Содержание

Как исправить кредитную историю: что делать?

14 января 2022

Исправить кредитную историю требуется тем, кто однажды уже испортил свои отношения с банками: допустил просрочку или вовсе не погасил заём. Улучшить свою финансовую репутацию — реально. Рассказываем, как это сделать.

Содержание

Развернуть

    Что такое кредитная история?

    Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о вас как о заёмщике. Где, когда, сколько денег вы занимали у банка, платили вовремя или допускали просрочки, выступали или нет поручителями или созаёмщиками по кредитам для близких. Любое из этих действий будет отражено в кредитной истории. Досье на каждого заёмщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

    Запрос в бюро банк делает каждый раз, когда получает заявку на кредит. Если человек ранее уже брал кредиты в любом банке и успешно их гасил, шанс на одобрение нового довольно велик. А вот если финансовая дисциплина заёмщика оставляет желать лучшего, в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

    Даже если вы никогда не пользовались займами, у вас всё равно есть кредитная история — просто она нулевая. Это, как и просрочки, может осложнить получение кредитов, особенно если речь идёт о больших суммах. Всё просто: банк ничего о вас не знает как о заёмщике, поэтому риск для него потенциально высок.

    Но даже если вы выплатили ипотеку и потом несколько лет не пользовались никакими кредитами, для банка это тоже риск. Поэтому «устаревшая кредитная история» в некотором смысле равна нулевой кредитной истории.

    Узнать свою кредитную историю можно, если направить запрос в БКИ. Полный список российских БКИ размещён на официальном сайте ЦБ РФ. Вот самые крупные бюро кредитной истории: НБКИ, ОКБ, «Экфифакс» и КБРС. Узнать, в каком кредитном бюро хранится ваша история, можно через «Госуслуги». А вот запрашивать справку нужно уже напрямую в бюро. Подробнее об этом мы рассказывали здесь.

    Как можно испортить кредитную историю?

    Разберёмся, какие самые распространённые ошибки к этому приводят и что с этим можно сделать.

    • Просрочка платежей по ранее взятым кредитам. Даже небольшая задержка по оплате фиксируется в БКИ и способна остаться там на 10 лет, что говорить о судебных исках и исполнительных листах. Всегда внимательно следите за своевременностью выплат по займам, штрафам и пеням.
    • Вы оформили слишком много займов или кредитов. Если у вас несколько незакрытых кредитов, попытайтесь повременить с очередным походом в банк за деньгами. При увеличении долговой нагрузки снижается кредитный рейтинг, и финансовые структуры будут с большей опаской предоставлять вам новые кредиты.
    • У вас слишком много кредитных карт. Оптимальное количество кредиток может поднять ваш рейтинг, а избыточное — наоборот, его обрушит. Чем больше у вас таких карт, тем выше облазн тратить намного больше денег, чем вы могли бы себе позволить. Рано или поздно погашать долг станет сложно, поэтому для банков это очевидный риск.
    • Банкротство. Для части заёмщиков банкротство представляется лёгким способом избавиться от платежей по кредитам. Но это временная отсрочка будущих проблем. Факт банкротства — эдакая «чёрная метка» для банка. Он приводит практически к полной утрате доверия к вашей кредитной истории. Но всё же есть способы восстановить свою финансовую репутацию даже после банкротства: бывают специальные программы по улучшению кредитной истории.

    Вина заёмщика

    Чтобы не ухудшать кредитную историю по своей вине, придерживайтесь нескольких несложных правил:

    • Гасите кредит на несколько дней раньше срока. Лучше не делать это в последний момент, ведь не все банки зачисляют деньги день в день. Даже самая незначительная просрочка или неоплаченные пени уже отобразятся в вашей кредитной истории. Если ошибка произошла не по вашей вине, попросите банк удалить эту запись из вашей кредитной истории.
    • Не делайте продолжительных пауз в общении с банками. Долгий перерыв плохо воспринимается банком при оформлении следующего кредита: для БКИ это может значить, что ваши доходы снизились и вы больше не в состоянии взять кредит. Чтобы этого не произошло, поддерживайте хотя бы минимальную кредитную активность. Например, можно оформить кредитную карту в одном из банков и время от времени тратить с неё деньги и возвращать их без процентов в рамках льготного периода.
    • Не обращайтесь слишком часто за кредитами. Часто при оформлении потребительского кредита продавец рассылает заявки сразу в десяток банков. Из-за постоянных попыток взять кредит банки будут считать, что у вас сложная финансовая ситуация, и это приведёт к понижению вашего кредитного рейтинга. Поэтому таких массовых заявок лучше избегать.

    Испортить кредитную историю могут и мошенники: даже если им не удалось взять кредит без вашего ведома, десятки запросов на кредит от вашего имени сильно понизят ваш рейтинг.

    Материал по теме

    Как навести порядок в личных финансах: восемь полезных привычек

    Вина банка

    Кредитную историю вам может подпортить и сам банк. Чаще всего это происходит в результате элементарной небрежности работников финансовых учреждений.

    Согласно ФЗ № 218 «О кредитных историях», банк обязан в течение пяти дней проинформировать БКИ о любых изменениях в отношениях с заёмщиком. Иногда банки игнорируют это требование и не передают данные в бюро кредитных историй либо делают это с сильным запозданием.

    А ещё бывает, что банки путают данные о своих заёмщиках и отправляют в вашу кредитную историю чужие «грехи», за которые придётся отвечать вам. Иногда погрешность может возникнуть при санации или поглощении банков: в этом случае данные клиентов могут «задвоиться». Чтобы убедиться, что вся информация о вас корректна, рекомендуем время от времени проверять своё досье и при необходимости исправлять неточности.

    Вина мошенников

    Испортить вашу кредитную историю могут и мошенники. Самое уязвимое место — личные данные. Копия паспорта, случайно попавшая в сеть, способна добавить вам несколько дополнительных кредитов из других регионов РФ. Чтобы этого не произошло, чаще проверяйте данные из БКИ или подключите услугу защиты от кредитного мошенничества. Заметив что-то подозрительное, сразу же обращайтесь в банк и в полицию.

    Иногда личные данные россиян попадают к мошенникам, и те берут с их помощью займы в банках. Будьте бдительны: берегите личную информацию, не переходите по незнакомым ссылкам в интернете и время от времени проверяйте свою кредитную историю.

    Как улучшить свою кредитную историю?

    Если нужно занять деньги в банке, но ваша кредитная история основательно испорчена, надо исправлять ситуацию. Вот несколько легальных способов:

    • Иногда банки выдают кредитные карты с небольшим лимитом без проверки кредитных историй — этим стоит воспользоваться. Подайте заявление об оформлении карты в крупные финансовые организации и после получения не забывайте вовремя гасить платежи. Это поднимет ваш кредитный рейтинг и улучшит кредитную историю. Впоследствии вы сможете рассчитывать на бо́льшие суммы.
    • Купите в рассрочку несколько недорогих товаров — например, бытовую технику или электронику. Банки обычно довольно охотно одобряют такие покупки, а для заёмщика это хороший шанс поднять кредитный рейтинг.
    • Оформите кредит под залог недвижимости или автомобиля. Такие сделки выгодны и заёмщику, и банку. Самое главное — здраво оцените свои возможности, ведь в случае непогашения займа вы рискуете своим имуществом. 
    • Некоторые банки предлагают программу по самостоятельному восстановлению кредитного рейтинга. Суть в следующем: заёмщику поэтапно предоставляется несколько займов на небольшую сумму, которые нужно погасить в срок. Если все шаги пройдены успешно, кредитный рейтинг соискателя вырастет.

    В зависимости от ситуации процедура занимает от трёх до двенадцати месяцев.

    Выводы

    Лучше всего — беречь свою репутацию как заёмщика, вовремя гасить кредиты и грамотно оценивать свои финансовые возможности. Но и негативный кредитный рейтинг — дело поправимое. Чтобы убедиться, что в глазах банков вы — надёжный заёмщик, время от времени проверяйте свою кредитную историю, а обнаружив неточности или негативные отметки, не ленитесь их исправить.

    Теги:

    • Деньги
    • Общество

    Расскажите друзьям об этом материале:

    Ещё по теме

    Деньги25 октября 2022

    Долги и не только: десять неочевидных фактов, связанных с оплатой ЖКУ

    Деньги23 октября 2022

    Как вывести деньги с телефона в кеш

    Деньги21 октября 2022

    Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

    Популярное

    Общество12 октября 2022

    Ипотека для молодой семьи в 2022 году: действующие программы и условия

    Здоровье12 октября 2022

    Как сделать медицинскую книжку в 2022 году?

    Умный дом10 октября 2022

    Что нужно знать об умных обогревателях

    Сервисы МТС

    Как исправить плохую кредитную историю: инструкция для физлиц | Москва

    Годы весьма сложной экономической ситуации вынуждают людей то и дело брать кредиты: как весьма внушительные – на покупку машин и техники, так и потребительские –  как их еще называют, «до зарплаты». Однако иногда жизненные обстоятельства складываются так, что отдать кредит вовремя не получается, и кредитная история оказывается испорченной. О том, как можно ее исправить и восстановить доверие банков, – в инструкции «ФедералПресс».

    Как формируется кредитная история

    Еще по теме

    ПФР развеял мифы о материнском капитале

    Если говорить простыми словами, то кредитная история (КИ) – это выписка обо всех займах, которые когда-либо брал человек. Она собирается банками, микрокредитными организациями, инвестиционными компаниями, органами власти. Более того, в ней учитываются даже сообщения от ломбардов и коллекторов, причем, все это делается вообще без какого-либо участия самого человека.

    В ней отражаются следующие данные:

    • Сведения о просрочках по платежам по каждому кредиту за все время;
    • Сведения о задолженностях по кредитам и займам за все время;
    • Действующие кредиты, включая микрозаймы;
    • Наличие у человека кредитных и дебетовых карт с возможностью овердрафта, имеющиеся задолженности по расходованию их средств;
    • Все погашенные кредиты;
    • Задолженности, переданные в коллекторские агентства;
    • Наличие исполнительных делопроизводств у Службы судебных приставов по имеющимся долгам.

    Как правило, банки отказывают в выдаче кредита без объяснения причин, однако практика показывает, что в большинстве случаев кредитные организации рассматривают финансовое положение заемщика на срок от года до трех лет.

    Из-за чего кредитная история может испортиться?

    Самый простой ответ – из-за наличия у человека непогашенных задолженностей, включая даже платежи по алиментам. Каждая просрочка заносится в личное дело человека, и обелить свое доброе кредитное имя становится весьма сложной задачей. Однако есть и другие неприятные ситуации, которые могут испортить вам КИ даже без вашего непосредственного участия. Разберем на примерах.

    Ситуации, когда виноват заемщик

    Еще по теме

    В Минфине дали советы, как россиянам не потерять накопления

    1) Многочисленные просрочки по кредитам и займам – обычно банки не интересуют ваши жизненные обстоятельства и причины, по которым вы пропустили дату платежа. С каждой просрочкой в кредитной истории все отчетливее вырисовывается картина, что ваше финансовое положение нестабильно, а потому вам опасно выдавать займы.

    2) Большое количество взятых микрозаймов

    – даже если вы их исправно оплачиваете, для вашей кредитной истории это будет выглядеть так, словно вам очень часто не хватает денег даже на жизнь, чего и говорить об оплате кредитов.

    3) Большое количество отказов в кредитах от банков – различные банки нередко ориентируются на решения своих коллег, просто чтобы поостеречься и не выдать деньги не тому человеку. В итоге это создает запутанную ситуацию: чем больше вам отказывают, тем меньше шансов у вас взять кредит в будущем.

    4) Отсутствие кредитной истории – не менее запутанная ситуация. Как ни странно, но вам с большей вероятностью откажут в кредитовании, если вы обращаетесь в банк впервые и до этого никогда не брали никаких займов. Банки могут решить, что вы или слишком молоды, или ваш доход настолько мал, что вы никогда даже не пытались брать кредиты.

    5) Открытые делопроизводства в ФССП – наличие задолженностей по судебным решениям, в том числе по алиментам и счетам ЖКХ.

    При этом не важно, насколько исправно вы их оплачиваете, само их присутствие в вашем личном деле является весьма тревожным признаком для банков.

    Ситуации, когда виноваты мошенники

    1) Кто-то оформил на вас займ – иногда мошенникам удается заполучить личные данные физлица, после чего путем хитрых манипуляций они могут оформить займ на ничего не подозревающего человека. Самое страшное, что зачастую жертва узнает о произошедшем уже после звонков из банка или от коллекторских агентств. Ну, а просрочки тем временем уже заносятся в вашу кредитную историю.

    2) Кто-то оформил кредитку на ваше имя – нередко такое делается неблагонадежными знакомыми или же телефонными мошенниками. Во втором случае жертва нередко сама оформляет кредитку по просьбе преступников и снимает с нее средства. Увы, это также создает неприятную отметку в вашей истории.

    3) Вы сами допустили ошибку и сняли средства для передачи третьим лицам – часто мошенники добиваются этого обманом, манипуляциями, а иногда и угрозами. Снятие большой суммы с кредитного счета и последующие задолженности также негативно отразятся на вашей КИ.

    Доказать, что произошедшее – не ваша вина все еще возможно, однако это так или иначе сопряжено с трудностями, о которых мы расскажем в следующей главе. Именно поэтому при работе с личными данными и кредитными картами нужно соблюдать особую осторожность и никогда не передавать сведения третьим лицам, даже если это ваши знакомые и близкие.

    Ситуации, когда виновата кредитная организация

    1) Организация неправильно передала сведения – иногда во время передачи данных в Бюро кредитных историй сотрудники банков и других организаций допускают ошибки. Они могут перепутать имя, записать не ту сумму задолженности или вообще пропустить факт оплаты по кредиту.

    2) Организация забыла передать сведения – любая кредитная организация должна в течение пяти рабочих дней передать данные о состоянии кредита, поступивших платежах и задолженностях. Иногда сотрудники просто забывают это сделать, либо же данные теряются по неизвестным причинам.

    3) Возникли технические проблемы – в этой ситуации вы фактически оплатили счет, однако деньги так и не поступили из-за какого-либо сбоя или ошибки. В этом случае ваш платеж не поступил в тот же день, что может вызвать просрочку.

    Как можно узнать свою кредитную историю?

    Еще по теме

    Названы долги, которые не спишут даже после смерти

    Хранение, ведение и защита кредитных историй всех граждан Российской Федерации регламентируются соответствующим Федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004. Согласно ему, кредитные истории россиян содержатся в Бюро кредитных история (БКИ) в течение 7 лет. Если в течение этого срока гражданин не брал никаких кредитов и не имел задолженностей, то его кредитная история попросту обнуляется.

    Получить доступ к своей кредитной истории может каждый гражданин, для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте Национального бюро кредитных историй и синхронизировать личный кабинет с Госуслугами (или вбить свои данные вручную).

    При помощи сервиса на сайте вы можете дважды в год получить выписку по вашей кредитной истории совершенно бесплатно, а также неограниченное количество раз платно. Здесь же вы можете узнать свой кредитный рейтинг в автоматическом режиме.

    Кредитный рейтинг – это совокупность факторов вашей благонадежности как заемщика. Он составляется по данным вашей кредитной истории, а также отражает процентные показатели ваших просрочек и задолженностей.

    Кстати, согласно ему, на общий показатель негативно влияет и наличие неиспользуемых кредитных карт.

    Как улучшить свою кредитную историю

    Плохая кредитная история – это не приговор, так как ее можно скорректировать. Для этого нужно провести ее детальный мониторинг и оценить, что непосредственно вы можете сделать. Приведем некоторые примеры того, как вы сможете улучшить свою платежную репутацию.

    Погасите имеющиеся долги

    Заплатите имеющиеся у вас задолженности, штрафы и пени по ним, сократите количество кредитных карт до одной, а также постарайтесь не допускать просрочек в течение года. Это благоприятно отразится на вашем кредитном рейтинге.

    Заведите кредитную карту с небольшим лимитом

    Как правило, их получение не составляет особенного труда. Многие из них имеют беспроцентный период длительностью 100 дней (для некоторых – больше) и работают даже для мелких покупок онлайн. Совершая покупки и возвращая деньги на карту в течение льготного периода, вы повысите свой кредитный рейтинг за счет возврат денег без просрочек.

    Возьмите небольшой потребительский кредит

    Разумеется, этот совет не подходит злостным неплательщикам и должникам, оказавшимся в и без того тяжелой жизненной ситуации – прибегать к нему следует только когда у вас нет активных больших долгов, но уже есть испорченная кредитная история. Маленькие потребительские кредиты банки одобряют охотнее, а как только вы закроете его, ваша кредитная история станет чище.

    Рефинансируйте старые кредиты

    Если вы оформляли какие-либо кредиты более, чем три года назад и не выплатили их, они могут быть подвергнуты рефинансированию. По заявлению вы можете объединить несколько кредитов в один, попробовать сократить процентную ставку и ежемесячную плату, добавить созаемщика или предоставить надежного поручителя. В ряде случаев вы даже сможете закрыть небольшие займы. Самое главное – не допускать новых просрочек и долгов по рефинансированным условиям.

    Вовремя реструктурируйте свой кредит

    Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что вы просто не можете соблюдать действующие условия кредита – например, если вы остались без дополнительных источников дохода или работы в принципе. Немногие знают о том, что по запросу вы можете изменить условия выплат по своему кредиту, для этого нужно обратиться в банк. Самое главное – не затягивать этот процесс и верно все рассчитать еще до того, как у вас начнут появляться задолженности.

    Откройте депозит и поддерживайте его

    Любой активный депозитный счет, в том числе инвестиционный (ИИС) также благотворно влияет на вашу кредитную историю. Откройте небольшой вклад или ИИС и поддерживайте его положительный баланс, периодически пополняя счет в течение года. Это также является весьма эффективным инструментом, который сделает вас более надежным заемщиком в глазах банков.

    Исправьте ошибки в кредитной истории

    Изучив свою кредитную историю, вы нередко сможете обнаружить ошибки в содержащихся в ней данных. В этом случае вам нужно написать заявление в Бюро кредитных историй, а уже оно сделает собственный запрос в банк, который проверит данные. Если там действительно содержались ошибки, то банк предоставит об этом справки и квитанции, которые станут основанием для корректировки кредитной истории. Получение этих сведений может занимать срок до 30 дней.

    Избавьтесь от повешенных на вас кредитов

    Если вдруг вы обнаружите, что стали жертвой мошенников, знайте, что и здесь вы можете скорректировать вашу кредитную историю, хотя иногда это может быть непросто. С заявлением о том, что на вас был оформлен кредит, который вы не запрашивали, нужно обратиться в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления сведения о выдаче такого кредита в Бюро кредитных историй.

    Приготовьтесь к тому, что вам могут потребоваться услуги юриста. Дело в том, что процедура выяснения обстоятельств происшествия требует доступа к личным данным, а потому получить нужные сведения может быть непросто. Если кредит был получен по вашему паспорту, которым преступник завладел незаконно, то нужно потребовать оригинал договора и сверить копии предоставленного паспорта с вашим. Кроме того, вы можете также запросить фотографию человека, который заключал договор – кредитные организации всегда делают их в качестве процедуры безопасности.

    Если же выяснится, что договор был заключен по поддельному паспорту, то ответственность будет нести сама кредитная организация.

    Фото: Nikolay Gyngazov / Global Look Press / globallookpress, Александр Токарев / «ФедералПресс»

    Сюжет по этой теме

    Улучшение вашей кредитной истории – Потребители и бизнес

    Улучшение вашей кредитной истории


    Если у вас есть история просроченных платежей, неоплаченных счетов или счетов, отправленных на инкассо, ваша кредитная история пострадает. Плохая кредитная история дает вам низкий кредитный рейтинг и затрудняет получение необходимого кредита или кредита для вещей, которые вам действительно нужны.

    Ваша кредитная история

    Почти все, что вы делаете с кредитом, как хорошее, так и плохое, сообщается агентству кредитной информации. История опоздания или неуплаты вообще отправляется в бюро кредитных историй. Банкротства, судебные решения и залоговые права также попадают в ваш кредитный отчет и наносят ущерб вашему кредитному рейтингу.

    Хорошей новостью является то, что положительная информация также отправляется в бюро кредитных историй. Чтобы отслеживать свою кредитоспособность, вы должны просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Вы можете исправить ошибки и очистить любую неправильную информацию, которая может быть в вашем отчете.

    Как улучшить свой кредитный рейтинг

    Вот несколько лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг:

    Своевременно оплачивайте счета.  Просроченные платежи серьезно подорвут вашу кредитоспособность. Лучше всего оплачивать весь остаток на кредитной карте каждый месяц. Если не можете, то обязательно хотя бы минимальную выплату заплатите вовремя. Чем больше вы платите каждый месяц, тем меньше процентов вам придется платить.

    Не превышайте кредитный лимит.  Некоторые кредитные карты позволяют превысить кредитный лимит. Обычно они взимают с вас дополнительные штрафы за это. Помимо уплаты штрафов, превышение лимита ухудшает вашу кредитную историю. Он сообщает компаниям, которые получают ваш кредитный отчет, что вы не обращаете внимания на ограничения своей учетной записи. Если вы не превысите кредитный лимит, вам не придется платить штрафы. Это позволяет быстрее погасить остаток.

    Аннулируйте некоторые из ваших кредитных карт.  Если у вас много кредитных карт, это может повредить вашему кредитному рейтингу. Когда вы подаете заявку на новый кредит, компания проверяет ваш кредитный отчет. Одна из вещей, на которую они обращают внимание, — это сумма ваших совокупных кредитных лимитов и сумма вашего долга. По мере того, как вы приближаетесь к своему кредитному лимиту, ваш кредитный рейтинг снижается. Подача заявки на получение большого количества кредитных карт снижает ваш кредитный рейтинг. Одна банковская карта и кредитная карта универмага или бензина — это все, что вам действительно нужно. Отмените остальные.

    Работайте напрямую с кредиторами.  Некоторые компании (кредиторы), которым вы должны деньги, могут изъять отрицательную информацию, которую они сообщили, из вашего кредитного отчета, если вы выплатите часть или все деньги, которые вы им должны. Кредиторы должны сообщать о платежах, которые вы делаете, но они не обязаны удалять негативную информацию из вашего отчета, если они не согласятся на это. Вам придется поговорить с каждым кредитором в отдельности, чтобы узнать, что они готовы сделать.

    Ограничение использования кредитной карты.  Вы повредите свой кредитный рейтинг, если у вас есть много кредитных карт, приближающихся к их кредитному лимиту. По мере того, как вы приближаетесь к своему кредитному лимиту, ваш кредитный рейтинг снижается. Кроме того, подача заявки на новые кредитные карты снижает ваш кредитный рейтинг.

    Если кредитор соглашается удалить информацию из вашего отчета в обмен на полную или частичную оплату, получите его обещание в письменной форме, прежде чем платить. Если вы оплачиваете остаток, даже без соглашения, они должны обновить ваш кредитный отчет, чтобы отразить статус полной оплаты. Если вы погасили долги в результате банкротства, эти пункты все еще могут быть включены в ваш кредитный отчет.

    Избегайте мошенничества

    Кредитные компании обещают улучшить вашу кредитную историю. Они также могут пообещать вам кредит или кредитную карту. Они заставляют вас поверить, что у них есть особые способы убрать негативную информацию из вашего кредитного отчета. Это не так.

    Компании по восстановлению кредита не имеют особых полномочий для улучшения вашего кредита. Они не могут сделать для вас ничего такого, чего вы не могли бы сделать сами. Их оплата оставляет вам меньше денег для оплаты текущих счетов и прошлых долгов.

    Из-за проблем с компаниями по ремонту кредитов были приняты строгие законы, регулирующие их деятельность. Например, они должны предоставить письменный договор, который вы можете расторгнуть в течение пяти дней. Они не могут требовать предоплату, и все обещанные услуги должны быть выполнены в 90 дней. Они также должны зарегистрироваться в Министерстве юстиции и подать госсекретарю залог в размере 100 000 долларов. Имейте в виду, что очень немногие кредитные ремонтные компании следуют закону.

    Гражданский кодекс 1789, 15 U.S.C.A. §1679 и след.
    Департамент по делам потребителей и бизнеса округа Лос-Анджелес. Последнее исправление: 26.04.11

    Как восстановить кредит за 5 шагов

    Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных аспектов вашего финансового здоровья, но он также и один из самых хрупких. Создание отличного кредитного рейтинга может занять годы, но может показаться, что его повреждение может произойти — в некоторых ситуациях — в одночасье.

    К счастью, при правильной тактике восстановления кредита вы можете восстановить этот столп своей финансовой мощи. Знание того, как исправить свою кредитную историю, может вернуть вас в нужное русло и оставить дни менее чем хорошей кредитной истории позади.

    Как восстановить кредит за 5 шагов

    1. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитные отчеты
    2. Просмотрите свой отчет и обсудите все ошибки
    3. Следуйте бюджету и установите положительные финансовые привычки
    4. Предпринимать последовательные действия для создания кредита
    5. Обратитесь за кредитной консультацией, чтобы обсудить ваши варианты

    1. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчеты о кредитных операциях

    Первым шагом в процессе восстановления кредитоспособности является понимание того, где вы находитесь, где вы должны быть и что влияет на ваш кредитный рейтинг. Начните с получения копии вашего кредитного отчета.

    Одним из самых популярных бесплатных вариантов является AnnualCreditReport.com. Как правило, сайт разрешает один бесплатный отчет в год, но в связи с последствиями COVID-19 вы можете получать бесплатный отчет каждую неделю до апреля 2022 года. Сайт позволяет вам получать данные из всех трех бюро отчетности, что рекомендуется.

    2. Просмотрите свой отчет и обсудите все ошибки

    Следующим шагом для исправления вашей кредитной истории является проверка ваших отчетов на наличие ошибок или несоответствий. Согласно исследованию Consumer Reports, 34 процента американцев нашли хотя бы одну ошибку в своем кредитном отчете. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, ваш кредитный рейтинг может быть несправедливо низким.

    Если вы обнаружите несоответствие, немедленно подайте спор в отчетное бюро.

    Что происходит после спора?

    По данным Experian, большинство споров завершаются в течение 10–14 рабочих дней после сообщения о них, но часто гораздо быстрее. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы споры рассматривались в течение не более 30 дней.

    Как только несоответствие будет устранено, вы можете увидеть изменения в вашем счете практически сразу. Несмотря на то, что бюро обязаны устранять несоответствия в течение 30 дней, вы все равно должны следить и перепроверять свой отчет, чтобы убедиться, что все исправлено надлежащим образом.

    3. Следуйте бюджету и выработайте положительные финансовые привычки

    Ваш кредитный рейтинг дает представление о вашем финансовом состоянии. И, если вы последовательно следуете бюджету и практикуете здоровые финансовые привычки, ваш кредитный рейтинг должен отражать ваше позитивное поведение.

    Возможно, лучшая привычка людей с высоким кредитным рейтингом — вовремя оплачивать счета. Это потому, что 35 процентов вашего кредитного рейтинга связаны с вашей платежной историей, и даже один пропущенный платеж может оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей во всех своих аккаунтах, чтобы никогда не пропустить платеж.

    Еще один положительный шаг, который вы можете предпринять, — следовать бюджету. Если у вас есть какие-либо существующие долги, убедитесь, что ваш бюджет включает план платежей для погашения ваших остатков, например, метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Стратегия долгового снежного кома отдает приоритет погашению ваших наименьших остатков в первую очередь, чтобы создавать небольшие выигрыши, которые создают импульс. В отличие от этого, метод долговой лавины делает упор на выплату ваших остатков с наивысшими процентами в первую очередь, чтобы сэкономить деньги на процентах.

    Сохранение коэффициента использования кредита на низком уровне — еще одна распространенная практика среди людей с высоким кредитным рейтингом. Использование вашего кредита — сумма доступного кредита, который вы используете, — составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга. Эмпирическое правило состоит в том, чтобы погасить любой возобновляемый долг и стремиться к тому, чтобы процент использования кредита был ниже 30 процентов (чем ниже, тем лучше), чтобы показать кредиторам, что вы ответственно относитесь к долгу.

    4. Принимайте последовательные меры для повышения кредитоспособности

    Улучшение вашего кредитного рейтинга требует терпения. Прогресс от небольших шагов, подобных упомянутым выше, со временем будет накапливаться, поэтому имейте в виду, что стратегические решения, которые вы принимаете, достаточно скоро принесут положительные результаты.

    Одно из хороших решений — не закрывать кредитные счета, по которым вы платите. Во-первых, закрытие учетной записи снижает доступный кредит, что может повысить коэффициент использования кредита, если у вас есть непогашенные остатки на других счетах. Кроме того, закрытие счета может уменьшить общий средний возраст вашей кредитной истории, фактор, который составляет 15 процентов от вашего кредитного рейтинга (хотя счета, закрытые с хорошей репутацией, останутся в вашем отчете в течение 10 лет). Как правило, чем старше ваш средний кредитный возраст, тем лучше вы смотрите на кредиторов.

    Конечно, есть пара предостережений. Если за учетную запись взимается ежегодная плата, и вы ее больше не используете, возможно, имеет смысл закрыть учетную запись с финансовой точки зрения, но перед этим подумайте о смене продукта. И если, оставив учетную запись открытой, вы склонны брать больше, чем позволяет ваш бюджет, ее закрытие может быть в ваших интересах.

    Еще один разумный шаг для создания или улучшения вашей кредитной истории — открыть новую обеспеченную кредитную карту, обеспеченную денежным депозитом. Вы вносите депозит авансом, и сумма, которую вы платите, обычно становится вашим кредитным лимитом. Вы можете использовать свою защищенную карту так же, как и любую другую кредитную карту, и вы можете увеличить свой кредит, постоянно делая своевременные платежи. Обеспеченные кредитные карты могут быть выгодны для людей с плохой кредитной историей или тонкой кредитной историей.

    5. Обратитесь за консультацией по кредитам, чтобы обсудить возможные варианты

    Если улучшение вашей кредитной истории кажется слишком сложным, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в авторитетное консультационное агентство по кредитам. Многие агентства являются некоммерческими и могут предоставить бесплатную консультацию с ценными советами, адаптированными к вашим уникальным финансовым обстоятельствам.

    Хорошим местом для поиска доступной кредитной помощи является Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), некоммерческая сеть финансовых консультантов. Вы также можете обратиться в Министерство юстиции, чтобы найти одобренные консультационные агентства по кредитам рядом с вами.

    Помимо помощи в составлении бюджета и управлении финансами, кредитные консультанты могут помочь вам составить план управления долгом (DMP). DMP обычно требует, чтобы вы вносили один платеж в кредитное консультационное агентство каждый месяц или платежный период. Затем кредитная консультационная организация производит платежи каждому из ваших кредиторов. Как правило, консультанты не ведут переговоры с кредиторами об уменьшении суммы вашего долга (что может нанести ущерб вашему кредиту), но вместо этого они могут попытаться снизить ваш ежемесячный платеж, попросив ваших кредиторов продлить срок погашения, снизить процентные ставки и отказаться от комиссий. .

    Стоит ли обращаться в кредитную ремонтную компанию?

    Официальные компании по исправлению кредитных историй могут помочь вам удалить из вашего кредитного отчета ошибки, наносящие ущерб кредитоспособности. Однако нет ничего, что компания по восстановлению кредита могла бы сделать для вас на законных основаниях, чего вы не могли бы сделать самостоятельно. Зачем платить кому-то, кого вы не знаете, чтобы восстановить вашу кредитную историю, когда вы можете сделать это самостоятельно бесплатно?

    Помните, что ни одна компания не может удалить негативную информацию, точно указанную в вашем кредитном отчете. Только неверно сообщенная информация может быть удалена из вашего кредитного отчета, и это то, что вы можете сделать самостоятельно.

    Если вы перегружены процессом восстановления кредита или у вас нет времени, чтобы сделать это самостоятельно, возможно, стоит подумать о найме надежной службы восстановления кредита. Имейте в виду, что авторитетные агентства существуют, но многие компании, занимающиеся ремонтом кредитов, являются мошенниками. Следите за красными флажками незаконных действий, включая просьбу денег авансом, прежде чем работать от вашего имени, или нераскрытие ваших законных прав, когда они объясняют, что они могут сделать для вас.

    Сколько времени занимает восстановление кредита?

    Время, необходимое для восстановления вашей кредитной истории, зависит от вашей кредитной истории, а также серьезности и сроков любых негативных оценок в вашем кредитном отчете. Например, если высокий коэффициент использования кредита ухудшает ваш кредитный рейтинг, то погашение возобновляемых кредитных остатков может быстро улучшить ваш кредит, возможно, в течение месяца. С другой стороны, если пропущенные платежи снизили вашу оценку, может потребоваться несколько месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть благоприятные изменения в вашей оценке.

    Один из самых быстрых способов улучшить свой кредит — это оспорить ложную или неточную информацию в вашем кредитном отчете. Как упоминалось выше, агентства кредитной информации по закону обязаны завершить расследование вашего спора в течение 30 дней. Если агентство определит, что ваш спор является законным, несоответствие должно быть удалено из вашего кредитного отчета почти немедленно, и ваш кредитный рейтинг должен измениться при следующем расчете вашего кредитного рейтинга агентством.

    Суть

    Хотя создание резервной копии кредита может показаться сложной задачей, в конце туннеля есть свет. Постоянно внедряя ответственные финансовые методы, вы можете начать восстанавливать свой счет. Вы можете быстро увидеть некоторые результаты, но весь процесс восстановления кредита может занять месяцы или годы в зависимости от того, с чего вы начинаете.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *