Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

МОСКВА, 10 мая — ПРАЙМ. Не во всех ситуациях выгодно досрочное погашение кредита, заявила в беседе с «Российской газетой» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

Она отметила, что гасить кредиты досрочно чаще всего выгодно в первой половине срока кредитования.

«Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается», — пояснила она.

Досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчету процентов. Это уменьшит переплаты по ним.

«Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг», — отметила эксперт.

Она также посоветовала обратить внимание на то, что российское законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. «Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк может взять комиссию за услугу», — предупредила она.

Еще один совет: совершать досрочное погашение в день очередного платежа по кредиту: если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты на «лишние» дни, и только оставшаяся сумма пойдет на «досрочку».

«Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств», — предупредила она.

Эти случаи могут быть связаны с: 

  • проблемами со здоровьем,
  • внезапной потерей работы,
  • тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка.

Если такой случай возникнет, россияне рискуют оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Харнас подчеркнула, что перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, нужно помнить, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

«Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет», — подытожила она.

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

https://ria.ru/20210510/kredit-1731625791.html

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно — РИА Новости, 10.05.2021

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с «Российской газетой», когда выгоднее досрочно погасить кредит. РИА Новости, 10.05.2021

2021-05-10T06:01

2021-05-10T06:01

2021-05-10T11:37

анна харнас

россия

кредит

общество

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_0:226:2839:1823_1920x0_80_0_0_fed19614dedcbc72cf3fbd2af90f2a8a.jpg

МОСКВА, 10 мая — РИА Новости. Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с «Российской газетой», когда выгоднее досрочно погасить кредит.Она добавила, что при досрочном погашении в конце срока выплаты экономии не будет, так как в это время уже идут платежи по основному долгу.Харнас уточнила, что совершать досрочное погашение лучше в день очередного платежа по кредиту, ведь если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты за количество дней, прошедших с даты очередного платежа, и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение.

https://ria.ru/20210419/kredit-1728928934.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_55:0:2784:2047_1920x0_80_0_0_54f5177764049711108d2afab6407352.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

анна харнас, россия, кредит, общество, экономика

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Мнение :: РБК

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Читайте на РБК Pro

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать погашение кредита онлайн, график платежей

Многие клиенты, которые взяли кредит, предпочитают досрочно погасить долг перед банком. Выплата займа с опережением графика платежей удобна еще и потому, что происходит снижение процентной ставки, а значит, есть возможность сэкономить за счет меньшей переплаты.

Чтобы узнать онлайн, какой будет выгода от перерасчета, не обязательно производить вычисления самостоятельно. Для этого есть кредитный калькулятор досрочного погашения. Воспользоваться этой удобной и точной программой вы можете на нашем финансовом портале Выберу.ру.

Как использовать калькулятор

Чтобы открыть страницу с программой, перейдите по вкладкам «Банки России» – «Кредиты» – «Кредитный калькулятор досрочного погашения». Вы увидите специальное меню с окнами, где можно задать параметры вашего займа.

Укажите условия, на которых вы выплачиваете действующий кредит:

  • сумму заемных средств, которую вы получили в банке;
  • срок, в течение которого по договору вы погашаете кредит;
  • процентную ставку – то, от чего и зависит размер переплаты, который можно уменьшить благодаря досрочному погашению кредита;
  • дату выдачи заемных денег.

Также следует указать схему выплаты займа: дифференцированные или аннуитетные платежи (равными долями). Вместо даты закрытия долга, определенной по договору, установите в онлайн-калькуляторе свою – когда вы планируете внести сумму, достаточную для досрочного погашения кредита.

Полезная информация! Обратите внимание на то, что даже если вы внесете достаточно средств для закрытия долга, они будут списываться по датам, установленным в соглашении с банком. В этом случае процентная ставка не изменится, и денег может даже не хватить, если вы планируете окончательный платеж из расчета меньшей переплаты. Чтобы средства были списаны заранее, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. По закону кредитно-финансовая организация не имеет права отказать клиенту в закрытии долга с опережением графика платежей.

Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения с помощью кредитного калькулятора, также определите, что вы планируете уменьшить: срок оплаты или остаточную сумму, которую собираетесь внести.

Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, нажмите в онлайн-калькуляторе «Добавить погашение +» и укажите любое количество разовых взносов, включая их предполагаемые даты и суммы. Вы можете привязать частично-досрочные платежи к графику или в любой другой день.

Когда вы указали в кредитном калькуляторе все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы».

На экране появится новый график ежемесячной выплаты процентов, а также другая полезная информация:

  • сколько всего нужно внести;
  • сумма заемных средств, которую предоставил банк;
  • проценты, которые получит финансовая организация, предоставившая деньги.

Также вы увидите в кредитном калькуляторе пункт «Уменьшение платежа до» – здесь указана сумма, которую вы сможете сэкономить от досрочного закрытия долга.

Обратите внимание! Осуществлять закрытие займа с опережением графика выгоднее до того момента, когда пройдет половина срока, установленного по договору. В этот период закрывается процентная ставка, а значит, чем раньше произойдет ее перерасчет, тем меньше станет сумма переплаты.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика.

Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку.

В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2−0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Нина Важдаева

РН Банк. Вопросы и ответы.

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.

Как это работает:

·         Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок

·         размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется

·         штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:

·         ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита

·         вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода

·         вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы

·         вы потеряли работу

·         у вас существенно увеличились ежемесячных расходов

·         вы находитесь на длительном больничном (к примеру, в связи с коронавирусной инфекцией) 

Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:

·         Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности

·         Копию ПТС

В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:

Для физических лиц

·         Справка 2-НДФЛ

·         Справка о доходах в свободной форме

·         Выписка из Пенсионного Фонда РФ

·         Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке

·         Договора аренды

·         Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера

·         Иные документы, подтверждающие регулярные доходы

·         Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)

·         Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)

Для индивидуальных предпринимателей

·         Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев

После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.

В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.

Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.

Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам. 

 

 

Имеет ли смысл погашать личные ссуды раньше срока?

Вы могли бы досрочно выплатить личный кредит, но разве это хорошая идея? Читай дальше что бы узнать.

Выплата долгов является для многих финансовым приоритетом. В конце концов, выплачивать проценты дорого, а отправлять деньги кредитору каждый месяц — не весело.

Если вы мечтаете о свободе от долгов, вам нужно решить, какие ссуды погашать в первую очередь. Очевидно, что вам следует сосредоточиться на погашении долга с высокой процентной ставкой, такого как остаток на кредитной карте или ссуды до зарплаты, как можно скорее.Но другие виды долгов имеют более выгодные условия, поэтому досрочная выплата может быть неуместной.

Если у вас есть личный заем, например, досрочное погашение может иметь для вас смысл. Но также возможно, что вам будет лучше оставить кредит и делать минимальные платежи. Задайте себе эти ключевые вопросы, чтобы решить, имеет ли смысл досрочное погашение личных займов.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов.Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем отправлять вам денежные советы вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Какова ваша процентная ставка по личному кредиту?

Чем ниже процентная ставка, тем меньше смысла в досрочном погашении кредита.

Выбор лучших кредитов для физических лиц на The Ascent

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборки

Если вы не платите много процентов, возможно, не стоит агрессивно выплачивать личный заем. Например, если у вас есть заем под 5% годовых, досрочное погашение даст вам 5% годовой доход.Вероятно, вы могли бы получить более высокую прибыль, инвестируя в фондовый рынок.

Но если у вас есть личный заем под высокие проценты, уплата как можно скорее становится обязательной. Например, если вы платите 15% годовых, немногие инвестиции обеспечивают более высокую доходность, чем выплата ссуды.

Какой еще у вас долг?

Персональные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобиля.

Если у вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой, сосредоточьтесь на его погашении в первую очередь.Выплачивайте только минимальные платежи по личному кредиту. Избавление от долга под высокие проценты сэкономит вам больше денег, чем выплата личного кредита.

С другой стороны, обычно разумнее сначала выплатить личную ссуду, если ваш единственный другой долг — это ипотека. Ипотека предоставляется с налоговыми льготами и более низкими процентными ставками, чем ссуды физическим лицам.

Есть ли штраф за досрочное погашение вашего личного кредита?

Некоторые личные займы предусматривают штраф за досрочное погашение. Если вы погасите ссуду раньше срока, вам придется заплатить комиссию.Штрафы за досрочное погашение существенно сокращают любые сбережения, связанные с досрочным погашением кредита.

Сравните штраф за досрочное погашение с суммой, которую вы могли бы сэкономить, выплатив ссуду досрочно. Возможно, вам будет лучше продолжать платить по расписанию. Если вы сэкономили небольшую сумму денег из-за штрафа за предоплату, сделайте что-нибудь еще со своими свободными деньгами. Вы, вероятно, получите больше прибыли от этого.

Выбор The Ascent для лучших кредитов на консолидацию долга

Хотите быстрее погасить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивать долги быстрее

Что еще вы могли бы сделать со своими деньгами?

Досрочное погашение личного кредита связано с дополнительными издержками. Например, если вы выделяете дополнительные деньги на личные ссуды, возможно, вы не сможете найти подходящего работодателя по номеру 401 (k) вашей компании. В этом случае вы отказываетесь от 100% возврата инвестиций.

Точно так же вы можете построить бизнес на деньги, которые вы используете для досрочного погашения личной ссуды. Предпринимательство может быть очень прибыльным, поэтому вы можете получить более высокую прибыль.

Если вы пытаетесь выплатить личную ссуду досрочно и у вас нет резервного фонда, вам может потребоваться взять ссуду, если случится что-то плохое. Эти экстренные ссуды, вероятно, будут иметь более высокую процентную ставку.

Внимательно подумайте о том, чего вы отказываетесь, вкладывая дополнительные деньги в личный заем. Если какая-либо из этих целей может быть более эффективным использованием ваших ограниченных средств, подумайте о том, чтобы расставить приоритеты.

Имеет ли для вас смысл досрочное погашение личного кредита?

Нет однозначного ответа на вопрос, имеет ли смысл выплачивать личный заем досрочно.Это могло бы быть разумным шагом, если бы вы иначе тратили деньги на ненужные покупки. Но, возможно, это не лучшая идея, если бы вы могли вместо этого заплатить долг с более высокой процентной ставкой или вложить деньги и получить более высокую прибыль.

Обдумайте свои финансовые цели, финансовое положение и стоимость ссуды, прежде чем выплачивать личную ссуду досрочно. Если есть что-то лучшее, что вы можете сделать со своими деньгами, продолжайте платить минимум по своему личному кредиту. И предпримите другие шаги, чтобы улучшить вашу общую финансовую картину.В конце концов, вы избавитесь от долгов и к тому времени, когда это произойдет, окажетесь в гораздо лучшем финансовом положении.

Плюсы и минусы досрочной выплаты ссуды

Досрочная выплата ссуды может способствовать сбережению и освобождению от долгов. Но перевешивают ли преимущества выплаты кредита до истечения срока его недостатков?

Прежде чем что-то делать, взвесьте все «за» и «против» досрочного погашения долга.

  • Pro: Выплата ссуды до ее погашения может сэкономить ваши деньги.
  • Pro: Вы можете улучшить свой кредитный профиль.
  • Pro: у вас будет больше свободы от долгов.
  • Con: вы можете лишиться инвестиций, чтобы пополнить свой долг.
  • Con: Вас могут оштрафовать.

Pro: Выплата ссуды до ее наступления может сэкономить вам деньги


Основным преимуществом досрочной выплаты ссуды является то, что вам больше не нужно отдавать эти деньги кредитору. Но у сокращения срока кредита есть еще одно преимущество.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

«Чем раньше вы выплатите свой долг, тем меньше процентов вы выплачиваете с течением времени», — говорит Мэдисон Блок, специалист по маркетинговым коммуникациям и программам в некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

В частности, выплата долга с высокой процентной ставкой может обеспечить значительную экономию процентов. Как только этот долг исчезнет, ​​вы сможете направить больше денег на сбережения, говорит Блок.

Pro: вы можете улучшить свой кредитный профиль


Когда вы выплачиваете ссуду, ваш счет закрывается с хорошей репутацией.На этом этапе вы устранили риск для вашего кредитного рейтинга, связанный с просроченными или пропущенными платежами.

Выплаченная ссуда также может снизить отношение долга к доходу — ключевой показатель, который кредиторы используют для принятия кредитных решений. Это означает, что если вы погасите автокредит или личный заем до подачи заявления на ипотеку, вы можете претендовать на более выгодные условия.

Pro: у вас будет больше свободы от долгов


Чем раньше вы выплатите ссуду, тем скорее вы освободитесь от ответственности по этому долгу, что может дать вам огромное душевное спокойствие.«У вас меньше обязательств, чтобы не уснуть посреди ночи», — говорит Тодд Кристенсен, менеджер по образованию в Money Fit by DRS Inc., общенациональном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию.

Если у вас есть задолженность, кредитор имеет определенные юридические права, которые могут ограничить вашу финансовую свободу, говорит он. При невыполнении обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, таким как дом или автомобиль, вы рискуете потерять это имущество.

К счастью, все больше людей осознают важность контроля уровня долга, говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию в GreenPath Financial Wellness, национальном некоммерческом агентстве по консультированию по кредитам в Фармингтон-Хиллз, штат Мичиган.

«Одна положительная тенденция, которую мы наблюдали во время пандемии COVID, заключается в том, что люди тратят меньше, что, в свою очередь, привело к увеличению сбережений и более сильному толчку к выплате долга по кредитной карте», — говорит он.

Против: вы можете лишиться инвестиций, чтобы пополнить свой долг


Досрочная выплата ссуды может быть огромным облегчением, но это не должно происходить за счет более крупных целей, таких как сбережения на пенсию, осуществление инвестиций или финансирование колледжа для ваших детей.Еще важнее наращивать или пополнять запасы средств для чрезвычайных сбережений.

«Мы внушаем клиентам важность наличия чрезвычайных сбережений, несмотря ни на что», — говорит Аревало.

Если ваши финансы в хорошем состоянии и у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы в течение шести месяцев, вы можете перейти к агрессивной выплате долга. Это включает и вашу ипотеку.

«Если у вас есть жилищная ссуда и вы беспокоитесь о том, что может произойти во время рецессии — особенно той, которая связана со снижением цен на жилье — вам следует подумать об ускорении выплаты по ипотеке», — говорит Аревало.

Вы можете отказаться от некоторой прибыли от инвестирования в фондовый рынок и пропустить налоговый вычет по ипотечным процентам, но досрочная выплата жилищного кредита может укрепить вашу финансовую основу.

«Учитывайте уверенность, которую вы будете испытывать, столкнувшись с рецессией, зная, что все, что вы должны заплатить за свой дом, — это страхование и налог на имущество», — добавляет Кристенсен, автор книги «Ежедневные деньги для обычных людей».

Против: вы можете быть оштрафованы

«Хотя вы можете сэкономить на процентах, получение штрафа в конечном итоге может не окупить его», — говорит Блок.

«Знайте условия своего кредита, прежде чем платить», — призывает она.

Основная сумма ссуды и проценты (как ее быстро погасить)

Когда вы производите платежи по ссуде для физических лиц или предприятий, вы фактически платите две отдельные вещи: проценты по ссуде и основную сумму ссуды.

Вот краткое изложение того, что означают эти термины, и как их учитывать в вашем бизнесе.

Что такое основная сумма кредита?

Основная сумма кредита — это сумма вашей задолженности, а проценты — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги.Проценты обычно представляют собой процент от основной суммы кредита.

Либо ваш график погашения кредита, либо ежемесячный отчет по кредиту покажут вам разбивку вашего основного остатка, какая часть каждого платежа пойдет на основную сумму, а какая — на проценты.

Когда вы платите по кредиту, вы в первую очередь платите проценты; остаток идет к доверителю. В следующем месяце проценты рассчитываются на основе непогашенной основной суммы долга.Если это большая сумма (например, ипотечная ссуда или студенческая ссуда), проценты могут быть начислены заранее, поэтому ваши платежи составляют 90% процентов, 10% основной суммы, а затем к концу срока ваши выплаты составляют 10% процентов и 90 процентов. % главный.

Для иллюстрации предположим, что компания Hannah’s Hand-Made Hammocks в июле заняла 10 000 долларов под фиксированную процентную ставку 6%. Ханна будет выплачивать ссуду ежемесячными платежами по 193 доллара в течение пяти лет. Вот посмотрите, как уменьшится основная сумма кредита Ханны в течение первых двух месяцев действия кредита.

Месяц Сумма платежа Выплаченные проценты Выплата основного долга Сальдо основного долга
июль 10 000 долл. США
август $ 193 $ 50 $ 143 $ 9 857
сентябрь $ 193 $ 49 $ 144 $ 9 713

Как видно из иллюстрации, каждый месяц процентная ставка в размере 6% применяется только к непогашенной основной сумме.По мере того как Ханна продолжает производить платежи и выплачивать первоначальную сумму кредита, каждый месяц все больше платежей идет в счет основной суммы долга. Чем меньше ваш основной баланс, тем меньше будут взиматься проценты.

Учет основной суммы кредита

Распространенной ошибкой при учете ссуд является учет всего ежемесячного платежа как расхода, а не резервирование первоначальной ссуды как обязательства, а затем резервирование последующих платежей как:

  1. частично уменьшение основного баланса, а

  2. частично процентные расходы.

Для иллюстрации вернемся к ссуде Ханны в 10 000 долларов. Когда Ханна берет ссуду и получает наличные, в ее бухгалтерских книгах записывается следующая запись:

Дебет Кредит
Денежные средства 10 000 долл. США
Кредиторская задолженность 10 000 долл. США

Первый платеж Ханны по кредиту в августе должен быть записан следующим образом:

Дебет Кредит
Кредиторская задолженность $ 143
Процентные расходы $ 50
Наличные $ 193

143 доллара сокращают обязательства по ссуде на балансе Hannah’s Hand-Made Hammocks, 50 долларов США будут расходом по ее отчету о прибылях и убытках, а кредит наличными отражает платеж, произведенный с помощью Hannah’s Hand-made Hammocks проверка аккаунта.

Если бы Ханна регистрировала первоначальную сумму как обязательство, но затем регистрировала бы каждый ежемесячный платеж в размере 193 долларов как расход за весь срок ссуды, в конце каждого года обязательства Ханны были бы завышены в ее балансе, а ее расходы были бы равны завышена в отчете о прибылях и убытках. Если ошибка не будет исправлена ​​до того, как Ханна подготовит налоговую декларацию, компания может недоплатить налог, который она должна за этот год. Если ее банк захочет просмотреть финансовую отчетность перед одобрением другой заявки на ссуду или продлением кредитной линии, завышенные обязательства могут негативно повлиять на решение банка.

Как быстрее погасить основную сумму кредита

Если вы впадаете в депрессию, думая о том, сколько процентов вы на самом деле платите, есть хорошие новости: большинство кредиторов позволяют вам вносить дополнительные основные платежи, чтобы быстрее погасить ссуду. Внесение дополнительных платежей по основной сумме уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, поскольку проценты рассчитываются на непогашенный остаток по ссуде.

Например, если Ханна выплачивает дополнительно 100 долларов в счет основной суммы кредита с каждым ежемесячным платежом, она уменьшит сумму процентов, которую она выплачивает в течение срока действия ссуды, на 609 долларов и сократит пятилетний срок ссуды почти на два года.

Если вы хотите досрочно выплатить ссуду, поговорите со своим кредитором, поставщиком кредитной карты или обслуживающим персоналом, чтобы узнать, как кредитор применяет дополнительные платежи. Некоторые кредиторы автоматически применяют любые дополнительные выплаты к процентам, а не к основной сумме долга. Другие кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение ссуды, поэтому позвоните своему кредитору и спросите, как вы можете произвести платеж в размере только основной суммы, прежде чем вносить дополнительные платежи.

Business Briefs: следует ли выплачивать ссуду раньше срока? — Бизнес-решения для практикующих коневодов

Чтобы принять оптимальное решение о выплате ссуды, вам необходимо учитывать процентную ставку, денежный поток, штрафы за досрочное погашение и вашу финансовую ценность.

Независимо от того, возник ли у вас долг за ветеринарное образование, машину или новую цифровую рентгенографическую установку, вы можете задаться вопросом, лучше ли погасить кредит досрочно или просто продолжать вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком. Чтобы принять наилучшее решение, вам необходимо учитывать несколько факторов: процентную ставку, денежный поток, штрафы за досрочное погашение и вашу финансовую ценность.

Выплата долга редко бывает плохой идеей. Поскольку по кредитам начисляются проценты, лучше погасить их как можно быстрее.В первую очередь следует выплатить те долги, по которым начисляются самые высокие проценты. Задолженность по кредитной карте обычно имеет высокую процентную ставку, поэтому ежемесячная оплата кредитной картой в полном объеме является разумным финансовым шагом. Со временем, чем быстрее вы погасите долг, приносящий проценты, тем больше у вас останется с трудом заработанный доход.

В бизнесе выплаты основной суммы по ссуде производятся из чистой прибыли. Хотя выплачиваемые проценты не облагаются налогом, основная сумма налога подлежит налогообложению. Это связано с тем, что когда компания получает кредитные средства, они не считаются налогооблагаемым доходом.Ускорение выплат по вашему бизнес-займу увеличит налоги, которые вы должны в этом году, поэтому вам необходимо выполнить это обязательство, если вы погасите задолженность раньше срока.

Сложно определить лучший подход к образовательным кредитам. При использовании некоторых программ федерального кредитования вы можете потерять определенные льготы, если погасите кредит досрочно. Если ваше финансовое положение ухудшится во время погашения, некоторые кредитные программы снизят ваш платеж или простят ваши ссуды по прошествии нескольких лет.Для получения дополнительной информации о погашении ссуд на ветеринарное образование посетите сайт AVMA.org и выполните поиск по запросу «погашение ссуды на получение стипендии».

Сведение к минимуму суммы процентов, которые вы платите, может иметь важное значение, но наличие денежного потока, достаточного для покрытия непредвиденных расходов, имеет решающее значение. У вас есть запасной фонд на случай чрезвычайных ситуаций, в котором достаточно денег, чтобы покрыть ваши расходы в течение трех-шести месяцев?

Также важно направлять часть вашего дохода на пенсионный счет. Если вы начнете откладывать на пенсию в 20 или 30 лет, у вас будут годы достижений, которые сделают ваши усилия намного проще, чем у тех, кто пренебрегает этим аспектом своего будущего, пока он не появится на горизонте.Вы также захотите иметь возможность наслаждаться жизнью, имея скромный дискреционный доход.

В ветеринарной практике наличие достаточного денежного потока для покрытия кредиторской задолженности и заработной платы имеет решающее значение, а это может быть затруднительно из-за сезонного характера коневодства. Использование лишних денежных средств для погашения долга в напряженные месяцы может оставить вас в дефиците в неурожайные.

Большинство ссуд не имеют штрафа за предоплату, но перед тем, как принять решение о выплате долга, убедитесь, что вы уменьшите общую сумму процентов, если выплачиваете основную сумму досрочно.

Не брать на себя долги или не выплачивать долги как можно быстрее — это ценность, которой некоторые люди дорожат. Другие люди рассматривают долг как инструмент для максимального увеличения своего финансового охвата, и они часто используют максимально длительный срок, чтобы минимизировать свои ежемесячные платежи.

Если долг используется для получения прибыли, превышающей процентную ставку по векселю, и ожидаемый срок полезного использования актива превышает срок ссуды, это может быть хорошей стратегией. Примером может служить покупка оборудования для оказания высокорентабельных услуг.

Важно помнить, что финансы — это очень личный вопрос, и взгляд на долги может повлиять на душевное спокойствие. При формировании партнерских отношений важно придерживаться схожих взглядов на долги.

Если у вас есть немного лишних денег или вы унаследовали большую сумму, у вас есть выбор, как их использовать: Сохранить для пенсии? Сохранить на образование вашего ребенка? Начать чрезвычайный фонд? Уехать в отпуск? Установить новые шины на машину? Сделать благотворительное пожертвование? Погасить долг? Все эти способы использования денег имеют свои достоинства, и вам необходимо сбалансировать свои текущие потребности с жерновом долгов на вашей шее.

Своевременная выплата долга улучшит ваш кредитный рейтинг, сделав вас привлекательным заемщиком для будущих кредитных потребностей. Как только вы откажетесь от ежемесячной оплаты, у вас внезапно появятся эти деньги, доступные для других целей.

Стоит ли раньше погашать автокредит?

Решение о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля может зависеть от ряда факторов, включая ваше финансовое положение, процентную ставку по кредиту и другие ваши финансовые цели. В общем, вам следует погасить свой автокредит раньше, если у вас нет других долгов с высокими процентами или неотложных расходов, о которых нужно беспокоиться.Однако, если эти деньги можно было бы лучше потратить в другом месте, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть не очень хорошей идеей.

Преимущества досрочного погашения ссуды на покупку автомобиля

Если вы справитесь с этим, то выплата ссуды в полном объеме с опережением графика может иметь большие преимущества.

Экономьте деньги на процентах

С каждого ежемесячного платежа, который вы делаете, часть идет на выплату процентов, накопленных с момента вашего последнего платежа, а остальная часть идет на погашение основной суммы кредита.Однако, если вы добавляете деньги к своему платежу, 100 процентов этой дополнительной суммы обычно идет непосредственно в пользу принципала, особенно если вы укажете это намерение при совершении платежа.

Практика не только снижает баланс, на который рассчитываются проценты, но и регулярное выполнение этой практики может иметь сложный эффект на ваши сбережения.

Например, предположим, что у вас есть ссуда в размере 15 000 долларов США, срок погашения составляет пять лет и процентная ставка составляет 4 процента. Если вы оплачиваете остаток, как согласовано, без дополнительных платежей, ваш ежемесячный платеж составит 276 долларов США.25, и вы заплатите 1574,87 доллара США в виде процентов в течение срока кредита.

Но если вы добавите 100 долларов к каждому ежемесячному платежу, вы заплатите 1 121,73 доллара в виде процентов, что даст вам экономию в 453,14 доллара.

Чем больше денег вы добавляете к своим платежам и чем выше сумма кредита, тем больше вы можете сэкономить. Воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения автокредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить в вашей ситуации.

Скорее вступите в собственность

До тех пор, пока вы полностью не выплатите ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитор технически владеет вашим автомобилем.Принятие права собственности на транспортное средство означает, что вы получите титул на свое имя, и у вас будет больше возможностей, если вы планируете продать транспортное средство или обменять его дилеру в будущем.

Не задолжай больше, чем стоит машина.

Подавляющее большинство транспортных средств со временем обесцениваются, и иногда амортизация происходит быстрее, чем при обычном графике выплат по автокредиту. Это особенно актуально, если у вас длительный срок погашения или высокая процентная ставка.

Если вы в конечном итоге задолжали больше, чем стоит ваша машина, у вас могут возникнуть проблемы, если вы попытаетесь продать или обменять автомобиль, или если автомобиль исчерпан.Во всех случаях вам может потребоваться выплатить своему кредитору несоответствие единовременной суммой, хотя большинство кредиторов разрешат вам включить эту сумму в новый заем, если вы торгуете транспортным средством.

Улучшение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу, сокращенно DTI, является важным фактором, который кредиторы используют в процессе андеррайтинга ссуд. Цифра представляет собой процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату долга, и досрочная выплата вашего автомобиля исключает ваш автокредит из уравнения.

Если вы планируете подавать заявку на получение других займов, кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе заимствовать; поэтому, если вы хотите максимально увеличить, скажем, сколько дома вы можете купить, выплата кредита на покупку автомобиля может иметь большое значение.

Сократите расходы на страхование автомобиля

Поскольку автокредиторы владеют автомобилем до тех пор, пока вы не выплатите ссуду, они обычно требуют, чтобы вы заплатили за столкновение и полную страховку автомобиля, чтобы защитить свои вложения.

Однако, как только вы полностью приобретете автомобиль, вы можете выбрать, продолжать ли это покрытие.Конечно, неплохо сохранить защиту, если вы не можете позволить себе заменить свой автомобиль в случае аварии, но вы можете настроить уровни защиты по мере необходимости.

Высвободите деньги для других расходов

По данным Experian, средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 563 доллара, что дает значительную возможность добиться прогресса в достижении других финансовых целей. Даже если вы купили подержанное, средний платеж в размере 397 долларов все равно может иметь большое значение для вашего бюджета.

Если вы задаетесь вопросом, лучше ли погасить кредит на покупку автомобиля раньше, подумайте, как вы могли бы использовать этот дополнительный денежный поток каждый месяц для создания своего чрезвычайного фонда, сэкономить на первоначальном взносе или подготовиться к выходу на пенсию. Вы также можете потратить часть денег на другие расходы, чтобы улучшить свой образ жизни.

Недостатки досрочного погашения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что есть несколько преимуществ для ускорения платежей по автокредиту, есть также некоторые потенциальные недостатки, о которых следует помнить.

Штрафы за досрочное погашение

В некоторых случаях кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение автокредита. Вы можете узнать, взимает ли ваш кредитор такой штраф, проверив контракт на транспортное средство, подписанный вами в представительстве, или документы, которые кредитор отправил вам при оформлении кредита.

Если вы обнаружите, что кредитор взимает такой штраф, сравните его стоимость с потенциальной экономией, которую вы можете получить за счет ускорения графика выплат. Если это слишком дорого, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита у другого кредитора, который не взимает комиссию.

Кредитный рейтинг может упасть.

Идея о досрочном погашении долга, вредит вашей кредитной истории, звучит как оксюморон. В конце концов, вы хорошо управляете кредитом, верно? Однако, если вы перестанете платить по кредиту, потому что вы его выплатили, ваша серия положительных платежей закончится. Кроме того, это может повлиять на структуру вашего кредитного портфеля, поскольку кредитные бюро хотят видеть как ссуды в рассрочку (например, автокредиты), так и кредитные линии (например, кредитные карты).

Хорошая новость в том, что это падение обычно небольшое и временное, и пока вы продолжаете ответственно управлять своими кредитными счетами, это не должно быть проблемой.

Можно использовать средства для погашения долга с высокой процентной ставкой

Выплата любого вида долга может принести пользу, но если у вас есть долг с более высокой процентной ставкой, вам может быть лучше сосредоточить свои усилия на этих ссудах или кредитных картах. Это особенно касается кредитных карт, определенных личных займов и краткосрочной задолженности.

Устраняя долги с более высокими процентными ставками, вы в конечном итоге сэкономите больше денег на уплате процентов. Кроме того, это может дать вам еще больше денежных средств для погашения автокредита, когда вы будете готовы выплатить его досрочно.

Можно было бы использовать деньги в другом месте.

Выплата ссуды на покупку автомобиля может быть выгодна для ваших финансов, но эти деньги можно было бы использовать более эффективно, направив их на пенсию, на сберегательный счет для здоровья или какой-либо другой финансовый счет с льготным налогообложением. То же самое можно сказать и об общем инвестировании, если процентная ставка по автокредиту невысока.

Также имеет смысл избегать быстрого погашения долга под низкие проценты, если у вас нет надежного фонда на случай чрезвычайных ситуаций. В конце концов, если вы потеряете работу или столкнетесь с большими непредвиденными расходами, вы не можете просить кредитора вернуть все ваши дополнительные платежи.

Может не вписаться в ваш общий бюджет

Если ваш бюджет ограничен, может быть невозможно найти дополнительные деньги, которые вы могли бы вкладывать в ежемесячный платеж по автокредиту.

Даже если вы можете сократить расходы в других областях, вы можете вернуться к другим областям вашей финансовой жизни, которые требуют большего внимания, таким как долг с высокими процентами, выход на пенсию и ваш чрезвычайный фонд.

Как я могу досрочно погасить автокредит?

В зависимости от того, сколько денег у вас под рукой, есть три способа досрочно погасить автокредит.

Выплатите полностью

Если вы получили большой бонус на работе или возврат налога, или вы просто думаете об использовании денег, которые вы накопили с течением времени, вы можете произвести единовременный платеж погасить автокредит в полном объеме.

Для этого вам необходимо получить 10-дневную сумму выплаты, которая включает проценты, начисленные с момента вашего последнего ежемесячного платежа. Затем отправьте чек кредитору или произведите оплату онлайн, чтобы довести баланс до 0 долларов.

Выплата частичной единовременной суммы

Если у вас недостаточно средств для полной выплаты остатка, вы можете внести крупный платеж, чтобы выплатить большую его часть.Это не уменьшит ваш ежемесячный платеж, но может значительно сократить продолжительность вашей задолженности.

Увеличьте размер ежемесячного платежа

Если у вас нет большой суммы денег, которую вы можете вложить в автокредит, вы можете подумать о внесении дополнительных платежей каждый месяц. Вы можете решить, сколько еще вы хотите заплатить, и даже небольшая сумма может сэкономить вам деньги и время.

Когда имеет смысл досрочно погашать автокредит?

Есть несколько сценариев, в которых имеет смысл сосредоточить усилия на погашении задолженности по автокредиту.Вот несколько критериев, которые помогут вам принять правильное решение:

  • У вас нет долга с высокими процентами и вы хотите высвободить деньги для других финансовых целей.
  • Автокредит имеет более высокую процентную ставку, чем то, что вы могли бы заработать путем инвестирования.
  • Вы надеетесь скоро купить дом и хотите снизить DTI.
  • Вы недавно получили непредвиденный доход, и у вас достаточно денег в резерве на случай чрезвычайных ситуаций.
  • Обычно вы не склонны к долгам, и это важный шаг для вас в получении финансовой безопасности.

Итог

При принятии решения о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля необходимо учитывать множество различных факторов. Наиболее важные из них, о которых следует помнить, — это ваше финансовое положение, ежемесячные цели и стоимость долга. Не торопитесь, чтобы изучить ваши варианты, чтобы определить лучшую стратегию для вас.

Подробнее:

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, это хорошо. Многие хотят быть на вашем месте.Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Практически любой вид ссуды можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, какую пользу это может принести вам.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов. Единственное преимущество интереса состоит в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты.Совершать только минимальный ежемесячный платеж — ужасная идея. Выплата такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты, исходя из того, что вы должны в данный момент.Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете. Некоторые ссуды имеют штраф за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в других целях, например, для погашения других долгов, сбережения или покупки вещей, которые ранее были недоступны.

Это также увеличивает вероятность того, что вас утвердят на новый заем, потому что это улучшает отношение вашего долга к доходу. Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие займы, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы обратитесь за другой ссудой, вы можете получить более высокую ставку, поскольку выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг.Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом. Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно.Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1,5 триллиона долларов в национальном масштабе. Те, кто задолжал большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но было бы разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет.Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты. Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно.Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и не будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было досрочное погашение ипотеки, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля. Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета.Открытые счета показывают, насколько хорошо вы в настоящее время управляете своим кредитом, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты. Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем выплачивать ссуду на покупку автомобиля.

Следует ли мне досрочно выплатить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые вопросы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и индивидуальным займам под высокие проценты должны быть на первом месте. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваш кредитный рейтинг является вашей главной заботой, досрочное погашение ссуды может вам не помочь. Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть другие вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.


Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

.

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов. Получено с https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

.

Темплтон, Д.(15 декабря 2019 г.) Как выплата долга влияет на ваш кредитный рейтинг. Получено с https://www.credit.com/blog/2019/12/how-does-paying-off-a-loan-affect-your-credit-score-64668/

.

Аксельсон, К. (20 июля 2019 г.) Вредит ли ранняя выплата кредита на покупку автомобиля? Получено с https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-paying-off-a-car-loan-early-hurt-your-credit/

.

Lake, R. (10 сентября 2019 г.) Что такое штраф за досрочное погашение кредита? Получено с https://loans.usnews.com/what-is-a-loan-prepayment-penalty

.

Определение срочной ссуды

Что такое срочная ссуда?

Срочная ссуда — это ссуда от банка на определенную сумму, которая имеет определенный график погашения и либо фиксированную, либо плавающую процентную ставку.Срочный заем часто подходит для устоявшегося малого бизнеса с хорошей финансовой отчетностью. Кроме того, для получения срочной ссуды может потребоваться значительный первоначальный взнос для уменьшения суммы платежа и общей стоимости ссуды.

Ключевые выводы

  • Срочная ссуда — это ссуда, выданная банком на фиксированную сумму и фиксированный график погашения с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
  • Компании часто используют средства срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание, для производственного процесса.
  • Срочные ссуды могут быть долгосрочными с фиксированными выплатами, в то время как краткосрочные и среднесрочные ссуды могут потребовать больших выплат.

Срочные займы

При корпоративном заимствовании ссуда обычно предоставляется на приобретение оборудования, недвижимости или оборотного капитала с погашением от одного до 25 лет. Часто малый бизнес использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание для своего производственного процесса. Некоторые предприятия занимают из месяца в месяц деньги, необходимые для работы.Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Срочный заем имеет фиксированную или переменную процентную ставку, основанную на базовой ставке, такой как основная ставка США или Лондонская межбанковская ставка (LIBOR), ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения. Если поступления от займа используются для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения. Для ссуды требуется обеспечение и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей.Тем не менее, срочные ссуды обычно не влекут за собой штрафов, если они выплачиваются досрочно.

Виды срочных кредитов

Срочные ссуды бывают нескольких видов, как правило, в зависимости от срока ссуды.

  • Краткосрочная ссуда , обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя она также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того.
  • Среднесрочная ссуда обычно рассчитана на срок более одного, но менее трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании.
  • Долгосрочная ссуда предоставляется на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных платежей из прибыли или денежного потока. Кредит ограничивает другие финансовые обязательства, которые компания может взять на себя, включая прочие долги, дивиденды или заработную плату руководителей, и может требовать выделения суммы прибыли для погашения кредита.

И среднесрочные ссуды, и более короткие долгосрочные ссуды также могут быть раздуваемыми ссудами и сопровождаться раздуваемыми платежами — так называемыми, потому что последний взнос увеличивается или «раздувается» до гораздо большей суммы, чем любой из предыдущих.

Хотя основная сумма срочной ссуды технически не подлежит выплате до наступления срока погашения, большинство срочных ссуд действуют по определенному графику, требующему определенного размера платежей через определенные интервалы.

Пример срочной ссуды, ориентированной на компанию

Ссуда ​​Управления малого бизнеса, официально известная как гарантированная ссуда 7 (а), способствует долгосрочному финансированию. Краткосрочные ссуды и возобновляемые кредитные линии также доступны для удовлетворения текущих и циклических потребностей компании в оборотном капитале.Сроки погашения долгосрочных ссуд различаются в зависимости от способности погашения, цели ссуды и срока полезного использования финансируемого актива. Максимальный срок погашения кредита обычно составляет 25 лет для недвижимости, семь лет для оборотного капитала и десять лет для большинства других кредитов. Заемщик погашает ссуду ежемесячно, выплачивая основную сумму и проценты.

Как и в случае любой ссуды, платеж по ссуде с фиксированной ставкой SBA остается неизменным, поскольку процентная ставка постоянна. И наоборот, сумма платежа по ссуде с переменной ставкой может варьироваться, поскольку процентная ставка может колебаться.Кредитор может оформить ссуду SBA с выплатой только процентов на этапе запуска или расширения компании. В результате бизнес успевает получить доход до того, как полностью выплатит кредит. Большинство ссуд SBA не допускают выплат по размеру.

SBA взимает с заемщика комиссию за досрочное погашение только в том случае, если срок погашения кредита составляет 15 лет или более. Деловые и личные активы обеспечивают каждую ссуду до тех пор, пока возмещаемая стоимость не сравняется с суммой ссуды или пока заемщик не передаст в залог все активы как разумно доступные.

Часто задаваемые вопросы о ссуде

Почему предприятия получают срочные ссуды?

При корпоративном заимствовании ссуда обычно предоставляется на приобретение оборудования, недвижимости или оборотного капитала с погашением от одного до 25 лет. Часто малый бизнес использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание для своего производственного процесса. Некоторые предприятия занимают из месяца в месяц деньги, необходимые для работы. Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Какие виды срочных кредитов?

Срочные ссуды бывают нескольких видов, как правило, в зависимости от срока ссуды. Краткосрочная ссуда, обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя она также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того. Среднесрочная ссуда обычно рассчитана на срок более одного, но менее трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании. Долгосрочная ссуда предоставляется на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока.

Каковы общие признаки срочных ссуд?

Срочные ссуды имеют фиксированную или переменную процентную ставку, основанную на базовой ставке, такой как основная ставка США или Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR), ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *