Содержание

Страхование здоровья при кредите, страхование жизни заёмщика

 

Услуга страхования жизни и здоровья заемщика предоставляется на основании договора личного страхования, заключаемого с клиентом-физическим лицом с страховой компанией. ПАО РОСБАНК  не является стороной по договору страхования, а действует на основании Агентского договора, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «СК «Согласие»*.

Страхование не является обязательным для получения кредита, вместе с тем, процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, ПАО РОСБАНК вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию.   

С требованиями ПАО РОСБАНК к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, а также списком страховых компаний, в настоящее время удовлетворяющих требованиям ПАО РОСБАНК, вы можете ознакомиться по ссылке.

Возврат страховой премии не предусмотрен, за исключением следующих случаев.

При условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, на основании письменного заявления Страховщику об отказе от Договора страхования:

— при обращении в течение 14 календарных дней с даты подписания Договора страхования – возврат премии осуществляется в полном объеме;

— для Договоров страхования заключенных с 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при обращении после полного досрочного погашения задолженности – в размере части оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования. Возврат осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления.

Для урегулирования спорных вопросов в связи с заключенным договором личного страхования жизни и здоровья помимо обращения в страховую компанию или суд страхователь также вправе обратиться:

  • в Банк России — в электронном виде через официальный сайт Банка России https://www.cbr.ru/ либо в письменной форме по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12;
  • во Всероссийский союз страховщиков (ВСС, http://www.ins-union.ru/) — в письменной форме по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3 либо в форме электронного документа, направив обращение на электронный адрес: [email protected];
  • к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в электронном виде — через форму, размещенную на официальном сайте https://www.finombudsman.ru/, либо в письменной форме по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3;
  • в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) — в электронном виде, через форму, размещенную на официальном сайте www.rospotrebnadzor.ru либо в письменной форме по адресу: 129926, г. Москва, Графский пер., 4/9  

*Пределы полномочий по агентскому договору:

  • поиск и привлечение клиентов, изъявивших желание заключить договор страхования
  • информирование клиентов об услугах страховщика
  • прием документов, необходимых для заключения договоров страхования
  • подготовка и оформление договоров страхования с использованием предоставленного страховщиком программного обеспечения, а также их предоставление страхователям
  • контроль правильности заполнения и подписания страхователями соответствующих документов
  • вручение страхователям правил страхования
  • контроль за своевременной оплатой страхователями страховых премий
  • консультирование страхователей относительно порядка действий при наступлении страховых случаев, в том числе предоставление страхователям полученных от страховщика сведений и материалов, необходимых для составления заявления о наступлении страхового случая
  • прием от страхователей заявлений и прочих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, в целях их дальнейшей передачи страховщику

Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ

Правила страхования  от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Согласие»

 

Вопросы и ответы по кредитованию частных лиц в банке > Ростовская область

Как узнать общую сумму задолженности по кредиту?

Уточнить сумму общей задолженности по кредиту можно несколькими способами:

—  в терминале самообслуживания в разделе «Услуги Банка» при условии успешной идентификации. Для проведения процедуры идентификации в установленном законом порядке в терминале требуется ввести номер СНИЛС или ИНН заемщика, после сверки этих данных с информационной базой Банка на мобильный номер, который был указан для связи при подаче кредитной заявки, придет sms с кодом. Код вводится в терминале для окончания процедуры идентификации. Идентификация не будет произведена, если у Банка отсутствует информация о номере СНИЛС или ИНН. При наличии соответствующей технической возможности в конкретном терминале Банка идентификацию можно пройти с использованием карты Банка «Центр-инвест» посредством ввода ПИН-кода. Данный способ актуален для всех видов кредита, кроме кредитов по банковским картам. Получить

информацию об общей задолженности по кредитной карте Вы можете в ближайшем к Вам банкомате банка «Центр-инвест» или воспользоваться любым иным способом, приведенным ниже.

—  при наличии карты Банка «Центр-инвест» с подключенным сервисом «Интернет-Банк» уточнить сумму общей задолженности можно в разделе «Информация по кредиту» на вкладке «Кредиты», сформировав справку о задолженности.

—  у кредитного специалиста в офисе Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом информация может быть представлена как в устной форме, так и в виде справки об остатке задолженности по договору с подписью должностного лица, печатью банка. Справка, как правило, выдается в офисе, где был оформлен кредит, на следующий рабочий день после оформления заказа, при желании получить справку в другом офисе Банка необходимо учесть сроки ее передачи. Заказать справку также возможно на сайте Банка в разделе «Онлайн заявки физическим лицам» => Справка по кредитному договору.

—  по телефону (863) 200-00-00,8-800-200-99-29, либо позвонив в отделение Банка, в котором Вы оформили кредит. При этом информация в телефонном режиме предоставляется только Заемщику, (Поручителю / Залогодателю) после успешной сверки с информационной базой банка паспортных данных, а также любой иной дополнительной информации (в том числе кодового слова), которая была представлена Клиентом при оформлении / обслуживании кредита.

Внимание, общая сумма задолженности актуальна только на дату формирования справки по кредитной задолженности и может не включать данные о платежах в счет погашения кредита, произведенных в день формирования справки.

Перерасчет кредита: возврат процентов по кредиту

   Отношение банков к клиентам можно охарактеризовать как честное. Напрямую заемщиков не обманывают, но никогда не упускают возможности получить с Вас больше легальным путем. Например, за счет переплаты по предоставленному кредиту. Закон предоставляет заемщикам возможность вернуть эти деньги.

   Каждый отданный кредитору рубль – это Ваше потраченное время, усилия и какие-никакие деньги!!! Вы имеете право на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту, если погашение произведено досрочно. По статье 809 ГК РФ, средства, выплачиваемые кредитору, сначала идут на погашение переплаты и в последнюю очередь непосредственно предоставленных средств. При аннуитетных платежах практически всегда образуется переплата. Наш кредитный адвокат поможет отстоять свои интересы: профессионально и в срок.

Как добиться возврата процентов по кредиту?

  1. Расчет процентов. Сначала рекомендуется произвести расчет излишне уплаченных процентов по кредиту. Обратитесь в банк и потребуйте предоставить документ, содержащий данную информацию. Кредитор не имеет права отказать заемщику. После получения соответствующего документа можно рассчитать размер переплаты.
  2. Претензионный порядок. Возможно, проблему удастся решить без суда – обратитесь в банк с соответствующей претензией в кредитную организацию. С большой вероятностью кредитор откажет в ее удовлетворении. Обычно претензия на возврат процентов по кредиту рассматривается неделю, максимум 10 рабочих дней. После получения отказа в письменном виде Вы имеете полное право взыскать сумму переплаты через суд.
  3. Судебный порядок решения проблемы. Подготовьте документы для возврата проценты по кредиту придется «выбивать» в суде. Вам потребуется: договор с банком, сведения о платежах, отказ кредитора по претензии, исковое заявление.

   Причина предоставления средств не имеет значения – возврат процентов при досрочном погашении ипотечного кредита осуществляется по аналогичной схеме. Иски на сумму до 50 000 р. рассматриваются мировыми судами. При более существенных суммах проблема решается через районный суд. Необходимо обращаться в территориальное отделение суда.

Исковое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту

   Получив в кредитном учреждении отказ в возврате излишне уплаченных сумм по кредиту, необходимо преступать к подготовке искового заявления. Первое на что надо обратить внимание – это на вид сложившихся между Вами правовых отношений. Наиболее часто такие споры возникают с участием рядовых граждан – потребителей, а, следовательно, на данные правоотношения, будет распространяться закон о защите прав потребителей. Его безусловным преимуществом, является право предъявления искового заявления о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, без уплаты государственной пошлины, а возможность предъявления второстепенных требований, усиливающих ответственность кредитного учреждения.

   Начиная работу с исковым заявлением, рекомендуем Вам начать его подготовку в следующем порядке:

  1. Определить подсудность спора, то есть место рассмотрения вашего спора. Закон о защите потребителей допускает возможность предъявления иска в суд по месту нахождения/жительства потребителя. Однако данное условие не лишает права предъявления иска в суд по месту нахождения кредитного учреждения;
  2. Указать участников вашего спора. В вашем случае непосредственно вы будите истцом, ответчиком будет выступать кредитная организация.
  3. В описательной части Вашего заявления необходимо указать все обстоятельства иска, а также их нормативное обоснование. Стоит отметить, что в рассматриваемом случае именно на вас будет лежать обязанность доказать наличие факта переплаты основанное на расчет.
  4. В конце Вашего заявления необходимо указать перечень приложений и не забыть подписать иск перед его отправкой. Кстати поджать Ваше заявление можно как на личном приеме в приемной суда, так и по средствам почтовой связи или иных курьерских услуг.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты по кредиту?

   Прежде всего необходимо понимать для себя, что проценты по займу, установленные кредитным договором, уплачиваются только за период его пользование. Соответственно ранее рассчитанный процент по кредиту, при условии досрочного возврата средств, подлежит безусловному снижению. Ранее во взаимоотношениях с кредитными организациями, существовала такая практика, что в случае частичного-досрочного погашения кредита, банк автоматически производил перерасчет пол всему договору, и уменьшал сумму ежемесячного платежа.

   Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

   Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо. Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам. Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны. Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

   Согласно устоявшейся практике российской судебной системы, обычно заемщики выигрывают спор с банком и получают свои деньги обратно. Главное – правильно рассчитать размер исковой суммы и предоставить в суд все необходимые документы. Если возникнут сложности, обращайтесь к нам — мы решим Вашу проблему!!!

Читайте также по вопросам:

С нами уменьшение платежей по кредитам в срок

Узнайте, как получить отсрочку кредита в банке по ссылке

Составим жалобу в Центробанк на Сбербанк РФ профессионально

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Как рассчитать проценты по кредиту

Когда вы занимаете деньги, кредитор попросит вас вернуть эти средства с течением времени. Но банки ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя, ссужая вам деньги. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.

Проценты — это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работают проценты и как рассчитать стоимость заимствования денег.

Что такое проценты по кредиту?

Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то еще. Если вы возьмете личную ссуду в размере 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов — это проценты.

По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая является основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Взимаемые проценты по кредиту зависят от вашей кредитной истории, дохода, суммы ссуды, условий ссуды и текущей суммы долга.

Как рассчитать проценты по кредиту

Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Подсчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют немного больше математики.

Простые проценты

Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по ссуде, если у вас есть правильная информация. Соберите такую ​​информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде.

Расчет: Вы можете рассчитать общую сумму процентов, используя следующую формулу: Сумма основного займа x Процентная ставка x Время (также известное как количество лет в сроке) = Проценты

Если вы берете пятилетний заем на сумму 20 000 долларов США и процентная ставка по ссуде составляет 5 процентов, простая формула процентов работает следующим образом:

20 000 долларов x 0,05 x 5 = 5 000 долларов процентов

Орли Фридман / Bankrate

Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным займам. Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.

Погашение ссуд

Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается с течением времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.

При погашении ссуд первоначальные платежи, как правило, высоки по процентам, что означает, что меньшая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.

Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор перечисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть — на процентные сборы.

Расчет: Вот как рассчитать проценты по амортизированной ссуде:

  1. Разделите процентную ставку на количество платежей, которые вы сделаете в этом году. Если у вас процентная ставка 6 процентов и вы делаете ежемесячные платежи, вы разделите 0.06 на 12, чтобы получить 0,005.
  2. Умножьте это число на остаток по кредиту, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите в этом месяце. Если у вас есть остаток по кредиту в размере 5000 долларов, ваши проценты за первый месяц будут составлять 25 долларов.
  3. Вычтите эти проценты из фиксированного ежемесячного платежа, чтобы узнать, сколько основной суммы вы заплатите в первый месяц. Если ваш кредитор сообщил вам, что ваш фиксированный ежемесячный платеж составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара в счет основной суммы долга за первый месяц. Эта сумма вычитается из вашего непогашенного остатка.
  4. В следующем месяце повторите процесс с новым остатком по кредиту и продолжайте повторять его для каждого последующего месяца.
Орли Фридман / Bankrate

Вот пример того, как погашается годовой индивидуальный заем в размере 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

Дата платежа Платеж Принципал Проценты Итого выплаченные проценты Остаток
5/2021 430 долларов.33 $ 405,33 25,00 $ 25,00 $ 4 594,67 долл. США
6/2021 $ 430,33 $ 407,36 $ 22.97 $ 47.97 4 187,31 долл. США
7/2021 $ 430,33 409,40 долл. США $ 20.94 $ 68.91 $ 3 777,91
8/2021 $ 430,33 411,44 $ $ 18,89 87,80 долл. США 3366 долл. США.47
9/2021 $ 430,33 413,50 долл. США $ 16,83 $ 104.63 $ 2 952,97
10/2021 $ 430,33 $ 415,57 $ 14,76 $ 119,40 $ 2 537,40
11/2021 $ 430,33 417,65 долл. США $ 12,69 $ 132,08 2119,76 долл. США
12/2021 $ 430,33 419 долларов.73 10.60 долларов США $ 142,68 $ 1700,03
1/2022 $ 430,33 421,83 долл. США $ 8,50 $ 151,18 $ 1 278,19
2/2022 $ 430,33 $ 423.94 $ 6.39 $ 157,57 $ 854,25
3/2022 $ 430,33 426,06 долл. США $ 4,27 $ 161,84 428,19 долл. США
4/2022 430 долларов.33 428,19 долл. США $ 2,14 $ 163,99 $ 0

Факторы, которые могут повлиять на размер выплачиваемых вами процентов

Существует множество факторов, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.

Сумма займа

Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору.Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.

«В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.

Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5-процентную процентную ставку, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, то проценты, которые вы выплачиваете в течение пяти лет, увеличатся до 3968 долларов.22.

Вывод: Не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько денег вам действительно нужно.

Процентная ставка

Наряду с суммой вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования. Более низкие кредитные рейтинги обычно равны более высоким процентным ставкам.

Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой.По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3761,44 доллара.

Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут вырасти в течение срока действия кредита и повлиять на стоимость финансирования.

Вывод: Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить более высокую процентную ставку и меньше платить по ссуде.

Срок ссуды

Срок ссуды — это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Таким образом, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.

Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.

Более короткие сроки ссуды обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также будете нести меньшие проценты, поскольку вы минимизируете сроки погашения.Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.

«Проблема с долгосрочными ссудами заключается в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом. «Долгосрочные займы — враг наращивания богатства».

Вывод: Обязательно оцените цифры заранее, выясните, сколько платежей вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

График погашения

Частота платежей кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство кредитов требуют ежемесячных платежей (хотя существуют и еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.

Чем чаще вы платите, тем быстрее уменьшается основная сумма кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.

«Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», — говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».

Вывод: Не думайте, что вы можете вносить только разовый ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.

Сумма погашения

Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.

Точно так же, как более частые выплаты по ссуде могут сэкономить вам деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к сбережению.

Вывод: Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.

Как получить лучшую процентную ставку по кредиту

Существуют различные способы повысить ваши шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по ссуде. Они включают:

Улучшение вашего кредитного рейтинга: Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны для тех, у кого наивысший кредитный рейтинг. «Держите свой кредитный рейтинг выше 740, — говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность.”

Выбирайте более короткий срок погашения: Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые краткосрочные ссуды. «Если вы можете позволить себе выплату по более короткой ссуде, это, как правило, лучший выход», — говорит Ферранс.

Уменьшите отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода. Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг.«Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», — говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку с новым долгом или когда вы рефинансируете существующий долг».

Чистая прибыль

Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.

Когда дело доходит до кредитных карт и других ссуд, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах.В частности, с кредитными картами ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

Подробнее:

Как получить возврат платежей по студенческой ссуде — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Для многих заемщиков студенческих ссуд это был период взлетов и падений. Даже если вы могли позволить себе продолжать производить регулярные платежи после того, как в марте прошлого года начался федеральный период отказа от студенческого кредита Covid-19, возможно, ваше финансовое положение с тех пор изменилось, и вы выиграете от возврата этих денег.

Если теперь у вас нет денег, вы можете запросить возврат средств по всем платежам, произведенным в течение этого периода.Вот как это сделать.

Как получить возврат

Когда в марте 2020 года был принят Закон CARES, он немедленно приостановил выплаты по студенческим займам для федеральных заемщиков. С тех пор период административного воздержания продлевался дважды и теперь должен закончиться 30 сентября 2021 года.

Заемщики имеют возможность продолжать производить платежи в течение периода административной отсрочки. Многие воспользовались процентной ставкой 0%, установленной правительством для своих кредитов, что означает, что 100% платежей, которые они сейчас производят, идут на погашение основной суммы каждого кредита.

Однако заемщики, которым сейчас нужны деньги, могут запросить возмещение любых платежей по федеральному студенческому кредиту, сделанных 13 марта 2020 г. или после этой даты. Если вы внесли дополнительные платежи до этого дня, вы не сможете получить возмещение.

Процесс довольно простой. Сначала запишите, сколько платежей вы совершили в течение периода воздержания, дату, когда платеж был произведен, и сумму каждого платежа. Возможно, вы отправляли платежи нескольким разным кредитным организациям, если у вас более одной ссуды.Вот полный список всех обслуживающих федеральные ссуды.

Затем посетите веб-сайт службы кредитных услуг и щелкните его страницу, посвященную Covid-19, на которой должна быть информация о том, как запросить возврат. Большинство сервисных центров потребуют, чтобы вы позвонили им лично, чтобы запросить возмещение.

Когда вы это сделаете, укажите, за какие месяцы вы хотите получить возмещение. Спросите их, сколько времени займет обработка возврата. Он должен быть отправлен на банковский счет, с которого вы производили платеж.

Затем установите напоминание в своем календаре или телефоне, чтобы убедиться, что возврат был произведен.В некоторых случаях обработка возврата может занять почти месяц, поэтому не беспокойтесь, если это было несколько недель. Не стесняйтесь обращаться в кредитную службу, если после этого ваш возврат так и не появился.

Что делать с возвратом средств

После того, как возврат был зачислен на ваш банковский счет, важно продумать стратегию его использования. Вот несколько вариантов:

Внесите в свой чрезвычайный фонд

Как показала пандемия Covid-19, миллионы американцев не имеют достаточно средств чрезвычайного фонда для покрытия основных расходов в случае потери работы.

Если вы сэкономили менее шести месяцев на расходах, добавьте возмещение в свой фонд на черный день. Эти деньги следует использовать только для сюрпризов, таких как внезапная поездка в скорую помощь или дорожные расходы на похороны.

Это разумная идея — хранить чрезвычайный фонд на высокодоходном сберегательном счете, который приносит больше процентов, чем традиционный сберегательный счет.

Оплата просроченных счетов

Если вы позволили просрочить некоторые счета, пока вы были безработными, используйте возврат, чтобы наверстать упущенное.Позвоните поставщикам услуг и попросите их уменьшить или отменить любые штрафы за просрочку платежа или другие дополнительные сборы.

Говоря по телефону, спросите их, есть ли у вас план скидок. Многие энергетические компании и интернет-провайдеры предлагают более доступные варианты для потребителей с низкими доходами. Возможно, вам придется предоставить квитанцию ​​о заработной плате или подтверждение безработицы, чтобы иметь право на участие, но вы можете сэкономить сотни, если зарегистрируетесь.

Погасить долг с высокой процентной ставкой

Если у вас уже есть полностью укомплектованный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, следующий лучший вариант — использовать возврат для погашения долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, ссуды до зарплаты и титульные ссуды.Как правило, если процентная ставка выражается двузначными числами, вам следует погасить ее быстро.

Если у вас есть несколько ссуд под высокие проценты или кредитных карт, запишите общий баланс, процентную ставку и ежемесячный платеж. Отсортируйте ссуды или кредитные карты по остатку и общей процентной ставке.

Есть две высокоэффективные стратегии, которые вы можете использовать для возмещения: метод снежного кома долга и метод лавины долга.

Метод снежного кома долга предполагает выплату в первую очередь наименьшего остатка.Как только вы выплатите наименьший остаток, вы можете добавить этот ежемесячный платеж к следующему наименьшему остатку. Используя метод лавины, вы в первую очередь расставляете приоритеты ссуд с самой высокой процентной ставкой.

Исследование, опубликованное в 2016 году в Harvard Business Review, показало, что заемщики, которые используют метод снежного кома, выплачивают свой долг быстрее, чем те, кто использует метод долговой лавины. Идея состоит в том, что более быстрое погашение индивидуальных долгов помогает заемщикам сохранять мотивацию продолжать работу.

Если мотивация не является проблемой, то метод долговой лавины может быть предпочтительнее, потому что вы сэкономите больше на процентах.Выберите метод, который вам нравится, и верните деньги в счет кредита.

Плата за необходимый ремонт

Если вы отложили замену масла или ремонт сантехники из-за финансового положения, используйте возмещение для покрытия этих расходов. Чем дольше вы ждете, чтобы позаботиться о своей машине или доме, тем дороже будет ремонт.

Оплата здравоохранения

Если вы откладываете обращение к врачу во время пандемии и у вас сохраняется проблема, возместите эту сумму на покрытие ваших медицинских расходов.Вы даже можете получить налоговую льготу, если сначала положите деньги на свой сберегательный счет для здоровья (HSA).

Только потребители с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) могут открыть HSA, поэтому дважды проверьте, какое покрытие у вас есть, прежде чем открывать его.

Взносы в размере

HSA не облагаются налогом и могут быть использованы для посещения врача, лабораторных работ, услуг визуализации, хирургии, рецептов и многого другого. Закон CARES расширил право на участие в программе HSA, так что теперь вы можете покупать продукты для менструального цикла и лекарства, отпускаемые без рецепта, с помощью карты HSA.

Купить полис страхования жизни

Покупка страхования жизни стала для многих более насущной проблемой во время пандемии, но потребители могут избегать ее из-за высокой стоимости.

По данным Policygenius, средняя стоимость полиса срочного страхования жизни на 20 лет в размере 500 000 долларов составляет около 29 долларов в месяц для 35-летнего мужчины и 24 доллара в месяц для 35-летней женщины. Если вам вернут 300 долларов, вы сможете оплатить страховые взносы на сумму около года.

Варианты для частных заемщиков

В то время как правительство предлагает возмещение только по федеральным студенческим ссудам, у заемщиков с частными ссудами все еще есть другие варианты сокращения своих платежей.

Для начала свяжитесь с кредитором и спросите, предлагает ли он программу снисхождения. Многие частные кредиторы проявляют большую гибкость в отношении заемщиков из-за пандемии, предлагая расширенные программы воздержания от кредитов на срок до двух лет. Возможно, вам придется подавать заявку на участие в программе примерно раз в месяц и предоставлять доказательства экономических трудностей, например, пособие по безработице. Опять же, это зависит от вашего конкретного кредитного учреждения.

Имейте в виду, что проценты по-прежнему будут начисляться в течение этого времени и, вероятно, будут добавлены к общей сумме основного долга по окончании периода воздержания.Это, вероятно, увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов. Как только вы снова сможете позволить себе производить регулярные платежи, начните делать это, чтобы избежать увеличения процентов на остаток по ссуде.

Если вы соответствуете требованиям на основании вашего кредитного рейтинга и дохода, вы также можете выбрать рефинансирование частной студенческой ссуды на более длительный срок. Это уменьшит ваши ежемесячные платежи и освободит некоторый денежный поток. Однако обычно вы не имеете права на отсрочку до тех пор, пока не совершите определенное количество своевременных платежей, поэтому знайте, что у вас может не быть возможности отказаться от займов сразу после рефинансирования.

Как получить вычет процентов по студенческой ссуде

Вычет процентов по студенческой ссуде — это налоговая льгота для студентов и их родителей, которые взяли в долг на оплату учебы. Он позволяет вычесть уплаченные проценты на сумму до 2500 долларов США из вашего налогооблагаемого дохода.

В связи с продолжающейся пандемией процент по большинству федеральных студенческих ссуд был приостановлен с 13 марта 2020 года. Вы по-прежнему можете вычесть проценты, уплаченные до этой даты, из ваших налогов 2020 года, а также проценты по кредитам, которые не соответствовали критериям для этого облегчение, как частные студенческие ссуды.

Вычитаются ли проценты по студенческой ссуде?

Проценты по студенческому кредиту вычитаются, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход или MAGI меньше 70 000 долларов (140 000 долларов при совместной подаче). Если ваш MAGI составлял от 70 000 до 85 000 долларов (170 000 долларов при совместной подаче), вы можете вычесть меньше максимальной суммы в 2500 долларов.

Удержание процентов по студенческому кредиту не является вычетом по статьям — оно берется над линией. Это означает, что она вычитается из вашего налогооблагаемого дохода, чтобы сэкономить ваши деньги.Например, если вы подпадаете под налоговую категорию 22%, максимальный вычет процентов по студенческому кредиту вернет вам в карман 550 долларов.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете воспользоваться как вычетом процентов по студенческому кредиту, так и стандартным вычетом.

Кто может вычитать проценты по студенческому кредиту?

Если ваш MAGI составляет менее 85 000 долларов США (170 000 долларов США при совместной подаче), вы можете вычесть проценты по студенческому кредиту, выплаченные по федеральным и частным студенческим ссудам, в следующих случаях:

  • Вы использовали ссуду для покрытия квалифицированных расходов на образование.К ним относятся обучение, проживание и питание, книги и другие необходимые расходы, такие как транспорт.

  • Вы взяли ссуду на собственное обучение. Этот вычет предназначен не только для выпускников, уплачивающих налоги: если вы оплачивать учебные ссуды еще во время учебы в школе, вы также можете воспользоваться этим вычетом.

  • Вы взяли ссуду на обучение другого человека. Если вы взяли ссуду на свое имя для кого-то еще — например, родительскую ссуду PLUS для вашего ребенка, — вы можете воспользоваться вычетом процентов по студенческой ссуде.

  • Вы были вынуждены погасить ссуду. Даже если ваша заработная плата погашается или вы по закону обязаны выплатить ссуду, вы все равно можете вычесть любые выплаченные вами проценты.

Вы не можете претендовать на вычет процентов по студенческому кредиту, если ваш статус регистрации — это подача заявки в браке отдельно. Вы также не имеете права, если указаны как иждивенец в чьей-либо налоговой декларации.

На сколько лет вы можете удерживать проценты по студенческому кредиту?

Нет ограничений на количество лет, в течение которых вы можете удерживать проценты по студенческому кредиту.Вы можете использовать этот вычет каждый год, когда доход находится в пределах установленного лимита, погашать квалифицированный студенческий кредит и соответствовать дополнительным требованиям права на вычет.

Форма удержания процентов по студенческому кредиту

Если вы заплатили более 600 долларов в качестве процентов в 2020 году, вы автоматически получите форму 1098-E — форму вычета процентов по студенческому кредиту — по почте или по электронной почте.

Возможно, вы заплатили меньше этой суммы, потому что процентные ставки по федеральным займам были заморожены на уровне 0%, а выплаты были приостановлены на большую часть года.Но вы все равно можете вычесть все, что вы заплатили, если вы соответствуете другим требованиям.

Если вы не получили документ о вычете процентов по студенческому кредиту, попросите своего обслуживающего вас учреждения по ссуде выслать его вам. Копия формы, а также подробная информация о том, сколько процентов вы заплатили, также могут быть в вашем аккаунте на веб-сайте вашего обслуживающего лица.

Вычитаются ли выплаты по студенческому кредиту?

При погашении студенческой ссуды вы выплачиваете первоначальный остаток и проценты, начисленные на этот остаток.Вы можете вычесть эти проценты из своих налогов, но вся сумма платежа по студенческому кредиту не подлежит вычету из налогооблагаемой базы.

Например, у вас есть студенческий заем в размере 29 000 долларов США с процентной ставкой 5%. В начале стандартного 10-летнего плана погашения вы будете платить примерно 308 долларов в месяц, причем около 121 доллара из этого платежа пойдут на проценты по студенческому кредиту.

В течение первого года выплаты вы должны выплатить 3691 доллар: 2293 доллара в счет основной суммы и 1398 долларов по процентам. Если вы имеете право на вычет процентов по студенческому кредиту, вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход на долю, которая пошла на выплату процентов.

Это включает не только недавно начисленные проценты — например, 1398 долларов — но также и любые деньги, которые выплачивают проценты, которые были капитализированы или добавлены к вашему балансу, когда вы вводили погашение.

Налоговые льготы на дополнительное образование

Если вы еще учитесь в школе или оплачиваете расходы на образование, правительство предлагает налоговые льготы и вычеты для дополнительного образования. Вы можете подать заявку на получение американского альтернативного кредита или пожизненного кредита на обучение или выбрать вычет за обучение и сборы, если вы не имеете права на получение кредита.

Вы можете претендовать на эти льготы, даже если вы оплатили расходы студенческими ссудами. Ваш доход и другие факторы могут помочь вам определить, какие из них сэкономят вам больше всего. Как и в случае вычета процентов по студенческому кредиту, вы должны подавать налоговую декларацию совместно, если вы состоите в браке, чтобы иметь право на эти налоговые льготы.

Следует ли рефинансировать студенческие ссуды?

Рефинансирование студенческих ссуд может уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов. Если у вас есть частные ссуды, используйте калькулятор ниже, чтобы оценить свои потенциальные сбережения.Не рефинансируйте федеральные студенческие ссуды, пока выплаты и проценты приостановлены.

Погашение кредита | Сберегательный план

Отчисления из заработной платы

Когда мы выплатим вашу ссуду, мы немедленно уведомим вашу зарплатную службу, чтобы начать вычитать выплаты по кредиту из вашей заработной платы в каждый платежный период.

Проверьте свой отпуск и справку о доходах, чтобы убедиться, что платежи по ссуде начались и что они в правильной сумме. Свяжитесь с вашим агентством или службой, если платежи еще не начались или если они указаны неверной суммой.

Имейте в виду, что вы несете ответственность за погашение ссуды независимо от того, пропускает ли платеж ваше агентство или служба.

Если у вас есть две учетные записи TSP и вы хотите объединить свои учетные записи, вы должны закрыть все ссуды в перемещаемом счете, прежде чем эти счета можно будет объединить.

Проценты по кредиту

При погашении кредита вы погашаете его с процентами. Сумма погашения возвращается на ваш счет и инвестируется в соответствии с вашим последним распределением взноса.

Ежедневные проценты по вашему кредиту рассчитываются по мере проводки каждого платежа и основываются на количестве дней с момента последнего платежа по ссуде и непогашенной ссуде. Выплаты процентов по кредиту не подлежат налогообложению.

Вы можете произвести дополнительные выплаты по кредиту (помимо удержания из заработной платы) в любое время, используя личный чек, кассовый чек или денежный перевод. Вы должны отправить форму TSP-26 «Купон на выплату кредита» вместе с дополнительными платежами.

Если вы используете онлайн-банкинг для совершения дополнительных платежей по ссуде, убедитесь, что информация, необходимая для получения купона на выплату ссуды, включена в ваш банковский чек.Если какая-либо информация отсутствует, чек будет возвращен.

Отслеживание кредита

Ваши кредитные операции отражаются в квартальном отчете участника. Внимательно ознакомьтесь с этой информацией и обязательно сообщайте о любых расхождениях в свое агентство или службу.

Вы также можете отслеживать остаток по кредиту и статус своих платежей в «Личном кабинете».

Пропущенные платежи

Вы несете ответственность за то, чтобы платежи по кредиту были правильными и своевременными, независимо от того, пропустило ли ваше агентство или служба платеж по кредиту.

Пополнение пропущенных платежей

В конце каждого календарного квартала мы выявляем все ссуды с просроченными платежами. Если вы пропустили более 2½ платежей, мы отправим вам уведомление о том, что у вас есть время до конца следующего календарного квартала, чтобы выплатить пропущенную сумму. Вы должны заплатить пропущенную сумму непосредственно нам, используя свои личные средства, чтобы избежать налогооблагаемого распределения. Ваша зарплатная служба не может компенсировать пропущенные платежи из вашей зарплаты.

Исключения по пропущенным платежам

Некоторые исключения для пропущенных платежей предоставляются, если вы находитесь в статусе неплатежей.Для получения дополнительной информации посетите Ваш кредит в статусе неплатежей.

Реамортизация кредита

Реамортизация означает сокращение или удлинение срока кредита, что приводит к изменению суммы платежа. Вы можете сделать это в любое время при условии, что вы не превысите 5-летний максимальный срок для общей ссуды или 15-летний максимальный срок для жилищный заем. Нет никаких ограничений на количество реамортизации, которые вы можете провести в течение срока действия кредита. Вы можете реамортизировать свой ссуду, войдя в «Мой аккаунт» и выбрав «Ссуды TSP» или позвонив по линии ThriftLine.Вы должны убедиться, что ваш Расчетная касса начинает вычитать новую сумму из вашей заработной платы. Если сумма платежа не изменилась и вы не отправили дополнительный суммы, вы можете столкнуться с серьезными налоговыми последствиями.

Налогооблагаемое распределение

Мы объявим IRS облагаемое налогом распределение, и вы будете должны платить подоходный налог со всей невыплаченной суммы вашего кредита плюс начисленные проценты:

  • Если вы не сможете погасить кредит (ы) в соответствии с Кредитным соглашением.
  • Если вы пропустили платеж по кредиту и не погасите его в указанный срок.
  • Если вы не погасите ссуду полностью в течение 90 дней после выхода из федеральной службы.

После объявления налогооблагаемого распределения вы можете перенести налогооблагаемую сумму в план IRA или соответствующий план работодателя в течение 60 дней, чтобы избежать налогов и штрафов.

Налогооблагаемые суммы

Вы должны будете платить подоходный налог с налогооблагаемой суммы непогашенного остатка по кредиту, включая доходы от не облагаемых налогом взносов, которые были частью вашего традиционного баланса.Для получения квалифицированного дохода Roth применяются следующие условия:

  • Если налогооблагаемое распределение объявлено, потому что вы увольняетесь из службы, любой квалифицированный доход Roth не будет облагаться налогом. Заработок Roth, не отвечающий критериям, будет облагаться налогом.
  • Если налогооблагаемое распределение заявлено по другой причине (например, невыплата по кредиту), ваши доходы Roth будут облагаться налогом, даже если они уже соответствовали требованиям (или имели право на уплату налогов).

Вы не будете обязаны подоходному налогу ни с какой части непогашенной суммы кредита, которая состоит из не облагаемых налогом взносов или взносов Roth.

Прочие последствия налогооблагаемого распределения

  • Если на момент объявления налогооблагаемого распределения вам не исполнилось 59,5 лет, вам также, возможно, придется заплатить 10% налог за досрочное снятие средств.
  • Налогооблагаемое распределение влияет на ваше право на получение другой ссуды. Вы не можете подать заявку на получение другого кредита с того же счета в течение 12 месяцев с даты налогооблагаемого распределения. Единственное исключение — если налогооблагаемое распределение было объявлено в связи с вашим увольнением из федеральной службы: если вас повторно наняли в течение этого 12-месячного периода, вы сразу же имеете право подать заявление на получение другого кредита.

Средние процентные ставки по личным займам

Среднегодовая процентная ставка по индивидуальному кредиту варьировалась от 9,30% до 22,16% в апреле 2021 года.

Фактические процентные ставки по индивидуальному кредиту будут зависеть от вашей кредитоспособности, продолжительности ссуды, суммы ссуды и кредитора.

Здесь мы собираем средние ставки по необеспеченным личным займам, сгруппированные по кредитному рейтингу и кредитору.

Средние процентные ставки по кредиту физических лиц по кредитному рейтингу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении годовой процентной ставки (APR) по личному кредиту.

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ставка.

Лица с отличным кредитным рейтингом , который определяется как любой кредитный рейтинг FICO от 720 до 850, должны ожидать, что процентная ставка по личному кредиту составит около от 9% до 13% , и многие из этих лиц могут даже претендовать на более низкие ставки .

Однако, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть кредитную карту с нулевым балансом вместо личной ссуды, так как вы можете сэкономить на процентах.

760-плюс 9,30%
720-759 13,32%
680-719 17,82%
640-679 22,16%
906 на апрель 2021 г.

Для лиц со средним до плохим кредитным рейтингом годовая процентная ставка по личным займам обычно приближается к верхнему пределу объявленных кредиторами диапазонов годовых, которые иногда приближаются или превосходят 30.00%. Если у вас кредитный рейтинг менее 580 или нет кредитной истории, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычного личного кредита в целом.

Однако это не означает, что вам следует обратиться к ссуды до зарплаты , годовая процентная ставка которой может превышать 100%. Эти ссуды слишком легко позволяют попасть в цикл нескончаемых долгов. Вместо этого рассмотрите возможность обращения за ссудой или финансовой помощью в местный кредитный союз или некоммерческую организацию по оказанию финансовой помощи.

Процентные ставки по индивидуальному кредиту от кредитора

Процентные ставки по необеспеченным личным кредитам обычно составляют от 5% до 36%.

Банки и кредитные союзы будут предлагать конкурентоспособные ставки по ссудам для физических лиц, но некоторые из самых низких, которые вы можете найти, — от онлайн-кредиторов , особенно тех, которые обслуживают кредитоспособных заемщиков.

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вам также повезет с онлайн-кредиторами, поскольку некоторые из них будут принимать заемщиков с рейтингом от 580, а иногда и ниже. В таблице ниже мы рассмотрим ставки, предлагаемые по необеспеченному индивидуальному займу различными онлайн и традиционными кредиторами.

Alliant Credit Union 6,49% — 10,49% с AutoPay
Avant 9,95% — 35,99%
Best Egg 5,99% — 29,99%
Citibank 799,99 — 17,99% со скидками (ставка может быть выше)
Citizens Bank 7,99% — 20,89% с AutoPay
Discover Personal Loans 6,99% — 24,99%
E-LOAN 8 .99% — 10,49%
FreedomPlus 7,99% — 29,99%
LightStream 3,99% — 19,99%
Выплата 5,99% — 24,99%
SoFi % — 18,85% с AutoPay
Обновление 6,94% — 35,97%

Показать все строки

Какая процентная ставка по личному кредиту считается хорошей?

Хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту варьируется в зависимости от того, для чего используется ссуда, остатка по ссуде и срока ссуды.

К сожалению, вы не можете претендовать на лучшие процентные ставки по личным займам, которые предлагает кредитор, но имейте в виду, что средние ставки варьировались от 9,00% до 22,00% весной 2021 года.

Вам следует обратиться к нескольким кредиторам, чтобы узнать, на какие ставки по личным займам вы можете претендовать, исходя из вашей кредитной истории, и сравните свои предложения, чтобы найти подходящую процентную ставку.

Если получаемые вами ставки слишком высоки и вы не сможете выплатить ссуду с процентами, рассмотрите другие варианты или подождите, пока вы улучшите свой кредитный рейтинг , чтобы подать заявку на ссуду.

У кого самые лучшие процентные ставки по личным займам?

В настоящее время LightStream предлагает одни из лучших процентных ставок по личным займам.

Получите индивидуальные ставки по кредиту

Сумма займа

Максимальный размер кредита AMT 1000 долларов США 5000 долларов США 10 000 долларов США 15 000 долларов США 20 000 долларов США 25 000 долларов США 30 000 долларов США 35 000 долларов США 40 000 долларов США 50 000 долларов США 60 000 долларов США 70 000 долларов США 80 000 долларов США 90 000 долларов США 100 000 долларов США

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)

Состояние

StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

Тем не менее, это может быть не лучший вариант для вас, особенно если у вас нет соучастника.Чтобы найти лучшего кредитора для личной ссуды для вашей ситуации, сделайте несколько сравнительных покупок, прежде чем принять решение о получении личной ссуды.

Процентные ставки по вашей личной ссуде будут зависеть от вашего кредитного рейтинга и другой финансовой истории. Каждый кредитор отличается различными типами предложений ссуд и способами оценки потенциального заемщика.

Прочие факторы, влияющие на процентную ставку по личному кредиту

Кредиторы будут рассматривать множество точек данных при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Главные из них:

  • Ваш кредитный рейтинг и история
  • Статус занятости
  • Отношение долга к доходу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении того, можете ли вы претендовать на получение личной ссуды. Фактически, у многих кредиторов есть строгие ограничения кредитного рейтинга. Для кредитной истории кредиторы могут посмотреть:

  • длина вашей кредитной истории
  • количество отрицательных оценок за последние годы
  • количество кредитных запросов, которые вы получили за последний год

Многие кредиторы захотят увидеть кредитную историю продолжительностью не менее одного-двух лет.

Еще одним фактором, который принимают во внимание кредиторы, является ваш статус занятости и история . Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы предоставили подтверждение дохода, будь то полная или частичная занятость или самозанятость. Другие кредиторы могут также потребовать для подачи заявки минимальный личный или семейный годовой доход , причем эти минимумы часто составляют от 20 000 до 40 000 долларов. Если у кредитора есть эти требования, вам нужно будет предоставить документацию, подтверждающую вашу занятость и доход, например…

  • Налоговая декларация
  • Квитанции об оплате
  • W-2s

Отношение долга к доходу (DTI) — еще один важный показатель, используемый кредиторами для оценки заявителей. Это сумма вашего долга, включая жилищные платежи, по отношению к вашему ежемесячному доходу до вычета налогов.

Например, если ваш ежемесячный доход до вычета налогов составляет 4000 долларов, а общая сумма выплат по долгу составляет 1200 долларов в месяц, ваш коэффициент DTI будет 30%. Как правило, кредиторы хотят видеть кандидатов с коэффициентом DTI ниже 45%, , а в некоторых случаях ниже 35%.

Коэффициент DTI, равный 50% или выше, является плохим признаком для кредиторов, так как это означает, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой своих долгов (и, следовательно, вы можете не выполнить обязательства по необеспеченной ссуде, на которую вы подаете заявку).

Наконец, продолжительность и сумма кредита также повлияют на вашу процентную ставку.

Более длительные сроки и более высокие суммы кредита обычно приводят к более высокой годовой процентной ставке. Это связано с тем, что существует более высокий риск того, что вы не вернете ссуду, если вы занимаетесь много или планируете погашать ссуду в течение длительного периода времени.

Расчет процентных ставок на персональном кредитном калькуляторе

Если вы готовы присмотреться к процентным ставкам по личным кредитам, будет разумно держать под рукой калькулятор личных кредитов. В конце концов, указанная вами годовая процентная ставка определяет ваш ежемесячный платеж. Используйте бесплатный инструмент, такой как этот калькулятор LendingTree, чтобы оценить ваши ежемесячные взносы для каждой потенциальной ставки.

Вы также можете использовать персональные кредитные калькуляторы, чтобы определить идеальный срок погашения кредита. Вы можете выбрать более длительный срок за счет немного более высокой годовой процентной ставки, например, если это позволяет поддерживать ваши ежемесячные платежи в соответствии с вашим денежным потоком.

Другими словами, ставки по личным кредитам являются ключевым фактором при определении того, какой кредит лучше всего подходит для вас, но это далеко не единственный фактор, который следует учитывать. Поговорите с кредиторами об условиях погашения и защите, а также о скидках и сборах, прежде чем выбрать лучший общий кредит для вашей ситуации.

Эндрю Пентис участвовал в создании этого отчета .

Налоги и проценты | Navient

Простой ежедневный расчет процентов

Сумма процентов, начисляемых по вашему кредиту, определяется простым ежедневным расчетом процентов, который вы можете оценить следующим образом:

Приблизительный дневной процент
= (Невыплаченный основной баланс x процентная ставка)
÷ Количество дней в году

Если у вас есть несколько студенческих ссуд, вероятно, у вас будет несколько процентных ставок.

Чтобы упростить задачу, войдите в свою учетную запись и используйте инструмент оценщика процентов, который использует ваши текущие остатки по ссудам и процентные ставки для оценки начисления процентов для вас.

Перейдите на страницу Инструменты и запросы и выберите Оценщик интереса . Как только вы войдете в инструмент, выберите количество дней — до 31 дня в будущем — а затем Вычислите , чтобы узнать, сколько процентов начисляется по каждой из ваших ссуд за определенный период времени.

Войдите, чтобы использовать Оценщик интереса

Капитализированные проценты

Капитализация процентов — это когда невыплаченные проценты добавляются к невыплаченной основной сумме.Это происходит в определенные периоды срока действия ссуды, обычно в конце льготного периода, отсрочки или отсрочки. В зависимости от вашей кредитной программы и векселя, проценты могут также периодически капитализироваться в течение определенных периодов, когда платежи откладываются и в связи с определенными планами погашения.

Капитализация вызовет увеличение основного баланса, и будущие проценты будут начисляться на этот больший остаток.

Чтобы свести к минимуму влияние капитализированных процентов на сумму, которую вы заплатите в целом, вы можете выплачивать проценты до их капитализации.Например, вы можете платить проценты во время учебы в школе, а не ждать окончания учебы.

Вы можете увидеть любые капитализированные суммы процентов в истории своего счета.

Войдите, чтобы просмотреть историю своей учетной записи

Как создать семейную ссуду, одобренную IRS

Посмотреть все | Информационный бюллетень за октябрь 2016 г., выпуск

Сегодняшняя среда с низкими процентными ставками позволяет легко ссужать деньги членам семьи на выгодных условиях при полном одобрении IRS.Вот краткое изложение того, что регулируется законом, и почему сейчас самое подходящее время для создания ссуд.

Ничто в налоговом законодательстве не запрещает вам предоставлять ссуды членам семьи (или посторонним лицам в этом отношении). Однако, если вы не взимаете то, что IRS считает «адекватной» процентной ставкой, в игру вступают так называемые правила ссуды ниже рыночной.

Например, допустим, вы одалживаете своей дочери беспроцентную ссуду в размере 50 000 долларов, чтобы она могла купить свой первый дом. Согласно правилам ссуды ниже рыночной, это может иметь неожиданные последствия для налога на прибыль как для вас, так и для вашей дочери, а также для вас.Кому нужны хлопоты?

Альтернативой является взимание процентной ставки, равной «применимой федеральной ставке» (AFR). Пока вы это делаете, IRS удовлетворяется, и вам не нужно беспокоиться о каких-либо хитрых налоговых правилах, которые могут вас укусить. Как кредитор, вы просто указываете получаемые проценты в качестве налогооблагаемого дохода. С другой стороны, заемщик может иметь возможность вычесть процентные расходы из своего личного дохода, в зависимости от того, как используются средства ссуды.

Еще лучше, процентные ставки в наши дни разумные.AFR за октябрь 2016 г .:

  • 0,66% для «краткосрочных» кредитов сроком до трех лет.
  • 1,29% для «среднесрочных» кредитов сроком более трех лет, но не более девяти лет.
  • 1,93% для «долгосрочных» кредитов более девяти лет.

AFR обновляются каждый месяц в ответ на постоянно меняющиеся условия на рынке облигаций. Таким образом, ставки не могут оставаться на таком низком уровне бесконечно.

Например, если вы решите одолжить своей дочери 50 000 долларов, вы можете взимать среднесрочный AFR (только 1.29% в октябре 2016 г.) по кредиту на 108 месяцев (девять лет). Она может платить такую ​​же низкую ставку за весь срок кредита с благословения правительства. Допустим, вы хотите вместо этого предоставить ссуду на 15 лет. Без проблем. Просто взимайте ставку, равную долгосрочной AFR (1,93% в октябре 2016 года). Ваша дочь может платить такую ​​же низкую ставку в течение всего 15-летнего срока кредита.

Однако эти правила применяются к срочным кредитам. Когда вы предоставляете ссуду до востребования, которая может быть востребована в любое время, AFR не фиксируется в том месяце, в котором вы заключаете сделку.Вместо этого вы должны взимать плавающую AFR, основанную на изменяющихся краткосрочных AFR. Поэтому, если вы считаете, что в будущем ставки будут расти, лучше всего оформить ссуду на срок (с определенной датой погашения или конкретными датами погашения в рассрочку). Это фиксирует сегодняшнюю низкую AFR на весь срок кредита.

С этим планом все должны быть счастливы. Вы будете взимать процентную ставку, которую IRS сочтет адекватной. Заемщик должен быть доволен низкой ставкой. И вы рады оказать заемщику финансовую помощь, не создавая налоговых сложностей.

Еще одна вещь: при благоприятной лазейке в налоговом законодательстве вы полностью освобождаетесь от правил предоставления займов ниже рыночной, если общая сумма всех займов между вами и заемщиком составляет не более 10 000 долларов. (Это включает в себя все непогашенные ссуды этому лицу, независимо от того, взимаете ли вы адекватные проценты или нет.) Благодаря этой лазейке беспроцентные ссуды на сумму 10 000 долларов или меньше обычно не вызывают никаких налоговых трудностей ни для вас, ни для заемщика.

Авторские права 2016

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *