Как самостоятельно накопить на пенсию в России

Как накопить на пенсию

Здравствуйте, уважаемые читатели dohodinet.ru. Мечтой многих является достойная жизнь после выхода на пенсию. В этом работающим гражданам обещало помочь государство, проведя несколько пенсионных реформ. Только вот они либо не работают, либо же условия выполнения для будущих пенсионеров не совсем выгодны, даже наоборот. Поэтому многие россияне рассчитывают на свои силы в плане накопления средств на обеспечение старости.

Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает.

В первую очередь рекомендуется упорядочить свои траты. Для этого желательно завести тетрадь, в которой необходимо записывать все доходы и расходы. В последних нужно указывать, с какой целью они сделаны и стоимость приобретенного. Это позволяет увидеть, все ли покупки были так необходимы, и на чем можно сэкономить.

Также рекомендуется оставлять резерв от зарплаты, который и пойдет на «формирование» вашей будущей «пенсии». Если зарплата меньше средней по региону, то оставляем порядка 10%, если сумма больше средней, то треть. Но это, конечно, только условные суммы. Кто-то может выделить больше, кто-то меньше.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

  • Рост инфляции, обесценивающей накопления;
  • Есть соблазн потратить накопленное;
  • Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
  • Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы:

  • Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
  • Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
  • При необходимости деньги всегда можно снять со счета.

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы:

  • Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
  • Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

  • Высокий риск;
  • Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
  • Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы:

  1. Открываем счет в выбранной организации;
  2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
  3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
  4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
  5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы:

  • Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
  • Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
  • В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы:

  • Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
  • Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;
  • Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
  • Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы:

  • Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
  • При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
  • Договор не предусматривает отсрочки платежей;
  • Уровень дохода довольно низок.

Недвижимость, валюта и драгметаллы

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

Читайте статью по теме: «Как заработать на валюте»

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является

приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

  • Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
  • От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
  • При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
  • Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

  • Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
  • Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;
  • Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
  • При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

  • Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
  • Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы:

  • НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы  рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

  • Постоянно инвестировать;
  • Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
  • Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
  • Нужно максимально снизить издержки;
  • Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

Как накопить на пенсию с маленькой зарплатой — пошаговый мануал

Молодым кажется, что до пенсии и старости ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни. Но стратегические инвесторы наоборот к старости накапливают огромные состоянии и могут даже отправиться на отдых несколько раз в год. В этой статье мы поговорим о том как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате, как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто считает «Я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является не лёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.



2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

  1. Банковские вклады
  2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком (Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

  1. Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
  3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3. В чем лучше копить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надежных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к большой пенсии.


Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства

Как это будет работать 

  • Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты. 
  • Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет. 
  • Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству. 
  • Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса. 

Плюсы и минусы

Основная цель реформы — предоставить людям возможность копить на будущую пенсию за счёт личных взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Значимый плюс: ранее сделанные пенсионные накопления (до 2014 года) можно конвертировать в новый план, отмечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. При этом взносы по обязательному пенсионному страхованию по-прежнему остаются «замороженными».

Копить средства в рамках Индивидуальных пенсионных планов (ИПП) граждане могли и раньше. Однако в отличие от действующей системы новая будет гарантирована государством, говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов. То есть если у НПФ будет отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов будет покрывать всю сумму поступивших взносов за время участия в системе ГПП.

«Плюс поменьше — возможность работодателей софинансировать пенсионные накопления работников, за что им положены льготы, — рассказывает Антон Табах. — Но эта возможность есть и сейчас для добровольных планов. Для граждан льготы носят декоративный характер — максимум 0,78% зарплаты в год. Все минусы постарались убрать, не создавая новых».

Сколько придётся откладывать

Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.

По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч ₽ в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч ₽ и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.

По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи ₽ в месяц (24 тысячи ₽ в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч ₽. «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно», — рассуждает эксперт.

Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч ₽, ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч ₽. «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч ₽ ежемесячно», — советует Околеснов.

ГПП vs. инвестиции 

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист. 

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».  

Автор: Екатерина Аликина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

«Я самостоятельно коплю на пенсию». Как обеспечить себе безбедную старость? — статьи

А вы уже думали о собственной пенсии? Вы знаете, где и на что будете жить? Уже начали копить деньги на безбедную старость? И понимаете, как сделать так, чтобы ваши накопления приносили дивиденды?

Ответы на эти вопросы знает финансовый советник из Алматы Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционном бизнесе, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). Специально для Tengrinews.kz финансист с 17-летним опытом работы рассказала, что надо сделать для обеспечения безбедной старости и как она самостоятельно копит на собственную пенсию.

 

Люди знают, что бывает старость. Однако многие с юношеским максимализмом думают: «Будет, но не со мной. Я всегда буду молод и красив, успешен и здоров. Старость — это то, что происходит с другими «. К сожалению, мы все стареем и работа уходит. Глазами финансового консультанта задача накопить на пенсию — сделать так, чтобы человек, когда он захочет выйти на пенсию, не потерял в качестве жизни. То есть мог оплачивать счета, покупать еду высокого качества, абонементы на плавание или в спортзал, путевки на отдых — то есть все то, к чему он привык в течение жизни.

Философия жизни многих казахстанцев — «Жить здесь и сейчас». Если вспомнить басню Ивана Крылова, то большинство из нас — стрекозы. В муравье я, как финансовый консультант, уверена: он получает кайф от своей работы, у него все в порядке с накоплениями. А стрекозе, когда наступит зима или пенсионный возраст, не позавидуешь.

Однако здоровье может пошатнуться и раньше пенсии. Именно поэтому важно иметь «подушку безопасности» на 6-12 месяцев (раньше я думала, что достаточно накопить на три-четыре месяца, однако потом признала свою ошибку). Это называется краткосрочный резервный фонд — накопить его порекомендует любой финансовый консультант. Начинать копить на него надо сразу, как у человека появился доход. Также есть понятие долгосрочного резервного фонда, это те самые накопления на пенсию. Я рекомендую откладывать деньги туда с 25-30 лет. Конечно, если человеку 40 лет и у него нет этих накоплений — надо начинать.

В моей практике финансового консультанта самому юному клиенту было 26 лет, а самому взрослому — 62 года. На сегодня портрет моего клиента таков — мужчина в возрасте 38+, он основной кормилец в семье, где есть два-три ребенка, жена не работает, занимается воспитанием детей. Вся финансовая нагрузка ложится именно на него, именно он должен все планировать.

В жизни каждого человека рано или поздно наступает момент, когда он понимает, что все зависит только от него. Не от работодателя, государства или обстоятельств, а только от него самого. Именно это осознание дает возможность строить долгосрочные планы, искать и находить ответ на вопрос: «Как я буду преуспевать через 20-30-40 лет?».

 

Я считаю, что копить могут все, не только богатые люди. У нас часто говорят о среднем классе как некотором эталоне, к которому стоит стремиться. Что такое средний класс по-казахстански? Я думаю, что это семья с доходом около 800 тысяч тенге: муж получает 500 тысяч тенге, жена — около 300 тысяч тенге. У них есть дом (в собственности или в ипотеке), машина и возможность путешествовать. Также они могут при желании оплатить высшее образование или даже пойти получать второе высшее.

Сегодня норма после 30 лет знать как минимум три языка и иметь как минимум два высших образования. Родной язык мамы, язык страны, в которой живешь, а также язык интернационального общения. То есть для нашей страны такой набор будет выглядеть так: казахский/русский, казахский и английский/китайский. Если человек знает больше — только плюс. Важен еще и уровень владения: чтобы один из неродных языков давал не просто понимание, а способность вести диалог и написать письмо.

Почему мы говорим про языки и образование, когда говорим об инвестировании и накоплении средств на пенсию? Во-первых, изучение новой информации — это развитие новых нейронных связей в мозгу. То есть человек лучше и дольше сможет понимать и обрабатывать информацию. Во-вторых, языки и знания — это способность выбрать и проконтролировать компетентного специалиста, который будет заниматься вашими финансами (либо же выполнять для вас другой вид работ).

У многих людей есть хорошие знания, но человек по своей сути ленив. Из 100 человек только один будет сам себя истязать, когда нет жизненной необходимости. Мало кто способен систематически монотонно планировать свои финансы: планировать, считать, искать альтернативные финансовые инструменты, проверять и перепроверять. Это можно увидеть на простом примере ведения личного бюджета: хотят все, делают некоторые, выполняют регулярно — единицы. Сегодня работу по аналитике и инвестированию можно перепоручить специалистам. А полученное образование позволит оценить уровень их компетентности и суметь воспользоваться их рекомендациями.

Приносить реальный доход могут накопления в 50 000-100 000 долларов. Отдавать в управление финансовому консультанту имеет смысл накопления от 30 000 долларов.

 

Я иногда веду тренинги по финансовой грамотности, которые ориентированы на нас с вами — тот самый средний сегмент, который с каждым годом в Казахстане все истощается. Этот сегмент уязвим. Потому что в последнее время набор инвестиционных инструментов, которые способны хотя бы «побить» инфляцию, становится все меньше. С одной стороны, это проблема. Но с другой стороны — если проблема формализована, то есть описана, принята, воспринимается без эмоций, то это просто задача, которую можно решить.

На сегодня большинство казахстанцев используют два финансовых инструмента — депозиты и недвижимость.  Однако назвать их 100-процентно выгодными и безрисковыми нельзя. Возьмем депозиты. Инфляция в нашей стране официально составляет около 5 процентов годовых в тенге, а наш пенсионный фонд зарабатывает 11 процентов годовых в тенге. Нам хотелось бы, чтобы наш депозит зарабатывал как минимум 15 процентов, но такого не происходит. Сейчас депозиты в тенге 10,6 процента годовых в тенге, а в валюте — 0-0,5 процента годовых, в зависимости от того, в евро или долларах. Что касается недвижимости, то для того чтобы она приносила доход, ею надо заниматься. Как говорит Ирина Хакамада, «Я хочу зарабатывать столько, чтобы эти деньги не отвлекали на себя внимание».

В мире существует гораздо больше финансовых инструментов: ПИФы, криптовалюты, облигации, евробонды, акции, сложные финансовые стратегии. На казахстанском рынке сегодня есть и финансовые пирамиды (я поражаюсь их живучести, некоторые работают с начала 2000-х годов), и биржи, которые зарекомендовали себя не с лучшей стороны. А некоторые инструменты, наоборот, имеют незаслуженно плохую репутацию.

Основная рекомендация для всех, кто хочет накопить на пенсию, — покупать качественные активы, которые с течением времени будут прирастать в цене. Поэтому главный вопрос: «Как понять, какой актив будет расти, а какой падать?».

Если раньше можно было сказать «Купите золотые слитки», то сейчас это не панацея. Потому что золото стало спекулятивным активом: многие грамотные люди используют его в краткосрочных операциях. Для тех, кто хочет с его помощью копить на пенсию, есть риск… Оптимальная корзина в зависимости от суммы и срока могла бы выглядеть так: 10 процентов — золото, 10 процентов — наличные, 80 процентов — евробонды.

Не исключаю, что через год в эту корзину я буду рекомендовать добавить криптовалюту. Многие достаточно искушенные инвесторы уже давно держат их в своем инвестиционном портфеле. Думаю, что оптимально — 2 процента в портфеле.

 

На тренингах по финансовой грамотности я первым делом задаю два вопроса: «Сколько вам нужно денег для полного счастья?» и «Когда вы собираетесь выйти на пенсию?». Эти вопросы у многих вызывают сильные чувства — страх и сопротивление. На самом деле это очень личные вопросы, над ответами на которые действительно нужно думать.

Бывает, что совсем юные парни и девушки отвечают: «10 миллиардов долларов». Для такого возраста такой ответ приемлем — юношеский максимализм. Однако когда подобное звучит из уст зрелого человека, то для меня это сигнал об инфантильности. Взрослый человек может и должен знать, сколько денег ему нужно для комфортной жизни. Это несложно подсчитать, это возможно спланировать. Главное — задаться целью.

Я условно предлагаю рассматривать психотипы как три категории: наемник, ремесленник и бизнесмен. Они рано или поздно все станут пенсионерами. В квадранте денежного потока Роберта Кийосаки есть еще четвертая категория — инвестор, то есть получатель пассивного дохода. Я специально не вношу его в свою классификацию, потому что считаю, что все три категории могут быть не только самими собой, но и получателями пассивного дохода. На мой взгляд, у всех людей есть возможность инвестировать, что дает возможность получать пассивный доход и безбедно жить в старости.

Многие люди не понимают своих истинных расходов. Многие не хотят вести личный бюджет, потому что это занудно и грустно. Однако понимать свой истинный бюджет очень полезно. Именно знание своих расходов в месяц позволит спланировать минимальный уровень суммы, которую надо накопить на пенсию.

Чтобы рассчитать эту сумму, надо три-четыре месяца жить, ни в чем себе не отказывая. И вносить свои расходы в табличку бюджета. Анализ этой информации дает понять, сколько денег нужно на сегодня для комфортной жизни. Возможно, нужно будет увеличить доходную часть. Возможно, окажется, что были ненужные траты и от них можно отказаться. Имея эту среднеарифметическую сумму, можно построить план, чего я хочу достичь.

К слову, чтобы выйти на пенсию, совсем не обязательно дожидаться наступления пенсионного возраста. Сделать это можно и в 45, и в 55 лет. Но этот возраст надо знать заранее. Потому что именно на временной промежуток от сегодня до этого момента и будет составляться финансовая стратегия. Деньги можно накопить, пока у человек есть доход и трудоспособность.

Если человек хочет выйти на пенсию в 55 лет, а жить планирует до 85 лет (сегодня это уже вполне реально для большинства — с развитием технологий и медицины), то значит ему надо накопить денег на 30 лет. Предположим, ежемесячные затраты человека полностью покрывает сумма в 200 тысяч тенге. Значит, его удовлетворит сумма пенсионных накоплений, равная 72 миллионам тенге (откладывать по 2,4 миллиона в год). В пересчете на доллары это не астрономические 10 миллиардов долларов, а 189 тысяч долларов.

Если говорить о мировой практике, то в США посчитали, сколько денег нужно скопить, чтобы выйти на пенсию хоть завтра. Сумма безотзывного капитала должна составлять 2,2 миллиона долларов. Дивидендов с этой суммы хватит, чтобы полностью обеспечить семью из четырех человек.

Кстати, многие люди на мой второй вопрос про выход на пенсию отвечают: «А я не хочу на пенсию, для меня слова пенсия — синоним смерти». Я не считаю, что это плохо. У меня самой перед глазами пример моей бабушки, которая до самой смерти занималась огородом — говорила, что не хочет быть обузой. Но в любом случае с годами трудоспособность падает, человек может чаще болеть, ему нужны деньги на лекарства или санатории. Так что, думаю, даже те, кто планирует работать максимально долго, все равно должны иметь накопления, которые им позволят чувствовать себя комфортно в пожилом возрасте. Деньги на многих людей влияют очень успокаивающе.

 

Мое мнение: при управлении личными финансами важно не экономить, а увеличивать доходы.

Я придумала собственный лайфхак, чтобы денег было больше и была возможность их копить. На каждую статью расходов придумать статью доходов. Подумайте об этом на досуге!

И второй секрет — это искусство маленьких шагов. Не думать, что когда я разбогатею, тогда и начну откладывать, а сделать что-то для собственной благополучной старости прямо сегодня.  Что вы делаете первым делом, когда получаете зарплату или любой иной доход? Кто-то, например, платит коммуналку. Кто-то покупает продукты. Кто-то покупает что-то детям. А надо — заплатить самому себе, то есть перечислить некий процент на депозит. Для меня это 10 процентов. Но вообще рекомендуется откладывать до 30 процентов дохода. Предположим, зарплата человека — 300 тысяч тенге. Это значит, что он может откладывать по 30 тысяч — 100 тысяч тенге в месяц. Если же случился какой-то неожиданный доход, то лучше переночевать с этим радостным ощущением прибыли, а утром целиком перевести на депозит.

Финансовой выгоды держать деньги на депозитах в казахстанских банках нет, лучше обратиться за открытием счета к зарубежному брокеру, главное — проверить его. Ставки доходности в низкорисковых штатовских бумагах выше в пять раз доходности на нашем депозите в казахстанском банке. Один из тамошних банков имеет рейтинг AAA (2,5 процента доходности), а один из успешных наших — ВВВ (0,5 процента доходности). При  инвестировании 10 миллионов тенге в первом случае доход будет 250 000 тенге, во втором — 50 000 тенге.

Если все так очевидно, то почему все об этом не знают? Те, кому надо, знают. Богатые богатеют, а бедные беднеют. Потому что «кто владеет информацией, тот владеет миром». Деньги любят тишину. Сегодня самое важное — это информация, а она приходит к богатым быстрее именно потому, что у них деньги. Продавцы товаров или услуг всегда смотрят на кошелек клиента: им выгоднее завалить одного мамонта, чем подстреливать 100 мышей. У богатых всегда лучшая информация. Они еще потом тендер сделают для желающих оказывать им услуги. И на предложение «Кто для меня сделает лучше, быстрее и дешевле?» откликнется не одна компания.

У меня самой пять казахстанских депозитов. Большинство из них — долларовые, потому с ними доходность выше и на фондовом рынке, и вообще по отношению к тенге я настроена пессимистично. Мои клиенты, которых я веду последние 12 лет, говорят: «Ольга, у вас уровень пессимизма с каждым годом растет». И это правда. По моим прогнозам до конца года доллар будет стоить не менее 414 тенге. Откуда я взяла эту цифру? На начало года за доллар просили 370 тенге. Эту цифру надо умножить на 1,12 (12 процентов — девальвация, ослабление курса). Получаем 414.

Я верю в стратегию и долгосрочные инвестиционные решения. Если человек знает, где он будет через десять лет, то он и финансово сможет к этому подготовиться! Учиться этому можно в том числе по книгам, фильмам и сериалам. Взять сериал «Миллиарды» — мы думаем, что это просто фантазия, а ведь его создателей консультировали Генпрокуратура США и самые крутые хедж-фонды. Обратите внимание на классного коуча-женщину Венди, как она прокачивает главного героя… Я сама была бы не против получить консультацию у Венди.

Ольга Пастухова

Читайте также:

«Личный опыт. Ипотека»

«Личный опыт. Пассивный доход»

«Личный опыт. Семейный бюджет»




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о