Содержание

Кредитные Карты в Германии (6 Видов, Бонусы, Сборы)

Какие виды кредиток существуют в Германии, как производятся платежи. Чем дебетовые карты отличаются от кредитных.

Ситуация с кредитками в Германии

Наличие в кошельке кредитной карты (Kreditkarte) даёт владельцу больше преимуществ. И дело тут не в возможности удобно оплачивать товары или услуги в разных странах. Основная функция кредитки, из-за которой её и надо брать — выдача краткосрочных кредитов под нулевой процент в момент осуществления платежа.

В 2015 в Германии проведено 950 миллионов транзакций через Kreditkarten с оборотом 84 миллиарда евро. Однако, кредитная карта не пользуется особой популярностью у бюргеров. По статистике, немцы гораздо охотнее платят наличными или EC-Karte. На долю кредиток в розничной торговле в стране приходится 5% платежей. Хотя 32% немцев таскают их в кошельках!

Из 33 миллионов выпущенных в Германии кредитных карт, 30 миллионов имеют логотипы Mastercard и Visa. Организации делят рынок пополам. Другими популярными эмитентами являются American Express и Diners Club.

Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.

Виды кредитных карт в Германии

Chargekarte — пополняемая

Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит сразу по получению уведомления, либо через небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.

Такую кредитку можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.

Но ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег.

Klassischen Kreditkarte — классическая

Другое название — Revolvingkarte. Это американский вариант, хотя в Германии тоже встречается. Владелец кредитной карты пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет фиксированный процент от потраченного или определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.

Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и не заморачиваться с оформлением кредита.

Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA — доказательства кредитоспособности клиента.

В Германии существует масса различных видов кредитных карт

Debitkarte — дебетовая

Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция — произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Daily-Chargekarte — пополняемая-дебетовая

Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.

Такой вариант выгоднее “диспо-кредита” — возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.

Prepaidkarte — предварительно пополняемая

Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.

Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).

Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем на карточке, потратить невозможно. Банк не предоставляет кредит в классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк — от потери денег.

Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью совершаются покупки в интернете и за границей.

Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Лучше уточнить заранее.

К недостаткам предоплаченной кредитки относятся ограничения на доступную сумму — обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.

Ещё один минус — комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.

Единственное преимущество такой карты — любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.

Virtuelle — виртуальная

Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.

Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла — то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.

PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.

Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.

Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.

Бонусные программы

Так как кредитки в основном используются в поездках, немецкие банки часто привлекают клиентов бонусными программами и дополнительными услугами, которые полезны для путешествующих. Например, страховками: от несчастных случаев или юридической, медицинской на время путешествия, на случай отмены поездки или от утери багажа.

Наиболее распространенные дополнительные услуги:

  • Страхование на время отпуска (Reiseversicherung): Сюда входит страхование на случай посещения врача при поездке за границу и покрытие финансовых затрат из-за отмены путешествия.
  • Страховка при аренде автомобиля: возможно огромное количество вариантов от дополнения к обязательной автостраховке (Aufstockung der Haftpflichtversicherung) и полной КАСКО (Vollkaskoversicherung) до юридической страховки (Rechtsschutzversicherung).
  • Einkaufsversicherung: Некоторые немецкие магазины предлагают страховку при покупке товаров, оплаченных кредитной картой.
  • Скидки: Эмитенты привлекают клиентов с помощью скидок и бонусных программ. К наиболее распространенным предложениям относятся скидки на заправках или системы накопления пунктов, которые начисляются в зависимости от потраченных средств.

Не смотря на бонусы, при желании обзавестись немецкой кредиткой надо внимательно читать условия заключения контракта. Годовая плата за карту в Германии может составлять от 0€ до 100€.

Бесплатные кредитки в Германии

Да, порой немецкие банки предлагают клиентам и бесплатные кредитки, которые облагаются сравнительно низкими комиссиями за оплату или снятие наличных. При этом клиенты могут пользоваться полным функционалом.

Выбирайте из актуальных бесплатных предложений немецких финансовых организаций

ВЫБРАТЬ КРЕДИТКУ

Бесплатные кредитные карты, как правило, идут в дополнение к расчётному счету (Girokonto). Кредит по карте гасится из средств лежащих на счету, это происходит ежемесячно. Лимит использования средств по кредитке устанавливается банком. Также возможно выплачивать сумму и по частям, в рассрочку. Банк в этом случае предлагает особую процентную ставку за пользование кредитом. В целом, условия сильно зависят от вида немецкой кредитки.

Что дают “золотые” кредитки

“Золотые” и “платиновые” кредитные карты, так популярные ещё лет десять назад, больше не зарезервированы для эксклюзивной клиентуры и доступны для всех желающих.

Наряду с назначением — подчеркнуть статус владельца — они дают возможность пользоваться целым рядом дополнительных услуг, таких как страховки, скидки, специальные бонусные программы и дополнительные сервисы. Например, доступ в Lounges в аэропорту или консультации. Клиенты могут воспользоваться экстренной помощью при утере карты или документов, а также забронировать авиарейс или гостиницу. Стоимость таких “приятных услуг” банки обычно закладывают в годовой сбор или высокую стоимость платежных операций.

Решающим при приобретении золотой или платиновой карты является вопрос, влияют ли получаемые дополнительные сервисы на величину тарифа и не покрыты ли они уже каким-нибудь другим способом. Например, владельцы частной медицинской страховки не нуждаются в отдельной страховке для поездок за границу (Auslandskrankenversicherung). Такой же бонус от банка в данном случае окажется бесполезным. Кроме того, данные сервисы часто сопровождаются некоторыми ограничениями, большей степенью самообслуживания или побуждают тратить больше денег на услуги конкретного поставщика.

Возможные расходы при использовании кредиток

Стоит заранее подумать, для каких именно целей будет использоваться кредитка чаще всего. Для путешествующих налегке важную роль играет комиссия при оплате или снятии денег в другой валюте. А для автопутешественников выгоднее выбрать скидку на заправке.

Комиссия при снятии денег (Abhebegebühr). Данная комиссия возможна, когда клиенты снимают наличные деньги с карты в банкомате или филиале в Германии или за границей. И хотя банки заявляют о бесплатной выдаче средств, это означает лишь то, что именно они не взимают комиссию. Особенно в странах вне Европейского Союза компании, обслуживающие банкоматы, могут брать плату, которую банки обычено не компенсируют.

Сбор за конвертацию в другую валюту (Fremdwährungsgebühr) – эта комиссия может присутствовать при снятии средств в валюте, отличной от евро. Чаще всего она выражена в процентах от снимаемой суммы.

Проценты по кредиту (Kreditzinsen) – могут быть начислены, если на счету недостаточно средств или счёт в указанный срок не оплачен полностью. Так как эти обязательные проценты гораздо больше, чем при других кредитах, то данную возможность следует использовать только как самый крайний вариант.

Пошлина за отсутствие активности (Inaktivitätsgebühr) – если картой пользоваться недостаточно часто, некоторые эмитенты могут требовать комиссию.

Снятие или пополнение в иностранной валюте – если клиент находится вне Еврозоны, то при пополнении карты или снятии средств с неё часто спрашивается, должна ли быть сумма посчитана в евро. Необходимо всегда выбирать местную валюту, так как при выборе евро компания, которая обслуживает банкомат, выполняет конвертацию и закладывает большую маржу. А при выборе местной валюты пересчет происходит по обменному курсу поставщика кредитной карты, который можно увидеть в интернете и который обычно является более выгодным.

Аналогичная ситуация, если автомат автоматически предлагает свой курс обмена, который обычно хуже, чем у эмитента карты. В таком случае рекомендуется снимать деньги без обмена валют.

При использовании немецкой кредитки в интернете возможны дополнительные комиссии, например, при бронировании авиарейсов. На такие наценки всегда необходимо обращать внимание и, по возможности, выбирать другие способы оплаты. Многие компании принимают прямые банковские переводы.

Оплата счетов по кредитной карте должна происходить вовремя. Клиенты должны заботиться, чтобы в положенный срок сумма на Girokonto была достаточной. В противном случае проценты, которые необходимо оплатить, будут намного выше, чем при любом другом кредите. Поэтому допускать превышение лимита своего счета нужно только в исключительных случаях.

Кроме того, есть ещё много прочих комиссий, например, при замене карты или выпуске дополнительной (или партнерской) карты.

26-10-2019, Степан Бабкин

Платіжні картки Ощадбанку

Оберіть картки для цілей, що вас цікавлять

Кредитні

Особисті

Преміальні

Зарплатні

Для виплат

Для молоді

Оберіть картку для цілей, що вас цікавлять

кредитка

MORE

Безкоштовна кредитна картка, яку можна миттєво оформити онлайн або у відділенні Ощаду.

  • кредитний ліміт до 250 000 грн без застави та поручителів (на період воєнного часу сума обмежена 50 000 грн.)
  • до 92 днів пільговий період на обрану в чат-боті категорію та до 62 днів на усі інші категорії покупок: користуйтесь кредитом під 0,001% річних
  • відсутня комісія за зняття кредитних коштів
  • можливість придбати товар у Кредит-розстрочку (сервіс «Плати частинами»)
  • безкоштовне оформлення та обслуговування рахунку
  • замовлення картки через чат-бот (Telegram, Messenger Facebook), онлайн-помічник на сайті або у відділенні Ощаду
  • бонуси за розрахунки карткою

кредитна картка

Моя кредитка (новим клієнтам послуга не надається)

Для тих, хто бажає отримати кошти зараз, а витрачати, коли зручно.

  • кредитний ліміт до 250 000 грн без застави та поручителів
  • до 92 днів пільговий період на обрану категорію та до 62 днів на усі інші категорії покупок: користуйтесь кредитом під 0,001% річних
  • найнижча процентна ставка з-поміж усіх кредитних карток Ощаду
  • можливість придбати товар у Кредит-розстрочку (сервіс «Плати частинами»)
  • можливість оформити картку від безкоштовної до преміальної
  • бонуси за розрахунки карткою
Детальніше

Не знаєш, яку картку підібрати?

Що ви отримаєте оформивши будь-яку картку?

  • 1

    Звісно, зручні оплати

    Реєструйте свою картку в Apple Pay/Google Гаманець/ Garmin Pay/ Mi Pay та швидко, зручно, безпечно в один дотик оплачуйте безконтактно смартфоном, годинником або фітнес-браслетом покупки або послуги.

  • 2

    «Мобільні заощадження»

    Отримуйте додатковий дохід за розміщення власних коштів на накопичувальній частині карткового рахунку з послугою «Мобільні заощадження».

  • 3

    Онлайн банкінг «Ощад 24/7»

    Переказуйте кошти, сплачуйте комуналку, отримуйте перекази із-за кордону, відкривайте онлайн-депозити, створюйте регулярні платежі, обмінюйте іноземну валюту та користуйтеся іншими банківськими сервісами у будь-якому куточку світу цілодобово

  • 4

    Безконтактні розрахунки

    Звісно, безпечно! Оплачуйте товари та послуги в будь-яких торгівельних мережах без комісії за допомогою технології безконтактних розрахунків Contactless або PayWave.

  • 5

    Бонусні програми

    Накопичуйте бали за розрахунки карткою та обмінюйте їх на приємні подарунки або на спеціальні пропозиції від партнерів в програмі Mastercard Більше) або Visa «ZVISNO, BONUS»

  • 6

    Служба підтримки Ощадбанку

    Окрема команда висококваліфікованих працівників Контакт-центру, які працюють цілодобово, забезпечать для Вас найкращий сервіс. Крім того, в автоматичному режимі, без участі оператора, Ви можете дізнатись необхідну інформацію або виконати операцію.

  • 7

    Чат-бот

    Віртуальний помічник у Viber, Telegram, Messenger Facebook та сайті Ощадбанку, який цілодобово до ваших послуг. В чат-боті вам доступно більше 40 сервісів, які дозволять вам самостійно вирішити будь-яке питання.

Ще й підготували інструкції

Як спланувати свій бюджет

Як здійснити платіж за кредитом готівкою в «Ощад 24/7»?

Як переказати кошти з картки на картку в Ощад 24/7?

Можлива реклама від шахраїв Підніми свій кредитний ліміт

Захистіть фінансовий номер телефону

Сценарій шахрая «Ваш родич в біді»

Як змінити ліміти на операції по картці в Мобільному Ощаді?

Договори, тарифи та інші документи


Тарифи

Договори

Інші документи

xlsx

Тарифи за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, чинні.

xlsx

Тарифи за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, чинні з 31.10.2022

xlsx

Тарифи для фізичних осіб, картки яких більше не випускаються

xlsx

Тарифи держателям платіжних карток інших фінансових установ

7z

Архів тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток 2022

zip

Архів тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток (2020-2021)

7z

Архів тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток (2018-2019)

7z

Архів тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток (2016-2017)

Зверніть увагу, у нас є багато корисних послуг

Что такое аванс наличными по кредитной карте?

управление капиталом

28 июля 2022 г. |6 мин. чтения

28 июля 2022 г. |6 мин. чтения


Иногда вы можете оказаться в ситуации — возможно, даже в чрезвычайной ситуации — когда вам нужны наличные. Если нет другого способа получить его, вы можете рассмотреть возможность снятия денег с помощью кредитной карты. Это один из видов выдачи наличных.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает выдача наличных по кредитной карте, сколько это может стоить и есть ли альтернатива, которая может быть лучше для вас.

Ключевые выводы

  • Выдача наличных позволяет держателям карт занимать деньги под существующую кредитную линию.
  • Выплаты наличными могут иметь более высокие процентные ставки, чем обычные покупки по кредитной карте.
  • За выдачу наличных могут взиматься дополнительные сборы.
  • Есть несколько способов получить деньги посредством выдачи наличных, в том числе в банках, в банкоматах или с помощью специальных чеков.
  • Другие транзакции могут считаться выдачей наличных, в том числе использование вашей кредитной карты для перевода денег друзьям с помощью таких приложений, как PayPal, Venmo или MoneyGram; оплатить долг, например, кредит на покупку автомобиля; использовать сторонний сервис оплаты счетов; купить фишки казино или лотерейные билеты; или обменять доллары на иностранную валюту.

Что означает «аванс наличными»?

Выдача наличных позволяет вам занять определенную сумму денег под кредитную линию вашей кредитной карты. Обычно вы платите за услугу.

Как работает аванс наличными?

Выдача наличных — это не то же самое, что использование дебетовой карты для получения наличных. Деньги не поступают с вашего банковского счета. Вместо этого он добавляется к балансу вашей кредитной карты. А аванс наличными может сопровождаться комиссией и более высокими процентными ставками, чем обычные покупки по кредитной карте. Таким образом, хотя это может быть удобно, это может быть дороже, чем покупка с помощью кредитной карты.

Как получить аванс наличными с кредитной карты

В зависимости от вашего эмитента, вы можете получить деньги через аванс наличными несколькими способами:

  • В вашем банке: Вы можете попросить своего кассира выдать аванс наличными с помощью вашей кредитной карты.
  • В банкомате: Вы можете вставить карту, ввести PIN-код и получить наличные.
  • С чеком: Если эмитент вашей кредитной карты выдал вам чеки, вы можете заполнить их, назвав себя получателем платежа. Затем вы можете либо обналичить его, либо внести в свой банк. Но убедитесь, что вы прочитали условия, связанные с проверкой, прежде чем использовать эту опцию.

Какие другие операции могут считаться авансом наличными?

Использовать кредитную карту для получения наличных в банке или банкомате довольно просто. Но существуют и другие виды денежных переводов, азартных игр и квази-наличных транзакций, которые могут классифицироваться как выдача наличных — в зависимости от вашего эмитента.

Если вы используете свою кредитную карту для этих транзакций, с вас может взиматься комиссия за выдачу наличных и потенциально более высокая процентная ставка за выдачу наличных. Вот несколько примеров транзакций, которые могут быть выдачей наличных:

  • Одноранговые денежные переводы через такие приложения, как PayPal, Venmo и MoneyGram.
  • Использование вашей кредитной карты для оплаты счетов, например автокредита, через стороннюю службу оплаты счетов, а не для оплаты напрямую продавцу.
  • Банковские переводы.
  • Дорожные чеки.
  • Денежные переводы.
  • Обмен валюты.
  • Лотерейные билеты.
  • Игровые фишки и другие ставки.

Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с политикой вашего эмитента.

Сколько стоит аванс наличными?

Стоимость выдачи наличных зависит от ряда факторов. Чтобы узнать о конкретных условиях, вы можете проверить условия счета вашей кредитной карты или обратиться к своему эмитенту. Но имейте в виду, что обычно есть сборы, связанные с выдачей наличных.

Что такое комиссия за аванс наличными?

Плата за выдачу наличных в основном представляет собой плату за обслуживание от эмитента вашей кредитной карты. В зависимости от вашего эмитента, это может быть процент от суммы аванса наличными или фиксированная плата. Он может быть взят из аванса наличными, когда вы его получите, или отправлен на счет вашей кредитной карты.

Что такое годовой аванс наличными?

Когда дело доходит до кредитных карт, процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) обычно одно и то же. Денежные авансы часто идут с более высокой годовой процентной ставкой, чем любые покупки, которые вы делаете с той же кредитной картой.

По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, годовая процентная ставка может быть вдвое выше. Кроме того, большинство кредитных карт не предлагают льготный период для выдачи наличных. Это означает, что вы, скорее всего, сразу начнете начислять проценты.

Какие другие сборы связаны с выдачей наличных?

Возможно, вам придется заплатить комиссию за обслуживание, если вы снимаете наличные в банкомате, как и при любой другой операции. Ваш банк также может взимать комиссию за снятие наличных лично.

Денежный аванс также будет использовать больше вашего доступного кредита. Это влияет на коэффициент использования вашего кредита. И в зависимости от того, сколько вы занимаете, это может снизить ваш кредитный рейтинг.

Когда вы можете рассмотреть возможность использования аванса наличными

Выдача наличных может быть быстрым способом получить доступ к средствам, если вам это действительно необходимо. Но может оказаться полезным сделать следующее:

  • Проверьте условия своего счета, чтобы узнать годовую процентную ставку для выдачи наличных, а также любые другие сборы, которые могут взиматься с вас.
  • Берите взаймы как можно меньше и выплачивайте как можно быстрее.

Альтернативы выдаче наличных по кредитной карте

Если вы не определились с выдачей наличных, могут быть другие способы быстрого доступа к наличным. Вот несколько вариантов, которые вы могли бы рассмотреть:

  • Используйте дебетовую карту для доступа к средствам с вашего расчетного или сберегательного счета.
  • Подать заявку на банковский кредит.
  • Окунитесь в резервный фонд.
  • Одолжите у семьи или друзей.

Понимание мелкого шрифта

Выдача наличных может показаться быстрым выходом из трудного финансового положения. Но это может быть дороже, чем покупка по кредитной карте. Важно полностью понимать, как работают денежные авансы, и использовать их ответственно. А знание потенциальных затрат и возможных альтернатив может помочь вам решить, является ли аванс наличными правильным выбором для вас.


Мы надеемся, что вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или указания на то, что конкретный продукт или услуга Capital One доступен или подходит вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Capital One не предоставляет, не поддерживает и не гарантирует какие-либо сторонние продукты, услуги, информацию или рекомендации, перечисленные выше. Перечисленные третьи лица несут исключительную ответственность за свои продукты и услуги, и все перечисленные товарные знаки являются собственностью их соответствующих владельцев.

28 июля 2022 г. |6 мин чтения

Связанный контент

Управление капиталом

Что такое годовая процентная ставка (годовая)?

видео | 24 марта 2022 г. | 1 мин. видео

Управление капиталом

Что такое льготный период кредитной карты?

артикул | 29 июня 2020 г. | 7 минут чтения

Управление капиталом

Что такое коэффициент использования кредита?

видео | 8 сентября 2022 г. | 1:33 мин видео

Инструменты

Определение (ПБИ АПМК № 11/11/ПБИ/2009 с изменениями, внесенными ПБИ № 14/2/ПБИ/2012 в отношении платежных инструментов на основе карт):
Платежные инструменты на основе карт – это платежные инструменты в форме кредитных карт. , Банкоматные карты и дебетовые карты.

Кредитная карта


​Определение (ПБИ АПМК № 11/11/PBI/2009 с изменениями, внесенными ПБИ № 14/2/ПБИ/2012 в отношении платежных инструментов на основе карт):

Кредитная карта — это платежный инструмент на основе карты, используемый для оплаты обязательств, вытекающих из экономической деятельности, включая торговые операции и/или снятие наличных, при котором платежное обязательство держателя карты погашается заранее эквайером или эмитентом, а держатель карты необходимо осуществить оплату в согласованный срок единовременно (платежной картой) или в рассрочку.


Характеристики кредитных карт:


 

Характеристики кредитных карт:

Характеристики кредитных карт на основе чипа
Аверс:

  1. Чип всегда располагается на лицевой стороне карты, что позволяет добавлять различные приложения для шифрования и защиты данных
  2. 16-значный номер кредитной карты
  3. Имя держателя карты
  4. Наименование эмитента карты
  5. Срок действия кредитной карты
  6. Сетевой логотип кредитной карты

Оборотная сторона:

  1. Магнитная полоса, которую можно использовать для зарубежных транзакций
  2. Панель для подписи, содержащая подпись держателя карты на кредитной карте
  3. 3-значный проверочный код
  4. Адрес банка-эмитента
  5. Название/логотип эмитента
Использование кредитной карты с чипом

Механизм использования кредитной карты с чипом мало изменился по сравнению с предыдущей итерацией. Во время транзакции обратите внимание на следующее:

  • Убедитесь, что кредитная карта, переданная кассиру, обрабатывается, погрузив карту с чипом в машину EDC. В момент погружения кредитная карта шифруется, а затем связывается и проверяется онлайн с эмитентом.
  • После процесса проверки машина EDC выдаст чек о продаже, который должен быть подписан держателем карты, инициирующим транзакцию.
  • Транзакция завершена

Механизм такой же простой, как и предыдущая технология с магнитной полосой. Основное отличие состоит в том, что карты больше не свайпаются, а опускаются. Если ваша кредитная карта была взломана, это означает, что кредитная карта или машина EDC не оснащены технологией чипа. В этом случае немедленно запросите замену карты у эмитента, указанного на вашей кредитной карте (***).

​Карта для банкомата​


Определение (PBI APMK № 11/11/PBI/2009 с поправками, внесенными PBI № 14/2/PBI/2012 в отношении платежных инструментов на основе карт):
карты для банкоматов являются карточными платежные инструменты, которые могут использоваться для снятия наличных и/или перевода средств, при которых обязательства держателя карты урегулируются в режиме реального времени путем прямого дебетования счета держателя карты в банке или небанковском учреждении, уполномоченном привлекать средства в соответствии с действующим законодательством и нормативные документы.

Характеристики карт банкомата:

Характеристики банкоматных карт:

Аверс:​

  1. Многофункциональный чип с улучшенными функциями безопасности
  2. Номер карты
  3. Имя держателя карты
  4. Имя сети
  5. Срок годности
  6. Логотип/название эмитента

Оборотная сторона:

  1. Панель для подписи
  2. Адрес эмитента
  3. Магнитная полоса
  4. 3-значный проверочный код

Аверс:

  1. Чип всегда расположен на лицевой стороне карты, что добавляет различные приложения для шифрования и защиты данных
  2. 16-значный номер кредитной карты
  3. Имя держателя карты
  4. Наименование эмитента карты
  5. Срок действия карты банкомата
  6. Логотип NPG. В соответствии с Положением Банка Индонезии (PBI) № 19/8/PBI/2017 о Национальном платежном шлюзе (NPG) все карты, выпущенные эмитентами в рамках экосистемы NPG, должны отображать логотип GPN на платежном инструменте.

Реверс:

  1. Магнитная полоса, которая остается в ограниченном использовании на банкоматных/дебетовых картах, выпущенных на депозитный счет с максимальным остатком 5 миллионов рупий на основании письменного соглашения между эмитентом и клиентом.
  2. Панель для подписи, содержащая подпись держателя карты на карте
  3. 3-значный проверочный код
  4. Адрес банка-эмитента
  5. Название/логотип эмитента


Дебетовая карта


Определение (PBI APMK № 11/11/PBI/2009 с поправками, внесенными PBI № 14/2/PBI/2012 в отношении карточных платежных инструментов):
Дебетовая карта карточный платежный инструмент, который может использоваться для оплаты обязательств, возникающих в результате экономической деятельности, включая торговые операции, при котором обязательство держателя карты погашается в режиме реального времени путем прямого дебетования счета держателя карты в банке или небанковском учреждении имеет право мобилизовывать средства в соответствии с действующими законами и правилами.

Характеристики дебетовых карт:

Аверс:

  1. Многофункциональный чип с расширенными функциями безопасности

  2. Номер карты

  3. Имя держателя карты

  4. Имя сети

  5. Срок годности

  6. Логотип/название эмитента

Оборотная сторона:

  1. Панель для подписи
  2. Адрес эмитента
  3. Магнитная полоса
  4. 3-значный проверочный код


 

Аверс:
1. Чип всегда расположен на лицевой стороне карты, что добавляет различные приложения для шифрования и защиты данных
2. 16-значный номер кредитной карты
3. Имя владельца карты
4. Название эмитента карты
5. Срок действия дебетовой карты
6. Логотип NPG. В соответствии с Положением Банка Индонезии (PBI) № 19/8/PBI/2017 о Национальном платежном шлюзе (NPG) все карты, выпущенные эмитентами в рамках экосистемы NPG, должны отображать логотип GPN на платежном инструменте.


 

Реверс:
1. Магнитная полоса, которая по-прежнему используется ограниченно на банкоматных/дебетовых картах, выпущенных на депозитный счет с максимальным остатком 5 миллионов рупий на основании письменного соглашения между эмитентом и клиентом.
2. Панель для подписи, содержащая подпись держателя карты на карте
3. Трехзначный проверочный код
4. Адрес банка-эмитента
5. Название/логотип эмитента


 


 

Определение (Регламент Банка Индонезии (PBI) № 20/6/PBI/2018 об электронных деньгах):

Электронные деньги являются платежным инструментом, отвечающим следующим критериям:

  1. Выпускаются на основе стоимости депонированной валюты с эмитентом
  2. Электронный накопитель денежных средств на базе сервера или чипа
  3. Стоимость электронных денег, находящихся под управлением эмитента, не равна стоимости депозитов, указанных в действующих банковских правилах.


 

Понимание чеков и общих принципов 


Чек — это безусловное распоряжение клиента банка выплатить определенную сумму в определенную дату. К чекам применяются следующие общие принципы:​

  1. Распоряжение об оплате наличными или переводе денежных средств.
  2. Передаваемый.
  3. Выпущено в рупиях.

     


 

Типы чеков

а) Чеки бывают следующих видов:​

  1. Ордерный чек (Aan Order), , а именно с указанием имени получателя платежа на чеке. Плательщик производит платеж только Получателю, указанному в чеке.


     Рисунок 2: Contoh Cek Atas Nama

    На практике ордерный чек с именем получателя, но без вычеркнутого слова «или на предъявителя», рассматривается как чек на предъявителя
  2. Чек на предъявителя (Aan Toonder ) , а именно без указания получателя на чеке. Плательщик производит платеж любому предъявителю, предъявившему чек плательщику.


    Рисунок 3: Образец чека на предъявителя

​b) В целях безопасности чекодатель может ограничить круг лиц, имеющих право обналичивать чек, следующим образом:

Перечеркнутый чек , а именно чек, на котором указано указание о способе его погашения. Существует два типа кросс-чека:

  1. Общий перекрестный чек , а именно, на котором есть только две параллельные линии пересечения, без специальной инструкции или каких-либо надписей. Плательщик может обналичить общий перекрестный чек только:

  2. Чек с пересечением определенного берега, а именно там, где пересечение имеет название определенного берега между двумя параллельными линиями хода. Следовательно, плательщик может произвести платеж только на счет в указанном банке. Если на перекрестке указано имя самого плательщика, платеж может быть выплачен клиенту плательщика.​

 Рисунок 5. Образец перекрёстного банковского чека


​- Verrekenings Чек , который предназначен только для перевода средств. Различие проводится путем написания «untuk dimaasukkan ke dalam rekening» или аналогичной надписи на лицевой стороне чека.

 Рис. 6. Образец чека Verrekenings

Unsur/Syarat Formal Cek

а) Элементы чека, также известные как формальные условия, следующие:

  1. «Cek» должен быть напечатан на чеке.

  2. Безусловный приказ заплатить определенную сумму.

  3. Drawee, банк, в который чек может быть предъявлен к оплате.

  4. Инструкция, кому должен быть произведен платеж.

  5. Дата и место выдачи.

  6. Подпись ящика.

б) Чеки, не соответствующие формальным условиям, недействительны.

c) Если место платежа не указано явно в чеке, применяются следующие правила:

  1. Если место платежа не указано, место, указанное рядом с чеком, считается местом платежа.
  2. Если в чеке нигде не указано место платежа, чек должен быть погашен в головном офисе плательщика.

d) На практике, однако, технологии теперь позволяют плательщику проверять данные плательщика на национальном уровне, поэтому чек не нужно оплачивать в головном офисе плательщика.

 

 Рисунок 7: Формальные элементы чека

 Рисунок 7 Примечание

  • Ящик : Физическое или юридическое лицо, имеющее расчетный счет или специальный расчетный счет, выписывающий чек.
  • Плательщик : Банк или другое финансовое учреждение, которому чекодатель поручил оплатить или перевести средства с использованием чека.
  • Получатель платежа : физическое или юридическое лицо, уполномоченное получать платеж или перевод от плательщика.
  • Дата выдачи : Дата, напечатанная на чеке как дата выдачи
  • .

 Период и срок действия



b) Перед истечением срока действия чека предоставляется 6-месячный льготный период.

 

 Рисунок 8: Иллюстрация назначения и оплаты чеков

 Рисунок 8 Примечание 

  • Период чести : Jangka 70 дней с даты выдачи.
  • Дата выдачи : Дата выдачи чека.

Передача чеков


а) В качестве ценной бумаги или оборотного инструмента чеки могут передаваться.

b) Передача на предъявителя осуществляется путем физической передачи чека на предъявителя.

c) Перевод получателю платежа осуществляется двумя способами: 

  • Чек заказа с конкретными инструкциями получателя платежа или без них может быть передан посредством индоссамента.
  • Чек-ордер с указанием конкретного получателя платежа (Rekta Cek) может быть передан только путем выдачи сертификата cessie​

d) Подтверждение чека: 

  • Подпишите чек и напишите имя индоссируемого получателя (Общее подтверждение).
  • Подпишите чек, не указывая имя индоссируемого получателя платежа (Бланк индоссамент).

e) При передаче чека все права на оплату также переходят к новому получателю платежа.


Исправления в чеках

Чекодатель может внести изменения в чек, зачеркнув ошибку, написав исправление выше и подписав исправление своими инициалами.

 

 Рисунок 9: Образец исправленного чека

 

Отмена и блокировка чеков



b) Чек может быть аннулирован только после истечения периода чести.

c) Чек может быть аннулирован только Векселедателем путем подачи письменного аннулирования чека, заявления Плательщику, содержащего информацию о номере чека, дате выдачи, сумме и дате аннулирования. К запросу на отмену необходимо приложить ксерокопию удостоверения личности владельца счета.

d) Плательщик может запросить блокировку платежа по чеку в результате утери или кражи.

  • В случае утери Плательщик может заблокировать чек на основании заявления о блокировании чека, поданного Плательщиком, к которому прилагается оригинал протокола полиции.
  • Если Плательщик подозревается в преступной деятельности, Плательщик может заблокировать чек на основании запроса уполномоченного учреждения.

​  ‘Цессия является переходом прав в соответствии со статьей 613 Гражданского кодекса.

Понимание переводов денежных средств и общих принципов


​Перевод денежных средств — это распоряжение плательщика плательщику о переводе определенной суммы на счет получателя. Применяются следующие общие принципы:

  1. Распоряжение о переводе денежных средств
  2. Не подлежит передаче
  3. Выпущено в рупиях
  4. Написано на индонезийском языке.

     Рисунок 1: Образец перевода средств

Официальные условия перевода средств


  1. ​Перевод средств должен соответствовать следующим формальным условиям:​
    1. ​​Название «Билет Жиро» и номер Билет Жиро.
    2. Имя плательщика.
    3. Четкое и безоговорочное распоряжение о перечислении денежных средств со счета Векселедателя.
    4. Имя получателя платежа и реквизиты счета.
    5. Наименование банка-бенефициара.
    6. Сумма к переводу, выраженная цифрами и прописью.
    7. Дата выпуска.
    8. Дата вступления в силу
      Дата вступления в силу должна быть в пределах периода чести.
    9. Имя ящика.
      Имя Векселедателя может быть заранее четко напечатано Плательщиком на персонализированных формах перевода средств, и оно должно совпадать с именем, зарегистрированным у Плательщика. Имя плательщика не обязательно указывать в форме перевода средств, если она была персонализирована плательщиком. Если ящик является бизнес-объектом, имя ящика — это имя этого объекта.
    10. Подпись ящика.
      Подпись плательщика должна совпадать с образцом, администрируемым плательщиком. Если трассантом является юридическое лицо, форма перевода денежных средств подписывается уполномоченным ответственным лицом (ПОС), представляющим юридическое лицо, образец которого находится в ведении трассата. Подпись векселедателя может быть дополнена печатью предприятия, если это предусмотрено в договоре счета.
  2. Официальные условия должны быть заполнены на индонезийском языке, допускается использование дополнительных эквивалентов на английском языке.
  3. Ответственность за соблюдение формальных условий, указанных в пунктах (1)–(3), несет Плательщик при печати форм перевода денежных средств, а за выполнение пунктов (4)–(10) – Плательщик при выдаче перевода денежных средств.
  4. Формы денежных переводов, не соответствующие формальным условиям, недействительны.

 Рисунок 2: Формальные условия перевода средств, форма

   Рисунок 2 Примечание

  • Ящик : Владелец счета, который осуществляет перевод средств.
  • Трасса : Банк, которому трассант дал указание перевести средства с использованием перевода средств.
  • Получатель платежа : Владелец счета, указанный в Форме перевода средств, который получает средства.
  • Банк получателя : Банк, управляющий счетом Получателя.
  • Дата выдачи : Дата в форме перевода средств, представляющая дату выдачи перевода средств.
  • Дата вступления в силу : Дата в форме перевода средств, представляющая дату, когда средства могут быть переведены.

Ответственность и обязанности при использовании денежных переводов


  1. Ответственность и обязанности плательщика:
    1. ​Распечатайте формальные условия формы перевода средств, включая имя и номер Bilyet Giro, имя плательщика, а также четкое и безусловное распоряжение о переводе средств.
    2. Администрирование учетной записи ящика.
    3. Управление формами перевода средств, предоставленными кассиру.
    4. Подтвердить перевод денежных средств, полученный кассовым аппаратом.
    5. Перевести сумму, указанную в поручении на перевод средств.
    6. Блокировка платежа по переводу денежных средств на основании запроса чекодателя и/или уполномоченного лица.
    7. Отклонить перевод средств, сопровождаемый
    8. Управление использованием денежных переводов Menatausahakan penggunaan Bilyet Giro.
  2. Ответственность и обязанности выдающего:
    1. Заполните формальные условия перевода средств при выдаче распоряжения о переводе средств.
    2. Обеспечьте наличие достаточных средств в течение периода чести.
    3. Информировать плательщика о заблокированном платеже.
  3. Ответственность и обязанности банка-бенефициара:
    1. Убедитесь, что формальные условия в Форме перевода средств, полученной Получателем, выполнены.
    2.  Подтвердите форму перевода средств, полученную получателем платежа, следующим образом:
  • Проверьте количество исправлений в Форме перевода средств.
  • Проверьте дату вступления в силу перевода средств.
  • Убедитесь, что предъявителем Формы перевода средств является Получатель платежа или сторона с доверенностью, выданной Получателем платежа.
  • Направить Поручение на перевод средств Плательщику.
  • Отклонить заказ на перевод средств, который не соответствует требованиям.
  • Перечислить денежные средства, полученные от Трассата, на счет Получателя.
  • Раскрыть информацию Получателю, если Плательщик отклонил Перевод средств, указав уважительную причину отказа.
  • Обязанности получателя платежа:
    1. ​Убедитесь, что формальные условия в форме перевода средств выполнены.
    2. Отклонение заказа на перевод средств с неполными формальными условиями в форме перевода средств.
    3. Попросите кассовую кассу заблокировать перевод средств, если это необходимо.
  • Плательщик несет ответственность за убытки, понесенные в связи с неполными формальными условиями в Форме перевода средств, которая должна быть полностью заполнена Плательщиком.
  • Плательщик несет ответственность за убытки, понесенные в связи с неполными формальными условиями в Форме перевода средств, которая должна быть полностью заполнена Плательщиком.
  • Срок действия и срок действия

    1. Срок действия перевода средств составляет 70 дней с даты выдачи.
    2. Дата вступления в силу должна быть в пределах периода чести, а именно 70 дней с даты выпуска.
    3. Срок действия перевода средств рассчитывается с Даты вступления в силу до окончания периода чести.
    4. По истечении периода чести перевод средств становится недействительным, что снимает с выдающего средства ответственность за поддержание достаточного количества доступных средств.
    5. Дата выпуска может совпадать с датой вступления в силу. Важно убедиться, что Дата вступления в силу находится в пределах периода чести.

     Рисунок 3. Срок действия и срок действия денежных переводов

        Рисунок 3 Примечание

    • Период чести Срок действия перевода средств
    • Период действия : Доступный период, в течение которого Плательщик может приказать Плательщику перевести средства Получателю.
    • Дата выдачи : Дата в форме перевода средств, представляющая дату выдачи перевода средств.
    • Дата вступления в силу Дата в форме перевода средств, представляющая дату, когда средства могут быть переведены .

     Исправления в формах перевода средств


    1. В случае ошибки, написанной в бланке перевода средств, Плательщик обязан внести исправления.
    2. Каждое исправление должно быть парафировано ящиком на пустой части формы, ближайшей к исправлению.
    3. В форму перевода средств можно внести не более трех исправлений. Исправления могут быть внесены только в следующее:
      1. Имя получателя платежа.
      2. Номер счета получателя.
      3. Наименование банка-бенефициара.
      4. Сумма перевода в цифрах.
      5. Сумма перевода прописью.
      6. Дата выпуска.
      7. Дата вступления в силу.
      8. Имя ящика.
    4. ​Подпись и печать предприятия не могут быть исправлены.

                 Рисунок 4: Образец исправлений в действительной форме перевода средств

     Рисунок 5: Образец исправлений в недействительной форме перевода средств


    Отмена и блокировка денежных переводов

    1. Плательщик не может отменить заказ на перевод средств в течение Периода Чести.
    2. Плательщик может запросить блокировку заказа на перевод средств в течение периода чести по определенным причинам.
    3. Плательщик может запросить блокировку поручения на перевод средств из-за потери или кражи и/или из-за повреждения формы перевода средств
    • ​ ​В случае утери или кражи запрос на блокировку ордера на перевод средств должен сопровождаться отчетом полиции.



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *