посчитаем рентабельность: 248 / 700 = 35.4%

Вот в чем дело: рентабельность оказалась выше. Вы взяли кредит, расплатились за него, и на каждый тугрик получили более 35 тугроцентов. Капитал по-прежнему можно оставить; а можно изъять, вернув банку тело кредита — 300, и свои собственные средства — 700.

Год третий

Перевозбудившись от успехов, теперь вы решаете ограничить своё участие только двумя сотнями тугриков (остальным применение найдётся в новом бизнесе), а 800 берёте в кредит. Расчёты в таблице:
Год 1-й 2-й 3-й
Собственный капитал 1000 700 200
Заёмный капитал 0 300 800
Всего капитала 1000 1000 1000
Операционная прибыль 400 400 400
Проценты по кредиту 0 90 240
Прибыль после выплаты процентов 400 310 160
Налог 80 62 32
Чистая прибыль 320 248 128
Рентабельность 32.0% 35.4% 64.0%

Итого на каждый вложенный тугрик вы получили целых 64 тугроцента!

Если бы в первый год вы, кроме своей тысячи, взяли ещё кредит на 4000, вы и расплатились бы по кредиту, и вдвое увеличили бы чистую прибыль.

Где же наё подвох?

Так что мешает составить хитрый план:
  1. вообще не вкладывать своих денег
  2. взять в банке сразу миллиард
  3. PROFIT!
Да то и мешает — не дадут. Не дадут вам миллиард, и даже 800 тугриков не дадут.

Причина проста: с ростом доли заёмных средств растёт риск банка. Под кредит у вас потребуют залог, потребуют финансовые отчёты. И если во втором году видно, что в случае провала бизнеса у вас останется достаточно собственных средств, чтобы погасить и тело кредита, и проценты, то в третьем году дело хуже — если вы обанкротитесь, банку взять будет нечего.

Поэтому чем больше кредитов вы берете, тем дороже они обходятся: банк будет повышать процентную ставку по мере роста рисков, пока представитель кредитного комитета не скажет: «Извините, с такой структурой капитала вам рассчитывать не на что».

Так на какой же доле кредита остановиться?

Поддерживать правильное, выгодное соотношение собственных и заёмных средств — задача финансовой службы предприятия, и задача непростая. Точные цифры зависят и от условий, вынесенных в начало топика, и от характера производства, и от множества других факторов. Навскидку специалисты советуют ориентироваться на коэффициент финансового левериджа около «50/50». Но многие предприятия в последние годы, на волне доступных кредитов, доводили долю заёмного капитала до 70% и даже выше; и это одна из основных причин текущего кризиса (о чём на Хабре уже писали).

Так что берите кредиты (если вам их дают, конечно), но берите с большой осторожностью. Успеха и процветания вам!

PS: прошу прощения у финансистов за не очень точную терминологию.

PPS: настоящий тугроцент называется мунгу 😉

Когда лучше брать кредит? — 3 простых совета Одобрение кредита

Каждый раз, оформляя кредит, мы стремимся как можно больше снизить переплаты банкам: проценты, комиссии и тому подобные «радости жизни», отнюдь, не способствуют улучшению нашего благосостояния. Ответ на главный вопрос: когда лучше брать кредит, кроется в нашей статье.

Реклама – не ваш друг

Часто банки запускают акции, которые призваны увеличить количество заемщиков. Эти мероприятия сопровождаются громкой рекламой и просто ошеломительными бонусами. К примеру, акция от Альфа-банка «100 дней без %». Первые 100 дней клиент вообще не платит по кредитке никаких процентов – сколько потратил, столько и вернул. Но после 100 дней оказывается, что на весь оставшийся период ставка завышена раза в полтора-два по сравнению с кредитными картами других банков.

Тут нужно понимать одну простую вещь: все расходы на рекламу и привлекательные стартовые условия всегда оплачиваются за счет клиентов. Еще ни один кредитор не предложил таких условий, которые были бы выгодны заемщику, а не ему самому.

Когда брать экспресс кредит и стоит ли это делать

Скоростное кредитование в последнее время стало очень популярным. В основном, его предлагают микрофинансовые организации. Тут процент высчитывается из расчета не в год, а в день. Если банк дает кредит под 20-25 процентов в год, то МФО не стесняются делать ставку в 1-2 процента в день. При помощи элементарных вычислений мы получаем 30-60 % в месяц и от 365 до 750 % в год. Но случаи, когда в МФО берутся кредиты на год, крайне редки. Чаще предлагают деньги на месяц или два. Но в таком случае придется переплатить вдвое. Поэтому оформлять кредит в МФО не стоит вообще никогда. Единственный вариант – это беспроцентные кредиты, да и то лишь в тех случаях, когда вы полностью уверены в том, что ни разу не просрочите выплату и нет возможности оформить деньги в кредит при помощи банка.

Другой вариант – быстрое оформление кредиток в банках. Да, это намного быстрее, чем стандартные карты. Но и тут кроется подвох. Как правило, проценты по таким кредитным картам намного выше.

Что важно при оформлении кредита

  1. Перво-наперво обратитесь в тот банк, на чью карту вы получаете зарплату. В большинстве случаев банки лояльнее относятся к своим клиентам и могут предложить довольно интересные условия. Если «ваш» банк принадлежит государству, это очень хороший знак, поскольку в таких учреждениях процентная ставка ниже;
  2. Эффективная ставка – самый главный показатель выгодности кредита. Сюда включаются все проценты, комиссии, штрафы и остальные переплаты, которые вам предстоит совершить. Если вы сможете проанализировать несколько банков с их эффективными ставками, то быстро поймете, какой из них будет наиболее выгодным кредитором;
  3. Более простым решением станет посещение банков лично. Там у оператора можно подробно выяснить, какова будет полная переплата. В этом случае вы сможете легче сориентироваться, так как на руках уже будут точные цифры;
  4. Не стоит кредитоваться в долларах, евро или любой другой иностранной валюте. Рубль не стабилизировался, и экономисты не прочат скорого улучшения на этом поприще. Может получиться и так, что взяв кредит при низком курсе, придется возвращать долг при высоком, а это еще одна переплата;
  5. Срок и сумма. При возможности берите деньги на минимальный срок. Так получится меньше переплата. Что касается суммы, то и тут лучше не разгоняться. Нужно 10 тысяч – берите десять. Нужно больше – берите именно столько, сколько нужно. Не нужно брать на себя лишние обязательства – так получится расплатиться побыстрее, да и переплата получится не такой существенной;
  6. Споры вокруг страховки не утихают. Одни считают, что это плохо, другие утверждают, что страховка необходима. Но если вы попадете в затруднительную ситуацию, страховка покроет все издержки. К тому же, при преждевременном погашении страховые взносы можно вернуть;
  7. Внимательно читайте все пункты договора. Неважно, когда вы оформляете кредит, всегда существует возможность нарваться на сноску, в которой указаны дополнительные комиссии или платежи.

Дальнейшие советы будут относиться к тому, когда лучше брать кредит. Почти все из них затрагивают области тонких материй, но практика показывает, что в большинстве случаев эти советы помогают действительно облегчить последствия от выплат.

Лучше вообще отказаться от оформления кредитной карты или займа в МФО. Но если это неизбежно, будьте предельно внимательны при подписании договора и тщательно изучайте все пункты.

В какие дни

Наиболее благоприятные дни для оформления кредита в банке: 2, 8, 24 и 27. Эти числа не привязаны к определенным месяцам и универсальны как для августа, так и для февраля. Что касается дней недели, то вторник или четверг будут хорошими днями.

А вот неблагоприятные числа – это: 1, 6, 11 и 23. Еще не советуют оформлять кредиты по понедельникам и в новолуние. А вот растущая луна, наоборот, является отличным знаком, если вы собираетесь стать заемщиком.

Астрология кредитования

Астрология бизнеса уже укоренилась и собрала вокруг себя множество довольно успешных фанатов. Аналогично ей, существует и астрология кредитования. По запросу специалист быстро составит индивидуальный календарь, когда стоит брать кредит, а когда лучше отказаться. Астролог отталкивается от всего, в учет берется даже место работы и имя, что уж говорить про знак зодиака.

Но обращаться к астрологам стоит только в том случае, если у вас есть стабильный доход. Тонкие материи – это хорошо, но просто так мешок с деньгами на погашение кредита вы не найдете. Даже если специалист прочит вам беспроблемное погашение кредита в любом случае. Также, просмотрите все доступные предложения от разных банков. Советы, приведенные в списке выше, станут намного более эффективными при выборе времени кредитования.

Почему вам не нужен кредит

Кредитные средства очень хорошо брать. Как только появляется внушительная сумма в кармане, сразу начинаешь чувствовать себя лучше, настроение поднимается и появляется чувство эйфории.

Но на самом деле, кредит – не друг, а враг. Вам придется возвращать деньги, да еще и добавлять свои. А это лишние траты, которых можно было бы избежать, отказавшись от кредита. И это далеко не единственные причины не оформлять кредиты:

  1. Ежемесячные отчисления из семейного бюджета в размере 20-50% не позволят накапливать семейный бюджет. Как правило, в таком случае хватает на жизнь без излишеств. Вы не сможете себя побаловать лакомствами и другими мелкими радостями, поскольку на них просто не будет оставаться денег;
  2. Договор пишется очень грамотным слогом и для того, чтобы людям было сложнее разбираться во всех его хитросплетениях. А огромное количество специальных терминов только еще больше запутывают человека. К тому же, если деньги нужны срочно, то подпишешь все, что дадут, лишь бы получить средства, а это грозит большими неприятностями;
  3. Зависимость от кредита. Многие заемщики, в силу разных причин, не могут вовремя погасить долг. А чтобы не набегали штрафы, приходится брать новый кредит. В итоге получается замкнутый круг и в конце концов приходится ограничивать себя почти во всем, лишь бы выплатить все кредиты и избавиться от этого бремени.

Когда лучше оформить кредит

Если деньги вам действительно нужны, не нужно пугаться перечисленных выше пунктов. Понятно, что кредиты не добавляют в жизнь ярких красок, но в некоторых случаях это вынужденная мера. Иногда это даже помогает улучшить свое материальное благосостояние.

Для чего можно брать кредит:

  • Чтобы получить прибыль. Сюда относится обучение, расширение бизнеса, покупка материальных ценностей для того, чтобы позднее продать их дороже;
  • Покупка жилья. Жилплощадь можно использовать не только для себя. Квартиру можно сдавать людям, с выплат которых и будут погашаться кредиты. А в некоторых случаях можно сдавать квартиру для бизнеса, если это первый этаж. К тому же, если в кредит был оформлен участок земли с домом, на нем можно выращивать культуры, чтобы их продавать. Прибыль иногда покрывает расходы по кредиту.

Когда совершать выплаты

Для некоторых людей расставание со своими деньгами становится очень неприятным. Чтобы облегчить боль от утраты средств, достаточно просто осознать, что эти деньги не ваши, а банковские. Так выплачивать кредиты будет намного проще.

Для возврата средств банку отлично подходят 20 и 21 лунные дни. Заметьте, что это не числа месяца, а лунные дни. Отсчет ведется с появления молодого месяца. Лучше возвращать деньги правой рукой. Так вы создаете положительный заряд своего энергетического поля, и следующий платеж пройдет уже легче.

Время года

А вот то, в какое время года стоит задуматься о кредите, уже не относится к эзотерике. Тут используется сугубо статистический расчет. Итак, давайте рассмотрим каждый из сезонов.

Зима. Самый плохой вариант. Подавляющая часть людей берут ипотеку именно в зимние месяцы. Следовательно, банки в это время увеличивает процентные ставки в это время года.

Весна. Ажиотаж спадает, и банки уменьшают ставки. Один из лучших сезонов, когда можно брать ипотеку.

Лето. Чаще всего именно в жаркую пору года появляется масса спецпредложений от банков на ремонт и путешествия. К ним стоит присмотреться внимательнее.

Осень. Один из самых неблагоприятных сезонов для того, чтобы взять кредит на обучение. Растет спрос, а следовательно, и процентные ставки.

Целевые кредиты не привязаны ни к одному из времен года, так как покупка электроники в рассрочку и при помощи кредитования длится круглый год.

Сохрани чтобы не потерять:

Выгодно ли взять кредит до Нового года: предложения банков

Привет друзьям, гостям и читателям блога! Сегодня мы выясним, выгодно ли взять кредит до Нового года и расскажем, в каких финансовых организациях страны это лучше сделать.

Однозначно ответить, выгодно ли оформлять заем до наступления Нового 2020 года, невозможно. В первую очередь, нужно решить, какой вид кредитования вам нужен.

От целей, на которые заем оформляется, зависит выбор кредитной программы и кредитора.

О выгоде оформления потребительских кредитов

Если у вас в планах покупка электроники либо импортной бытовой техники, сделать это перед Новым годом – самое время.

Такая покупка выгодна, потому что:

  • национальная валюта обесценивается. Торговые точки, закупающие импортные товары за доллары или евро, и продающие их за рубли, в ближайшем будущем будут вынуждены поднять цены, чтобы вернуть деньги и получить прибыль. Уже сейчас стоимость некоторых товаров выросла в среднем до 30%;
  • проводимые и намеченные к проведению Западом и Соединенными Штатами санкции ужесточили условия поступления импорта в страну. Ситуация может развиваться так, что ввоз товаров из-за рубежа станет невыгодным;
  • регулятор снизил размер ключевой ставки, благодаря чему упали ставки по кредитам в банках. Именно сейчас взять потребительский кредит в российском банке наиболее выгодно.

Если вы нашли подходящую программу в банке, прежде чем взять кредит перед Новым годом, внимательно изучите положения кредитного договора, особенно пункты, касающиеся изменения банком процентной ставки.

Ставка на протяжении действия кредитного договора должна оставаться неизменной. Не оформляйте займы, если вам предлагают выплачивать более 20% годовых.

На кредитном рынке страны есть более выгодные предложения по оформлению займов. Рассмотрим наиболее выгодные кредиты, которые можно оформить перед Новым годом в российских банковских организациях.

Кредитные программы банков

Мы расскажем о нескольких кредитных программах, по которым можно выгодно взять кредит перед Новым годом, благодаря привлекательным условиям кредитования.

Заем наличными в Восточном банке

В банке «Восточном» можно взять в кредит сумму от 150 тыс. до 3 млн ₽ под минимальную ставку 11,9% годовых на срок от 3 до 5 лет.

Для получения ссуды можно не подтверждать документально занятость и доходы, однако предоставление этих документов улучшит условия кредитования.

Величина процентной ставки зависит от длительности кредитного срока и заказываемой суммы.

Альфа банк: кредит наличными

Размер процентной ставки кредита перед Новым годом в Альфа банке не зависит от наличия оформленной страховки.

Ссуда оформляется под минимальную процентную ставку 11,99% годовых, на срок до 5 лет, сумма достигает 4 млн.

Льготные условия кредитования предусмотрены для заемщиков, являющихся участниками зарплатного проекта финансового учреждения или сотрудников партнерских компаний.

Кредит Совкомбанка

Условия получения кредита Совкомбанка «Стандарт плюс» позволяют пересчитать процентную ставку от 11,99% годовых при подключении заемщиком услуги гарантии минимальной ставки.

А при переводе зарплаты и пенсии в Совкомбанк, процентная ставка может быть пересчитана под 5% годовых! Сумма займа не превышает 300 тыс. ₽, срок кредитования – трех лет.

Претенденту нужно иметь официальную работу, постоянную регистрацию и один стационарный телефон (дома или на работе). Максимальный возраст заемщика на момент погашения займа составляет 85 лет!

Получение Новогоднего кредита в Сбербанке

Выгодно взять кредит перед Новым годом в Сбербанке. Кредит Новогодний оформляется под минимальную ставку от 11,99% годовых, на период до 7 лет.

Сумма займа может составлять 5 млн ₽ для клиентов Сбербанка. Новым заемщикам взять более 3 млн ₽ не получится. Кредитное предложение действительно до 31.01.2020.

Для получения минимальной ставки по кредиту нужно быть клиентом банка и заказать сумму более 300 тыс. ₽ на срок не более 5 лет. Заявка должна быть подана через онлайн банк дистанционно.

Заем в Райффайзенбанке

Выгодные условия кредитования перед Новым годом предлагает Райффайзенбанк. Онлайн-заявка одобряется в течение 2 минут.

Процентная ставка займа является единой, и составляет 10,99% годовых при оформлении претендентом страхового полиса. В случае отказа от страховки, ставка вырастет на 4-5 пункта.

Максимальный размер кредитного лимита составляет 2 млн ₽. Причем до 300 тыс. ₽ можно получить по паспорту.

Для получения большей сумы нужно подтвердит доходы и трудоустройство. Срок кредитования достигает 5 лет.

О выгодах и рисках оформления кредитов в кризис

Выгодно ли брать кредит перед Новым годом или нет, решать вам. Специалисты в области кредитования советуют делать это осторожно, так как кредиты в кризис связаны с определенными рисками.

Прежде всего, нужно быть уверенным в своей платежеспособности. Прежде чем взять кредит перед Новым годом, нужно проанализировать следующие параметры:

  • насколько выгодны условия займа – ставка, размер, срок кредитования, наличие дополнительных услуг и пр.;
  • сможете ли вы своевременно выполнять кредитные условия без ущерба для бюджета семьи. В экономике наблюдаются сокращения штатов на предприятиях, урезание заработных плат и т.д. В связи с этим есть риск остаться без источника доходов и попасть в кредитную кабалу. В этом заключается опасность и нерентабельность оформления займов в кризисный период;
  • ежемесячный платеж по взятому кредиту не должен превышать 30% общего дохода семьи. Следует также учесть уровень инфляции в стране;
  • что сказано об изменении процентной ставки займа в кредитном договоре. Если изменение процентов не предусмотрено ссуду можно оформлять, если же ставка может измениться, рисковать не стоит;
  • ужесточение условий оформления займов имеют временный характер. Возможно, нужно подождать наступления стабилизации ситуации.

Эксперты прогнозируют снижение процентных ставок банковских кредитов и смягчение требований к претендентам на получение займов.

Заем лучше оформлять в рублях, так как прогнозировать поведение доллара и евро в кризисной ситуации сложно.

Выгода при оформлении кредита перед Новым годом

Многие эксперты считают, что оформлять кредит в кризис не только можно, но и нужно, так как в этом есть немало выгод.

Оформить кредит перед Новым годом могут:

  • заемщики, остро нуждающиеся в деньгах. В Новом году регулятор может еще более ужесточить требования к кандидатам на получение банковской ссуды, и заем может стать недоступен. Нужно трезво взвесить свои финансовые возможности и решить сможете ли вы своевременно выплачивать взятую банковскую ссуду;
  • потребители, которых устраивают существующие условия кредитования. Совсем скоро банки увеличат процентные ставки, во многих финансовых организациях их повышение предусмотрено кредитными договорами;
  • лица, не испытывающие финансовых трудностей даже в кризисные времена. Им нужно найти подходящего кредитора с приемлемыми кредитными условиями.

Это вся информация о том, выгодно ли взять кредит перед Новым годом и где это лучше сделать, на сегодня. Подпишитесь на обновления блога, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях!

Используйте свои кредиты рационально!

Оставайтесь с нами.

Брать кредит или копить? Как принять решение

Люди по-разному относятся к кредитам: кто-то комфортно живет в долг, а кто-то, наоборот, избегает займов и предпочитает копить.

Олег Бондарев

накопил

Проверьте, готовы ли вы к кредиту: возможно, выгоднее не обращаться в банк. Для этого задайте себе пять вопросов.

Мне точно это нужно?

Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.

Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.

В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем. Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?

Как сделать ремонт квартиры

Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.

Смогу ли я платить, если что-то случится?

Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?

Кто даст мне кредит?

Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.

В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.

Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.

Как взять кредит

Как я могу подстраховать себя?

Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.

Что делать? 29.06.18

Как хранить финансовую «подушку безопасности»

Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?

Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.

Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.

Если все же решились взять кредит, почитайте эти статьи о том, как выплатить его без боли и последствий:

  1. Поговорить с начальником о повышении зарплаты.
  2. Изучить, как работают инвестиции.
  3. Вдохновиться историями россиян о собственном бизнесе.

12 причин, почему не стоит брать кредиты

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Юридическое оформление деятельности фрилансера. Советы юриста

Сейчас для многих фрилансеров встает вопрос открытия ИП или ООО для оформления своей деятельности. Необходимость регистрации назрела давно. …

Проблемы с онлайн-кассой: о чем нужно узнать фрилансерам до 1 июля 2018 года?

С 1 июля 2018 года работать без кассы нельзя, а как работать с кассой – не понятно. Мы собрали проблемы, которые могут возникнуть у фрилансеров …




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *