Содержание

Уменьшение срока или платежа по ипотеке: что выгоднее

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно,... Финансы

Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

  • выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;

  • хотят уменьшить величину переплаты;

  • планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;

  • не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

  • Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

  • У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

  • В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

  • Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

  • На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

  • Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

  • Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

  • Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

  • Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

Погашаем ипотечный кредит – удобно и досрочно!

В 2020г. средний срок, на который россияне берут ипотеку составил 18,4 года. Но все «ипотечники» мечтают расплатиться с долгом за квартиру как можно быстрее, согласно исследованиям, средний срок полной выплаты кредита составляет от 7 до 10 лет.

Давайте рассмотрим, как можно погасить ипотеку выгодно и, главное, без затягивания поясов.

8 простых, на первый взгляд, советов, которые вам помогут это сделать:

  • Внимательно следите за датами платежей (ипотечных, страховых и пр.) – это поможет избежать дополнительных платежей в виде комиссий или пеней за просрочку;
  • При заключении кредитного договора убедитесь, что в нем предусмотрена возможность вносить платежи для частичного досрочного погашения;
  • Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за прочих условий договора;
  • Большим плюсом будет наличие у банка-кредитора возможности удаленно вносить досрочные платежи – это сэкономит вам время и деньги на поездки в банк;
  • По возможности выбирайте датой внесения платежа дату получения заработной платы или следующий за ней день;
  • Ведите семейный или личный бюджет. Сейчас для этого существует огромное множество онлайн и офлайн приложений. Если разобраться с ними сложно – все, что вам нужно есть в понятном и доступном Excel;
  • При возможности выбора - сокращайте сумму ежемесячного платежа, а не срок кредита;
  • После внесения досрочного платежа платите по старому графику, внося разницу между платежами в досрочное погашение.

С первыми шестью пунктами все ясно и понятно, давайте подробнее объясним, почему важно соблюдать пункты 7 и 8.

Уменьшая каждый последующий платеж и направляя разницу на досрочное погашение вы в определенный момент поймете, что вам хватает денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Зачем это нужно?

При таком способе досрочного погашения вы снижаете свои возможные риски в будущем.

Представим ситуацию. При внесении досрочного платежа вы сокращаете срок кредита и продолжаете вносить сумму, прописанную в договоре. Сумма платежа будет постоянна вне зависимости от обстоятельств, вы должно платить по рассчитанному для вас в банке максимуму.

Кажется, что это выгодно и удобно, но все это до тех пор, пока не случился форс-мажор: шикарный отпуск, который скушал часть вашего бюджета, трудности с работой, любые другие неожиданные и неотложные траты. В этом случае вы можете столкнуться с затруднением платить максимальный платеж.

Если же вы снижаете размер платежа – вы уменьшаете свою долговую нагрузку на семейный или личный бюджет. Каждый месяц вы должны вносить на счет все меньше денег, вы платите больше и снова снижаете долговую нагрузку. Пока у вас есть возможность вносить полную сумму, вы вносите обычный и досрочный платеж. Но если вы столкнулись с трудностями и платить полную сумму уже проблематично, это будет уже не настолько катастрофично: ваш минимальный платеж к этому времени значительно уменьшится, и вы просто перестаете вносить досрочные гашения.

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет

https://www.znak.com/2021-07-09/dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_chto_vygodnee_sokrachenie_platezha_ili_umenshenie_sroka_raschet

2021.07.09

Покупая квартиру в ипотеку, мы надеемся, что не будем платить за нее весь срок, который указан в договоре. Быть обязанным банку от 10 до 30 лет — сильное психологическое давление, и именно поэтому многие стараются досрочно гасить кредит. Как правило при досрочном погашении есть две опции — уменьшить срок кредита или сократить сумму платежа. В банке всегда говорят, что надо уменьшать срок. Но что выгоднее заемщику? Мы опросили нескольких банковских экспертов, которые посоветовали верное решение. 

Дарья Шелехова / Znak.com

Каждый платеж по любому кредиту состоит из двух частей: выплаты процентов банку и погашению тела долга. Если вы не планируете делать частичные досрочные погашения, а собираетесь строго платить по графику, в первые несколько лет (их количество зависит от того, на какой срок вы взяли ипотеку) подавляющая часть платежа состоит из выплаты процентов. Как пояснил аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов, график, составляемый банком-кредитором, выстроен так, чтобы оплата тела происходила медленно, и клиент в первую очередь оплатил проценты — отсюда и большая переплата. Уже потом, по истечении нескольких лет, доля тела долга в платеже повышается, и вы начинаете гасить именно его, а не проценты. 

«Наиболее эффективным способом снизить переплату является уменьшение срока кредита. В результате переплата снижается, поскольку происходит экономия на процентах», — рассказывает Игорь Додонов. 

Уменьшение суммы платежа мало поможет быстрее закрыть долг, но зато уменьшит текущую нагрузку на бюджет. 

Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов считает, что выгода для заемщика может рассчитываться исходя из его целей. Если он хочет быстрее закрыть долг, то стоит уменьшать срок кредита. 

Если ему тяжело платить каждый месяц ту сумму, которую он должен платить по графику, то сокращение срока ему будет бесполезно, и тогда стоит все-таки сократить размер платежа. 

Но Бурганов также подтвердил мнение предыдущего эксперта: с точки зрения экономии первый вариант будет выгоднее.

Руководитель ипотечного отдела BSA добавил, что в любом из этих двух случаев не имеет смысла копить несколько месяцев сумму, чтобы потом закрыть досрочно суммой побольше. 

«Гораздо выгоднее делать досрочные погашения каждый месяц. И необходимо помнить, что любые досрочные погашения выгодны только в первые несколько лет пользования кредитом», — сказал Рунар Бурганов. 

Это связано с тем, что под конец срока кредита остается в основном оплатить его тело. Если же вы начали гасить ипотеку досрочно через несколько лет, то получается, что до этого вы оплачивали банковские проценты, а сейчас начали быстрее гасить тело. 

Итого
  • Если вы не хотите платить банку лишних процентов, то стоит сокращать срок кредита. Так вы расплатитесь за долг быстрее и не переплатите. 
  • Нет смысла сокращать срок, если ежемесячная сумма по графику стала для вас неподъемной. Уменьшите сумму платежа при досрочном погашении кредита. 
  • Начинайте делать частичные досрочные погашения с самого начала срока кредита — так вы заплатите меньше процентов за пользование банковским кредитом. 

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Правила досрочного погашения ипотеки | Блог

Досрочное погашение ипотечного кредита является распространенной практикой в России. Средний срок выданных в стране ипотечных займов за 2020 год составил 18,1 года, при этом обычно ипотеки закрывают за 7-10 лет. Зачастую заемщики опасаются брать заем на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового положения, поэтому предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок.

Все российские банки предоставляют своим клиентам возможность досрочно погасить ипотечный кредит: либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита – чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно почувствовать сразу.

Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита.

Досрочное погашение прописано в ФЗ-284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее – выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования – наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая – на основной долг.

В целом заемщикам выгоднее уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.). Некоторые банки в условиях кредитного договора заранее обозначают при досрочном погашении только возможность уменьшения ежемесячного платежа.

Идеальный вариант – чередование сокращения срока и размера платежа, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения.

Если бюджет позволяет, то можно вносить большой единоразовый платеж и сокращать размер обязательного платежа, при этом продолжая выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если возникнут непредвиденные обстоятельства и трудности, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн –через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику – в таком случае переплата совсем не уменьшится.

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать, что если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита.

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей – как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение заемщик делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, в конце года – меньшая часть.

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств около 25% от размера страховки, которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

В настоящий период, в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 6,5% и ее возможным ростом к концу года до 7% и выше, прогнозируется увеличение ставок по ипотечным кредитам до 8-9% годовых, при введении ужесточения требований по резервированию ипотеки с низким первоначальным взносом, особенно на первичном рынке недвижимости.

Людмила Анисимова, эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

 

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

 

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествии какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

 

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

 

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их заработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением.

 

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита "съест" больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: "сегодняшние" деньги дороже, чем "завтрашние".

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

Источник: https://realty.mail.ru/articles/12835/vygodno_li_pogashat_dosrochno_ipotechnyj_kredit/?&utm_source=realty&utm_medium=admin&utm_campaign=read_also

Выгодно ли досрочно погашать кредит

Рекомендуем подать Заявки в Несколько Банков - это Увеличит Ваш шанс на Получение кредита!

После заполнения заявки сотрудник банка свяжется с вами для консультации по вопросам получения кредита.


Выгодно ли досрочно погашать кредит

Выгодно ли гасить ипотеку - большинство семей, ввязавшихся в ипотеку, стремятся закончить выплаты как можно скорее. Досрочное погашение ипотечного. Кому же тогда не стоит выплачивать ипотечный кредит досрочно? Это те люди, которые. Выгодный кредит ультрабуки hp в компьютерном мире. Кредит на выгодных условиях. Досрочное погашение кредита жилой район чистая слобода. Толстого, 56 тюленина, 14. Герцена, 1 беловежская, 16. Элитный поселокстоит ли досрочно погашать. 2008банки выдают ипотечный кредит с таким расчетом, чтобы размер обязательного платежа. Выгодно ли досрочно погашать кредит, кредит банка тинькофф - выгодно! Р., онлайн заявка. Решение за 2 минуты. Выгодный кредит до 450000 руб быстрые займы всего за 1 день! Гибкая система выплат! Выгодно ли погашать ипотеку. Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его. Минимальный ежемесячный платеж! Выбирайтесь из кредитной ямы. Выгодные кредиты: заявка! Онлайн калькулятор кредитов!

Самые низкие ставки среди топ-20 банков! Выгодно ли досрочно погашать кредит, выгодно ли брать кредит? Банку почти всегда выгодно, если вы взяли кредит и вернули его вовремя. Невыгодно банку - выгодно ли гасить кредит. Воспроизведение любых материалов данного сайта печатным, электронным и прочими. Выгодно ли досрочно погашать кредит, главная | double capital татьяна, досрочное погашение можно выполнить при помощи нашего банкомата и/или системы. Кредит в петербурге от 17%! Выгодные кредиты. Низкие ставки кредиты в. Банк хоум кредит. Консультация: ипотека. Без справок, без % до 55 дней, за 5 минут в банке русский стандарт. Выгодно ли досрочно погашать кредит, погашение кредита при ипотеке - способы погашения ипотечного кредита. Досрочное погашение. Как правильно погасить кредит. Заявка на кредит. Выгодно в юникредит банке. Отправьте заявку на получение. Выгодно ли досрочно погашать кредит, хотите взять выгодный займ? Заполните заявку - получите, пожалуй, лучшие предложения! Одобрение 90% на: ультрабуки hp envy выгодные кредиты.

Выгодно ли досрочно погашать кредит

Количество комментариев: 49

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

Досрочное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать. Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

  1. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а соответственно и срок кредита
  2. Переплата по процентам становится меньше
  3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

Важно понимать, чем быстрее будет закрыт выданный банком кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

  1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств
  2. Участник НИС пишет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

    Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например дата осуществления досрочного погашения или необходимость подачи заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

    После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые необходимо внести деньги и предоставят новый график платежей.

    В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении. Держите этот вопрос на контроле!

  3. Частично досрочное погашение за счет оставшихся средств на именном накопительном счете участника НИС
  4. По практике последнего года, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались неиспользованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляла их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в этом процессе полностью исключено, но на практике, стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

    Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не всегда списываются автоматически, зачастую кого-то Росвоенипотека да пропускает!
    Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личного кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

    Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

    Далее необходимо отправить документы в РВИ:

  • Отправить письмом по адресу: ФГКУ "Росвоенипотека", 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, стр. 2
  • Отправить в формате PDF на почту [email protected] (официальная почта РВИ)
  • Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении


  • Погашение военной ипотеки с использованием средств материнского капитала
  • Шаг 1.

    Необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ:

    • подать заявление на использование средств материнского капитала
    • паспорт распорядителя маткапитала
    • непосредственно сам сертификат на маткапитал
    • кредитный договор полученный в банке кредиторе по военной ипотеке
    • свидетельства о рождении детей
    • СНИЛС
    • свидетельство о браке и паспорт супруга (если ипотека не оформлена на мать)
    • справка об остатке долга из банка
    • выписку из ЕГРП по квартире, купленной по военной ипотеке
    • обязательство об оформлении приобретенного жилья в общую собственность всех членов семей (заверяется нотариусом)
    Шаг 2. Перечисление средств материнского капитала Пенсионным фондом РФ на счет банка.


    Как быстрее погасить ипотеку

    В ЭТОМ БЛОГЕ:

    • Почему выплата долга по вашей собственности является для вас таким большим преимуществом.
    • Что такое сложные проценты и как я могу использовать их в своих интересах?
    • Как я могу быстрее выплатить ссуду?

    Одним из важнейших факторов успеха наших клиентов была «оплата недвижимости». Вы можете использовать долг для увеличения своей прибыли, но доход в долгосрочной перспективе взлетит до небес, когда этот долг будет выплачен.Когда собственность находится в свободном от долгов, она действительно может стать прибыльной. Представьте, что вы приобрели недвижимость в кредит в банке на сумму 200000 долларов. Если процентная ставка по вашему кредиту составляла 4,375%, ежемесячный платеж по принципу плюс проценты (PI) (за исключением любых расходов, таких как налоги, ТСЖ, страхование или ремонт) составит 999 долларов по 30-летней ипотеке.

    График погашения разбивает ваш платеж по месяцам (30 лет), показывая сумму, применяемую к основной сумме и процентам по каждому платежу.Становится ясно, что проценты лучше всего рассматривать как штраф. Если вы будете платить ежемесячный платеж в течение следующих 30 лет за недвижимость в этом примере, вы в конечном итоге заплатите 159 485 долларов в виде процентов! Действующий экономический принцип называется «сложный процент». Сложные проценты - это не только способ зарабатывания денег банками, но и опытные инвесторы могут использовать их для более быстрой выплаты ипотечных кредитов.

    Допустим, вы экономите и экономите, и у вас есть дополнительные 1100 долларов, чтобы внести дополнительный платеж в счет основного долга на общую сумму 1100 долларов.Уплатив эти 1100 долларов по основной сумме долга, вы перепрыгнете через конечные выплаты по ипотечному кредиту. Если бы вы могли платить дополнительно 100 долларов каждый месяц в счет кредита, это сократило бы вашу ипотеку на 5 лет, превратив 30-летнюю ипотеку в 25-летнюю и сэкономив вам 30 481 доллар в виде процентов в течение всего срока действия кредита! Это пример того, как ваши деньги работают на вас - сложные проценты!


    Также разумно рассмотреть «альтернативные издержки», экономический термин, который представляет собой потерю каждого потраченного вами доллара, который можно было бы потратить на что-то другое.Например, если вы покупаете пиццу за 10 долларов, альтернативная стоимость - это все остальное, что вы могли бы купить за 10 долларов. Альтернативная стоимость иногда меняет представление о том, как мы тратим деньги. Если посмотреть на график погашения, альтернативная стоимость вашего платежа будет равна еще одному месяцу выплаты, потому что он не был превышен. Многие инвесторы узнали, что, выплачивая основной баланс за счет выплат только основной суммы в дополнение к регулярному ежемесячному платежу по ипотеке с течением времени, вы можете значительно сократить сумму, выплачиваемую в виде процентов в течение срока действия ссуды.Это сокращает срок ссуды, чтобы быстрее достичь бесплатного и чистого статуса вашей собственности.

    Команда Grace Property Management готова помочь! Если у вас есть вопросы о более быстрой выплате ипотечного кредита, позвоните нам по телефону 303-255-1990.


    ВОПРОС: Я владелец арендуемой недвижимости Thornton с 30-летней фиксированной ссудой. Как я могу быстрее выплатить ссуду, чтобы увеличить свою прибыль?

    ОТВЕТ : Используйте график погашения, чтобы получить визуальное представление о разбивке ежемесячных платежей по ипотеке, и используйте любой лишний доход для дополнительных выплат в счет погашения только основной суммы.Каждый раз, когда вы это сделаете, вы будете пропускать проценты и сокращать срок кредита в конце.

    Стоит ли расплачиваться с долгом перед инвестированием?

    Одно из важнейших решений, с которыми вам придется столкнуться, когда вы начнете инвестировать, - это сначала выплатить долг или нет.

    Вырисовывающиеся долги по кредитным картам, студенческие ссуды и ипотека вызывают большие аппетиты, которые требуют внимания и разъедают сберегательные счета и инвестиционные возможности.Чувство долга или даже вины может отговорить людей от открытия инвестиционного счета и финансирования своих пенсионных портфелей.

    Годовая процентная ставка вашего долга и ожидаемая доходность вашего портфеля

    Ключ к пониманию того, что более полезно - выплатить долг или инвестировать, можно найти, посмотрев на процентные ставки, связанные с любым выбором.

    Например: если у вас есть ссуда в размере 2500 долларов под 6% годовых, но вы можете инвестировать куда-то еще и получить доходность 8% - было бы разумнее инвестировать эти деньги, а не погашать ссуду.

    Средний инвестор может рассчитывать на долгосрочную доходность диверсифицированного инвестиционного портфеля около 7,5%. Имея в виду этот контрольный показатель, мы можем сказать, что долг с более высокой процентной ставкой должен быть погашен, а долг с более низкой процентной ставкой не стоит погашения - если вы не пытаетесь высвободить ежемесячный денежный поток.

    Вот еще один пример: Марк получил автокредит в размере 10 000 долларов под 5% годовых на 5 лет. За это время он заплатит 12 762 доллара. Если Марк инвестирует в 7.5% вместо этого он получил бы 14 356 долларов - разница в 1594 доллара.

    Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ссуде, чтобы увидеть, как различные платежи и процентные ставки влияют на ваш ссуду.

    Когда выплачивать долг в первую очередь

    Задолженность по кредитной карте - это причина номер один, по которой люди откладывают инвестирование. Этот тип долга сопровождается высокими процентными ставками и небольшим минимальным балансом, который необходимо выплачивать каждый месяц, что заставляет вас вести свой образ жизни с зарплатой до зарплаты и не может сэкономить.

    Почти в каждом случае выплата по кредитной карте - лучшее решение, чем инвестирование и принятие более низкой нормы прибыли, чем подпитка ненасытной процентной ставки по карте.

    Инвестирование или досрочное погашение ипотеки

    Хотя ипотека часто считается «хорошей задолженностью», она все же может стать помехой для вашего инвестиционного портфеля.

    В этих случаях люди считают, что их дома считаются инвестициями и требуют более высоких выплат, чем необходимо, что предотвращает дальнейшую диверсификацию. Хотя дом может быть жизнеспособной частью ваших инвестиций, лопнувший пузырь 2008 года скажет вам, что для поддержания здорового и разнообразного портфеля потребуются другие активы.

    Прочие ссуды, такие как автопредметы или студенческие ссуды, как правило, не являются препятствием для инвестирования. Поскольку процентные ставки по этим продуктам обычно ниже, чем вы могли бы ожидать от других инвестиций, нет необходимости срочно их выплачивать. Эти ссуды поставляются с графиком погашения, в отличие от возобновляемого долга, такого как кредитные карты, что означает, что платежи легко предвидеть и не зависят от изменения процентных ставок.

    Примечание о студенческих ссудах - процентные ставки временно повышены до 6.8% в июле, что потребует изменения в планировании колледжа. Хотя был принят закон, возвращающий ставку до 3,9%, нет никаких сомнений в том, что ставки вырастут в следующем году. Положительный вывод заключается в том, что выплата процентов по студенческим ссудам - ​​это списание налогов.

    Создание инвестиционного счета - важный шаг в вашем финансовом будущем, и задолженность не должна занимать центральное место. Знание о том, что вы начали инвестировать, приносит определенную психологическую выгоду, и даже в тех случаях, когда существует долг, нет ничего плохого в том, чтобы для начала открыть небольшой ежемесячный депозитный счет во взаимном фонде.

    Как выбрать между выплатой долга и инвестированием?

    Как использовать личный заем для погашения своих кредитных карт

    Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

    Согласно Федеральный резерв , 41,2% американских домохозяйств имеют задолженность по кредитным картам на общую сумму более 1 триллиона долларов. Если вы в настоящее время имеете дело с задолженностью по кредитной карте и хотите окончательно ее погасить, возможно, имеет смысл получить личный заем.

    Если вы решите использовать личную ссуду для погашения кредитных карт, важно в первую очередь избегать расходов, из-за которых вы влезли в долги. Как только у вас будет рабочий бюджет, выполните следующие действия, чтобы использовать личную ссуду для погашения своих кредитных карт.

    Как использовать личный заем для погашения своих кредитных карт

    1. Просмотрите свои текущие долги и процентные ставки

    Первое, что вам понадобится при работе над любым планом выплат, - это хороший список всех ваших долгов. Создайте список каждой кредитной карты с указанием ее баланса, процентной ставки и минимального ежемесячного платежа. Это сообщает вам, что вам нужно выплатить, общий минимальный размер платежей, которые вы производите каждый месяц, общий баланс по всем картам и другую полезную информацию, которая вам понадобится позже.

    Если вы хотите погасить свой долг старомодным способом - производя платежи по кредитным картам - вы можете использовать этот список для создания плана долгового снежного кома или долгового лавины. Но если вы хотите объединить все эти кредитные карты в личную ссуду, вам нужна такая же информация, которая всегда доступна.

    2. Ищите варианты перевода остатка по более низкой ставке

    Выплачивая одну ссуду другой, есть одно жесткое правило, которое вы никогда не должны нарушать. Переводите остаток только на ссуду или кредитную карту с более низкой процентной ставкой.Пока вы это делаете, вы должны в конечном итоге сэкономить деньги. Если вы перейдете на ссуду с более высокой процентной ставкой, вы в конечном итоге заплатите больше.

    Есть много мест, где можно получить личную ссуду. Новое поколение онлайн-кредиторов делает этот тип кредита очень быстрым и легким. Вы также можете обратиться к рынкам однорангового кредитования, чтобы получить финансирование от группы инвесторов. Если этот новый заем имеет более низкую процентную ставку, чем ваша кредитная карта, вам следует подумать о том, чтобы продолжить консолидацию.

    3. Выплатите по своим старым картам ссудой

    Когда вы получите одобрение на получение ссуды, вы можете получить выручку в виде чека или единовременного денежного депозита на свой банковский счет. Не позволяйте этой большой сумме соблазнить вас потратить на что-либо, кроме выплаты по кредитной карте. В противном случае вы просто влете себе еще больше долгов, которые вам все равно придется расплачиваться позже.

    Как только средства будут очищены, полностью погасите каждую кредитную карту. Используйте онлайн-оплату счетов вашего банка, отправьте чек или оплатите на сайте кредитной карты.Неважно, как вы это делаете, главное, чтобы вы выплачивали им быстро, чтобы прекратить новые начисления процентов. После выплаты положите свои карты в заднюю часть ящика, чтобы у вас не возникло соблазна снова потратить на них слишком много денег.

    4. Установите для себя график освобождения от долга

    Этот тип консолидации долга имеет три основных преимущества:

    • Только один ежемесячный платеж вместо нескольких
    • Снижение процентных расходов
    • Дата освобождения долга зафиксирована в

    Как только вы погасив ссуду, вы можете полностью освободиться от долгов.Если у вас есть студенческие ссуды, автокредиты или ипотечные ссуды, следует позаботиться, по крайней мере, о вашей задолженности по самым высоким процентам. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы избежать новых долгов в будущем.

    Персональный заем обычно предоставляется с фиксированным ежемесячным платежом на определенный период времени. Если каждый платеж будет производиться вовремя в течение срока ссуды, баланс в конце будет равен нулю, и у вас не будет проблем с задолженностью по кредитной карте.

    5. Получите свой долг навсегда.

    Когда у вас есть ежемесячные выплаты по долгу, у вас нет выбора, на что использовать эти деньги.Каждый день выплаты жалованья уже выплачивается за часть вашего дохода. Выплачивая эти долги, вы можете выбрать, хотите ли вы использовать эти деньги для сбережений, инвестирования или чего-то еще.

    Консолидация долга по кредитной карте с помощью личного займа не всегда имеет смысл, но если вы можете найти более низкую процентную ставку и поставить себя на план освобождения от долгов, это может быть отличной идеей. Когда вы можете сэкономить деньги и быстрее выбраться из долгов с помощью личного кредита, вам следует серьезно подумать о том, чтобы пойти на это.

    Эрик Розенберг

    Писатель-фрилансер

    Эрик Розенберг - писатель по финансам, путешествиям и технологиям из Вентуры, Калифорния.Он бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам и бухгалтерскому учету, который оставил свою обычную работу в 2016 году, чтобы полностью посвятить себя работе в Интернете. Он имеет обширный опыт написания статей о банковском деле, кредитных картах, инвестировании и других финансовых вопросах и является заядлым хакером в сфере путешествий. Вдали от клавиатуры Эрик любит исследовать мир, летать на небольших самолетах, открывать для себя новые сорта крафтового пива и проводить время со своей женой и маленькими девочками. Вы можете связаться с ним в Personal Profitability или EricRosenberg.com. Подробнее Читать меньше

    Больше покрытия личных финансов

    Как начать розничный бизнес: руководство из 10 шагов

    Если вы думаете о том, чтобы начать бизнес в розничной торговле, вы находитесь в хорошей компании.Хотя местным розничным торговцам не уделяется такого же внимания, как национальным брендам, малые предприятия розничной торговли на самом деле составляют подавляющее большинство всех розничных предприятий США.

    Фактически, исследователи обнаружили, что небольшие розничные торговцы (с 50 или менее сотрудниками) составляли 98,6% всех розничных предприятий в 2019 году. Поэтому, чтобы проникнуть в эту динамичную отрасль и открыть собственный магазин, вам сначала нужно понять, как начать розничный бизнес.

    Чтобы помочь вам в этом процессе, мы проведем вас через все этапы, необходимые для открытия розничного бизнеса, а также предложим дополнительные ресурсы, которые помогут вам в начале пути.

    Как начать розничный бизнес за 10 шагов

    Эти шаги помогут вам начать свой розничный бизнес в кратчайшие сроки. Давайте начнем.

    Шаг 1. Найдите свою нишу.

    Первое решение, которое вам нужно принять, чтобы узнать, как начать розничный бизнес, - это выяснить нишу вашей компании. Возможно, у вас уже есть представление о типе компании, которую вы хотите создать, или вы все еще пытаетесь выяснить, на чем сосредоточить внимание своей розничной компании.Чтобы определить свою нишу на рынке, мы рекомендуем:

    • Изучите свои интересы и увлечения: определите, что вам нравится делать или что вам нравится продавать.

    • Мозговой штурм потенциальных конфликтов: ни одна отрасль не идеальна, но выяснение того, с какими препятствиями или проблемами вы можете столкнуться в своей нише, поможет вам спланировать наперед и определить, подходит ли отрасль для вашего бизнеса.

    • Учитывайте прибыльность: в конце концов, вы хотите зарабатывать деньги на своем розничном бизнесе, поэтому вам нужно найти нишу, которая имеет потенциал для прибыльности.Как правило, если в вашей нише абсолютно нет конкурентов, это обычно признак отсутствия спроса, и, следовательно, ваше внимание не будет прибыльным. Воспользуйтесь нашим руководством, чтобы узнать больше о самых прибыльных бизнес-идеях.

    • Изучите конкурентов. После того, как вы нашли рыночную нишу, используя три вышеуказанных шага, пора исследовать ваших конкурентов. Выясните, как они продвигают и продают, и определите, чему вы можете научиться у них и как вы можете улучшить то, что они могут предложить.

    Выбор своей ниши может занять много времени. Это требует серьезных исследований и энтузиазма, чтобы работать на определенном рынке. Чтобы помочь вам определить свою нишу на рынке, вот несколько примеров розничного бизнеса, которые стоит изучить:

    • Магазины одежды (очки, спортивная одежда, нижнее белье, верхняя одежда)

    • Рестораны и бары (определите тему, будь то кухня, тарелки, столовая и т. д.)

    • Игровые центры (настольные игры, видеоигры и т. д.))

    • Ежемесячная абонентская плата

    Шаг 2: Напишите бизнес-план.

    Мы не сомневаемся, что у вас есть потрясающая идея для розничного магазина, но одной идеи недостаточно, чтобы воплотить мечту в реальность. Написав бизнес-план, вы даете себе (и, возможно, будущим кредиторам и другим заинтересованным сторонам) физическую дорожную карту с подробным описанием каждого шага, который вы предпримете для открытия и ведения своего розничного бизнеса.

    Таким образом, когда вы разрабатываете свой бизнес-план для открытия розничного магазина, вы можете начать с ответа на важные вопросы о своей бизнес-модели:

    • Какие виды продуктов вы продаете?

    • Будете ли вы открывать обычное заведение, магазин электронной коммерции или воспользуетесь многоканальным подходом к продажам?

    • Кто является вашим целевым рынком и как вы на нем будете продавать?

    • Чем вы выделите свой магазин среди конкурентов?

    Вам также необходимо углубиться в детали, связанные с вашими процессами, отвечая на такие вопросы, как:

    • Кто ваши поставщики? Как вы будете хранить свой инвентарь?

    • Сколько сотрудников вам потребуется?

    • Как будет выглядеть ваш процесс приема на работу?

    • Каковы будут ваши начальные затраты?

    • Сколько денег вам понадобится для запуска?

    • Сколько времени вам понадобится, чтобы выйти на уровень безубыточности?

    • Сколько времени потребуется, чтобы получить прибыль?

    Однако имейте в виду, что ваш предварительный бизнес-план является именно таким - предварительным.Вы всегда можете вернуться к бизнес-плану вашего розничного магазина, чтобы внести изменения, обновления и дополнения по мере того, как вы приобретете опыт начала и ведения своего бизнеса.

    В том же духе вам следует создать бизнес-бюджет, насколько это возможно, задолго до того, как вы откроете свои двери. На этом этапе вам следует особенно внимательно следить за начальными затратами.

    К сожалению, если вам интересно, как начать розничный бизнес без денег, вы обнаружите, что это чрезвычайно сложно.Несмотря на то, что существует множество способов сократить расходы - например, продажа через Интернет вместо выбора физического местоположения - всегда будет несколько затрат, связанных с запуском и запуском вашего розничного магазина.

    При этом, помимо стандартных начальных затрат, таких как оборудование, страхование бизнеса и платежная ведомость, если вы открываете обычный розничный магазин, вам придется покрыть некоторые конкретные расходы, такие как первоначальный взнос, возможный ремонт, а также ежемесячная арендная плата и коммунальные услуги для вашего магазина.Вы также несете ответственность за закупку товаров, доставку и доставку, а также за хранение избыточных запасов.

    И не забывайте о других инструментах и ​​программном обеспечении, которые вам понадобятся для ведения бизнеса, включая POS-систему, программное обеспечение для учета розничной торговли и систему безопасности для отслеживания краж в магазинах и краж.

    Шаг 3. Зарегистрируйте свой бизнес.

    Имея под рукой бизнес-план и бюджет, вы можете перейти к следующему этапу - научиться открывать розничный бизнес - сделать его официальным.

    Придумайте название компании

    Если вы еще этого не сделали, вам сначала нужно придумать название компании. Выберите имя, которое отражает цель вашего бизнеса и идентичность бренда, дает вам пространство для роста и, что, возможно, наиболее важно, действительно доступно для использования.

    После того, как вы выбрали название компании своей мечты, введите свое прозвище в поиске Google, чтобы убедиться, что другой предприниматель еще не ведет бизнес под этим именем. Затем проверьте заявки на регистрацию товарных знаков в U.S. Ведомство по патентам и товарным знакам и проведите поиск предприятий государственного секретаря, чтобы убедиться, что в вашем районе нет другой компании с вашим потенциальным именем.

    После того, как вы убедились, что ваше имя свободно и ясно, вы захотите купить свое доменное имя и создать учетные записи в социальных сетях с вашим именем. Таким образом, вы сможете создать бизнес-сайт и как можно скорее запустить свою маркетинговую стратегию.

    Определите вашу юридическую структуру и зарегистрируйте свой бизнес

    Затем, чтобы зарегистрировать свой бизнес, вам сначала нужно определиться с юридической структурой вашего бизнеса.Структура вашего бизнеса определяет, как вы облагаетесь налогом, степень юридической защиты, которую вам предоставляется, структуру собственности вашего бизнеса и вашу способность получать финансирование для бизнеса (помимо того, что вы в первую очередь можете зарегистрировать свой бизнес).

    Существует множество бизнес-сущностей на выбор - все они подробно рассматриваются в нашем руководстве по типам бизнес-сущностей. Кроме того, мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с юристом или бухгалтером, который поможет вам в этом важном шаге.

    После того, как вы выбрали тип юридического лица, вы можете продолжить и зарегистрировать свой бизнес через веб-сайт государственного секретаря вашего штата. После этого перейдите на веб-сайт IRS, чтобы подать заявку на получение EIN (идентификационный номер работодателя) онлайн. Ваш EIN немного похож на номер социального страхования вашего предприятия, и он поможет правительству идентифицировать вас для целей налогообложения. Вам также может потребоваться EIN, чтобы подать заявку на бизнес-ссуду в дальнейшем.

    Шаг 4: Получите лицензии, разрешения и страхование бизнеса.

    В одних штатах требуется общая бизнес-лицензия, в других - лицензии и разрешения на отраслевом уровне. Вам также может потребоваться получить местные разрешения и лицензии, поэтому обратитесь к веб-сайту клерка вашего округа или города, чтобы узнать их конкретные требования. SBA - отличный ресурс для получения информации о лицензировании и выдаче разрешений как на федеральном, так и на местном уровнях.

    Тем, кто узнает, как начать розничный бизнес, вам, вероятно, потребуется получить несколько розничных лицензий, связанных с вашей сферой деятельности, включая сертификат перепродажи, разрешение продавца и сертификат занятости.Мы также рекомендуем сотрудничать с надежным бизнес-юристом на этом этапе.

    Кроме того, вы не захотите забыть о страховании бизнеса. Как розничный торговец, вы должны рассмотреть страхование гражданской ответственности, полис владельца бизнеса и страхование от деловых преступлений; и, как работодатель, вы, вероятно, обязаны по закону иметь страховку для сотрудников, медицинскую страховку и страховку от безработицы для своих сотрудников.

    Ознакомьтесь с нашим руководством по страхованию малого бизнеса, чтобы получить дополнительную информацию о типах страхового покрытия, которое вам необходимо.

    Шаг 5. Найдите физическое местоположение и создайте интернет-магазин.

    Если ваш розничный бизнес будет включать в себя физический магазин, поиск правильного места, возможно, является наиболее важным аспектом этого процесса. Ваше местоположение может принести успех вашему бизнесу или разрушить его: если вы находитесь в районе с интенсивным движением, ваши маркетинговые усилия практически встроены. Если это труднодоступное место или если парковка ограничена, ваша прибыль может пострадать.

    Правильное место для вашего бизнеса во многом зависит от того, кто является вашим целевым рынком и где они находятся.Например, если вы открываете высококлассный бутик, вы, вероятно, захотите выбрать район, который меньше ориентирован на студентов и малообеспеченных миллениалов и больше - на людей с определенным дискреционным доходом, который можно сжечь.

    Конечно, вы также должны иметь в виду, сколько места вам нужно для демонстрационных площадок, бэк-офиса и комнаты отдыха для вашего персонала, раздевалок и складского помещения. Ваше местоположение также будет во многом зависеть от того, сколько места в вашем бюджете предусмотрено для ремонта, дизайна магазина, реконструкции, обновления, первоначального взноса, а также ежемесячной арендной платы и счетов за коммунальные услуги.Это может означать выбор второго или третьего места для экономии вашего бюджета.

    Даже если вы всегда мечтали о обычном магазине с личными транзакциями, мы также рекомендуем открыть интернет-магазин, чтобы максимально расширить возможности вашего розничного бизнеса.

    К счастью, создать интернет-магазин и управлять им с помощью платформы электронной коммерции невероятно просто. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам начать работу:

    • Shopify: Эта платформа предоставляет бесконечно настраиваемый автономный магазин, который вы создаете и управляете полностью самостоятельно.

    • Squarespace или Wix: эти платформы бизнес-сайтов просты в использовании и предлагают функции электронной коммерции.

    • Etsy, Amazon или eBay: эти популярные торговые площадки предоставят вам много встроенного трафика и удобные инструменты для продавцов. С другой стороны, у вас не будет такого большого контроля над своим брендом, отношениями с клиентами или процессом выполнения, как с вашим собственным интернет-магазином.

    Сочетание электронной коммерции и личной розничной торговли иногда называют «кирпичиками и кликами»."Вы можете использовать наше руководство, чтобы узнать больше о бизнес-модели" кирпичики и щелчки ".

    Шаг 6. Установите отношения с поставщиками и поставщиками.

    Это следующий шаг к изучению того, как начать розничный бизнес - и выходить за рамки вашего Расположение магазина, возможно, один из наиболее важных аспектов вашего потенциального успеха - это поиск надежных продавцов и поставщиков. Ваши продавцы могут стать вашими самыми ценными партнерами, а отличный продавец может представить вам новые товары, определить, какие товары будут продаваться лучше всего, и сократить расходы для вас.

    При поиске поставщиков следует учитывать несколько факторов.

    • Бюджет. Ваши поставщики должны работать в рамках установленного вами бюджета.

    • Качество: Качество их товаров имеет решающее значение.

    • Репутация: вы хотите работать с поставщиком, который гарантированно доставит согласованные товары вовремя и в хорошем состоянии - каждый раз, когда вы размещаете заказ.

    • Служба поддержки клиентов: помните, что вы будете тесно сотрудничать со своими поставщиками, поэтому их группа обслуживания должна быть надежной, представительной и удобной для связи в случае возникновения каких-либо проблем.

    Мы рекомендуем установить отношения с несколькими поставщиками. Даже если выбранный вами поставщик является стабильным, надежным и рентабельным, вам необходимо иметь план действий в чрезвычайных ситуациях - без товаров для продажи у вас не будет бизнеса для ведения бизнеса.

    Шаг 7: Нанять персонал.

    Если вы никогда раньше не нанимали сотрудника, ознакомьтесь с нашим руководством о том, как нанять отличных сотрудников, которые будут с вами надолго. При приеме на работу в розничную торговлю не забудьте проинтервьюировать их отношение к вам, а также их опыт.Хотя вы можете обучить своих сотрудников использовать вашу POS-систему и управлять своим инвентарем, вы не можете научить их быть добрее, дружелюбнее или надежнее, чем они изначально.

    Перед тем, как нанять первого члена команды, убедитесь, что вы понимаете требования вашего работодателя, регулируемые государством. В вашем штате может потребоваться, чтобы вы купили определенные виды страхования для своих сотрудников. Кроме того, вам, вероятно, потребуется выполнить некоторые другие действия, такие как создание государственного удерживающего счета для расчета заработной платы, сообщение о новых сотрудниках, а также проверка права вашего потенциального нового сотрудника на трудоустройство.

    Шаг 8: Найдите подходящую POS-систему.

    Ваша POS-система может стать лучшим другом вашего розничного бизнеса. Он обязательно станет лучшим другом ваших сотрудников, если вы выберете интуитивно понятную и простую в использовании модель, которых сейчас на рынке огромное количество.

    Система точек продаж сочетает в себе аппаратное и программное обеспечение, которое позволяет вашему бизнесу принимать и обрабатывать все виды платежей. Большая часть программного обеспечения POS содержит ценные внутренние возможности, такие как управление запасами, управление сотрудниками, инструменты CRM, отчеты о продажах и отслеживание поставщиков.

    Если вы открываете обычное заведение, вам понадобится POS-система, которая может принимать наличные, чеки, бесконтактные платежи, а также чиповые и считывающие карты. Кроме того, вам понадобится сканер штрих-кода, принтер чеков и денежный ящик.

    Для большей гибкости вы можете изучить POS-систему, которая также позволяет производить платежи на ходу. Например, Square (и большинство других POS-систем) имеет мобильные устройства чтения карт, которые подключаются к вашему телефону или планшету, поэтому вы можете принимать платежи практически отовсюду, будь то во всплывающем магазине, ярмарке ремесел или выставке товаров.

    Точно так же Clover также имеет полностью оборудованное портативное POS-устройство, чтобы вы или ваши сотрудники могли звонить своим клиентам из любой точки вашего магазина.

    В конечном счете, у вас есть варианты - их много. Чтобы помочь вам сориентироваться в процессе выбора, ознакомьтесь с нашим руководством по лучшим розничным POS-системам.

    Шаг 9: Организуйте свои финансы.

    Как мы упоминали ранее, практически невозможно понять, как начать розничный бизнес без денег, поэтому, независимо от того, имеете ли вы большой стартовый капитал или работаете с ограниченным бюджетом, чрезвычайно важно организовать свои финансы. .

    Во-первых, вам нужно открыть текущий счет для бизнеса. Если вас устраивает ваш текущий банк, вы можете открыть там банковский счет для бизнеса. Вам будет проще поддерживать все свои финансы в одном учреждении. Кроме того, многие банки предлагают скидки и другие стимулы, когда клиенты-потребители открывают бизнес-счета. Если вы хотите сравнить свои варианты, мы рекомендуем ознакомиться с нашим лучшим руководством по банковским счетам для бизнеса.

    Затем вам нужно получить бизнес-кредитную карту.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют бизнес-клиентам подавать заявки на получение бизнес-кредитной карты через Интернет, что делает этот шаг даже проще, чем открытие бизнес-банковского счета.

    Если ваша компания слишком нова, чтобы иметь какие-либо финансовые данные, вы можете указать свою личную финансовую информацию в своем заявлении. Если ваша заявка будет одобрена, вы получите карту по почте примерно через неделю или две. Используйте его для небольших повседневных расходов вашего бизнеса и не забывайте использовать его только для деловых покупок, чтобы сохранить личное и деловое финансовое разделение.

    Большинству предпринимателей требуется небольшая (или большая) финансовая помощь, чтобы их бизнес начал развиваться. Это может быть особенно верно в отношении розничных торговцев и владельцев обычного бизнеса, которым приходится иметь дело с несколькими дополнительными начальными затратами.

    Хотя получить бизнес-ссуду в качестве стартапа может быть сложно, есть множество альтернативных вариантов, которые вы можете рассмотреть, особенно когда вы начинаете управлять своим розничным магазином и становитесь более авторитетным.

    Наконец, не забудьте подписаться на хорошее программное обеспечение для бухгалтерского учета, которое упростит, автоматизирует и упорядочит финансы вашего бизнеса.

    Шаг 10: Продвигайте свой розничный бизнес.

    На этом этапе вы узнали наиболее важные моменты того, как начать розничный бизнес, и теперь вы готовы открыть свои двери и приступить к работе.

    Конечно, чтобы рассказать о своем бизнесе, вам необходимо разработать маркетинговую стратегию для малого бизнеса, которая даст вам возможность проявить немного творчества. Лучшие маркетинговые стратегии, особенно для обычных магазинов, используют комбинацию SEO, социальных сетей, электронного маркетинга, платных маркетинговых стратегий в Интернете (если их бюджет позволяет это) и аналоговых маркетинговых усилий.

    В самом начале вашего предприятия лучше всего потратить время на создание бизнес-сайта и учетных записей в социальных сетях. Squarespace и Wix предоставляют пользователям массу настраиваемых, профессионально разработанных шаблонов и встроенных инструментов SEO. Что касается социальных сетей, сосредоточьтесь на создании разнообразного высококачественного контента, регулярных публикациях и быстром реагировании на комментарии ваших подписчиков и личные сообщения - как положительные, так и отрицательные.

    Как владельцу обычного магазина, тактика личного маркетинга также важна.Мы рекомендуем:

    • Активно участвовать в жизни местного сообщества розничных продавцов, налаживать контакты с другими владельцами бизнеса, а также участвовать в ярмарках ремесел и других мероприятиях, посвященных местным предприятиям.

    • Установление партнерских отношений с местным бизнесом, целевой рынок которого похож на ваш, и совместное проведение мероприятий, размещение всплывающих магазинов или выставок в разных местах друг у друга.

    • Используйте хорошие стимулы для продаж - например, сделки BOGO, раздачи подарков и бесплатные пробные периоды - чтобы привлечь еще больше клиентов в ваш магазин.

    Чтобы улучшить вашу маркетинговую стратегию, важно потратить некоторое время на развитие идентичности вашего бренда. Определите свой обмен сообщениями, позиционирование на рынке и то, как ваш уникальный бизнес может предоставить вашим клиентам то, что они ищут, а затем создайте материалы, отражающие эти основные ценности.

    Итоги

    На этапах создания бизнеса будьте осторожны, чтобы не упустить из виду, почему вы вообще открываете свой розничный бизнес.Если вы помните страсть, которая вдохновила вас на запуск бизнеса, вы, возможно, даже насладитесь тонкостями этого процесса - кто знал, что поиск POS-системы может быть таким увлекательным?

    Эта статья изначально была опубликована на JustBusiness, дочерней компании NerdWallet.

    Подкаст 40: Дуг Лебда из LendingTree

    LendingTree - компания, знакомая большинству из нас. Но только недавно они стали важной частью экосистемы кредитования на рынке. LendingTree - одна из немногих компаний, которые могут предоставить именно то, что нужно платформам, - масштабируемых заемщиков.

    Для многих платформ LendingTree теперь является крупнейшим реферером заемщиков. В этом подкасте их генеральный директор Дуг Лебда расскажет, как им удалось так быстро стать такими большими. В этом подкасте вы узнаете:

    Питер Рентон : Добро пожаловать на 40-ю сессию подкаста Lend Academy. Это ваш ведущий, Питер Рентон, основатель Lend Academy.

    [Музыка]

    Питер : У нас сегодня специальный гость на шоу. Дуг Лебда - генеральный директор и основатель LendingTree.LendingTree - публичная компания, они существуют уже давно. Многие из нас видели их рекламу по телевидению, но они только недавно атаковали эту отрасль, отрасль рыночного кредитования, и они ушли из ниоткуда и стали крупнейшим рефералом заемщиков на такие крупные платформы, как Lending Club и Prosper, а также некоторые другие. другие в этом отношении. Поэтому я хотел пригласить Дуга на шоу, рассказать о том, как ему это удалось, а также немного углубиться в процесс и узнать, как процесс LendingTree работает для заемщиков и как они действительно смогли масштабироваться. быстро и сегодня стать такой важной частью экосистемы.Надеюсь, вам понравится шоу.

    Питер: Добро пожаловать на подкаст, Дуг.

    Дуг Лебда : Большое спасибо, я счастлив быть здесь.

    Питер : Итак, приступим. Вы были основателем LendingTree, которая ... компания существует уже довольно давно, но можете ли вы вернуться к началу и описать слушателям, почему вы решили основать LendingTree.

    Дуг : Безусловно, я действительно впервые пришел в голову после того, как разочаровался в получении ипотеки.Я финансировал небольшой кондоминиум в Питтсбурге, штат Пенсильвания, это была квартира за 55 000 долларов, а в то время в 1994 году Интернета не существовало. пошел в один банк, и они сказали мне, почему эта ставка в газете не для меня, и были очень уволены кредитным специалистом, перешли на вторую низшую ставку, и они вроде как сказали мне то же самое. В конце концов, я оказался в этом банке и чувствовал себя совершенно бессильным.Два года спустя я работал с трейдерами деривативов энергии на природный газ, верьте или нет, и увидел, насколько эффективным может быть рынок, и как бы задал знаменитый предпринимательский вопрос: почему ипотека не может быть такой для потребителей, где вы можете фактически сравнить магазин за деньги.

    Питер : Значит, вся идея с самого начала должна была быть онлайн-процессом?

    Дуг: Это было, основал компанию в 1996 году. В то время банки были действительно не готовы к нам, прошло около двух лет, прежде чем первый кредитор действительно принял нас там, где я люблю называть ипотечных предпринимателей, и вы должны вернуться в те дни, когда действительно не было автоматизированных центров обработки вызовов и большого количества технологий, но группа предпринимателей дала нам шанс, и со временем мы увеличили коэффициент конверсии и действительно заставили процесс работать.У нас также всегда были жилищные и личные ссуды, автокредиты и т. Д., Но ипотечные компании действительно заставляли это работать. Мы действительно начали набирать обороты после 2000 года до кризиса 2008 года, затем мы склонялись к реструктуризации, но с тех пор дела шли отлично.

    Питер : Хорошо, давай поговорим об этом немного. Вы пережили два серьезных потрясения; вы пережили крах доткомов, пережили финансовый кризис, и я думаю, что в промежутке вы провели IPO, верно? Таким образом, вы определенно охватили большую территорию, вы видели много циклов подъема и спада, поэтому можете просто рассказать нам, как LendingTree смогла пережить сперва спад доткомов, а затем финансовый кризис.

    Дуг : Конечно, с крахом доткомов нам очень повезло, что мы стали публичными в феврале 2000 года. Нам также очень повезло, что мы были одной из первых интернет-компаний, которые действительно не сосредоточились на строго онлайн-рекламе. но действительно создали бренд в автономном режиме. Это было очень, очень удачно для нас, потому что кредиторы в основном говорили нам, что мы должны быть большими, сдвинуть их с мертвой точки и сделать нас значимым каналом для них, поэтому мы создали бренд в автономном режиме. Нам действительно удалось более прибыльно расти с помощью офлайн-рекламы, чем с помощью интернет-рекламы.Первый крах доткомов, большая проблема состояла в том, чтобы просто сосредоточиться на наших цифрах, добиться прибыльности и убедиться, что инвесторы действительно понимают нашу модель, и поэтому мы наблюдали, как наши акции к концу 2001 года упали с 20 до 2 долларов за акцию. , но тогда мы просто сосредоточились на наших цифрах, и к 2002 году мы были прибыльными и в 2003 году продали компанию InterActiveCorp (IAC).

    Питер : И потом, насколько я понял, вы сделали шаг назад от повседневной работы LendingTree, и вы работали на IAC, но затем наступает финансовый кризис, и это звучит так, будто вы возвращаетесь к Компания.Можете ли вы объяснить, что произошло там и затем, как вы смогли пережить финансовый кризис, когда практически никто не давал ссуды.

    Дуг: Вероятно, это было самое трудное время в нашей истории. Мы очень, очень быстро росли, вероятно, с 2002 по 2008 год, и как поисковая система в категориях кредитования мы полагались на рекламодателей, которые были кредиторами, которые платили нам за звонки, клики и потенциальных клиентов, а затем действительно сосредотачивались на их коэффициенте конверсии и их стоимости. на накопительную ссуду.В те годы ипотека была очень критичной, но затем эти рекламодатели действительно иссякли из-за финансового кризиса, поэтому у нас было много очень долгосрочных рекламных контрактов, которые были значительно скрыты.

    Я решил вернуть компанию в 2008 году, переосмыслил продукт, к счастью, у нас было много денег от IAC, которые на некоторое время сдерживали убытки, а затем мы внесли значительную реструктуризацию и значительные изменения в нашу бизнес-модель, не совсем существенные изменения в нашей бизнес-модели, но я бы сказал, что мы доработаем ее, чтобы сделать ее лучше, чтобы привлечь клиентов более полно, чтобы помочь кредиторам лучше конвертировать, переместили около половины объема на мобильные устройства и, что немаловажно, если мы перенесемся в настоящее время.

    Это действительно первый раз за нашу 20-летнюю или 19-летнюю историю, когда я бы сказал, что у кредиторов есть автоматизация и технология, чтобы действительно заставить онлайн-источники работать. Что касается потребителей, то прелесть нашего бизнеса сегодня в том, что у нас есть этот великий бренд, но потребители все еще только начинают осознавать тот факт, что они могут получить реальную ценность, делая покупки за деньги, что они действительно могут сэкономить деньги, сравнивая несколько предлагает бок о бок.

    Питер : Да, конечно, у вас был этот знаменитый слоган ... Я думаю, вы действительно хорошо поработали в офлайне: «Когда банки конкурируют, вы выигрываете.«Это то, что определенно смогло представить вас в умах людей, я думаю, но из того, что я понимаю, это все еще ... люди вроде как понимают слоган, и вы, очевидно, можете привлечь много посетителей из-за этого, но вы говорите, что прямо сейчас это похоже на то, что у банков или кредиторов действительно не было всего на месте, чтобы как бы добавить большую ценность? Ты это говоришь?

    Дуг : Я бы не сказал, что добавляю большую ценность, я бы сказал, как то, что испытала Google или что Priceline испытала на заре своей компании, эти ребята, туристические компании или Google, рекламодатели не могли » Преобразование кликов для фактического закрытия ссуд или закрытия транзакций, какими бы они ни были, тогда это был не лучший в мире канал для них.

    Питер: Верно.

    Дуг : Если они не могли конвертировать, то мы не могли позволить себе платить за рекламу, чтобы привлечь клиентов, и мы очень много внимания уделяли экономике единицы каждого клиента, так что это стоит нам, скажем, 50 долларов, чтобы привлечь клиентов. клиент, мы должны монетизировать этого клиента с кредитором на сумму примерно от 90 до 100 долларов, примерно с 40% до 50% маржи и покрыть наши фиксированные расходы.

    Но сейчас мы видим, что кредиторы действительно автоматизировали свои процессы, действительно сократили затраты на обработку и финансирование кредитов по всему спектру, не только ипотечных кредитов, и теперь, опять же, начинает возвращаться собственный капитал, но и личные ссуды, автокредиты, кредитные карты и малый бизнес - это только новая категория для нас, равно как и студенческие ссуды, рефинансирование студенческих ссуд.Итак, теперь, когда есть спрос со стороны кредиторов и кредиторы должным образом автоматизированы, мы можем быть очень и очень эффективным маркетинговым каналом для кредиторов в масштабе, что очень важно для них, что дает нам достаточно монетизации, чтобы привлечь потребителей.

    Потребительская сторона всегда была для нас легкой задачей с точки зрения того, что, когда потребители понимают, что сравнительные покупки на самом деле сэкономят им деньги, точно так же, как магазин сравнений для отелей, авиакомпаний или чего-то еще в Интернете, нам действительно нужен кредиторы должны иметь спрос и быть готовыми к масштабному кредитованию, и это действительно произошло в прошлом году или около того, и это все еще очень рано.

    Питер : Верно, верно, поэтому, когда я думаю о вашей компании или исторически думал о вашей компании, я думал об этом как о ссудах на недвижимость. Это было что-то вроде того. Можете ли вы рассказать нам… как вы упомянули некоторые из различных продуктов или направлений, с которыми вы работаете, вы… например, когда вы вышли за рамки недвижимости и насколько важны другие категории?

    Дуг : На самом деле мы всегда были вне сферы недвижимости. У нас всегда были все эти типы ссуд, за исключением ссуд для малого бизнеса и кредитных карт с момента основания компании.Проблема заключалась в том, что если бы мы, скажем, пришли к нам, например, к личному клиенту ссуды, то не было бы достаточно автоматизированных кредиторов, поэтому в конечном итоге мы отправили бы их местным финансовым компаниям. Они могут перезвонить потребителю или опубликовать предложение, может быть, через пару дней, и эти предложения не обязательно были конкурентоспособными, если вы вернетесь на восемь или десять лет назад, за исключением категории ипотеки, но теперь, когда у вас есть все это появляются онлайн-кредиторы, будь то Prosper, Lending Club, Avant или даже традиционные компании, такие как OneMain и Springleaf, и многие, многие другие, а затем в категории малого бизнеса у вас также есть все эти стартапы, которые являются кредиторами, стремящимися создать клиенты.

    Они видят в нас очень прибыльный способ привлечь клиентов, которые соответствуют их индивидуальным кредитным профилям, и из-за этого наша выручка в расчете на единицу выросла, потому что кредиторы видят прибыльность и получают хорошие коэффициенты конверсии, поэтому они готовы платить больше за каждое взаимодействие, будь то клик, звонок или лид, который дает нам достаточно денег, чтобы затем заняться маркетингом. Благодаря узнаваемости нашего бренда, «Когда банки конкурируют, вы выигрываете» и этой истории офлайн, мы можем очень выгодно найти этих клиентов, вне зависимости от того, онлайн они или офлайн, и действительно создали отличную маркетинговую машину. использовать бренд и привлекать клиентов, независимо от спроса со стороны кредиторов.

    Еще одна приятная вещь, которая происходит сейчас, - это то, что теперь кредиторы снова начинают предоставлять больше кредитов по всему спектру кредитования, а не только супер-основным клиентам, которые, когда вы рекламируете, получаете ссуду и экономите деньги, вы действительно получите клиентов от От А до Я вы получите все 50 штатов и все типы кредитных категорий. Теперь, когда к вам приходят новаторы, которые ссужают больше денег в разных диапазонах кредитного спектра, это здорово для нас, потому что мы можем проводить очень широкий маркетинг, а затем разделить рынок на конкретные аппетиты кредитора, будь то география, кредитный диапазон или тип кредита и т. д.

    Питер: Да, я видел, как это привлекает больше потенциальных клиентов. Я хочу поговорить конкретно о одноранговом кредитовании, когда… .подобно Lending Club, Проспер впервые попал на ваш радар?

    Дуг : Они были на нашем радаре с самого начала, наверное, восемь или девять лет назад, но с момента их основания. Первоначально они начинались с настоящей одноранговой сети, когда потребитель ссужал ссуду другому потребителю. Эта модель действительно не масштабировалась и действительно не развивалась, пока они не превратили ее в продажу этих кредитов институциональным инвесторам, которые искали дополнительную прибыль.Как только они это сделали, их модель масштабировалась, у них были прибиты андеррайтинг, обработка и обслуживание. Теперь у них, очевидно, был выход для своих ссуд, но проблема для всех этих компаний состоит в том, что им нужно привлекать клиентов.

    Петр : Верно.

    Дуг : Другая проблема в финансовых услугах, в отличие от, скажем, отеля, где любой, кто хочет остановиться в Хаятте, может остановиться в Хаятте, или в Марриотте, или в другом месте, с кредитом, каждый отдельный кредитор хочет очень маленькую часть общего кредитного спектра, поэтому то, что мы можем сделать, будучи рынком, - это объединить весь этот спрос и разделить весь рынок и обслуживать кредиторов именно так, как они хотят, чтобы быть более эффективным маркетинговым каналом, чем их собственный .Таким образом, именно тот переход от одноранговой модели, модели потребителя к модели организации и автоматизации процесса позволил этим кредиторам добиться действительно успеха, а затем нам удалось обеспечить им действительно значительные объемы.

    Петр : Верно.

    Дуг : Для большинства компаний такого типа мы являемся их крупнейшим источником объема.

    Питер : Да, да, конечно, и вы не были с ними так долго, я имею в виду, когда вы впервые начали работать с Lending Club или Prosper?

    Дуг : Думаю, это было около 18 месяцев назад, когда наш бизнес по кредитованию физических лиц вырос почти с нуля до более 3 миллионов долларов в месяц с очень хорошей маржой, и для большинства этих компаний мы являемся их крупнейшим источником объема.

    Питер : Верно, 3 миллиона долларов в месяц - это ваш доход, это то, что вы говорите?

    Дуг: Ага.

    Питер : Хорошо.

    Дуг : Это составляет примерно 40% их дохода, что, опять же, привлечение клиентов, как правило, является самой затратной частью бизнеса для любого кредитора, и это то, что мы решаем, точно так же, как поисковая система, мы находим вам клиентов, соответствующих вашим критериям .

    Питер : Итак, давайте поговорим о платформах.Очевидно, у вас есть большие ребята, что нужно, чтобы новая платформа или более новая платформа работала с вами. Вы работаете с кем-нибудь, я имею в виду, как вы решаете, добавлять ли нового кредитора на свою платформу?

    Дуг : У нас более 300 кредиторов, с которыми мы работаем, и исторически сложилось так, что с самого начала работа с LendingTree и другими онлайн-платформами требовала значительной автоматизации. Однако то, что мы сделали в последнее время, особенно для крупных банков, - это позволило им работать с нами, не внося изменений в их внутренние процессы.

    Например, мы сейчас работаем с несколькими крупными банками в сфере ипотечного кредитования, где у них нет центров исходящих вызовов и автоматических дозвонщиков, иногда даже автоматического принятия решений, что мы сделали, так это то, что мы работали с любой третьей стороной. центр обработки вызовов и сторонние автоматизированные механизмы принятия решений, чтобы, когда клиент приходит в LendingTree, мы могли получить расценки из стороннего механизма принятия решений с этим кредитором, а затем мы могли передать этого клиента в центр обработки вызовов, который затем удостоверится, что они используйте автоматизацию, чтобы связаться с этим клиентом по телефону и убедиться, что он заинтересован, а затем перевести этот телефонный звонок прямо в банк, почти как входящий звонок.Таким образом, мы получаем выгоду от бренда банка, при этом им не нужно фактически менять свой процесс.

    Мы также сделали то, что мы называем локальным вводным продуктом, когда децентрализованные кредиторы, у которых есть кредитные специалисты по всей стране, но, возможно, они не сидят в одном отдельном центре ... мы на самом деле не только даем вам цену, но и даем вам имя, адрес этого кредитного специалиста, чтобы они могли позвонить вам и поговорить с вами на месте. Поступая так, мы действительно помогли этим кредиторам добиться успеха, не меняя свою модель.

    Питер : Хорошо, я просто хочу внести ясность, значит, вы на самом деле звоните клиенту ... LendingTree звонит клиенту от имени одного из этих кредиторов.

    Дуг : Либо LendingTree делает это, либо мы помогаем кредитору найти стороннюю компанию-колл-центр с большим количеством технологий, чтобы звонить им от имени кредитора.

    Мы также занимаемся некоторыми другими интересными вещами, например, сегодня во многих крупных банках говорят, что мы одни из крупнейших в стране прямо сейчас, и кто говорит, знаете что, мы действительно не хотим получать новые клиенты на пороге, мы действительно хотим углубить наши отношения с нашими клиентами, чтобы они были готовы делать то, что Google назвал бы широким соответствием с нами, когда они говорят, что любой, кто заходит на сайт, у кого есть отношения с банком XYZ, мы хотим иметь возможность сделать ставку на каждого из этих клиентов и сделать им предложение.

    Это действительно очень хорошо работает. У нас есть это сейчас в прямом эфире с двумя банками и несколькими другими в очереди, где мы добавили вопрос в нашу форму, который говорит, с кем вы работаете в банке? Они могут щелкнуть банки, с которыми у них есть отношения, а затем эти кредиторы хотят сделать ставку по всем из них, и мы называем это удержанием клиентов. Банки действительно заинтересованы в этом прямо сейчас, и мы хотим работать с кредиторами, однако они хотят работать с нами. Если им нужны новые или существующие клиенты, мы хотим помочь им добиться прибыли в Интернете.

    В конце концов, если мы не зарабатываем им деньги ... мы хотим работать с кредиторами, которые явно хотят получать прибыль, но делают это правильно, быть предельно прозрачными с потребителем и давать потребителю выгоду. сравнения покупок, как и на любом другом рынке.

    Питер: При подготовке к этому собеседованию я на самом деле вчера пошел на LendingTree и запросил личный заем, и я получил 17 предложений от четырех кредиторов: Prosper, Upstart, Best Egg и Lightstream.Мне было любопытно, что Lending Club не был частью этого, поэтому я предполагаю, что мой вопрос заключается в том, как вы решаете, какие кредиторы в основном предоставляют предложения вашим потребителям, которые приходят и подписываются.

    Дуг : Отличный, отличный вопрос. Если вы сопоставите более четырех кредиторов, мы, очевидно, сузим его до четырех. Я предполагаю, что вы либо не соответствовали определенным критериям… .. Итак, у нас есть 15 кредиторов в сети личных займов, и еще много в очереди. Я предполагаю, что это ваши конкретные критерии, будь то сумма кредита, был ли это ваш конкретный кредитный рейтинг, который некоторым людям действительно не нравится, действительно, очень высокие кредитные рейтинги, или также может быть, что возможности кредитора могут быть максимально увеличены для в день, потому что мы позволяем им делать ставки только для такого количества потребителей, они ограничиваются, как мы это называем, и они хотят только, скажем, 500 новых клиентов в день, мы ограничиваем это количество до 500, а затем мы используем алгоритм, очень похожий на алгоритм поиска это уравновешивает коэффициенты конверсии кредиторов, что на самом деле является показателем качества обслуживания клиентов и того, насколько хорошими они будут в качестве потребителя.

    Очевидно, с нашей экономикой, которая также является показателем коэффициента конверсии и предлагает лучшие цены для потребителя. Мы всегда будем ошибаться, предлагая потребителю лучшие цены на рынке для вас. Но мы также не хотим давать вам 15 разных кредиторов, потому что это снижает коэффициент конверсии кредитора и, как потребитель, подавляет их выбор ... надеюсь, вы выберете одного из них, они попросят вас заполнить добавьте еще несколько полей информации, а затем вы завершите процесс на их сайте.

    Питер : Да, это был довольно интересный процесс, потому что я получил электронные письма от каждой из этих компаний в довольно короткие сроки, просто отслеживая то, что я сделал, чтобы я мог видеть, насколько это довольно эффективный процесс. Я вообще-то не ищу ссуду ...

    Дуг : Когда банки конкурируют, вы выигрываете. (смеется)

    Петр : (смеется) Да, конечно. Я хочу немного переключить передачи, на панели LendIt вы упомянули, что сегодня половина вашего трафика идет с мобильных устройств.Я считаю, что это удивительно, кажется, что мобильная связь меняется ... многие кредиторы испытывают аналогичный рост в мобильном канале. Вы должны ввести свою личную информацию, вы должны заполнить формы, я имею в виду, как вы оптимизируете для мобильных устройств? У вас есть основной веб-сайт, сначала он мобильный, сначала настольный, или вы как бы пытаетесь сделать комбинацию и того, и другого?

    Дуг : Я думаю, что это даже не комбинация того и другого. В зависимости от того, из какого канала вы пришли, мы оптимизируем его, выбирая лучшую форму, которую вы должны заполнить на основе этого опыта, но если вы заходите с мобильного устройства, в отличие, скажем, от настольного компьютера, вы собираетесь использовать намного больше ползунков и больше выпадающих списков.

    Если бы вы сказали мне шесть лет назад, что половина нашего трафика будет с мобильных, я бы, наверное, засмеялся, и я бы от души засмеялся. Это удивило даже меня, но как только мы сделали потребительский опыт таким, чтобы вы могли делать это очень легко ... очевидно, что мобильные телефоны стали больше, а смартфоны имеют большие экраны, это действительно, действительно работает для потребителя. Это очень и очень просто сделать.

    Desktop, верьте или нет, по-прежнему лучше конвертирует с точки зрения кредитора, и я думаю, что это действительно намерение потребителя.Если вам нужно встать с дивана и подойти к своему рабочему столу, заполнить форму или взять трубку и позвонить, это действительно выражает более высокий уровень намерений, чем просмотр мобильной рекламы или предупреждение и просто пролетел по мобильному телефону. Но, тем не менее, это значительный объем трафика, и он все больше ... и я вижу это в своем собственном использовании, и я уверен, что вы тоже.

    Когда я путешествую, я больше не путешествую с ноутбуком, я просто путешествую со своим iPhone, и он держит меня в курсе, я все делаю на своем iPhone, и я думаю, что многие люди все больше и больше перемещаются в этом направлении.Таким образом, мы просто обращаемся к потребителям везде, где они хотят, а затем даем кредиторам тот тип клиентов, которого они хотят, и пытаемся сесть посередине и найти подходящего партнера.

    Питер : Я хочу затронуть еще одну вещь, о которой вы упомянули на LendIt, которая, на мой взгляд, была очень интересной. У вас с Аароном Вермутом из Prosper было немного разговоров, и вы говорили, что считаете, что уровень одобрения слишком низок, что мы должны одобрять больше заемщиков, и вы хотели бы в конечном итоге одобрить всех, и Аарон говорил, что этого не произойдет, Итак, как мы собираемся, в частности… у нас есть строгие законы о ростовщичестве в этой стране, где вы не можете взимать плату выше определенного уровня.Думаю, мой вопрос на самом деле заключается в том, как… потому что уровень одобрения был проблемой, потому что многие из этих платформ не имеют очень высокого уровня одобрения, и как мы собираемся его увеличить?

    Дуг : Что ж, один из способов сделать это - через LendingTree. Если вы придете в LendingTree, ваши шансы получить одобрение после заполнения этой формы намного выше. Если вы обратитесь к любому индивидуальному кредитору, будь то Prosper, Lending Club или личные ссуды 15 или 20 других, ваши шансы получить одобрение будут ниже, потому что никто не сидит посередине и не соглашается, поэтому мы отправляем любому кредитору только клиенты, которые соответствуют их критериям кредитоспособности, поэтому уровень одобрения должен быть выше для этого индивидуального кредитора.

    LendingTree рассматривает рынок с течением времени так, что должна быть цена с поправкой на риск для всех. Я сравниваю это со страховым рынком, и это было одной из тех вещей, на которые я смотрел, когда основал компанию. У меня есть 92-летняя бабушка, которая получает автострахование. Она платит другую ставку, чем я, она платит другую ставку, очевидно, намного ниже, чем 19-летняя девушка с тремя штрафами за нарушение правил дорожного движения, и она должна платить, потому что это цена с поправкой на риск. Если вы посмотрите на рынки корпоративного долга, компания на пороге смерти прямо перед главой 11 все еще может получить финансирование.Просто у них другой рейтинг облигаций, чем у General Electric, но они оба могут получить финансирование. Я думаю, что вы увидите то, что вы увидите по мере того, как рынок будет развиваться на конкурентной основе, особенно в областях subprime, где люди, которым сегодня приходится иметь дело с чековыми / кассовыми магазинами, наличными авансами и ставками, оказываются на безумных уровнях. , эти ставки будут снижаться.

    Что мы можем сделать для этих людей, так это заставить кредиторов конкурировать, чтобы снизить цены, чтобы потребитель получил выгодную сделку….поэтому, если кредитор по-прежнему получает здоровую прибыль, и, что важно, с нашим продуктом MyLendingTree, где мы можем бесплатно отслеживать ваш кредитный рейтинг, а затем давать рекомендации с течением времени, с нашими предупреждениями и нашими, как мы это называем, мозг становится умнее, мы можем помочь вы улучшаете свой кредитный рейтинг или свой кредитный рейтинг, как в корпоративном мире.

    Вы знаете, что если вы предпримете определенные шаги в своем балансе или определенные шаги в своем отчете о прибылях и убытках, ваши кредитные рейтинги улучшатся с AA до AAA, а стоимость заимствования снизится.Но в корпоративном мире, большие корпорации, каждый может получить финансирование, любая корпорация получает финансирование, ставки просто варьируются от риска к риску, и моей мечтой всегда было сделать потребительский рынок таким же.

    Если вы находитесь в главе 11, вы можете получить во владение должника или DIP-финансирование, тогда как на самом деле вы находитесь в главе 11, что, вероятно, является самой низкой возможной степенью кредита. Я считаю, что потребитель должен получить то же самое, не полагаясь на местный магазин выдачи наличных.

    Питер : Значит ли это, что вы готовы работать с этими краткосрочными кредиторами?

    Дуг : Со временем, сегодня не так много ... сегодня у вас все еще есть люди, которых я бы сказал не ... кредиторы, с которыми я встречался, пока еще недостаточно автоматизированы, они все еще очень локализованы, и у них еще нет потребительского опыта, который мы обязательно хотели бы для наших потребителей, но со временем абсолютно, потому что я думаю, у вас будут гораздо более автоматизированные, гораздо более этичные кредиторы с высокими процентами, и да, я хочу получить ссуду для каждого отдельного потребителя, а затем мы хотим быть вашим доверенным советником, чтобы сказать вам, хорошая ли сделка.

    Мы не хотим, чтобы вы наделали глупостей, я не хочу, чтобы вы платили процентную ставку в тысячу процентов, чтобы получить трехдневный аванс на вашу зарплату, и если результат будет таким, мы, вероятно, со временем посоветуем отказаться от этого . У нас еще нет этих предупреждений и этого мозга, но со временем, я абсолютно надеюсь, что это произойдет, независимо от вашего риска. Как и на страховом рынке, если у вас есть 14 штрафов за превышение скорости, вы все равно можете получить автострахование, это совсем не то, что моя 92-летняя бабушка.То же самое и на долговом рынке. Мы также очень серьезно относимся к тому факту, что не хотим, чтобы потребители принимали глупые решения.

    Петр : Верно.

    Дуг : Мы не хотим, чтобы вы занимали глупо, мы хотим, чтобы вы занимали с умом. Сейчас мы не собираемся в конце дня останавливаться, если вы хотите сделать что-то глупое, но мы действительно хотим быть рядом, чтобы сказать: эй, подожди минутку, подумай об этом. Для нас важны финансовая грамотность и образование, и мы думаем, что сможем сделать это, предоставив вам бесплатный кредитный отчет, а затем со временем помогая вам его улучшить.Если вы заплатите по этой строке, если вы уменьшите свой бюджет, если вы предпримете определенные действия, вы улучшите свой кредит, а затем мы сообщим вам, когда мы сможем сэкономить вам деньги, поэтому, если вы предпримете правильные действия для улучшения своего кредита, мы также Просто скажите вам, знаете что, теперь, когда ипотека с процентной ставкой 9%, теперь вы можете получить ипотеку с процентной ставкой 6% и сократить свои выплаты на 200 долларов в месяц, если бы вы нажали одну кнопку, и вы готовы к скачкам.

    Питер : Это означает… Я полагаю, вы проявляете инициативу и, очевидно, располагаете некоторыми приличными данными о ваших потребителях.Вы знаете, какие ссуды они действительно принимали. Итак, возвращаясь к теме образования, я имею в виду, что вы делаете активно, чтобы помочь потребителям сделать лучший выбор?

    Дуг : Что мы делаем сегодня, и я расскажу вам сегодня, а не завтра буквально, но куда мы надеемся пойти. Сегодня мы предоставляем вам доступ к вашему бесплатному отчету о кредитных операциях, а затем мы даем вам большой ... мы рассказываем вам, как вы можете его улучшить, все еще довольно грубо, но мы можем порекомендовать вам, например, , погасите кредитную карту и рефинансируйте ее с помощью личного кредита, и это ... сегодня мы не говорим вам, что это улучшит ваш кредитный рейтинг на восемь пунктов, мы ожидаем, что сможем предсказать это со временем.Скажем, если вы предпримете определенные действия, вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг. Точно так же, как если бы я был на рынке корпоративных облигаций, они бы сказали: ну, если бы вы могли улучшить соотношение вашего денежного потока к активам или любое другое соотношение, которое они хотят, они могли бы сказать, что кредитор или инвестиционный банкир могли бы сказать, если вы предпримете определенные действия. , вы можете перейти от AA к AAA.

    Мы надеемся со временем сделать то же самое с потребителями; чтобы побудить их к более разумным действиям, показать им, что они могут сэкономить. У нас есть несколько интересных социальных идей, чтобы показать людям, как действуют другие люди, похожие на них, и какие действия они совершают.

    В конечном счете, наше видение, которое мы придерживались почти с самого начала, - помочь потребителям принимать наиболее разумные решения в самые критические моменты их жизни. Для большинства потребителей меня до сих пор сбивает с толку тот факт, что большинство потребителей все еще не покупают за деньги. Более двух третей клиентов по-прежнему примут первое предложение, которое им сделано, потому что они счастливы получить одобрение, они счастливы получить ссуду.

    Питер: Верно.

    Дуг : И кредитор может получать много комиссий, много очков и зарабатывать на этом много денег, и мы хотим помочь потребителям принимать разумные решения и надлежащим образом управлять своими финансами, как вы это делаете в корпоративный рынок, но мы хотим облегчить им жизнь.

    То, что мы наблюдали за последние несколько лет, потребителям просто нужен гид, они хотят, чтобы кто-то сказал им правильный ответ, а мы - беспристрастный гид. Мы делаем это не для того, чтобы они взяли еще одну ссуду, мы занимаемся этим не только для того, чтобы заработать деньги, мы на самом деле занимаемся этим, чтобы помочь им принимать разумные решения. Если мы поможем им принимать разумные решения, мы сможем заработать достаточно денег, и наши кредиторы по-прежнему могут быть очень и очень прибыльными, но мы хотим помочь потребителю принимать разумные решения и улучшить их положение в жизни.

    Питер : Хорошо, верно. Итак, прежде чем я вас отпущу, я хочу коснуться еще одной части, о которой вы только что упомянули, а именно области малого бизнеса. Когда я действительно перешел на LendingTree, я не увидел возможности для малого бизнеса. Может быть, я ... я не знаю, всем ли вы раздаете, но просто расскажите немного о том, что вы делаете для кредитования малого бизнеса.

    Дуг : У нас есть около десяти кредиторов, и сегодня мы живем на ссуды для малого бизнеса. Я думаю, что малый бизнес - самый неликвидный рынок для кредитования в целом.У каждого кредитора своя форма, разный процесс, разные критерии андеррайтинга, и существует множество разных ссуд для малого бизнеса: от ссуд наличными до финансирования оборудования, до краткосрочных револьверов и т. Д., Так что у вас есть много продуктов внутри небольших бизнес, но, тем не менее, появляется много новаторов, которые помогают автоматизировать этот процесс. Если они автоматизируют процесс и согласятся с коэффициентами конверсии, мы думаем, что действительно сможем произвести революцию на очень, очень недостаточно обслуживаемом рынке, в финансировании малого бизнеса у нас обычно есть местные банки, которые предлагают, но каждый общинный банк очень хорошо видит рынок. , совсем иначе.

    И еще у вас есть SBA, своего рода черный рынок правительства, который очень трудоемок и требует много времени, а также очень узок, поэтому чем больше кредиторов придет, тем лучше. Сейчас мы видим, что приходит больше банков, банки уже присутствовали на рынке, но малый бизнес, вероятно, является самой большой возможностью с той точки зрения, что, поскольку все кредиторы видят рынок очень, очень по-другому, что путем агрегирования всего спроса всех кредиторы, если вы действительно можете покрыть всю набережную, вы действительно можете помочь потребителю и помочь им с их потребностями в финансировании малого бизнеса и, опять же, взять финансирование малого бизнеса, очень похожее на корпоративный рынок.

    Если вам не нужно ходить в отделение банка или заполнять все эти формы, теперь у вас может быть технология, которая загружает ваши финансовые данные, которая выгружает ваши налоговые декларации прямо из базы данных IRS, в которой указан ваш балл Dun & Bradstreet, у которого есть ваша личная финансовая отчетность, и вам не нужно вводить все эти данные, что было бы обременительным процессом для одного кредитора, и тогда вы были бы счастливы просто получить одобрение. Теперь то, что вы можете сделать, - это заставить кредиторов конкурировать за это, и это очень, очень первые дни, это, вероятно, самые ранние дни, это, вероятно, самая большая возможность, когда мы разговариваем с владельцами малого бизнеса.Это их самая большая проблема.

    Питер : Верно, значит ли это, что это одна из ключевых областей, я имею в виду, на чем вы сейчас сосредоточены в плане развития вашего бизнеса? Очевидно, вы прошли путь от нуля до крупнейшего реферера в области однорангового кредитования, на чем вы сейчас сосредоточены в плане развития вашего бизнеса?

    Дуг : Мы на самом деле сосредоточились на всем этом. У нас по-прежнему примерно 8 десятых от 1% на всем рынке потребительского кредитования США, включая малый бизнес, и мы ожидаем очень агрессивного роста.Сейчас мы выдаем 1,5% или 1,6% всех ипотечных кредитов в США, и мы ожидаем, что сможем расти по категориям.

    Теперь прелесть нашего бизнеса в том, что технология практически такая же, это, по сути, поисковая система, так что это все равно что спросить Google, сосредоточены ли вы на ключевых словах ипотечного кредита или на ключевых словах фармацевтики, ну, мы сосредоточились на всех из них.

    Мы добавляем кредиторов, у нас больше запросов от кредиторов, чем мы могли бы реализовать, поэтому мы действительно сосредоточены на масштабировании нашей компании, чтобы мы могли добавить больше кредиторов, позволить им сосредоточиться на своей части рынка и делать это для каждой категории потребителей а затем, плюс, добавьте оповещения от My LendingTree, чтобы поддерживать постоянные отношения с этими клиентами.

    В конце концов, мы зарабатываем деньги и существуем, потому что кредиторы видят в нас эффективный и прибыльный маркетинговый канал для них, более прибыльный, чем они могут сделать самостоятельно, и потому что потребители только начинают осознавать реальность того, что они действительно могут магазин сравнения за деньги.

    Питер : Хорошо, хорошо, это хорошее место, чтобы остановиться. Я очень, очень ценю твое время сегодня, Дуг.

    Дуг : Большое спасибо, мне очень понравилось быть на шоу.

    Питер : Хорошо, спасибо. Увидимся.

    Дуг : Спасибо, до свидания.

    Питер : Последнее, что сказал Дуг о покупателях, просыпающихся от сравнительных покупок, я думаю, что это ... Я действительно чувствую, что это будет тенденция, которая продлит эту отрасль до следующего десятилетия.

    Ссуда, давайте посмотрим правде в глаза, получаете ли вы ссуду в размере 10 000 долларов от Lending Club, Chase или местного общественного банка, это все те же 10 000 долларов.Не обязательно, чтобы оно пришло откуда-то еще. Итак, вам нужно что-то удобное и вам нужна самая низкая цена. Это два фактора, и я могу видеть, как потребители будут получать все больше и больше информации. Такие компании, как LendingTree, будут становиться больше и важнее там, где…. никто не захочет согласиться, никто, но мало кто захочет пойти и оформить заявку на получение кредита на Prosper.com, Lending Club.com, Upstart.com, CircleBack Lending.Просто это отнимает много времени и не очень эффективно. Вот где такие компании, как LendingTree, действительно могут иметь такое значение.

    В любом случае, на этой ноте я подпишусь. Я ценю, что вы слушаете, и мы поймем вас в следующий раз, спасибо, пока.

    Вы можете подписаться на подкаст Lend Academy через iTunes или Stitcher. Чтобы прослушать этот выпуск подкаста, прямо под ним находится аудиоплеер, или вы можете скачать файл MP3 здесь.

    Домашние «ласты» следовали за американской мечтой

    НЬЮ-ЙОРК (Рейтер) - Шерил Зени сказала, что все, что она хотела, - это частичка американской мечты, но она получила «удар в тыл».

    Зени - один из легиона относительно нового типа домовладельцев, «бродяг», которые искали быстрых денег, быстро покупая и продавая дома, чтобы получить прибыль от каждого из них по мере роста цен.

    Спекулянты, купившие несколько домов, такие как Зени, когда-то были благом для экономики США, когда подняли цены на жилье до рекордных уровней за пятилетний период. Теперь их непроданные дома - проклятие нездорового рынка жилья.

    Многие застряли с незанятой недвижимостью, которую они не могут продать, и с ипотечными кредитами, превышающими оценочную стоимость дома, - ситуация, известная как «перевернутая».

    Избыток непроданных домов возникает из-за того, что кредиторы затрудняют получение ссуд заемщикам, что приводит к эскалации дефолтов и дальнейшему снижению цен на жилье.

    «Инвесторы, которые изначально приобрели недвижимость без выкупа или с очень низким первоначальным взносом, теперь могут оказаться с ног на голову, и, не имея перспектив продажи собственности, вскоре могут просто уйти», - говорит Грег МакБрайд, старший финансовый аналитик. Bankrate Inc в Норт-Палм-Бич, Флорида.

    Президент Буш предложил послабления для субстандартных заемщиков со слабой кредитной историей, которые рискуют потерять жилье из-за того, что их ипотечные кредиты им не подходят.Однако он отказывается выручать спекулянтов, которых многие считают хайроллерами.

    Снижение процентной ставки Федеральной резервной системы на половину процентного пункта будет больше стимулировать инфляцию, чем сокращать ставки по долгосрочным ипотечным кредитам, что, по мнению некоторых экономистов, не принесет никакого облегчения.

    По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 30 июня около одной трети дефолтов по основным ипотечным кредитам в Неваде и 25 процентов во Флориде приходилось на недвижимость, не занимаемую собственниками.

    «Никто не хочет ни арендовать, ни покупать», - говорит 60-летняя Шерил Зени из Делрей-Бич, Флорида, которая застряла с двумя непроданными кондоминиумами после того, как успешно продала два других.

    Ей напрямую принадлежат квартиры, а также собственный дом, часть загородного дома в Вермонте. Но налоги, техническое обслуживание и кредитная линия под залог недвижимости обходятся в более чем 2000 долларов (1000 фунтов) в месяц только для двух квартир, а для Зени, которая не работает из-за инвалидности, это большая сумма.

    «Я хотела следовать американской мечте», - говорит она. «Я хотел быть предпринимателем и зарабатывать деньги - не убийство, а немного денег. Вместо этого я получил удар в тыл ».

    Ее муж нашел работу в другом штате, чтобы помогать оплачивать счета.

    «Я паникую? Я была бы в истерике, если бы мой муж не работал в Миссисипи ».

    УСПЕХ В ИНТОКСИКАЦИИ

    Успех был проблемой.

    Спекулянты собирали кучу денег, поскольку войны за собственность часто начинались еще до того, как она была выставлена ​​на продажу или даже построена.

    «Люди покупали кондоминиум во Флориде или пять квартир во Флориде еще до того, как они начали строить землю, и еще до того, как они построили кондоминиум на полпути, они продавали их за сотни тысяч долларов прибыли», - отмечает Джим Гиллеспи. , президент и главный исполнительный директор Coldwell Banker Real Estate.

    Но жилье - это цикличность, а рекордные продажи и рост цен были неустойчивыми, отмечают экономисты и отраслевые эксперты.

    «Большой урок состоит в том, что даже в жаркие времена, если вы собираетесь инвестировать в недвижимость, акции или облигации, золото или серебро или что-нибудь еще, и вы пытаетесь рассчитать рынок и инвестировать с намерением очень короткий период времени, в конечном итоге вы получите ожог », - сказал Гиллеспи.

    ЗВЕЗДНЫЙ ГЛАЗ

    Андреа Волькенберг, 50 лет, директор клиники обезболивания в Уайт-Плейнс, Нью-Йорк, говорит, что многим было слишком трудно противостоять спекулятивной лихорадке.

    «Я думаю, у тебя в глазах появляются звезды, когда ипотечная индустрия бросает на тебя деньги»

    Она только что сдала в аренду две инвестиционные единицы во Флориде, которые давно не могла продать, и наняла третьего соседа по комнате в Нью-Йорке. Йорк, чтобы облегчить бремя. «Квартиры действительно истекают кровью».

    Волькенберг купил эти квартиры после того, как заработал около 200 000 долларов на участке перед строительством во Флориде. «Это был сентябрь 2005 года, и я до сих пор сижу с ними. Рынок резко упал », - говорит она.«Если аренда получится, я буду считать себя одним из счастливчиков. Это позволит продержаться до тех пор, пока этот рынок не станет возможным. В долгосрочной перспективе я смогу выйти хорошо ».

    Упоминание спекулянтов вызывает у экспертов отрасли шквал клише: бесплатного обеда нет, деревья не растут до небес, негде присесть, когда музыка стихает.

    «Иногда их очерняют, но этого не должно быть», - говорит Барри Хабиб, исполнительный директор Mortgage Market Guide, информационной службы рынка недвижимости в Холмделе, штат Нью-Джерси.«Это американский способ. Они возвращаются к золотой лихорадке ».

    Спекулянты «добавляют авиакеросин» как на подъеме, так и на спуске, сказал он. «Никто не говорил« эй, спекулянты были плохими »на подъеме, когда люди продавали свои дома и зарабатывали намного больше».

    Bonfire публикует отчет о государственных закупках за 2021 год, демонстрируя возрождение закупочной деятельности

    Содержание статьи

    Годовой отраслевой отчет показывает рост проектов государственного сектора на 39% в 2021 году и подчеркивает новые приоритеты, включая разнообразие поставщиков и возможность работы из любого места

    Bonfire Interactive Ltd.(«Костер»), бизнес-подразделение GTY Technology Holdings Inc. и лидер в области решений для электронных закупок, стратегического снабжения и управления контрактами, сегодня объявила о выпуске своего ежегодного отчета о состоянии государственных источников снабжения, сравнительного исследования, в котором содержится информация и анализ. закупок в госсекторе. Bonfire является дочерней компанией GTY Technology Holdings Inc. (Nasdaq: GTYH) («GTY»), ведущего поставщика облачных решений для государственного сектора.

    Содержание статьи

    Отчет основан на анонимных данных с платформы Bonfire, состоящих из десятков тысяч проектов от более чем 400 организаций государственного сектора Северной Америки, чтобы лучше понять текущее состояние государственных закупок.В отчете этого года, озаглавленном «Назад к бизнесу: быстро и целенаправленно», содержится информация о том, как группы по государственным закупкам увеличили объем операций в 2021 году. В нем также освещаются новые приоритеты, стратегии и цели государственного сектора после того, как многие проекты были приостановлены, чтобы сосредоточить внимание. о чрезвычайных закупках в 2020 году.

    «Отчет этого года показывает, что объем проектов в государственном секторе практически вернулся к тому, что было до пандемии, что согласуется с анекдотами, которые мы слышали от наших клиентов», - сказал генеральный директор Bonfire Омар Салайме.«Такие приоритеты, как разнообразие поставщиков, возможность работы из любого места и поиск новых способов увеличения государственных расходов, становятся основным направлением деятельности большинства групп по государственным закупкам, что, как мы ожидаем, в свою очередь, откроет возможности для более широкого сообщества поставщиков. Ясно, что 2020 год стал поворотным моментом для государственных закупок и что, хотя объем проектов вернулся, приоритеты сместились, и отрасль не вернется к тому, что было до пандемии ».

    Отчет был официально выпущен сегодня во время форума NIGP, ежегодной конференции Института государственных закупок, посвященной объединению сообществ по закупкам.Посетителей конференции приглашают присоединиться к виртуальной панельной сессии Bonfire в понедельник, 23 августа, в 14:15 по восточноевропейскому времени, где руководители закупок из округа Барнстейбл и Городской транспортной комиссии делятся своими мыслями о выводах отчета.

    Основные выводы из отчета:

    • Проекты и запросы предложений возобновлены: Количество проектов и запросов предложений снизилось с 2019 по 2020 год, поскольку пандемия вынудила многие агентства отложить выполнение своих планов.Ослабление некоторых ограничений общественного здравоохранения в сочетании с федеральным стимулирующим финансированием позволило им возродиться в 2021 году, доведя закупочную активность до предпандемических объемов.
    • Проекты K-12 идут вперёд: школ K-12 показали значительный рост по сравнению с периодом до пандемии, увеличив свои инвестиции в дезинфекцию продуктов, технологии электронного обучения и программное обеспечение для обеспечения безопасности, чтобы учащиеся могли продолжать учиться безопасно, виртуально или в учебном заведении. -человек.
    • Внедрение электронных закупок продолжает расти: Несмотря на снижение объемов проектов в 2020 году, на платформу Bonfire вошло больше людей, чем когда-либо прежде.Мало того, что пользователи платформы стали больше входить в систему, но и агентства расширили использование электронных закупок для более широкого круга групп покупателей внутри агентства.
    • Агентства диверсифицируют и расширяют свой пул поставщиков: Стремясь охватить более разнообразные, местные и малые предприятия, агентства удвоили среднее количество полей регистрации, которые они используют для отслеживания разнообразия поставщиков. Кроме того, с 2019 года количество приглашений поставщиков увеличилось на 202%.
    • Работа из любого места, скорее всего, никуда не денется: 75% специалистов по закупкам сообщили, что их организация внесла изменения для поддержки цифровой трансформации в 2021 году.В период с 2019 по 2021 год среднее количество локаций, к которым осуществляется доступ к платформе Bonfire, увеличилось на 41% и продолжает расти. Эти показатели указывают на то, что удаленная работа, скорее всего, останется частью инфраструктуры государственных агентств.

    Содержание статьи

    Полный отчет о состоянии государственных ресурсов на 2021 год доступен для бесплатной загрузки на веб-сайте Bonfire.

    О Bonfire Interactive Inc.
    Bonfire Interactive Inc.(«Костер») - бизнес-подразделение GTY Technology Holdings Inc. и лидер в области программного обеспечения для стратегического поиска и закупок. Bonfire дает организациям возможность находить подходящих поставщиков и принимать правильные решения о покупке с легкостью и уверенностью. Обладая инструментами для поддержки всего жизненного цикла поставщика (поиск поставщиков, управление контрактами и производительность поставщика), Bonfire выходит за рамки традиционной механики стандартных комплектов закупок и упрощает принятие сложных решений. Сочетание гибких технологий и обслуживания клиентов мирового класса делает Bonfire предпочтительным решением как для организаций государственного, так и для частного сектора.Bonfire - это отмеченное наградами решение, признанное ведущими отраслевыми организациями, включая Gartner, GovTech, Spend Matters, Best in SaaS и International Business Awards.

    О компании GTY Technology Holdings Inc.
    GTY Technology Holdings Inc. (NASDAQ: GTYH) («GTY»)) объединяет ведущие государственные технологические компании для достижения нового стандарта взаимодействия с гражданами и управления ресурсами. Через свои шесть бизнес-подразделений GTY предлагает интуитивно понятный облачный набор решений для органов государственного управления штата и местного самоуправления, охватывающий функции по закупкам, платежам, управлению грантами, составлению бюджета и выдаче разрешений: Bonfire предоставляет программное обеспечение для стратегического поиска и закупок для обеспечения уверенных и согласованных расходов; CityBase предоставляет решения для государственных платежей для подключения клиентов к коммунальным службам и государственным учреждениям; eCivis предлагает систему управления грантами для максимального увеличения доходов от грантов и отслеживания результатов; Open Counter предоставляет программное обеспечение для государственных платежей, которое помогает заявителям пройти сложные процедуры получения разрешений и лицензий; Questica предлагает программное обеспечение для подготовки бюджета и управления для достижения финансовых и нефинансовых стратегических целей; Sherpa предоставляет программное обеспечение для составления бюджета в государственном секторе и предоставляет консультационные услуги.

    Заявления о перспективах
    Этот выпуск включает «прогнозные заявления» в значении «безопасной гавани» Закона о реформе судебных разбирательств по частным ценным бумагам 1995 года. Фактические результаты компании могут отличаться от ее ожиданий, оценок и прогнозы и, следовательно, вы не должны полагаться на эти прогнозные заявления как на предсказания будущих событий. Такие слова, как «ожидать», «оценивать», «проект», «бюджет», «прогноз», «предполагать», «намереваться», «планировать», «может», «будет», «мог бы», «должен», «Считает», «прогнозирует», «потенциал», «продолжить» и аналогичные выражения предназначены для обозначения таких прогнозных заявлений.Эти прогнозные заявления включают, без ограничения, ожидания компании в отношении будущих результатов. Эти прогнозные заявления связаны со значительными рисками и неопределенностями, которые могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от ожидаемых. Большинство из этих факторов находятся вне контроля компании, и их трудно предсказать. Факторы, которые могут вызвать такие различия, включают, помимо прочего: (1) влияние пандемии COVID-19 или других кризисов общественного здравоохранения на нашу деятельность, наших клиентов и экономику; (2) риск того, что текущая интеграция предприятий, приобретенных в результате нашего объединения бизнеса, нарушит текущие планы и операции; (3) способность признать ожидаемые выгоды от объединения бизнеса, на которые может повлиять, среди прочего, конкуренция, способность объединенной компании расти и прибыльно управлять ростом и удерживать своих ключевых сотрудников; (4) наша неспособность обеспечить достаточный денежный поток от нашего бизнеса для выплат по нашему долгу; (5) изменения в применимых законах или нормативных актах; (6) возможность того, что на компанию могут отрицательно повлиять другие экономические, деловые или конкурентные факторы; и (7) другие риски и неопределенности, включенные в наш годовой отчет по форме 10-K за год, закончившийся 31 декабря 2020 года, и наши последующие документы в Комиссию по ценным бумагам и биржам.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *