Содержание

Кобрендинговые карты

Банковский сектор с начала 2000-х стал в России одним из наиболее высококонкурентных, что выражается, в том числе, и к внедрению отечественными банками лучших мировых практик, чтобы предлагать своим клиентам более выгодные и интересные условия. Даже крупные государственные финансовые корпорации, такие как Сбербанк и ВТБ, активно включились в конкуренцию за розничного потребителя с другими банками, заметно уступающими им по активам, но бывшие куда как более клиентоориентированными. Одним из инструментов увеличения клиентской базы и улучшения финансовых показателей в розничном сегменте стала реализация успешных кобрендинговых проектов с широко известными компаниями, работающими в совершенно разных сферах бизнеса.

Кобрендинговые карты дополняют возможности стандартного «пластика» участием на выгодных условиях в системах лояльности выбранной компании или альянса. Кобрендинговые карты — это кредитные или дебетовые (расчетные) карты, обычно имеющие особый дизайн, сочетающий логотипы и фирменный партнеров по проекту. Развитие рынка кобрендинговых банковских карт началось с запуска западными банками совместных проектов с ведущими альянсами авиакомпаний. В нашей стране история кобрендинговых банковских карт насчитывает всего 10-15 лет, с момента появления совместного продукта российской «дочки» Citibank с авиакомпанией Lufthansa (Miles&More), а также проекта Аэрофлота с несколькими отечественными банками (Аэрофлот-Бонус).

С технической точки зрения такие карты ничем не отличаются от обычных VISA или MasterCard выбранной категории, но дают своим клиентам различные привелегии от партнера по проекту. В случае с авиакомпаниями обычно это заключается в начислении дополнительных бонусных миль за покупки по карте, а не только за приобретение билетов на рейсы, возможности повысить класс обслуживания или воспользоваться комфортабельными залами ожидания в аэропорту. Обслуживание кобрендинговых карт обычно немного дороже, чем стандартные условия в том же самом банке, но это с лихвой компенсируется бонусами при активном использовании. В большинстве случаев кобрендинговые дебетовые карты «возвращают» больший процент от суммы покупок, чем карты cash back, возвращающие часть суммы покупок наличными на счёт самой карты.

Как и любой другой инструмент комаркетинга, выпуск совместных карт выгоден всем сторонам проекта: банки зарабатывают дополнительные комиссии за проведение операций по картам, проценты по используемым кредитным лимитам; компании-партнеры увеличивают продажи, повышают узнаваемость своего бренда и осведомленность целевой аудитории о товарах и услугах, а клиенты получают дополнительное вознаграждение за повседневное использование карты. Однако, рост числа совместных банковских продуктов привёл к резкому увеличению числа неудачных проектов, что говорит о необходимости детальной, тщательной проработки всех деталей, чтобы создать по-настоящему интересный для потребителя продукт. Рассмотрим российский опыт выпуска кобрендинговых карт и историю развития данного вида банковских продуктов в нашей стране.

 

Первым делом самолеты, ну а шопинг уж потом…

Как мы уже отметили, первые кобрендинговые карты Сбербанка и многих других кредитных организаций были выпущены совместно с крупными авиаперевозчиками. Причиной тому стал не только мировой опыт, но и характерные особенности внушительной части авиапассажиров — достаточно обеспеченные, активные люди из крупных городов, часто пользующиеся своей картой для безналичной оплаты товаров и услуг. А ведь ещё 10 лет назад примерно 90% владельцев карт имели всего лишь одну, зарплатную карту, и 90% из них использовали её для снятия наличных в банкоматах. Страшный сон для банков, зарабатывающий свой процент от платежных систем при безналичной оплате! Именно поэтому такой выбор партнеров был единственно верным, а кобрендинговые карты Аэрофлот Бонус, кобрендинговые карты S7 и других компаний с успехом выпускаются и сегодня.

Настоящий бум совместных проектов начался после 2005 года на фоне общего улучшения экономической ситуации и перехода значительной части населения крупных городов на оплату пластиковыми картами. Кобрендинговая карта Альфа Банка стала неизменным спутником сотен тысяч, ведь именно крупнейший частный банк страны стал настоящим пионером в реализации таких проектов. Кобрендинговые карты для женщин с журналом Cosmopolitan, совместный проект с крупнейшим сетевым ритейлером X5 Retail Group, сотрудничество с М.Видео, благотворительный проект с Всемирным фондом дикой природы WWF, расширение сотрудничества с транспортными компаниями за счёт Ural Airlines и других перевозчиков — вот лишь краткий перечень наиболее известных проектов банка в середине прошлого десятилетия. Потрясающее разнообразие как различных партнеров, так и дополнительных возможностей для клиента — от бонусов на покупку продуктов или техники до значка «Хранителя Земли» от крупнейшей международной организации в сфере защиты природы.

Проекты ритейлеров по выпуску кобрендинговых карт были столь же разнообразны, как и те результаты, которых удалось достичь. Некоторые компании, например, «Евросеть», даже использовали собственную сеть для оформления и выдачи совместной с банком карты «Кукуруза». Можно вспомнить и довольно успешный опыт выпуска Megacard — карты «Кредит Европа Банка» для постоянных покупателей магазинов в торговых центрах МЕГА. В продуктовом ритейле достичь заметных успехов за счёт кобрендинговых карт компаниям не удалось, а сегодня такие карты и вовсе вытеснены с рынка более универсальными картами cash back, которые иногда дают возможность выбора категорий товаров с повышенным процентом возврата. Возможно, ещё одной причиной такой неудачи стало предпочтение массового потребителя к использованию карты для получения моментальных скидок на товары, а не для накопления баллов для экономии в будущем.

Кобрендинговые карты не обошли стороной и «большую тройку» мобильных операторов — Мегафон, МТС и Билайн. Часть средств, потраченных на приобретение товаров и услуг по карте, перечислялась на счёт телефона владельца, что позволяло пользоваться услугами связи практически бесплатно или получить серьезную скидку. В последнее время весьма популярны карты для автолюбителей — кобрендинговые карты Газпромбанка с сетью АЗС Газпромнефть и кобрендинговая карта Ликард с банком Уралсиб дают возможность отлично сэкономить на топливе, что очень важно для любого водителя. Случаются и довольно экзотические проекты, например, специальные карты для любителей популярных онлайн-игр и постоянных пользователей интернет-аукционов. Таким образом, на сегодняшний день многообразие видов кобрендинговых карт действительно впечатляет.

 

Совместный проект — совместный успех: как этого достичь?

Банковская статистика неумолимо говорит о том, что в США около половины всех банковских карт являются кобрендинговыми, в то время как в нашей стране — на порядок меньше. Основных причин тому несколько:

  • низкий уровень финансовой грамотности населения;
  • предпочтение наличных расчётов над безналичными;
  • плохо развитая инфраструктура в регионах;
  • низкий уровень мобильности людей;
  • недоверие россиян к банковской системе;
  • незначительный объём расходов у многих людей;
  • плохая осведомленность широких социальных групп о продуктах банков.

Кроме того, зачастую сами банки и их партнеры совершают ошибки при формировании продукта, определении возможного интереса к нам со стороны различных фокус-групп. Для успеха проекта необходимо глубокое понимание собственной целевой аудитории, портрета клиентов выбранного банка, сегментации различных банковских продуктов. Кобрендинговые карты — это инструмент для крупного бизнеса или просто хорошо известных в своей сфере компаний (лидеров в конкретных сегментах), чей бренд сопоставим по силе с брендом самого банка. Возможность выпуска совместных карт региональных компаний с местными банками теоретически возможна, но на практике об успехах таких проектов известно не очень много. Безусловно, и сами банки вряд ли пойдут на сотрудничество в такой форме, не имея четкого представления об увеличении клиентской базы и достижении конкретного финансового результата в ближайшем будущем.

В России развитие рынка кобрендинговых банковских карт имеет значительный потенциал роста. Совместная задача бизнеса и банковского сообщества — реализовать эти возможности на благо российской экономики в целом.

Сбербанк добавит к «Спасибо» «Большое спасибо» и «Огромное спасибо» :: Финансы :: РБК

Банк перезапускает свою программу лояльности «Спасибо от Сбербанка» и добавляет в нее различные уровни привилегий. По мнению руководства проекта, это позволит клиентам больше накапливать баллы и повысит финансовую грамотность

Фото: Олег Яковлев / РБК

Сбербанк с июля запускает обновления в своей программе лояльности «Спасибо от Сбербанка», которую он реализует для своих клиентов. Об этом сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации.

Как уточнили в банке, система начисления бонусов «Спасибо» становится сложнее: в нее включены элементы игрофикации. В частности, запускаются четыре уровня привилегий («Спасибо», «Большое спасибо», «Огромное спасибо» и «Больше, чем спасибо»), для каждого из которых создан набор заданий. Если клиент своевременно выполняет эти задачи на протяжении трех месяцев — он переходит на новый уровень и получает дополнительные привилегии. При достижении четвертого уровня у участника программы появляется возможность обменивать бонусы на рубли.

Уровни привилегий будут доступны для держателей всех карт Сбербанка, кроме тех, на которых установлена программа «Аэрофлот бонус» и МТС.

Накопленными бонусами можно покупать ж/д и авиабилеты, билеты в театр и на концерты, бронировать гостиницы во время путешествий, покупать товары и услуги со скидкой от партнеров программы.

По словам гендиректора программы «Спасибо от Сбербанка» Андрея Писарева, такие обновления позволят, помимо прочего, повышать финансовую грамотность населения. Также в банке добавили, что цель перезапуска — мотивировать клиентов переходить больше от наличного расчета к безналичному.

Все больше предпринимателей выбирают цифровой путь

— Добрый день, Сергей. Вы руководите транзакционным бизнесом корпоративных клиентов Сбербанка. Честно говоря, не до конца понимаю, что скрывается за понятием «транзакционный бизнес» и какое место он занимает в организационной структуре Банка. Какие продукты, сервисы, функции находятся в вашей зоне ответственности и какие из них получили наибольшее развитие в этом году?

— Если в целом посмотреть на корпоративный банковский бизнес, то его условно можно разделить на несколько частей, среди которых такие направления, как транзакционные и кредитные продукты. Когда мы говорим о транзакционном бизнесе, то имеем в виду финансовые сервисы, которые человеку или компании нужны каждый день. Это совершение платежей в адрес контрагентов, кассовые операции, такие как сдача выручки на расчетный счет или получение денежных средств. Это операции инкассации, самоинкассации. Среди более сложных продуктов это операции кэш-менеджмента, то есть проведение расчетов крупными корпорациями. В ситуации, когда большое количество предприятий входят в холдинг, Банк дает финансовые инструменты, которые позволяют производить эти расчеты более эффективно.

Из относительно новых направлений — в этом году у нас активно развиваются расчеты по бизнес-картам. Этот продукт не так давно появился на рынке, и сейчас наши клиенты все больше входят во вкус, используя карты для задач бизнеса.

Я работаю в банковской сфере более 25лет. Был главным бухгалтером, управляющим отделением, около трех лет руководил Сбербанком на территории Башкирии, отвечал за розничный бизнес всего Уральского региона. Потом меня пригласили в головной офис, развивать транзакционный бизнес уже в масштабе страны. Работая управляющим я, разумеется, часто сталкивался с клиентами — юридическими лицами, поэтому хорошо представлял, как устроены те или иные бизнес-процессы.

В структуре корпоративно-инвестиционного блока есть различные подразделения, которые отвечают за коммуникацию с клиентами, организацию процесса продаж и другие направления. Я в основном отвечаю за создание продуктов и сервисов. То есть транзакционный бизнес как подразделение Банка — это продуктовый трайб. В моем подчинении более тысячи человек, из которых примерно 60% — IT-специалисты: аналитики, разработчики, тестировщики, которые непосредственно создают наши продукты. Остальная часть — это методологи, которые пишут инструкции о том, как этот продукт работает, а также люди, которые анализируют обращения наших клиентов и в целом работают над улучшением клиентского опыта. Практически вся работа нашего подразделения построена в идеологии Agile.

— Давайте поговорим поподробнее о развитии корпоративных карт. Обороты по банковским картам для физических лиц за последние годы показали головокружительный рост, в то время как карты для бизнеса до последнего времени, скажем прямо, не были популярны. В чем причина? Как меняется эта ситуация и что вы предпринимаете для этого?

— Начнем с того, что сейчас клиенты знают, какой может быть современный клиентский опыт физического лица, и они хотят получать схожий сервис, когда работают с Банком как предприниматели, юридические лица. То есть человек использует «Сбербанк Онлайн» как физическое лицо и ожидает, что в «Сбербанк Бизнес Онлайн» он встретит похожие продукты.

Поэтому, когда на рынке появились корпоративные карты, клиенты были рады, так как многие бизнес-операции они теперь могут совершать с помощью этих карт — так же, как они это делают в обычной жизни. Это перевод денежных средств с карты на карту, оплата покупок в торгово-сервисных сетях. С помощью бизнес-карт можно вносить деньги на счет и получать их со счета, оплачивать представительские расходы — это важная составляющая, собственно, корпоративные карты изначально были задуманы для этого. Это совершение каких-то закупок, особенно в ситуациях, когда важна скорость. Например, если у владельца ресторана закончилась рыба, он может оперативно купить ее на рынке, оплатив покупку корпоративной картой. Это достаточно удобно. Покупка авиабилетов, бронирование отелей, другие командировочные расходы — эти операции тоже можно проводить с помощью бизнес-карт.

В ноябре мы вывели на рынок новый продукт: операции переводов по номеру карты внутри Банка. Теперь в считанные секунды можно выполнить перевод денежных средств от одного клиента — юридического лица другому юридическому или физическому лицу, и наоборот.

Мы продолжаем развивать операции, связанные с обслуживанием корпоративных карт, стремимся давать пользователям совершенно другой функционал, выходящий далеко за рамки простого снятия-внесения наличных. Если раньше в нашей линейке была, по сути, единственная бизнес-карта, то сейчас видов бизнес-карт стало значительно больше. Мы вывели на рынок такие продукты, как премиальная и кредитная бизнес-карты. Не так давно вывели на рынок цифровую бизнес-карту, которую можно открыть в приложении за считанные минуты, если человек является клиентом Сбербанка как физическое лицо. То есть сейчас линейка карт Сбербанка для бизнес-пользователей начинает приближаться к линейке, которую получают наши частные клиенты.

Важная часть при запуске новых продуктов и сервисов — универсальная идентификация. Если человек один раз уже побывал в Банке как физическое лицо, показал свой паспорт, прошел идентификацию, то Банк его уже знает. Когда этот человек обращается за какой-то другой услугой, неважно — для частных или корпоративных клиентов, мы уже понимаем, кто это, умеем идентифицировать такого клиента и не будем требовать физического присутствия в отделении. Как частный случай цифровая бизнес-карта, оформленная на такого человека — уже как представителя юридического лица — отображается непосредственно в приложении «Сбербанк Онлайн», которым клиент пользуется как частное лицо.

Конечно, спектр сервисов по бизнес-картам тоже расширяется. Во втором полугодии мы запустили программу «Бизнес-кэшбэк». Наверняка вы знаете про бонусную программу «Спасибо» для физических лиц. Сейчас мы вывели на рынок похожую программу для обладателей бизнес-карт. Хотя она работает всего несколько месяцев, мы видим, что программа пользуется достаточно большой популярностью. Видим рост POS-оборотов в сети по покупкам, которые оплачиваются именно по бизнес-картам. Если раньше эти карты использовались главным образом для снятия наличности, то сейчас они начинают активно использоваться для расчетов в торговле.

— Все-таки, что сдерживало или, может быть, продолжает сдерживать это направление? Есть какие-то сложности банковского регулирования либо корпоративного бухучета или, возможно, нежелание и неготовность самих предпринимателей?

— До последнего времени немногие банки вообще предлагали этот инструмент, но сейчас ситуация изменилась. Кроме того, у нас возникали определенные трудности, связанные с необходимостью научить предпринимательское сообщество пользоваться бизнес-картами. Это, в частности, история с бухгалтерским учетом, получением закрывающих документов и т.п. Действительно, было бы хорошо внести некоторые изменения в законодательство, чтобы документооборот при расчетах бизнес-картами был проще. Мы ведем работу и в этом направлении вместе с нашими партнерами и государственными органами.

Большие шаги Сбербанк сделал в части обучения предпринимательского сообщества работе с бизнес-картами. В партнерстве с платежной системой Visa мы запустили в этом году специальный сайт, точнее раздел на портале «Деловая среда», в котором эксперты и предприниматели рассказывают о своем опыте пользования бизнес-картой. Бухгалтер рассказывает о том, как правильно учитывать операции, совершаемые по корпоративной карте, в бухгалтерской отчетности. Публикуются и другие материалы, которые помогают нашим клиентам активнее использовать бизнес-карты. Так что мы считаем направление бизнес-карт очень перспективным, этот инструмент будет развиваться и становиться все более популярным в корпоративной среде.

— Помимо бизнес-карт какие приоритеты вы могли бы обозначить в своей работе?

— Основная цель, которую мы в этом году ставили перед собой, — максимальный перевод операций в удаленный канал. Говоря в общем, мы хотим, чтобы клиенту было удобно совершать операции в любых удаленных каналах. До конца года 93% всех ключевых, приоритетных сервисов будет можно получить непосредственно через приложение «Сбербанк Бизнес Онлайн». Для нас достижение этого показателя было очень важно.

Один из интересных сервисов, который мы предложили в этом году, — электронная чековая книжка. Все мы помним бумажные чековые книжки, которые были введены еще в 1929 году и почти сто лет имели повсеместное распространение. Сейчас пришло время оцифровать чековые книжки. Мы много работали с регулятором по части внедрения такого инструмента, как электронный денежный чек, благодаря которому корпоративные клиенты могут оформить все документы онлайн и им остается только приехать в Банк за деньгами или заказать доставку наличных.

Буквально за полгода после его введения 40% наших корпоративных клиентов начали пользоваться электронным денежным чеком. Мы посчитали количество бумаги, которое сэкономили за это время, получилось более 200 тыс. листов.

— Какие еще операции удается перевести в удаленные каналы?

— Возьмем другой важный кейс, связанный с регистрацией юридического лица. Совместно с нашими партнерами, регулятором, другими государственными органами мы запустили сервис, который так и называется — «удаленная регистрация бизнеса и дистанционное открытие счета», между собой мы называем его РБиДОС.

Фактически уже сейчас, если вы являетесь обладателем заграничного паспорта нового образца с биометрией и у вас есть iPhone или Android-смартфон, то вы можете, не выходя из дома, зарегистрировать предприятие или стать индивидуальным предпринимателем. Также вы можете открыть расчетный счет, используя только биометрический загранпаспорт и мобильное приложение. Для этого вам не потребуется личное присутствие в отделении банка, потому что в паспорте есть соответствующий чип, который позволяет идентифицировать вас как физическое лицо. Посредством специального мобильного приложения Банк проводит однозначную идентификацию, которой достаточно, для того чтобы налоговая инспекция зарегистрировала вас в качестве ИП, а мы соответственно открыли вам расчетный счет.

Запуск этого сервиса произошел в прошлом году, но уже удаленно регистрируется чуть менее 10% нового бизнеса; мы видим положительную динамику — все больше предпринимателей выбирают этот цифровой путь. Я думаю, что в следующем году нам удастся перешагнуть порог 10%, и эта доля будет продолжать расти. Причем сервис удаленной регистрации является общедоступным, сейчас он доступен прежде всего на портале «Деловая среда» и у других наших партнеров. В этом году появилась также возможность дистанционного открытия счета для действующих предпринимателей без посещения офиса Банка.

Еще один интересный сервис, который появился в этом году, называется «Дистанционное внесении изменений в юридическое дело клиента». Скажем, в компании изменился юридический адрес, руководитель или состав учредителей — это довольно частая история. Раньше нужно было обязательно идти в офис Банка, где человек проводил до полутора часов, чтобы совершить необходимые действия. Теперь 17 самых популярных изменений можно вносить дистанционно в интернет-банке. Эффективность такого рода проектов мы измеряем в том числе в экономии листов бумаги, так вот в этом кейсе мы сэкономили как минимум 1,5 млн листов. Но кроме того, это еще важная история с точки зрения клиентского опыта, и наши клиенты по заслугам ее оценили.

Далее, в прошлом году мы предоставили клиентам возможность дистанционно вносить изменения в договоры инкассации. В торговых сетях, особенно в крупных, часто происходят какие-то изменения: открываются новые магазины, какие-то точки меняют свой адрес или режим работы и т.п. Соответственно сотрудникам приходилось добавлять или изменять в договоре адреса инкассации или другую информацию. Мы перевели на электронные рельсы все, что касается заключения договоров инкассации, а также внесения изменений в эти договоры. На текущий момент уже 85% подобных операций оформляется дистанционно. Конечно, это очень удобно и клиентам, и нам.

— За последние годы появилось несколько проектов цифровых необанков, ориентированных именно на бизнес-аудиторию. Как вы считаете, насколько сейчас Сбербанк конкурентоспособен и привлекателен для предпринимателей — в части продуктов, скорости проведения операций и, может быть, главное, в части коммуникации, поддержки клиентов?

— Если говорить об основополагающих вещах, о том, что изменилось в Банке с точки зрения расчетов, важно, что мы значительно увеличили операционное время. Сейчас внутри Сбербанка клиент может совершать операции режиме 23 на 7. Один час в сутки нам нужен для совершения некоторых обязательных процедур, но мы сейчас думаем, как их перевести в фоновый режим. Надеюсь, что в следующем году мы добьемся того, чтобы предоставление услуг происходило в режиме 24 на 7.

Линейка карт Сбербанка для бизнес-пользователей начинает приближаться к линейке, которую получают наши частные клиенты

Что касается скорости, сейчас наши платежи проходят намного быстрее, чем несколько лет назад. Скажем, четыре года назад платежи внутри Сбербанка могли проходить 40 минут и более. Средний замер по состоянию на прошлую неделю показал 40 секунд. Это достаточно хороший результат, и это тоже важная и интересная работа для нас.

Относительно продуктовой линейки. Конечно, Сбербанк предоставляет наиболее полный спектр услуг для корпоративных клиентов. В этом, собственно, и состоит большая разница с необанками, которые, как правило, фокусируются на самых популярных, часто используемых сервисах. Наша продуктовая линейка, могу сказать определенно, — одна из самых обширных на рынке, и мы стремимся, чтобы скорость проведения операций была одной из самых высоких.

При этом нужно понимать, что ни один другой банк не имеет такой большой филиальной сети. И когда у тебя сотни тысяч клиентов, возникают совершенно другие требования, которые предъявляются к платформе, — по надежности, отказоустойчивости, скорости и т.п.

Конечно, для нас важен не только технический перенос всех сервисов в удаленные каналы. Огромное значение имеет реакция пользователей на эти изменения. Оцифровать можно если не все, то многое, но клиента нужно научить с этим инструментарием работать, поэтому мы уделяем большое внимание сопровождению наших клиентов. Я уже говорил о портале по корпоративным картам, который мы сделали совместно с «Деловой средой».

Сейчас мы серьезно занимаемся чат-ботами по транзакционным продуктам. Многие клиенты выбирают подобный формат общения, им удобнее и проще получить поддержку в чате, чем обращаться к сотруднику по телефону или читать какие-то инструкции.

Скажем, если вы хотите узнать статус по своему исполнительному документу, то можете позвонить в колл-центр, там вас поприветствует робот, который по номеру расскажет статус и состояние документов, находящихся в Банке. Здесь мы тоже впереди и считаем, что такие вещи должны у нас быть и что клиенты их должны чувствовать.

Мы ставили перед собой цель в 2019 году существенно снизить число обращений клиентов на некачественный сервис. Можно сколько угодно выводить на рынок новые продукты, но не нужно забывать и о существующих. Мы постарались в этом году найти такой баланс распределения ресурсов между запуском новых продуктов и улучшением клиентского опыта по тем продуктам, которые на самом деле были недостаточно удобны для наших клиентов. В итоге количество обращений в корпоративном блоке снизилось более чем на 40%.

— За счет чего удалось добиться такого результата?

— Здесь у нас сидят методологи, которые проводили много времени за прослушиванием обращений. Они просто прослушивали записи из нашего колл-центра: что спрашивает клиент, какие жалобы поступают. Потом мы все это анализировали, и в итоге полностью перестроили подход к выявлению корневых причин и систему классификации обращений.

Например, серьезное снижение числа жалоб мы получили по самоинкассации. Не секрет, что банкоматы иногда сбоят, и для клиента это может быть очень важно. Можно на эту ситуацию реагировать по-разному. Можно сделать так, что клиент будет сильно переживать, а можно тут же позвонить ему, свериться, и он будет спокоен. Ситуация со сбоем банкомата возникает нечасто, какие-то сотые доли процентов, но в масштабах страны это все равно много. В каждом таком случае клиент очень беспокоится за судьбу своих денег, и здесь нужно было более правильно отработать клиентский опыт. Стали давать информацию на чеке, по которой клиент точно понимает, что произошло. Мы сказали: «Ну ладно, если ты переживаешь, давай мы тебе перезвоним раньше, чем ты сам позвонишь в Банк».

Сейчас внутри Сбербанка клиент может совершать операции режиме 23 на 7. Один час в сутки нам нужен для совершения некоторых обязательных процедур, но мы сейчас думаем, как их перевести в фоновый режим

Мы меняли клиентский опыт по ситуации, и это позволило нам добиться таких результатов. То есть надо просто слушать и слышать клиента, надо понимать с точки зрения эмоционального интеллекта, что думает человек в тот момент, когда он совершает ту или иную операцию. Чем Банк может ему помочь, чтобы удовлетворение от совершенной операции у него было выше?

Вообще, клиентский опыт — это сейчас тема номер один. Ведь продуктовые подразделения часто руководствуются лозунгом «Какой бы новый продукт нам запустить»? Очень часто мы бежим вперед и забываем о том, что все старое — существующие продукты и сервисы — тоже нужно контролировать и улучшать. Вот этот баланс, пожалуй, — самое главное. Если ты полностью будешь заниматься только клиентским опытом, не будешь думать о новых продуктах, клиент будет недоволен. Если ты будешь заниматься только новациями, клиент скажет: «Сколько можно нового, разберитесь со старым!». Важно найти правильный баланс.

— А если взять, к примеру, функционал бизнес-карт? Вы рассказывали о появлении цифровых бизнес-карт и кэшбэка. Насколько в этом отношении Сбербанк сейчас в рынке или, возможно, опережает его?

— Я бы сказал, что опережает. На рынке бизнес-карт наша доля около 40%, и мы являемся лидерами по технологии. Первыми или в числе первых мы выпустили на рынок такие продукты, как премиальная бизнес-карта, карточные переводы, кредитная карта с рассрочкой. То есть во многих аспектах мы являемся лидерами в продвижении операций, связанных с корпоративными картами.

Недавно я выступал на конференции по транзакционному бизнесу, рассказывал коллегам о продукте. Говорил, что на самом деле это достаточно высокодоходный транзакционный продукт, предлагал вместе его развивать. Я считаю, что у карточных операций большая зона роста, потому что безналичные операции, конечно, для всех намного лучше, чем наличные. POS-обороты по корпоративным картам показывают практически трехкратный рост каждый год начиная с 2017-го, и я думаю, что он продолжится. Клиенты берут карты, они пользуются все большей популярностью, и количество транзакций по ним постоянно увеличивается.

— В розничном банкинге в какой-то момент бурно развивались разные кобрендинговые карты — с торговыми сетями, для путешественников, автомобилистов и т.п. Можно ли ожидать подобного бума в сегменте бизнес-карт?

— У нас было довольно много дискуссий, делать ли кобрендинговые корпоративные карты. Но вообще, мы хотим заняться немного другим. В основном все предприниматели пользуются приложением «Сбербанк Бизнес онлайн»; соответственно и мы больше думаем о развитии цифровых сервисов. Поэтому нам хотелось бы проекты кобрендинга тоже делать в онлайн-виде.

То есть не обязательно на карте будет нанесен логотип твоего партнера, просто в онлайне можно будет выбрать ту или иную программу лояльности, которая предлагается партнерами Банка, и присоединиться к ней. Соответственно при интеграции с партнерами механика лояльности начнет работать — будут начисляться баллы при покупках, кэшбэк или еще что-то. Думаю, этот путь более правильный, чем плодить разные «пластики», которые человек будет носить в кошельке. Тем более что сейчас клиенты зачастую предпочитают не пластиковую карту, а мобильные кошельки — Apple Pay, Samsung Pay и т.п.

У нас запущена собственная программа лояльности, клиенты начали накапливать баллы. Кто-то уже их накопил, и скоро возникнет потребность тратить эти баллы. Сейчас есть возможность конвертировать баллы в рубли, в перспективе, я думаю, мы научимся конвертировать баллы в партнерские программы лояльности.

преимущества для банков, ритейлеров и клиентов :: Shopolog.ru

Эксперты приложения «Кошелёк» (сервис бесконтактной оплаты Кошелёк Pay) рассказывают, как кобрендовые карты помогают покупателям экономить, а банкам и ритейлерам — зарабатывать, и почему одно не противоречит другому.

Кобрендовые карты — карты, выпущенные сразу несколькими компаниями. Чаще всего это банк и розничный бизнес, банк и авиалиния, банк и АЗС или банк и гостиничная сеть. Но на рынке существуют и другие варианты: к примеру, кобренды с футбольными или хоккейными клубами, онлайн сервисами и даже играми.

На вид кобрендовые карты похожи на карты программ лояльности, и иногда только логотип платёжной системы выдаёт в них финансовый инструмент. По сути это универсальная кредитная или дебетовая карта, которой можно расплачиваться за любые покупки и которая даёт дополнительные бонусы от компании-партнёра.

Кобрендовые карты не стоит путать с монобрендовыми картами компаний (private label cards или store cards), которыми можно расплачиваться только в определённых магазинах, а также благотворительными картами (affinity cards) — партнёром в выпуске последних выступают некоммерческие организации, и банк перечисляет процент от каждой покупки на благотворительность.

Примеры таких карт:

Private label:

Affinity:

Немного истории: как появились кобрендовые карты и как рынок развивается сейчас

Кобрендовые карты появились в 1980-х годах. Первыми этот формат сотрудничества опробовали авиакомпании, за ними последовали гостиничные сети. В ритейл они добрались позднее, но именно этот сегмент вскоре стал основным. По данным исследования Co-Branded and Affinity Cards in the U.S., 6th Edition, в США на авиаперевозчиков и отели приходится менее половины трат по кобрендовым картам, а львиную долю рынка занимает ритейл.

Как обстоят дела в США

Штаты — крупнейший в мире рынок кобрендовых финансовых продуктов. По данным пятой версии Co-Branded and Affinity Cards in the U.S., в 2014 году на кобрендовые карты пришёлся 31% всех платежей американцев в системах Visa, Masterсard, Discover и American Express — 889 миллиардов долларов. А как следует из форсайта Packaged Facts на 2019—2027 годы, к 2018 году эта сумма выросла до 990 миллиардов, что в денежном выражении составило больше половины всех мировых трат по кобрендовым картам в этих платёжных системах.

Это неудивительно: согласно опросу LendingTree, в 2018 году кобрендовые карты оформили 75% американцев — и 88% из них составили люди с высоким доходом. Более раннее исследование отмечало, что 64% обладателей таких карт в США использовали их по меньшей мере раз в месяц.

А как обстоят дела в России

В России кобрендовые карты широкого распространения пока не получили. Исследование Synovate Comcon показало, что в 2014 году из 58% россиян, которые в принципе пользовались банковскими картами, только у 3% были кобрендовые карты. Среди них самыми популярными были кобренды с авиакомпаниями и мобильными операторами, а ритейлеры заняли третье место с долей в 14% от общего числа.

На 2020 год кобрендовые карты всё ещё слабо представлены в портфелях крупных банков.

Кобренды с авиакомпаниями, к примеру, есть у Сбербанка — с Аэрофлотом, у Газпромбанка — с Уральскими авиалиниями, у Альфа-Банка — с Аэрофлотом, у Тинькофф — с S7, у Райффайзенбанка — с Austrian Airlines.

Многие банки сотрудничают с ритейлерами: Альфа-Банк — с Перекрёстком и Пятёрочкой, Тинькофф — с Перекрёстком, Lamoda, Азбукой Вкуса и Магнитом, Райффайзенбанк — с Лентой.

И с заправками: Газпромбанк — с Газпромнефть, Открытие — с Лукойл, МКБ — с BP.

У Газпромбанка и Открытия также есть совместные карты со спортивными клубами: у первого — с футбольными клубами «Оренбург» и «Зенит» и хоккейным клубом «СКА», у второго — c московским Спартаком.

Вместо кобрендинга с отдельными компаниями российские банки развивают собственные программы лояльности, баллы которых владелец карты может обменять на товары и услуги множества вендоров от гостиниц и авиакомпаний до традиционных и интернет-ритейлеров. Яркий пример — программа «Спасибо» от Сбербанка.

Преимущества кобрендовых карт

Кобрендовые карты выгодны всем сторонам — банкам, ритейлерам и клиентам.

Главное — обладатели кобрендовых карт больше тратят, и разница между расходами по обычной и кобрендовой карте, по информации Mastercard, может достигать 5000 долларов в год.

Но на этом преимущества кобрендовых карт не заканчиваются.

Для банков

Для банка кобрендовая карта — это готовая аудитория. Банк занимается скорингом (если карта кредитная) и обслуживанием операций, компания-партнёр — маркетингом и продажами. Кредитные кобрендовые карты, как правило, имеют более высокую ставку, что делает их более прибыльными, чем обычные карты — разница может достигать 10%.

Для ритейлеров

Кобрендовые карты обычно выпускают крупные ритейлеры, так что новый инструмент встраивается в уже сбалансированную программу лояльности. На конкурентном рынке кобрендовых продуктов ритейлеры занимают сильную позицию и могут получить от банка или платёжной системы выгодные условия.

Как правило, ритейлер получает от банка комиссию за клиентов, которые оформили кобрендовую карту и долю от выплат по кредитам, а также не платит за эквайринг платежей по таким картам. Увеличивается число точек контакта покупателя с брендом ритейлера. Появляется доступ к информации о покупках клиента в других магазинах, что помогает адаптироваться и предлагать новые товары и услуги.

В итоге кобрендовая карта сама по себе может стать источником немалого дохода для ритейлера. По данным Packaged Facts, карта розничной сети Macy’s, которую выпустил Citibank в 2010—2012 годах, принесла ритейлеру свыше 1,5 миллиардов долларов чистой прибыли от отчислений — без учёта покупок в магазинах.

Для клиентов

Для клиента кобрендовая карта ритейлера — ещё один способ сэкономить благодаря специальным акциям, скидкам и бонусам. Если покупатель пользуется услугами компании регулярно — совершает покупки или летает рейсами авиалинии, выгода может быть существенной.

Кобрендовые карты: кейсы

Кредитные кобрендовые карты, как правило, имеют заметно более выгодные условия по накоплению баллов, чем дебетовые, поэтому все примеры ниже — кредитки.

Apple Card

Самый хайповый финансовый продукт 2019 года, выпущенный совместно с Goldman Sachs. Карта с уникальным дизайном и глубокой интеграцией с сервисами Apple.

  • Бесплатное обслуживание, низкая ставка по кредиту (от 12%).
  • 3% баллами за покупки в Apple и компаний-партнёров (Uber, Nike, T-Mobile и другие), 2% с платежей через Apple Pay, 1% с остальных покупок.
  • Почти бесполезна вне экосистемы Apple: не поддерживает другие платёжные системы или приложения.

Target REDcard Credit Card

Единственная кобрендовая карта в рейтинге лучших кредитных карт 2020 года по версии Forbes Advisor — совместный проект ритейлера Target и Toronto-Dominion Bank.

  • Бесплатное обслуживание.
  • Фиксированная скидка 5%, бесплатная доставка и увеличенный на 30 дней период возврата покупок, сделанных в Target (не распространяется на все товары).
  • Купон на 10% в день рождения.
  • Нет накопления баллов, в том числе за покупки вне сети Target.

IKEA Credit Card

Первая кобрендовая программа IKEA в США, запущенная Comenity Capital Bank совместно с финтех-компанией Alliance Data.

  • Бесплатное обслуживание.
  • Приветственная скидка в 25 долларов и купон на 25 долларов за первые 500 долларов, потраченные по карте.
  • 5% за покупку мебели и услуги по сборке, 3% за другие покупки в IKEA, 1% за прочие покупки.

Кредитная карта «Перекрёсток» Альфа-Банка

Кобрендовая программа сети супермаркетов «Перекрёсток» и Альфа-Банка в 2017 году получила премию Loyalty Awards Russia.

  • Приветственные баллы, скидки и специальные предложения в приложении.
  • 3% за покупки в «Перекрёстке» (7% на отдельные товары), 2% за прочие покупки.
  • Платное обслуживание.

Кредитная карта Мир «Пятёрочка»

Первая кобрендовая карта на базе платёжной системе «Мир» была выпущена Почта банком совместно с торговой сетью «Пятёрочка».

  • Приветственные баллы в течение первых 6 месяцев использования новым клиентам.
  • Маленький процент накопления за остальные покупки: 1,5—2% баллами с покупок в «Пятёрочки», 1% с остальных покупок.

На заметку: преимущества кобрендовых карт для бизнеса

Рост покупательской активности клиентов — не единственное преимущество кобрендовых карт для банков и ритейлеров.

Для банков:

  • Готовая аудитория
  • Шаринг костов и сфер компетенций с партнёром
  • Более высокая ставка

Для ритейла:

  • Возможность заработать
  • Рост точек касания клиента и торговой сети
  • Расширенные данные о клиентах

Сбербанк отказался выдавать карту клиенту со слишком длинной фамилией: Банки: Экономика: Lenta.ru

Журналист Антон Коробков-Землянский не смог получить карту в Сбербанке. Ему отказали из-за слишком длинной фамилии. Об этом в среду, 21 июня, «Ленте.ру» рассказал сам клиент финансовой организации.

При этом он отметил, что проблемы с безналичным расчетом преследуют его уже очень давно. 10 лет назад ему удалось оформить банковскую карту, на которую нанесли сокращенную фамилию. На этот раз клиент захотел получить карту, на которую начисляются бонусные авиамили. По правилам на ней должна быть полная фамилия.

На текущий момент Антон везде расплачивается наличными, а при необходимости провести онлайн-операцию обращается к друзьям и близким. Менять фамилию он не намерен. «Глупо это делать из-за карточки», — прокомментировал Коробков-Землянский.

«Согласно технической спецификации карт любой платежной системы, существует ограничение по количеству символов для написании фамилии и имени держателя карты. Если имя и фамилия клиента превышают 20 знаков с пробелами, банк предлагает его сократить (например, сократить имя до первой буквы). При этом существуют правила написания имени клиента для выпуска кобрендинговых карт, где согласно правилам имя, зарегистрированное в бонусной программе авиакомпании, не должно отличаться по написанию от имени на карте клиента», — сообщили «Ленте.ру» в пресс-службе Сбербанка. Чтобы написание совпадало и умещалось на карту, клиенту необходимо обратиться в авиакомпанию и зарегистрировать сокращенное написание имени. «Банк связался с клиентом и предложил ему варианты выпуска карты», — отметили там.

12 мая зампред правления Сбербанка Александр Торбахов сообщил, что кредитная организация решила проблему получения платежных карт без привязки к отделению. «У нас была проблема, что, если клиент имеет карту в одном территориальном банке, он не может ее перевыпустить в другом. Сегодня вы можете выпустить карту с доставкой в любое другое отделение», — заявил он.

Программа СберСпасибо — бонусы за покупки по карте!

Отличная новость для участников «СберСпасибо» и программы «Аэрофлот Бонус» Теперь можно обменивать мили «Аэрофлот Бонус» на бонусы!

Для этого перейдите в соответствующий раздел сайта Аэрофлота по ссылке promomiles.aeroflot.ru/spasibo и обменяйте от 400 миль «Аэрофлот Бонус» (из расчёта 400 миль за каждые 100 бонусов). Бонусы будут начислены в течение 7 рабочих дней. Обмен доступен с 15 июня 2020 года по 1 февраля 2022 года включительно.

Используйте полученные бонусы в качестве скидки при покупках и оплатах услуг, не выходя из дома. Ведь среди наших партнеров много интернет-магазинов самых разных категорий.

Желаем выгодного шоппинга с бонусами!



Предложение действительно при условии участия в Акции «Обмен миль «Аэрофлот Бонус» на бонусы». Общий срок Акции (включая срок получения участниками Акции поощрений) с 15.06.20г. по 01.02.22г. включительно. Срок регистрации в Акции: с 00:00:00 ч. 25.05.20г. по 23:59:59 ч. 01.02.22г. (включительно) (время московское). Акция проводится: «ООО «БОНУС-ЭДВАЙЗЕР» (ОГРН: 1147746149209, г. Москва, ул. Верейская, д. 29, стр. 134). Принять участие в Акции вправе Участники программы «Аэрофлот бонус» (далее – «Программа 1», которые являются одновременно участниками программы «СберСпасибо» (далее – «Программа 2»). В предусмотренном правилами Акции порядке участники Акции вправе обменять накопленные в Программе 1 Мили на Бонусы Программы 2 по курсу 100 Бонусов к Начислению в Программе 2 = 400 Миль к списанию в Программе 1. Подробнее об Акции, условиях получения поощрений, информацией об Организаторе и ограничениях можно ознакомиться на сайте: https://spasibosberbank.ru//actions/milli_na_bonusy и/или promomiles.aeroflot.ru/spasibo Организатор Программы 1 –ПАО «Аэрофлот – российские авиалинии», ОГРН: 1027700092661, г. Москва, ул. Арбат, д.1. Правила и условия участия в Программе 1 официально публикуются ПАО «Аэрофлот» на сайте: www.aeroflot.ru. Организатор Программы 2 — ПАО СберБанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015). Программа действует с 12.11.11 и не ограничена сроком действия. С подробной информацией о Правилах проведения Программы, способах регистрации в Программе, условиях Начисления и Списания Бонусов, ограничениях можно ознакомиться на сайте: spasibosberbank.ru. Сведения действительны на 25.05.20.

Мобильное приложение «СберСпасибо», которое доступно для установки на мобильные устройства Участников по ссылкам: «СберСпасибо» в App Store или «СберСпасибо» в Google Play;
Мобильное приложение «Спасибо Х», которое доступно для установки на мобильные устройства Участников по ссылкам: «Спасибо Х» в App Store или «Спасибо Х» в Google Play
Для использования мобильных приложений необходим доступ в сеть Интернет. Запрещено для детей

Определение совместной карты

Что такое совместная карта?

Совместная карта — это кредитная карта, которую розничный торговец потребительскими товарами или услугами выдает в партнерстве с конкретным эмитентом кредитной карты или сетью. Часто с логотипами компании-эмитента кредитной карты и продавца, кобрендовые карты приносят товарные скидки, баллы или другие вознаграждения при использовании с продавцом-спонсором, но их также можно использовать везде, где принимаются карты из этой сети.

Отношения по совместным картам могут быть важной частью бизнеса розничного продавца, привлекая клиентов, которые не были бы заинтересованы в обычной кредитной карте магазина. Они также используются некоммерческими организациями и другими организациями или группами по интересам.

Совместная кредитная карта спонсируется двумя сторонами. Обычно одним из них является розничный торговец, например универмаг, газовый розничный торговец или авиакомпания. Другой — это банк или карточная сеть, такая как Visa, MasterCard, Discover или American Express.С кобрендовыми кредитными картами держатели карт могут получать скидки на товары или бонусные баллы при покупке у спонсирующего продавца, но также могут использовать карты в любом другом розничном магазине, который принимает этот банк или сеть карт.

Ключевые выводы

  • Совместная кредитная карта спонсируется двумя сторонами — обычно розничным продавцом и эмитентом карты или сетью карт — и обычно имеет логотип обеих сторон.
  • Кобрендинговые карты
  • можно использовать везде, где принимается кредитная карта (например, Visa или MasterCard).
  • Airlines были первыми, кто начал использовать кобрендовые карты.
  • Многие розничные магазины предлагают кобрендинговые карты в дополнение к своим собственным картам.

Основы совместной карты

Кобрендовые карты работают как обычные кредитные карты и могут использоваться в любом месте для любых покупок. Но карты содержат изображения и часто предоставляют специальные скидки на товары или возможности возврата денег за определенный тип покупки или опыта.

Отношения по совместным картам можно структурировать по-разному.Но в основном, чтобы выпустить совместную кредитную карту, розничный торговец (универмаг, оператор АЗС или авиакомпания) или организация (спортивное предприятие или университет) должны сотрудничать с финансовым учреждением. Часто это учреждение является банком-эквайером розничного продавца, то есть финансовым учреждением, которое уже обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от его имени. Это может упростить процесс транзакции по совместной карте, и взаимоотношения будут зависеть от сетевого процессора банка-эквайера.(Даже когда они предлагают свои собственные проприетарные кредитные карты, немногие розничные продавцы обрабатывают финансовую механику транзакций, но передают их третьим лицам. Вот почему при оплате счета по счету оплаты в вашем магазине вы можете выписать чек в магазин ABC / XYZ Банк).

В других случаях продавец может выбрать работу со сторонним поставщиком кредитных карт. American Express и Discover — это две компании, которые обеспечивают уникальные отношения кобрендинговых карт, поскольку они могут выступать в качестве как кредитного финансового учреждения, так и сетевого процессора.К другим спонсорам совместных карт относятся популярные эмитенты Visa и Mastercard.

Во всех транзакциях коммерческий банк-эквайер работает с розничным продавцом для обработки любых покупок с помощью электронных платежных карт. Если отношения кобрендовой карты осуществляются через банк-эквайер, процесс транзакции можно упростить, особенно в случае фирменных покупок, когда банк и розничный торговец являются единственными вовлеченными сторонами. Если продавец работает с третьей стороной для выпуска кредитных карт, в этом будут участвовать как сторонний эмитент карты, так и совместный обработчик.Учреждение-эмитент карты также управляет баллами, накопленными клиентом, с продавцом.

Хотя оба технически следуют процедурам кобрендинга, именно этот последний тип — партнерство со сторонним эмитентом карты — обычно называется кобрендинговой картой. Это схема, в которой на карте четко указано как имя продавца, так и имя эмитента карты / сетевого процессора.

Примеры совместных карт

Самый ранний пример кобрендинговых карт относится к 1980-м годам, когда авиакомпании начали объединяться с банками и эмитентами карт, чтобы предлагать кредитные карты с вознаграждением за мили.Конечно, эти типы пластика остаются очень популярными и сегодня: примеры включают MasterCard American Airlines, предлагаемую через Barclay Bank; Visa United Airlines через Chase Bank; и карту Delta Skymiles American Express. Вскоре этому примеру последовали и отели. Фактически, сегмент авиакомпаний составляет 38% программ совместных кредитных карт, согласно отчету Co-Branded and Affinity Cards в США, 7-е издание , опубликованному исследовательской фирмой Packaged Facts.

Другой пример — карты, выпущенные от имени организации или учреждения, известные в торговле как карты групп по интересам.Группа по интересам варьируется от спортивных организаций, таких как Nascar, до университетов и, помимо предоставления льгот, стремится дать пользователям чувство лояльности и принадлежности. Например, карта Harvard Alumni MasterCard предлагает на выбор разные лица карт, на которых изображены сцены кампуса Гарвардского университета.

52%

Доля держателей карт American Express, MasterCard или Visa, которые используют совместные карты (источник: Packaged Facts).

Совместные карты магазина

Но самый большой сегмент рынка кобрендовых карт — это магазины, онлайн или цифровые.Некоторые розничные торговцы даже имеют несколько кобрендинговых отношений. У Amazon (AMZN), например, есть две карты Visa Signature Amazon Rewards, а для предприятий — две карты American Express. Это в дополнение к собственной карте магазина Amazon.com.

Фактически, многие крупные специализированные магазины и универмаги (которые предлагали самые первые платежные карты еще в начале 1900-х годов) предлагают как свои собственные карты, так и кобрендинговые карты. Показательный пример: компания Saks Fifth Avenue, которая имеет собственную кредитную карту магазина SaksFirst, но также предлагает карту SaksFirst World Elite MasterCard как в обычной, так и в платиновой версии.

Кобрендинговые карты обычно предлагают все льготы и преимущества, характерные для конкретных магазинов: скидки, торговые точки, бесплатную доставку, предварительное уведомление о продажах и т. Д. Основное отличие состоит в том, что кобрендинговая карта представляет собой кредит с открытым циклом. card, что означает, что ее можно использовать не только в магазине, но и в различных местах. Saks MasterCard хороша везде, где, например, принимаются карты MasterCard.

Почему розничный торговец предлагает и то, и другое? Чтобы привлечь больше держателей карт: многие потребители могут найти карту, которую они могут использовать в любом месте, более практичной, особенно если они опасаются иметь слишком много кредитных карт в своих кошельках.Кобрендинговые карты также могут предлагать более выгодные условия (карты магазинов имеют заведомо высокие процентные ставки). При этом карта действует как реклама магазина, поскольку каждый раз, когда покупатель ее использует, он видит логотип магазина.

Что такое кобрендовая карта. Обзор кобрендовых карт с дополнительными преимуществами. Банк плюс авиакомпания

Обычное название для многих кобрендовых карт звучит правильно — кобрендинговые. Это специальный карточный продукт, выпущенный кредитной организацией совместно с конкретной компанией-партнером.Подобные предложения выпускаются кредитными организациями для привлечения определенного сегмента клиентов, которые часто совершают покупки в определенной коммерческой структуре. Кобрендинговые карты имеют свои достоинства и недостатки, они делятся на типы и классы, поэтому к их выбору необходимо подходить правильно. Об этом мы и расскажем в этой статье.

Преимущества и недостатки ко-брендовых карт

Наряду со всеми преимуществами стандартных банковских карт, у кобрендовых карт есть еще одно важное преимущество — бонусная система.Когда вы получаете такой товар и платите в определенной, например, розничной или розничной сети, вам начисляются специальные баллы. С их помощью можно частично компенсировать, либо полностью оплатить дальнейшие приобретения. Этот нюанс уже зависит от условий тарифного плана и выбранного банка.

Основным недостатком кобрендинговых карт является стоимость их обслуживания. Часто это больше, чем просто продукты с банковскими картами. Чтобы рассмотреть этот пример и все дальнейшие нюансы, можно взять Тинькофф Банк.Все виды и категории ко-брендовых карт, пожалуй, наиболее идеально сформированы в линейке его предложений, что позволяет более детально изучить данный продукт.

Например, стоимость годового обслуживания по кредитной карте Тинькофф Платинум составляет 590 рублей. Это простая кредитная карта с бонусной программой. В свою очередь, стоимость годового обслуживания стандартной кобрендовой карты того же банка AliExpress составляет 990 рублей. То есть разница составляет 400 рублей в год.

Классификация и виды кобрендинговых карт

Этот продукт делится на четыре категории по банковским стандартам.Они зависят от сферы деятельности компании-партнера, с которой кредитная организация совместно выпускает кобрендинговую карту. Они следующие:

    Сотрудничество с авиакомпаниями.

    Торговые компании. Сюда входят сетевые магазины, магазины, магазины обслуживания, торговые центры, интернет-магазины и т. Д.

    Взаимодействие с топливно-энергетическими комплексами (чаще заправка).

    Совместные продукты с операторами мобильной связи.

Стоит отметить, что данная классификация применяется и по сей день, но помогает в выборе только в определенных ситуациях.Более того, кобрендовые карты становятся все более универсальным продуктом, и это позволяет разделить их на три основных типа:

    Классические кобрендинговые карты. Бонусная система работает с прямым партнером банка. Например, по карте Lamoda Тинькофф Банка начисляются бонусы за покупки в одноименном интернет-магазине, где можно потратить накопленные баллы.

    Мультибрендовые карты. Этот вид просто разделен по классификации. Прекрасный пример — карта All Airlines от Тинькофф Банка со специальными милями.Его основное направление бонусной программы распространяется не на одного конкретного партнера, а на нескольких, работающих в определенной сфере. В частности, речь идет об авиакомпаниях.

    карты родства. Этот вид нацелен на получение бонусов не с целью их дальнейшего использования в качестве скидки, а на благотворительность. То есть совершая определенные покупки, определенный процент будет направлен банком за «добрые дела». Например, с помощью карты «Зеленый мир» от Почтового банка вы спасаете лес.

В дополнение к перечисленным выше опциям совместные карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными.Этот нюанс на их основное предназначение — бонусные программы — не влияет.

Как правильно выбрать кобрендинговую карту

Прежде всего, нужно ответить себе — нужен ли вам такой банковский продукт? В случае очень редкого использования пластиковой карты для оплаты покупок вы получите немало бонусов. Следовательно, вы не окупите ненужные средства, потраченные на обслуживание такого платежного инструмента, и лучше выбрать классический вариант. Если вы часто платите картой в определенных компаниях, которые по совместительству являются партнерами банка, то кобрендовый продукт именно для вас.

Вы поняли, что такая карта именно для вас и теперь вам нужно выбрать ее тип и класс. Здесь все намного проще. Просто нужно понимать, где вы чаще всего делаете покупки. Если это определенная розничная и розничная сеть, то выберите банк, который сотрудничает с этим ритейлером. В случае, например, дальних и постоянных поездок на собственном транспорте стоит поискать вариант с предложением бонусных программ для третьего класса ко-брендовых карт. В этом случае идеально подходит, например, Mitsubishi от Тинькофф Банка.

Если вы самодостаточный человек и просто хотите финансово участвовать в благотворительности, то выберите третий тип — аффинити-карты. Они позволят вам совершить доброе дело, не потратив ни копейки собственных средств.

Около 10 лет для привлечения новых клиентов, а также для стимулирования безналичных расчетов по кредитным картам российские банки выпускают кобрендовые (co -braded, совместные) платежные карты … Они отличаются от других карт как в опциях (возможность получать скидки, льготы, бонусы или подарки от партнера банка), так и внешне (по наличию логотипа компании-партнера).

Кобрендинговые (кобрендинговые) карты: понятие и классификация

Кобрендинговые карты

— это совместный продукт финансового учреждения-эмитента и его партнера (авиакомпании, оператора мобильной связи и т. Д.), Который сочетает в себе функции банковского обслуживания и дисконтного пластика. Такие карты позволяют их держателям получать определенные бонусы (скидки) при покупке товаров у компаний-партнеров банка.

Выпуск совместного «пластика» помогает банку удерживать старых и привлекать новых клиентов, увеличивать среднюю сумму чека для безналичных расчетов с помощью банковской карты, а его партнеру — увеличивать продажи.Чаще всего партнерами банков являются крупные бренды — авиаперевозчики, операторы мобильной связи, топливные корпорации и торговые сети, реже — предприятия общественного питания, туристические компании, агентства недвижимости и автосалоны.

Кобрендовые карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми; они также классифицируются по отраслям, в которых работают партнеры банка-эмитента. Совместные карты делятся на 4 основные категории: сотовые ко-бренды (предложения от операторов мобильной связи), авиационные бренды (товары от авиакомпаний и аэропортов), топливные ко-бренды и ко-бренды проектов от торговых сетей.

Прибыльны ли кобрендинговые карты?

Оценить преимущества использования кобрендовых карт в целом практически невозможно, поскольку условия их выпуска и обслуживания, а также размер бонусов, предоставляемых держателю, различаются в каждом конкретном совместном проекте.

Естественно, кобренды топлива интересны россиянам, которые постоянно «бродят» по рабочим вопросам по стране, а бренды авиакомпаний интересны клиентам, которые часто летают за границу с соответствующей компанией, но с картами, позволяющими получать скидки и бонусы в торговых сетях, все не так просто.Во-первых, стоимость обслуживания таких кобрендовых карт может быть существенно выше, чем плата за использование классического «пластика», что в некоторой степени минимизирует бонусы, получаемые от банка-партнера. Во-вторых, зная, что за покупки будут начисляться бонусы, держатели карт неосознанно тратят в магазинах больше, чем они думали изначально.

Также следует учитывать, что накапливать бонусы по кобрендовым картам с кредитным лимитом — это не лучшая идея, потому что на потраченные деньги начисляются проценты, если вы не вернете долг банку в течение льготного периода.

Дебетовые банковские карты с бонусами безопаснее и выгоднее для клиента, чем кобрендовые кредитные карты, но в любом случае реальную выгоду от участия в совместных проектах получают только клиенты с высоким пластиковым оборотом.

Кобрендинговая карта — это карта, выпущенная банком совместно с компанией-партнером. На российском рынке они представлены более 10 лет и в последнее время набирают популярность. По сути, это обычные пластиковые карты, однако при их использовании клиенту могут быть доступны дополнительные скидки и бонусы при оплате товаров и услуг.

Сегодня практически каждый может выбрать для себя исходя из своих потребностей — это может быть карта со скидками и бонусами для любителей путешествовать, для автомобилистов, для пользователей определенных операторов связи и т. Д.

Банки активно продвигают такие карты на рынке (особенно кредитные карты), потому что они действуют как способ повышения лояльности. Кроме того, по статистике, оборот кобрендовых карт превышает оборот обычных карт. Например, оборот Сбербанка по совместным картам с Аэрофлотом в среднем составляет 1.В 6 раз выше, а у Альфа-Банка — в 1,8 раза.

По данным MasterCard, в Европе 20% от общего объема карт являются кобрендовыми, в США — до 50%. Россия по этому показателю все еще отстает, однако это создает большие возможности для развития этого рынка.

Отраслевая структура рынка почтовых карт также отличается. В мире наиболее популярны программы в сфере ритейла (60%), гораздо менее популярны совместные проекты с авиакомпаниями (10%), а также с АЗС и операторами мобильной связи.В России наиболее распространены и популярны авиационные марки.

Кобрендовые карты для любителей путешествий

Суть таких карт заключается в следующем: при безналичной оплате товаров и услуг на установленную сумму (в среднем 30-50 рублей) клиенту начисляются мили, которые могут обменять на бесплатные авиабилеты или повысить класс обслуживания, т.е. купить билет до бизнес-класса по цене эконом-класса. Также практически во всех банках начисляются приветственные бонусы (от 500 миль в Сбербанке и Альфа-Банке, Газпромбанке, УРАЛСИБе до 2000-3000 миль в CitiBank, СМП БАНК).Такие карты могут быть интересны тем, кто много путешествует.

Аэрофлот имеет наиболее развитую партнерскую сеть, в которую входят Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, CitiBank, СМП БАНК и Банк УРАЛСИБ. Условия начисления миль по данной программе в целом одинаковые для всех банков, мили начисляются за каждые 30 рублей, потраченные на карту:

  • Сбербанк и Альфа-Банк, СМП БАНК — 1-1,5 мили;
  • Русский Стандарт — от 1,5 до 6 миль;
  • CitiBank — 1 миля;
  • Газпромбанк — 1-2 мили;
  • УРАЛСИБ — 1.25 -1,75 миль.

Количество начисленных миль зависит от категории карты («золотая» или «стандартная»). СМП БАНК также начисляет 200 миль при остатке на счете более 100 тысяч рублей.

Кстати, недавно по программе «Аэрофлот Бонус» мили можно тратить не только на перелеты, но и на проживание в отелях, аренду автомобилей, подписку на журналы, товары в магазинах-партнерах.

Помимо Аэрофлота возможность накапливать мили вместе с российскими банками Еще они предлагают ТРАНСАЭРО (такие карты держат Росбанк, Газпромбанк, ВТБ24, Промсвязьбанк и др.), S7 Airlines (ЮниКредит, Альфа-Банк), British Airways (ВТБ24).

С карточками можно экономить не только на авиаперелеты, но и на железнодорожные поездки. Ведь зачастую их стоимость в России ничем не уступает авиаперевозкам.

Хотя многие банки сотрудничают с авиакомпаниями, только ВТБ24 предоставляет такую ​​возможность для железных дорог. При оформлении карты ВТБ 24 РЖД клиент становится участником бонусной программы РЖД. При оплате покупок клиент получает 500 премиальных приветственных баллов; 1 балл за каждые 20 руб.Стоит отметить, что условия по карте пока не очень выгодные — билет на поезд может стоить на порядок дороже, чем билет на самолет. Например, проехать поездом в купейном по маршруту Москва-ул. По маршруту Петербурга необходимо не менее 5400 миль, что соответствует расходам 108 тысяч рублей.

При выборе кобрендовой карты стоит оценить целесообразность ее оформления. Необходимо сравнить ежемесячные расходы по карте со стоимостью авиабилетов в милях и учитывать стоимость ее годового обслуживания.Таким образом, минимальная стоимость бонусного билета в Аэрофлоте составляет 15 000 миль, что соответствует потере 450 тысяч рублей по карте. Стоимость «золотой» карты будет ниже, но стоимость годового обслуживания в несколько раз выше (до 6-9 тысяч рублей). Поэтому такие карты рассчитаны на людей с доходом выше среднего.

При этом срок действия накопленных миль может истечь — при условии, что владелец карты не летает рейсами авиакомпании или не расплачивается картой.Чтобы приобрести бонусный билет, вам нужно не только потратить деньги, но и лететь с авиакомпанией в течение двух лет, чтобы на вашем счету были так называемые квалификационные мили.

К недостаткам можно отнести более высокую стоимость обслуживания кобрендовой карты (на 100-200 рублей). При этом следует учитывать, что налоги и сборы нужно будет платить наличными.

Также важно выяснить, начисляются ли мили за все покупки или только за покупку билетов. В последнем случае баллы будут накапливаться долго.

Заядлые туристы также могут получить Raiffeisen Travel Card в Райффайзен Банке и RSB Travel в Русском Стандарте.

Raiffeisen Travel Card — совместная карта банка и портала бронирования услуг iGlobe.ru. Его можно использовать для начисления 1 мили за каждые потраченные 30 рублей. и до 15 миль за каждые 48 рублей, потраченные на сайте. Мили можно обменять не только на авиабилеты, но и на аренду автомобилей, заказ трансфера, бронирование гостиниц.

В пакет RSB Travel входят две карты — MasterCard и American Express, привязанные к одному счету.Баллы, начисляемые на карты, можно использовать для возмещения затрат на транзакции, совершенные в авиакомпаниях, отелях, офисах проката автомобилей, а также у туроператоров и турагентов.

Кобрендовые карты для любителей шоппинга

По аналогии с опытом освоения мирового рынка, в ближайшее время в России можно ожидать увеличения доли кобрендовых карт на розничном рынке. Это совместные карты с магазинами, супермаркетами и универмагами. Кобрендовые торговые карты имеют следующую схему работы — при оплате товаров и услуг на карте накапливаются бонусы, которые можно обменять на скидки или покупки.Другой вариант — предоставление скидок по карте в магазинах-партнерах.

В России такие кредитные карты пока не получили широкого распространения. Среди компаний-партнеров банка, например, М.Видео (карта Альфа-Банка), IKEA, Stockmann (карта Ситибанка), MEGA (Кредит Европа Банк), ЦУМ (банк от Русского стандарта), Ашан (Кредит Европа Банк), Снежная Королева (Русфинанс Банк) и др. По таким картам на бонусный счет зачисляется 1-2% от суммы покупки, в дальнейшем баллы можно обменять на покупки.

На рынке также есть так называемые клубные карты, по которым можно получить скидку от сети компаний-партнеров. Среди них, например, женские карты Cosmopolitan от Альфа-Банка и ELLE-Raiffeisenbank или Man’s Card (разработанные совместно с журналом MAXIM) от Альфа-Банка, которые предлагают скидки до 30% в компаниях, ориентированных на женскую и мужскую аудиторию.

Также в России действует несколько совместных предложений с бонусной системой Малина, получившей широкую популярность в Москве и Санкт-Петербурге.Петербург. Партнерами программы являются салоны красоты, сети ресторанов и кафе, АЗС, аптеки. Кобрендовые кредитные карты Malina выпускают, в частности, Райффайзенбанк и Русский Стандарт. По банковским программам на счет клиента начисляются баллы, которые в дальнейшем можно обменять на баллы из каталога «Малина». Например, в «Русском стандарте» за каждые потраченные 100 рублей начисляется 10 баллов.

Карты для автомобилистов

Все карточные предложения для автомобилистов можно разделить на несколько типов — это карты с возвратом денег и скидки на заправках.Иногда банки предлагают дополнительный пакет экстренной помощи на дороге (например, доставка бензина, эвакуация автомобиля, юридическая помощь, такси). Такой пакет предоставляют карты «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц», «АвтоКарта» от ЮниКредит Банка, карты РосинтерБанк-АвтоКарта77.

Размер кэшбэка зависит от карты и составляет 2% (при использовании карты от UniCredit Bank) или 3% (при использовании автокарты от банка «Открытие») при покупках на АЗС.

Бонусы начисляются на карту Газпромбанк-Газпромнефть за покупки на АЗС (бензин или продукты).Их можно потратить на заправках из расчета 10 бонусов = 1 рубль.

Скидка 20 копеек предоставляется при оплате на АЗС кредитной картой CitiBank Neste Oil. на литр бензина.

Прочие карты

Другой вид ко-брендов карт — это совместные карты банков и мобильных операторов. Сегодня на рынке представлены карты операторов: МТС (Сбербанк), Билайн (Альфа-Банк) и Мегафон (Ситибанк). За покупки по таким картам пользователь получает бонусные баллы, которые можно обменять на оплату услуг сотового оператора или товаров, предусмотренных бонусной программой.

Есть и нетипичные ко-бренды, ориентированные на узкую аудиторию. Это, в частности, фан-карты, позволяющие сэкономить на посещении спортивных мероприятий. Например, карты «Русский Стандарт» УНИКС и ФИФА.

Также ряд банков выдают транспортную «проездную» для расчетов в общественном транспорте и экономии на проездных (только в московском метро). Такие карты сегодня есть в Альфа-Банке, Банке Москвы и Авангарде.
Еще одна оригинальная карта — Одноклассники от ТКС Банка.На каждый потраченный рубль пользователю начисляется 1 ОК, который можно потратить в социальных сетях.

Уникальные карты включают карту Credit Europe Bank для поклонников бренда Ferrari, которая предлагает бесплатный доступ в клуб Scuderia Ferrari Community, а также 15% скидку в интернет-магазине Ferrari.

россиян давно привыкли к «пластику», в большинстве случаев перестали путать дебетовые и кредитные карты. Но такой инструмент, как кобрендинговая карта, по-прежнему вызывает недоумение. Между тем, кобрендовые предложения банков имеют много преимуществ и преимуществ.Credits.ru объяснят, как ими пользоваться.

Кобрендинговая карта — это специальный банковский продукт, выпущенный совместно с компанией-партнером. Используя эту карту, клиент банка может при определенных условиях получать значительные скидки и бонусы при оплате товаров и услуг.

Целью кобрендинга банка и его партнеров является одновременное повышение лояльности клиентов. Другими словами, что хорошо для кредитной организации, хорошо для компании, которая «поделилась» своим брендом, и наоборот.

В настоящее время существует четыре основных типа кобрендинговых карт:

Банк + авиакомпания, Банк + сеть магазинов, Банк + ТЭК (другими словами сеть АЗС), Банк + оператор сотовой связи.

В России наиболее популярны карты первого и четвертого типов, то есть совместные с авиакомпаниями и операторами мобильной связи. Однако карты, дающие скидки в торговых сетях, также уверенно «набирают вес». В программах кобрендинга участвуют такие известные банки, как Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзен-Банк, Сити-Банк, Промсвязьбанк и другие.Они выпускают как дебетовые, так и кредитные карты, предоставляя клиентам различные бонусные и сберегательные программы. С другой стороны — крупные авиакомпании (Аэрофлот, Трансаэро, Уральские авиалинии, S7 и другие), а также основные игроки рынка сотовой связи, крупные розничные сети.

Финансовая сущность кобрендинга заключается в следующем: используя карту, вы одновременно накапливаете бонусные баллы («мили» в случае авиакомпаний), которые затем обмениваете на товары или услуги. В зависимости от количества баллов покупка может быть для вас льготной (с большой скидкой) или совершенно бесплатной.

Правда, чтобы получить действительно значительные бонусы, нужно часто совершать покупки, а при этом много тратить. Естественно, это выгодно только банку, но когда дело касается кредитной карты, нужно особенно тщательно планировать свои расходы.

При этом при оформлении кредитной карты вы можете сразу оговорить, что хотите стать участником программы кобрендинга. Само собой разумеется, что при оформлении карты следует внимательно проконсультироваться, объяснить все особенности программы, условия получения бонусов и различные нюансы.

И последнее, но не менее важное: поскольку сами банки заинтересованы в кобрэндинге, клиентам, заинтересованным в этом типе карт, могут быть предложены более привлекательные процентные ставки.

Банковские карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Сейчас редко встретишь человека, который не умеет ими пользоваться, потому что подавляющее большинство граждан России начали получать свой доход на «пластике», в том числе пенсионеры. Но кобрендовые карты пока не являются широко распространенным финансовым инструментом.И далеко не все четко понимают, в чем их суть. Посмотрим, что это такое, в нашей статье.

Концепция ко-брендовой карты

Кобрендовые карты — это совместное предложение банка-эмитента (эмитента карты) и его партнеров. Партнерами здесь, как правило, выступают не малоизвестные фирмы, а солидные предприятия и организации, работающие под известными брендами. Активно выпускаются такие карты:

  • Сбербанк;
  • Альфа-Банк;
  • Райффайзен Банк;
  • Городской банк;
  • Промсвязьбанк;
  • Тинькофф;
  • Открытие;
  • Российский стандарт;
  • Уралсиб и ряд других банков.

Например, Сбербанк имеет аналогичные партнерские отношения с МТС и Аэрофлотом, выпуская карты различных платежных систем … МТС, кстати, сотрудничает с доброй половиной банков из приведенного выше списка.

Кобрендинговые карты сочетают в себе качества обычных пластиковых карт, бонусных или дисконтных (см.,). Эти карты могут быть кредитными или дебетовыми. Причем принципы их использования совершенно не меняются — клиент, как обычно, оплачивает товары и услуги, только получает за это различные бонусы (мили, минуты и т.) или скидки от банка-партнера.

Такой платежный инструмент выгоден как банку, так и его партнерам. Действительно, в некоторой степени это увеличивает спрос на конкретные товары и услуги. Подумайте сами — если вы знаете, что можете воспользоваться скидкой на той или иной заправке, то именно здесь вы будете заправляться, верно? Между тем, владелец АЗС будет зарабатывать на хорошей текучести, оттесняя своих конкурентов.

Как работает кобрендинг

Мы уже говорили, что держатель карты использует его как обычно.Он одинаково расплачивается ею в магазинах и различных организациях, оказывающих услуги, и при этом накапливает бонусы на специальный бонусный счет (соотношение потраченных рублей к полученным бонусам может варьироваться в зависимости от условий по карте). При этом получить свои привилегии можно будет при оплате картой партнера банка, выпустившего ее. В зависимости от условий конкретного ко-бренда возможны 2 варианта их получения:

  1. получение гарантированной скидки на покупку;
  2. на вашем счете накапливаются бонусные баллы, которые затем можно обменять на ту же скидку или подарок.

Таким образом, вы получите приятные «комплименты» за привычные повседневные покупки. Только такие программы лояльности неизменно «привязывают» клиента к определенному бренду.

Стоимость обслуживания кобрендинговых карт несколько выше, чем у обычных пластиковых карт, что также зависит от «названия» самой карты. Это связано с дополнительными расходами банков-эмитентов на обслуживание бонусов и предоставление скидок.

Классификация кобрендинговых карт

Существует несколько типов таких карт:

1.Классический. Это означает накопление бонусных баллов на личном счете клиента. Эти бонусы можно потратить в соответствии с условиями программы.

2. Дисконтная карта … Здесь нет систем хранения. В этом случае держателю карты предоставляются гарантированные скидки на товары и услуги партнеров банка. Как правило, такие скидки не разрабатываются специально для кобрендинга, и партнерами банка становятся те фирмы, у которых уже были собственные дисконтные программы.

3. Мультибрендовые карты … Выпускаются банком совместно с несколькими партнерами. Соответственно, клиент сможет участвовать одновременно в нескольких бонусных программах и пользоваться привилегиями в ряде магазинов или сервисных организаций.

4. Транспортные карты которые позволяют оплачивать проезд в общественном транспорте, не теряя времени и сил.

5. Affinity card (благотворительные, от английского слова affinity — «участие»). Они не предоставляют клиенту никаких дополнительных привилегий в виде бонусов или скидок.Расплачиваясь такой картой, вы становитесь участником благотворительной программы — банк перечислит в благотворительный фонд определенный процент от суммы ваших покупок. Пример — «Подари жизнь» от Сбербанка.

Также возможно классифицировать кобрендинговые карты в зависимости от сегмента рынка, в котором работает партнер банка. Наиболее распространены:

  • торговых сетей;
  • АЗС;
  • операторов сотовой связи.

Но есть и узкоспециализированные ко-бренды, ориентированные на определенную аудиторию.Например, карта Одноклассники, выпущенная Тинькофф Банком, позволяет тратить бонусы исключительно на пополнение баланса в этой социальной сети. А ко-бренды от «Русского стандарта» помогают любителям спорта сэкономить на посещении любимых мероприятий. Кстати, Тинькофф Банк — абсолютный рекордсмен по выпуску ко-брендов. Его партнерами являются туристические и игровые порталы.

Основные нюансы

Одним из недостатков ко-брендовых карт является привязанность человека к определенному бренду.Ведь все скидки и подарки можно получить только за покупки у партнеров банка, а не в какой-либо торговой сети по вашему запросу. К тому же такие подарки будут не так часто, как всем хочется, но деньги придется тратить регулярно. Здесь важно научиться не увеличивать свои потребности без надобности, иначе вы можете попасть в реальную зависимость (в определенной степени) от определенного ко-бренда. Такие карты выгодны только тем людям, которые ранее пользовались услугами партнерской организации.

Но с другой стороны, это обычные банковские карты, которыми можно пользоваться вне зависимости от марки, нарисованной на них. Кроме того, на них может действовать программа лояльности от самого банка, например, она позволяет получать бонусы вне зависимости от типа карты: кобрендовая она или нет!

Перед тем, как устроить такой пластик, важно заранее рассчитать свою выгоду. Он вообще существует? Возможно, стоимость обслуживания и дополнительных услуг (например) «съест» все ваши бонусы, т.е.е. ожидаемые скидки на услуги партнера банка не «окупят» затраты на обслуживание самой карты.

Еще есть такая неприятность, что накопленные бонусы тоже можно обнулить, что тоже зависит от условий той или иной программы лояльности. Например, чтобы пользоваться постоянными привилегиями Аэрофлота, вам нужно летать этой авиакомпанией раз в 2 года, иначе накопленные мили просто истекут.

Кобрендовые карты должны выдаваться только тем, кто в повседневной жизни несет большие расходы в определенной компании.Например, если вы часто пользуетесь услугами авиакомпаний или тратите большие суммы на мобильную связь. Тогда и только тогда бонусы и скидки будут оправданы. Преимущество должно быть на первом месте! А если его нет, то и участвовать в программе нет смысла. Карту следует использовать с умом, в том числе и кобрендовую карту.

Альфа-Банк и Аэрофлот: выигрышная совместная карта

Партнерство Альфа-Банка с Аэрофлотом, запущенное в январе 2006 года, было недавно признано лучшим новым запуском программы кобрендинговых карт в Европе на ежегодной конференции по кобрендингу MasterCard.Основываясь на тщательно составленном предложении для клиентов, привлекательном для различных сегментов текущей и предполагаемой клиентской базы обеих организаций и поддерживаемом щедрой бонусной программой, эффективность схемы превысила целевые показатели в течение первого года, в результате чего годовой целевой показатель на 2006 г. выпущенных карт было достигнуто уже к октябрю. Чтобы узнать больше об этой новой инициативе на развивающемся российском карточном рынке, Affinity Finance International поговорила с Кириллом Турбановым, руководителем отдела маркетинга Альфа-Банка.

Важным элементом схемы является тесная связь между двумя партнерами…

«Чтобы понять причину запуска программы кобрендинга Альфа-Банка и Аэрофлота, важно принять во внимание предысторию этих двух организаций», — отмечает Турбанов. «Альфа-Банк считает себя лидером и новатором в российском розничном банковском секторе с хорошей репутацией в области постоянного совершенствования продуктов и услуг. Кроме того, он обладает сравнительно богатой и мобильной клиентской базой около 1.5 миллионов розничных клиентов с большим количеством деловых людей, которым необходимо путешествовать как по России, так и за ее пределами. Между тем, Аэрофлот остается лидером в области внутренних авиаперевозок и в последние годы предпринял важные шаги для сохранения своих позиций, включая обновление парка и имиджа, а также развитие всемирно известной программы «Аэрофлот Бонус», охватывающей более 580 000 участников. Следовательно, между двумя организациями существует хорошее совпадение ».

Далее он поясняет, что основной проблемой, связанной с запуском, была скорость, с которой была разработана программа кобрендинга, учитывая, что она была задумана осенью 2005 года, а затем запущена в январе 2006 года.

… с многоуровневым маркетингом для разных типов клиентов

Кроме того, он отмечает, что программа характеризуется рядом ключевых особенностей, включая тот факт, что она охватывает как дебетовые, так и кредитные карты и организована как многоуровневая схема, нацеленная на различные сегменты клиентской базы Аэрофлота и Альфа-Банка. Фактически, существует четыре тарифных плана — «Класс», «Стиль», «Статус» и «Корпоративный», при этом клиенты тарифного плана «Стиль» получают карту Gold, а те, кто придерживается тарифного плана, получают доступ к карте Platinum.Более того, все кредитные карты имеют льготный период в 60 дней для погашения займов. Между тем, бонусные баллы можно заработать за счет обычных расходов в магазине и обменять на ряд организаций, участвующих в программе «Аэрофлот Бонус», включая другие авиакомпании, входящие в альянс Sky Team, компании по аренде автомобилей, отели, автосалон в Москве и другие. страховая компания и телекоммуникационная компания.

«Это важные особенности, поскольку карта Альфа-Банка конкурирует с двумя другими программами кобрендинга, созданными Аэрофлотом, а именно с Банком Русский Стандарт и Сбербанком, а также с картой Citibank Miles & More с Lufthansa», — добавляет Турбанов.

45% карт, выпущенных в рамках программы, — это карты Gold или Platinum

По словам Турбанова, показатели, связанные с первыми девятью месяцами маркетинга программы кобрендинга, впечатляют. 45% выпущенных карт — это карты Gold или Platinum, тогда как в стандартном портфеле карт MasterCard Альфа-Банка этот показатель составляет 25%. Более того, среднемесячная сумма и объем транзакций превышают аналогичные показатели обычных карт примерно на 40% и 50% соответственно, при этом среднемесячный непогашенный остаток выше примерно на 75%.Кроме того, целевой показатель на конец 2006 года в отношении выпущенных карт был достигнут уже к октябрю, что означает, что стало возможным уменьшить щедрость бонусной схемы, при этом сохраняя при этом преимущества карт по сравнению с прямыми конкурентами. Однако это также означает, что цели на 2007 год станут более высокими.

Дальнейшее развитие схемы отражает более широкие цели Альфа-Банка

«Дальнейшее развитие программы кобрендинга Альфа-Банка и Аэрофлота следует рассматривать в контексте собственных целей развития банка», — заключает Турбанов.«По сути, Альфа-Банк хочет укрепить свою позицию банка для успешных потребителей, позволяя им, насколько это возможно, делать то, что они хотят, и когда они хотят. Это был первый банк в России, который ввел услугу 24 часа в сутки, семь дней в неделю с полным доступом к счетам клиентов, доступным во всей филиальной сети. Он также имеет прочную репутацию в области инновационных продуктов, о чем свидетельствует его сберегательный счет с высокими процентами, доступный в евро и долларах США, а также в рублях, который также предлагает снятие средств с дебетовых карт.Таким образом, программа с Аэрофлотом является важным компонентом более широкой стратегии обслуживания сравнительно состоятельной клиентской базы, и банк изучит, какие дополнительные преимущества он может предложить на многоуровневой основе в будущем ».

Часто задаваемые вопросы

Сегодня национальные платежные системы созданы и успешно работают по всему миру.

Одной из крупнейших систем является JCB International, японская национальная платежная система, созданная в 1961 году.JCB быстро заняла лидирующую позицию на мировом рынке кредитных карт. На сегодняшний день насчитывается около 59 млн держателей карт JCB, а карты японской национальной платежной системы принимаются к оплате по всему миру.

China UnionPay International — еще один пример успешного запуска национальной платежной системы. UnionPay была создана при поддержке Центрального банка Китайской Народной Республики; Среди его акционеров более 200 финансовых институтов. Платежная система Китая является абсолютным лидером на мировом рынке по количеству выпущенных карт — около 4 млрд. Грн.Их принимают к оплате во многих странах мира, в том числе в России.

В 2008 году была создана индийская национальная платежная система RuPay. Стратегической задачей его создания было обеспечение конкуренции с международными платежными системами Visa и MasterCard на индийском рынке. В 2013 году, всего через 5 лет, RuPay стал международным и в настоящее время получает все большее признание.

Ассоциация Interac была основана в Канаде в середине 1980-х годов для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями.Через год количество таких сделок достигло 6,2 млн. Соглашение о сотрудничестве с американской компанией NYCE позволило Interac выйти на международный рынок.

Платежные системы имеют свои особенности. Канадская платежная система в основном использует механизм безналичных платежей, тогда как в Girocard, немецкой сети дебетовых карт, транзакции возможны только через терминалы и банкоматы. Кобрендинговые карты с логотипами MasterCard и Visa выпускаются в Girocard.

Во Франции существует платежная карта Carte Bleue. Ее создание совместными усилиями шести крупных французских банков позволило гражданам Франции совершать транзакции в своей стране без разрешения держателя карты со стороны банка. С 1973 года Carte Bleue сотрудничает с Visa, что позволило использовать его за пределами Франции.

Bancomat, итальянский консорциум, созданный для координации предпринимательской деятельности, осуществляет контроль над системой платежных карт и имеет возможность отслеживать движение средств в электронном поле и по другим каналам транзакций.Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций достигает в среднем 1,65 млрд в год.

В соседних с Россией странах, таких как Беларусь и Армения, также есть национальные платежные системы БЕЛКАРТ и ArCa соответственно.

потребителей видят вознаграждение, поскольку брендовые кредитные карты набирают обороты

Кредитные карты, связанные с такими брендами, как American Airlines, Uber, L.L. Bean и Ikea, внезапно увеличивают вознаграждение за повседневные покупки в ресторанах, заправочных станциях и продуктовых магазинах.

Эти бонусные карты, выпущенные совместно эмитентом и розничным брендом, раньше были «пони с одним трюком», которые лучше всего подходили для покупок только у одного продавца. Но с лучшими наградами карты теперь становятся более полезными для потребителей.

Теперь эмитенты совместных карт могут предлагать двойные или тройные баллы — или больше — каждый раз, когда вы проводите пальцем по помпе или передаете карту официанту или продавцу. Ikea даже предлагает бонусные баллы за коммунальные услуги. Традиционно кобрендинговые кредитные карты предлагали банальную компенсацию в размере 1% за покупки, сделанные вне бренда.Теперь карта Uber, например, предлагает бонусные вознаграждения за расходы, выходящие далеко за рамки обычных поездок, в том числе в ресторанах, отелях и авиабилетах.

«Это золотой век вознаграждений для потребителей», — сказал Джон Грунд, управляющий директор Accenture Payments, фирмы, предоставляющей консалтинговые услуги для банков и поставщиков платежных услуг. Потребители, у которых достаточно хороший кредит, чтобы претендовать на такие карты, выиграют. «Гонка вооружений сейчас во многом сосредоточена на значимости наград».

Конкуренция способствует получению вознаграждений

Интенсивная конкуренция побуждает эмитентов предлагать более крупные вознаграждения, чтобы привлечь внимание потребителей и выдвинуть новые и существующие карты на передний план кошелька.Банковские карты были первыми, кто предлагал ускоренное вознаграждение за повседневные траты, а кобрендинговые карты были вынуждены последовать за ними.

«Сейчас очень конкурентное время в бизнесе потребительских карт, когда многие предложения ценностей доведены до максимума», — сказал Эрик Маркс, старший директор банковской практики консалтинговой компании West Monroe Partners. «Сегодня потребители гораздо более искушены в выборе продуктов для финансовых услуг, чем несколько лет назад». По его словам, это главным образом потому, что они могут легко сравнивать товары даже через смартфон.

Эксперты: на данный момент все выигрывают

Привлекательность для потребителей — это возможность получать вознаграждение за повседневные траты. Между тем, эмитенты карт привлекают пользователей, а продавцы стимулируют продажи и лояльность клиентов.

«Простое использование карты увеличит продажи магазина примерно на 28–30%», — сказал консультант платежной индустрии Роберт Хаммер из R.K. Молоток.

Synchrony Financial — крупнейший эмитент карт только для магазинов и ведущий эмитент совместных карт с партнерами от Amazon до Zulily.

«Потребители находят практические причины использовать карту вне магазина, потому что вознаграждение за трату увеличивается», — сказала пресс-секретарь Synchrony Индия Кесслер. «Бренды могут еще больше отличаться от других карт на рынке и добиться большей близости к своим брендам».

Что нужно знать

Даже с заоблачной наградой совместные кредитные карты не подходят всем. Вот что следует учитывать:

Более высокие процентные ставки

Кобрендинговые карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем банковские кредитные карты, сказал Грунд.Это делает карты плохим выбором для хранения баланса.

Стоимость вознаграждений

Кобрендинговые карты обычно выдают вознаграждения в их собственной валюте лояльности, такой как мили United Airlines ПробегPlus или «Bean Bucks» LL Bean, которые нельзя потратить повсюду, как доллары с карта возврата денег может. Баллы и мили могут быть обесценены розничными торговцами или авиакомпаниями, повысив выкупные цены.

Обновление существующих карт

Некоторые карты были автоматически обновлены с улучшенными наградами.Недавно две крупные авиакомпании, American и United, обновили существующие версии своих карт, чтобы предложить ускоренное вознаграждение за покупки за пределами авиакомпаний. American и Citi добавили двойные мили за каждый доллар, потраченный на заправках и в ресторанах. Совместная карта от United и Chase добавила рестораны и отели в категории двойных миль.

Льготы для карт

Совместные карты могут предложить преимущества, недоступные для банковских карт. Карты авиакомпаний могут предлагать бесплатную регистрацию багажа и приоритетную посадку.Розничный продавец может предлагать регулярные скидки и купоны, ранний доступ к распродажам, бесплатную подарочную упаковку или бесплатные изменения.

Отраслевые тенденции

Награды сейчас настолько обильны, что это может быть неустойчивым. «Проблема в том, что эти ценностные предложения создают очень низкую маржу — если она вообще существует — для компаний, предлагающих вознаграждения, и в какой-то момент вполне вероятно, что коврик вырвется из-под ног потребителей», — сказал Маркс.

Следите за тем, как эмитенты обесценивают программы вознаграждений, отменяя льготы по картам, и постоянно проверяйте, подходит ли вам эта карта.

До тех пор потребители сочтут кобрендинговые кредитные карты более выгодными, чем раньше.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.

Максим Мозговой. сбербанк. crm — [PPT Powerpoint]

15 июня 2015 г.

ReportDownload

Стенограмма:

  • 1. Стратегический подход к программам лояльности и кобрендинга Подход Сбербанка Июнь 2010 г.

2.

    • Получите мгновенное вознаграждение у партнера
    • Краткосрочные и сезонные акции
    • Бесплатные товары или услуги
    • Каждый раз, когда банкам приходится вести переговоры с партнером (неэффективно)
  • Получите мгновенное вознаграждение у множества партнеров
  • Беспроцентная рассрочка
  • Каждый партнер решает изменить промоакцию, когда он захочет
  • Набрать баллы и получить подарок
  • Взять тоже долго собирать баллы

Подарочные каталогиКомбрендовые карты с одним партнером Совместные карты MultiMerchant Эволюция инструментов лояльности во всем мире1980 — 1990 1990 — 2000 2000 — Будущее 3.Что такое программа с несколькими торговцами? Все, что вы делаете с картами частной торговой марки … Все, что вы делаете с помощью совместных карт (двойных карт) … Все, что вы делаете с помощью мгновенного кредита в точке продажи … (финансирование розничных продаж) WhiteGoods Food Retailers Super Markets Automotive & Газ Электронные товары Одежда для путешествий Образование и многое другое …. Бонусная карта 4. Что такое программа для нескольких торговых точек? Инфраструктура эмитента Клиенты Продавцы Сильный анализ данных бренда Маркетинг и управление кампаниями Торговые отношения и риски приобретения и продукты для борьбы с мошенничеством Очки обслуживания и выполнения от продавцов Очки пула лояльности с бонусной карты эмитента Бонусная карта Бонусная карта Бонусная карта 5.Как это работает?

  • От всех транзакций в 28 миллионах торговых точек по всему миру держатели карт зарабатывают 0,5% от общей суммы транзакции.
  • От транзакций, совершаемых в торговых точках-партнерах, держатели карт зарабатывают различный процент поощрений, финансируемых партнерами, варьирующийся от 1% до 15% от общей суммы транзакции.
  • Держатели карт также могут получать дополнительные стимулы от кампаний или предложений, сделанных банком для целей перекрестных продаж.

Обычные покупки Обычные покупки 0.Вознаграждение в размере 5% от всех транзакций в торговых точках MC по всему миру Стимулы от 1% до 15% от транзакций, совершенных в торговых точках-партнерах. 6. Какие текущие программы (примеры)? Карта АЭРОФЛОТ-Бонус Клиентам начисляются бонусы (мили) за то, что они тратят деньги на повседневные нужды с помощью карты. После этого мили можно обменять на авиабилет. Карта МТС-Бонус. Клиенты получают бонусные баллы от МТС — ведущего оператора сотовой связи, чтобы тратить деньги на повседневные нужды с помощью карты. После этого бонусные баллы можно обменять на дополнительные минуты, SMS или контент.7. Какие текущие программы (примеры)? Карта «Подари жизнь» Affinity card, сильная сторона которой — благотворительность. Определенная часть всех расходов по карте перечисляется в благотворительный фонд медицинской помощи детям. Кредитная карта «Сочи 2014» Кредитные карты, созданные специально для партнерской программы Зимних Олимпийских игр в Сочи 2014 для болельщиков спорта и болельщиков «Сочи 2014» 8. Бонус за эффективность vs … обычные карты? Среднее увеличение количества транзакций: Аэрофлот Бонус: Visa Classic = 1,9 Аэрофлот Бонус: Visa Gold = 1,7 Среднее увеличение суммы: Аэрофлот Бонус: Visa Classic = 16% Аэрофлот Бонус: Visa Gold = 7% 9.Пример сегментации данных по стоимости. Существует 4 потенциальных профиля оценочной чистой стоимости за квартал для каждой группы и ее доли. Квартальный доход на одного клиента, руб. ПРОГНОЗИРУЕМЫЕ УБЫТКИ ОСНОВНОЙ СЕГМЕНТ ЛУЧШИЕ КЛИЕНТЫ 26% 1 5% 47% 12% +590. -337. +2170. +11046 руб. 10. — Отток УБЫТКА ЛУЧШЕЕ Основное удержание Перекрестные продажи Ожидание Дополнительные продажи и перекрестные продажи 11. Как выбираются партнеры? Подходы к созданию пула партнеров для разных сегментов По транзакционному анализу и профилю использования клиентов По мнению экспертов и оценке потребностей для каждого сегмента

  • Характеристики подхода:
  • Максимизация охвата и использования
  • Новые клиенты быстрее попадают в программу
  • Требуется время для анализа всей транзакции
  • Более сложная реализация
  • Характеристики подхода:
  • Быстрое внедрение на рынок
  • Более быстрая начальная отдача
  • Фрагментарное покрытие (реальные потребности будут меньше покрыты)
  • Меньшее использование и частота

Более сложный и дорогостоящий, но более перспективный и ценный Фрагментарный, но дешевый и быстрый 12.Анализ транзакций Используя данные транзакций по картам для каждого клиента из целевого сегмента, для этого клиента извлекается список наиболее ценных и предпочтительных партнерских брендов. Формируется так называемое бренд-кольцо. 13. Формирование списка потенциальных партнеров

  • В некоторых случаях предпочтения клиентов схожи (бренды часто пересекаются)
  • Основная цель — найти бренды, которые будут имеют максимальную ценность и влияние на ROI программы, имеют высокий уровень проникновения в сегмент и охват предпочтений клиентов.

14. () Transactionfrequency Уровень проникновения в сегмент Доход от транзакции Группы брендов, которые используются вместе (ориентировочно) ROI = max Группа 2 Группа 3 Группа 1 ROI = med ROI = min ROI impactROI = med! !! !! !! ! ! ? ? ? 15. — БОНУС Сбербанка Единое кольцо для большинства клиентов во всех сегментах VIP Youth Mass Единое кольцо для каждого сегмента 2010-2011 г. Сегментированные предложения201 2 БОНУС СБЕРБАНКА

Постоянное развитие спроса на рынке — CorD Magazine

«Сбербанк — один из самых молодых банков на сербском рынке, и мы несем огромную ответственность за постоянные инновации и улучшения, которые способствуют стабильности и укреплению Сбербанка в этой части Европы»

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года Сбербанк зафиксировал рост прибыли в Сербии на 35%.

Марьяна Василеску, генеральный директор Sberbank Srbija a.d., рассказывает CorD о деятельности этого банка, одного из крупнейших финансовых институтов мира, а также о развитии банковского рынка Сербии.

С приходом Сбербанка в Сербию завершилось преобразование банка в одну из ведущих международных банковских групп. Как бы вы оценили деятельность в Сербии на сегодняшний день?

Для меня большая честь быть частью одного из крупнейших и наиболее прибыльных финансовых институтов в мире, имеющего 177-летнюю традицию, и быть частью банка, который последние три года подряд завоевал титул лучший бренд в банковской категории по версии World Branding Awards.

С другой стороны, Сбербанк — один из самых молодых банков на сербском рынке, и у нас есть огромное обязательство вносить свой вклад посредством постоянных инноваций и улучшений в стабильность и укрепление Сбербанка в этой части Европы. Мы можем похвастаться тем, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года зафиксировали рост прибыли на 35%.

Безусловно, самым важным является то, что наши клиенты признали нас надежным партнером.Это подтверждается тем фактом, что мы добились роста совокупных депозитов на целых 21%, а также роста потребительских кредитов на 39% по сравнению с первыми девятью месяцами 2017 года.

Я особенно горжусь тем фактом, что мы преуспеваем в нашей миссии и поддерживаем отличный командный дух, который мы продемонстрировали на практике посредством многочисленных гуманитарно-волонтерских акций, которыми мы способствовали лучшему функционированию сообщества в которой мы работаем.

Вы также успешно сотрудничаете с другими российскими компаниями, что хорошо видно на примере партнерского проекта «С нами в пути».

Sberbank Srbija сосредоточил часть своей корпоративной стратегии на наведении стабильных мостов между сербскими и российскими компаниями. Именно на этой основе совместно с компаниями «НИС» и «Газпром нефть» был создан совместный продукт в виде продвинутой карты лояльности «С нами в пути».

Для нужд этой совместной платежной карты Сбербанк подготовил простой, оцифрованный и полностью автоматизированный процесс, который позволяет пользователям отправлять запросы на платежные функции этой карты и подписывать договорные документы за пределами филиалов банка, в более 70 АЗС NIS Petrol и Газпром.Мы гордимся тем, что с момента запуска этого проекта было подано более 32 000 запросов.

Консолидация сербского банковского сектора также продолжится в следующем году. Каковы ваши планы и в какую область своей деятельности вы планируете инвестировать больше всего?

Дальнейшее развитие наших цифровых каналов продвигается в направлении развития контрактных услуг по кредитным продуктам. С вступлением в силу Закона о пользователях финансовых услуг с дистанционным заключением договоров в июне этого года, были созданы условия для того, чтобы мы могли создать совершенно новый продукт, который позволит нашим клиентам получать электронное одобрение для небольших кредиты.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *