Содержание

Ипотечное кредитование | СКБ-Банк

Спасибо! Заявка принята!

Ожидайте звонка специалиста банка для уточнения условий

Получить ипотеку просто!

Заполните онлайн заявку

Мы перезвоним вам, чтобы уточнить условия

Приходите в офис банка с документами

Подпишите договор и зарегистрируйте сделку

Наслаждайтесь квартирой вашей мечты!

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

  • со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. 

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

  • с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
  • с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

Ипотека от работодателя. Новое слово или рудимент? | ОБЩЕСТВО

Российским работодателям могут позволить самим выдавать ипотеку своим сотрудникам. С такой инициативой на прошлой неделе выступили риэлторы, сообщает Business FM.В рамках нашего спецпроекта «Экономика и финансы. Что было и что будет?» Эта новость вызвала бурное обсуждение - что такая инициатива дает работодателю и сотруднику? Мы обратились к местным экспертам, чтобы понять, как такой проект воспринимается на Урале. 

Риэлтор.«Интересная идея, но есть нюансы»

Директор компании «ОбменКвартир.РФ» Станислав Галкин идею коллег считает что пока этот проект недостаточно проработан - к нему много вопросов.

Станислав Галкин Фото: Facebook

«С одной стороны, да, всё выглядит довольно заманчиво. К примеру: есть крупное предприятие, обладающее большими финансовыми возможностями. И в какой-то момент это предприятие начинает кредитовать своих сотрудников, одалживая им деньги на приобретение жилья.  В результате, все в плюсе.  

Предприятию хорошо: оно усиливает лояльность сотрудников и выгодно смотрится на фоне других работодателей на рыке труда. Да, к тому же, неплохо зарабатывает на кредитовании. 
Сотрудник тоже доволен: у него теперь есть жильё, которое он получил, не тратя время на обращение в банк. Да и кредитор знаком уже не один год, как говорится: свои люди, если что - договоримся. 
По крайней мере, так это выглядит в теории. 

Но, на практике, возникает больше вопросов, чем ответов. На каких условиях будут выдаваться подобные кредиты? Не будут ли при этом ущемляться интересы работников?  

Ну и ключевое, наверное. Кто будет осуществлять контроль за всей этой деятельностью? Центробанк? Или придётся организовывать новую структуру? Это при том, что, например, у нас так до сих пор и не решена проблема с микрофинансовыми организациями, деятельность которых достаточно жёстко регулируется, но людей, которые страдают из-за их деятельности, меньше не становится. 

К тому же, если для предприятий, которые захотят воспользоваться подобным нововведением, выгода более-менее понятна, то для сотрудников всё не так очевидно. Дело в том, что сектор кредитования у нас развит более чем хорошо, поэтому получить кредит на покупку жилья давно не проблема. Сейчас банки рассматривают любой вид подтверждения дохода (в том числе, в виде справки от работодателя, написанной в свободной форме или по выписке со счёта самозанятого), а порой, готовы выдать кредит и без этого подтверждения. К тому же, размер первоначального взноса также не является препятствием: хватит и 10% от стоимости покупаемого объекта, ну а при наличии материнского капитала, можно обойтись и вовсе без него. 

Соответственно, единственное, что может хоть как-то заинтересовать сотрудника - это процентная ставка по кредиту, которая у работодателя должна быть существенно ниже, чем у банка. Вот только сохранятся ли эти условия кредитования, если сотрудник вдруг уволится (или его уволят) - вот в чём вопрос. Предположу, что нет - не сохранятся, и работать придётся до тех пор, пока кредит не будет выплачен. 

Ну и обратимся к практике. К нам иногда обращаются клиенты, которым деньги на покупку недвижимости даёт работодатель. Как правило, это происходит в виде беспроцентного займа от руководителя компании. То есть, такая практика на рынке давно есть, и используется она, обычно, для удержания на предприятии наиболее ценных сотрудников.  

С другой стороны, к нам приходят и сотрудники крупных банков, которые могут получить кредит на специальных условиях в своём банке. Но при этом просят оформить им ипотеку в другом банке для того, чтобы не зависеть от работодателя и избежать рисков ухудшения условий кредитования при увольнении. С учётом того, что жилищные кредиты, как правило, оформляются на длительный срок - решение это вполне разумное».

Работодатель. «Незачем скрещивать норок с медведями»

Основатель компании Nag Павел Нагибин к такой инициативе относится скептически. 

Павел Нагибин Фото: Facebook

«Идея, на первыя взгляд, хорошая, но в деталях это ад. Эдакое возвращение бартера из 90-х. Во-первых, это риски. Завтра работодатель ссорится с сотрудником. Ну, посмотрел кто-то на кого-то косо или еще какая-то причина. И сразу возникает столько нюансов, кто кого и как накажет. Зачем это работодателю?

Во-вторых, экономический смысл. Морочить себе голову из-за 1-2-3% годовых бизнес не будет. Это просто не нужно, проблем и так хватает. А у титанов бизнеса, для которых ипотека для сотрудников "это не деньги", есть свои аффилированные банки. Бизнес должен заниматься бизнесом, банк должен давать ипотеку. И незачем скрещивать норок с медведями.

Теоретически такая схема может дать работодателю способ удержать ценного сотрудника. Но, мне кажется, это устаревший и неэффективный путь. Привязывать сотрудников лучше участием в бизнесе через акции и акционные опционы, но при сегодняшнем развитии российского фондового рынка это очень сложно».

Банкир. «Все уже есть»

Бывший председатель правления банка «Нейва», банкир с большим стажем Павел Ефремов уверен, что предприятия и так имеют возможность помочь своим сотрудникам с жильем. 

Павел Ефремов Фото: «Facebook»

«Мне кажется, какой-то лишний и слишком сложный механизм предлагается. Кто будет эти лицензии выдавать и в чем их смысл? Предприятие и так может выдать займ своему сотруднику. А ещё крупные предприятия за свой счёт строят дома и квартиры, сдают своим сотрудникам с правом выкупа, либо сотрудник ежемесячно вносит платёж, и часть идёт как аренда, часть - в оплату покупки квартиры. В общем, есть механизмы.

Вообще говоря, у банка больше денег и более профессиональный подход к оценке рисков. Для предприятий это совсем непрофильная деятельность. Если предприятие не устраивают ставки банка по ипотеке и есть свободные деньги, то он может договориться с банком и разместить в банке дешёвый депозит, из средств которого банк будет выдавать ипотеку сотрудникам этого предприятия на льготных условиях».

Молодой специалист. «Банк надёжнее работодателя»

Кроме признаных профессионалов мы обратились с вопросом к Никите Серебрякову, работающему студенту и журналисту. Ведь он, как молодой специалист, является основной целевой аудиторией для такого предложения. Никите идея кажется интересной, но многое его настораживает.

Никита Серебряков Фото: Facebook

«Я собираюсь брать ипотеку - это ближайшая цель. Хотя сегодня популярен образ жизни, когда молодые люди предпочитают снимать жильё, не спешат укореняться в городе, где учатся или работают, для меня в приоритете — приобрести собственную квартиру. Но, как работающий студент, всё-таки предпочёл бы брать ипотеку в банке — на мой взгляд, это более надёжный способ. Опираюсь в этом вопросе на опыт своих родителей и знакомых, которые уже взяли ипотеку в банке, а некоторые уже успешно выплатили всю сумму. Новая идея с ипотекой от работодателя имеет много нюансов и вопросов.

Думаю, что такая ипотека может стать для моих сверстников весомым аргументом при выборе места работы. Всё-таки я бы рассмотрел такую возможность, не стал бы сразу отказываться, но предварительно, перед тем, как устраиваться, я бы ознакомился со всеми условиями. Например, если я возьму ипотеку через работодателя, значит ли это, что я обязан буду проработать на этом месте определённый срок, не смогу уволиться? 

Моему текущему работодателю я доверяю. За время работы на этом месте я вполне убедился, что предоставление ипотеки было бы взаимовыгодно нам обоим. Тем более я не планирую менять место работы в ближайшем будущем. Но сам формат всё-таки пока оставляет много вопросов: от чего зависит процентная ставка, какая максимальная сумма, есть ли первоначальный взнос, на сколько лет предоставляется ипотека и другие».

Резюме

Как мы видим, все опрошенные нами респонденты к идее относятся либо насторожено, либо откровенно скептически. То есть на уральской земле пока не видно откровенных сторонников проекта - даже среди тех, на чье благо он, предположительно, и направлен в первую очередь. 

Лучшие ипотечные кредиторы июля 2021 года

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Этот пост последний раз просматривался и обновлялся 1 июля 2021 года.

Лучшие ипотечные кредиторы в июле 2021 года

* Минимальные кредитные баллы указаны для соответствующих займов или для займов VA от Navy Federal и Veterans United.Если вы имеете право на получение ссуды другого типа, вы можете получить ссуду с более низким баллом.

Выбор подходящего ипотечного кредитора играет большую роль в получении наилучшей сделки по ипотеке.

Мы выбрали кредиторов, которые предлагают различные типы ипотечных кредитов и получили оценку надежности A + от Better Business Bureau, за исключением Navy Federal Credit Union, Guild Mortgage и Chase. У Navy Federal и Guild Mortgage есть профили BBB, которые в настоящее время находятся на рассмотрении, а у Чейза оценка B от BBB.Многие из наших лучших предложений также стремятся удовлетворить потребности клиентов и принимают альтернативные формы кредита, если у вас нет кредитного рейтинга, что упрощает квалификацию.

Наша группа экспертов для этого руководства

Мы проконсультировались с ипотечными и финансовыми экспертами, чтобы сообщить об этих выборах и поделиться своими взглядами на ипотечных кредиторов. Вы можете прочитать их мнение внизу этого поста.

Инсайдер

Наши специалисты также посоветовали, как узнать, готовы ли вы получить ипотеку, и как решить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.

Узнайте больше о лучших ипотечных кредитных организациях

Итог: Rocket Mortgage - отличный вариант, если вам удобно подавать заявление онлайн и у вас хороший кредитный рейтинг.


Плюсы Rocket Mortgage:

Недостатки Rocket Mortgage:

  • Нет кредитов USDA, жилищных кредитов, HELOC, строительных кредитов или обратной ипотеки
  • Отсутствие физического местоположения
  • Не принимаются альтернативные кредитные данные - вы должны показать свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотеку.

Итог: Navy Federal - хороший вариант для людей, связанных с вооруженными силами в целом, но особенно если вы ищете кредитора, который дружелюбен к людям, которые не хотят Не в лучшем финансовом положении - а именно, люди с низким кредитным рейтингом и небольшими деньгами для первоначального взноса.

Плюсы Navy Federal:

  • Множество вариантов для военнослужащих, включая ссуды VA, ссуды Military Choice и ссуды Homebuyers Choice
  • Высокий балл в исследовании удовлетворенности первичной ипотечной ссуды JD Power 2020 (Navy Federal не имеют право на ранжирование, потому что он не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитный союз будет иметь высокий рейтинг, если будет иметь право)
  • Принимает альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги

Минусы Navy Federal:

  • Limited варианты невоенной ипотеки; нет ссуд под залог собственного капитала, HELOCs, ссуд FHA, ссуд USDA, ссуд на строительство или обратной ипотеки
  • Вы можете стать членом Федерального кредитного союза ВМС только в том случае, если вы или ваша семья связаны с вооруженными силами. Рейтинг) на надежность от BBB, потому что некоторые ранее закрытые жалобы клиентов были повторно открыты.

Итог: Veterans United - хороший вариант для нескольких типов ипотечных кредитов, но ссуды VA - его самые сильные продукты.Это также может подойти, если у вас плохой кредитный рейтинг или его нет.

Профи Veterans United:

  • Высокий балл по результатам опроса JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey (Veterans United не соответствует требованиям, поскольку не соответствует определенным критериям, но JD Power отмечает, что кредитный союз будет высокий рейтинг, если он соответствовал критериям)
  • Рейтинг надежности A + от BBB
  • Принимает альтернативные формы кредита
  • Физические местоположения в 18 штатах США, но вы можете подать заявку онлайн примерно из США

Минусы Veterans United:

  • Отсутствуют ссуды под залог собственного капитала, HELOC, строительные ссуды или обратная ипотека.
  • Сложно найти информацию о ссудах, не связанных с VA, на его веб-сайте. изучить их варианты.Он предоставляет множество видов жилищных ссуд и имеет несколько сроков на выбор.

    Плюсы Fairway Independent:

    • Широкий спектр вариантов кредитования
    • Рейтинг надежности A + от BBB
    • Принимает альтернативные формы кредита
    • Веб-сайт с удобной навигацией
    • Возможность закрыть свою ипотеку в цифровом виде. Лично

    Минусы Fairway Independent:

    • Отсутствие ссуд на покупку жилья, HELOCs или строительных ссуд
    • Ставки не публикуются в Интернете

    Итог: Guild Mortgage - хороший вариант для многих типов людей, потому что у него есть несколько жилищных кредитов для заемщиков в разных ситуациях.

    Плюсы ипотеки гильдии:

    • Широкий спектр типов ипотеки
    • Принимает альтернативные формы кредита
    • Возможность закрыть онлайн вместо личного

    Минусы ипотеки гильдии:

    • Нет кредитов под залог собственного капитала, HELOCs или строительные ссуды
    • NR (без рейтинга) с точки зрения надежности, потому что BBB проверяет его профиль
    • Недоступно для жителей Нью-Джерси или Нью-Йорка

    Итог: New American Funding в целом является сильным ипотечным кредитором , а также его ссуда на выкуп и ссуда I CAN позволяют легко настроить ипотеку в соответствии с вашими конкретными потребностями.

    Плюсы нового американского финансирования:

    • Специальные типы ипотечных кредитов, такие как выкуп и ипотека I CAN, которые помогут вам адаптировать срок и выплаты в соответствии с вашими потребностями
    • Рейтинг надежности A + от BBB
    • Принимает альтернативу формы кредита

    Недостатки New American Funding:

    • Нет кредитов USDA, жилищных кредитов, HELOCs или строительных кредитов
    • Недоступно для жителей Гавайев или Нью-Йорка

    Чистая прибыль: NBKC Банк - хороший вариант, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы цените удобство в Интернете.

    Плюсы NBKC:

    • Рейтинг надежности A + от BBB
    • Онлайн-чат позволяет легко обсудить ваши вопросы с экспертом

    Минусы NBKC:

    • Нет кредитов USDA, домашний капитал ссуды, HELOC, обратная ипотека или строительные ссуды
    • Не принимает альтернативные формы кредита

    Итог: Bank of America в целом является хорошим ипотечным кредитором, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям под ипотеку.

    Плюсы Bank of America:

    Минусы Bank of America:

    • Нет ссуд USDA, ссуд на покупку жилья, обратной ипотеки или строительных ссуд
    • Не принимает альтернативные формы кредита

    Итог: PNC Bank является хорошим кредитором, если у вас высокий кредитный рейтинг, особенно если вы хотите получить ипотеку в компании, которую вы могли бы использовать для получения HELOC или ссуды под залог собственного капитала.

    Плюсы PNC Bank:

    • Множество видов ипотечных кредитов, в том числе ипотечные кредиты и HELOC.
    • Рейтинг надежности A + от BBB

    Минусы PNC Bank:

    Итог: Carrington - стоящий вариант, особенно если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг и вам нужно подать заявку с альтернативными данными.

    Плюсы Carrington:

    • Рейтинг надежности A + от BBB
    • Принимает альтернативные формы кредита

    Недостатки Carrington:

    • Нет кредитов под залог жилья, HELOC, обратных ипотечных кредитов или строительных кредитов
    • Не удается увидеть персонализированные ставки в Интернете.

    Итог: Chase в целом является сильным ипотечным кредитором, но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям.

    Плюсы Chase:

    Минусы Chase:

    • Нет кредитов USDA, жилищных кредитов или строительных кредитов
    • Не принимает альтернативные формы кредита
    • Рейтинг надежности B от BBB

    Итог: US Bank - хороший кредитор, если вы хотите изучить свои варианты, потому что он предлагает широкий спектр типов ссуд.

    Плюсы US Bank:

    • Предлагает широкий спектр кредитов
    • Рейтинг надежности A + от BBB

    Минусы US Bank:

    Другие ипотечные кредиторы, которые, как мы считали, не прошли мимо

    Мы проверили более двух десятков ипотечных кредиторов. Вот те, которые мы не выбрали в качестве фаворитов:

    • USAA: Это хороший вариант для кредитов VA, но поскольку он получил только A- от BBB, он может быть не таким сильным вариантом, как Navy Federal или Объединенные ветераны.
    • Регионы: вы можете использовать регионы, но у банка есть отделения только в определенных частях США.
    • Citibank: Этот банк получил приличные рейтинги удовлетворенности клиентов от JD Power, но рейтинг надежности от BBB.
    • Better.com: Хороший вариант, если вы хотите получить обычную ссуду от простого в использовании онлайн-кредитора, но Better.com не предлагает ссуды FHA, USDA или VA.
    • SoFi: SoFi - еще один достойный выбор для обычной ипотеки, но вы не можете получить ссуду FHA, USDA или VA.
    • Paramount Bank: Вам может понравиться Paramount как онлайн-кредитор, но он не предлагает столько типов ипотечных кредитов, сколько мы выбрали.
    • Penny Mac: Penny Mac предлагает различные типы ипотечных кредитов, но по результатам исследования удовлетворенности клиентов JD Power он занимает низкое место.
    • Flagstar Bank: Этот банк получил A + от BBB, но JD Power оценивает его довольно низко по степени удовлетворенности клиентов.
    • Г-н Купер: Этот кредитор предлагает несколько типов ссуд, но JD Power оценивает его как средний по степени удовлетворенности клиентов.
    • Alliant Credit Union: это хороший онлайн-кредитор с обычными ипотечными кредитами и HELOC, но у него нет ипотечных кредитов FHA, USDA или VA.
    • Caliber Home Loans: JD Power поможет найти кредиторов с более высоким рейтингом удовлетворенности клиентов.
    • Пятый третий банк: Банк не занимает очень высокое место в опросе JD Power о степени удовлетворенности клиентов, и нет никаких кредитов USDA.
    • Ссудный склад: Ссудный склад не аккредитован BBB и не предлагает ссуды USDA.
    • Гарантированная ставка: вам может понравиться гарантированная ставка, но у нее только рейтинг надежности B.
    • Freedom Mortgage: У этого кредитора есть различные типы ипотечных кредитов, но JD Power оценивает его как низкий уровень обслуживания клиентов.
    • Wells Fargo: Из-за недавних скандалов Wells Fargo получил F от BBB за надежность.
    • SunTrust: Возможно, вам понравится работать с SunTrust, но у банка есть отделения только на юго-востоке.
    • BB&T: На веб-сайте BB&T не так легко ориентироваться, как на некоторых из наших лучших сайтов.

    Методология

    Чтобы выбрать ведущих ипотечных кредиторов на май 2021 года, мы рассмотрели четыре основных фактора:

    • Типы кредитов. Предлагал ли кредитор несколько типов ссуд для удовлетворения потребностей клиентов, таких как обычные ссуды, ссуды, обеспеченные государством, и ссуды под залог собственного капитала?
    • Удовлетворенность клиентов. Если кредитор фигурировал в опросе JD Power 2020 Primary Mortgage Satisfaction Survey, мы смотрели на его рейтинг. Если его не было в опросе, мы читаем отзывы покупателей в Интернете.
    • Доступность. Мы рассмотрели минимальные кредитные баллы кредиторов и суммы первоначального взноса. Мы также проверили, предлагают ли они ссуды, обеспеченные государством, которые могут быть более доступными для заемщиков с неидеальным финансовым профилем.Наконец, мы рассмотрели, учитываются ли альтернативные формы кредита, такие как счета за коммунальные услуги и арендная плата, на которые вы можете претендовать.
    • Этика. Каждый из наших фаворитов получил оценку A + от Better Business Bureau, которая измеряет надежность компаний. Исключения составляют Федеральный кредитный союз ВМС, Guild Mortgage и Chase. У Navy Federal и Guild Mortgage есть профили BBB, которые в настоящее время находятся на рассмотрении, а у Чейза оценка B от BBB. Мы также исследовали и рассматривали любые скандалы за последние три года.

    Надежны ли эти ипотечные кредиторы?

    The Better Business Bureau оценивает надежность компаний на основе ответов на жалобы клиентов, честности в рекламе и прозрачности деловой практики. Вот оценки BBB для наших ведущих ипотечных кредиторов:

    Большинство наших лучших предложений имеют рейтинг A + от BBB. Исключениями являются Navy Federal, Guild Mortgage и Chase . Ипотека военно-морского флота и ипотека гильдии имеют NR («Нет рейтинга»).У Navy Federal есть NR, потому что он находится в процессе ответа на жалобы клиентов, которые уже были закрыты. BBB сообщает, что перед обновлением оценки кредитора он изучает информацию по Guild Mortgage. У Чейза четверка из-за того, что он не ответил на жалобы против компании.

    Однако у некоторых из этих кредиторов в последнее время действительно возникли общественные противоречия, даже если они имеют высокие оценки BBB.

    В 2019 году Министерство юстиции США потребовало, чтобы головная компания Quicken Loans Rocket Mortgage выплатила 32 доллара.5 миллионов за предполагаемое мошенничество с ипотекой. Министерство юстиции заявило, что Quicken Loans одобрила ипотечные заявки, которых не должно быть. Хотя Quicken Loans выплатила компенсацию, компания ни разу не призналась в мошенничестве с ипотекой.

    Сотрудник Navy Federal заявил, что кредитор оказал давление на ипотечных андеррайтеров, чтобы те одобрили ссуды, даже если у них не было достаточных оснований полагать, что заявители могут погасить ссуды. Затем она подала в суд и заявила, что ВМС США отомстили ей за разоблачение, изменив ее должностные обязанности.Она отказалась от иска в конце 2020 года.

    В 2020 году Guild Mortgage выплатила Соединенным Штатам 24,9 миллиона долларов, когда ее обвинили в утверждении ипотечных кредитов FHA для людей, которые не соответствовали требованиям, что привело к дефолту по кредитам.

    В 2020 году Министерство юстиции обвинило Bank of America в несправедливом отказе в предоставлении жилищных кредитов взрослым с ограниченными возможностями, даже если они имели право на получение ссуд. Bank of America выплатил в общей сложности около 300 000 долларов людям, которым было отказано в ссуде. В 2019 году Министерство труда потребовало от Bank of America заплатить 4 доллара.2 миллиона человек, которые утверждали, что банк дискриминировал женщин, чернокожих и латиноамериканских кандидатов при приеме на работу.

    PNC Bank был обвинен в 2019 году в помощи человеку в осуществлении поддельного проекта по облегчению долгового бремени, который обошелся клиентам в 85 миллионов долларов. В 2014 году PNC заподозрила этого человека в мошенничестве и закрыла его банковские счета. Но девять месяцев спустя банк разрешил ему открыть новые счета.

    Министерство юстиции потребовало, чтобы JPMorgan & Chase выплатило 920 миллионов долларов за незаконную торговлю в 2020 году.В 2018 году компания заплатила Комиссии по ценным бумагам и биржам 135 миллионов долларов за ненадлежащее обращение с американскими депозитарными расписками, сертификатами, которые позволяют американцам инвестировать в иностранные акции.

    Если вас беспокоит какой-либо из этих скандалов, вы можете выбрать одного из других кредиторов из нашего списка.

    Часто задаваемые вопросы

    Чем хорош ипотечный кредитор?

    Ипотечный кредитор должен предлагать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Например, если вы служите в армии, вы можете получить ссуду VA; если вы покупаете в сельской местности, то лучше всего подойдет ссуда Министерства сельского хозяйства США.

    Кредитор должен быть относительно доступным. Вам не потребуется сверхвысокий кредитный рейтинг или первоначальный взнос, чтобы получить ссуду. Он также должен предлагать хорошие цены и взимать разумную плату.

    Вам нужен кредитор, который известен высоким уровнем удовлетворенности клиентов и заслуживает доверия. Вот почему мы изучили рейтинги JD Power и Better Business Bureau для каждого кредитора из нашего списка.

    Какие банки предлагают лучшие ставки по ипотеке?

    Ответ может измениться с каждым днем.Взгляните на ежедневные обновления ставок по ипотечным кредитам Insider, чтобы увидеть средние ставки по ипотечным кредитам для различных сроков. Если у вас хороший финансовый профиль, но кредитор взимает с вас более высокую ставку, чем в среднем по стране, вы можете поискать в другом месте.

    Но низкая процентная ставка - не единственное, что имеет значение. Спросите у кредиторов подробный список сборов. Сравнение комиссий между кредиторами - еще один способ увидеть, какая из них предлагает лучшую финансовую сделку.

    Как я могу получить хорошую ипотечную ставку?

    Чтобы обеспечить низкую ставку, сосредоточьтесь на трех факторах: кредитном рейтинге, соотношении долга к доходу и первоначальном взносе.

    Чтобы получить обычную ссуду у большинства кредиторов, ваш балл должен быть не менее 620, хотя некоторым требуется более высокий балл. Но чем выше ваш балл, тем лучше вы его получите. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на своевременных платежах, выплате долгов и увеличении кредита, если вы не торопитесь покупать.

    Отношение вашего долга к доходу - это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы обычно хотят, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше.Чтобы получить более низкий коэффициент, вам нужно либо выплатить долги, либо заработать больше.

    Вам не обязательно нужен 20% первоначальный взнос, чтобы получить хорошую ставку, но чем больше вы сэкономите, тем лучше будет ваша ставка. Если у вас сейчас не так много денег для первоначального взноса, возможно, стоит сэкономить еще несколько месяцев, поскольку ставки должны оставаться низкими в течение 2021 года.

    Что лучше - получить ипотеку в банке или кредиторе?

    Ипотечные кредиторы специализируются на кредитовании. Банки специализируются на нескольких областях, включая банковское обслуживание физических лиц, кредитование и инвестиции.Нет очевидного лучшего выбора - ваше решение будет зависеть от нескольких факторов.

    Некоторые банки предлагают скидки на заключительные расходы, если вы уже являетесь клиентом. В этом случае вы можете предпочесть тот банк, которым уже пользуетесь.

    Ипотечные кредиторы часто обладают большей гибкостью. Федеральное правительство требует, чтобы банки придерживались более строгих стандартов кредитования, поэтому кредиторы могут пожелать адаптировать ваш кредит в соответствии с вашими потребностями.

    В конечном итоге ваш выбор может свести к тому, какая компания предлагает лучший тариф, самые низкие комиссии и лучшее обслуживание клиентов.

    Что мне сделать в первую очередь, выбрать кредитора или купить дом?

    Лучше смотреть на ипотечных кредиторов, чем на дома. После того, как вы выберете кредитора, вы можете подать заявку на предварительное одобрение и получить официальное письмо о предварительном одобрении, в котором указывается, сколько кредитор намеревается предоставить вам ссуды, и фиксируется ваша процентная ставка.

    Когда вы выбираете дом для покупки, покажите продавцу письмо с предварительным одобрением, чтобы показать, что вы серьезный кандидат с хорошим финансовым положением. Получение письма с предварительным одобрением может дать вам преимущество в конкурентной борьбе.

    Однако вы не состоите в браке с кредитором, если получите письмо с предварительным одобрением. Вы можете подать заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить каждую компанию и принять обоснованное решение. Однако вам нужно будет только показать одну из них продавцу.

    Советы экспертов по выбору лучшего ипотечного кредитора

    Чтобы помочь вам узнать больше о покупке жилья, ипотеке и кредиторах, четыре эксперта взвесили:

    Вот что они сказали об ипотеке. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)

    Какие факторы следует учитывать при выборе ипотечного кредитора?

    Энтони Парк, автор:

    «Стандартный ответ - использовать самую низкую ставку. Однако вы также хотите принять во внимание, кто будет лучше всего обслуживать ваш кредит. Будет ли вам легко выплачивать выплаты? Кто, скорее всего, сможет помочь вам, если вам понадобится оформить HELOC или рефинансировать позже, по сравнению с кем-то более разовым?

    «У них могут быть самые низкие ставки, чтобы привлечь вас, но они могут иметь очень, очень небольшую руку, держащуюся после факта.Я бы не рекомендовал платить непомерную сумму за потенциальные услуги в будущем, но просто не всегда выбирайте самую низкую ставку. За это иногда приходится платить ».

    Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

    « Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов. В письме о предварительном одобрении каждого кредитора указывается, сколько он может вам ссудить, и фиксируется ваша процентная ставка. Это эффективный способ сравнить кредиторов и посмотреть, кто из них предложит вам лучшую сделку.

    "Но постарайтесь подать заявку всем кредиторам в течение месяца или около того. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор проводит жесткий кредитный запрос. Куча жестких запросов по вашему отчету может повредить ваш кредитный рейтинг, если только это не ради собственной выгоды. покупок по лучшей цене. Если вы ограничите свою ставку покупок месяцем или около того, бюро кредитных историй поймут, что вы ищете дом, и не должны рассматривать каждый отдельный запрос против вас ".

    Как можно выбрать между обычной ипотекой или обычной ипотекой?ипотека, обеспеченная государством?

    Энтони Парк, автор:

    «Это действительно зависит от того, подходите ли вы. Если вы имеете право на ипотечные кредиты FHA или VA, это не проблема. просто потому, что условия такие выгодные. Если вы не соответствуете требованиям, вы по умолчанию прибегаете к обычным ипотечным кредитам ».

    Джули Арагон, Группа кредитования Aragon:

    « Наиболее распространенный государственный заем, который широко доступен почти каждому, - это заем FHA. Есть несколько причин, по которым кто-то выбрал бы FHA вместо обычного.Их кредитная история немного мизерная, скажем, ниже 700. Вы можете получить обычный балл до 620, но ипотечное страхование становится действительно дорогим. FHA не делает различий - независимо от того, насколько совершенен или плох ваш кредит, ипотечное страхование остается неизменным ».

    Как можно узнать, готовы ли они с финансовой точки зрения купить дом?

    Лорин Уильямс, CFP:

    «У вас должны остаться средства после того, как все будет сказано и сделано, что касается покупки дома.Так что, если у вас нет резервного фонда плюс первоначального взноса, вы, вероятно, не готовы покупать дом. Еще одна вещь, о которой я думаю, - это задолженность по кредитной карте. Хотя вы можете получить одобрение на получение ипотечной ссуды с задолженностью по кредитной карте и студенческими ссудами и с очень небольшим количеством наличных денег, вы попадаете в очень рискованную ситуацию ».

    Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

    « Вы должны быть может позволить себе дополнительные расходы, связанные с владением домом, например, ремонт дома или уход за газоном.Вам не нужно было планировать эти вещи при аренде, потому что домовладелец отвечал за техническое обслуживание ».

    Ставки по ипотеке и рефинансированию по штату

    Последние ставки в вашем штате можно узнать по ссылкам ниже.

    Алабама
    Аляска
    Аризона
    Арканзас
    Калифорния
    Колорадо
    Коннектикут
    Делавэр
    Флорида
    Джорджия
    Гавайи
    Айдахо
    Иллинойс
    Индиана
    Айова
    Канзас
    Кентукки
    Луизиана
    Мэйн
    Мэриленд
    Массачусетс
    Мичиган
    Мичиган
    Массачусетс
    Мичиган
    Мичиган

    Невада
    Нью-Гэмпшир
    Нью-Джерси
    Нью-Мексико
    Нью-Йорк
    Северная Каролина
    Северная Дакота
    Огайо
    Оклахома
    Орегон
    Пенсильвания
    Род-Айленд
    Южная Каролина
    Южная Дакота
    Теннесси
    Юта
    Вермонт
    Вирджиния
    Вашингтон
    DC
    Западная Вирджиния
    Висконсин
    Вайоминг

    Лаура Грейс Тарпли, CEPF

    Редактор, Банковское дело и ипотека

    Лаура Грейс Тарпли - редактор Insider, отвечающая за банковское дело и ипотечное кредитование на Personal Finance Insider.Она покрывает ипотечные ставки, ставки рефинансирования, кредиторов, банковские счета, а также советы по займам и сбережениям. Она также является сертифицированным педагогом по персональному обучению ...

    Прочитайте больше

    Должен ли я получить ссуду через ипотечную компанию или банк?

    Перед покупкой дома вам нужно будет выбрать, с кем вы собираетесь работать в процессе покупки жилья.Это начинается с вашего агента по недвижимости, хотя ваш сотрудник по ипотечным кредитам может быть не менее важным. Они могут посоветовать вам рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала, если у вас уже есть дом. Если у вас есть кредитный эксперт, которому вы можете доверять, вы, вероятно, будете полагаться на него годами.

    Поговорите с финансовым консультантом сегодня, чтобы узнать, как жилищный заем может повлиять на ваш финансовый план.

    Определение банка и ипотечной компании

    Банки с полным спектром услуг известны как финансовые учреждения федерального значения.Они предлагают ипотечные кредиты наряду с другими банковскими продуктами, такими как текущие и сберегательные счета, а также коммерческие и коммерческие ссуды. Многие также предлагают инвестиционные и страховые продукты. Ипотечные кредиты - это просто один из аспектов их бизнеса. Федеральная компания по страхованию вкладов (FDIC) регулирует и проверяет банки с полным спектром услуг. С другой стороны, отдельные штаты регулируют ипотечные компании, причем более строго.

    Источники ипотечного кредита

    Ипотечные кредиторы проходят очень разные процессы между федеральными банками и ипотечными компаниями.Чтобы стать кредитором в банке, необходимо зарегистрироваться в Национальной системе ипотечного лицензирования (NMLS). У них также должны быть сняты отпечатки пальцев и проверено на наличие криминального прошлого. Любой, кто в прошлом совершал финансовые преступления, такие как мошенничество, не может заниматься выдачей ипотечных кредитов. Однако FDIC не требует от кредитора продемонстрировать какие-либо конкретные знания в области ипотечной практики или программ.

    Однако, чтобы работать в ипотечной компании, кредитор должен пройти серьезную подготовку.Они должны сдать два экзамена: национальный экзамен и экзамен для каждого штата, в котором они хотят практиковаться. Эти тесты подчеркивают понимание законов о бизнесе и защите прав потребителей. Как только кредитор получает государственную лицензию, он должен ежегодно продлевать каждую из них.

    Обслуживание кредитов

    Из-за масштабов финансовой деятельности банка большинство банков обслуживают большую часть своих ипотечных ссуд. Таким образом, после закрытия ссуды вы по-прежнему будете производить ежемесячные платежи в тот же банк, который предоставил ссуду.Многие видят в этом преимущество использования банка с полным спектром услуг. Однако ваш кредитор может продать ваш кредит другому учреждению после закрытия. Если с вами такое случится, не волнуйтесь. Кредитные документы, подписанные вами с первоначальным кредитором, имеют обязательную юридическую силу в течение всего срока действия кредита. Ссудодатель не может изменять процентную ставку, комиссию или любой другой аспект ссуды.

    Преимущества ипотечной компании

    Использование ипотечной компании для получения кредита дает определенные преимущества.Во-первых, у них, вероятно, есть доступ к более широкому спектру кредитных продуктов, чем у полнофункционального банка. Банки структурируют свои собственные кредитные программы в соответствии с руководящими принципами, установленными Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA. Но если ваша ситуация не соответствует их критериям, они откажутся от вашей ссуды.

    Ипотечные компании продают обслуживание. Таким образом, они получают доступ к программам кредитования, которые структурированы и предлагаются различными кредитными организациями, обычно крупными национальными банками. В отличие от ипотечного «брокера», ипотечная компания по-прежнему закрывает и финансирует ссуду напрямую.Поскольку эти компании обслуживают только ипотечные кредиты, они могут оптимизировать свой процесс намного лучше, чем банк. Это большое преимущество, означающее, что ваш ссуду можно закрыть быстрее.

    В условиях конкуренции с недвижимостью возможность своевременно закрыть ссуду имеет жизненно важное значение. Другое преимущество быстрого закрытия заключается в том, что ставки и сборы ниже при более коротких сроках блокировки.

    Итог

    Так что же выбрать? Банк с полным спектром услуг гарантирует, что ваш кредит останется в одной компании на весь срок.Обязательно убедитесь, что банк действительно обслуживает собственные ссуды. С другой стороны, ипотечная компания может предложить быстрое закрытие, наличие продуктов и опыт кредитора. Тем не менее, человек часто является наиболее важным аспектом жилищных кредитов. У обоих типов компаний есть фантастические и знающие кредиторы.

    Жилищный кредит и ваш финансовый план
    • Хотя финансовые консультанты не могут напрямую помочь вам в получении ипотеки, они могут гарантировать, что введение ежемесячных выплат по кредиту не окажет чрезмерного влияния на ваш финансовый план.Бесплатный инструмент сопоставления SmartAsset значительно упрощает поиск консультанта, поскольку он берет ваши ответы на небольшую серию вопросов и сопоставляет вас с подходящими местными консультантами. Начать сейчас.
    • Если вы в конечном итоге захотите выйти на пенсию, совершенно необходимо не перерасходовать при покупке дома. Это может нанести ущерб вашим финансам на долгие годы, в результате чего будет очень трудно накопить сколько-нибудь значительную сумму пенсионных сбережений. Чтобы не выходить за рамки своих финансовых возможностей, воспользуйтесь калькулятором доступности дома SmartAsset.

    Фото: © iStock.com / DOUGBERRY, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / BrianAJackson

    Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в сфере ипотечного кредитования. Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости.

    ипотечных брокеров против банков | Правда об ипотеке

    Существует множество различных способов получения ипотеки, но давайте сосредоточимся на двух конкретных каналах: «ипотечные брокеры против банков.”

    Существуют ипотечные брокеры, которые работают в качестве посредников между банками / ипотечными кредиторами и заемщиками на оптовой основе, чтобы обеспечить финансирование домовладельцев.

    Есть банки / кредиторы, которые работают напрямую с домовладельцами для предоставления финансирования на розничном уровне, известного как прямое кредитование потребителей.

    Ипотечные брокеры составляют большую часть ипотечного бизнеса, на их долю приходится более 10 процентов всех выданных ипотечных кредитов.

    Фактически, их доля в ипотечном пироге составляла 30 процентов во время ипотечного бума, но резко упала после того, как последовал ипотечный кризис.

    Но брокеры по-прежнему играют важную роль в отрасли и могут быть весьма полезны как для потенциальных домовладельцев, так и для тех, кто хочет рефинансировать ипотечный кредит.

    У обоих есть свои плюсы и минусы

    • Оба могут быть хорошим выбором для покупателей дома и существующих домовладельцев
    • Но это зависит от вашего сценария ссуды и ваших индивидуальных потребностей
    • Это не обязательно должно быть либо / или обсуждение при покупке жилищного кредита
    • Сравните два, чтобы убедиться, что вы получите самую низкую процентную ставку и комиссию

    У обоих есть свои плюсы и минусы, и иногда у вас будет небольшой выбор между ними, если у вас плохая кредитная история или сложный сценарий кредитования.

    Большинство домовладельцев обращаются к банкам или крупным ипотечным кредиторам, когда приходит время оформить ипотечный кредит.

    Это наиболее очевидный выбор, главным образом потому, что услуги жилищного кредита обычно предлагаются в основном банковском учреждении клиента.

    Это обеспечивает универсальный доступ к покупкам, не говоря уже о некотором уровне доверия и постоянном взаимодействии. Короче говоря, это простой ответ для тех, кто хочет подать заявку на ипотеку.

    Однако заемщикам, у которых возникают проблемы с получением ипотеки или которым необходимо финансировать сложные сделки, часто отказывают в крупных банках, которые не обязательно специализируются на ипотеке.

    Таким образом, для этих людей использование ипотечного брокера часто является лучшим вариантом.

    Брокеры обычно имеют доступ к гораздо большему количеству кредитных продуктов и типов ссуд, чем крупный банк, будь то ссуды FHA, ссуды VA, большие ссуды, ссуды USDA или просто заемщик с плохой кредитной историей.

    Между тем такое учреждение, как Bank of America, может предлагать только обычные ипотечные кредиты, например, при поддержке Fannie Mae и Freddie Mac.

    Если вы пойдете с брокером, вы можете получить более индивидуальный подход к ссуде, где он сможет найти решения ваших проблем, будь то низкий первоначальный взнос, ограниченная кредитная история или желание ограничить затраты на закрытие и / или или избегайте ипотечного страхования.

    Возможно, вы почувствуете себя более вовлеченным в процесс ипотеки, чем пользуетесь услугами одного из крупных финансовых учреждений, хотя не все хотят разговаривать с людьми или видеть их лицом к лицу.

    Есть множество ипотечных компаний и онлайн-ипотечных кредиторов, которые гордятся тем, что делают все удаленно, по электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений. Никаких телефонов не требуется! Ну смартфоны да, собственно набора их нет.

    Мы уже наблюдаем эту тенденцию в таких компаниях, как Quicken Loans и их Rocket Mortgage.Некоторые из крупнейших и лучших ипотечных кредиторов даже пытаются оцифровать весь процесс ипотеки.

    Процессы приложений также могут сильно отличаться. Крупный банк может просто сказать вам, что ваш кредитный рейтинг слишком низкий, тогда как брокер может объяснить, как работает кредитный рейтинг, а затем дать рекомендации, например, выплатить некоторые кредитные карты или студенческие ссуды, чтобы вы соответствовали критериям в будущем.

    Вывод заключается в том, что крупный банк, вероятно, не сделает за вас лишнюю милю, в то время как брокер может найти решения, если / когда возникнут какие-либо препятствия.

    Частично причина в том, что брокер может обращаться к разным кредитным партнерам, в то время как банк находится во власти своего единственного набора кредитных программ. Они не могут купить ваш кредит в другом месте.

    Так что для кого-то, кому может потребоваться рука помощи или просто требуется больше внимания, возможно, впервые покупающий дом, ипотечный брокер может быть лучшим вариантом.

    И наоборот, если вы знаете, что делаете, и уже получали ипотеку на жилье в прошлом, и у вас есть довольно простой кредит, онлайн-ипотечные кредиторы, напрямую связанные с потребителями, могут быть лучшим путем, по крайней мере, с точки зрения ценообразования.

    А как насчет процентных ставок?

    • Брокеры могут предлагать более низкие ставки по ипотеке, но не во всех случаях
    • Это зависит от их компенсации и оптовых банков, с которыми они утверждены для работы
    • Всегда сравнивайте розничные и оптовые процентные ставки, чтобы убедиться, что вы не платите слишком много для вашего жилищного кредита
    • Существуют дорогие банки и брокеры, а также дешевые

    Ценообразование с ипотечными брокерами может быть таким же конкурентоспособным, как и в банке, до тех пор, пока брокер не берет слишком много сверху.

    Под этим я подразумеваю не устанавливать сверхвысокий уровень компенсации, при котором они получают несколько баллов за ссуду, тем самым сводя на нет любое их преимущество перед банком.

    Оптовые ставки на самом деле могут быть намного дешевле розничных процентных ставок, которые вы получите в банках, что означает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке.

    Например, я знала консультанта по ипотеке, которая работала в отделении розничного банка Wells Fargo (пример использования банка напрямую), и ее ставки по ипотеке были намного выше, чем в оптовом отделении Wells Fargo.

    А узнать об их оптовых ставках можно было только через ипотечного брокера.

    Конечно, большинство заемщиков попытаются получить финансирование в своем местном банке или кредитном союзе, прежде чем обращаться к ипотечному брокеру.

    Банки, по-видимому, являются более надежным и привычным выбором, и они часто предоставляют заемщикам скидки на основе заранее установленных отношений.

    Поскольку банку уже известен большой объем информации о клиенте, такой как остаток на текущих и сберегательных счетах заемщика, квалификация может быть проще и может привести к более низкой ставке.

    В наши дни также есть возможность обратиться к небанковскому кредитору, у которого нет физических отделений или депозитных счетов, что может привести к более низким ставкам по ипотечным кредитам и комиссиям по сравнению с банками и брокерами.

    Плюсы работы напрямую с банком:

    - Построение существующих отношений (скидки, если у вас есть текущий / сберегательный счет)
    - Вы уже знаете банкира, который будет обрабатывать вашу ипотеку
    - Возможно, более надежный, более ответственный, чем магазин меньшего размера
    - Более низкие процентные ставки в некоторых случаях
    - Возможность добавить ипотеку к существующему банковскому профилю и производить автоматические платежи со связанных счетов

    Минусы работы с банком:

    - Консервативные и / или ограниченные кредитные программы
    - Не раскрыть премию за спред доходности
    - Длительный процесс, очень бюрократический и сложный
    - Могут давать ложные обещания
    - Они делают ошибки (некоторые сотрудники банковского кредитования очень зеленые)
    - Могут завышать ваши деньги (комиссию раскрывать не нужно)
    - Некомпетентность (плохо осведомлен о процессе жилищного кредитования в или случаях, если они просто обычные банкиры или типы обслуживания клиентов)

    Плюсы работы с am ortgage broker:

    - Они делают всю работу за вас, работая от вашего имени с кредитором
    - Они сравнивают сразу оптовые ставки по ипотеке от большого количества банков и кредиторов
    - Оптовые процентные ставки могут быть ниже розничных ( отделение банка) процентные ставки
    - Вы получаете больше вариантов ссуд, потому что они работают с многочисленными банками и кредиторами
    - Брокеры могут финансировать сложные сделки из-за своих знаний и различных партнеров по кредитованию
    - Обычно с ними легче связаться, меньше бюрократических процедур
    - Может быть, удастся закрыть свой кредит быстрее

    Минусы работы с ипотечным брокером:

    - Они делают ошибки, как и все остальные
    - Могут завышать ваши деньги (как ипотечные брокеры зарабатывают деньги)
    - Ложные обещания открыть ваш бизнес
    - Некомпетентность (плохо осведомлены о процессе жилищного кредитования в , примерно в случаях, если новички или просто неорганизованы)
    - Может не иметь доступа к программам кредитования с отдельными банками (одобрение значительно различается)

    Ваш опыт может отличаться…


    • Банки и брокеры могут значительно различаться как по обслуживанию, так и по цене
    • С брокером вы получаете одного человека, который может прийти очень рекомендованным
    • Если вы используете большой банк с тоннами сотрудников, которых вы никогда не знаете, кого получите
    • Таким образом, ваш опыт может во многом зависеть от кредитного специалиста, с которым вы работаете в паре.

    При этом ваш опыт действительно может варьироваться в зависимости от того, с кем вы решите работать.

    Некоторые банки и ипотечные компании могут взимать с вас завышенную плату и давать вам дополнительные расходы, в то время как ипотечный брокер может отлично справиться с задачей и обеспечить вам более низкую ставку по ипотеке. Наоборот.

    Это действительно зависит от вашей ситуации и конкретного банка или брокера, с которым вы в конечном итоге работаете, поэтому не забудьте присмотреться к ним и сначала попросить рекомендации.

    Кстати, агенты по недвижимости обычно направляют вас к предпочтительному банку, брокеру или кредитному специалисту.

    Вы не обязаны использовать их, хотя они могут быть полезны для быстрого прохождения процесса предварительного одобрения ипотеки.

    Не все ипотечные брокеры хороши или плохи, и то же самое можно сказать о банках.

    Однако одним из преимуществ использования брокера является то, что опыт, вероятно, будет намного более последовательным, потому что это всего лишь один человек (и его команда), в отличие от большого банка с тысячами сотрудников.

    Да, результаты могут отличаться даже в пределах одного банка. Вот почему вы видите смешанные отзывы, когда проверяете их прошлые результаты. Кто-то их любит, кто-то не любит…

    К счастью, у многих кредитных специалистов, работающих в розничных банках, теперь есть собственные отзывы клиентов, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними, если выбираете между банком и брокером.Это может избавить от некоторых догадок.

    Многие брокеры - это семейные магазины, поэтому вы можете легко прочитать их отзывы и позвать кого-нибудь по телефону или поговорить лично, если вы того пожелаете.

    Большинство из них предоставляют индивидуальные услуги, то есть у вас будет прямой номер телефона, по которому с ними можно связаться, и вы даже можете посетить их в офисе, если у вас возникнут вопросы. Вы можете не найти такого же уровня обслуживания в крупных банках…

    Так что, если вы хотите, чтобы кто-то помогал вам в процессе получения кредита, возможно, это ваша первая покупка недвижимости, ипотечный брокер может стать для вас хорошим выбором.Они также имеют тенденцию немного возиться со своей комиссией на кону.

    Подводя итог, ипотечные брокеры могут быть хорошим вариантом, если вы делаете покупки для получения ипотечного кредита, но вам всегда следует сравнивать их ставки и услуги со ставками и услугами вашего местного банка или кредитного союза, чтобы быть уверенным.

    И не забывайте онлайн-ипотечных кредиторов, у которых нет филиалов - они могли бы переложить эти сбережения на вас.

    Подробнее: Как получить лучшую ставку по ипотеке.

    Сравните лучшие сегодня ставки по ипотеке

    Покупка дома обычно является долгосрочным вложением средств.Когда вы покупаете дом, у вас обычно есть несколько десятилетий, чтобы выплатить ссуду. Фактически, хотя есть разные условия ссуды, большинство покупателей жилья выбирают ипотечные ссуды со стандартным 30-летним сроком погашения. Учитывая время и финансовые вложения, необходимые для покупки дома, вам необходимо выбрать ипотечный кредит от ведущих ипотечных кредиторов на рынке. В конце концов, покупка дома - это одно из самых важных решений, которое вы можете принять, и важно убедиться, что вы получили лучший кредит для своих нужд.

    Текущие тенденции ставок по ипотеке

    Обновлено 21 июля 2021 г.

    • 30-летняя фиксированная ставка 2,980%; Годовая процентная ставка 3,210%.
    • 15-летняя фиксированная ставка 2,330%; Годовая процентная ставка 2,630%.
    • 5/1 с регулируемой скоростью 2,800%; Годовая процентная ставка 3,960%.

    Мы следуем строгой редакционной политике, направленной на то, чтобы наши писатели и редакторы оставались независимыми. В статьях могут упоминаться продукты наших партнеров, поэтому здесь вы найдете дополнительную информацию о том, как мы зарабатываем деньги.

    Как мы зарабатываем деньги

    Simple Dollar - это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Компенсация Simple Dollar выплачивается в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг в избранном или за переход по ссылкам, размещенным на этом веб-сайте. Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке появляются товары. Простой доллар не включает все компании или все доступные продукты.

    Почему стоит доверять простому доллару?

    Методология исследования

    SimpleScore позволяет легко, прозрачно, открыто и честно сравнивать продукты и услуги с текущими ставками ипотечных кредитов, представленные здесь на The Simple Dollar.Мы оцениваем эти продукты и услуги с использованием пяти факторов и усредняем их, чтобы получить единую оценку SimpleScore. Для ипотечных кредитов мы сравниваем: льготы, кредитное влияние на ставки проверки, удовлетворенность клиентов, разнообразие продуктов и комиссии.

    Делая покупки для следующего ипотечного кредита, используйте наши рейтинги и сравнения, чтобы помочь вам выбрать лучшего ипотечного кредитора, который соответствует вашим конкретным потребностям.

    Лучшие ставки по ипотеке по кредиторам

    Современные ставки по ипотеке и рефинансированию

    Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы отражать самые актуальные ставки покупки, доступные на рынке.Согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотеки и ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 (ARM) среди других.

    % 908 5 2,800%
    Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
    Фиксированная ставка на 30 лет 2,980% 3,210%
    Ставка 30819 3.470%
    30-летняя ставка VA 2,640% 2,850%
    30-летняя фиксированная Jumbo-ставка 2,990% 3,110%
    Фиксированная ставка 20 908 3,020%
    Фиксированная ставка на 15 лет 2,330% 2,630%
    Фиксированная ставка Jumbo на 15 лет 2,320% 2,410%
    3.960%
    5/1 ARM Jumbo Rate Refinance Rate 2.680% 3.620%
    7/1 ARM Rate 3.010% 3.860%
    Refinance Rate 7/1 ARM Jumbo 3,690% 3,980%
    10/1 Скорость ARM 3,180% 3,960%

    Данные о тарифах на 21.07.2021

    Тенденции ставок по ипотеке

    На этом графике: На годовая процентная ставка составила для 30-летней фиксированной ставки , для 15-летней фиксированной ставки и для ипотечная ставка 5/1 с регулируемой ставкой .Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключитесь между тремя ставками на графике и сравните сегодняшние ставки с тем, как они выглядели за последние дней.

    Сравните лучшие ставки по ипотеке от ведущих кредиторов

    Кредитор Годовая процентная ставка Процентная ставка Срок действия
    Rocket Mortgage by Quicken Loans 2,75% –3,28%.25% –2,88% 10-, 15- и 30-летние ссуды с фиксированной ставкой
    Гильдейская ипотека Варьируется Варьируется Ипотека с фиксированной ставкой на 10–30 лет
    3, 5, 7 и 10-летний ARM
    Федеральный кредитный союз ВМС 2,34% –2,34% 2,13% –2,13% Жилищные ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой на 10–30 лет
    Chase Разные Разные Ипотека с фиксированной процентной ставкой от 15 до 30 лет
    5- и 7-летняя ARM
    USAA Mortgage 2.88% –3,50% 3,08% –3,71% Ипотека с фиксированной ставкой от 10 до 30 лет
    5-летняя ипотека ARM
    SunTrust Mortgage 2,30% –3,20% 2,39% –3,24% Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15–30 лет
    5-летняя ипотека ARM
    Новое американское финансирование 2,25% –2,63% 2,46% –2,81% Ипотека с фиксированной ставкой на 15–30 лет
    3, 5 и 7-летние ARM
    Тарифы указаны по состоянию на июль 2021 года.

    Лучший пользовательский опыт - Rocket Mortgage

    Rocket Loans своим современным интерфейсом и процессами опередил конкурентов. Если не считать каламбуров, это один из наших фаворитов во всем. Клиенты, которым удобно пользоваться мобильными приложениями и онлайн-банкингом, оценят беспрепятственный процесс, предлагаемый Rocket Mortgage.

    SimpleScore

    3,4 / 5,0

    SimpleScore Rocket Mortgage 3,4

    Rocket Loans - крупнейший в стране поставщик ипотечных кредитов, несмотря на то, что у этого кредитора нет физического местонахождения - все в сети.А их телефонные звонки и онлайн-чат достаточно хороши, чтобы за 10 лет заработать компании первое место в исследовании удовлетворенности клиентов J.D. Power.

    На веб-сайте легко ориентироваться, с удобным интерфейсом для завершения процесса подачи заявки. Вы найдете множество вариантов ипотечной ссуды, включая обычные ссуды, ссуды с государственной поддержкой и варианты рефинансирования. Rocket Loans работает быстро - заемщики могут пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку всего за несколько минут. Компания также готова предоставлять ссуды людям с кредитным рейтингом от 580 баллов.

    Лучшее для тех, кто покупает впервые - Guild Mortgage

    Guild Mortgage оказывает влияние на ипотечные ссуды - в нем есть несколько привлекательных # спонсируемых материалов. Новые домовладельцы получат выгоду от партнерства с Home Depot, которое может предоставить им подарочную карту на 2000 долларов. Новые покупатели и заемщики, которые имеют право на участие в жилищных программах, получат большую помощь в получении ссуды от Guild Mortgage.

    SimpleScore

    3.8 / 5.0

    SimpleScore Guild Mortgage 3.8

    Этот кредитор действительно выделяется, когда речь идет о помощи людям в финансировании их первой покупки дома.Многие из предлагаемых ипотечных кредитов допускают более низкий первоначальный взнос (всего 3%), чем требуются стандартные 20%. Чтобы сделать сделку еще более привлекательной, Guild стал партнером Home Depot по программе жилищного кредитования 3-2-1, в рамках которой она награждает новых покупателей подарочной картой на 2000 долларов для магазина товаров для дома. Большинство новых владельцев испытывают нехватку денежных средств после покупки дома. Подарочная карта может помочь им быстро настроить свой дом.

    К сожалению, Guild Mortgage не позволяет легко сравнивать кредиторов.Вы не найдете его ставки по ипотечным кредитам на его сайте, а кредитор неохотно дает вам приблизительную оценку, если вы не пройдете процесс подачи заявки, который требует тщательного расследования вашего кредита.

    Лучшие кредиты VA - Navy Federal Credit Union

    Пятизвездочный сервис для людей, которые служили нашей стране. Navy Federal предлагает широкий выбор щедрых ссуд. Гибкие возможности ссуды могут помочь сэкономить деньги действующим или отставным военным и их семьям.

    Мин. Кредит

    Не указано

    SimpleScore

    3.4 / 5.0

    SimpleScore Navy Federal Credit Union 3.4

    Navy Federal предоставляет ипотечные ссуды военнослужащим (действующим и вышедшим на пенсию) и их семьям. Кредитный союз предлагает ссуду без предоплаты для членов, которые не могут сэкономить рекомендованный 20% первоначальный взнос. Кроме того, варианты ипотечного кредита VA, поддерживаемые государством, не требуют частного ипотечного страхования, которое может сэкономить деньги заемщиков на ежемесячных платежах и общей стоимости кредита. Вы можете использовать его онлайн-калькулятор, чтобы получить представление о ставках по ипотеке, которые могут быть указаны для вашей конкретной покупки.

    Еще одна особенность, уникальная для Navy Federal, - это «Freedom Lock Option», которая гарантирует, что если процентные ставки упадут в течение 60 дней после того, как вы заблокировали свою ставку, вы сможете восстановить самую низкую без каких-либо дополнительных затрат. При изменяющихся процентных ставках эта функция может гарантировать, что у вас будет одна из лучших возможных процентных ставок по ипотеке.

    Лучший традиционный кредитор - Chase

    Попробуйте Chase, если вы ищете дружелюбное лицо. Кредитор по умолчанию использует IRL-связь и делает скидку текущим клиентам.Поскольку все больше кредиторов обращаются к ипотечным услугам только через Интернет, Chase выделяется своими физическими офисами и личным обслуживанием клиентов.

    Chase - один из крупнейших банков страны, который предоставляет широкий спектр ипотечных кредитов, включая обычные, обеспеченные государством и крупные кредиты. Если вы немного придерживаетесь старой школы или плохо разбираетесь в ипотечных кредитах, вы можете предпочесть личную помощь. Chase - один из немногих кредиторов, которые фокусируют свои услуги на местных филиалах.

    У банка нет лучших в отрасли процентных ставок, но если вы уже используете банк Chase, вы можете получить скидку на свой жилищный кредит.Клиенты Chase Private с депозитом или инвестиционным балансом в размере 250 000 долларов и более могут получить скидку 0,0125% на свою ипотеку или рефинансирование.

    Лучшее для быстрой квалификации и закрытия - USAA

    Простое обслуживание для тех, кто служил в армии. У USAA быстрая процедура и оптимизированная процедура утверждения.

    USAA - еще одно финансовое учреждение для военнослужащих и их семей. Если вы соответствуете требованиям, USAA упрощает процесс. Компания разбила его на четыре этапа: получить предварительное онлайн-одобрение, найти свой дом, поработать с кредитным специалистом USAA, чтобы подать заявку, получить обновления статуса от вашего сотрудника и затем закрыть.USAA утверждает, что все, что вам нужно, - это удостоверение личности с фотографией и кассовый чек (или банковский перевод) для оплаты заключительных сборов и авансовый платеж для получения ключей.

    Очевидно, процесс окупается, поскольку J.D. Power присвоил ему 5/5 в своем исследовании удовлетворенности клиентов. Вы можете оценить сумму кредита и ставки с помощью онлайн-калькулятора. USAA имеет традиционные ссуды VA, большие ссуды и ARM.

    Лучшее с точки зрения разнообразия продуктов - Truist

    SunTrust предлагает множество вариантов ссуды и надежный опыт онлайн-ипотечного кредитования.Баскин Робинс ипотечных кредитов. Хотя у SunTrust не совсем 31 вид кредитов, у него их больше, чем у других кредиторов.

    SunTrust, теперь известная как Truist после слияния с BB&T, предлагает несколько различных продуктов ипотечного кредитования для широкого круга заемщиков. Новые и существующие домовладельцы могут узнать больше о процессе кредитования, получив доступ к обширной библиотеке учебных ресурсов SunTrust, которая включает полезные видеоролики и персонализированные образовательные ресурсы для различных типов домовладения (например, впервые покупатель, ремонтник, агент по недвижимости и т. Д.)

    Мы обнаружили, что Suntrust предлагает широкий выбор ипотечных кредитов. Вы можете выбрать ипотеку с фиксированной ставкой, ARM, FHA, VA, доступные варианты финансирования, ссуды USDA, большие ссуды или первоклассные ссуды для профессионалов и предпринимателей. Процесс подачи заявки и предварительного одобрения можно заполнить онлайн и легко отслеживать. Вам нужно будет создать учетную запись и запустить приложение, чтобы получить индивидуальные процентные ставки. Консультант SunTrust по ипотеке проведет вас через более сложные этапы.

    Лучший альтернативный кредитор - новое американское финансирование

    Настоящий человек будет рассматривать вашу заявку на кредит, что оставляет место для ознакомления с нюансами неидеальной заявки.New American Funding идеально подходит для нетрадиционных покупателей жилья, которым нужен кредитор, который учтет их общую финансовую картину.

    SimpleScore

    4 / 5,0

    SimpleScore New American Funding 4

    Удовлетворенность клиентов Нет данных

    New American Funding - это семейный бизнес в Калифорнии, обслуживающий ссуды по всей стране и являющийся единственным жилищным кредитором в нашем списке, имеющим 100% андеррайтинг.

    Процесс андеррайтинга вручную может показаться пугающим, но это означает, что ваша заявка на получение кредита будет рассмотрена человеком, а не программным обеспечением для кредитования, поэтому во время процедуры могут быть учтены другие факторы вашей финансовой истории, помимо только вашего кредитного рейтинга. процесс.Наибольшую выгоду от ручного андеррайтинга получат заемщики, у которых есть несколько ошибок в кредитной истории или которые работают не по найму. Андеррайтеры смогут учитывать факторы, которые не учитываются в рамках автоматизированных процедур андеррайтинга.

    Как подготовиться к оформлению ипотеки

    • Приведите в порядок свои финансы . Если вы хотите получить одобрение на получение ссуды прямо сейчас, вам нужно убедиться, что ваши финансы отражают то, что вы можете позволить себе выплатить ее.Это означает вкладывать часть денег в сбережения, погашать остаток по ссуде или кредитной карте и избегать крупных или значительных покупок во время до подачи заявки на ссуду.
    • Обратите особое внимание на свой кредит . Вы должны получить копии всех трех отчетов о кредитных операциях, чтобы просмотреть их, прежде чем подавать заявление на получение ипотеки. Эти отчеты обычно можно бесплатно загружать один раз в год на сайте Annualcreditreport.com, но все три отчета были доступны бесплатно каждую неделю до апреля 2021 года из-за пандемии коронавируса.
    • Получите предварительное одобрение . Лучший способ получить представление о ваших ставках - это пройти процесс предварительного утверждения с кредитором. Это даст вам представление о том, где вы, как покупатель, попадаете в спектр заимствований. У вас должна быть под рукой финансовая информация, но во многих случаях вы можете полностью завершить процесс онлайн и получить ответ в течение 1–3 дней или раньше.
    • Подумайте о способах гибкости . Реальность нынешнего рынка жилья такова, что на некоторых рынках, особенно в крупных городских районах, на продажу выставлено меньше домов, чем требует спрос.Если вы делаете покупки в этих районах, вам придется найти способы пойти на уступки - и вы можете в конечном итоге заплатить полную запрашиваемую цену или больше, чем заявленная цена за дом, если будет большая конкуренция. Чем больше людей стремятся воспользоваться рекордными процентными ставками, тем больше у вас будет спрос на дома на рынке.

    Руководство, чтобы понять, как работает ипотека

    Что такое ипотека?

    Ипотека - это вид кредита, который вы используете для покупки дома. Если у вас нет денег, чтобы заплатить за дом, вам понадобится ипотека.Даже если у вас есть деньги для полной выплаты, может быть хорошей идеей использовать ипотечный кредит вместо этого для создания хорошего кредита и высвобождения денег для других инвестиций.

    Как работает ипотека?

    Ипотека - это обеспеченная ссуда, при которой дом, который вы покупаете на нее, используется в качестве залога. Если вы перестанете производить платежи, ваш дом перейдет в залог (когда кредитор потребует это обеспечение).

    После того, как вы выберете кредитора, он предоставит вам сумму денег, согласованную для покупки дома.Затем вы будете возвращать ссуду с процентами текущими ежемесячными платежами. Точная сумма займа будет определяться справедливой рыночной стоимостью вашего дома (рассчитанной на основе оценки).

    Полный процесс получения и использования ипотечной ссуды можно разбить на восемь этапов:

    1. Отправить приложение. Подайте заявление на получение ссуды у выбранного вами кредитора через Интернет или по телефону. Вам нужно будет предоставить документацию о своих доходах, активах и любых задолженностях.
    2. Получите предварительное разрешение. Кредитор даст вам приблизительную сумму денег, которую вы можете занять на основе предоставленной вами информации.
    3. Купите дом и сделайте предложение. Теперь, когда у вас есть бюджет, вы можете делать покупки для дома и выбирать тот, который хотите купить.
    4. Заказать домашний осмотр. Как только ваше предложение будет принято, вы назначите осмотр дома. Результаты проверки могут позволить вам договориться о цене, ремонте или других деталях контракта до закрытия.
    5. Покупка страховки домовладельцев. Кредиторы потребуют подтверждение наличия страховки домовладельцев до того, как ипотечный кредит получит окончательное одобрение.
    6. Оценить дом. После этого ваш кредитор проведет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что покупная цена совпадает со стоимостью дома.
    7. Завершите оформление кредита. Укажите сумму, ставку и условия ипотечного кредита.
    8. Закрыть в продаже. Вы внесете первоначальный взнос, получите ссуду и завершите покупку дома.Также будет много бумажной работы.

    Разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой

    Процентная ставка - это процентная ставка, взимаемая на заемные деньги - ставка может быть фиксированной или переменной.

    APR - это та же процентная ставка, но она также включает комиссии и другие сборы, связанные с ссудой - комиссию за выдачу кредита, ипотечное страхование, затраты на закрытие, скидки и брокерские сборы. Эти комиссии обычно представляют собой процент от суммы вашего кредита, а не фиксированное число, поэтому годовая процентная ставка также выражается в процентах.

    Годовая процентная ставка - это лучшая оценка общей суммы, которую вам будет стоить заимствование денег, но процентная ставка - это то, на чем основан ваш ежемесячный платеж (вместе с основным балансом).

    Как рассчитываются ипотечные ставки?

    Процентные ставки по ипотеке определяются текущим рынком, вашим финансовым профилем и вашим первоначальным взносом. По сути, чем меньше финансовый риск, по мнению кредитора, тем ниже будет ваша процентная ставка - в частности, ваш кредитный отчет и отношение долга к доходу.Если вы внесете больший первоначальный взнос за свой дом, это улучшит соотношение вашего долга к доходу и может принести вам лучшую процентную ставку.

    Существует два типа процентных ставок по ипотеке - фиксированная и регулируемая. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока погашения ссуды. Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой процентная ставка будет меняться в зависимости от рынка. Для большинства ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой первые 5-10 лет будут иметь фиксированную ставку, а затем будут корректироваться в зависимости от рынка один раз в год.

    Какой для меня самый лучший срок ипотечной ссуды?

    Срок ссуды - это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Большинство кредиторов предложат вам несколько вариантов условий ипотечного кредита, обычно от 10 до 30 лет. Более длительные сроки займа означают более низкие ежемесячные платежи, но также более высокие процентные ставки и, следовательно, больше выплачиваемых процентов в целом.

    Краткосрочная ссуда будет иметь гораздо более высокий ежемесячный платеж, но более низкую процентную ставку и меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды.Вы можете сэкономить больше в долгосрочной перспективе с более коротким сроком, но ежемесячные платежи по более длительному сроку кредита часто более доступны.

    30-летний срок кредита - самый популярный вариант, но есть свои плюсы и минусы и у других условий ипотеки. Если вы пытаетесь быстро погасить свой дом, этого можно добиться с помощью ипотечной ссуды на 15 лет - и эти условия ссуды часто предполагают более низкие процентные ставки, что поможет вам сэкономить деньги. Однако вам придется бороться с более высокими выплатами, потому что вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее, чем обычно.Поэтому, прежде чем выбрать 15-летний кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить сейчас и в будущем.

    Также есть возможность получить ипотечный кредит сроком на 20 лет. Этот срок кредита представляет собой золотую середину между 30- и 15-летними ипотечными кредитами. Вам снова придется столкнуться с более высокими ежемесячными платежами, но они не будут такими высокими, как при 15-летней ссуде. Единственное реальное предостережение заключается в том, что вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе платежи. Они будут значительно выше, чем при более длительном сроке ипотеки.Вы также можете не получить гораздо более низкую процентную ставку с 20-летним кредитом. Эти ставки могут быть ниже, чем ставки для 30-летних кредитов, но это не всегда так.

    Единственный способ узнать, какой срок ссуды выбрать, - это взвесить свои приоритеты по ссуде и посчитать, что вы можете себе позволить. Если вы можете изменить выплаты на более короткий срок кредита, вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе на процентах. Если вы не можете добиться более высоких выплат, не пытайтесь заставить это сделать. В противном случае вы можете оказаться в тяжелом финансовом положении, что может поставить вас под угрозу потерять дом.

    Типы ипотечных кредитов

    Есть несколько различных типов ипотечных ссуд, из которых вы можете выбрать, которые имеют несколько отличающуюся структуру и исходят от разных типов кредиторов.

    1. Обычная ипотека

    Обычная ипотека является наиболее распространенным типом ипотечной ссуды. По сути, это означает, что ссуда не возвращается и не выдается через государственное учреждение. Типы обычных ипотечных кредитов включают:

    • Ссуды с фиксированной ставкой : процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока ссуды.Если вы планируете оставаться в своем доме на долгое время и не хотите рисковать колебаниями процентных ставок или ежемесячными выплатами по ипотеке, лучше всего подойдет обычная ссуда с фиксированной ставкой.
    • Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) : Тип ссуды с периодом фиксированной низкой процентной ставки, сначала за которым следуют годы колебаний процентных ставок, которые могут падать или расти в зависимости от определенных экономических изменений. Ссуды ARM лучше всего подходят для покупателей, которые: а) только планируют остаться в своих домах на короткий период времени, либо б.) не прочь рискнуть из-за колебаний процентных ставок.
    2. Государственная ипотека

    Есть несколько вариантов ипотечных кредитов, выдаваемых государством. Как правило, они предъявляют особые квалификационные требования.

    • FHA : ссуды Федеральной жилищной ассоциации (FHA) предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низкими доходами совершить покупку с более низким первоначальным взносом (всего 3,5% в некоторых случаях) или кредитным рейтингом всего 500.
    • VA : ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) доступны ветеранам и могут не требовать первоначального взноса или частного ипотечного страхования в зависимости от кредитора.
    • USDA : Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) Не предоставляют ссуды для первоначального взноса квалифицированным покупателям жилья в определенных сельских районах.
    3. Несоответствующая ипотечная ссуда

    Несоответствующая ипотечная ссуда не соответствует рекомендациям Федеральной национальной ипотечной ассоциации и Федеральной ипотечной корпорации по покупке жилья. Эти ссуды будут иметь более высокие процентные ставки. Ипотека может стать несоответствующей, если она превышает соответствующие лимиты ссуды или на основании первоначального взноса заемщика, DTI, кредитного рейтинга и требований к документации.Например, если у заемщика DTI выше 42%, это может считаться несоответствующей ссудой.

    • Jumbo-ипотека: этот заем выгоден, когда вам нужно профинансировать дом, который стоит дороже, чем позволяет обычный заем. Для большей части страны крупный заем необходим для займов на сумму 510 400 долларов или выше, хотя более дорогие регионы имеют более высокий базовый уровень в 765 600 долларов.

    Какой процент я должен отдать в качестве первоначального взноса?

    Обычно рекомендуемый минимальный первоначальный взнос составляет 20%.Некоторые кредиторы потребуют от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), если вы заплатите меньше.

    Чем больше денег вы вложите, тем ниже будет ваша процентная ставка и тем больше денег вы сэкономите в долгосрочной перспективе. Лучше всего накопить значительную сумму денег на первоначальный взнос, прежде чем начинать процесс покупки дома. С другой стороны, вы можете получить дом с первоначальным взносом всего в 5% или без первоначального взноса, вы просто столкнетесь с более высокими процентными ставками и, возможно, более высоким ежемесячным платежом.

    [Прочтите: Зачем вообще нужен первоначальный взнос?]

    Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

    Максимальная сумма, которую вы можете взять под ипотеку, будет почти полностью зависеть от вашего полного финансового положения. Частично работа кредитора заключается в том, чтобы убедиться, что вы одобрены только для того, что вы реально можете себе позволить, поэтому, если вы пытаетесь купить дом, который выходит за рамки вашего дохода, вы не собираетесь получить одобрение. Однако это хорошо - вы не хотите, чтобы платежи были просроченными или пропущенными.Это может поставить под угрозу ваш кредит и ваш дом.

    Тем не менее, существуют правила относительно максимальной суммы, которую вы можете получить для определенных типов ссуд. Максимальный лимит, который вы можете заимствовать для обычных займов и займов, обеспеченных государством, устанавливается каждый год, и если вы хотите заимствовать больше этой суммы, вам нужно будет взять крупный заем. Ссуды Jumbo имеют гораздо более строгие требования к кредитам и доходам, поэтому вы не можете претендовать на них с более низким доходом или кредитными сообщениями.

    Как правило, соответствующий лимит ссуды на 2020 год составляет 510 400 долларов США, что означает, что любая сумма, превышающая эту, должна быть заимствована с помощью крупной ссуды.С другой стороны, лимиты по кредиту FHA на 2020 год варьируются от 331 760 до 765 600 долларов, но ваш конкретный максимум будет зависеть от района, в котором вы живете, и других факторов. Лучший способ узнать свой максимум - поговорить с кредитором о вашей уникальной ситуации. Иначе остается только догадываться.

    [Читать: Как составить бюджет для дома: Интерактивная рабочая тетрадь для подростков ]

    Что такое дисконтная точка?

    Дисконтные баллы - это, по сути, плата, которую вы платите своему кредитору, которая позволяет снизить процентную ставку по ссуде.Вы можете приобрести эти баллы, если хотите более низкую процентную ставку, но не можете соответствовать критериям или ставки в настоящее время не такие низкие.

    Как правило, каждый дисконтный пункт будет стоить вам около 1% от основной суммы вашего кредита, поэтому стоимость дисконтных пунктов может быстро увеличиться, особенно при больших суммах кредита.

    Вам нужно будет выполнить математические расчеты, чтобы выяснить, окупаются ли баллы скидок авансовыми расходами. Каждая приобретенная вами дисконтная точка снижает процентную ставку по кредиту от 1/8 до 1/4 процента, поэтому вы можете платить больше, чем откладываете.Однако каждая ситуация уникальна - и вы не узнаете, имеют ли смысл баллы дисконтирования, пока не проведете расчеты с учетом ставки и основной суммы кредита.

    Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

    Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно присмотреться к ней. Кредиторы предлагают широкий спектр типов ссуд и ставок, и единственный способ узнать, на что вы имеете право, - это сравнить предложения. Не сбрасывайте со счетов и более мелкие кредитные союзы или онлайн-кредиторы, особенно если у вас есть отношения с одним из них.Кредитные союзы - отличное место для поиска сверхнизких ставок по ипотеке, но они требуют, чтобы вы были членом Таможенного союза, и вам часто нужно наладить с ними отношения, прежде чем они предложат вам эти ставки.

    Вы также должны позаботиться о своих финансах. Получение лучшей ставки по ипотеке также требует прочного финансового положения. Если у вас есть кредитные или финансовые проблемы, вам не будут предложены самые низкие цены - независимо от того, сколько вы совершаете покупки. Так что не забудьте получить деньги подряд, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.

    Какие затраты на закрытие?

    Затраты на закрытие ипотеки - это любые дополнительные сборы, которые вы платите по жилищному кредиту помимо основной суммы кредита и процентов. Эти единовременные расходы обычно составляют небольшой процент от стоимости дома и в среднем составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

    Например, если вас интересует дом за 350 000 долларов, закрытие будет стоить от 7 000 до 17 500 долларов. Сборы покрывают расходы специалистов и услуги, необходимые для завершения процесса покупки дома.

    Эти заключительные расходы покрывают некоторые сборы, включая оценку дома для оценки стоимости вашего нового дома и, в некоторых случаях, сбор за кредитную отчетность для покрытия расходов на проверку вашей кредитной истории. Плата за осмотр дома также требуется для проверки состояния вашего дома перед закрытием.

    Часто эксперты настоятельно рекомендуют обсудить стоимость услуг кредитора, включая сборы за подачу заявления или любые затраты, которые вы не осознаёте. Вы также можете попросить включить в ссуду некоторые затраты на закрытие сделки, но этот выбор может означать более высокую процентную ставку.

    Вы не сможете договориться о некоторых сборах за закрытие сделки, включая налоги или страхование правового титула, требуемые кредитором, но есть несколько сборов, которые вы можете снизить или попросить покрыть покупателем. Например, покупатель и продавец могут разделить гонорары адвоката или условное депонирование, чтобы поверенный обрабатывал средства и процесс закрытия сделки, или одна сторона может предложить покрыть его.

    FAQ по ипотеке

    Как я могу сэкономить на процентных ставках по ипотеке?
    1. Работайте над своим кредитным рейтингом: Чем выше рейтинг, тем меньше риск для кредитора, который даст вам доступ к более высоким процентным ставкам.
    2. Возьмите ипотеку в вашем существующем банке: Хотя ваш банк может не предлагать самые низкие процентные ставки, вам может повезти, и вам предложат специальную ставку, если вы являетесь существующим клиентом.
    3. Купите конкурентоспособные ставки: Работайте с кредитором или брокером, который может отслеживать процентные ставки от вашего имени и сообщать вам, когда они будут ниже.
    Когда следует рефинансировать ипотеку?

    Рефинансирование - это замена ипотечной ссуды на новую.Это часто делается после того, как вы наберете более высокий кредитный рейтинг и сможете претендовать на более низкие процентные ставки или получить более высокий доход и сократить срок своей ссуды за счет более высоких ежемесячных платежей. Заменив старую ссуду, вы можете снизить свои ежемесячные платежи и общую стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Когда вы будете готовы приступить к работе, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы понять стоимость закрытия в зависимости от вашего финансового положения.

    При рефинансировании вы также можете сократить срок кредита и отменить частные проценты по ипотеке.Вы также можете рефинансировать, чтобы изменить свой кредит с ипотечного кредита с регулируемой ставкой на ипотечный кредит с фиксированной ставкой в ​​зависимости от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите.

    Как вы сравниваете разные типы ипотечных кредиторов

    Пока вы ищете наилучшую ставку и тип ипотечного кредита, обратите внимание на различные типы ипотечных кредиторов, представленных сегодня на рынке. Хотя вы не должны обнаружить каких-либо существенных различий между кредиторами, детали все же важны.Мы сузили ипотечных кредиторов до трех категорий:

    Банки

    В эту категорию входят ипотечные банкиры, которые работают на крупные банковские учреждения (Bank of America, Wells Fargo и т. Д.). Ипотечные банкиры могут обеспечить прямые связи между кредиторами и организациями, которые предоставляют капитал для их ипотеки.

    Использование ипотечного банкира обеспечивает большую безопасность, и если у вас уже есть хорошая история в банке, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем на рынке.

    Брокеры

    Ипотечные брокеры по сути являются посредниками между заемщиками и кредиторами. Использование брокера означает, что у вас будет больше доступа к конкурентоспособным условиям погашения и процентным ставкам за пределами конкретных финансовых учреждений.

    Кредитные союзы

    Кредитные союзы могут быть привлекательным выбором для всех, кто хочет найти ипотеку со средней или плохой кредитной историей. Они, как правило, действуют как некоммерческие организации и, как правило, хранят ссуды внутри компании, а не привлекают третьих лиц.

    Небанковские кредиторы

    Небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, специализируются на ипотеке и не предлагают другие традиционные банковские услуги для потребителей. Они представляют собой быстрорастущий сегмент ипотечного рынка.

    Спросите экспертов

    Скотт Линднер

    Национальный директор по продажам ипотечного кредитования, td.com

    Джон Буш

    Специалист по финансовому планированию,

    Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

    Если у людей более низкий кредит и они подают заявку на ипотеку, я бы посоветовал не торопиться с покупками.С более низким кредитным рейтингом может показаться, что для вас нет доступных вариантов с низким процентом. На самом деле это не так, однако вам, возможно, придется поискать немного усерднее, вы можете найти кредитора, который будет работать на вас и ваше финансовое положение.

    Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

    Если вы подаете заявку на ипотеку без какой-либо кредитной истории, я бы посоветовал обратить внимание на некоторые нетрадиционные варианты кредитной истории, такие как оплата аренды и студенческой ссуды.Даже без официальной кредитной истории вы все равно можете использовать эти платежи, чтобы продемонстрировать кредиторам, что у вас хорошая история и вы способны регулярно платить им вовремя.

    Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Что бы вы посоветовали этим людям?

    Я бы сказал, что самая большая проблема людей при получении ипотеки - это чувство подавленности. При покупке ипотеки может быть невероятно сложно выбрать кредитора, когда есть так много вариантов, и есть так много, над чем нужно подумать и учесть.

    Я бы посоветовал этим людям не торопиться. Нет ничего плохого в том, чтобы принимать решения медленно и тщательно взвешивать варианты. Одна из отличных стратегий - провести параллельное сравнение между несколькими разными кредиторами и ипотечными планами, чтобы вы могли легко увидеть, какой из них лучше всего подойдет вам.

    Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

    Сейчас, как никогда, работа над улучшением кредитного рейтинга является отличным вложением.При постоянно низких ставках, возможно, имеет смысл объединить задолженность по карте с помощью личной ссуды, что повысит ваш кредитный рейтинг.

    Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

    Если у вас нет кредитной истории, получить право на получение кредита будет сложнее. Скорее всего, это потребует большего первоначального взноса, или вы можете тем временем начать наращивать свой кредит с помощью кредитных карт. Вы также можете показать отчеты о коммунальных услугах и любые другие платежи, чтобы продемонстрировать своевременность и кредитоспособность.

    Следует ли людям получать предварительное одобрение на ипотеку? Почему или почему нет?

    Обязательно получите предварительное одобрение на ипотеку, поскольку это поможет вам избежать покупок, выходящих за рамки вашего бюджета. Если предварительное одобрение выше, чем вы ожидали, помните, что вам необязательно использовать его полностью. Намного лучше потратить немного меньше и уменьшить долговую нагрузку.

    Что вы посоветуете людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку.

    К счастью, есть некоторые кредиторы, которые по-прежнему предоставляют ипотечные кредиты лицам, у которых вообще нет кредита.Даже руководящие принципы FHA разрешают процесс андеррайтинга вручную для заемщиков без кредитной истории. Вместо этого они будут просматривать вашу историю платежей, например, по счетам за коммунальные услуги и телефонные разговоры.

    Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Что бы вы посоветовали этим людям?

    Самая большая проблема, с моей точки зрения, - это то, насколько люди перегружены всем процессом, сбором документов и беспокойством о том, получат ли они наилучшую возможную скорость.

    Лучшим советом было бы сделать все возможное, чтобы улучшить кредитный рейтинг и сэкономить на самом крупном первоначальном взносе. Это будет иметь большое значение для предоставления заемщику права на участие в дополнительных кредитных программах и по самой низкой ставке.

    Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

    Самым распространенным недоразумением является определение процентных ставок по ипотеке. Нам часто звонят люди, которые сначала спрашивают, «какова ваша ставка». Это все равно, что зайти к дилеру автомобилей и спросить: «Сколько стоит машина».Есть так много разных видов и много разных вариантов. То же самое и с ипотечными ставками. Существует так много различных факторов, которые будут определять вашу конкретную ставку для вашего конкретного кредитного сценария.

    Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

    Взгляните на ссуду FHA, это одна из самых удобных для всех, у кого низкая кредитоспособность, и особенно для тех, кто покупает впервые. Этот вид кредита известен своими гибкими кредитными требованиями - потенциально всего 580, хотя может зависеть от заемщика.Кредиты FHA также известны своим низким первоначальным взносом - минимум 3,5 процента.

    Следует ли людям получать предварительное одобрение на получение ипотеки? Почему или почему нет?

    Определенно. Предварительная квалификация - это самый важный шаг, который вы можете предпринять при покупке дома, даже до того, как вы начнете его искать. Предварительная квалификация займет несколько минут и покажет вам, сколько дома вы можете себе позволить купить. Вы избежите покупок в неправильной категории, за пределами вашего ценового диапазона.

    Кроме того, предварительный квалификационный отбор или принятие дополнительных мер для полного одобрения кредита показывает продавцу, что вы заинтересованы.Если идет война ставок, они могут выбрать ваше предложение только потому, что некоторые из ваших кредитных документов были выполнены, и вы прошли предварительную квалификацию.

    Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

    Одно из самых больших заблуждений, которое мы наблюдаем, касается времени закрытия. В среднем по отрасли более 40 дней, но кредиторы, которые специализируются на быстром закрытии сделок, могут закрыть ипотеку всего за 10. Таким образом, покупка дома и получение ипотеки не должны быть долгим и затяжным процессом; это можно сделать от начала до конца чуть более чем за неделю.

    Также полезно развеять миф о 20-процентном первоначальном взносе, который, по мнению значительной части покупателей, необходим для получения ипотеки. До 13 процентов покупателей считают, что необходимо 20 процентов списания, а 40 процентов понятия не имеют, сколько стоит получить ипотечный кредит. Дело в том, что минимально необходимый первоначальный взнос обычно намного разумнее, чем думают потенциальные покупатели.

    Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки?

    Я думаю, что самая большая проблема для тех, кто пытается получить ипотечный кредит, - это наличие хорошей кредитной истории в сочетании со здоровым доходом.Поскольку кредиторы очень заботятся о кредитоспособности, ваша кредитная история и кредитный рейтинг будут хорошим руководством для понимания вашей схемы погашения. Ваш доход - важный критерий для предварительного утверждения.

    Чем отличается получение ипотеки от получения первого дома от второго дома?

    Получить ипотечный кредит на второй дом может быть проще, чем на первый, если вы вовремя выплатили ипотечные платежи. Это означает, что у вас была возможность доказать кредиторам, что вы надежно платите по ипотеке.Между тем, покупка вашего первого дома означает, что у вас нет никаких доказательств своей кредитоспособности, поэтому получить предварительное одобрение в качестве нового домовладельца может быть сложнее.

    Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

    Самое распространенное, что люди не понимают в ипотеке, - это то, что это амортизационная ссуда. Это означает, что большая часть выплаты по ипотеке вначале идет на проценты, а небольшая - на основную сумму.Со временем сумма процентов, которую вы платите, будет уменьшаться. Знание того, сколько вы платите в виде процентов, поможет вам лучше понять истинную стоимость домовладения.

    Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

    Важно понять свою кредитоспособность до начала процесса ипотеки.

    При просмотре своего кредитного отчета убедитесь, что все счета, указанные под вашим именем, принадлежат вам и что остатки на счетах точны.Удаление ошибки из вашего кредитного отчета может занять несколько месяцев, поэтому чем раньше вы посмотрите, тем больше времени у вас будет на устранение проблем. Если у вас есть просроченные платежи или просроченные платежи по вашему кредитному отчету, будьте готовы обсудить их со своим кредитором.

    Чем отличается получение ипотеки от получения первого дома от второго дома?

    Домовладельцы часто удивляются, узнав, что требования для обеспечения ипотечного кредита на второй дом часто более строгие, чем требования для их основного места жительства.Требования также могут варьироваться в зависимости от того, что вы планируете делать со своим вторым домом. Например, если это дом для отдыха, многие кредиторы требуют, чтобы второе место жительства находилось на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного дома. В противном случае она была бы классифицирована как инвестиционная недвижимость и имела бы другие налоговые соображения.

    В то время как первичные дома могут иметь большую гибкость в отношении первоначального взноса, вторые дома могут требовать авансового платежа в размере от 10 до 20 процентов и иметь более строгие стандарты кредитования.

    Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

    Важно помнить, что ипотека - это лишь часть общей стоимости домовладения.Обдумывая, сколько отложить и как установить управляемый ежемесячный платеж, учитывайте дополнительные расходы, такие как сборы ассоциации домовладельцев, меблировка вашего нового дома и наличие резервного фонда для таких вещей, как сломанный водонагреватель.

    Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

    Если у вас нет кредитной истории, есть несколько ипотечных брокеров, которые примут альтернативную информацию при получении ипотеки. Они, вероятно, будут проверять такие вещи, как активы (сберегательные и пенсионные счета) и согласованность платежей по коммунальным и страховым платежам.Ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, чем рекламируемые ставки, но как только вы увеличите свой кредит, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании через несколько лет, при условии, что процентные ставки будут аналогичными в будущем.

    Следует ли людям получать предварительное одобрение на получение ипотеки? Почему или почему нет?

    Во многих случаях агенты по недвижимости требуют предварительного утверждения ипотеки, прежде чем они покажут вам дом. Важно помнить, что только то, что вы предварительно одобрены на определенную сумму, не означает, что вы должны тратить столько на дом.Проведя исследование или назначив встречу со специалистом по финансовому планированию, вы сможете определить, сколько дома вы можете с комфортом себе позволить.

    Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

    Люди часто не понимают, что график погашения используется для определения суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате. В начале традиционной ипотеки большую часть платежа составляют проценты. Если вы вносите дополнительные основные платежи в начале ипотеки, вы можете значительно уменьшить сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ипотеки.

    Слишком долго, не читали?

    Получение ипотечной ссуды не должно быть таким сложным, как кажется. Составьте свой финансовый профиль, домашний бюджет и первоначальный взнос. Мы рекомендуем вам изучить несколько разных кредиторов и сравнить ставки, прежде чем совершать сделки. Ищите низкие ставки и тип кредита, подходящий для вашей покупки. Наш список кредиторов был ранжирован на основе текущих ставок, удовлетворенности клиентов, комиссий, кредитного влияния и разнообразия продуктов.

    Рынок недвижимости меняется.Чтобы стимулировать экономику, Федеральная резервная система дважды снизила ставку по ипотечным кредитам в марте и еще одно в феврале, установив ставку по федеральному фонду в диапазоне от 0% до 0,25%.

    Сегодня ставки по ипотеке с фиксированной ставкой находятся на рекордно низком уровне. Людям, покупающим новые дома, следует учитывать, что, хотя более низкие ставки увеличивают ипотечное финансирование, предложение ограничено, и его трудно заблокировать. Те, кто может заключить сделку и зафиксировать текущую процентную ставку, могут изучить варианты семидневных блокировок кредитора, которые могут снизить затраты по займам.

    Кредиторы и банки, такие как Bank of America и Navy Federal Credit Union, также предлагают заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами из-за COVID-19, облегчение трудностей. И хотя снисходительность - это не прощение, по состоянию на май временная основа помогла почти 4 миллионам американских заемщиков.

    Ставки по ипотечным кредитам в других штатах

    Аризона
    Калифорния
    Колорадо
    Флорида
    Массачусетс
    Мичиган
    Нью-Джерси
    Нью-Йорк
    Северная Каролина
    Техас

    Мы приветствуем ваши отзывы об этой статье и хотели бы узнать о вашем опыте с ипотечные кредиторы, которых мы рекомендуем.Свяжитесь с нами по адресу [email protected] с комментариями или вопросами.

    Почему вам не следует обращаться в обычный банк за ипотекой

    Люди - существа привычки. Мы склонны покупать зубную пасту той же марки, машины той же марки и делать покупки в тех же магазинах, что и раньше. А когда приходит время получить ипотечный кредит на покупку или рефинансирование дома, мы часто сразу обращаемся в наш обычный банк.

    Что является большой ошибкой.

    Недавний отчет Бюро финансовой защиты потребителей показал, что почти половина всех опрошенных ипотечных заемщиков серьезно рассматривали вопрос только об одном кредиторе перед подачей заявления на ипотеку.Более трех четвертей подали заявку только одному кредитору при получении кредита.

    Почему это проблема? Потому что то же исследование показало, что ипотечные ставки по обычной 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой могут отличаться более чем на полпроцента среди кредиторов. Это может означать разницу в размере более 70 долларов в месяц по выплатам по ипотеке в размере 250 000 долларов или целых 36 000 долларов в течение срока действия ссуды.

    Так что да, стоит присмотреться к магазинам, когда вы думаете об ипотеке.

    Большие различия среди кредиторов

    Конечно, нет ничего плохого в получении ипотечной ссуды в обычном банке. Может оказаться, что они предлагают лучшие условия для кого-то с вашим кредитным и финансовым профилем по типу ипотеки, которую вы ищете. Но шансы на то, что это не так - ставки и условия, предлагаемые разными ипотечными кредиторами, настолько разнообразны, что вашему обычному банку потребуется настоящая удача, чтобы оказаться тем, с которым просто случайно найдется лучшая сделка. ты.

    Для большинства потребителей дом - самая дорогая вещь, которую они когда-либо купят. Сумма денег и продолжительность типичного ипотечного кредита означают, что очень небольшие различия в условиях двух конкурирующих кредитных предложений могут принести серьезную прибыль. Если принять это во внимание, удивительно, что люди не более агрессивны в отношении покупки ипотеки, чем они.

    Различия в ставках по ипотеке - это только один фактор, который следует учитывать при покупке ипотеки, хотя они могут иметь очень большое влияние.Ниже приведены некоторые другие моменты, которые следует учитывать при сравнении ссуд, предлагаемых разными кредиторами, и которые могут значительно отличаться от того, что предлагает ваш обычный банк.

    Структура комиссионных

    Все ипотечные кредиты идут с комиссией, также известной как закрытие сделки. Это дополнительные сборы, которые кредитор добавляет частично для покрытия расходов, связанных с ссудой, таких как юридические документы и получение кредитных отчетов, а также в качестве собственных сборов за выдачу ссуды. Так они обычно зарабатывают деньги (проценты обычно идут инвесторам, которые покупают ссуду в составе пакета ценных бумаг).

    Эти сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, не только в размере взимаемой суммы, но и в размере самих сборов. Один кредитор может взимать плату за то, чего не делает другой, или может включать три услуги в рамках единой комиссии, которую другой кредитор взимает отдельно. Имена, используемые для различных сборов и услуг, также различаются от кредитора к кредитору, что затрудняет сравнение яблок с яблоками.

    Ссуды, не подлежащие закрытию

    Некоторые кредиторы предлагают так называемую ипотеку без стоимости закрытия.В действительности затраты на закрытие либо включаются в саму сумму ссуды, либо покрываются за счет несколько более высокой процентной ставки для возмещения разницы. Вы по-прежнему оплачиваете заключительные расходы в долгосрочной перспективе, но это может иметь смысл для людей, которые хотят заранее минимизировать свои наличные расходы.

    Бонусные баллы

    Дисконтные баллы, часто называемые просто «баллами», представляют собой особый вид комиссии, заслуживающий отдельного объяснения. Большинство кредиторов предоставят вам возможность купить более низкую процентную ставку, заплатив за баллы.Каждый пункт стоит 1 процент от суммы кредита и обычно снижает вашу процентную ставку на одну восьмую до четверти процента.

    Сравнивая заключительные затраты от кредитора к кредитору, вы сначала хотите сравнить предложения без учета баллов. Это упрощает сравнение основных затрат и процентных ставок. Затем продолжайте и подсчитывайте баллы, если хотите.

    Первоначальный взнос

    Многие люди этого не осознают, но требования к первоначальному взносу могут варьироваться от кредитора к кредитору.Один кредитор может взглянуть на ваш профиль и дом, который вы хотите купить, и потребовать 10% -ную скидку, в то время как другой может позволить вам обойтись только 5%.

    Одним из примеров этого являются новые программы кредитования, утвержденные Fannie Mae и Freddie Mac, которые требуют только 3% -ной скидки на 30-летние кредиты для заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако не все кредиторы в настоящее время предлагают этот продукт. Поэтому, если вы заинтересованы в минимальном первоначальном взносе, не прибегая к схеме FHA, ваш обычный банк может не предложить этот конкретный тип кредита.

    Гибкость

    После того, как вы начали процесс подачи заявки, сколько у вас остается места для маневра, если что-то изменится? Например, некоторые кредиторы разрешают единовременную корректировку, если ставки по ипотеке упадут после того, как вы зафиксируете свою ставку. Некоторые могут взимать за это плату; другие не будут. А некоторые банки вообще не меняют заблокированную ставку. Но это еще одна вещь, которую следует учитывать, когда вы смотрите на разных кредиторов.

    Кредитные программы

    Ваш обычный банк вряд ли расскажет вам о вариантах ипотеки, которые они не предлагают.Они захотят ваш бизнес. Но другие кредиторы могут предложить кредитные продукты, которые лучше подходят для ваших нужд.

    Одним из примеров может быть ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Относительно немногие кредиторы предлагают их - обычно вам нужно связаться с местным офисом Министерства сельского хозяйства США, чтобы получить список. Но если вы впервые покупаете жилье и попадаете в пределы ограничений по доходу и других квалификаций, эти ссуды без выплаты денег непросто превзойти.

    Другой пример - портфельные ссуды. Это ипотечные кредиты, которые кредитор хранит в своих книгах или продает инвесторам, с которыми у них есть прямые отношения, а не направляет их через Fannie Mae, Freddie Mac, FHA или другое агентство.

    В результате кредитор может устанавливать свои собственные руководящие принципы, а не следовать руководящим принципам, установленным агентством. Это может обеспечить большую гибкость для заемщиков, которые не могут или не хотят выполнять требования для займов, обеспеченных агентством. Такие ссуды часто популярны среди владельцев бизнеса, которые испытывают трудности с документированием своих доходов или не хотят открывать свои бухгалтерские книги для посторонних, но могут доказать свою кредитоспособность другими способами. Другим примером может быть кто-то, кто недавно пережил банкротство и вернулся к финансовому здоровью, но не может претендовать на получение обычной ипотеки.Или любой, кто имеет финансовые возможности, но не может выполнить строгие требования для получения обычного кредита.

    Выбор кредитора

    Покупая ипотеку, вы должны начать с изучения множества кредиторов - загляните в крупные банки, общественные банки, кредитные союзы, небанковских кредиторов и ипотечных брокеров, чтобы узнать, какие условия они предлагают.

    Затем сузьте круг до двух или трех и попросите их предоставить подробные котировки и разбивку цен того, что они готовы предложить.Отправляйте свои запросы всем им в одно и то же утро или день, чтобы вы знали, что они работают по одним и тем же рыночным ставкам, которые могут меняться каждые несколько часов. Вы можете даже подать заявку каждому, чтобы они ответили с подробной добросовестной оценкой всех затрат. Затем сравните предложения бок о бок и сделайте свой выбор.

    Вам даже не нужно обращаться к кредитору с офисом в вашем районе. В наши дни ипотечные кредиты обычно покупаются и подают заявки в Интернете, при этом соответствующие документы и другая информация отправляются в электронном виде.Вы даже можете вести дела с кредитором в другом штате, если у него есть лицензия на ведение бизнеса в вашем штате. Когда приходит время закрыть, вы встречаетесь с адвокатом или юридическим агентством, которое действует от имени кредитора, чтобы подписать все документы, встречаясь в их офисе, а иногда даже в вашем собственном доме.

    Это может занять много времени и может показаться трудоемким, но если учесть сумму денег, которая будет задействована, тщательное изучение вариантов ипотеки - это потраченное время не зря.

    Жилищные займы и ставки | Получите предварительное одобрение онлайн за считанные минуты

    Ваша ставка основана на сегодняшних ставках по ипотеке и текущем рынке жилья, но мы также учитываем ваш кредитный рейтинг, местонахождение собственности, сумму, тип и срок ссуды, чтобы предоставить вам персонализированную и актуальную ставку.

    Было ли это полезно?
    да | Нет

    Спасибо за отзыв.

    Процентная ставка - это процентная ставка по жилищному кредиту, которая может быть фиксированной или переменной, в зависимости от того, какую ссуду вы выберете.

    APR - это мера стоимости для вас по заимствованию денег. Годовая процентная ставка включает вашу процентную ставку, баллы, комиссии и другие сборы, связанные с вашей ссудой - поэтому она обычно выше вашей процентной ставки.

    Было ли это полезно?
    да | Нет

    Спасибо за отзыв.

    Вы можете получить предварительное одобрение в режиме онлайн.Заполните нашу онлайн-заявку, и в случае одобрения вы сможете получить доступ к письму с предварительным одобрением в течение нескольких минут.

    Что следует знать о предварительном согласовании с нами:

    Мы проверим ваш кредит. Во время предварительной квалификации мы проводим только мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на вашу оценку. Позже в процессе мы можем выполнить жесткую проверку кредитоспособности (конечно, с вашего разрешения). Имейте в виду, что любые другие проверки кредитоспособности жилищного кредита в течение 30-45 дней рассматриваются как один запрос, поэтому несколько запросов в течение этого времени не повлияют на вашу оценку.

    Нет никаких сборов или документов, необходимых для прохождения предварительной квалификации. Мы будем запрашивать документы только в том случае, если вы хотите продолжить работу со своим заявлением.

    Было ли это полезно?
    да | Нет

    Спасибо за отзыв.

    Да. Программа ипотечного кредитования Fannie Mae HomeReady предназначена для помощи начинающим покупателям и тем, у кого ограниченный первоначальный взнос или есть особые обстоятельства.

    Реквизиты:

    Стандартные условия кредита. Мы предлагаем 30-летнюю фиксированную ставку для этой программы.

    Гибкие варианты первоначального взноса. Вы можете вложить всего 3% с возможностью сэкономить на Частном ипотечном страховании.

    Курс по вопросам домовладения. Чтобы помочь вам добиться финансового успеха, вам необходимо пройти онлайн-курс обучения в качестве требования для получения ссуды.

    Начните работу в Интернете сегодня.

    Было ли это полезно?
    да | Нет

    Спасибо за отзыв.

    Все ситуации индивидуальны, но когда мы рассматриваем вашу заявку на жилищный кредит, мы смотрим на ваше:

    Кредитный рейтинг. Это определяется такими вещами, как история платежей и продолжительность кредита. Мы будем использовать это число, чтобы выяснить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и какую процентную ставку вы получите.

    Отношение долга к доходу. Этот процент представляет собой ваши общие ежемесячные расходы, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.

    Первоначальный взнос. Это сумма, которая выплачивается авансом при покупке дома и не является частью ссуды. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованным вы кажетесь кредитору, что также может означать более низкую процентную ставку.

    Трудоустройство. Мы хотим убедиться, что вы сможете позволить себе приобрести дом, поэтому подтверждение дохода очень важно.

    Было ли это полезно?
    да | Нет

    Спасибо за отзыв.

    Покупка ипотечных ставок | Nicolet National Bank

    Ставки покупки ипотеки

    Получение ипотеки на покупку дома.

    Просмотреть ставки рефинансирования ипотечного кредита

    Просмотреть таблицу ставок
    Заем с фиксированной ставкой Процентная ставка Годовая процентная ставка
    Фиксированная ставка на 15 лет (соответствует) 2.25% 2,427%
    30-летний фиксированный (соответствует) 2,875% 2,975%

    Цены обновлены на 28.07.2021. Расценки могут быть изменены без уведомления.


    Ипотечные кредиторы с полным спектром услуг, предлагающие опыт во всех аспектах ипотечного кредитования, от ссуд на покупку до ссуд рефинансирования и ссуд на строительство. Наши конкурентоспособные ставки по ипотеке поддерживаются экспертами по ипотеке, которые стремятся найти правильный кредит - с лучшими ставками, условиями и расходами - для удовлетворения ваших уникальных потребностей.На протяжении всего процесса кредитования мы регулярно предоставляем обновленную информацию о ссуде и отчеты о ходе ее выполнения, чтобы вы всегда знали о состоянии ссуды.


    Фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет

    Эта ипотечная ссуда полностью амортизируется в течение 15-летнего периода и предусматривает постоянные ежемесячные платежи. Он предлагает все преимущества 30-летнего кредита плюс более низкую процентную ставку - и вы будете владеть своим домом в два раза быстрее. Недостатком является то, что с ипотечной ссудой на 15 лет вы обязуетесь платить более высокий ежемесячный платеж.Многие заемщики выбирают 30-летний ссуду с фиксированной ставкой и добровольно вносят более крупные платежи, которые окупят их ссуду через 15 лет. Этот подход часто более безопасен, чем обязательство более высоких ежемесячных выплат по ипотеке, поскольку разница в процентных ставках не так уж велика.


    30-летняя фиксированная ставка по ипотеке

    Традиционная 30-летняя ипотечная ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет постоянную процентную ставку и ежемесячные выплаты, которые никогда не меняются. Это может быть хорошим выбором, если вы планируете оставаться в своем доме на семь лет или дольше.Если вы планируете переехать в течение семи лет, то ссуды с регулируемой ставкой обычно дешевле. Как показывает опыт, получить ипотечные ссуды с фиксированной ставкой может быть труднее, чем ссуды с регулируемой процентной ставкой. Когда процентные ставки по ипотеке низкие, ссуды с фиксированной ставкой обычно не намного дороже, чем ипотечные ссуды с регулируемой ставкой. Ссуды с фиксированной ставкой могут оказаться более выгодным вариантом в долгосрочной перспективе, потому что вы можете зафиксировать ставку на весь срок действия ссуды.


    7-летние ставки ARM

    Все более популярная ипотека с регулируемой ставкой - также называемая ссудой 7/1 - предлагает более низкие процентные ставки по ипотеке и фиксированную выплату процентов в течение более длительного периода времени, чем большинство ссуд с регулируемой ставкой.Например, «ссуда 7/1» имеет фиксированный ежемесячный платеж по ипотеке и процентную ставку на первые семь лет.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *