Содержание

кто в списке кроме Сбера?

Если попросить людей на улице перечислить банки России, которые являются государственными, то большинству назовут Сбер или ВТБ. Некоторые, возможно, упомянут Россельхозбанк. И все. На самом деле список госбанков гораздо шире.

Какие банки можно считать государственными

Очевидно те, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

Например, ПАО «Сбербанк» контролируется Правительством России. Ему принадлежат 52,3 % обыкновенных акций, а остальные находятся в публичном обращении.

ВТБ также является госбанком. Государству принадлежит 60,9% обыкновенных акций банка, а остальные 39 % находятся в свободном обращении. А если учесть число привилегированных акций, то под госконтролем находится 92 % акционерного капитала группы ВТБ.

Одной из крупнейших госорганизаций является и Газпромбанк. Его акционерами являются Минфин РФ, АСВ, а также структуры Газпрома.

На все 100 процентов государству, в лице Росимущества, принадлежит и Россельхозбанк.

К числу государственных можно отнести и банки, акционерами которых являются субъекты РФ. Например, 20,41% акций банка АК БАРС принадлежит НКО «Государственный жилищный фонд при Президенте РТ» и 19,789% - Татарстану, в лице Министерства земельных и имущественных отношений республики.

Банки госструктур

А вот Почта-Банк не принадлежит государству напрямую. Его акционерами являются ВТБ и «Почта России». Но поскольку сами они являются госструктурами, то и Почта-Банк также относится к разряду госбанков.

«Сетелем Банк» является дочерним банком ПАО Сбербанк. «НОВИКОМБАНК» на 100 процентов контролируется госкорпорацией «Ростех». «Роскосмосбанк» принадлежит Промсвязьбанку, а «Росгосстрах банк» - банку «Открытие».

Частные банки, перешедшие под контроль государства

Среди государственных сегодня есть банки, которые сначала были частными. Например, Промсвязьбанк и «Открытие». Оба они в 2017 году испытывали финансовые трудности, и чтобы не допустить серьезных проблем с обманутыми вкладчиками, ЦБ взял их под свою опеку.

Сегодня 100% голосующих акций ПСБ принадлежит Российской Федерации в лице Росимущества, а «Открытие» находится под контролем Центробанка. Кстати, через несколько лет банк «Открытие» перестанет быть государственным. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что весной 2022 года он может быть продан в частные руки.

Банки с госучастием

Можно также выделить группу банков с государственным участием в капитале. Они могут не полностью принадлежать организациям, которые контролируются госструктурами, а лишь частично.

Например, 62,66% акций банка «Зенит» принадлежит компании «Татнефть». А она в свою очередь почти на треть принадлежит АО «Связьинвестнефтехим», единственным акционером которой является Республика Татарстан.

Одним из акционеров банка Заречье (16,35% акций) является Казанский вертолетный завод, входящий в российский вертолетостроительный холдинг «Вертолеты России» госкорпорации «Ростех».

Список государственных банков России в 2021 году

АК БАРС

госбанк

Акибанк

с госучастием

Алмазэргиэнбанк (АЭБ)

госбанк

Банк ДОМ.РФ

госбанк

Банк Казани

с госучастием

Банк Оренбург

госбанк

ВБРР

госбанк

ВТБ

госбанк

Газпромбанк

госбанк

Генбанк

с госучастием

.

Еврофинанс Моснарбанк

с госучастием

Екатеринбург

с госучастием

Енисейский объединенный банк

с госучастием

Заречье

с госучастием

Зенит

с госучастием

Йошкар-Ола

госбанк

Банк КУБ

госбанк

МСП Банк

госбанк

Национальный Клиринговый Центр

с госучастием

Новикомбанк

госбанк

.

Почта Банк

госбанк

Промсвязьбанк (ПСБ)

госбанк

Росгосстрах Банк

госбанк

Роскосмосбанк

госбанк

Россельхозбанк

госбанк

РФК банк

госбанк

РНКБ Банк

госбанк

Росэксимбанк

госбанк

Сбербанк

госбанк

Сетелем Банк

госбанк

.

Сибсоцбанк

госбанк

ФК Открытие

госбанк

Хакасский муниципальный банк

с госучастием

Банк ЧБРР

госбанк

Элита

госбанк

.

Зачем нужен список госбанков России

Считается, что государственные банки являются безопасными для хранения денег. Однако участие государства в капитале не является гарантией надежности.

Известны факты, когда отзывались лицензии у банков, значительные пакеты акций которых принадлежали госкомпаниям или субъектам РФ.

Например, потерял лицензию Народный банк Тувы, который принадлежал республике. Прекратил работу Домодедовский Муниципальный Банк.

В то же время вполне надежными для вкладов можно считать и многие частные банки. Например, в число системно значимых кредитных организаций ЦБ включил Альфа-Банк, МКБ, Совкомбанк и др., которые не имеют отношения к госструктурам.

!Проверить информацию о банке или иной кредитной организации можно на официальном сайте Банка России https://cbr.ru/fmp_check/

Смотрите также:

✓Перечень системно-значимых банков России – список ЦБ РФ >>

✓Рейтинги банков:

• по величине регулятивного капитала >>

• Рейтинг банков по кредитам >>

• Рейтинг банков по вкладам >>

Правительство рассмотрит запрет на покупку банков государством :: Финансы :: РБК

Вопрос о запрете для госкомпаний и госбанков покупать новые активы на финансовом рынке затрагивался еще в 2018 году — идею озвучивали в Федеральной антимонопольной службе и ЦБ. Весной 2019 года Минэкономразвития подготовило первую версию поправок. Инициативу властей, в частности, критиковал глава ВТБ Андрей Костин. Он же предложил ввести ограничения не для госбанков, а для ЦБ — например, зафиксировать для регулятора предельный срок владения банками, попавшими на санацию.

Рост доли государства в банковском секторе во многом связан со схемой санации кредитных организаций, запущенной Банком России в 2017 году: он начал становиться собственником санируемых банков, предоставляя им средства для оздоровления. С тех пор под контроль регулятора перешли, в частности, банк «Открытие» с присоединенным Бинбанком, Промсвязьбанк (впоследствии стал оборонным и передан Росимуществу), Азиатско-Тихоокеанский банк и Московский индустриальный банк. ЦБ планировал продажу находящихся у него в собственности активов, но не раз переносил ее сроки. Предложение об ограничении сроков владения банками для него было включено в промежуточные версии законопроекта, хотя регулятор выступал против.

Какие исключения из правил предусмотрены

Читайте на РБК Pro

Минэкономразвития еще в первоначальной версии законопроекта оставляло возможности для совершения покупок в финансовом секторе государством и связанными с ним структурами, а теперь расширило перечень исключений.

  • Госструктуры и госбанки по-прежнему смогут входить в капитал финансовых организаций по распоряжению президента или правительства — в частности, если это касается организаций под санкциями США или других стран.
  • Запрет не распространяется на рыночные сделки, а именно сделки РЕПО сроком до 30 дней, которые осуществляются под залог ценных бумаг. К исключениям также отнесены операции внутри группы.
  • Покупатели с госучастием не будут отрезаны от инвестирования: они смогут покупать акции и доли в финансовых компаниях на средства пенсионных накоплений, пенсионных и страховых резервов. Подобные сделки также будут возможны при включении приобретенного актива в паевой инвестиционный фонд (ПИФ).
  • Минэкономразвития сохранило исключение для Центрального банка: регулятор по-прежнему может входить в капитал финансовых организаций для санации, но срок владения активом не должен превышать пять лет с момента приобретения. Продлить срок возможно по решению президента. Представитель министерства объяснил РБК, что ограничение не будет распространяться на банки, которые уже попали под контроль ЦБ в результате санации.

Поможет ли запрет развитию конкуренции

По данным Ассоциации банков России, на 1 октября 2020 года доля госбанков в активах сектора составляла 74% (.pdf). Показатель существенно не менялся с 2017 года. Доля госбанков в совокупном капитале на 1 октября оценивалась в 70%, за три года она выросла на 4 п.п., но за семь лет — на 20 п.п. По рентабельности активов и капитала госбанки уступают частным кредитным организациям, хотя опережают банки с зарубежными акционерами.

Пандемия усилила неравенство крупных и мелких банков в России

На санируемые банки, подконтрольные ЦБ, приходится лишь 3% активов системы, оценивает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. «Потенциал снижения доли государства в ближайшее время как раз и есть эти 3%. Конечно, если в какой-то момент государство не решит приватизировать контроль в крупных госбанках», — считает он.

В программу правительства по приватизации до 2022 года уже вошел ВТБ (государство может сократить свою долю с 61 до 50% плюс одна акция), но вопрос снижения госдоли в этом банке до этого не раз откладывался. В начале прошлого года в Минфине не исключали допэмиссию акций кредитной организации, которая привела бы к частичному размыванию госпакета. В конце 2020 года глава ВТБ Андрей Костин говорил, что приватизация ВТБ маловероятна в условиях санкций.

ЦБ предложил правительству ускорить приватизацию банков

Предложенные запреты на увеличение доли государства в финансовом секторе кардинально не решат проблему слабой конкуренции, уверен директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков: «Проект Минэка в текущем варианте фактически не ограничивает возможности наращивания присутствия государства на финрынке, поскольку в нем много исключений. Опция санации при участии Банка России тоже сохраняется, а пункт об ограничении по срокам владения спорный. Где гарантии, что за пятилетний срок на активы найдутся покупатели?»

Радикальных изменений действительно не произойдет, но разработка законопроекта — важный сигнал, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков: «Появление ограничений, даже с множеством исключений, показывает, что большая часть элит не видит необходимости дальнейшего усиления роли государства в финансовом секторе».

Банк России ранее поддерживал запрет для госбанков на покупку частных кредитных организаций. ЦБ, в частности, включал законопроект Минэка в перечень мер по развитию конкуренции на финансовом рынке (.pdf). На вопросы РБК по этой теме в пресс-службе Центробанка не ответили.

Нужны ли ограничения для самого ЦБ

Ограничения на срок владения санированными банками давно напрашиваются, считает председатель ассоциации «Банкротный клуб» Олег Зайцев: «Закрепленная в действующем законе модель санации банков на практике стала реализовываться чаще всего за государственный счет и под прямым управлением государства. Такой путь проходили и другие страны, но стали со временем отказываться».

В Банке России идею Минэка по-прежнему не поддерживают. «Обязанность продать банки в строго установленное время может оказать негативное влияние на цену продажи», — сказал РБК представитель ЦБ, подчеркнув, что регулятор делает все необходимое для начала продажи санированных банков.

ЦБ сообщил о переговорах по продаже МИнБанка Промсвязьбанку

Пять лет для оздоровления и передачи активов в рынок — реальный срок, поскольку финансовое положение банка при санации быстро восстанавливается, считает Лопатин. Но вопрос рыночной ситуации и цены продажи от этого не снимается, добавляет аналитик: «В текущей ситуации потенциальные инвесторы стремятся покупать банки с дисконтом, но не факт, что это устраивает ЦБ».

Ситуация, когда регулятор и собственник — одно лицо, порождает серьезный конфликт интересов и это один из аргументов в пользу ограничений, замечает Волков из НКР. Но он не исключает, что из данной ситуации найдется другой выход: «В случае слабого спроса на банковские активы возможно одобрение продажи санированного банка другому госбанку».

Как могут помочь природе государственные банки развития by Elizabeth Mrema & Carlos Manuel Rodriguez

МОНРЕАЛЬ/ВАШИНГТОН – На саммите «Финансировать вместе», который пройдёт на этой неделе, впервые соберутся представители 450 государственных банков развития (сокращённо ГБР), существующих в мире. Они обсудят вопрос, как можно переориентировать инвестиции в сторону устойчивого развития. Это собрание проходит в критический момент, учитывая неопределённость в мировой экономике и усиливающиеся экологические угрозы. Оно предоставляет хорошую возможность подумать от том, как государственные финансовые институты могли бы помочь направлять финансирование на защиту и устойчивое использование природных ресурсов, тем самым, создавая новый класс финансовых активов, поддерживающих жизнь людей и планеты.

  1. Pax Americana Died in Kabul Marcus Yam/LA Times

Этот саммит даёт шанс подчеркнуть ключевое значение здоровой окружающей среды для выполнения программы ООН «Цели устойчивого развития», Парижского климатического соглашения, а также новой, амбициозной программы Конвенции ООН по биологическому разнообразию. Ещё более актуально критическое значение ГБР для глобальных усилий по борьбе с пандемией Covid-19 и её экономическими последствиями; в ходе этого восстановления надо учитывать ситуацию с природой.

В докладе, опубликованном недавно инициативой «Финансы для биоразнообразия» (F4B), подчеркивается срочная необходимость устранения недостатков в антипандемических пакетах мер экономического стимулирования и делается вывод, что выбранный сейчас путь восстановления экономики грозит усилением негативных экологических тенденций. Впрочем, в докладе говорится, что ещё есть возможность начать действовать решительно и не допустить нанесения необратимого ущерба природе, последствия которого будут сказываться намного дольше пандемии.

Чтобы сменить курс, нам надо поставить природу в центр экономических планов, стратегий и процессов принятия решений. Услуги экосистем, которые предоставляет природа, крайне важны для выполнения 80% задач ЦУР, а решения с учётом фактора природы позволяют на 30% пройти пути к достижению цели Парижского соглашения – не допустить глобального потепления выше двух градусов по Цельсию относительно доиндустриальных уровней. Кроме того, сохранять природу важно для предотвращения повторяющихся пандемий.

У ГБР есть отличный шанс расширить климатические инвестиции, сделав чётко поставленные природные цели и задачи фундаментальной частью своей работы по поддержанию устойчивого развития. Всё дело в том, что, в отличие от частных банков, у многих ГБР есть только один акционер – правительство.

В то же время ГБР должны избегать финансирования новых проблем, одновременно финансируя их решение. По данным ОЭСР, во всём мире инвестиции, которые идут на пользу биоразнообразию, сегодня составляют лишь малую часть расходов на деятельность, которая оказывает крайне негативное влияние. Невозможно преувеличить потенциальный эффект решения государственных финансовых институтов прекратить поддержку проектов, связанных с ископаемым топливом, и деятельности, которая способствует вырубке лесов или уничтожению природы. Давно назревший инвестиционный сдвиг в поддержку перехода к природно-позитивной экономике и природным мерам борьбы с изменением климата определит развитие промышленности и сельского хозяйства, энергетики, транспорта, сферы услуг, а также потребления на десятилетия вперёд.

Subscribe to Project Syndicate

Subscribe to Project Syndicate

Enjoy unlimited access to the ideas and opinions of the world’s leading thinkers, including weekly long reads, book reviews, topical collections, and interviews; The Year Ahead annual print magazine; the complete PS archive; and more – for less than $9 a month.

Subscribe Now

Оценки сумм финансирования, необходимого для защиты биоразнообразия, варьируются.  В зависимости от используемых допущений, методик и сценариев они составляют трёхзначные цифры в миллиардах, которые могут быть ниже или выше. Тем не менее, все эти оценки указывают на значительный и постоянный недостаток инвестиций в нынешнем десятилетии. На этом фоне устойчивое инвестирование означает, что надо осознать возможности для инвестиций в природу и обязаться закрыть возникший дефицит.

Такой акцент в инвестициях может принести большие дивиденды. Как показывают новые исследования, усиление защиты природы способно принести выгоды, превышающие затраты в соотношении как минимум пять к одному, и поддержать 30 млн рабочих мест в экотуризме и устойчивом рыболовстве. От природы зависит больше половины мирового ВВП, поэтому инвестиции в «зелёные» проекты важны и для мирового экономического роста. Переход к природно-позитивной экономике позволит генерировать до $10,1 трлн бизнес-стоимости ежегодно и создать 395 млн рабочих мест к 2030 году.

Начать действовать сегодня в поддержку природы, её защиты, восстановления и устойчивого использования, – это выигрышное предложение. А правительства могут создавать условия для инвестиций, который нужны, чтобы сделать возможным этот сдвиг. Обеспечивая ежегодное финансирование в размере $2,3 трлн, то есть 10% от всех инвестиций в мире, ГБР должны сыграть ключевую роль в поддержке государственной политики и в мобилизации государственных и частных ресурсов в масштабах, которые позволят направить мир на путь устойчивого развития.

Саммит «Финансировать вместе» – это важный шаг накануне климатической конференции СОР26 в шотландском Глазго в следующем году, а также конференции по биоразнообразию СОР15 в китайском Куньмине. Мы очень рады видеть, что на этой неделе в совместной декларации по итогам саммита ГБР собираются взять на себя обязательство поддержать климатические действия, программу ЦУР и защиту биоразнообразия. Именно поэтому Конвенция ООН по биологическом разнообразию/СОР15 решила поддержать это мероприятие. Мы будем пристально наблюдать за соблюдением ГБР этих обязательств, а также за эволюцией их подходов к инвестициям и управлению рисками.

В предстоящие месяцы мы готовы работать как с государственными, так и с частными финансовыми учреждениями над достижением общих целей и утверждением амбициозной программы в сфере глобального биоразнообразия после 2020 года. Определив путь вперёд к более устойчивому экономическому будущему, мир сможет воплотить в жизнь план Конвенции по биологическом разнообразию на 2050 год: «жизнь в гармонии с природой».

Государственные банки Республики Беларусь. Список государственных банков Беларуси, деятельность, функции

Банковская система

07.10.2020

16733

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: Myfin.by

В Беларуси действует двухуровневая банковская система: Национальный банк и банки второго уровня. В стране по данным на начало 2020 года зарегистрировано 24 банка и 3 небанковские организации («ИНКАСС.ЭКСПЕРТ», «Белинкасгрупп» и «ЕРИП»).

Государственные банки Республики Беларусь уполномочены Правительством обслуживать государственные программы.

За 2018 год более 50% всех активов банковской системы страны составили активы 3 крупнейших государственных банков Беларуси — «Беларусбанка», «Белагропромбанка», «Банк Дабрабыт» и «Белинвестбанка».

ОАО «Банк развития Республики Беларусь»

Создано по Указу Президента Республики Беларусь от 21.06.2011 № 261 для финансирования госпрограмм и важных для общества инвестиционных проектов (путем предоставления кредитов). Акционеры — Нацбанк (5%) и Совет Министров (95%).

У этого банка нет лицензии на банковскую деятельность — он не проводит типичные для банков операции, не осуществляет доверительное управление активами (не принимает вклады от физических лиц и не выдает кредиты гражданам). Его функции — привлечение займов и кредитов, средств бюджета в депозиты; выдача кредитов на реализацию госпрограмм; ведение счетов юридических; обслуживание и погашение государственных займов и др.

ОАО «АСБ Беларусбанк»

Образован в итоге слияния одноименного коммерческого банка и Сбербанка (согласно Указу Президента от 30.08.1995 № 340). Позже включил в себя «Белсвязьбанк», «Белжелдорбанк», «МинскКомплексБанк».

С 1998 года этот банк уполномочен выполнять госпрограммы, касающиеся строительства жилья и развития агропромышленного сектора. Так, в 2012 году более 30 000 квартир построено по льготным кредитам «Беларусбанка».

Представительства работают в Германии и Китае.

В 2011 году вошел в десятку крупнейших банков СНГ, в 2014-м занял 400-е место в списке 1000 крупнейших банков мира (согласно рейтингу The Banker (Financial Times)).

По результатам обзора The Banker за 2015 год ОАО «АСБ Беларусбанк» заняло 545 место среди 1000 самых крупных банков мира, а также поднялся на 2 позиции и стал №10 в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы по размеру капитала первого уровня.

«Карта учащегося» признана победителем в категории «Лучший продукт для детей и молодёжи» в конкурсе Global Inclusion Awards 2016.

ОАО «АСБ Беларусбанк» получило статус Национального партнера II Европейских игр 2019 года.

ОАО «Белагропромбанк»

Еще один государственный банк, деятельность его связана с обслуживанием госпрограмм поддержки агропромышленного комплекса.

По итогам 2014 года стал 573-м в рейтинге 1000 лучших банков мира по версии The Banker (Financial Times).

В рейтинге 1000 лучших банков мира (Top 1000 World Banks) по версии авторитетного международного издания The Banker ОАО «Белагропромбанк» по итогам 2015 года Банк занял 787 место. Кроме того, Банк подтвердил 18 позицию в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (Top 25: Central and Eastern Europe).

По версии журнала Global Banking & Finance Review лучшим банком в 2017 году сразу по трем номинациям стало ОАО «Белагропромбанк» – «Лучший корпоративный банк», «Лучший КСО-банк», «Лучший розничный банк».

ОАО «Банк Дабрабыт»

Основным акционером банка является Национальный Банк Республики Беларусь, ему принадлежит 99,75% акций.

ОАО «Белинвестбанк»

Создано 3 сентября 2001 года путем слияния «Белбизнесбанка» и «Белорусского банка развития».

Также уполномочен Правительством обслуживать государственные программы — в первую очередь инвестиционные и инновационные.

В январе 2018 года JCB International Co, Ltd. и Белинвестбанк объявили о начале приема карт в эквайринговой системе JCB. Туристы смогут пользоваться и карточками платежной системы JCB. К их услугам – банкоматы и инфокиоски Белинвестбанка.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Распоряжение государственных органов, о переводе счетов в государственные банки

В рамках Telegram-канала SPPLAW for business, поступил вопрос от подписчика, ответ на который предоставил эксперт бюро Антон Новицкий, адвокат, руководитель направления Антимонопольное право и конкуренция.

Вопрос от подписчика:

в сети Интернет появилась информация о распоряжениях государственных органов, направленных предприятиям с долей государства, с требованием перевести счета из частных банков в государственные. Не являются ли такие распоряжения нарушением антимонопольного законодательства?

Ответ эксперта:

Действительно, ряд интернет-ресурсов разместил информацию о направлении подобных распоряжений.

Представляется, что подобные распоряжения могут ограничить самостоятельность хозяйствующих субъектов в части выбора поставщика банковских услуг, создать более выгодные условия для деятельности государственных банков и, в конечном счете, привести к ограничению конкуренции на рынке банковских услуг (государственные банки получат приток клиентов не в связи с успехами в конкурентной борьбе, а по причине административно-властных решений; частные банки потеряют возможность обслуживать значительную часть потребителей).

Антимонопольный закон прямо запрещает государственным органам принимать (издавать) акты и совершать действия, которые приводят или могут привести к ограничению конкуренции и (или) причинению вреда правам, свободам и законным интересам юридических или физических лиц, в частности:

  •  ограничивать самостоятельность хозяйствующих субъектов;
  •  устанавливать для потребителей товаров ограничения выбора хозяйствующих субъектов, которые предоставляют такие товары;
  •  создавать дискриминационные условия.

Исключением из данного запрета являются только действие на основании акта Президента Республики Беларусь.

Учитывая, что в настоящее время в открытом доступе отсутствует информация о каких-либо актах Президента, предписывающих предприятиям с долей государства перевести свои счета в государственные банки или позволяющих иным государственным органам направлять подобные распоряжения, можно сделать вывод о наличии достаточных оснований для проверки данной ситуации на предмет наличия факта нарушения антимонопольного законодательства в действиях государственных органов, направивших распоряжения.

Рассмотрением подобных вопросов занимается Министерство антимонопольного регулирования и торговли Республики Беларусь. Порядок подачи заявления о нарушении антимонопольного законодательства предусмотрен главой 6 Антимонопольного закона.

Чем в России госбанки отличаются от иностранных – Новости – Научно-образовательный портал IQ – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Экономисты ВШЭ проанализировали, какие банки на российском рынке за период с 2004 по 2015 годы зарабатывали больше: государственные, частные или иностранные. Выяснилось, что в стабильные экономико-политические периоды лидируют иностранные банки, в кризисные — с 2008 по 2013-й — государственные. Полный текст исследования доступен в препринте.

Эмпирические исследования показывают, что эффективность банковского сектора связана с экономическим ростом страны. На эффективность банка влияют много факторов: это и структура его активов и пассивов и специализация кредитных организаций (на рынке частных вкладов, ценных бумаг или в сфере инвестиционной деятельности). Значение имеет и форма собственности — принадлежит ли банк государству или частному владельцу. В зависимости от макроэкономической среды более эффективными могут быть как частные, так и государственные банки. В России такой анализ сектора проводится впервые.

Банки ориентированы, главным образом, на доходность. Им важно, чтобы бизнес приносил прибыль. Государственные банки, помимо преследования сугубо коммерческих целей, выполняют и социальные задачи: например, предлагают выгодное ипотечное кредитование военнослужащим и другим льготным категориям граждан.

Что касается частных иностранных банков, то они приходят на новые рынки с единственной целью — генерировать прибыль. Россия в этом отношении для них была весьма привлекательна, по крайней мере, в период с 2004 по 2009 год — тогда процентная маржа была больше почти в четыре раза: 8,02% против 2,24% в Европе.

За 11 лет, с 2004 по 2015-й, по совокупности активов соотношение государственных и частных банков изменилось. Так, по данным Банка России, доля государственных банков увеличилась с 40% в 2004 году до 52% в 2008 и 61,5% в 2015 году. Объем активов у «иностранцев» увеличивался с 2004-го (7,3%) по 2008-й (18,7%). Мировой финансовый кризис сказался на них сильнее всех, с этого момента доля их активов пошла на спад — в 2015-м она была уже 13%. Российские частные кредитные организации, которым принадлежала половина банковского сектора в 2004 году, тоже существенно сдали позиции — в 2015 году на их долю приходилось не более 30%.

Как считали

Экономисты ВШЭ анализировали отчетные данные 240 банков, это 91% всего банковского сектора в стране. Их целью было определить факторы, которые бы объяснили, почему доходность активов (return on assets, ROA) у некоторых банков отстает от оптимального уровня.

Среди «подозреваемых» были форма собственности банков, а также показатели, которые характеризуют структуру активов и пассивов банков, и их профиль рисков в кредитном портфеле. В частности, анализировались доля депозитов физических лиц в общем объеме депозитов, доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле, доля резервов на возможные потери по ссудам к кредитному портфелю банка — то есть те показатели, которые характеризуют специализацию банка и уровень кредитного риска.

Эффективность банков по прибыли (profit efficiency) позволяет понять, как банк управляет своими доходами. Соответственно, его неэффективность может выражаться в слишком дорогих или не особенно востребованных для потребителей услугах.

«Для моделирования функции прибыли мы использовали три фактора производства: труд, капитал и депозиты. Считали, что депозиты для банков — это, в первую очередь, ресурс, — поясняет Вероника Белоусова, один из авторов исследования. —  В функцию прибыли включили цены на эти ресурсы (цена труда = заработная плата / совокупные активы банка; цена капитала = операционные расходы / основные средства; цена депозитов = процентные расходы по депозитам / объем депозитов). В качестве банковских продуктов были рассмотрены кредиты и ценные бумаги.  Зависимой переменной для нас была в этой функции доходность активов (ROA)».

Помимо перечисленных показателей, исследователи учитывали дополнительные факторы: обменный курс валют, собственный капитал банков (как буфер под риски), расположение и специализацию банков, а также масштаб их филиальной сети.

Функция прибыли была смоделирована на разные временные периоды с учетом кризисных явлений в российской экономике: кризиса ликвидности 2004 года, финансового кризиса 2008-2010 годов и геополитического, начавшегося весной 2014 года.

Результаты

Анализ показал, что экономическая эффективность государственных банков в кризисные годы была выше, чем у банков, контролируемых частным капиталом. Этот феномен исследователи объясняют тем, что у госбанков больше ресурсов, которые позволяют им обходить конкурентов по объему розничного кредитования, привлечению зарплатных проектов (в том числе из бюджетных организаций), а также работать с корпоративными клиентами в части расчетно-кассового обслуживания. Помимо этого, госбанки сокращают долю менее доходных межбанковских кредитов.

К тому же, внедрение системы страхования вкладов и кризис 2004 года привели к тому, что многие компании перевели свои счета  в государственные банки из частных. Из-за снижения долгосрочных и стабильных источников фондирования и, как следствие более высокой подверженности риску ликвидности, последние не могут конкурировать с государственными по стоимости предлагаемых услуг.

Сегодня госбанки лидируют по объему кредитования и физических (68,4%), и юридических лиц (72,8%). В то время как у частных банков заметный удельный вес в кредитном портфеле стали занимать менее прибыльные межбанковские кредиты.

А вот в «спокойные» годы — с января 2004 года по июнь 2008 года и января 2014 года по октябрь 2015 года — самыми эффективными банками по прибыли (то есть наиболее близкими к оптимальному ROA) на российском рынке оказались иностранные. Как полагают исследователи, в частности их преимущество в более совершенных методах управления, которые они перенимают от материнской структуры. Это касается всех сфер деятельности — от стандартизации рутинных процессов и ускорения принятия решений до внедрения технологических новинок и унификации механизмов оценки рисков.

Но в кризисный период, с июля 2008 по декабрь 2013 года, самые высокие показатели по эффективности управления прибылью показали государственные банки. Это, полагают ученые, произошло за счет достаточного запаса капитала и доступа к его пополнению. «Подобная ситуация свойственна странам с высоким уровнем монополий и госбанков в экономике», — заключают авторы исследования.
IQ

Авторы исследования:

Вероника Белоусова, доцент, руководитель Департамента образовательных программ Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ

Илья Козырь, выпускник НИУ ВШЭ

Автор текста: Тарасова Алёна Юрьевна, 24 октября, 2019 г.


Подпишись на IQ.HSE

Счетная палата проанализирует подходы к формированию дивидендной политики у госбанков | 04.02.21

Счетная палата РФ планирует проанализировать подходы к формированию дивидендной политики у государственных банков и их дочерних компаний. Соответствующая информация содержится в плане проверок ведомства.

«Экспертно-аналитическое мероприятие «Анализ подходов к формированию дивидендной политики и отдельных аспектов корпоративного управления в кредитных организациях с государственным участием и их дочерних компаниях в 2017-2021 годах», - отмечается в документе.

В Счетной палате добавили, что проверка оценит дивидендные политики на соответствие лучшим мировым практикам.

«В проверке планируется определить соответствие дивидендных политик указанных банков лучшим практикам рыночных компаний в финансовой сфере и наиболее эффективного собственника из указанных категорий компаний и государства, а также оценить влияние решений федеральных органов исполнительной власти на объемы поступления дивидендов банков с госучастием в бюджет», - заявили в ведомстве.

Мероприятие направлено на увеличение неналоговых доходов федерального бюджета, перечисляемых госбанками в виде дивидендов. Кроме того, оно позволит сформулировать предложения о приватизации госбанков, отметили в Счетной палате.

Ведомство планирует проверить ПАО «Сбербанк России», ПАО Банк ВТБ, АО «Российский сельскохозяйственный банк», ПАО «Промсвязьбанк», АО АКБ «Новикомбанк», АО «Газпромбанк», ПАО «Российский национальный коммерческий банк», АО «Банк ДОМ.РФ», АО «Всероссийский банк развития регионов».

Также ведомство планирует проверить Банк России, Минфин, Росимущество и Агентство по страхованию вкладов.

«В периметр исследования попадут все банки с участием государства, государственных компаний, госкорпораций, Банка России в лице (УК ФКБС) и ключевые дочерние общества госбанков. При общих правилах для госкомпаний о выплате 50% дивидендов по МСФО в бюджет, отдельные госбанки платят в бюджет меньшую долю дивидендов или не платят совсем. Тем самым бюджет недополучает неналоговые доходы в виде дивидендов», - уточнили в Счетной палате, добавив, что экспертно-аналитические мероприятия пройдут с августа по декабрь 2021 года.

Информационное агентство России ТАСС

лучших штатов для банковского дела в 2021 году

Впервые с 2006 года в прошлом году не было банкротств банков, застрахованных FDIC. Эта стабильность подчеркивает знаменательный год для банковских условий, предоставляя клиентам сегодня один из самых благоприятных вариантов за многие годы.

Тем не менее, широта и качество этого выбора в некоторой степени зависят от того, где вы живете. Чтобы выделить некоторые различия, которые влияют на выбор, доступный потребителям в разных штатах, MoneyRates.com обновил свое ежегодное исследование Best States for Banking.

2021 - Лучшие условия для банковской деятельности за последние годы

Несмотря на то, что несколько банкротств банков каждый год является нормальным явлением, во время финансового кризиса скорость их убыли резко возросла. После нескольких лет без сбоев в 2005 и 2006 годах и всего трех неудач в 2007 году их число выросло до 25 в 2008 году, 140 в 2009 году и достигло пика в 157 в 2010 году.

С тех пор ситуация значительно успокоилась. В период с 2015 по 2017 год количество банкротств банков упало до однозначных цифр, а в 2018 году банкротств не было вообще.

Повышение процентных ставок

Помимо стабильности, банковская среда выиграла от повышения процентных ставок, доступных для потребителей. Согласно опросу MoneyRates.com America's Best Rates, средняя ставка по сберегательным счетам выросла с 0,305% до 0,442% за последний год. Что еще более важно, максимальная доступная ставка по сберегательным счетам выросла с 1,578 процента до 2,4 процента за последний год. После многих лет почти нулевых процентных ставок потребители теперь имеют возможность получать приличную сумму процентов на свои сбережения.

Несмотря на эти благоприятные тенденции, в банковском мире не все идеально. Разница почти в 2 процента между максимальной ставкой по сберегательным счетам и средней ставкой показывает, что потребители должны различать покупателей, чтобы действительно получить выгоду от повышения ставок, особенно с учетом того, что некоторые из самых крупных учреждений по-прежнему предлагают ставки по сберегательным счетам ниже 0,10 процента.

Между тем бесплатные текущие счета найти становится все труднее, поэтому, опять же, потребители должны делать осторожный выбор, чтобы получить максимальную отдачу от банковской системы.Для многих клиентов еще одной проблемой является сокращение количества банковских отделений. Общее количество отделений банков сокращалось в течение девяти лет подряд, при этом за этот период было закрыто более 10 000 отделений.

Оценка лучших штатов для банковского дела

Условия, такие как разница в процентных ставках и наличие банковских отделений, различаются в зависимости от того, где вы живете. В исследовании «Лучшие штаты для банковского дела» каждый штат ранжируется по четырем критериям:

  • Удовлетворенность клиентов

    На основе среднего рейтинга удовлетворенности клиентов JD Power для банков с филиалами в данном штате.

  • Стабильность

    На основе процента банков со штаб-квартирой в каждом штате, потерпевших крах в течение прошлого года. Поскольку в 2018 году сбоев не было, это не было фактором в исследовании этого года.

  • Количество вариантов банка

    Потребители извлекают выгоду из широкого диапазона выбора, поэтому в этом исследовании штаты ранжируются в соответствии с количеством отделений банка в каждом штате.

  • Доступ к максимальным ставкам по депозитам

    Штаты были ранжированы в соответствии с количеством лучших банков в последнем исследовании America's Best Rates с местонахождением в штате.Сюда входят десять самых популярных ставок по сберегательным счетам, ставки денежного рынка, годовые ставки CD и пятилетние ставки CD.

Рейтинги по каждому из этих четырех критериев были затем усреднены, чтобы составить общий рейтинг лучших штатов для банковского дела.

Лучшие штаты для банковского дела в 2021 году

1. Техас

Эта повторная победа Техаса во многом объясняется широтой и качеством выбора банков в штате. По последним данным FDIC, в Техасе 6 419 банковских точек, уступая только Калифорнии.Техас занимает второе место по количеству ведущих банков Америки с лучшими рейтингами, расположенных в этом штате, а также входит в первую десятку по среднему рейтингу удовлетворенности клиентов среди банков, имеющих там офисы.

2. Калифорния

Это представляет собой движение вверх по сравнению с третьим местом в прошлогоднем исследовании для Калифорнии, где расположено наибольшее количество банков (6 839) и которая входит в число ведущих банков Америки с лучшими ставками, представленных в штате. Банки Калифорнии отставали от банков Техаса по нескольким позициям в рейтинге по степени удовлетворенности клиентов, поэтому Калифорния заняла второе место после Техаса в целом.

3. Иллинойс

Не попав в первую десятку в прошлом году, Иллинойс вошел в десятку лучших в этом году по удовлетворенности клиентов, количеству вариантов банка и доступу к лучшим депозитным ставкам, заняв третье место в общем зачете.

4. Огайо

Еще один новичок в десятке лучших в этом году, самый сильный атрибут Огайо занял седьмое место по количеству местоположений банков в штате.

5. Флорида

Это повторение прошлогоднего пятого места в первую очередь связано с попаданием в первую десятку по количеству вариантов и наличию лидирующих ставок по депозитам.

6. (ничья) Канзас

Хотя Канзас находится в середине списка по количеству вариантов выбора, банки в штате занимают третье место в среднем по степени удовлетворенности клиентов, а штат находится на равном десятом месте в категории доступа к лучшим. депозитные ставки.

6. (ничья) Нью-Йорк

После того, как Канзас занял шестое место в общем зачете, Нью-Йорк попал туда с несколько другими характеристиками. В то время как средние оценки удовлетворенности клиентов были посредственными, Нью-Йорк был четвертым по общему количеству вариантов банка и вторым по доступу к лучшим процентным ставкам.

8. Миссури

Поднявшись на ступеньку выше по сравнению с прошлогодним девятым местом, самым сильным моментом штата Миссури стал вход в первую десятку по среднему рейтингу обслуживания клиентов.

9. Грузия

Несмотря на то, что Грузия немного отошла от прошлогоднего второго места в общем рейтинге, она все же показала лучшие результаты, чем большинство штатов, по удовлетворенности клиентов, количеству вариантов банка и доступу к лучшим процентным ставкам.

10. Луизиана

Банки Луизианы заняли первое место по среднему рейтингу удовлетворенности клиентов, что является основной причиной, по которой штат вошел в десятку лучших в этом году.

Выбор банка независимо от того, где вы живете

Хотя условия банковского обслуживания сильно различаются от штата к штату, одна вещь, которая значительно уравняла игровое поле, - это рост онлайн-банкинга. Возможность вести одну или несколько учетных записей онлайн, а не через филиал, не только увеличила количество вариантов, доступных независимо от того, где вы живете, но также улучшила качество этих вариантов. Онлайн-счета с большей вероятностью предлагают лучшие процентные ставки и бесплатную проверку, чем счета в филиалах.

Какой бы ни была общая банковская среда в вашем штате, при выборе банка имейте в виду, что лучший для вас банк во многом зависит от ваших потребностей. Подумайте о том, что для вас наиболее важно - комиссии, процентные ставки, местонахождение и т. Д. - и оцените выбор банка на основе этих характеристик.

Полный рейтинг лучших и худших штатов США для банковского обслуживания - 2019

Если вы не видели свой штат в списке лучших штатов США для банковского обслуживания, вот полный рейтинг всех 50 штатов:

11 0 56 Хэм 39 19
State Общий рейтинг Оценка удовлетворенности клиентов No.банков в штате % банкротств банков в штате в 2018 году Количество «банков с лучшими ставками в Америке», расположенных в штате
Алабама 27 3,342 156 0 0 0 0 0 0 1
Аляска 50 2,773 7 0 0
Аризона 21 3,362 67 3.335 119 0 0
Калифорния 2 3,459 206 0 5
Колорадо 11 Колорадо
Коннектикут 38 3,065 61 0 1
Делавэр 33 3,313 42 0 3.301 212 0 3
Джорджия 9 3,504 222 0 1
Гавайи *
Айдахо 32 3,385 32 0 1
Иллинойс 3 3,529 502 0 3.386 145 0 1
Айова 13 3.501 324 0 1
Канзас 124
Кентукки 21 3,634 178 0 0
Луизиана 10 3,973 131 3,973 131 0 3.631 31 0 1
Мэриленд 31 3,192 87 0 1
Массачусетс 12
Мичиган 37 2,863 122 0 0
Миннесота 41 3,076 0 3.185 94 0 0
Миссури 8 3,579 311 0 1
Монтана
Небраска 21 3,615 188 0 1
Невада 30 3,289 48 3.494 41 0 1
Нью-Джерси 14 3,109 128 0 3
Нью-Мексико 39124 2
Нью-Йорк 6 3,271 210 0 5
Северная Каролина 24 3,226 84 84 46 3.077 85 0 0
Огайо 4 3,399 216 0 2
Оклахома
Орегон 15 3,526 46 0 2
Пенсильвания 15 3,471 191 2.991 22 0 0
Южная Каролина 39 3,277 79 0 0
Южная Дакота 1
Теннесси 28 3,375 189 0 0
Техас 1 3,560 524 2.979 52 0 6
Вермонт 43 3,400 23 0 0
Вирджиния 19
Вашингтон 11 3,418 79 0 2
Западная Вирджиния 19 3,680 73 3.219 236 0 0
Вайоминг 49 2,827 46 0 0

Самый популярный банк в каждом штате 20201

Новые технологии могут означать меньше причин для обращения в банк.

Но даже несмотря на то, что простые транзакции можно проводить онлайн или с помощью мобильного приложения, количество отделений в США лишь незначительно снизилось, согласно анализу Bankrate, проведенному Федеральной корпорацией по страхованию депозитов.(FDIC) данные по состоянию на 10 сентября. Сюда входят филиалы и главные офисы.

Wells Fargo по-прежнему остается банком с наибольшим количеством филиалов в США. Фактически, около 6 процентов банковских филиалов в Америке являются филиалами Wells Fargo.

У него на сотни отделений больше, чем у Chase, и почти на 1200 отделений больше, чем у Bank of America. Wells Fargo также имеет наибольшее количество отделений в девяти штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.

Вот банк, у которого наибольшее количество отделений в каждом штате, и столица страны.

Данные показывают, что на 15 крупнейших банков приходится около 37 процентов всех мест.

Согласно данным FDIC, проанализированным Bankrate, в Сан-Франциско Wells Fargo насчитывается около 5400 отделений с полным спектром услуг.

JPMorgan Chase не сильно отстает, имея около 5000 филиалов с полным спектром услуг по всей стране. Банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке имеет второе место по количеству филиалов в США, в том числе в шести штатах.

В целом количество филиалов Wells Fargo уменьшилось 2.86 процентов с 30 июня 2020 года по сравнению с годом ранее. Между тем, общее количество банковских отделений / офисов в США за тот же период сократилось примерно на 1,6 процента.

Примечательные изменения по сравнению с 2019 годом

Слияние равных BB&T и SunTrust в Truist не было завершено до декабря 2019 года. Таким образом, Truist не был включен в прошлогоднее исследование Bankrate.

BB&T имела наибольшее количество филиалов в Северной Каролине и Вирджинии в 2019 году и в этом году сохранила за собой оба титула Truist.

Вот список банков, которые сменили высшие звания в некоторых штатах:

  • Truist заменил Wells Fargo во Флориде.
  • Truist заменил Wells Fargo в Джорджии.
  • Truist заменил PNC в Мэриленде.
  • Trustmark National Bank заменил Regions Bank в Миссисипи.
  • TD Bank заменил Citizens Bank в Нью-Гэмпшире.
  • Wells Fargo заменил PNC в Нью-Джерси.
  • Bancfirst заменил Arvest Bank в Оклахоме.

Филиалы постепенно исчезают

Некоторые эксперты прогнозируют исчезновение банковских отделений.Действительно, в течение последних нескольких лет наблюдалась постоянная чистая потеря офисов, управляемых финансовыми учреждениями. Поскольку внутрибанковских транзакций меньше, то и кассиров становится меньше.

Появились новые игроки в этой сфере, такие как Ally Bank, без каких-либо физических мест, где клиенты могли бы совершать сделки. Другие институциональные игроки создали дочерние компании, работающие только в Интернете, такие как Citizens Access, HSBC Direct, Investors eAccess, Marcus by Goldman Sachs и Popular Direct от Popular Bank.

Клиенты онлайн-банкинга депонируют чеки, делая снимки, получают наличные в банкоматах и ​​открывают новые счета со своего телефона или компьютера. И без необходимости платить за работу в физических местах, онлайн-банки часто могут предлагать более высокие процентные ставки и более низкие комиссии по депозитным счетам, чем их традиционные конкуренты.

«Банковские операции только в режиме онлайн, безусловно, возможны в большинстве случаев для многих потребителей», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Но случайная потребность в сейфовой ячейке, гарантии подписи, кассовом чеке или просто внесение крупного депозита наличными намного проще, если у вас есть доступ к местному отделению.«

Вы можете иметь счета как в сетевых, так и в традиционных финансовых учреждениях и легко переводить средства между ними, - говорит Макбрайд.

«Разные потребители ценят разные атрибуты. Такие аспекты, как крупная филиальная сеть, национальное или региональное присутствие, широкий ассортимент продукции и удобство, будут иметь разные уровни важности в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и обстоятельств », - говорит он.

JPMorgan Chase против Wells Fargo

Wells Fargo по-прежнему лидирует в Chase по большинству филиалов, хотя по состоянию на 30 июня 2020 года у него примерно на 159 филиалов меньше, чем годом ранее.Но общее количество филиалов Chase за этот год сократилось примерно на 45.

«Филиалы по-прежнему играют важную роль в том, как мы обслуживаем наших клиентов, но по мере изменения предпочтений клиентов также будут меняться наши филиалы и опыт клиентов в них», - говорит представитель Wells Fargo.

«Мы ожидаем, что эта [пандемия] ускорит консолидацию филиалов», - говорит Брэндон Ларсон, исполнительный вице-президент финтех-компании Novantas.

Ларсон говорит, что на это влияет несколько факторов.

  • Среда снижения ставок, которая оказывает большее давление на экономию средств, поскольку банки пытаются найти способы сократить расходы.
  • Изменение предпочтений каналов: люди становятся все более цифровыми. Это ускорилось из-за COVID-19, но также произошло задолго до пандемии.

«Безусловно, в отрасли ожидается дальнейшая консолидация», - говорит Ларсон.

Ларсон говорит, что Novantas видел, как некоторые люди переходили от небольшого использования технологий к широкому.

«В некоторых небольших банках действительно наблюдается рост использования цифровых возможностей», - говорит Ларсон. «В этом отношении у более крупных банков были неоднозначные результаты. Но все заметили рост использования ».

Wells Fargo и JPMorgan, безусловно, пытаются создать беспроблемный омниканальный опыт, уравновешивая свое крупное обычное присутствие с растущими наборами цифровых предложений.

Wells Fargo постепенно отстает от JPMorgan Chase Bank в качестве оператора банковских отделений №1.Хотя оба финансовых учреждения в последние годы консолидировали свои филиалы, Wells Fargo сокращается более быстрыми темпами, чем его ближайший конкурент.

Chase расширил свое присутствие, согласно данным FDIC. По состоянию на 30 июня 2019 года банк находился в 29 штатах. Год спустя это уже в 39 штатах.

Согласно годовому отчету за 2019 год, служба потребительских и общественных банковских услуг JPMorgan обслуживает около 63 миллионов домашних хозяйств в США. Wells Fargo может похвастаться тем, что обслуживает каждое третье домашнее хозяйство в Соединенных Штатах.

Подробнее:

Примечание: Адриан Гарсия участвовал в написании предыдущей версии этой истории.

типов банков: вы работаете в комиссионных, банках или кредитных союзах?

Скорее всего, вы не знаете разницы между комиссией, банком и кредитным союзом.

Каждое финансовое учреждение служит определенной цели. Правильный выбор может увеличить ваши сбережения и увеличить прибыль.

Вот разбивка по различным типам банков.

Банки

Коммерческие банки традиционно являются крупнейшим источником ссуд для малого бизнеса. Они также выдают потребительские ссуды, в том числе ипотечные, и предлагают кредитные карты, депозитные продукты и текущие счета для всех.

Банки могут предлагать страховые и инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды и IRA, через отдельные компании в рамках одной и той же банковской холдинговой компании. Многие банки также предлагают трастовые услуги, имущественное планирование и управление активами.

Банки различаются по размеру от мегабанков с сотнями или тысячами отделений по всей стране до небольших общественных банков, специализирующихся на обслуживании местных клиентов.Многие банки являются публичными корпорациями.

Что такое Федеральный резерв?

Федеральная резервная система - это центральный банк США. Он контролирует поток денег в банки и из них и поддерживает стабильность финансовой системы. Все национальные банки должны быть членами Федеральной резервной системы. Членство в государственных банках не является обязательным.

Национальные банки зарегистрированы, регулируются и контролируются Управлением финансового контролера со штаб-квартирой в Вашингтоне, округ Колумбия.C. Национальные банки имеют «Национальный» или «N.A.» в их именах.

Государственные банки зарегистрированы, регулируются и контролируются банковским подразделением своего штата. Федеральная корпорация по страхованию вкладов - это федеральный орган, регулирующий деятельность зарегистрированных на уровне штата банков, не входящих в Федеральную резервную систему.

Thrifts

Thrifts - или ссудо-сберегательные ассоциации - прошли долгий путь с тех времен, когда они предлагали только сберегательные счета и ипотечные кредиты. Сегодняшние благотворительные организации предлагают текущие счета и предоставляют бизнес-ссуды и потребительские ссуды.

Благотворительные фонды могут принадлежать их акционерам (акционерная собственность) или их вкладчикам и заемщикам (взаимная собственность). Они могут быть как федеральными, так и государственными учреждениями.

Несмотря на то, что между сберегательными кассами и ссудо-сберегательными ассоциациями существуют некоторые различия в том, как они создаются, Конгресс устранил все различия между учреждениями, зарегистрированными на федеральном уровне, в отношении видов ссуд и инвестиций, которые они могут сделать.

Управление валютного контролера является основным органом, регулирующим деятельность благотворительных организаций, учрежденных на федеральном уровне, в то время как FDIC регулирует деятельность благотворительных фондов, учрежденных государством.

Кредитные союзы

Кредитные союзы - это некоммерческие кооперативные финансовые учреждения. Традиционно их формировали люди с общими связями - они работают в одной отрасли или являются членами определенного профсоюза рабочих, исповедуют одну религию и т. Д.

Сегодня ограничения на членство значительно смягчились. Многие кредитные союзы просто требуют, чтобы вы жили или работали в определенной географической зоне, чтобы стать их членом.

Подавляющее большинство кредитных союзов в Соединенных Штатах являются учреждениями федерального уровня или штата, застрахованными Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

По сравнению с банками и сберегательными кассами кредитные союзы могут предлагать более высокую доходность по депозитным продуктам, таким как компакт-диски. И они могут предлагать ссуды по более низким ставкам. Кредитные союзы освобождены от федерального налогообложения.

NCUA - это федеральное агентство, которое создает и контролирует федеральные кредитные союзы и страхует вклады в кредитных союзах штата. Как и FDIC, страхование NCUA покрывает остатки на счетах акций участников в размере до 250 000 долларов США на человека в каждом учреждении для каждой категории владения счетами.Если вы не уверены, все ли ваши активы в кредитном союзе будут застрахованы, NCUA может вам помочь.

Онлайн-банки

Онлайн-банки, у которых обычно нет обычных отделений, сначала привлекли внимание, предложив более высокие ставки по депозитным продуктам, чем традиционные банки. Хотя разница в процентных ставках не так значительна, как в прошлом, неплохо было бы рассмотреть денежный рынок или сберегательные счета, по которым выплачиваются дополнительные проценты.

Убедитесь, что ваш потенциальный интернет-банк предлагает следующее:

  • Страхование до 250 000 долларов от FDIC.
  • Двухфакторная или многофакторная аутентификация.

Вам следует изучить политику виртуального банка и отзывы клиентов, как и в любом другом банке.

Азбуки банковского дела - Банки и их регулирующие органы

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за государственными банками (CSBS)


Банки и их регуляторы

Банковское регулирование или надзор включает четыре федеральных агентства и пятьдесят агентств штата.На первый взгляд эта схема регулирования кажется безнадежно сложной, но ее не так сложно понять, если вы знаете, чем занимается каждое агентство.

Государственные и Федеральные хартии

Возможно, вы видели или слышали термин « двойная банковская система ». Это относится к тому факту, что и штаты, и федеральное правительство выдают банковские чартеры для нужд и удобства своих граждан. Управление валютного контролера (OCC) устанавливает уставы национальных банков; государственные банковские департаменты учредили государственные банки.Кроме того, Управление по надзору за сбережениями (OTS) учредило федеральные сберегательные банки и сберегательные ассоциации. OTS объединилась с OCC в июле 2011 года, фактически изменив надзор за этими организациями на OCC. Слова « национальный », « федеральный » или « штат » в названии учреждения не имеют ничего общего с местом его работы; скорее они относятся к типу устава банка.

Учреждения-учредители гарантируют, что новые банки имеют необходимый капитал и управленческий опыт для удовлетворения финансовых потребностей населения.Фрахтователь является основным регулирующим органом учреждения, и его основная обязанность заключается в защите населения от небезопасной и ненадежной банковской практики. Фрахтовые агентства проводят выездные проверки для оценки состояния банков и контроля за соблюдением банковского законодательства. Они издают правила, принимают правоприменительные меры и закрывают банки, если они терпят неудачу.

Страховщик депозитов

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует депозиты банков на сумму до 250 000 долларов на каждого владельца счета.(Дополнительную информацию о страховании вкладов можно найти на веб-сайте FDIC). Все штаты требуют, чтобы недавно учрежденные государственные банки присоединились к FDIC, прежде чем они смогут принимать депозиты от населения. В соответствии с Законом о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDICIA) 1991 г., как государственные, так и национальные банки должны обращаться в FDIC для страхования вкладов; ранее национальные банки получали страхование автоматически согласно своим новым уставам.

FDIC является федеральным регулирующим органом примерно 5000 зарегистрированных на уровне штата банков, не входящих в Федеральную резервную систему.Он сотрудничает с государственными банковскими департаментами для надзора и проверки этих банков и имеет значительные полномочия вмешиваться для предотвращения небезопасной и ненадежной банковской практики. FDIC также имеет резервные проверки и регулирующие органы в отношении национальных банков и банков-членов ФРС.

FDIC имеет дело с обанкротившимися учреждениями, либо ликвидируя их, либо продавая учреждения для погашения застрахованных вкладов.

ЦБ

Федеральная резервная система («ФРС») контролирует поток денег в банки и из них, повышая или понижая свои требования к банковским резервам, а также покупая и продавая федеральные ценные бумаги.Он ссужает деньги банкам под низкие процентные ставки («учетная ставка»), чтобы помочь банкам удовлетворить свои краткосрочные потребности в ликвидности, и известен как «кредитор последней инстанции» для банков, испытывающих кризис ликвидности. Вместе FDIC и Федеральная резервная система образуют федеральную систему безопасности, которая защищает вкладчиков в случае банкротства банков.

Членство в Федеральной резервной системе необходимо для национальных банков и необязательно для банков штатов. Хотя многие крупные государственные банки стали членами ФРС, большинство государственных банков предпочли не присоединяться.Федеральная резервная система является федеральным регулирующим органом примерно 1000 банков-членов, учрежденных штатами, и сотрудничает с регулирующими органами штата для надзора за этими учреждениями.

Федеральная резервная система также регулирует деятельность всех банковских холдинговых компаний. Его регулятивная направленность сосредоточена не столько на банках внутри холдинговой компании, сколько на зонтичной структуре самой холдинговой компании. Холдинговые компании должны обращаться в Федеральный резерв для приобретения новых дочерних компаний или участия в новой деятельности. ФРС следит за состоянием капитала и общим финансовым состоянием холдинговых компаний и может принимать меры принудительного характера против них.Федеральная резервная система также отвечает за федеральный надзор за иностранными банками, работающими в Соединенных Штатах.

Как мы получили столько регуляторов?

Многие люди говорили, что мы никогда не разработали бы нашу нынешнюю систему регулирования, как если бы мы начинали с нуля. Но наша нынешняя система развивалась вместе со страной и изменялась вместе с потребностями страны.

Штаты были первыми, кто зафрахтовал банки в Соединенных Штатах. Федеральное правительство учредило Первый и Второй банки Соединенных Штатов в начале 19 века.Это были первые национальные банки, и они выполняли функции, аналогичные сегодняшней Федеральной резервной системе. С 1837 года, когда истек срок действия устава Второго банка, до 1863 года не было ни национальных банков, ни федеральных регулирующих органов.

Закон о Национальном банке 1863 года создал Управление валютного контролера и разрешил ему регистрировать национальные банки. Первоначальной целью как OCC, так и национальных банков было распространение универсальной валюты, что упростило сбор налогов и помогло финансировать Гражданскую войну.Двойная банковская система сформировалась в конце 19 века, когда штаты реформировали свою политику выдачи чартеров и системы регулирования в ответ на Закон о Национальном банке.

Серия нехватки денег в начале 20 века показала, что стране нужен какой-то центральный орган для мониторинга и контроля денежной массы. Закон о Федеральной резервной системе 1913 года установил эту власть через сеть из двенадцати Федеральных резервных банков, находящихся под надзором Совета управляющих. Федеральная резервная система имела регулирующие полномочия в отношении всех своих банков-членов; это был первый случай, когда федеральное агентство имело прямую власть над банками штата, хотя членство банка штата в Федеральной резервной системе было добровольным.

FDIC была создана Законом о банковской деятельности 1933 года в ответ на лавину банкротств банков, последовавших за крахом фондового рынка в 1929 году. FDIC первоначально страховала вклады на сумму до 5000 долларов. Закон о банковской деятельности 1933 года требовал, чтобы все зарегистрированные государством банки присоединились к Федеральной резервной системе в течение определенного периода времени или лишились страховки вкладов, но в конечном итоге это требование было отменено. FDIC установила свои собственные стандарты приема государственных банков, не являющихся членами фонда, в фонд.

Банковские холдинговые компании были новыми юридическими лицами, которые начали появляться в 1940-х годах.Все банки регулировались, но никто не регулировал деятельность дочерних компаний холдинга, не являющихся банками, и никто не наблюдал за потоком ресурсов между филиалами внутри холдинговой компании. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 г. возложил на Федеральный резерв регулятивную ответственность за эти компании, оставив надзор за банками внутри холдинговых компаний в руках их традиционных регулирующих органов.

В 1989 г. Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA) расширил надзорные и правоприменительные полномочия FDIC и расширил его обязанности, включив в него функцию страхования сберегательных вкладов, выполняемую бывшей Федеральной корпорацией по страхованию сбережений и ссуд (FSLIC).

Совсем недавно FDICIA 1991 г. также расширило полномочия федеральных регулирующих органов, чтобы они могли вмешиваться в проблемные учреждения. FDICIA также санкционировало конкретные правоприменительные меры для нездоровых учреждений - впервые предписанные положения о «раннем вмешательстве» были включены в федеральные законы.

Урок четвертый: Страхование вкладов

Расширенный поиск: CQR

Чтобы найти полную фразу, заключите ее в кавычки. Используйте операторы поиска, чтобы сузить поиск: and, or, not, *, w / #.
Советы по поиску

Введите слова или фразы:

Поиск: Ключевое слово / весь текст Только заголовки отчетов Только темы

Диапазон дат:
AnytimeOnSinceBeforeBetween MonthMonth Январь Февраль Март апрель Может июнь июль август сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь DayDay 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 год 22 23 24 25 26 год 27 28 год 29 30 31 год Год Год 2021 г. 2020 г. 2019 г. 2018 г. 2017 г. 2016 г. 2015 г. 2014 г. 2013 2012 г. 2011 г. 2010 г. 2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006 г. 2005 г. 2004 г. 2003 г. 2002 г. 2001 г. 2000 г. 1999 г. 1998 г. 1997 г. 1996 г. 1995 г. 1994 г. 1993 г. 1992 г. 1991 г. 1990 г. 1989 г. 1988 г. 1987 г. 1986 г. 1985 г. 1984 г. 1983 г. 1982 г. 1981 г. 1980 г. 1979 г. 1978 г. 1977 г. 1976 г. 1975 г. 1974 г. 1973 1972 г. 1971 г. 1970 г. 1969 г. 1968 г. 1967 1966 г. 1965 г. 1964 г. 1963 г. 1962 г. 1961 г. 1960 г. 1959 г. 1958 г. 1957 г. 1956 г. 1955 г. 1954 г. 1953 г. 1952 г. 1951 г. 1950 1949 г. 1948 г. 1947 г. 1946 г. 1945 г. 1944 г. 1943 г. 1942 г. 1941 г. 1940 г. 1939 г. 1938 г. 1937 г. 1936 г. 1935 г. 1934 г. 1933 г. 1932 г. 1931 г. 1930 г. 1929 г. 1928 г. 1927 г. 1926 г. 1925 г. 1924 г. 1923 г. и МесяцМесяц Январь Февраль Март апрель Может июнь июль август сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь DayDay 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 год 22 23 24 25 26 год 27 28 год 29 30 31 год Год Год 2021 г. 2020 г. 2019 г. 2018 г. 2017 г. 2016 г. 2015 г. 2014 г. 2013 2012 г. 2011 г. 2010 г. 2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006 г. 2005 г. 2004 г. 2003 г. 2002 г. 2001 г. 2000 г. 1999 г. 1998 г. 1997 г. 1996 г. 1995 г. 1994 г. 1993 г. 1992 г. 1991 г. 1990 г. 1989 г. 1988 г. 1987 г. 1986 г. 1985 г. 1984 г. 1983 г. 1982 г. 1981 г. 1980 г. 1979 г. 1978 г. 1977 г. 1976 г. 1975 г. 1974 г. 1973 1972 г. 1971 г. 1970 г. 1969 г. 1968 г. 1967 1966 г. 1965 г. 1964 г. 1963 г. 1962 г. 1961 г. 1960 г. 1959 г. 1958 г. 1957 г. 1956 г. 1955 г. 1954 г. 1953 г. 1952 г. 1951 г. 1950 1949 г. 1948 г. 1947 г. 1946 г. 1945 г. 1944 г. 1943 г. 1942 г. 1941 г. 1940 г. 1939 г. 1938 г. 1937 г. 1936 г. 1935 г. 1934 г. 1933 г. 1932 г. 1931 г. 1930 г. 1929 г. 1928 г. 1927 г. 1926 г. 1925 г. 1924 г. 1923 г.

Тема:
AnyAgricultureArts, Culture and SportsBusiness and EconomicsDefense and National SecurityEducationEmploy and LaborEnergyEnvironment, Climate and Natural ResourcesГосударственный бюджет и налогиГосударственные функцииЗдоровьеЖилищное строительство и развитиеПрава человекаМеждународные отношенияМеждународная торговля и развитиеЗаконодательство и юстицияТехнологии социальных и социальных услугТехнологии социальных и социальных услугКонгресс США Президентство США Верховный суд и судебная система Война и конфликты

Выполните поиск по всем разделам отчета.
Искать только в определенных разделах отчета:

(Обратите внимание, что отчеты до 1991 года могут не содержать этих разделов.)

  • Введение
  • Обзор
  • Предпосылки
  • Текущая ситуация
  • Outlook
  • Pro / Con
  • Вопросы для обсуждения
  • Хронология
  • Краткие характеристики
  • Библиография
  • Следующий шаг
  • Контакты
  • Сноски
  • Обновление

Сортировать результаты по: актуальность Дата в алфавитном порядке по названию

Результатов на странице: 102550

Что публичный банк может сделать для реальных людей

Небольшой городок Хазен, Северная Дакота, с населением 2300 человек, - это город, в котором фермерские и фермерские семьи часто получают второй доход от работы на электростанции или угольной шахте.

В подростковом возрасте Кристи Обенауэр, урожденная Хубер, часто совершала часовые поездки из Хейзена в Бисмарк, столицу штата, чтобы отправиться за покупками со своей сестрой. По дороге они обычно останавливались, чтобы выполнить поручение для своего отца, который управлял Union State Bank of Hazen.

«Мы бы поставили этот гигантский Бьюик позади старого берега Севера. Здание Дакоты, они загрузили его деньгами, и мы покрыли его одеяло, закрой багажник, иди в торговый центр и возвращайся домой », - говорит Обенауэр."Что было другое время. Все просто знали, что мы девочки Хубер ».

Обенауэр - представители четвертого поколения в семье, которые руководят Банком Союзного государства. Основанный в 1908 году, банк сегодня держит 130 миллионов долларов на депозитах и ​​147 долларов. миллионов кредитов, инвестиций и других активов. Обенауэр все еще отправляет свой посох в регулярных поездках за монетами и валютой в Бисмарке - только не спрашивайте ее на какой машине они ездят.

Кристи Обенауэр, президент и генеральный директор Union Государственный банк Хазена, Северная Дакота, встречает с Мэттом Клэрисом из Western Steel Builders.К партнерство с государственным банком Obenauer’s небольшой банк смог профинансировать несколько крупные проекты в ее городе.

Несмотря на то, что это крошечное учреждение в крошечном городе, Союзное государство может делать многие вещи, которые обычно недоступны для банка его размера. Он выступал в качестве ведущего местного кредитора для медицинского центра стоимостью 30,5 млн долларов, который открылся в 2016 году и сочетал в себе государственные и федеральные ссуды, еще одну федеральную гарантию по кредиту и денежные средства от региональной системы здравоохранения. Обенауэр описывает, как ее банк сотрудничал с медицинским центром Basin Electric и несколькими другими местными работодателями, чтобы превратить бывшую церковь в центр по уходу за детьми, находящийся в совместном владении, который теперь обслуживает 88 детей.Она также отмечает, что ее банк помог финансировать производство жилья для новых рабочих, привлеченных бумом сланцевой нефти. Банк Северной Дакоты был важным вторичным рынком для покупки этих ипотечных кредитов, взяв на себя долгосрочный риск, как Fannie Mae помогает местным кредиторам по всей стране.

Хотя в Хазене есть много уникального, Союзное государство Банк, и путь Обенауэра к становлению общинным банкиром в четвертом поколении, это в Северной Дакоте нет ничего необычного в том, чтобы найти небольшую пробивку банка намного выше ее масса.Именно так работает банковское дело в этом состоянии, в основном из-за вековой банк Северной Дакоты, единственный государственный банк в стране.

Все поступления от налогов и сборов штата Северная Дакота по умолчанию депонируются в Банк Северной Дакоты. Запрещено законом от конкурируя с частным сектором, у него нет отделений или банкоматов, кроме студенческие ссуды, банк редко выдает или обслуживает ссуды напрямую людям или предприятий. Если вы хотите открыть счет и внести свои деньги в банка, вы должны лично прийти в главный офис в Бисмарке, а также должен быть жителем Северной Дакоты.

Банк Северной Дакоты работает в основном как банкиров, сотрудничая с местными финансовыми учреждениями, чтобы использовать вклады государства таким образом, чтобы укрепить местные банки и кредитные союзы.

«В некоторой степени это немного сбивает с толку других банкиров, которые в других штатах », - говорит Обенауэр. «Это продолжение того, кем мы уже являемся. Я всего лишь банк на 150 миллионов долларов, имеющий всего три отделения в сельской местности. Банк Северной Дакоты позволяет нам быть больше, чем мы есть.Мы можем продать надстройки или участия или мы можем использовать некоторые из их программ, в которых мы не участвовали бы возможность предложить свои собственные. Они просто позволяют нам делать большие дела, даже если мы маленькие.

Банк Северной Дакоты был первым банком в стране, выписавшим студенческий ссуду под федеральную гарантию еще в 1967 году.

Ссуды участия являются одними из самых важных и самых Объемно банк Северной Дакоты работает как банк банкиров. В кредит с участием, кредитор покрывает часть основной суммы заимствовал, затем привлекает других кредиторов за кулисами, чтобы покрыть остальное, и каждый участвует в процентах, выплаченных по ссуде.Ссуды с долевым участием позволяют мелкие банки разделяют риск с более крупными учреждениями, оставляя при этом более крупные учреждения в фоновом режиме. Большинство заемщиков не знают, что Банк Северная Дакота участвует через заем участия, если они не просят, говорит Гэри Петерсен, председатель Cornerstone Banks.

Это сделано намеренно. Это позволяет местным банкам использовать больший объем денег, сохраняя при этом свои отношения с их клиенты. Согласно отчету об экономическом развитии 2018 г. Отчет, Банк Северной Дакоты предоставил 491 коммерческий кредит на общую сумму 971 миллион долларов США и 402 сельскохозяйственных кредита. на общую сумму 182 миллиона долларов.Подавляющее большинство из них были займами участия в партнерство с местными финансовыми учреждениями по всему штату.

"Это как банк банкиров на стероидах, потому что все программы, которые они приносят, - говорит Петерсен. «Знаешь, когда я говорю со своим коллеги из-за пределов Северной Дакоты, и они узнают о банке, если они еще не слышали об этом, многие очарованы перспективой и очень Завидую, я думаю, в большинстве случаев, что у нас есть этот инструмент в нашем наборе инструментов.”

Первое знакомство Рика Клейбурга с государственным банком было более типичным для сегодняшних жителей Северной Дакоты. Это было, когда он впервые получил студенческий кредит. Банк Северной Дакоты был первым банком в стране, который выписать гарантированный государством студенческий кредит еще в 1967 году. У банка все еще есть портфель студенческих ссуд составляет около 1,1 миллиарда долларов.

«Я думаю, здесь, в Северной Дакоте, много людей, которых Банк Северная Дакота получила студенческие ссуды », - говорит Клейбург."Но я бы осмелюсь сказать, что, если они не разбирались в банковской системе, я не думаю, что большинство людей узнают, что это государственный банк, в частным или уникальным. Это было просто учреждение, которое помогало их с их образованием ».

Клейбург продолжал работать в банковской сфере и в конце концов перешел на работу в Ассоциация банкиров Северной Дакоты в 2005 году, где он сейчас является президентом и главным исполнительным директором. Он давно потерял счет ряду других ассоциаций государственных банкиров и другие коллеги из-за пределов Северной Дакоты, которые спрашивали его о работе с государственным банком.

«Это работает здесь, потому что ему разрешено работать как банк», - говорит Клейбург.

Избранные должностные лица позволяют Банку Северной Дакоты брать на себя некоторые риски, он говорит. «Но все это делается с открытыми глазами нашими выборными должностными лицами, и совместно с нашими местными учреждениями ».

Несмотря на свой риск, Банк Северной Дакоты получил чистую прибыль в размере 159 миллионов долларов в 2018 году, и еще 1966. В настоящее время его активы составляют 7 миллиардов долларов, что вдвое больше, чем в 2008 году. В 2018 году он вернул государству миллиардный доллар.

Несмотря на то, что это крошечное учреждение в крошечном городке, Union State Bank в Хазене, Северная Дакота, может делать многие вещи, которые обычно недоступны для банка такого размера. Он выступал в качестве ведущего местного кредитора для медицинского центра Сакакавеа стоимостью 30,5 млн долларов, открытого в 2016 году.

При такой повсеместной распространенности в экономике штата Банк Севера Дакота коснулась многих жизней, как хороших, так и плохих. Когда государственному органу требуется для финансирования вооруженного разгона протестующих на Dakota Access Pipeline за Например, он поступает в Банк Северной Дакоты.Также не следует игнорировать то, что государственный банк был первоначально создан поселенцами и для них которые извлекли выгоду из насильственного кражи земель племен сиу.

В другом отношении банк помог экономике Северной Дакоты оживить. к высшим идеалам, приветствуя вновь прибывших, спасающихся от насилия и войн в других страны.

Фаузия Адде прибыла в США в конце 1990-х в качестве 19-летняя беженка из Сомали, одна высадившаяся в Вашингтоне, округ Колумбия. Ее мать, отец, братья и сестры приедут через несколько месяцев.Как и многие новые Американцы до и после этого, Адде нашла работу кассиром в 7-Eleven и домработница.

Но ей удалось поддерживать связь с друзьями, которых она приобрела в ней. лагерь беженцев до переселения в США, и в итоге они переселился в Фарго.

«Они звонили мне», - говорит Адде. «Сколько вы платите за аренду? я сказал Я плачу 1200 долларов. Сколько вам платят? Этого достаточно. Что здесь происходит? Убираться из там мы платим только 500 долларов и получаем столько же, сколько и вы.Прийти здесь, работай на одной работе и плати за квартиру ».

В Фарго она нашла работу на проволочном заводе, занимаясь изготовлением компонентов для мотоциклы. Но к 2002 году она была одной из дюжины выходцев из Сомали, латынь. Америка, Вьетнам или Ближний Восток, которым не нравилось работать над одним и тем же производственная линия в том, что казалось тупиковой работой. Как и многие иммигранты раньше и с тех пор они хотели начать свой собственный бизнес.

«Мы были недовольны. Мы начали интересоваться, что происходит в Северной Дакоте, что нет ресурсов для новых американских предприниматели », - говорит Адде.«Нет организации, которая их поддерживает».

После разговоров об этом во время перерывов в работе и встреч на выходных, к 2003 г. группа основала то, что сейчас называется Центром развития иммигрантов, и Адде стал исполнительный директор. Однажды в 2018 году в офис Адде зашли двое молодых людей, один родом из Ирака и один из Иордании. Они уже вели свои продуктовый магазин, F-M International Foods, но они искали помощи.

«Они пришли к нам и сказали, что мы хотим платить ровно столько, сколько платим правильно. сейчас [в аренде], но мы хотим владеть всем », - говорит Адде.

Адде помог паре составить бизнес-план и подать заявку на ссуду, которая они получили за 250 000 долларов от Cornerstone Banks, включая участие заем от Банка Северной Дакоты.

Многие активисты общественных банков рассматривают государственные банковские операции как способ избавления от местных налоговых долларов из банков, которые помогали финансировать нефте- и газопроводы.

«Купили здание, купили оборудование, и теперь они платят меньше, чем платили раньше », - говорит Адде.

Примерно один или два раза в год Адде говорит, что работает с клиентом, который заканчивает тем, что получает ссуду от Cornerstone Banks, которая часто приносит государству банк. По состоянию на осень 2019 года у банка было около 100 миллионов долларов активных кредитов. при участии Банка Северной Дакоты.

«Они наши хорошие друзья», - говорит Адде о Корнерстоуне.

На фундаментальном уровне самое важное , что делает Банк Северной Дакоты, - это прислушиваться к местным финансовым учреждениям. и относительно быстро реагировать на их потребности, часто просто опираясь на существующие функции и программы.

Возьмем изготовленный корпус. Несколько лет назад Банк Союзного государства Обенауэра в Хазене стало поступать все больше и больше запросов на финансирование строительства и закупить промышленные дома для новых нефтяников.

«Нельзя просто жить в своей машине или в кемпере и думать, что ты собираюсь пережить наши зимы. Это просто не работает, - говорит Обенауэр. «Это дома, которые можно построить гораздо быстрее, что мы и сделали, но у меня не было вторичного рынка, который любил бы промышленные дома.”

Несмотря на то, что ипотека для промышленных домов была индивидуальной небольшой, внезапно большой их объем за относительно короткий период времени может стать серьезной утечкой наличности для небольшого банка, особенно с учетом того, что эти ипотечные кредиты может длиться до 30 лет. Долго ждать, пока кто-нибудь заплатит ты вернулся.

«Я позвонил в BND и сказал:« Мне нужна ваша помощь, вы купите эти от меня, если я их создаю? " Обенауэр говорит.

Во время Великой депрессии Fannie Mae, Федеральная национальная ипотечная ассоциация - решение федерального правительства стимулировать мелких местных кредиторов к выдаче 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой миллионам семей, а с 1934 по 1962 год он работал примерно на 11 миллионов семей.Fannie Mae по-прежнему выступает вторичным покупателем ипотечные кредиты от банков, кредитных союзов и, все чаще, небанковских кредиторов - в основном возвращая кредиторам основную сумму кредита и большую часть процентов, по которым они иначе пришлось бы ждать выплаты до 30 лет.

Банк Северной Дакоты уже выступал в качестве вторичного покупателя обычная ипотека на одну семью для Северной Дакоты. Это было естественно расширение своего бизнеса, чтобы стать вторичным рынком для произведенных ипотечные жилищные ссуды от банка Обенауэра и любого другого местного кредитора из Северной Дакоты.

Банк Северной Дакоты помог субсидировать кооператив по уходу за детьми в Хазене через программу Партнерства по содействию расширению сообщества, или программу PACE, которая позволяет местным агентствам экономического развития привлекать соответствующие доллары из банка для ключевых проектов: оборудования, оборотного капитала и т. Д. производственные помещения, офисные помещения, детские учреждения, медицинские учреждения, а также доступное многосемейное жилье. Корпорация экономического развития Greater Fargo-Moorhead, например, заключила 18 сделок PACE в 2019 году по сравнению с 15 в 2018 году, по словам директора по инновациям Джона Мачачека.

Программа PACE началась в середине 1990-х годов как инструмент создания рабочих мест. потому что государство не могло создать достаточно рабочих мест, чтобы люди не переезжали. Однако после того, как бум на сланцевую нефть поднялся, создание рабочих мест стало не столько проблема, так как помогала всем остальным секторам экономики идти в ногу со временем. Итак, банк Северной Дакоты работал с законодательными органами штата над расширением программы, включив в нее сделки без требования создания рабочего места (так называемого «FlexPACE»), пока местное агентство экономического развития предоставило соответствующие доллары и получателей представил годовые данные о своем воздействии в Министерство торговли Северной Дакоты.

Время от времени, когда местные партнеры дают понять, что это необходимо, Банк Северной Дакоты просит законодателей штата дать разрешение на расширение своего ежегодное выделение долларов по программе PACE, которые поступают из годовых прибыль.

Президент банка Союзного государства Кристи Обенауэр (справа) посещает детский сад в Хейзене, в который инвестировал ее банк. Ее банк в партнерстве с местными работодателями преобразовал бывшую церковь в центр по уходу за детьми, находящийся в совместной собственности, который сейчас обслуживает 88 детей.Финансирование от Банка Северной Дакоты «позволяет нам быть больше, чем мы есть», - говорит она.

Каждый кредит по программе PACE является ссудой участия. В 2017 г. законодательный орган увеличил верхний предел субсидии на соответствующую сумму в долларах для каждого ссуды, и внесли некоторые другие поправки в закон. В результате было получено 129 субсидий. кредитов на общую сумму 55 миллионов долларов США, выданных в рамках программы PACE в 2018 году, по сравнению с 90 кредитами на общую сумму 29 миллионов долларов США в 2017 году.

Рост и развитие программы PACE - это микрокосм того, как Банк Северной Дакоты «развивается в соответствии с нашей эволюцией [как кредиторов] и собственное развитие государства », - говорит Обенауэр.«Что BND так хорошо делает, так это то, что реагируя на проблемы, которые они слышат, и разрабатывают программы, которые специально реагируя на потребности, которые мы имеем здесь как кредиторы, принимая забота о наших производителях или наших клиентах и ​​наших сообществах ».

По всей стране за последние несколько лет было проведено кампаний по созданию большего количества государственных, городских или окружных банков - также известных как «государственные банки». мест, которые не могли не отличаться от Северной Дакоты с точки зрения география, демография или политика.Организаторы в Сан-Франциско, Лос-Анджелесе, Сан-Диего и другие города Калифорнии добились значительных успехов в 2019 году. вместе, чтобы преодолеть сопротивление со стороны основных банков и принять закон, чтобы городам и округам в Калифорнии легче зафрахтовать свои собственные банки.

«То, что мы действительно ищем, - это инструмент, который поможет нам переход, который двигает все сообщество, все общество из от добывающей экономики к регенеративной », - говорит Сильвия Чи, юрист East Bay Area, который был сопредседателем законодательного комитета California Public Банковский альянс.«Я рассматриваю государственные банки как способ сделать это благодаря характер этого и ответственность перед людьми, которая встроена в состав; он должен иметь ценности, которых нет в существующем статус-кво ».

Те калифорнийские организаторы теперь вернулись на свой местный уровень, работая с местными законодательными органами и агентствами, чтобы продвигаться вперед с фрахтованием муниципальных и окружные банки.

«Конечная цель, которую мы видим на местном уровне, - это более прямые и ускоренные инвестиции в таких вещах, как доступное жилье, возобновляемые источники энергии, малый бизнес », - говорит Куртис Ву, соучредитель Коалиции государственных банков Сан-Франциско.

Новое Законодатели штата Йорк работают над законопроектом о государственных банковских услугах к сессии 2020 года, который упростит задачу. государство для местных органов власти, чтобы зарегистрировать государственные банки, и местные государственные банковские Кампания набирает обороты в Нью-Йорке. Избранные должностные лица в Нью-Джерси и Мичиган настаивает на государственных банках, и кандидат в губернаторы в В платформе его предвыборной кампании Западной Вирджинии есть государственный банк.

Общественные банковские кампании обращались к Банку Северной Дакоты за вдохновение, особенно учитывая его происхождение в короткий период избирательного контроля социалистами Северной Дакоты сто лет назад, в результате чего государство создание собственного банка и собственного элеватора.Некоторые активисты стремятся Банк Северной Дакоты явно является образцом для подражания или развития.

«Наша коалиция определенно предполагает, что [государственный банк Сан-Франциско] будет банк банкиров, чтобы он мог работать с местными общественными банками и расширять кредитование », - говорит Ву. "Это видение здесь, но оно существует в Северной Дакоте ».

Это не первый раз, когда посторонние проявляют такой интерес к Банк Северной Дакоты, а также другие модели публичного банкинга за рубежом.Некоторые общественные Организаторы банковских кампаний впервые начали продвигать эту идею десять лет назад, в дни оккупации Уолл-стрит.

«То, что мы действительно ищем, - это инструмент, который поможет нам осуществить тот справедливый переход, который переводит все сообщество, все общество от добывающей экономики к регенеративной».

Однако есть и некоторые вещи, которые есть у Банка Северной Дакоты. сделано или поддержано тем, против чего выступают организаторы. Банк сыграл решающую роль в резком росте добычи ископаемого топлива в штате за последнее столетие, последний из которых бум добычи сланцевой нефти в 2006-2015 гг.

Посредством кредитов участия Банк Северной Дакоты поддержал местные финансовые учреждения в предоставлении финансирования не только для бурения и гидроразрыва пласта в западной части штата, но также для машиностроения, производства, логистики и других вспомогательных отраслей по всему штату. Новый медицинский центр Хазена, а также кооператив по уходу за детьми и промышленное жилье, которое Банк Союзного государства начал финансировать несколько лет назад, были частью ответа на волну пересадок за пределами штата в поисках работы в сфере добычи сланцевой нефти в западных странах. Северная Дакота.

В других штатах многие участники кампании общественных банков видят в государственных банках в частности, как способ вывести свои местные налоги из банков, которые помогал финансировать нефте- и газопроводы. Но как главный банкир для своего товарища государственных учреждений, Банк Северной Дакоты также предоставил кредитную линию для Комиссия по чрезвычайным ситуациям Северной Дакоты наращивает милитаризацию правоохранительных органов против тех, кто протестует против строительства трубопровода Дакота в районе Standing Rock Sioux Бронирование.

«Мы не делаем социальных заявлений по вопросам окружающей среды или социальных вопросов », - говорит Эрик Хардмайер, генеральный директор Банка Северной Дакоты с 2001 года."Наш работа заключается в финансировании экономического развития и государственных агентств. Наши экономические сейчас усилия в области развития сосредоточены на сельском хозяйстве и энергетике, и энергия всякая. Это ископаемое топливо, ветер, солнце, весь спектр. Мы не выберите победителей или проигравших ».

Чего больше всего хотят сторонники общественных банков в других странах, так это большего и более глубокого, чем просто отказ от ископаемого топлива, и они видят в примере, поданном Банком Северной Дакоты, мощное средство для достижения этой цели. Им нужен мир с более децентрализованным финансовым сектором, с большим количеством местных кредиторов, которых им будет легче привлекать к ответственности за удовлетворение реальных человеческих потребностей, таких как доступное жилье и работа с прожиточным минимумом, процветающий малый бизнес, доступный уход за детьми и доступное здравоохранение.Они устали от крупных банков, которые выставляют напоказ и тщательно выбирают, какие из этих потребностей они смогут удовлетворить ровно настолько, чтобы выполнить свои обязательства в соответствии с Законом о реинвестировании населения 1977 года, который нынешние федеральные банковские регуляторы хотят еще больше выпотрошить.

«Отечественных банков не так много. больше, - говорит Чи. «Нам не удалось убедить местное сообщество банки, что это действительно может им помочь, но мы все еще пытаемся сделать это аргументировать и убедить их, что государственные банки действительно могут помочь им придерживаться вокруг и для предоставления услуг своим клиентам и сохранения местной экономики сильный.”

На пике своего развития в середине 1980-х годов в мире насчитывалось более 14 000 банков. Соединенные Штаты. Падение межгосударственных банковских стен в 1980-х годах, технологическое прогресс и другие экономические силы По данным FDIC, сегодня из экономики США осталось всего около 5200 банков, даже несмотря на то, что банковские депозиты продолжают расти с каждым годом. год. С населением 330 миллионов это один банк на каждые 63 000 человек. люди. В Северной Дакоте один банк на каждые 10 000 человек, что является самым низким показателем любое состояние.

«Один из наиболее часто обсуждаемых аргументов против государственного банка заключается в том, что он нанесет ущерб местным банкам», - говорит Ву.«Но это как раз наоборот - мы видели это в действии». Действительно, в штате, где находится единственный в стране государственный банк, самое большое количество банков на человека в США. «Наша коалиция считает, что это прямой результат того, что Банк Северной Дакоты действует как банк банкиров, будучи в состоянии расширить возможности кредитования, по сути, расширение местного банковского сектора », - говорит Ву.

Подробнее об этой истории

Этот писатель ответил на ежеквартальный призыв YES! О предоставлении материалов, представив историю о предмете, который мы рассматривали ранее, - о публичном банковском деле, - но с идеей углубиться в то, как это работает, сосредоточив внимание на Банке Севера. Дакота, единственный государственный банк в стране, и в значительной степени скрытая роль, которую он играет в экономике.Писатель, внештатный участник, который живет в Нью-Йорке, отправился в Северную Дакоту, чтобы встретиться с источниками и изучить местный бизнес-ландшафт, выделив как общественные проекты, которые сделал возможным банк, так и некоторые более спорные программы, такие как помощь в финансировании военизированных ответных мер штата. к протестам против Dakota Access Pipeline. Он поговорил с семью названными источниками и несколькими другими, кто говорил о предыстории, начиная от банкиров и заканчивая владельцами бизнеса иммигрантов и организаторами государственных банковских операций.Он также получил экономические отчеты банка и отчеты о звонках, исследования программ государственного финансирования и законопроекты, чтобы представить глубокую, детальную и всестороннюю историю. По мере приближения публикации он получил последние доступные финансовые данные, работая со старшим редактором штата, чтобы довести историю до конца, где она послужила основным элементом углубленного раздела 94 выпуска YES! Журнал "Мир, который мы хотим".


Оскар Перри Абелло журналист из Нью-Йорка, освещающий общественное развитие и экономическая справедливость.

УСТАВ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА ТЕННЕССИ - УСТАВ НА ВЫБОР

Получение статуса зарегистрированного учреждения штата Теннесси дает множество преимуществ:

  • Расширенный доступ к регулирующему органу - Поскольку государственные банки в Теннесси находятся ближе к своему основному регулирующему органу, общение становится более прямым и эффективным. Департамент финансовых учреждений проводит политику «открытых дверей» по отношению ко всем учреждениям.Представители любого учреждения могут позвонить сотрудникам или уполномоченному с вопросами или проблемами и быстро получить личную аудиенцию. Мы призываем должностных лиц, директоров и сотрудников банков и других учреждений поддерживать с нами тесный контакт; никакая проблема не считается неважной.
    Главный офис Департамента находится в Нэшвилле, штат Теннесси. Однако у Департамента есть полевые отделения, расположенные в Восточном, Среднем и Западном Теннесси. Экзаменаторы Департамента работают в различных отделениях на местах и ​​знакомы с местным сообществом и рынком, в котором они работают.Это обеспечивает лучшую и более удобную рабочую среду для эксперта и банкира. Кроме того, при необходимости можно легко организовать индивидуальную аудиторию между экзаменатором и банкиром.
    Департамент гордится наличием опытных сотрудников. Персонал офиса в Нэшвилле и экзаменующий персонал имеют многолетний опыт решения вопросов, связанных с экзаменами и заявками.
    Приглашаем каждого банкира в любое время посетить наш отдел, чтобы задать вопросы и / или внести предложения.Мы приветствуем и ценим комментарии о том, как мы можем обеспечить лучшую и более эффективную нормативно-правовую среду.
  • Более низкие сборы и отчисления - Как правило, сборы, взимаемые Департаментом финансовых учреждений штата Теннесси, ниже (например, сборы за подачу заявления, оценки), чем сборы, взимаемые OCC. В частности, согласно T.C.A. В соответствии с разделом 45-1-118 (c) (1) (B) ни один зарегистрированный государством банк при ежегодной оценке банковского дела не взимает больше, чем если бы он был учрежден в Теннесси на национальном уровне.Для наших крупнейших организаций сборы могут быть такими же, как и сборы OCC, но не будут больше.
  • Экзамены - Департамент имеет соглашения о совместной экспертизе как с Федеральной корпорацией страхования депозитов, так и с Федеральной резервной системой, в соответствии с которыми экзамены проводятся поочередно. Мы прилагаем все усилия, чтобы свести к минимуму перерывы в работе. Использование соглашений о совместной проверке между органами государственного банковского надзора и FDIC по существу гарантирует, что государственный банк будет проводить только одну нормативную проверку в 12- или 18-месячном цикле, поскольку каждое агентство полагается на альтернативное соглашение о проверке.
  • Приверженность качеству - Департамент стремится предоставлять качественные дополнительные услуги как своим центральным офисом, так и персоналом полевых офисов. Это обязательство включает обращение к банкам, которые мы контролируем, поощрение их вклада в улучшение наших процессов и процедур. Мы активно участвуем в стратегическом планировании на всех уровнях организации и верим, что наша приверженность качеству приведет к повышению качества обслуживания регулируемых нами учреждений.
    Рабочие отношения с Ассоциацией банкиров Теннесси - Департамент поддерживает тесные рабочие отношения с TBA. Мы делимся идеями и честными оценками, вместе работаем над законодательством, непрерывным образованием и в других областях, которые влияют на государственные учреждения, и вместе стремимся сделать банковское дело более прибыльным предприятием в Теннесси.
  • Рабочие отношения с федеральными регулирующими органами - Департамент поддерживает хорошие рабочие отношения с Федеральной корпорацией страхования вкладов и Федеральными резервными банками.Мы хорошо взаимодействуем с другими регулирующими органами, как штатными, так и федеральными, в тех случаях, когда наши пути регулирования пересекаются, оказывая взаимную помощь, когда это возможно и необходимо.
    Как правило, федеральные регулирующие органы обычно консультируются с органом банковского надзора штата относительно подходящего решения проблемных вопросов, связанных с учреждениями, зарегистрированными на уровне штата, поскольку надзорный орган штата по банковскому надзору является агентом-учредителем банка. Этот процесс консультаций на уровне штата / федерации часто приводит к большей гибкости со стороны регулирующих органов.
    Новое банковское приложение и / или процесс конвертации - это совместная работа государственного и федерального регулирующих органов, которая сводит к минимуму время расследования и обработки. Во многих случаях Департамент принимает копию федеральной заявки, чтобы снизить нормативную нагрузку на заявителя. См. Ссылку на формы заявки, чтобы получить копию межведомственного устава и заявления на федеральное страхование вкладов, а также межведомственного биографического и финансового отчета.
    Наша программа чередования экзаменов с федеральными регулирующими органами сводит к минимуму вторжение экзаменаторов в учреждения, которые хорошо управляются и хорошо капитализированы, высвобождая персонал, чтобы сосредоточиться на учреждениях, нуждающихся в более строгом надзоре.
  • Обучение экзаменаторов - Департамент стремится обеспечить современное обучение для своего экзаменационного персонала и другого профессионального персонала, чтобы лучше помогать банкам в решении сложных вопросов, с которыми сталкиваются финансовые учреждения в этой конкурентной среде.
  • Законы о паритете по законам штатов - Следует признать, что ОКК очень продвинулся в своих усилиях, позволяющих национальным банкам участвовать в ряде видов деятельности, выходящих за рамки традиционного банковского дела. Однако в Теннесси действует закон о паритете, обычно называемый положением о подстановочных знаках, который позволяет государственным банкам участвовать в любой деятельности, которой может заниматься национальный банк, при условии соблюдения требований безопасности и надежности.По этой причине государственные банки могут иметь те же преимущества и такие же конкурентные преимущества, что и национальный банк.
  • Взаимодействие с Конференцией органов надзора государственных банков (CSBS) - Департамент активно участвует в CSBS и работает с нашими партнерами на национальном уровне, чтобы создать единую систему регулирования для финансовых учреждений, ведущих бизнес на межгосударственной основе. Департамент является участником общенационального соглашения о создании единого регулирующего контактного лица как на уровне штата, так и на федеральном уровне для нескольких штатов и зарегистрированных на уровне штата банков.Регулирующий орган штата регистрации зарегистрированного государством банка является основным регулирующим органом и единственным контактным лицом для банка. Посредством комиссара и старшего персонала предпринимаются постоянные усилия для обеспечения того, чтобы банки могли конкурировать на межгосударственной основе.
  • Обучение директоров - Департамент недавно разработал программу обучения для директоров новых зарегистрированных банков штата Теннесси. Обычно это однодневное обучение в офисе Департамента в Нэшвилле. Сотрудники всегда под рукой, чтобы убедиться, что все аспекты ответственности директора учтены.Учебная сессия была разработана для того, чтобы дать директорам практический опыт и предоставить информацию об их ожиданиях в отношении их роли в качестве директора нового банка. Кроме того, сессия дает директорам возможность встретиться с сотрудниками Департамента, задать вопросы и обсудить лицом к лицу любые опасения, проблемы или предложения, которые могут у них возникнуть.

Мы полагаем, что сочетание доступа, низких комиссионных, компетентности и опыта сотрудников отдела и благоприятных законов штата делает банковскую хартию штата предпочтительной для банков Теннесси.Мы приветствуем ваш интерес и просим вас связаться с нами, если вам понадобится дополнительная информация или мы можем предложить вам помощь.

Таким образом, государственные органы банковского надзора являются не только регулирующими органами, обеспечивающими безопасную и надежную работу находящихся под нашим контролем банков, мы поддерживаем двойную банковскую систему и поощряем формирование и процветание всех банков, находящихся под нашим контролем. Мы работаем таким образом, чтобы поощрять государственные банки оставаться государственными банками и поощрять создание новых банков.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *