Содержание

Как проверить кредитную историю бесплатно и платно, как часто можно спрашивать, можно ли оспорить

Этот материал обновлен 24.08.2021

Антонина Сергеева

журналист

Профиль автора

Мишель Коржова

бывший сотрудник банка

Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.

На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.

В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.

ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.

Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.

В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.

Как получить кредитную историю: ключевые шаги

  1. Выбрать способ: получить кредитную историю бесплатно самостоятельно или платно через посредников.
  2. Если получаете при помощи Центробанка, узнать «код субъекта». Если при помощи госуслуг — подтвердить учетную запись.
  3. Заказать список бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ.
  4. Подтвердить личность. Если получаете при помощи госуслуг, то подтвердить учетную запись.
  5. Запросить саму кредитную историю.
  6. Забрать или скачать ее.

Как сделать запрос в Центральный каталог

Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.

Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.

Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».

Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации Нажмите «Получить услугу». Далее автоматически заполнится заявление с указанием ваших данных Нажмите «Подать заявление». Официально на портале написано, что услуга будет оказана в течение одного рабочего дня. По факту ответ вы получите в течение 5—10 минут Нажмите на файл result.html — перед вами появится список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история Моя кредитная история есть только в НБКИ

Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.

Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.

Запрос на предоставление сведений о БКИ

После того как узнаете код, перейдите на сайт ЦБ и выберите «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй» На открывшейся странице нужно будет выбрать «Субъект». Человека, которому принадлежит кредитная история, называют субъектом кредитной истории Выберите «Я знаю свой код субъекта кредитной истории» После чего поставьте галочку, что ознакомлены с условиями передачи запроса через интернет Заполните форму

Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Обратите внимание, что эта услуга может быть платной. Например, в БКИ «Эквифакс» она стоит 295 Р.

По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.

УЧЕБНИК

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Как узнать свою кредитную историю

После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.

Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.

У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:

  1. получить кредитный отчет на сайте бюро. Для этого нужна будет подтвержденная запись на госуслугах, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро. Если же учетной записи нет, бюро может попросить подъехать в офис, чтобы вы подтвердили свою личность. Это самый быстрый способ получить кредитный отчет;
  2. направить запрос в бюро по электронной почте. Для этого потребуется заполнить заявление и подписать его электронной подписью. Образец заявления будет на сайте бюро, у каждого БКИ свой формат;
  3. получить в офисе бюро. Для этого нужно будет обратиться в бюро вместе с паспортом и там заполнить заявление;
  4. отправить заверенную телеграмму. В телеграмме нужно будет указать паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты, на который вы хотите получить кредитный отчет. Ваша собственноручная подпись должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;
  5. отправить на адрес бюро нотариально заверенное заявление.

Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».

Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.

Сначала перейдите по ссылке и нажмите «Зарегистрироваться» В открывшемся окне выберите удобный способ Ознакомьтесь с договором-офертой и дайте свое согласие с условиями. После этого введите адрес электронной почты, номер телефона и пароль для создания личного кабинета В личном кабинете можно будет смотреть ранее заказанные отчеты, кредитный рейтинг и получать другие услуги бюро

Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.

Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.

Кредитную историю из бюро ОКБ можно запросить в «Сбербанк-онлайн». Один такой запрос будет стоить 580 Р, бесплатных вариантов нет. Чтобы не переплачивать, лучше запросить кредитную историю напрямую в ОКБ: по времени будет так же быстро, зато не придется платить.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.

Как часто можно запрашивать кредитную историю

Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.

Вот список всех действующих БКИ на июнь 2021 года:

  1. «Эквифакс».
  2. ОКБ.
  3. НБКИ.
  4. Кредитное бюро «Русский Стандарт».
  5. ВЕБКИ — Восточно-Европейское кредитное бюро.
  6. Столичное кредитное бюро.
  7. МБКИ «КРЕДО».
  8. Красноярское бюро кредитных историй.

Что делать, если не нашли кредитную историю

Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.

При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.

Что делать? 28.06.18

Нигде нет моей кредитной истории

Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.

Если же вы брали кредиты на один документ, а потом закрыли кредит и получили новый паспорт, то чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, сделайте запрос в ЦККИ на основании старых паспортных данных. В этом случае запрос сформируется правильно.

Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.

Как оспорить кредитную историю

Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.

Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.

Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.

Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.

Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.

Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.

Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.

Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.

Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.

С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.

Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.

Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.

Запомнить

  1. Кредитная история — это досье заемщика. Как она выглядит и зачем нужна, читайте в первой статье.
  2. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России работают восемь бюро. Ваша кредитная история может быть во всех сразу, в некоторых или только в одном.
  3. Быстрее всего узнать, где хранится ваша кредитная история, можно через портал госуслуг.
  4. Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится. Все дополнительные запросы — платно.
  5. Если хотите часто проверять историю и не переплачивать, то сделайте все сами. Для этого получите список своих БКИ через Центробанк или госуслуги и обратитесь напрямую в бюро.

Паспорт заемщика. Как узнать и исправить кредитную историю

В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.

Ключевым инструментом, который помогает банкам оценивать надежность клиентов как заемщиков, является кредитная история, говорят опрошенные Forbes финансисты. При этом банки смотрят прежде всего не на количество просрочек, а на то, какие именно кредиты брал заемщик, на какие суммы и у кого (банки или МФО), как давно ими пользуется, перечисляет заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-Банка Даниил Ткач. «Хотя просрочки от 30 дней за последние несколько лет все также имеют большое значение», — добавляет он.

Следует отметить, что роль кредитной истории постепенно выходит за пределы банковского сектора, распространяясь на другие сферы жизни. По словам директора по маркетингу «Объединенного кредитного бюро» Екатерины Котовой, сейчас эту информацию стали активно использовать страховые компании для расчета тарифов новым клиентам по полисам каско и работодатели — в рамках комплексной проверки кандидатов перед приемом на работу. Прежде всего это касается претендентов на руководящие или материально ответственные позиции — данные из кредитной истории становятся полезным дополнением к психологическому портрету кандидата.

«Исследования как на Западе, так и в нашей стране выявили, что существует прямая корреляция между кредитной и водительской дисциплиной людей. Так, наши данные свидетельствуют о том, что у водителей с плохой кредитной историей сумма убытка по каско выше в среднем на 20%, чем у дисциплинированных заемщиков или клиентов без кредитной истории. Некоторые российские страховщики уже предлагают скидки на полисы каско владельцам хорошей кредитной истории», — объясняет Екатерина Котова из ОКБ.

Генеральный директор рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова отмечает, что проверка кредитной истории стала традиционной практикой при отборе претендентов на должность топ-менеджера или руководителя. «Смотрят всю историю, обращая внимание на последние 5 лет. Важно, чтобы у кандидата не было отрицательных кредитных историй или очень высокой нагрузки, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам», — комментирует она.

С марта 2015 года в кредитную историю вносят также информацию о долгах по аренде, коммунальным платежам и за услуги связи в случае игнорирования судебного решения по исполнению этих обязательств. Владелец компании «Юристы России» Максим Крупышев напоминает, что на Западе без положительной кредитной истории проблематично даже снять квартиру, и это логичная практика для цивилизованного рынка аренды.

Реклама на Forbes

С момента вступления в силу закона «О банкротстве физических лиц» в 2015 году кредитную историю стали чаще запрашивать и у продавцов недвижимости или автомобилей. «Если деньги от реализации имущества после прохождения процедуры банкротства не были направлены на погашение долга, кредиторы могут попытаться забрать собственность уже у нового владельца за 80% от заявленной в договоре купли-продажи стоимости», — объясняет Крупышев.

Таким образом, кредитная история обретает статус некоего «финансового паспорта». Никто не знает, насколько может расшириться зона ее влияния, поэтому имеет смысл беречь кредитную историю смолоду, а если в нее закралась ошибка, то нужно приложить максимум усилий для ее исправления.

Как узнать свою кредитную историю

В России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.

Как рассказали Forbes опрошенные участники рынка, банки передают информацию преимущественно в четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт». Чтобы понять, где хранится именно ваша кредитная история — достаточно обратиться в одно из этих БКИ. Согласно законодательству, они обязаны раз в год предоставлять кредитный отчет по запросу совершенно бесплатно. Вместе с отчетом вы получите список всех бюро, где есть информация о ваших кредитах.

Получать саму кредитную историю придется в каждом бюро отдельно. Сделать удаленный запрос в БКИ можно с помощью телеграммы, заверенной оператором телеграфа или нотариусом, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Некоторые из бюро, впрочем, принимают запросы в режиме онлайн.

Другой способ — обратиться в банк, где вы оформляли заем. Кредитные организации, как и БКИ, предоставляют кредитные отчеты по запросу, в том числе дистанционно. «Сам по себе банк не занимается хранением кредитной истории и может предоставить ее, выступая официальным агентом БКИ. Получить кредитный отчет в банке-агенте бесплатно вряд ли получится, но это один из самых быстрых вариантов», — поясняет Лагуткин.

Кроме того, зная свой код субъекта (есть в кредитном отчете), вы можете запросить через специальную форму на сайте Банка России справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро есть информация о вас на момент обращения.

Как повлиять

Кредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.

Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.

В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.

Бюро кредитных историй проведет дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком. Либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. После получения бюро новых корректных данных от кредитора они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые ошибочные, соответственно, удаляются», — поясняет директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков.

По словам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, некоторые организации предлагают исправить негативную кредитную историю, но если она основана на срывах в платежах заемщика, то такую информацию не удалить. Единственный способ — повысить балл заемщика в бюро кредитных историй, соблюдая график погашения. Исправление кредитной истории, которая соответствует действительности, незаконно. «Другое дело, что каждый банк при принятии кредитных решений может анализировать разную глубину кредитной истории и учитывать данные, например, только последних 3-5 лет», — дополняет Олег Лагуткин.

Как исправить 

«Исправление кредитной истории — сложный процесс. Необходимо найти банк с самыми лояльными требованиями к кредитной истории, и, получив небольшой кредит, выплатить его без просрочек», — советует Даниил Ткач. С ним соглашается старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. По его словам, если брать небольшие кредиты, например на покупку бытовой техники, и вовремя с ними рассчитываться — можно постепенно улучшить кредитную историю. «И в будущем, если гражданину понадобится более крупный кредит, банки уже по-другому будут смотреть на него как на заемщика», — комментирует эксперт.

Если дело совсем плохо и банки отказывают по всем заявкам, остается только последовательно повышать свой статус в глазах кредитной организации. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рекомендует подходить к решению вопроса поэтапно: оформить регулярные зачисления зарплаты, причем «белой», пополнять депозит без снятия, а также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.

«Все это повышают статус клиента в глазах банка: он видит в вас человека, который умеет копить, планировать бюджет так, чтобы не приходилось срочно изымать крупные суммы, а также ставит долгосрочные цели и ценит страховую защиту. В качестве переоценки вашей кредитоспособности банк может начать с того, что предложит вам кредитную карту. Для исправления испорченной кредитной истории ее лучше взять, пользоваться ею, но всегда вносить платежи в срок, не допуская ни единой просрочки», — советует Смирнова.

Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.

Советы заемщику

Опросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика.  Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.

  • Не нарушать дисциплину 

К основным негативным факторам банки в первую очередь относят непогашенную просрочку на момент обращения за кредитом и длительную просрочку по кредитам в прошлом. По данным НБКИ, в его базе хранятся данные о 85 млн заемщиков, на которых приходится 250 млн кредитов, как уже закрытых, так и действующих. Среди этих займов 13,5%, или 33,7 млн, имеют записи о просрочке свыше 90 дней. «По нашим наблюдениям, наличие в кредитной истории такой записи, тем более если она еще не погашена, сводит к минимуму шанс получить кредит», — комментирует Алексей Волков.

Реклама на Forbes

Начальник управления клиентских отношенийСДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.

  • Не оформлять слишком много кредитов

Не менее серьезно банки оценивают долговую нагрузку, соотнося платежи по всем активным кредитным продуктам с доходом заемщика. «Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек демонстрируют ответственность человека, навык планировать и взвешивать решения», — говорит Екатерина Котова. Если клиент регулярно допускает просрочки или имеет более трех действующих кредитов и кредитных карт, вероятность отказа в новом займе существенно увеличивается, подчеркивает Иван Лонкин.

  • Относиться к кредитной карте серьезно

Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.

«Не храните «про запас» кредитные карты, они могут повлиять на решение о выдаче кредита даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. Банк может отправлять информацию в бюро кредитных историй по договорам, связанным с кредитными картами, даже если в виде пластика она закрыти. Если срок действия кредитной карты закончился и вы не собираетесь ей пользоваться, уточните у банка, остался ли за вами открытым кредитный договор», — дополняет начальник управления рисков розничного кредитования  Россгосстрах банка Дмитрий Сергиенко.

Иван Лонкин отмечает, что банки дополнительно смотрят на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации и другие нюансы. «Если банк выявит, что заемщик его обманывает, то с высокой долей вероятности не только не выдаст кредит, но и защитит себя в дальнейшем от подобного клиента», — добавляет Дмитрий Сергиенко.

  •  Не суетиться

Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.

Реклама на Forbes

«Если банк видит, что таких обращений за последние 30-60 дней было 5 и более — есть вероятность, что этому клиенту другие банки по какой-либо причине отказывают либо клиент собирается получить одобрение в нескольких банках и потом одновременно взять несколько кредитов. Если потенциальный заемщик выступает поручителем еще по нескольким кредитам и заложил за чей-то кредит свое имущество, это будет дополнительным негативным фактором при принятии решения о кредитовании», — резюмирует Иван Лонкин.

Как узнать свою кредитную историю? А на что она влияет? Разбирались с экспертом

Таким удобным финансовым инструментом, как кредит, сегодня пользуется огромное количество белорусов по всей стране. Данный механизм помогает найти деньги на покупку квартиры, мебели, бытовой техники, экстренного лечения. Список можно продолжать бесконечно. Вместе с тем, иногда происходит так, что банк отказывается выдавать кредит. Причина может крыться в кредитной истории. Как она выглядит, как ее проверить и можно ли ее исправить, нам рассказал директор департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк» Александр Ледян.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

– Чтобы ответить на данный вопрос, я предлагаю начать с определения значения самого термина.

Кредитная история – это сведения, которые хранятся в Национальном банке и характеризуют человека с точки зрения исполнения им принятых на себя обязательств. Формируется кредитная история на основании данных, которые подают в обязательном порядке по каждой кредитной сделке банки, микрофинансовые и лизинговые организации.

Данные, которые содержит кредитная история, можно разделить на несколько блоков. Во-первых, это общие сведения: ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер для физического лица. Общая информация для юридических лиц включает вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП и другую необходимую информацию. Второй блок сведений, который содержит кредитная история – это информация о заключенных договорах. Сюда относится номер и дата договора, сумма, на которую он заключен, валюта, срок возврата. А вот третий блок данных как раз касается исполнения клиентами своих обязательств по договорам. Там хранится история погашения всех полученных кредитов, допущенные просрочки, информация о том, как осуществлялось погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога. Как видите, это действительно полная история человека, как кредитополучателя.

Что такое «плохая кредитная история»?

– Это результат несвоевременного погашения или полной неуплаты по кредитным сделкам. «Плохой» ее могут сделать регулярные просрочки. Но даже если вы несколько раз на день-два задерживали оплату кредита, ваша история все равно может считаться положительной. А вот человеку, который постоянно просрочивает платежи, банк не доверит еще один кредит.

– Существуют ли общие критерии оценки кредитной истории или банк вправе сам определить работать или нет с заявителем?

– У каждого банка существуют собственные критерии оценки кредитной истории. Основываясь на них, банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или нет заемных средств. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется – ни прямо, ни косвенно. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть крупные по суммам и длительные по времени просрочки по кредитам. А вот положительная кредитная история существенно увеличивает шансы на получение кредита. Тоже самое касается и заключения договора поручительства.

– Существует ли «черный список» заявителей?

– Как вы уже поняли, на кредитную историю влияет, в первую очередь, платежная дисциплина исполнения обязательств по кредитной сделке. Вместе с тем данная информация хранится ограниченный период времени. Так, Национальный банк обеспечивает хранение записей кредитной истории в течение не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении этого срока запись кредитной истории аннулируется. Также она аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней. Но здесь срок более длинный – в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав кредитной истории по соответствующей сделке.

– Как можно проверить свою кредитную историю?

– Проверить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Для этого нужно обратиться в Национальный банк. В Минске кредитный отчет на бумажном носителе предоставляют в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка. В регионах – главные управления Национального банка, которые работают во всех областных центрах. Получить кредитный отчет можно и в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра после прохождения идентификации. По такому запросу Национальный банк предоставляет информацию в виде кредитных отчетов. Они формируются на основании сведений, входящих в кредитную историю. У каждого белоруса есть возможность один раз в год без взимания платы узнать свою кредитную историю. Ну а вообще, количество обращений за кредитной историей не ограничено.

К слову, о новых тарифах на кредитную историю мы писали. Так, в настоящий момент физическое лицо может получить полный отчет в виде электронного документа за 1,97 рубля, в бумажном варианте дороже – 14,28 рубля. Юрлица имеют возможность получить полный отчет только в бумажном варианте. Стоит  услуга 14,14 рубля.

– Может ли кредитная история содержать ошибку? Как ее исправить?

– Вносить изменения в кредитную историю можно лишь в том случае, когда в нее включены ошибочные сведения. Тогда гражданину следует обратиться в банк, микрофинансовую или лизинговую организацию, с которой заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке. Это также можно сделать на портале Кредитного регистра. Срок рассмотрения заявления – 30 дней.

Наталья МАРЦИНКЕВИЧ

Фото из открытых интернет-источников

Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

О сроках предоставления и рекомендациях по отражению информации, предусмотренной ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ, см. Информационные письма Банка России от 07.04.2020 N ИН-05-47/52, от 01.06.2020 N ИН-05-47/95.

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 5

Организация оспаривает привлечение к ответственности за неподтверждение и непредставление в бюро кредитных историй исправленных сведений из основной части кредитной истории

Организация оспаривает привлечение к ответственности за нарушение законодательства РФ о микрофинансовой деятельности

 

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.1. Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 5 дополняется частью 2.1 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3. Утратил силу с 1 марта 2015 года. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 3.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.1. Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.(часть 3.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 31.12.2017 N 481-ФЗ, от 02.08.2019 N 259-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 3.1-1 и 3.1-2 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.2. Источники формирования кредитных историй — организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.(часть 3.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)3.3. Источники формирования кредитных историй — организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять имеющуюся информацию о денежных суммах, определенную пунктом 3 части 3 и пунктом 3 части 7 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также информацию, содержащуюся в титульной части кредитной истории в отношении должников, в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, — об исполнении алиментных обязательств, а также обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи обязаны сообщать в бюро кредитных историй информацию об исполнении решения суда (полном или частичном), информация о котором ранее направлялась в бюро кредитных историй, в течение пяти рабочих дней со дня, когда им стала известна соответствующая информация, а также обязаны направить уведомление должнику о передаче информации о нем в бюро кредитных историй в порядке, установленном Банком России. Бюро кредитных историй обязано включить такую информацию в состав кредитной истории.(часть 3.3 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 3.4 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

3.4. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство, обязан представлять следующую информацию:

1) об организации, в отношении которой открыто конкурсное производство;

2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;

3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения конкурсного производства организации;

4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения конкурсного производства организации.

(часть 3.4 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 3.5 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

3.5. Источник формирования кредитной истории, находящийся в процессе ликвидации, обязан представлять следующую информацию:

1) об организации, которая находится в процессе ликвидации;

2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;

3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения процесса ликвидации организации;

4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения процесса ликвидации организации.

(часть 3.5 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 3.6 статьи 5 утрачивает силу (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ).

3.6. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. После завершения конкурсного производства или ликвидации организации передается в бюро кредитных историй вся оставшаяся информация (в случае ее наличия).

(часть 3.6 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в ч. 3.7 ст. 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

3.7. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.

(часть 3.7 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)3.8. Положения частей 3.1 — 3.7 настоящей статьи не распространяются на межбанковские операции.(часть 3.8 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 3.9 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.(часть 3.9 введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 3.10 — 3.15 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 4 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4. Информация о передаче сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.(часть 4 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 4.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4.1. Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.(часть четвертая.1 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 4.2 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

4.2. Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.

(часть 4.2 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4.3. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России.(часть 4.3 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в ч. 5 ст. 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.(часть 5 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5.1 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.1. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, либо федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в форме документа на бумажном носителе.

(часть 5.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)5.2. В случае, если представление информации источником формирования кредитных историй, указанным в части 5.1 настоящей статьи, осуществляется в отношении более чем четырех субъектов кредитной истории в течение одного года, источник формирования кредитных историй обязан представлять информацию в форме электронного документа.(часть 5.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 ч. 5.3 ст. 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.3. В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания срока действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй, либо в случае уступки данным источником другому лицу права требования источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней.

(часть 5.3 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 5.4 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.4. В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории.

(часть 5.4 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 231-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 5.5 статьи 5 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.5. В случае уступки права требования по задолженности, не относящейся к задолженности по договору займа (кредита), источник формирования кредитной истории не позднее рабочего дня, следующего за днем указанной уступки, информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства.

(часть 5.5 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5.6 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.6. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

(часть 5.6 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5.7 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5.7. Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную частью 10 статьи 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона.(часть 5.7 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5.8 статьи 5 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.(часть 5.8 введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 5 дополняется частями 5.9 и 5.10 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.6. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.7. Правительство Российской Федерации вправе установить ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй.(часть 7 введена Федеральным законом от 31.12.2017 N 481-ФЗ)

Моя кредитная история: почему она важна?

Назад к блогу Финансы

Кредитная история – это обзор финансовых обязательств, который образуется в течение долгого времени и включает в себя как выполненные, так и невыполненные обязательства. В ее также учитывается точность выполнения платежей, включая своевременную оплату коммунальных или других услуг. 

Почему кредитная история так важна?
Где можно узнать свою кредитную историю?
Четыре обстоятельства, способные испортить вашу кредитную историю
Непродуманное получение кредитов
Просрочка ежемесячного платежа
Непродуманное поручительство
Неофициальные доходы
Что делать, если кредитная история испорчена?

Почему кредитная история так важна?

Кредитная история определяет формирование будущих финансовых обязательств. К примеру, если вы решили приобрести в магазине товар с помощью потребительского кредита, то первое, что магазин сделает посредством заимодателя, – проверит вашу кредитную историю в кредитном регистре. Если она «чистая», повышается вероятность получить более выгодные условия погашения кредита. Если же она испорчена, вероятность получения денежного кредита снижается, а также могут увеличиться проценты или первый взнос. 

Где можно узнать свою кредитную историю? 

Свою кредитную историю можно узнать в любой момент на домашних страницах кредитных регистров, например, www.manakreditvesture.lv/ru/. Зайдя на домашнюю страницу, вы сможете зарегистрироваться с помощью банковских данных. Дважды в год можно бесплатно получить справку о кредитной истории.

К кредитной истории следует относиться ответственно, поскольку необходимость в оформлении денежного кредита для покупки квартиры или машины может возникнуть неожиданно. Испортить кредитную историю намного проще и быстрее, чем исправить ее, поэтому рекомендуем ознакомиться с несколькими причинами, по которым чаще всего портится кредитная история. 


Четыре обстоятельства, способные испортить вашу кредитную историю 

Непродуманное получение кредитов

Непродуманное получение кредитов, приводящее к непогашенным долгам, может негативно повлиять на кредитную историю. Чаще всего осложнения вызывает использование быстрых кредитов, когда человек не может соблюдать планируемые сроки погашения, что еще чаще приводит к следующему шагу – получению еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий, таким образом возникает замкнутый круг. Поэтому, принимая на себя кредитные обязательства, клиенту необходимо тщательно оценить свои возможности. 

Просрочка ежемесячного платежа

Еще одно обстоятельство, которое может ее испортить – просрочка ежемесячного платежа. В эту категорию входят не только просрочки платежей по кредитам, но и длительное невыполнение регулярных платежей за полученные услуги, включая коммунальные платежи, счета за Интернет и т. п. Также необходимо учитывать, что платеж, выполненный после наступления срока, тоже считается просроченным и не улучшает кредитную историю. 

Больше всего следует избегать включения в базу данных должников кредитного регистра Банка Латвии, в которой хранится информация как об активных, так и о бывших должниках, которые уже давно уплатили все долги. 

Непродуманное поручительство

Не всегда принятие на себя обязательств поручителя является безопасным решением, поскольку ручательство за другого человека, который задерживает свои платежи, может повредить вашей кредитной истории. Необходимо оценить ответственное отношение данного человека, поручителем которого вы станете, к кредитным обязательствам, а также учитывать, что при самом худшем сценарии вам придется взять на себя погашение его кредита. 

Неофициальные доходы

Кредиторы учитывают не только конкретную денежную сумму, которая ежемесячно зачисляется на ваш счет, но и обращают внимание на то, получены ли эти доходы официальным путем. Это можно подтвердить реальным трудовым договором. 

Если у кредитополучателя все же возникнут затруднения с погашением кредита, лучше всего сразу обратиться в кредитное учреждение, чтобы вместе найти решение дружелюбным путем. 


Что делать, если кредитная история испорчена? 

Испортить кредитную историю гораздо проще и быстрее, чем исправить ее. Порой для улучшения ее необходимо на протяжении десяти лет получать стабильные доходы и своевременно оплачивать все ежемесячные счета. И лишь тогда, когда доверие в глазах кредиторов восстановлено, появляется возможность принять на себя новые кредитные обязательства, постепенно повышая сумму займа. 

Выбирайте надежного кредитора и будьте ответственны – будущее в ваших руках!

С другими полезными советами можно ознакомиться в других статьях блога.

Заемщик в разрезе – Деньги – Коммерсантъ

Кредитные истории играют все большую роль в нашей жизни. Уже сейчас в нее заглядывают страховщики, работодатели и даже торговые сети, а кроме кредитов там отмечены штрафы, алименты и платежки ЖКХ. Похоже, скоро с такой кредитной историей гражданам будет незачем писать мемуары.

ТЕКСТ ЕКАТЕРИНА АЛИКИНА

В последнее время при приеме на работу отделы кадров все чаще стали проверять кредитную историю соискателей. Конечно, информация, содержащаяся в ней, не является определяющей при принятии решения. Но плохая кредитная история может теперь закрыть заемщику двери не только в банки, а хорошая — дать дополнительные козыри при трудоустройстве. «Если у кандидата есть «долгие» кредиты, например ипотечные, то такой факт часто сказывается на мотивации кандидата к долгосрочному сотрудничеству с работодателем,— считает гендиректор рекрутингового агентства Penny Lane Personnel Татьяна Долякова.— При этом, если у кандидата есть высокая кредитная нагрузка и более 50% его доходов может уходить на платежи по кредитам, это говорит о том, что человек не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами. Возникают сомнения и в его профессиональной способности управлять хозяйственной деятельностью предприятия и его материальными активами».

Конечно, проверять кредитные истории уборщиков или курьеров не имеет смысла. Тем более что информация в кредитных бюро выдается не бесплатно. Как отмечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента. Опрошенные кадровые агентства подтверждают, что безупречная кредитная история, бесспорно, штрих, который дает преимущество кандидату, и это характеризует его как обязательного и ответственного работника.

Однако проверкой кредитной истории сами кадровые агентства не занимаются, это уже дело самой компании, нанимающей работника. «Те работодатели, которые имеют службы безопасности, безусловно, будут проверять и кредитные истории соискателей»,— подтверждает президент рекрутингового портала Superjob.ru Алексей Захаров.

Правда, пока случаи, когда кредитная история влияет на трудоустройство кандидата, еще редкость. «На моей памяти был только один случай, когда служба безопасности компании-клиента действительно отказала нашему кандидату, поскольку за ним была обнаружена серьезная просрочка по кредиту,— говорит руководитель группы подбора персонала кадрового агентства «Юнити» Георгий Самойлович.— Учитывая, что кандидат имел прямой доступ к финансовым потокам, работодатель решил не рисковать. Хотя, возможно, отказ был связан не столько с фактом просрочки, сколько с тем, что кандидат отрицал само наличие кредитов, когда ему задали прямой вопрос по этому поводу».

Большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента

До недавнего времени информацией из БКИ могли пользоваться лишь банки. Но уже примерно год в стране действуют поправки в закон «О кредитных историях», благодаря которым любая организация имеет право получать сведения из кредитной истории при наличии согласия ее владельца. Причем именно в пункте о согласии владельца кредитной истории и кроется основная проблема.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков обращает внимание на то, что для начала сотрудничества с нефинансовыми организациями необходимо выработать алгоритм контроля получения ими согласия гражданина на доступ к кредитной истории. «Механизм должен минимизировать риск доступа недобросовестных компаний к кредитным историям граждан,— говорит эксперт.— Этот механизм в настоящее время обсуждается с Банком России и другими заинтересованными структурами».

Тот факт, что это проблема еще не решена, осложняет работу БКИ с нефинансовыми компаниями. А как рассказали «Деньгам» в ОКБ, сегодня гражданин при необходимости подписывает согласие на запрос кредитной истории, затем сканированный документ поступает в бюро. По-другому нефинансовая организация данные получить не может.

Заемщик под микроскопом

Сначала в кредитной истории записывалась информация только о займах гражданина. Но с недавних пор она начала заметно расширяться и скоро сможет претендовать на описание полной картины жизни человека. С 1 марта 2015 года в кредитной истории появилась новая часть — информационная. В нее включены данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т. д. Начиная с 1 октября текущего года, после вступления в силу поправок к закону о банкротстве физических лиц, в кредитной истории будет отражена и эта информация.

Но и это еще не все. Как рассказал «Деньгам» Николай Мясников, в кредитную историю добавилась информация о судебных решениях по долгам за услуги связи, ЖКХ и алиментным обязательствам. В частности, речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Недавно было принято решение о подключении БКИ к единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) для обмена данными с ФССП. В бюро начинает поступать информация и от региональных управляющих компаний ЖКХ. В кредитном бюро «Эквифакс» рассказали, что сегодня в кредитной истории доступны данные по поручителям, созаемщикам и гарантам. В ближайшее время «Эквифакс», как и ОКБ, будет готово предоставлять данные из ФССП и ЖКУ.

Банкиры уверены, что полезны любые новые данные, которые могут пролить свет на поведение заемщика. «За несколько последних лет банки перешли от модели, когда одна ставка по кредиту устанавливалась на весь пул заемщиков, к модели индивидуальной ставки, которая рассчитывается с учетом множества параметров,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Обновление законодательства позволяет банкам более точно оценить риски. При этом повышается информированность банков о «чужих» заемщиках. Это запускает соперничество за клиентов, хорошо выполняющих свои обязательства, и оборачивается выгодой для ответственных людей. Мы уже сейчас видим конкуренцию между банками за таких заемщиков. Банки проводят акции для заемщиков с хорошей кредитной историей, формируют предварительно одобренные кредитные предложения, программы рефинансирования. Добросовестные клиенты могут сравнивать и выбирать условия, наиболее выгодные для них».

Впрочем, очевидно, что не все данные из кредитных историй для различных компаний имеют одинаковую ценность. «Если говорить о судебных решениях, то это интересное поле для анализа,— рассуждает вице-президент автофинансовой компании «Европлан» Александр Михайлов.— Думаю, здесь можно вывести определенные зависимости, но они не всегда будут однозначными: заемщик может допускать задолженность за услуги ЖКХ или связи, при этом дисциплинированно выплачивая автокредит». С этим мнением согласен и начальник управления рисков по работе с дочерними банками Бинбанка Александр Исаев: «Реального влияния указанной новой категории информации (долги за услуги связи, ЖКХ и алиментные обязательства) на результаты оценки, получаемой из кредитных бюро, банк на текущий момент не наблюдает. Аналогичная ситуация и с информацией, которая появилась в кредитной истории с 1 марта».

Не работодателем единым

По информации «Эквифакс», сегодня кредитными историями граждан наиболее активно интересуются розничные сети, которые занимаются товарным кредитованием. А также лизинговые компании, ломбарды, страховые компании и компании, работающие с большим количеством контрагентов. «Нефинансовыми компаниями кредитная история может использоваться для всесторонней оценки потенциальных партнеров и контрагентов из сегмента малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей»,— говорит Николай Мясников.

Одними из первых кредитными историями начали интересоваться страховые компании. Их представители не скрывают, что наличие дополнительной информации о клиенте может регулировать персональный тариф и даже повлиять на решение о заключении договора. «Нам могут быть интересны данные о количестве непогашенных кредитов у человека, его платежеспособности и финансовой устойчивости,— рассказывает руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.— Если финансовая устойчивость низка и есть непогашенные кредиты, это может быть сигналом к тому, что в будущем с машиной может что-то случиться. Речь идет не о качестве вождения, а о возможных мошеннических действиях. Разумеется, информация будет тщательно анализироваться, человеку может быть выставлен соответствующий риску тариф».

Как рассказал «Деньгам» заместитель гендиректора «Сбербанк Лизинг» Игорь Гаврилюк, кредитная история гражданина обязательно анализируется при принятии решений о заключении лизинговых сделок с индивидуальными предпринимателями. А при заключении сделок с юридическими лицами качество кредитной истории гражданина может быть одним из важных критериев для принятия решения. В особенности если речь идет о лицах, оказывающих существенное влияние на деятельность компании. Как правило, это учредители и руководители малых предприятий.

Интерес лизинговых компаний очевиден. «Требования к лизингополучателю и заемщику очень похожи,— говорит Александр Михайлов.— Но так как в лизинге остается меньшее поле для различных видов мошенничества, мы относимся к кредитным историям лизинговых клиентов немного лояльнее, чем при выдаче автокредитов».

Более терпимы к ошибкам, отраженным в кредитной истории, и микрофинансовые организации. «Если у клиента есть глубокие просрочки по ранее выданным кредитам, мы, скорее всего, откажем в выдаче займа. Однако наличие таких просрочек в прошлом не всегда служит причиной отказа. Если мы видим, что клиент сумел исправить ситуацию и вернуться к графику платежей, мы будем готовы предоставить заем, несмотря на ошибки прошлого»,— говорит гендиректор микрофинасовой компании «Кредит Лайн» Иван Мысин.

Что касается торговых сетей, то они заинтересованы в кредитных историях граждан косвенно. Ведь все покупки в кредит осуществляются в сотрудничестве с банком-партнером, который и занимается вопросами кредитного риска. Зато для компаний, предоставляющих товары и услуги в рассрочку, такая возможность очень актуальна. В связи с кризисом граждане стали все больше интересоваться таким способом приобретения товаров. При этом компании, предоставляющие рассрочку, берут на себя финансовые риски, а значит, должны лучше знать своего клиента.

АО «ОТП Банк» | Новости

С 9 апреля 2014 года cвою кредитную историю из Национального бюро кредитных историй (НБКИ) заемщики смогут получить в отделениях ОТП Банка в Омске и Челябинске. Услуга оказывается только физическим лицам-гражданам России на основании заполненного заявления и при наличии паспорта.

В ОТП Банке наблюдают повышение уровня финансовой грамотности населения и понимают, что знание своей кредитной истории становится необходимым все большему числу клиентов. Контроль и регулярная проверка кредитной истории позволяет оценивать текущую долговую нагрузку, получить информацию о том, какие финансовые организации осуществляли запросы кредитной истории, а также предотвратить попытки получения кредитов злоумышленниками.

«Мы хотим соответствовать ожиданиям наших клиентов, и мы запускаем пилотный проект, рассчитанный на два месяца в двух регионах. По его итогам мы оценим возможность предоставления услуги по всей сети дополнительных офисов ОТП Банка», — говорит заместитель директора Дирекции продуктов ОТП Банка Юлия Аникина: «Целевая аудитория весьма широка – свои кредитные истории смогут запросить не только действующие заемщики ОТП Банка, но и граждане, которые пока не является клиентом нашего, в том числе, которым ранее было отказано в выдаче займа.  Данная услуга позволит оценить шансы на получение кредита, понять причины предыдущего отказа, а также получить профессиональную консультацию специалиста банка по сути необходимых дальнейших шагов для улучшения кредитной истории в будущем».

«Заемщику важно помнить, что сведения о погашении кредита, включая информацию о просроченной задолженности, вносятся в кредитную историю и не удаляются. Кредитная история важна при принятии банком решения о выдаче кредита – это фактически хроника финансового поведения. Мы рекомендуем заемщикам получать кредитную историю не реже двух раз в год, — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Предоставление заемщикам возможности запросить кредитную историю непосредственно в офисе банка – это ответственное отношение к клиентам».

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») – крупнейшее на рынке кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года. В число акционеров бюро входят ведущие российские коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности – создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 января 2014 года бюро консолидирует информацию о 140 млн кредитов, выданных 1800 кредиторами. В базе бюро хранится информация о 65 млн заемщиков. Бюро предоставляет десятки современных высокотехнологичных решений в области контроля и оценки рисков, прогнозной аналитики. Сайт: www.nbki.ru.

ОТП Банк  — универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для частных лиц и корпоративных клиентов, уверенно входящая в рейтинг ТОП-50 крупнейших банков России. ОТП Банк является частью международной финансовой Группы ОТП (OTP Group) — одного из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы.

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из 27 900 точек потребительского кредитования, 108 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений из 200 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети — 212 АТМ и 275 терминалов самообслуживания. Всего ОТП Банк присутствует в более чем 3 700 населенных пунктов в России. Услугами банка пользуются более 3,9 млн. клиентов.

Как проверить свой кредитный рейтинг — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Проверка своего кредитного рейтинга — ценный способ узнать больше о своем финансовом здоровье и может помочь понять, имеете ли вы право на получение ссуды или кредитной карты. Мы расскажем вам о некоторых из самых простых способов проверить свой кредитный рейтинг, а также расскажем о главных причинах, по которым вы должны регулярно его отслеживать.

3 способа проверить свой кредитный рейтинг

У потребителей есть несколько вариантов доступа к своим кредитным рейтингам, помимо посещения трех основных кредитных бюро. Вот три способа проверить свой кредитный рейтинг и оставаться в курсе своих финансов.

1. Сайт бесплатного кредитного скоринга

Один из лучших способов бесплатно проверить свой кредитный рейтинг — это посетить бесплатный веб-сайт для кредитного рейтинга. Эти веб-сайты обычно предлагают доступ к вашему кредитному отчету, баллам и / или кредитному мониторингу и обновляются от еженедельного до ежемесячного.Плата за подписку на получение базовых обновлений кредитного рейтинга не взимается. Однако некоторые веб-сайты предлагают более продвинутые услуги за ежемесячную плату.

2. Провайдер кредитной карты

Многие поставщики кредитных карт также предлагают держателям карт возможность бесплатно проверять свой кредитный рейтинг. Часто эти инструменты включают в себя доступ для просмотра вашей истории оценок и выяснения, что привело к недавним изменениям. Некоторые провайдеры также позволяют клиентам прогнозировать, как их оценки будут реагировать на такие переменные, как своевременные платежи, увеличение кредитного лимита и получение ипотеки.

Однако имейте в виду, что большинство провайдеров требуют, чтобы держатели карт соглашались на эту услугу, поэтому обязательно зарегистрируйтесь, если хотите получить доступ к своему счету.

Вот список популярных поставщиков кредитных карт с инструментами оценки кредитоспособности.

3. Консультант по кредитованию некоммерческих организаций

Кредитное консультирование — это услуга, направленная на то, чтобы помочь потребителям выбраться из долгов. Это может включать предоставление советов по управлению капиталом, составление бюджета, работу с кредиторами, формирование более здоровых финансовых привычек и помощь заемщикам в разработке плана выплаты долга.

Платные услуги по ремонту кредита и урегулированию долгов могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе, но некоммерческие кредитные консультанты — это безопасный и надежный способ понять ваш кредитный рейтинг и улучшить ваши финансы. Если вы заинтересованы в работе с кредитным консультантом, посетите Национальный фонд кредитного консультирования, чтобы связаться с авторитетным поставщиком услуг.

Как интерпретировать свой кредитный рейтинг

Проверить свой кредитный рейтинг легко, но просто знать номер недостаточно.Чтобы получить максимальную отдачу от вашей оценки — и улучшить ее, — необходимо интерпретировать вашу оценку и ваш кредитный отчет в целом. Это включает в себя понимание пяти диапазонов кредитного рейтинга и того, что каждый из них означает для кредиторов. Оценки FICO попадают в следующие диапазоны:

• Плохо (от 300 до 579) . Оценка от 300 до 579 намного ниже среднего национального показателя FICO, равного 711. Из-за этого кредиторы считают заемщиков с плохой кредитной оценкой рискованными и менее склонны предоставлять им кредит.Тем не менее, некоторые кредиторы предлагают частные ссуды с плохой кредитной историей, специально предназначенные для заемщиков с низким уровнем кредита.

• Удовлетворительно (от 580 до 669) . Все еще ниже среднего по стране, справедливые кредитные рейтинги от 580 до 669 обычно позволяют заемщикам получать ссуды. Однако эти ссуды или кредитные линии, скорее всего, будут иметь высокие процентные ставки, более низкие лимиты и более короткие сроки. Заемщики с справедливой кредитной историей могут получить доступ к более выгодным условиям, выбрав обеспеченную ссуду, которая представляет меньший риск для кредитора.

• Хорошо (от 670 до 739) .Если ваш рейтинг близок к среднему по стране или превышает его, кредиторы считают, что он находится в хорошем диапазоне. Это означает, что вы меньше подвержены кредитному риску и с большей вероятностью можете претендовать на выгодные условия.

• Очень хорошо (740–799) . Кредитный рейтинг выше среднего указывает кредиторам, что заемщик надежен и с большей вероятностью будет производить своевременные платежи. По этой причине заемщики с очень хорошим кредитным рейтингом обычно имеют доступ к более конкурентоспособным кредитным картам и более выгодным условиям ссуды.

• Исключительно (от 800 до 850) . Заемщики с исключительной кредитной историей с большей вероятностью получат одобрение на крупные займы, кредитные линии и, как правило, получат наиболее конкурентоспособные процентные ставки.

Связанные : Что такое хороший кредитный рейтинг?

Понижает ли проверка вашего кредитного рейтинга?

Когда потребитель проверяет свой кредитный рейтинг, это рассматривается как мягкий запрос кредита, который не отражается в его кредитном отчете. По этой причине проверка вашего кредитного рейтинга не снижает его.Вместо этого расчеты кредитного рейтинга основаны на пяти основных факторах: история платежей (35%), сумма долга (30%), длина кредитной истории (15%), сумма нового кредита (10%) и кредитная структура (10%). ). Мы рекомендуем вам проверять свой кредитный рейтинг не реже одного раза в месяц.

Важность проверки вашего кредитного рейтинга

Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, потому что он:

• Помогает лучше понять свое финансовое положение . Не зная своего кредитного рейтинга, невозможно полностью понять свое финансовое положение.Исчерпывающее представление о своей оценке поможет вам решить, самое время купить дом, подать заявку на автокредит или совершить другие крупные покупки.

• Облегчает повышение вашего балла и квалификацию для получения более высоких баллов . Понимая свой рейтинг и то, как он был рассчитан, вы можете предпринять стратегические шаги для улучшения своего кредитного рейтинга с течением времени или создать его впервые. Фактически, многие скоринговые веб-сайты позволяют пользователям моделировать изменения своей оценки на основе различных факторов, таких как своевременные платежи, дополнительные платежи и новые кредитные заявки.

• Позволяет сравнивать финансовые продукты на основе требований приемлемости . Зная свой кредитный рейтинг, вы сможете понять, соответствуете ли вы критериям и стоит ли подавать заявку. Более того, кредиторы обычно предлагают индивидуальный процесс предварительной квалификации ссуды, который позволяет потенциальным заемщикам увидеть, на какую процентную ставку они могут претендовать, исходя из дохода и кредитоспособности.

• Может включать красные флаги мошенничества . Регулярная проверка своего кредитного рейтинга позволяет легко обнаружить необычные действия, которые могут указывать на мошенничество.Признавая большое и неожиданное увеличение использования кредита вскоре после того, как это произошло, вы можете подать спор и быстрее вернуть свой кредит в нужное русло.

Как проверить свой кредитный отчет

Кредитный рейтинг — это оценка, которую поставщик кредита будет использовать, чтобы помочь ему решить, каким клиентам предоставлять ссуду. В целом он основан на трех наборах информации:

  • Ваша заявка
  • ваш кредитный отчет
  • любая информация, которая у них уже есть о вас.

Кредитные провайдеры часто используют автоматизированный процесс, известный как кредитный скоринг, для объективной оценки этой информации. Рейтинги, которые они используют, отличаются от кредитного рейтинга, предоставленного агентством кредитных историй.

Кредитные рейтинги

Guide создаются агентствами кредитной информации. Они основаны на информации, содержащейся в вашей кредитной истории, и доступны только вам. Они разработаны, чтобы помочь вам понять, как фирмы могут использовать вашу кредитную информацию, чтобы решить, предлагать ли вам кредит.

Оценки

Guide лишь дают общее представление о том, насколько вероятно, что фирмы могут предложить вам кредит. Высокий балл не гарантирует, что какой-либо конкретный кредитор действительно предложит вам кредит. Это связано с тем, что каждая фирма использует свои собственные критерии, которые могут различаться в зависимости от того, на какой кредитный продукт вы подаете заявку.

Информация, содержащаяся в вашем кредитном отчете и форме кредитной заявки, может быть использована для принятия решения:

  • , предлагать ли вам кредит
  • сколько кредита вам будет предложено
  • , сколько процентов с вас будет взиматься.

Самая последняя информация в вашем отчете будет иметь наибольшее влияние. Это потому, что кредиторы будут больше всего заинтересованы в вашем текущем финансовом положении.

Однако информация о ваших финансовых операциях за последние шесть лет — хороших или плохих — все равно будет записана.

Если в вашем кредитном отчете указано несколько пропущенных платежей, с вас могут быть начислены более высокие проценты или вы не имеете права на приобретение некоторых продуктов. Это потому, что фирмы считают, что они пойдут на больший риск, предложив вам кредит.

Не только потенциально влияя на ваш доступ к финансовым продуктам, но и очень плохая кредитная история может также повлиять на вашу способность получать такие вещи, как страхование или доступ к контрактам на мобильную связь.

Ваш кредитный рейтинг — это оценка конкретного кредитора степени вашего кредитного риска. Это основано на их собственных критериях и обычно включает информацию от кредитного агентства.

Агентство кредитных историй также может предоставить ваш «кредитный рейтинг» за определенную плату.Но это всего лишь указание, основанное на имеющейся у них информации. Это не то же самое, что оценка отдельного кредитора. (Ваш кредитный рейтинг отличается от вашего кредитного отчета, к которому вы можете получить доступ бесплатно.)

Как далеко я могу получить свою кредитную историю?

Что касается информации из вашей недавней истории платежей, в вашем кредитном отчете есть все, что вам нужно; Вот почему кредиторы придают ему такое большое значение, когда вы подаете заявку на получение кредита. Но если вы ищете информацию возрастом шесть или более лет, это, вероятно, не лучшее место для начала.

Печально известный PPI «крайний срок подачи заявок» (который был установлен на 29 августа 2019 года) привел к тому, что большое количество людей начали искать информацию о старой учетной записи с целью предъявить претензию по страховке, которая могла быть неправильно продана по кредиту. Для этой конкретной цели ваш кредитный отчет может оказаться не столь полезным, поскольку информация не старше шести лет , поэтому вы просто не увидите записей о кредитных соглашениях, которые закончились до этого.

Тем не менее, объем информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, по-прежнему значительный.Чтобы просмотреть данные всех четырех кредитных справочных агентств, вы можете попробовать checkmyfile бесплатно в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц, которую вы можете отменить онлайн, по электронной почте или по телефону.

Получение старых кредитных отчетов

Если вы уже видели свой кредитный отчет, вы будете знать, сколько подробностей хранится о вас и ваших финансах за последние шесть лет. Но ваш кредитный отчет основан на информации, которая постоянно обновляется, чтобы лучше всего отражать ваше текущее финансовое положение.Из-за способа обновления данных «старые версии» вашего кредитного отчета нигде не хранятся — это не так просто, как позвонить и попросить копию вашего кредитного отчета за август 1993 года.

Согласно Закону о защите данных , ваша информация хранится агентствами кредитной информации только в течение шести лет после того, как кредиторы перестают сообщать о ней. Закон о защите данных запрещает компаниям хранить данные дольше, чем они им нужны, что означает, что история погашения будет храниться в течение шести лет после закрытия или урегулирования счета, но адрес и контактная информация будут храниться дольше, если они сочтут это необходимым.

По этой причине кредиторы могут (по большей части) использовать историю ваших платежей за последние шесть лет при просмотре вашего кредитного отчета, чтобы оценить, являетесь ли вы хорошим или плохим кредитным риском. Это также означает, что вы будете подвергаться тем же ограничениям при просмотре собственной информации, поэтому маловероятно, что вы сможете увидеть аккаунты, которые были закрыты на долгое время.

К финансовым ассоциациям

относятся несколько иначе, и они остаются в вашем кредитном отчете до тех пор, пока все совместные счета между вами и вашим партнером не будут закрыты и в бюро кредитных историй не будет сделан ручной запрос на удаление партнера из вашего файла.Если вы хотите удалить старую финансовую ассоциацию, ознакомьтесь с нашим руководством.

Разница между открытыми и закрытыми кредитными счетами

Хороший кредитный рейтинг — это нечто большее, чем получение финансирования на короткое время, закрытие счета и предположение, что «хороший» маркер останется с вами навсегда. Как и в случае с фитнес-режимом, вы должны поддерживать его в течение длительного периода времени, иначе вы рискуете свести на нет всю вашу хорошую работу.

Поддержание высокого кредитного рейтинга в течение длительного периода времени — это не «долг» .Простое использование кредитной карты для основных покупок и ежемесячная очистка баланса позволит вам нарисовать картину того, что вы можете управлять кредитными услугами, и гарантировать, что информация остается в центре внимания, когда дело доходит до подачи заявки на более крупные вещи, такие как ипотека.

Будьте осторожны, чтобы старые неиспользованные кредитные счета оставались открытыми. Некоторые кредиторы деактивируют учетную запись из-за того, что она бездействует слишком долго, и существует повышенная вероятность стать жертвой мошенничества, если вы не используете или не проверяете карту достаточно регулярно.

Некоторые полагают, что, поскольку наиболее негативная информация больше не появляется в кредитном отчете по прошествии шести лет, он станет недействительным, и долг будет списан. Так бывает редко. Верно, что дефолты и CCJ удаляются из кредитных отчетов по прошествии шести лет с даты выпуска, но часто сам долг все еще существует. То, что они, возможно, выпали из Кредитного отчета, не обязательно означает, что долг можно игнорировать — он просто не будет виден при выполнении проверки кредитоспособности.

Поиск старой информации об ипотеке

Как и в случае с другими займами и формами финансирования, если вы ищете информацию об ипотеке старше шести лет, вы вряд ли увидите ее в своем кредитном отчете, поэтому вам придется сменить курс. Лучшее место для получения информации о любых предыдущих ипотечных кредитах — это документы, которые у вас должны быть, касающиеся ипотеки.

Если у вас нет ипотечных документов, вы можете попробовать поискать недвижимость с помощью базы данных Земельной книги .За 3 фунта стерлингов вы можете провести поиск в реестре прав собственности, который предоставит вам информацию об ипотеке на любую недвижимость. Они также могут предоставить копию ипотечного кредита, на которой в некоторых случаях может быть даже указан номер счета.

Историческое банкротство

Банкротство

обрабатывается немного иначе — как и многие другие формы негативной информации, они будут отображаться в вашем кредитном отчете в течение шести лет после увольнения, но они могут оставаться на неопределенный срок в тех редких случаях, когда они не прекращаются.

При подаче заявления на ссуду или ипотеку вас, вероятно, спросят, были ли вы объявлены банкротом в любое время. Это включает в себя после шестилетнего периода прекращения дела о банкротстве, и, если вас попросят, вы обязаны предоставить эту информацию по закону, иначе вы рискуете аннулировать полное кредитное соглашение.

Незадолго до совершения покупки дома в отношении вас проводится проверка банкротства в последний момент, в ходе которой проверяется, были ли вы объявлены банкротом. Реестр банкротства и несостоятельности сверяется с вашим именем, и будет показан любой, кто совпадает с вашим именем и имеет дело о несостоятельности.Вы можете в любое время проверить эту информацию для себя, что может быть полезно, если вам нужно узнать точные даты объявления о банкротстве.

Что мне может показать мой кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет — это единственное наиболее полезное место, чтобы взглянуть на финансовый ландшафт, который вы создали для себя. Он показывает кредиторам, каким заемщиком вы были в прошлом, как вы управляете текущими кредитными линиями и, исходя из этого, что вы, вероятно, будете делать в будущем.Другая ключевая информация включает ваш статус в списке избирателей (который может отличаться в каждом кредитном справочном агентстве), финансовые ассоциации и псевдонимы, связанные адреса, поисковые запросы, предупреждения о мошенничестве, судебные записи и многое другое.

Итак, есть вероятность, что если у вас есть вопросы о вашей недавней кредитной истории, ваш кредитный отчет будет содержать ответы, которые вы ищете. Вы можете бесплатно проверять свой отчет о кредитоспособности нескольких агентств в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц. Регистрация выполняется быстро, а отмена — просто.Это наиболее подробный кредитный отчет Великобритании, содержащий информацию от всех четырех кредитных агентств, а не только от одного, так что вы можете быть уверены, что видите более широкую картину.

Обновлено 23 августа 2021 г., Сэм Гриффин

Мониторинг вашего кредитного отчета | Mass.gov

Если в вашем кредитном отчете указана неверная информация, вы можете попросить кредитное агентство провести расследование. Для большинства отправлений вы должны сделать это в письменной форме и можете использовать отслеживаемый метод, например заказное письмо, чтобы убедиться, что оно получено.Некоторые элементы могут быть оспорены непосредственно в Интернете при просмотре вашего кредитного отчета. Если элемент доступен для оспаривания в Интернете, все доступные варианты оспаривания появятся рядом с этим элементом. Агентство кредитной информации должно расследовать вашу претензию в течение 30 рабочих дней, попросив кредитора проверить свои записи, если только агентство не считает спор «несерьезным или неуместным». В течение 5 рабочих дней с момента получения вашего запроса агентство кредитной информации должно уведомить кредитора о том, что вы оспариваете информацию.Агентство кредитной информации обязано исправить, дополнить или удалить любую информацию, которая является ошибочной, неполной или непроверенной.

Наиболее негативная информация старше 7 лет может не быть включена в ваш кредитный отчет. Из этого правила есть несколько исключений; первичным является банкротство, которое может подаваться на срок до 10 лет. Эти правила не применяются, если сделка по кредиту составляет 50 000 долларов США или более, или если отчет предоставляется в связи с работой, предполагающей годовой оклад в размере 20 000 долларов США или более.

Если вы не согласны с результатами расследования кредитным агентством достоверности информации в вашем кредитном отчете, вы имеете право подготовить краткое заявление, в котором разъясняется ваша версия спора. Агентство кредитной информации затем должно включать этот отчет в ваш кредитный отчет каждый раз, когда оно отправляет отчет.

Если после расследования агентство кредитной информации определяет, что определенная информация о вас неточна или больше не может быть проверена, оно должно удалить эту информацию в течение 3 рабочих дней.Если расследование не помогло разрешить спор, вы можете подать заявление, содержащее не более 100 слов с описанием спора. Агентство кредитной информации должно включать копию этого отчета в любой отчет о кредитных операциях, который оно выпускает.

Если информация удалена из файла вашего кредитного отчета, потому что она неточна или не может быть проверена, она не может быть помещена обратно в ваш отчет, если кредитор не проверит точность информации. Если удаленная информация добавляется обратно в кредитный отчет, кредитное агентство должно предоставить вам бесплатный номер для звонка, по которому вы можете узнать имя, адрес и номер телефона человека, который дал указание агентству добавить удаленную информацию.В течение 15 дней после получения такого запроса агентство должно предоставить вам эту информацию.

Вы можете исключить свое имя и адрес из любого списка, предоставляемого агентством кредитной информации сторонам, желающим предоставить потребителям «твердое предложение кредита», такое как «предварительно проверенные» предложения по кредитным картам. Вы можете связаться с кредитным агентством по бесплатному телефону или по указанному вам адресу.

Как проверить свой кредитный отчет

Каждый, кто когда-либо занимал деньги, чтобы купить машину или дом, или подавал заявку на получение кредитной карты или любой другой личной ссуды, имеет кредитный файл.

Поскольку мы любим занимать деньги, это означает, что почти каждый взрослый канадец имеет кредитную карту. Более 21 миллиона из нас имеют кредитные отчеты. И большинство из нас понятия не имеет, что в них.

Есть ошибки? Вам отказали в кредите и не знаете почему? Кто-то пытается украсть вашу личность? Простая проверка вашего кредитного отчета, вероятно, ответит на все эти вопросы. И это бесплатно по запросу.

Так что в кредитном отчете?

Вы можете быть удивлены количеством личных финансовых данных в вашем кредитном отчете.Он содержит информацию о каждой ссуде, взятой вами за последние шесть лет — регулярно ли вы платите вовремя, сколько вы должны, каков ваш кредитный лимит для каждой учетной записи, а также список уполномоченных лиц, предоставляющих кредиты, которые получили доступ к вашему файлу.

Каждая учетная запись включает запись, состоящую из буквы и числа. Буква «R» относится к возобновляемому долгу, а буква «I» — к счету в рассрочку. Цифры меняются от 0 (слишком новый, чтобы оценивать) до 9 (безнадежная задолженность, взыскание или банкротство.) Для возобновляемого счета необходимо иметь рейтинг R1. Это означает, что вы оплачиваете свои счета в течение 30 дней или «по договоренности».

Любая компания, которая думает предоставить вам кредит или предоставить вам услугу, которая предполагает получение вами чего-либо до того, как вы заплатите за это (например, телефонная связь или аренда квартиры), может получить копию вашего кредитного отчета. Излишне говорить, что они хотят видеть в вашем файле много пометок «Оплачено по согласованию». И ваш кредитный отчет имеет долгую историю. Кредитная информация (хорошая и плохая) хранится в архиве не менее шести лет.

Что такое кредитный рейтинг? И почему это так важно?

Кредитный рейтинг или оценка (также называемая оценкой Beacon или FICO) не является частью обычного кредитного отчета. По сути, это математическая формула, которая переводит данные в кредитном отчете в трехзначное число, которое кредиторы используют для принятия кредитных решений.

Факторы, определяющие кредитный рейтинг:

  • История платежей. Хорошая статистика своевременных платежей поможет повысить ваш кредитный рейтинг.
  • Непогашенная задолженность. Остатки, превышающие 50 процентов вашего кредитного лимита, нанесут вред вашему кредиту. Стремитесь к остаткам менее 30 процентов.
  • История кредитного счета. Установленная кредитная история делает вас менее рискованным заемщиком. Подумайте дважды, прежде чем закрывать старые счета перед подачей заявки на кредит.
  • Последние запросы. Когда кредитор или предприятие проверяет вашу кредитную историю, это вызывает сложный запрос к вашему кредитному файлу.Подайте заявку на новый кредит в модерации.
Источник: TransUnion Canada

Цифры изменяются от 300 до 900. Чем выше число, тем лучше. Например, число от 750 до 799 разделяют 27 процентов населения. Статистические данные показывают, что только два процента заемщиков этой категории не смогут выплатить кредит или обанкротятся в ближайшие два года. Это означает, что любой человек с таким рейтингом, скорее всего, получит тот ссуду или ипотеку, на которую он подал заявку.

Каковы точки отсечения? TransUnion говорит, что у кого-то с кредитным рейтингом ниже 650 могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. Некоторые ипотечные кредиторы захотят получить минимум 680 баллов, чтобы получить лучшую процентную ставку.

Точные формулы, используемые бюро для расчета кредитных рейтингов, являются секретными. Несомненно, своевременная оплата счетов является ключевым фактором. Но поскольку кредиторы не зарабатывают на вас деньги, если вы оплачиваете свои счета полностью каждый месяц, люди, которые ежемесячно вносят остаток на баланс (но вовремя выплачивают свой минимальный ежемесячный остаток), могут получить более высокий балл, чем люди. которые полностью уплачивают причитающуюся им сумму.

Это неудивительно, если вы понимаете, что кредитные бюро в основном финансируются банками, кредиторами и предприятиями, а не потребителями.

Как я могу получить копию моего кредитного отчета и кредитного рейтинга?

Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного файла по почте. В Канаде есть два национальных кредитных бюро: Equifax Canada и TransUnion Canada. Вам следует уточнить в обоих бюро.

Полная информация о том, как заказать кредитные отчеты, доступна в Интернете.Обычно вам необходимо отправить фотокопии двух документов, удостоверяющих личность, вместе с некоторой базовой справочной информацией. Отчеты вернутся через две-три недели.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 900. Чем выше число, тем больше вероятность того, что запрос на кредит будет одобрен. (iStock)

Ссылки «бесплатный отчет по электронной почте» не отображаются на видном месте — кредитные бюро стремятся предоставить вам мгновенный доступ к вашему отчету и кредитному рейтингу в Интернете.

Для TransUnion инструкции по получению бесплатного кредитного отчета по почте доступны здесь.Для Equifax инструкции здесь.

Если вы не можете дождаться бесплатного отчета по почте, вы всегда можете получить мгновенный кредитный отчет онлайн. TransUnion взимает 14,95 доллара. Ставка Equifax составляет 15,50 долларов США.

Чтобы получить очень важный кредитный рейтинг, вам придется потратить немного больше. И Equifax, и TransUnion предлагают потребителям онлайн-доступ к их кредитному рейтингу в режиме реального времени (ваш кредитный отчет также включен). Стоимость Equifax составляет 23,95 доллара, а TransUnion — 22,90 доллара. Бесплатной службы для доступа к вашему кредитному баллу не существует.

Вы всегда можете попробовать спросить кредитора, с которым вы пытаетесь вести дела, но он не должен давать вам информацию о кредитном рейтинге.

Что делать, если я обнаружу ошибку в своем кредитном отчете?

Ну, ты не первый. В миллионах файлов и сотнях миллионов зарегистрированных записей неизбежны ошибки. Некоторые из них являются незначительными ошибками при вводе данных. Другие разрушают громадину. Например, мы слышали о случаях, когда отрицательные кредитные файлы от одного человека помещались в файл кого-то с похожим именем («достаточно близкая» школа кредитной отчетности).

Одно обследование кредитной отчетности:

  • 17 процентов взрослого населения Канады проверяли свои кредитные отчеты за предыдущие три года
  • Из тех, кто проверял, 18 процентов обнаружили неточности в своей кредитной истории отчеты
  • 10% считали, что им было отказано в доступе к финансовым услугам из-за неточностей в отчетах
Источник: Центр защиты общественных интересов, 2005

По оценкам некоторых наблюдателей кредитных бюро, ошибки в 10 до 33 процентов кредитных файлов.Некоторые из этих ошибок могут быть достаточно серьезными, чтобы повредить вашему кредитному статусу. Этот удар по вашему кредитному рейтингу может привести к отказу в ссуде или более высокой процентной ставке. По всей Канаде провинциальные потребительские агентства ежегодно собирают сотни жалоб на кредитные бюро.

Если вы обнаружите в своем файле что-то, что вы оспариваете, вы можете написать в соответствующее кредитное агентство и сообщить им, что, по вашему мнению, произошла ошибка. Агентство кредитной информации обычно отправляет вам необходимую форму при отправке вам кредитного отчета.Используйте его, чтобы подробно описать любую информацию, которую вы оспариваете. Формы диспута также доступны в Интернете.

Не забудьте прислать все документы, подтверждающие вашу версию спорного вопроса. Затем агентство связывается с тем, кто предоставил информацию, которую вы оспариваете.

Если файл будет изменен, вам будет отправлена ​​копия вашего нового отчета, и любой компании, запросившей ваш кредитный файл в предыдущие два месяца, также будет отправлен исправленный файл.

Если элемент не был изменен к вашему удовлетворению, вы имеете право добавить в кредитный файл краткую справку со своей стороны истории.Вы также можете попросить, чтобы ваш кредитный файл вместе с вашим комментарием к оспариваемой записи был отправлен в любую компанию, которая запрашивала ваш кредитный отчет в течение предыдущих двух месяцев.

Вы также можете подать жалобу в местное агентство по защите прав потребителей.

Что такое услуги кредитного мониторинга?

Если вы обнаружите записи в своем кредитном отчете, которые, похоже, не имеют к вам отношения (например, счета для списания средств, которые вы никогда не открывали, или записи о безнадежных долгах, которые вы никогда не получали), вы можете стать жертвой быстро растущего преступления в виде кражи личных данных. .Вы должны немедленно уведомить кредитную компанию.

Есть компании, которые возьмут на себя все усилия по проверке вашего кредитного отчета — за определенную плату. Неудивительно, что бюро кредитной отчетности проявляют большую активность в этой области. В TransUnion их услуга кредитного мониторинга стоит 14,95 долларов в месяц и включает неограниченный доступ к вашему кредитному профилю и кредитному рейтингу. В Equifax кредитный мониторинг и защита от кражи личных данных начинаются с 16,95 долларов в месяц.

Есть несколько других компаний, предлагающих аналогичные услуги по аналогичным ценам.Обычно они включают в себя такие функции, как оповещения по электронной почте, когда в вашем кредитном отчете есть изменения.

Это личное решение, стоит ли вам платить за эти услуги. Суть в том, что вы всегда можете бесплатно проверить свой кредитный отчет по почте. Или вы можете заплатить, чтобы получить его в Интернете, когда захотите. Люди, которые стали жертвами кражи личных данных, или люди, обеспокоенные тем, что они могут быть подвержены краже личных данных, могут посчитать затраты оправданными.

Следует ли мне платить, чтобы воспользоваться услугой ремонта в кредит?

Министерство промышленности Канады заявляет, что нет смысла нанимать компанию, которая утверждает, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.Фирмы, которые заявляют, что могут «исправить» плохой отчет о кредитных операциях, часто оказываются не более чем бессистемными операциями, призванными избавить вас от сотен долларов взамен ни за что.

Клиника по восстановлению кредитов не может изменить точную информацию, которая не отразится на вас. Единственное, что они могут исправить от вашего имени, — это неточность в вашем кредитном файле. И вы можете сделать это самостоятельно бесплатно.

Мой кредит — ICCU — Центральный кредитный союз Айдахо

Что такое «Мой кредит?»

My Credit помогает вам оставаться на вершине своей кредитной истории, предоставляя ваш последний кредитный рейтинг и отчет, понимание ключевых факторов, влияющих на рейтинг, и предлагает рефинансировать ваши кредиты, чтобы помочь снизить процентные расходы.Он также ежедневно контролирует ваш кредит и информирует вас по электронной почте, если обнаруживаются какие-либо большие изменения, такие как: открытие новой учетной записи, изменение адреса или работы, сообщение о просрочке платежа или запрос.

Взимается ли комиссия за мой кредит?

Нет. Мой кредит полностью бесплатен для членов Центрального кредитного союза Айдахо, у которых есть онлайн или мобильный банкинг.

Будет ли доступ к My Credit «повредить» мой кредит и потенциально снизить мой кредитный рейтинг?

Нет. Проверка моей кредитной истории — это «мягкий запрос», который не влияет на кредитный рейтинг.Когда вы подаете заявление на получение ссуды, кредиторы используют «жесткие запросы» для принятия решений о кредитоспособности.

Предлагает ли My Credit также мониторинг кредитных отчетов?

Да. My Credit будет отслеживать и отправлять уведомления по электронной почте, когда произошли изменения в вашем кредитном профиле.

Как часто обновляется кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг будет обновляться каждый месяц и отображаться в онлайн-банке. Вы можете нажимать «Обновить счет» каждый день, чтобы обновлять кредитный рейтинг.

Чем мой кредитный рейтинг отличается от других предложений по кредитному рейтингу?

My Credit получает кредит от TransUnion и использует VantageScore 3.0, модель кредитного рейтинга, разработанную совместно тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Эта модель направлена ​​на то, чтобы сделать информацию о рейтингах более единообразной для трех бюро, чтобы предоставить потребителям более полную картину состояния их кредитоспособности.

Почему кредитные рейтинги различаются?

Существуют три основных бюро кредитной отчетности (Equifax, Experian и Transunion) и две скоринговые модели (FICO или VantageScore), которые определяют кредитные рейтинги.Финансовые учреждения используют разные бюро, а также свои собственные скоринговые модели. Более 200 факторов кредитного отчета могут быть приняты во внимание при подсчете баллов, и каждая модель может взвешивать кредитные факторы по-разному, поэтому никакая скоринговая модель не является идентичной.

Почему годовая процентная ставка в моем кредите не совпадает с фактической ставкой по моей ссуде (жилищный, кредитная, студенческая, автомобильная)?

В большинстве случаев кредиторы не сообщают информацию о процентных ставках по счетам в кредитные бюро, откуда My Credit получает вашу информацию.Чтобы гарантировать, что мы предоставляем вам всю информацию, необходимую для получения информации о кредитоспособности для всех ваших учетных записей, My Credit reverse рассчитывает оценку годовой процентной ставки на основе платежей по ссуде и информации о сроках.

Для жилищных ссуд отсутствуют дополнительные расходы, такие как балансы условного депонирования, в результате чего оценка годовой процентной ставки отличается от фактической.

Для кредитных карт или студенческих ссуд расчетная годовая процентная ставка может отличаться, так как эти типы счетов имеют колеблющиеся суммы платежей и являются бессрочными (без истинного срока погашения).

Вы можете в любое время отредактировать оценку годовой процентной ставки, чтобы отразить фактическую годовую процентную ставку. Мой кредит сохранит введенную вами ставку и будет отображать ее в течение всего срока действия учетной записи.

Будет ли ICCU использовать мой кредит для принятия решений о ссуде?

Нет, ICCU использует собственные критерии кредитования для принятия решений по кредитам.

Если ICCU не использует My Credit для принятия решений о ссуде, почему мы предлагаем его?

My Credit может помочь вам управлять своим кредитом, поэтому, когда приходит время брать взаймы на дорогостоящую покупку — например, покупку дома, машины или оплату учебы в колледже, — это дает вам четкое представление о состоянии вашего кредита и может помочь вам подготовиться к претендовать на минимально возможную процентную ставку.Вы также можете увидеть предложения о том, как вы можете сэкономить деньги по новым и существующим кредитам в ICCU.

Почему мой кредит не соответствует моему самому актуальному балансу на моих кредитных картах?

Передача всей вашей информации в кредитные бюро может занять до месяца. Это зависит от того, как часто компании, с которыми у вас есть ваши карты, сообщают в кредитные бюро. Некоторые компании делают это только раз в месяц. Мой кредит не является мгновенным точным отображением счетов. При обновлении вашей учетной записи будет отображаться точная информация, если она была передана в кредитное бюро.

Что делать, если информация, предоставленная My Credit, кажется неправильной или неточной?

My Credit делает все возможное, чтобы показать наиболее актуальную информацию из кредитного отчета. Если вы считаете, что некоторая информация неверна или неточна, вы можете бесплатно получить кредитный отчет на сайте www.annualcreditreport.com, а затем оспорить неточности в каждом бюро в отдельности. Каждое бюро имеет свой собственный процесс исправления неточной информации, но каждый пользователь My Credit может «подать спор» с Transunion, щелкнув ссылку «Спор» в My Credit.Если неточность будет подтверждена, Transunion поделится ею с другими бюро.

На сайте есть раздел, в котором представлены как предложения продуктов ICCU, так и статьи о финансовом образовании. Почему я это вижу?

На основании вашей информации My Credit вы можете получать предложения ICCU по продуктам, которые могут вас заинтересовать. В большинстве случаев эти предложения могут иметь более низкие процентные ставки, чем продукты, которые у вас уже есть. Образовательные статьи призваны дать полезные советы о том, как разумно управлять кредитом и долгом.

Мои предложения кажутся сжатыми, а форматирование отключено. Почему это?

Проверьте настройки вашего браузера. У вас может быть установлен шрифт Large вместо рекомендованного Medium.

Когда я нахожусь в разделе «Мой кредит» и нажимаю кнопку «Назад» или «ГОТОВО» на своем мобильном устройстве, я попадаю на пустой белый экран с надписью «Мой кредит» вверху. Как мне вернуться в eBranch или вернуться на свой кредит?

Просто щелкните значок меню, расположенный вверху слева на экране, и выберите нужный виджет.

Как My Credit защищает мою финансовую информацию?

My Credit использует шифрование на уровне банка и меры безопасности для обеспечения безопасности и сохранности данных. Ваша личная информация никогда не передается и не продается третьим лицам.

Понимание вашего кредитного рейтинга | UW Credit Union

Если у вас есть вопросы о кредитных рейтингах, вы не одиноки. Кредитный рейтинг играет большую роль в вашем финансовом здоровье, но иногда может казаться сложным или даже подавляющим.К счастью, мы здесь, чтобы помочь.

Начните с этих часто задаваемых вопросов, чтобы узнать основы кредита и начать строить более прочное финансовое будущее. Затем получите доступ к своему счету и полному кредитному отчету в веб-отделении — все бесплатно и ежедневно обновляется.

Что такое кредитный рейтинг?

Ваша кредитная оценка — это число, основанное на информации в вашем кредитном отчете, которая оценивает вашу кредитоспособность. Проще говоря, это рейтинг вероятности погашения кредита.

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850.Чем выше оценка, тем лучше.

Чем кредитные рейтинги отличаются от кредитных отчетов?

Ваш кредитный отчет — это полная запись вашей кредитной истории, а ваш кредитный рейтинг — это число, основанное на вашем кредитном отчете.

Кредитные отчеты включают все данные вашей кредитной карты и кредита, включая даты открытия счетов, баланс и историю платежей, а также любые просроченные платежи или невыполнения обязательств. В вашем кредитном отчете также перечислены недавние жесткие проверки кредитоспособности и закрытые счета.

Как я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Члены

UW Credit Union могут получить бесплатный доступ к своему кредитному рейтингу в веб-отделении и в нашем мобильном приложении. Вы также можете получить доступ к своему полному кредитному отчету и просмотреть персонализированные факторы, влияющие на ваш рейтинг.

Чтобы начать, просто войдите в систему и коснитесь раздела Кредитный рейтинг на панели инструментов. Или перейдите на вкладку «Услуги» и выберите «Кредитный рейтинг и отчет».

Что влияет на кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг основан на:

  • Ваша история платежей — если вы вовремя оплачиваете кредиты и счета.
  • Какую часть доступного кредита вы используете — также известный как коэффициент использования кредита.
  • Какие типы кредитов у вас есть — например, автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты.
  • Как долго у вас есть кредит — возраст ваших кредитных счетов.
  • Последние жесткие проверки кредитоспособности — например, когда вы подаете заявку на ссуду или открываете новый кредит.

Ваш кредитный рейтинг , а не на основе:

  • Ваша работа
  • Ваш доход
  • Ваши сберегательные счета и вложения
  • Кредитный рейтинг вашего супруга

Почему моя оценка важна?

Кредитные баллы используются по разным причинам, чаще всего кредиторами, когда вы подаете заявку на получение ссуды или кредитной карты.

Кредиторы смотрят на ваш счет, чтобы определить, одобрят ли они вашу заявку и на какую процентную ставку вы претендуете. Как правило, более высокие кредитные рейтинги означают более конкурентоспособные процентные ставки и более выгодные условия.

Другие учреждения также могут проверить ваш кредит, чтобы оценить вашу кредитоспособность, включая страховые компании, компании мобильной связи, коммунальные предприятия и даже домовладельцев и потенциальных работодателей.

Как мне получить кредит?

Если вы только начинаете свою жизнь, у вас может не быть большой кредитной истории.Однако существует множество продуктов и услуг, которые могут помочь вам создать прочную основу и начать создание кредита.

Например, открытие карты с низким лимитом и ежемесячная выплата по ней — отличный способ укрепить свою кредитную историю, избегая при этом комиссионных и процентных платежей.

Если вы еще не имеете права на получение обычной кредитной карты, рассмотрите возможность использования обеспеченной кредитной карты, которая разработана специально для создания или восстановления кредита. С защищенной картой вы вносите возвращаемый депозит, который гарантирует, что вы не потратите больше, чем можете выплатить.

Другой популярный вариант получения кредита на строительство — получение совместно подписанной ссуды, например, личной ссуды или студенческой ссуды. Содействующая сторона гарантирует, что вернет ссуду, если вы не сможете. Подписавшимся лицом должен быть надежный друг или член семьи, обычно родитель или другой близкий родственник.

Как я могу улучшить свой результат?

Хорошие кредитные привычки могут улучшить ваш счет, а также ваше общее финансовое здоровье. Чтобы увеличить свой результат, может потребоваться время, но не торопитесь, и вы увидите результаты.

  • Оплачивайте счета вовремя. Сюда входят кредитные карты, ссуды, счета за мобильные телефоны, счета за коммунальные услуги — все!
  • Держите использование кредита ниже 30%. Это означает, что если у вас есть кредитная карта с лимитом в 1000 долларов, постарайтесь, чтобы расходы по карте не превышали 300 долларов.
  • Не закрывать счета. Продолжительность кредитной истории влияет на ваш счет, поэтому не аннулируйте карты и не закрывайте счета, если в этом нет необходимости.
  • Избегайте многократного применения. На ваш счет влияют все жесткие требования к кредитной истории, которые случаются, когда вы подаете заявку на получение ссуды или кредитной карты.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *