Содержание

коммерческие и региональные банки Москвы

Сбербанк России
лицензия №1481
Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Нижний Новгород, Красноярск, Омск, Уфа, Ростов-на-Дону, Пермь, Челябинск еще 77 городов
Газпромбанк
лицензия №354
Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Омск, Екатеринбург, Красноярск, Тула, Астрахань, Томск, Оренбург, Барнаул еще 70 городов
Почта Банк
лицензия №650
Москва, Санкт-Петербург, Омск, Екатеринбург, Новосибирск, Ставрополь, Воронеж, Красноярск, Калининград, Ростов-на-Дону, Архангельск еще 60 городов
Альфа-Банк
лицензия №1326
Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Волгоград, Красноярск, Нижний Новгород, Пермь, Ростов-на-Дону, Омск, Челябинск еще 61 город
Бинбанк
лицензия №323
Москва, Новосибирск, Красноярск, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Казань, Новокузнецк, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Омск, Кемерово еще 64 города
Совкомбанк
лицензия №963
Москва, Новосибирск, Омск, Новокузнецк, Красноярск, Челябинск, Иркутск, Кострома, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Владивосток еще 73 города
Росбанк
лицензия №2272
Москва, Санкт-Петербург, Норильск, Красноярск, Владивосток, Нижний Новгород, Новосибирск, Томск, Хабаровск, Омск, Самара еще 72 города
Райффайзенбанк
лицензия №3292
Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Нижний Новгород, Челябинск, Красноярск, Самара, Новороссийск, Омск, Ростов-на-Дону еще 40 городов
Россельхозбанк
лицензия №3349
Москва, Саранск, Новосибирск, Курск, Рязань, Абакан, Чебоксары, Ульяновск, Тула, Якутск, Санкт-Петербург еще 71 город
Уралсиб
лицензия №2275
Уфа, Москва, Стерлитамак, Санкт-Петербург, Краснодар, Нижний Новгород, Новокузнецк, Сочи, Новосибирск, Ижевск, Новороссийск еще 47 городов
Промсвязьбанк
лицензия №3251
Москва, Ярославль, Тольятти, Санкт-Петербург, Самара, Волгоград, Нижний Новгород, Омск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Екатеринбург еще 62 города
Росгосстрах Банк
лицензия №3073
Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Новосибирск, Пермь, Саратов, Улан-Удэ, Казань, Нижний Новгород, Тюмень еще 70 городов
Уральский банк реконструкции и развития
лицензия №429
Екатеринбург, Пермь, Челябинск, Нижний Тагил, Уфа, Киров, Ижевск, Оренбург, Стерлитамак, Миасс, Новосибирск еще 39 городов
Ак Барс
лицензия №2590
Казань, Набережные Челны, Нижний Новгород, Чебоксары, Йошкар-Ола, Уфа, Ижевск, Челябинск, Красноярск, Ульяновск, Самара еще 19 городов
Московский Кредитный Банк
лицензия №1978
Москва, Тверь, Ярославль
Инбанк
лицензия №1829
Воронеж, Владимир, Архангельск, Тула, Ростов-на-Дону, Орел, Астрахань, Брянск, Краснодар, Москва, Ярославль еще 13 городов
МТС-Банк
лицензия №2268
Москва, Уфа, Хабаровск, Санкт-Петербург, Комсомольск-на-Амуре, Екатеринбург, Волгоград, Ростов-на-Дону, Челябинск, Сыктывкар, Новосибирск еще 32 города
Восточный Экспресс Банк
лицензия №1460
Хабаровск, Иркутск, Красноярск, Пермь, Санкт-Петербург, Якутск, Москва, Чита, Улан-Удэ, Комсомольск-на-Амуре, Новосибирск еще 47 городов
ЮниКредит Банк
лицензия №1
Москва, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Челябинск, Воронеж, Нижний Новгород, Волгоград, Екатеринбург, Пермь, Новосибирск, Самара еще 20 городов
Хоум Кредит Банк
лицензия №316
Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Чебоксары, Уфа, Челябинск, Волгоград, Саратов, Казань еще 72 города
Авангард
лицензия №2879
Чебоксары, Волгоград, Орел, Оренбург, Архангельск, Тольятти, Воронеж, Саратов, Иваново, Киров, Рязань еще 25 городов
Кредит Европа Банк
лицензия №3311
Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Уфа, Ростов-на-Дону, Екатеринбург, Казань, Самара, Омск, Краснодар, Нижний Новгород еще 34 города
ВТБ
лицензия №1000
Новосибирск, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Курск, Кемерово, Казань, Красноярск, Ростов-на-Дону, Пермь, Южно-Сахалинск, Уфа еще 58 городов
СМП Банк
лицензия №3368
Москва, Челябинск, Уфа, Санкт-Петербург, Стерлитамак, Миасс, Новороссийск, Екатеринбург, Брянск, Волгоград, Пенза еще 16 городов
Связь-Банк
лицензия №1470
Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Новосибирск, Екатеринбург, Курск, Ульяновск, Оренбург, Калининград, Омск, Киров еще 36 городов
ОТП Банк
лицензия №2766
Омск, Москва, Самара, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Краснодар, Санкт-Петербург, Волгоград, Хабаровск, Новороссийск, Пермь еще 69 городов
Всероссийский Банк Развития Регионов
лицензия №3287
Москва, Самара, Санкт-Петербург, Сургут, Ижевск, Краснодар, Томск, Новороссийск, Воронеж, Ульяновск, Ростов-на-Дону еще 21 город
Банк «Санкт-Петербург»
лицензия №436
Санкт-Петербург, Калининград, Москва, Новосибирск
СКБ-Банк
лицензия №705
Екатеринбург, Волгоград, Нижний Тагил, Пермь, Нижневартовск, Челябинск, Санкт-Петербург, Ноябрьск, Ростов-на-Дону, Самара, Сургут еще 42 города
Запсибкомбанк
лицензия №918
Тюмень, Ноябрьск, Нижневартовск, Сургут, Тобольск, Екатеринбург, Москва, Челябинск, Нижний Новгород, Омск, Санкт-Петербург еще 6 городов
Русский Стандарт
лицензия №2289
Москва, Санкт-Петербург, Казань, Екатеринбург, Волгоград, Омск, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Челябинск, Саратов, Воронеж еще 58 городов
Банк Москвы
лицензия №1000
Москва, Екатеринбург, Курск, Красноярск, Краснодар, Пермь, Казань, Южно-Сахалинск, Уфа, Оренбург, Нижний Новгород еще 10 городов
Центр-Инвест
лицензия №2225
Ростов-на-Дону, Краснодар, Волгоград, Новороссийск, Пятигорск, Сочи, Армавир, Нижний Новгород, Ставрополь, Москва
Зенит
лицензия №3255
Москва, Новосибирск, Самара, Санкт-Петербург, Челябинск, Горно-Алтайск, Курск, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Новокузнецк, Нижний Новгород еще 11 городов
Банк Открытие
лицензия №2209
Нижневартовск, Пермь, Саратов, Курган, Санкт-Петербург, Иркутск, Самара, Краснодар, Казань, Нижний Новгород, Новороссийск еще 12 городов
Азиатско-Тихоокеанский Банк
лицензия №1810
Благовещенск, Хабаровск, Красноярск, Иркутск, Владивосток, Якутск, Улан-Удэ, Чита, Южно-Сахалинск, Москва, Комсомольск-на-Амуре еще 12 городов
Ренессанс Кредит
лицензия №3354
Москва, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Новосибирск, Екатеринбург, Волгоград, Воронеж, Уфа, Краснодар, Омск еще 58 городов
Дальневосточный Банк
лицензия №843
Владивосток, Иркутск, Красноярск, Хабаровск, Южно-Сахалинск, Комсомольск-на-Амуре, Находка, Улан-Удэ, Уссурийск, Благовещенск, Абакан
Крайинвестбанк
лицензия №3360
Краснодар, Новороссийск, Сочи, Армавир
Левобережный
лицензия №1343
Новосибирск, Кемерово, Новокузнецк, Томск, Красноярск, Барнаул, Бийск
Транскапиталбанк
лицензия №2210
Москва, Пермь, Сыктывкар, Санкт-Петербург, Самара, Новосибирск, Брянск, Ярославль, Воронеж, Рязань, Ростов-на-Дону еще 9 городов
Балтийский Банк
лицензия №128
Санкт-Петербург, Великий Новгород, Тверь, Петрозаводск, Псков, Саратов, Архангельск, Волгоград
Возрождение
лицензия №1439
Волгоград, Новороссийск, Саранск, Ставрополь, Пятигорск, Петрозаводск, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Краснодар, Нижний Новгород, Калининград еще 3 города
Национальный Банк «Траст»
лицензия №3279
Санкт-Петербург, Владимир, Нижний Новгород, Новороссийск, Ярославль, Ульяновск, Сочи, Пенза, Волгоград, Иркутск, Старый Оскол еще 52 города
Кубань Кредит
лицензия №2518
Краснодар, Новороссийск, Армавир, Сочи, Ростов-на-Дону
Российский Капитал
лицензия №2312
Москва, Пенза, Нижний Новгород, Челябинск, Санкт-Петербург, Тольятти, Тула, Екатеринбург, Архангельск, Ростов-на-Дону, Магнитогорск еще 20 городов
Фора-Банк
лицензия №1885
Москва, Калуга, Ярославль, Пермь, Тула, Сочи, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Ставрополь, Нижний Новгород, Липецкеще 6 городов
БИНБАНК Диджитал
лицензия №2827
Орел, Старый Оскол, Нижний Новгород, Тула, Санкт-Петербург, Иваново, Краснодар, Сочи, Тверь, Ярославль, Смоленск еще 2 города
СДМ-Банк
лицензия №1637
Москва, Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Пермь, Воронеж, Красноярск, Омск, Тверь, Екатеринбург, Ростов-на-Дону
Русфинанс Банк
лицензия №1792
Самара, Чебоксары, Тюмень, Москва, Кострома, Воронеж, Владимир, Ульяновск, Красноярск, Брянск, Ижевск еще 64 города

Аналитика по банкам в России в 2021, сколько банков на сегодняшний день

Аналитика по количеству банков в России

Число банков в России постоянно сокращается — только за последние пять лет с рынка ушло около половины кредитных организаций. Согласно экспертным прогнозам, такая динамика сохранится. В первую очередь, на закрытие банков повлияют кризисы в экономике, во вторую — ситуация внутри банковского сектора, где крупные учреждения постепенно вытесняют более мелких конкурентов.

Как изменилось количество банков в России?

Изначально в России не было нормально работающей банковской системы. В 90-ые кредитные организации открывались повсеместно (в отдельные годы их счет шел на тысячи). Но это был бизнес, не предполагавший регулирование рисков: десятки и сотни открывавшихся банков могли одномоментно обанкротиться. Чтобы оздоровить рынок, Центробанк стал жестче его регулировать: ввел стандарты по управлению банковскими рисками, обязал публиковать отчетность, усовершенствовал методы и практику надзора.

В итоге, начиная с 2000-х, количество российских банков постоянно уменьшалось. Например, еще в 2010 году на рынке работало 1058 кредитных организаций, а к концу 2018 из них осталось действующими 490 банков.

В последние годы эта динамика сохраняется, и кредитные организации продолжают закрываться. Помимо вмешательства регулятора, уход банков с рынка связан и с естественной конкуренцией.

Причины закрытия банков

Технически кредитные организации закрываются по трем причинам:

— Отзыв лицензии. Такое решение принимает Центробанк, если финучреждение нарушает законодательство, не исполняет распоряжения регулятора или подает недостоверную отчетность.

— Аннулирование лицензии. Происходит, когда решение о ликвидации принимается самим банком (его учредителями, собственниками и акционерами).

— Реорганизация (слияние). Это ситуации, когда несколько банков — два или более — создают на своей базе новую кредитную организацию. При этом банки-доноры ликвидируются.

Но каковы же долгосрочные тенденции, которые стоят за закрытием банков во всех описанных случаях? Во-первых, это увеличение доли крупных игроков — преимущественно, государственных банков. Маленькие, региональные организации не выдерживают конкуренцию с отраслевыми гигантами и уходят: им сложнее привлекать средства клиентов, поддерживать рентабельность и внедрять новые технологии. Во-вторых, на закрытие банков повлияет сложная ситуация в экономике — господствующий коронакризис и падение цен на нефть.

Прогноз по количеству банков

На фоне постепенной монополизации рынка и наступающего кризиса в экономике эксперты прогнозируют: в ближайшую пятилетку число банков будет уменьшаться. Ожидается, что к 2025 году на рынке останется не больше 250 игроков — это примерно половина от их текущего количества. Активно конкурировать друг с другом продолжат госбанки. А вот мелкие и средние КО ждут трудные времени: большая их часть закроется по решению регулятора. оставшиеся присоединятся к более крупным группам. Например, таким образом ВТБ скупает региональные финучреждения, а Бинбанк был поглощен «ФК Открытие».

БАНКИ в России — информация на портале Энциклопедия Всемирная история

Государственные или частные финансово-кредитные учреждения, производящие операции с деньгами и другими ценностями.

Первые попытки создания в России кредитных учреждений относятся к XVII в. Так, в 1665 при разработке проекта городского самоуправления Пскова А. Л. Ордин-Нащокин предложил использовать «городскую избу» в качестве кредитного заведения для выдачи ссуд купечеству. В 1699 московским купцам была предоставлена возможность кредитоваться в «земских избах» столицы, однако торгующие круги не воспользовались этим правом. В дальнейшем право производства ссуд получили Берг-коллегия (1717) и Мануфактур-коллегия (1723), которые время от времени выдавали казенные средства владельцам промышленных предприятий.

При преемниках Петра I купечество неоднократно хлопотало об учреждении банков, обсуждался этот вопрос и в правительственных кругах. В 1732 в Комиссии о коммерции рассматривался проект неизвестного лица «о банке казенном», который мог бы выдавать ссуды купечеству под 6 % годовых.

Однако первой относительно удачной попыткой организации банковских операций в России можно считать производство в 1733—1758 ссуд Монетной конторой под залог золота и серебра. Кроме того, выдачей займов дворянам занимались в 1730—1850-х Адмиралтейств-коллегия, Главный комиссариат, Главная канцелярия артиллерии и фортификации, Главный почтамт и Иностранная коллегия. Тем не менее, начало формирования в России банковской системы относится ко второй половине царствования Елизаветы Петровны, когда были основаны Дворянский заемный и Купеческий банки (1754). Дворянский банк располагал конторами в Петербурге и Москве, каждая из которых являлась в действительно­сти самостоятельным учреждением.

Относительно непродолжительное время действовал Медный банк (1758—1763), который производил ссуды медной монетой, требуя от заемщиков возвращения 75 % долга в серебряной монете. В царствование Екатерины II были предприняты дальнейшие шаги по совершенствованию государственного кредита в стране. В 1764 по инициативе Комиссии о коммерции был учрежден Коммерческий банк в Астрахани для кредитования торговли с Персией, Хивой, Бухарой и Турцией. В 1796 правительство решило перейти к выпуску бумажных денег (ассигнаций), основав для этих нужд Ассигнационные банки в Петербурге и Москве. В 1786 эти учреждения были объединены в один банк, который просуществовал до 1843.

Среди банковских заведений, возникших во второй половине XVIII в., наиболее успешными оказались кредитные учреждения при Воспитательных домах Петербурга и Москвы, поименованные ссудными и сохранными казнами (1772). Последняя из них стала в дореформенные годы основным кредитором российского дворянства. Менее активными в деле обеспечения доступного ипотечного кредита были приказы общественного призрения, которые выдавали ссуды с 1775.

К числу долгосрочных кредитных учреждений времен Екатерины II можно отнести Заемный банк, выдававший займы под помещичьи имения и городскую недвижимость. Он был основан в 1786 на базе ликвидированного Дворянского банка. На рубеже XVIII и XIX вв. в России стали возникать и негосударственные кредитные учреждения. В частности, в 1788 в Вологде был основан городской общественный банк. Такие заведения находились в ведении органов городского самоуправления и отличались небольшим объемом основного капитала.

Всего в России к 1914 действовали 319 подобных кредитных учреждений. В начале XIX в. в Одессе стали возникать акционерные кредитные заведения, в частности Греческий банк (1814) и Черноморская торговая компания (1819). Однако в октябре 1819 деятельность этих учреждений была запрещена. Причиной стало желание властей ликвидировать конкурентов только что учрежденной в Одессе конторы Государственного коммерческого банка. Этот банк открыл операции в январе 1818, выдавая кредиты под товары и векселя россий­скому купечеству. Помимо Одессы он имел конторы в Москве, Архангельске, Риге, Астрахани, Киеве, Харькове, Полтаве, временные — в Нижнем Новгороде, Рыбинске и Ирбите.

Таким образом, основу банковской системы России до 1860 составляли казенные кредитные учреждения. Перелом в развитии хозяйства страны и осложнение финансового положения государства в конце 1850-х вынудили правительство пойти на реорганизацию банковской сети России. К 1860 были ликвидированы все казенные банковские заведения, а на базе Государственного коммерческого банка в мае 1860 был основан Госбанк.

В дальнейшем роль государства в производстве кредитных операций была значительно ограничена. Созданный центральный банк страны производил краткосрочные кредитные операции под векселя, товары и ценные бумаги. Потребителями его средств были разнообразные предпринимательские круги, от мелких лавочников до крупных промышленников и торговцев. Банк обладал широкой филиальной сетью, в которую к 1917 входили 11 контор, 133 постоянных и 5 временных отделений. Либерализация экономических отношений в стране позволила частному капиталу активизировать деятельность по созданию банковских заведений.

Во второй половине XIX в. в России сформировалась широкая сеть акционерных банков, обществ взаимного кредита и городских общественных банков. Первым кредитным заведением нового типа стало Санкт-Петербургское городское кредитное общество, возникшее в 1861. С ликвидацией казенных ипотечных банков именно в этой сфере ощущался наибольший дефицит денежных ресурсов. С годами потребности в ипотечном кредите нарастали, вызывая создание новых обществ взаимного кредита.

К январю 1914 в стране оперировало 1117 подобных заведений, из которых 30 располагались в Петербурге. Деятельность этих учреждений строилась на взаимных началах, когда каждый член нес определенную ответственность по обязательствам общества. Такая форма формирования капитала и мера ответственности придавали этим заведениям высокую надежность. Вступая в общество взаимного кредита, новый член вносил свою долю в основной капитал по своему усмотрению, но не ниже установленного уровня. При этом верхний предел размера кредита строго привязывался к объему внесенной доли основного капитала.

Менее бурным оказался рост акционерных банков. Первым акционерным банком России стал Петербургский частный коммерческий банк, созданный в 1864. Учреждения подобного типа создавались на концессионной основе, а уставы коммерческих банков первоначально утверждались императором, затем министром финансов. К 1914 в России действовало 50 акционерных коммерческих банков с 778 отделениями. Из этого числа в Петербурге оперировало 13 банков, в Москве — 6, в Варшаве — 5, в Риге — 3, в Одессе и Лодзи — по 2.

Во второй половине XIX в. продолжило развиваться сберегательное дело. Начало его относится к 1842, когда были открыты первые сберегательные кассы при Воспитательных домах Петербурга и Москвы. Затем их открывали почти при всех приказах общественного призрения. В 1862 была завершена реформа сберегательного дела в России, приведшая к ликвидации всех касс за исключением столичных. Контроль за этими заведениями возлагался на Госбанк. Постепенно число касс стало возрастать, они открывались при отделениях Госбанка, казначействах (1884), почтово-телеграфных конторах (1889), станциях казенных железных дорог (1900), заводах и фабриках, школах и церквях.

В первые послереволюционные годы советское правительство проводило политику ликвидации в стране денежного обращения и банковской системы. Более года, начиная с января 1920, в стране не было ни одного банка.

С началом Новой экономической политики (НЭП) у большевистского правительства возникла необходимость возрождения кредитных учреждений. В октябре 1921 был создан Госбанк РСФСР, впоследствии переименованный в Госбанк СССР (просуществовал до 20 декабря 1991). В 1922 был создан Россий­ский коммерческий банк, преобразованный в 1924 в Банк для внешней торговли (Внешторгбанк СССР). В том же 1922 был основан Торгово-промышленный банк (Промбанк). В течение 1922—1925 в стране была создана обширная сеть банковских заведений различного типа и назначения. Помимо вышеуказанных акционерных учреждений появились Электробанк и Среднеазиатский банк, Всекобанк и Украинбанк на кооперативных началах. Действовали коммунальные, сельскохозяйственные банки, общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита и другие типы учреждений. Всего к октябрю 1925 оперировало 1121 банковское заведение (без учета кредитных кооперативов). В основном банки создавались по отраслевому принципу, хотя и на разных основаниях. Эта банковская система просуществовала до мая 1932, когда окончательно были определены функции Госбанка и кредитных заведений долгосрочного финансирования (Промбанка, Сельхозбанка, Всекобанка и Цекомбанка).

Реформа 1932 объективно лишила Госбанк коммерческих функций, сформировав оригинальный советский тип банковского учреждения. Функциями банка стали плановое кредитование хозяйства, организация денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государ­ственного бюджета и осуществление международных расчетов. Эти черты банковской системы сохранились почти без изменений до июля 1987, когда была проведена ее реорганизация. Благодаря этому возникли новые банковские учреждения (Внеш­экономбанк СССР, Пром­стройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР).

На Госбанк, как главный банк страны, были возложены обязанности по разработке сводного кредитного плана, а также планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам. В марте 1989 банки страны были переведены на полный хозрасчет и самофинансирование.

В дальнейшем в банковское дело СССР и России вносились отдельные изменения, принципиально не изменившие его характер.

Дополнительная литература:

Ананьич Б. В., Арефьева М. И., Беляев С. Г и др. Кредит и банки в России до начала ХХ в.: Санкт-Петербург и Москва. СПб., 2005;

Боровой С. Я. Кредит и банки в России (середина XVII в. —1861 г.). М., 1958;

Гиндин И. Ф. Русские коммерческие банки. М., 1948;

Гиндин И. Ф. Государ­ственный банк и экономическая политика царского правительства (1861—1892). М., 1960;

История Банка России. 1860—2010. В 2 т. М., 2010.

 

Автор статьи: В. В. Морозан.

© Российская Историческая Энциклопедия

Fitch Ratings проанализировал банковский сектор Узбекистана » Исследования

Банковский сектор Узбекистана сталкивается с растущими рисками качества активов из-за быстрого роста кредитования, высокой долларизации баланса и растущей зависимости от внешнего финансирования, следует из отчета Fitch Ratings.

В банках страны высока доля необоснованных рисков из-за роста кредитования, а также моратория, введенного в прошлом году для смягчения давления на заемщиков, вызванного пандемией, отмечают в агентстве.

Долгосрочные показатели сектора будут зависеть от тенденций в отношении качества активов, а также того, насколько успешно государственные банки, готовящиеся к приватизации, смогут перейти от целевого кредитования к более коммерческой направленности.

Риски качества активов в основном связаны с быстрым за последние годы ростом кредитования в большинстве госбанков и высокой долей кредитов в иностранной валюте, особенно в более крупных банках. Кроме того, большая часть займов все еще выдается в рамках госпрограмм, которые требуют от банков целевого финансирования.

Банки часто предоставляют кредиты с длительным льготным периодом (до трех лет), особенно когда финансируется открытие бизнеса или расширения производства.

Показатели качества активов снизились в 2020 году, и в агентстве ожидают дальнейшего ухудшения в 2021—2022 годах, когда закончился мораторий и большинство льготных периодов подходят к концу. Прибыль банков обеспечивает лишь ограниченный буфер против потенциального увеличения расходов на обесценение кредитов, учитывая низкую чистую процентную маржу.

Обесцененные кредиты (стадии 3 по МСФО) увеличились в большинстве банков в 2020 году, и в агентстве ожидают, что они продолжат расти.

При этом в банках, получивших рейтинг Fitch, отмечают, что большинство рискованных кредитов, которые подверглись реструктуризации в связи с пандемией, вернулись к своим графикам выплат к концу первого полугодия 2021 года.

Это, по мнению агентства, позволяет предположить, что пандемия оказала ограниченное влияние на показатели качества активов.

В отчете также отмечается, что капитализацию большинства банков считается умеренной из-за растущих рисков, связанных с качеством активов, ограниченной прибыли до отчислений под обесценение и высокого интереса к росту кредитов.

Госбанки финансировали кредитную экспансию в основном за счет государственного или внешнего финансирования. Это отражает умеренный уровень депозитов клиентов в банковской системе.

Потребности в рефинансировании в среднесрочной перспективе невелики, поскольку сроки погашения внешних кредитов в основном связаны с финансируемыми кредитами, и большинство банков обладают достаточной ликвидностью для обслуживания внешних обязательств в 4 квартале 2021 и в 2022 годах.

Однако долгосрочные выплаты будут зависеть от показателей кредитного портфеля, и госбанки могут столкнуться с дефицитом ликвидности в иностранной валюте в случае ухудшения качества активов.

К концу 2025 года планируется приватизировать шесть государственных банков. Все они меняют бизнес-модели с целевого кредитования на коммерческую основу с акцентом на повышение маржи и показателей рентабельности, отметили в Fitch.

По материалам spot.uz

Банк России и вехи истории

12 июня 2010 г. исполняется 150 лет

с момента создания Госбанка

Государственный банк Российской империи был учрежден указом императора Александра II 31 мая (12 июня по григорианскому календарю) 1860 года. Формально он был преобразован из Национального коммерческого банка, созданного в 1817 году. Однако можно сказать, что что Госбанк начинает свою «генеалогию» от первых государственных банков России, от Дворянского и Купеческого банков, созданных во время правления императрицы Елизаветы в 1754 году.Несмотря на многочисленные реформы, государственные банки сохранили свою преемственность и традиции.

Император Александр II. Художник Э. Ботман, 1860 г.

Даже текст «присяги» служащих Госбанка особо не отличался от текста присяги, которую давали служащие госбанков во времена Екатерины II. Одновременно с подписанием Указа об учреждении Государственного банка Император Александр II утвердил его Устав.Согласно Уставу новое учреждение представляло собой краткосрочный коммерческий ссудный банк, призванный помочь «укрепить кредитную систему» ​​и «оживить торговый оборот» в стране. Госбанк располагался в Санкт-Петербурге в бывшем здании Ассигнационного банка, построенном в 1783-1790-х годах архитектором Джакомо Кваренги. Это здание на Садовой улице было символом финансовой мощи империи до 1917 года. Золотой запас страны хранился в то время в подвале Госбанка.Первым управляющим Государственного банка был А. Л. Стиглиц. Заняв пост управляющего банком, он ликвидировал свой частный банковский бизнес. Тот факт, что А. Л. Стиглиц возглавил Государственный банк, означал передачу многих функций придворного банкира (прежде всего, обеспечение международных финансовых отношений и погашение иностранных займов) новому финансовому институту, который должен был играть ведущую роль в российской банковской системе.

Указ Александра II Сенату об учреждении Государственного банка.1860

Однако главным идеологом нового Госбанка был известный экономист и географ Э. Ламанский. Он также был автором первого Устава Госбанка, инициировал создание акционерных коммерческих банков. Э. Ламанский предполагал организовать Государственный банк Российской империи по образцу Банка Франции, обеспечив ему относительную независимость от государства и права эмиссии. Однако российские высшие бюрократические чиновники скептически отнеслись к его идее «государственного акционерного общества», в результате чего права Госбанка были значительно ограничены.Государственный банк находился в ведении Министерства финансов, до 1897 г. он не имел права выпуска, а имел только разрешение на «временное высвобождение» небольших сумм кредитных билетов.

Уставный капитал Госбанка на его базе составлял 15 миллионов рублей, резервный — 3 миллиона. С резким увеличением объема банковских операций и принятием нового Устава Государственного банка в 1894 году его уставный капитал вырос до 50 миллионов рублей, резервный капитал — до 5 миллионов рублей.

Структура Государственного банка имела высокую степень централизации.Правление Госбанка во главе с управляющим было высшим органом непосредственного управления банком. Правление и отделы центрального аппарата составляли центральный аппарат Государственного банка, в подчинении которого находились отделения и департаменты. Крупнейшими по объему банковских операций были Московская контора, преобразованная в 1860 году из конторы Коммерческого банка, и петербургская контора, основанная в 1894 году. Государственный банк осуществлял коммерческую деятельность и вверенную ему операцию. Министерством финансов («за счет Государственного казначейства»).

Устав Госбанка. Канцелярская копия с постановлением Александра II «Утверждено». 1860 г.

Банк учитывал векселя и векселя, выдавал займы и открытые кредиты, покупал и продавал ценные бумаги, драгоценные металлы и иностранную валюту. Также он переводил, депонировал деньги и открывал текущие банковские счета. Некоторые операции, порученные Банку Министерством финансов, включали: размещение государственных ценных бумаг, обслуживание внешнего долга, выдачу по приказу министра финансов «дедовщины» ссуд стратегически важным отраслям, поставку ссуды. банки, ссужающие Дворянские и Крестьянские банки, обслуживающие выплаты по платежам и получающие государственные налоги, ликвидируют упраздненные государственные банки.До 1887 года Государственный банк проводил ликвидацию дореформенных векселей кредитных учреждений.

Государственный банк в Санкт-Петербурге (бывший Ассигнационный банк). Вид с Екатерининского канала. Открытка начала ХХ века

К концу XIX века Государственный банк Российской Империи оставался банком, финансировавшим в основном крупную промышленность и торговлю. Учет векселей и выдача ссуд под государственные ценные бумаги стал особенно важным среди других активных операций банка.В то же время кредитование землевладельцев, фермеров, ремесленников, мелких предприятий и мелких кредитных организаций не было развито. Изменения в политике Госбанка были связаны с деятельностью министра финансов С. Я. Витте, сторонника идеи «народного займа» — о широком кредитовании отечественного производителя. Практически сразу после своего назначения министром финансов в 1892 г. С. Ю. Витте начал подготовку нового Устава Государственного банка в соответствии с расширением его деятельности.

Структура управления Государственного банка по Уставу 1860 г.

Новый Устав Государственного банка был принят в 1894 году и действовал, несмотря на периодическую резкую критику, до 1917 года. С одной стороны, Устав устанавливал право банка выдавать «промышленные ссуды», большая часть которых представляла собой небольшие ссуды для малых и средние предприятия, фермеры и ремесленники. С другой стороны, с его принятием увеличилось кредитование определенных отраслей, в основном тяжелой промышленности.Также увеличились объемы коммерческих кредитов, в основном кредитов на зерно. В конце XIX — начале XX века размер ссуды промышленного предприятия не мог превышать 500 тысяч рублей, а ссуды мелкому купцу — 600 рублей. Однако промышленный бум и приток иностранных инвестиций не могли быстро изменить преимущественно аграрную экономику страны в конце XIX века. Урожай оставался основным продуктом российского экспорта. При успешной реализации зерна в Европу уменьшился дефицит свободного ссудного капитала, оживились товарооборот и кредитование.В связи с этим по инициативе Минфина было принято решение о создании государственной системы лифтов. Эта система должна была помочь минимизировать потери зерна при транспортировке, которые были особенно заметны в России. В рамках государственного регулирования «хлебной кампании» Госбанк в 1910 году приступил к строительству сети элеваторов и элеваторов.

Государственный банк также способствовал созданию учреждений малых займов, ссужая кооперативы, фермеров и ремесленников.С 1904 г. мелкие кредитные учреждения находились под полным контролем Государственного банка. Специально созданный Офис малого кредита оказывал им финансовую, консультационную, аудиторскую и другую помощь.

Кооперация получила кредиты при помощи ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитования Государственного банка, Московского народного банка, созданного в 1912 году.

Еще одна яркая страница в истории Государственного банка связана с именем С. Ю. Витте — Денежная реформа 1895 — 1897 гг.По воспоминаниям Сергея Юльевича, оно было проведено с личного одобрения Императора Николая II, несмотря на негативное мнение большинства сенаторов, членов Госсовета, — быстро и естественно, без лишних слов. много потрясений в обществе. Но в то же время реформа широко обсуждалась в прессе и экономической литературе. Некоторое время С. Ю. Витте рассматривал возможность введения новой денежной единицы в России. По примеру франка он хотел назвать его «Роос».Однако понятие «рубль» настолько прочно закрепилось в сознании людей, что от переименования валюты пришлось отказаться.

Участники празднования 500-летия Государственного банка. На переднем плане — министр финансов В. Н. Коковцов, слева — управляющий Госбанком А. Коншин. Фото 1910 года. Снимок сделан на парадной лестнице банка

в Санкт-Петербурге.

В результате денежной реформы 1895 — 1897 гг. Государственный банк получил право эмиссии.С тех пор валюта империи была основана на золотом монометаллизме, золотые и серебряные монеты свободно обменивались на банкноты, которые традиционно сохранили название кредитных билетов. Традиционные цвета королевских денег остались и в советское время: фон одной рублевой купюры был желтым, трехрублевым — зеленым, пятирублевым — синим, десятирублевым — красным, сторублевым — снова желтым. Эти цвета также использовались при изготовлении государственных казначейских векселей СССР и векселей Госбанка СССР в 1961 и 1991 годах.Денежно-кредитная политика Государственного банка Российской Империи была направлена ​​на поддержание стабильности национальной валюты и постепенное развитие экономики. Для решения этих задач Государственный банк использовал различные инструменты, включая создание синдикатов для поддержания курса российских ценных бумаг (с 1899 г.) и консорциумов банков для оказания финансовой помощи отечественным фирмам в годы кризиса (с 1906 г.). В начале ХХ века в Российской империи окончательно сформировалась двухуровневая банковская система во главе с Государственным банком, который ссужал крупные суммы акционерным коммерческим банкам.В этот период наметилась тенденция к превращению его в «банк банков». С 1905 г. Государственный банк все чаще отказывался от прямого кредитора экономики, осуществляя ссуду через коммерческие банки, которые получали крупные ссуды (около 80% от общего объема ссудного учета и операций). Крупнейшие акционерные коммерческие банки Империи часто служили агентами Государственного банка по реализации и конвертации иностранных займов или партнерами Государственного банка в синдикатах и ​​консорциумах.С 1903 г. при Государственном банке были организованы операции акционерных коммерческих банков и фирм.

Несмотря на выдачу банку прав на эмиссию, он заметно отличался от многих европейских центральных банков по характеру своей деятельности и инструментов, включая зависимость от Министерства финансов. Новый виток либеральных реформ 1905 года, учреждение Государственной Думы и отмена предшествующей цензуры сделали обсуждение проблем Госбанка более открытым.К критике в прессе добавились думские дебаты и проекты новой организации банков. В 1908 г. был подготовлен проект нового Устава Госбанка. Основными нововведениями проекта были увеличение капитала банка, реструктуризация его управления и, что более важно, ограничение возможностей Министерства финансов влиять на банк. Однако проект Хартии, основанный на опыте ряда центральных банков Европы, был «отложен» до лучших времен.Это было связано с экономическим кризисом 1908 года и кризисом фондового рынка 1912 года, когда, по мнению членов Государственного банка, было нежелательно менять организацию банка. Но главным мотивом этого решения стала позиция министра финансов В. Н. Коковцова, который посчитал новый проект Хартии слишком радикальным. Он, как и С. Ю. Витте, не считал нужным сделать Государственный банк более независимым от Министерства финансов. В предвоенные годы объемы операций, проводимых Государственным банком Российской империи, были значительными.Так, на 1 января 1914 года баланс Госбанка составлял 3 040 503 тыс. Руб. Золото, находящееся в России и за рубежом, было оценено в 1 695 234 тыс. Руб., Суммы наиболее частых активных операций — бухгалтерские и кредитные — достигли 1 071 987 тыс. Руб. Сумма кредитных билетов, находящихся в обращении, составила 1 664 652 тыс. Руб. Другими крупными пассивами были «казначейские фонды» — 951 216 тыс. Руб. И «депозиты и текущие счета» — 263 110 тыс. Руб.В условиях острого международного кризиса накануне Первой мировой войны Россия, как и другие европейские страны, была вынуждена отказаться от свободного обмена на золото (по закону от 27 июля 1914 г.). Деятельность Госбанка была сосредоточена на финансировании военных расходов. Банк охотно кредитовал отрасли, связанные с обороной, занимался размещением внутренних облигаций «военных» займов. Госбанку удалось стабилизировать валюту, профинансировать реальный сектор, мобилизовать финансовые ресурсы для обороны страны.Усилиями его сотрудников был создан высокий престиж главного банка империи. Кредитная система страны сформировалась благодаря упорному труду тысяч банковских служащих. Конечно, наиболее заметными фигурами в силу своего положения были руководители Госбанка. Руководителями Государственного банка Российской Империи с момента его основания уже были упомянутые барон Александр Штиглиц Людвигович (1860-1866) и Евгений Ламанский (1866-1881), Алексей Васильевич Цимсен (1881-1889), Юлий Галактионович Жуковский (1889-1894). ), Эдвард Д.Плеске (1894-1903), Сергей Тимашев (1903-1909), Алексей Коншин (1910-1914), Иван Павлович Шипы (1914-1917).

После Октябрьской революции 1917 г. Постановлением В. И. Ленина «О национализации банков» 14 декабря 1917 г. Государственный банк был преобразован в кредитное учреждение нового правительства. В стране существовала государственная монополия на банковское дело. Акционерные коммерческие банки подверглись национализации и были объединены с Государственным банком, который стал известен как Народный банк РСФСР.Один из главных уроков, которые следует извлечь из истории Банка России, — это его абсолютная необходимость на всех этапах национальной истории. Лишь однажды — в январе 1920 г., в условиях политики «военного коммунизма», банк был закрыт, но с провозглашением новой экономической политики в октябре 1921 г. он был преобразован в Государственный банк РСФСР / СССР. Государственный банк СССР сыграл значительную роль в индустриализации страны в течение первой пятилетки, в мобилизации народного хозяйства и снабжении армии во время Второй мировой войны, способствовал послевоенному восстановлению народного хозяйства.Госбанк всегда служил интересам страны, стремился обеспечить стабильный и поступательный экономический рост. Поэтому основные направления его деятельности (эмиссия, расчет кредитов, надзор и др.) Всегда оставались значимыми. Усилия банка по стабилизации денежного обращения, созданию благоприятного инвестиционного климата в стране и обеспечению устойчивости банковской системы принесли заметные результаты не только в дореволюционный и советский периоды, но и в тяжелые времена на рубеже веков. XX — XXI вв.Исторический опыт показывает, что именно во времена экономических и политических кризисов наша страна многое пережила, ценность главного банка стала более очевидной, он был символом российской государственности и гарантом непрерывности развития. Мы гордимся богатой историей Госбанка, его опытом, который не потерял своего значения в наши дни.

При подготовке материала использованы следующие источники:

История Банка России.1860-2010 гг. В 2-х томах. Ред .: Ю. А. Петров, С. Татаринов.

М., 2010.

Государственный банк Российской Империи: 1860-1916 гг. М., 1998.

.

Юрий Петров, Калмыков С. В. Комиссионный бизнес в России: вехи истории. М., 1995.

.

Бугров А.В. Очерки истории Государственного банка Российской империи. М., 2001.

.

Роль государства в банковской сфере: опыт России | Верников

БЕРГЕР А., HASAN I., ZHOU MINGMIN (2009), Владение банками и эффективность в Китае: что произойдет в крупнейшей стране мира?, Journal of Banking and Finance 33 (1): 113-130.

БЕРТАЙ А., ДЕМИРГЮ-КУНТ А., ХУИЗИНГА Х. (2015), Владение банками и кредит в течение бизнес-цикла: является ли кредитование государственными банками менее процикличным? Журнал банковского дела и финансов 50: 326-339.

БЕЗЕМЕР Д. (2014), Шумпетер снова может быть прав: функциональная дифференциация кредита,

Журнал эволюционной экономики 24 (5): 935-950

БОНИН Ю., ХАСАН И., ВАХТЕЛЬ П. (2005 г.), Эффективность, эффективность и право собственности банков в странах с переходной экономикой, Журнал банковского дела и финансов 29 (1): 31-53.

ЦБ РФ (2002), Обзор банковского сектора Российской Федерации, № 1 (Интернет-версия), Центральный банк России, Москва, ноябрь 2002 г.

ЦБ РФ (2015), Отчет о банковском надзоре за 2014 год, Центральный банк России, Москва, 2015 [на русском языке]

CBRC (2014), Годовой отчет 2013, Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая, Пекин.

ФУНГАЧОВА З., СОЛАНКО Л., ВЕЙЛЛ Л. (2010), Рыночная сила в банковском секторе России,

Международная экономика 124 (4): 127-145.

ФУНГАЧОВА З., ПОГОСЯН Т. (2011), Детерминанты банковской процентной маржи в России: имеет ли значение владение банком ?, Экономические системы 35 (4): 481–495.

ФУНГАЧОВА З., ХЕРРАЛА Р., ВЕЙЛЛ Л. (2013), Влияние собственности банка на кредитное предложение: свидетельства недавнего финансового кризиса, Emerging Markets Review 15 (2): 136–147.

КАРАС А., ШОРС К., ВЕЙЛ Л. (2010 г.), Частные банки более эффективны, чем государственные? Данные из России // Экономика переходного периода 18 (1): 209-244.

КАРАС А., Пайл У., Шурс К. (2013), Страхование вкладов, банковские кризисы и рыночная дисциплина: данные естественного эксперимента с потоками и ставками депозитов, Журнал денег, кредита и банковского дела 45 (1) : 179–200.

КИНГ Р., ЛЕВИН Р. (1993), Финансы и рост: Шумпетер может быть прав, Ежеквартальный журнал экономики 108 (3): 717-737.

КИРДИНА С., ВЕРНИКОВ А. (2013), Эволюция банковской системы в российском контексте: институциональный взгляд, Journal of Economic Issues 47 (2): 475-484.

КИРДИНА С. (2014), Теория институциональных матриц, или Теория X&Y: основные положения и приложения, Журнал институциональных исследований 6 (3): 12-31.

LA PORTA R., LPEZ-DE-SILANES F., SHLEIFER A. (2002), Государственная собственность банков,

Финансовый журнал 57 (1): 265–301.

МАМОНОВ М., ВЕРНИКОВ А. (2015), Владение банками и рентабельность в России, еще раз // Исследовательские материалы НИУ ВШЭ WP BRP 46 / FE / 2015.

ОКАЗАКИ К. (2007), Реформа банковской системы в Китае: проблемы перехода к рынку

Экономика, ориентированная на

// Корпорация РЭНД Серии выпусков выпускаемой бумаги № RAND / OP-194-CAPP.

RAIFFEISENBANK (2015), Отчет по банковскому сектору ЦВЕ. Вена: Raiffeisen Zentralbank Österreich AG и Raiffeisen Centrobank AG.

SCHOORS K. (2003), Судьба бывших государственных банков России: Хроника отложенной реструктуризации и предсказания кризиса, Европа-Азиатские исследования 55 (1): 75-100.

SCHUMPETER J. (1934), Теория экономического развития, Кембридж, Массачусетс: издательство Гарвардского университета.

ВЕРНИКОВ А. (2012), Влияние государственных банков на российский банковский сектор,

Евразийская география и экономика 53 (2): 250-266.

ВЕРНИКОВ А.(2014a), «Национальные чемпионы» на рынке банковских услуг России, Проблемы переходного периода 57 (4): 3-25.

ВЕРНИКОВ А. (2014b), Китай и Россия: институциональная согласованность между банковскими системами (Рабочий документ 130 по экономике и бизнесу). Центр сравнительной экономики (CCE), SSEES, UCL: Лондон.

ВЕРНИКОВ А. (2015a), Сравнение банковских моделей в Китае и России: новый взгляд, Исследования экономического развития России 26 (2): 178–187.

ВЕРНИКОВ А.(2015b), Справочник по российским банковским данным: Разбор выборки банков // Серия рабочих документов SSRN № 2600738.

ВСЕМИРНЫЙ БАНК (2013 г.), Набор данных о финансовом развитии и структуре (обновлен в ноябре 2013 г.). Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Украина ввела санкции в отношении российских банков

Украина ввела санкции в отношении пяти российских банков, работающих в стране после того, как правительство России заставило их материнские группы, работающие на российском рынке, принимать клиентов по паспортам из сепаратистских Донецка и Луганска » народные республики ».

Санкции были подписаны в четверг президентом Украины Петром Порошенко, который призвал Запад пойти по стопам его страны, введя «аналогичные» новые санкции против российских банков, занимающихся такой деятельностью.

Предложенные вчера Национальным банком Украины меры нацелены на две украинские дочерние компании Сбербанка и ВТБ; и Проминвестбанк, принадлежащий Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности России».

В пояснительном заявлении центральный банк Украины заявил, что санкции запрещают отток капитала, запрещают финансовые операции, связанные с переводом средств в материнские банки, включая операции, связанные с активами, выплату дивидендов или процентов, погашение кредитов или депозитов с корреспондентских счетов, погашение субординированного долга, распределения прибыли и размещения капитала.

Яков Смолий, первый заместитель главы Центробанка Украины, добавил в заявлении:

Санкции направлены на защиту интересов клиентов этих банков и предотвращение оттока капитала из Украины. Эти санкции не позволят украинским банкам с российским государственным капиталом выводить средства за границу и переводить их в материнские банки, расположенные в Российской Федерации.

Центральный банк Украины добавил, что «дочерние компании российских государственных банков, действующие в Украине, на которые наложены санкции, обладают достаточной ликвидностью для выполнения своих обязательств перед вкладчиками».

Новые санкции вводятся на фоне новой напряженности между Россией и Украиной, когда-то дружественными странами, которые сейчас находятся в почти состоянии войны после аннексии Москвой Крыма в 2014 году и разжигания сепаратистского конфликта в дальневосточных регионах.

На этой неделе националисты в Украине осквернили отделения российских банков в Киеве и других городах. В среду Киев ввел блокаду транспортных грузов для отколовшихся от России восточных анклавов после того, как их боевое руководство захватило стратегические предприятия.

Киев ясно дает понять, что ожидает ухода российских банков с украинского рынка. Выступая в среду перед журналистами, заместитель главы Центробанка Украины Екатерина Рожкова заявила:

Мы надеемся, что потенциальный уход этих банков произойдет цивилизованно: либо через продажу, либо через постепенное выполнение обязательств перед клиентами.

Прогноз банковского сектора на 2021 год | Deloitte Insights

В нашем обзоре банковского дела и рынков капитала на 2021 год 200 лидеров отрасли оценили усилия своих компаний по восстановлению COVID-19.Как извлеченные уроки могут послужить катализатором трансформации бизнеса?

  • 1. Банкам необходимо будет повысить устойчивость капитала, технологий и талантов, поскольку они противостоят новым потенциальным вызовам в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе банкам следует ускорить и активизировать свои усилия по преобразованию на предприятии.
  • 2.Банки могут институционализировать уроки, извлеченные во время пандемии. Это может включать гибкость работы, выравнивание иерархий, ускорение принятия решений, расширение прав и возможностей сотрудников и внедрение гибких рабочих мест и рабочей силы. Будущий успех вполне может зависеть от того, насколько хорошо эти уроки усвоены и реализованы.
  • 3. COVID-19 не только ускорил внедрение цифровых технологий, но и стал лакмусовой бумажкой для цифровых инфраструктур банков.Учреждения, которые сделали стратегические инвестиции в технологии, оказались сильнее, но отстающие все еще могут совершить скачок, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации. Повсеместно цифровая инерция сошла на нет, и все больше банков проводят технологическую трансформацию, особенно в отношении основных систем.
  • 4. Чтобы полностью реализовать цифровые перспективы фронт-офиса, банки могут повысить вовлеченность клиентов за счет оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.
  • 5. По мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, им, возможно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Но в то же время им следует сосредоточить внимание на благополучии и производительности сотрудников, поскольку стресс, вызванный пандемией, на персонал продолжается.
  • 6. Банки имеют возможность стать целеустремленными мировыми лидерами. Учитывая их уникальную и жизненно важную роль в мировой экономике, банки должны быть в авангарде социальных изменений и смягчения климатических рисков путем перераспределения капитала, совершенствования системы управления рисками, обеспечения большей прозрачности и улучшения стандартов данных и отчетности.
  • Новое определение искусства возможного в мире после COVID-19

    Коллективная реакция банковского сектора на пандемию до сих пор была заметной. Сделать полностью виртуальным и реализовать непроверенную операционную модель за считанные недели было непросто. Несмотря на некоторые сбои, многие банковские операции проходили без сбоев.Клиенты обслуживались, сотрудники работали продуктивно, а регулирующие органы успокаивались. Банки эффективно внедрили технологии и продемонстрировали беспрецедентную гибкость и устойчивость.

    Что еще более важно, банки сыграли решающую роль в стабилизации экономики и реализации государственных программ стимулирования и помощи в Соединенных Штатах, Канаде, Великобритании, Японии и многих европейских странах, среди прочих. Здоровый уровень капитала банков до пандемии также помог смягчить негативные последствия кризиса и должен проложить путь к процветанию мировой экономики в будущем.

    Для банковского сектора экономические последствия пандемии не такого масштаба, как во время глобального финансового кризиса 2008–2010 годов (GFC), но они все же заметны. Помимо финансовых последствий, COVID-19 меняет глобальную банковскую отрасль по ряду параметров, открывая новую конкурентную среду, сдерживая рост некоторых традиционных продуктовых областей, вызывая новую волну инноваций, меняя роль филиалов, и, конечно же, ускорение цифровизации почти во всех сферах банковского дела и рынков капитала.

    Некоторые из этих сил уже действовали до COVID-19. Рост мирового ВВП замедлялся, но пандемия усугубила замедление. Международный валютный фонд (МВФ) ожидает, что мировой ВВП сократится на 4,4%, 1 или почти 6,2 триллиона долларов США в 2020 году. 2 Несмотря на возможное восстановление в 2021 году, мировой ВВП может быть на 9,3 триллиона долларов США ниже, чем ожидалось. год назад. Это резкое сокращение мировой экономики уже привело к значительному снижению роста кредитов и объемов платежных операций.Это снижение было в значительной степени компенсировано почти рекордными уровнями торговых доходов и комиссий за управление капиталом. Но по мере продолжения пандемии банки, вероятно, столкнутся с большей долей проблемных активов на своих счетах.

    Насколько плохо это может обернуться для банков?

    Центр финансовых услуг «Делойт» оценивает, что банковскому сектору США, возможно, придется резервировать в общей сложности 318 миллиардов долларов США на чистые убытки по кредитам с 2020 по 2022 год, что составляет 3,2% кредитов. 3 Хотя убытки можно ожидать по каждой категории ссуд, они могут быть наиболее острыми по кредитным картам, коммерческой недвижимости и ссудам малому бизнесу.Как правило, эти убытки меньше, чем во время GFC, когда американские банки зафиксировали коэффициент убыточности 6,6% с 2008 по 2010 год. 4

    По состоянию на второй квартал 2020 года 100 крупнейших банков США выделили 103,4 млрд долларов США по сравнению с 62,5 млрд долларов США для 100 крупнейших европейских банков и 68,8 млрд долларов США для 100 крупнейших банков Азиатско-Тихоокеанского региона (диаграмма 1).

    Собственные прогнозы Deloitte для базового экономического сценария показывают, что средняя рентабельность капитала (ROE) в банковском секторе США может снизиться до 5.6% в 2020 году, но затем вырастет до 11,7% в 2022 году (рисунок 2).

    Аналогичным образом, оценки брокеров со стороны продавца показывают, что средняя рентабельность собственного капитала 100 крупнейших банков в Северной Америке, 5 Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе может снизиться почти на 3 процентных пункта до 6,8% в 2020 году. Банки в Северной Америке и Европе не прогнозируют. в ближайшее время не ожидается восстановления до уровней 2019 года, поскольку банки Азиатско-Тихоокеанского региона потенциально приблизятся к своему среднему уровню ROE до COVID-19 в 9,2% к 2022 году. Ожидается, что низкие ставки будут сдерживать чистую процентную маржу (NIM), создавая сильные препятствия. росту процентных доходов банков.

    Ускорение и замедление мегатрендов

    Одним из наиболее заметных последствий пандемии является масштабирование и ускорение одних мегатенденций и замедление других (рис. 3). До пандемии почти все считали, что определенные социальные силы останутся здесь, например, экономика совместного потребления, урбанизация и глобализация. Но примечательно то, что пандемия, похоже, замедлила эти глобальные мегатенденции.

    С другой стороны, теперь совершенно очевидно, что COVID-19 послужил катализатором оцифровки.Помимо ускорения внедрения цифровых технологий, кризис также послужил лакмусовой бумажкой для цифровой инфраструктуры банков. В то время как институты, которые делали стратегические инвестиции в технологии, стали сильнее, отстающие все еще могут обойти конкурентов, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации.

    Но для того, чтобы полностью реализовать цифровые перспективы фронт-офиса, банкам следует использовать различные рычаги для повышения вовлеченности клиентов. Они могут включать создание оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуальное использование данных, установление новых партнерских отношений и развертывание убедительных моделей предоставления услуг.

    Чистое воздействие этих мегатенденций в сочетании с макроэкономическими реалиями, такими как среда низких процентных ставок в предстоящем десятилетии, должно коренным образом изменить конфигурацию банковского сектора. Прежде всего, традиционные источники доходов и рост бизнеса в устоявшихся сегментах, вероятно, будут в лучшем случае умеренными, что заставит банки искать новые пути к прибыльному росту. Во-вторых, масштаб, более чем когда-либо, может стать критическим, поскольку давление на рентабельность заставит больше внимания уделять затратам.В-третьих, ожидается, что передовые технологии будут в основе всего, что делают банки.

    Экономический ущерб от пандемии очевиден. В обозримом будущем уровень безработицы во всем мире может оставаться на высоком уровне. В результате может произойти резкий рост глобальной бедности, и к 2021 году до 150 миллионов человек будут вытеснены в «крайнюю бедность». рабочая сила.

    Банковское дело по назначению

    В то время как банковское дело, кажется, меняется, меняется и назначение банков. Сегодня общества во всем мире ожидают, что банки помогут решить проблему неравенства доходов, расового и гендерного неравенства, а также изменения климата. Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики через множество ролей — посредников на финансовых рынках, владельцев активов, инвесторов и работодателей — банки должны играть решающую роль в устойчивом финансировании. Помимо помощи в распределении или перенаправлении капитала на экономическую деятельность, которая в целом является положительной для общества, они также могут подтолкнуть к новому поведению клиентов и контрагентов.

    Несмотря на то, что остаются некоторые уникальные проблемы — отсутствие общих глобальных стандартов, недостаточный объем данных и нечеткие метрики для оценки показателей и результатов в области устойчивого развития, — эти проблемы начинают решаться. По указанию Международного делового совета Всемирный экономический форум сотрудничал с Deloitte и другими бухгалтерскими фирмами Большой четверки для разработки набора общих показателей для отслеживания прогресса в капитализме заинтересованных сторон, который также включает изменение климата. 7

    Банки могут играть ведущую роль в реализации программы устойчивого финансирования, но им необходимо будет взаимодействовать с другими учреждениями для решения многих проблем в этой области.

    Уроки пандемии

    Вынужденные реагировать на суровые реалии, банки извлекли ценные уроки в первые месяцы пандемии. Существующего сценария не существовало, поэтому руководителям банков приходилось искать новые способы делать что-то. Традиционные конструкции и трение были демонтированы в пользу ясности и маневренности. Были достигнуты новые уровни внутреннего и внешнего сотрудничества. Культурные нормы и практики, связанные с принятием решений, были отброшены. Вместо этого сотрудникам доверяли делать правильные вещи и давали им право действовать.

    В будущем банкам следует попытаться институционализировать некоторые из этих знаний, чтобы создать более гибкую рабочую силу. Им следует разрабатывать новые модели талантов для создания гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели. Учреждения также должны сосредоточиться на перепланировке рабочего места, чтобы помочь найти правильный баланс между персональной рабочей средой и удаленной работой, которая должна основываться на конкретных потребностях различных ролей или должностей. Конечно, целью этих изменений должно быть повышение производительности, творчества и сотрудничества.

    Смелые шаги в неопределенном будущем

    В этом отчете мы предлагаем взгляды на то, как эти уроки могут быть применены для повышения устойчивости и ускорения трансформации в следующих областях: цифровое взаимодействие с клиентами, таланты, операции, технологии, риски, финансы, слияния и поглощения и устойчивое финансирование.

    В краткосрочной перспективе банкам необходимо будет противостоять текущим вызовам, связанным с пандемией, и повысить свою устойчивость — будь то капитал, технологии или талант.

    Например, поддержание устойчивости может стать проблемой, если производительность труда сотрудников снизится из-за бесчисленных последствий пандемии.Наш опрос 200 руководителей мировых банков показал, что эта проблема особенно остро стоит в Европе, где почти 60% респондентов указали, что опасения сотрудников вернуться на работу будут препятствовать их способности добиться успеха после пандемии. Интересно, что респонденты в Северной Америке (35%) и Азиатско-Тихоокеанском регионе (38%) были не столь пессимистичны. (Для получения дополнительной информации о нашем опросе см. «Методология опроса»). Руководителям банковского сектора, возможно, придется пойти на трудный компромисс между производительностью и благополучием.

    Более половины респондентов переоценивают свое глобальное присутствие (страны, города, конфигурации офисов) и готовят более комплексные подходы и документацию по управлению кризисными ситуациями (диаграмма 4).

    Банковский сектор столкнется с рядом проблем в 2021 году, многие из которых продолжаются, но также столкнутся с некоторыми новыми препятствиями. Неопределенность в отношении последствий пандемии, вероятно, сохранится в обозримом будущем. Но это не должно мешать руководителям банков переосмысливать будущее и делать смелые ставки.Им следует институционализировать уроки пандемии и разработать новый план действий, усилив устойчивость сейчас и ускорив трансформацию в постпандемическом мире.

    Устойчивое финансирование: уникальная возможность вдохновить руководство

    Мир сталкивается с беспрецедентными проблемами. Пандемия — это, пожалуй, самое серьезное испытание на данный момент, но неравенство доходов, расовое и гендерное неравенство, наряду с постоянными рисками, связанными с изменением климата, не менее пугающе.Банки с новой энергией и вниманием отнеслись к своей социальной цели: как лучше всего внести свой вклад в создание более справедливого и устойчивого общества.

    Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики, поскольку они выполняют множество ролей — посредники на финансовых рынках, владельцы активов, инвесторы и работодатели — банки играют решающую роль в устойчивом финансировании. Банки могут помочь перераспределить капитал в пользу экономической деятельности, которая в целом приносит пользу обществу. Они также могут подтолкнуть клиентов и контрагентов к новому поведению.

    Многие банки осознают эту растущую мощь и влияние и серьезно укрепляют свои обязательства в области охраны окружающей среды, социальной сферы и корпоративного управления (ESG). Три четверти респондентов заявили, что их учреждения увеличат инвестиции в инициативы, связанные с климатом. Например, недавно Goldman Sachs объявил, что к 2030 году направит 750 миллиардов долларов США на инвестиционную, финансовую и консультационную деятельность по таким темам устойчивого финансирования, как переход к изменению климата и инклюзивный рост. 8 Аналогичным образом UBS увеличил свои основные устойчивые инвестиции более чем на 56% до 488 миллиардов долларов США. 9

    Регулирующие органы по всему миру весьма сосредоточены на системном воздействии климатического риска на финансовые рынки и стабильность. Многие предложили новые рамки с более широким набором ожиданий. В Соединенных Штатах Комиссия по торговле товарными фьючерсами призвала участников финансового рынка «безотлагательно и решительно действовать, чтобы измерить, понять и устранить… [климатические] риски. 10 Точно так же Европейский центральный банк теперь ожидает, что банки «интегрируют климатические и экологические риски в бизнес-стратегию, корпоративное управление, управление рисками и раскрытие информации». 11

    В разработке также находятся новые законы, такие как Закон о финансовых рисках изменения климата, внесенный в Сенат США в ноябре 2019 года, в котором содержится призыв к Федеральной резервной системе США помочь в разработке сценариев стресс-тестов климатических рисков. 12

    Точно так же различные отраслевые организации, такие как Институт международных финансов, Всемирный экономический форум (ВЭФ), Целевая группа по раскрытию финансовой информации, связанной с климатом, и Партнерство по финансовому учету выбросов углерода (PCAF), также предложили структурные изменения климата. стандарты рисков и прозрачность. 13

    Хотя банки добились значительного прогресса в области устойчивого финансирования, можно сделать гораздо больше.

    В разных отраслях целям устойчивого развития часто не хватает прозрачности и связи с повседневной деловой деятельностью, такой как кредитование или андеррайтинг. Greenwashing — изменение названия и обозначение существующей коммерческой деятельности как поддерживающей «зеленую» повестку дня — также неприятная реальность. Еще одним препятствием является разная и запутанная терминология, а также отсутствие общепринятых мировых стандартов.Организации устойчивого развития прилагают усилия для решения этих проблем. Например, PCAF разработал глобальный стандарт учета выбросов углерода, а Совет по стандартам глобальной устойчивости устанавливает стандарты отчетности. 14 Но по-прежнему не хватает координации и консенсуса между регионами и внутри отрасли финансовых услуг. Другими постоянными проблемами являются недостаток данных и использование несовершенных показателей для оценки деятельности, эффективности и результатов в области устойчивого развития.Конечно, это более широкая межотраслевая проблема, над решением которой банки могут работать с клиентами и поставщиками данных. В банках, в то время как правление и генеральный директор задают тон и вдохновляют на действия, главный сотрудник по устойчивому развитию должен иметь возможность более активно влиять на культуру и поведение во всем учреждении. Главный специалист по рискам (CRO) также играет центральную роль в этой трансформации. CRO должны гарантировать, что климатические риски интегрированы в их структуры и практики управления рисками и более непосредственно включены в упражнения по стресс-тестированию.Преобразование этих целей в конкретные бизнес-действия и результаты будет балансирующим действием и может потребовать некоторых краткосрочных финансовых жертв.

    Наконец, банки должны также усилить свои услуги и решения по управлению рисками переходного периода для клиентов по мере их декарбонизации. 15 Настало время для инноваций на рынке капитала, позволяющих создавать и продавать углеродные кредиты и, в более широком смысле, разделять климатические риски между участниками рынка.

    Некоторые из этих проблем также относятся к социальной сфере.COVID-19 усугубил неравенство доходов, а также гендерное и расовое неравенство. Некоторые банки уже продемонстрировали лидерство во многих отношениях, но самое главное — в финансовых обязательствах. Например, JP Morgan выделил 30 миллиардов долларов на борьбу с разрывом в расовом богатстве. 16

    Устойчивое финансирование — это не только правильные поступки, но и хороший бизнес. Возьмем, к примеру, финансовую доступность. Некоторым банкам, особенно в развивающихся странах, удалось успешно решить эту проблему.Точно так же многие финтех-компании и небанковские организации разработали инновационные решения. Банки должны прислушаться к этому призыву и более творчески подходить к построению экономически привлекательных и устойчивых бизнес-моделей. Эти усилия следует также распространить на другие социальные проблемы, такие как финансовое образование, доступ к медицинскому обслуживанию и доступное жилье. Банки не могут решить многие из этих трудноразрешимых проблем в одиночку. Скорее всего, потребуется сотрудничество между отраслями и государственными учреждениями, чтобы добиться значимого прогресса.Банки должны взять на себя ведущую роль и продолжать взаимодействовать с регулирующими органами, отраслевыми организациями, клиентами и контрагентами для построения надежной, всеобъемлющей и устойчивой программы устойчивого финансирования в будущем. Они могут обнаружить, что такие действия могут также принести коммерческую выгоду.

    Взаимодействие с клиентами в цифровом формате: новые рубежи

    Перспективы цифрового банкинга так и не были полностью реализованы, в основном из-за нежелания клиентов и / или отсутствия привлекательных цифровых решений.Но пандемия ускорила внедрение цифровых технологий во всех продуктах и ​​демографических сегментах. Например, 44% клиентов розничных банковских услуг заявили, что они чаще используют мобильное приложение своего основного банка. 17 Аналогичным образом, в Nubank, бразильском цифровом банке, количество счетов увеличилось на 50%, достигнув в общей сложности 30 миллионов. 18

    Аналогичная картина наблюдается и в коммерческом банкинге. Мобильное банковское приложение Bank of America увеличило количество мобильных чеков на 117%. 19 Точно так же цифровые роуд-шоу стали нормой в маркетинге ценных бумаг.

    Что еще более впечатляет, так это всплеск цифровых продаж — святой Грааль в цифровом банкинге. Например, в Standard Chartered цифровые продажи розничных банковских услуг во втором полугодии 2020 года выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. 20

    Но в какой степени это увеличивающееся цифровое внедрение сохранится после пандемии? Конечно, банки выиграют, если большинство их клиентов перейдут на цифровые интерфейсы самообслуживания, что может привести к значительной экономии средств.

    Однако данные свидетельствуют о том, что усиление цифрового взаимодействия не обязательно приводит к повышению удовлетворенности. В Соединенных Штатах общая удовлетворенность клиентов розничными банками имеет тенденцию к снижению по мере того, как клиенты переходят от отделений к банковским отношениям, основанным только на цифровых технологиях. 21 Аналогичным образом, в Канаде, в то время как использование мобильного банкинга увеличилось, удовлетворенность клиентов мобильными предложениями снизилась. 22 В Австралии удовлетворенность решением проблем также снизилась, поскольку общение перешло с личного на цифровое. 23

    И хотя сейчас лишь несколько клиентов могут планировать сменить учреждение, риск удержания клиентов может вновь проявиться после того, как пандемия закончится, особенно среди молодых клиентов. 24

    Таким образом, несмотря на более высокие показатели цифрового взаимодействия с клиентами, удовлетворение потребностей клиентов, удержание их на долгое время и получение большей доли кошелька по-прежнему может быть сложной задачей.

    Итак, что делать банкам?

    Во-первых, они должны уделять первоочередное внимание удержанию пользователей цифровых каналов впервые с помощью целевых предложений и стратегий взаимодействия.В то же время банки должны продолжать инвестировать в цифровые технологии, ориентированные на клиентов, чтобы обеспечить беспроблемный опыт, которого отрасль стремилась какое-то время. Эти улучшения могут охватывать не только цифровые каналы, но и возможности внутри филиалов, такие как цифровые киоски / интерфейсы самообслуживания. Почти половина респондентов указали, что их учреждения рассматривают возможность прямого взаимодействия с персоналом банка через банкоматы и установку бесконтактных сенсорных экранов самообслуживания (рис. 5). Кроме того, банки могут включать в себя банковских помощников на основе искусственного интеллекта (ИИ) и сенсорные системы дополненной и виртуальной реальности.

    Кроме того, гиперперсонализированные услуги, которые могут влиять на финансовое благополучие клиента в целом, должны составлять основу взаимоотношений с клиентами. Для достижения этой цели банки могут интегрировать свою разрозненную архитектуру данных по направлениям бизнеса (LoB) и функциям и объединить ее с анализом на основе искусственного интеллекта, чтобы создать 360-градусное представление о клиентах. BBVA, например, создала новые возможности анализа данных с помощью глобальной платформы данных и специальной «фабрики искусственного интеллекта». 25

    Еще один урок, который банки могут извлечь из финансовых технологий, — это использование клиентских данных и аналитики для цифрового предоставления гиперперсонализированных услуг и привлечения клиентов — вместе с партнерами — новыми и дифференцированными способами. 26

    Пандемия уже привела к значительному увеличению количества отказов и сборов. Из-за ограниченной способности банков обслуживать этих клиентов внедряются чат-боты и инструменты разговорного искусственного интеллекта. Улучшение цифрового опыта за счет добавления этих инструментов может помочь банкам взаимодействовать с этими клиентами и отвечать на их вопросы.

    В этих и других взаимодействиях с клиентами банки должны поддерживать человеческий контакт. Цифровые интерфейсы необходимы и желательны, но для повышения лояльности клиентам, как правило, необходим личный опыт.Например, обучение потребителей более эффективному управлению долгом и чуткое отношение к сбору долгов могут помочь укрепить отношения банков с клиентами и вызвать доверие.

    Как в розничном, так и в институциональном контексте новые банковские платформы для привлечения клиентов по всему спектру их финансовых (и, возможно, нефинансовых) потребностей могут быть убедительными отличительными чертами и открывать новые пути к прибыльности. Торговая площадка DBS Bank позволяет клиентам совершать сделки с недвижимостью и транспортными средствами, бронировать поездки, а также сравнивать и менять планы коммунальных услуг.Это может быть предвестником того, что можно увидеть в более широком смысле в будущем. 27

    Для того, чтобы полностью реализовать цифровые обещания фронт-офиса, банкам следует повысить вовлеченность клиентов за счет оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.

    Талант: повышение благосостояния и производительности за счет устойчивого лидерства

    Руководители банковского сектора по всему миру столкнулись с целым рядом проблем, связанных с талантами, от перехода на удаленную распределенную рабочую силу до поиска способов сохранить вовлеченность сотрудников и высокую производительность.

    Кроме того, многие банки предприняли или планируют предпринять несколько действий, связанных с персоналом (рис. 6), например, предложить своим сотрудникам гибкий график. Но им также пришлось столкнуться с экономическими реалиями, вызванными пандемией, что вынудило некоторых сократить свою рабочую силу и изменить структуру компенсации.

    Еще до пандемии будущее работы было главным для многих руководителей банков. Трудно сказать, как именно COVID-19 повлияет на развитие работы.Но эти изменения, наряду с другими факторами, такими как цифровое ускорение, вероятно, изменят модели талантов в банковской сфере.

    Поддержание устойчивости и ускорение трансформации функции талантов

    Забегая вперед, по мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, руководителям банков, вероятно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Они также должны выйти за рамки текущих опасений по поводу благополучия и производительности, чтобы улучшить обучение, совместную работу и лидерство.Использование правильных технологий и инструментов будет иметь решающее значение для успеха этих программ.

    Пандемия как никогда привлекла внимание к благополучию: большинство опрошенных руководителей (80%) заявили, что их компания уделяет все больше внимания безопасности и благополучию. Citigroup, например, обучает своих менеджеров заботиться о физическом и эмоциональном благополучии сотрудников, независимо от того, работают ли они дома или в офисе. 28

    По мере того, как пандемия продолжается и сохраняется неопределенность, руководители банков должны продолжать активно осознавать проблемы сотрудников, учитывать их личные / семейные потребности и уделять первоочередное внимание усилиям по физическому и психологическому здоровью, которые также могут помочь поддержать продуктивность сотрудников.Однако в удаленной среде управление может быть сложной задачей: руководителям команд необходимо будет попытаться найти правильный баланс между поддержанием мотивации своих команд и уровня продуктивности без микроменеджмента.

    Руководители групп также должны сосредоточиться на том, чтобы сотрудники чувствовали свою принадлежность к работе. Им должна быть предоставлена ​​возможность узнать, как их работа вписывается в общую картину, чтобы глубже понять, как они влияют на работу внутри и за пределами организации. 29

    Банкам также может потребоваться трансформировать свои стратегии развития талантов, чтобы сотрудники могли учиться лучше, быстрее и чаще. Программы, ориентированные на «обучение тому, как учиться», кураторское обучение и обучение на основе опыта, должны привести к лучшему удержанию и более позитивным организационным результатам в целом. 30 Успех в мире после COVID-19, вероятно, потребует нового набора навыков, но, как ожидается, простого переподготовки кадров будет недостаточно.

    Создание новых моделей талантов должно способствовать созданию гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели.Редизайн рабочего места также должен стать ключевым направлением, поскольку учреждения обеспечивают правильный баланс между рабочим местом и виртуальными / удаленными механизмами, исходя из конкретных потребностей различных ролей / должностей. Конечной целью должно быть повышение продуктивности, творчества и сотрудничества.

    Вероятно, также потребуется изменить характер совместной работы. COVID-19 показал, что многие банки все еще имеют устаревшие организационные структуры и иерархии. Новые командные структуры должны быть напрямую связаны с тем, как выполняется работа.

    Между тем технология

    уже используется для улучшения результатов работы талантов и повышения устойчивости. Он также должен играть фундаментальную роль в повышении производительности в виртуальной среде, ускорении обучения, создании гибких команд, обмене знаниями, повышении эффективности информационных потоков и продвижении новых форм сотрудничества в организации. Руководители должны осознавать, что развертывание технологий в удаленных условиях может быть двусторонней медалью: усталость от видеоконференций с одной стороны, потребность в социальных контактах с другой.

    В то время как неопределенность относительно широкомасштабной доступности вакцин сохраняется, в ближайшие несколько месяцев отдел кадров будет занят разработкой стратегий безопасного возвращения на рабочее место. Наиболее успешными банками, вероятно, будут те, которые могут быстро адаптироваться и вносить изменения в свой персонал и перенастраивать свои рабочие места.

    Например, ИТ-отделы банков успешно использовали гибкие методы разработки и тестирования программного обеспечения. Но теперь гибкие методы должны быть интегрированы в бизнес-операции.Эта интеграция лежит в основе будущего работы. Хотя культурные и другие факторы могут усложнить задачу, внедрение этих изменений может привести к материальным результатам. Новые инструменты и технологии, безусловно, могут помочь. Это следует рассматривать как постоянное совершенствование процесса, ведущее к конкурентной дифференциации.

    Наконец, будущие стратегии развития талантов в банках должны быть гибкими и адаптируемыми. Ожидается, что разработка новых моделей талантов потребует новаторского и инклюзивного руководства, ориентированного на устойчивость.Чтобы быть наиболее эффективными, эти устойчивые лидеры 31 должны быть ориентированы на будущее и чутко.

    Операции: обеспечение долгосрочной устойчивости и использование технологий для стратегической трансформации затрат

    COVID-19 оказал огромную нагрузку на работу банков, и в некоторых учреждениях возникла икота. Но многие банки хорошо справились с проблемами. В целом, относительно плавный переход к новой виртуальной операционной модели является свидетельством многолетней подготовки и внимания регулирующих органов к операционной устойчивости. 32

    Пандемия также высветила необходимость более строгого подхода к планированию непрерывности бизнеса некоторых банков, управлению кризисными ситуациями и восстановлению. 33 Более того, он выявил уязвимости в их глобальном охвате и зависимость от сетей внешних провайдеров; в странах, где соблюдена национальная изоляция, многие учреждения столкнулись с перебоями в работе офшорных центров доставки.

    Повышение устойчивости и ускорение трансформации производственной деятельности

    В дальнейшем повышение операционной устойчивости, вероятно, станет основной проблемой, с которой столкнутся многие банки. 34 Хотя серебряной пули нет, банки могут переоценить свое глобальное присутствие и зависимость от третьих сторон, проводить более частые симуляционные упражнения и улучшать информационные системы, чтобы быстро реагировать на будущие события. Например, они могут рассмотреть вопрос о размещении некоторых офшорных позиций, чтобы использовать настоящую модель множественного размещения. Это может привести к некоторой избыточности, но поможет снизить операционные риски. В нашем опросе большинство респондентов сообщили о внедрении или планировании реализации некоторых из этих мер устойчивости (диаграмма 7).

    Несомненно, гибкость идет рука об руку с устойчивостью. Банки должны избегать совершенства в пользу гибкого исполнения. Руководители должны наделить своих непосредственных сотрудников более широкими полномочиями в принятии решений, создав более плоскую командную структуру и пересмотрев обязанности и подотчетность. 35

    Многие банки также могли бы реализовать инициативу по структурному преобразованию затрат для повышения операционной эффективности (диаграмма 7). Они могут использовать рационализацию филиалов и офисных помещений как один из рычагов снижения постоянных затрат.Однако традиционное закрытие филиалов может быть частично компенсировано открытием новых клиентов и филиалами нового поколения, которые улучшают качество обслуживания клиентов. Например, US Bancorp планирует сохранить свои филиалы в стиле кафе и еще раз подчеркнуть свою роль в облегчении общения с клиентами, поскольку транзакции все больше переходят на цифровые каналы. 36

    Некоторые банки также могут проводить увольнения, чтобы сократить расходы. Треть респондентов указали, что их компании планируют это сделать.Пока что большинство руководителей банков кажутся менее восприимчивыми к использованию альтернативных моделей рабочей силы — менее одной трети респондентов отметили, что их фирмы перешли на работу с рабочими, ориентированными на нужды, или «подработкой». Но поиск решений для поддержания уровня производительности в удаленной рабочей среде будет иметь решающее значение.

    Одновременно с этим банкам следует продолжить изучение того, как такие технологии, как облако, машинное обучение, роботизированная автоматизация процессов и технология распределенного реестра, могут одновременно способствовать значительной экономии затрат, одновременно помогая повысить скорость, повысить точность и обеспечить масштабируемость.Оптимизация прямых потоков данных и развертывание аналитики данных останутся предпосылками для достижения желаемой эффективности.

    В связи с необходимостью осуществления этих инвестиций в условиях низких процентных ставок некоторые банки, особенно небольшие, могут стремиться к расширению возможностей слияний и поглощений (M&A). Среди респондентов из более мелких банков (годовой доход от 1 до 5 миллиардов долларов США) 57% заявили, что их учреждения могут использовать возможности слияний и поглощений в течение следующих 6–12 месяцев.Между тем, треть респондентов указали, что их банки также могут рассмотреть возможность рационализации активов или избавления от непрофильных операций.

    В дополнение к этим инициативам на уровне предприятия может потребоваться реализация усилий по трансформации затрат на уровне LoB. Лидеры LoB должны иметь право определять, на чем следует сосредоточить их энергию и ресурсы. Они должны иметь возможность изменить способ выполнения работы, введя варианты самообслуживания, оптимизируя потоки данных и операции с помощью автоматизации, а также реструктурируя для оптимального предоставления услуг.Руководителей LoB также следует попросить оценить, конкурентоспособны ли они во всех сферах, в которых они работают, а если нет, подумайте о выходе из этих предприятий и видов деятельности.

    Главным операционным директорам также может потребоваться бросить вызов традиционным методам управления затратами, таким как аутсорсинг непрофильных видов деятельности или использование технологий для выполнения традиционных ручных задач. Это, вероятно, потребует культурных изменений сверху вниз.

    Технологии: использование мультипликативной ценности различных технологий

    Банки быстро продвигались вперед на пути к цифровой трансформации, но пандемия ускорила темп.Чтобы соответствовать требованиям новых реалий, проекты, на которые раньше уходили месяцы или даже годы, были выполнены всего за несколько недель, например, реакция банков на Программу защиты зарплат в США (PPP). Банки, инвестировавшие в оцифровку своего бизнеса за последнее десятилетие, продемонстрировали более высокую гибкость и устойчивость при адаптации к изменениям, вызванным COVID-19, чем другие банки. 37

    Однако первая половина 2020 года выявила уязвимости в технологических арсеналах банков. Около четырех из пяти респондентов 38 согласились с тем, что COVID-19 обнаружил недостатки в цифровых возможностях их учреждения.Техническая задолженность в виде унаследованной инфраструктуры и фрагментации данных на предприятии продолжает препятствовать инициативам банков по цифровой трансформации. 39 Но во многих организациях цифровая инерция сошла на нет: сейчас растет аппетит к технологической трансформации, особенно в основных системах.

    Повышение устойчивости и ускорение преобразований в технологиях

    В ближайшей перспективе технологические отделы банков должны укрепить свою технологическую инфраструктуру, чтобы компенсировать стрессы на рынке сегодня.Например, поскольку банки сталкиваются с ограниченными возможностями при тренировках и реструктуризации ссуд, разговорные системы искусственного интеллекта могут обеспечить персонализированный опыт работы с клиентами и повысить эффективность колл-центра. 40

    Заглядывая вперед, лидеры банковских технологий должны делать смелые ставки на инициативы, которые могут трансформировать бизнес, такие как модернизация основных систем. Может не быть единого базового системного решения, подходящего для всех, поэтому, чтобы определить, какой вариант лучше всего, банки должны оценить устойчивость существующих платформ, их склонность к риску и необходимость обновления своих предложений.

    Между тем, могут потребоваться новые подходы, такие как модульное исполнение и эксперименты на периферии, чтобы полностью реализовать преимущества этой модернизации. В этом может помочь создание более сильных стимулов к выводу из эксплуатации унаследованных систем. Кроме того, лидеры технологий должны учитывать то, как текущий стек технологий может взаимодействовать не только с инновациями следующего поколения, но и с инновациями следующего поколения, такими как передовые методы машинного обучения, приложения с блокчейном или квантовые вычисления.

    До сих пор усилия по миграции в облако были в основном сосредоточены на сокращении затрат, модернизации технологического стека, а с недавних пор — на виртуализации рабочей силы.Но реальные перспективы облачных вычислений могут заключаться в том, что они позволят банкам переосмыслить бизнес-модели, повысить гибкость, добиться масштабирования, стимулировать инновации и трансформировать качество обслуживания клиентов. Более того, переход к облачным базовым системам, управляемым API, может помочь руководителям банков радикально переосмыслить дизайн продуктов, как это сделали необанки и крупные технологи. Действительно, наши респонденты указывают, что в следующем году расходы на облако увеличатся. Это особенно верно для респондентов в Северной Америке (56%) и в Азиатско-Тихоокеанском регионе (61%).

    Хотя внедрение ИИ все еще не так широко распространено, 41 и весь потенциал еще не реализован, банки должны признать, что ИИ не существует изолированно. Почти 42% респондентов ожидают увеличения инвестиций в технологии искусственного интеллекта в своих компаниях в течение следующего года. ИИ должен быть встроен / объединен с другими технологиями, такими как облако, Интернет вещей, 5G и распределенный реестр, чтобы создать мультипликативную ценность. Независимо от области применения этичное использование ИИ должно оставаться само собой разумеющимся.

    Прогресс в области цифровой трансформации может быть недостаточным, если банки не будут контролировать качество данных, архитектуру и управление.Доступны новые решения, такие как графы знаний, для извлечения полной ценности данных путем устранения фрагментации данных.

    Кроме того, технологическая функция должна играть решающую роль в усилиях банков по структурной трансформации затрат. Во-первых, это может помочь обеспечить преднамеренное использование технологий для изменения структуры затрат. Во-вторых, чтобы сократить расходы, банкам следует пересмотреть модель строительства-покупки-аутсорсинга / оффшора для технологических проектов. Половина респондентов заявили, что склонность их организаций к аутсорсингу несколько или значительно увеличилась во время пандемии, в то время как около 40% указали на снижение намерений их организаций строить или покупать (диаграмма 8).Все чаще банки могут развертывать управляемые услуги, чтобы сократить расходы на критически важные, но менее дифференцированные виды деятельности.

    Наконец, директора по технологиям вместе с другими руководителями высшего звена должны спросить, насколько далеко, насколько глубоко и насколько широкой должна пройти цифровая трансформация, чтобы помочь банкам достичь своих долгосрочных целей. Решение, сколько изменений необходимо, и какова роль технологий в этой трансформации, являются важными стратегическими вопросами, которые необходимо решить.

    Финансы: повышение стратегической ценности с помощью данных

    Когда пандемия остановила мир, главные финансовые директора (CFO) и казначеи банков столкнулись с шквалом приоритетов.Устойчивый уровень капитала, созданный банками за последнее десятилетие, снизил краткосрочный стресс, а приток депозитов и государственная поддержка рынков капитала минимизировали проблемы с ликвидностью. На начальном этапе пандемии банки ужесточили стандарты кредитования. Большинство банков также хорошо отреагировали на нормативные требования к отчетности, предоставив своевременные и высококачественные данные.

    Совсем недавно финансовые директора возглавили усилия по сокращению затрат, что должно оставаться ключевым приоритетом для банков в предстоящие годы.

    Повышение устойчивости и ускорение преобразований в финансовой сфере

    До тех пор, пока нынешняя экономическая нестабильность не утихнет, финансовые директора и казначеи должны продолжать уделять внимание сохранению ликвидности и увеличению капитала. К сожалению, банки могут оказаться в затруднительном положении, чтобы заставить эти деньги работать из-за обильных депозитов и ограниченных возможностей для получения привлекательной доходности. 42

    Но эти усилия не могут быть реализованы без более надежного и точного планирования и прогнозирования, 43 , которое может включать моделирование воздействия пандемии на рынки, клиентов и контрагентов для построения более широкого представления о потенциальных воздействиях и практических выводов. 44 Внедрение процессов финансового планирования и анализа в бизнес-единицы должно улучшить детализацию и точность. 45 Однако использование существующей унаследованной инфраструктуры в этих усилиях может оказаться сложной задачей для многих банков.

    Облачные приложения

    могут помочь в этом отношении, обеспечивая непрерывное планирование с скользящим прогнозированием и прогнозированием на основе драйверов. Вместе с ИИ эти решения также могут повысить устойчивость за счет повышения точности прогнозов денежных потоков.

    Финансовое подразделение также должно взять на себя более стратегическую роль, активно устанавливая двусторонний обмен информацией, расширяя возможности бизнес-подразделений с помощью бизнес-аналитики в реальном времени 46 и более разумных инструментов планирования сценариев. 47

    Финансовым директорам

    также может потребоваться переосмыслить свои операционные модели в свете новой распределенной рабочей среды. Им следует рассмотреть возможность предложения «финансирования как услуги» для внутренних заинтересованных сторон, что позволит принимать более надежные бизнес-решения.

    AI также можно использовать для автоматизации финансовых процессов и высвобождения ресурсов для выполнения более стратегических задач.

    Финансовые руководители уже признают необходимость некоторых из этих изменений. Более 60% респондентов финансового отдела ожидают увеличения инвестиций в облачные технологии, а 51% заявили, что их компании увеличат расходы на аналитику данных (диаграмма 9).Но только 40% и 43% ожидают увеличения инвестиций в автоматизацию и искусственный интеллект соответственно.

    Финансовые директора

    должны быть флагманами инновационной системы принятия решений на основе данных и более целенаправленного распределения капитала, 48 , которое может дать более качественные результаты, такие как более высокая рентабельность инвестиций.

    Более того, по мере того, как финансовая функция становится все более ориентированной на аналитику, вероятно, потребуются новые навыки в области науки о данных и кодирования. Чтобы привлечь этот талант, банкам может потребоваться предложить гибкую рабочую среду и новые технологии, которые позволили бы отказаться от того, чтобы сотрудники выполняли повторяющиеся и рутинные ручные задачи, позволяя им сосредоточиться на аналитической, творческой и стратегической деятельности.

    Наконец, финансовая организация должна помогать управлять климатическими рисками. В конечном итоге климатические риски имеют не только социальные или репутационные, но и финансовые последствия.

    Риск: Создание новой архитектуры управления рисками

    Пандемия COVID-19 резко изменила ландшафт рисков для банковской отрасли по ряду направлений. Первоначальные всплески волатильности цен на активы значительно увеличили рыночный риск, проверив финансовую стабильность и устойчивость банков к рискам.Виртуальные рабочие схемы, принятые многими банками, привели к новым операционным рискам. Новые параметры позволили сосредоточить внимание на существующих рисках, таких как планирование непрерывности бизнеса и риски поведения.

    Более того, вскоре стало ясно, что банки могут нести значительные кредитные убытки по своим кредитным портфелям. Но модели кредитных убытков не были откалиброваны для учета экстремальных, выходящих за рамки макроэкономических условий, что вызывает сомнения относительно результатов модели. Потери по кредитам, вероятно, увеличатся, поскольку восстановление экономики замедлится.

    Между тем, обеспокоенность регулирующего органа по поводу финансовых преступлений в сфере кибермошенничества и борьбы с отмыванием денег усилилась. Регулирующие органы также стремились получать от банков более подробную и частую отчетность о различных рисках, с которыми они сталкиваются.

    Однако с кризисом приходят возможности, даже в эти трудные и нестабильные времена. Принимая во внимание этот постоянно меняющийся ландшафт рисков, руководители банковского сектора должны перезагрузить свои системы управления рисками, чтобы обеспечить долгосрочную устойчивость.

    Повышение устойчивости и ускорение трансформации функции управления рисками

    Для начала крайне важно сосредоточить внимание на операционных рисках.Риск поведения, например, остается серьезной угрозой. Хотя зарегистрированные инциденты, связанные с риском поведения, еще не получили широкого распространения, 72% респондентов заявили, что их учреждения изучают программы, снижающие поведенческий риск. Таким образом, активный мониторинг и создание сильной культуры контроля рисков, возможно, с помощью новых инструментов наблюдения и контроля, должны быть приоритетом.

    Банки также должны поддерживать понимание рисков. Но достижение надежной целостности данных в рамках системы контроля рисков по-прежнему кажется легче сказать, чем сделать.В функции управления рисками задействовано слишком много ручных процессов.

    Помимо качества данных и управления, еще одной проблемой является распространенность недостатков в дизайне и архитектуре управления рисками. Элементы управления с плохим надзором, самоуверенностью и проверкой, с нечеткими обязанностями между первой и второй линиями, все еще остаются. Здесь лидеры должны предпринять шаги, чтобы позволить первой линии взять на себя большую ответственность.

    В этом отношении истинная сила технологии — ее способность изменять структуру рисков более значимым образом — еще не реализована в полной мере.

    Программы и практика банков по управлению рисками должны также включать климатический риск, который включает переход к обществу с нулевым выбросом углерода. Возможно, также потребуется обновить модели кредитного риска, чтобы учесть влияние изменения климата на отдельные кредиты. Эти новые допущения и оценки рисков следует более непосредственно интегрировать в упражнения по стресс-тестированию. Директор по рискам может также захотеть сотрудничать с директором по устойчивому развитию организации и отраслевыми организациями для создания новых стандартов и моделей рисков, которые включают климатический риск.

    Наконец, в мире после COVID-19 фундаментальные факторы риска вряд ли изменятся, но лидеры риска должны переосмыслить старые модели управления и способы их применения. Им следует уделять приоритетное внимание подходу к управлению рисками, который является целостным, всеобъемлющим и встроенным в бизнес, чтобы обеспечить устойчивую основу в долгосрочной перспективе.

    Киберриск: инвестиции для большей устойчивости

    Кибербезопасность остается постоянной проблемой для банковского сектора. Несмотря на значительный прогресс, объем, скорость и изменчивость угроз продолжают расти, поскольку поверхность атаки расширяется за счет быстрой оцифровки и экстернализации цифровой инфраструктуры.И, конечно же, пандемия проверила киберустойчивость банков, поскольку виртуальная / распределенная модель работы стала нормой. Инсайдерский риск также увеличивается из-за психологического стресса, с которым могут столкнуться сотрудники по мере продолжения пандемии. 49

    В то же время неопределенная макроэкономическая картина делает акцент на поддержании / расширении возможностей киберзащиты при стабильном или меньшем бюджете, вынуждая более интенсивную приоритизацию. Нехватка квалифицированных кадров в области киберрисков часто остается еще одним препятствием, особенно для небольших организаций.

    Повышение устойчивости и ускорение преобразований

    Для повышения киберустойчивости банкам следует принять более эффективные превентивные меры контроля, а также подготовиться к быстрому восстановлению после неблагоприятных событий, вызванных вредоносными программами, программами-вымогателями и другими вредоносными атаками. Кроме того, чтобы опережать возникающие проблемы, банкам следует применять подход, основанный на принципах безопасности, внедряя требования кибербезопасности во все аспекты своей цифровой архитектуры.

    В частности, в недавнем сравнительном исследовании Deloitte-FS-ISAC, 50 контроль доступа , безопасность данных и процессы обнаружения были выделены как главные инвестиционные приоритеты для финансовых учреждений.

    Обеспечение доступа только авторизованных пользователей, назначение различных привилегий и защита клиентов от мошенничества, кражи личных данных и нарушений конфиденциальности при одновременном обеспечении бесперебойной работы легче сказать, чем сделать. В этом отношении эффективными решениями считаются надежное управление идентификацией и администрирование, а также аутентификация нового поколения без пароля.

    Согласно опросу, повышение безопасности данных и разработка эффективных программ управления конфиденциальностью за счет сочетания программных и технологических возможностей также являются главными приоритетами.Повышенное внимание регулирующих органов к безопасности и конфиденциальности, а также переход в облако усугубляют эту проблему.

    Хотя процессы обнаружения и реагирования первой линии стали довольно сложными, есть возможности для повышения эффективности за счет автоматизации. Это может позволить переключить ресурсы на более сложные угрозы. Аналитика поведения пользователей и машинное обучение могут дополнительно помочь обнаружить потенциальное аномальное поведение в сети и на отдельных конечных точках.

    M&A: новый сценарий для постпандемического мира

    Пандемия привела к остановке слияний и поглощений в банковской сфере во втором квартале 2020 года.Но с тех пор произошло возрождение (рисунок 10). И, несмотря на глобальную неопределенность, слияния и поглощения должны занять более высокое место в повестке дня руководителей банков.

    Основная причина слияния и поглощения может остаться такой же, как и в последние годы, но экономика пандемии изменила катализаторы и ингибиторы.

    Наиболее очевидным является то, что банкам во всем мире необходимо противостоять сильным встречным ветрам для достижения прибыльности, учитывая сжатую чистую процентную маржу из-за более низких ставок и более низкого спроса на ссуды. Прогнозы Deloitte показывают, что в Соединенных Штатах и ​​выручка, и чистая прибыль коммерческих банков США не вернутся к докандемическому уровню до 2022 года. 51

    В Европе существуют аналогичные проблемы, а избыточные мощности, фрагментация и отсутствие банковского союза могут еще больше затруднить перспективы восстановления.

    Для увеличения доходов многие банки пытаются использовать комиссионные доходы в качестве основного двигателя роста, но такие перспективы могут быть ограничены, учитывая мрачный макроэкономический климат и резкий рост конкуренции в отрасли. Масштаб может стать еще более доминирующим соображением: банкам, вероятно, понадобится экономия на масштабе, чтобы выжить, рационализировать затраты и преуспеть.Например, CaixaBank и Bankia, два испанских банка, действующих на сильно фрагментированном банковском рынке, договорились о слиянии, образовав крупнейший внутренний розничный банк Испании. 52 Можно ожидать, что эта динамика отразится на других банковских рынках во всем мире. В некоторых случаях неорганический рост за счет слияний и поглощений может показаться единственным вариантом.

    Более чем когда-либо модернизация цифрового ядра и устранение пробелов в унаследованной инфраструктуре могут занять важное место в расчетах банков по слияниям и поглощениям, поскольку банки меняют свое положение в постпандемическом мире. 53 Что касается предложения, то слияния и поглощения могут быть вызваны тем, что банки рассматривают возможность продажи бизнеса для поддержки прибыли и рационализации своих бизнес-моделей.

    M&A деятельность в сфере финансовых технологий / цифрового кредитования также должна возрасти, поскольку финансовые технологии будут все больше стремиться к международному развитию и стремиться получить доступ к банковской лицензии. И хотя цифровые кредиторы могут захотеть диверсифицировать свои источники финансирования, банки могут стремиться приобретать финансовые технологии для своих цифровых возможностей и ориентироваться на новые сегменты.

    Наконец, спрос на слияния и поглощения также может быть стимулирован инвесторами частного капитала, которые захотят использовать свой растущий сухой порошок теперь, когда уровни оценки вернулись.

    Однако деятельность

    по слияниям и поглощениям может быть затруднена из-за сохраняющейся неопределенности в оценке истинного характера кредитного риска в портфелях банков. Это также может привести к тому, что спреды между спросом и предложением станут слишком широкими, что может ухудшиться в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации.

    Другие факторы, такие как политическая и нормативная неопределенность, а также изменения налоговых режимов, могут иметь большое значение.Например, регулирующие органы в Европе подтвердили необходимость трансграничной консолидации банков и стимулирования диверсификации. 54

    Аналогичным образом, Министерство юстиции США рассматривает возможность пересмотра своих устаревших руководящих принципов конкурентной проверки слияний банков, чтобы отразить текущие реалии оцифрованного мира. 55 Это может устранить препятствия на пути слияний и поглощений, особенно между небольшими / сельскими банками, согласно Конференции органов государственного банковского надзора. 56

    Повышение устойчивости и ускорение преобразований

    Поскольку пандемия остается ключевой проблемой в краткосрочной перспективе, может возникнуть соблазн подождать, пока пыль не уляжется, чтобы предпринять какие-либо шаги по слияниям и поглощениям, но откладывание действий может привести к более слабым выборам. Поговорка о том, что удача благоприятствует смелым, может быть вполне уместной в данном контексте.

    Следует проявлять осторожность, и, возможно, потребуется изменить меры должной осмотрительности, чтобы учесть уникальное влияние COVID-19 на качество активов и конкуренцию в отрасли.Эта расширенная дисциплина должна также включать роль новых стандартов, таких как CECL. Банкам может потребоваться новый набор инструментов, опыта и процессов для создания новой стратегии слияний и поглощений, которая выдержит постпандемические реалии. Консолидация банковской отрасли может ускориться.

    Ключевые действия, которые следует учитывать в бизнес-сегментах

    В этом отчете мы выделили, на чем банкам следует сосредоточиться в 2021 году и в последующий период в рамках различных бизнес-функций. Но как эти соображения распространяются на отдельные бизнес-сегменты? В таблице ниже мы выделяем некоторые ключевые стратегические и операционные приоритеты, которые следует учитывать предприятиям.

    Методология исследования

    Центр финансовых услуг «Делойт» в США провел глобальный опрос среди 200 руководителей банковского сектора и рынков капитала, занимающихся финансами, операциями, талантами и технологиями.

    Респондентов опроса

    попросили поделиться своим мнением о том, как их организации адаптировались к различным воздействиям пандемии на их персонал, операции, технологии и культуру. Мы также спросили об их инвестиционных приоритетах и ​​ожидаемых структурных изменениях в предстоящем году, поскольку они поворачиваются от восстановления к будущему.

    респондентов были равномерно распределены по трем регионам — Северной Америке (США и Канада), Европе (Великобритания, Франция, Германия и Швейцария) и Азиатско-Тихоокеанскому региону (Австралия, Китай, САР Гонконг и Япония).

    В исследование были включены банковские компании и компании рынков капитала с выручкой не менее 1 миллиарда долларов США в 2019 году: девятнадцать процентов имели выручку от 1 до 5 миллиардов долларов США; 22% имели от 5 до 10 млрд долларов США; 33% имели от 10 до 25 миллиардов долларов США; и 27% имели более 25 миллиардов долларов США.

    Опрос проводился в июле и августе 2020 года.

    Что Всемирный банк сделал для России: оценка

    Джанни Занини представил результаты недавней оценки страновой помощи (CAE) в Российской Федерации, подготовленной для Департамента оценки операций Всемирного банка (OED). Модератором был Андерс Ослунд.

    Этапы деятельности банка

    Основной задачей Банка в России было облегчение перехода от централизованного планирования к рыночной экономике, минимизация человеческих и геополитических затрат.На первом этапе, с 1990 по 1991 год, представители Банка вместе с МВФ, ОЭСР и ЕБРР работали с советскими официальными лицами, чтобы определить возможные области участия в переходном процессе России. В июне 1992 года Россия стала членом Банка, и в период с 1992 по 1995 год объем кредитных обязательств Банка России увеличился с нуля до более чем 4,6 миллиарда долларов. Период с середины 1995 года по февраль 1996 года был периодом консолидации, в течение которого Банк узнал, что примерно 65% его обязательств в России страдают от «серьезных проблем с выполнением», требующих «усиленного надзора» и реструктуризации.Банковские «проекты были поспешными и не были адаптированы к институциональным условиям» России в середине 1990-х годов. За это время Банк взял на себя только 27 миллионов долларов новых обязательств перед Россией.

    С марта 1996 года по конец 1997 года на Банк вновь возникло давление с целью предоставления кредитов после того, как МВФ утвердил механизм расширенного финансирования (EFF) на сумму 10,1 миллиарда долларов. Новые обязательства банка в течение следующих двух лет составили 5,3 миллиарда долларов. Перед президентскими выборами в июле 1996 года Банк утвердил 1,4 миллиарда долларов на инвестиционные проекты и 0 долларов.5 миллиардов за заем на перестройку угольного сектора (SECAL). С марта по декабрь 1997 года, после того как премьер-министр Черномырдин назначил реформаторских заместителей, Банк одобрил ссуды на 3,4 миллиарда долларов. В конце 1997 года, когда реформы замедлились, Банк увеличил размер SAL и Coal SECAL под растущим международным давлением. Когда в апреле 1998 года основные акционеры Банка потребовали внести около 6 миллиардов долларов, в свете надвигающегося финансового кризиса, Банк в ответ ускорил выплату 1 доллара.5 миллиардов SAL III. Третья SAL была предоставлена ​​с более строгими критериями реализации, более строгими стандартами подготовки проектов и повышенным вниманием к политическому диалогу между российскими властями и Банком.

    По состоянию на июнь 2001 года, резюмировал г-н Занини, Банк одобрил 55 займов России на сумму 12,6 миллиарда долларов. С 1993 по 2001 год Банк кредитовал Россию в среднем более 1 миллиарда долларов в год, что составляет 0,4 процента текущего ВВП и 10 процентов капитальных расходов правительства.Однако было разогнано только 7,8 млрд долларов, а 2,6 млрд долларов аннулированы. В прошлом году Банк одобрил новые займы на сумму 352 миллиона долларов, при этом запланированное ежегодное кредитование составит 600 миллионов долларов в течение следующих двух лет.

    Структура кредитования Банка существенно изменилась между первой и второй половиной 1990-х годов, и оценщики решили разделить свой анализ на два периода, до и после 1998 года. В начале 1990-х годов Всемирный банк выделил 6,5 млрд долларов на инвестиционные операции. , в основном в нефтегазовой отрасли энергетического сектора.Однако после июня 1996 года ссуды на сумму 6 миллиардов долларов — девяносто процентов новых обязательств Банка перед Россией — были направлены на операции по корректировке и сопутствующие ссуды на техническую помощь.

    Оценка сектора
    Несмотря на значительные инвестиции Банка в России, г-н Занини охарактеризовал его работу на уровне проекта как неудовлетворительную, отметив, что, за исключением устойчивости, показатели реализации проектов в России были значительно ниже, чем у других оцениваемых проектов. Из 15 проектов, получивших оценку, 7 были оценены как удовлетворительные, и только 28% обязательств Банка в России получили удовлетворительные оценки.За исключением двух групп ссуд на перестройку 1997 года, по которым Банк оспаривает неудовлетворительную оценку OED, процент удовлетворительных обязательств оставался низким — примерно 57 процентов. Удовлетворительная оценка зависит от актуальности, действенности и эффективности.

    Совет
    Г-н Занини объяснил, что некредитные услуги Банка, особенно его советы, в середине 1990-х годов казались отсутствующими в течение нескольких критических периодов. Первичный анализ Банка был представлен в совместном исследовании, проведенном в 1990 году (OECD and others 1991), в котором подчеркивалась неотложная необходимость макроэкономической стабилизации и либерализации цен и рекомендовалось отложить более длительные и болезненные усилия, такие как приватизация и правовая реформа.Несмотря на то, что в отчете Банка предлагается «модель… [отличная от] той, которой следовала Россия», диагностические услуги Банка были высоко оценены многими независимыми источниками. Однако, начиная с 1995 года, «Банк предпочел уделять второстепенное внимание анализу» и не смог распространить свои выводы «среди более широкой аудитории». Г-н Занини не назвал причину этого перехода, но пояснил, что с 1997 по 2000 год, в разгар периода перестройки России, Банк выпускал официальные отраслевые отчеты только по энергетике и окружающей среде, образованию, бедности и неравенству.Его исследования других секторов публиковались только в виде рабочих или исследовательских статей. «Персонал знал о других секторах, — обнаружил г-н Занини, — однако очень немногие правительственные чиновники и советники имели представление о текущих взглядах Банка на реформы».

    В отчете OED программа Банка «Диалог по вопросам политики» оценивается более позитивно. В то время как диалоги давали технические советы, их консультативная роль была ограничена угольной промышленностью до 1996 года, что ограничивало их общую полезность. Однако в 1996 г. диалоги были распространены на всю экономику и с 1999 г. демонстрировали «свидетельства положительного воздействия».

    Частный сектор
    OED пришло к выводу, что Банк справедливо нацелился на содействие приватизации в своей аналитической работе, политических рекомендациях и программах помощи по ссудам. Однако в его политическом диалоге и кредитовании уделялось «недостаточное внимание корпоративному и государственному управлению и бюрократическим преследованиям», что усложняло инвестиционный климат. Таким образом, хотя был достигнут быстрый прогресс в лишении государства его холдингов, мало что было сделано для обеспечения прозрачности владения и широкого распределения акций во вновь образованных частных корпорациях.

    Финансовый сектор
    Несмотря на попытки Всемирного банка и других организаций помочь молодому российскому финансовому сектору новыми услугами по кредитованию, включая 500 миллионов долларов в виде ссуд на оборудование информационных систем и расширение кредитных линий, в 1998 году можно было увидеть лишь «скромные достижения», когда финансовый кризис сделал большинство банков неплатежеспособными. Банковская система не приняла международные стандарты бухгалтерского учета и поэтому не могла привлекать международные инвестиции.Кризис 1998 года, однако, повысил интерес властей к получению консультаций и технической помощи через ссуды для банковского надзора и привел к реструктуризации проектов, финансируемых Банком. Перспективы на ближайшее будущее, кажется, улучшились. С 1998 года FIDP (Проект развития финансовых институтов) сосредоточил внимание на банковском надзоре в России, отказавшись от ранее некорректной аккредитации российских банков.

    Государственный сектор
    До 1998 года управлению государственным сектором уделялось слишком мало внимания.Банк ограничил свою аналитическую работу регуляторными налоговыми и бюджетными проблемами, игнорируя более чувствительные вопросы, такие как корпоративное управление, государственное управление и государственные расходы, из-за сопротивления со стороны Министерства финансов. Возникший в результате пробел в знаниях «отрицательно сказался на способности Банка консультировать» в государственном секторе. Первые SAL были направлены на решение проблем в налоговом регулировании, управлении бюджетом и межбюджетных финансах, но из-за «плохой реализации» и недостаточных знаний их успех был ограничен.Однако с 1999 года Банк существенно сосредоточил свое внимание на государственном секторе, утвердив 211 млн долларов в 2001 году и 350 млн долларов в 2002 году на проекты по регулированию казначейских операций и налогового администрирования.

    Социальные программы
    Хотя программы социальной защиты Банка достигли скромных успехов, они потерпели неудачу в двух наиболее важных областях: пенсионная реформа и модернизация трудового кодекса. Банк кардинально изменил свои цели пенсионной реформы после того, как первый заем на эти цели оказался неприемлемым.Новые цели, более узко сфокусированные на управлении пенсиями, были устойчивыми и улучшили функционирование существующей пенсионной системы, но не смогли ее реформировать. Ссуда ​​на корректировку социальной защиты (СПАЛ) 1997 года также была направлена ​​на пенсионную реформу и трудовое законодательство, устраняя задолженность по пенсиям, увеличивая размер пособия на ребенка и улучшая пособия по безработице, но снова не смогла их реформировать.

    Энергетика
    Банк поддержал в первую очередь чрезвычайные меры и программы реформ в энергетическом секторе, предоставив в общей сложности 2 доллара США.6 миллиардов со смешанными результатами. Кредиты угольной промышленности были успешными, субсидии были полностью отменены, а большинство неэффективных шахт закрылись. В настоящее время на частный сектор приходится девяносто процентов от общего объема добычи угля.

    Значительный прогресс был достигнут также в электроэнергетике и газовой промышленности. В электроэнергетике цены улучшились с 1997 года, сбор наличных — с 2000 года, и с середины 2001 года появилось «новое решение демонополизировать». Тем не менее, рекомендации банка относительно фундаментальной реструктуризации остаются в низком списке приоритетов правительства.

    Выводы
    В отчете OED цели Банка по содействию экономической реформе в России оцениваются как актуальные, хотя их эффективность была лишь «скромной». Банк оказал реальную поддержку новым учреждениям, созданным для содействия быстрой массовой приватизации, хотя эти учреждения функционировали лишь в ограниченном объеме. Особые успехи включают введение конкурсных торгов для государственных закупок и увеличение добычи нефти. Однако управление государственным сектором не претерпело значительных улучшений, как и основная часть развития частного сектора — обе четко сформулированные цели Банка.Окончательный рейтинг результатов деятельности Банка в России до 1998 года был оценен как неудовлетворительный с умеренным институциональным развитием.

    Г-н Занини раскритиковал излишне оптимистичные оценки, данные Банком до 1998 года в связи с давлением со стороны ведущих акционеров, а также акцент Банка на инвестициях и ссудах с быстрой выплатой, особенно в 1996 и 1997 годах. миллиардов долларов в июне 1997 года при мягких условиях, за которыми последовали еще 1,6 миллиарда долларов через шесть месяцев, выплата которых снова зависела только от подготовительных критериев, Банк послал российским властям непреднамеренный сигнал о том, что геополитические потребности будут и дальше перевешивать финансовые проблемы.

    Однако за период с 1998 по 2001 год деятельность Банка была оценена как удовлетворительная. Значительно улучшились актуальность и дизайн банковской деятельности. Влияние Банка на институциональное развитие было значительным и, вероятно, окажется устойчивым. Банк улучшил свой политический диалог по структурной реформе, чтобы помочь российскому правительству составить текущую экономическую программу. Принято новое законодательство, которое уже поспособствовало росту. Хотя Россия остается уязвимой для внешних потрясений, ее экономическое положение хорошее, с более сильными банками и более широким владением предприятиями.

    В будущем, заключил г-н Занини, Банку потребуется активизировать свои аналитические и технические услуги, улучшив при этом отбор и разработку проектов. Широкая ответственность страны имеет решающее значение для успешной помощи, и г-н Занини рекомендовал Банку сосредоточить свою будущую деятельность на государственном секторе. Хотя Банк не оспаривал рекомендации, сделанные OED на будущее, он не согласился с неудовлетворительными рейтингами деятельности до 1998 года. Банк утверждал, что его подход основывался на гибкости и что пакеты займов 1997 года оказались необходимыми. чтобы Банк мог влиять на программу реформ правительства.Российские власти в значительной степени поддержали Банк, хотя и согласились со всеми анализами сектора, представленными в отчете OED, и оценили результаты помощи банка как в целом успешные.

    Обсуждение
    Дмитрий Бескурников из российского посольства ответил, что основная проблема работы Банка в России заключается в том, что его кредиты были предоставлены слишком рано. Всемирный банк был одним из нескольких организаций, борющихся за предоставление займов России, даже когда у правительства не было программы реформ и, следовательно, не было возможности использовать займы осмысленно.В результате у таких стран, как Молдова и Кыргызстан, возникла чрезмерная задолженность. Тем не менее, Банк оказал положительное влияние в России, и вряд ли он имел бы такой большой эффект, если бы не предложил существенного финансирования. Совет Банка стал более весомым после финансового кризиса в России в 1998 году, но не потому, что Банк изменился, а потому, что это произошло в России.

    Андерс Ослунд согласился с Бескурниковым в том, что одной из слабых сторон Всемирного банка является его негибкость в отношении сроков выдачи займов и их выдачи в 1996 и 1997 годах.Банк выделил крупные суммы денег из-за амбициозных планов реформ, которые были предотвращены и впоследствии «усугубили крах» вместо поддержки реформы. Сумма ссуды не казалась важной для успеха Банка в России. Ослунд, однако, не согласился с анализом, согласно которому Банк должен был способствовать формированию более широкой собственности или консенсуса в ходе реформы в России, потому что эта реформа была великой революцией, в которой невозможно было достичь консенсуса. Всемирный банк выполнил две важнейшие задачи в России: установил рыночную экономику и приватизировал Россию.

    Кейт Крейн добавил, что Всемирный банк не смог бы сыграть в России ту роль, которую он сделал, если бы не предложил значительного финансирования. Выбор времени был жизненно важен, и то, что Банку удалось сделать на раннем этапе, было гораздо важнее, чем то, что он делает сейчас.

    Занини согласился с тем, что Всемирный банк подтолкнул слишком много денег не в то время в России, особенно в 1996 и 1997 годах, когда на Банк оказывалось внешнее и внутреннее давление с целью предоставления ссуд. Банк мог бы достичь всего, чего он в конечном итоге достиг, с гораздо меньшими деньгами, направив эти деньги на технические консультации.

    Банкам предстоит долгая работа по восстановлению утраченного доверия

    Иностранные инвесторы и местные клиенты по-прежнему осторожно относятся к разрозненным попыткам реструктуризации То, что россияне мало доверяли своим банкам, к которому они инстинктивно относились с глубоким подозрением, было нанесено сокрушительным ударом в результате финансового краха августа 1998 года.

    Большинство частных финансовых учреждений страны были вынуждены закрыться, и нет никаких признаков энтузиазма со стороны клиентов в отношении тех, которые выжили или были созданы за последние два года.Многие россияне, потерявшие свои сбережения из-за того, что банки не могли платить своим вкладчикам, считают, что их матрасы по-прежнему обеспечивают большую безопасность их денег. Стивен О’Салливан, руководитель отдела исследований в UFG, Московском инвестиционном банке, говорит: «Одним из худших моментов кризиса было то, что группа россиян из среднего класса, которые научились доверять банкам, потеряла много денег». Однако через два года есть некоторые положительные признаки. Некоторые уцелевшие банки теперь заслужили уважение банковских аналитиков.К ним относятся государственные учреждения, такие как Сбербанк, который недавно объявил о пятилетней стратегии роста и очень агрессивно ссужает деньги, пытаясь превратиться из сберегательной кассы в кредитную организацию. Также среди выживших с будущим — банки с сильными акционерами, такие как Газпромбанк и Международный банк Москвы, средние и мелкие московские банки с небольшими внешними обязательствами, а также крупные частные, такие как Альфа-Банк и Национальный резервный банк. «Альфа» быстро расширяет свои розничные операции, чтобы воспользоваться конкурентным преимуществом, полученным в результате выживания в условиях кризиса.В России также существует очень большой и неформальный сектор микрокредитования, который можно почти назвать «банковскими услугами по соседству». В нем небольшие семейные предприятия устанавливают прочные связи и предоставляют друг другу кредиты, в какой-то степени сводя на нет отсутствие нормального банковского сектора. Что касается инвестиционного банкинга, то большинство международных банков, за исключением Morgan Stanley, ушли из Москвы. Но есть ряд местных организаций, таких как Nikoil и Troika, которые в первую очередь ориентированы на местный бизнес, и другие, такие как Brunswick Warburg и UFG, которые становятся все более активными.Большая часть бизнеса связана с продажей и торговлей акциями, и наблюдается рост бизнеса корпоративных финансов. Однако иностранные инвесторы и местные покупатели остаются крайне осторожными. Вероятно, они разумно относятся к тому сектору, где темпы реформ зависят от экономического климата и политических прихотей, и даже жизнеспособные банки бессильны определить свое будущее. Нет сомнений в том, что необходима широкомасштабная реструктуризация. Негосударственные банки слишком малы, чтобы удовлетворить потребности крупнейших отраслей экономики страны.Некоторые аналитики предсказывают еще один крах банковской системы через два года, если не будут предприняты шаги по ужесточению нормативных требований и стандартов отчетности, улучшению качества кредитования, повышению капитализации и сокращению связей между банками и материнскими промышленными группами. Наташа Пейдж из Fitch IBCA, Duff & Phelps, международных банковских аналитиков, говорит: «Отсутствие даже квази-надежной банковской системы до кризиса и ее неэффективная реструктуризация замедлили восстановление российской экономики. Как отмечает Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), «события в России подчеркивают риски для макроэкономической стабильности неадекватной банковской реформы».«Некоторый прогресс был достигнут. Онэксимбанк и Российский кредитный банк, два крупных банка частного сектора, обанкротившиеся в августе 1998 года, в начале этого года достигли соглашения со своими в основном иностранными кредиторами и реструктурировали свои обязательства. Однако некоторые другие крупные банки, в том числе «СБС-Агро», до сих пор не закрыты. Существует мало свидетельств того, что правительство решило проблему реструктуризации банковской системы после кризиса 1998 года. Это было вызвано девальвацией рубля, когда у большинства банков была значительная зависимость от государственных казначейских векселей (ГКО) и долларовых форвардных контрактов, которые позволили конвертировать эти рублевые векселя в твердую валюту.Девальвация до 25 рублей за доллар привела к тому, что большинство российских банков задолжали миллиарды по своим форвардным контрактам, которые были зафиксированы на уровне семи рублей за доллар. Банки также остались с существенными резервами на возможные потери по ссудам и убытками по портфелям ценных бумаг. Ким Искян, банковский аналитик московской брокерской компании «Ренессанс Капитал», говорит: «Без значительных изменений в регулировании или надзоре за сектором с 1998 года, одни и те же участники просто играют в те же игры, которые привели к кризису августа 1998 года.Он добавляет, что, когда президент Путин сосредоточится на укреплении своей власти, любая банковская реформа, скорее всего, будет отложена до осени. Еще неизвестно, начнутся ли к тому времени какие-либо изменения или они окажут положительное влияние на банковский сектор ». Банкиры возлагают большую часть вины на Виктора Геращенко, председателя Центрального банка России (ЦБ). У него хорошая репутация в области денежно-кредитной политики, но его опыт в реструктуризации банковской системы и установлении надлежащих стандартов отчетности считается ужасным.Один аналитик говорит: «Он не обеспечивает соблюдение существующих законов. Заявления банков некачественные и фальшивые. Он должен ввести надлежащие стандарты бухгалтерского учета и некоторый элемент морального риска ». Некоторые говорят, что ЦБ РФ сложно навязать свою волю регионам. «Реформы Центрального банка были минимальными, но его региональные институты обладают значительной автономией, что само по себе создает трудности для надзора», — говорит Ричард Хейнсворт, московский представитель рейтингового агентства Thomson Bankwatch.Но аналитики считают, что Геращенко должен был сделать гораздо больше. «Если вы настроите правильное отношение и покажете лидерство из центра, влияние будет распространяться по всей стране. Теперь, когда президент Путин оказывает такое давление, борясь с коррупцией, мы можем увидеть некоторые меры ». Банкиры презирают то, что некоторые считают полным отсутствием политической целостности Геращенко. По их словам, это влияет на его решения о том, действовать ли против банков. Например, в начале этого года в Мост-банке была введена временная администрация.Банкиры говорят, что это решение было больше связано с связью между банком и медиа-империей «Медиа-Мост», которая критиковала правительство, чем с какой-либо банковской проблемой. По словам Искяна: «Было неясно, по каким причинам, связанным с банковской деятельностью, ЦБ РФ ввел эту меру в отношении Мост-банка, когда он действовал — а не, например, в 1998 году или в отношении любого другого из нескольких сотен подобных банкам учреждений». Еще одна структурная проблема состоит в том, что существует слишком много мелких банков. Слияния маловероятны из-за налоговых преимуществ для промышленных групп, связанных с наличием собственных банков — если они переводят деньги из одной части группы в другую с использованием внешнего банка, они должны платить налог с транзакций, но они не обязаны это делать, если это осуществляется через собственный банк.Капитализация банковской системы остается слабой, хотя с конца 1998 года она улучшилась. Пейдж Fitch IBCA сообщает: «Есть небольшая группа относительно сильных частных банков, которые успешно вышли из кризиса, опираясь на слабости обанкротившихся банков. банки и консолидировали своих клиентов. Такие банки адекватно капитализированы или лучше. Однако крупнейший государственный банк, Сбербанк, который доминирует в банковском секторе и является единственным по-настоящему общенациональным банком в России, в настоящее время нуждается в реальном капитале, учитывая его быстрый рост кредитов и низкий уровень капитала первого уровня.«Финансовый сектор не выполняет одну из ключевых ролей банковской системы, которая заключается в кредитовании малых и средних компаний. В системе имеется много ликвидности в результате резкого роста цен на нефть и металлы, который привел к огромному положительному сальдо торгового баланса, что отражается в увеличении наличных платежей и уменьшении бартера. Укрепление рубля также должно повысить доверие к экономике. Банки размещают свои депозиты либо в государственных облигациях, либо в депозитах в иностранной валюте.Отчасти они не предоставляют ссуды компаниям, говорит О’Салливан, потому что «существует проблема с поиском организаций, которым можно было бы давать ссуды. Кроме того, структурные проблемы, такие как слабые законы о банкротстве, препятствуют кредитованию из-за сложности привлечения просроченных заемщиков, в то время как отсутствие коммерческой собственности на землю означает, что существует мало залогового обеспечения в качестве обеспечения для кредитования. Нет и достойного анализа бизнеса. Есть некоторые кредиты для крупных компаний, таких как Лукойл, но не хватает растущих предприятий с послужным списком и залогом.Еще одна проблема заключается в том, что существует потенциальное несоответствие между профилями заимствования и кредитования. По словам Хейнсворта из Thomson Bankwatch: «Корпоративные предприниматели хотят брать деньги в долг как минимум на срок от четырех до шести месяцев, но нервные вкладчики вкладывают свои деньги в краткосрочные депозиты. Когда банки предоставляют ссуды, они допускают несоответствие безопасности, что нормально, когда экономика растет, но может привести к новому банковскому кризису, если экономика ослабнет ».

    Крупнейший частный банк России спасает центральный банк

    ВАДИМ БЕЛЯЕВ начал свою деятельность в середине 1980-х с продажи иностранных часов на черном рынке Советского Союза.Он стал финансистом и к 2015 году преобразовал свой банк «Открытие» в крупнейшего частного кредитора постсоветской России. Названный одним из российских журналов «Бизнесменом года», он использовал английский термин, чтобы описать себя: «Рискованный». Риски настигли «Открытие». Избыток его депозитов на этой неделе привел к его поглощению центральным банком (ЦБР). Спасение, вероятно, станет крупнейшим в новейшей истории России.

    Российская банковская система страдает от кредиторов с плохими кредитами и недостаточным капиталом, а также от «карманных» банков, которые функционируют как центры отмывания денег для влиятельных бизнесменов.ЦБ РФ начал кампанию по очистке сектора, взяв на себя борьбу с ранее неприкасаемыми банками с влиятельными акционерами и клиентами. С 2013 года закрыло более 300 банков.

    Открытие быстро выросло из небольшого банка-предшественника, приобретенного в 2006 году. Оно активно расширялось, поглотив несколько других кредиторов, пенсионный фонд и алмазный рудник; он предпринимает шаги по приобретению крупнейшего в России страховщика — Росгосстраха. Когда в 2014 году Россия погрузилась в рецессию, она процветала. Он более чем вдвое увеличил свои активы за счет сделок по оказанию помощи «Роснефти», государственному нефтяному гиганту, пострадавшему от санкций, рефинансированию долларовых займов и покупке 74% выпуска российских суверенных еврооблигаций за 831 млрд рублей (14 млрд долларов).В прошлом году ЦБ РФ назвал Открытие одним из десяти «системно значимых» банков.

    Вскоре начались проблемы. Слухи о его стабильности заставили нервных вкладчиков начать вывод средств. Этот процесс ускорился в июле, когда новое российское рейтинговое агентство, поддерживаемое государством, Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), присвоило «Открытию» рейтинг BBB-, что запретило ему держать депозиты государственных компаний или пенсионных фондов. Обвал в середине июля Югры, 34-го по величине банка России, усилил опасения, что кампания ЦБ РФ по очистке в конечном итоге дойдет до Открытия.В июне и июле вкладчики сняли около 435 млрд рублей (7,4 млрд долларов), или 18% обязательств «Открытия». Банк взял у ЦБ ссуду в размере 330 млрд рублей и открыл экстренную кредитную линию.

    Снятие средств продолжалось, и 29 августа вмешался ЦБ РФ. Он заберет не менее 75% акций банка и обеспечит его функционирование. Он предпочел не использовать недавно созданный механизм для «оказания помощи» другим кредиторам или отозвать лицензию у банка. Он считал, что такие меры могут вызвать системные потрясения.Размер дыры в балансе «Открытия» неизвестен. Некоторые аналитики предполагают, что неспособность крупных акционеров «Открытия» — эклектичной группы олигархов и государственных компаний с хорошими связями — рекапитализировать банк во время кризиса, свидетельствует о глубине его бед.

    На данный момент панику удалось остановить благодаря действиям ЦБ. «Это хороший прецедент, что банки не нужно закрывать, — говорит Олег Кузьмин из инвестиционного банка« Ренессанс Капитал ». Но спасение также ускорит консолидацию активов в руках ведущих, в основном государственных, банков.На десятку крупнейших в России приходится около 70% всех банковских активов; крупные государственные банки составляют около 60% (см. диаграмму). Проблемы «Открытия» могут стимулировать дальнейшее «бегство в качество», считает Александр Данилов из Fitch Ratings. Большой станет больше.

    Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Слишком близко к солнцу»

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *