Содержание

Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.

Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты.

Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия  заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.

Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?

Условно вопросы можно поделить на несколько блоков:

  • Вопросы по кредиту и условиям.
  • Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
  • Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
  • Вопросы по выплате долга.
  • Процесс рассмотрения и выдачи денег.

При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.

Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.

Какую сумму можно взять?

Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.

Какой будет процент?

Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.

Какой срок?

Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.

Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?
Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.

Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?

Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки.  В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.

По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.

Какие требование к доходу и месту работы?

Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.

Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.

Есть ли страховка по кредиту?

Все банки страхуют своих клиентов  при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку  хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.

По закону с 1 июня 2016 г. отказаться от страховки можно в течение 5 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.
См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Следует понимать, что большинство банков обычно идут на уловки и навязывают страховку. Если вам предлагают подключиться к договору коллективного страхования, то нужно попросить другие варианты страхования. Возможно есть вариант договора только между вами и страховой напрямую. Отказаться от такого договора по закону намного проще, чем от коллективной страховки


Нельзя сказать, что услуга бесполезная, но риски, которые включены, зачастую на практике не будут выполняться. Обычно сюда входит установление инвалидности 1-2 группы, уход из жизни в результате несчастного случая или по любой причине, длительный больничный (более 30 дней), потеря работы в связи с ликвидацией организации, сокращением и проч. На практике есть реальные случаи, когда кредит действительно погашался страховой компанией при наступлении указанных событий. При отказе от страхования банк может изменить условия кредитования и поднять ставку. Это условия прописываются в кредитном договоре, и это законно. Так что клиент должен сам выбрать, хочет ли он быть застрахован или же все равно переплатит эту сумму в виде процентов.

Какие есть дополнительные комиссии?

Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться  насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.

Какова эффективная ставка по кредиту?

Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.

Как снизить ставку по кредиту?

Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например,  дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.

Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.
Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?
Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.

Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Вопросы, которые задают при оформлении кредита — Кредит онлайн

Вопросы которые задают при оформлении кредита
5 декабря 2018, 03:05

Кредит – незаменимый банковский продукт, который позволяет совершить покупку, не имея на руках достаточной суммы. Но вот оформление кредита, так или иначе, связано с некоторыми рисками, причем, как для заемщика, так и для самого финансового учреждения. Все обязательства и взаимоотношения банка и клиента фиксируются в договоре. Но прежде чем подать заявку и подписать документ в случае положительного решения по кредиту, банк обязан задать несколько обязательных вопросов, касающихся вашей платежеспособности, наличия кредитов или счетов в других банках и пр. Так банк пытается сформировать полную картину о вас и решить, давать ли вам кредит. В свою очередь, и сам заемщик обязан не только правдиво ответить на них, но и не забыть поставить свои. Какие вопросы чаще всего задают заемщику, и что должен спросить он. Об этом поговорим в статье, и тогда при оформлении кредита, вы уже будете знать, на какие вопросы предстоит ответить, а какие – задать.

Вопросы, которые задает заемщику банковский служащий

При оформлении кредита любого вида – потребительского или кредита для бизнеса – менеджер банка обязан задавать ряд вопросов. Делается это в первую очередь для того чтобы максимально точно указать сведения о вас в анкете и составить заявку на кредит. Также вопросы помогают банку определить, не является ли заемщик мошенником – если клиент начинает путаться в своих ответах, есть вероятность, что он недобросовестный и не собирается возвращать кредит.

Разделяют обязательные вопросы банка и дополнительные. Начнем с первых.

Обязательные вопросы к заемщику:

  1. Первое, чем поинтересуется менеджер банка, есть ли у вас при себе паспорт и идентификационный код. Без представления документов разговор об оформлении займа даже вестись не будет.
  2. Далее вас попросят указать свой действующий мобильный номер – именно мобильный, городской, скорее всего, не подойдет, хотя и о его наличии уточнят. Кроме того, менеджер попросит оставить от одного до пяти номеров кого-нибудь из родственников, друзей или коллег, в общем, людей, которые вас хорошо знают и смогут достоверно ответить на вопросы, касающиеся вашей личности. Не всегда банки звонят по этим номерам, но предоставить их необходимо.
  3. Менеджер обязательно поинтересуется, нет ли у вас действующих кредитов в других банках, уточнит их стоимость, сумму ежемесячного платежа и срок, который остался до окончания действия договора. Также поинтересуются, не предоставляли ли вы имущество в качестве залога по кредиту.
  4. Важный момент – трудоустройство и официальный доход. Для потребительских кредитов на крупные суммы понадобится справка о доходах за последние полгода и подтверждение того, что вы работаете в организации не менее 6 месяцев, лучше всего, если трудитесь официально. В некоторых финансовых учреждениях принципиально не выдают кредит, если человек отказывается указать мобильный или рабочий номер своего начальника или руководителя.

В большинстве банков список обязательных вопросов этим ограничивается, но каждое финансовое учреждение, желая досконально узнать о личности заемщика, дабы исключить недобросовестные цели оформления кредита, может к обязательным вопросам добавить и дополнительные.

Некоторые необязательные вопросы при оформлении кредита:

  1. Ваше образование – для банка человек с высшим образованием считается более надежным заемщиком.
  2. Также могут уточнить, не было ли у вас или ближайших родственников судимостей.
  3. Менеджер может поинтересоваться, не совершали ли вы просрочек по кредитам в прошлом, не имели ли проблем с залоговым имуществом и не выступали ли поручителем недобросовестного заемщика.
  4. Не обойдут стороной и вопрос о том, имеете ли вы в личной собственности недвижимость, земельные участки или автомобиль.
  5. Вполне вероятно, что спросят о предпринимательской деятельности, не оформлено ли ЧП на ваше имя и пр.
  6. Еще один вопрос – семейное положение. У вас могут уточнить, состоите ли вы в официальном или гражданском браке, имеете ли детей.
  7. В банке также могут поинтересоваться, не занимается ли ваш супруг/супруга (при их наличии) предпринимательством, а также, какое они имеют образование.

Конечно, на этом список дополнительных вопросов не заканчивается, каждый банк может установить свои. Но, к примеру, менеджер не имеет морального права уточнять у женщины, оформляющей кредит, ее планы по поводу рождения ребенка. Только в случае, если девушка оформляет ипотеку или другой дорогостоящий вид займа, такой вопрос может прозвучать, так как наличие или планирование в скором будущем детей отразится на платежеспособности и, соответственно, на оплате кредита. Также вопросы о здоровье считаются неуместными, их может задать только представитель страховой компании, если заемщик при оформлении кредита решит застраховать свою жизнь и здоровье.

Вопросы заемщика к менеджеру банка

Точно так же, как и банк, заемщик волен ставить любые вопросы, касающиеся кредита. Не стоит бояться спрашивать, ведь договор составляется по обоюдному согласию, и клиент также вправе получить ответы на все, что его интересует.

Что следует в первую очередь обязательно уточнить у менеджера:

  1. Процентная ставка и сроки кредитования. Как правило, сначала подается заявка, а после банк выдает решение об установке вам процентной ставки и в индивидуальном порядке разбивает платежи на количество месяцев. Поэтому, услышав от менеджера о положительном решении, сразу уточните, какой размер ставки и максимальный срок, на который банк выдает вам кредит.
  2. Далее узнайте сумму обязательного ежемесячного платежа, после подписания договора отменить его действие не так просто, а обязательный платеж может оказаться для вашего бюджета запредельным.
  3. Уточните, какие дополнительные комиссии входят в стоимость кредита, например, берет ли банк процент за открытие и ведение счета, начисляет ли штрафы за небольшие просрочки, взымает ли плату за смс-информирование или пользование онлайн-банкингом. Возможно, какая-то из услуг вам не нужна, и от нее можно с легкостью отказаться, тем самым уменьшив стоимость кредита.
  4. Часто к основному кредиту «в довесок» банк навязывает другие продукты, к примеру, кредитные карты. Даже если вы берете ее, уточните, не станут ли с вас снимать дополнительные комиссии за обслуживание «пластика», и не придется ли вам платить дополнительный процент, даже если вы не активируете кредитку.
  5. Узнайте, существует ли возможность досрочного погашения. Вполне вероятно, что вам выдадут кредит, скажем, на 3 года, но с льготным периодом в 18 месяцев – под 0,01%. Таким образом, минимальный платеж будет рассчитан на весь срок кредитования, и, внося каждый месяц лишь его, то, уже начиная с 19-го, вы будете переплачивать проценты. Зная, что имеете право закрыть кредит раньше срока, сможете избавить себя от лишних переплат, вложившись в льготный период, но перечисляя сумму, которая немного больше минимального платежа.
  6. Обязательна ли страховка по кредиту? Согласно законодательству, банк не имеет право навязывать клиенту определенную страховую компанию, да и страхование в принципе, так как в нашей стране оно добровольное. Некоторые учреждения тесно сотрудничают со страховыми агентствами и могут предлагать их услуги. Если вам не нравится данная компания, не подходят ее условия, или вы вовсе не хотите оформлять полис страхования – скажите об этом менеджеру банка.

Оформление кредита связано с некоторыми рисками как для банка, так и для заемщика. Поэтому обеим сторонам необходимо максимально правдиво отвечать на все вопросы, чтобы не возникало неприятных «сюрпризов» уже после подписания кредитного договора. Важно уточнить все нюансы до того, как документ будет оформлен, а кредит получен заемщиком.

Посмотрите видео о том, какие вопросы должны задать банковскому сотруднику Вы:

5 вопросов, которые нужно задать себе перед получением кредита

1. Сколько я трачу?

Постарайтесь хотя бы пару месяцев аккуратно записывать свои расходы. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями, которые помогают учитывать ежедневные траты. Коммунальные платежи или аренда жилья, оплата обучения, покупка продуктов, оплата обязательств по раннее взятым кредитам – всё это расходы, которых вряд ли удастся избежать. Кроме того, определите сумму, которую вы будите сберегать ежемесячно, начав формировать свой личный «семейный стабилизационный фонд». Как правило, рекомендуют «откладывать» 10-20% от ежемесячных доходов. Собранная сумма поможет не только почувствовать себя увереннее в завтрашнем дне, но и научит финансовой дисциплине.

2. Сколько я смогу платить по кредиту?

Теперь самое время посмотреть, какими свободными денежными средствами вы располагаете после того, как оплатили все обязательные платежи и положили деньги в копилку. Оставшаяся сумма и есть то, что вы реально сможете оплачивать, не боясь уйти в просрочку. Безусловно, эта сумма во многом зависит от того, насколько вы можете оптимизировать свои расходы, но всегда важно помнить, что один месяц строгой экономии можно пережить, а вот продержаться в таком режиме год или два может быть и возможно, но очень сложно. Поэтому «урезать» расходы нужно в меру, не лишая себя мелочей, которые приносят вам радость.  

3. Понравлюсь ли я банку?

При оценке каждого заемщика банк смотрит на несколько важных моментов. Во-первых, соответствует ли он базовым требованиям, которые предъявляются к заёмщикам: возраст, гражданство, прописка или регистрация в регионе оформления кредита. Конечно, есть банки, которые готовы кредитовать тех, кто не имеет прописки или временной регистрации в регионе, но ставка для таких заёмщиков может оказаться выше. Далее банк оценивает вашу платежеспособность, то есть соотношение текущих доходов и расходов. Тут важное значение имеет существующая кредитная нагрузка, а также наличие кредитной истории. Заёмщики, которые имели успешный опыт погашения кредитов рассматриваются банком как более надёжные и ответственные, хотя отсутствие кредитной истории, безусловно, не станет поводом для отказа, но может повлиять на сумму выдаваемого кредита. Заёмщики, которые неоднократно отличались плохой платёжной дисциплиной вряд ли могут рассчитывать на то, что они получат кредит в хорошем банке и на хороших условиях.

4. Как получить побольше денег?

Как поступить, если вам требуется бОльшая сумма денег, чем готов вам выдать банк? Увеличить сумму кредита, при этом без увеличения ежемесячного платежа, возможно за счёт увеличения срока кредитования. При этом следует помнить, что более длительный срок повлечет увеличение переплаты по кредиту.

5. Нужна ли мне страховка?

Обращаясь за кредитом, всегда узнавайте его полную стоимость. Так же внимательно изучите страховые программы, которые могут предлагать кредитные специалисты. Насколько они нужны, решает каждый заёмщик самостоятельно, но, если вам срочно необходимы денежные средства, а вас пугает перспектива остаться без работы, то имеет смысл воспользоваться соответствующим видом страхования, чтобы временные трудности с работой не помешали исполнять кредитные обязательства.

Автор: Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит»

Вопросы по кредитованию: 12 популярных вопросов и ответов о кредитах

Кредиты давно стали обычным явлением — простой и надежный способ получить необходимую сумму на определенных условиях. Ответы на вопросы, возникающие у заемщиков, не желающих действовать вслепую. Что нужно знать перед оформлением кредита.

Вопросы и ответы по кредитованию

Вопросы и ответы по кредитованию

Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.

Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.

Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.

Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.

Вопросы и ответы по кредитам

1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?

Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.

Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.

2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?

Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.

3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?

Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?

Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.

Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.

Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.

4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.

Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?

Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.

Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.

5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.

Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?

В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.

Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.

А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.

6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?

Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.

Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.

7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?

Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.

В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.

8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?

В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.

9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?

Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.

По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.

10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?

Вначале необходимо внимательно прочитать кредитный договор. Если в нем нет категорического запрета на любую возможную перепланировку, то нужно получить разрешение самого банка.

Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.

11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?

Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:

  • на полную стоимость самого кредита;
  • величину процентной ставки;
  • комиссию за обслуживание;
  • сумму штрафов;
  • комиссию за обналичивание.

Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.

Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.

12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?

Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.

© BBF.RU

5 фактов про кредиты, о которых знают не все заёмщики

Можно ли после отказа в кредите подать заявку повторно?

Если банк отказал в кредите, потому что заёмщик не предоставил какие-то документы, допустил ошибку в анкете или, например, запросил слишком крупную сумму, то даже после исправления этих недочётов ему придётся проходить всю процедуру заново. У банков нет механизма подачи повторной заявки, то есть потенциальный заёмщик будет вынужден оформлять новую через какое-то время. В среднем срок для подачи новой заявки после получения отказа составляет 1–2 месяца.

Почему может быть сложно рефинансировать кредит?

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Другими словами, заёмщик не получает деньги на руки, они сразу перечисляются в счёт действующего кредита. Но это не единственная его отличительная черта. Частые причины отказа в рефинансировании могут быть связаны с другими особенностями:

  • банки не рефинансируют займы МФО;
  • рефинансировать кредит в том же банке в большинстве случаев нельзя. Зачем банку заменять клиенту действующий и стабильно выплачиваемый кредит на более дешёвый? Как правило, банки согласны рефинансировать свой же кредит только в связке с кредитами других банков, объединив их в один;
  • заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием;
  • не должно быть открытых просрочек по кредиту. Многие ошибочно воспринимают рефинансирование как возможность закрыть долги по кредитам и вернуться в график платежей.

Нужно ли объяснять, откуда деньги, при досрочном погашении кредита?

Полное досрочное погашение крупного кредита может обернуться вопросами со стороны банка. С одной стороны, по закону клиент не обязан объяснять банку источник появления денег для досрочного погашения. С другой стороны, по словам генерального директора «Правокард» Станислава Каплана, банк может руководствоваться тем, что операции с денежными средствами на сумму от 600 тысяч ₽ подлежат контролю. «И тогда банк может запросить документы, объясняющие происхождение денег. Банк может отказать вам в совершении любой операции, сочтя её подозрительной (чётких критериев тут нет — комплаенс банка определяет). При этом незаконность требований банка или налоговой можно доказать в суде», — отмечает эксперт.

Зачем хранить справки о закрытии кредита?

Срок исковой давности составляет три года, однако справку о закрытии кредита лучше хранить и после этого периода, по возможности — бессрочно. «Поскольку могут возникнуть недоразумения, в том числе связанные с человеческим фактором в банке, когда после закрытия кредита он “оживает”. Это бывает редко, но очень неприятно и влияет на кредитную историю, — объясняет основатель “Клуба Создателей Капитала” Максим Колесниченко. — В том числе если возникнут вопросы по кредитной истории в БКИ, справки о закрытии кредита будут значительным подспорьем в их решении».

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Начисление штрафных санкций при просрочке платежа по кредиту происходит сразу, звонки от службы взыскания банка начинают поступать также обычно оперативно. А вот в суд подать банк может в любое время. Законодательных ограничений никаких нет.

«По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть залог, который он “с полным правом” может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев. По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс. Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк “забудет” про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты)», — говорит основатель компании «Стопдолг» Алексей Дёмин.

Задайте свой вопрос (про кредиты и не только) на сервисе «Вопрос-ответ».

Какие вопросы в обязательном порядке следует задать сотруднику банка при оформлении кредита

Если вам нужны деньги на предстоящие расходы, вы хотите купить новую бытовую технику или сделать ремонт в квартире, то быстро решить все ваши временные финансовые проблемы можно с помощью беззалогового банковского займа – кредита наличными, который, в зависимости от условий программы, можно получить на срок до 5 лет без предоставления имущественного залога или поручителей. Но так ли легко его оформить? Ведь, несмотря на доступность такого вида кредитования, у заемщиков неизбежно возникает один и тот же вопрос: как выбрать выгодный кредит наличными и сэкономить при его выплате? Поэтому, если вы хотите оформить кредит на самых оптимальных для себя условиях, вы должны знать, о чем стоит спросить банковского сотрудника.

1. Сколько придется переплатить при выплате кредита? Конечно, невозможно найти кредитную программу, по которой вы ничего не переплатите при погашении долга. Но попытаться снизить сумму предстоящих расходов по кредитованию вам вполне по силам. Если вы сравниваете условия нескольких займов, то для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, достаточно поинтересоваться у кредитного сотрудника, сколько вы переплатите при его погашении. Чем ниже будет значение этого показателя, тем больше вы сэкономите денег при выплате.

2. Можно ли выплачивать долг досрочно и предусмотрены ли за это штрафные санкции? Кредит наличными относится к «дорогим» банковским продуктам, но существенно сократить свои расходы вы сможете в том случае, если выплатите заем досрочно. Хотя здесь тоже есть ряд нюансов. Во-первых, погашать кредит большими суммами выгодно только при условии, что за досрочное погашение банк не взимает дополнительную комиссию. А, во-вторых, если в условиях кредитования не предусмотрены какие-либо штрафные санкции, то банк может установить мораторий сроком на 6-12 месяцев на досрочную выплату долга. Поэтому при выборе кредитной программы стоит уделить особое внимание этому вопросу.

3. С какими страховыми компаниями работает банк? Кредитор имеет право потребовать от заемщика, чтобы он застраховал свою жизнь, здоровье или трудоспособность в одной из аккредитованных страховых компаний. Но если вам не предоставили право выбора, мотивируя это тем, что банк сотрудничает только с одной страховой компанией, то вам лучше отказаться от кредитования, так как такие действия – это грубое нарушение Закона РФ «О защите конкуренции» (вы даже можете обратиться с жалобой в Федеральную антимонопольную службу). Лучше выбрать банк, который работает с несколькими страховыми компаниями, так как в этом случае вы сможете сравнить их действующие тарифы и оформить страховку по более выгодным условиям.

4. Можно ли вносить платежи по кредиту безналичным способом через другой банк? Вполне возможно, что вы поедите в командировку, переедите жить в другой город или просто у вас не будет времени заехать в банк, в котором вы оформляли кредит, чтобы внести очередной ежемесячный платеж. Поэтому, чтобы «не навлечь» на себя штрафные санкции, лучше оплатить кредит в кассе любой другой финансовой организации безналичным способом. Поинтересуйтесь у кредитного сотрудника, можно ли будет оплачивать кредит в стороннем банке, какая комиссия предусмотрена за такую операцию и по каким реквизитам это следует делать.

5. За что еще, помимо начисленных процентов и комиссий, вам придется заплатить? В соответствии с действующим законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, банк не имеет права требовать от заемщика, чтобы он оплачивал те его услуги, которые не имеют к кредитованию никакого отношения. Но многие кредиторы «забывают» об этой норме закона, фактически вынуждая заемщиков платить за открытие или обслуживание дополнительных банковских продуктов, не связанных с кредитованием. Спросите у сотрудника банка, за что еще вам придется заплатить и если окажется, что для того, чтобы оформить кредит наличными вы будете обязаны оплатить обслуживание абсолютно ненужного вам текущего счета или карты, то лучше отказаться от такой кредитной программы.

Получить заем без залога и поручителей достаточно просто, но вот выбрать выгодную и удобную программу кредитования может далеко не каждый заемщик. Если вы приложите максимум усилий, не поленитесь задать вопросы кредитному сотруднику, учтете все возможные нюансы и ознакомитесь с кредитным договором до его подписания, то сможете существенно сэкономить при получении и выплате кредита наличными.

Геннадий

Что необходимо знать при оформлении кредита: Советы юриста

Как действовать с кредитом при увольнении с работы, тяжелой болезни, иных финансовых трудностей?

После подписание кредитного договора у граждан могут существенное, непредвиденно измениться жизненные условия. В наш центр юридической помощи зачастую обращаются граждане, у которых нет денег платить кредит и они не в силах продолжить выплаты по кредиту в результате их увольнения или заболевания, госпитализации, как же быть в таких ситуациях?

Безотлагательно вам необходимо подготовить письменное заявление в банк об изменении существенных условий кредитного договора в виду непредвиденных существенных жизненных изменений и обстоятельств о которых вы не могли предполагать до подписания кредитного договора. Конечно, лучше чтобы такое заявление составил профессиональный юрист, чтобы у банка или кредитной организации не было возможности отказаться или проигнорировать такое заявление, которое регулируется статьями 450-452 ГК РФ.

Если вы делаете такое заявление самостоятельно, то делайте его в двух экземплярах, где излагаете невозможность дальнейшего исполнения кредитных обязательств по графику платежей, указываете то или иное жизненное обстоятельство, которое повлекло данную ситуацию и прикладываете подтверждающий документ.

Например:

➜  Если вас уволили с работы, вы можете предложить к такому заявлению заверенную копию трудовой книжки с записью об увольнении с работы.  

➜ Если вы госпитализированы, соответственно выписка из истории болезни или иной медицинский документ.

Таких заявлений вам необходимо подготовить два экземпляра, один экземпляр подается в банк, в котором вы получили кредит, а на втором экземпляре работник банка ставит отметку о принятии заявления с указанием даты, подписи и расшифровки. У нас оказывается бесплатная юридическая консультация, на которой кредитный юрист на высококвалифицированном уровне расскажет, как поступить в вашей ситуации.

В заявлении вы можете попросить банк предоставить вам по кредиту:

 

Своевременная подача такого заявления по изменению существенных условий кредитного договора поможет вам достигнуть соглашения с банком об изменении:

  1. процентной ставки; 
  2. срока исполнения данного кредитного договора;

 

Таким образом вы можете избежать ситуации при которой банк вас занесет в список злостных неплательщиков кредита.

Рекомендуем вас всегда строго придерживаться правила общения с банками, кредитными организациями в письменном виде. Так как все устные переговоры, как очные так и по телефону банки, как правило, в расчет не принимают.  

Как сказал В. Лебедев-Кумач: «Без бумажки — ты букашка, а с бумажкой — человек».

 

Юридическая компания Результат оказывает адвокатские услуги кредитным делам, юридическая консультация бесплатна, которую можно получить с понедельника по субботу с 9:00 до 20:00 кроме праздничных дней.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о