Содержание

5 способов уменьшить платеж по ипотеке

Для многих ипотека – это нечто страшное, с высоченными процентами и на всю жизнь, еще и внуки будут платить. Но это совсем не так! Главное – ответственно подойти к вопросу и учесть все нюансы. В этой статье рассказываем про пять рабочих способов, как платить за ипотечный кредит гораздо меньше, и неважно – есть ли он у вас или вы еще только собираетесь его взять.

1. Оформить ипотеку с оптимальной ставкой

За последние несколько лет в России очень четко прослеживается тенденция снижения ипотечных ставок практически до рекордного уровня. Кроме этого, многие застройщики предлагают акции и скидки с минимальными ставками или процентами по ипотечным кредитам. Что делать? Посмотреть все предложения и выбрать лучшее – с наиболее приятными условиями. А чтобы не тратить время на поиск и сравнение условий различных банков, обратитесь к нашим ипотечным брокерам – они оперативно подадут заявку сразу в несколько банков и предложат вам самый подходящий вариант.

2. Воспользоваться субсидиями

Они бывают федеральные и региональные. Материнский капитал, молодая семья, семейная, военная, сельская ипотека, ипотека для медицинских или государственных работников, популярная господдержка 2020 – вариантов льгот много, нужно понять, можете ли вы воспользоваться какой-либо. С их помощью реально внести первоначальный взнос, закрыть уже существующий кредит или же выгодно оформить новый. Если вы совсем не разбираетесь в том, какие есть госпрограммы и субсидии, и являетесь ли вы льготником – приходите к нам, мы знаем о них всё и подробно расскажем о каждой.

3. Внести максимальный первоначальный взнос

Большинство предложений с низкими ставками предполагают первоначальный взнос минимум 10%. С одной стороны это накладно – не у каждого есть возможность накопить внушительную сумму на первоначальный взнос, а с другой – это существенно уменьшает сумму кредита, а значит, и уменьшает ежемесячный платеж. Плюс, количество вариантов с первоначальным взносом гораздо больше, чем без. Узнать, что предлагают застройщики и банки, и просчитать, как более выгодно оформить ипотеку,  вы можете у наших ипотечных брокеров.

4. Рефинансировать ипотеку

Отличная новость для тех, кто брал ипотеку под довольно высокий процент и каждый месяц отдает крупную сумму на погашение кредита. Рефинансирование можно оформить как в банке, где была взята ипотека, так и в любом другом. Правда, снижение ставки будет выгодным, если сумма кредита еще велика, и платить еще долго. Кроме того, на практике  рефинансирования есть множество нюансов, которые могут стать неприятными сюрпризами, поэтому всегда консультируйтесь и подробно узнавайте все мелочи, перед тем как оформлять новый договор.

5. Не забыть про налоговый вычет

Еще один простой способ уменьшить сумму ипотечного кредита – это оформить налоговый вычет. Что это такое? Это возврат части средств, которые вы уже оплатили ранее как часть подоходного налога. Неважно, что вы покупали – квартиру, дом, дачу или участок, получить налоговый вычет можно с любой покупки. Сумму, которую вы получите, можно потратить на что угодно, но лучше всего потратить на погашение ипотеки. Оформить налоговый вычет  можно через налоговую, подав заявление. Важно знать, что есть лимит, исходя из которого вы не сможете подать на налоговый вычет чаще, чем один раз в год, и выше определенной суммы  – 13% от суммы приобретенной недвижимости.

Это были простые и эффективные способы снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, которые отлично сработают как вместе, так и по отдельности, и помогут вам освободить больше денежных средств для осуществления других планов.

А за выгодной ипотекой приходите к нам, в агентство недвижимости «СОВА». Наши ипотечные брокеры знают всё о низких ставках, госпрограммах и лучших предложениях. 

Звоните нам по телефону  67-67-67 и оставляйте заявку на консультацию.

Материал обновлен 11.09.2020, Автор: Пресс служба АН СОВА

Снижение процентной ставки по ипотеке

Пpи peфинaнcиpoвaнии вы мoжeтe ycтaнoвить нoвый cpoк дoгoвopa – yвeличить cpoк и yмeньшить плaтeжи или yмeньшить cpoк и зa cчeт этoгo coкpaтить пepeплaтy.

Bы взяли кpeдит в вaлютe

Чaщe вceгo пpoцeнтнaя cтaвкa пo pyблeвoмy кpeдитy нa peфинaнcиpoвaниe вышe cтaвки пo дeйcтвyющeмy вaлютнoмy: ecли пepeвeдeтe вaлютy в pyбли, плaтeжнaя нaгpyзкa выpacтeт. 3aтo мoжнo бyдeт пepecтaть пepeживaть нacчeт пoвышeния кypca.

Baм мoгyт пpeдлoжить paзныe вapиaнты: кoнвepтaцию кpeдитa в pyбли пo тeкyщeмy кypcy c измeнeниeм ocтaльныx пapaмeтpoв кpeдитoвaния или жe выдaчy нoвoгo pyблeвoгo кpeдитa, зa cчeт кoтopoгo бyдeт пoгaшeн вaлютный. B любoм cлyчae вaм пpидeтcя oчeнь тщaтeльнo пpocчитaть вoзмoжнyю выгoдy oт peфинaнcиpoвaния c yчeтoм вcex coпyтcтвyющиx издepжeк: нoвoй cтpaxoвки (cтapaя нe пoдoйдeт), oцeнки oбъeктa, выпиcки из EГPН и ycлyг нoтapиyca.

Xoтитe измeнить cocтaв coзaeмщикoв

3a пepeкpeдитoвaниeм cтoит oбpaтитьcя, ecли нyжнo вывecти из чиcлa coзaeмщикoв oднoгo из yчacтникoв, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти. Нaпpимep, ecли вы бpaли ипoтeкy и пpивлeкли в coзaeмщики чeлoвeкa c выcoким дoxoдoм, чтoбы yвeличить шaнcы нa oдoбpeниe, a ceйчac oн caм peшил взять ипoтeкy.

Плaниpyeтe пpoдaвaть ипoтeчнyю квapтиpy

Eщe oдин cлyчaй, кoгдa peфинaнcиpoвaниe мoжeт oкaзaтьcя выгoдным – ecли вaм нyжнo пpoдaть квapтиpy, кoтopaя нaxoдитcя в ипoтeкe. Toгдa мoжнo взять кpeдит нa peфинaнcиpoвaниe, пoгacить зaдoлжeннocть, cнять oбpeмeнeниe и coвepшить cдeлкy.

Пocтyпaйтe тaк тoлькo в cлyчae, ecли дeйcтвитeльнo нeoбxoдимo cpoчнo coвepшить cдeлкy, a oбpeмeнeниe этoмy пpeпятcтвyeт. B любoй дpyгoй cитyaции cнaчaлa пocчитaйтe, нe выгoднee ли бyдeт дoгoвopитьcя c пoкyпaтeлями или дeйcтвyющим кpeдитopoм. Бaнки инoгдa идyт нaвcтpeчy и дoпycкaют пpoдaжy квapтиpы, нaxoдящeйcя в зaлoгe, пpи ycлoвии oфopмлeния зaлoгa нa дpyгyю нeдвижимocть.

B пpoцecce peфинaнcиpoвaния пocлe cнятия oбpeмeнeния квapтиpy мoжнo пpoдaть и c пpoдaжи вepнyть кpeдит нoвoмy бaнкy, a paзницy ocтaвить ceбe. Этo caмaя pacпpocтpaнeннaя cxeмa.

A в кaкиx — нeвыгoднo?

Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.

Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.

Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки,  бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.

Дoкyмeнты и pacxoды

У кaждoгo бaнкa cвoй пepeчeнь тpeбoвaний, нo ocнoвнoй пaкeт дoкyмeнтoв тaкoй:

📄 пacпopт зaeмщикa;

📄 пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты нa жильe;

📄 кpeдитный дoгoвop и гpaфик плaтeжeй;

📄 cпpaвкa oт paбoтoдaтeля пo фopмe 2-НДФЛ;

📄 кoпия тpyдoвoй книжки;

📄 cпpaвкa oт бaнкa-кpeдитopa oб ocтaткe дoлгa.

Бoльшинcтвo бaнкoв тpeбyют coбpaть вecь пaкeт дoкyмeнтoв, кaк ecли бы вы cнoвa бpaли ипoтeкy – тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopт нa квapтиpy, cпpaвкy из БTИ oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeтoв, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, coглacиe cyпpyгa, экcпepтнoe зaключeниe o cтoимocти квapтиpы.

Кoмиccии зa peфинaнcиpoвaниe бaнк нe бepeт, нo дoпoлнитeльныe pacxoды тoчнo вoзникнyт: нoвый бaнк пoтpeбyeт coбpaть нoвый пaкeт дoкyмeнтoв. Пpидeтcя зaнoвo oплaчивaть cпpaвки и зaвepять дoкyмeнты y нoтapиyca.

Пocлe пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa нyжнo бyдeт cнять oбpeмeнeниe c зaклaднoй и, ecли пoлyчeнный кpeдит зaлoгoвый, зapeгиcтpиpoвaть oбpeмeнeниe пo нoвoмy дoгoвopy ипoтeки в Pocpeecтpe. A пoкa вы этoгo нe cдeлaeтe, пpидeтcя плaтить бaнкy пoвышeнный пpoцeнт пo кpeдитy.

Кpoмe тoгo, вaм пpидeтcя пepeoфopмить cтpaxoвкy: пoмeнять выгoдoпpиoбpeтaтeля, измeнить peквизиты кpeдитнoгo дoгoвopa, в oтнoшeнии кoтopoгo зaключeнa cтpaxoвкa, вoзмoжнo дaжe дoбaвить кaкиe-тo нoвыe oпции. Пpидeтcя yчecть и тpeбoвaния к cтpaxoвым кoмпaниям, кoтopыe выдвигaeт вaш нoвый кpeдитop —  пpeжнeй кoмпaнии мoжeт пpocтo нe oкaзaтьcя в eгo cпиcкe. Ecли пpидeтcя oфopмлять cтpaxoвкy зaнoвo, тo, cкopee вceгo, cтapый cтpaxoвoй взнoc вaм нe вepнyт: cлyчaи пepeнoca ocтaткoв co cчeтa xoть и вcтpeчaютcя, нo вce-тaки oчeнь peдкo.

Ecли квapтиpa oфopмлeнa в oбщyю дoлeвyю coбcтвeннocть, дoгoвop peфинaнcиpoвaния пpидeтcя oбязaтeльнo yдocтoвepить y нoтapиyca. Cтoимocть ycлyги — oкoлo 15 тыcяч.

Pacxoды нa пoвтopнyю oцeнкy

Пpи выдaчe кpeдитa бaнки oбязaны opиeнтиpoвaтьcя нa pынoчнyю cтoимocть зaлoгa, нo c тex пop кaк вы пoлyчили ипoтeчный кpeдит цeны мoгли знaчитeльнo измeнитьcя. Бaнк нe мoжeт opиeнтиpoвaтьcя нa cтapыe цифpы, a знaчит oцeнкy пpидeтcя oплaтить пoвтopнo.  

Пpaвдa, инoгдa вcтpeчaютcя иcключeния из этoгo пpaвилa: нaпpимep, cтapый oтчeт oб oцeнкe мoгyт пpинять, ecли oн был изгoтoвлeн нe бoльшe пoлyгoдa нaзaд. Moгyт пpинять cтapый oтчeт и в тoм cлyчae, ecли пepвoнaчaльный взнoc, внeceнный вaми пpи пoкyпкe, cocтaвляeт бoлee 50% oт cтoимocти oбъeктa.

Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии

Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.

Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».

Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.

Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.

Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.

Пpичины oткaзa в peфинaнcиpoвaнии
  1. Ecли y вac ecть ceйчac или были кoгдa-тo пpocpoчки пo кpeдитaм. Пo любым кpeдитaм, нe oбязaтeльнo пo ипoтeчнoмy. Чтoбы выйти из этoй cитyaции, нyжнo пoгacить тeкyщиe пpocpoчки, пoдoждaть нecкoлькo мecяцeв и пoпpoбoвaть пoдaть зaявкy нa peфинaнcиpoвaниe зaнoвo.
  2. Baш дoxoд нeдocтaтoчeн для oплaты кpeдитныx oбязaтeльcтв. Cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo вceм вaшим кpeдитaм нe дoлжнa пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo oфициaльнo пoдтвepждeннoгo дoxoдa. Ecли y вac yжe ceйчac нa пoгaшeниe кpeдитoв yxoдит пoлoвинa зapплaты, нe пoмoжeт дaжe тo, чтo вы иcпpaвнo oплaчивaeтe cчeтa: бaнк вce paвнo oткaжeт. Eдинcтвeнный вapиaнт – cнизить кpeдитнyю нaгpyзкy. Пocтapaйтecь пoгacить кaкoй-нибyдь кpeдит, чтoбы yмeньшить cyммy eжeмecячныx плaтeжeй.
  3. Плoxaя кpeдитнaя иcтopия. Peфинaнcиpoвaниe ипoтeки — вce paвнo, чтo выдaчa нoвoгo кpeдитa, пoэтoмy зaeмщикa бyдyт тщaтeльнo пpoвepять. И ecли c кpeдитнoй иcтopиeй чтo-тo нe в пopядкe, вaм oткaжyт. Пpичeм кpeдитнaя иcтopия — этo нe тoлькo пpocpoчки. Taм мoгyт быть oшибки в вaшиx личныx дaнныx, cвeдeния o чpeзмepнoй кpeдитнoй нaгpyзкe, oшибoчнo нeзaкpытoe иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo. Peшeниe – выяcнить, чтo имeннo yкaзaнo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии, и иcxoдя из этoгo пoдoбpaть дpyгoй бaнк, кoтopый oтнocитcя к тaким вeщaм лoяльнee. К пpимepy, ктo-тo дoпycкaeт oднy пpocpoчкy в тeчeниe пoлyгoдa дo oбpaщeния зa peфинaнcиpoвaниeм, a дpyгoй бaнк oткaжeт в cнижeнии cтaвки, ecли вы xoть paз вoвpeмя нe внecли плaтeж.
  4. Baшe жильe yпaлo в цeнe. Ecли вы кyпили квapтиpy нecкoлькo лeт нaзaд, кoгдa цeны были вышe, мoжeт cтaтьcя, чтo ocтaтoк ccyднoй зaдoлжeннocти бyдeт paвeн нынeшнeй cтoимocти квapтиpы. Нaпpимep, ecли вы кyпили квapтиpy зa 2,3 млн pyблeй, взяв в кpeдит 1,8 млн pyблeй, a тeпepь вaшa квapтиpa cтoит кaк paз 1,8 млн pyблeй. Бaнк жe мoжeт дaть вaм кpeдит нa cyммy нe бoльшe 90% oт pынoчнoй cтoимocти пpeдмeтa зaлoгa нa мoмeнт кpeдитoвaния.
  5. Пpи пoлyчeнии пpeдыдyщeгo кpeдитa зaeмщик иcпoльзoвaл мaтepинcкий кaпитaл. B этoм cлyчae пo oкoнчaнии выплaт зaeмщик oбязaн выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, включaя дeтeй. Пoлyчaeтcя, чтo пocлe пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa, пepeд oфopмлeниeм нoвoгo зaлoгa, квapтиpa бyдeт oфopмлeнa в дoлeвyю coбcтвeннocть. И для пepeдaчи ee в зaлoг пoтpeбyeтcя coглacиe opгaнoв oпeки и пoпeчитeльcтвa – дoли, пpинaдлeжaщиe дeтям, тoжe пoпaдyт в зaлoгoвoe имyщecтвo. Mнoгиe бaнки пpeдпoчитaют oткaзывaть в тaкиx cдeлкax. Eдинcтвeннoe peшeниe – иcкaть бaнк, гoтoвый peфинaнcиpoвaть вac нa этиx ycлoвияx.
  6. Baш кpeдитный дoгoвop нe cooтвeтcтвyeт ycлoвиям пpoгpaммы peфинaнcиpoвaния. К пpимepy, пo ycлoвиям Cбepбaнкa cyммa peфинaнcиpyeмoгo ипoтeчнoгo кpeдитa дoлжнa быть нe мeнee 500 тыc pyблeй вмecтe c пpoцeнтaми и нe бoлee 5 млн pyблeй, a вaм нyжнo 5,2 млн. Или вaш вoзpacт нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть ycтaнoвлeнным пapaмeтpaм: бaнк мoжeт пoтpeбoвaть, чтoбы нa мoмeнт пoгaшeния зaeмщикy дoлжнo быть мeньшe 65 лeт, a вы бyдeтe cтapшe.
  7. Baш кpeдит был pecтpyктypизиpoвaн. Peфинaнcиpoвaть coбcтвeннyю ипoтeкy мнoгиe бaнки oткaзывaютcя, зaтo гoтoвы cнижaть cтaвкy, внocя измeнeниe в ycлoвия дoгoвopa. B peзyльтaтe пpoиcxoдит pecтpyктypизaция. B этoм cлyчae дpyгoй бaнк мoжeт oткaзaть вaм в peфинaнcиpoвaнии, ecли пo ycлoвиям кpeдитoвaния, ycтaнoвлeнным в нeм, pecтpyктypизиpoвaнныe кpeдиты нe мoгyт пepeкyпaтьcя.
  8. Bы paзвeлиcь. Этo coбытиe мoжeт cтaть кaмнeм пpeткнoвeния, ecли вaш cyпpyг или cyпpyгa выcтyпaли coзaeмщикaми пo ипoтeкe и имyщecтвo нe былo paздeлeнo пo зaкoнy.
  9. Пoвтopнoe peфинaнcиpoвaниe. Нeкoтopыe бaнки гoтoвы пoвтopнo пepeкpeдитoвaть зaeмщикoв, нo бoльшинcтвo oткaзывaют, ecли вы yжe oдин paз oбpaщaлиcь зa peфинaнcиpoвaниeм.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

12.02.2018

В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.

Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

Изменение процентной ставки банком

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.

Случаи, предусмотренные ФЗ:

  • изменение по согласованию с клиентом
  • изменение по решению суда
  • изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования

Что делать?

Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.

Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.

Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:

  • подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя
  • обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор
  • подать жалобу на банк в прокуратуру

Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.

Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.

Отказ в рефинансировании

Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.

Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.

И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.

Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597590236.html

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми - Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах. Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021

2021-02-15T18:59

2021-02-15T18:59

2021-02-15T20:29

ипотека

центральный банк рф (цб рф)

правительство рф

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_71f4057c0cc79e060ad7e65f48324f52. jpg

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.В рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.Решение проблем обманутых дольщиковПо итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий. Трудоустройство безработныхКроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.ВакцинацияДо 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597551935.html

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597471580.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_c14ea97b0f0351642f583c906fc1c085.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

ипотека, центральный банк рф (цб рф), правительство рф

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.15 февраля, 16:05Льготная ипотекаСбербанк оценил идею ЦБ продлить льготную ипотеку только в части регионовВ рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.

Решение проблем обманутых дольщиков

По итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.

Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.

15 февраля, 06:03

Исследование: молодые россияне стали реже брать ипотеку

Трудоустройство безработных

Кроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.

Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.

Вакцинация

До 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.

Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

Снижение ставки по ипотеке при рождении второго ребенка

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Снижение ставки по ипотеке при рождении второго ребенка (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Снижение ставки по ипотеке при рождении второго ребенка Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: К вопросу об уменьшении ежемесячного платежа по кредиту, полученному по целевому жилищному займу в сфере накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих
(Шеншин В.М., Калинин А.А.)
("Право в Вооруженных Силах", 2018, N 11)Семья, в которой начиная с 1 января 2018 г. родился второй и третий ребенок, вправе также сократить расходы на обслуживание. Указанная льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке. Государство субсидирует выплату процентной ставки сверх 6% . Льгота по выплате процентной ставки будет действовать при рождении второго ребенка - в течение трех лет с даты выдачи кредита; третьего ребенка - в течение пяти лет с указанной даты. При рождении третьего ребенка в течение срока предоставления субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 г. включительно, срок предоставления субсидии будет продлеваться на пять лет - с даты окончания срока ее предоставления. А если третий ребенок родится после окончания срока предоставления субсидии по кредиту, полученному при рождении второго ребенка, но не позднее 31 декабря 2022 г. включительно, предоставление субсидии будет возобновляться начиная с даты его рождения.

Нормативные акты: Снижение ставки по ипотеке при рождении второго ребенка Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 20.02.2019
"Послание Президента Федеральному Собранию"Четвертое. Правительству и Центральному банку нужно последовательно выдерживать линию на снижение ставок по ипотеке до 9 процентов, а затем - до 8 процентов и ниже, как это и установлено в майском указе. При этом особые меры поддержки мы должны предусмотреть для семей с детьми, разумеется. Напомню: с прошлого года для семей, в которых родился второй или последующий ребенок, действует программа льготной ипотеки. Ставка для них - 6 процентов. Все, что выше, субсидируется государством.

Уменьшите размер платежа по ипотеке без рефинансирования

Не все хотят рефинансировать

Выплаты по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами во многих домохозяйствах США, что является одной из причин, по которым в стране наблюдается бум мини-рефинансирования.

Текущие ставки по ипотеке остаются неизменно низкими, и домовладельцы реализуют свое право на рефинансирование жилищного кредита.

Однако возможность рефинансирования будет доступна не каждому. Например, вы можете недавно работать не по найму или работать с налоговым залогом.

Хорошая новость в том, что - даже без рефинансирования - есть способы сэкономить на ипотеке.

Подтвердите новую ставку (3 июня 2021 г.)

Вы можете вносить изменения в свой платеж

Срок ипотечной ссуды обычно не превышает 30 лет. В течение этих лет сумма процентов, которую вы выплачиваете, накапливается (и может стать довольно большой).

При сегодняшних ипотечных ставках для 30-летнего обычного кредита с фиксированной ставкой с лимитом ипотечного кредита в 2016 году в размере 548 250 долларов потребуется около трехсот тысяч долларов в виде процентных платежей для выплаты кредита.

Это большие проценты.

Эти три метода ниже не снизят ваш платеж с сегодня до , но они дадут значительную долгосрочную экономию за счет снятия основного остатка ссуды.

Чем меньше ваш баланс, тем меньше процентов вы заплатите банку.

В любое время года вы имеете право «досрочно погасить» ипотеку. Вы выполняете это, делая второй, отдельный платеж своему кредитору в дополнение к регулярному запланированному платежу.

По сегодняшним ставкам внесение всего одного дополнительного платежа в год сократит срок кредита примерно на 4 года.

Умножьте выплаты за 4 года на сумму ежемесячного основного долга + причитающиеся проценты, и вы поймете, сколько денег можно сэкономить, выполнив один дополнительный платеж в год.

«Округляйте» ежемесячный платеж по ипотеке

Каждый месяц, когда наступает срок выплаты по ипотеке, «округляйте» до ближайшей сотни долларов. Если ваш платеж составляет 1450 долларов, пошлите своему кредитору еще пятьдесят долларов.

Когда ваш платеж будет получен, ваш кредитор зачислит дополнительные деньги на ваш основной баланс, что уменьшит вашу задолженность. Это сокращает общую продолжительность вашего кредита и, опять же, экономит ваши деньги.

Округление в большую сторону не даст того же эффекта, что и дополнительный платеж ежегодно, но вы значительно сократите свои долгосрочные расходы.

Округление может сократить срок вашей ссуды на два года и более, в зависимости от размера ссуды и того, сколько лет остается в вашем сроке.

Введите двухнедельный план выплат по ипотеке

Многие кредиторы предлагают двухнедельный план выплат по ипотеке, с помощью которого вы можете производить выплаты по ссуде раз в две недели, а не один раз в месяц.

В году 52 недели, что соответствует 26 «половинным платежам», что равняется 13 «полным платежам», что делает двухнедельные программы аналогичными одной дополнительной оплате в год.

Но стоит ли того, чтобы двухнедельные ипотечные программы через вашего кредитора? Как правило, не.

Внесите изменения в структуру кредита

Изменение выплаты по ипотеке дает долгосрочные сбережения, но как насчет того, когда вам нужна помощь сегодня?

Вот несколько методов, которые могут вам помочь.

Обратитесь к своему кредитору, чтобы аннулировать ипотечное страхование.

Если вы использовали ссуду с низким первоначальным взносом во время покупки или использовали обычную ссуду с выплатой менее 20%, вполне вероятно, что вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI).

Тем не менее,

PMI не вечен - особенно потому, что стоимость домов растет.

Рост стоимости жилья снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) дома и может дать вам возможность отменить свой PMI прямо сейчас.

Первый шаг - связаться с вашим текущим кредитором и попросить удалить ваш PMI. Ваш кредитор либо удовлетворит этот запрос, либо отклонит его.

Если запрос отклонен, но вы хотите продолжить, у вас есть три варианта:

  1. Уменьшите свой LTV до 78% с помощью единовременной выплаты. Ваш PMI будет отменен.
  2. Добавьте в свой дом особенность, повышающую ценность, и проведите оценку дома.
  3. Запросить новую оценку дома. Если LTV ниже 78%, ваш PMI аннулируется.

Обратите внимание, что для отмены PMI может потребоваться телефонный звонок в ваш банк. Делайте заметки по каждому звонку, если вы разговариваете с несколькими представителями банка.

Сделать заявку на модификацию кредита

Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и рискуете задержать платеж, как можно скорее обратитесь к своему кредитору - вы можете иметь право на изменение ссуды.

Модификация ссуды - это процесс изменения условий ссуды без рефинансирования, и кредиторы часто работают, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам.

Правительство стимулирует банки к участию в программе модификации, так что не упускайте этот вариант из виду.

Сделайте запрос о снижении налога на недвижимость

По данным Национального союза налогоплательщиков, до 60% домов в США переоценены, что означает, что большинство домовладельцев в США платят слишком много налога на недвижимость.

Существует формальный процесс обжалования оценки вашего дома. Проконсультируйтесь с администрацией вашего округа или другим местным налоговым органом.

Вы можете уменьшить свой налоговый счет на 10% и более.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

При низких ставках по ипотеке есть широкие возможности для рефинансирования. И вы не можете знать, получите ли вы одобрение, пока не попытаетесь подать заявку.

Получите актуальные текущие ставки по ипотеке прямо сейчас. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (3 июня 2021 г.)

Как снизить размер ипотечного платежа

Выплата по ипотеке обычно является самой крупной ежемесячной статьей ваших расходов. Но если он слишком высок, вы можете снизить размер выплаты по ипотеке, повысив свой кредитный рейтинг, сделав более крупный первоначальный взнос или рефинансировав ссуду (если вы уже являетесь домовладельцем) и т.д. Независимо от того, покупаете ли вы ипотеку, уже заключили договор на дом или домовладельца с недоступным платежом, у вас есть несколько вариантов на выбор, чтобы снизить размер платежа по ипотеке и добавить немного места для маневра в свой бюджет.

Получение минимального платежа перед покупкой

Если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, один из лучших способов сделать это - определить самый крупный ежемесячный платеж, с которым вы чувствуете себя комфортно, до того, как вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки. Часто это похоже на сумму арендной платы, которую вы платите в данный момент.

Но вам также необходимо учитывать такие вещи, как техническое обслуживание и ремонт, и бюджет на любые обновления или улучшения, которые вы, возможно, захотите внести в свой дом, например, добавление бассейна или ремонт кухни.Вместо того, чтобы получать предварительное одобрение на получение максимального платежа, на который вы имеете право, определитесь с порогом, за который вы не перейдете, прежде чем начнете осматривать дома.

Эмоциональное притяжение нового дома может помочь рационально тратить больше, чем вам удобно. Меньше всего вам хочется, чтобы покупатель раскаялся в покупке размером с дом. Сделав небольшое дополнительное планирование, чтобы получить минимально возможный платеж перед покупкой дома, вы сэкономите не только деньги каждый месяц, но и тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Уменьшение суммы платежа по ипотеке при закрытии сделки по кредиту

После того, как вы определились с бюджетом и выбрали дом своей мечты, есть несколько способов снизить ежемесячный платеж по мере оформления ипотеки.

Сделайте больший первоначальный взнос

Самый простой способ снизить размер выплаты по ипотеке - это занять меньше денег. Внесение крупного первоначального взноса - это способ сохранить сумму кредита на минимально возможном уровне. Чем меньше ваш заем, тем меньше вы возвращаете.

Плюс, если вы откладываете минимум 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку по обычному кредиту. Если вы вносите менее 20% первоначального взноса, требуется частное страхование ипотеки, и оно увеличивает ваш ежемесячный платеж до тех пор, пока вы не достигнете этого порога.

Ниже приведены некоторые варианты внесения большего первоначального взноса.

Получите пенсионные накопления . Возможно, вы захотите взять взаймы у своего 401 (k), чтобы увеличить свой первоначальный взнос. В большинстве случаев оплата будет вычтена из вашего дохода до налогообложения, и его возврат может быть намного меньше, чем сумма ипотечного страхования, которую вы заплатили бы, отложив менее 20%.

Если вы впервые покупаете жилье или не владели домом в течение последних двух лет, вы также можете снять до 10 000 долларов с индивидуального пенсионного счета (IRA) без каких-либо штрафов. 10 000 долларов - это пожизненный максимум, поэтому не забудьте проанализировать долгосрочные издержки вывода этих денег с рынка с помощью финансового планировщика, прежде чем выбрать этот вариант.

Продать актив. Вы можете продать автомобиль, лодку, жилой дом или другое имущество, которым вы владеете, чтобы внести свой первоначальный взнос.Вам нужно будет сохранить все документы, связанные с продажей - доказательства того, что она принадлежала вам с самого начала, что-то, подтверждающее, что она стоила того, за что вы ее продали, договор купли-продажи и документация обо всех денежных средствах, передаваемых продавцом из рук в руки. ваш банковский счет.

Получите подарок от родственника. Если у вас есть бабушка и дедушка, дядя или тетя, которые проявили интерес к тому, чтобы помочь вам с покупкой дома, они могут сделать подарок в счет вашего первоначального взноса. Им нужно будет предоставить документацию, подтверждающую, откуда поступают деньги, поэтому не забудьте сообщить им об этом при обсуждении подарка.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваши кредитные рейтинги являются наиболее важным фактором при определении того, какую процентную ставку вы получите по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка и выплаты по ипотеке.

Если вы оформляете обычную ипотеку, ваши кредитные рейтинги также определяют размер страховых взносов по частному ипотечному кредиту. Есть основные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем начать подавать заявку на ипотеку, чтобы ваша процентная ставка и платежи были как можно более низкими.

Убедитесь, что все ваши платежи поступают вовремя. Ваша история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому, если у вас были просроченные платежи в течение последних 12–24 месяцев, вы можете подождать, пока не пройдет не менее года с момента последнего просроченного платежа, прежде чем вы оформить ипотеку. Установите для своих учетных записей автоматическую оплату и удалите свое имя из всех учетных записей, подписанных совместно с родственниками, которые, как вы знаете, могут иметь проблемы с своевременной оплатой.

Держите остаток на кредитной карте небольшим. Чем меньше баланс, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Система кредитного скоринга обеспечит оптимальные оценки, если вы сохраните свой кредитный баланс не более 30% от вашего лимита на любом счете кредитной карты.

Спросите своего кредитного специалиста о переоценке кредита. Возможно, вы недавно погасили остаток по кредитной карте или на момент составления кредитного отчета у вас был необычно высокий остаток. Это может иметь временный отрицательный эффект на ваш кредит, который можно исправить с помощью пересчета кредита.

Для отражения правильного баланса на недавно оплаченном счете на вашем счете может потребоваться от 30 до 60 дней, что может оказаться слишком долгим, если у вас есть дом, по которому вы хотите сделать предложение. Процесс восстановления часто занимает от трех до пяти дней с момента предоставления документов, что делает его отличным вариантом для быстрого улучшения ваших результатов.

Познакомьтесь с утвержденным агентством кредитного консультирования. Существует ряд компаний по ремонту кредитов, которые взимают плату за услуги по ремонту кредитов, но есть также бесплатные консультационные агентства по кредитам в городах и штатах по всей стране.Вы можете получить список утвержденных кредитных консультантов на этом веб-сайте.

Уменьшите размер ипотечного страхования

Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете оплатить ипотечное страхование по обычным кредитам несколькими способами. Если продавец оплачивает заключительные расходы, вы можете даже потребовать от продавца выкупить ипотечное страхование одним единовременным платежом.

Вот несколько вариантов сокращения суммы вашей ипотечной страховки при покупке дома:

Оплатить всю премию при закрытии. Вместо того, чтобы платить ежемесячно, частные компании по ипотечному страхованию дают вам возможность оплатить весь страховой взнос при закрытии, поэтому у вас не будет ежемесячных выплат по ипотечному страхованию по новому кредиту. Если продавец дома, который вы покупаете, готов предоставить вам кредит на оплату некоторых из ваших затрат на закрытие, вы можете использовать кредит для выплаты взноса по ипотечному страхованию.

Выплачивайте взносы авансом и ежемесячно, чтобы получить более низкий ежемесячный страховой тариф. Это вариант, если у вас нет ресурсов для выплаты всей суммы страхового взноса по ипотеке.Обычно это предполагает единовременную выплату более низкой страховой премии, поэтому вы получаете меньший ежемесячный платеж по ипотечному страхованию.

Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство заемщиков предпочитают стабильную 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, также известные как ARM, которые обеспечивают более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Стандартные периоды ARM - три, пять или семь лет. В зависимости от того, как долго вы хотите или нуждаетесь в более низком платеже, это может быть временным способом получения более низкого ежемесячного платежа.

Убедитесь, что вы понимаете, как ссуда изменится после начального периода с фиксированной процентной ставкой. Регулируемые ставки называются «регулируемыми», потому что ставка привязана к индексу, например, лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR) или индексу стоимости средств (COFI), который может расти и падать в зависимости от экономики и других условий финансового рынка.

Существуют ограничения на то, насколько платеж может увеличиться после окончания периода первоначальной фиксированной ставки, насколько он может увеличиваться после каждого периода корректировки, а также на пожизненное ограничение.Обсудите механизм любого ARM со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что это лучший выбор на тот период времени, в течение которого вы хотите получать более низкие платежи.

Как снизить платеж, если у вас уже есть ипотека

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете еще многое сделать, чтобы снизить текущий ежемесячный платеж по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке - это рефинансирование ипотеки. Используйте калькулятор рефинансирования LendingTree, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, исходя из текущих процентных ставок.

В зависимости от типа ссуды, которую вы изначально взяли, могут быть некоторые «упрощенные» варианты ссуды, для которых не потребуется столько документов, сколько нужно изначально. Это включает в себя отсутствие необходимости подтверждать доход, а в некоторых случаях и отсутствие необходимости в оценке вашего дома. Вот некоторые из этих программ:

Условное рефинансирование по ставке и сроку. Если вы взяли обычный заем через кредитора Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете рефинансировать его по более низкой ставке, чтобы снизить ежемесячный платеж.Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Если вы недавно наблюдали за ставками и заметили, что они снижаются, возможно, сейчас самое время сделать покупки для рефинансирования по ставкам и срокам.

FHA оптимизирует рефинансирование. Если у вас есть текущая ссуда FHA в течение как минимум семи месяцев и вы производите платежи вовремя, вы можете иметь право на упрощенное рефинансирование FHA. От вас не потребуется предоставлять какие-либо документы о доходах, вам нужно только подтвердить достаточное количество активов для покрытия расходов на закрытие. Модернизация также не требует оценки дома.Если вы копите достаточно для того, чтобы рефи имел финансовый смысл, этот вариант стоит рассмотреть, если у вас в настоящее время есть ссуда FHA.

VA заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL). Подобно программе рационализации рефинансирования FHA, VA IRRRL позволяет правомочным военным заемщикам получить более низкую ставку по прошествии 210 дней с момента совершения первого платежа. Платежи должны производиться вовремя, и вам необходимо достичь безубыточности по затратам на закрытие в течение 36 месяцев после закрытия IRRRL, чтобы иметь право на участие.36-месячное требование является уникальным для ссуд VA и рассчитывается путем деления общих затрат на закрытие на сумму ежемесячных сбережений. Никаких документов об оценке дома или дохода не требуется.

Оптимизированное рефинансирование помощи USDA. ссуд USDA предлагается заемщикам с низким и средним доходом в соответствующих критериям сельских районах на всей территории Соединенных Штатов. Как и другие кредитные программы, поддерживаемые государством, USDA предлагает оптимизированную программу рефинансирования, называемую оптимизированной помощью USDA, для текущих заемщиков USDA.Он не требует оценки, отчета о доходах или кредитоспособности. Вам потребуется отчет о своевременных платежах за последние 12 месяцев и показать ежемесячную экономию не менее 50 долларов за счет рефи.

Избавьтесь от своего PMI или понизьте его

Если вы купили дом и заложили менее 20% в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх своего обычного платежа по ипотеке. В течение срока кредита это может стоить вам тысячи долларов.

Хорошая новость в том, что есть способы избавиться от PMI.

Продолжайте платить. Первый - продолжать вносить платежи по текущей ипотеке до тех пор, пока основная сумма кредита не достигнет 78% от вашего первоначального баланса. Вам не нужно ничего делать, потому что федеральный закон требует от кредиторов отменять ипотечное страхование, как только вы достигнете этого рубежа.

Запрос на снятие ипотечного страхования. Другой вариант - попросить вашего кредитора отменить ипотечную страховку, потому что ваш дом подорожал настолько, что имел 20% -ный капитал.Собственный капитал - это разница между остатком по кредиту и стоимостью вашего дома. Вам, вероятно, придется заплатить за оценку, но она может окупиться, если вы сможете навсегда исключить ипотечную страховку из своего ежемесячного платежа.

Пересчитайте ссуду

Еще один способ снизить ежемесячный платеж - запросить пересмотр ипотечного кредита. Вам нужно будет заплатить как минимум от 5000 до 10 000 долларов в счет текущего остатка по кредиту, а затем попросить кредитора «пересмотреть» ваш ссуду на меньшую сумму.

Это отличная стратегия для заемщиков, которые не смогли продать свой нынешний дом до того, как купили новый, и не имели других ресурсов для внесения более крупного первоначального взноса. После того, как они продадут свой старый дом, они могут использовать средства от продажи для выплаты ипотечного кредита и корректировки более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низким выплатам по новой ипотеке.

Этот вариант недоступен для государственных ссуд, поэтому, если у вас есть ссуда FHA или VA, вам нужно будет регулярно рефинансировать, чтобы погасить остаток для более низкого ежемесячного платежа.

Оспорьте ваши налоги на недвижимость

Если у вашего жилищного кредита есть счет условного депонирования, налоги на недвижимость могут составлять заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Налоги на недвижимость основываются на налоговой оценке каждого округа, определяющей стоимость вашего дома или земли. Некоторые дома в городских районах могут быть переоценены, что приводит к слишком высоким налогам. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете потребовать повторной оценки или опротестовать ее, подав заявление в местный, окружной или региональный налоговый совет.Чаще всего обращаются за помощью из-за ошибок в площади, зонировании или удобствах.

Проконсультируйтесь с налоговым юристом, чтобы узнать крайние сроки подачи апелляции по налогу на имущество и определить, стоит ли потраченное время и усилия. Спросите также об освобождении от налога на имущество в вашем районе, потому что вы можете иметь на это право, если вы пожилой человек или если вы инвалид.

Магазин по страхованию домовладельцев

Другая часть вашего условного депонирования - это страховой взнос вашего домовладельца.Возможно, вы не очень часто его проверяете, но он может внезапно увеличиваться. Нередки случаи, когда страховые взносы растут из года в год.

Поскольку за ваш бизнес конкурируют сотни различных страховых компаний домовладельцев, возможно, пришло время снова делать покупки, даже если страховые взносы вашего нынешнего домовладельца не увеличились.

Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка в вашем доме, подумайте о том, чтобы сдать место другу или надежному арендатору, который может платить вам за аренду каждый месяц.

Даже если это всего лишь 300 долларов, это поможет, по крайней мере, компенсировать ежемесячный платеж по ипотеке, особенно если вы начинаете чувствовать, что выплата слишком велика или у вас есть другие непредвиденные расходы.

Спроси в кредит модификация

Если вы недавно потеряли работу или в вашей жизни произошло какое-то другое важное событие, которое повлияло на вашу способность выплатить ипотечный кредит, вы можете иметь право на изменение ипотеки.Они могут пожелать продлить срок вашей ссуды с фиксированного 30-летнего до фиксированного 40-летнего, чтобы помочь вам снизить платеж.

Возможно, вы не имеете права на изменение ссуды, если только вы не пропустили несколько платежей по ипотеке, но важно поддерживать связь со своим кредитором, чтобы не потерять дом из-за потери права выкупа.

4 способа снизить процентные ставки по ипотеке

Для большинства домовладельцев ипотека - это самые большие ежемесячные расходы. Если вас отягощают ежемесячные счета, вы, вероятно, думаете о том, как сократить бюджет на продукты, избавиться от ненужных подписок или сократить расходы на отопление и охлаждение.Все эти настройки могут дать большую экономию. Но знаете ли вы, что, если вы снизите выплату процентов по ипотеке, вы, вероятно, окажете наибольшее влияние на свой бюджет и количество наличных денег в банке?

Если ваша ипотека кажется немного тяжелой , ознакомьтесь с этими эффективными способами снизить процентные платежи по ипотеке.

Как уменьшить выплаты процентов по ипотеке

1. Готово, установите, рефинансирование

Если у вас хороший кредит , рефинансирование - отличный способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Это означает, что вы платите меньше процентов - и меньше денег - в течение срока действия кредита. Чтобы иметь право на рефинансирование, домовладельцы, как правило, должны иметь хороший кредит. Если ваш кредит невысокий, поговорите со своим кредитором о государственных программах рефинансирования или других вариантах, которые могут сделать это возможным.

2. Продлить ваш ссуду

В зависимости от количества лет по существующей ипотеке вы можете значительно сократить ежемесячные расходы, увеличив срок ссуды.Если у вас есть ипотека на 15 лет, продление срока до 30 сократит ваш платеж. Этот путь не лишен недостатков - ваша процентная ставка, скорее всего, вырастет. Но если вы ищете большего денежного потока из-за других расходов в вашей жизни, более долгосрочная перспектива означает больше денег в вашем кармане в конце месяца. Еще один потенциал роста? Если есть возможность, внесение дополнительных платежей по ипотеке, как если бы вы получили ссуду на 15 лет, может помочь погасить ее быстрее.

3. Попрощайтесь с PMI

Если вы купили дом без 20% первоначального взноса, частное ипотечное страхование (PMI), скорее всего, будет частью вашей ссуды.PMI - это особый вид страхования, который защищает кредитора от убытков в случае невыполнения обязательств по ссуде и может ежегодно добавлять сотни (или даже тысячи) к сумме ипотечного кредита.

Но есть и хорошие новости! Есть способы исключить PMI, если у вас есть обычная ссуда. Первый шаг - погасить достаточную сумму ипотечного кредита, достаточную, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме. Как только вы это сделаете, вы можете попросить своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды. Важно отметить, что PMI не погашает вашу ссуду автоматически после того, как ваш капитал достигнет 20%.Вы должны специально запросить это. Заемщикам следует обсудить со своим кредитором, внесли ли они дополнительные основные платежи или улучшения, которые увеличили стоимость или считают, что стоимость на местном рынке повысилась.

Другой вариант для обычного заемщика ссуды - позаботиться о PMI, оплатив все расходы сразу, что обычно включает единовременную комиссию. Даже если комиссия может быть большой, она может снизить размер выплаты процентов по ипотеке. Заемщики также могут уплатить часть единовременной премии при закрытии, а оставшуюся часть - в свой ежемесячный платеж.Результатом является более низкая премия по PMI и меньшая ежемесячная общая сумма жилищных выплат.

4. Выплата основного долга

Хотя это долгосрочная стратегия, ежемесячные дополнительные выплаты по ипотеке могут помочь вам снизить процентные платежи по ипотеке с течением времени. Это также означает, что вы быстрее погасите ипотеку. Более того, двойные платежи (или даже добавление нескольких сотен долларов к платежу каждый месяц) снижает процент, который вы платите в течение срока действия кредита! Эти дополнительные выплаты будут способствовать укреплению вашего дома.Они быстрее доставят вас к отметке 20%, и вы сможете запросить удаление PMI.

Начните с правильного пути

Трудно дождаться , когда вы будете готовы купить дом . Если вы только начинаете процесс и ищете способы снизить размер ипотечного платежа, получение 20% первоначального взноса - отличный первый шаг. Если вы откладываете большую сумму денег, это также дает вам возможность решить, сколько вы хотите платить по ипотеке каждый месяц.

Даже если вы получили одобрение и можете позволить себе конкретный платеж по ипотеке, более крупный авансовый платеж снижает сумму основной суммы вашей задолженности и устраняет расходы на PMI, которые могут добавить большую сумму к вашему общему платежу.

Независимо от того, на каком этапе процесса покупки дома (или владения им) вы сейчас находитесь, полезно иметь надежного консультанта, который ответит на ваши вопросы и составит план, который лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения.В FirstBank Mortgage наша цель - помочь нашим клиентам стать лучше - будь то новый дом или новое финансовое положение. Для получения дополнительной информации, вопросов или проблем, отправьте электронное письмо по адресу [email protected], и мы свяжем вас с кредитным специалистом в вашем районе.

Как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке

Вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке несколькими способами, когда впервые покупаете дом. Есть также разные способы снизить ежемесячные платежи, если у вас уже есть дом.В любом случае помните, что более низкие ежемесячные платежи могут привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе.

Снижение ежемесячного платежа по ипотеке при покупке дома

Если вы хотите получить более низкий ежемесячный платеж по ипотеке при покупке дома, сосредоточьтесь на способах уменьшения суммы займа, размера процентов, которые вы будете платить, или сумма, которую вы взимаете за другие расходы, составляющие ежемесячные выплаты по ипотеке.

  • Повысьте свой кредит. Хотя вы можете претендовать на получение некоторых видов ипотечных кредитов с кредитным рейтингом от 500 до 600, более высокий балл может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Если вам не нужно сразу покупать дом, разумной идеей будет сначала улучшить свой кредит.
  • Сохраните для большего первоначального взноса. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вам придется взять в долг и выплатить. Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку. И, если вы откладываете 20% или более, вы можете избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI) с помощью обычного кредита, что еще больше сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
  • Ищите варианты PMI, не оплачиваемые кредитором или не оплачиваемые кредитором. Даже если вы не можете позволить себе 20% первоначальный взнос, есть варианты ипотеки без ипотечного страхования. Кредит VA через Департамент по делам ветеранов может сработать, если вы соответствуете требованиям. Частные ипотечные кредиторы могут также предлагать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и взимать более высокую процентную ставку вместо того, чтобы требовать от вас оплаты PMI. Эти оплачиваемые кредитором варианты могут снизить ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но следует учитывать долгосрочные затраты и то, является ли это достойным компромиссом.
  • Получите дополнительную ссуду. Еще один способ избежать PMI без снижения 20% - получить вторую ипотечную ссуду. Обычная схема - это ссуда 80-10-10, при которой вы занимаетесь 80% под свою основную ипотеку, занимаете 10% под свою вторую ипотеку и откладываете 10%. Вам нужно будет погасить обе ипотеки, но иногда это может быть дешевле, чем одна ипотека с PMI.
  • Выберите ссуду с регулируемой ставкой. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет начальный период (часто продолжительностью один, три, пять, семь или 10 лет) с фиксированной процентной ставкой.По истечении начального периода ставку можно регулярно корректировать (обычно раз в год) до тех пор, пока она не окупится. ARM часто начинаются с более низкой ставки и ежемесячного платежа, чем ипотека с фиксированной ставкой, но вы берете на себя риск получить более высокую процентную ставку и соответствующий ежемесячный платеж позже. Если вы планируете продать свой дом в течение нескольких лет, это может быть хорошим решением, а не тем, если вы планируете оставаться в нем на десятилетия.

Определение того, какие предложения по ипотеке будут лучше всего при покупке дома, является важным решением, но знайте, что будут также способы снизить ежемесячный платеж по ипотеке после того, как вы переедете.

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки - это когда вы берете новую ипотеку взамен текущей ссуды. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и снизить ежемесячный платеж, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или ипотеку без PMI. Вы также можете снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования в ссуду на более длительный срок.

Например, если у вас осталось 22 года на текущую ипотеку и вы перефинансируете 30-летнюю ипотеку, распределение платежей на дополнительные восемь лет снизит вашу ежемесячную сумму платежа - за это придется заплатить.В зависимости от ставок при рефинансировании вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку, чем у вас в настоящее время, и эти более низкие ежемесячные платежи также будут стоить вам дополнительных восьми лет процентов.

Вам также необходимо будет учесть затраты на закрытие новой ссуды при рефинансировании. Для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет, поэтому рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Удаление платежей по ипотечному страхованию

Если вы взяли обычный заем в PMI или заем FHA или USDA, поддерживаемый государством, с взносом по ипотечному страхованию (MIP), удаление страховки может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

В случае обычного кредита PMI будет автоматически удален, когда вы планируете достичь 22% собственного капитала, то есть основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости дома. Однако вы можете запросить отмену PMI раньше - когда вы достигнете 20% собственного капитала.

Если ваш капитал превышает 20%, потому что стоимость вашего дома увеличилась, вам может потребоваться заплатить за новую оценку, а затем запросить аннулирование PMI на основе текущего баланса и стоимости. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ссуду и иметь право на ипотеку без PMI.

Для заемщиков, которые взяли ссуду FHA после июня 2013 года, MIP будет удален через 11 лет, если вы вложите минимум 10%. Если вы вкладываете меньше средств в ссуду FHA или у вас есть ссуда USDA, единственный способ отменить выплаты MIP - это рефинансирование с помощью другой ссуды, которая не требует ипотечного страхования.

Пересчитайте ипотеку

Если вы заплатили больше, чем требуется, или у вас есть сбережения, которые вы могли бы вложить в ипотеку, вы можете снизить свои ежемесячные платежи, изменив ипотеку.

В отличие от рефинансирования, повторная корректировка не приведет к изменению срока займа или изменению процентной ставки по займу. Вместо этого повторная корректировка приведет к реамортизации вашей ссуды, что приведет к созданию нового графика платежей, основанного на текущем сальдо основного долга.

Например, если у вас есть ипотечный кредит на 30 лет на сумму 400 000 долларов с годовой процентной ставкой 3,65%, ваш ежемесячный платеж может составлять около 1830 долларов. Через десять лет после получения кредита ваш баланс составит около 311 000 долларов.

Внесение дополнительного платежа в размере 11 000 долларов США не приведет к снижению ежемесячного платежа по ипотеке, хотя может привести к досрочному погашению кредита.Однако ваш кредитор может разрешить вам пересмотреть ссуду на основе основного баланса в размере 300 000 долларов США. Вы сохраните тот же срок и процентную ставку, но ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 1763 долларов, или на 67 долларов меньше в месяц.

Когда это вариант - только некоторые ипотечные кредиторы предлагают переработку, и она недоступна для займов, обеспеченных государством, - за переработку может взиматься плата в размере от 200 до 250 долларов.

Запрос на изменение ипотечного кредита

Изменение ипотечного кредита может быть еще одним способом снизить ежемесячный платеж по ипотеке без рефинансирования.Однако, хотя переделка может сработать для людей, которые могут вносить дополнительные платежи, модификация ссуды обычно предназначена для людей, которые изо всех сил пытаются позволить себе свои платежи.

Если у вас возникли финансовые проблемы, немедленно обратитесь к своему кредитному агенту, в идеале до того, как вы пропустите платеж, чтобы узнать о возможных трудностях. Например, отказ от ипотеки может позволить вам пропустить несколько платежей, если вы столкнулись с краткосрочной неудачей. Модификация ссуды является более среднесрочным и долгосрочным решением, поскольку она навсегда изменяет условия вашей ссуды.

Примеры модификаций ссуды включают продление периода погашения для снижения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по ссуде или (реже) уменьшение основного остатка по ссуде.

Помните общую картину

Не существует универсального ответа на вопрос, стоит ли вам пытаться снизить ежемесячный платеж. Это может привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе, но это может не вызывать беспокойства, если вы продадите дом или перефинансируете через несколько лет.И даже если вам придется платить больше процентов, снижение ежемесячного платежа, вероятно, будет хорошей идеей, если вам нужно освободить место в вашем бюджете, чтобы позволить себе все ваши счета. Короче говоря, рассмотрите плюсы и минусы каждого подхода и то, как они повлияют на ваше общее финансовое положение.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Руководство

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы в настоящее время платите по ипотеке, возможно, вы ищете способы сэкономить на ежемесячном счете.

Более низкий платеж по ипотеке может дать передышку в ваш бюджет и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях. Есть множество вариантов, в том числе рефинансирование ипотечного кредита, снятие частной ипотечной страховки, подача заявления на отсрочку и многое другое.

Вот краткое изложение того, как снизить размер выплаты по ипотеке:

  1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке
  2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку
  3. Удалить частную ипотечную страховку
  4. Подать заявление об отказе от ипотеки
  5. Запрос на переработку ипотеки
  6. Магазин по страхованию домовладельцев
  7. Подать заявку на получение ипотечного кредита модификации

Как снизить выплату по ипотеке

Вот несколько способов снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке - это рефинансирование жилищной ссуды. Как показывает практика, рефинансирование ипотеки, вероятно, того стоит, если вы можете сократить как минимум 0,75% от текущей ставки по ипотеке. Это гарантирует, что вы сэкономите деньги на процентах даже с учетом заключительных расходов, если вы планируете иметь дом на некоторое время.

Пример: Допустим, в прошлом году вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 20%.Затем вы имеете право на ставку рефинансирования ипотеки, которая на 0,75% ниже 3,25%. С этой скоростью ваши ежемесячные платежи упадут с 1064 до 997 долларов. Вы экономите 67 долларов в месяц, или 24 120 долларов в течение срока кредита, за вычетом любых затрат на закрытие.

Вот некоторые из основных вариантов рефинансирования по типу ссуды:

  • Ссуды FHA: Если вы получали ссуду FHA не менее семи месяцев, вы могли бы иметь право на упрощенное рефинансирование, которое требует меньше документов. Кредитор проверит, что вы совершили свои последние шесть платежей вовремя, и проверит ваши активы на предмет покрытия расходов.Но им не нужно будет подтверждать ваш доход или оценивать дом.
  • Ссуды USDA: Домашние ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США, могут иметь право на участие в упрощенной программе помощи. Чтобы получить право на участие, кредитор проверит, что вы своевременно выплачивали платежи за последние 12 месяцев и что ваш доход ниже установленного лимита, но вам не потребуется аттестация дома или проверка кредитоспособности. Вы также должны откладывать не менее 50 долларов в месяц на рефинансирование, чтобы иметь право на участие в программе.
  • VA кредиты: U.S. Ссуды Департамента по делам ветеранов могут иметь право на участие в программе рефинансирования с пониженной процентной ставкой (IRRRL). Вы будете платить комиссию кредитору в размере 0,5% от суммы ссуды.
  • Обычное рефинансирование: Не существует возможности рационализации рефинансирования для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш кредитор проверит ваш доход, проверит ваши долги и заберет ваш кредит.

Если вы готовы снизить размер выплаты по ипотеке, рефинансирование может стать отличным вариантом.Просто не забудьте присмотреться к магазинам и рассмотреть как можно больше кредиторов. С Credible вы можете сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже, всего за три минуты.

2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку

Получение более короткого срока кредита может помочь вам погасить долг быстрее, но они предполагают более высокие ежемесячные платежи.

Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет несколько лет назад и поняли, что ежемесячные выплаты слишком высоки. Рефинансирование на более длительный срок может значительно снизить ваши ежемесячные платежи.

Помните: Рефинансирование на более длительный срок означает, что вы заплатите больше процентов, чем вы бы получили по первоначальной ссуде. Вам также следует учитывать стоимость рефинансирования, которая может достигать 5000 долларов и более. Но в зависимости от вашего финансового положения дополнительные расходы могут окупиться, если рефинансирование сделает ваш ежемесячный платеж более доступным.

Читайте дальше: Модификация ссуды против рефинансирования: как принять решение

3. Отменить частную ипотечную страховку

Вы также можете снизить размер выплаты по ипотеке без рефинансирования.Отказ от частного ипотечного страхования (PMI), которое защищает кредитора, может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.

Возможно, вы платите PMI, если ваш первоначальный взнос был меньше 20% по обычной ссуде, или если у вас есть ссуда FHA или ссуда, обеспеченная USDA, для которых PMI требуется на протяжении всего срока действия ссуды. В любом случае, вы можете отказаться от этого PMI.

Вот как избавиться от PMI:
  • Обычная ссуда: Обратитесь к своему кредитору. PMI должен автоматически упасть, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.Но вы можете попросить своего кредитора удалить PMI, когда вы планируете достичь 80% LTV. Это может произойти раньше, чем ожидалось, если стоимость вашего дома существенно выросла.
  • Заем FHA или USDA: Вам нужно будет рефинансировать обычный заем, а затем попросить своего кредитора отказаться от PMI, когда у вас будет 20% собственного капитала (или 80% LTV).

Читайте дальше: Как избавиться от частного ипотечного страхования (PMI)

4. Подать заявление о разрешении на ипотеку

Если вы испытываете финансовые затруднения и не можете позволить себе выплаты по ипотеке, вам может помочь программа воздержания.Терпение позволяет вам временно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на установленный период времени.

Совет: Терпение может поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи, что помогает поддерживать хорошую кредитоспособность. Но как только вы приведете в порядок свои финансы, вам нужно будет наверстать упущенные или сокращенные платежи. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о вариантах.

Подробнее: Воздержание от ипотеки: что это такое и как ее получить

5. Запрос на изменение ипотечного кредита

Другой вариант - переработка ипотеки.Это включает в себя выплату значительной части вашей ипотеки, а затем ваш кредитор пересчитывает ваши выплаты по ипотеке на основе более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низкому платежу.

Совет: Переделка ипотеки может быть хорошей стратегией, если у вас есть единовременная сумма денег. Спросите своего кредитора, как сделать дополнительные платежи по ипотеке, чтобы снизить ежемесячные платежи.

6. Магазин по страхованию домовладельцев

Страховые взносы домовладельцев могут со временем увеличиваться и увеличивать размер вашего платежа по ипотеке.Но эта часть вашего платежа по ипотеке является предметом переговоров, и вам не обязательно обращаться к одной и той же страховой компании.

Совет: Получение котировок ставок от нескольких страховых компаний может помочь вам найти более выгодную сделку и сэкономить деньги. Когда вы сравниваете предложения, убедитесь, что правила предлагают одинаковое покрытие.

7. Подать заявку на получение ипотечного кредита модификации

Если вы испытываете длительные финансовые трудности, то просьба об изменении ссуды может помочь снизить выплаты по ипотеке.Ваш кредитор может реструктурировать вашу ссуду, продлив срок ссуды, снизив процентную ставку или уменьшив ваш основной остаток.

Совет: Перед тем, как пойти по этому пути, спросите кредитора, как он изменит ваши ежемесячные платежи и размер вашей задолженности в долгосрочной перспективе, чтобы вы могли понять, подходит ли это вам.

Узнайте: что делать, если вы задерживаете выплаты по ипотеке

Как снизить платеж при закрытии по кредиту

Если вы все еще находитесь в процессе получения ипотечной ссуды, существует множество способов снизить размер платежа при закрытии ссуды.

1. Сделайте больший первоначальный взнос

Если брать меньше денег с самого начала, это автоматически сократит ваши выплаты по ипотеке и поможет вам платить меньше процентов при прочих равных. Это потому, что ссуда основана на меньшем остатке. А если вы положите хотя бы 20% на обычную ипотеку, вы также избежите выплат по PMI.

Пример: Допустим, вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 3%. При 10% первоначальном взносе ваши выплаты по ипотеке составят 1059 долларов в месяц.Но этот платеж упадет до 975 долларов, если вместо этого вы положите 20%. Ваши ежемесячные платежи упадут на 84 доллара, и вы в конечном итоге будете платить примерно на 10 000 долларов меньше процентов в течение срока действия кредита.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Кредиторы основывают вашу ставку по ипотеке на нескольких факторах, включая ваш кредитный рейтинг. Более низкая процентная ставка также может помочь снизить выплаты по ипотеке.

Заемщики с кредитным рейтингом от середины 700-х и выше обычно получают лучшие процентные ставки. Но даже небольшой импульс может помочь.

Совет для профессионалов: Допустим, ваш кредитный рейтинг составляет 685. Повышение вашего рейтинга до 700, например, может снизить вашу годовую процентную ставку с 2,911% до 2,734% по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Это снижает ваш ежемесячный платеж на 28 долларов. 1

3. Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Когда ипотечные ставки сверхнизкие, вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита с регулируемой ставкой, чтобы получить низкую начальную ставку и снизить размер выплаты по ипотеке. Но прежде чем получить ARM, подумайте, сможете ли вы позволить себе более высокие платежи в будущем.Если ставки по ипотеке вырастут до того, как ваша ставка будет сброшена, ставка по ипотечному кредиту увеличится вместе с выплатой по ипотеке.

Помните: ARM имеет низкую скорость, которая остается неизменной в течение начального периода. По истечении заданного времени скорость периодически сбрасывается. Например, процентная ставка по 5/1 ARM устанавливается на пять лет, а затем сбрасывается один раз в год на оставшийся срок ссуды.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов - За 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Интеллектуальная технология - Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт - Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит


1 https://www.myfico.com/loan-center/home-mortgage-rate-comparison/default.aspx (по состоянию на август 2020 года)

Продолжайте читать: 5/1 ARM: Ваш путеводитель по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер - эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Читать далее

Главная »Все» Ипотека » Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Руководство

10 способов снизить ставку по ипотеке

Покупка дома - самая крупная покупка, которую сделает большинство людей. И если вы не знаете о доступных вариантах финансирования, это может обойтись вам гораздо дороже, чем вы ожидали.

Управление расходами на домовладение начинается с вашей ипотеки и процентной ставки, привязанной к этой ипотеке.Чем ниже вы можете повысить ставку по ипотеке, тем меньше денег вы заплатите в течение срока ссуды.

Вот 10 способов снизить ставку по ипотеке.

Начните свой путь к финансовому успеху с радостью

Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей. Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг

Основа низкой ставки по ипотеке начинается с поддержания как можно более высокого кредитного рейтинга. Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг как на дорожную карту вашей кредитоспособности. Высокий балл доказывает, что вы, скорее всего, погасите кредит. А низкий балл означает, что вы делаете более рискованную ставку, а это означает более высокие проценты для вас.

Три кредитных бюро (Experian, TransUnion, Equifax), как правило, довольно скрытно относятся к тому, как рассчитываются их баллы. Кредитные баллы FICO® рассчитываются следующим образом:

  • 35% основано на вашей истории платежей (так что делайте эти платежи вовремя!)
  • 30% основано на использовании вашего кредита (используйте только 20% или меньше доступного кредита , если возможно)
  • 15% зависит от продолжительности кредитной истории (избегайте закрытия счетов, которые у вас долгое время были с хорошей репутацией)
  • 10% основывается на новых кредитных счетах (открывайте новые счета только при необходимости )
  • 10% основано на структуре кредитов (кредиторы хотят видеть, что вы можете обрабатывать различные типы кредитов, такие как кредитные карты и личные ссуды)

2.Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошего кредитного рейтинга, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

Получите скидку 150 долларов на закрытие с помощью Better Mortgage

Это один из лучших кредиторов, которых мы лично использовали для получения больших сбережений.Без комиссий, без комиссии за создание, низкие ставки. Получите смету кредита мгновенно и получите скидку в 150 долларов на закрытие сделки.

Учить больше

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не так надежен. Банки и кредитные союзы проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение о покупке дома и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать ставки по ипотеке в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.

Кредитные союзы - это особенно хорошее место для покупок. Это связано с тем, что у них, как правило, более низкие комиссии, чем в традиционных банках, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Попросите свой банк / кредитный союз о более выгодной ставке

Как вам новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку. Худший сценарий? Они говорят «нет».

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете просто запросить более низкую процентную ставку на основе вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Иногда они идут на битву (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высокой кредитоспособностью.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить на покупку дома. Жилищные ссуды на сумму, превышающую 417 000 долларов, классифицируются как «крупные ссуды» и считаются несущими для банка больший риск. Они обычно также имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищную ссуду из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма вашего кредита превышала 100 000 долларов, чтобы попасть в «золотую середину» процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите срок кредита

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро выплачивают ссуду. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить.

7.Рассмотрим компромисс между ссудой с регулируемой ставкой и ссудой с фиксированной ставкой

Еще одно соображение, которое покупатели жилья могут сделать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке, - это ипотека с регулируемой ставкой по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить жилищный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой корректируются в сторону повышения.Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда в течение пяти или семи лет произошел значительный сдвиг процентных ставок, покупатели жилья могут увидеть резкое увеличение ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что получаете заранее. Этот компромисс - это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы - это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке.Каждый балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в размере 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2,500 долларов, но это снизит вашу процентную ставку на 0,125% в течение срока ссуды.

баллов помогут вам сэкономить деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить вам деньги.Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применявшуюся для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, желающие снизить ежемесячные ипотечные кредиты, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующих ипотечных кредитов.

Домовладельцы должны следовать всем вышеупомянутым предложениям - особенно при поиске лучших ставок - при поиске рефинансирования.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Становится ли ежемесячный платеж за дом кошмаром? Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, а ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышает ваши возможности, то вы можете рассмотреть эти советы по снижению ежемесячного платежа по ипотеке.

Рефинансирование ипотеки

Один из самых популярных способов снизить выплаты по жилищному кредиту - это рефинансирование ипотеки.Часто заемщики могут претендовать на более низкие процентные ставки и изменить условия своей ссуды, что приводит к более низким выплатам по ипотеке. При рефинансировании для уменьшения ежемесячного платежа вам часто придется продлить срок кредита, что приведет к изменению графика погашения.

Что такое безубыточность?

Хорошее практическое правило - выяснить, сколько вам будет стоить рефинансирование в виде комиссионных, и определить, сколько вы будете экономить каждый месяц, путем определения точки безубыточности. Чтобы рассчитать вашу безубыточность, сначала разделите разницу между вашими первоначальными и новыми выплатами по ипотеке на комиссию по новой ссуде.Это число говорит вам, сколько месяцев вам понадобится, чтобы окупить новую ссуду.

Допустим, вы в конечном итоге экономите 200 долларов в месяц за счет рефинансирования и вам нужно платить 3000 долларов за новый дом, а вам понадобится 15 месяцев, чтобы окупиться. Вам нужно будет определить, имеет ли смысл рефинансирование ипотечной ссуды с учетом ваших индивидуальных обстоятельств.

Прекращение действия частного ипотечного страхования

При рефинансировании вы можете сэкономить деньги, исключив или сократив частную ипотечную страховку (PMI), которая представляет собой дополнительные расходы, которые вы должны заплатить, если ваш первоначальный взнос по ипотеке составлял менее 20% от общей стоимости дома.PMI также можно снизить, если вы используете ссуду под залог собственного капитала для финансирования 20% первоначального взноса при рефинансировании.

Увеличьте срок ипотечного кредита

Еще один способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке - это рефинансирование на более длительный срок или продление срока погашения без рефинансирования. Как правило, эта стратегия увеличивает сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, но при этом снизит размер ежемесячного платежа.

Бонусные баллы Pay

Дисконтный балл равен 1% от общей суммы вашей ипотеки.Чтобы снизить размер выплаты по ипотеке, вы можете иметь право на выплату одного или нескольких баллов, что снижает вашу процентную ставку примерно на четверть процента. Часто баллы не облагаются налогом, и вы можете профинансировать эти баллы в свой ипотечный кредит. Обычно лучше всего выплачивать баллы, если вы планируете сохранить свой дом в течение длительного времени.

Обзор государственных программ обеспечения доступности жилья

Когда жилищный кризис ударил по американцам, многие домовладельцы не могли выплачивать ипотечные кредиты и не могли позволить себе их выплаты.Чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа, Министерство финансов США и Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD) разработали несколько программ, в том числе программу «Сделать дом доступным» (MHA). Если вы имеете право, вы можете снизить свой ежемесячный платеж.

Другие программы под этим зонтиком включают Программу доступного рефинансирования жилья (HARP), Программу доступной модификации жилья (HAMP), Программу модификации второго залогового права (2MP), Программу доступного жилья для безработных (UP) и Программу альтернатив выкупа жилья по доступной цене (HAFA).

Снизьте налоги на недвижимость

Если вы ветеран, пожилой человек или инвалид, многие штаты разрешат вам заморозить налоги на недвижимость до их нынешней ставки. Или вы можете претендовать на программу налоговых льгот. Обратитесь в налоговый департамент Калифорнии, чтобы узнать, что предлагает Калифорния для освобождения от уплаты налога на имущество.

Уменьшите страхование домовладельцев

Если у вас есть ипотечный кредит, у вас должна быть страховка домовладельца. Но есть возможности обсудить или переоценить свой страховой тариф, что может быть еще одним способом помочь снизить ежемесячный платеж.Найдите способы заработать дополнительные скидки на страхование домовладельцев, например установить детекторы дыма или домашнюю сигнализацию. Или увеличьте свою франшизу, чтобы сэкономить на страховых взносах. Кроме того, если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы также можете иметь право на более низкую ставку.

Сделайте дополнительные платежи по ипотеке

Это может показаться нелогичным, но чтобы со временем сократить выплаты по ипотеке, внесите столько дополнительных платежей, сколько сможете себе позволить.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *