Содержание

Уровень одобрения ипотеки в России упал до минимума: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

Уровень одобрения заявок по ипотеке к началу июля сократился в России до четырехлетнего минимума, в настоящее время он находится в диапазоне от 64 до 66 процентов, пишут «Известия» со ссылкой на данные бюро кредитных историй. Банкиры объясняют высокую долю отказов наплывом «плохих» заемщиков, которые в числе прочих ринулись за жилищными кредитами из-за рекордно низких ставок.

Материалы по теме

00:02 — 2 июля

Лихие нулевые.

Ипотека без первого взноса и другие способы купить жилье, не имея никаких сбережений

00:04 — 10 сентября 2019

По информации бюро «Эквифакс», к началу июля кредитные организации одобрили 66 процентов заявок на получение ипотеки — на 9 процентов меньше, чем год назад, когда их доля достигала 75 процентов. Кредитные специалисты отмечают, что уровень одобрения жилищных займов падает с октября 2020-го, но столь низкие показатели не наблюдались с февраля 2017-го.

Это подтвердили и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Там долю одобренных заявок оценивают в 63,7 процента, в то время как год назад она равнялась 70,1 процента. Банки продолжают придерживаться консервативного подхода в жилищном кредитовании, констатировали эксперты бюро.

В крупнейших банках изданию сообщили, что не зафиксировали особых изменений уровня одобрения по ипотеке за последний год. Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что снижение количества одобренных ссуд до минимума обусловлено повышением ипотечной ставки вследствие роста ключевой, активным увеличением цен на жилье и снижением реальных доходов населения. В ближайшее время политика банков принципиально меняться не будет, уверен специалист.

Ранее сообщалось, что Банк России с августа ужесточит правила выдачи ипотеки с первоначальным взносом в размере 15-20 процентов от стоимости приобретаемого объекта. Эксперты полагают, что в результате такие кредиты станут дороже, при этом для охлаждения рынка жилищного кредитования Центробанку придется вводить дополнительные меры.

Вам одобрили ипотеку СберБанка: что дальше? - Ипотека

Вы подали заявку на ипотеку и получили положительное решение. Поздравляем! Один из самых важных этапов позади. Рассказываем, что делать дальше. До воплощения заветной мечты о доме осталось всего несколько простых шагов.

1

Проверьте условия одобрения

Все условия одобренной ипотеки — срок, сумма, ставка и ежемесячный платеж — указаны в вашем личном кабинете ДомКлик в приложении и на сайте.

Посмотреть мои условия одобрения

Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях. Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку — например, изменить программу кредитования, добавить созаемщика или увеличить сумму кредита.

2

Выберите недвижимость

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Вы можете поискать недвижимость самостоятельно или обратиться за помощью к риелтору.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, вы можете воспользоваться сервисом подбора недвижимости — прямо в личном кабинете ДомКлик вы получите список предложений от надежных застройщиков с учетом ваших пожеланий и сможете выбрать квартиру со скидкой до 10%.

Найти подходящее жилье можно на сайте или в приложении ДомКлик среди 1,6 миллионов предложений. На ДомКлик также можно:

  • купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
  • отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Если выбранной вами недвижимости нет на ДомКлик, вы всё равно сможете купить ее в ипотеку, если она соответствует требованиям банка.

3

Одобрите недвижимость в банке

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте в сделку на ДомКлик продавца или риелтора. Так собрать необходимые документы будет проще и быстрее. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Как узнать, какие именно документы нужны для одобрения

Пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик. Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Как передать документы в банк

После того, как список документов будет сформирован, отсканируйте их или сфотографируйте и загрузите в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Сколько времени банк рассматривает документы

Одобрение недвижимости занимает примерно 3-5 рабочих дней.

Если вы покупаете квартиру в аккредитованной банком новостройке, всё еще проще и быстрее. Сообщите менеджеру адрес выбранного объекта и добавьте в сделку представителя застройщика. Он поможет подготовить все необходимые документы, а получить решение в этом случае вы сможете за 3 минуты.

4

Запишитесь на сделку

Когда решение по недвижимости будет принято, вы получите уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку. Для этого не нужно никуда идти или звонить. Записаться можно в приложении или на сайте ДомКлик. Вы сами выбираете удобное место и время для сделки.

Рекомендуем записываться на сделку как можно быстрее, сразу после одобрения недвижимости, чтобы успеть выбрать удобные время и дату. Подробнее о том, как это сделать:

«Записаться на ипотечную сделку СберБанка теперь можно самостоятельно за 2 минуты»

📌 В Сбере ипотеку на готовое жильё клиенты могут оформить без визита покупателя и продавца в банк — полностью в дистанционном формате. Сейчас такая возможность есть не во всех регионах, но до конца 2021 станет доступна на территории всей страны. Узнать подробности и список регионов, где такая возможность есть, можно у менеджера банка.

5

Оформите страховой полис

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании. Это единственная обязательная услуга, остальные — например, страхование жизни или защита дома — подключаются только по желанию клиента.

6

Выберите способ расчета

Подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик «Безопасные расчеты»

.

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

7

Получите ипотеку

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг.

Важно: до выдачи кредита не меняйте место работы, не берите другие кредиты, не оформляйте кредитные карты. Это может негативно повлиять на окончательное решение банка.

7

Оформите право собственности

Оформить право собственности вы сможете, если купили готовое жилье. Если вы покупаете квартиру в новостройке, сначала вы оформляете право требования, а право собственности — только после того, как дом будет построен, а вы получите ключи.

Если вы воспользовались сервисом «Электронная регистрация», все заботы по оформлению права собственности или права требования мы возьмем на себя, а после — пришлем вам все документы на электронную почту.

Если же вы решили оформить право собственности самостоятельно, обратитесь в МФЦ. Список необходимых документов вы сможете уточнить там же.

Как только право собственности будет оформлено, вам останется только получить ключи. Счастливого новоселья 💚

Процент одобрения ипотеки

Сегодня далеко не все могут позволить себе такую роскошь, как покупка жилья за свои деньги. Поэтому люди занимают финансы, а также берут ипотеку. Оформление подобных кредитов весьма хлопотное дело. Однако большинство готовы пройти сквозь все испытания, которые связаны с накоплением взносов, сбором различных бумаг, а также банковской экспертизы – только бы решить свой квартирный вопрос.

Итак, заемщик определился с ипотечной программой. Его устраивают все условия. Теперь следует определиться с банковской организацией. Банки весьма тщательно подходят к своим заемщикам. Статистика говорит, что из десяти заявок на ипотеку получает одобрение лишь 7. Процент отказа в ипотеке составляет примерно 30 %.

Причины для отказа в предоставлении ипотеки весьма разнообразны. Очень важно разобраться в наиболее распространенных причинах, из-за чего могут отказать в банке, дабы избежать отрицательного решения комитета. Необходимо подать заявку, дабы банковские службы смогли рассмотреть кандидатуру заемщика, изучили финансовую информацию о его работе и доходах, осуществили проверку кредитной истории, плюс личные данные.

Большое количество всяческих факторов влияют на решение банка по одобрению ипотеки. Это решение как правило основано на подробном изучении информации, которую представил заемщик. Однако, можно отметить весьма распространенные случаи, при которых банк принимает решение отказать тому или иному клиенту. Это:

  • Низкий уровень дохода. Стоит оговориться, что нижняя финансовая планка для предоставления ипотечного кредита превышает среднюю зарплату в два раза. Это может позволить себе не каждый заемщик.
  • Ложная информация о клиенте. Случается, что для получения одобрения от банка, человек предоставляет ложную информацию о себе, а также приносит поддельные документы. Вся информация внимательно проверятся банковской службой безопасности. Если обман будет раскрыт, человек может оказаться в очень непростом положении.
  • Отсутствие постоянной прописки в том месте, где человек хочет взять ипотеку. Если клиент проживает в Казани, а хочет оформить ипотеку в Санкт-Петербурге, то ему будет весьма сложно уговорить на эту процедуру банк
  • Жилье не соответствует требованиям основным банковской организации. Ипотечное жилье – залог банка, которое является гарантом возврата денег. Поэтому к недвижимости менеджеры банка предъявляют немало жестких требований.
  • Сомнительная репутация. Если у человека есть алиментные обязательства и другие обстоятельства – это может служить существенной преградой на пути к ипотеки.
  • Судимость заемщика или его нахождение под следствием.
  • Дурная кредитная история. При анализе заявки на ипотеку, сотрудники банка внимательно просматривают кредитную история человека. Если она испорчена у него, то процент отказа будет весьма высок.

Среди менее частых причин для отказа в выдаче ипотеки можно упомянуть излишне юный, либо наоборот, пожилой возраст, частая смена рабочих мест, задолженности по оплате услуг ЖКХ, наличие нескольких иждивенцев, длительное лечение. Если же служба заемщика напрямую сопряжена с риском для его здоровья и жизнедеятельности (полицейский, пиротехник, шахтер), то процент получения отказа также довольно высок.

Как же обезопасить себя от возможного отказа? Следует обратиться к профессиональным ипотечным брокерам. Такие специалисты помогут быстро оформить ипотечный кредит вне зависимости от прописки, финансового дохода, репутации и иных факторов.

Отказ в ипотеке. Как понять в чём дело и добиться одобрения

По данным Объединённого бюро кредитных историй, в первом квартале 2018 года россиянам было одобрено 75% заявок по ипотеке. О том, что делать оставшейся четверти и как добиться благосклонности банка, в нашей статье.

Почему отказ

Отказ в одобрении кредита может стать ударом для заявителя. Особенно если речь идёт об ипотеке. Часто заёмщики торопят события и договариваются о сделке ещё до одобрения кредита, считая этот вопрос решённым. Но у финансового учреждения может быть альтернативное мнение.

Российские банки вправе отказать в получении кредита без объяснения причины. Часто так и происходит.

Заёмщику повезёт, если с ним работает персональный менеджер, который разъяснит сомнения банка или скажет, каких документов не хватает. Если же такой информации выяснить не удалось, то клиенту остаётся только догадываться о мотивах кредитора.

Причины отрицательного решения по заявке разделяются на 3 категории:

  • проблема в заёмщике;
  • сомнения в платёжеспоссобности;
  • политика банка.

Давайте подробно разберём каждую категорию, а уже потом расскажем, что же делать.

Отказ из-за заёмщика

Это самая распространённая причина отказа в кредитовании: примерно в 8 из 10 случаев банк смущает этот фактор. Основание здесь одно – высокая вероятность неуплаты по займу; но выражаться это может по-разному.

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый кредитор сам определяет, каким критериям должен соответствовать заёмщик. Обычно это:

  • гражданство РФ;
  • наличие постоянной регистрации;
  • возраст от 21 года до 75 лет;
  • трудовой стаж на последнем месте – не менее полугода;
  • общий трудовой стаж – не менее 1 года.

Узнать эти требования – не проблема. Достаточно внимательно ознакомиться с сайтом банка.

2. Ошибки в документах

Невнимательность при заполнении анкеты может сыграть дурную шутку с клиентом.

Несовпадение реальных данных с заявленными может быть воспринято банком как попытка мошенничества.

3. Плохая кредитная история

Ни один банк не одобрит ипотеку клиенту с активными просрочками по другим кредитам. Даже если речь идёт о мизерной сумме.

4. Негатив по линии службы безопасности

Это проверка по межбанковским чёрным спискам, базам судебных приставов. А также любые непогашенные обязательства перед государством или третьими лицами.

Сомнения в платёжеспособности

Следующая по популярности категория отказов – это неуверенность банка в финансовой состоятельности клиента.

В группе риска сотрудники, работающие у индивидуальных предпринимателей. Да и самих бизнесменов кредитуют неохотно, так как их финансовую ситуацию оценивать сложнее.

Уровень заработка тоже принимается во внимание. В банке рассчитывают размер доходов и затрат заёмщика. Оптимальной кредитной нагрузкой считается 30-40% от заработной платы клиента. Если ежемесячный платёж по ипотеке будет выше, то банк откажет в кредите.

Но негативным фактором станет и слишком высокая цифра в 2-НДФЛ. В банках сравнивают заявленный доход с заработными платами, средними для этой профессии. Завышение может натолкнуть на мысль о фиктивной справке. Кроме того учитывается риск, что при потере работы заёмщик не найдёт такую же высокооплачиваемую вакансию.

Политика банка

Эта категория отказов редко, но все же встречается. В этом случае у заявителя никаких проблем нет, просто он обратился не в тот банк. Связано это с тем, что не во всех кредитных организациях одинаковые требования к заёмщикам и финансовая ситуация. Например, в некоторых банках не кредитуют предпринимателей. Или неохотно берут в залог загородную недвижимость.

Как получить одобрение

1. Не наломайте дров

После получения отказа в выдаче ипотеки не стоит сразу обращаться в другие банки. Там увидят, что недавно была заявка, и будут проверять анкету ещё внимательней. Так вы рискуете собрать больше отказов, и с каждым новым вероятность одобрения будет ниже. Если получится, то уточните у представителей банка, в чём причина отказа.

2. Оцените ситуацию

Возможно вы и сами догадываетесь, в чём дело. Если нет, то пробегитесь по причинам отказа, указанным выше. Посчитайте на ипотечном калькуляторе ежемесячный взнос и соотнесите с доходами.

Проверьте, нет ли у вас задолженности перед государственными и муниципальными службами: коммунальные платежи, алименты, штрафы, взыскания по суду.

Запросите кредитную историю. Необязательно обращаться в бюро кредитных историй. К примеру, заказать такой отчёт можно в личном кабинете клиента Сбербанка или Бинбанка. Возможно, за вами числятся незакрытые кредиты, о которых вы не помните. В таком случае нужно разбираться в ситуации с прежним кредитором.

3. Подготовьте дополнительные документы

Часто люди ленятся собирать бумаги для подачи в банк. К обязательному перечню часто не относится СНИЛС. Но его предоставление будет плюсом при рассмотрении. Если декларируете дополнительные источники дохода, то соберите документальное подтверждение: договор, справку 3-НДФЛ, выписку о движении средств по банковскому счёту.

Также положительными факторами будут:

  • привлечение созаёмщика;
  • увеличение размера первоначального взноса.

4. Внимательно отнеситесь к выбору банка

Изучите досконально информацию об ипотечных кредитах на сайте банка. Это поможет правильно подготовить документы. Банков, которые готовы кредитовать под залог недвижимости, достаточно. Особенно много предложений ипотечного кредитования в Москве. В вопросе выбора банка однозначных рекомендаций быть не может, так как многое зависит от региона и ситуации заёмщика.

Если отказали в крупной организации с государственным участием, то, возможно, стоит попробовать небольшой региональный банк. Или сделать наоборот.

Если знаете, что у вас могут возникнуть проблемы с одобрением, то обращайтесь в банки с лояльными требованиями к заёмщикам. Выяснить это просто. Найдите статистику выданных ипотек (она в свободном доступе) и выберите банки, которые увеличивают темпы кредитования. Это означает смягчение политики рассмотрения заявок.

На этом все. Не опускайте руки, если не получили одобрения с первой попытки. Вооружившись этой статьёй, вы с высокой вероятностью поймёте причину отказа и сможете исправить положение.

Как получить одобрение ипотеки? Ответы на самые важные вопросы


Как получить одобрение ипотеки

Причины отказа банка в одобрении ипотеки

Повторный запрос ипотеки

Ошибки в документах при оформлении ипотеки

Как быстро оформляют ипотеку

Как ипотека влияет на кредитную историю

Обращения в банки за ипотечными кредитами с каждым годом становятся всё более востребованным инструментом решения жилищного вопроса. Но мало кто знает, как это сделать, чтобы ипотеку одобрили. За консультацией мы обратились к ипотечному специалисту с большим стажем Алине Савило.

 

- Как получить одобрение ипотеки в Ставропольском крае? Есть какой-то правильный алгоритм?

- Разумеется, есть и он единый на всей территории России. Прежде всего нужно определиться с типом объекта недвижимости. Будет ли это квартира в уже готовой многоэтажке или это жильё на этапе строительства? Или это дом с земельным участком? Выбор нужно сделать уже на первоначальной стадии заявки на кредит.

 

- Нужно указать по какому адресу хотите приобрести квартиру – Михайловск, улица Прекрасная, дом, номер квартиры… и так далее?

- Нет, нужно знать тип приобретаемого жилья — от этого зависит и величина первоначального взноса, и процентная ставка. «Третий Рим», как застройщик, предлагает огромный выбор объектов недвижимости — девять форматов жилья. От однокомнатных квартир до особняков. Дальше нужно получить развёрнутое консультирование по ипотеке — большинству клиентов именно этого и не хватает. Мы сотрудничаем со всеми ведущими банками и можем подобрать именно тот банк, который соответствует нуждам заемщика и будет наиболее выгоден для него.

 

- Например?

- Если вы не работаете официально, то можем предложить ипотеку по двум документам. Есть банки, которые работают с такими клиентами и дают им одобрение ипотеки. Некоторые банки кредитуют не любое жилье, а только покупку квартир, какие-то — только дома с земельными участками. Мы подыскиваем оптимальный вариант и даём все возможности нашим клиентам получить ипотеку.

Следующий важный этап — сбор и оформление документов. Мы не можем за клиента собрать их, но мы можем помочь избежать ошибок или быстро исправить их. Например, правильно оформить копию трудовой книжки или получить справку для банка нужной формы. Периодически банки меняют форму справок, методику заполнения по 2-НДФЛ и так далее.

Очень часто приносят справки с истёкшим сроком годности. Нужно помнить, что они действуют только в течение 30 дней. Ошибки встречаются весьма часто и с формами справок, мы предоставляем актуальную на день обращения информация.

Сейчас существенно снизился и объём пакета документов. Обычно это паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки и справка, подтверждающая доход. Если один банк отказывает, подаём в другой, или сразу - уже на первоначальном этапе - подаём сразу в несколько. В результате, два клиента из трёх у нас получают одобрение ипотеки.

Существует миф, что если откажет один банк, то в остальные можно уже не обращаться — везде будет отказ. Но наша практика доказывает обратное. И есть ещё один важный нюанс. Вот сейчас, например, наш клиент получил одобрение от двух банков, но один из них готов предоставить ипотеку на гораздо более существенную сумму. И он, уже после предварительного одобрения, смог поменять ипотечный объект недвижимости на более дорогой. Приходит клиент с намерением купить однокомнатную квартиру, а банк одобряет сумму, которой хватает на двухкомнатную или таунхаус. И наши покупатели имеют право изменить объект недвижимости и купить то жильё, которое им более по душе.

Наиболее частые причины отказов — плохая кредитная история. Тут разные были случаи — где-то реально не заплатил вовремя. А где-то недоплатил два рубля, на них идёт пеня и он в базах всех банков числится злостным неплательщиком — просто потому, что из месяца в месяц не погашает эту копеечную сумму. Важно быстро найти причину отказа и, по возможности, попытаться исправить ситуацию.

 

- А разве можно что-то исправить?

- Срочно заказывается выписка из кредитной истории, ищется причина. Если дело действительно в двух рублях, то погасить никаких проблем не составляет — просто зачастую клиент даже не в курсе этих числящихся за ним копеек.

- Что еще может влиять на одобрение ипотеки?

-Бывает, что отказывают на основании заключения экспертной комиссии. Что это значит? В этом случае причиной отказа может быть, например, неоплаченный штраф ГИБДД. Или его работодатель не перечислил какие-то налоги.

 

- Эти вопросы решаемы? Или отказали — и всё?

- При любых обстоятельствах действует мораторий на повторный запрос ипотеки на два месяца. За это время можно оплатить штрафы и так далее. И у нас есть немало случаев, когда через два месяца клиент на повторную заявку получает одобрение. И ещё одна распространённая причина отказа — недостаточная платёжеспособность. Например, у клиента большая кредитная нагрузка.

 

- То есть, если даже он исправно платит по имеющимся кредитам, возникнут проблемы при одобрении ипотеки?

- Да, такой вариант возможен. Как только совокупный платеж по всем кредитам превышает определённый процент от заявленной и подтверждённой суммы доходов — дальнейшее кредитование банк считает небезопасным. И нужно будет находить созаёмщика — например, супругу или другого родственника. Или погасить досрочно какой-то из имеющихся кредитов. Или добавить информацию о каком-либо неучтённом ранее при расчётах дополнительном доходе.

 

- Ошибки в документах могут послужить причиной отказа?

- Это, скорее, причина увеличения срока рассмотрения заявки. Ошибки исправляются и документы направляются снова. В жизни всякое случается. У одного клиента ошибка была прямо в паспорте — неверно указан код подразделения, пришлось помогать с экстренной заменой паспорта — но всё в итоге благополучно разрешилось.

 

- В итоге сколько времени занимает процесс получения ипотеки?

- Тут в основном всё зависит от того, насколько быстро клиент сможет быстро и правильно собрать документы — это основной фактор. С момента поступления полного пакета документов до решения банка, как правило, проходит не более трёх рабочих дней.

 

- А как ипотека влияет на кредитную историю?

- Это всегда огромный плюс. Собственно, любой кредит, погашаемый по всем правилам и без нареканий, всегда приветствуется банками. На самом деле, если у клиента хватает платежеспособности, ему могут оформить до трёх ипотечных кредитов. Взял первый, выдерживаешь график платежей — банк может выдать ипотеку ещё на один объект недвижимости. Некоторые банки в своих кредитных программах при своевременной выплате ипотеки готовы предоставлять последующие займы под сниженный процент.

 

Дальневосточную льготную ипотеку предложили распространить на врачей и учителей всех возрастов

  • Фото: kremlin.ru

Дальневосточную льготную ипотеку могут распространить на врачей и учителей всех возрастов, сообщают «Калужские губернские ведомости».

О планах сообщили на Восточного экономического форума, в пленарном заседании которого принял участие президент России Владимир Путин.

С предложением распространить действие дальневосточной ипотеки на врачей и учителей без ограничений по возрасту к президенту обратился вице-премьер — полпред президента в Дальневосточном федеральном округе Юрий Трутнев.

– «Владимир Владимирович, мы хотели попросить вас поддержать распространение механизма дальневосточной ипотеки на врачей и учителей без ограничений возраста. Потому что сегодня этот инструмент работает до 35 лет для молодых семей. Но для врачей и учителей мы бы просили рассмотреть возможность сделать исключение»,

 — сказал Юрий Трутнев.

Программа льготной ипотеки, предусматривающая субсидирование процентной ставки до 2% годовых по ипотечным жилищным кредитам на приобретение жилья молодыми семьями на территории ДФО или на строительство дома на земельном участке, предоставленном по программе "Дальневосточный гектар" была запущена два года назад по поручению президента.

Сбер начнёт выдавать россиянам ипотеку с 18 лет

Очередной российский банк решил снизить возрастной ценз при одобрении заявки на ипотечный кредит. Для одобрения кредита молодым россиянам нужно иметь трёхмесячный стаж работы и первоначальный взнос в размере от 10 процентов стоимости квартиры.

Сбербанк решил пересмотреть условия выдачи ипотечных кредитов и снизить возрастной ценз до 18 лет. О планах компании снизить возраст потенциальных заёмщиков сообщает РБК со ссылкой на представителей банка. Ранее на одобрение ипотечного кредита могли рассчитывать граждане, которым исполнился 21 год.

По данным представителя компании, достигшим совершеннолетия гражданам будут доступны две программы: кредиты на новостройки и готовое жилье. Для таких заёмщиков предусмотрен минимальный первоначальный взнос в размере от 10 процентов от стоимости квартиры. Клиенты банка могут оформить кредит на срок до 30 лет. Для получения одобрения по ипотеке заёмщик должен иметь стаж на текущем месте работы не менее трёх месяцев.

В банке пояснили, что такое решение связано с увеличившимся потоком молодых клиентов, которые уже задумываются о приобретении собственной недвижимости. Представитель организации отметил, что в России молодые люди довольно рано начинают работать, поэтому снижение возрастного ценза позволит им начать самостоятельную жизнь с приобретения собственного жилья.

В июле крымский банк РНКБ также разрешил россиянам оформлять ипотеку с 18 лет. Требования к заёмщикам также упростили в ВТБ и ПСБ. По данным «Известий», смягчение правил выдачи кредитов на жильё происходит на фоне повышения долговой нагрузки граждан. В Центробанке подтвердили, что темпы роста долговой нагрузки превышают темпы увеличения доходов. Для преодоления рисков регулятор с 1 августа ввёл повышенные макропруденциальные надбавки для ипотеки с первоначальным взносом менее 20 процентов.

Каковы ваши шансы на одобрение ипотеки? Ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг имеют большое значение

Большинство соискателей ипотеки не идеальны

Если вы читаете эту статью, скорее всего, вы хотя бы немного беспокоитесь о получении разрешения на ипотеку. В исследовании Urban Institute заявители на ипотеку были разделены на три группы:

  • Кандидаты с высоким кредитным рейтингом и крупным первоначальным взносом
  • Кандидаты с низким кредитным рейтингом (ниже 580) и небольшим первоначальным взносом
  • Все остальные находятся посередине - сочетание кредитных баллов и авансовых платежей

При наверху, вы почти на 100 процентов уверены в одобрении ипотеки.И внизу, вероятность отказа. Именно людям посередине труднее всего предсказать решение своего кредитора - получат ли они одобрение ипотеки или им будет отказано?

Найдите различные кредитные программы для вашего профиля заемщика (8 сентября 2021 г.)

Цифры

Исследователи использовали данные HUD и CoreLogic, чтобы определить, что делает заявителя с «низким кредитным рейтингом» (другими словами, рискованным заемщиком). Они ссылаются на эти файлы, которые вряд ли получат одобрение ипотеки, как «LCP.”Три фактора влияют на вашу привлекательность как заемщика:

  • Отношение ссуды к стоимости
  • Оценка FICO
  • Отношение долга к доходу, которое представляет собой сравнение доходов и расходов

Следующие диаграммы показывают вашу вероятность быть отнесенными к категории рискованных, если отношение вашего долга к доходу По данным компании Ellie Mae, занимающейся отслеживанием ипотечных данных, коэффициент является «средним» и составляет 39 процентов.

Как первоначальный взнос влияет на ваши шансы

Можно подумать, что с более чем 30-процентным первоначальным взносом или собственным капиталом кредиторы устроят кого угодно.А если ваш результат 740 или выше, ваши шансы на отказ примерно равны нулю. Но кредиторы часто отклоняют кандидатов с низкими показателями FICO.

Фактически, Fannie Mae и Freddie Mac, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов в США, не будут покупать жилищные ссуды с кредитным рейтингом ниже 620. Независимо от размера вашего первоначального взноса. Вам нужно будет обратиться к FHA, VA или «неосновным» кредиторам, если у вас низкий кредитный рейтинг.

На следующей диаграмме показано, как кредиторы, вероятно, будут рассматривать вашу заявку, если ваши расходы средние, но ваш первоначальный взнос составляет от 5 до 10 процентов.Другими словами, отношение вашей ссуды к стоимости составляет от 90 до 95 процентов.

Чем меньше ваш первоначальный взнос при прочих равных условиях, тем ниже ваши шансы на одобрение ипотеки. Теперь давайте посмотрим, как разные программы анализируют ваш профиль риска и насколько высоки ваши шансы с ними.

Шансы на одобрение ипотеки: Fannie Mae и Freddie Mac

ссуд Freddie Mac и Fannie Mae (также называемых «соответствующей» ипотекой) позволяют получить FICO всего лишь 620 баллов.Они также одобряют ипотечные кредиты с отношением кредита к стоимости (LTV) до 95 или 97 процентов. Кроме того, обе корпорации будут покупать ипотечные кредиты с максимальным соотношением долга к доходу 45 процентов в соответствии со своими стандартными руководящими принципами.

Однако это не означает, что вы можете получить одобрение с низким первоначальным взносом и с высоким DTI и с плохой кредитной оценкой. Например:

  • Вы имеете право на 620 FICO , если вы вкладываете минимум 25 процентов и получаете ипотечный кредит с фиксированной ставкой, а ваш DTI составляет 36 процентов или ниже
  • Если меньше чем 25 процентов, вам понадобится 680 FICO и максимальный DTI 36 процентов
  • Если ваш DTI превышает 36 процентов, вам понадобится 640 FICO с 25-процентным снижением или 700 FICO с менее чем 25-процентным падением

На иллюстрации ниже показаны баллы утвержденного соответствующего финансирования в декабре 2018 года, согласно данным ипотечной компании Ellie Mae.Да, есть утверждения с FICO ниже 620, но данные включают специальные программы, такие как рефинансирование HARP, которые не учитывают кредитный скоринг.

Большинство одобренных кредитов в рамках этих программ имели баллы FICO более 700.

Одобрение ипотеки в FHA

Правила

FHA гораздо менее строгие. Они позволяют одобрять ссуду с рейтингом FICO от 580 и всего на 3,5 процента ниже и со значением 500 до 10 с понижением на 10 процентов.

Однако есть разница между допуском низкого кредитного рейтинга и фактическим плохим кредитным рейтингом.Если у вас низкий балл из-за небольшой кредитной истории, слишком большого количества счетов или плохой истории хотя бы годичной давности, FHA может дать вам шанс. Но если вы все время пропускаете платежи или у вас много сборов, вы слишком рискованны. Вы должны доказать, что можете управлять долгом, а это означает своевременную оплату счетов в течение как минимум 12 месяцев.

Вот разбивка баллов FICO для одобренных FHA заемщиков от Элли Мэй:

Вы можете видеть, что программа гораздо более снисходительна, при этом большинство одобрений поступает кандидатам с оценкой FICO 600 или выше.

Это балансирующий акт

Поймите, что существует тесная связь между одобрением ссуды и вашими FICO, DTI и LTV - вашим кредитным рейтингом, соотношением долга к доходу и вашим первоначальным взносом. Если вы слабы в одной области, вам нужно где-то это исправить.

Как увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки

Если ваши долги слишком высоки или ваш кредитный рейтинг слишком низок, возможно, покупка дома - не лучший шаг прямо сейчас. Но это может быть через год. Или даже полгода.Вам нужно начать «практиковаться» в домовладении прямо сейчас, и это улучшит ваше положение при покупке.

С помощью нашего калькулятора доступности жилья определите, сколько дома вы хотите купить и какую оплату вы должны будете вносить каждый месяц.

  • Вычтите разницу между этим новым платежом и тем, что вы в настоящее время платите за жилье
  • Возьмите эту разницу, используйте ее, чтобы выплатить свои долги до приемлемой суммы
  • Как только ваш долг окажется под контролем, положите эту сумму в свои сбережения увеличить ваш первоначальный взнос

Это позволяет добиться нескольких целей.Он учит вас, на что вам придется жить после покупки дома, поэтому ваши расходы остаются под контролем. Это помогает повысить ваш кредитный рейтинг. И это снижает вероятность того, что вы попадете в эту ужасающую категорию с низким кредитным профилем, от которой кредиторы уклоняются.

Подтвердите новую ставку (8 сентября 2021 г.) Калькулятор предварительного квалификационного отбора по ипотеке

- NerdWallet

Предварительный квалификационный отбор по ипотеке - это неофициальная оценка вашей кредитоспособности и того, сколько жилья вы можете себе позволить. Предварительная квалификация показывает, соответствуете ли вы минимальным требованиям для получения ссуды и насколько большой может быть эта ссуда.Предварительная квалификация - важный шаг для тех, кто не уверен, готовы ли они к приобретению жилья в финансовом отношении. Если вы уверены в своих финансах или уже прошли предварительную квалификацию, вы можете вместо этого пройти предварительное утверждение.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

Что такое предварительный отбор на ипотеку?

Предварительная квалификация - это то, как кредиторы определяют, соответствуете ли вы основным финансовым критериям для жилищного кредита.

Чтобы пройти предварительную квалификацию, вы сообщаете кредитору некоторую основную информацию о вашем кредите, долге, доходе и активах, и в ней указывается, сколько вы можете занять. «Скажи» здесь ключевое слово. Информация, используемая для предварительной квалификации, является самооценкой, что означает, что кредитор обычно не проверяет ее и не просматривает ваш кредитный отчет.

Как использовать калькулятор предварительной квалификации

Наш калькулятор предварительной квалификации может дать представление о том, чего ожидать, прежде чем вы поговорите с кредитором.Все, что нам нужно, - это небольшая информация о вас и ваших финансах:

  1. Введите свой годовой доход до вычета налогов.

  2. Введите срок ипотеки, которую вы рассматриваете.

  3. Сообщите нам о своем статусе занятости.

  4. Сообщите нам, есть ли у вас предоплата.

  5. Расскажите нам о прошлых потерях права выкупа или банкротстве.

  6. Введите ежемесячные регулярные платежи по долгу.

После заполнения каждого обязательного поля вы увидите рекомендуемую сумму кредита, а также более высокую сумму кредита. Мы показываем две предквалификационные суммы, потому что:

  1. Различные ссуды имеют разные требования к соотношению долга к доходу. Например, обычные ссуды обычно имеют более строгие требования DTI, чем ссуды FHA, застрахованные Федеральной жилищной администрацией.

  2. Не всегда разумно брать взаймы 100% того, что предлагает кредитор. Максимальная сумма кредита - это максимальная сумма, которую кредитор готов предоставить вам, а не то, что имеет смысл для вашего бюджета.Более высокая сумма кредита будет означать более высокий ежемесячный платеж по ипотеке. Слишком большие заимствования могут затруднить преодоление неожиданных финансовых потрясений, таких как потеря работы или большой медицинский счет.

Что стоит за предварительным расчетом?

Отношение долга к доходу, или DTI, - это общая формула, которую кредиторы используют для предварительной квалификации ипотечного кредита, и она бывает двух видов: предварительная и внутренняя.

Внешний DTI - это сумма в долларах ваших домашних расходов, включая будущий ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование и сборы ассоциации домовладельцев, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.

Коэффициент внутреннего DTI - это сумма ваших домашних расходов плюс все остальные ваши ежемесячные долги, включая кредитные карты, студенческие ссуды, личные ссуды и автокредиты, деленная на ваш общий ежемесячный доход. Обычные ипотечные кредиторы обычно предпочитают исходный коэффициент DTI, равный 36% или меньше, но программы кредитования, поддерживаемые государством, могут позволить более высокий процент.

Калькулятор предварительной квалификации NerdWallet учитывает внутренний DTI, а также другие аспекты вашего кредитного профиля, такие как занятость, кредитный рейтинг и первоначальный взнос.

В чем разница между предварительной квалификацией и предварительным утверждением?

В отличие от предварительной квалификации, для предварительного утверждения требуется подтверждение вашего долга, дохода, активов, кредитного рейтинга и истории.

Для предварительного утверждения вы должны предоставить документацию, такую ​​как квитанции о заработной плате, налоговые отчеты и доказательства активов. После того, как кредитор проверит вашу финансовую информацию, что может занять несколько дней, он должен предоставить письмо с предварительным одобрением, которое вы можете показать агенту по недвижимости или продавцу, чтобы доказать, что вы готовы и можете купить дом.

Имейте в виду, что предварительная квалификация не гарантирует предварительного утверждения. Вам все равно могут отказать, если ваши финансовые документы не подтверждают указанные вами цифры.

Влияет ли предварительная квалификация на ваш кредитный рейтинг?

Предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы обычно основывают предварительную квалификацию на информации, которую вы предоставляете, и не тянут ваш кредитный отчет.

Когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, это считается «серьезным запросом».«Слишком много сложных запросов может снизить ваш кредитный рейтинг, если они покажут, что вы пытаетесь открыть много новых кредитных линий за короткий период времени. Но несколько сложных запросов в короткие сроки в результате покупки ставок по ипотеке обычно не повредят вам. кредитный рейтинг.

Как пройти предварительный квалификационный отбор на большую сумму кредита

Не нравится сумма предварительного квалификационного отбора, которую показывает наш калькулятор? Вы можете пройти предварительный квалификационный отбор на большее количество, если вы:

  • Повысьте свой кредитный рейтинг: три способы сделать это быстро включают исправление ошибок в вашем кредитном отчете, использование меньшего лимита кредита и своевременную и полную оплату счетов каждый месяц.

  • Консолидация или погашение долгов: если у вас есть долг с высокими процентами, распределенный по нескольким кредитным картам, консолидация уменьшит ваши ежемесячные выплаты по долгу. Еще лучше полностью ликвидировать задолженность за счет более крупных или более частых платежей. Снижение расходов и соблюдение бюджета помогут.

  • Увеличьте свой доход: более высокий валовой доход улучшит ваш коэффициент DTI (особенно если ваш долг останется прежним) и может дать вам право на получение большей суммы кредита.Вы можете добиться этого, попросив повышения или начав побочную работу.

Сколько времени нужно, чтобы получить предварительную квалификацию для получения ипотеки?

Поскольку это неофициальная необязательная оценка, вы можете пройти предварительную квалификацию за день или два, а иногда и раньше. В зависимости от кредитора предварительная квалификация может происходить лично, по телефону или через Интернет.

Сколько ипотеки вы можете себе позволить? Справочник по доходам

Покупка недвижимости в ипотеку часто является самым крупным личным вложением большинства людей.Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду. Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.

Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Ключевые выводы

  • Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку, размер которой в 2–2,5 раза превышает ваш валовой доход.
  • Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
  • Коэффициент предварительной оплаты - это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотечного кредита, и, как правило, он не должен превышать 28%.
  • Коэффициент внутреннего дохода - это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.

Сколько я могу себе позволить ипотеку?

Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход.Согласно этой формуле, человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов. Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.

В конечном итоге, выбирая недвижимость, нужно учитывать несколько дополнительных факторов. Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться - или отказаться - от них. живи в своем доме.

В то время как недвижимость традиционно считалась безопасной долгосрочной инвестицией, рецессии и другие бедствия (например, экономический кризис 2020 года) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев дважды подумать.

Как кредиторы определяют размер ипотечного кредита?

Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается своих собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.

Валовой доход

Это уровень дохода потенциального покупателя жилья до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это ваша базовая зарплата плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.

Передаточное отношение

Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу.Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование (как страхование имущества, так и страхование частной ипотеки, если этого требует ваша ипотека).

Хорошее практическое правило состоит в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.

Коэффициент фоновой обработки

Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).

Другими словами, если вы платите 2000 долларов в месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% - половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.

Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты.Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте свой валовой доход на 0,43 и разделите на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Если одна сторона медали доступности - доход, то другая сторона - ваш долг.

Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья. Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитного рейтинга заявителя.Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по своей ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не захотите пропустить дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье наличными или ликвидными активами.Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям покупать дом со значительно меньшими процентами. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.

Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.

Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит.Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока ссуды.

Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Как решают кредиторы

На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам. Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем - короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат.Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы, как правило, являются основными критериями для финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.

Личные соображения для покупателей жилья

Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и прочим долгам. Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас - а сколько вы получите обратно?

Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как полученная на руки зарплата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита.В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, вы могли бы оказаться «бедняком».

Затраты на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода - намного превышающий номинальный коэффициент начисления - что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет - это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.

Предварительное рассмотрение ипотеки

Помимо критериев кредитора, при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:

1. Доход

Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.

2. Расходы

Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие расходы, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.

3. Образ жизни

Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить желаемый дом? Если меньшее количество посещений торгового центра и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, применение более высокого внутреннего коэффициента может сработать.Если вы не можете внести какие-либо изменения или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску жилья.

4. Личность

Нет двух людей с одинаковой личностью, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате вдвое меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе оплату за новую машину, сведет некоторых людей с ума, а других совсем не беспокоит.

Затраты, не связанные с ипотекой

Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладения, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки. Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:

1. Налог на имущество

Если у вас есть дом, вы ожидаете, что будете платить налоги на недвижимость, и понимание того, сколько вы должны будете, является важной частью бюджета покупателя жилья.Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.

По данным налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1,1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке в среднем 1,4%, а в Оклахоме 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека погашена полностью.

2. Страхование жилья

Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кража. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации. Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предъявить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.

В 2018 году, по последним статистическим данным, доступным на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы находитесь. проживают в.

3. Техническое обслуживание

Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники. То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах.Если на момент первого платежа по ипотеке вы живете в бедности, вы можете оказаться в сложной ситуации, если к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт, ваше финансовое положение не улучшится.

4. Коммунальные услуги

Отопление, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонная связь стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент предварительной оценки и не рассчитываются в коэффициенте внутренней обработки. Тем не менее для большинства домовладельцев они неизбежны.

5. Сборы ассоциации

Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях - несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.

Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом. Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают сборы ассоциации в предварительный коэффициент, эти сборы, вероятно, со временем увеличатся.

6. Мебель и декор

Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые нужно будет закрыть.

Итог

Стоимость дома - это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей. Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни - не только сейчас, но и в ближайшие десять или два года.Перед покупкой нового дома подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет. Затем получите оценку ссуды для того типа дома, который вы надеетесь купить, у нескольких разных кредиторов, чтобы получить реальную информацию о типах сделок, которые вы можете получить.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

26 ложных представлений о процессе ипотеки, которые не соответствуют действительности

Вот некоторые распространенные заблуждения об ипотеке, кредиторах и процессе получения кредита:

1. Предварительная квалификация такая же, как и предварительная проверка.

Хотя эти два понятия связаны, потому что вам нужна буква для каждого из них, они очень разные. Вы можете пройти предварительную квалификацию онлайн за считанные минуты, ответив на несколько вопросов о своем финансовом положении. Обычно процесс предварительного утверждения намного более тщательный.Кредиторы изучат ваши финансовые показатели, прежде чем будет принято предварительное решение. В случае одобрения вам будет предоставлена ​​максимальная сумма кредита в зависимости от того, сколько банк готов предоставить вам ссуду. В наши дни предварительная квалификация не имеет большого значения. Продавцы предпочитают предварительное одобрение, поскольку это гораздо более точное представление о вашей способности купить дом.

2. Предварительное одобрение гарантирует, что вы получите жилищный заем.

Есть тысячи историй о покупателях жилья, которым было разрешено оформить ипотеку, но позже они узнали, что им отказали.Есть много причин, по которым в ипотеке отказывают после одобрения. Некоторые из наиболее распространенных причин включают смену работы, добавление дополнительных долгов и недостаток денег для покрытия расходов на получение ипотеки.

Важно, чтобы после предварительного одобрения ипотеки вы не принимали опрометчивых решений. Если вы думаете о внесении еще одного финансового изменения после того, как недавно получили предварительное одобрение на получение жилищного кредита, вам следует сначала проконсультироваться со своим консультантом по ипотеке, чтобы убедиться, что вы не саботируете предварительное одобрение.

3. Ипотечный процесс сложен.

Это классическое заблуждение. Ипотечный процесс имеет репутацию запутанного и напряженного процесса. На самом деле все дело в кредиторе. Некоторые кредиторы плохо общаются, и это затрудняет работу заемщиков. Но в McLean Mortgage мы гордимся тем, что делаем ипотеку удобной и беспроблемной для наших клиентов. Наша команда по ипотечному кредитованию проведет вас через весь процесс на каждом этапе, максимально упростив его.

4. Доход - это единственное, что определяет, сколько вы можете занять.

Размер дохода заемщика - не единственный фактор, определяющий размер ссуды. Долги, такие как платежи за машину и студенческие ссуды, влияют на то, сколько вы можете взять взаймы для покупки дома. Эти переменные, наряду с другими, влияют на сумму кредита. Проконсультируйтесь со своим консультантом по ипотеке, чтобы узнать, где вы находитесь.

5. Я работаю не по найму в течение шести месяцев, поэтому весь мой доход будет засчитан при подаче заявления на ипотеку.

Как частное лицо, работающее не по найму, вы можете засчитывать свой доход при расчетах по ипотеке только в том случае, если он соответствует следующим требованиям:

  • У вас должны быть документы, подтверждающие 24-месячный (2-летний) стаж самозанятости.
  • Или вы можете иметь право на самостоятельную занятость в течение 12 месяцев, если у вас есть предыдущий опыт работы в этой области, и ваш доход равен тому, что вы зарабатывали до того, как стали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью.
6.Я не зарабатываю достаточно денег, чтобы купить дом.

Если вы можете позволить себе платить арендную плату, вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Чтобы узнать, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить, поговорите с консультантом по ипотеке.

7. Сначала я могу найти дом для покупки, а затем подумать о финансировании.

Вы должны пройти предварительное одобрение или, по крайней мере, пройти предварительную квалификацию, прежде чем вы начнете осматривать дома. Это защищает продавцов от заблуждения и от мысли, что вы можете купить дом.Это также предохранит вас как покупателя от того, чтобы вы влюбились в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете претендовать на получение ссуды. Перед покупкой дома важно найти кредитора. Процесс предварительного одобрения даст вам хорошее представление о вашем ценовом диапазоне и любых проблемах с кредитом, которые вам, возможно, потребуется исправить.

8. Все ипотеки одинаковы.

Покупатели часто считают, что ипотека на сумму 150 000 долларов с процентной ставкой 5% будет иметь одинаковые выплаты для всех кредиторов. Это не правда.Затраты и сборы при закрытии могут варьироваться от одной титульной компании и кредитора к другой, добавляя к оплате.

9. Ипотека - это только основная сумма долга и проценты.

Покупатели часто считают, что ежемесячные выплаты по ипотеке будут определяться только суммой займа и процентной ставкой. На самом деле ежемесячные выплаты по ипотеке включают налоги и страховку, которые могут добавить несколько сотен долларов к этим ежемесячным выплатам.

10. Ипотека на 30 лет всегда лучше.

Многие покупатели жилья считают, что 30-летняя ипотека - лучший вариант, но это означает, что вы потенциально можете упустить лучший ипотечный продукт.

По 15-летней ипотеке ежемесячный платеж будет выше по сравнению с 30-летней ипотекой. Но общая сумма выплачиваемых процентов значительно меньше. При 15-летней ипотеке сумма собственного капитала растет быстрее из-за более высокой суммы выплачиваемой основной суммы по сравнению с 30-летней ипотекой.

30-летняя ипотека полезна для заемщиков, которые имеют более низкие первоначальные взносы или не имеют больших резервов.Но это не всегда хорошо для всех.

11. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) - плохая идея.

Есть ситуации, в которых срок ипотеки с регулируемой процентной ставкой может быть хорошей идеей. С 5-1 ARM у вас будет низкая процентная ставка в течение первых пяти лет ссуды, которая будет корректироваться ежегодно после 5-летнего срока. Если вы планируете выплатить ипотечный кредит или продать его в течение пяти лет, это может иметь большой смысл. Ставка может составлять полный процентный пункт меньше фиксированной 30-летней ставки.

12. Для покупки дома необходим 20% первоначальный взнос.

Раньше покупателям жилья приходилось вкладывать 20% при покупке дома. В 2020 году для большинства кредитов потребуется снижение менее 6%. Для большинства ссуд FHA нужно всего лишь 3,5% вниз, и, если вы соответствуете требованиям, программы ссуды через VA часто вообще не требуют первоначального взноса.

Существует множество программ помощи и грантов, которые помогут вам с первоначальным взносом, особенно если вы впервые покупаете жилье.Ваш консультант по ипотеке может помочь вам узнать, какие программы доступны в вашем районе.

13. Авансовый платеж - это ваша единственная предоплата.

Хотя первоначальный взнос является авансовым платежом при покупке дома, это не единственное, что вам нужно учитывать. Также следует учитывать затраты на закрытие. Эти комиссии учитывают все изменения, необходимые для облегчения транзакции. Обычно они составляют от 1% до 2% от продажной цены. Затраты на закрытие обычно делятся между покупателем и продавцом.

14. Вам нужно достаточно для первоначального взноса в виде сбережений.

Неразумно использовать все свои сбережения в качестве первоначального взноса, и большинство кредиторов не принимают его. Они захотят, чтобы в резервы были выплачены ипотечные платежи по крайней мере за два месяца. Давайте посмотрим на пример. Допустим, вы покупаете дом за 400 000 долларов с первоначальным взносом в 14 000 долларов. Вы заплатите около 400 долларов за осмотр дома, еще 500 долларов за оценку дома и примерно 3600 долларов за два месяца выплат по ипотеке в резервы.В этом примере вам нужно будет сэкономить около 18 500 долларов, чтобы иметь возможность купить дом за 400 000 долларов, при условии первоначального взноса в размере 3,5%.

15. Вы не можете использовать подарки или гранты для внесения первоначального взноса.

Многие ипотечные компании позволяют вносить авансовые платежи из любого источника, если эти источники задокументированы.

Сюда входят подарки от родителей или друзей, но также могут быть оплачены гранты от некоммерческих организаций или других источников, таких как программы покупки жилья, спонсируемые компанией.Ваш консультант по ипотеке может помочь вам найти программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе.

16. Нет дополнительных затрат на домовладение.

Для начинающего покупателя жилья может быть большим сюрпризом то, что помимо ежемесячного платежа по ипотеке у вас будут дополнительные расходы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, регулярное техническое обслуживание или сборы ассоциации домовладельцев или кооперативного правления.

Вы захотите включить эти расходы в свой бюджет.

17. Если вы кладете менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI).

Частное страхование ипотеки предназначено для защиты кредитора от рисков. Он размещается по многим ипотечным кредитам, если вы вкладываете менее 20 процентов. Он защищает кредиторов в случае невыполнения покупателем кредита своего кредита. PMI увеличит ваш общий ежемесячный платеж. Однако вы можете купить дом менее чем на 20 процентов и избежать ипотечного страхования.

Один из способов избежать PMI - это комбинация первой и второй ипотеки, часто называемой дополнительным кредитом. По сути, первая ипотека ограничена 80 процентами стоимости дома, а вы получаете вторую ипотеку на остаток от покупки.

Другой способ - это работа с кредитором над Lender Paid PMI. Например, у McLean Mortgage есть эксклюзивная программа под названием «Прекращение выплат по ипотечному страхованию» SM . Посетите здесь для получения дополнительной информации.

18. Вместе с ипотечным платежом вы должны заплатить страховку и налоги.

Многие домовладельцы предпочитают, чтобы их кредиторы ежегодно оплачивали страховые и налоговые счета. У них есть заемщики, открывающие счет условного депонирования, на который вносятся дополнительные суммы, когда вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке.Однако вам не обязательно иметь счет условного депонирования, если вы положили 20% или более при покупке дома. Некоторые покупатели предпочитают доплачивать по ипотеке, чтобы хранить свои деньги на сберегательных счетах, чтобы получать проценты как можно дольше. Вы можете выбрать счет условного депонирования, даже если вы заплатили 20% меньше.

19. Только заемщики без денег или с плохой кредитной историей могут претендовать на получение ссуд FHA.

Кредит FHA - один из самых популярных ипотечных продуктов.Существует распространенное заблуждение, что ссуды FHA предназначены только для заемщиков без денег и с плохой кредитной историей. Ссуды FHA - отличный вариант для заемщиков, у которых нет значительного первоначального взноса или меньшего кредита, но другие типы покупателей могут претендовать на это. Ссуды FHA обычно имеют низкие процентные ставки. Вот почему заемщик с отличным кредитом и доступными деньгами может все же захотеть воспользоваться ссудой FHA.

20. Если вам откажут в выдаче ипотеки, вы никогда не получите права на получение кредита в будущем.

Если вам отказали при подаче заявления на ипотеку, это не означает, что вы никогда не будете соответствовать требованиям; это просто означает, что сейчас ваше финансовое положение не лучшее для получения кредита. Поговорите со своим консультантом по ипотеке об улучшениях, которые вы можете внести в свой кредит или доход, чтобы обеспечить ипотеку в будущем.

21. Банкротство, судебные решения и сборы не позволят вам получить ипотечный кредит.

Очень жаль, когда люди проходят процедуру банкротства или против них выносятся судебные решения.В зависимости от типа банкротства, будь то глава 11 или 7, существует период ожидания, прежде чем вы сможете получить право на ипотечное финансирование. Очень важно, чтобы, если вы пережили банкротство или получили судебное решение, обсудите это со своим консультантом по ипотеке. Они помогут вам сориентироваться в шагах, которые необходимо предпринять для обеспечения финансирования в будущем.

22. Лучше всего погасить ипотеку как можно быстрее.

Ипотека - одна из самых значительных долгов.Здравый смысл может подсказать вам, что имеет смысл погасить ипотеку как можно быстрее. Но это не всегда лучшая идея. Процентные ставки по жилищным кредитам уже много лет остаются низкими. Логично, что перед выплатой ипотеки имеет смысл погасить любые другие долги с высокими процентами.

В качестве примера представим, что у вас есть студенческий заем в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 8% и ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 3,5%. Имеет смысл погасить ссуду 8% до выплаты ссуды на 3.5%

23. Вы должны получить ссуду от кредитора, который предварительно одобрил вас.

Предварительное одобрение кредитора должно быть вашим первым шагом к получению нового жилищного кредита. Однако вам не нужно работать с этим кредитором, когда вы будете готовы совершить покупку. В ваших интересах сравнить варианты и условия ссуды от нескольких кредиторов. Существует множество вариантов и программ ипотеки, которые стоит изучить. Некоторые из них могут сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

24. Я всегда должен рефинансировать ипотеку, если новая ставка будет ниже.

Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что рефинансирование может иметь смысл, если текущие процентные ставки по крайней мере на процентный пункт ниже, чем ставка вашего текущего кредита. Однако, если вы планируете переехать в ближайшее время, рефинансирование может не иметь смысла. Убедитесь, что вы намерены оставаться в доме достаточно долго, чтобы компенсировать расходы на рефинансирование.

25. Кредиторы продадут вашу личную информацию.

Ипотечные компании не будут продавать вашу личную информацию специалистам по телемаркетингу. Однако кредитные бюро могут. Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, ваш консультант по ипотеке проведет кредитный запрос через основные агентства кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion.

Когда это произойдет, в вашем кредитном отчете отобразится запрос. Если этот запрос будет идентифицирован как связанный с ипотекой, кредитные агентства узнают, что вы пытаетесь получить ссуду. Это называется « триггером» для других ипотечных кредиторов, которые ищут качественных потенциальных клиентов.

26. На процентные ставки по ипотеке влияет ставка фонда Федеральной резервной системы.

Ставка по фондам Федеральной резервной системы напрямую не влияет на 30-летнюю процентную ставку по ипотеке. Процентные ставки по некоторым регулируемым ипотечным кредитам могут быть привязаны к основной ставке, которая более тесно связана со ставкой по федеральным фондам. Но это не значит, что одно влияет на другое.

Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов

Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека.Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.

Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете. Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.

В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды. Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотеку.

1. Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании.Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга - одно из первых действий большинства кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ипотеки, и тем выше будет ваша процентная ставка.

В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу гораздо более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.

Однако для обычной ипотеки вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.

Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока ее действия. Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения ссуды.

2. Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) - это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке. Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту составляют в сумме 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу составит 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.

Чтобы претендовать на обычную ипотеку, отношение долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.

В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%.Однако иногда возможно пройти квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуду, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.

Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.

3. Ваш первоначальный взнос

Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас был собственный капитал.Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.

В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.

ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .

Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.

При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально. А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.

4. История вашей работы

Все кредиторы, будь то обычная ипотека, ссуда VA или ссуда FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.

Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя. Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например пособие по инвалидности.

5. Стоимость и состояние дома

Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите.Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.

Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. И оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.

Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы.Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.

Если дом оценивается ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если вы не можете обеспечить финансирование.

Поиск среди разных кредиторов

Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, разные кредиторы имеют разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *