Содержание

Плохая кредитная история — что делать с отрицательной кредитной историей в интернете

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории. 

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой». Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

  1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
  2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
    о размере займа и сроке его погашения по договору;
    о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
    о допущенных просрочках и невыплатах;
    о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
    В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.
  3. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
  4. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка, тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые обращения за кредитами, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того, сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки, где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Сделать это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

  • Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person.nbki.ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут.
  • Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
  • Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
  • Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?

Для начала нужно разобраться, что считать плохой кредитной историей. Ее могут испортить просрочки, микрозаймы, заявки на кредиты, мошенники, ошибки и т. д. Одни факторы блокируют доступ к кредитованию на годы, другие можно исправить за пару часов. В статье разберем основные негативные факторы и способы их устранить.

Сведения о банкротстве

Отметка о банкротстве появляется в титульной части кредитной истории и хранится там пять лет. Формально банкрот может обратиться в банк за кредитом, но вряд ли он получит одобрение в течение пяти лет. Хотя в сети встречаются исключения, например, Сбербанк повторно выдал кредит банкроту и во второй раз прогорел.

Активные просрочки

У активных просрочек платежа в кредитной истории статус «Просрочен»

Активными называются просрочки, которые заемщик допускает прямо сейчас по действующему кредиту. Для кредиторов это однозначный стоп-фактор: если заемщик не платит деньги по одному кредиту, то и по другому платить не будет.

Получить кредит с просрочкой можно в двух случаях: обратиться в МФО, в котором «закроют глаза» на просрочки до 30 дней или предложить кредитору залог. Кредитором в таком случае будет либо частный инвестор, либо кредитный кооператив.

Исторические просрочки

Исторические просрочки — просрочки в прошлом. Они портят кредитную историю в трех случаях: когда просрочен последний взятый кредит, когда с момента просрочки прошло меньше года и когда продолжительность просрочки больше месяца. Чем больше срок просрочки по кредиту и чем меньше времени прошло с момента последней просрочки, тем меньше шансов получить кредит. Влияние исторических просрочек на кредитную историю удобно отслеживать с помощью кредитного скоринга.

Негативное влияние исторических просрочек заемщики перекрывают новыми исправно выплаченными кредитами. Это могут быть кредитные карты или кредиты на технику. Таким образом заемщик демонстрирует банку, что просрочки остались в прошлом, теперь ему можно доверить крупный кредит.

Отказы по заявкам на кредит

Фрагмент кредитной истории с отказом по заявке на кредит

Все отказы по кредитам фиксируются в кредитной истории с указанием причины. Каждый последующий банк видит отказы предыдущих. Чем больше у заемщика отказов, тем ниже шансы получить кредит. Имеют значение и причины отказов:

• кредитная политика кредитора;
• кредитная история заемщика;
• избыточная долговая нагрузка на заемщика;
• несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор;
• прочее.

Причины, кроме первой и последней, явно указывают заемщику на проблемы: найти проблемы в кредитной истории, снизить долговую нагрузку или перепроверить персональные данные, которые хранятся в кредитной истории. После решения проблемы можно повторно обращаться за кредитом.

Частые заявки на кредит

Титульная часть кредитной истории. За три года заемщик подавал 58 заявок на кредит и 51 раз получал отказ

Частые заявки на кредит говорят банку, что заемщик остро нуждается в заемных средствах и не слишком избирательно подходит к выбору кредитора. Это негативный фактор, который снижает шансы на кредит. Чтобы количество заявок не портило кредитную историю, обращайтесь за кредитом не чаще трех раз в месяц.

Микрозаймы

Даже исправно выплаченные микрозаймы — негативный фактор для банков

Если заемщик регулярно берет микрозаймы, банк воспринимает это как нестабильное финансовое состояние: заемщику не хватает денег зарплаты. В интернете можно найти информацию, что микрозаймы помогают улучшить кредитную историю. На самом деле это не совсем так. Кредитную историю помогают улучшить специальные программы — когда микрозайм выдается на длительный срок и выплачивается небольшими частями. Займы «до зарплаты» делают только хуже.

Чтобы снизить негативное влияние микрозаймов, не обращайтесь в МФО 3—6 месяцев. Затем пробуйте получить кредит.

Ошибки в кредитной истории

Иногда сотрудники банка неверно заносят данные заемщика в базу. В результате таких ошибок в кредитную историю попадают искаженная информация. Так, к нам за помощью обратился Игорь, у которого в кредитной истории год рождения на два года отличался от фактического. Еще одна причина ошибок — несвоевременная передача данных. Заемщик выплатил кредит, а банк не передал об этом данные в кредитную историю — кредит значится открытым.

Рекомендуем проверять кредитную историю на наличие ошибок перед обращением в банк. О том, как исправить ошибки, читайте в истории Игоря. Когда данные обновятся, можно повторно обращаться в банк за кредитом.

Чужие кредиты

В кредитной истории могут появляться чужие кредиты по двум причинам: происки мошенников и задвоение данных. Мошенники либо оформляют кредит на утерянный паспорт, либо берут кредит онлайн по паспортным данным. Про мошеннические кредиты мы написали два материала:

• Ивану отказывают в рефинансировании, потому что мошенники испортили кредитную историю
• Мошенники оформляют кредиты по копии паспорта

Задвоение данных — это когда данные одного заемщика попадают в кредитную историю другого. Чаще всего жертвами таких ошибок становятся люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Кузнецовы, Смирновы и т. д. Например, Максим Кузнецов не мог получить кредит, потому что в его кредитную историю попали данные полного тезки, который просрочил несколько кредитов.

Чтобы своевременно реагировать на мошенников и задвоение данных, регулярно проверяйте кредитную историю.

Как увеличить шансы на кредит, если у вас плохая кредитная история

Если срочно нужны деньги и некогда исправлять кредитную историю, попробуйте дать кредитору дополнительные гарантии. Это может быть залог, созаемщики или поручитель.

Рентабельный залог, например, квартира в центре мегаполиса, перекрывает почти любой негатив в кредитной истории. С одним уточнением: кредитором будет необязательно банк. Это может быть частный инвестор или КПК.

Созаемщик поможет решить проблему высокой кредитной нагрузки, потому что его доход прибавляется к доходу заемщика.
Поручитель — человек, который будет платить кредит, если заемщик по каким-то причинам не сможет платить сам. Если у заемщика плохая кредитная история, при этом хорошая у поручителя, кредит могут одобрить.

Запомнить

• Кредит с плохой кредитной историей получить можно. Но для начала нужно разобраться, что именно испортило кредитную историю.
• Хуже всего кредитуют банкротов и заемщиков с активными просрочками.
• Если нет очевидных причин для отказа в кредите, запросите кредитную историю. Возможно, ее испортили ошибки или мошенники.
• Залог, созаемщик и поручитель увеличат шансы на кредит с плохой кредитной историей.

Что сделать, чтобы точно получить одобрение кредита в Казахстане

Кредитование в Казахстане пользуется высоким спросом. И если оформлять заем в микрофинансовых организациях для казахстанцев стало делом обыденным, то получить кредит в банке намного сложнее. Как увеличить свои шансы на одобрение кредита в казахстанских банках, читайте в материале Liter.kz.

Почти у всех банков Казахстана схожие правила для одобрения кредитов. Все зависит от того, какой вид кредитования вам необходим. Самый главный критерий для всех банков — это подтверждение доходов за последние полгода. Для этого вы предоставляете выписку из пенсионного фонда.

Если в последние шесть месяцев у вас была стабильная зарплата и отчисления в ЕНПФ — это уже жирный плюс к вашей заявке.

Кредитная история

Считается, что если вы никогда не брали кредитов и делаете это впервые, то это станет преимуществом. Но на самом деле это не совсем так.

Человек с абсолютно чистой кредитной историей также является определенным риском для банков, потому что нет информации о том, будет ли человек ответственно исполнять свои обязательства. И хотя в подавляющем большинстве случаев первая заявка на получение кредита получает одобрение, эксперты советуют взять один-два микрокредита и погасить их досрочно. Тогда у вас появится хорошая кредитная история.

Хорошая кредитная история — следующий критерий, который значительно повышает ваши шансы на одобрение займа. Здесь все просто: если вы раньше брали кредиты, денежные, потребительские или какие-то еще, и погасили их в срок и без просрочек, то получить новый вам не составит труда.

Сейчас, с учетом цифровизации, для получения одобрения вам необходимы только выписка из ЕНПФ и хорошая кредитная история. Но если вы предоставите по своей инициативе справку с работы, найдете поручителя или залог,  это не только повысит ваши шансы на одобрение заявки, но и позволит вам рассчитывать на большую сумму кредита.

Фото: atimex.net

«Черных списков» не существует

А что делать людям с плохой кредитной историей? Эту проблему тоже можно решить. Для начала вы должны закрыть все проблемные кредиты, если хотите в будущем рассчитывать на получение новых кредитов. После этого вам нужно будет улучшать свою кредитную историю. Процедуру мы уже описали выше — берете пару микрокредитов и закрываете их досрочно.

При этом информация о ваших предыдущих проблемных кредитах и просрочках никуда не денется. Вашу кредитную историю вы всегда можете посмотреть на сайте Первого кредитного бюро. Если вам удалось улучшить кредитную историю, то вы сможете подать заявку на одобрение кредита. И здесь уже многое будет зависеть от банка, в котором вы подаете заявку. Наличие просрочек в кредитной истории станет минусом, но если банк увидит, что после проблемных кредитов у вас была хорошая история, это повлияет в положительную сторону. А некоторые банки даже не учитывают плохую историю, если с ее момента прошло определенное время. При условии, конечно, что сам кредит, хоть и с просрочками, был полностью погашен.

Еще один стереотип, который бытует в обществе — это наличие «черного списка», куда попадают люди с плохой кредитной историей. Такого списка на самом деле нет — вашу историю банкам предоставляет Первое кредитное бюро, которое таких списков не ведет. И если от банка приходит отказ, то это значит, что у вас плохая история. «Черный список» — это больше абстрактное понятие для обозначения людей с плохой кредитной историей.

Фото: kn.kz

Личное общение

Еще один важный момент — это личное общение с кредитным менеджером. До пандемии для получения кредита клиенты приходили в банк, где менеджер после изучения документов решал, выдавать кредит или нет. При личном общении важную роль играют манеры, воспитание и внешний вид. Сейчас этот процесс происходит дистанционно. Вы оставляете заявку на сайте банка, после чего с вами по телефону связывается кредитный менеджер. И хотя в таком случае визуального контакт нет, ваши манеры и искренность повлияют на решение менеджера.

Важный совет: если вы решили брать кредит, не подавайте заявку сразу в несколько банков. Они отразятся в вашей кредитной истории. Банк может решить, что вы можете принять сразу все одобренные заявки, а это опасно тем, что из-за высокой финансовой нагрузки вам будет сложнее гасить кредиты.

Еще раз коротко напомним, что вам нужно для повышения шансов на одобрения кредита:

  • Постоянные пенсионные отчисление за последние полгода
  • Хорошая кредитная история
  • Сформировать положительную кредитную историю при ее отсутствии
  • Исправить плохую кредитную историю
  • Дополнительные документы, залог или поручитель
  • Вежливость при общении с кредитным менеджером

В январе 2021 в Нацбанке РК рассказали, на что казахстанцы чаще всего берут кредиты. А о том, кто будет гасить кредиты в случае смерти заемщика, можно прочитать здесь.

Взять онлайн кредит с плохой кредитной историей на карту

Плохая кредитная история – не приговор для того, кому снова нужны деньги в кредит

Плохая кредитная история для многих является почти приговором, если вам нужны деньги в кредит. Но на самом деле это совсем не проблема, если отнестись к этому ответственно.

Случается, что после оформления кредита, вы не можете вовремя и полностью закрывать сумму займа. Часто неожиданно появляются какие-то дополнительные траты, пени и платежи, которые вы упустили в договоре. Это банковские уловки, которые направлены на то, чтобы вы заплатили больше денег, чем взяли в кредит.

Распространенная проблема – выплаты сумма займа, но при этом вы забываете о том, что нужно вносить до определенного числа и проценты по кредиту. Или же вы специально, принципиально не хотите платить банку, который выставляет несправедливые счета и платежи.

Но независимо от причины таких поступков, в глазах финансовой системы и банков, вы уже являетесь неблагонадежным клиентом, который может нарушить выплату. Это отражается в вашей кредитной истории – она становится плохой. Из-за этого возникают проблемы при получении кредита в другому банке. В истории отражаются любые, даже малейшие, несоблюдения обязательств, нарушения договора.

 

Чем грозит плохая кредитная история?

Есть факт, который известен всем – повторно взять кредит без справок с плохой кредитной историей будет почти невозможно, независимо от того, в какой банк или МФО вы обратитесь. Чаще всего если у вас был хотя бы один кредит, в котором были хотя бы какие-то просрочки – это уже почти клеймо. Оно может стать причиной того, что вам откажут в будущем займе. Причем это касается даже тех клиентов, которые готовы показать:

  • справки о трудоустройстве;
  • наличии дополнительного дохода;
  • большой суммы ежемесячной зарплаты;
  • наличии собственности, недвижимости или авто;
  • имеете поручителя;
  • готовы предоставить имущество в залог.

Плохая кредитная история полностью перекроет все преимущества и плюсы, которые вы можете предложить. Кроме того, вы потратите свое время на оформление кредита и останетесь без займа.

Плохой считается кредитная история того человека, который ни разу не брал нигде кредита. Нулевая кредитная история станет причиной того, что вам откажут в выдаче займа, потому что администрация вообще не поймет, насколько вам можно доверять.

 

Где и как взять кредит с плохой кредитной историей?

Какой же выход в такой ситуации? Как наверняка оформить займ, если у вас плохая кредитная история? Если банки почти всегда отказывают в выдаче кредита, то куда лучше обращаться?

Оформить кредит с плохой историей можно быстро и просто!

Чтобы не столкнуться с отказом, обращайтесь не в банк или ломбард, а в МФО, микрофинансовую организацию. В таких компаниях почти всегда без отказов выдают кредиты, несмотря на плохую кредитную историю и проблемы с выплатами займов в прошлом.

МФО более лояльны к заемщику, который ранее имел плохую репутацию или были проблемы с выплатами. Но и тут есть свои сложности, потому что услуги выдачи кредита “абсолютно всем” часто предоставляют неблагонадежные компании. Это означает, что у вас есть риск внезапно столкнуться с ростом процентом, требованиями сразу же выплатить всю сумму, скрытыми платежами, страховыми взносами и другими тратами.

Если вы хотите получить быстрый, надежный и срочный кредит при наличии плохой кредитной истории, то обращайтесь в микрофинансовую компанию “СС Лоун”. Эта фирма предлагает выгодные кредиты на лучших условиях. Тут вам помогут, если у вас вообще нет истории кредитов или же там есть проблемы.

Представители международной финансовой компании “СС Лоун” понимают, что сделать из нормальной кредитной истории плохую совсем несложно, поэтому каждый заслуживает второй шанс. Достаточно только раз просрочить на день оплату взноса из-за задержки зарплаты – и вот ваша история подпорчена. 

 

Кредит срочно с плохой кредитной историей в Украине – это не проблема!

Финансовая компания “СС Лоун” работает по международных стандартах, все сотрудники тут привыкли к европейским меркам качества и профессионализма, поэтому всем заемщикам предлагают лучшие условия. Тут вы точно получите нужный и выгодный кредит с плохой кредитной историей онлайн. Для этого нужно только зарегистрироваться на сайте, указать свои данные паспорта и идентификационный номер. 

Почему фирма “СС Лоун” выдает займы тем, кому отказывают в банках?

Опыт работы фирмы показал хорошие результаты в Украине, когда заемщики с плохой историей, считающиеся неблагонадежными, исправно платили кредит в нашей компании. Одной из таких причин является более внимательный отбор клиентов, которым выдается займ и соотношение требований к возможностям. То есть тут ориентируются не только на историю, но и на другие особенностями.

Таким образом – в фирме “СС Лоун” можно получить займ, даже если у вас есть проблемы с кредитной историей. 

 

Что делать, если плохая кредитная история, и нужен кредит?

Допуская просрочки, многие надеются на то, что в будущем обращаться в банки за деньгами не придется. Но жизнь непредсказуема, и решение некоторых проблем может потребовать немалых средств.

Что же делать, если плохая кредитная история, и нужен кредит? Неужели нет выхода из сложной ситуации? Ведь если вы уже пробовали обращаться в банковские организации за кредитом, то вы наверняка получали отказ, обоснованный как раз вашей подпорченной репутацией.

Лучшие предложения по микрозаймам:

На самом деле решение есть, и получить нужную сумму вполне реально. Но для этого придется как следует потрудиться, ведь вам нужно убедить нового кредитора в том, что вы – надежный клиент. Для начала следует узнать свою КИ – как это сделать, читайте здесь

Разберемся для начала в причинах плохой кредитной истории.

  1. Просрочка (или несколько). Все данные о ваших выплатах по кредитам попадают в Бюро кредитных историй, откуда потом любой из банков может получить эту информацию. Несвоевременные платежи негативно сказываются на вашей кредитной истории. Некоторые банки выдвигают настолько жесткие требования к заемщикам, что отказывают, даже если у клиента была всего одна просрочка в 1 день. Другие же готовы кредитовать «проблемных» клиентов, которые могут убедить в своей добросовестности и платежеспособности.
  2. Невозможность выплатить кредит полностью или внести ежемесячный платеж. Банки будут обращаться в судебные органы, а это превратит кредитную историю из «плохой» в «очень плохую».
  3. Регулярные задержки выплат. Если клиент задерживает ежемесячный платеж на несколько дней, но все равно вносит его, то его историю нельзя назвать плохой, она скорее испорченная.
  4. Ошибочно испорченная кредитная история. Такое может случится по вине банка или задержек сервиса по переводам денежных средств. Если вы убедите банк в своей непричастности, то взять новый займ не составит труда.

Варианты решения проблемы

Итак, первое место, куда нужно обратиться с плохой кредитной историей – ваш зарплатный банк. Если вы сможете предложить ему неплохое обеспечение, он может закрыть глаза на ваши проблемы с выплатами в прошлом.

Что для этого нужно? Обязательно закрыть все имеющиеся просроченные задолженности. Нужно понимать, что если с плохой репутацией получить деньги взаймы сложно, но все-таки возможно, то при наличии открытых просрочек вам будут отказывать везде.

Как закрывать? Своими силами, занимайте у родственников, ищите подработку, продавайте ненужное. Все полученные средства пускайте на закрытие кредитов.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

После того, как все долги и счета закрыты, можно попробовать обратиться в те банковские учреждения, которые проявляют лояльность по отношению к своим заемщикам, и могут “закрыт глаза” на некоторые погрешности в КИ. Это может быть:

Иногда лучше сначала запросить кредитку на небольшую сумму, т.к. по ней выдвигается намного меньше требований к заемщику. Когда вы ей уже несколько раз воспользуетесь, и вовремя вернете долг, можно будет обратиться в банк за более крупной суммой.

МФО

Обратиться в микрофинансовые организации. Данные организации также работают с клиентами, имеющими неблагоприятную кредитную историю. Грубо обобщая, можно отметить всего два варианта работы МФО в данном направлении:

  1. Первый вариант предусматривает кредитование без предоставления залога, при этом не стоит удивляться, что процентная ставка по такому кредиту будет гораздо выше, чем средневзвешенная по банкам. Но ведь главная цель – получение денежных средств. Детальнее о беззалоговых займах читайте на этой странице
  2. Второй вариант может быть более экономичным в разрезе процентных ставок, но потребует предоставления обязательного обеспечения (земельный участок, недвижимость, автомобиль, оборудование и т.д.).

Вот небольшой список МФО:

  • МигКредит
  • Быстроденьги
  • Смсфинанс
  • Zaimo
  • MoneyMan
  • Platiza
  • Landcredit

Обратиться к кредитному брокеру

Зачастую брокеры работают именно с проблемными клиентами, по каким-либо параметрам не проходящими процедуру верификации в банках. Брокерская контора проработает кредитные организации, которые смогут кредитовать такого клиента.

Если саму брокерскую контору заинтересует данный клиент, то, возможно, она самостоятельно выступит в качестве кредитора. Однако, это бывает крайне редко, чаще всего брокеры выступают в роли посредника между кредитором и заемщиком.

Чем могут помочь:

  • проверить вашу КИ, указать на недостатки и как их исправит,
  • подобрать выгодное кредитное предложение,
  • сделать предварительный расчет кредита,
  • помочь в сборе документов и рассылке анкет,
  • помогут отказаться от навязанной страховки.

Иными словами, брокеры оказывают лишь консультационные услуги, помогая вам оформить кредит, иногда сводя с частными кредиторами или теми банками, где у них есть связи. Главное правило – никаких предоплат!

Обратиться в ломбард

Данный вариант подойдет тем, кто планирует взять относительно небольшую сумму. Проценты по предоставленной ссуде будут очень внушительные.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Однако график погашения подразумевает как частичное ежемесячное погашение, так и погашение всей суммы сразу по истечении срока действия заключенного договора. Главными достоинствами такой ссуды являются возможность погашения в конце срока только процентов и пролонгация срока действия договора подписанием дополнительного соглашения.

Чтобы не переплачивать, мы рекомендуем не обращаться к сомнительным посредникам и микрокомпаниям, а сначала улучшить свою историю, а уже после этого воспользоваться выгодным предложением от банковских компаний с небольшими процентами. Как именно можно улучшить свою репутацию, подробно рассказано здесь.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Выходит, варианты получения кредита все же есть, даже в ситуации, когда имеет место быть очень плохая кредитная история, а деньги просто необходимы. Подать онлайн-заявку на получение займа вы сможете по этой ссылке

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Что делать, если банк отказывает в кредите — Инструкции и советы — Москва и Подмосковье

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

Как начать копить деньги>>

Займ онлайн с плохой историей ᐈ Взять деньги в кредит с плохой кредитной историей • CreditPrime (Кредит Прайм)

Если у вас еще нет кредитной истории, но вы решили взять кредит, небанковские кредитные организации предложат вам финансовое решение: вы получите необходимую сумму денег без проверки кредитной истории! Да, это реально и плюс к этому, достаточно быстро. Более того, у вас есть шанс создать свою кредитную историю.

К сожалению, не каждый раз нам удается сохранить нашу кредитную историю нетронутой. Это обусловлено несколькими факторами, которые во многих случаях не зависят от нас. Обычно кредитная история может быть легко испорчена по двум причинам:

  • Несвоевременная выплата ежемесячной суммы кредита;
  • Оформление невыгодного кредита, исходя из имеющихся у вас финансовых возможностей.

Таким образом, вы должны знать о факторах риска, упомянутых выше. При этом вам не нужно беспокоиться, сегодня многие кредиторы предлагают кредиты людям с плохой кредитной историей, и речь идет не только о скромных суммах.

Где предлагают кредит людям с плохой кредитной историей?

Такой кредит можно получить в CreditPrime. CreditPrime предлагает своим клиентам быстрые и эффективные финансовые решения, созданные с учетом конкретных потребностей каждого клиента. Таким образом, если вам нужны кредиты с испорченной историей в Молдове, CreditPrime – это место, где мы найдем оптимальное решение для вас!

На своем сайте CreditPrime предлагает кредиты онлайн с плохой кредитной историей, поэтому вы можете подать заявку или получить необходимую информацию, не выходя из дома. Вы можете пообщаться с онлайн-консультантом или заказать звонок, в любом случае наш консультант поможет вам, предложив лучшее решение.

Как подать заявку на кредит с плохой кредитной историей?

Как уже было сказано, наша компания предлагает вам кредиты с плохой кредитной историей. Чтобы получить кредит с негативной кредитной историей, необходимо подать заявку. В заявке укажите сумму, которую вы выбираете, срок кредитования, но также укажите, что у вас плохая кредитная история. Или вы можете сообщить об этом нашему сотруднику. Консультанты CreditPrime всегда в вашем распоряжении и работают для удовлетворения ваших финансовых потребностей. С CreditPrime, даже если у вас плохая кредитная история, вы можете быть уверены, что наши специалисты сделают все возможное, чтобы предоставить вам заем, и процесс кредитования будет самым простым и быстрым!

Персональные ссуды Upstart: обзор 2021 года

Функции Upstart

Вот разбивка некоторых преимуществ и недостатков личных кредитов Upstart.

Если вы хотите консолидировать задолженность, совершить крупную покупку, начать бизнес или покрыть некоторые личные расходы, личный заем Upstart может помочь вам в этом.

Платформа однорангового кредитования предлагает заемщикам ссуды на сумму до 50 000 долларов США с справедливой кредитной или более высокой кредитоспособностью и не взимает комиссию, если вы выплачиваете свой долг досрочно.Не упустите единовременную комиссию за выдачу кредита Upstart, которая может достигать 8 процентов от суммы вашего кредита и будет вычтена из поступлений от вашей ссуды.

Плюсы и минусы личных кредитов Upstart

Перед тем, как оформить заем в Upstart, важно рассмотреть некоторые из его преимуществ и недостатков.

Плюсов:

  • Быстрое финансирование: Upstart может профинансировать ваш заем уже через один рабочий день после того, как вы примете условия, что делает его отличным вариантом, если вам понадобятся средства на случай чрезвычайной ситуации.
  • Доступно для многих заемщиков: Upstart не требует минимального кредитного рейтинга, что означает, что даже заемщики с кредитом ниже среднего могут иметь право на получение ссуды. Upstart также ясно, что он учитывает факторы, выходящие за рамки вашего кредитного рейтинга, при определении вашей оценки, такие как ваше образование, область обучения и история работы.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: С Upstart вы можете досрочно погасить ссуду без взимания комиссии за досрочное погашение.

Минусы:

  • Плата за создание: Комиссия за создание сайта Upstart очень высока и составляет 8%.Напротив, некоторые онлайн-кредиторы полностью отменили комиссию за выдачу кредита.
  • Высокий максимальный годовой доход: В то время как Upstart предоставляет ссуды людям с более низким кредитным рейтингом, эти заемщики могут столкнуться с высокими годовыми доходами — почти до 36 процентов.

Условия кредитования

Upstart предлагает индивидуальные ссуды с фиксированной ставкой, которые обычно составляют от 1000 до 50 000 долларов в каждом штате, кроме Айовы и Западной Вирджинии. Однако в некоторых штатах минимальная сумма может быть выше. Штаты с более высокими минимальными суммами кредита:

  • Грузия: 3100 долларов.
  • Массачусетс: 7000 долларов.
  • Нью-Мексико: 5100 долларов.
  • Огайо: 6000 долларов.

Вы можете погасить кредит в течение трех или пяти лет. Процентные ставки варьируются от 4,37% до 35,99% годовых и зависят от вашей кредитной истории, образования, опыта работы и многого другого. В отличие от некоторых других частных кредиторов, Upstart не предлагает скидки по процентной ставке, если вы настроили автоматические платежи.

Upstart не требует минимального кредитного рейтинга, поэтому вы можете получить одобрение, если ваша кредитная история слишком ограничена для кредитного рейтинга.Вам также понадобится банковский счет в США и источник регулярного дохода. Однако не существует объявленного минимального порога дохода.

После того, как вы получите одобрение и примете условия кредита, вы сможете получить свои средства уже на следующий рабочий день.

Пени и штрафы

Upstart взимает комиссию за выдачу кредита в размере от 0 до 8 процентов от суммы ссуды, что является более высоким максимумом, чем у многих онлайн-кредиторов. Эта комиссия будет вычтена из ваших ссудных средств до того, как вы их получите, поэтому важно занять достаточно средств, чтобы получить необходимые деньги.

Кредитор взимает штраф за просрочку платежа в размере 5 процентов от суммы просрочки или 15 долларов, в зависимости от того, что больше, если срок платежа просрочен более чем на 10 календарных дней. Также существует комиссия ACH за возврат или возврат чека в размере 15 долларов, если платеж с вашего банковского счета или чеком возвращается из-за недостатка средств. Наконец, если вы попросите перейти от получения документов в электронном виде к получению бумажных копий, взимается плата в размере 10 долларов США.

При этом Upstart не взимает штраф за предоплату, поэтому вам не нужно беспокоиться о дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита.

Как подать заявку на получение кредита с Upstart

Процесс подачи заявки

Upstart относительно прост. Вы начнете с предоставления основных сведений о себе и зарегистрируетесь, чтобы получить расценки. Кредитор выполняет мягкую проверку кредитоспособности для этой части процесса, что означает, что запрос не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вам нравится то, что вы видите, вы просмотрите информацию, которой вы поделились, добавьте свой номер социального страхования и информацию о банковском счете и завершите заявку.

После того, как вы отправите официальную заявку, Upstart выполнит жесткую проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько баллов.

Однако, прежде чем подавать заявку, сравните полученную вами процентную ставку с другими ставками по личным кредитам от ведущих кредиторов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

Низкий кредитный рейтинг не должен мешать вам, если вы хотите получить личную ссуду для покрытия чрезвычайных ситуаций или консолидации долгов.

Заемщикам с плохой кредитной историей (оценка FICO 629 или ниже) может потребоваться дополнительная работа, чтобы получить квалификацию, но это может помочь вам получить одобрение и снизить процентную ставку.

5 шагов, чтобы получить личную ссуду с плохой кредитной историей

  1. Проверьте свой кредит. Кредиторы обычно предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, и кандидат с более низким баллом, чем минимальный, может быть отклонен. Многие финансовые компании, в том числе NerdWallet, предоставляют доступ к бесплатным кредитным рейтингам, а Annualcreditreport.com предлагает бесплатный подробный обзор вашего кредитного поведения на протяжении многих лет. Вы можете найти ошибки в своем кредитном отчете, которые после исправления увеличат ваш кредит.

  2. Сравнить кредиторов. У двух кредиторов нет одинаковых требований к заемщикам или диапазонов ставок, поэтому стоит сравнить несколько вариантов. Лучшие кредиторы с плохой кредитной историей предлагают ставку, которую вы можете себе позволить, и другие полезные функции, такие как инструменты создания кредита, быстрое финансирование или мобильное приложение для управления платежами по кредитам.

  3. Предварительная квалификация. Предварительная квалификация сообщает вам, какую ставку, сумму кредита и условия погашения ожидать, и не влияет на ваш кредитный рейтинг. Это особенно полезно, если вы пытаетесь определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и хотите сравнить предложения по ссуде.Большинство онлайн-кредиторов и некоторые банки предлагают эту функцию.

  4. Добавьте в заявку. Совместно подписанные и обеспеченные ссуды могут помочь вам получить индивидуальный ссуду или получить более низкую ставку. В случае совместной подписи к заявлению добавляются кредитные данные и сведения о доходах другого лица, и это лицо соглашается выплатить ссуду, если заемщик не может этого сделать. Обеспеченные ссуды позволяют вам предложить залог — обычно автомобиль или инвестиционный счет, — который кредитор может взять, если ссуда не погашена.

  5. Применить.Полезно заранее собрать документы, необходимые для подачи заявления на получение кредита, чтобы ускорить процесс. Это могут быть документы W-2, квитанции о заработной плате, финансовые отчеты и ваш номер социального страхования. Некоторые кредиторы предоставят вам решение в тот же день или на следующий день после подачи заявки, но большинство примет решение в течение нескольких дней.

Как плохой кредит влияет на личную заявку на ссуду

При рассмотрении вашей заявки на кредит кредиторы решают не только, одобрять ли ее, но также какую процентную ставку взимать и сколько денег вам ссудить.

Низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что вы, возможно, изо всех сил пытались произвести платежи по кредитным картам или другим долгам в прошлом, поэтому он может брать на себя больший риск, одалживая вам деньги. Это приведет к тому, что он отклонит вашу заявку или утвердит небольшой заем под высокую годовую процентную ставку. Если вам срочно не нужен заем, найдите время, чтобы накопить кредит, прежде чем подавать заявку.

Вот средние годовые ставки для заемщиков в каждом кредитном диапазоне.

25.3% (самые низкие баллы вряд ли пройдут).

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с 1 июля 2020 года по 31 июля 2021 года. Ставки являются приблизительными и не зависят от какого-либо кредитора. .

Каждый кредитор оценивает кредитный рейтинг по-разному. Ваше отношение долга к доходу, история занятости и даже то, снимаете ли вы дом или владеете им, также могут быть учтены в заявлении.

Где взять ссуду с плохой кредитной историей

Кредитные союзы.Вы должны быть членом кредитного союза, чтобы брать у него займы, но это одно из лучших мест, куда можно обратиться, если у вас плохая кредитная история.

Кредитные союзы при принятии решения учитывают историю соискателя ссуды как члена, что означает, что хорошие отношения с кредитным союзом могут помочь с одобрением.

Вы также можете получить более низкую ставку в федеральном кредитном союзе, поскольку годовая процентная ставка ограничена 18%. Ставки других кредиторов могут доходить до 36%.

Интернет-кредиторы. Некоторые онлайн-кредиторы, такие как Avant и Universal Credit, ссужают заемщикам с плохой кредитной историей.Онлайн-кредиторы, как правило, включают удобные для потребителя функции, такие как быстрое финансирование и советы, которые помогут увеличить ваш кредит.

Лучше сравнить онлайн-кредиты друг с другом и с другими предложениями, чтобы найти самую низкую ставку.

Ботанический совет: некоторые кредиторы с плохой кредитной историей устанавливают комиссию за выдачу кредита, которая обычно составляет от 1% до 10% от суммы кредита. Большинство кредиторов вычеркивают это из ссуды перед внесением средств на счет, а это означает, что вы можете получить меньше денег, чем вы ожидали. Если комиссия включена, узнайте, как это повлияет на сумму кредита, прежде чем подписывать кредитный договор.

Избегайте ссуд без проверки кредитоспособности

Может показаться привлекательным получить займ у кредитора, который даже не будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, но эти кредиторы могут быть такими же хищными, как ссуды до зарплаты.

Кредитор, который не проверяет такую ​​информацию, как ваш кредитный рейтинг, не проводит тщательную оценку вашей способности погасить задолженность. Некоторые кредиторы, не проверяющие кредитоспособность, заманивают заемщиков в ловушку долгового цикла, ссужая им деньги под высокие ставки и недоступные выплаты, заставляя их снова брать взаймы, когда наступает срок платежа.

Если вы не думаете, что подойдете к кредитору, который проверяет ваш кредит, рассмотрите альтернативные варианты ссуды.

Расчет платежей по безнадежной ссуде

Узнайте о ежемесячных платежах по ссуде и общих процентных расходах, прежде чем брать кредит. Внесение платежей вовремя может помочь вам получить кредит, в то время как пропущенные платежи могут нанести еще больший ущерб вашему кредиту. А знание того, сколько вы заплатите в виде процентов, поможет вам решить, стоит ли того.

Большинство кредиторов позволяют предварительно просмотреть платежи по ссуде во время предварительной квалификации, но вы также можете использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы получить оценку.

Как получить ссуду без кредита

6 апреля 2021 г. | 9 мин чтения

Что нужно знать, если у вас нет кредитной истории и вы собираетесь подать заявку на получение личного кредита

апрель 6, 2021 | 9 мин чтения


Хотите профинансировать покупку, которая не попадает точно в категорию ссуды, как ипотека или автокредит? Некоторые личные ссуды могут использоваться для финансирования всех видов деятельности, поскольку они предоставляют заемщику свободу.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), без кредитной истории получение ссуды может стать проблемой.Однако это не значит, что вариантов нет. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о том, как получить личный заем, даже если у вас еще нет кредита.

Как работают личные ссуды?

Персональные ссуды предлагают все виды кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-банки и сайты однорангового кредитования. Многие рекламируют личные ссуды как относительно небольшие необеспеченные ссуды, которые позволяют заемщикам тратить деньги по своему усмотрению. Это означает, что решения о кредитовании основываются на кредитоспособности и не подкреплены залогом, например, автомобилем или домом.

Но у кредиторов могут быть свои определения. А некоторые кредиторы могут предлагать займы под залог. А некоторые ссуды, такие как ссуды до зарплаты или титульные ссуды, могут иметь дополнительные риски или быть более дорогими. Поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете условия любого кредитного соглашения, прежде чем брать на себя обязательства.

Что значит не иметь кредита?

Вы можете думать о кредитной истории как о послужном списке того, как кто-то обрабатывает долги. Согласно CFPB, он покрывает прошлые долги и текущее состояние. Как сказано в сообщении агентства, информация накапливается в кредитных отчетах.Затем эти отчеты можно использовать для расчета кредитных рейтингов и оценки вероятности того, что человек выплатит ссуду в будущем.

Но если у кого-то мало или совсем нет кредитной истории, это затрудняет выполнение чего-либо из этого, что может сделать доступ к кредиту проблемой. Это чаще, чем вы думаете. Согласно последнему исследованию CFPB, почти 20% взрослого населения США страдают от отсутствия кредитной истории. CFPB называет их «кредитными невидимыми» или «не подлежащими покрытию».

Полезно знать, что отсутствие кредита — это не то же самое, что иметь плохой кредит.И люди могут быть невидимыми или не подлежащими страхованию по ряду причин. Вы также можете увидеть, что это называется тонким или недостаточным кредитным файлом. И это могло произойти по ряду причин. Вот несколько:

  1. Раньше они никогда не обращались за ссудой или кредитной картой. Например, молодой человек, который впервые бастует самостоятельно, или кто-то, только что переехавший из другой страны.
  2. На их кредитных счетах в последнее время нет активности. CFPB называет этот файл устаревшим.Если в течение шести месяцев с момента расчета кредитного рейтинга не было зарегистрировано никаких действий, это может повлиять на оценку.
  3. Их кредитные счета закрыты. Это еще один пример устаревшего файла. Вы могли видеть, что это происходит на счету женатого человека. Вступление в брак не объединяет автоматически кредитные истории пары. Так что, если кто-то, у кого раньше были собственные счета, закроет их после того, как связал себя узами брака, это может повлиять на их кредит.
  4. Кредит есть, но счет открыли совсем недавно. На выбор времени влияет множество факторов, но CFPB объясняет, что для оценки нового кредитного счета может потребоваться шесть месяцев, а иногда и больше.
  5. Их кредитная история не сообщается. Есть несколько кредитных бюро, которые составляют кредитные отчеты. И есть несколько кредитных рейтингов и скоринговых моделей. Если информация о кредитной активности не передается во все бюро, то лицо может не подлежать страхованию, в зависимости от того, какой отчет и скоринговая модель используются.

Когда дело доходит до заимствования, может быть трудно иметь небольшую кредитную историю или ее отсутствие.Но невидимость кредита не означает автоматически, что личный заем недоступен.

Можно ли получить ссуду без кредита?

Поскольку личные ссуды могут быть основаны на кредитоспособности, отсутствие кредита может затруднить получение одобрения. А доступные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки, что может увеличить затраты по займам.

Если вы не можете получить личный заем самостоятельно или считаете, что ставки слишком высоки, вы можете посмотреть, сможете ли вы найти соавтора.Согласно CFPB, наличие со-подписывающей стороны дает кредиторам дополнительные гарантии. Это потому, что со-подписант соглашается выплатить ссуду, если вы не можете.

Но важно иметь взаимное доверие с вашим соавтором. Любые негативные действия могут повлиять на оба ваших кредитных отчета.

Это требует времени и ответственного поведения, но еще один способ сделать себя более привлекательным для получения личной ссуды — это увеличить свой кредит до подачи заявления.

Альтернативы и методы кредитования

Если сейчас нет личного кредита, могут быть альтернативы.А некоторые из них могут даже помочь вам получить кредит, если вы будете делать такие вещи, как своевременные платежи каждый месяц. К сожалению, вы не можете получить кредит в одночасье. Но с терпением и ответственными привычками следующие методы могут сдвинуть дело с мертвой точки.

  1. Защищенные кредитные карты: Защищенная карта получила свое название от залогового депозита, необходимого после того, как вы получите одобрение. Залог аналогичен тому, что вы платите домовладельцу перед сдачей квартиры в аренду. Если у вас есть карта, такая как карта Capital One Platinum Secured, вы можете использовать ее для покупок так же, как с традиционной картой.Суммы депозита и кредитные лимиты зависят от защищенной карты и эмитента. То же самое и с условиями, определяющими, когда депозит может быть возвращен.
  2. Студенческие кредитные карты: Начните накапливать кредиты, будучи студентом, и вы сможете заложить основу для будущих целей, таких как покупка дома. Многие студенческие кредитные карты были созданы для молодых людей, которые плохо знакомы с кредитами. Они часто работают почти так же, как традиционные кредитные карты. А некоторые, например, студенческая карта Journey от Capital One, даже предлагают вознаграждение за возврат денег.
  3. Авторизованный пользователь: Вы можете стать авторизованным пользователем, если близкий человек или кто-то еще, кто вам доверяет, предоставит вам доступ к своей учетной записи кредитной карты. Вы можете получить свою собственную карту, но первоначальный держатель карты в конечном итоге несет ответственность за ежемесячные платежи. Если учетная запись используется ответственно и о таких действиях сообщается кредитным бюро, то наличие авторизованного пользователя может помочь вам получить кредит. Но имейте в виду: негативные действия могут повредить вашей репутации.
  4. Ссуды для создания кредита: Ссуды для создания кредита не похожи на личную ссуду, потому что она не дает вам такой же быстрый доступ к наличным деньгам.Но CFPB утверждает, что это один из способов увеличения кредита. Кредит работает в обратном порядке, как вы могли ожидать. Деньги, обычно сумма от 300 до 1000 долларов, переводятся на безопасный счет. Затем заемщик выплачивает сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, обычно от шести месяцев до двух лет. По мере совершения платежей они передаются в кредитные бюро. И как только сумма будет достигнута, заемщик получает доступ к счету.

Если вы найдете метод, который вам подходит, помните, что главное — нести ответственность за свои финансы.Убедитесь, что вы ответственно используете кредит и не опаздываете по всем своим счетам. В некоторых случаях оплата аренды или других счетов может даже помочь вам получить кредит.

Как контролировать свой кредит

Без кредитной истории ваши личные возможности получения кредита могут быть ограничены. А ссуды, которые вам предлагают, могут иметь более высокие процентные ставки. Но если вы найдете время, чтобы создать хороший кредит, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может быть выгодно.

Чтобы узнать, где вы находитесь, вы можете получить копии своих кредитных отчетов из трех основных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com.

Вы также можете контролировать свой кредит с помощью такого инструмента, как CreditWise от Capital One. Это позволяет вам еженедельно получать доступ к вашему кредитному отчету TransUnion®. И вы можете просматривать свой кредитный рейтинг VantageScore® 3.0 так часто, как захотите. Кроме того, встроенный симулятор CreditWise может помочь вам увидеть возможные последствия получения личной ссуды.

Самое приятное то, что он бесплатен для всех, и его использование не повредит вашей репутации.


Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах.За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи. За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам.Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion. Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не совпадает с информацией в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Симулятор CreditWise дает оценку изменения вашей оценки и не гарантирует, как ваша оценка может измениться.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение

Проверьте предложения предварительного одобрения, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты — без риска для вашего кредитного рейтинга.

См. Статью Предложения

| 24 ноября 2020 г. | 6 минут на чтение

статей | 16 января 2020 г. | Читать 8 мин.

статей | 21 января 2021 г. | 8 мин. На чтение

Как справиться с «плохой кредитной историей» — или без кредита — когда вы хотите купить дом

Если вы хотите купить дом, но беспокоитесь о своей кредитной истории, вы не одиноки.Многие из миллионов людей, потерявших свои дома во время финансового кризиса, снова рассматривают возможность приобретения жилья в собственность. Другие, кто в прошлом испытывал финансовые затруднения, рассматривают возможность покупки своего первого дома. Третьи мечтают о покупке дома, но не имеют достаточной кредитной истории. Фактически, более 45 миллионов взрослых американцев не имеют кредитного рейтинга, потому что у них ограниченная кредитная история или ее отсутствие.

Если вас беспокоит, что ваша кредитная история — или ее отсутствие — может удержать вас от вашей мечты о покупке дома, продолжайте читать, чтобы узнать:

Перво-наперво: проверьте свой кредит

Если вы не проверили свой кредит в последнее время настало время сделать это.У вас будет конкретная информация, которая поможет вам принять правильное решение о том, что делать дальше. И вы узнаете, есть ли в вашем кредитном отчете какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Вы также увидите, какие области вы можете улучшить. Проверка собственного кредита не повредит вашим кредитным рейтингам.

Важно понимать, что у вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул оценки кредитоспособности, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют баллы FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Большинство ипотечных кредиторов запрашивают и оценивают ваши кредитные баллы и баллы любых созаемщиков из всех трех основных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, и принимают свои решения на основе среднего балла.

Ознакомьтесь с нашим пошаговым руководством по проверке кредитных отчетов и оценок. Мы рассмотрим основы того, как работают кредитные отчеты и оценки, как получить копию ваших отчетов и оценок, как проверить на наличие ошибок и как подать спор, если вы обнаружите ошибки.

Определите свое положение


Ваш кредитный рейтинг — это только один из факторов, влияющих на решение ипотечного кредитора, но он очень важный. Кредитные рейтинги обычно варьируются от 300 до 850 баллов. Более высокие баллы представляют собой лучшую кредитную историю и дают вам право на более низкие процентные ставки. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от 700 и выше.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели оценку ниже 620 баллов. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620, имеют самые высокие ставки и с большей вероятностью будут иметь рискованные характеристики. Если ваши оценки находятся в этом диапазоне, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

На этом этапе часто может помочь консультант по жилищным вопросам.Они могут помочь вам понять, какие варианты ссуды могут быть доступны вам сейчас по сравнению с вариантами ссуды, на которые вы могли бы претендовать, если бы вы сначала работали над улучшением своего кредита. Они также могут помочь вам понять, какие изменения вам нужно будет внести, чтобы улучшить свой кредит, и составить план.

Повышение кредита

Восстановление кредита (или создание его впервые) не произойдет в одночасье. Остерегайтесь тех, кто утверждает, что может быстро «исправить» ваш кредит за определенную плату.Это могло быть мошенничество с ремонтом кредита. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных платежей на ваши счета.

Банкротство, потеря права выкупа и невыполнение обязательств (неспособность полностью выплатить ссуду) могут снизить ваш кредитный рейтинг до нескольких сотен баллов. Поздние и пропущенные платежи также снижают ваш счет. Отрицательные элементы обычно могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, хотя их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается.

Ваши кредитные рейтинги основаны на информации в вашем кредитном отчете.Ваш кредитный отчет основан на информации, предоставленной кредиторами и другими лицами о вашей кредитной истории и истории платежей. Когда вы вносите позитивные изменения в способ работы с кредитами — например, оплачиваете остатки и своевременно оплачиваете счета — эти изменения будут отражены в вашем кредитном отчете. Поскольку самая свежая, более положительная информация начинает заменять старую, более отрицательную информацию, ваши кредитные рейтинги улучшатся.

Вот несколько советов по улучшению вашей кредитной истории:

Убедитесь, что ваша кредитная история верна

Если ваш отчет о кредитных операциях содержит ошибки, эти ошибки могут повлиять на ваш счет.Исправление ошибок — простой способ улучшить свой результат. Мы покажем вам, как просмотреть ваш отчет и оспорить любые ошибки, шаг за шагом.

Оплачивайте счета вовремя, каждый раз

Для того, чтобы значительно поднять ваш кредитный рейтинг, может потребоваться от шести месяцев до года или больше регулярных и своевременных платежей. Когда вы восстанавливаете свой кредит, лучшее, что вы можете сделать, — это каждый раз вовремя оплачивать счета. Настройте автоматические платежи или электронные напоминания, чтобы гарантировать своевременность платежей.Этот счетчик счетов поможет вам следить за своими ежемесячными счетами. Если вы пропустили платежи, узнавайте текущие и оставайтесь в курсе. Для кредитных карт лучше всего, если вы можете заплатить полную сумму, но если вы не можете, по крайней мере, своевременно внесите минимальный платеж.

Рассмотрите возможность создания учетной записи, которая поможет вам увеличить свой кредит

Ознакомьтесь с нашим руководством по созданию кредитной истории, когда у вас ее еще нет.

Скачать руководство

Некоторые компании предлагают «обеспеченные» кредитные карты, разработанные, чтобы помочь вам создать свою кредитную историю либо в первый раз, либо после финансовых проблем. Обеспеченная карта — это тип кредитной карты, по которой вы должны внести предоплату в обмен на небольшую кредитную линию. Депозит выступает в качестве обеспечения кредитора на случай, если вы не сделаете платежи. Однако это не означает, что платежи необязательны! Если вы производите платежи вовремя, ваш кредитор будет сообщать о ваших платежах в кредитные компании как о положительной информации.Большинство компаний, предлагающих защищенные счета, будут постепенно увеличивать ваш кредитный лимит и в конечном итоге возвращать ваш депозит, если вы вовремя оплачиваете свой ежемесячный счет. Некоторые кредитные союзы также предлагают ссуды для кредитных организаций, когда вы занимаете небольшую сумму денег, которая помещается на заблокированный сберегательный счет. Как только вы вернете ссуду, вы получите доступ к деньгам.

Знайте свои лимиты

По мере того, как вы восстанавливаете свой кредит, не приближайтесь к своему кредитному лимиту (максимальной сумме, которую вы можете занять по кредитной карте).Модели кредитного скоринга определяют, насколько вы близки к «исчерпанию», поэтому старайтесь, чтобы ваши остатки оставались на низком уровне пропорционально общему кредитному лимиту. Эксперты советуют использовать кредит на уровне не более 30 процентов от общего кредитного лимита. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, вы можете в любой момент ограничить свое использование до 300 долларов или меньше (поскольку 300 долларов составляют 30 процентов от 1000 долларов). Если у вас есть кредитная карта в течение некоторого времени и вы продемонстрировали последовательные и своевременные платежи, не приближаясь слишком близко к вашему кредитному лимиту, вы можете попросить компанию, выпускающую кредитную карту, увеличить лимит.

Ознакомьтесь с нашим руководством по восстановлению кредитной истории после финансового беда.

Скачать руководство
Подумайте, прежде чем аннулировать старые карты

Вы можете подумать, что хороший способ улучшить свою кредитную историю — это разрезать свои кредитные карты и выбросить их. Если у вас возникнет соблазн перерасходовать деньги, разрезание карт (или хранение их в безопасном, недоступном месте) на какое-то время может оказаться хорошей идеей.Но это не обязательно означает, что вы действительно хотите закрыть учетную запись. Выплачивайте свой баланс каждый месяц, и когда он станет равным нулю, вы сможете решить, оставить ли счет открытым или закрыть его. Если вы оставите учетную запись открытой, дополнительный доступный кредит может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, важно проверять выписки каждый месяц, чтобы убедиться, что нет никаких обвинений, которые вы не признаете. Похитители личных данных иногда атакуют неиспользуемые учетные записи. Если по карте есть годовая комиссия, лучше всего закрыть счет после выплаты остатка.Не платите за неиспользованную карту.

Медленно подавайте заявку на новый кредит

Вам необходимо использовать кредит — занимать и возвращать деньги с помощью кредитных карт или других займов — чтобы создать свою кредитную историю. Однако подача заявки на получение нескольких новых кредитных карт или ссуд за короткий период времени может повредить вашим кредитным рейтингам. Принимать слишком много нового долга одновременно — это рискованно для вас и для кредиторов. Делайте шаг за шагом. Когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту, продемонстрируйте как минимум шесть месяцев своевременных платежей для этой учетной записи, прежде чем подавать заявку на другую учетную запись.Никогда не подавайте заявку на открытие большего количества учетных записей, чем вы можете разумно управлять — важнее ответственно управлять уже имеющимся кредитом, чем подавать заявку на новый кредит. Если у вас возникнет соблазн потратить слишком много средств или будет слишком сложно вспомнить, какие платежи должны быть выполнены, не подавайте заявку на новый кредит.

Нужна дополнительная помощь? Встретьтесь с консультантом

Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории. Кредитные консультанты могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, управление деньгами и долгом, составление бюджета и другие общие денежные вопросы.Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Узнайте больше о том, как и где найти лучшего кредитного консультанта.

Консультанты по жилищным вопросам проходят специальную подготовку по вопросам покупки дома и получения ипотеки. Консультант по жилищным вопросам изучает ваш кредит, доход и другую финансовую информацию, чтобы помочь вам понять, как ипотечный кредитор будет рассматривать ваше заявление. Консультант по жилищным вопросам может помочь вам решить, подходящее ли сейчас время для покупки дома или вам лучше подождать, пока вы улучшите свой кредит.

Варианты ипотеки

Если вы решили, что хотите продолжить покупку дома сейчас, было бы разумно узнать о ваших вариантах ипотеки и поискать лучшую ставку. Если ваш кредитный рейтинг невысок, вы можете рассмотреть один из вариантов — ипотеку Федерального жилищного управления (FHA).

Ссуды FHA имеют более гибкие стандарты, чем обычные ссуды. Большинство кредиторов предлагают ссуды FHA заемщикам с более низким кредитным рейтингом, чем требуется для обычных ссуд. Также может быть легче получить ссуду FHA после негативных событий.Например, руководящие принципы программы FHA позволяют кредиторам рассматривать заемщиков через два года после банкротства согласно Главе 7 и через три года после обращения взыскания. Если были смягчающие обстоятельства, не зависящие от вас (например, серьезная болезнь или смерть наемного работника), вы можете потребовать особого рассмотрения еще раньше. Обычно вам приходится ждать семь лет, чтобы получить обычную ипотеку после потери права выкупа закладной.

Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но застрахованы FHA. Страхование FHA — это вид ипотечного страхования, которое защищает кредитора, если вы не вернете ссуду.Страхование FHA не защищает вас — если вы не сделаете платежи вовремя, ваш кредит пострадает, и вы можете столкнуться с потерей права выкупа. Вы оплачиваете страховку FHA для своего кредитора из двух частей: авансовый платеж при закрытии и ежемесячный взнос, который добавляется к вашему платежу по ипотеке.

Предупреждение о субстандартной ипотеке

Некоторые кредиторы могут предлагать субстандартную ипотеку потенциальным заемщикам с более низким кредитным рейтингом. Субстандартная ипотека просто означает, что условия ипотеки не так хороши, как условия, предлагаемые «первоклассным» (с высоким кредитным рейтингом) заемщикам.По субстандартным ипотечным кредитам процентные ставки значительно выше, чем по основным ипотечным кредитам. Это означает, что выплаты могут быть значительно выше, чем по первоклассной ипотеке. Часто субстандартные ипотечные кредиты представляют собой ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM). Процентная ставка по ARM со временем может значительно вырасти. Субстандартные ссуды также могут иметь другие рискованные особенности, такие как отрицательная амортизация. Во время кризиса потери права выкупа многие заемщики с субстандартной ипотекой столкнулись с резким увеличением выплат по ипотеке и не смогли их произвести.

Лучший способ защитить себя от рискованных и дорогостоящих функций, связанных со многими субстандартными ипотечными кредитами, — это проверить свой кредитный отчет и понять свою кредитоспособность перед тем, как начать. Вы можете иметь право на получение «основной» ипотеки. Важно обращаться к нескольким кредиторам и задавать много вопросов. Сравнивая варианты от нескольких разных кредиторов, вы сможете определить, когда вам предлагают выгодную сделку. Наш интерактивный образец инструмента оценки ссуды поможет вам просмотреть ваши предложения, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку.Одобренный HUD консультант по жилищным вопросам также может помочь вам оценить получаемые вами кредитные предложения.

Если вы готовы к покупке дома сейчас или хотите узнать о процессе, пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории, CFPB может вам помочь. На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

    • Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам пройти весь процесс до закрытия.
    • Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
    • Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

онлайн-ссуд на случай плохой кредитной истории: подайте заявку быстро и легко

Отчет FICO показал, что более четверти американцев имеют субстандартные или более низкие кредитные рейтинги от крупных кредитных бюро. Это означает, что по шкале 850 они имеют средний кредитный рейтинг от 300 до 620. В то время как кредитный рейтинг FICO ниже 580 считается плохим. Люди с более низким кредитным рейтингом и меньшей кредитной историей могут испытывать трудности с получением ссуды, но у них есть несколько вариантов ссуды, доступных для них.Подача заявки на получение ссуды с плохой кредитной историей может быть отличным способом улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая его вовремя. Чтобы понять ценность этих вариантов ссуды, вот более подробная информация о людях, которые могут извлечь из них максимальную выгоду.

Средний кредитный рейтинг имеет тенденцию улучшаться с возрастом, поэтому молодые американцы с большей вероятностью будут иметь более низкий кредитный рейтинг . Однако среди людей в возрасте от 30 до 39 лет наблюдается явная аномалия. Эта возрастная группа составляет самую большую популяцию потребителей с кредитным рейтингом ниже 620.

Многие люди в возрасте от 30 лет начали оседать, что связано с расходами и долгами, такими как первая ипотека, свадьбы и другие расходы. Исследование привычек американцев к кредитным картам показало, что многие в этой возрастной группе также имеют слишком большие долги и плохие кредиты. Те, кто моложе 30 лет, также имеют более низкие средние кредитные баллы. Для этого может быть много причин, но эта возрастная группа обычно имеет ограниченный доступ к ссудам из-за плохой кредитной истории в своем банке или кредитном союзе.

Закон о картах от 2009 г. немного усложнил открытие новых счетов по кредитным картам для лиц в возрасте от 18 до 21 года.Это означает, что многие молодые люди не могут начать создавать свою кредитную историю до более позднего возраста. Примерно 11% населения США не имеют кредитного рейтинга (именуемого «невидимым кредитом»). Эта группа сталкивается с еще большими трудностями при получении личных займов по сравнению с теми, у кого плохой кредитный рейтинг.

К счастью, несколько кредиторов предлагают ссуды для плохой кредитной истории. Вы даже можете найти варианты онлайн-ссуды, которые не требуют проверки кредитоспособности, что может принести пользу группе, не имеющей отношения к кредитам.Продолжайте читать, чтобы узнать больше о лучших кредитах для плохой кредитной истории, чтобы найти идеальное решение для вашей личной кредитной ситуации, даже если ваш кредитный рейтинг ниже среднего.

Вот полный список таких вариантов онлайн-ссуды для плохих кредитов.

1. Персональные займы с соавтором

Удобный способ получить личную ссуду (если у вас плохой кредитный рейтинг или нет предыдущей кредитной истории) — получить соавтора с отличным кредитным рейтингом.В таком случае со-подписывающая сторона с большой кредитоспособностью предлагает уровень безопасности для кредитора, взяв на себя обязательство произвести оплату в случае невыполнения обязательств. Самым большим преимуществом этого типа плохих кредитных ссуд является то, что надежный соавтор увеличивает ваши шансы на получение ссуды с разумными сроками и ставками.

Аналогичным образом, если ваша заявка на получение ссуды была отклонена, со-подписывающая сторона может помочь вам в получении личной ссуды. Кроме того, если вы получаете плохую кредитную ссуду с невыгодными ставками, повторная подача заявки у надежного соавтора может дать вам более выгодную сделку.

Ваш супруг (а), опекун, родитель, любой другой близкий родственник или даже друг может быть соавтором, который поможет вам повысить свой кредитный рейтинг. Кого бы вы ни выбрали, убедитесь, что этот человек имеет кредитный рейтинг от хорошего до отличного, имеет регулярный доход и полностью осознает обязанности вашего соавтора.

2. Совместные личные займы

Индивидуальная ссуда с совладельцем имеет некоторые сходства и отличия от совместной личной ссуды с плохой кредитной историей (персональная ссуда с созаемщиком).Но оба типа личных займов могут использоваться людьми с плохой кредитной историей.

При совместной личной ссуде созаемщик разделяет с вами ответственность по погашению ссуды с самого начала и получает часть суммы ссуды. С другой стороны, стороны, подписавшие договор, не имеют права на какую-либо долю суммы займа и будут производить выплаты только в том случае, если вы (основной заемщик) окажетесь в состоянии дефолта. Возможно, это повлияет на кредитоспособность подписывающей стороны

Одно сходство между совместными и совместно подписанными личными займами заключается в том, что кредитный рейтинг вашего со-подписавшего или созаемщика может помочь вам получить личный заем на более выгодных условиях.

Точно так же, как совладельцы должны выплатить личный заем в случае дефолта основных заемщиков (отчет за 2016 год показал, что это влияет на 38% совместно подписанных долгов), совместный заемщик должен производить полный ежемесячный платеж в виде совместного личного займа, когда другой заемщик совместные дефолты заемщика.

3. Персональные ссуды на случай плохой кредитной истории

Персональные кредиты, возможно, являются самым быстрорастущим способом потребительского кредитования в США. Согласно последнему отчету TransUnion о потребительских кредитах, этот тип долга вырос на 19.2% в первом квартале 2019 года.

Несмотря на значительный рост кредитов физическим лицам, процент серьезно просроченных заемщиков составил ничтожные 3,47%, что является рекордным минимумом для первого квартала года, даже если у них были плохие кредиты. Это означает, что личные ссуды предлагают удобные условия, которые могут помочь людям с плохой кредитной историей погасить свой долг.

Вы можете получить личный онлайн-ссуду в банках, онлайн-кредитных организациях или кредитных союзах без какого-либо обеспечения. Эти необеспеченные ссуды не требуют гарантий, в отличие от обеспеченных ссуд, требующих некоторой формы обеспечения.Если у вас плохая кредитная история, возможно, будет проще получить обеспеченный личный заем, который поможет вам с консолидацией долга.

Некоторые кредиторы также предлагают необеспеченные личные ссуды людям с плохой кредитной историей. Хотя эти плохие кредитные ссуды обычно предоставляются с более высокими процентными ставками, чем ссуды для людей с хорошей кредитной историей, они могут быть дешевле, чем ссуды на покупку автомобиля или ссуды до зарплаты. Это может быть идеальным для людей с плохой кредитной историей.

Личные плохие кредитные ссуды обычно предлагают большие суммы, чем ссуды на покупку автомобиля или ссуды до зарплаты, и обычно имеют более длительные периоды погашения.Вы можете погасить личную ссуду на срок до 84 месяцев или дольше, с суммами ссуды от 100 до 100 000 долларов и фиксированной или переменной процентной ставкой.

Годовая процентная ставка для личных займов варьируется в зависимости от вашего кредитного рейтинга и варьируется от среднего 7,25% (если у вас рейтинг 720+) до более 100% (если у вас плохой кредитный рейтинг, который ниже 600).

4. Одноранговые займы для плохой кредитной истории

Одноранговое кредитование, также известное как рыночное кредитование, помогает частным инвесторам финансировать отдельных заемщиков.В период с 2014 по 2019 год отрасль P2P-кредитования стабильно росла на 32,5% в год. В настоящее время она составляет 2 миллиарда долларов.

Требования к этому типу ссуды различаются, хотя кредиторы P2P могут не анализировать ваш кредит внимательно. Как и личные ссуды, одноранговые ссуды обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем ссуды на покупку автомобиля или ссуды до зарплаты. Вы также можете получить более крупные суммы кредита и более длительные сроки погашения.

Процесс заимствования с одноранговой платформы обычно включает следующие шаги:

  1. Вы подаете многоэтапное заявление, которое может включать проверку кредитоспособности.
  2. Платформа показывает вашу возможную процентную ставку, чтобы вы могли решить, переходить ли к этапу финансирования.
  3. На этапе финансирования индивидуальные инвесторы рассматривают ваш запрос на кредит и решают, финансировать ли его.

После того, как ваш кредит будет успешно профинансирован, вы перейдете к этапу погашения и начнете производить регулярные платежи в течение срока действия кредита.

Каждый платеж, который вы делаете, делится между отдельными инвесторами, которые финансировали ваш кредит.Каждый инвестор получает пропорциональную долю в зависимости от его вклада. Вы можете получить займы P2P на сумму 40 000 долларов и выше.

Различные типы займов P2P включают:

Заемщики обычно используют эти типы ссуд для покупки автомобилей, оплаты медицинских счетов, консолидации долга и покрытия других личных расходов. Личные ссуды для людей с плохой кредитной историей обычно легче получить через платформы социального кредитования, поскольку они, как правило, не имеют строгих требований, в отличие от традиционных финансовых учреждений.

Эти виды ссуд позволяют покрыть начальные расходы, техническое обслуживание и ремонт помещений, маркетинг, запуск продукта или другие расходы на ведение бизнеса. Группы социального кредитования являются удобным источником бизнес-кредитов, поскольку потенциальные заемщики могут представить свои бизнес-предложения нескольким инвесторам. Это увеличивает шансы одобрения кредита и финансирования.

  • P2P Студенческие / образовательные ссуды

Обычно это единовременные ссуды, которые дают заемщикам гибкость в использовании денег для покрытия различных школьных расходов.Если вы не можете получить федеральную помощь студентам , платформы социального кредитования могут предложить недорогие альтернативы для студентов.

5. Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL)

Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL) — это краткосрочные ссуды, обычно предлагаемые некоторыми федеральными кредитными союзами. У них обычно более низкие процентные ставки, другие кредитные требования и комиссии, чем у обычных ссуд до зарплаты. PAL должны соответствовать следующим требованиям, установленным Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая контролирует федеральные кредитные союзы в Соединенных Штатах:

  • Процентные ставки не могут превышать 28%, хотя процентные ставки могут меняться в течение срока действия кредита.
  • Сумма кредита должна составлять от 200 до 1000 долларов США.
  • Заемщики должны погасить ссуду в течение периода от одного до шести месяцев.
  • Сборы за подачу заявки должны быть менее 20 долларов США.
  • Каждый заемщик с плохой кредитной историей может получить до трех PAL в течение шестимесячного периода без какого-либо дублирования или пролонгации PAL.

6. Альтернативный заем до зарплаты II (PAL II)

PAL II — это дополнительный альтернативный вариант ссуды для безнадежных кредитов. Этот новый PAL обеспечивает такую ​​же защиту, как и исходный PAL, но предлагает более высокие суммы ссуд и более длительные периоды погашения.Ссуду предлагают некоторые федеральные кредитные союзы. PAL II должен соответствовать следующим требованиям, установленным Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA):

  • Сумма кредита до 2000 долларов США.
  • Срок погашения от одного месяца до 12 месяцев.
  • Федеральные кредитные союзы могут предлагать ссуду сразу же после того, как заемщики вступят в члены.
  • Кредитор может предложить только один тип PAL в любой момент времени.

7. Ссуды под залог автомобиля в случае плохой кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, ссуды на покупку автомобиля потенциально могут быть хорошей альтернативой.Тот факт, что заемщики предлагают права собственности на свои автомобили в качестве обеспечения ссуды, побуждает кредиторов более охотно предлагать ссуду. Эти типы плохих кредитных ссуд обычно имеют период погашения 30 дней или меньше, а сумма часто составляет примерно от 25% до 50% от текущей стоимости автомобиля, используемого в качестве залога.

Как правило, вы можете получить ссуду на сумму от 100 до 5 500 долларов, а может даже доходить до 10 000 долларов и выше. Несмотря на наличие формы залога, годовая процентная ставка (APR) многих ссуд под залог автомобиля падает где-то в трехзначных цифрах.

В основном вы найдете кредиторов, работающих в режиме онлайн, или в магазинах. Онлайн-кредиторы обычно предоставляют вам список ближайших к вам магазинов, занимающихся выдачей титульных кредитов. Чтобы завершить процесс подачи заявки, вы должны физически предъявить свой автомобиль, четкое название, подтверждение страховки и удостоверение личности с фотографией. Многие кредиторы также попросят дубликат ключей от вашей машины.

На всякий случай, куда бы вы ни пошли за автомобильной ссудой, вам нужно сделать две вещи:

  • Заранее внимательно ознакомьтесь с условиями кредита, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
  • Остерегайтесь «надстроек», таких как планы обслуживания на дорогах, которые могут увеличить стоимость вашей ссуды.

После утверждения ссуды на покупку автомобиля вы получаете деньги на свой счет, а кредитор сохраняет право собственности на ваш автомобиль. Вы сможете вернуть свой титул только после того, как полностью выплатите непогашенный долг.

Помните, что если вы не можете погасить ссуду, кредитор может вернуть ваше транспортное средство и, возможно, повлиять на ваш кредитный рейтинг.

8. Финансирование счетов-фактур

Финансирование счетов может помочь владельцам бизнеса высвободить капитал, когда неоплаченные счета замедляют их денежный поток, даже при низком кредитном рейтинге.Если это соответствует вашим уникальным требованиям к финансированию, финансирование по счетам может быть другой альтернативой для владельцев бизнеса, у которых плохой кредитный рейтинг. По сути, это ссуда с самообеспечением: неоплаченный счет выступает в качестве обеспечения финансирования, даже при плохой кредитной истории.

Эта категория кредитов больше всего подходит для стартапов бизнес-бизнес (b2b). Вы получите аванс в размере около 85% от суммы счета от кредитора. Затем кредитор проверит ваш счет, и, как только ваш клиент заплатит, вы получите остаток после того, как кредитор вычтет сумму кредита и комиссии.

Кредиторы, которые предлагают финансирование по счетам, могут помочь вам мгновенно превратить ваши счета в наличные, и они часто готовы работать с заемщиками с низким кредитным рейтингом.

Этот вид финансирования помогает поддерживать денежный поток вашего бизнеса. Это может помочь вам оплачивать собственные счета, даже если ваши клиенты задерживают или платят хаотично.

9. Финансирование оборудования

Предприятия тратят все больше и больше денег на оборудование, особенно на компьютеры и средства связи, что привело к необходимости финансирования оборудования.

Финансирование оборудования особенно интересно, поскольку ссуда предусматривает собственное обеспечение. Оборудование, которое вы покупаете или берете в аренду с использованием этой ссуды, служит обеспечением, что также означает, что этот тип ссуды обычно имеет благоприятные процентные ставки, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Однако этот вид ссуды специально предназначен для приобретения оборудования для бизнеса. Вы не можете направить его на другие расходы. Заемщики обычно используют его для покупки оборудования, такого как газонокосилки, грузовики, тракторы или холодильные камеры.

Типовые ставки и условия финансирования оборудования включают:

  • Сумма займа до 100% от стоимости вашего оборудования
  • Фиксированные процентные ставки от 6% до 24% или выше
  • Быстрое финансирование, как правило, в течение трех рабочих дней, хотя иногда это немного дольше
  • Сроки погашения продолжительностью от нескольких месяцев до десяти лет и более

Кредиторы также могут иметь минимальный кредитный рейтинг или определенные требования к истории ведения бизнеса.

10. Финансирование заказа на закупку

Как и финансирование по счетам-фактурам, кредиторы при финансировании заказа на покупку берут на себя ваш заказ на покупку, одновременно предлагая необходимые средства, чтобы вы могли поставлять продукты своим клиентам.

Финансирование заказа на поставку отличается от финансирования по счету-фактуре, поскольку вы получаете финансирование до доставки товаров и выставления счетов клиентам. По сути, вы получаете деньги, чтобы платить своему поставщику, который предоставляет товары, заказанные вашими клиентами.

После того, как клиенты произведут оплату, кредиторы предоставят вам остаток после вычета суммы кредита и комиссионных.Это финансирование поможет вам избежать огромного капитала, необходимого для выполнения крупных заказов от клиентов. Но это будет стоить вам от 1,8% до 6% от стоимости заказа на покупку в первый месяц, с дополнительными расходами после этого.

Заказы на покупку обычно имеют следующие минимальные требования:

  • Ваш поставщик и заказчик кредитоспособны и имеют приличную кредитоспособность
  • Заказ на поставку имеет 15-процентную или более высокую маржу прибыли
  • У вас есть коммерческие или государственные заказчики (предприятия B2C не имеют права)
  • Вы продаете материальные товары

11.Кредиты под твердые деньги

Кредиты под твердые деньги имеют некоторое сходство с финансированием оборудования. Подобно тому, как финансирование оборудования используется для финансирования покупки оборудования, ссуды в твердой валюте используются для финансирования недвижимости, а также основных средств.

Актив, который вы покупаете, будет служить залогом для ссуды в твердых деньгах, что делает эти типы ссуд доступными для стартапов, малого бизнеса и частных лиц с плохой кредитной историей.

К основным характеристикам кредитов твердыми деньгами относятся:

  • Возможность краткосрочного финансирования
  • Значительно более высокая процентная ставка по сравнению с обычной банковской ипотекой
  • Кредиторы включают в себя дорогостоящие комиссии за обработку
  • Штрафы за досрочное погашение кредита
  • Большой первоначальный взнос, обычно 30% или более от стоимости вашей ссуды
  • Помогает людям, которые имеют капитал, но не могут получить традиционные ссуды
  • Быстрое финансирование, обычно в течение двух дней
  • Кредиторы обычно не требуют раскрытия финансовой информации или проверки кредитоспособности

12.Онлайн-кредитная линия

По сравнению с банками, онлайн-кредиторы обычно имеют более мягкие квалификационные требования и более быстрое финансирование для кредитных линий, иногда уже на следующий день. Однако процентные ставки по онлайн-кредитным линиям обычно выше, чем у банков. Когда вы получаете кредитную линию, вы можете получить доступ к наличным деньгам по требованию, что позволяет вам занимать до установленной суммы, при этом выплачивая проценты только на сумму, которую вы заимствуете.

Если вы ведете бизнес, кредитная линия дает вам капитал, который вы можете регулярно использовать.Он может быть даже в форме возобновляемой кредитной линии, которая возвращается к первоначальной сумме после выплаты незавершенного остатка.

13. Краткосрочные безнадежные кредиты

Этот тип кредита предлагает быстрый и доступный вариант финансирования, потому что вы можете получить одобрение всего за один день, даже если у вас плохой кредит. Как только вы получите ссуду на покрытие плохой кредитной истории, вы можете производить ежедневные или еженедельные платежи на срок до одного года.

Однако краткосрочные ссуды обычно выдаются под высокие процентные ставки.Поэтому, если вы хотите взять эти типы плохих кредитных ссуд, имейте это в виду при оплате этого типа плохих кредитных ссуд.

14. Ссуды от членов семьи или друзей

Получить ссуду у близких друзей и членов семьи может быть непросто. Хотя такая ссуда может не требовать проверки кредитоспособности, она может разрушить важные отношения, если что-то пойдет не так.

Следовательно, вам, вероятно, следует рассматривать этот вариант только в крайнем случае.Делайте это только в том случае, если вы уверены, что сможете выполнить свое обещание о выплате. Хотя такой вид кредита во многом зависит от добросовестности как кредитора, так и заемщика, сделайте все официальным, составив кредитный договор.

Четко укажите условия ссуды, включая процентную ставку, срок погашения и суммы ссуды в рассрочку. Это помогает предотвратить разорванные отношения, обиду и возможные юридические конфликты из-за разногласий, которых можно избежать.

Некоторые из преимуществ получения ссуды от близкого члена семьи или друга включают:

  • Утверждение и условия займа могут не обязательно зависеть от вашего кредитного рейтинга
  • Получение денег немедленно
  • План платежей договорный и гибкий
  • Процентная ставка может быть низкой или даже отсутствовать
  • Нет проверки кредитоспособности

С другой стороны, некоторые из недостатков получения ссуды от члена семьи или друга включают:

  • Ставя под угрозу важные отношения
  • Вы не можете легко брать большие суммы
  • Изменения в ваших отношениях могут отрицательно повлиять на условия вашего кредита
  • Вы можете столкнуться с судебным иском из-за незначительных разногласий

15.Кредит до зарплаты с плохой кредитной историей

Кредиторы до зарплаты обычно не проверяют ваш кредит при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Согласно опросу CNBC, 11% взрослого населения США взяли безнадежную ссуду до зарплаты. Более того, ссуды до зарплаты составляют в США колоссальные 9 миллиардов долларов. Предложение ссуд под плохие кредиты привлекает в этой ситуации множество людей.

Широкое использование этого типа ссуды людьми с плохой кредитной историей во многом связано с тем, насколько легко их получить.Все, что вам нужно, это юридическое удостоверение личности, банковский счет, отсутствие проверки кредитоспособности и достаточное подтверждение дохода. После получения ссуды основная сумма, плата за обслуживание и проценты обычно подлежат оплате в следующий день выплаты жалованья. Таким образом, ссуды до зарплаты предназначены для краткосрочных финансовых нужд. Типичная сумма ссуды до зарплаты составляет , примерно 500 долларов, и обычно за нее взимается более высокая комиссия. Один только процент может привести к тому, что некоторые ссуды до зарплаты будут немного дороже, чем другие типы плохих ссуд.

Несмотря на то, что ссуды до зарплаты могут обеспечить быстрое финансирование, Бюро финансовой защиты потребителей обнаружило, что комиссия, взимаемая за обычную двухнедельную ссуду до зарплаты, приводит к годовой процентной ставке (APR) около 400%.Это выше, чем годовая процентная ставка по кредитным картам, которая колеблется от 12% до 30%.

Если вы возьмете ссуду до зарплаты в размере 500 долларов США из-за вашего кредитного рейтинга, при годовой процентной ставке 391% вы заплатите 575 долларов через две недели. Однако некоторые заемщики имеют тенденцию «пролонгировать» свои ссуды до зарплаты несколько раз. Если вы будете делать это в течение примерно трех месяцев, по вашему кредиту в 500 долларов сумма вашей задолженности превысит 1000 долларов.

Некоторые штаты не предлагают ссуды до зарплаты онлайн, в то время как другие штаты ввели более жесткие правила для обеспечения защиты потребителей.

Различные типы ссуд до зарплаты включают:

С помощью этого типа ссуды до зарплаты вы можете получить решение о ссуде в течение одного часа или, возможно, даже мгновенно, что делает его популярным среди тех, кто ищет ссуду с плохой кредитной историей. Процесс быстрый и легкий; поэтому он подходит для чрезвычайных ситуаций или неотложных обстоятельств.

В этом типе ссуды вы можете рассчитывать, что деньги будут на вашем счете менее чем через один рабочий день после утверждения. Это отличается от обычных ссуд до зарплаты, которые могут занять от двух до четырех рабочих дней, прежде чем деньги поступят на ваш банковский счет.

В случае мгновенных кредитов до зарплаты или мгновенных денежных авансов обработка кредита начинается сразу после того, как вы заполните онлайн-заявку. Кредитор может связаться с вами по электронной почте, телефону или по обоим направлениям, чтобы завершить процесс подачи заявки на ссуду.

Этот вид ссуды до зарплаты представляет собой краткосрочную негарантированную ссуду, которая позволяет работодателям заблаговременно выплачивать зарплату своим сотрудникам.

Военные ссуды до зарплаты специально предназначены для военнослужащих.

Эти участники могут рассчитывать на более благоприятные процентные ставки и сборы, потому что все действующие военнослужащие вместе со всеми их иждивенцами имеют право на особую защиту в соответствии с Федеральным законом о военном кредитовании (MLA). Такие меры защиты включают ограничение в 36% годовой процентной ставки для военных (MAPR). Существуют и другие ограничения в отношении того, что кредиторы могут взимать с займов до зарплаты и других потребительских ссуд.

Однако ожидается, что весь военный персонал будет соблюдать строгие финансовые ограничения.Согласно Унифицированному кодексу военной юстиции (UCMJ), военнослужащие, которые не выполняют свои финансовые обязательства, могут быть переведены, уволены, заключены в тюрьму или даже преданы трибуналу.

16. Аванс наличными для торговцев (MCA)

Если у вас есть бизнес и вы не можете претендовать на другие ссуды, выдача наличных средств торговцу (MCA) является одним из наиболее гибких ссуд. Гибкость MCA основана на том факте, что вы платите больше, когда бизнес идет хорошо, и меньше, когда бизнес идет медленно.Это связано с тем, что кредиторы принимают участие в продажах ваших кредитных и дебетовых карт (от 8% до 30% ваших продаж) после предоставления вам наличных денег.

Вы можете получить аванс наличными в размере до 250% от обычных продаж вашей компании по дебетовым и кредитным картам. Некоторые кредиторы могут предложить фиксированную сумму в долларах от 2500 до 250 000 долларов или до нескольких миллионов.

Вам не нужен безупречный кредит, чтобы претендовать на получение денежного аванса от продавца, но кредиторы часто требуют, чтобы ваш бизнес соответствовал следующим критериям:

  • Операционная история с платежами по кредитным и дебетовым картам
  • Продажи по кредитным и дебетовым картам
  • Конкретные минимальные ежемесячные объемы продаж карт
  • Конкретный минимальный годовой доход

Несмотря на то, что MCA является формой долга, технически не является ссудой так как торговая компания, выдающая наличные, покупает ваши будущие продажи дебетовой и кредитной карты.Следовательно, MCA не соответствует тем же нормативным стандартам , что и обычные бизнес-ссуды. Отсутствие регулирования делает ссуду наличными для торговцев одним из самых дорогих займов.

К счастью, законные MCA регулируются Единым торговым кодексом, установленным каждым штатом США, а не такими федеральными законами о банковской деятельности, как Закон о правде в кредитовании.

Заключение

Из большого количества доступных вариантов тот, у кого плохая кредитная история, может определить лучшие варианты ссуды, доступные ему.Хотя, в зависимости от вашего кредита, некоторые варианты предлагают лучшие ставки и условия, чем другие, тот, который вам подходит, также будет зависеть от того, насколько хорошо он соответствует вашим конкретным потребностям. Например, плохие варианты ссуды, специально разработанные для предприятий, могут лучше служить владельцам бизнеса. Вы всегда можете найти способ получить ссуду с плохой кредитной историей.

Самое главное, быстрое и полное погашение взятой вами безнадежной кредитной ссуды может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на более высокие ставки по ссуде в будущем.

7 лучших жилищных кредитов для людей с плохой кредитной историей (от 500 FICO)

Какой минимальный кредитный рейтинг для покупки дома?

Покупатели жилья часто удивляются диапазону доступных сегодня низкокредитных жилищных кредитов.

Большинство кредиторов будут выдавать поддерживаемые государством ссуды FHA и ссуды VA заемщикам с кредитным рейтингом от 580. Некоторые даже начинаются с 500-579 (хотя таких кредиторов найти сложнее).

С кредитным рейтингом выше 600 ваши возможности открываются еще больше.Обычная ипотека с низкой процентной ставкой требует только 620 баллов для квалификации. А с кредитным рейтингом 680 или выше вы можете подать заявку практически на любой жилищный заем.

Таким образом, вопрос не всегда в том, «могу ли я претендовать на ипотеку?», А скорее в том, «какая из них лучше для меня?»

Найдите для себя подходящий жилищный заем с низким уровнем кредита (26 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Сравнить жилищные ссуды с низким кредитным рейтингом

Некоторые ипотечные кредиты специально разработан, чтобы помочь соискателям более низких кредитов попасть в дома.Здесь семь различных вариантов, которые могут вам подойти:

Тип ипотеки Минимальный кредитный рейтинг Рекомендуется для
Заем FHA 500 (снижение на 10%)
580 (снижение на 3,5%)
Заемщики с кредитным рейтингом от 500-620
ВА Кредит 580-620 (зависит от кредитора) Ветераны и военнослужащие, соответствующие критериям
Заем USDA 640 Покупка дома в сельской местности
Обычные ссуды 620 Заемщики с умеренной и хорошей кредитоспособностью
Freddie Mac Home Possible 620 Заемщики с низким и средним доходом
Fannie Mae HomeReady 620 Заемщики с низким и средним доходом
Неквалифицированная (без QM) ипотека 500-580 Заемщики, не отвечающие критериям для получения обычного займа или ссуды, обеспеченной государством
Найдите для себя подходящий жилищный заем с низким уровнем кредита (26 октября 2021 г.)

7 лучших ипотечных кредитов для плохих заемщиков

1.Ипотека FHA: минимальный кредитный рейтинг 500

кредитов FHA, обеспеченных Федеральным жилищным фондом Администрация — иметь самый низкий кредитный рейтинг требования любой крупной программы жилищного кредитования.

Большинство кредиторов предлагают ссуды FHA, начиная с кредита 580 счет. Если ваш результат 580 или выше, вам нужно всего лишь 3,5%.

Для тех, у кого низкий балл (500-579), это все еще может быть возможно претендовать на ссуду FHA. Но тебе нужно будет положить минимум 10%, и может быть труднее найти кредиторов, которые позволят минимальный кредитный рейтинг.

Еще одним привлекательным качеством ссуды FHA является то, что, в отличие от обычных ссуд, ипотечные ссуды, обеспеченные FHA, не имеют ценообразования, основанного на оценке риска. Это также известно как «корректировка ценообразования на уровне ссуды» (LLPA).

Ценообразование, основанное на риске, — это плата за подачу заявки на получение кредита. с более низкими кредитными рейтингами или другими неидеальными чертами.

Могут быть некоторые «скачки» процентной ставки для заемщиков FHA с низким уровнем кредита, но они, как правило, значительно меньше, чем рост ставок по обычным кредитам.

Для поддержки FHA кредиты, это значит плохие кредитный рейтинг не обязательно требует более высоких процентных ставок.

Подтвердите право на получение кредита FHA (26 октября 2021 г.)

2. Ипотека VA: минимальный кредитный рейтинг 580 -620

ссуды VA — популярные ипотечные ссуды, предлагаемые ветераны, военнослужащие, а также некоторые подходящие супруги и заемщики, связанные с военными.

с При поддержке Департамента по делам ветеранов эти ссуды не требуют ни первоначального взноса, ни какой-либо текущей ипотеки. страховые выплаты.У них также обычно самые низкие процентные ставки. в продаже.

Технически не требуется минимального кредитного рейтинга для VA заем. Однако большинство кредиторов устанавливают минимальный балл не менее 580. И многие начинают на 620.

Подобно ссудам FHA, ссуды VA не имеют корректировки цен. Кандидаты с низкими баллами могут получить ставки, аналогичные тем, которые для высококредитных заемщиков.

Подтвердите право на получение кредита VA (26 октября 2021 г.)

3. Жилищный кредит USDA: Минимальный кредитный рейтинг 640

долларов США ссуды популярны благодаря нулевому первоначальному взносу и низким ставкам.

Обычно вам требуется 640 баллов FICO, чтобы претендовать на кредит Министерства сельского хозяйства США, хотя требования к минимальному кредитному баллу различаются в зависимости от кредитора.

Эти ипотечные кредиты поддерживаются Министерством сельского хозяйства США с целью увеличение количества домовладений в сельской местности. Чтобы получить право, вы должны купить дом в квалифицированный «сельский» район — хотя некоторые пригороды не имеют себе равных.

Кредит USDA также не сработает, если вы зарабатываете слишком много денег. Ваш семейный доход не может быть больше более чем на 15 процентов выше среднего дохода домохозяйства в вашем районе.

Подтвердите право на получение кредита USDA (26 октября 2021 г.)

4. Обычные ссуды: минимальный кредитный рейтинг 620

Негосударственные традиционные ипотечные кредиты взимают больше процентные ставки и сборы за заемщики с низкими кредитные рейтинги.

Fannie Mae и Freddie Mac, агентства, управлять большинством обычных займов в США, взимать цену на уровне займа корректировки, или LLPA.

Эти комиссии основаны на двух кредитных факторах:

  • Стоимость кредита (LTV): соотношение суммы кредита и стоимости дома
  • Кредит оценка

По мере увеличения LTV и снижения кредитного рейтинга комиссия увеличивается.

Например, заемщик с 20% вниз и 700 кредитный рейтинг выплатит 1,25% от суммы кредита в LLPA.

Заявитель с результатом 640 баллов и снижением на 10% взимается комиссия в размере 2,75%.

Эти комиссии приводят к более высоким процентным ставкам для заемщиков. Это означает более низкий кредит соискатели с оценкой будут иметь более высокие ежемесячные платежи и платить больше процентов срок действия ссуды.

Большинство кредиторов потребуют от домовладельцев иметь минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на получение обычного кредита.

Но хотя обычные ссуды доступны для заявители с более низкими кредитами, их сборы часто означают, что ссуды FHA в конечном итоге становятся дешевле для заемщиков с плохой кредитной историей.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (26 октября 2021 г.)

5. Freddie Mac Home Possible: Минимальный кредитный рейтинг 620

Освобожденный в марте 2015 года, первый дом Фредди Мака. Программа для покупателей Home Possible помогает покупателям попасть в дома с очень низкий первоначальный взнос и умеренная кредитоспособность.

Home Possible доступен для заемщиков с низким и средним доходом и предусматривает первоначальный взнос всего 3%.

Чтобы претендовать на получение ссуды Home Possible с пониженными ставками частного ипотечного страхования (PMI), большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 620 или выше.

Подтвердите право на получение жилищного кредита (26 октября 2021 г.)

6. Fannie Mae HomeReady: минимальный кредитный рейтинг 620

Выпущенный в декабре 2015 года, HomeReady — отличный Программа кредитования Fannie Mae для заемщиков с низким и средним доходом с расширенной право на финансирование домов в сообществах с низкими доходами.

В отличие от программы Freddie’s Home Possible, вы не Чтобы иметь право на HomeReady, необходимо быть первым покупателем жилья.

Вдоль с минимальным первоначальным взносом в размере 3%, у этого типа кредита есть еще один привлекательная особенность: андеррайтинг может включать доход от других людей в вашем домохозяйства, независимо от их кредитной истории.

Скорее чем основывать отношение долга к доходу только на ежемесячном доходе и доход созаемщика, коэффициент DTI может включать доход ваших соседей по комнате, взрослого дети или родители, которые живут с вами.

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг 620 для претендовать на HomeReady.

Подтвердите право на получение кредита HomeReady (26 октября 2021 г.)

7. Неквалифицированная ипотека (Non-QM): минимальный кредитный рейтинг 500-580

Квалифицированное правило ипотеки, также известное как QM Правило, вступившее в силу в 2014 году.

Требования, связанные с кредитами QM, были установлены федеральное правительство. Эти правила предназначены для создания более безопасных кредитов за счет запрет или ограничение определенных ипотечных продуктов с высоким риском.

Это правило является причиной того, что для большинства кредитов требуется минимум кредитный рейтинг в 600-е годы, а также первоначальный взнос и / или частная ипотека страхование.

Но есть еще доступные ссуды, не связанные с QM. которые имеют более гибкие правила.

Когда банки не продают свои ипотечные кредиты инвесторам, они могут устанавливать свои собственные критерии, например более низкий минимальный кредит требования к баллам.

Таким образом, некоторые ссуды, не связанные с QM, могут быть набирает всего 500 баллов. Но, как и в случае с ссудой FHA, у вас гораздо больше шансов получить найдите кредитора, который одобрит вас с рейтингом FICO 580 или выше.

Если вы ищете один из этих займов, ознакомьтесь с специальные ипотечные программы, предлагаемые некоторыми банками, которые не являются традиционными займы и не обеспеченные государством.

Или обратитесь к ипотечному брокеру, который может порекомендовать продукты различных кредиторов, которые могут удовлетворить ваши потребности.

Советы по улучшению вашего кредитного отчета перед покупкой дома

Плохо кредит не обязательно означает, что вы не имеете права на получение ипотеки. Но заемщики с хорошей или отличной кредитной историей имеют наибольшее количество вариантов ссуды.Они также приносят пользу от более низких ставок и сборов.

Если вы можете улучшить свой кредитный отчет перед покупкой ипотечного кредита, вы с большей вероятностью претендуют на лучшие условия кредита и низкие процентные ставки.

Вот несколько советов по улучшению вашего кредитного отчета и оценки перед подачей заявки.

  • Снизьте коэффициент использования кредита — Погашение остатков по кредитным картам и личным ссудам снижает коэффициент использования кредита, что нравится кредиторам.Это также помогает улучшить соотношение вашего долга к доходу. Использование кредита — это баланс вашей кредитной карты по сравнению с вашим лимитом. Кто-то с кредитным лимитом 10 000 долларов по всем картам и балансом 7 000 долларов имеет коэффициент использования 70%. Это слишком высоко. Оплатите остаток до 30% или меньше, чтобы увидеть наибольшее улучшение кредитного рейтинга.
  • Улучшите свою историю платежей — Просроченные платежи и пропущенные платежи снизят ваш рейтинг FICO. Обязательно своевременно вносите платежи по всем своим займам и кредитным картам.
  • Проверьте точность своего кредитного отчета — Три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и Transunion — иногда допускают ошибки.Ваши кредиторы также могут сообщать неточную информацию в кредитные бюро. Следите за своей кредитной историей, чтобы замечать ошибки до того, как они снизят ваш счет. Правительство создало веб-сайт, на котором вы можете бесплатно проверить свои кредитные счета: Annualcreditreport.com
  • Спор неточной информации — Если вы обнаружите неточную информацию в своей кредитной истории, обязательно подайте спор, особенно если ошибки включают огромные изъяны, такие как потеря права выкупа, повторное владение или взыскание счетов

Удаление неточная информация может быстро увеличить ваш кредитный рейтинг.Разработка улучшение кредитных привычек потребует больше времени для получения результатов.

Если вы обнаружили проблемы в вашей кредитной истории после подачи заявки на ипотечный кредит, может быть уже слишком поздно повышать свой кредитный рейтинг. Если вы продолжите дом процесс покупки, ожидайте более высокого ежемесячного платежа — особенно на обычном заем.

Но вы сможете рефинансировать ипотеку через несколько месяцев или лет после того, как ваш кредитный рейтинг улучшится.

Рефинансирование может помочь вам заменить существующую ипотеку на новую с более низкой ставкой и лучшими условиями, как только ваши финансы станут лучше.

Часто задаваемые вопросы по плохой кредитной ипотеке

Какой кредитный рейтинг считается плохим?

Кредитное бюро Experian не использует термин «плохая кредитоспособность», но считает любую оценку ниже 580 «очень плохой кредитной историей».

Средний кредитный рейтинг колеблется от 580 до 669; хорошие кредитные рейтинги начинаются с 670. Если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 580, вы заметите, что вариантов ссуды меньше. Многие кредиторы считают, что рейтинг FICO ниже 580 является «субстандартной» территорией.

Может ли соруководитель помочь мне получить одобрение?

Да, ссайнер с хорошей кредитной историей может помочь вам получить ссуду, если ваш кредитор разрешит совместное подписание.

Тем не менее, это серьезный вопрос, поскольку ипотечный заем может повлиять на способность вашего соавтора брать ссуды для своих собственных нужд. Кроме того, ваш партнер будет на крючке из-за ваших платежей по ипотеке, если вы не сможете их произвести, а в случае потери права выкупа или даже просроченных платежей их кредит сильно пострадает.

Большинство покупателей жилья предпочитают заимствовать совместно с супругом или партнером. Созаемщики становятся совладельцами дома и участвуют в его капитале.

Потребует ли плохая кредитная ипотека более высокие затраты на закрытие?

Хотя не обязательно есть прямая корреляция между более низким кредитным рейтингом и более высокими затратами на закрытие сделки, заимствование с плохой кредитной историей ограничивает ваши варианты ссуды, что может привести к более высоким затратам по займам.

Например, у вас есть оценка FICO 510 и вы можете найти только одного кредитора, желающего одобрить ваш заем FHA.Если этот кредитор взимает комиссию за выдачу кредита выше средней, у вас не будет возможности искать более низкие комиссии от других кредиторов.

Стоит ли ипотечное страхование дороже при плохой кредитной истории?

Да, плохая кредитная история повлияет на то, сколько вы платите в рамках частного ипотечного страхования по обычному кредиту.

Для ссуд FHA ваш кредитный рейтинг не повлияет на ставки взносов по ипотечному страхованию. Однако ваш кредитный рейтинг повлияет на ваши требования к первоначальному взносу.Вам потребуется 10% -ный первоначальный взнос по ссуде FHA с кредитным рейтингом ниже 580.

Как ни странно, выплата 10% -ного первоначального взноса из-за вашего плохого кредитного рейтинга может помочь вам сэкономить на взносах по ипотечному страхованию (MIP). Почему? Потому что заемщики, заложившие 10%, платят MIP всего за 11 лет, а не за весь срок кредита.

Как ипотечные кредиторы предоставляют безнадежные ссуды?

В отличие от ссуд физическим лицам и ссуд на обучение, ипотечные ссуды являются обеспеченными ссудами. Это означает, что кредитор может арестовать ваш дом и продать его, чтобы компенсировать свои убытки, если вы перестанете делать ежемесячные платежи.Это обеспечение помогает кредиторам предлагать более низкие ставки, чем необеспеченные кредиторы, когда заемщики имеют более низкие кредитные баллы.

Ссуды FHA, VA и USDA имеют дополнительный уровень защиты: поддержку со стороны федерального правительства. Вот почему вы все равно можете получить ссуду FHA, например, даже с кредитным рейтингом ниже 580, который большинство кредиторов рассматривают как субстандартное кредитование.

Следует ли мне улучшить свой кредитный рейтинг перед покупкой недвижимости?

Это зависит от вас. Поскольку недвижимость имеет тенденцию дорожать в цене, покупка на рынке жилья теперь означает, что вы можете извлечь выгоду из роста цен на недвижимость, который может компенсировать некоторые из более высоких затрат по займам из-за плохой кредитной истории.

Однако имейте в виду, что нет никакой гарантии, что ваш дом вырастет в цене.

Сегодня удивительно низкие процентные ставки также создали стимул для покупки жилья и рефинансирования, а не для ожидания. Конечно, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы получить какое-либо одобрение ипотеки, вам обязательно нужно поработать над своим кредитным отчетом, прежде чем брать заем.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Даже если у вас более низкий кредитный рейтинг, есть большая вероятность, что вы все равно сможете получить низкую ставку и оплату в текущий рынок процентных ставок.

Проверьте свое право на получение одного из сегодняшних кредитные ипотечные программы.

Подтвердите новую ставку (26 октября 2021 г.)

Как получить ссуду, если у вас плохой кредит

Плохая кредитная история не обязательно означает, что вы не можете получить ссуду. Во многих случаях вам просто нужно будет искать нетрадиционный подход, чтобы получить нужные деньги. Разговор с кредиторами о вашей ситуации, покупка ссуд, предназначенных для людей с плохой кредитной историей, или поиск соруководителя могут быть ответом.

Как плохой кредит влияет на вашу способность получать ссуды

Ваш кредитный рейтинг дает представление о вашем финансовом здоровье. Чем ниже ваш, тем выше риск, что вы будете рассматриваться кредиторами при подаче заявления на личный заем, ипотеку, автокредит или кредитную карту. Это может привести к отклонению вашей заявки или одобрению кредиторами более высокой процентной ставки.

Высокая процентная ставка может значительно увеличить общую стоимость кредита. Например, если вы взяли ссуду в размере 15000 долларов США сроком на 36 месяцев по ставке 4.При процентной ставке 5% вы заплатите 1063,34 доллара США в качестве общей суммы процентных сборов. Однако, если бы процентная ставка составляла 6%, процентные расходы по той же ссуде составили бы 1427,85 долларов. Лучшая процентная ставка сэкономит вам 364,51 доллара в течение срока кредита.

Кредиты физическим лицам

Вот несколько советов, которые помогут вам получить личную ссуду, если у вас низкий кредитный рейтинг.

  • Поговорите с кредитором. По словам Experian, все большее число кредиторов начинают использовать альтернативные данные — то есть информацию, которой нет в вашем кредитном отчете — для оценки заемщиков.Ваши шансы на получение одобрения с хорошими условиями могут увеличиться, если кредиторы также будут учитывать такие факторы, как ваш доход, занятость и хороший банковский счет.
  • Делайте покупки в Интернете. Некоторые онлайн-кредиторы готовы предоставлять личные ссуды заемщикам с плохой кредитной историей. Например, у LendingTree есть онлайн-площадка для личных займов, где вы можете заполнить онлайн-форму и, возможно, получить предложения от пяти кредиторов в зависимости от вашей кредитоспособности.
  • Попробуйте кредитный союз. Если вы состоите в кредитном союзе, вы можете получить от него ссуду без проверки кредитоспособности. Информация, выходящая за рамки вашего кредитного рейтинга, может быть рассмотрена, что позволит вам получить доступ к выгодным условиям.

Остерегайтесь хищных кредиторов. Обманные методы могут включать в себя взимание чрезмерных процентных ставок и комиссий, «упаковку» (то есть услуги, которые вы не запрашивали, добавляются к ссуде) и схемы наживки и подмены, в которых вам обещают один тип ссуды или процентную ставку, но вы получаете другой.

Ипотека

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, средний кредитный рейтинг новых ипотечных заемщиков в четвертом квартале 2018 года составил 758. Не паникуйте, если ваш кредитный рейтинг далек от этого числа, потому что у вас все еще есть варианты.

  • Бюджет с более высокой процентной ставкой. Согласно Experian, если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 640, вы, вероятно, будете считаться субстандартным заемщиком. Это не обязательно означает, что вы не сможете получить традиционную ипотечную ссуду, но кредиторы, скорее всего, предложат более высокие ставки, поскольку считают вас заемщиком с высоким уровнем риска.
  • Рассмотрим ссуду FHA. При поддержке Федерального управления жилищного строительства ссуды FHA доступны для квалифицированных лиц с кредитным рейтингом 580 или выше и могут потребовать первоначального взноса в размере 3,5%. Соответствующие критериям потребители с кредитным рейтингом от 500 до 579 могут получить ссуду, положив 10%.
  • Поговорите с кредитором. Нет двух заемщиков с одинаковой кредитной историей. Если есть хорошее объяснение отрицательной, но точной информации в вашем кредитном отчете, U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) рекомендует поговорить с кредитором о вашей ситуации.

Автокредиты

Есть множество вариантов автокредитования для заемщиков с неидеальным кредитом.

  • Найдите подходящего кредитора. Если обычные кредиторы не готовы предоставить вам автокредит, вы можете искать тех, которые в основном обслуживают заемщиков с плохой кредитной историей. Некоторые дилерские центры также рекламируют свою готовность работать с людьми, имеющими низкие кредитные рейтинги, поскольку у них есть партнерские отношения с кредиторами, которые обслуживают этот рынок или сами финансируют ссуды.
  • Сохранение авансового платежа. По словам Experian, наличие денег для первоначального взноса может увеличить ваши шансы на одобрение кредита. Это может привести к тому, что кредитор посчитает вас менее рискованным и даже предложит более высокую ставку.
  • Найдите сотрудника. Если вам удастся найти соруководителя с хорошей кредитной историей, это повысит ваши шансы на получение ссуды. Поскольку у кредитора есть другое лицо, от которого он может получить взыскание в случае невыполнения обязательств по ссуде, считается, что у вас меньший риск.

Кредитные карты

Если у вас невысокий кредит, вы можете подумать, что получить кредитную карту — это не вариант, но вот несколько альтернативных подходов, которые можно попробовать.

  • Ищите кредитные карты на случай плохой кредитной истории. Многие кредиторы предлагают кредитные карты, специально предназначенные для заемщиков с плохой кредитной историей. Обратите внимание: эти карты нередко имеют годовую комиссию и высокие процентные ставки.
  • Рассмотрим обеспеченную кредитную карту. Этот тип кредитной карты требует внесения залога, который служит основой для вашего кредитного лимита. Кроме того, многие эмитенты сообщают об использовании в кредитные бюро, так что это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.
  • Найдите сотрудника. Если вам удастся найти кого-то с хорошей кредитной историей для работы в качестве со-подписчика, это повысит ваши шансы на получение разрешения на выдачу кредитной карты. Это позволяет вам воспользоваться хорошим кредитным рейтингом и историей платежей вашего соавтора, потому что ваш партнер несет ответственность за ваш долг, если вы не платите.

Как улучшить свой кредит

Вы могли бы получить эту ссуду или кредитную карту с низким баллом, но если вы можете отложить процесс на несколько месяцев или лет, вы можете претендовать на более высокую ставку или избежать ежегодных сборов.Вот несколько советов, которые помогут восстановить кредит и улучшить свой счет.

  • Выполняйте стабильные своевременные платежи. На вашу историю платежей приходится около 35% вашего кредитного рейтинга FICO, поэтому своевременная оплата счетов может иметь большое значение.
  • Не закрывайте старые счета. Длина кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга FICO Score. Обычно лучше оставить неиспользуемые счета открытыми, потому что их закрытие может отрицательно повлиять на ваш кредит.
  • Понизьте коэффициент использования кредита. Использование кредита — сумма кредита, который вы используете, по сравнению с доступным кредитом — может составлять до 30% вашего рейтинга FICO. Это еще одна причина не закрывать аккаунты, которыми вы больше не пользуетесь.

Чистая прибыль

Плохая кредитная история — это не окончательный диагноз. Если вы готовы приложить усилия, вы можете изменить свой кредитный рейтинг в лучшую сторону.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *