Содержание

Ипотека под низкий процент в Хабаровске

Cамые низкие ставки по ипотеке в 2021 году в Хабаровске

Ипотека под низкий процент в Хабаровске — это возможность жить уже в своей квартире и не платить за арендное жилье.

В 2021 году оформить ипотеку можно в разных банках Хабаровска, но для начала следует изучить условия ипотечного кредитования и требования к заемщику.

Кто может рассчитывать на ипотеку с низким процентом в Хабаровске

На сегодняшний день минимальная ставка по ипотеке 2021 — 0.01 процентов. Столь выгодные условия предлагают банки Хабаровска, работающие по льготной государственной программе.

Кому доступна ипотека под маленький процент в Хабаровске:

  • Семьям с детьми, которые берут ипотеку под материнский капитал.
  • Молодые семьи, возрастом до 35 лет. При наличии детей в семье сумма может быть увеличена.
  • Еще одна программа для молодых семей – «Семейная ипотека». Программа подходит для семей с двумя и более детьми.
  • Для военнослужащих разработана программа «Военная ипотека».

Остальная категория граждан может взять ипотеку под самый низкий процент по общим программам, предлагаемым разными банками Хабаровска.

Где взять ипотеку под низкий процент

Рассмотрим, какие банки предлагают самые выгодное ипотечное кредитование для россиян в 2021 году.

Банки с низкой процентной ставкой по ипотеке

Банки РФ

Ипотечная программа

Годовая ставка

Инвестторгбанк

Приобретение недвижимости

8.7%

ВТБ банк

Больше метров- меньше ставка

9.7%

Альфа банк

Готовое жилье

9.79%

Банк Открытие

Новостройка

9.7%

Сбербанк

Господдержка для семей с детьми

6%

ЮниКредит Банк

С государственным субсидированием

6%

НС Банк

Большая квартира без первоначального взноса

7%

Как снизить ставку по ипотеке

Некоторые банки Хабаровска также предлагают рефинансирование уже существующих ипотечных кредитов под выгодную процентную ставку.

  • Заемщик оформляет в банке дополнительную страховку жизни и здоровья.
  • Ипотека на новостройку оформляется в банке, являющегося партнером застройщика
  • У клиента имеется вклады, счета в банке.

Как взять ипотеку под низкий маленький процент

На нашем портале можно провести сравнение и сразу подать онлайн заявку на ипотеку в выбранный банк Хабаровска, где действуют самые выгодные и низкие ставки по ипотеке.

Как оформить заявку онлайн:

  1. В строке выбранного банка нажимаем кнопку «подать заявку».
  2. Вы будете переведены на официальный сайт банка
  3. Вписываем в электронную форму все данные по запросу.
  4. Отправляем готовую заявку в один клик.

Требования к заемщику

Основные условия и обязательный документы

Основные условия для клиента

Обязательные документы

  • наличие зарплатной банковской карты
  • гражданство РФ
  • ежемесячный платеж по ипотеке не должен быть выше 40% официального дохода заемщика.

  • Паспорт с подтверждением российского гражданства и прописки.
  • Подтверждение официального дохода (2-НДФЛ) и стаж работы, не менее 6 месяцев в одной организации
Ипотека оформляется при условии внесения первоначального взноса.

Подробный перечень обязательных документов, и в каком минимальном размере нужно внести первоначальный взнос, лучше уточнить в банке, выбранном для оформления ипотеки.

кому предлагают самый низкий процент? СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке в прошлом году достигли рекордно низких значений. В начале 2021 года на рынке новостроек продолжает действовать льготная ипотека со ставкой 6,5%. На вторичном рынке, где госипотеки нет, ставки, по которым кредитуют заемщиков, выше на 2-3%. Однако и здесь ряд покупателей может получить ипотеку на более выгодных условиях.

По словам эксперта рынка недвижимости, есть отдельные категории заемщиков, которых банки стремятся видеть в числе своих клиентов, поэтому предлагают им скидки от базовой ставки по ипотеке.

«Прежде всего это те, кто берет большую сумму в кредит, — объясняет руководитель службы ипотеки красноярской компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. — Кроме того, специальные условия и сниженная ставка действуют для зарплатных клиентов банков. Доходы таких клиентов банку известны, риск невозврата кредита в данном случае ниже, поэтому зарплатных клиентов кредитуют под более низкий процент». Специалисты советуют тем, кто планирует взять ипотеку, в числе прочих обязательно подавать заявку и в тот банк, где была получена зарплатная карта.

Есть банки, готовые снижать ставку тем, кто при получении ипотеки предоставил первоначальный взнос в размере более 50% от стоимости квартиры. Клиенты, сумевшие накопить большую сумму для первого взноса по ипотеке, признаются более надежными. Считается, что даже при возникновении серьезных проблем, значительном снижении дохода такие клиенты не захотят потерять вложенные средства и сделают все, чтобы продолжать выплачивать ипотеку.

Четвертая категория заемщиков, которую банки хотят видеть среди своих клиентов и поэтому предлагают им кредиты под низкий процент, — это те, кто способен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда.

Что касается того, будут ли снижаться процентные ставки для всех заемщиков, то эксперт в ближайшее время не прогнозирует каких-то заметных изменений банковских программ.

«Снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время ждать не стоит, — считает Жанна Малахова. — Банки не могут работать себе в убыток, устанавливая ставки по кредитам, они ориентируются на ключевую ставку Центробанка. А ее в конце года оставили на прежнем уровне».

Подробнее о льготных ипотечных программах можно прочитать здесь

Кредит на квартиру — взять кредит на покупку жилья

Ипотека или кредит наличными

Ипотечная программа — это не единственный вариант покупки квартиры в кредит. Вы можете получить наличные и распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Например, полученную сумму можно потратить не только на жилье, но и на ремонт. Расскажем о том, какие еще преимущества дает кредит наличными в сравнении с ипотекой.

Жилье сразу в вашей собственности

Если вы берете ипотеку, то квартира или дом находятся в собственности банка. В случае с кредитом наличными вы сами становитесь собственником.

Нет дополнительных трат на страховку

Обязательным условием ипотечного кредита является страхование квартиры. Кроме этого, многие настаивают на том, чтобы заемщик застраховал собственную жизнь и здоровье. И чем больше срок кредитования, тем дороже будет стоимость страхового полиса. Если вы берете кредит наличными на покупку жилья, то страховка необязательна. Она оформляется по желанию и никак не влияет на процентную ставку.

Быстрое оформление

Ипотечное кредитование — самая сложная банковская услуга. Требуется собрать большое количество документов, оформить залог и страховку, дождаться, пока банк проверит данные и вынесет решение. Количество времени на совершение сделки ограничено. При покупке квартиры могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — например, продавец не успеет вовремя закрыть долг по коммунальным платежам. Есть вероятность пропустить срок получения кредита, и тогда процедуру придется начинать заново. Всех этих проблем можно избежать, если воспользоваться кредитом наличными. В Банке Русский Стандарт от заявки до решения проходит всего 1 день.

Без первоначального взноса

Практически невозможно получить ипотеку без первоначального взноса: он должен составлять минимум 10% стоимости квартиры. А чтобы процент был максимально низким, придется сначала накопить 50%. В случае с кредитом наличными не нужно никакого первоначального взноса.

Короткий срок кредитования

Ипотека выдается на срок до 30 лет, и для многих это плюс, так как ежемесячный платеж становится очень маленьким. Но и переплаты по такому кредиту огромные. Если у вас есть возможность платить по 52 870 ₽ (при сумме 2 000 000 ₽) ежемесячно, лучше возьмите кредит наличными на покупку квартиры и закройте долг за 5 лет.

Возможность быстро продать жилье

Если вы захотите переехать и продать квартиру, взятую в ипотеку, то сначала нужно будет получить разрешение банка. Только после этого можно искать покупателя и согласовывать условия сделки. И найти такого покупателя будет сложнее, чем в случае, когда квартира находится у вас в собственности. Это связано с тем, что многих смущает ипотечное жилье. Сама сделка тоже сложнее: нужно погасить остаток задолженности и получить остаток на личный счет. Но если вы возьмете кредит наличными и сразу станете собственником, продажа пройдет намного быстрее.

Оформить кредит

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Сумма — до 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и/или договор об организации безналичных расчетов. Остальные заемщики могут получить до 500 000 ₽.
  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых, назначается в индивидуальном порядке. Самые выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Ставка 15% доступна при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев. В остальных случаях минимальная ставка составляет 19,9% годовых.

Пакет документов

Чтобы получить кредит на жилье до 2 000 000 ₽ под 19,9-28% годовых, необходимо представить российский паспорт и второй документ на выбор:

  • СНИЛС;
  • водительское удостоверение;
  • пенсионное удостоверение.

Чтобы получить 500 000 ₽ под 15% годовых, нужно представить российский паспорт и второй документ на выбор:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
  • сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на квартиру

Шаг 1. Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или приходите в ближайший офис банка.

Шаг 2. Решение

После рассмотрения заявки мы уведомим вас по телефону или в смс.

Шаг 3. Кредитный договор

Приходите в офис Банка Русский Стандарт, чтобы подписать договор и получить деньги.

Требования к заемщику

Получить кредит на покупку жилья могут лица:

  • в возрасте от 23 до 70 лет;
  • имеющие российское гражданство;
  • зарегистрированные в регионе присутствия Банка Русский Стандарт;
  • без судимостей.

На каких условиях можно взять кредит на жилье

Ипотечный ренессанс

Нацбанк ежемесячно рапортует об ипотечных рекордах банков. Но регулятор делает это на основе опроса, не являющегося официальной статистикой. В частности, банки отчитались, что в августе текущего года выдали 944 ипотечных кредита на общую сумму 830,1 млн. грн. «Это самый лучший результат по объему нового ипотечного кредитования в течение периода, охваченного опросом (с декабря 2018 года)», — похвастались в Нацбанке.

В целом, по данным регулятора, за первые восемь месяцев года (январь-август) банки выдали 6,6 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму более 5,2 млрд грн. «Если сравнить с соответствующим периодом прошлого года, то объемы нового ипотечного кредитования выросли в 2,2 раза по количеству договоров и почти в три раза в денежном измерении», — подсчитали в НБУ.

Размер портфеля

Данные по размеру ипотечного портфеля противоречивы.

Из отчета того же НБУ следует, что доля ипотеки в портфеле банковских кредитов физическим лицам — самая маленькая и не превышает 7%.

В денежном измерении новый ипотечный портфель должен составлять около 13 млрд грн. Но если сложить объемы выдачи кредитов с момента начала опроса (декабрь-2018), то получится менее 12 млрд. грн.

Как бы там ни было, но эти объемы мизерные. Так, по данным Алены Шмигель, ведущего экономиста департамента финансовой стабильности НБУ, в Украине соотношение «ипотека к ВВП» сейчас на символическом уровне — менее 1%, хотя в соседних странах — в среднем 30%. В развитых экономиках уровень проникновения ипотеки иногда достигает 100%.

«Кредитные средства частично покрывают, по разным оценкам, менее 7% сделок на рынке недвижимости», — отмечает Алена Шмигель в своей колонке.

Кто кредитует

В НБУ заявляют о значительной концентрации ипотечного рынка: пять самых активных банков заключают до 90% новых сделок, хотя о выдаче ипотечных кредитов ежемесячно отчитывается около 20 участников рынка.

Официальная статистка в разрезе банков традиционно отсутствует. Однако ее ведут, в частности, в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Речь идет о так называемой инициативе Президента, предусматривающей ипотеку дешевле 10%. Такие кредиты выдаются банками с середины 2020 г. Их характерным признаком было наличие ставки менее 10%, хотя бы на первый год. Но пока банки на своих сайтах такую программу не выделяют. Более того, некоторые банки уже повысили заявленную изначально привлекательную ставку с 9,99 до 12% годовых.

Показатели «ипотеки под 10%»

Банк

Объем ссуд, млн грн

Количество ссуд, штук

Средняя сумма займа, тыс грн.

Кредобанк

1777,0

2002

887,6

Укргазбанк

781,2

840

930,0

Правэкс банк

683,8

630

1085,4

Ощадрбанк

280,6

366

766,7

Приватбанк

98,0

57

1719,3

Всего

3620,6

3895

929,6

По данным НАБУ, по состоянию на 20.09.2021 г.

Отдельно работает программа «Доступной ипотеки 7%», подробная статистика по которой публикуется еженедельно. Лидеры — почти те же, за единственным исключением: вместо Правэкс банка в пятерке — банк «Глобус».

Показатели госпрограммы «Доступная ипотека 7%»

Банк

Объем ссуд, млн грн

Количество ссуд, штук

Средняя сумма займа, тыс грн.

Кредобанк

190,6

224

850,9

Укргазбанк

152,0

161

944,1

Ощадбанк

139,5

160

781,9

Банк Глобус

121,1

142

852,8

Приватбанк

98,1

138

710,9

Всего

По данным Минфина, по состоянию на 20.09.2021 г.

В целом эта ипотечная программа, стартовавшая в начале марта, до сих пор так и не преодолела планку в 1000 выданных ссуд и объем 1 млрд грн. Хотя внешне условия выглядят очень привлекательно. Взять хотя бы ставку: 7% — это в два раза меньше, если сравнивать с рынком. Буквально недавно были устранены другие важные ограничения.

Плавающая ставка

По данным опроса НБУ, средневзвешенная эффективная ставка ипотечного кредита составила в августе для вторичной ипотеки 13,6% годовых, а для первичной — почти 16% годовых. Кредиты на первичную ипотеку дороже из-за больших рисков. Однако есть банки, готовые кредитовать «первичку» дешевле, чем покупку готового жилья. Например, по данным банка «Глобус», он предлагает первичную ипотеку почти под 19%, а вторичную — под 21% годовых.

Больше половины новой ипотеки выдается под плавающую ставку. В частности, в августе под такую ставку выдано более 60% кредитов, как по количеству, так и по объему.

Плавающую ставку практикуют практически все активные кредиторы. Но обычно она фиксируется на первые годы кредитования.

Как правило, фиксация происходит только на 1−2 года, но могут быть варианты: в Кредобанке — это 3 года, а Правэксе — на 5.

Однако банк все равно возьмет свое. Так, Кредобанк на каждый год фиксации устанавливает отдельную ставку, размер которой колеблется от 10 до 15% годовых. Правэкс банк берет почти 3% комиссии за выдачу кредита, что частично нивелирует преимущества от низкой фиксированной ставки в 10% годовых на 5 лет.

После нескольких лет фиксации чаще всего применяется плавающая ставка. Ее привязывают к Украинскому индексу ставок по депозитам физических лиц (UIRD) на 12 месяцев плюс 3−4% годовых. На 19 октября текущего года 12-месячный UIRD составлял 8,75% годовых. То есть ставки для заемщика составляли от 11,75 до 12,75% годовых. Кредобанк применяет UIRD на 3 месяца + 4,5−5% годовых.

Читайте также: Какие банки выдают населению самые дорогие кредиты

Комиссии и другие платежи

Кроме уплаты процентов, заемщик должен быть готов к следующим платежам:

  • 0,99−2,99% от суммы кредита — одноразовая комиссия;
  • 0,23−0,5% от стоимости залога — страхование залога, ежегодно;
  • 0−0,8% от остатка задолженности по кредиту — личное страхование заемщика, ежегодно;
  • 1% от стоимости недвижимости — пенсионный сбор;
  • от 2 800 грн — оценка недвижимости;
  • от 10 000 грн — услуги нотариуса.

Это более или менее стандартный перечень платежей, связанных с ипотекой.

Но банки взимают и разные дополнительные платежи.

К примеру, Укргазбанк возьмет 0,7% от суммы кредита за выдачу кредитных средств наличными. Кредобанк хочет 2% от суммы остатка задолженности за изменение графика погашения кредита, инициированного клиентом.

По информации «Минфина», реальные (эффективные) ставки по ипотеке пока колеблются от 12,4 до 20,9% годовых, в зависимости от банка. То есть в среднем ипотека обходится заемщикам примерно в 15−16% годовых. Для больших кредитов на долгий срок это многовато.

Читайте также: Ипотека: как взять на 25 лет, чтобы погасить за 5

Первичная ипотека приходит в упадок

По данным НБУ, кредиты на покупку уже готового жилья на вторичном рынке недвижимости остаются главным сегментом рынка ипотеки: в августе их доля в который раз превысила 90%, как по количеству договоров, так и в денежном эквиваленте.

«Еще три года назад новая ипотека выдавалась, в основном, на новое жилье (более 70%), прежде всего благодаря восходящей популярности программ с застройщиками, — вспоминает Алена Шмигель. Но правовая неурегулированность первичного рынка жилья привела к тому, что в 2019 г. ситуация стала кардинально противоположной».

Половина ипотеки — в Киеве и области

Рынок значительно концентрирован географически.

Так, в августе 55% ипотек в денежном выражении было выдано в Киеве и области. Хотя по количеству на столичный регион приходится менее 40% ссуд.

«В новых выдачах вырос вес города Киева, где средняя сумма договора существенно выше, чем в регионах», — отмечают в НБУ.

На втором месте — Харьковская область с почти 6-кратным отставанием от лидера. Далее — Львовщина, Днепропетровщина и Одесчина.

Кто и как одалживает

Банки отмечают, что около трети ипотечных заемщиков составляют частные предприниматели (ФОП).

Несмотря на минимальное требование по первому (собственному вкладу) в 20%, фактический составляет более 40%. К примеру, в Правэкс банке фактический собственный вклад вообще превышает две трети! В то время как в Ощадбанке — все с точностью до наоборот.

Как уже отмечалось выше, средняя сумма ипотечного кредита составляет чуть меньше 900 тыс. грн. (около $33 тыс). Соответственно, усредненная стоимость объекта ипотеки составляет примерно $70 тыс.

Большинство банков не готовы предоставлять ипотеку на срок длиннее 20 лет. Едва ли не единственное исключение — Ощадбанк, который предлагает ипотеку на срок до 30 лет, но только для беженцев из оккупированных территорий Донбасса.

Фактический размер ежемесячного платежа по ипотеке составляет преимущественно до 10 тыс. грн при доходе заемщиков в 15−25 тыс. грн.

Что касается кредитной перегрузки, другими словами соотношения ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика, то подходы банков существенно отличаются. Большинство из них ориентируются на соотношение 50−60%, но некоторые игроки работают с показателем до 80%. То есть заемщику на жизнь остается лишь пятая часть заработка. Лучший для заемщика вариант — когда кредитная нагрузка не превышает 30% дохода.

Перспективы — туманные

Многие банкиры не верят в ипотеку при нынешнем уровне ставок. «Ипотека начинает нормально работать, когда процентные ставки по ней опустятся в район 5% годовых», — считает Иван Свитек, предправления Юнекс Банка.

Подобного мнения придерживается Александр Писарук, предправления Райффайзен Банка: «Потенциал отечественного рынка — колоссальный, но в долгосрочной перспективе. Мы не ожидаем революции в этом направлении. На данный момент первичный рынок жилья очень рискованный. Ставка в 10% годовых пока не выглядит рабочей, хотя реальные предложения приближаются к этому уровню. О рынковых 7% приходится только мечтать».

Для крупнейшего банка страны — государственного Привата — ипотека также не является приоритетом из-за слишком высоких рисков.

Весной текущего года планами активно продвигать ипотеку делился Владимир Мудрый, предправления ОТП Банка. В частности, банк присоединился к госпрограмме «Доступная ипотека 7%», однако до сих пор выдал в ее пределах лишь несколько кредитов.

Недавно премьер-министр Денис Шмигаль заявил о намерении удешевить льготную ипотеку до 5% годовых , сделав ее более массовой.

Вместе с тем, дальнейшее снижение рыночных ставок — под большим вопросом, учитывая темпы инфляции. Кстати, в июле-августе ставки по вторичной ипотеке уже начали расти после июньского минимума в 13,22% годовых.

В свою очередь, в НБУ не видят проблем с дальнейшим снижением стоимости банковских ресурсов. «В скором времени процентная ставка вообще перестанет быть проблемой. Однако остаются неценовые факторы, которые и дальше будут сдерживать кредитование», — говорит Алена Шмигель. Речь о юридических рисках, в частности, присущих первичному рынку.

— Нормальные родители детей жильем обеспечивают, а ты даже ипотеку на себя оформить не хочешь,

Дочь моя Кристина почему-то уверена, что все родители должны детям купить по квартире. Не знаю, откуда у нее такие мысли, но мне, как матери троих детей, такой вариант явно не подходит. И ипотеку, которая дочь требует на себя оформить, а они будут платить, я тоже брать не буду. Слишком они несерьезные еще для ипотеки.

У меня трое детей, которых я воспитывала одна. Муж скоропостижно скончался, а новых отношений я заводить не стала, некогда было. Мне очень помогали родители и свекровь, но было все равно тяжеловато. Но как-то выгребали.

Кристина, старшая дочка, ей сейчас двадцать восемь лет. Есть еще два сына, им по двадцать лет, они живут в Питере, учатся на заочном, работают и денег у меня не просят, говорят, что сами справляются. Они вообще всегда были более самостоятельными и собранными, чем сестра.

Кристину я учила на очном, платила за ее обучение. После вуза уже она устроилась на работу, стала встречаться с мальчиком, пять лет назад они поженились. Я молодым особо помогать не могла — мне нужно было еще двух оболтусов доучивать и на ноги ставить. Молодые вроде как понимали и не обижались. 

Когда сыновья вылетели из гнезда в самостоятельный полет и обосновались на новом месте, я смогла вздохнуть свободнее. Наконец-то можно было пожить для себя. Дети повзрослели и сами себя обеспечивали, до внуков дело еще не дошло — самое то. 

Но если сыновья сами сучили лапками по направлению к светлому будущему, то дочь решила пойти по пути наименьшего сопротивления. Она с мужем попросилась жить ко мне под благовидным предлогом — копить на ипотеку. До этого они снимали квартиру и дочь постоянно жаловалась, что откладывать не получается. 

Я согласилась, квартира трехкомнатная, как-нибудь да разойдемся. И стали жить вместе. Молодые первое время вели себя тихо, потому то друзей приведут, то сами придут поздно и шумят полночи, то ругаться затеят. Меня это все раздражало, потому что я человек в возрасте и хотела хоть какое-то время пожить в тишине и покое. 

После разговоров молодые на какое-то время затихали, а потом все начиналось сначала. Большая ссора произошла, когда молодежь отмечала повышение зятя по службе, а я в своей комнате страдала от мигрени. Кто испытывал эти адовы муки, тот поймет, как это тяжело переносится.

Я попросила быть тише, второй раз. Потом отозвала дочь и сказала, чтобы вместе с друзьями шуровали гулять в бар. Она надулась, но выполнила. Потом ходили с зятем вдвоем обиженные. Но меня это почему-то мало беспокоило.

Через пару дней дочь пришла ко мне с разговором, под одной крышей нам уживаться тяжело, да и рожать ей уже пора. Но не у меня или на съемной квартире это делать. Я не понимала, куда она ведет. А оказалось все просто.

— Мы узнавали, нам ипотеку не одобрят, потому что у нас официальная зарплата маленькая. Давай ты ее на себя оформишь, а мы будем платить?

— Вы же ничего не скопили, какая ипотека? А первый взнос?

Дочь сказала, что первый взнос им готовы дать родители зятя. Я спросила, зачем тогда они переехали ко мне, если копить им ничего не надо, а дочь вздохнула и сказала, что они хотели подкопить еще денег, чтобы первый взнос был побольше, а процент, соответственно, поменьше. Но у них не получается.

— Понимаешь, вот если бы у нас уже была ипотека, мы бы ее платили, а так просто складывать куда-то деньги, чтобы они лежали мертвым грузом…

Понятно, деньги молодым жгли руки. Но как интересно получается — они жили на всем готовеньком, ни на что не скидывались, ни на что не копили, а им еще и не хватало всегда, к концу месяца вечно у меня перехватывали в долг. 

— Ты же говорила, что вы деньги сразу на какой-то сберегательный счет кладете? — Уточнила я у дочери, но она только потупила глаза и промолчала. Это был красноречивый ответ.

Подумала я над предложением дочери, и отказала, чем очень ее возмутила.

— Вы не можете сейчас концы с концами сводить, хотя нет кредитов и вы живете у меня за спасибо, не скидываясь даже на коммуналку. И то занимать умудряетесь. А как вы собираетесь платить ипотеку? — Уточнила я.

Дочь запальчиво ответила, что они разберутся, этот вопрос меня уже не должен будет интересовать. А как не будет, если ипотеку возьму я? Это портить себе кредитную историю, иметь постоянное общение с представителями банка, а потом дети начнут клянчить, чтобы я в этом месяце сама заплатила, а они потом отдадут — зачем мне эти развлечения?

Я хочу купить машину, о которой уже лет двадцать мечтаю, а на это придется брать кредит. С ипотекой же не факт, что мне его дадут. А уж с ипотекой, которая платится через пень-колоду, точно не дадут.

Это все я высказал дочери, на что получила в ответ бурю возмущения.

— Нормальные родители детей жильем обеспечивают, а ты даже ипотеку на себя оформить не можешь! — Злилась дочь, — Родители мужа нам на первый взнос денег дают, а ты хоть копейку в нашу семью вложила?

— А я должна? Все, что я тебе должна, я выполнила — вырастила, выучила, в большой мир отправила. Когда умру — поделите с братьями наследство. А что я тебе еще должна? У сватов один ребенок, а у меня вас трое. Мне каждому во квартире купить? Так я не олигарх, на минуточку.

Дочь презрительно процедила, что если не можешь детей обеспечить, то не надо было столько рожать. Съехали они от меня в тот же день, хотя я их не гнала. 

У меня пропало вообще всякое желание помогать дочери. Она и так училась на очном и ничем больше во время учебы не занималась, а мальчишки сами поступили на заочное и сразу пошли работать, чтобы платить за свою жизнь и учебу. Вот вроде одни родители, одно воспитание, а какие разные получились дети. 

В рубрике «Мнение читателей» публикуются материалы от читателей.

Аскынскую ледяную пещеру в Башкирии впервые посетят люди на колясках

Необычную акцию планирует провести региональное министерство семьи, труда и социальной защиты населения, сообщает пресс-служба республиканского центра социального обслуживания населения. По итогам спуска снимут документальный фильм «Ледниковый период: маршрут для всех», который покажут в Уфе в ноябре 2021 года.

Аскынская ледяная пещера — популярный туристический объект. Однако доступен он, в первую очередь, для мобильных граждан. Первая экскурсия в пещеру людей с ограниченными возможностями здоровья состоялась около года назад. Подопечные Октябрьского дома-интерната посетили ее вместе с автором проекта ОНФ «Регион заботы» Нютой Федермессер. Уже тогда стало ясно, что людям с инвалидностью добраться к природной достопримечательности довольно проблематично: к пещере проложена узкая тропа, ко входу ведет крутая лестница. Были и другие сложности.

— Нам важно было понять, могут ли они осилить такой маршрут и что нужно, чтобы сделать его доступным, — рассказала министр семьи, труда и соцзащиты населения Башкирии Ленара Иванова. — Мы решили сделать пещеру доступной для людей с инвалидностью. Тем более, что интернаты, где проживают люди с различными формами психических нарушений, располагаются неподалеку от нее.

Ленара Иванова добавила, что ребята из Октябрьского дома-интерната проявили выдержку и интерес во время экскурсии. Путешествие показало, что для них это отличный способ реабилитации.

А в этом году проект спелеолога и тележурналиста Гузель Хамитовой «Аскынская пещера: Маршрут для всех» получил гранты Ростуризма и Президента РФ. На эти средства была отсыпана дорога, приобретен автомобиль УАЗ, снегоходы и национальная юрта, в которой можно согреться и попить чай. Сейчас изготавливаются проемы для железной лестницы. Ее установят на горном склоне, ведущем в пещеру. Здесь же оборудуют шагоступ для людей, передвигающихся на колясках.

Гузель Хакимова сообщила, что летом этого года в пещере уже побывали более 100 подопечных психоневрологических интернатов и домов-интернатов Башкирии. А всего участие в проекте должны принять 15 ПНИ и шесть домов-интернатов для престарелых и людей с инвалидностью. Кроме того, Аскынскую ледяную пещеру смогут посетить 25 тысяч жителей республики с ОВЗ. Таким образом, это будет первый социально адаптированный природный объект в регионе и единственная ледяная пещера, доступная для всех.

Справка

Аскынская ледяная пещера располагается в Архангельском районе Башкирии и является памятником природы федерального значения. Она — единственная в Европе — имеет мешкообразную форму. Глубина пещеры — 26 метров, длина — 104 метра. Вход находится на высоте 70 метров над уровнем реки Малый Аскын.

Благодаря тому, что в пещере круглый год сохраняется постоянная температура — минус 4°С, на входе есть реликтовый ледник, а в глубине пещеры — ледяные сталагмиты, достигающие 8 — 11 метров в высоту и пяти метров в диаметре у основания.

Фото предоставлено пресс-службой РЦСОН РБ.

Как получить ипотеку даже при плохой или плохой кредитной истории

Если ваш кредитный рейтинг низкий, вы можете предположить, что получить одобрение на ипотеку невозможно. Однако есть кредиторы, которые предлагают финансирование заемщикам с плохой или плохой кредитной историей, и ваша оценка не высечена на камне. Вместо того, чтобы пытаться купить дом с плохой кредитной историей прямо сейчас, вы можете вместо этого сосредоточить свою энергию на улучшении своей кредитной истории. Перейдя к лучшему диапазону, вы увеличите свои шансы получить ипотечный кредит, а также один с более низкой процентной ставкой, когда вы все же решите подать заявку на жилищный кредит.

Какой плохой кредитный рейтинг для ипотеки?

Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотеки, но чем ниже ваш балл, тем сложнее будет найти кредитора, который утвердит вам ссуду. Для обычных соответствующих кредитов, как правило, минимальным для рассмотрения является кредитный балл 620, в то время как ссуды, обеспеченные государством, имеют тенденцию предлагать большую гибкость при более низких кредитных рейтингах (подробнее об этом ниже).

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850, хотя некоторые скоринговые модели для автокредитов и банковских кредитных карт могут растягиваться от 250 до 900.

Одной из наиболее распространенных моделей оценки является оценка FICO. Средний балл FICO в США составляет 716 баллов, что считается «хорошим» по стандартам FICO, хотя твердого ограничения для того, что считается хорошим баллом, не существует. Многие рекламные объявления ипотечных кредиторов о лучших процентных ставках предполагают, что кредитный рейтинг составляет не менее 740 или выше.

Вот как население разбивается по кредитным рейтингам согласно FICO:

  • 800–850: 23% (Исключительно)
  • 750–799: 23% (очень хорошо)
  • 700–749: 16% (хорошо или очень хорошо)
  • 650–699: 12% (удовлетворительно или хорошо)
  • 600–649: 9% (удовлетворительно)
  • 550–599: 7% (Плохо или удовлетворительно)
  • 500–549: 5% (Плохо)
  • 499 и ниже: 3% (Плохо)

Имейте в виду, что ваша оценка может варьироваться в зависимости от трех кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Некоторые кредиторы смотрят на средний кредитный рейтинг из трех, рассматривая вас для получения ипотеки.

Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

Ипотечные кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг при принятии решения об одобрении вашей кредитной заявки. Однако это не только влияет на то, одобрены ли вы — это также играет важную роль в получаемой вами процентной ставке. Лучшие ставки по ипотеке зарезервированы для заемщиков с наименьшим риском.

Кредиторы также принимают во внимание другие факторы, включая отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

Приведенные ниже примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 282 240 долларов США — 80 процентов от средней национальной цены дома, по данным Национальной ассоциации риэлторов, что отражает 20-процентный первоначальный взнос.

Оценка FICO АПРЕЛЬ Ежемесячный платеж Итого выплаченные проценты
760–850 2,805% $ 1,160 $ 135 525
700–759 3.027% $ 1,194 $ 147 618
680–699 3,204% $ 1,221 $ 157 396
660–679 3,418% $ 1,255 $ 169 380
640–659 3,848% $ 1,323 $ 193 983
620–639 4,394% $ 1 412 $ 226 205

Хотя может показаться, что между 2 нет большого разрыва.8 процентов годовых и 4,3 процента годовых, существует резкая разница — более 90 000 долларов — в процентах в течение срока действия ссуды. Хотя этот пример не опускается ниже 620, данные ясны: более низкие кредитные баллы приводят к еще более высоким расходам на финансирование.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Хотя получение ипотечной ссуды или рефинансирование с менее чем идеальным кредитом может стоить дороже, это все же может быть более привлекательным, чем продолжение выплаты арендной платы. Вот советы, которые помогут вам получить ипотеку с плохой кредитной историей:

  • Сделайте покупки около — Каждый ипотечный кредитор индивидуален, и некоторые из них могут предложить более низкие ставки, чем другие.Исследования показывают, что получение котировок с несколькими ставками может сэкономить вам тысячи в течение 30-летней ипотеки.
  • Думайте больше, чем банки — Банки — не единственная ипотечная игра в городе; есть небанковские и онлайн-кредиторы, кредитные союзы и другие типы кредиторов, и все они хотят ваш бизнес. Позвольте им побороться за это, чтобы увидеть, где вы получите лучшее предложение.
  • Изучите проблемные кредиты и жилищные ссуды — Если вы впервые покупаете жилье или иным образом соответствуете критериям ссуды для малоимущих, у вас есть возможности помимо обычного ссуды.Ссуды VA и ссуды USDA не требуют ни первоначального взноса, ни установленного кредитного рейтинга, поэтому спросите своего кредитора, имеете ли вы право. Также стоит изучить программы ссуды Fannie Mae HomeReady и Freddie Mac Home Possible, а также множество программ для новых покупателей жилья.
  • Найдите второго подписавшего. — Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить члена семьи или друга с лучшим кредитом подписать вашу ипотеку. Это может помочь повысить эффективность вашего приложения, но только в том случае, если соавторство может и желает взять на себя долг.
  • Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе — Если вы хотите получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, вы можете беспокоиться о том, чтобы внести первоначальный взнос или надеяться увеличить свой первоначальный взнос, чтобы компенсировать вашу кредитную ситуацию . По всей стране существует более 2500 программ помощи при первоначальном взносе, так что вы можете подходить для одной из них.
  • Не вносите больших изменений в свои финансы — Новая кредитная карта или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявления о погашении нового долга в процессе подачи заявки на ипотеку.
  • Следите за «гарантированным» одобрением ссуд. — Если вы видите объявления, обещающие «гарантированное» одобрение ипотеки независимо от кредита, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет. В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но это будет связано с чрезмерными или завышенными затратами.

Жилищные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей

  • Обычная несоответствующая ссуда — Даже с плохой кредитной историей вы можете иметь право на получение обычной ссуды, которая «не соответствует требованиям» или не соответствует требованиям Fannie Mae and Freddie Требования Mac к таким факторам, как кредитный рейтинг.Это может быть вариант, если вы объявили о банкротстве или у вас возникли другие проблемы с кредитоспособностью.
  • Ссуда ​​FHA — Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и позволяют кредиторам принимать кредитный рейтинг от 580 с первоначальным взносом 3,5 процента или от 500 с 10-процентным первоначальным взносом. Недостатком здесь является то, что вы оплачиваете ипотечную страховку.
  • Кредит VA — Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или женаты на ком-то, кто служил в вооруженных силах, одним из ваших льгот является программа кредита VA, поддерживаемая США.С. Департамент по делам ветеранов. Вам не нужно вносить первоначальный взнос для этого типа ссуды, и нет требований к минимальному кредитному рейтингу, хотя у кредиторов есть свои собственные стандарты кредитоспособности.
  • Кредит USDA — Если вы соответствуете определенным требованиям — зарабатываете меньше определенной суммы каждый год и хотите купить недвижимость в определенном районе — программа кредитования при поддержке Министерства сельского хозяйства США может помочь вам стать домовладельцем с некачественным кредитом.

7 советов, как повысить ваши шансы на одобрение ипотеки

Повышение ваших шансов получить одобрение на ипотеку начинается с повышения вашего кредитного рейтинга.Начните задолго до поиска жилья или получения предварительного одобрения ипотеки.

1. Проверьте свой кредитный отчет бесплатно

Получите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com и внимательно изучите их. Более трети участников недавнего исследования Consumer Reports обнаружили ошибки в своих отчетах, и эти ошибки могут быть дорогостоящими. В зависимости от ошибки, к вашему имени может быть привязан неверный открытый заем, неправильно оформленный просроченный платеж или какая-то другая проблема, которая может снизить ваш кредитный рейтинг.

Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда и дольше в случае банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion. Каждое кредитное бюро имеет процесс исправления ошибок и устаревшей информации.

2. Создайте бюджет — и придерживайтесь его

Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы.Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в своем кредитном отчете.

4. Сэкономьте

Несмотря на то, что вы хотите получить ипотечный кредит, вам также необходимо выделить деньги на чрезвычайные ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в период выплаты заработной платы и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала.

Вы должны иметь сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к поиску дома. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор проверяет ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что вы не обнуляете свой счет, чтобы купить дом.

5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

Хотя вы не хотите открывать какие-либо новые кредитные карты перед подачей заявления на ипотеку, вы также не хотите закрывать их.Это потому, что закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, что уменьшило вашу способность заимствования. Что еще более важно, это повлияет на ваш коэффициент использования кредита, меру того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита.

6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение денежных средств на вашем банковском счете, и во многих случаях ваша оценка может повыситься на основе этих данных.

Например, 60 процентов тех, кто завершил процесс Experian Boost, испытали повышение кредитного рейтинга.Средний прирост составил 12 баллов. Изменение было еще более значительным для тех, кто попадает в категории «плохой» или «плохой»: 87 процентов тех, кто начал с баллом ниже 579, в среднем увеличили на 22 балла.

Пока вы работаете над повышением своего балла, следите за этим. Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Вы сможете понять, когда и почему ваша оценка повышается или понижается.

7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

Изменения в кредитном отчете могут занять некоторое время, чтобы пройти через систему.Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

Быстрый пересмотр позволяет кредитору представить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые, по словам Experian, еще не отражены в его кредитном отчете. Заемщики не могут запросить собственный быстрый пересмотр, так как услуга предлагается только кредиторам. Быстрая переоценка тоже не бесплатна, но плата за корректировку кредита во время подачи заявки на ипотеку может быть более чем компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

Следует ли вам оформить ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее. Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому перед покупкой дома стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой рейтинг.

Небольшое увеличение может иметь большое значение. Например, даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку.Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет ниже, и вы сэкономите более 24 000 долларов США, как показано в приведенном выше примере от myFICO.

С дополнительной отчетностью Дэвида Макмиллина

Подробнее:

Как получить лучшую ставку по ипотеке в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Изучение того, как получить лучшую ставку по ипотеке, является важной частью получения жилищного кредита. В течение 30-летнего кредита разница между процентной ставкой 4,00% и процентной ставкой 3,75% составляет более 5000 долларов на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг. Вы заметите влияние и на размер ежемесячного платежа при увеличении суммы кредита и большей разницы в процентных ставках. Вот что вам следует знать, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке.

10 шагов, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке

Независимо от того, откуда вы начинаете и подаете ли вы заявку на получение первой или пятой ипотечной ссуды, выполнение этих шагов, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке, может сэкономить вам реальные деньги, особенно в долгосрочной перспективе.Эти советы помогут вам при покупке дома или рефинансировании.

1. Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Любые попытки обеспечить лучшую процентную ставку по ипотеке должны начинаться с проверки ваших кредитных рейтингов и отчетов в трех основных кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion. Вот пример того, как это сделать и на что обращать внимание.

На сайте Experian.com вы можете зарегистрировать бесплатную учетную запись, которая предоставит вам 8 баллов FICO и даст общее представление о том, какие аспекты вашего кредита нуждаются в улучшении.

За 4,95 доллара вы можете получить доступ к вашему счету FICO Score 2, который, по словам Experian, является кредитным рейтингом, который используют большинство ипотечных кредиторов.

Experian также предлагает инструмент под названием Experian Boost, который может немного улучшить ваш кредитный рейтинг, включая историю платежей за коммунальные услуги и мобильный телефон.

Просмотрите свои кредитные отчеты и проверьте неточности по любому пункту, который снижает ваш счет. Вы можете открыть спор онлайн, по телефону или по почте, если обнаружите какие-либо проблемы.

AnnualCreditReport.com позволяет вам получать бесплатные копии ваших отчетов (но не ваших оценок) из всех трех кредитных бюро. Вы можете получать бесплатный отчет не реже одного раза в неделю до апреля 2021 года.

Узнайте больше о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке и имеет ли смысл платить за специальную версию вашего кредитного рейтинга.

2. Работайте над своим кредитным рейтингом

Если ваша оценка ниже 760, стоит приложить усилия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, приняв меры по выплате остатков и своевременной выплате всех платежей.Наличие отличного кредита даст вам право на самые низкие процентные ставки по ипотеке. Калькулятор сбережений по ссуде от myFICO — отличный инструмент для оценки того, сколько вы можете сэкономить на ипотеке, улучшив свой кредитный рейтинг.

Если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду, отличный кредит также даст вам право на самые низкие ставки по ипотечному страхованию. Но даже если у вас плохая кредитная история, вы можете быть удивлены вариантами ссуды.

3. Сэкономьте на большем первоначальном взносе

Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос за дом, кредитор считает вас заемщиком с более высоким уровнем риска, чем того, кто вносит более крупный первоначальный взнос.

Одно из мест, где вы увидите, что кредиторы учитывают этот риск, — это частное ипотечное страхование (PMI). Если вы вкладываете менее 20% по обычному кредиту, вам обычно придется платить премии PMI. Пока у вас не будет достаточно капитала, чтобы отменить его, PMI повлияет на вас так же, как более высокая процентная ставка: за счет увеличения вашего ежемесячного платежа и общих затрат по займам.

Накопление на более крупный первоначальный взнос может помочь вам полностью избежать PMI. Даже если вы не можете заложить 20%, вы можете платить меньше за PMI с большим первоначальным взносом.Вдобавок к этому больший первоначальный взнос может фактически дать вам более низкую процентную ставку.

Чем больше своих денег вы готовы вложить в недвижимость, тем меньше вы рискуете для кредитора, и он может предложить вам более низкую процентную ставку.

Проблемы с накоплением? Проверьте Ресурс авансового платежа, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи авансовым платежом в вашем районе.

Что делать, если вы рефинансируете? Эта стратегия до сих пор работает. Вы можете внести наличные в закрытие, чтобы увеличить свой капитал.

4. Рассмотрите более короткий срок кредита

Когда вы берете ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет вместо 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, процентная ставка обычно будет ниже. Например, в середине сентября 2020 года ставка за 30 лет составляла 2,87%, а за 15 лет — 2,35%.

Вы также можете рассмотреть ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Его первоначальная ставка может быть ниже, чем по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Однако это зависит от рынка: в середине сентября ARM 5/1 имела процентную ставку 2.96%.

Даже если вы можете получить более низкую ставку на ARM, вы рискуете. Это может быть дешевле в краткосрочной перспективе, но может быть дороже в долгосрочной перспективе. Почему?

  • Никто не знает, как будут выглядеть процентные ставки, когда закончится вводный период ARM.
  • Нет никакой гарантии, что вы сможете рефинансировать или продать, когда закончится вводный период ARM.

5. Увеличьте свой доход

При прочих равных, кому бы вы предпочли одолжить деньги?

  • Тот, кто зарабатывает 7000 долларов в месяц, должен будет потратить 3000 долларов (42.8% от их дохода) на выплаты по ипотеке и другим долгам
  • Тот, кто зарабатывает 8500 долларов в месяц, которому придется потратить 3000 долларов (35,3% своего дохода) на ипотеку и другие выплаты по долгам

Если вы хотите минимизировать риск, выберите второй вариант. Чем выше ваш доход по сравнению с долгом, тем меньше у вас проблем с управлением финансами в трудные времена. Если ваши финансы указывают на то, что вы будете продолжать выплачивать ипотечный кредит, если что-то пойдет не так, кредиторы могут предложить вам более низкую ставку.В идеале отношение долга к доходу (DTI) должно составлять 36% или меньше.

«Это здорово, но я не могу просто начать зарабатывать еще 1500 долларов в месяц», — можете подумать вы. Мы вас слышим. К счастью, есть еще один способ улучшить коэффициент DTI.

6. Уменьшите свой долг

Уменьшение долга вместо или в дополнение к увеличению дохода также может улучшить коэффициент DTI. И хотя получение дополнительного дохода для погашения долга — это один из способов его погашения, сокращение расходов может быть другим способом.Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов о тенденциях среди покупателей и продавцов жилья за 2020 год, около 41% покупателей жилья сократили расходы, отменили планы на отпуск или сократили ежемесячные платежи по другим счетам.

Снижение отношения долга к доходу — не единственный способ уменьшить долг, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке.

Снижение долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг. (Доход, однако, не является фактором кредитного скоринга.) Согласно Experian, идеальное использование кредита составляет менее 6%.Это означает, что если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США по кредитным картам, вам следует попытаться сохранить баланс по всем картам ниже 600 долларов США.

7. Подать заявку как минимум у трех кредиторов

За ваш бизнес борются тысячи ипотечных кредиторов. Таким образом, еще один способ убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это обратиться как минимум к трем кредиторам и посмотреть, какой из них предлагает вам самую низкую ставку.

Каждый кредитор должен дать вам оценку кредита. Этот трехстраничный стандартизированный документ покажет вам процентную ставку по ссуде и расходы на закрытие, а также другие ключевые детали, например, сколько будет стоить ссуда в первые пять лет.

Однако сравнить оценки ссуды, чтобы получить наилучшую сделку, не так просто, как посмотреть процентную ставку и годовую процентную ставку.

  • Если вы планируете держать ссуду в течение длительного времени, получение самой низкой ставки по ипотеке может быть более важным, чем оплата минимальных затрат на закрытие.
  • Верно обратное, если вы не планируете хранить ссуду очень долго.

8. Следите за ставками по ипотеке

Ставки по ипотеке постоянно меняются. Краткосрочные изменения обычно незначительны, но вы хотите зафиксировать свою ставку, когда она будет на уровне, который вы можете себе позволить.Еще лучше, если вы можете заблокировать свою ставку, когда ставки снижаются.

  • Приготовьтесь воспользоваться возможным снижением ставок, зная, что происходит в последнее время.
  • Когда ставки изменятся в вашу пользу, попросите кредитора заблокировать вашу ставку.

Например, кто-то, покупающий 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​сентябре 2020 года, хотел бы знать, что за последний год средние ставки варьировались от 3,78% в октябре 2019 г. до 2,86% в середина сентября, согласно исследованию первичного ипотечного рынка Freddie Mac.Наиболее сильные заемщики должны ожидать, что их ставка будет близка к 2,86%, если они будут платить 0,8 в виде комиссионных и баллов.

Но это средние ставки. Почему бы не попытаться получить оценку выше среднего?

9. Решите, нужно ли платить бонусные баллы

Пункт дисконтирования — это, по сути, плата, которую вы можете заплатить при закрытии сделки, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Платежные баллы могут окупиться, если вы достаточно долго сохраняете ипотеку. Если вы рефинансируете или продадите в течение нескольких лет, выплата баллов может оказаться нецелесообразной.

  • Один балл равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаетесь 200 000 долларов, 0,8 балла будут стоить 1600 долларов.

Насколько вы можете снизить ставку по ипотеке, выплачивая баллы? Это зависит от рыночных условий, но снижение ставки на 0,25% за пункт является хорошим ориентиром.

10. Не делай больших ходов

После того, как вы проделали всю работу, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и стать самым сильным кандидатом, вы не хотите делать ничего, что могло бы поставить под угрозу вашу репутацию перед кредиторами.Сейчас не время менять профессию и не время подавать заявку на дополнительный кредит. Постарайтесь, чтобы все оставалось таким же, каким было, когда вы получили одобрение на получение ссуды.

Любые серьезные изменения в вашем профиле заемщика могут сделать вас более рискованным и вынудить кредитора взимать с вас более высокую процентную ставку или даже решить не предоставлять вам ипотечный кредит. Ваше одобрение ссуды не является окончательным, пока вы не пройдете процесс андеррайтинга ипотеки. Не давайте страховщику повода дважды подумать, прежде чем позволить вам закрыть сделку.

10 способов снизить ставку по ипотеке

2. Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошей кредитной истории, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не такой надежный.Кредитный специалист проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение по дому и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: Оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать стоимость ипотеки в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.Чем ниже ставка, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке.

Кредитные союзы — это особенно хорошее место для покупок. Это связано с тем, что у них, как правило, более низкие комиссии, чем в традиционных банках, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Спросите у своего банка или кредитного союза о более выгодной ставке

Как вам новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку.Худший сценарий? Они говорят нет. Если вы являетесь хорошим клиентом с существующей ипотекой, для вашего ипотечного кредитора имеет смысл сделать все возможное, чтобы сохранить ваш бизнес.

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете запросить более низкую процентную ставку на основании вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Иногда они идут (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить на покупку дома. Жилищные ссуды на сумму, превышающую 548 250 долларов в большинстве мест в стране, классифицируются как крупные ссуды и считаются несущими больший риск для банка. Они также обычно имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищную ссуду из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма ссуды превышала 100 000 долларов, чтобы достичь оптимального уровня процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите ссуду

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро выплачивают ссуду. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить. Более низкая процентная ставка означает, что остаток по ссуде падает быстрее, а собственный капитал начинает расти.

7. Рассмотрите компромисс между ссудой с регулируемой ставкой и ссудой с фиксированной ставкой.

Еще одно соображение, которое покупатели жилья могут сделать для снижения своей процентной ставки по ипотеке, — это ипотека с регулируемой ставкой по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить ипотечный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть увеличены.Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда произошел значительный сдвиг процентных ставок в течение пяти или семи лет, покупатели жилья могут увидеть значительное увеличение своих ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что делаете заранее. Этот компромисс — это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы — это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке.Каждый ипотечный балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в размере 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2,500 долларов, но это снизит вашу процентную ставку на 0,125% в течение срока ссуды.

баллов помогут вам сэкономить деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить вам деньги.Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применяемую для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, которым требуется меньший ежемесячный платеж по ипотеке, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующей ипотеки.

Домовладельцы, желающие рефинансировать, должны следовать всем вышеупомянутым предложениям — особенно поискать лучшие ставки рефинансирования.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

5 способов получить более низкую ставку по ипотеке

В этой статье:

Вот пять способов снизить ставку по ипотеке при рефинансировании или покупке дома:

  1. Добавьте один балл к своему кредитному рейтингу. Большинство негосударственных ипотечных программ оцениваются по кредитному рейтингу по 20-балльной шкале. Например, если ваш FICO составляет 680 баллов, вы платите значительно меньше, чем если бы он составлял 679.
  2. Не исключайте ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM). Если вы не планируете держать свою собственность (или ипотеку) более чем на несколько лет, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может дать вам очень низкую ставку в течение определенного периода времени.
  3. Закрывайтесь быстрее. Чем короче период блокировки по ипотеке, тем ниже ваши расходы. Как правило, ипотечные кредиты котируются с 30-дневной блокировкой. Если вы заблокируете на 60 дней, вы заплатите более высокую комиссию, поэтому быстрое закрытие окупается.
  4. Занять меньше. Ваша процентная ставка частично зависит от стоимости кредита (LTV). LTV — это коэффициент, который сравнивает стоимость вашей собственности и сумму кредита. Чем ниже этот коэффициент, тем меньше вы заплатите, потому что более низкие LTV менее опасны для ипотечных кредиторов.
  5. Магазин подробнее. Исследование Стэнфордского университета 2012 года показало, что потребители, получившие по крайней мере четыре предложения по ипотеке, экономят почти 2700 долларов на гонорарах за жилищный заем в размере 200000 долларов по сравнению с теми, кто получил только одну или две цитаты.

Сделайте сверхнизкие ставки еще ниже

Вы не можете контролировать многие факторы, влияющие на ставки по ипотеке.

От отчетов о занятости до международных событий — лучшее, что может сделать средний потребитель, — это смотреть и ждать.

К счастью, в настоящий момент почти все внешние факторы снижают ставки.

Ставки по ипотечным кредитам недавно снова упали и сейчас колеблются чуть выше рекордного минимума, достигнутого в 2012 году.

Но даже с текущими сверхнизкими ставками вы можете изменить параметры своего профиля, чтобы сделать ставку еще ниже. От вашего кредитного рейтинга до готовности вашего заявления вы можете получить более доступную ставку, чем вы ожидали.

Вот пять способов снизить ставку по ипотеке при рефинансировании или покупке дома.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

1. Добавьте один балл к своему кредитному рейтингу

Да, вы можете сэкономить тысячи долларов на ипотеке, добавив всего один балл к вашему текущему баллу FICO.

Это потому, что большинство негосударственных ипотечных программ оцениваются по кредитному рейтингу по 20-балльной шкале. Если ваш FICO составляет 679 баллов, вы платите значительно больше, чем если бы он составлял 680 баллов.

На приведенной ниже диаграмме показаны комиссии, связанные с уровнями кредита, в процентах от суммы кредита. Кандидат может повысить свой балл выше предыдущего уровня, тем самым снизив сборы. Эти цифры основаны на 10-процентной ипотеке на 300 000 долларов.

Оценка Fico Комиссии Экономия «следующего уровня»
620-639 3,25%
640-659 2.75% $ 1,500
660-679 2,25% $ 1,500
680-699 1,25% 3000 долларов США
700-719 1,00% 750 долл. США
720-739 0,50% $ 1,500
740+ 0,25% 750 долл. США

Снижение комиссионных может привести к более низким ставкам, а также меньшим расходам.

Как быстро набрать несколько очков? Это зависит от причины, по которой ваш FICO ниже, чем мог бы быть. Если вы совершили платеж по кредитной карте более чем через 30 дней после срока платежа, это может значительно снизить ваш кредитный рейтинг.

Если неверная информация причиняет вам боль, попросите своего кредитора использовать быстрый пересмотр — услугу, которая исправляет неверную информацию в течение нескольких дней — чтобы ваш FICO отражал только вашу правильную историю. Стоимость составляет от 25 до 50 долларов за счет в кредитном бюро.

Итак, исправление одной учетной записи может стоить до 150 долларов, но, возможно, оно того стоит, чтобы перевести вас на следующий уровень ставки по ипотеке.

Если у вас мало кредита, попробуйте стать авторизованным пользователем аккаунта, принадлежащего члену семьи или хорошему другу с отличным кредитом. Фактически вы не используете аккаунт, но хорошая история платежей владельца становится частью вашего кредитного отчета и баллов.

Если у вас есть остатки по кредитной карте, погасите остаток до 30% от лимита, чтобы быстро поднять свой балл FICO.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

2. Не исключайте ипотеку с регулируемой процентной ставкой

Хотя 30-летняя фиксированная ипотека — самая популярная ипотечная ссуда, это не единственная игра в городе.

Если вы не планируете держать свою собственность (или ипотеку) более чем на несколько лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может дать вам очень низкую ставку в течение определенного периода времени.

Например, 7-летний ARM фиксируется на семь лет, а затем начинает корректироваться в зависимости от рынка в это время.То же самое относится к 3-летним и 5-летним ARM.

Вы пользуетесь более низкой начальной ставкой, затем продаете или рефинансируете до того, как начнется корректировка ссуды.

В приведенной ниже таблице показаны примерные ставки для 30-летних фиксированных ссуд и 3/1, 5/1 и 7/1 ARM для ипотечных кредитов на сумму 300 000 долларов. Экономия рассчитывается исходя из вступительных периодов.

, 7 лет
Тип кредита Ставка по ипотеке Оплата Экономия «Тизер» Экономия на период
, фиксированный на 30 лет 3.25% $ 1 306
3 года ARM 2,250% $ 1 147 $ 159 $ 5,724 (через 3 года)
5-летний ARM 2,5% $ 1,185 $ 121 7260 $ (через 5 лет)
ARM 2,75% $ 1,225 $ 81 $ 6 804 (через 7 лет)

Экономия ARM может быть значительной, пока он находится в периоде тизера.Однако после того, как ипотека с регулируемой процентной ставкой вступит в период корректировки, сбережения могут уменьшиться или испариться.

3. Быстрее закрывать

Чем короче период блокировки по ипотеке, тем ниже ваши расходы.

Обычно ипотечные кредиты котируются с 30-дневным замком. Если вы заблокируете на 60 дней, вы заплатите более высокую комиссию — от четверти до половины процента от суммы кредита дополнительно за 60-дневную блокировку.

Вместо этого вы можете выбрать процентную ставку примерно на 0,125 процента выше.Однако, если вы можете закрыться раньше, вы обычно получите более низкую ставку.

Как вы закрываете быстрее? Просмотрите свой кредитный отчет и исправьте ошибки заранее. Используйте отчет кредитора, чтобы проверить наличие ошибок, или используйте свой собственный кредит на веб-сайте Annual Credit Report, бесплатном сайте, созданном правительством.

Соберите документы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору. Налоговые декларации, формы W-2, квитанции о заработной плате, выписки со счетов, объяснения проблем с кредитами, бизнес-лицензии, страхование домовладельцев и другие документы обычно запрашиваются кредиторами.Подготовьте их заранее.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

4. Занять меньше

Ваша процентная ставка частично зависит от стоимости кредита (LTV). LTV — это коэффициент, который сравнивает стоимость вашей собственности и сумму кредита.

Например, дом стоимостью 100 000 долларов с кредитом в восемьдесят тысяч долларов имеет LTV 80.

Чем ниже этот коэффициент, тем меньше вы заплатите, потому что более низкие LTV менее опасны для ипотечных кредиторов. На момент написания этой статьи один национальный кредитор предлагает кандидатам с отличной оценкой 0.Скидка 50% к ставке для LTV 85, а не 95.

Кроме того, сохранение LTV на уровне 80 процентов или ниже позволяет избежать взносов по ипотечному страхованию, которые могут добавить сотню долларов или более к вашему ежемесячному платежу.

5. Магазин еще

Исследование Стэнфордского университета 2012 года пришло к выводу, что потребители, получившие по крайней мере четыре предложения по ипотеке, экономят почти 2700 долларов на гонорарах за жилищный заем в размере 200000 долларов по сравнению с теми, кто получил только одну или две цитаты.

Постарайтесь получить котировки в тот же день, потому что ставки по ипотеке могут измениться очень быстро.Спросите у кредиторов смету ссуды, которая является стандартизированным документом, используемым всеми ипотечными кредиторами. В нем перечислены расходы по ссуде и обязываются точные данные кредитора.

Некоторые кредиторы предпочитают предоставлять «рабочие листы» или «сценарии», которые предлагают меньшую защиту для покупателей ипотечных кредитов.

Ставки по ипотеке сегодня выгодные. Приложив немного усилий, вы можете платить еще меньше при покупке или рефинансировании дома.

Какие сегодня ставки?

Цены снижаются и не оправдывают всех ожиданий.Ставки пойдут ниже? Трудно сказать, но потребители, получившие расценки сейчас, получат одни из самых низких ставок по ипотеке, которые когда-либо видели.

Получите расценки и зафиксируйте ставку покупки дома или рефинансирования. Расценки выдаются быстро, и для начала не требуется номер социального страхования.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

Как получить самую низкую ставку по ипотеке

Ставки по ипотечным кредитам сильно различаются и сильно зависят от ряда факторов, таких как выбранный вами кредитор, ваш кредитный рейтинг, тип ссуды, которую вы выбрали, и размер вашего первоначального взноса.А поскольку низкая ставка по ипотеке может сделать ваш ежемесячный платеж более доступным и сэкономить вам проценты на протяжении всего срока действия ссуды, очень важно заранее подготовить свои финансы и подыскать кредитора и ссуду.

Ключевые выводы

  • Факторы, снижающие вашу ставку по ипотеке, включают более высокий кредитный рейтинг, более высокие первоначальные взносы и более короткие сроки ссуды.
  • Вы также можете вносить «баллы», то есть авансовые платежи, которые снижают вашу ставку по ипотеке.
  • Как только вы будете довольны ставкой, зафиксируйте ее у кредитора, чтобы иметь больше гибкости при закрытии сделки.

Покупки в поисках ипотеки

Вы же не купили бы новый матрас, не опробовав сначала несколько, верно? Вы можете подбросить пару и поговорить с торговым представителем, чтобы узнать подробности о ценах и о том, что включено. То же самое и с ипотекой. Если вы хотите получить лучший товар по лучшей цене, вам нужно присмотреться к нему.

Поиски самой низкой ставки по ипотеке влекут за собой:

  • Исследование потенциальных ипотечных кредиторов. Вам следует учитывать обслуживание клиентов, рейтинги, жалобы потребителей (см. Better Business Bureau) и процентные ставки.
  • Заполнение кредитной заявки для нескольких кредиторов . Это может включать подачу заявки в разные банки, кредитные союзы и другие ипотечные компании.
  • Сравнивая цены каждого из них, чтобы выбрать наиболее доступный вариант. Для этого вам нужно получить добросовестную оценку по каждому из них, которая включает полную разбивку сборов, затрат на закрытие и других расходов, которые взимает кредитор.

Сравнение нескольких предложений по ипотеке тоже может сэкономить вам много денег. По словам Фредди Мака, покупатели жилья могут сэкономить 1500 долларов, получив одну дополнительную квоту на ипотеку, в то время как покупатели, получившие пять или более предложений, сэкономят около 3000 долларов.

Хорошее практическое правило — подавать все заявки в течение одного и того же 14-дневного периода. Многие модели кредитного скоринга рассматривают несколько жестких запросов на получение одного и того же кредита в течение 14-45 дней как один запрос. Это может значительно снизить влияние на ваш кредитный рейтинг.

Советы по получению минимальной ставки

Хотя поход по магазинам — отличный способ получить отличную цену, есть и другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить затраты на покупку жилья.

Чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку по ипотеке, примите во внимание:

  • Работаем над вашим кредитным рейтингом. Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в ставке, на которую вы претендуете. Работайте над выплатой своих долгов, погашением любых сборов и своевременной оплатой счетов, чтобы увеличить свой счет.
  • Увеличьте размер первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос вы предлагаете, тем меньше вы рискуете для кредитора и тем ниже ставку, которую они могут вам предложить.
  • Очки для понижения ставки . Вы можете заплатить авансом, чтобы купить дисконтные баллы, чтобы обеспечить более низкую ставку по ипотеке. Просто убедитесь, что точка безубыточности соответствует вашим целям. (Если понизить ставку на 0,5 процентного пункта стоит 2000 долларов, убедитесь, что вы проведете дома достаточно долго, чтобы получить обратно эти 2000 долларов в виде экономии на процентах).
  • Получите краткосрочную ссуду . Краткосрочные ссуды выдаются по более низким ставкам, потому что они несут меньший риск для кредиторов. Вместо 30-летней ссуды рассмотрите возможность получения ссуды на 20 или 15 лет.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотеки с регулируемой процентной ставкой, если хотите получить более низкую ставку. Просто помните, что ставки по ним могут колебаться через определенный период времени. Убедитесь, что вы понимаете условия ссуды и что она соответствует вашим долгосрочным целям и финансовым планам.

Заблокируйте свою ставку

Получив приемлемую ставку, вы можете зафиксировать ее на определенный период дней. Большинство кредиторов предлагают 30-дневную блокировку ставок бесплатно, а более длительные блокировки доступны за дополнительную плату. Эти блокировки гарантируют вашу указанную ставку на весь период, а это означает, что вы должны закрыть свой дом в течение этого периода, чтобы сохранить ставку. Если вы выйдете за рамки периода блокировки ставки, вам нужно будет продлить его (за определенную плату), или кредитор изменит вашу ставку на основе текущего рынка.

Покупаете дом? 15 способов делать покупки по самым низким ставкам по ипотеке

При покупке дома покупка дома по самым низким ставкам по ипотеке является важной стратегией, которая может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Для достижения наилучших результатов покупайте по тарифному плану. Проведите достаточно предварительных исследований, чтобы иметь представление о том, чего вы хотите, а затем посмотрите, кто может получить это для вас.

Вот несколько стратегий, чтобы делать покупки и претендовать на лучшие ставки по ипотеке:

№1. Установите базовый уровень

.

Получите направление от того, кому вы доверяете, и свяжитесь с этим кредитором, чтобы узнать свой кредитный рейтинг и обсудить варианты ссуды. Ваш первый кредитор может помочь вам сравнить FHA и обычное финансирование, а также различные условия кредита, чтобы вы могли принять обоснованное решение о том, какую программу и срок кредита вы хотите, прежде чем связываться с другими кредиторами.

№ 2: Повысьте свой кредитный рейтинг

Обычные кредиторы взимают более высокую процентную ставку за более низкий кредитный рейтинг.Повышение вашего балла может помочь вам претендовать на более низкие ставки.

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг от 620 до 640. «Как правило, кредитный рейтинг 740 или выше ставит заемщиков на лучший уровень для обычной кредитной программы», — говорит Майкл Смит, первый вице-президент — менеджер по развитию бизнеса по ипотечному кредитованию. для Калифорнийского банка и траста в Сан-Диего.

Насколько хороший кредитный рейтинг может улучшить вашу процентную ставку?

«В зависимости от рыночных цен вы можете снизить процентную ставку от одной восьмой до четверти процента, если сможете получить кредитный рейтинг выше 740», — говорит Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, Массачусетс.Тирс рекомендует работать с кредитором, который может использовать симулятор кредитного рейтинга, чтобы посоветовать вам, какие шаги следует предпринять для улучшения вашего рейтинга, хотя, по ее словам, это может занять от 30 до 90 дней или дольше в зависимости от ваших обстоятельств.

№ 3: Решите, как долго вы будете хранить ссуду

Это важно, потому что это может изменить вид ипотеки, которую вы выберете. Например, если вы не склонны к риску, вы можете выбрать жилищный заем с фиксированной ставкой для максимальной безопасности. Но на самом деле, если собственность будет храниться всего несколько лет, вы можете быть в полной безопасности с гибридной ипотекой 5/1 — и платить примерно на 1 процент меньше процентов.По ипотеке на 400 000 долларов эта разница в процентной ставке составляет более 250 долларов в месяц!

Действительно, более короткие сроки займа могут дать вам более низкую ставку. Несмотря на то, что разница между ставками по ипотечным кредитам по срокам ссуды различается, Тирс говорит, что в целом фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 20 лет примерно на одну восьмую процента ниже, чем процентные ставки по фиксированным срокам на 30 лет, а ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет — на один год. от четверти до трех восьмых процентов ниже, чем 30-летние ссуды с фиксированной ставкой.

«Вы можете сэкономить тысячи на выплатах процентов при более коротком сроке кредита, хотя вы должны быть уверены, что сможете справиться с более высокими платежами», — говорит Марк Фаулер, исполнительный вице-президент по развитию бизнеса в The Futures Company в Чапел-Хилл, Северная Каролина.

№ 4: Свяжитесь с несколькими финансовыми учреждениями

Процентные ставки постоянно меняются по разным причинам, включая периодическое продвижение определенного кредитного продукта финансовым учреждением. Например, некоторые кредиторы, которые стремятся получить больше ссуд на покупку, могут предложить лучшие ипотечные ставки для покупателей жилья, а не рефинансировать домовладельцев, говорит Брайан Мартуччи, ипотечный кредитор с GetLoans.com в Вашингтоне, округ Колумбия. Иногда кредитный союз или банк вводят новый кредитный продукт и более выгодные ставки по ипотеке, чтобы привлечь заемщиков, — говорит Крейг Марч, менеджер филиала Inlanta Mortgage в Джейнсвилле, штат Висконсин.

«Лучше диверсифицировать и попробовать сочетание таких мест, как прямой кредитор, региональный банк, кредитный союз, общественный банк и национальный банк», — говорит Марч.

№ 5: Сделать больший первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше ваша первоначальная доля в капитале и, следовательно, тем меньше риска вы представляете для кредитора.

№ 6: Покупка дома на одну семью

Кондоминиумы считаются более рискованным вложением, потому что они упали в цене больше, чем другие типы домов во время жилищного кризиса, говорит Тирс, ​​поэтому ставки по ипотеке обычно на одну восьмую процента выше, чем для дома на одну семью.Однако, если вы вносите первоначальный взнос в размере не менее 25 процентов, надбавка к процентной ставке взиматься не будет.

№ 7: Будьте готовы ответить на несколько вопросов

Мартуччи говорит, что каждый заемщик должен быть готов ответить на следующие вопросы, прежде чем кредиторы смогут предоставить точную ставку:

  • Насколько велик ваш первоначальный взнос? Процентные ставки варьируются в зависимости от отношения кредита к стоимости.
  • Вы покупаете дом на одну семью или кондоминиум? Мартуччи говорит, что заемщик, покупающий кондоминиум на сумму более 75 процентов, будет платить процентную ставку на четверть процента выше.
  • Вы покупаете? Процентные ставки могут быть выше при рефинансировании, особенно если вы снимаете наличные, что может повысить вашу ставку на одну восьмую процента.
  • Собираетесь ли вы отказаться от условного депонирования и самостоятельно платить налоги и страховку? Если так, ваша ставка по ипотеке может быть на одну восьмую процента выше, потому что это считается более рискованным ссудой, — говорит Мартуччи.

№ 8: Проведите собственное исследование

Вы можете делать покупки лично, по телефону или в Интернете у ипотечных кредиторов.Чего вы не хотите делать, так это бездумно обращаться к любому кредитору, которого рекомендует ваш агент по недвижимости — даже если вам нравится этот человек — вы все равно должны сравнить процентные ставки и обсудить лучшую сделку.

№ 9: Спросите о сборах

Различные комиссии, связанные с ссудой, являются одной из причин, по которой вам не следует сравнивать покупки исключительно на основе лучшей рекламируемой ставки. Иногда рекламируемая ставка может быть ниже, чем все остальные из-за всех связанных с ней сборов.

«Некоторые кредиторы объединяют все свои комиссии в плату за подготовку ссуды, в то время как другие разделяют их, поэтому обязательно спросите общую сумму, которая потребуется для закрытия ссуды», — говорит Мартуччи.

Как правило, ипотека с более высокими комиссиями должна иметь более низкую процентную ставку, — говорит Марч.

№ 10: Всегда предоставлять одну и ту же информацию

Убедитесь, что при запросе процентной ставки вы предоставляете всем кредиторам одинаковую информацию:

  • Качество вашего кредита
  • Местоположение, тип и использование вашей собственности
  • Размер вашего первоначального взноса или размер собственного капитала

Имейте в виду, что ставки по ипотечным кредитам часто меняются, поэтому полученные сегодня котировки нельзя надежно сравнивать с котировками, предоставленными завтра.

№ 11: Вызов кредиторов в тот же день

Ставки по ипотеке постоянно колеблются, поэтому вам следует звонить кредиторам как можно ближе к одному и тому же времени в тот же день, чтобы сравнить лучшие ставки по ипотеке, — говорит Мартуччи.

«Если возможно, звоните в те же временные рамки, потому что рост облигаций может означать, что ставки по ипотечным кредитам резко упали с утра до полудня», — говорит он.

№ 12: Опрос кредиторов и принятие решения

Свяжитесь с ипотечными кредиторами и сразу же узнайте, кто вам ответит.Обратите внимание на то, кто задает вам вопросы о вашей ситуации, а кто отвечает на ваши вопросы понятным и содержательным образом. Посмотрите, с кем вы чувствуете себя наиболее комфортно, когда обсуждаете свои финансовые проблемы. На данный момент вы уже знаете, что их ставки по ипотеке конкурентоспособны, поэтому доверяйте своей интуиции и выбирайте человека, которого вы чувствуете лучше всего.

№ 13: Не сравнивайте магазин по

апреля

Есть много способов сделать покупки для получения ипотеки, но сравнение покупок по годовой процентной ставке (APR) — один из худших из них.

Это утвержденная правительством цифра, показывающая «истинную стоимость» финансирования дома в течение 30 лет. Однако «истинная стоимость» действительно равна размеру вашей ссуды плюс проценты, выплачиваемые в течение 30 лет (при условии, что вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет), плюс затраты на закрытие, необходимые для ссуды.

№ 14: Знайте, когда вы хотите закрыть

Продолжительность периода блокировки повлияет на вашу ставку по ипотеке, поэтому обсудите целевую дату закрытия с каждым кредитором и спросите, сколько они взимают за разные периоды блокировки ссуды.

«Обязательно сообщите кредитору, когда ожидаете закрытия, потому что вы хотите зафиксировать процентную ставку на нужный период времени», — говорит Марк Ричардс, старший специалист по ипотечным кредитам в Citizens One Home Loans в Вашингтоне. DC «Многие кредиторы берут на одну восьмую процента больше, если вы должны заблокировать ссуду на 60 дней. Если вам нужна блокировка ссуды на 90 дней, ваша процентная ставка может быть на треть выше».

№ 15: Решите, будете ли вы платить баллами

Одной из самых больших комиссий на сегодняшний день могут быть баллы, привязанные к конкретной ссуде.Каждый балл равен одному проценту от суммы вашего кредита.

«Обязательно обсудите с каждым кредитором, как будет структурирован ссуда в зависимости от того, платите ли вы баллы или нет», — говорит Марч.

Если вы намереваетесь оставаться в своем доме на длительный срок, например, на 10 лет или более, вы можете заплатить баллы, чтобы сохранить свою процентную ставку на как можно более низком уровне в течение всего срока действия кредита. «Если вы планируете продавать через несколько лет, то, возможно, не стоит платить много наличных, чтобы выплатить баллы», — говорит Ричардс.Кредитор может показать вам разницу в процентах и ​​ежемесячных платежах, чтобы решить, стоит ли платить баллы.

«В зависимости от кредитора, выплата одного балла снизит вашу ставку по ипотеке на четверть процента», — говорит Ричардс. «При получении кредита в размере 200 000 долларов вы заплатите 4000 долларов, чтобы снизить ставку на 0,5 процента. Вы сэкономите всего около 4000 долларов в течение первых 10-11 лет, но при такой более низкой ставке вы сэкономите 40 000 долларов в течение срока действия ссуды. . »

Вы также можете использовать HSH.com, чтобы выяснить, стоит ли платить баллы.

Покупка лучших ставок по ипотеке и лучшей общей ипотеки для вас и вашего финансового положения — непростая задача, но эти 15 советов помогут направить вас в правильном направлении.

Распечатать страницу

Ставки по ипотеке достигли 5-месячного минимума. Почему ваш, вероятно, будет выше

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ставки по ипотеке упали до 2,88% на прошлой неделе — самого низкого уровня с середины февраля этого года. Но если вы покупаете дом или хотите рефинансировать, вы, скорее всего, не получите самые низкие ставки.

Эта привлекающая внимание ставка 2,88% — это средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке по данным Freddie Mac, который публикует еженедельные контрольные показатели средней ставки, которые эксперты называют отраслевым стандартом для отслеживания движения ставок.Отдельные ипотечные кредиторы также обычно рекламируют низкие процентные ставки на своих веб-сайтах.

Но для покупателей и рефинансистов отраслевые стандарты и реклама кредиторов имеют гораздо меньшее значение, чем индивидуальные обстоятельства.

Нельзя сказать, что средние ставки по ипотеке бесполезны. Они могут быть полезной точкой отсчета для определения того, на какой балл вы можете претендовать в соответствии с вашими личными обстоятельствами. Другими словами, тот, чье финансовое положение кардинально не изменилось, вероятно, будет претендовать на более низкую ставку сегодня, чем в начале года, когда средняя 30-летняя ставка была равна нулю.На 30% выше.

Но ваша процентная ставка настолько важна, что фактически невозможно узнать, какой будет ваша ставка по ипотеке или рефинансированию, не подав заявку и не попросив кредитора просмотреть вашу информацию.

Даже тогда, до тех пор, пока ваша котировка не будет заблокирована, она может измениться. «Рынок был невероятно волатильным, так что то, что вы котируете в понедельник, вполне может не быть там во вторник», — говорит Дженнифер Бистон, консультант по ипотеке и кредитор, имеющий лицензию в 46 штатах.

Несмотря на все внимание, которое получают средние процентные ставки, есть более важные факторы, которые заемщики должны учитывать, когда дело доходит до блокировки ипотеки, которая имеет для вас смысл. То, что на первый взгляд кажется отличной ставкой, может быть обременено тысячами долларов дополнительных комиссий с реальной ссудой.

Вот что вам нужно знать о том, что входит в вашу ставку по ипотеке и как убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Что следует знать о лучшем тарифе

1.Ваша личная ситуация имеет значение

Личные факторы влияют на ставки по ипотеке или рефинансированию, на которые вы можете претендовать. Ваш кредитный рейтинг и размер вашего первоначального взноса сильно влияют на то, какой будет ваша ставка. Но даже если у вас такой же кредитный рейтинг и тот же первоначальный взнос, что и у кого-то другого, у вас не будет одинаковой ставки. Тип ипотеки, тип собственности, срок погашения, размер ссуды и даже то, где вы покупаете дом, могут иметь значение.

Таким образом, пока кредитор не узнает всю вашу финансовую информацию и детали дома, который вы хотите купить, вы не смотрите на процентную ставку, специфичную для вас.

Что могут сделать покупатели

Найдите время, чтобы проверить свои кредитные отчеты на предмет неточностей и создать свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Быстрого решения проблемы увеличения использования ипотечных кредитов кредитного рейтинга не существует, но оплата счетов с течением времени и погашение долга увеличит этот рейтинг. В то же время создание резервов денежных средств для увеличения первоначального взноса или увеличение собственного капитала в вашем доме, если вы рефинансируете, поможет вам обеспечить наилучшую ставку.

2.Ставки меняются изо дня в день

Процентные ставки по ипотеке устанавливаются не одним лицом, а, как и фондовый рынок, зависят от целого ряда рыночных факторов. Ставки колеблются изо дня в день и из недели в неделю. И когда вы видите конкретные ставки, упомянутые в новостях, это обычно относится к обзору ставок по ипотечным кредитам, например, к еженедельному опросу, проведенному Фредди Маком.

Эти типы опросов не учитывают вашу личную ситуацию, а также могут быть немного устаревшими к тому времени, когда вы их просматриваете.У вас может быть более высокий кредитный рейтинг или вы вносите больший первоначальный взнос за свой дом, чем минимальные стандарты заемщика, необходимые для обследования, или наоборот. Таким образом, тенденции обзора ставок могут быть более полезными, чем упомянутые конкретные процентные ставки.

Что могут сделать покупатели

Обратите внимание на то, когда ставки опроса достаточно низки, чтобы у вас был смысл подумать о том, чтобы получить более низкую ставку, чем вы могли бы получить раньше. Но помните, что средняя ставка или конкретная заявленная ставка вряд ли будут точной ставкой, которую вы получите, и на решение о покупке или рефинансировании уходит гораздо больше, чем на низкие процентные ставки.

3. С недоверием относитесь к рекламируемым тарифам.

Рекламируемые тарифы никогда не гарантируются. «[Рекламируемые ставки] обычно будут наилучшими возможными ставками для лучших кандидатов с наилучшими возможными квалификациями», — говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент информационного сайта по ипотеке HSH.com. Гамбинджер говорит, что это не относится к большинству людей. Когда вы видите ставки, указанные в открытом доступе, обычно мелким шрифтом указывается тип заемщика, к которому могут применяться эти ставки, например, кто-то с кредитным рейтингом 740+, первоначальный взнос 20% +, который покупает основное жилье для одной семьи. .

«Когда люди видят тарифы в Интернете, часто когда они звонят, они не получают тот же тариф», — говорит Бистон. В других случаях вы можете получить ту удивительную цену, которую рекламируют по почте, но здесь может быть загвоздка. Люди должны спросить: «Сколько я плачу по этой ставке», — говорит Бистон. Возможно, вам предложат низкую цену, но вы обнаружите, что вам нужно заплатить тысячи долларов в бонусных баллах, чтобы получить ее.

Дисконтные баллы — это дополнительные сборы, которые вы можете уплатить, чтобы снизить процентную ставку. Как правило, снижение ставки на 0 стоит 1% от суммы кредита.25%. А в исключительно низких ставках, которые вы найдете в Интернете, могут быть учтены чрезмерные баллы дисконта. Даже в опросе Freddie Mac баллы дисконта учитываются при расчете средних ставок.

Что могут делать покупатели

Получите расценки непосредственно от кредитора и всегда проверяйте, какие комиссии вы платите. Если вам нравится ставка, заблокируйте ее и спросите, как долго длится блокировка ставки, обычно от 30 до 60 дней.

Как точно узнать, на какую ипотечную ставку вы имеете право). Но есть только один способ узнать наверняка, какую ставку вы получите — подать заявку, провести проверку кредитоспособности и получить блокировку ставки. «Единственный раз, когда вы пугливо знаете, что получите, — это когда перед вами стоит оценка ссуды, в которой написано« заблокировано », — говорит Бистон. Пока вы не запросите и не получите блокировку тарифа, она все еще может измениться. «Если он не заперт, это ненастоящее».

Но когда вы покупаете ипотеку, вы не хотите настолько сосредоточиться на процентной ставке, что в конечном итоге сделаете невыгодную сделку.

При получении ипотеки необходимо платить значительные комиссии, обычно от 3% до 6% от суммы кредита. И кредитор с самой низкой ставкой может взимать гораздо более высокие комиссии. Вот почему так важно искать и сравнивать предложения от нескольких ипотечных кредиторов. Вы можете сделать это, сравнив оценки ссуд, которые вы получаете после подачи заявки.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *