Содержание

займы для улучшения кредитной истории

Хотите улучшить кредитную историю? Обращайтесь в «Ловизайм»!

Улучшение кредитной истории – актуальная задача для многих заемщиков в России, которые обращаются в финансовые организации, чтобы одолжить определенную сумму. Важно понимать, что КИ отражает опыт кредитования, финансовую дисциплину, является важным компонентом формирования рейтинга заемщика. Все это влияет на финансовые перспективы человека, определение уровня его платежеспособности при проведении скоринга.

Если у вас недостаточно хорошая КИ, банк может отказать в кредите, не утруждаясь объяснить причину отказа. При этом процедура оценки платежеспособности и надежности клиента далеко не всегда отражает реальную картину – ведь обстоятельства меняются, человек может найти новую работу, найти дополнительные источники дохода.

В онлайн-сервисе «ЛовиЗайм» хорошо это понимают, и выдают денежные средства без ограничений и высоких переплат, в рамках программы доступного микрокредитования.

«ЛовиЗайм»: доступное кредитование на оптимальных условиях

«ЛовиЗайм» выдает быстрые микро кредиты без ограничений и неоправданных требований. Единственное ограничение – заемщик должен достичь возраста

18 лет.

Чтобы стать клиентом платформы и получить микрозайм, необходимо подать онлайн-заявку, в которой указать контактную информацию:

  • ФИО;
  • номер мобильного телефона;
  • адрес электронной почты.

Также нужно указать данные паспорта и СНИЛС, и предоставить свое фото с паспортом.

Никаких дополнительных справок о доходе, трудоустройстве, составе семьи и пр. предъявлять не нужно. Также «ЛовиЗайм» не требует залогов и поручительства третьих лиц.

Процедура заполнения заявки не займет много времени – а результат ее рассмотрения вы получите уже через 15 минут. После получения одобрения средства мгновенно переведут вам на именную банковскую карту.

Вместе с одобрением кредита вы получите код доступа в личный кабинет, где сможете ознакомиться с условиями договора и подписать его. В дальнейшем все коммуникации с сервисом будут проходить через личный кабинет – здесь вы сможете уточнить любую информацию по актуальному займу, погасить его и взять новый, уже без дополнительной регистрации.

Сервис окажет реальную помощь в исправлении кредитной истории. Чтобы улучшить КИ, нужно просто оформить несколько экспресс займов подряд и погасить их вовремя, чтобы избежать просрочки. В Бюро кредитных историй попадут сведения о вашей финансовой активности, и в кредитной истории появятся позитивные записи.

Постепенно рейтинг заемщика будет реабилитирован, и негативный опыт кредитования останется в прошлом.

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 


Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:


1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.


2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 


3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.


4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.


На что может влиять кредитная история?


Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.


Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.


В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало


Кто может получить вашу кредитную историю?


1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.


2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.


3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 


Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.


Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.


Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.


Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.


Самое главное
  1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

  2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

  3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

  4. Кредитную историю можно улучшить.

Кредитную историю отслеживают 67% заемщиков МФО » Банки и МФО

При этом 22% заемщиков не знают о возможности ее улучшить.

67% заемщиков МФО хотя бы время от времени проверяют свою кредитную историю. Причем 25% делают это регулярно (1–2 раза в год), 28% – примерно раз в несколько лет, а 14% запрашивают данные в БКИ при возникновении проблем, например, когда им отказывают в ссуде или они подозревают совершенное в отношении себя мошенничество.

Такие данные приводятся в совместном исследовании компании Webbankir и информационного портала Zaim.com, посвященном вопросам финансовой грамотности россиян. В исследовании приняли участие около 1300 человек из различных регионов России, которые являются активными заемщиками МФО или когда-либо брали займы.

«Кредитная история – один из ключевых параметров, на которые ориентируются финансовые организации, принимая решение о выдаче займа или кредита. К счастью, наш опрос показал, что 90% заемщиков как минимум знают о существовании кредитной истории, а две трети периодически справляются о ее состоянии. Тем более, по закону, два раза в год это можно делать совершенно бесплатно. Почему проверять кредитную историю сегодня особенно важно? Во-первых, на фоне пандемии выросло число финансовых мошенничеств. А во-вторых, в 2020 году банки сократили объем кредитования, а заемщики значительно чаще получали отказы по кредитам, которые также отражаются в кредитной истории», – комментирует генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Больше трети заемщиков не только проверяли свою кредитную историю, но и предпринимали целенаправленные действия, чтобы улучшить ее. Успешно, по мнению самих респондентов, исправить свою кредитную историю получилось у 14%. Четверть заемщиков пробовали, но неудачно. 40% отметили, что у них не было необходимости исправлять свою кредитную историю. 22% опрошенных сообщили, что вообще не знали о такой возможности.

«Каждый пятый респондент не знает о том, что можно улучшить свою кредитную историю. Финансовым компаниям, БКИ, СМИ и экспертному сообществу нужно работать над повышением информированности заемщиков о такой возможности. Вполне вероятно, что среди тех, кто в прошлом испортил в силу каких-либо обстоятельств свою кредитную историю, есть немало «хороших» потенциальных заемщиков, которым нужно помочь реабилитировать себя в глазах кредиторов. Или хотя бы рассказать, что такое вполне возможно. Заемщики, которые попали в «долговую яму» и сильно подпортили свой персональный кредитный рейтинг, не перестают нуждаться в финансовых средствах, однако из-за своего незнания не предпринимают попытки исправить ситуацию, и обращаются к нелегальным кредиторам со всеми вытекающими отсюда последствиями», – отметила Маргарита Гвоздева, аналитик информационного портала Zaim.com.

Подавляющее большинство участников опроса (79%) отметили, что наиболее действенный способ исправить кредитную историю – это погасить имеющиеся долги. 32% считают, что для этого стоит взять небольшой кредит или микрозаем, конечно, чтобы в срок погасить его. 15% полагают, что улучшить кредитную историю возможно, доказав, что она была испорчена не по их вине.

Только 8% опрошенных полагают, что действенный способ – обратиться в специализированные компании, которые обещают исправить кредитную историю.

«То, что лишь 8% опрошенных рассчитывают на помощь компаний-раздолжителей, говорит о достаточно высоком уровне финансовой грамотности заемщиков, – отмечает Андрей Пономарев. – Когда какие-то третьи лица предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему. Чтобы исправить кредитную историю, нужно в первую очередь погасить имеющиеся долги, а если это невозможно, то не дожидаться, когда набегут проценты и ситуация усугубится, а сразу пытаться договориться о реструктуризации задолженности с финансовой организацией, которая выдала кредит или заем. Исправить кредитную историю сложнее, чем испортить, но это реально».

По материалам Webbankir

Как микрозаймы влияют на кредитную историю › Лениздат.ру

Микрозаймы позволяют срочно получить деньги взаймы. Они доступны даже клиентам с невысоким или отрицательным кредитным рейтингом. Оформить такую ссуду можно за несколько минут не выходя из дома, а подобрать моментальный займ поможет сервис сравнения услуг микрофинансовых организаций Zaimi-bystro.ru. Но пользоваться микрокредитами нужно с осмотрительностью. Они способны повлиять на кредитную историю (КИ) клиента как в положительную, так и в отрицательную сторону.

Отражение микрозаймов в КИ

Каждая МФО обязана передавать сведения обо всех оформленных займах и своевременности их погашения в специальные организации — Бюро кредитных историй (БКИ). Эта норма закреплена в Федеральных законах от 21.12.2013 № 353-ФЗ и от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

БКИ хранят данные обо всех ссудах, полученных клиентами в любых кредитных организациях, и наличии или отсутствии просрочек по ним. Эта информация запрашивается финансовыми организациями при принятии решения по заявке на новый кредит или займ. Наличие опыта сотрудничества с МФО может по-разному влиять на КИ человека.

Могут ли микрозаймы отрицательно повлиять на КИ

Ответ на вопрос о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю, зависит от ситуации конкретного человека. В общем случае он будет положительным: просрочки в МФО автоматически ухудшают КИ и становятся причиной отрицательного решения по новым обращениям за ссудами.

Но даже своевременно погашенные займы будут являться настораживающим фактором для банков при рассмотрении заявок на новые автокредиты, ипотеку и другие крупные ссуды. Получить их клиенту, имеющему опыт сотрудничества с МФО, будет сложно.

Негативное влияние микрозаймов на КИ имеет срок действия. Чаще всего через 6–12 месяцев после закрытия последнего договора с МФО они уже не учитываются при принятии банком решения о выдаче кредит.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю

Ответ также будет зависеть от ситуации конкретного заемщика. Микрозайм положительно повлияет на КИ в следующих случаях:

  • у клиента еще нет КИ, и он планирует ее создать, чтобы начать пользоваться кредитными картами или потребительскими кредитами;
  • в прошлом заемщик допускал просрочки, но закрыл их и работает над возвращением доверия банков;
  • из-за невозможности представить документы о доходах или других факторов человек не может взять кредит в банке и планирует создать положительную КИ для дальнейшего пользования услугами МФО.

Нужно учитывать, что микрозаймы, погашенные с просрочками, не могут положительно повлиять на КИ.

Есть ли МФО и банки, которые не запрашивают и не передают КИ

Банки и МФО обязаны как запрашивать КИ клиента перед выдачей заемных средств, так и передавать в нее данные о своевременности погашения долга. Нарушение этой нормы может стать основанием для привлечения кредитной организации к ответственности вплоть до отзыва лицензии или исключения из реестра. Но каждый заемщик должен учитывать следующие нюансы:

  • В России официально работает 9 БКИ. МФО или банки не обязаны передавать или запрашивать данные во всех компаниях. Финансовое учреждение может работать только с одним или несколькими выбранными бюро.
  • Обмена данными между БКИ пока нет. Это значит, что информация по КИ человека в разных бюро может отличаться.
  • Срок хранения КИ – 10 лет. Он отсчитывается с момента последнего изменения данных в ней.

Удалить или обнулить КИ невозможно, как и изменить достоверные данные в ней. Каждому клиенту при оформлении заявки на любой кредитный продукт необходимо оценивать не только свои возможности по своевременному погашению, но и влияние такой сделки на возможность получения заемных средств в будущем.

Займ для исправления кредитной истории на карту – взять быстро микрозайм онлайн

При принятии решения о кредитовании банки и некоторые микрофинансовые организации делают запрос в бюро кредитных историй. Если у потенциального заемщика были (или есть на момент одобрения) просрочки длительностью больше полугода, то кредитор с большой долей вероятности откажет в выдаче денег. Для того, чтобы исправить данные в БКИ нужно погасить просрочку и не допускать ее появления в течение полугода (для получения одобрения от МФО достаточно просто погасить просроченную задолженность), или взять и своевременно погасить новый займ.

Особенности получения займа для исправления кредитной истории

Исправление финансовой репутации заемщика возможно, если по новому займу не будут допускаться просрочки и при условии, что средства займа не будут напрямую направлены в погашение ранее выданных кредитов. Микрофинансовые организации не отслеживают целевое использование средств займа, а вот банки могут отследить такое использование, если займ пришел на карту или расчетный счет и с него же направлен переводом на счет погашения кредита. Избежать этого можно, сняв деньги со счета и положив их на счет через несколько дней. Желательно за эти несколько дней обеспечить поступления на счет в такой же сумме. 

Погашение ранее выданного кредита заемными деньгами чревато тем, что плохая кредитная история не улучшится, а для отказа со стороны банков возникнет дополнительный аргумент. Также недопустимо в период действия нового займа допускать просрочки по налогам и иным обязательным платежам.

Условия получения займа

Если компания предоставляет специализированный продукт «Займ для исправления кредитной истории», то сама история мало интересует кредитора. Условия к платежеспособности тоже, как правило, не предъявляются. Основное требование к заемщику – возраст от 18 лет и наличие гражданства. 

В случае, если заемщик хочет получить стандартный займ, но благодаря своевременному его погашению исправить кредитную историю, то на одобрение могут оказывать влияние занятость заемщика, наличие других действующих кредитов и займов, уровень дохода и иные факторы. МФО принимают их во внимание, но в любом случае оценивают их более лояльно, чем банки.

Взять займ на карту можно по ставке от 1% в день (сумма может быть меньше и даже 0% в зависимости от предложения конкретной МФО) на срок до 1 года. Нужно помнить о том, что кредитная история не исправляется мгновенно. Для того, чтобы она стала положительной, важно не только погасить действующую просрочку, но и не допускать ее в течение 180 дней, даже на 1 день. Поэтому важно подобрать оптимальный срок и сумму, которую заемщик сможет гасить без проблем.

Как выбрать МФО

Прежде всего, стоит отказаться от услуг компаний, которые предлагают исправление кредитной истории без получения и погашения займов. Такие услуги нарушают закон и свидетельствуют о нечистоплотности организации.

Стоит также уточнить, отправляет ли МФО данные в бюро кредитных историй, а если отправляет, то в какое конкретно бюро. Банки сотрудничают с несколькими крупнейшими операторами и информация о погашении займа может просто не поступить в банк.

Процедура оформления займа и его погашения

Оформить займ для исправления кредитной истории можно в тех МФО, которые одобряют выдачи при просрочках по ранее выданным займам. Информация об этом обычно присутствует на сайте компании. Как правило, для получения денег в таких МФО не требуется предоставлять данные СНИЛС или ИНН, иногда не требуется даже паспорт. 

Процедура оформления занимает от 5 минут до часа. Для получения денег нужно зайти на сайт выбранной компании и пройти по ссылке «Оформить заявку». После заполнения полей заявления (Имя, контактные данные, данные паспорта и занятости, если это требуется по программе кредитования) и отправки на рассмотрение в течение 5-30 минут приходит ответ о принятом решении. Средства перечисляются на карту, счет или иными способами, предусмотренными компанией.

Погашение долга возможно:

  • Банковским переводом;
  • Переводом с карты в личном кабинете;
  • В отделениях связи и банковских офисах;
  • Через терминалы оплаты;
  • В салонах связи.

Конкретный перечень способов погашения можно уточнить на сайте МФО.

Стоит ли брать деньги в долг для исправления КИ: плюсы и минусы

Каким заемщикам точно не стоит получать новую ссуду для исправления кредитной истории:

  1. Неплатежеспособным. Новая просрочка только усугубит ситуацию.
  2. Заемщикам, у которых была реструктуризация или рефинансирование по ранее выданным кредитам. Кредитная история исправится только через 180 дней, независимо от погашения нового займа.
  3. Имеющим задолженности по иным обязательным платежам. Банки будут отказывать в выдаче даже при исправленной КИ.

Получение нового займа для исправления старой истории полезно тем заемщикам, у которых просрочка была связана с временными трудностями, которые уже преодолены. Выгодный микрозайм, которым можно закрыть просроченный кредит, сократит период просрочки и позволит не портить и дальше кредитную историю. Однако, переплата по таким ссудам может быть существенной и неподъемной для заемщика, если он неверно оценит свое финансовое положение. Наличие просрочки даже в 1 день по такому займу может испортить даже КИ «среднего» качества, превратив ее в «плохую».

Как исправить кредитную историю? ТОП-5 советов

Банки перестали одобрять заявки? Нужен займ, но вы помните, что раньше были просрочки и боитесь, что вам откажут? Эксперты Financer собрали 5 самых эффективных способов исправить кредитную историю.

№ 1 Проверьте ваш рейтинг

Прежде чем исправлять кредитный рейтинг, выясните, какие у вас с ним проблемы.

Запросить проверку можно:

  • в БКИ
  • в аккаунте некоторых банков
  • в агентстве проверки кредитной истории

Первый способ – самый надежный. В БКИ стекается вся информация об имевшихся и имеющихся просрочках.

Второй – чуть менее надежный. У конкретного банка может быть не вся информация. Зато он предоставит более точную оценку именно в отношении своего одобрения. То есть, если вы хотите оформить кредит в данном банке, лучше у него же и запросить оценку.

Третий способ достаточно эффективен, если вдумчиво подходить к выбору проверочной компании. Обязательно проверьте возраст этого бюро, отзывы и другую информацию. Сейчас в Интернете масса аферистов предлагают подобные услуги. Но в лучшем случае вы получите информацию, запрошенную у какого-нибудь банка и фактически переданную вам через третьи руки. В худшем – ничего не значащую отписку, в которой цифры взяты «из головы». В зависимости от запрашиваемых данных, дело может дойти и до финансового мошенничества.

Зачем проверять КИ?

Как правило, в выписке указываются не только имевшиеся/имеющие просрочки, но и советы по тому, как исправить кредитную историю, а также ориентировочная сумма, которую вам могут одобрить в кредит.

№2 Погасите все долги

Даже долги по налогам и ЖКУ. Во-первых, отсутствие долгов улучшит рейтинг. Во-вторых, зная, что у вас сейчас нет никаких обязательств, банк будет к вам более лоялен.

№3 Оформите кредитную карту

Получить кредитную карту сейчас довольно просто даже при низком кредитном рейтинге. Банки считают эту линейку один из самых низкорисковых продуктов. И пусть лимит изначально будет небольшим, постоянно пользуясь кредиткой, вы сможете довольно  быстро улучшить свою КИ.

№4 Возьмите небольшой кредит

Некоторые банки готовы выдать кредит при плохой кредитной истории. Причем иногда это довольно внушительная сумма. Да, условия могут быть чуть менее выгодными, зато вы получите необходимые средства, а заодно – шанс улучшить кредитную историю.

№5 Оформите микрозайм

Оформление микрозайма, конечно, не самый выгодный вариант. С другой стороны, некоторые МФК для новых клиентов предлагают займ без процентов. В данном случае вы точно ничем не рискуете.

К тому же, если у вас действительно проблемы с КИ, микркредит может оказаться единственным доступным вариантом. В таком случае лучше несколько раз взять небольшую сумму и вовремя ее вернув (чем меньше сумма, тем меньше будет и переплата), зато серьезно улучшить свою историю.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Ошибки случаются везде.

Самые часты проблемы:

  • банк забыл направить информацию о погашенном долге
  • сотрудник опечатался в ФИО, и вам приписали задолженность другого человека

Как исправить кредитную историю в такой ситуации

Почему важно следить за своим рейтингом?

Помимо советов и информации о доступных кредитных возможностях, вы можете вовремя заметить ошибку или даже факт мошенничества. Никому не приятно, когда телефон обрывают коллекторы с угрозами.

Внимательность к своему рейтингу – залог вашего спокойствия и безопасности. В том числе, финансовой. Чем быстрее вы обнаружите ошибку, тем проще будет ее исправить и тем меньше последствий придется устранять.

Будьте внимательны и пусть ваш рейтинг всегда будет на высоте!

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

переключить подпись Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов, , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным заболеваниям, , задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду - пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в большой степени. достаточно масштаб, чтобы быть обнаруженным.

Тем не менее, это не означает, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что доходы банка легко были бы меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира обычно приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимают непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

Большая идея

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование погашения частыми платежами - например, раз в неделю - в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования - « Due Diligence: дерзкое исследование микрофинансирования» - на раннем этапе многие микрокредиты также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту - по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире - около 80 процентов из них женщины - получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: что это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ - потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди - и опять же бедные женщины в частности - смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме разработки ."

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов во многих странах, включая шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом выводы были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду, по крайней мере, частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. "

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор известных исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество - например, скот - для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Поэтому сложно проводить корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок - такого рода эксперименты, которые могли бы помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет».

Симона Шанер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на расширение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для вытаскивания людей из бедности ошибочна.

«Предпринимательство - отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», - говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

И, что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, возможно, что наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или кто-то из членов семьи заболел.

В некоторых случаях - хотя, конечно, не во всех - это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают самые разные важные потребности - но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», - говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», - говорит она.«И дело в том, что бедность - это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e

микрозаймов: 13 ведущих некоммерческих кредиторов в США

Когда вы являетесь владельцем малого бизнеса в поисках капитала, есть несколько разумных причин обратиться к некоммерческим кредиторам. Эти кредиторы выходят за рамки предоставления небольших ссуд предпринимателям и предоставляют некоторые преимущества, которых нет у традиционных кредиторов:

  • Прибыль не является их целью.Многие микрокредиторы называются кредиторами, ориентированными на миссию, или кредиторами на основе миссии. Они предлагают ссуды от государственных или некоммерческих программ, направленные на помощь малоимущим сообществам, включая районы, которые испытывают экономические трудности. Некоторые микрокредиты также работают на международном уровне, помогая предпринимателям в развивающихся странах.

  • Микрокредиторы обычно предлагают ссуды в размере 50 000 долларов или меньше стартапам и другим мелким предприятиям. Некоторые выдают более крупные ссуды более устоявшимся предприятиям.

  • Многие микрокредитные организации и некоммерческие организации предоставляют бесплатные консультации и обучение, в том числе помогают малым предприятиям в получении кредита.

Хорошие варианты для некоммерческого финансирования

Ниже мы перечисляем 13 источников некоммерческого финансирования. В их число входят ведущие кредиторы, основанные на информации двух крупных организаций малого бизнеса, Управления малого бизнеса США и Института Аспена, некоммерческой организации, занимающейся политическими и образовательными исследованиями в Вашингтоне, округ Колумбия.

При рассмотрении этих кредиторов имейте в виду, что микрозаймы имеют ограничения. Поскольку многие некоммерческие организации полагаются на гранты, пожертвования или государственные гарантии или ассигнования, количество предлагаемых ссуд и сумма, которую вы можете занять, ограничены.Ограничения финансирования также могут означать строгие требования к заемщику. И многие некоммерческие организации работают только в определенных штатах или регионах.

Некоммерческие микрокредиторы также борются с основной тенденцией в финансировании малого бизнеса: быстрым ростом онлайн-кредитования. «Он предлагает более быстрый, но обычно более дорогой доступ к наличным деньгам», - говорит Стивен Коэн, президент фонда Excelsior Growth Fund, нью-йоркского кредитора, занимающегося вопросами развития сообществ.

«Вы видите, что многие компании жертвуют скоростью и эффективностью в ущерб затратам», - говорит он.«Но вы также видите невероятно переполненный рынок, на котором не так много прозрачности. Перед некоммерческими организациями стоит задача рассказать о том, что «мы здесь. ... Мы более доступны ».

Лучшие микрокредиторы США

Программа FIELD Института Аспена проводит перепись микропредприятий США, которая собирает данные от микрокредиторов по всей стране. Вот пять крупнейших микрокредиторов по общей сумме выданных кредитов, согласно опросу, проведенному программой в 2014 году, по последним доступным данным.

Grameen America

Grameen America является аффилированным лицом Grameen Foundation, международной организации, известной своими программами, которые помогают бедным общинам удовлетворять их собственные потребности. Grameen America выдала более 490 миллионов долларов в виде займов десяткам тысяч женщин в США. У организации нетрадиционная система кредитования: заемщики должны объединиться в группу с четырьмя другими женщинами, которым они доверяют. Затем эта группа участвует в недельном финансовом обучении, в конце которого каждый участник открывает сберегательный счет и получает микрозайм в размере 1500 долларов США на создание малого бизнеса.

Микрозаймы, выданные в 2014 году: 100,7 млн ​​долларов

LiftFund

LiftFund, расположенный в Сан-Антонио, предлагает микрозаймы на юге США, включая Техас, Джорджию и Флориду. Заемщики обычно используют финансирование для покупки оборудования и материалов. Микрозаймы также предназначены для того, чтобы помочь владельцам малого бизнеса улучшить свою кредитоспособность и с большей вероятностью получить банковский кредит в будущем, говорится в сообщении кредитора на своем веб-сайте. LiftFund получил поддержку в октябре 2016 года, когда JPMorgan Chase & Co.объявила о выделении почти 5 миллионов долларов на финансирование своей новой программы кредитования малого бизнеса в Новом Орлеане, Атланте, Далласе, Хьюстоне, Сан-Антонио и Остине, штат Техас.

Микрозаймы, выданные в 2014 году: 18,7 миллиона долларов

Opportunity Fund

Калифорнийский Opportunity Fund обслуживает жителей штата с 1994 года, с более чем 160 миллионами долларов в виде микрозаймов. Средний доход семьи заемщиков составляет 31 000 долларов в год. Около 90% предприятий принадлежат меньшинствам, а около 30% - предприятиям, принадлежащим женщинам.Opportunity Fund также обеспечивает обучение владельцев бизнеса финансовой грамотности.

Микрозаймы, выданные в 2014 году: 17,7 миллиона долларов

Accion New Mexico

Accion New Mexico предлагает кредиты малому бизнесу от 1000 до 1 миллиона долларов США в Нью-Мексико, Аризоне, Колорадо, Неваде и Техасе. Эта некоммерческая организация также предоставляет бизнес-консультации и маркетинговую поддержку, а также спонсирует образовательные мероприятия. Это часть сети Accion U.S. Network, у которой также есть главные отделения в Нью-Йорке, Чикаго и Сан-Диего.Международная некоммерческая организация Accion предлагает финансовые услуги и помощь, включая микрозаймы, в 32 странах.

Микрозаймы, выданные в 2014 году: 8,9 миллиона долларов

Жюстин Петерсен

Жюстин Петерсен, базирующаяся в Сент-Луисе, предлагает ссуды малому бизнесу, как правило, на сумму менее 10 000 долларов. Эта некоммерческая организация также финансирует предприятия в сельских районах через Программу перераспределения посреднических услуг Министерства сельского хозяйства США и предоставляет ссуды на сумму до 150 000 долларов США в рамках программы поощрения сообщества SBA.

Микрозаймы, выданные в 2014 году: 8,4 миллиона долларов

Ведущие некоммерческие кредиторы SBA

Помимо подписанных срочных кредитов 7 (a), SBA выдает малозатратное финансирование малого бизнеса через сеть некоммерческих организаций.

Программа микрозаймов SBA предлагает ссуды на сумму до 50 000 долларов США, управляемые через общинные некоммерческие группы. Программа SBA Community Advantage предлагает ссуды на сумму до 250 000 долларов в сообществах, которые исторически имели ограниченный доступ к капиталу.Федеральное агентство гарантирует до 85% финансирования Community Advantage.

Вот пять ведущих некоммерческих организаций в программах SBA на основе общей суммы кредита, выданного малому бизнесу в 2015 году, самые последние доступные данные:

CDC Small Business Finance Corp.

CDC Small Business Finance Corp. предлагает различные типы финансирования для новых и расширяющихся предприятий в Калифорнии, Аризоне и Неваде, включая ссуды SBA Community Advantage на сумму от 20 000 до 250 000 долларов.Он также выдает ссуды SBA на коммерческую недвижимость, известные как ссуды SBA 504, для клиентов, планирующих купить существующее здание или построить новое здание.

SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 11,7 млн ​​долларов

Valley Economic Development Corp.

Valley Economic Development Corp. специализируется на кредитовании малого бизнеса и микрофинансировании предпринимателей, которые не имеют права на получение ссуд от традиционных банков. Он базируется в Лос-Анджелесе, но также работает в других штатах, включая Неваду, Иллинойс и Нью-Йорк.Помимо программы SBA Community Advantage, она участвует в других программах финансирования малого бизнеса, в том числе в Goldman Sachs 10,000 Small Business, National African-American Small Business Loan Fund и National Microfinance Network.

SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 9,7 млн ​​долларов

Empire State Certified Development Corp.

Empire State Certified Development Corp. является частью New York Business Development Corp., крупный кредитор SBA. В 2014 году он был ведущим кредитором SBA Community Advantage. Empire State CDC также участвует в программе коммерческих кредитов SBA.

SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 7,6 миллиона долларов

Main Street Launch

Main Street Launch, ранее известная как OBDC Small Business Finance, обслуживает клиентов в районе залива Сан-Франциско. Он предоставляет ссуды малому бизнесу в размере от 10 000 до 250 000 долларов, которые можно использовать для таких расходов, как покупка оборудования, инвентарь или оборотный капитал.

SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 7,4 миллиона долларов

LiftFund

LiftFund, указанный выше среди крупнейших микрокредиторов США, также предлагает ссуды SBA Community Advantage в размере от 50 000 до 250 000 долларов США предприятиям из сообществ с низким и средним уровнем дохода в 13 штатов. Владельцы бизнеса также могут претендовать на квалификацию, если более 50% их штатных сотрудников имеют низкий доход или если их сотрудники проживают в районах, обозначенных как сообщества с низким или средним уровнем дохода.

SBA Community Advantage и микрозаймы, выданные в 2015 году: 6 долларов США.6 миллионов

Другие известные некоммерческие организации

Kiva U.S.

Kiva U.S. является частью Kiva, некоммерческой организации, работающей в более чем 80 странах. Чтобы получить беспроцентный микрозайм на сумму до 10 000 долларов через Kiva U.S., заемщики сначала должны попросить друзей и членов семьи ссудить предприятию. Это помогает установить кредитоспособность заемщика. Как только это произойдет, Kiva открывает кредит своим кредиторам для финансирования. По словам Кивы, этот тип ссуды имеет 90% успеха.

Pacific Community Ventures

Pacific Community Ventures - это кредитная организация в Сан-Франциско, которая предлагает ссуды на сумму от 10 000 до 200 000 долларов США малым предприятиям в Калифорнии. Вы должны быть в бизнесе не менее года и иметь как минимум двух сотрудников. Однако, если у вас есть солидный деловой опыт и твердое представление о финансах вашего бизнеса, PCV может предложить вам ссуду, даже если вы не выполните некоторые требования.

Excelsior Growth Fund

Excelsior Growth Fund предлагает онлайн-ссуды на сумму до 100 000 долларов США для утвержденных заемщиков менее чем за пять дней и финансирование до 500 000 долларов США по программе ImpactLoan.Кредитор имеет дело с заемщиками, которые обычно не имеют права на традиционное финансирование, включая стартапы с плохой кредитной историей. Через аффилированных лиц он также предоставляет ссуды SBA 7 (a) и Community Advantage.

Бизнес-центр для новых американцев

Бизнес-центр для новых американцев предоставляет финансирование в размере от 500 до 50 000 долларов малым предприятиям в Нью-Йорке. По словам организации, заемщики должны работать в розничной торговле, легкой промышленности, ресторанах или сфере услуг, а существующие предприятия должны иметь не менее трех-шести месяцев «поддающегося проверке дохода».Совершенно новые компании должны представить бюджет стартапа.

Повышение эффективности микрофинансирования

Для 2,5 миллиарда человек, живущих менее чем на 2 доллара в день, потрясений, таких как болезни, неурожаи, гибель домашнего скота, поломки сельскохозяйственного оборудования и даже свадебных или похоронных расходов, может быть достаточно, чтобы дать чаевые им, их семьям или даже целым сообщество за чертой бедности. Основной задачей международных усилий в области развития является определение финансовых инструментов, обеспечивающих надежную защиту от таких неудач.

Несмотря на то, что решение этой задачи является очевидным приоритетом для политиков и доноров, это также основная возможность получения прибыли для коммерческих игроков, которые могут решить проблемы рынка и создать реальную ценность. Личные сбережения, страхование, кредит, денежные переводы от семьи и друзей, а также другие механизмы финансирования предлагают многообещающие возможности для обеспечения безопасности и стабильной занятости, но они требуют тонкого понимания конструкции продукта и условий местного рынка, чтобы быть эффективными.

Недавно мы провели обзор литературы, посвященный строгим академическим исследованиям инноваций в области финансовых услуг среди очень бедных, чтобы выяснить, какие услуги и продукты принесут наибольшую пользу тем, кто находится в нижней части пирамиды. Наши выводы отражены в рабочем документе, который мы резюмируем ниже.

Традиционное микрокредитование не оправдало ожиданий, но мы учимся, как его улучшить. Модель микрофинансирования Grameen привлекла большое внимание в сфере международного развития после того, как ранние данные показали, что она связана с высокими выплатами и низким уровнем дефолта.Эта модель предоставляет небольшие ссуды, обычно женщинам, без залога. Однако семь рандомизированных оценок по всему миру показывают, что этот тип «универсального» микрокредитного продукта не увеличил средний доход или потребление домашних хозяйств. Расширение доступа к микрозаймам действительно привело некоторых предпринимателей к увеличению инвестиций в бизнес, но редко к увеличению прибыли. Только одно исследование показало, что микрозаймы расширяют возможности женщин принимать решения.

Недавние данные свидетельствуют о том, что относительно простые настройки микрокредитных продуктов, включая гибкие периоды погашения, льготные периоды, индивидуальные обязательства или использование технологий, могут изменить свое влияние на бедность и прибыль финансовых учреждений.

Сберегательные счета - это эффективная система социальной защиты, особенно если в них используются выводы из поведенческих наук. Людям не нужно занимать деньги во время личного кризиса, если у них есть собственные сбережения. Одно исследование показало, что простое устранение затрат, связанных с открытием сберегательного счета в Кении, значительно увеличило охват, общую экономию и объем инвестиций среди рыночных продавцов. Однако, хотя повторные исследования в Уганде, Малави и Чили также показали, что устранение затрат на открытие счетов привело к увеличению экономии, это было частично компенсировано сокращением неформальных сбережений, и не было замечено никаких последствий для инвестиций или доходов бизнеса.В Непале предоставление домохозяйствам, возглавляемым женщинами, бесплатного базового счета со службой сбора депозитов (т.е. кассиры приходили к ним домой) привело к широкому распространению и использованию, а также к реальному повышению благосостояния. Домохозяйства лучше реагировали на потрясения, связанные со здоровьем, и тратили на образование на 20 процентов больше, а на мясо и рыбу - на 15 процентов.

Часто благотворное влияние сберегательных счетов может быть усилено функциями, которые помогают людям преодолевать поведенческие предубеждения, например, укрепляя силу воли. У так называемых «обязательных сбережений» есть периоды блокировки, комиссии или другие штрафы за досрочное снятие средств, которые «обязывают» клиента сберегать цель.Эти типы характеристик увеличили полномочия женщин на Филиппинах принимать решения, с еще большим эффектом для женщин, которые начинали с полномочиями принятия решений ниже среднего. В Кении - простой «Сейф», который позволял пользователям делать сбережения на профилактические или неотложные медицинские услуги в металлическом ящике, к которому они имели ключевое значение, увеличившее достижение целей сбережения здоровья на 14 процентных пунктов.

Страхование очень ценно для защиты от потрясений, но его трудно масштабировать. В Гане фермеры, получившие страховку на основе индекса дождевых осадков, обрабатывали больше земли и тратили на удобрения и рабочую силу на 13 процентов больше, чем те, кто получал только наличные, подразумевая, что незастрахованный риск, а не отсутствие доступа к капиталу, является основным ограничением для инвестиций фермеров.В Индии, когда фермерам была предоставлена ​​страховка на основе индекса дождевых осадков, на шесть процентов больше фермеров сосредоточили производство на более прибыльных и опасных товарных культурах.

Однако, несмотря на потенциал страховых продуктов для обеспечения «минимального уровня риска» для фермеров и поощрения инвестиций и повышения производительности труда, потребление по рыночным ценам чрезвычайно низкое, и коммерческие предложения не нашли прибыльной модели доставки. Микрострахование не имеет масштабов нигде, кроме тех случаев, когда оно сильно субсидируется государством, рынок, который, как мы надеемся, технологии могут измениться в будущем.

Цифровые финансовые услуги позволяют людям помогать друг другу. Цифровые платежи - например, с помощью мобильного телефона или приложения - могут значительно укрепить финансовую устойчивость людей за счет создания неформальной сети распределения рисков посредством займов или подарков от друзей и родственников. В Кении пользователи мобильной службы денежных переводов M-PESA сохранили свое потребление и расходы перед лицом экономических потрясений; Не пользователи M-PESA должны были сократить потребление на 7 процентов, столкнувшись с этими потрясениями.В эти трудные времена пользователи с большей вероятностью получали внутренние денежные переводы - больше денег от большего числа людей. Эти улучшения в распределении рисков привели к более высоким сбережениям, более высокому потреблению и изменению рода занятий для домашних хозяйств-пользователей.

Цифровые платформы могут изменить финансовые услуги тремя способами. Во-первых, они могут снизить расходы финансовых организаций. Во-вторых, они могут увеличить доступ к финансовым продуктам, поскольку традиционные традиционные каналы затрудняют доставку финансовых продуктов людям в отдаленных районах.В-третьих, цифровые платформы могут способствовать инновациям в дизайне продуктов и услуг. Например, цифровые платформы могут быть настроены для улучшения качества обслуживания клиентов, предлагая дополнительные счета или маркируя счета, и они могут предоставлять менеджерам банков информацию в режиме реального времени и другие средства для принятия решений, которые могут помочь банкам предоставлять клиентам более качественное обслуживание. Тем не менее, у банка и клиента есть потенциальные недостатки, поскольку доступ к цифровым продуктам и их выдача осуществляется в цифровом виде без какого-либо личного взаимодействия.Финансовые учреждения должны скорректировать методы анализа рисков клиентов, сбора платежей, оптимальных перекрестных продаж продуктов без личного знакомства с клиентами. Отсутствие контактов с клиентами может привести к увеличению количества дефолтов, если с ними не справиться должным образом. В конечном итоге цифровые финансы могут резко изменить поведение клиентов - в лучшую или худшую сторону - благодаря мгновенному доступу к финансовым продуктам и информации, новым пользовательским интерфейсам и другим сопутствующим изменениям. В настоящее время исследователи изучают, как оптимально разрабатывать цифровые финансовые продукты для устранения этих потенциальных рисков.

Мы считаем, что понимание основных сбоев рынка является ключом к разработке эффективных финансовых продуктов и вмешательств. Экономическая теория предполагает, что мы полностью задействуем потенциал финансовых рынков только тогда, когда информация течет свободно и симметрично, когда участники выбирают рационально, когда права собственности имеют исковую силу и когда транзакционные издержки и барьеры для входа низкие. В развивающихся странах рыночные сбои и перекосы настолько сильны, что часто не работают сразу все пять условий.Например, отсутствие информации о кредитоспособности, а также отсутствие возможности последовательной проверки среди кредиторов снижает эффективность кредитных программ; традиционные банковские счета часто невыгодны без высоких транзакционных издержек, которые могут отпугнуть бедных заемщиков, таких как длительное время ожидания, плохое обслуживание, высокие комиссии за снятие средств и высокие требования к минимальному балансу; женщины часто не контролируют свою собственность; многие сельские рынки обслуживаются монопольными поставщиками и так далее.

Понимание причин этих сбоев рынка - и свидетельства эффективности существующих финансовых интервенций - позволит следующему поколению финансовых услуг лучше служить бедным слоям населения мира.Для этого донорам, правительствам и игрокам из частного сектора придется ответить на несколько сложных вопросов: можем ли мы найти новые технологические модели цифрового кредита, которые будут успешными там, где микрокредитование потерпело неудачу? Есть ли реальный способ увеличить страхование мелких фермеров? Как мы можем способствовать доставке хорошо продуманных продуктов для сбережения? Могут ли финансовые продукты использоваться для расширения прав и возможностей женщин-потребителей и предпринимателей?

С появлением финансовых технологий сейчас существует активное сообщество ученых, доноров, практиков и технологов, работающих вместе, чтобы найти ответы на эти вопросы.При постоянных усилиях и нововведениях мы можем продолжать разрабатывать правильные финансовые инструменты для поддержки беднейших домохозяйств мира в противостоянии потрясениям и использованию возможностей для выхода из нищеты.

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы - микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов - многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования - дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

  • Микрофинансирование - это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
  • Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
  • Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
  • Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
  • По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попытки сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в традиционном банке, кредитный офицер помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование - понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

"16 решений" затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять членов, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе - и по своим обязательствам перед акционерами - эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости - скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход - создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что отдельных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

История микрофинансирования: маленькие займы, большая революция

На пути к инклюзивному финансированию

Развитые страны также постепенно внедряют инструменты микрофинансирования в рамках своей экономики. Например, BNL (дочерняя компания BNP PARIBAS в Италии) и PerMicro, ведущая итальянская микрофинансовая организация, недавно объединились для решения проблем итальянской экономики.BNP Paribas также поддерживает микропредпринимателей и микростартапы через Créajeunes, программу, разработанную ADIE для поощрения молодые люди в возрасте от 18 до 32 лет, чтобы начать бизнес.

Наконец, расширение микрокредитования на другие финансовые продукты и услуги (например, сбережения или страхование) имеет тенденцию укреплять жизнеспособность и социальное призвание микрофинансовых услуг. Концепция инклюзивного финансирования относится к этому новому балансу, который движет благотворным экономическим циклом.

Инклюзивное финансирование также опирается на новые технологии, позволяющие беднейшим слоям населения получить доступ к финансовым услугам. В Кении денежные переводы с помощью SMS позволили почти 200 000 домохозяйств избежать крайней нищеты .Цифровизация финансовых услуг также представляет собой потенциальный рост ВВП на 3,7 триллиона долларов для развивающихся стран к 2025 году .

С момента своего зарождения в деревне Бангладеш микрофинансирование уже оставило свой след в экономической истории последних 40 лет. В 2014 году, согласно барометру микрофинансирования, 1045 микрофинансовых организаций обслужили в общей сложности 111,7 миллиона клиентов . Количество заемщиков увеличилось втрое, с 2013 по 2014 год.Общая сумма выданных во всем мире микрокредитов выросла до 87,1 млрд долларов , что на 12,6% больше, чем в предыдущем году. Эта форма этичного и ответственного финансирования на службе бизнеса уже заложила основу для преодоления огромных проблем впереди: удовлетворяет потребности 500 миллионов человек, ожидающих финансирования, и борется с экономической изоляцией 700 миллионов человек, все еще живущих в экстремальных условиях. бедность. Это сложная задача, которая начинается с небольшой суммы.

микрозаймов не решают проблему бедности | FiveThirtyEight

Когда в 1994 году умер муж Бениты Чикалумы, ее семья могла легко впасть в отчаянную бедность. Чикалума живет в Малави, бедной стране на юге Африки, где женщины часто плохо контролируют свои финансы. Но благодаря крохотной ссуде - всего 25 долларов - она ​​смогла построить бизнес, продавая сначала дрова, а затем пустые пластиковые бутылки, а теперь у нее есть дом с водопроводом и электричеством.

История Чикалумы была рассказана в недавнем письме по сбору средств от FINCA, некоммерческой организации, которая предоставляет небольшие ссуды людям, в первую очередь женщинам, в развивающихся странах. В сопроводительной брошюре цитируются Натали Портман, Боно и Хиллари Клинтон, высоко оценивающие подход FINCA, который организация назвала «проверенным решением, а не временным облегчением». И он процитировал Джонатана Мордуха, уважаемого экономиста Нью-Йоркского университета, назвавшего небольшие ссуды «одним из самых многообещающих и экономически эффективных инструментов в борьбе с глобальной бедностью.”

В письме не упоминалось, что цитата Мордуха относится к 2005 году, до того, как десять лет исследований поставили под сомнение эффективность так называемого микрокредитования как инструмента борьбы с бедностью. Совсем недавно серия из шести независимо проведенных рандомизированных контролируемых испытаний показала, что различные программы микрокредитования практически не влияют на доход или финансовое благополучие участников. Теперь Мордуч говорит, что исследования, наряду с более ранними исследованиями, в которых были сделаны аналогичные выводы, предполагают, что влияние микрокредитования было, как минимум, «преувеличенным».(Представитель FINCA сказал, что цитата Мордуха будет удалена из будущих рассылок.)

Исследователи говорят, что недавние исследования несут более широкое сообщение о необходимости тщательного исследования благотворительных программ. Микрокредитование превратилось в отрасль с оборотом более 60 миллиардов долларов, охватывающую 200 миллионов заемщиков по всему миру, несмотря на ограниченные доказательства того, что она действительно достигает своих целей. Они говорят, что такие анекдоты, как история Чикалумы, очень сильны, но только данные могут показать, какие программы работают, и, что не менее важно, как сделать их более эффективными.

Идея микрокредитования убедительна в своей простоте: во многих частях мира лучший выход из бедности - это предпринимательство - продажа дров, продуктов питания или одежды. Но бедняки часто не могут сколотить даже несколько долларов, необходимых для развития такого бизнеса. Предоставляя людям доступ к небольшим займам - часто в сотни долларов или даже меньше - микрокредитные организации позволяют потенциальным предпринимателям покупать, например, кур для производства яиц или холодильник для хранения продуктов в холодном состоянии.А поскольку помощь предоставляется в форме ссуды, а не гранта, один доллар помощи можно использовать повторно, чтобы помочь многим людям.

Микрокредитование приобрело известность в 1990-х годах благодаря успеху банка Grameen Bank, банка развития общины Бангладеш, основанного экономистом и социальным предпринимателем Мухаммедом Юнусом. В 2006 году Юнус и банк были совместно удостоены Нобелевской премии мира «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу». К тому времени модель распространилась на десятки стран на шести континентах; Сторонники приветствовали микрокредитование как ключевой шаг в реализации видения Юнуса «мира без бедности».”

Но даже когда микрокредитование привлекло внимание, было относительно мало свидетельств того, что ему удалось сократить бедность. Некоторые критики даже утверждали обратное: микрокредитование ухудшает положение бедных, обременяя их долгами. В новостях доходили до того, что самоубийства в Индии связывали со стрессом от борьбы с выплатой микрозаймов.

Недавнее исследование отвергает обе крайности. Исследования не находят доказательств того, что заемщики в среднем страдают от кредитов. Но и им, похоже, мало помогли.В статье, представляющей шесть рандомизированных исследований, экономисты Абхиджит Банерджи, Дин Карлан и Джонатан Зинман рассмотрели полученные результаты: ни одно из шести исследований не выявило статистически значимого увеличения доходов или расходов домохозяйств. Четыре из шести не обнаружили изменений в потреблении пищи; один обнаружил скромное увеличение, а шестой - значительное снижение.

Некоторые исследования выявили дополнительные преимущества. Заемщики получали большую часть своего дохода от своего бизнеса, что говорит о том, что они вытеснили другие источники дохода, такие как заработная плата или государственные пособия.Эти предприятия также, похоже, стали более прибыльными. Но исследования не обнаружили какого-либо значительного увеличения посещаемости школ или расширения прав и возможностей женщин в местных общинах - двух наиболее часто упоминаемых преимуществ микрокредитования. Полученные данные перекликаются с результатами более ранних исследований, которые также выявили минимальное воздействие.

«Вывод состоит в том, что особого эффекта не наблюдается», - сказала Эстер Дюфло, экономист из Массачусетского технологического института, которая была соавтором одного из исследований. «Это не приводит к серьезным изменениям в качестве их жизни.Это не значит, что это бесполезно, и уж конечно не значит, что это больно… [но] это не тот инструмент, который меняет жизнь, как его представляли ».

Исследователи предлагают несколько возможных объяснений очевидной неудачи микрокредитования. Возможно, наиболее оптимистичным является то, что «микрофинансовая революция», как ее часто называют, уже произошла. Десятки или даже сотни миллионов бедных людей во всем мире получили доступ к кредитам. Теперь как коммерческие, так и некоммерческие кредиторы занимают места и обращаются к тем группам населения, которых они изначально избегали и которые могут быть менее подходящими для получения займов.Возможно, если бы рандомизированные испытания были проведены в 1980-х или 1990-х годах, они бы обнаружили большее влияние.

Другая возможность, которая подтверждается дополнительными доказательствами, заключается в том, что многие заемщики используют ссуды не для открытия или расширения бизнеса, а для покрытия основных расходов или ремонта дома. Ссуды могут помочь таким заемщикам в краткосрочной перспективе, но вряд ли они изменят их жизнь в долгосрочной перспективе. Другие виды помощи - возможно, программы «микросбережения», которые помогают бедным людям накапливать богатство, или прямые гранты, которые не нужно возвращать, могут лучше подходить для того, чтобы помочь этим людям удовлетворить их потребности.

Третья - и не исключающая друг друга - возможность состоит в том, что традиционные микрозаймы не подходят для многих заемщиков. Например, в большинстве случаев ожидается, что заемщики начнут выплачивать по своим кредитам почти сразу, как это принято в случае обычного бизнес-кредита в развитых странах. Но это нереально для заемщиков во многих бедных странах, доходы которых могут быть неустойчивыми.

Но некоторые лидеры микрокредитования категорически отвергают результаты исследований. Руперт Скофилд, управляющий FINCA, одним из крупнейших и наиболее известных микрокредиторов, сказал, что рандомизированные контролируемые испытания хорошо работают в медицине, но не имеют смысла при оценке помощи в целях развития.Он сказал, что в течение многих лет его ответ на утверждения, подобные утверждениям Дюфло, заключался в том, что ему не нужны были данные, когда он мог воочию увидеть эффект.

«Я бы сказал им снисходительно:« У меня нет на это времени », - сказал Скофилд. «Совершенно очевидно, каково наше влияние… Мне не нужны доказательства. Пока к нам приходят клиенты, это все, что мне нужно знать ».

FINCA теперь разработала свой собственный критерий успеха, шаг, который, по словам Скофилда, он хотел бы сделать раньше. Но он сказал, что уже знает, что выводы сторонних исследователей ошибочны.«Тот факт, что они придут к этим заключениям, которые, как я лично знаю, являются ложными, на самом деле дискредитирует их в моих глазах», - сказал Скофилд.

Карлан, экономист из Йельского университета, сказал, что Скофилд не должен рассматривать исследователей как врагов. По словам Карлана, одно из преимуществ тщательного исследования заключается в том, что оно не только может выявить, что не работает, но и указать путь к тому, что может быть эффективным. В начале своей карьеры, до получения степени доктора философии, Карлан работал в FINCA в Сальвадоре, и он сказал, что хотел бы знать, оказывает ли его работа эффект.

«Больше всего меня поразили вопросы политики. Что они делали и почему они делали это одним способом, а не другим », - сказал Карлан. «Было очень мало того, что можно было прочитать о том, как это повлияло. Не было академической литературы ».

Карлан основал некоммерческую организацию Innovations for Poverty Action, которая работает с исследователями для проведения исследований, позволяющих измерить влияние глобальных программ борьбы с бедностью. В настоящее время IPA работает с организациями, в том числе с микролендером Kiva, чтобы помочь им найти способы сделать свои программы более эффективными.

«Цель здесь - быть более эффективными, и это означает признание того, что не все будет работать», - сказал Карлан. Но он сказал, что послание IPA, в конечном счете, обнадеживает: «Мы стараемся четко дать понять, что есть вещи, которые действительно работают».

Регистрация микрофинансовой компании - требования, процесс, документы

Микрофинансовые компании, как следует из названия, представляют собой финансовые учреждения, которые предоставляют финансы группам с низкими доходами, где финансовые потребности меньше по сравнению с другими секторами общества.Эти секторы обычно не имеют доступа к традиционным финансовым учреждениям, таким как банки и другие финансовые учреждения.

Потребность в микрофинансовых компаниях

В Индии есть много учреждений, таких как банки, которые предоставляют ссуды для финансирования предприятий. Так зачем нам микрофинансовые компании? Необходимость возникает, поскольку он служит следующим целям:

  • Он предоставляет финансовую помощь предприятиям, которые не могут предоставить залог
  • Он поощряет женское предпринимательство
  • Он предоставляет стартапам столь необходимую поддержку
  • Он предлагает помощь даже на номинальные суммы, которые обычно финансируются в виде ручных займов
  • Он формализует процесс кредитования и, следовательно, приводит к дисциплине в заимствовании групп с низкими доходами.Это предотвращает чрезмерное заимствование и уменьшает осложнения, возникающие из-за больших будущих долгов.

Создание микрофинансовых компаний

В идеале, только Небанковская финансовая компания (NBFC) уполномочена Резервным банком Индии вести финансовую деятельность. Тем не менее, RBI предоставляет определенные льготы для определенных предприятий для осуществления финансовой деятельности в пределах указанного лимита.

Таким образом, регистрация микрофинансовой компании может происходить двумя способами:

  • Небанковские финансовые компании (NBFC), должным образом зарегистрированные в RBI
  • Компании Раздела 8 (компании, созданные в соответствии с Разделом 8 Закона о компаниях 2013 г.)

Предварительные условия для регистрации микрофинансовой компании

Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании через NBFC или через компанию Раздела 8, должны быть выполнены некоторые предварительные условия.Требования подробно описаны ниже:

9055 9055 требование
Необходимые условия NBFC Компания раздела 8
Утверждение RBI Обязательно Не требуется
Минимум 9055 9055 9055
Директор
опыт
Один директор должен иметь
опыт работы более 10 лет в сфере финансовых услуг
услуг
Нет предыдущего опыта
требуется
Лимит по кредитам Максимум 10% от общих активов Необеспеченный заем в размере 50 000 рупий малому бизнесу Займ до 1 рупия.25 лакхов на жилой дом
Сложность микрофинансовой компании
Регистрация
Все процессы, связанные с созданием компании, должны быть выполнены. Относительно просто, так как
зарегистрирована как некоммерческая
организация
Соблюдение нормативных требований Он должен соответствовать всем требованиям NBFC. Соблюдают требования RBI, но они менее строгие по сравнению с NBFC
Количество участников Для частной компании с ограниченной ответственностью минимум 2 Для публичной компании с ограниченной ответственностью минимум 7 Минимум 2 члена
Статус организации Коммерческая организация Некоммерческая организация

Регистрация микрофинансовой компании в качестве NBFC

Учитывая различия в двух моделях создания микрофинансовой компании, процесс регистрации также значительно различается.Ниже приведены шаги, необходимые для регистрации микрофинансовой компании через NBFC:

  • Зарегистрируйте компанию: Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании NBFC, первым делом необходимо создать частную или публичную компанию. Для создания частной компании требуется не менее 2 членов и капитал в размере 1 лакха. Для создания публичной компании требуется не менее 7 членов.
  • Привлечение капитала: Следующим шагом является привлечение необходимых минимальных чистых собственных средств в размере 5 крор рупий.Для северо-восточного региона требуется 2 крор рупий.
  • Внесение капитала: После сбора капитала следующим шагом является внесение капитала в банк в качестве фиксированного депозита и получение на него сертификата «Без залогового права».
  • Подать заявку на лицензию: Наконец, NBFC должен заполнить онлайн-заявку на лицензию и подать ее вместе со всеми сертифицированными документами. Печатную копию заявления и лицензии также необходимо подать в региональный офис Резервного банка Индии.Документы, которые должны быть доступны в NBFC на момент подачи заявки:
    • Учредительный договор и Устав
    • Свидетельство о регистрации компании
    • Копия решения Совета директоров
    • Копия аудиторского отчета о получении квитанции о фиксированном депозите
    • Свидетельство банкира об отсутствии залога, подтверждающее чистую собственность фонда
    • Отчет банкира о компании
    • Недавний кредитный отчет директоров
    • Свидетельство директоров о чистом капитале
    • Подтверждение образования / профессиональной квалификации директора
    • KYC и подтверждение дохода директора
    • Подтверждение опыта работы в финансовом секторе
    • Структурный план организации

Микрофинансовая компания Регистрация в качестве Раздела 8 Компания

Другой вариант - зарегистрировать компанию в соответствии с Разделом 8.Для этого необходимо выполнить следующую процедуру:

  • Подайте заявку на получение сертификата цифровой подписи (DSC) и идентификационного номера директора (DIN): Чтобы создать компанию, первым делом необходимо подать заявку на получение сертификата DSC и DIN. DSC необходим для авторизации электронных форм.
  • Подать заявку на утверждение названия: Следующим шагом является подача заявки на утверждение названия в форме INC-1. Название должно предполагать, что она зарегистрирована как компания согласно разделу 8. Итак, в нем должны быть слова санстха, фонд или микрокредит.
  • Файл Меморандума об ассоциации (MOA) и Устав (AOA): Разместите утверждение имени; компания должна составить MOA и AOA и подать их вместе с необходимыми документами.
  • Подайте все соответствующие документы: Последний шаг - подать все соответствующие документы вместе со свидетельством о регистрации и формой INC -12 для получения лицензии. Основные основные документы, необходимые для регистрации компании в рамках обеих моделей:
    • Копия карты PAN всех директоров / учредителей
    • Документы для подтверждения личности
    • Документы для подтверждения адреса
    • Фотографии всех директоров / учредителей
    • Подтверждение права собственности зарегистрированного офиса или договора аренды для того же
    • NOC от владельца
    • Применимый гербовый сбор в соответствии с требованиями государства
    • Любые другие необходимые документы

Как очевидно, регистрация микрофинансовой компании как компании Раздела 8 относительно проще; однако кредитные возможности также ограничены.Следовательно, учреждение должно принять во внимание все факты и принять мудрое решение.

Отказ от ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы заходите или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать в качестве замены юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате.

Получите эксперта по доступной цене

Для ITR, возврат GST, регистрация компании, регистрация товарного знака, регистрация GST

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *