Содержание

Как улучшить кредитную историю

Почему портится кредитная история?

Главная и наиболее весомая причина, по которой была испорчена кредитная история и снижен кредитный рейтинг, это допущение просрочек при погашении кредита. БКИ учитывают длительность просрочки и сумму долга. К примеру, задержка платежа на 6 дней может расцениваться как техническая и считается незначительным нарушением, а вот просрочка более 90 дней несет очень плохие последствия. Длительная задержка по выплате считается весомым аргументом для отказа при выдаче кредита.

Если кредитор регулярно допускает просрочки, это говорит о его недобросовестности или регулярных финансовых трудностях, которые также могут стать причиной отказа.

О том, какой кредитный рейтинг необходимо знать каждому гражданину. Во-первых, зная свой скоринговый балл, вы сможете оценить возможность по получению кредита или займа, либо узнать причину уже полученного отказа.

Запросить информацию по кредитной истории можно на портале Госуслуг или заказать расчетрейтинга в Бюро кредитных историй («Русский Стандарт»; «Эвифакс», «Национальное бюро кредитных историй» и других).

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Внести изменения в уже сформированную кредитную историю возможности нет, но повлиять на ее улучшение и увеличение рейтинга все же можно. Для этого следует обеспечить внесение новых данных об успешно погашенных кредитах и займах, которые будут свидетельствовать об ответственном исполнении своих кредитных обязательств.Чем больше новых отчетов поступит в БКИ о положительно закрытых кредитах и микрокредитах без допущенных просрочек — тем выше станет скоринговый балл. Банки подают отчеты в Бюро кредитных историй о закрытых кредитах или текущих просрочках с периодичностью раз в месяц, МФО — раз в неделю.

    Способы улучшения кредитной истории:
  1. Закройте все имеющиеся просрочки по займам;
  2. Оформите кредитную карту. Активно расплачивайтесь кредитной картой, а потраченные средства возвращайте строго в установленные сроки.
  3. Возьмите несколько займов и микрокредитов в МФО и других кредитных организациях, вносите платежи вовремя, старайтесь погасить кредиты досрочно.
  4. Купите товар в рассрочку и в нужные сроки вносите платежи, в идеале постарайтесь погасить оплату досрочно.

Организации, выдавшие вам кредит, предоставят в БКИ отчеты о вовремя оплаченных или досрочно погашенных платежах, что в свою очередь улучшит вашу кредитную историю и увеличит кредитный рейтинг.

Плохая кредитная история. Что делать, если банк не дает заем: 26 сентября 2018, 13:09

Казахстанцы, имеющие плохую кредитную историю, испытывают большие трудности с оформлением кредита или ипотеки. О том, как исправить ситуацию и вернуть доверие банков, — в материале Tengrinews.kz.

Когда человек оформляет на себя первый кредит, на его имя в Первом кредитном бюро открывается кредитная история, где будут храниться все данные о том, насколько добросовестно гражданин возвращает заемные деньги. По этой истории банки видят, насколько человек платежеспособен и ответственен. Особенно это важно при оформлении беззалоговых кредитов и ипотеки на долгий срок, к примеру по программе «7-20-25». 

Пять советов будущим заемщикам по «7-20-25»

«Кредитная история — это обобщенная информация обо всех кредитах казахстанцев и дисциплине их погашения. Она, согласно законодательству, хранится в течение десяти лет после даты получения последней информации о субъекте кредитной истории. Ни почистить, ни удалить ее нельзя», — рассказала директор по развитию бизнеса ТОО «Первое кредитное бюро» Асем Нургалиева. 

Даже после того как вы оплатите и закроете кредит, история о допущенных просрочках сохранится, и у банков останется право не доверять вам новый заем. 

«Если у вас плохая кредитная история из-за ранее допущенных просрочек, единственный путь улучшить это — начать постепенно формировать новые положительные записи в кредитной истории, при этом информация обо всех займах остается», — отметила Нургалиева. 

По ее словам, в кредитной истории нельзя исправить количество дней просрочки. Если по кредиту были просрочки, то в отчете будет информация о том, в каком месяце, на какую сумму и какое количество дней была просрочка. И если эти сведения о просрочке являются достоверными, то ни удалению, ни обновлению, ни корректировке они не подлежат.

Рейтинги. Что происходит с кредитным рынком Казахстана

«По закону история о кредите хранится в течение 10 лет после его погашения. Но банки все равно к каждому клиенту будут подходить индивидуально, даже с плохой кредитной историей. Финансовый орган может сделать послабление, если у вас есть, к примеру, до 30 дней просрочки. Если, конечно, человек год или полгода не платил, ему, скорее всего, откажут все банки», — пояснил экономист Арман Байганов.

Если по какой-то причине у вас в отчете указана неверная информация о кредитах, то ее можно оспорить. Заявления граждан принимают как Первое кредитное бюро, так и банки, которые ошиблись при передаче ваших данных. 

Отметим, что персональный кредитный отчет можно получить по удостоверению личности в отделениях ЦОНа, Казпочты или в офисе Первого кредитного бюро, либо онлайн с помощью ЭЦП.  

Ипотеку со ставкой 10,75 процента запустили в Казахстане

что дает, где и как узнать и можно ли улучшить свою кредитную историю?

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

На заметку

Любая кредитная история состоит из четырех частей [1] . По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве [2] .

Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз [3] .

Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги» [4] . Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

Важно!

В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

  1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
  2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
  3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

  • заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга . При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
  • продать проблемную задолженность (заключить договор цессии ) , в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств [5] , кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором [6] .

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

  • Во-первых , возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
  • Во-вторых , агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
  • В-третьих , в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
  • В-четвертых , для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

Как исправить кредитную историю если не дают кредиты

Несоблюдение условий договора, просрочки и уклонение от платежей, а также судебные разбирательства по кредитам — все это портит кредитную историю. Испорченный рейтинг может стать причиной для отказа банком в очередном займе.


Если у вас несколько просрочек до 5 дней, то ваша кредитная история уже не идеальная, но вы все равно можете обращаться за ипотекой.

При более долгих просрочках она испорчена. Такой клиент зарекомендовал себя неблагонадежным, и банк может отказать ему в ипотеке.

Если кредиты не выплачивались вообще, и были судебные взыскания — в новом займе однозначно откажут.

Посмотреть полный отчет можете только вы. Доступ к основной информации могут получить финансовые организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким способом они оценивают надежность своих клиентов, заемщиков и сотрудников.

Плохая кредитная история может не только помешать вам в получении нового займа, но и стать причиной отказа в приеме на работу.

Она хранится 10 лет с момента последнего изменения информации в бюро кредитных историй (БКИ).


Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Исправить её нельзя, но можно улучшить. Для этого оформите кредитку или возьмите небольшой займ и погашайте его в срок.

Новая информация о своевременных платежах улучшит ваш кредитный рейтинг и повысит репутацию в глазах кредиторов.

Что такое кредитный рейтинг?

Рассматривая заявку на кредит, банки учитывают несколько параметров для оценки благонадежности заемщика. В итоге формируется скоринговый рейтинг (скоринг). Он показывает, насколько хороша у вас кредитная история и нужно ли её улучшать.

На следующем рисунке показано, что влияет на персональный скоринговый рейтинг.

Разные организации по-своему относятся к этой информации. Если в одном банке вам отказали, это ещё не значит, что в другом ответят тем же.

Персональный рейтинг показывает, к какой группе клиентов вас можно отнести, и какие шансы на одобрение у вашей заявки.

Как долго уничижительные знаки остаются на вашем счете?

Уничижительные знаки на вашем кредите — это отрицательные элементы, такие как пропущенные платежи, взыскания, возвращение во владение и потеря права выкупа. Большинство оскорбительных знаков остаются в ваших кредитных отчетах около семи лет, а один тип может сохраняться до 10 лет. Повреждение вашего кредитного рейтинга означает, что вы не можете претендовать на новый кредит или можете платить больше процентов по ссудам или кредитным картам.

Если уничижительный знак ошибочен, вы можете в кредитных бюро удалить отрицательную информацию из ваших кредитных отчетов.Вы можете бесплатно просматривать все три своих кредитных отчета еженедельно до апреля 2022 года.

Если уничижительные отметки не являются ошибками, вам нужно подождать, пока они истекут в ваших кредитных отчетах. (Сложные запросы, например, когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, не считаются оскорбительными. Они остаются в вашем кредитном отчете примерно на два года, но перестают влиять на ваш счет раньше.)

Хорошая новость в том, что вы можете немедленно начните работать над восстановлением своего кредита. может оказать сильное влияние на кредитный рейтинг.

Если вы не в состоянии оплачивать свои счета, узнайте больше.

Вот как долго оскорбительные знаки остаются в ваших кредитных отчетах; нажмите, чтобы узнать, как восстановить:

Если вы опоздали как минимум на 30 дней, ожидайте оскорбительной отметки в вашем кредитном отчете. обычно остаются в ваших кредитных отчетах в течение 7,5 лет с даты, когда о счете впервые было сообщено с опозданием. Чем позже идет платеж — переход на 60 дней с опозданием, 90 дней с опозданием и так далее — тем больше ущерб для ваших кредитных рейтингов.

Что делать: Оплатите счет, как только сможете.Если вы никогда раньше не опаздывали или опаздывали редко, возможно, вам удастся убедить кредитора отказаться от платы за просрочку платежа. Позвоните по номеру службы поддержки клиентов, объясните свой недосмотр и спросите, можно ли снять плату. Вы также можете. Если оплата счета невозможна, позвоните своему кредитору и сообщите ему о своем финансовом положении, чтобы узнать, сможете ли вы разработать план на случай возникновения трудностей.

Негативное влияние на ваш кредитный рейтинг со временем исчезнет. Постарайтесь следить за всеми своими платежами, чтобы положительная информация в ваших кредитных отчетах ослабляла эффект пропущенного платежа.

Если вы не выплачиваете или не можете выплатить свой долг в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может в конечном итоге. Списание будет отображаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Попытайтесь погасить долг или договориться об урегулировании. Хотя это не приведет к удалению списания с ваших кредитных отчетов, это устранит риск того, что вам будет предъявлен иск из-за долга.

Если вы не платите или не можете оплатить предмет, например автомобиль, по договоренности, кредитор может прийти и получить его, часто без предупреждения. Повторное вступление во владение останется в ваших кредитных отчетах в течение семи лет после того, как о счете впервые было сообщено с опозданием.

Что делать: По возможности обновляйте все остальные счета. Положительная информация, такая как своевременные платежи, наряду с течением времени может начать смягчать ущерб вашему кредиту.

Кредитор, который не видит платежа, может отправить или продать долг сборщику долгов. Наличие счета в коллекциях — серьезный минус, который остается в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Составьте план, как только вы убедитесь, что коллекторское агентство действительно владеет долгом.Это не повлияет на ваши кредитные отчеты, но снизит риск того, что вас могут подать в суд. работать немного иначе.

Как и другие отрицательные отметки, урон со временем исчезает, если вы не добавляете поверх него другие оскорбительные отметки. Выплаченные сборы по-прежнему учитываются в кредитных рейтингах FICO 8, которые наиболее широко используются при принятии решений о кредитовании. Но некоторые новые модели кредитного скоринга, такие как VantageScore 3.0 и FICO 9, игнорируют платные сборы.

Просрочка по выплате студенческой ссуды может начать наносить ущерб вашей кредитной истории через 30 дней для частных студенческих ссуд и 90 дней для федеральных студенческих ссуд, и эти просрочки остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Федеральные студенческие ссуды перестанут действовать, если вы не произведете платеж в течение 270 дней. И у правительства есть сильные полномочия по взысканию долгов: оно может увеличить вашу заработную плату, пособия по социальному обеспечению или возврат налогов. Что касается частных студенческих ссуд, ваш кредитор может объявить вас дефолтом, как только вы опоздаете, но он должен привлечь вас в суд, прежде чем он сможет принудить к выплате.

Что делать. Если вы заплатили поздно, но не допустили дефолта, подумайте о переходе на план погашения, основанном на доходе, отсрочке или отсрочке кредита или попросите своего кредитора изменить план платежей.

Если вы допустили дефолт по своим федеральным студенческим займам, правительство предлагает: Погашение, реабилитация и консолидация.

Как долго остается в ваших кредитных отчетах, зависит от того, какой тип вы подаете.

Банкротство по главе 7 останется в ваших отчетах в течение 10 лет. Банкротство по главе 13 продлится семь лет.

Что делать: Начните восстанавливать кредит. Обеспеченная кредитная карта или ссуда для создания кредита могут помочь людям получить кредит, когда они не могут претендовать на получение необеспеченного кредита.И обратите внимание, что кредитные рейтинги могут восстановиться после банкротства раньше, чем вы думаете.

Если вы не сможете произвести платеж за свой дом, и банк конфискует его, об этом будет сообщено в кредитные бюро, и отметка останется в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Держите другие кредитные линии открытыми и старайтесь платить по ним вовремя. Вы хотите собрать всю возможную положительную информацию о платеже. Обратите внимание, что период ожидания после потери права выкупа короче, чем в прошлом, поэтому продолжайте совершенствовать свой кредит, и вы можете повторно выйти на рынок жилья раньше, чем вы ожидали.

Хорошая новость заключается в том, что даже небольшой прогресс в улучшении кредитной репутации после уничижительной оценки может дать вам лучшие финансовые возможности.

Начните с следующих советов:

Сколько времени нужно, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг?

Время, необходимое для повышения вашего кредитного рейтинга, зависит в первую очередь от причины, по которой ваш рейтинг нуждается в повышении. Если у вас низкий балл из-за того, что у вас не так много кредитной истории или вы только начинаете свой путь к получению кредита, ваш балл может быть увеличен в течение нескольких месяцев.

Это может занять немного больше времени, если ваша оценка ниже суммы долга, но поиск правильного варианта списания долга — это первый шаг, который вам нужно сделать, чтобы встать на правильный путь. Тем, кто потерял кредитоспособность из-за пропущенных платежей или банкротства, восстановление нормального кредитного рейтинга потребует еще большего терпения. В некоторых случаях полное восстановление может занять годы.

Подробнее: Как работают кредитные карты

Повышение вашего рейтинга зависит от вашей отправной точки

Ваш кредитный рейтинг — это не просто результат суждения; он определяется по формуле с учетом пяти различных факторов.Каждый из следующих факторов, перечисленных в порядке важности, может повысить или понизить ваш кредитный рейтинг:

  • История платежей
  • Использование кредита
  • Продолжительность кредитной истории
  • Кредитный микс
  • Новый кредит

Поскольку история постоянных платежей является наиболее важным фактором, для тех, кто плохо знаком с кредитными картами, открываются прекрасные возможности. Каждый месяц, когда вы вовремя оплачиваете счет по карте, ваш кредитный рейтинг будет повышаться, поэтому установите порядок, и вы сможете быстро повысить свою кредитоспособность — при условии, что вы сможете избежать пропуска платежа по кредитной карте.

Коэффициент использования вашего кредита (также называемый отношением долга к имеющейся кредитной истории) — это то, какую часть вашего общего кредитного лимита вы используете. Как правило, вы хотите, чтобы эта цифра составляла от 10 до 30 процентов, чтобы оставаться на хорошем счету. Открытие новых карточных счетов или увеличение кредитного лимита может помочь увеличить кредитование за счет уменьшения этого коэффициента, но это еще не все. Прилагая усилия, чтобы погасить непогашенный остаток, вы поможете использовать свой кредит, тем самым улучшив свой кредитный рейтинг.

Продолжительность кредитной истории — это фантастика для среднего возраста ваших кредитных счетов. Чем дольше счет будет открыт, тем лучше, поэтому вы можете не закрывать старую учетную запись, чтобы избежать плохой кредитной истории. Бывают случаи, когда закрытие счета кредитной карты является правильным шагом, но, как правило, вы выиграете, если оставите старые открытыми.

Добавление новых типов долгов в ваш профиль, таких как личные ссуды или автокредиты, даст вам более здоровый кредитный баланс и повысит ваш кредитный рейтинг.Если вы можете управлять платежами, открытие новых счетов по кредитным картам и других долгов, как правило, приносит пользу. При этом не следует подавать заявку на сразу несколько новых источников кредита — это не выглядит хорошо в глазах эмитентов кредитов.

Для тех, кто хочет повысить свой кредитный рейтинг из-за того, что вы пропустили платежи по кредитной карте или ссуде, объявили о банкротстве, не выполнили свои обязательства по ссуде, получили ссуду, переданную в коллекторское агентство, или имели какие-либо другие серьезные финансовые проблемы, это может потребуются годы, чтобы восстановить свой кредит.Это начнется с напряженной работы над составлением бюджета и сокращения расходов, чтобы производить регулярные и своевременные платежи каждый месяц.

Подробнее: Как проверить свой кредитный рейтинг

Сколько времени нужно, чтобы поднять свой рейтинг

Продолжительность времени, необходимого для повышения вашего кредитного рейтинга, зависит от сочетания нескольких аспектов. Ваши финансовые привычки, исходная причина низкой оценки и ваше текущее положение — все это основные составляющие, но точного рецепта для определения сроков нет.Благодаря исследованиям, проведенным CNBC и FICO, мы составили типичное время, которое требуется, чтобы вернуть ваш результат к исходной точке после финансового кризиса. Следующие данные представляют собой оценку времени восстановления для людей с плохой или справедливой кредитной историей.

Банкротство 6+ лет
Взыскание права выкупа дома 3 года
Пропущенный / невыполненный платеж 18 месяцев
Несвоевременная выплата ипотеки (от 30 до 90 дней) 9 месяцев
Закрытие счета кредитной карты 3 месяца
Максимальный счет кредитной карты 3 месяца
Подача заявки на новую кредитную карту 3 месяца

Что может повлиять на продолжительность?

Ваша оценка определяется тремя кредитными бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но ваши кредиторы должны связаться с ними, чтобы сообщить информацию о вас.Это может быть очень просто, например, когда ваша компания, выпускающая кредитную карту, сообщит, что вы своевременно внесли ежемесячный платеж, увеличили свой долг или уменьшили свой остаток. Все это положительно повлияет на вашу оценку, но из-за процесса отчетности возможна небольшая задержка во времени.

Помимо потенциальной задержки телефонной игры между эмитентом кредита и бюро кредитных историй, некоторые финансовые события могут задерживаться в вашей кредитной истории на долгие годы. К сожалению, наиболее опасные события часто остаются теми, которые остаются дольше всего, поэтому лучше знать, какие действия будут самым большим бременем:

Просроченные платежи 7 лет
Выкупа права выкупа 7 лет
Взыскание задолженности До 7 лет
Глава 13 банкротство 7 лет
Глава 7 банкротство 10 лет

Это может показаться зловещим, но вот хорошая новость: предвзятость к новизне в мире кредитного скоринга жива и процветает.Даже если они все еще присутствуют, старые элементы, которые отображаются в вашем отчете, имеют меньший вес, чем ваши новые.

Лучшие способы поднять свой кредитный рейтинг

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать в краткосрочной перспективе, чтобы попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Улучшение использования кредита, вероятно, будет иметь самый быстрый эффект. Это может быть погашение долга, увеличение кредитного лимита или открытие нового кредитного счета. Имейте в виду, что подача заявки на новый кредит может повредить вашему счету, поэтому лучше подготовиться заранее, чтобы найти подходящую карту для вас и повысить свои шансы на успешную заявку.

Кроме того, есть еще пара вещей, которые вы можете сделать, чтобы начать свой путь к повышенному баллу:

  • Вовремя производить платежи по кредитной карте. Это особенно полезно для тех, у кого нет кредитной истории, потому что у вас есть шанс проявить себя, будучи последовательным сразу.
  • Удалите неверную или отрицательную информацию из ваших кредитных отчетов. Часто вы можете оспорить старую информацию или ошибки в своем отчете, чтобы попытаться удалить событие.
  • Держать старые кредитные счета . Сохранение открытых счетов, которые увеличивают продолжительность кредита, поможет вам набрать очки по мере того, как вы улучшите свои привычки.

Поскольку это касается многих жизненных проблем, нет лучшего времени для решения проблемы, чем сейчас. С помощью Bankrate вы можете получать бесплатный кредитный рейтинг каждый месяц — поэтому найдите время, чтобы оценить свое положение, подумать о своих финансовых привычках и найти свой путь к более высокой кредитной истории.

Что такое хороший кредитный рейтинг? Как улучшить свое и поддерживать его на высоком уровне: Life Kit: NPR

Кредитные баллы.Если вы когда-либо снимали квартиру, покупали машину или подавали заявку на получение кредита, вы знаете, что это такое. Это показатель, который говорит кредиторам, насколько вы финансово надежны и насколько хорошо вы выплачиваете свои долги. Но это еще не все.

Есть правила игры с кредитным рейтингом. Их просто не так просто найти.

«Это действительно игра, в которой чем меньше вы знаете, тем больше человек, которому вы должны, может заработать от вас», — говорит Тиффани Аличе, также известная как Budgetnista.

Например, вы, вероятно, слышали противоречивые советы, когда дело касается вашего кредита, например: Вы должны полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц. И тогда нет, не стоит каждый месяц полностью расплачиваться с карты, хорошо оставить небольшой остаток. Аличе говорит, что намеренно существуют всевозможные смешанные сообщения.

«Вам не в интересах кредитора знать, как играть в эту игру, потому что, если вы знаете, как играть в эту игру, они не зарабатывают никаких денег», — говорит Аличе.

Но, к счастью, Алише говорит, что правила не так уж сложно соблюдать, если вы знаете, что они из себя представляют. Из всех основных финансовых принципов (долг, составление бюджета, инвестирование, страхование), по словам Алише, манипулировать кредитом проще всего.

Во-первых, мы дадим вам несколько уловок и советов, как повысить ваш кредитный рейтинг. Затем мы дадим вам базовое представление о том, как работают кредитные рейтинги.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существует множество калькуляторов кредитного рейтинга, но Алише рекомендует сосредоточиться на вашем счете FICO.«Если у вас приличный балл FICO, который обычно используется большинством кредиторов, то ваши [другие] баллы, вероятно, будут хорошими независимо от того, какую систему кредитных баллов кто-то использует», — говорит она. «Оценка FICO колеблется от 300, что означает F минус, минус, минус, до 850, что означает плюс, плюс, плюс, плюс». И она говорит, что нет смысла пытаться набрать 850, если ваш результат 740 или выше. «Скорее всего, вы получите утвердительный ответ на большинство вопросов, о которых вы просите, когда дело касается вашего кредита, как только вы наберете 740», — говорит она.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Если у вас нет кредита, небольшого кредита или плохого кредита, родитель, друг или член семьи (который вовремя оплачивает свои счета и имеет хорошую кредитную историю) могут сделать что-то, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг. Они могут добавить вас к своей кредитной карте в качестве авторизованного пользователя … и вы унаследуете их хороший кредит с этой карты.

«Да, вы можете унаследовать хорошее поведение, но вы также можете унаследовать плохое. Итак, вы хотите убедиться, что вы являетесь авторизованным пользователем того, кто рассчитывается каждый месяц полностью», — сказал Аличе.

Это основная хитрость для кредитного рейтинга Алише.

«На самом деле целью авторизованного пользователя было предоставить молодым людям доступ к карте, к которой они обычно не имеют доступа. Но мы не используем ее таким образом. Мы просто используем ее, чтобы повысить их кредитный рейтинг. »

Отец Алише сделал это за нее.

Если вы хотите добавить кого-то в качестве авторизованного пользователя, позвоните в свой банк или компанию, обслуживающую кредитную карту, и попросите добавить авторизованного пользователя на вашу кредитную карту.Технически вы можете предоставить этому авторизованному пользователю доступ к своей физической кредитной карте, но Алише рекомендует этого не делать. Просто добавьте их как пользователя — без карты — чтобы повысить их кредитный рейтинг.

Никогда не приближайтесь к пределу расходов по кредитной карте

Допустим, компания, выпускающая вашу кредитную карту, сообщает вам, что у вас может быть кредитная карта с лимитом расходов в 100 долларов. Вот сколько денег вы можете занять и потратить.Но … на самом деле не стоит тратить всю сумму. Вы даже не должны приближаться к своему пределу в 100 долларов. Вы должны потратить намного меньше. Всего 30% от вашего лимита расходов, то есть 30 долларов. Если лимит вашей кредитной карты составляет 1000 долларов, вы можете потратить 300 долларов. Если вы потратите более 30% от своего лимита, это повредит вашей кредитной истории.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы хотите его поддерживать, можно потратить 30% от лимита кредитной карты. Если у вас есть лимит кредитной карты в 100 долларов, и вы тратите только 30 долларов в месяц, это позволит вам использовать свою карту на 30%, и такие люди кредитного рейтинга.

Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, вам нужно потратить менее 30% от вашего лимита расходов. Используйте только 20 долларов из лимита вашей кредитной карты. Или 15 долларов (если ваш лимит 100 долларов). Это показывает кредитному бюро, что вам не нужен весь их кредит. И по какой-то причине это увеличивает ваш кредитный рейтинг.

Если вам действительно нужно использовать весь лимит кредитной карты, один из способов обойти это — выплатить остаток до даты выписки. Дата вашей выписки отличается от даты платежа.Дата выписки — это день, когда компании-эмитенты кредитных карт уведомляют кредитные бюро об использовании вашей карты. Если вы можете опередить их и погасить карту до того, как о ней сообщат, вы можете использовать более 30% своего лимита расходов.

Иногда бывает сложно найти дату выписки. Аличе рекомендует вам напрямую позвонить в свой банк или компанию, обслуживающую кредитную карту, и узнать дату выписки.

Что лучше для вашей кредитной карты: оплачивать ее полностью каждый месяц или держать небольшой остаток?

«Выплата долга в полном объеме каждый месяц подобна волшебной пыли на вашем кредитном рейтинге.Это как если бы вы выплатили ипотеку. Это как если бы вы заплатили за машину », — говорит Аличе. Неважно, насколько велик или мал ваш баланс. Кредитное бюро просто хочет, чтобы вы выплачивали свой баланс полностью каждый месяц. Это привычка, которая имеет значение. .

Вы, возможно, слышали, что держать небольшой баланс — это хорошо, но Алише говорит, что это заблуждение.

«Только компании, выпускающие кредитные карты, хотят, чтобы вы сохраняли баланс, потому что, если вы не сохраняете баланс, какие они? собираетесь взимать с вас плату? При полной оплате комиссии нет.«

А как насчет того, чтобы просить об увеличении кредитного лимита? Можете ли вы попросить об этом? Это повредит вашей оценке? Запрос »или« мягкий запрос ».« Жесткий запрос »- это когда вы даете кому-то разрешение« видеть все ваши оценки, а затем он принимает решение, хотят ли они предоставить вам ссуду ». Этот запрос может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем попросить о повышении, спросите в своей компании, обслуживающей кредитную карту, если это сложный запрос.Если это так, вам нужно спросить себя, стоит ли это потенциального кредитного рейтинга. По словам Алише, невозможно узнать, одобрят ли вас повышение, но если у вас высокий балл (740 или выше), у вас больше шансов получить одобрение.

А вот и кредитный рейтинг 101:

Из чего состоит мой кредитный рейтинг?

Пять компонентов, составляющих ваш кредитный рейтинг:

  1. История платежей (35% вашего кредитного рейтинга): это наиболее важная часть вашего кредитного рейтинга.По сути, история платежей означает то, что звучит так: платите ли вы людям, которым вы должны, вовремя? Это относится к школьным ссудам, кредитным картам и т. Д.
  2. Сумма задолженности (30% от вашего кредитного рейтинга): Считайте это своим пределом расходов. (Это использование кредита, о котором мы говорили выше). Вы никогда не хотите, чтобы баланс вашей кредитной карты превышал 30% от вашего лимита расходов. Аличе говорит, что у компаний, выпускающих кредитные карты, есть небольшой триггер, который гласит: «Опасность, опасность, опасность, она использует слишком много средств своей карты.У нее, должно быть, финансовая травма и беспорядки ». Вот почему они наказывают вас, занижая ваш счет [если вы потратите более 30% своего кредитного лимита]. Потому что, если у вас низкий балл, угадайте, что? Вы не можете претендовать на получение большего долга. Видите ли, они буквально замедляют вас ». Итак, 30% — это новые 100%.
  3. Длина кредитной истории (15% вашего кредитного рейтинга): чем дольше у вас был кредит, тем сильнее эта часть вашего кредитного рейтинга будет. Держите свою старую кредитную карту открытой и ежемесячно оплачивайте небольшой повторяющийся счет, и вам не придется сильно беспокоиться об этих 15%.
  4. Новый кредит (10%): каждый раз, когда вы открываете новую кредитную линию (подумайте: подача заявки на ссуду или новую кредитную карту), это 10% вашей оценки. Вы можете потерять баллы, просто подав заявку на новую кредитную карту, поэтому убедитесь, что вы не подаете заявку на новый кредит, если он вам действительно не нужен. Покупка автомобиля или попытка получить разрешение на аренду, вероятно, того стоит. Но стоит ли того четвертая кредитная карта? Может быть нет.
  5. Набор кредитов (10%): Вам не нужно ничего делать для этого компонента.Кредиторы просто хотят видеть, что у вас есть сочетание кредита, такого как возобновляемый кредит, например, кредитная карта, и некоторые кредиты в рассрочку, например, ипотека. «Им просто нравится видеть, что у вас есть микс», — говорит Аличе. «Чем дольше вы живете, тем больше у вас будет микса».

Что не входит в мой кредитный рейтинг?

Кредитные бюро не принимают во внимание вашу работу, ваш доход, сколько денег вы накопили, ваше семейное положение или наличие детей.

Когда я должен начать создание кредита?

Начните наращивать кредит, когда знаете, что можете эффективно им управлять. Берите кредит только в том случае, если знаете, что не будете злоупотреблять им. Аличе говорит, что она предпочла бы, чтобы кто-то не брал кредит, чем жестоко злоупотреблял им. «Злоупотребление им гораздо вреднее», чем наличие «тонкого файла».

Сколько кредитных линий у меня должно быть?

Обычно, если вы хотите купить дом, по словам Алише, банк будет искать около трех кредитных линий.«Так что, я полагаю, что если и была золотая середина, так это то, что она: три кредитных линии», — говорит она.

Это было бы похоже на оплату автомобиля, кредитную карту и студенческий заем. Это три кредитной линии. И если у вас есть пять кредитных линий, это неплохо, — говорит Алише.

«Это не обязательно плохо, если вы хорошо ими управляете», — говорит она. «Для меня, наверное, лучше всего от трех до десяти. Но, честно говоря, зачем вам больше пяти?»

Где я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Некоторые люди могут найти кредитный рейтинг через свой портал онлайн-банкинга.Здесь вы можете получить свой счет FICO. Вы также можете узнать свой рейтинг в одном из крупных агентств кредитной информации: Experian, TransUnion и Equifax.

Вы можете ожидать немного разные оценки в зависимости от того, куда вы смотрите. Вот дополнительная информация о том, как узнать свой результат.

Подкаст-часть этого выпуска была подготовлена ​​ Клэр Мари Шнайдер.

Мы будем рады услышать от вас. Оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по телефону LifeKit @ npr.орг .

Чтобы получить больше Life Kit, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Как скоро мой кредитный рейтинг улучшится после банкротства?

Обычно вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга в течение 12-18 месяцев после банкротства. Большинство людей заметят улучшения через год, если предпримут правильные шаги. Вы не можете удалить банкротство из своего кредитного отчета, если он не содержит ошибки.

В течение этих 12–18 месяцев ваш кредитный отчет FICO может перейти от плохой кредитной истории (плохой кредит традиционно составляет менее 579) до справедливого диапазона (580-669), если вы работаете над восстановлением своей кредитной истории.Чтобы получить хороший (670-739), очень хороший (740-799) или отличный (800-850) кредитный рейтинг, потребуется гораздо больше времени.

Многие люди опасаются того, что банкротство повлияет на их кредитный рейтинг. Банкротство на какое-то время действительно ухудшает кредитные рейтинги, но также и накопление долга. Фактически, для многих банкротство — единственный способ освободиться от долгов и позволить улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы готовы подать заявление о банкротстве, обратитесь к ближайшему к вам юристу.

Банкротство влияет на высокие кредитные рейтинги больше, чем на низкие

Чем выше ваш балл FICO до подачи заявления о банкротстве, тем больше он повлияет на ваш кредитный рейтинг:

Оценка Среднее значение Падение кредитного рейтинга
Отлично (850-800) 200 баллов
Очень хорошо (740-799) 200 баллов
Хорошо (670-739) 200 баллов
Удовлетворительно (580-669) 130–150 баллов
Плохо (300-579)
Примечание: баллы не опускаются ниже 300
130–150 баллов

Вы, скорее всего, упадете до плохой кредитной истории, независимо от того, с какой оценки вы начали.Ваша кредитная история уже показывает, что вы подали заявление о банкротстве, но кредитные бюро хотят убедиться, что вы предпримете шаги для улучшения своей плохой кредитной истории, прежде чем вы возьмете на себя еще один долг и новый кредит.

Система скользящей шкалы обычно снижает ваши кредитные баллы, сколько бы это ни потребовалось, чтобы показать, что у вас плохая кредитоспособность. Ваш счет может практически не измениться, если у вас уже плохая кредитная история (менее 579). Редко можно увидеть кредитный рейтинг ниже 500 даже после подачи заявления о банкротстве.

Что банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг

Ваша история платежей, своевременные платежи и недавняя кредитная отчетность могут повлиять на то, как кредиторы работают с вами.

После того, как вы подадите заявление о банкротстве и компании увидят отрицательную информацию в вашем кредитном отчете, у вас могут возникнуть опасения по поводу:

  • Получение автокредита
  • Покупка дома или аренда квартиры
  • Высокие процентные ставки по финансированию
  • Низкие кредитные лимиты по необеспеченным кредитным картам
  • График погашения студенческой ссуды
  • Пени за просрочку платежа
  • Использование кредита на все, кроме предметов первой необходимости
  • Получение крупных денежных вкладов
  • Получение кредита без квалифицированного соавтора
  • Добавление авторизованных пользователей к некоторым кредитным картам
  • Гарантийный депозит и возврат гарантийного залога

У вас есть варианты решения всех этих проблем, если у вас есть кредитные или долговые проблемы.Есть способы решить каждую проблему самостоятельно или с помощью профессионала. Возможно начать все сначала, особенно после объявления о банкротстве.

Что делать, если мне понадобится ссуда или кредитная карта сразу после банкротства?

К счастью, большинство ипотечных компаний предоставляют ссуды FHA на сумму 560-600 баллов. Традиционные варианты финансирования часто требуют оценки 600 или выше.

Есть варианты покупки дорогостоящих товаров первой необходимости после подачи иска о банкротстве. Обеспеченные кредитные карты и ссуды существуют для тех, кто сталкивается с банкротством.Вы можете изучить ссуды для кредитных организаций или другие варианты финансирования, специально созданные для людей после банкротства.

Возвращение к хорошей кредитной истории после банкротства

Подача заявления о личном банкротстве повлияет на ваш кредитный отчет в течение определенного периода времени, в зависимости от того, как вы подаете:

Наличие банкротства на протяжении 7-10 лет не означает, что вам потребуется так много времени, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг или выбраться из долгов.

Сразу же «окончательная выплата» освобождает вас от личной ответственности по большинству долгов.Вам необходимо это разрешение на банкротство, прежде чем вы сможете предпринять шаги для улучшения кредитоспособности, в противном случае у вас по-прежнему будут большие долги.

Как только процесс начнется, вы можете решить, какой выбор сделать, чтобы восстановить свой кредит.

Как создать кредит после банкротства

Вы можете начать восстанавливать свой кредитный рейтинг после того, как приостановка банкротства остановит кредиторов от принятия мер. Банкротство будет отражаться в вашем послужном списке в течение 7-10 лет, но каждый год вы работаете над улучшением своей кредитной истории, тем меньше это повлияет на вас и на финансирование, которое вы ищете.

После окончательной выписки необходимо подождать 30 дней. Это означает, что большая часть (или все) ваших счетов будет иметь нулевой баланс, и кредиторы должны прекратить звонить вам по поводу долгов.

Чтобы восстановить кредитный рейтинг, вам необходимо:

  1. Запросите три бесплатных кредитных отчета и убедитесь, что баланс равен нулю. Вы получаете эти три отчета в соответствии с федеральным законом
  2. .
  3. Пройдите процесс спора о восстановлении кредита, если на каком-либо из этих счетов нет нулевого баланса
  4. Выплачивайте студенческие ссуды или другие непрощенные долги вовремя, чтобы начать восстановление своей кредитной истории
  5. Если возможно, запросите обеспеченную кредитную карту.Их часто можно открыть наличными или если у вас есть личный заем. Используйте карту для небольших необходимых покупок.
  6. Если у вас остались оставшиеся кредитные карты, планируйте ежемесячно выплачивать не менее 70% кредитного лимита. Не открывайте более одной новой кредитной карты каждые шесть месяцев (и только если вы можете позволить себе производить платежи).
  7. Работайте над получением кредита на покупку автомобиля или другого крупного кредита для постепенного создания разнообразного набора разумных долгов

Следуя этим краткосрочным и долгосрочным идеям, вы должны увидеть изменение своего кредита через 12 месяцев.

Информация о банкротстве может быть неверной

Вы можете нанять поверенного по ремонту кредита, если ваша запись показывает неточную финансовую информацию или информацию о банкротстве. Они могут поговорить с агентствами кредитной информации, компаниями, выпускающими кредитные карты, или эмитентами кредитных карт, если у вас возникли проблемы с личными финансами. Адвокат также может вмешаться, если компания неправильно погасит ваш долг или вы попали в аферу с кредитным консультированием.

Помните: прекращение дела о банкротстве юридически не дает кредиторам преследовать вас.У вас есть права, если компания не соблюдает процесс и не уважает вашу заявку о банкротстве.

Быстрое увеличение кредита: возможно ли это?

Это не мгновенные решения. Но с небольшим планированием и большой самоотдачей вы можете быстро повысить свой кредитный рейтинг.

Плохая кредитная история — это как серьезная аллергия на орехи. Люди не узнают, что у вас аллергия, посмотрев на вас, но есть множество деликатесов, которые это состояние может удерживать вас от попыток.

Точно так же, хотя другой человек не может расшифровать ваш кредитный рейтинг, просто взглянув на вас, плохой кредитный рейтинг все равно может повлиять на ваш выбор в жизни.

Ограничения, которые сопровождают аллергию на орехи, могут помешать кому-то есть определенные типы шоколадных батончиков, вкусный бутерброд с арахисовым маслом и желе или даже в определенных ресторанах, что, несомненно, вызывает раздражение. К сожалению, плохой кредитный рейтинг может заставить вас считаться с небольшой кредитной линией для крупных покупок, более высоких процентных ставок или других неблагоприятных финансовых последствий.

В любом случае и аллергия на арахис, и плохая кредитная история могут реально ограничить ваши возможности в жизни. К счастью, хотя аллергия на орехи — это то, с чем вы в значительной степени сталкиваетесь, плохой кредитный рейтинг — это то, что вы можете исправить.

Можно ли быстро поднять кредитный рейтинг?

Для человека с посредственным кредитным рейтингом — скажем, в диапазоне 670 — поднять его может быть довольно легко. Но если у вас плохая кредитная история — например, 630 баллов или ниже — восстановление потребует гораздо больше усилий.

Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы быстро повысить свой счет. Насколько сильно шишка? Сложно сказать, но стремление к 50 очкам — хорошая стартовая цель.

Имея это в виду, вот два немедленных действия, которые вы можете предпринять, чтобы начать подталкивать свой счет в правильном направлении.

№ 1: Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Прежде чем вы начнете планировать революцию личных финансов, которая разблокирует оковы вашего собственного кредитного прошлого и установит блестящий хороший кредитный рейтинг, рекомендуется убедиться, что негативная информация о вашем кредитном отчете даже принадлежит ему в первую очередь.

В современном мире кража личных данных может проявляться в самых разных местах — от мошенничества с безработицей до злоупотребления кредитной картой. Фактически, опрос TransUnion показал, что примерно один из 10 взрослых в США стал жертвой кражи личных данных в 2020 году после начала пандемии коронавируса.

Если вы стали или когда-либо были жертвой кражи личных данных, есть вероятность, что в ваших кредитных отчетах есть неверная информация. (Совершенно верно — у вас более одного кредитного отчета.) Это означает, что плохой кредитный рейтинг может показаться хуже, чем должен, но это не значит, что вы должны с этим соглашаться.

Каждое из трех кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному отчету один раз в год. Перевод: Вы можете получить кредит бесплатно три раза в год — по одному в каждом бюро.

«Если вы обнаружите какие-либо [ошибки], — говорит адвокат по облегчению долгового бремени Лесли Тэйн, — обязательно оспорите [их] с кредитором и кредитными бюро, чтобы их устранить. Ошибки в вашем кредитном отчете могут несправедливо негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.”

Есть даже шанс, что вы обнаружите ошибки, которые были внесены туда по чистой ошибке.

Независимо от того, как возникла ошибка, Федеральная торговая комиссия США утверждает, что основные кредитные бюро обычно расследуют вашу претензию в течение 30 дней с момента подачи жалобы. Просто убедитесь, что вы выполнили правильные шаги, чтобы удалить ошибочную информацию.

Чтобы заказать бесплатную и законную копию вашего кредитного отчета, просто посетите www.annualcreditreport.com. Не используйте какой-либо другой веб-сайт для получения бесплатного отчета о кредитных операциях, независимо от того, насколько запоминающимся может быть его название.

№ 2: Рассмотрим Experian Boost

Experian Boost — это бесплатная услуга, которая позволяет потребителям связывать счета с кредитным отчетом, который обычно там не отображается. Если вы свяжете свой банковский счет с кредитным отчетом через Experian и укажете положительную историю платежей для таких вещей, как счет за мобильный телефон или коммунальные услуги, ваш кредитный рейтинг может быстро повыситься.

Долгосрочные победы

Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, кардинальные улучшения — это довольно долгая игра.Большая часть информации остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет, поэтому может потребоваться некоторое время, чтобы неверная информация исчезла.

Если вы хотите настроить себя и свой кредит на долгосрочный успех, приведенные ниже стратегии помогут вам в этом. И чем раньше вы начнете по ним двигаться, тем быстрее вы увидите результаты.

№ 1: Оплачивайте счета вовремя

Существует пять различных категорий информации, которые входят в ваш кредитный рейтинг FICO. Из этих пяти наиболее важным является ваша история платежей, которая составляет 35% вашего счета.

Хотите добиться лучшей кредитной истории? Оплачивайте счета вовремя.

В идеале вы должны ежемесячно оплачивать счет по кредитной карте полностью, чтобы предотвратить перенос остатка и начисление процентов. Но если это невозможно, Тэйн настоятельно рекомендует внести хотя бы минимальный платеж к установленному сроку. Это позволит вам своевременно выполнять платежи, даже если у вас остается остаток на кредитной карте.

Обеспокоены тем, чтобы вносить ежемесячные платежи в установленный срок? Рассмотрим следующие стратегии:

  • Автоматизируйте свои счета: Если вы можете снять часть бремени со своей тарелки с помощью подхода «установил и забыл», тогда продолжайте и сделайте это, автоматизируя столько счетов, сколько вы жестяная банка.Это поможет избежать пропущенных платежей. Просто не забывайте проверять свою выписку не реже одного раза в месяц, чтобы убедиться, что у вас есть правильная сумма платежа в очереди к установленной дате. Вам также следует проверить свою выписку на предмет ошибочных начислений, чтобы защитить себя от мошенничества.
  • Бюджет до дня выплаты жалованья: Сосредоточьтесь на правильном составлении бюджета, чтобы у вас всегда были средства на вашем счете, когда наступит срок оплаты. Автоматический электронный счет do / blog / the-guide-to-избегание-мошенничества / es бесполезен, если он обнуляет ваш счет и увеличивает комиссию за овердрафт.
№ 2: Практикуйте ответственное использование кредитной карты

Правильное использование кредитной карты — один из самых надежных способов получения кредита. Один из способов сделать это — полностью оплачивать счет каждый месяц. Это не только предотвращает начисление процентов на оставшийся остаток, но также помогает контролировать использование кредита.

Как правило, лучше всего поддерживать коэффициент использования кредита — иногда называемый коэффициентом использования кредита — ниже 30%. Коэффициент использования кредита учитывает сумму вашей задолженности по сравнению с вашими кредитными лимитами на всех ваших счетах.Чем выше ваш коэффициент, тем сильнее он может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Имея это в виду, Тайн предостерегает от случайного закрытия кредитных счетов. Так же, как новые учетные записи будут предлагать увеличение кредитного лимита, что хорошо отражается на вашем кредитном рейтинге, закрытие учетных записей может нанести вред вашему счету, уменьшив доступный кредит и увеличив коэффициент. Закрытие кредитных карт также может негативно повлиять на ваш кредитный портфель, который выигрывает от наличия разнообразного диапазона доступных кредитов.

Конечно, не все могут просто открыть новую кредитную карту, когда захотят. Если ваш кредит слишком мал, чтобы иметь право на использование традиционной карты, рассмотрите возможность использования обеспеченной кредитной карты. Обеспеченные карты требуют залога наличными, но они могут быть хорошим инструментом для увеличения вашего кредита, если вы соблюдаете все ранее упомянутые правила.

№ 3: подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к надежному источнику

Возможно, вам не придется решать свои задачи по восстановлению кредита в одиночку.

«Станьте авторизованным пользователем карты с отличным кредитным рейтингом », — предлагает сертифицированный специалист по финансовому планированию Джефф Роуз.«Совместное управление счетом кредитной карты может дать быстрый толчок за счет использования хорошей кредитной истории первоначального держателя карты».

Просто убедитесь, что вы доверяете человеку, который делает вас авторизованным пользователем, и вам доверяет, так что договоренность будет хорошо работать для вас обоих.

№ 4: Выплачивайте долги как можно быстрее

Вам не нужно быть кредитным экспертом, чтобы понять, что долг может стать тормозом для вашего кредитного рейтинга. Вместе ваша кредитная история и сумма вашей задолженности составляют 65% от вашего общего кредитного рейтинга.Это означает, что погашение непогашенного долга — один из наиболее эффективных способов быстро поднять свой кредитный рейтинг.

Мы знаем, что легче сказать, чем сделать. Возможно, вам придется выбирать между накоплением сбережений и выплатой долга. Однако чем более стратегически вы подходите к выплате долгов, тем быстрее это отразится на вашем кредитном рейтинге.

«Если можете, работайте быстро, чтобы выплатить любые долги, которые близки к пределу кредита», — говорит Роуз. «Чем ближе ваш кредитный лимит, тем больше он отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.”

  • Стратегии выплаты: Две из лучших стратегий выплаты долга — это методы снежного кома и лавины долга. Метод долгового снежного кома побуждает вас сначала выплатить свой самый маленький долг, а затем наращивать обороты, в то время как долговая лавина побуждает начинать с долга с самой высокой процентной ставкой.
  • Избегайте нового долга: Наконец, не попадайтесь в ловушку, пытаясь выплатить свои долги, бездумно беря новые ссуды или открывая новую кредитную карту — особенно если вы пытаетесь быстро поднять свой счет.В то время как дополнительные кредитные счета могут помочь вам в использовании, серьезные запросы могут повлиять на ваш рейтинг FICO.

Сделайте глубокий вдох

Хотя есть способы быстро поднять свой кредитный рейтинг, важно помнить, что быстрые исправления не являются постоянными решениями. Поддержание хорошей кредитной истории требует усилий. Если вы успешно работаете с бюро кредитных историй, чтобы удалить ошибки из своей кредитной истории, но затем начнете пропускать платежи по счетам, вы окажетесь не в лучшем положении.

Кроме того, влияние ваших действий по увеличению кредита будет зависеть от ваших предыдущих платежных действий — но, опять же, вы не получите блестящий новый кредитный рейтинг, если просроченные платежи или счета для инкассации будут вас отягощать.

Итог: Последовательность является ключевым моментом. Так что держите эти своевременные платежи, ваше отношение долга к кредитам снижается, и вы следите за призом. В конце концов, оно того стоит.

Авторы статьи

Лесли Х. Тайн, эсквайр. имеет почти 20-летний опыт работы в сфере обслуживания потребительских и коммерческих финансовых долгов.Она является основателем и главным юристом Tayne Law Group, специализирующейся на списании долгов.

Джефф Роуз — сертифицированный специалист по финансовому планированию, генеральный директор собственной фирмы по управлению активами и автор бестселлера «Солдат финансов».

Как увеличить свой кредит, если у вас плохая кредитная история

Мы все знаем, что наша кредитная оценка может повлиять на наши ежемесячные счета; чем ниже наша оценка, тем больше вероятность, что мы будем платить больше за все, от процентов по кредитной карте до страховых взносов.Миллионы людей сталкиваются с этой проблемой: кредитные рейтинги настолько низки, что среди прочего сложно получить ипотечный кредит.

«Плохая кредитная история также может затруднить аренду квартиры, поступление в колледж или даже получение работы», — сказала редактор-расследователь Consumer Reports Лиза Гилл.

Вот что интересно: если вы хотите увеличить свой кредит, вам нужно его получить. Но как получить кредит, если у вас плохой кредит?

Consumer Reports говорит, что, во-первых, вам необходимо открыть банковский счет, взять несколько небольших ссуд и своевременно производить ежемесячные платежи, что со временем должно улучшить ваш результат.

Затем рассмотрите возможность подачи заявки на получение так называемой обеспеченной кредитной карты, что означает, что вы обеспечили карту наличными. Вы также можете попросить члена семьи с хорошей кредитной историей добавить вас к своей кредитной карте. Просто убедитесь, что у вас хорошие отношения с этим человеком, потому что если вы пропустите или опоздаете с оплатой, это может повлиять на ваши оценки.

Ad

И, если у вас есть непогашенный долг, погасите его как можно скорее. Убедитесь, что вы оплачиваете все свои счета вовремя, чтобы избежать взыскания платежей.

Consumer Reports сообщает, что очень настороженно относится к любым сервисам быстрого исправления ошибок, которые предлагают помощь за определенную плату. Вам не нужно платить, чтобы получить кредит. Это просто требует твердого финансового плана и некоторого времени.

«После того, как вы погасите задолженность по взысканию, многие системы кредитного рейтинга не будут сильно взвешивать их при подсчете вашей оценки», — сказал Гилл.

И, наконец, не забудьте внимательно проверить свой кредитный отчет. Вы имеете право бесплатно получать еженедельные отчеты от трех крупнейших кредитных бюро до апреля 2022 года.Обжалуйте любые ошибки, которые вы можете обнаружить, отправив сертифицированное письмо с доказательствами в компании Equifax, TransUnion и Experian. У них есть около 30 дней на то, чтобы ответить.

Все материалы Consumer Reports Copyright 2021 Consumer Reports, Inc. ВСЕ ПРАВА ЗАЩИЩЕНЫ. Consumer Reports — это некоммерческая организация, которая не принимает рекламу. Он не имеет коммерческих отношений с рекламодателями или спонсорами на этом сайте. Для получения дополнительной информации посетите сайт consumer.org.

Кредитные чеки, баллы и история

Независимо от того, есть ли у вас хороший кредитный рейтинг, плохой или вообще нет, ваша кредитная история и рейтинг влияют на вашу жизнь.

Ваша кредитная история — это то, как будущие кредиторы, арендодатели, страховые компании, работодатели и другие лица могут решить, представляете ли вы относительный риск, когда речь идет о стабильности вокруг денег.

Хотя ваша информация находится в ведении кредитной компании, а не вы, вы можете вернуть себе контроль над своим кредитным рейтингом, поняв:

  • как это проверить
  • как исправить ошибки
  • как улучшить плохую кредитную историю и создать хорошую кредитную историю
  • ограничения по времени для элементов в вашей истории, например, пропущенных платежей и невыполнения обязательств
  • что делать, если что-то пойдет не так.

Определения кредитов

В этой информации используется ряд терминов. Каждый означает что-то немного другое:

Кредитная история: Список всех ваших кредитных операций, включая платежи и пропущенные платежи, невыплаты, платежи по счетам, ипотечные кредиты, покупки в рассрочку и т. Д.

Кредитные отчеты / кредитные записи: Краткое изложение ваша кредитная история, иногда включая кредитный рейтинг или балл.

Кредитный рейтинг: Число, обычно из 1000, которое основывается на вашей кредитной истории и дает кредиторам способ измерить вашу надежность при кредитовании.Оценка выше 700 считается хорошей.

Проверка кредита: Когда кредитор или другая организация спрашивает о вашей кредитной истории.


Кто проверяет ваш кредитный рейтинг

Кредитор, компания или потенциальный работодатель могут попросить проверку кредитоспособности, чтобы понять, насколько вы надежны в обращении с деньгами. Вас могут попросить проверить кредитоспособность при подаче заявления на ссуды, кредитные карты, ипотеку, банковские счета, телефонные контракты, финансирование автомобиля, страховку и аренду жилья.

Если кредитор или компания считают, что ваша кредитная история заставляет вас выглядеть рискованным, они могут отклонить вашу заявку.

В большинстве случаев лицо или компания, желающие проверить кредитоспособность, должны сначала получить ваше согласие. Согласие не требуется для некоторых организаций и предприятий, например, некоторых агентств государственного сектора, сборщиков долгов.


Как изменить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг повышается и понижается в зависимости от того, что вы делаете со своими деньгами. Если у вас плохая кредитная история или у вас вообще нет кредитной истории, вы можете предпринять действия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Повысьте свой кредитный рейтинг

  • Выполняйте платежи вовремя: Это касается погашения ссуд и оплаты счетов.
  • Оплата кредитной картой полностью: Делайте это каждый месяц, чтобы получить хороший кредит.
  • Проверьте свои кредитные рейтинги: Вам необходимо проверить все три компании, предоставляющие кредитную отчетность, и убедиться, что у них есть точная информация. Попросите исправить любые ошибки. Если вам отказали в ссуде, проверьте свою кредитную историю и исправьте все ошибки, прежде чем подавать заявку на дополнительные ссуды. (См. Подробную информацию о компании, составляющей кредитный отчет, и о том, как исправить ошибки в вашем кредитном отчете ниже.)
  • Не сообщайте счета: Убедитесь, что ваше имя не указано в счетах с другими людьми, например, если вы живете с соседями по квартире и в счете за электроэнергию указаны все ваши имена, ваш кредитный рейтинг может упасть, если ваши соседи по квартире не будут не оплачиваю счета.
  • Заявки на получение лимита кредита: Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проверять кредитоспособность. Каждая проверка отрицательно влияет на ваш счет. Подайте заявку только на то, что вам действительно нужно.
  • Ссуды до зарплаты с ограничением и варианты быстрого финансирования: Видя это в своей кредитной истории, кредиторы могут подумать, что у вас плохо с деньгами.
  • Аннулирование неиспользованных кредитных карт и счетов: Множественные источники кредита не соответствуют вашей кредитной истории. Если ваша кредитная карта / карта магазина не используется, отмените ее.
  • Подождите, пока не истечет срок: Элементы вашей кредитной истории сохранятся в течение определенного периода времени, от четырех до пяти лет. Если вы хотите подать заявку на новый кредит, подождите, пока старая история не исчезнет из вашего кредитного отчета, если это возможно.

Отсутствие кредита почти так же плохо, как плохой кредит. Это не дает будущему кредитору никакой информации о вас как о риске, что может привести к отказу от вас.

Негативное влияние на ваш кредитный рейтинг

  • Пропущенные платежи: Это может быть все, от ссуд до оплаты счетов.
  • Невыполнение обязательств по платежам: По умолчанию платеж происходит, когда платеж на сумму более 125 долларов просрочен более чем на 30 дней, и кредитор попытался вернуть деньги. Это останется в вашей кредитной истории, даже если вы полностью погасите сумму.
  • Несостоятельность: Подача заявки на один из трех типов несостоятельности — план погашения долга (также называемый упорядоченными платежными поручениями), процедура без активов или банкротство.
  • Подача заявки на слишком большой кредит: Подача заявления на получение нескольких источников кредита за короткий промежуток времени, например, заявление на получение четырех кредитных карт за три месяца.
  • Несколько проверок кредитоспособности: Многие агентства / организации, проверяющие ваш кредитный рейтинг, показывают, что вы, возможно, ищете больше ссуд или кредита, чем вы можете себе позволить.
  • Кредитные переводы: Перевод долга с одной кредитной карты на другую.
  • Взыскание долга: Вы задолжали деньги, и ваш долг передан сборщику долгов.
  • Заявления о трудностях: Если вы подали заявление о трудностях с предыдущей ссудой, например, отпуском по погашению.
  • Заявки на получение ссуд до зарплаты и быстрого финансирования: Из-за высоких процентных ставок другие кредиторы могут рассматривать их как крайнюю меру.
  • Нет кредита: Отсутствие кредитной истории означает, что будущие кредиторы не смогут определить, подвергаетесь ли вы риску. Это может иметь такие же негативные последствия, как и плохая кредитная история.

Проблемы с оплатой

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *