Содержание

Проверенные способы самостоятельных накоплений на пенсию

С возрастом риск возникновения проблем со здоровьем увеличивается, что может негативно отразиться на бюджете семьи. Выход на пенсию – ответственный шаг в жизни любого человека, но о своем благополучии после завершения трудовой деятельности стоит позаботиться еще в молодом возрасте. В этой статье разберемся, как сохранить контроль над бюджетом и накопить деньги для комфортного выхода на пенсию.

Планирование бюджета

Поразмышляйте о своих планах на будущее, рассчитайте возможные расходы на удовлетворение базовых потребностей, а также дополнительные расходы, например, на развлечения и другие нужды. Несмотря на то, что сейчас вы финансово независимы, в зрелом возрасте вам могут понадобиться средства на лечение или специальный уход. Определите, хватит ли пенсионных выплат на покрытие данных расходов, или вам потребуются дополнительные финансовые средства. Рассчитать размер будущей пенсии можно на сайте Пенсионного фонда России.

Оцените свои активы, к примеру, имеющиеся сбережения, не забывайте также про долги и обязательные платежи, если таковые есть. Так вы сможете понять, достаточно ли у вас будет средств на базовые нужды, а также на дополнительные расходы в случае непредвиденных обстоятельств.

Сокращение расходов

Очень важно понимать, что уровень дохода, как правило, ближе к пенсионному возрасту снижается. Исходя из этого нужно подумать, на что могут тратиться деньги, и как можно сократить и/или контролировать свои расходы. Проанализируйте свои потребности и подумайте, какие из расходов можно сократить без ущерба для качества жизни. Конечно, сокращение расходов меняет образ жизни, но таким образом можно увереннее смотреть в будущее.

Старайтесь записывать все расходы, не только базовые, такие как питание и коммунальные услуги, но и неочевидные и небольшие, например, сигареты или перекусы. Как правило, на мелочи тратится немало средств. Некоторые расходы, такие как утренний кофе по дороге на работу, возможно, вошли в привычку, но, если их исключить, можно заметить значительную экономию.

Планирование пенсии с помощью накопительного страхования

Накопить на пенсию самостоятельно можно с помощью накопительного и пенсионного страхования. Наличие такого полиса обеспечит вас пожизненной пенсией, которая станет для вас подушкой безопасности вне зависимости от экономической ситуации в стране. В накопительный период действия полиса можно ежегодно получать социальный налоговый вычет. Также на весь период страхования действует защита от рисков ухода из жизни и наступления нетрудоспособности (аналога инвалидности 1 и 2 групп), что является преимуществом по сравнению со вкладами. Размер гарантированной выплаты вы сможете рассчитать на этапе оформления полиса.

Sovcombank Life предлагает своим клиентам три варианта накопительного и пенсионного страхования:

  • «На всю жизнь» гарантирует выплату пожизненной ежемесячной пенсии по достижении пенсионных оснований. На весь период формирования накоплений действует защита на случай ухода застрахованного из жизни в результате болезни или несчастного случая. Назначенный выгодоприобретатель получит выплату инвестиционного дохода, накопленного за время действия полиса, в случае смерти застрахованного после начала получения пенсии.
  • «Классика +» позволит создать накопления на любые цели или сформировать пенсионные накопления для комфортной жизни на пенсии. Программа включает такие широкий набор рисков, например, смерть, диагностирование критического состояния или заболевания (рак, инфаркт, инсульт и др.), приведшее к нетрудоспособности, несчастный случай. По окончании действия полиса застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.
  • «Курс жизни» поможет накопить необходимую сумму к определенной дате. Программа включает такие риски, как постоянная полная нетрудоспособность и уход застрахованного из жизни в результате несчастного случая. По окончании действия программы застрахованный получает гарантированную сумму накоплений и инвестиционный доход, при его наличии.

Среди преимуществ программ Sovcombank Life – широкий набор рисков, гибкие условия страхования и периодичность оплаты взносов.

Чтобы разобраться в деталях каждой программы, обратитесь к финансовым консультантам компании. Они сформируют индивидуальное предложение специально для вас, учитывая ваши цели, задачи и возможности.  Что особенно важно, финансовый консультант будет сопровождать вас на протяжении действия полиса, что позволит вам всегда быть с ним на связи и получать нужную информацию просто и быстро.

Условия и преимущества участия в ОТП Пенсия

Условия и преимущества участия в "ОТП Пенсия"

Негосударственный пенсионный фонд «ОТП Пенсия» – надежный способ накопления средств для обеспечения дополнительной негосударственной пенсии. Целью фонда является сохранение ваших сбережений от влияния инфляции и эффективное их приумножения благодаря инвестированию. Негосударственные пенсионные фонды предоставляют вам возможность самостоятельно позаботиться о своем будущем и накопить средства на достойную, обеспеченную пенсию.

Консервативная инвестиционная стратегия и максимальная диверсификация средств является приоритетом для «ОТП Пенсия» и одновременно залогом надежности вложений. Такой подход предполагает использование большого количества различных финансовых инструментов с преимущественно низким уровнем инвестиционного риска, соответствующих критериям системы риск-менеджмента OTP Group.

Кроме этого, НПФ является некоммерческой организацией и не может быть объявлен банкротом с последующим прекращением ответственности перед своими участниками. Защита накоплений обеспечивается строгим контролем деятельности фонда и обслуживающих компаний со стороны государства и специальным законодательством, предусматривающим дополнительные уровни и механизмы защиты средств:

  • Требования по диверсификации средств фонда и надежности инвестиционных инструментов
  • Распределение функций управления, хранения и учета средств
  • Взаимный контроль обслуживающих компаний и имущественная ответственность за нарушения
  • Учет активов фонда отдельно от активов обслуживающих компаний
  • Возможность замены обслуживающей компании
  • Государственный контроль за деятельностью фонда, лицензирование обслуживающих компаний, квалификационные требования к сотрудникам этих компаний и членам Совета фонда
  • Обязательная отчетность и обнародования информации, независимый аудит

Как работает «ОТП Пенсия»?

Вкладчик осуществляет добровольные взносы на индивидуальный пенсионный счет участника. Требований по периодичности или суммам взносов нет. Взносы накапливаются и растут благодаря инвестиционной прибыли. По достижении пенсионного возраста, участник получает пенсионные выплаты. В течение периода выплат средства также продолжают работать и приносить инвестиционный доход.

Условия и преимущества участия

на этапе накопления
  • Вы самостоятельно планируете и влияете на размер будущей пенсии
  • Вы самостоятельно определяете размер и периодичность взносов
  • Нет обязательных платежей или штрафов
  • Нет минимального срока участия
  • Все накопленные средства - ваша частная собственность, которая переходит по наследству
  • Право на налоговую скидку позволяет вернуть уплаченный НДФЛ от суммы взносов за год
  • Возможность перевода накоплений в другой фонд
  • Открытость информации: онлайн доступ к собственному счету, SMS рассылки, ежегодные выписки.
  • Ежемесячные отчеты об инвестиционной деятельности фонда

Как стать участником «ОТП Пенсия»?

Для того, чтобы стать участником пенсионного фонда, необходимо заключить пенсионный контракт. Контракт может заключаться на себя и на родных, включая несовершеннолетних детей. Возрастных ограничений на участие в НПФ нет.

Документы для заключения пенсионного договора

  • Паспорт
  • Индивидуальный налоговый номер

Если вы оформляете пенсионный контракт в пользу своих родных, кроме ваших документов, необходимо предоставить и документы родных. Для несовершеннолетних детей, кроме документов одного из родителей, необходимо предоставить свидетельство о рождении и индивидуальный налоговый номер ребенка.

Ознакомиться с шаблоном договора и уставом фонда можно в разделе «Документы фонда».

Условия и преимущества участия

на этапе выплат
  • Вы самостоятельно определяете пенсионный возраст (но не ранее 10 лет до официального), то есть сейчас начать получать выплаты можно в любой момент после 50 лет
  • Вы самостоятельно определяете срок (не менее 10 лет) и периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год)
  • При небольшой сумме накоплений есть возможность забрать средства единовременной выплатой (<82 380 грн.)
  • Возможно досрочное получение средств в случае проблем со здоровьем, инвалидностью, выездом на постоянное жительство за границу
  • Льготное налогообложение выплат на определенный срок, отсутствие налогов для определенных категорий участников. Больше о налогообложении и льготах ...
  • Возможность перевода выплат в другой фонд
  • Выплаты из пенсионного фонда не влияют на получение государственной пенсии

Для того, чтобы начать получать пенсионные выплаты, участнику необходимо подписать отдельный договор на выплаты. Данный договор заключается в любой момент после наступления определенного законодательством возраста (сейчас – 50 лет).

Старость — в радость

Негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или депозит в банке? Как самостоятельно обеспечить себе достойную старость в Украине, рассказывает Фокус.

Из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров. По словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону "О негосударственном пенсионном обеспечении" в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). "Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон "О банках и банковской деятельности". До этого банк, предоставляющий продукт под названием "пенсионный депозит", не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием "пенсионные" также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону "О страховании", — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.

ФОКУС в Google Новостях.

Подпишись — и всегда будь в курсе событий.

Где копить на пенсию

По данным Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, на конец марта 2020 года активы НПФ составляли 3,1 млрд грн, а участниками системы стали почти 900 тыс. человек.

Только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза

Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА "ОТП Капитал", рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд "ОТП Пенсия" с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют "Приватфонд" и "Эмерит".

Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть "дочки" зарубежных структур, например, "PZU Украина страхование жизни", ARX Life, "Граве Украина Страхование жизни".

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании

Вложения и в негосударственные фонды, и в страхование жизни предполагает внесение средств в течение длительного периода (20–30 лет). Игроки рынка обещают приумножить эти вложения в разы за счет инвестиционного дохода и капитализации процентов. В Украине пенсионные активы чаще всего инвестируют в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), банковские депозиты и лишь незначительную часть вкладывают в банковские металлы, корпоративные облигации, акции, недвижимость.

"Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн", — говорит Светлана Парандий.

(Инфографика: Людмила Лысак)

Важно

Пенсии вырастут вдвое. Министр Марина Лазебная — о перспективах пенсионной реформы

А что страхование жизни? Компании гарантируют доход в пределах 4% годовых. Для Украины такой показатель ниже уровня инфляции. Но страховые могут продемонстрировать куда лучшие результаты — по итогам 2019 года доходность некоторых страховых достигла 10–14% годовых. Еще одним плюсом лайфового страхования выступает возможность параллельно застраховаться от ряда рисков: заболеваний, травм и пр. И, конечно, важен также вопрос валюты: лайф-страховка может быть в инвалюте, для чего страховая получает лицензию НБУ на совершение валютных операций. В таком случае и накопления клиента, и выплаты ему будут в иностранной валюте.

В числе достоинств вложений в НПФ эксперты называют отсутствие обязательств относительно суммы, периода и периодичности взносов, а также возможность при желании перевести свои накопления из одного фонда в другой. В то же время в страховании эти параметры устанавливаются компанией, а если клиент уменьшает или прекращает взносы по страховке до окончания срока действия договора, он теряет право на выплату или получает возвратную сумму, что в разы меньше того, что он перечислил компании.

Впрочем, только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза. Из чего следует, что даже при накоплении 800 тыс. гривен через 30 лет, как в примере выше, на эту сумму разгуляться не получится.

Риски накопления денег вне банковской системы

Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. "Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно", — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.

В Украине пенсионные активы компании инвестируют в ОВГЗ и депозиты, малую часть вкладывают в металлы, акции, недвижимость

В действующем законодательстве о добровольных пенсионных накоплениях таких предохранителей более сорока. В их числе — ежедневная отчетность НПФ и ее публичность, требования к профессионализму компаний, персоналу, капиталу, организации работы, необходимость выполнения лицензионных условий, отчетность по международным стандартам и обязательный аудит.

Более того, НПФ не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители захотят прекратить его деятельность, им придется за полгода до этого утвердить у регулятора план ликвидации, предусматривающий перевод накоплений в другие фонды по выбору граждан-участников.

Средства участников НПФ управитель "раскладывает по разным корзинам". В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не "проедали" сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.

Казалось бы, при такой системе контроля проблем с пенсионными накоплениями быть не должно. Однако в 2020 году случился прецедент со сгоревшими пенсионными вложениями в банке "Аркада", что объясняется пренебрежением этой структуры к общим правилам и попустительством со стороны государства.

Важно

Бабушки на миллион. Сможет ли накопительная пенсия в Украине создать класс пожилых богачей

Никаких гарантированных фондов для клиентов НПФ и страховых в стране нет, а значит, депозиты в банках остаются наиболее надежным способом вложения средств, ведь при банкротстве банка есть гарантированная сумма. Сегодня это 200 тыс. грн, однако, как рассказала Фокусу директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут, вскоре она может вырасти до 600 тыс.

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?

Накопительная

Страховая

Как формируется

В денежном выражении

В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

Откуда берется

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Как индексируется

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Право наследования

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

 

     

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

 

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

 

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

С 2012 года

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

2015–2016 годы

С 2016 года

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений - ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше - напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ... ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить - сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

Как накопить деньги на пенсию в Украине

Деньги на пенсию можно откладывать и хранить различными способами. В Украине сейчас мы делаем обязательные отчисления с зарплаты государству, которое перераспределяет наши деньги нынешним пенсионерам. Они не накапливаются и не хранятся. Их просто тратят на содержание наших родителей, дедов, соседей. Денег на нашу с вами будущую пенсию у государства просто нет. Вопрос – кто через 20, 30, 40 лет будет содержать нас, когда станем пенсионерами?

Читайте также: Новая пенсия украинцев: зачем, как и когда начнем накапливать

Единственный ответ – надо реформировать пенсионную систему. Не просто откладывать деньги, но и приумножать их. Например, с помощью инвестирования в различные финансовые инструменты – в частности, ценные бумаги. Как это все может работать и насколько фондовый рынок может быть инструментом, чтобы люди смогли обеспечить себе старость – журналисты 24 канала спросили у экспертов.

Почему пенсии маленькие

Украине от Советского Союза досталась солидарная система: все отчисления с зарплат идут в общий фонд, не накапливаются, а распределяются между имеющейся количеством пенсионеров.

По данным Укрстата, пенсионеров в 2018 году было 11 миллионов 725 тысяч, работающих украинцев – 16 миллионов 400 тысяч. При этом, по разным оценкам, от 30 до 45% из них работают неофициально, следовательно, недоплачивают единый социальный взнос, из которого содержится наш Пенсионный фонд.

Получается, что на одного плательщика в Пенсионный фонд приходится более одного пенсионера. Отсюда и чрезвычайно низкий уровень пенсий. Возможно, украинские чиновники и хотели бы увеличить пенсии в четыре раза (особенно перед выборами), но где взять эти деньги?

Поэтому – солидарная пенсионная система себя изжила, пояснил в комментарии 24 каналу соучредитель аналитического центра "Украинский институт будущего" Анатолий Амелин. Она хороша для стран, где высока доля молодого населения, и маленькая – пенсионеров.

Или нам нужно резко увеличить количество трудоспособного населения (что невозможно). Или – резко уменьшить количество пенсионеров (что противозаконно). Или – заставить деньги работать. Что законно, возможно и перспективно.

Читайте также: Как и где накопить на будущую пенсию: альтернатива государственным "подачкам"

Как сделать старость украинцев обеспеченной

В мире существуют еще несколько типов пенсионных систем, отметил Анатолий Амелин. Чтобы человек при выходе на пенсию мог позволить себе достойную старость и уровень жизни не хуже, или как минимум – лишь чуть хуже, чем когда работал, много стран используют накопительную пенсионную систему. Есть страховые, есть фондовые программы.

Эксперт объяснил принцип действия: человек со своей зарплаты ежемесячно отчисляет некую сумму денег, которая накапливается на его счете. Но деньги не просто зачисляются на счет. Фонды, управляющие этими активами, их инвестируют: в государственные ценные бумаги, в облигации, акции растущих компаний.

Если экономика развивается, растет капитализация этих компаний, выплачиваются хорошие проценты по облигациям, корпоративным и государственным, то фонды вырастают. При этом люди, выходя на пенсию, имеют достаточно большой капитал,
– уточнил Амелин.

Есть разные модели дальнейшего распоряжения этими деньгами. Можно сразу забрать всю накопленную сумму. Можно договориться со страховой компанией, передать всю сумму ей и получать пожизненную пенсию – согласно контракту, будут выплачивать ежемесячно определенную сумму. А можно сделать рассрочку: фонд будет выплачивать накопленную сумму в рассрочку в течение 5, 10 или 30, как договорятся.

Такая модель используется многими странами. Она дает возможность иметь гораздо больший доход при достижении пенсионного возраста, чем солидарная система.

Пенсионные деньги нужно "растить"

Сам себе инвестор

В Украине сейчас любой желающий может открыть банковский депозит, класть туда отчисления с зарплаты (или дохода), а потом инвестировать эти деньги в любые активы – акции, облигации. Таким образом, украинцы могут получать прибыли и накапливать на старость.

Основатель социального проекта "Семейный Бюджет" Любомир Остапов в комментарии 24 каналу отметил: в Украине уже есть рынок государственных облигаций. Их в портфеле физических лиц более чем на 6,8 миллиарда гривен на начало 2019 года. А вот в части акций компаний и фондов этот рынок не развит.

Однако в рамках 50 тысяч евро в год украинцы могут инвестировать на биржах Нью-Йорка и Лондона. Рост транзакций в рамках e-лимитов с 7 февраля 2019 года демонстрирует, что количество украинцев, пользующихся такой возможностью, растет,
– отметил Остапов.

Но покупать акции иностранных эмитентов в Украине – однозначно безопаснее, акцентировал член правления Национального депозитария Украины Андрей Порада. Потому что акции, которые официально имеют разрешение для обращения в Украине, находятся:

а) в рамках правового регулирования законодательства Украины, которое защищает права инвесторов;
б) в рамках той юрисдикции, где зарегистрирован эмитент ценных бумаг.

Сегодня уже упрощен доступ иностранных ценных бумаг на отечественный рынок. И для инвестора в Украине нет никакой разницы в способе их приобретения в сравнении с акциями украинских эмитентов. Сам инвестор выбирает, что для него является приоритетом: долгосрочная инвестиция, рост акций в определенной перспективе или получения дивидендов.

Но самый большой риск – если вы сами управляете своими деньгами – не можете свой маленький портфель эффективно диверсифицировать, снизить риски, пояснил Анатолий Амелин. А в рамках фонда, где десятки тысяч участников, большие суммы – это можно сделать. Даже если какой-то эмитент или какие-то бумаги объявляют дефолт, то в рамках всего портфеля потери будут незначительные. А если один человек купит облигации, по которым случится дефолт – он потеряет все.

Поэтому, соглашаются эксперты, для начальных капиталов все же стоит рассматривать и сравнивать негосударственные пенсионные фонды и накопительные страховые программы, ведь там деньги инвестируют профессиональные управляющие.

Накопительная пенсионная система способна позаботиться о будущих пенсионерах

Стоит ли доверять негосударственным пенсионным фондам

Получить эффект от биржевой торговли возможно только при наличии значительной суммы свободных средств – не менее 300 тысяч гривен, пояснил в комментарии 24 каналу кандидат экономических наук, преподаватель Запорожского национального университета Константин Денисов. И обычно человек не играет на бирже сам, а пользуется услугами посредников. Это могут быть отдельные брокеры или компании по управлению активами, управляющие активами негосударственных пенсионных фондов.

Инвестирования в негосударственные пенсионные фонды Денисов назвал более привлекательным. И объяснил, почему.

1. Негосударственные пенсионные фонды начисляют проценты на привлеченные от населения вклады. Правда, им запрещено в договоре четко определять ставку этого процента, она может колебаться в зависимости от рыночной ситуации. Законом определено, что минимальный ежемесячный взнос должен составлять не менее 10% от минимальной заработной платы (сегодня – это 417,3 гривен).

Плательщики таких взносов пользуются правом на налоговые льготы при налогообложении собственного дохода (если делают взносы в свою пользу, а также в пользу членов своей семьи), что предусмотрено ст.166 Налогового кодекса Украины.

2. Закон Украины "О негосударственном пенсионном страховании" четко указывает, что ни один частный пенсионный фонд не может быть ликвидирован до момента окончательной выплаты им всех обязательств перед своими клиентами.

Читайте также: Из-под матраса – на благо свое и экономики: что полезно знать о корпоративных облигациях

Минусы и риски для современных вкладчиков

Кандидат экономических наук, профессор Валентина Лебедева в комментарии 24 каналу объяснила, что главный риск инвестирования в ценные бумаги – нечестность компаний-эмитентов.

Мотивом покупки ценных бумаг на фондовой бирже является получение дивидендов – части прибыли компании, которая выпустила акции. Если собрание акционеров приняло решение о направлении прибыли в полном объеме на развитие компании, то акционеры дивидендов не получат.

Можно быть уверенными, что мажоритарные акционеры, владеющие контрольным пакетом акций, примут именно такие решения. И миноритарные акционеры (пенсионеры и т. п) не получат ни копейки. Избавиться от акций можно, продав их на бирже, но их никто не купит. Пенсионеры свои деньги не вернут. Опыт сертификатов приватизации с покупкой акций в обмен на сертификаты – яркое тому свидетельство,
– объяснила она.

На Западе, отметила Лебедева, сложилась все же определенная традиция выплаты рядовым акционерам в конце года хоть каких-то дивидендов ("рождественские квитанции", в частности). Из расчета, что люди купят новые акции и принесут компании новые деньги. Западным владельцам компаний некуда убегать. Они продолжают бизнес в своей стране и думают о своем завтрашнем дне. А представители отечественного бизнеса, к сожалению, складывают деньги в западные банки из расчета – в подходящий момент выехать на Запад.

Именно поэтому, акцентировал Анатолий Амелин, накопительная модель пенсионной системы возможна лишь там, где есть эффективная судебная система, защита частной собственности.

Также нужен эффективный фондовый рынок, где есть регулировка. Как правило, это одна биржа – центр ликвидности, где есть система взаимодействия эмитентов с инвесторами, есть заинтересованность у инвесторов. И – растущая экономика. При растущей экономике темпы роста на фондовой бирже опережают рост экономики.


Украине еще надо реформироваться, чтобы достичь "пенсионного рая"

Как будущие пенсии способны развить экономику

Вы удивитесь, но экономика и пенсионные деньги – понятия взаимозависимые. Деньги, которые пенсионные фонды инвестируют в экономику – ускоряют ее рост, отметил Анатолий Амелин. Пример Польши: в свое время они накопили более 70 миллиардов евро в пенсионные активы, которые инвестировали в польские компании, вышли на фондовую биржу и превратились в достаточно крупные европейские корпорации.

Для Украины это тоже хороший шаг. Но нам необходимо переструктурировать наш фондовый рынок, чтобы была одна биржа. Возможно, есть смысл объединить все регуляторы в один. И также нужно создать условия, чтобы эмитенты выходили на рынок. Тогда для пенсионных фондов будет создаваться качественный актив для инвестирования,
– уточнил Амелин.

Институт будущего посчитал, что реализация накопительной пенсионной модели в Украине, аккумулирование средств и их инвестирование в экономику дополнительно ускорит украинскую экономику на 1,5-3% в год. У нас есть большой дефицит инвестиционных ресурсов. И пенсионный фонд мог бы его заполнить, убежден Амелин.

Читайте также: Как заработать на облигациях и привлечь миллиарды из-под матраса

Когда в Украине сможет заработать накопительная пенсионная модель

При правильной постановке задачи мы можем за 2 года привести инфраструктуру к необходимому виду, консолидировать регуляцию, убежден Амелин. Конечно, необходимо завершить реформу судебной системы.

Если бы в 2019 году мы начали это делать, то в 2021 году эта модель смогла бы эффективно функционировать. Но у нас не все задачи умеют четко ставить, и нет мотивации эти задачи решать,
– отметил эксперт.

Он привел пример: когда был членом Национальной комиссии по ценным бумагам, там провели реформу депозитарной системы – за 2 года. Французы такую же реформу проводили 5 лет.

Поэтому кто хочет – ищет возможности, кто не хочет – находит оправдания, убежден эксперт. Возможно, когда страсти по выборам улягутся, наши политики и чиновники все же захотят.

Как самостоятельно позаботиться о будущем, не надеясь на ЕНПФ | Курсив

Несмотря на то, что власти Казахстана готовят обширные реформы в пенсионной системе, а премьер-министр назвал повышение пенсионного возраста необходимостью, казахстанцы все больше предпочитают рассчитывать только на себя.

Что не так с пенсией?

С 2028 года базовую часть пенсии в Казахстане планируют заменить на минимальную гарантированную пенсию. Сделают это для «предоставления минимальных гарантий пенсионного обеспечения на приемлемом уровне». Дополнительные пенсионные отчисления работодателей за работников в Казахстане вступят в силу с 2023 года: их размер вырастет с 1% до 5% к 2029 году.  

Однако реформы в пенсионной системе называют популистскими, так как низкая доходность пенсий вкупе с инфляцией сводит пенсионные вклады к мизеру. Со следующего года часть пенсионных накоплений будет доступна для изъятия, однако нововведение будет доступно только для 721 тыс. казахстанцев, хотя, согласно официальной статистике, в Казахстане более 2 млн пенсионеров. 

Изъятие части пенсий будет доступно для:

  • улучшения жилищных условий; 
  • получения лечения, не входящего в гарантированный объем бесплатной медицинской помощи; 
  • обязательного социального медицинского страхования; 
  • передачи в инвестиционное управление частным управляющим компаниям.

Механизм снятия включает в себя минимальный порог достаточности, который рассчитывается исходя из доходности, инфляции, размера минимальной выплаты и т.д. Начиная с 20 лет каждый казахстанец будет вправе изъять часть пенсии, если она превышает порог достаточности. При этом, стоит обратить внимание, что при досрочном снятии будет удерживаться подоходный налог 10%, но не сразу, а после выхода на пенсию. 

Помните: Чтобы в пожилом возрасте не думать о проживании и наслаждаться комфортной жизнью, необходимо начать работать над обеспеченной старостью за 10-20 лет до выхода на пенсию. В долгосрочной перспективе только финансово грамотная стратегия позволит наслаждаться жизнью, без оглядки на пенсионное пособие. При поиске альтернатив следует принимать взвешенные решения, внимательно изучив управляющие компании, инвестиционные стратегии и все предлагаемые условия. Доверие в финансовых вопросах всегда должно быть подкреплено возможностью контроля.

Какие есть альтернативы?

Разберемся, каким образом можно обезопасить будущее, не рассчитывая на помощь государства.
 
Депозиты

На конец октября казахстанцы накопили 10 трлн тенге, что практически приближает депозиты к пенсии по объему вложений как инвестиционный инструмент. Однако беда в том, что из года в год в Казахстане снижаются максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на долгосрочные депозиты. То есть в долгосрочной перспективе прибыльность депозитов медленно, но неотвратимо падает. Снижение на 0,4 и 0,1 пункта на 12 и 24 месяца кажутся незначительными, но важно смотреть на депозит в перспективе 10-20 лет. 

В Казахстанском фонде гарантирования депозитов привели последние ставки по депозитам в тенге на декабрь 2020 года.

Плюсы: Быстрое открытие. Начальная сумма может быть любой. Депозит застрахован государством. Под депозит можно взять кредит. Стабильный прирост дохода в рамках депозита. Прогноз прибыли на несколько лет вперед. 

Минусы: Низкая рентабельность. С апреля 2021 года невостребованные депозиты в ликвидированных банках будут считаться добровольными пенсионными взносами и перечисляться на счет вкладчика в ЕНПФ при условии, что вкладчик не пришел за своим взносом в течение года. 

Покупка недвижимости

Как и депозиты, покупка недвижимости считается традиционным способом инвестировать деньги. Тут стоит помнить, что при долгосрочной перспективе цена на вашу квартиру/дом, может как взлететь, так и обвалиться. Хорошие новости для тех, кто хочет приобрести недвижимость в ипотеку: в Казахстане разрешили брать ипотеку на строящееся жилье и увеличили предельную стоимость недвижимости по программе Баспана Хит».

Плюсы: Собственное жилье. Пассивный доход при сдаче в аренду. Кроме того, недвижимость можно заложить при резкой потребности в финансах.

Минусы: низкая рентабельность при сдаче в аренду. Влияние инфляции. Необходимость ухода за недвижимостью.

Драгоценные металлы

Наиболее консервативная альтернатива пенсионной системе. К драгоценным металлам относят золото, серебро, палладий и металлы платиновой группы. Вложить средства в драгоценный металл можно тремя путями: 

  • Покупать золотые монеты. Сложно подделать и можно продавать по одной.
  • Покупать золотые слитки. Несмотря на колебание курса цен на золото в целом, в сфере розничных инвестиций спрос на золото по сравнению с предыдущим годом подрос.
  • Купить акции золотодобывающих компаний.
  • Участвовать в торгах драгоценных металлов. 

Плюсы: Высокая ликвидность. Стабильность роста цены драгоценных металлов. Универсальное средство для расчетов во все времена.

Минусы: Необходимость обеспечить безопасное хранение для слитков и монет. Низкая прибыльность. Повышенный спред. Большой интервал убытков и прибыли.

Фондовый рынок 

ПИФы

Альтернативой ЕНПФ также могут стать паевые инвестиционные фонды, которые являются частью фондового рынка. Это форма коллективных инвестиций, управление которыми вы доверяете специальным компаниям. Последние не только придумывают инвестиционную стратегию, но также привлекают инвесторов, выпускают паи, продают их и покупают.

Плюсы: начинающий инвестор может не разбираться в тонкостях, так как передает управление своими активами профессионалам.

Минусы: Доходность по ПИФам, как, впрочем, и по большинству финансовых инструментов, не гарантирована.

Онлайн-магазин freedom24.kz

Для тех, кто слышал о фондовом рынке, но считал сложным на нем зарабатывать, в Казахстане запущен freedom24.kz - онлайн-магазин для покупки и продажи акций. Новый, удобный формат финтех-стартапа позволяет инвестировать и контролировать акции, не выходя из дома в круглосуточном режиме.

Приобретенные ценные бумаги будут храниться в Центральном депозитарии, который выступает гарантией надежности и сохранности купленных активов. Для начинающих инвесторов аналитики представляют инвест-идеи, среди которых можно отобрать варианты для обеспечения беззаботной старости. 

В качестве примера можно взять индекс S&P 500, а это акции 505 крупнейших избранных компаний США, которые имеют наибольшую капитализацию, то есть наиболее репрезентативный индекс американского фондового рынка. За последние 100 лет индекс S&P 500 показал 12% годовых средней доходности.

Если на протяжении 30 лет ежемесячно вкладывать по 50 000 тенге в фондовый рынок, то можно накопить:

за 1 год - 640 466 тенге;
за 10 лет - 11 616 953 тенге;
за 30 лет - 176 495 688 тенге. 

Плюсы: Круглосуточный контроль над акциями. Удобный и понятный формат магазина. Хранение ценных бумаг в Центральном депозитарии. Доходы по операциям с такими бумагами полностью освобождены от налогообложения. В таблице дивидендов представлена информация по частоте, доходности, размере дивидендов. Кроме того, там можно найти дату закрытия реестра акционеров - дату, до которой инвесторам нужно купить бумаги, чтобы получить дивиденды. 

Минусы: Придется читать и разбираться в стратегиях, ведь от этого зависит ваше финансовое благополучие. Вся информация бесплатная и предоставляется на официальных аккаунтах магазина в Instagram и Telegram.

Подводя итог. Несмотря на предстоящие реформы пенсионной системы, следует здраво распределять свои вложения, применяя тот же “метод кувшинов”. Помните, что, если к стакану воды в старости должно прилагаться нечто большее, чем кусок хлеба, то стараться надо сейчас.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как накопить пенсию – советы и предостережения - Экономика

Пенсионная реформа в Украине заработала еще в октябре 2017 г. А уже с начала 2019 г. в стране должен был начать функционировать второй уровень пенсионной системы, но Верховная Рада ушла на каникулы, так и не проголосовав за нужные законопроекты, тем самым откладывая внедрение нового уровня. Хоть пенсионную сферу в Украине и продолжают реформировать, особого облегчения пенсионеры пока что не почувствовали, а минимальные выплаты  в 1435 грн никак не дают возможности жить полноценно. Сайт "Сегодня" разбирался, можно ли накопить на достойную пенсию самостоятельно и без помощи государства, что об этом нужно знать и как обеспечить себе достойную старость.

Накопить на достойную пенсию можно только самостоятельно

Напомним, всего существует три уровня пенсионной системы, два из которых уже работают в Украине:

  • первый уровень – солидарная система, по которой сейчас все и получают пенсии. Ее суть в том, что из зарплат работников автоматически отчисляются взносы в Пенсионный фонд;
  • второй уровень – накопительный, каждый украинец (или работодатель от его имени) отчисляет из зарплаты определенную сумму, которая ложится на государственный счет, из которого после будут идти дополнительные пенсионные выплаты;
  • третий уровень – добровольно накопительный, когда человек сам откладывает деньги на старость в тот фонд, который он посчитает оптимальным и надежным. Этот уровень в Украине уже давно работает, но пользуется им только каждый 13-й украинец.

Таким образом, если солидарная пенсионная система призвана обеспечить граждан минимальной и гарантированной пенсией, то два последующих уровня помогают повысить размер будущей пенсии. Поэтому полагаться на солидарную систему и при этом рассчитывать на достойную пенсию у нас в стране не приходится. Более того, эксперты уверены, что достойная пенсия в Украине возможна только  том случае, если ты сам на нее накопишь.

Отметим, что на днях и Европейская ассоциация бизнеса заявила, что оптимальным решением проблемы пенсионного обеспечения в Украине стало бы введение второго уровня обязательного пенсионного страхования (т.н. накопительной системы пенсий).

"Система минимизирует коррупционные риски. Во-первых, за счет диверсификации накоплений населения между десятками негосударственных пенсионных фондов. Государственный ПФ (Пенсионный фонд. – Ред.) будет только администратором средств, фактическое управление ими будут осуществлять негосударственные пенсионные фонды. Во-вторых, у каждого гражданина будет возможность ежедневно контролировать состояние своих накоплений, правильность начисления прибыли", – отметили в ЕБА.

Но по поводу внедрения второго уровня как украинские, так и международные чиновники не пришли к единому соглашению. Если в нашем парламенте одобряют такую затею, то вот в МВФ высказываются скорее против. Некоторые эксперты также отмечают, что делать накопительный уровень обязательным для всех – не самая удачная затея.

"В нынешних условиях достойная пенсия может быть только накоплена. Но накопления не должны быть обязательными. Это принуждение фактически отчуждает человека от их собственных накоплений", – отметил Олег Лиховид, глава комитета финансового рынка и вопросов социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины.

Но пока второй уровень пенсионной системы так и не внедрили, а получать хорошую пенсию все же хочется, можно попробовать накопить ее самостоятельно – нет, не откладывая сбережения под матрас или закапывая где-то в трехлитровой банке. Сайт "Сегодня" подготовил детальную инструкцию о том, что же делать, чтобы обеспечить себе старость.

"Ныне действующая пенсионная система не дает никаких гарантий достойного обеспечения пенсионера. К тому же, по прогнозам специалистов, работающая молодежь по достижению ими пенсионного возраста вообще может не получить пенсионного обеспечения. На это влияют такие факторы, как большое количество нетрудоспособных лиц, получающих пенсионное обеспечение, количество работающих людей, с социальных взносов которых осуществляется выплата пенсий, значительная инфляция национальной валюты, и тому подобное", – делится прогнозами в комментарии сайту "Сегодня" Игорь Чудовский, управляющий партнёр Адвокатского объединения "Чудовский и партнеры".

Как выбрать надежный пенсионный фонд

Напомним, что третий уровень – добровольно накопительный, поэтому каждый желающий может им воспользоваться и обратиться в государственный пенсионный фонд, либо же начать откладывать сбережения в один из негосударственных пенсионных фондов. Сейчас в Украине функционирует 64 негосударственных пенсионных фонда.

"У нас есть 64 негосударственных пенсионных фонда, которые на сегодняшний день работают и выживают в сложных условиях. Есть прирост накопления и участников, хотя, возможно, не такой, как бы нам хотелось. Но это зависит не только от фондов. У нас достаточно сложная экономическая ситуация и высокая инфляция. Поэтому мы не можем говорить о сумасшедшем развитии этих фондов на сегодняшний день. Если мы преодолеем экономические проблемы, то сможем ожидать от этой системы намного большего", – отмечает в интервью сайту "Сегодня" замминистра социальной политики Николай Шамбир.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются элементами третьего уровня новой пенсионной системы, они обеспечивают получение людьми дополнительных пенсионных выплат.

"Негосударственные пенсионные фонды являются новыми финансовыми институтами для подавляющего большинства населения. Однако в мире они являются одними из самых популярных средств осуществления сбережений, в том числе, на старость, в противовес банковским депозитам и иностранной валюте. НПФ – это, по сути, объединение средств, поступающих в него в пользу будущих получателей пенсионных выплат – участников такого фонда", ­– говорит Игорь Чудовский

Но далеко не во все фонды стоит обращаться. Так, о некоторых из них в интернете нет никакой информации. Недавно был презентован рейтинг открытости Негосударственных пенсионных фондов (НПФ), который составляли в комитете финансового рынка и вопросов социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины. Оказалось, что только восемь негосударственных пенсионных фондов полностью раскрывают информацию о своей деятельности. Информация о других фондах в интернете есть только частично, а данные о шести фондах и вовсе не удалось найти в сети.

Ольга Медведчук, член комитета, детально рассказывает, как выбрать надежный НПФ и на что стоит обратить внимание в первую очередь.

  • "Основное внимание нужно уделить КУА (компании по управлению активами, – ред.), которая управляет активами НПФ.
  • КУА, в свою очередь, выбирает банк-хранитель. На надежность и финансовый рейтинг банка также надо обращать внимание.
  • По возможности на сайте НПФ или обслуживающих организаций ознакомиться с инвестиционным портфелем, пристально обратив внимание, насколько он (пенсионный фонд,– ред.), открыт, детализирован. Наличие круговой диаграммы – это ни о чем. Важно, полное понимание, сколько и в какие активы инвестирует НПФ, а точнее КУА.
  • Обратить внимание на позиции НПФ в рейтинге Открытости НПФ.
  • Внимательно прочитать и погуглить информацию о членах совета НПФ, т.к. если это боты, есть большая вероятность слить свои деньги", ­– советует Ольга Медведчук.

Она также добавляет, что идеальный вариант – это наличие у человека, который хочет вложить деньги в такой фонд, возможности прямого коммуницирования и непосредственного влияния на формирование инвестиционной политики.

Какие есть опасности и о чем нужно помнить

Юрист Игорь Чудовский отмечает, что с негосударственными пенсионными фондами также связаны определенные риски. Так, на них может очень негативно повлиять экономическое состояние Украины.

"Вся деятельность таких фондов осуществляется в Украине и теоретически также зависит от инфляции и возможных форс-мажоров государственного масштаба", – отметил юрист.

В свою очередь, Ольга Медведчук добавляет, что если вы выбрали негосударственный пенсионный фонд, и он, по прошествии какого-то времени начал вас не устраивать – вы можете спокойно сменить его и не потерять при этом деньги. К тому же, деньги в НПФ могут быть унаследованы вашими родственниками. Режим взносов в такой фонд – абсолютно свободный.

"Свободный режим взносов –  по мере возможности и финансового состояния, однако в данном случае необходимо помнить о сложном проценте, т.е. доход начисляется не только на взносы, но и на ранее полученный доход.

Сравнивая доходность депозита и НПФ, необходимо помнить, что при получении выплат с вас возьмут 18%+1,5%, соответственно, имея ставку по депозиту 16%, реально она составляет 12,888%", – поясняет специфику Ольга Медведчук и добавляет, что выплаты из НПФ начнутся только после того, как человек достигнет пенсионного возраста.

Помимо этого важно осознавать, что высокая доходность НПФ не гарантирует его надежность. Иногда, в зависимости от экономической ситуации в стране, эта доходность может стать ниже уровня инфляции, но это не означает, что фонд ненадежный и может куда-то спустить ваши деньги.

"Доходность НПФ не может быть константой. Иногда, в зависимости от общей экономической ситуации и действий Центробанка, она может быть ниже уровня инфляции. Однако даже в этом случае деньги накапливаются, сохраняются, формируя будущий пенсионный капитал. Некоторые страховые под видом ''сохранить покупательную способность денег'' обещают индексацию, но происходит она исключительно за счет застрахованного лица. Человек просто начинает вкладывать большие суммы денег", – заявляет Медведчук.

При выборе фонда стоит обращать внимание на компанию по управлению активами. Так, она может придерживаться агрессивной и рискованной стратегии, и деньги, которые поступают в НПФ, окажутся под угрозой.

"Например, если КУА выбирает агрессивную стратегию, то пенсионные активы размещаются в рамках законодательного поля в наиболее рискованные активы – акции украинских эмитентов (организация, которая выпускает ценные бумаги для развития своей деятельности, – ред.). Поэтому так важно при выборе НПФ обращать внимание не только на структуру инвестиционного портфеля, но и на его полное описание", – говорит Медведчук.

Альтернативой пенсионным фондам могли бы стать европейские компании по страхованию.

"Во всех развитых странах есть компании, которые осуществляют страхование жизни.. Например, в Европейском Союзе страховые компании занимают около 30% в общем объеме аккумулированных пенсий. На рынке Украины также представлены такие европейские компании, преимуществом которых есть гарантии сохранения и накопления средств их "материнскими" компаниями, которые осуществляют свою деятельность по европейским законам", – комментирует ситуацию Игорь Чудовский.

Юрист также отмечает, что главным преимуществом при накоплении денег в таких компаниях становится приумножение сбережений в долгосрочном периоде. Помимо этого, у клиента есть возможность выбрать валюту, в которой он будет накапливать деньги.

"Я считаю, наличие полиса страхования является несомненным преимуществом для каждого, кто задумывается о достойной пенсии. Такого рода пенсионный опцион может дать действительно существенную поддержку семейному бюджету и обеспечить качественный уровень жизни после окончания трудовой деятельности; с учетом невысоких государственных стандартов для людей преклонного возраста в Украине это очень актуально", – заметил Чудовский.

Эксперты уверены, что накопить на достойную пенсию самостоятельно вполне возможно, ведь рассчитывать только на минималку очень рискованно.

"Необходимо помнить о том, что нужно использовать различные инструменты, а не останавливать свой выбор на каком-то отдельном. Например, в Америке до 40% доходов люди откладывают на будущую пенсию. В Украине этот процент значительно ниже, но в общем семейном бюджете он должен достигать (конечно, в зависимости от возраста) от 7 до 15%" – подытожила Ольга Медведчук.

Все подробности в спецтеме Пенсионная реформа

Как сэкономить на выходе на пенсию - Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.:

Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

Рот I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому вам не потребуется никаких налоговых вычетов. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. - это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят много подоходных налогов.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A - aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

Как копить на пенсию

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию? Если вы похожи на большинство американцев, вы не знаете ответа. Но эксперты используют простое практическое правило, чтобы оценить, сколько вы можете потратить. Они предполагают, что безопасная сумма снятия средств каждый год составляет около 4 процентов ваших сбережений, а это означает, что вам потребуются примерно в 25 раз больше ваших годовых расходов, когда вы достигнете пенсионного возраста.

Опрос, проведенный в ноябре 2019 года, показывает, что более половины американцев не могут накопить пенсионные накопления.Между тем опрос, проведенный в марте 2019 года, показал, что 21 процент работающих американцев вообще не сберегает.

Неудивительно, что половина работающих домашних хозяйств рискует потерять свой уровень жизни после выхода на пенсию, согласно Национальному индексу пенсионного риска (NRRI), составленному Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Но есть способы не сбиться с пути. Ниже вы найдете советы о том, что вы можете сделать, чтобы улучшить свои способности к сбережению, и какие цели вы должны ставить перед собой, начиная с сегодняшнего дня, независимо от вашего возраста или финансового положения.

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?

Когда клиенты спрашивают Дэна Тобиаса, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в Passport Wealth Management в Шарлотте, штат Северная Каролина, о том, сколько им потребуется для выхода на пенсию, он быстро переадресовывает вопрос, задавая вопрос, как выглядит для них выход на пенсию.

«Они хотят водить Lamborghini или хотят переехать в кондоминиум более 55 лет во Флориде?» - спрашивает Тобиас.

После того, как Тобиас поймет, что такое пенсионное видение человека, он может применить определенные практические правила.Один из них - это увидеть, каковы 4 или 5 процентов ваших пенсионных сбережений - используя классическое правило 4 процентов - и какой ваш образ жизни будет жить на эту сумму. Если это число не соответствует целевому, вам придется либо увеличить свои взносы, либо жить более экономно на пенсии.

Чтобы оценить, достаточно ли вы сберегаете, Fidelity Investments рекомендует определенный уровень пенсионных сбережений по мере вашего старения.

  • Например, в возрасте 30 лет у вас должна быть сохранена как минимум ваша годовая зарплата.
  • К тому времени, когда вам исполнится 40 лет, вы должны сэкономить втрое больше своей зарплаты.
  • В возрасте 50 лет вы должны откладывать на пенсию в шесть раз больше, чем вы ежегодно зарабатываете.
  • К тому времени, когда вам исполнится 60 лет, цель состоит в том, чтобы сэкономить в восемь раз больше вашей зарплаты - и она должна достигнуть в 10 раз больше вашей зарплаты к 67 годам.

Некоторые консультанты идут еще дальше: Merrill считает, что экономия в 12 раз больше вашей зарплаты перед уходом на пенсию является одним из своих практических правил.

Калькулятор выхода на пенсию Bankrate поможет вам лучше понять, сколько денег вам понадобится и нужно ли вам проработать на несколько лет больше, чем ожидалось.Но самое главное - реалистично подходить к своим целям и не недооценивать ползучие расходы старости, особенно расходы на здравоохранение.

Пенсионные счета: Roth IRA против традиционного IRA против 401 (k)

После того, как вы обязуетесь откладывать сбережения для выхода на пенсию, у вас есть выбор, как и где делать сбережения. Один из самых популярных вариантов - индивидуальный пенсионный счет или ИРА. Он бывает двух основных типов: традиционный IRA и Roth IRA.

Большим преимуществом IRA является то, что она дает вам налоговую льготу для экономии, но она также предлагает и другие положительные стороны, такие как рост ваших взносов с отсрочкой налогов.Конкретный вид льгот зависит от типа IRA. Вот различия между двумя основными типами IRA:

Традиционный IRA
  • Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Максимального дохода нет, но возможность вычета налогов может начать постепенно сокращаться при модифицированном скорректированном валовом доходе в размере 65 000 долларов США в 2020 году или 66 000 долларов США в 2021 году, в зависимости от статуса регистрации и наличия у вас действующего плана.
  • Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
  • Когда можно выводить средства? Денежные средства могут быть сняты в возрасте 59 ½ лет или старше.
  • Налоговые льготы: Традиционная IRA позволяет вычесть ваш взнос из подоходного налога при условии, что вы не зарабатываете больше максимального дохода. Любые деньги на счете могут расти без уплаты налогов до их снятия.
  • Правила досрочного вывода средств: Выведение денег из традиционной IRA до достижения возраста 59 ½, как правило, приводит к налогообложению и может быть 10-процентным штрафом.
  • Требуемые минимальные распределения: Да, после 72 лет.

Roth IRA
  • Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Модифицированный скорректированный валовой доход должен быть менее 124 000 долларов США для индивидуальных подателей в 2020 году или 125 000 долларов США в 2021 году для полного взноса. Если сумма больше, но меньше 139 000 долларов США (в 2020 году) или 140 000 долларов США (в 2021 году), допускается частичный взнос. Поэтапный отказ от совместной подачи документов в браке начинается с 196000 долларов и заканчивается на 206000 долларов (в 2020 году) или 198000 и 208000 долларов (в 2021 году).Тем не менее, работники по-прежнему могут открыть счет через бэкдор Roth IRA.
  • Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
  • Когда можно выводить средства? Взносы могут быть сняты в любое время, и любые суммы (включая заработок) могут быть сняты без уплаты налогов после возраста 59 ½, при условии, что счет был открыт не менее пяти лет.
  • Налоговые льготы: Roth IRA позволяет инвестировать деньги после уплаты налогов, а затем снимать взносы и прибыль без уплаты налогов при выходе на пенсию.Любые деньги на счету могут расти без уплаты налогов.
  • Правила досрочного вывода: Взносы могут быть сняты без уплаты налогов, но доходы могут облагаться налогом и подлежать 10-процентному штрафу.
  • Требуемые минимальные дистрибутивы: Нет, вам не о чем беспокоиться.

Это некоторые из основных различий между традиционной IRA и Roth IRA, но планы различаются и в других ключевых аспектах. Важно знать, какой план подходит вам больше всего.

Другой популярный вариант пенсионных сбережений - это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) может предлагать те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

401 (k)

Другой популярный вариант пенсионных сбережений - это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) позволяет автоматически инвестировать прямо из зарплаты, поэтому многие люди не замечают, что деньги переводятся на их пенсионные счета.Самым большим преимуществом 401 (k) может быть совпадение с работодателем. Многие компании вносят часть или весь ваш вклад в план 401 (k), фактически предоставляя вам бесплатные деньги в обмен на сбережения для выхода на пенсию.

Как и IRA, 401 (k) бывает двух разновидностей: традиционный 401 (k), где средства вносятся с деньгами до налогообложения, и Roth 401 (k), где средства вносятся с деньгами после уплаты налогов. .

A 401 (k) может предложить те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

  • Требования к доходу: Нет ограничений на ваш доход, но у вас должен быть заработанный доход и работодатель, который предлагает план.
  • Пределы взносов: 19 500 долларов США в 2021 году, в то время как работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов США, на общую сумму 26 000 долларов США.
  • Когда можно выводить средства? Как правило, деньги могут быть сняты без штрафных санкций после 59 лет. Для Roth 401 (k) счет также должен быть открыт не менее пяти лет, чтобы избежать штрафов.
  • Налоговые льготы: В традиционном 401 (k) вы вносите деньги до налогообложения, что означает, что вы не будете платить налоги со своих взносов. Любые деньги на счете могут увеличиваться без учета налогов, пока они не будут сняты, а затем они будут облагаться налогом. Roth 401 (k) использует доллары после уплаты налогов, поэтому немедленных налоговых льгот нет, но деньги могут быть сняты без уплаты налогов в пенсионном возрасте.
  • Правила досрочного вывода: Вы можете осуществить досрочное снятие средств, но обычно вы платите налог с любой прибыли, а также 10-процентный бонусный штраф.Отказ от тяжелых состояний может быть возможен в случае неотложной необходимости. В качестве альтернативы ваш план может позволить вам взять ссуду под свой счет.
  • Требуемые минимальные распределения: Да, как правило, после 72 лет.

401 (k) является привлекательным дополнением или альтернативой планам IRA, особенно из-за его гораздо более высоких сумм взносов, отсутствия ограничений дохода на участие и соответствия работодателя.

С чего начать, откладывая на пенсию

Имея в своем распоряжении несколько вариантов с льготным налогообложением - что выбрать? Вот как эксперты рекомендуют вам действовать:

  1. Получите любое совпадение 401 (k): Этот спонсируемый работодателем план должен быть вашим лучшим выбором, если ваш работодатель предлагает какие-либо соответствующие фонды, когда вы вносите деньги на счет.Подбор работодателя - это самый простой и безопасный способ заработать деньги, и вы должны в полной мере использовать его. Только после того, как вы получите эти бесплатные деньги, вы можете подумать об инвестировании в IRA.
  2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
  3. Затем увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA, но вы все еще можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.
  4. Налогооблагаемые счета: Если вы можете сэкономить еще больше, вы можете добавить деньги на налогооблагаемый счет, например, на брокерский или банковский счет.

Такой порядок ваших учетных записей поможет вам обеспечить гарантированный доход от совпадения с работодателем, прежде чем вы перейдете к, возможно, лучшему доступному пенсионному счету в Roth IRA. Таким образом, вы сначала получите лучшие привилегии этих учетных записей.

Как добиться максимальной экономии в бюджете

Даже при ограниченных ресурсах у вас есть способы максимизировать свои сбережения, чтобы впоследствии не оказаться под водой.Вот некоторые из наиболее полезных методов:

  • Настройте автоматические взносы. Если вы никогда не увидите, что деньги идут в ваши сбережения, у вас не будет возможности упустить их. Независимо от того, предлагает ли ваш работодатель прямой депозит на несколько счетов или вы настраиваете свой собственный счет для автоматического перевода средств на выделенные сбережения, автоматические взносы могут быть простым и безболезненным способом интегрировать сбережения в ваш бюджет.
  • Сократите расходы. Сократите сумму, а затем вы можете положить эти дополнительные доллары на свой сберегательный счет, пока не начнете достигать своих целей.
  • Ориентация на большой расход. Забудьте о экономии на случайном кофе: лучшее место, где можно сэкономить, - это ваши самые большие расходы: жилье, машины, рестораны, путешествия или все, на что вы тратите большие деньги.
  • Найдите подработку. Если вы не видите никаких вариантов сокращения затрат, вы можете заняться побочной суетой. Независимо от того, выберете ли вы внештатную работу, работу с частичной занятостью или пассивный доход, несколько дополнительных часов в неделю могут привести к значительному вкладу в ваши сбережения.

Сейчас важно включить экономию в свой бюджет. Согласно исследованию Bankrate, самое большое финансовое сожаление американцев заключается в том, что они не откладывают деньги на пенсию раньше. Вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас - увеличивая вашу прибыль - как можно скорее.

Как сэкономить в 20 лет

Ирония пенсионных сбережений заключается в том, что начинать нужно с юных. Чтобы в полной мере ощутить силу сложных процентов, вам нужно максимально использовать годы, которые вы тратите на сбережения. К 20 годам стремитесь иметь на пенсионных счетах столько же, сколько вы зарабатываете за год.

Создайте свой чрезвычайный фонд

Начните с малого. Финансовые консультанты рекомендуют вам отложить основные расходы на шесть месяцев на высокодоходный сберегательный счет. Это довольно сложная задача для человека, только начинающего карьеру.

Необязательно добираться до всех сразу. Нацельтесь на стоимость одного месяца и двигайтесь дальше. Если вам когда-нибудь понадобятся наличные, чрезвычайный фонд не позволит вам вкладываться в пенсионные счета, что подорвет вашу способность накапливать прибыль.Используйте безопасный сберегательный счет, чтобы быть уверенным, что ваши деньги будут там, когда они вам понадобятся, и получите самые высокие процентные ставки, делая покупки.

Начать откладывать на пенсию
Воспользуйтесь планом 401 (k) вашего работодателя

Постарайтесь сэкономить не менее 10 процентов своей заработной платы, включая любые совпадения с работодателем, на пенсионном счете с льготным налогообложением, например 401 (к). По состоянию на март 2020 года около 71 процента работников имеют доступ к пенсионному плану через своего работодателя, но только около 78 процентов (из тех, кто имеет доступ) использовали его, согласно отчету Бюро статистики труда за сентябрь 2020 года.

Новые работники могут автоматически включаться в пенсионный план, что является отличным шагом, за исключением того, что вы можете сэкономить меньшую часть своей зарплаты, скажем, 3 процента, чем рекомендуется.

Не забудьте увеличить свой взнос или, по крайней мере, настроить автоэскалацию, чтобы вкладывать больше каждый год. И, прежде всего, убедитесь, что вы получаете бесплатные матчевые деньги от своего работодателя. Вот еще несколько умных шагов, которые следует предпринять в вашем плане 401 (k).

Как сэкономить без 401 (k)

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k) или вы работаете неполный рабочий день, подумайте о Roth IRA.Вы можете сэкономить 6000 долларов (в 2020 или 2021 году) в виде дохода после уплаты налогов, но деньги растут без налогов и не будут облагаться налогом, когда вы снимаете средства при выходе на пенсию.

Кроме того, вы можете вносить доход до налогообложения в традиционную IRA - до той же суммы, что и IRA Roth каждый год - и средства не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете их.

Чтобы повторить простоту 401 (k), вы можете настроить свой прямой депозит для автоматического внесения взносов в любой пенсионный фонд, который вы выберете. Направляя IRA всего 500 долларов своего ежемесячного дохода, вы можете максимально увеличить свои взносы за год.

Начинайте экономить раньше

Предположим, вы начинаете экономить 6000 долларов в 401 (k) ежегодно в возрасте 22 лет и продолжаете откладывать эту сумму до тех пор, пока вам не исполнится 67. Предполагая, что годовой доход составляет 6 процентов, вы в конечном итоге получите 1,45 миллиона долларов к тому времени, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Сравните это с тем, кто начинает экономить десять лет спустя, а до пенсии осталось всего 35 лет. Этому человеку придется откладывать почти вдвое больше денег каждый год, чтобы в итоге получить ту же сумму к 67 годам.

Калькулятор 401 (k) Bankrate покажет, приближаетесь ли вы к достижению своих целей по пенсионным сбережениям.

Рассмотрите возможность увеличения доли до акций

Играйте агрессивно, вложив большую часть своего портфеля в акции. Когда вам за 20, у вас долгий инвестиционный горизонт. Это означает, что вы можете справиться с взлетами и падениями фондового рынка и потенциально воспользоваться его исторически высокой доходностью, около 10 процентов в год в течение длительных периодов.

Этот калькулятор распределения активов показывает вам, как создать сбалансированный портфель инвестиций, который соответствует вашему временному горизонту и устойчивости к риску. Вместо того, чтобы выбирать отдельные акции, многие эксперты рекомендуют вам обращаться к паевым инвестиционным фондам, биржевым фондам или фондам с установленной датой, чтобы диверсифицировать свой инвестиционный портфель, снизить риск и при этом добиться привлекательной доходности.

Как сэкономить в 30 лет

К 35 годам постарайтесь сохранить на пенсионных счетах в два раза больше своей зарплаты, а к 40 годам увеличьте ее в три раза.Вам захочется продолжить все те хорошие привычки, которые вы приобрели в 20 лет, или перейти на более высокую скорость, если вы отстаете.

Увеличьте свой чрезвычайный фонд

Ваши 30 лет - это когда вы действительно начинаете расти в финансовом отношении. Это когда люди тоже обычно покупают дом. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средний возраст тех, кто впервые покупает жилье в США, составлял 33 года в 2019 году.

Созревание означает, что вам есть что терять. Несвоевременная выплата ипотеки - это совершенно другая ситуация, чем пропущенная арендная плата.Вы не хотите терять свой дом, который может становиться все более заполненным детьми. Пришло время увеличить этот резерв на один-три месяца до примерно шести месяцев.

Увеличьте свои пенсионные сбережения

Это время в вашей жизни, когда вы начинаете зарабатывать реальные деньги, что делает еще более важным накопление на пенсию. Если вы не достигли 10-процентной цели сбережений, воспользуйтесь ею сейчас и не бойтесь подниматься еще выше.

Сейчас также самое время воспользоваться преимуществами автоматического увеличения ваших пенсионных сбережений.Вы можете настроить прямой депозит в свой пенсионный фонд, который будет увеличиваться на определенный процент каждый год. Поскольку повышенный процент поступает в ваш аккаунт автоматически, вы не сможете его пропустить.

Вы также можете начать откладывать большую часть этих повышений в сбережения, а не тратить их.

Будьте на одной странице со своим супругом

Многие американцы женятся примерно в это время своей жизни. Это означает привязать себя к кому-то как в романтическом, так и в финансовом отношении.У этих двоих есть способ влиять друг на друга.

По данным дочернего сайта Bankrate CreditCards.com, 17 процентов состоящих в отношениях американцев скрыли финансовый счет, такой как кредитная карта или сберегательный счет, от своего супруга.

Двадцать семь процентов респондентов заявили, что такая финансовая измена хуже физического мошенничества. Успешное достижение ваших пенсионных целей будет зависеть от четкого общения с вашим супругом по всем финансовым вопросам: от бюджета до того, сколько сэкономить, и планирования того, что вы хотите делать на пенсии.

Как сэкономить в 40-е годы

Стремитесь накопить в четыре раза больше заработка к 45 годам и в шесть раз к 50 годам. По мере роста вашего дохода в этом десятилетии, ваши нормы сбережений будут расти. И за два десятилетия или больше до выхода на пенсию вы все еще можете воспользоваться преимуществом начисления сложных процентов.

Выплата долга

Ряд семей может иметь остаток на кредитной карте в возрасте от 40 лет. Искоренение этого бремени может иметь большое значение для высвобождения большего количества денег, которые можно направить на пенсию.

Подпишитесь на бесплатную кредитную карту для перевода остатка с длительным периодом 0 процентов, чтобы у вас было время для выплаты долга. Кто-то с балансом в 7000 долларов может погасить свой долг 15 ежемесячными выплатами по 467 долларов до выплаты процентов.

После того, как долг будет выплачен и вы достаточно привыкнете жить без этих денег, увеличьте свои пенсионные взносы на аналогичную сумму.

Не становитесь слишком консервативными

В 40 лет вы все еще далеки от пенсии, поэтому не перестраховывайтесь со своими инвестициями, - говорит Эллен Ринальди, бывший исполнительный директор по планированию инвестиций и исследованиям в компании. паевой инвестиционный фонд компании "Авангард".

Ринальди рекомендует сократить акции до 80 процентов вашего портфеля, а оставшуюся часть вложить в консервативные активы, такие как облигации.

Сохраняйте широкий обзор всех своих активов при перераспределении активов. Недостаточно просто сосредоточиться на 401 (k). Учитывайте все свои вложения. Не забывайте также пенсионные счета или пособия с предыдущей работы. Вы можете перенести старый 401 (k) на IRA или 401 (k) вашего текущего работодателя, и вы можете инвестировать как хотите.

«Это происходит постоянно - люди оставляют деньги в 401 (k) и забывают об этом», - говорит Дж. Майкл Скарборо, генеральный директор Retirement Management Systems. «Они тратят больше времени на отпуск, чем на планирование выхода на пенсию».

Оцените сбережения в колледже

Надеюсь, вы откладываете деньги на их высшее образование с тех пор, как ваши дети носили подгузники. Если это так, вы сможете и дальше откладывать деньги, не отвлекая огромные суммы денег из пенсионных сбережений.Если вы не скопили на учебу в колледже, а ваш 401 (k) невысокий, у вас может не хватить денег, чтобы финансировать и то, и другое.

Многие родители жертвуют собственными пенсионными планами, чтобы заботиться о своих детях, даже о тех, кто уже закончил колледж. Недавнее исследование Bankrate показало, что половина американцев рискуют своими пенсионными сбережениями, чтобы оплатить счета своих взрослых детей, и это может быть большой ошибкой.

«Когда люди вынуждены делать выбор, люди в первую очередь поддерживают своих детей.Они поставят себя на последнее место », - говорит Мерл Бейкер, директор финансовой консалтинговой компании Brightwork Partners. «Они привыкли работать дольше, чем планировали или ожидали. Или они соглашаются с более низким качеством жизни. Это довольно мощно ".

Если вы полны решимости помочь своему ребенку, а с деньгами будет мало, ищите компромиссы, которые могут иметь меньшее негативное влияние на пенсионные сбережения, такие как отправка вашего ребенка в местную государственную школу вместо дорогостоящей частной школы. колледж.

Помните: ваш ребенок может взять ссуду для учебы в колледже, но вы не можете взять ее для выхода на пенсию.

Как сэкономить в возрасте 50 лет

Стремитесь иметь сбережения, в семь раз превышающие ваш заработок к 55 годам и в восемь раз к 60 годам.

Воспользуйтесь дополнительными взносами

Поворот в 50 лет имеет некоторые преимущества, в том числе возможность вносить больше на свой пенсионный счет за счет дополнительных взносов. В 2020 или 2021 году люди в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить до 26000 долларов в рамках 401 (k) и до 7000 долларов в рамках IRA.Воспользуйтесь этими возможностями, как только сможете.

«Это не безнадежно», - говорит Ди Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги «Женщины и деньги», обсуждая тех, кто еще не серьезно относится к своим пенсионным сбережениям.

Ли описывает пару, которая решила, что им нужно немного затянуть пояса. Если каждый из них будет вносить 10 000 долларов в год по плану 401 (k), через семь лет у них будет около 90 000 долларов каждый, при условии, что деньги будут расти на 7 процентов в год, или в общей сложности 180 000 долларов между ними.

Но это серьезное предположение. Ваш портфель, вероятно, придется в значительной степени направить на акции и расти, когда они вам понадобятся. Исторически сложилось так, что акции (представленные индексом Standard & Poor’s 500) приносили около 10 процентов в год, в то время как облигации (представленные Vanguard Total Bond Market Index Fund) за последнее десятилетие упали на 3,6 процента. Если вы не хотите инвестировать в акции, вы вполне можете не достичь своих целей.

Тем не менее, люди в возрасте 50 лет, как правило, слишком молоды, чтобы действовать слишком осторожно.

«Сейчас не время, когда вы идете за наличными», - говорит Ринальди. «Вы можете оставаться 50-50 в акциях и облигациях. Но вам понадобится рост вашего портфеля ».

Определите свой пенсионный бюджет

Сколько достаточно? Это зависит от вашего образа жизни и расходов, возможных медицинских счетов и вида поддержки, например, пенсионного плана и социального обеспечения. Но когда вы пересматриваете свои цели по сбережениям, будьте осторожны, не устанавливайте планку слишком низко, думая, что вы потратите меньше на пенсии.

«Обычно люди не сокращают штат», - говорит Гарольд Эвенски, сертифицированный специалист по финансовому планированию и председатель Evensky & Katz в Корал-Гейблс, Флорида. «Они нередко тратят на пенсии больше, чем меньше».

Заполните подробный лист пенсионных расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги, когда зарплата больше не поступает.

Чтобы получить более персонализированный счет, обратитесь к сертифицированному финансовому планировщику, работающему только за плату, и убедитесь, что они ставьте свои потребности выше собственных.

План медицинских расходов

Защитите свои финансы от непредвиденных медицинских расходов. Некоторые огромные медицинские счета могут быстро съесть пожизненные сбережения. Согласно оценке Fidelity на 2020 год, паре в возрасте от 60 лет потребуется 295000 долларов для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию.

Кроме того, существует сверхвысокая стоимость длительного ухода в домах престарелых. В отчете Генворта говорится, что в 2019 году средняя годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляла 102 200 долларов.

Имея это в виду, при планировании выхода на пенсию необходимо учитывать будущие медицинские расходы. Один из вариантов - долгосрочное медицинское страхование, которое оплачивает расширенное медицинское обслуживание, включая такие вещи, как уход и уход за больными, но оно может быть дорогостоящим.

«Он должен быть доступным не только на сегодняшний день, но и на весь страховой период», - говорит Марили Дрисколл, основательница Месяца планирования долгосрочного ухода, мероприятия по повышению осведомленности общественности, которое проводится в октябре.

Как сэкономить, когда вы достигнете пенсионного возраста

После того, как вы достигли пенсионного возраста и пришло время окунуться в свои сбережения, все еще есть способы сэкономить и максимально использовать свой пожизненный заработок, растянув его, чтобы покрыть все ваши сбережения жизнь.

Используйте социальное обеспечение в своих интересах

Пособия по социальному обеспечению могут быть важным фактором в вашем пенсионном фонде. В зависимости от года вашего рождения ваше право на получение полных льгот может варьироваться, но вам следует выбрать лучший вариант для вас.

Для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст, когда вы можете получать полное пенсионное пособие, начинается с 67 лет. Любой, кто родился в период с 1938 по 1959 год, достигает полного выхода на пенсию в разной степени в возрасте от 65 до 67 лет. Вы можете подать заявление на социальное обеспечение пособия начинаются с 62 лет, но для того, чтобы получать пособие в полном объеме, вы должны дождаться своего полного пенсионного возраста.

Социальное обеспечение - это ценное дополнение к вашему пенсионному заработку. Если вы не уверены, когда лучше всего подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению, вам может помочь работа с платным финансовым консультантом.

Стратегическое планирование вывода средств на пенсию

Когда вы начнете использовать деньги, которые вы накопили для выхода на пенсию, определите наилучшее время для доступа к средствам в каждом аккаунте или плане.

Ваши счета с отсроченным налогом, такие как традиционный IRA или традиционный 401 (k), будут наиболее эффективными, когда ваша ставка подоходного налога будет ниже. Напротив, необлагаемый налогом счет, такой как Roth IRA или Roth 401 (k), будет более выгодным в периоды, когда ваш доход растет, и вы можете окунуться в эту казну, не увеличивая свои налоги.

Реализация стратегий по снижению налогов может помочь вам более успешно управлять своим доходом в течение пенсионных лет.

Подробнее:

Как сэкономить для выхода на пенсию

Руководство по пенсионному планированию

Эта статья является частью простого объяснения NerdWallet о том, как создавать, расти и управлять своими деньгами.

Лучшим способом накопить на пенсию является накопительный пенсионный счет.

Мы не пытаемся быть нахальными.Просто супер буквально.

Существует множество различных типов инвестиционных счетов, но пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s, были созданы специально для того, чтобы побудить людей откладывать на пенсию.

Эти счета являются одними из самых выгодных предложений: в отличие от обычных инвестиционных счетов, они дают вам налоговую скидку на ваши сбережения, либо авансом, либо в будущем при снятии средств. А между тем ваши инвестиции защищены от IRS и растут без налогообложения.

Итак, когда нас спрашивают, как откладывать пенсионные сбережения, мы отвечаем, как в полной мере воспользоваться доступными вам пенсионными сберегательными счетами.

Как накопить на пенсию в три этапа

  1. Получите свои бесплатные деньги. Мы рассмотрели это в главе 1, но еще раз рассмотрим: если ваша компания предлагает пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и соответствует любой части денег, которые вы вносите, направьте свои первые сберегательные доллары в этот план. аккаунт, по крайней мере, пока вы не получите полное совпадение. Если в вашем плане не предусмотрены соответствующие взносы или у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, начните со следующего шага.

  2. Участвовать в IRA. Мы поможем вам в мгновение ока понять, какой тип IRA лучше для вас - Roth или традиционный. Ежегодный лимит взноса в IRA составляет 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов для лиц старше 50 лет).

  3. Если вы исчерпали IRA, вернитесь к своему плану 401 (k) или другому плану работодателя и продолжайте делать взносы там.

Реклама

Сборы
9245 915%

в год (приблизительно)

Планы 411 на 401 (k)

Доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, дает множество преимуществ. Несколько важных моментов:

  • Это позволяет легко сэкономить на автопилоте: деньги вычитаются из вашей зарплаты.

  • Вам могут заплатить, чтобы сэкономить: многие работодатели вносят часть взносов наемных работников.

  • Это одна из крупнейших налоговых гаваней: IRS позволяет физическим лицам экономить более чем в три раза больше, чем в IRA.

  • Прибыль от инвестиций не облагается налогом: пока деньги остаются в плане, вы ничего не должны по мере их роста.

  • Выбор инвестиций ограничен: инвестиции, доступные через 401 (k), выбираются администратором плана, и выбор обычно невелик.

  • Комиссии могут снизить вашу прибыль: помимо инвестиционных расходов (которые взимаются самими инвестициями, а не планом 401 (k)), компания, которая управляет планом, может взимать административные сборы.

Вывод: инвестируйте до матча и обратите внимание на комиссии. Даже если это убогий план (некачественные средства, неубедительные сборы), деньги, которые вы вносите, все равно уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, и вы получаете отсроченный от налогов рост инвестиционной прибыли.

Вкратце о типах пенсионных инвестиционных счетов

Мы только что рассказали вам много подробностей, связанных с пенсионными счетами. Просто подождите, пока мы не перейдем к деталям основного налогового кодекса.

Шучу! Мы запомнили все это наизусть и переработали в простой английский, чтобы вам не приходилось разбираться в этом самостоятельно.

Вот что необходимо знать об основных типах инвестиционных счетов для пенсионных накоплений - 401 (k) s (которые бывают в обычных версиях и версиях Roth), Roth IRA и традиционные IRA - начиная с плюсов и минусов каждого :

А теперь давайте разберемся, какая учетная запись вам подходит.

IRA Roth по сравнению с традиционным IRA

Существуют и другие типы IRA, но двумя важными являются Roth и традиционный IRA. Основное различие между ними заключается в том, как работают налоги:

Традиционный IRA: деньги, которые вы вносите, могут вычитаться из ваших налогов за год, что означает, что вы пополняете счет долларами до налогообложения.Вы будете платить подоходный налог с денег, которые снимаете со счета при выходе на пенсию.

Roth IRA: Взносы не вычитаются - счет финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получаете налоговых льгот заранее, как в случае с традиционной IRA. Расплата наступает позже: выходы на пенсию вообще не облагаются налогом.

Есть и другие отличия. (Заинтересованные стороны могут воспользоваться моментом, чтобы услышать больше с обеих сторон в нашем глубоком погружении Roth IRA против традиционного IRA.) Но для большинства людей выбор между ними сводится к ответу на этот вопрос:

Когда вы выходите на пенсию и начинаете Получая деньги со своих инвестиционных счетов, ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше, чем сейчас?

Не знаете, как ответить на этот вопрос? Это нормально: большинство людей нет.По этой причине и по плюсам, указанным в таблице выше, вы можете склониться в сторону Roth.

Налоги сейчас низкие, а это означает, что большинство людей, имеющих право на получение Roth, вероятно, в будущем извлекут выгоду из его налоговых правил. Итак, вы будете платить налоги сейчас, когда у вас низкая налоговая ставка, и вытаскивать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию, уклоняясь от более высокой ставки, которую вы ожидаете позже.

Если вы считаете, что ваши налоги при выходе на пенсию будут ниже, чем сейчас, выбор авансового вычета, предлагаемого традиционной IRA, и отсрочка уплаты налогов на более поздний срок - хороший выбор.

Все еще не определились? Вы можете делать взносы в оба типа, если хотите, при условии, что ваш общий годовой взнос не превышает годовой лимит. (См. Пределы взносов в таблице выше.)

Примечание. Некоторые работодатели также предлагают версию 401 (k) от Roth. Если ваш - один из них, следуйте той же линии мышления, чтобы решить, следует ли вам вносить свой вклад в это или в стандартный 401 (k).

Несколько слов о праве на участие в IRA

Как традиционные, так и Roth IRA имеют ограничения при определенных обстоятельствах, что означает, что выбор между ними может быть не в ваших руках.Например, если вы зарабатываете слишком много, у вас может не быть права вносить взносы в Roth IRA. Если у вас есть 401 (k), вы не сможете вычесть традиционные взносы IRA при определенных доходах. Полную разбивку этих ограничений и поэтапного отказа см. В разделе «Ограничения взносов Roth и традиционного IRA».

Выяснение того, сколько вам нужно сэкономить

Теперь, когда вы знаете, где откладывать деньги на пенсию, остается вопрос: сколько вам следует откладывать?

Ответ: Столько, сколько потребуется для покрытия ваших пенсионных расходов.

Хорошо, в тот раз мы пытались быть нахальными. Но вернемся к серьезному делу: латунным гвоздям расчета, сколько накопить на пенсию.

Стремитесь сэкономить как минимум от 10% до 15% вашего дохода до налогообложения

Это то, что рекомендует большинство экспертов, и это хорошая отправная точка для ваших собственных расчетов.

Если вы решите, что это единственная математика пенсионных накоплений, которую вы собираетесь делать, вы будете в довольно хорошей форме. (Хотя, если вы действительно поздно начинаете, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы.) Но приложив немного больше усилий, мы можем придумать гораздо более индивидуальную цель пенсионных накоплений.

Сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию?

Это вопрос на миллион долларов (плюс-минус несколько сотен тысяч).

А если серьезно - не пугайтесь высоких долларовых цифр, с которыми мы собираемся бороться. Время (по прошествии которого ваши инвестиции будут расти), налоговые льготы и начисление сложных процентов дадут вам ветер, необходимый для увеличения доходности вашего пенсионного портфеля.

Мы заранее сказали, что избавим вас от тяжелой математической работы. Верный нашему слову, все, что вам нужно, это ваш текущий возраст, доход до вычета налогов и текущие сбережения для пенсионного калькулятора NerdWallet, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы выйти из рабочего мира к 67 годам (возраст для получения полного пособия Социального обеспечения для тех, кто родился с 1960 года). on), или любого другого пенсионного возраста по вашему выбору.

Введите эти числа ниже, и вы запустите наш калькулятор выхода на пенсию, который откроется на новой странице. Калькулятор рассчитает, какой ежемесячный доход у вас будет после выхода на пенсию, исходя из ваших текущих сбережений, а также сколько вам нужно откладывать.

Не нравится то, что вы видите? Учтите, что эти результаты…

  • Стремитесь заменить 70% вашего годового предпенсионного дохода, что является стандартной формулой для расчета пенсионных потребностей. Почему только 70%? Потому что некоторые расходы будут ниже, например, расходы на дорогу. И помните, вы больше не будете откладывать от 10% до 15% своего дохода на пенсию.

  • Не включайте ожидаемые выплаты по социальному обеспечению или любые другие источники дохода, такие как пенсия, доход от аренды или неполный рабочий день.

С правильными инструментами (инвестиционный счет, который вознаграждает пенсионные накопления) и небольшими инвестиционными ноу-хау (остальная часть этого руководства предоставит это в полной мере), вы будете на своем пути к тому, чтобы стать самой картиной пенсионная готовность.

Практические вопросы

Готовы открыть IRA? Открытие Roth или традиционного IRA - это простой процесс, который вы можете выбить менее чем за 30 минут.

  1. Выберите онлайн-брокера и откройте свой счет: укажите свою контактную информацию, номер социального страхования (для целей налогообложения), дату рождения и информацию о занятости.

  2. Решите, как его финансировать: инвестиционная компания может помочь вам в процессе инициирования банковского перевода или перевода денег с существующего инвестиционного счета.

  3. Выберите свои инвестиции: Подробнее о том, как это сделать, читайте в следующей главе. Но вы можете сделать первые два шага прямо сейчас и вернуться к этому позже.

Для получения подробных инструкций по открытию учетной записи, а также списка лучших поставщиков IRA NerdWallet см. Как и где открыть IRA.

Как накопить на пенсию, если у вас нет плана 401 (k)

Одна из самых больших финансовых проблем, с которой вы столкнетесь, - это накопление на пенсию. Существуют различные мнения о том, сколько денег вам понадобится, чтобы комфортно жить на пенсии. Независимо от того, что это за цифра, важно проявлять инициативу в отношении сбережений, если вы хотите достичь своих пенсионных целей.

Хотя многие люди откладывают на пенсию по планам, спонсируемым работодателем, таким как 401 (k) s и 403 (b) s, это не всегда вариант.Но вот и хорошие новости: есть много других способов накопить это гнездовое яйцо. Вот как вы можете достичь своих целей по пенсионным сбережениям, даже если у вас нет 401 (k).

Ключевые выводы

  • Многие люди имеют на работе 401 (k) s, но есть и другие способы накопить на пенсию, если у вас нет доступа к такому.
  • Индивидуальные пенсионные счета (IRA) просты в настройке и управлении, и они предлагают ценные налоговые преимущества.
  • Вы также можете сэкономить (и приумножить) свои деньги на брокерском счете, аннуитете, недвижимости и малом бизнесе.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

IRA - это счета с льготным налогообложением, на которых размещаются выбранные вами инвестиции. Существует два основных типа IRA: традиционные и Roth. Самая большая разница между ними заключается в том, когда вы платите налоги.

При использовании традиционных IRA вы можете вычесть свои взносы в год, в который они были внесены. Затем, когда вы начинаете снимать деньги при выходе на пенсию, эти изъятия облагаются налогом как обычный доход.

IRA Рота работают наоборот.При пополнении счета вы не получаете налоговых льгот. Но квалифицированное снятие средств - те, которые сделаны после возраста 59,5 лет и когда прошло не менее пяти лет с момента вашего первого взноса в Roth, - не облагаются налогом. И вы можете отозвать свои взносы в любое время, по любой причине, без налогов и штрафов.

Самый большой недостаток экономии в традиционном или Roth IRA - это низкий лимит взноса. А если вы зарабатываете слишком много денег, вы вообще не можете вносить свой вклад в Roth.

На 2020 и 2021 годы вы можете спрятать до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.Тем не менее, если вы увеличиваете свой IRA каждый год, вы можете получить кругленькую сумму к моменту выхода на пенсию. Конечно, чем раньше вы начнете, тем лучше.

Брокерские счета

Если у вас есть финансируемый брокерский счет (он же не пенсионный счет), вы можете инвестировать в различные инструменты, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF), инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT), сертификаты. депозита (CD) и фондов денежного рынка.

Конечно, инвестиции с более высоким риском, такие как отдельные акции, могут принести больше прибыли, чем инвестиции с низким уровнем риска, такие как компакт-диски, но вы можете потерять деньги.Облигации, CD и фонды денежного рынка более консервативны, но они обеспечивают стабильность, которая выгодна в долгосрочной перспективе. Уловка состоит в том, чтобы найти удобный для вас баланс, который поможет вам достичь своих целей по сбережениям.

Обязательно обратите внимание на комиссии. Даже крошечные различия в сборах могут со временем оказать огромное влияние на ваше гнездовое яйцо.

Не существует стандартной формулы для определения того, сколько денег вложить в высокорисковые и прибыльные инвестиции.В целом, однако, большинство людей снижают риск по мере приближения к пенсии, когда у них остается меньше лет на восстановление после крупных убытков. Тем не менее, сегодня люди живут дольше, поэтому то, что вам за 60, не означает, что вам нужно продавать свои акции.

Аннуитеты с отсрочкой налогообложения

Аннуитеты предлагают еще один способ достичь вашей цели пенсионных накоплений. Аннуитеты, предлагаемые страховыми компаниями, обеспечивают отсрочку налогов в сочетании с различными инвестиционными возможностями. Аннуитеты доступны с любым из следующего:

  • Фиксированная процентная ставка
  • Индексированная процентная ставка, основанная на производительности определенного индекса
  • Переменная ставка, привязанная к доходности базовых инвестиций

Деньги, которые вы вкладываете в аннуитет, растут без учета налогов, но становятся налогооблагаемыми, когда вы снимаете деньги на пенсии.Помимо отсрочки налогообложения, аннуитеты могут обеспечить гарантированный поток дохода на определенное количество лет или на всю жизнь.

Аннуитеты подходят не каждому инвестору. Они поддерживаются только способностью выплачивать страховые возмещения страховой компании-эмитента, и нет никаких гарантированных результатов инвестирования. Кроме того, аннуитеты, как правило, дороги, а это означает, что вы можете в конечном итоге заплатить большие комиссионные.

Если вы подумываете о выплате ренты, следует проявлять осторожность. «Аннуитеты - это контракты с компаниями по страхованию жизни, и существует долгая история манипулятивных страховых агентов, продающих аннуитеты за большие комиссионные, которые они зарабатывают, а не в пользу инвестора», - говорит Джеймс Б.Твининг, CFP®, основатель и генеральный директор Financial Plan, Inc., Беллингхэм, Вашингтон.

«Эти комиссионные аннуитеты обычно дороже, чем другие коллективные долевые ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF. Нет ничего необычного в том, чтобы найти аннуитеты с общими годовыми затратами более 4% в год - это огромная проблема, которая приводит к низкой производительности за вычетом расходов. . "

Инвестиции в недвижимость

Еще один способ накопить на пенсию - это вложение в недвижимость.Если у вас есть IRA или брокерский счет, возможно, у вас уже есть доступ к сектору недвижимости через паевой инвестиционный фонд или ETF.

«Лучший вариант для инвесторов - это вложиться в фонд, который сам инвестирует в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) по всему миру, - говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, Калифорния. - REIT чрезвычайно рентабельны, прозрачны, и жидкость. Получение доступа к REIT через паевой инвестиционный фонд позволяет инвесторам получить глобальную диверсификацию в сфере недвижимости рентабельным способом.”

Помимо REIT, вы можете покупать недвижимость напрямую, чтобы получать доход в течение пенсионных лет. Например, если вы инвестируете в многосемейный дом, вы можете жить в одной секции, а другую сдавать в аренду. Это эффективно снижает ваши общие расходы на жизнь при выплате ипотеки.

Позже вы можете решить и дальше сдавать недвижимость в аренду и получать стабильный доход от сдачи в аренду. В качестве альтернативы вы можете продать дом (в идеале оцененный) и использовать вырученные средства на расходы на проживание или другие инвестиции.

Инвестируйте в малый бизнес

Еще один способ помочь вам достичь пенсионных целей - это инвестировать в малый бизнес. Инвестиции в малый бизнес не обязательно означают, что вы становитесь владельцем бизнеса. Если вы не хотите водить корабль, вы можете инвестировать в солидную компанию в качестве молчаливого партнера.

Независимо от того, выбираете ли вы предпринимательство или инвестирование, прибыль малого бизнеса не ограничена, а потенциальная отдача от инвестиций выше, чем при других альтернативах.Конечно, эти вложения сопряжены с большим риском. Нет никакой гарантии, что время или деньги, которые вы вкладываете в малый бизнес, со временем принесут существенную прибыль. Выбирать мудро.

Итог

Когда 401 (k) не подходит, у вас все еще есть несколько способов инвестировать в годы после работы. Всегда полезно работать с надежным финансовым консультантом, особенно если вы выбираете какие-либо инвестиции с более высоким риском.

И независимо от того, куда вы вкладываете деньги, не забудьте регулярно перебалансировать свой портфель по мере изменения ваших целей, профиля рисков и временного горизонта.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • :


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *