Содержание

Хочешь достойную пенсию? Копи на пенсию смолоду

26 мая 2021 года с состоялась девятнадцатая дискуссия Финансового университета в рамках мероприятия «Мудрецы онлайн» на тему «Можно ли самому накопить на пенсию?».

 

В дискуссии приняли участие Председатель Совета директоров Ассоциации «НП РТС», Председатель Совета Финансового Рынка, Президент Российского Биржевого Союза А.Г. Гавриленко, президент Молодёжной финансовой лиги (РМОО «МЦФО»), советник директора Ассоциации развития финансовой грамотности К.В. Заболоцкая, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета, член Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров А.А. Цыганов. Модератором дискуссии выступил руководитель Департамента политологии Финансового университета К.В. Симонов.

В процессе дискуссии затрагивались вопросы надёжности и финансовой устойчивости российской пенсионной системы, возможности негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний выполнять долгосрочные обязательства, наличие и необходимость финансовых инструментов, предназначенных для «длинных» пенсионных денег в России, судьба накопительной пенсии. Обсуждалось недавнее исследование Финансового университета и НПФ «Эволюция», согласно которому современные студенты и молодые выпускники реально задумываются о перспективах собственной пенсии и рассматривают имеющиеся в настоящее время накопительные инструменты.

Собравшиеся единодушно отметили при подведении итогов дискуссии, что думать о пенсии и выбирать накопительные инструменты нужно начинать как можно раньше, именно в этом залог получения достойной величины пенсии.

В 2021 году был принят профстандарт «Специалист НПФ», трудовые функции которого предполагают работу с молодежью и умения по представлению плюсов и минусов программ негосударственных накопительных пенсионных программ. Заместитель директора Совета по профессиональным квалификациям специалистов финансового рынка, доцент Финансового университета С.В.Бровчак подчеркивает, что важно повышать не только финансовую грамотность будущих пенсионеров, но и готовить специалистов, способных формировать и реализовывать современные пенсионные продукты.

Полностью дискуссию можно посмотреть по ссылке: https://vk.com/video-6319_456239688


Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL+ENTER

Как чувствовать себя комфортно после выхода на пенсию

Финансовая безопасность – залог счастливого выхода на пенсию, поскольку от этого зависит ваш уровень достатка после завершения трудовой деятельности и ваш дальнейший образ жизни.

Конечно же, мы не можем предугадать, что ожидает нас в будущем, однако мы можем защитить себя от неприятных последствий. Для того чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни после выхода на пенсию, важно начать планировать свои финансы уже сейчас. В этой статье поговорим о том, как в России можно самостоятельно накопить на достойную пенсию.

Как накопить на достойную пенсию самому с помощью негосударственного страхования

С одной стороны, после выхода на пенсию у человека появляется много времени для новых хобби и увлечений – всего того, в чем мы зачастую отказываем себе, пока работаем. С другой стороны, даже после достижения пенсионного возраста многим приходится работать, чтобы поддерживать прежний уровень жизни, поскольку далеко не всегда пенсии хватает даже для удовлетворения базовых потребностей. Страхование в таких случаях помогает гарантировать дополнительный доход и защитить вас от неприятных ситуаций.

Пенсионное страхование может стать отличным источником дохода вдобавок к государственной пенсии и позволит вам сохранить привычный комфортный уровень жизни после завершения трудовой деятельности. Вы сможете не просто накопить необходимую сумму к пенсии, но также приумножить ее за счет дополнительного инвестиционного дохода, выплачиваемого страховой компанией. Некоторых также волнует вопрос, как накопить на пенсию, не работая официально. Вы можете заключить договор со страховой компанией, даже если работаете без официального трудоустройства, однако следует учитывать, что это может сказаться на размере пенсионных выплат.

С заботой о благополучии своих клиентов, компания Совкомбанк Жизнь предлагает три страховые программы с гибкими условиями страхования, позволяющие клиентам самостоятельно выбирать необходимые им риски.

Программы пенсионного страхования

Совкомбанк Жизнь

В Совкомбанк Жизнь вы можете выбрать одну из трех страховых программ, в зависимости от того, какая подходит вам больше:

«На всю жизнь» гарантирует вам пожизненные ежемесячные выплаты после выхода на пенсию, а также защиту от таких рисков, как болезнь и уход из жизни.

«Классика +» поможет вам сформировать накопления на длительный срок и защитить свои сбережения от собственных импульсивных трат. Помимо этого, программа включает защиту от рисков, которые могут произойти с застрахованным в течение срока программы.

«Курс жизни» позволяет обеспечить сохранность ваших накоплений к определенной дате. В рамках программы вы можете получить страховую выплату не только после окончания действия программы, но даже в случае наступления таких рисков, как смерть и инвалидность.

Подробнее узнать о каждой из программ и их особенностях вы можете у наших финансовых консультантов. Они помогут вам подобрать оптимальный вариант, отвечающий вашим личным потребностям.

Пенсионное страхование позволяет создать накопления для комфортной жизни после выхода на пенсию и уверенно смотреть в будущее. Целесообразно начать делать пенсионные накопления заблаговременно, поскольку за длительный срок вы сможете сформировать капитал без ущерба для семейного бюджета. Начните планировать свой выход на пенсию уже сейчас!

Пенсионные фонды — OTP Capital

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — распространенная во всем мире система накопления средств для обеспечения пенсии, дополнительной к государственной.

Главная цель фонда — благодаря небольшим, но регулярным взносам, в течение длительного периода накопить капитал, который затем будет выплачен в виде пенсионных выплат его участникам. Средства на счете участника накапливаются благодаря постоянным взносам и ежедневной капитализации процентов. В течение периода выплат средства продолжают работать и приносить инвестиционный доход.

Поскольку НПФы накапливают средства исключительно для обеспечения дополнительной пенсии, участникам могут снимать средства после определенного возраста. Это является важным сдерживающим условием, что позволяет участникам защитить свои пенсионные накопления от соблазна досрочно потратить их.

Деятельность НПФ-ов осуществляется с участием трех компаний.

Администратор – компания, занимающаяся заключением пенсионных контрактов и учетом участников и их счетов.

КУА — компания по управлению активами — инвестирует пенсионные средства с целью их приумножения.

Банк-хранитель – банк, который обслуживает счета фонда и хранит активы пенсионного фонда.

Сейчас OTP Capital управляет активами трех негосударственных пенсионных фондов. При этом компания является учредителем двух из них: ОТП Пенсия — самый большой среди открытых НПФ Украины, который начал свою деятельность еще в 2007 году; ФриФлайт- единственный НПФ с валютной стратегией. Фонд был взят под опеку ОТП Капитал в 2018 году.

Также компания OTP Capital управляет фондом магистраль — крупнейшим фондом среди профессиональных ПНФ, принадлежащей Профессиональному союзу железнодорожников и транспортных строителей Украины.

Стать участником НПФ

Чтобы стать участником пенсионного фонда, нужно заключить пенсионный контракт. Контракт может заключаться на себя и на родных, включая несовершеннолетних детей. Возрастных ограничений на участие в НПФ нет.

Документы для оформления контракта:

  • Паспорт (для несовершеннолетних — свидетельство о рождении)
  • Идентификационный номер

Условия участия

Будущая пенсия участника зависит от размера взносов, их периодичности, а также инвестиционной прибыли, начисляемых на эти взносы.

  • Участник самостоятельно определяет размер и периодичность взносов
  • Отсутствуют обязательные платежи или штрафы за невнесение средств
  • Отсутствует минимальный срок участия в фонде
  • Все накопленные средства — частная собственность участника, которя переходит по наследству
  • Участник имеет право перевести накопления в другой фонд
  • Участник имеет право на налоговую скидку, что позволяет вернуть уплаченный НДФЛ от суммы взносов за год

К традиционной пенсии плюс накопительная: объясняем, как это работает

В планах государства на ближайшую пятилетку — ввести наряду с традиционной пенсией накопительную. Рассказываем, как это работает, сколько денег можно получать на заслуженном отдыхе, откладывая всего чуть менее $15 в месяц, и кто гарантирует, что вы через десятки лет получите все причитающееся.

Ликбез: разбираемся в механизме

Сейчас в мире существует два основных вида пенсий: солидарная (распределительная) и накопительная. Первая — самая распространенная и фактически выплачивается из отчислений трудящихся. Работодатель переводит в Фонд социальной защиты населения (ФСЗН) 35% от дохода на каждого сотрудника. Еще 1% туда перечисляет сам работник. Поэтому, учитывая постепенно сокращающийся объем рынка труда и увеличение количества пенсионеров, с каждым годом на ФСЗН ложится все большая финансовая нагрузка.

Что касается накопительной пенсии, то в Беларуси она практически «терра инкогнита». И поскольку желающих самим накопить на жизнь на заслуженном отдыхе пока не так много, предложений от страховых компаний также раз, два — и обчелся. Причем в прямом смысле слова: накопить пенсию в нашей стране пока можно только прибегнув к услугам двух организаций.

С просьбой объяснить, как работает система, которую планируется продвигать на госуровне, мы обратились в одну из них.

«Механизм довольно простой, — рассказывает генеральный директор государственного предприятия «Стравита» Сергей Андриевич. — Рассмотрим его на примере. Человек решил после выхода на заслуженный отдых к государственной пенсии получать дополнительный доход. Он обращается в организацию, которая предоставляет такую услугу, и сам определяет размер ежемесячного взноса. Это можно делать также поквартально или ежегодно».

Далее определяется желаемая валюта накоплений. Чаще всего это белорусские рубли, однако также можно выбрать так называемый эквивалентный вариант, когда средства накапливаются с привязкой к курсу иностранной валюты. Речь идет о долларах США, евро и российских рублях. В конечном итоге заключается договор, открывается индивидуальный лицевой счет и средства начинают «работать». К слову, суммы уплаченного взноса не облагаются подоходным налогом. Также не облагается подоходным налогом сумма выплат и страховой бонус. Соответственно, с первого дня человек автоматически начинает аккумулировать дополнительную пенсию.

Средний размер пенсии по возрасту в Беларуси — Br499,7. Всего в стране живут более 2,4 млн пенсионеров. В 2020-м на выплаты этого вида пособий из госбюджета потратили свыше Br13 млрд.

«Страховая организация инвестирует эти деньги в различные финансовые институты: в государственные банки, облигации Министерства финансов и Банка развития. То есть деньги работают, компания получает доход от инвестиций. И эти заработанные средства распределяются между всеми застрахованными лицами. Также определяется гарантированная доходность по договору страхования: тот доход, который человек получит в любом случае. Если пенсионное накопление открыто в белорусских рублях — это 4%, по эквивалентным договорам — 2%. Все, что заработает страховая компания «сверху», тоже распределяется в виде бонуса и выплачивается после окончания действия договора», — отмечает Сергей Андриевич.

После достижения установленного в стране пенсионного возраста человек определяет, как он хочет получать дополнительную пенсию. Вариантов несколько: ежемесячно в течение определенного периода, единовременно, пожизненно. Кстати, если получать выплаты частями, то на остаток средств продолжает аккумулироваться доход. Что касается рисковой составляющей (например, уход из жизни или инвалидность), то тут порядок таков: «В случае ухода из жизни страхователя в течение срока действия договора деньги получат либо его наследники, либо лица, указанные в договоре в качестве выгодоприобретателей. Речь идет обо всех накопленных к этому периоду средствах, а также страховом обеспечении в размере страховой суммы, которая определяется в договоре при его заключении. То же самое происходит с инвалидностью. Если человеку установили «рабочую» группу, то он может продолжать копить и при этом получит страховое обеспечение в размере страховой суммы по инвалидности, которая определяется в договоре при его заключении. Если физическому лицу устанавливается «нерабочая» группа и он выходит на пенсию по инвалидности, то он получает всю накопленную за это время сумму, а также страховое обеспечение по страховому случаю «инвалидность», — поясняет гендиректор.

Кроме физических лиц, возможностью страхования дополнительной пенсии своих работников могут воспользоваться и предприятия. Сценарий в целом схожий. Однако у организации появляются льготы: так, юрлицо не перечисляет средства в ФСЗН и «Белгосстрах» на сумму уплаченных взносов в счет дополнительной пенсии. Но есть и ограничения: страховой взнос не может превышать размер зарплаты в месяц и 12% фонда заработной платы организации.

За все время существования программы пенсионного накопления ею воспользовались около 280 тыс. человек. Из них 18 тыс. уже получают выплаты.

«Думать о пенсии нужно заранее. В идеале — с самого начала трудовой деятельности. Но это, конечно, пока утопия. Достаточно начать решать пенсионный вопрос хотя бы за 25-30 лет до выхода на заслуженный отдых. Пока, по статистике прошлого года, у нас средний срок договора страхования составляет 23 года. Если усреднить, то чаще всего на вторую пенсию люди начинают копить в возрасте 35-40 лет», — рассказал руководитель компании.

Говоря о гарантиях выплат по пенсионному страхованию, Сергей Андриевич отметил: так как организация государственной формы управления, то эти действия гарантируются указом Президента №530 «О страховой деятельности».

В целом, по мнению главы компании, ее опыт работы по накоплению пенсий может быть эффективен на самом высоком уровне. Недаром представители власти уже активно интересуются этими наработками.

Когда ждать полноценный механизм на государственном уровне

Вообще, разговоры о более широком привлечении белорусов в систему добровольных пенсионных накоплений идут уже не один год. Однако пока жители нашей страны используют такую возможность не слишком активно. Министр труда и социальной защиты Ирина Костевич недавно озвучила такую статистику: по своей инициативе на вторую пенсию копят только 5% работающих белорусов.

«Задача — внедрить в текущей пятилетке экономические стимулы, которые заинтересуют человека войти в эту систему, чтобы обеспечить себе дополнительную подушку безопасности и повысить качество жизни на пенсии. А также заинтересовать нанимателя, чтобы его работник вошел в добровольную накопительную систему», — подчеркнула глава ведомства в комментарии для БЕЛТА.

Кроме прочего, Ирина Костевич отметила: в планах — увеличить дифференциацию пенсионных выплат между обладателями высоких и низких зарплат. Этот вопрос волнует немалую часть белорусов. Также среди первоочередных задач государства остается поддержание размера пенсий на уровне 40% от средней заработной платы по стране.

А как у них?

Добровольные пенсионные накопления пытаются развивать во многих странах — соседках Беларуси. Наиболее удачно внедрить эту систему получилось в Эстонии. Рассмотрим их опыт подробнее. В этой стране, по аналогии с Беларусью, также существует распределительная пенсия. При этом накопительная обязательна для всех, кто родился не ранее 1983 года. В дополнение к этим двум видам пенсии работает и добровольный инструмент аккумулирования средств. Фактически в государстве создана трехступенчатая пенсионная система.

Государственная пенсия в Эстонии складывается по схожему с белорусским сценарию: работодатель отчисляет 33% от зарплаты специалиста. Из них 20% идут на выплаты нынешним пенсионерам. Остаток — на медицинское страхование. В случае же с накопительной деньги поступают на личный счет работника. Непосредственно специалисты перечисляют 2% с заработка. Еще 4% платит наниматель (из указанных выше 33%). Здесь распределение получается немного иным. Людям, которые уже вышли на заслуженный отдых, платят 16%, на медицинское страхование — те же 13%, а оставшаяся сумма уходит на индивидуальный счет пенсионера.

Если 30-летний мужчина начнет каждый месяц перечислять в счет будущей пенсии Br34,03, то при выходе на заслуженный отдых в 63 года он сможет в течение 10 лет получать по Br250 в дополнение к государственной.

Далее деньги начинают работать. То есть специальные фонды (их в Эстонии несколько десятков) используют различные финансовые возможности, вроде покупки облигаций или акций, с которых впоследствии получают доход. Некоторые организации выбирают пассивный метод: вкладывают деньги в активы или другие фонды.

Интересен и порядок выплаты. В Эстонии принята такая величина, как ставка народной пенсии, — около 200 евро. Если кратко, то в зависимости от накопленных ставок человек имеет право получить единовременную выплату либо частями в течение определенного периода или пожизненно.

Кстати, подобный механизм (различия только в процентных отчислениях) работает в Украине. За исключением того, что в южной стране-соседке отсутствует понятие ставки народной пенсии.

В России система добровольных пенсионных накоплений действует с 2002 года. Ее запускали в качестве эксперимента. Однако на данный момент она заморожена и впоследствии будет реформирована.

Александр НОВОХРОСТ,

газета 7 Дней.-0-

Пенсионные фонды и коллективные инвестиции

Рынок коллективных инвестиций объединяет негосударственные пенсионные фонды (НПФ), инвестиционные фонды, их управляющие компании и специализированные депозитарии.

41 негосударственный пенсионный фонд

264 управляющие компании

26 специализированных депозитариев

1764 паевых инвестиционных фонда

2 акционерных инвестиционных фонда

Действуют в РФ по состоянию на 30.06.2021

Негосударственные пенсионные фонды предоставляют услуги по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) и негосударственному пенсионному обеспечению (НПО).

НПФ, которые имеют лицензию по ОПС, осуществляют управление пенсионными накоплениями, формирующимися за счет уплачиваемых работодателями за своих работников страховых взносов по ОПС. С 2014 года перечисление работодателями новых взносов на формирование накопительной части пенсии приостановлено, и в настоящий момент НПФ управляют средствами, накопленными за прошлые периоды. Все фонды, которые занимаются ОПС, включены в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Средства, доверенные таким фондам, гарантируются Агентством по страхованию вкладов.

В рамках НПО фонды осуществляют управление средствами пенсионных резервов, формирующимися за счет исключительно добровольных пенсионных взносов юридических и физических лиц.

4,5 трлн ₽

Объем средств негосударственных пенсионных фондов по итогам первого полугодия 2021 года

Средства НПФ являются источником так называемых длинных денег. Одним из главных трендов последних лет является увеличение доли вложений НПФ в реальный и государственный секторы экономики на фоне сокращения финансового сектора.

Инвестированием средств НПФ занимаются управляющие компании, которые также предоставляют услуги по управлению средствами ипотечного покрытия и жилищного обеспечения военнослужащих, собственными средствами и страховыми резервами страховщиков, а также средствами инвестиционных фондов.

На 30 июня 2021 года

37,0 млн человек участвуют в ОПС

6,2 млн человек — в НПО

В последние годы среди розничных инвесторов растет популярность инвестиционных фондов, которые бывают паевыми и акционерными.

В августе 2018 года Банк России зарегистрировал правила доверительного управления первого в России биржевого ПИФ, ознаменовав тем самым новый этап в развитии российского рынка инвестиционных фондов.

Банк России является одновременно регулятором и контролирующим органом для управляющих компаний инвестиционных фондов, НПФ и инвестиционных фондов: он устанавливает правила на рынке коллективных инвестиций и следит за их соблюдением. С учетом социальной значимости участников рынка коллективных инвестиций и прежде всего НПФ Банком России уделяется особое внимание вопросам их финансовой устойчивости и надежности, противодействия недобросовестным практикам и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Стоимость чистых активов ПИФ за II квартал увеличилась на 13% и на 30 июня 2021 года составила

6,1 трлн ₽

Помимо Банка России в отрасли существует еще один контролирующий институт — специализированные депозитарии ПИФ и НПФ (хранят имущество фондов и контролируют распоряжение им), а также регулирующий — саморегулируемые организации участников рынка коллективных инвестиций (задают стандарты для своих членов). Их деятельность также находится под контролем Банка России.

Как перевести накопления из НПФ в ПФР

Когда-то подписали договор о переводе пенсионных накоплений из государственного фонда в НПФ, но передумали? Или вас не устраивают результаты вашего текущего страховщика? Средства можно перевести в другой НПФ или вернуть в Пенсионный фонд России (ПФР).  Как в первом, так и во втором случае нужно убедиться, что при переводе пенсионных накоплений вы не лишитесь инвестиционного дохода, ведь переводить накопления без потерь можно не чаще одного раза в пять лет.

Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?».

Кто управляет деньгами клиентов ПФР?

Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.

Если написать заявление о «досрочном» переводе, все пройдет быстрее: смена фонда произойдет до 31 марта следующего года. Однако радости от такой скорости самому клиенту немного: инвестиционный доход от размещения средств будущей пенсии он потеряет. 

Страховщиком, то есть организацией, отвечающей за сохранность ваших денег, может быть либо ПФР, либо один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом инвестировать средства будет управляющая компания, с которой страховщик заключает соответствующий договор. Принципиальным отличием ПФР от НПФ является то, что в случае выбора НПФ вы уже не можете повлиять на выбор конкретной компании, которые будут управлять вашими накоплениями. Такую управляющую компанию подберет сам НПФ.

Если же вы определите страховщиком ПФР, то сможете указать в соответствующем заявлении и наименование управляющей компании по вашему выбору, и ее инвестиционный портфель. Дело в том, что многие управляющие компании предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования, которые различаются степенью риска. В частности, если вы хотите, чтобы вашими накоплениями распоряжалась государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ (именно эта корпорация занимается инвестированием накоплений «молчунов»), вы можете выбрать один из двух портфелей:

  1. Расширенный портфель. Средства могут инвестироваться в российские государственные ценные бумаги и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, облигации международных организаций и депозиты.
  2. Портфель государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ. Средства инвестируются только в государственные ценные бумаги и облигации с государственной гарантией.

Вот такая доходность была начислена на счета клиентов ПФР по инвестиционным портфелям ГУК ВЭБ.РФ за последние годы:

Показатель

2016

2017

2018

2019

Доходность по расширенному
портфелю ГУК ВЭБ.РФ
10,74% 8,78% 6,14% 8,63%
Доходность по портфелю
государственных
ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ
11,69% 11,20% 8,74% 12,08%
Инфляция в России 5,40% 2,50% 4,30% 3,00%

Кроме того, вы можете доверить управление своими средствами одной из частных управляющих компаний, имеющих соответствующий договор с ПФР: вот тут размещен их список.

Как вернуть накопления в ПФР?

Для того, чтобы перейти с накоплениями в ПФР (как и в любой другой фонд), необходимо написать заявление и дождаться официального подтверждения. Как это лучше сделать? 

  1. Можно прийти в офис ПФР и заполнить бланк (в электронном виде он размещен на сайте фонда). При себе необходимо иметь паспорт и СНИЛС. Такое заявление можно подать в отделениях не только ПФР, но и крупных банков – например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке и других партнерских организациях. 
  2. Второй вариант – обратиться за помощью в свой НПФ, где вам обязаны помочь расторгнуть договор и составить заявление на перевод средств в ПФР. Там же должны предоставить всю информацию о ваших пенсионных накоплениях с учетом инвестиционного дохода и проинформировать о дате фиксинга (то есть зачисления накопленного дохода на ваш счет) – во избежание потерь дохода важно переходить в новый фонд сразу после того, как фиксинг состоялся. 
  3. Для тех, кто предпочитает действовать самостоятельно: оформляем перевод через портал Госуслуг. Для регистрации потребуются паспортные данные, СНИЛС, номер мобильного телефона и электронная почта. Выполнив все «подсказки» сервиса, вы получите доступ к личному кабинету по управлению услугами. Однако чтобы воспользоваться всем спектром услуг – иметь возможность подать заявление о переводе пенсии, узнать состояние пенсионного счета и так далее – потребуются подтвержденная учетная запись и квалифицированная электронная подпись.

    Получить статус аккаунта «Подтвержденный» можно в многофункциональном центре услуг (МФЦ), предъявив паспорт, или с помощью сервисов банков. Например, в веб-версии «Сбербанк Онлайн» в меню необходимо кликнуть по строке «Прочее», затем нажать кнопку «Регистрация на Госуслугах», потом – ввести код подразделения, которое выдало паспорт, и номер СНИЛС.

Программа введения накопительной пенсии уже разработана

В Минсоцполитики сообщили, что программа введения накопительной пенсии уже разработана. По мнению инициаторов программы, это очередной шаг в рамках пенсионной реформы, который уменьшит гендерный разрыв и охватит граждан, относящихся к незащищенным слоям населения. Обещают также, что будет устранено и главное препятствие, до сих пор тормозившее внедрение накопительной системы: несогласие работодателей отчислять более высокие взносы. Мол, будут и волки сыты, и козы целы. 

Паритет накоплений

Законодатели предлагают часть налогов, уплаченных работником, сразу переводить в собственность на личный счет в накопительном фонде. Дополнительно взносы в размере 2% от зарплаты будут переадресовывать из сумм единого социального взноса, который за работника заплатил работодатель.

То есть речь идет о паритете уплаты взносов работодателем и работником (по 2%). Например, когда человек имеет официальную зарплату 15 тыс. грн и платит 300 грн взноса, то за месяц на своем счету он увидит 600 грн (вторую часть добавит работодатель). При этом каждый сам может выбирать, в каком фонде накапливать средства, и при желании в любое время сменить фонд.

Пенсионные накопления не будут лежать мертвым грузом на счете. Они будут работать. Правда, только через те инструменты, которые определены законодательством как самые надежные (государственные ценные бумаги, в том числе целевые на реализацию долгосрочных проектов, муниципальные ценные бумаги, акции и облигации предприятий, депозиты в надежных банках, банковские металлы, недвижимость, земля и т.п).От своих инвестиций каждый участник накопительной системы будет получать доход. Заработанные инвестиционные прибыли накопительные фонды распределят между будущими пенсионерами, а направления и размер расходов, которые можно осуществлять за счет пенсионных активов, жестко ограничивает законодательство. Их раскладывают «по разным корзинам», дабы сохранить средства в течение долгого времени.

 

По собственному желанию участник системы вправе получать накопительную пенсию позже, чем солидарную. Выплаты могут быть пожизненными, одноразовыми и на определенный срок. Их даже можно оставить в наследство.

В отдельных ситуациях пенсионные накопления возможно использовать до выхода на пенсию в любом возрасте. В частности на лечение (в случае критического состояния здоровья), в том числе и на лечение членов семьи, а также в случае инвалидности I или II группы либо в случае выезда на постоянное жительство в другую страну. В Минсоцполитики надеются на принятие законопроектов №4408 и №2683, что позволит с 2022 года начать внедрение второго, накопительного уровня пенсионной системы для работников вредных крупных предприятий, а с 2023-го — для всех.

По словам министра Марины Лазебной, первый законопроект позволит привлечь на второй уровень 100 тысяч участников с ежегодными взносами 2 млрд грн, второй — 10 миллионов с вкладами 30–40 млрд грн в год.

Если этого не сделать, крах отечественной пенсионной системы неизбежен. Ведь сейчас взносы платят 13,2 миллиона наемных работников, а пенсии получают 11,2 миллиона пенсионеров. Солидарная пенсионная система неустойчива, поскольку минимальный страховой взнос (1130 грн) покрывает лишь 63% минимальной пенсионной выплаты. К тому же около 30% экономически активного населения вообще не участвует в страховании. И поскольку детенизация рынка труда и зарплат так и не состоялась, Пенсионный фонд не наполняется достаточными средствами. При сохранении статус-кво коэффициент замещения (отношение пенсии к зарплате) снизится с 28,7% в 2020 году до 18% в 2055-м. Но если получится внедрить накопительную систему и навести порядок в солидарной, то, по мнению М.Лазебной, можно увеличить среднюю пенсию с 3,5 до 7 тыс. грн. Ибо даже при нынешних зарплатах, при минимальной доходности 35-летний человек смог бы накопить и получать из двух источников (солидарного и накопительного) вдвое больше, чем сейчас. Насколько реально внедрить программу, сказать трудно. Ведь даже решение вопроса с досрочными пенсиями тех, кто проработал определенный срок на вредном производстве (законопроект уже в Верховной Раде), пробуксовывает.

Преждевременный выход на пенсию практикуется еще с советских времен. Но с годами проблема ее финансирования усугублялась. Ныне дошло до того, что такие пенсии приходится выплачивать из бюджета, хотя значительная часть вредных производств находится в частной собственности.

Из 10 тыс. предприятий с вредными условиями труда 8 тыс. либо вовсе не отчисляют деньги на досрочные пенсии своим работникам, либо отчисляют частично. Задолженность предприятий перед Пенсионным фондом по выплатам досрочной пенсии выросла с 1 млрд грн в 2008 году до 15 млрд грн в 2020-м. И это при том, что еще с 2004 года существует закон, согласно которому такие пенсии должны оплачивать работодатели. Правительство хочет заставить их отчислять взносы в накопительный пенсионный фонд, изменив систему отчисления.

 

Пенсия онлайн

Кроме проектов законодательных изменений есть и другие нововведения от ПФУ. Частично они продиктованы коронавирусной действительностью, но все равно нацелены на совершенствование пенсионной системы. Речь о назначении пенсий онлайн и возможности узнать приблизительный размер будущих выплат воспользовавшись специальным калькулятором. Сделать это можно на сайте Пенсионного фонда, авторизовавшись с помощью электронной подписи или через систему электронной идентификации ID.GOV.UA, которая позволит войти в личный кабинет при помощи банковской карты (BankID) или оператора мобильной связи (MobileID).

После авторизации в личном кабинете необходимо выбрать раздел «Заява на призначення пенсії», заполнить анкету и прикрепить к ней сканированные копии необходимых для назначения пенсии документов (их список можно найти на сайте ПФУ).

Дальше следует указать, каким будет формат пенсионного удостоверения (бумажного образца или пластиковой карточки). Под заявлением поставить электронную подпись и отправить в ПФУ.На ответ отводится 10 дней. Однако после уведомления о назначении пенсии для подтверждения предоставленных документов и получения пенсионного удостоверения таки придется лично прийти в сервисный центр. Касаемо предварительного расчета пенсий, следует иметь в виду, что это всего лишь приблизительная цифра, ведь процедура расчета выплат постоянно меняется. Скажем, ежегодно увеличивается страховой стаж, необходимый для выхода на заслуженный отдых. Правда, если его не хватает, можно докупить. Но это «влетит в копеечку» (один год стажа обойдется в 31 680 грн). Не многие из будущих пенсионеров способны это сделать.

Еще одно новшество касается способов доставки пенсий и социальных выплат. В соответствии с постановлением Кабмина «О дополнительных мерах по организации выплаты и доставки пенсий и денежной помощи по месту фактического проживания получателей в пределах Украины», с 1 сентября этого года все, кто получал выплаты через «Укрпочту», обязаны до осени открыть счет в одном из 19 уполномоченных банков.

Процедура проста: для открытия счета нужно заполнить заявление на получение пенсии через банк и подать его в орган Пенсионного фонда по месту жительства самостоятельно или оставить в отделении банка, чтобы тот передал его в ПФУ.

Тем, кто к 1 сентября лично не сделает выбор, счет откроют без их участия в АО «Ощадбанк» и уведомят, что выплату пенсий перевели на карточку. Если это кого-то не устраивает, он может в любое время изменить уполномоченный банк и по собственному желанию выбрать любой другой.

Но из общих правил все же будут исключения. В этот список включены люди с инвалидностью I группы; лица, которые по заключению врачебно-консультативной комиссии не способны к самообслуживанию и нуждаются в постоянном постороннем уходе; лица, достигшие 80-летнего возраста. Им доставлять пенсии будут, как и раньше, на дом. До осени ПФУ проведет конкурсный отбор компании, которая доставит выплаты адресно в пределах Украины.

Многих перевод пенсий на карточку напугал. Особенно тех жителей сельской местности, где нет ни отделений банков, ни банкоматов. Ведь для получения пенсий и пособий им придется ехать в ближайший райцентр, где есть банки или банкоматы, или просить кого-нибудь снять деньги с карточки. А это уже проблема.

Минсоцполитики поспешило успокоить украинцев по поводу своевременной доставки пенсий в сельскую местность. По словам главы ведомства, не все так однозначно и сейчас Кабмин активно ведет переговоры с «Укрпочтой», чтобы та продолжила доставлять пенсии.Но это будет касаться только тех сел, где нет банкоматов, а соответственно, и нет возможности снять пенсию. Таких оказалось немало, ведь отделения банков либо банкоматы есть приблизительно лишь в 4% населенных пунктов страны.Посему непонятно: было ли решение правительства о переводе пенсий и социальных выплат на карточки поспешным или принималось умышленно, чтобы вынудить «Укрпочту» не взвинчивать стоимость услуг? 

Щедрое пожизненное содержание

Однако большинство пенсионеров беспокоит не так механизм выплат, как их размер. Украинский омбудсмен Людмила Денисова заявила, что в стране 77% пенсионеров живут за чертой бедности ибо фактический прожиточный минимум в два раза больше номинального.Даже после очередного повышения пенсий ситуация не сильно изменилась к лучшему. По данным ПФУ, средний размер пенсий украинцев по состоянию на 1 апреля у более чем 11 миллионов составлял 3,7 тыс. грн. Но это средняя температура даже не по палате, а по больнице. Правда, среди наших соотечественников есть счастливчики, которые и в молодости, и в старости чувствуют себя вполне обеспеченными людьми. Речь о судьях. Им с 1 января этого года увеличили пенсии на 9,4 тыс. грн (до 77,3 тыс.). Это при том, что большинству рядовых пенсионеров прибавили лишь несколько десятков гривен. Секрет в том, что перерасчет пожизненного денежного содержания судей (так называется их «пенсионная лодка», которая на самом деле является яхтой) производится при каждом изменении размера вознаграждения действующих судей (содержание составляет 50% вознаграждения судьи, работающего на соответствующей должности). И это еще не все: пожизненное содержание выплачивается Пенсионным фондом за счет дотаций госбюджета и обходится казне 275 млн грн в месяц. Поскольку такие выплаты не считаются пенсией, то на них не распространяется и ограничение максимальной размера (у всех остальных пенсий есть «потолок»). Ныне средний размер выплат служителям Фемиды, периодически потрясающим страну коррупционными скандалами, достиг 77,3 тыс. грн. Военные по сравнению с ними «мелко плавают», получая всего 5,6 тыс. грн.

8 основных советов по пенсионным сбережениям

Независимо от того, 25 вам или 55, накопление на пенсию — это мудрая финансовая стратегия. В какой-то момент каждому придется выйти на пенсию по собственному желанию или по необходимости. Если вы собираетесь накопить пенсионные сбережения, или вам нужно наверстать упущенное, или вы финансовый консультант, который хочет дать клиентам возможность подготовиться к старости, эти восемь основных советов по пенсионным сбережениям принесут вам больше денег. учетная запись.

Ключевые выводы

  • Получите максимальную отдачу от планирования выхода на пенсию, воспользовавшись планами, спонсируемыми работодателем, и предложениями компании.
  • Подумайте о том, чтобы потребовать двойные взносы по плану или налоговую льготу в размере взноса по плану.
  • Увеличьте свои сбережения с помощью бэкдора Roth IRA.
  • Вы можете сэкономить больше, если переедете в штат, где нет государственных налогов.
  • Подумайте о сбережениях для самозанятости и даже о сбережениях на здоровье.

1. Возьмите 401 (k) или 403 (b) Company Match

Если ваше рабочее место предлагает пенсионный план и совместимость с компанией, вы должны внести свой вклад в размере, установленном компанией.Чтобы получить наибольшее пенсионное пособие, внесите в свои планы пенсионных сбережений максимальную сумму, разрешенную законом. Начните сейчас, чтобы получить максимальную финансовую выгоду.

Вот пример, показывающий, как это работает. Допустим, Хосе зарабатывает 50 000 долларов в год. Его компания вносит до 5% его зарплаты, что соответствует каждому доллару, который он кладет на свой пенсионный счет на рабочем месте. Вкладывая не менее 2500 долларов в свой 401 (k), он автоматически получает от своего работодателя премию в размере 2500 долларов, а также важные налоговые льготы.Если Хосе не добавит свои 5% в фонд, он упустит бесплатные деньги.

2. Требование двойных взносов в пенсионный план

Малоизвестная возможность пенсионных накоплений позволяет некоторым учителям, медицинским работникам, государственным служащим и сотрудникам некоммерческих организаций вносить в два раза больше взносов в пенсионные планы.

Эти работники могут добавить 19 500 долларов, максимальную сумму на 2021 год (без изменений с 2020 года), к 403 (b) или 457 счетам пенсионного плана. Это общая сумма экономии в размере 39 000 долларов США за год с учетом налоговых льгот.

3. Дело о пенсионном кредите дяди Сэма

Если вы являетесь налогоплательщиком с низким или средним уровнем дохода, вы можете потребовать налоговую льготу в размере до 50% от вашего взноса в пенсионный план. Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию со скорректированным валовым доходом (AGI) в размере 66 000 долларов или меньше (2021 г.), и вы вносите взносы в соответствующий пенсионный план, вы можете иметь право на налоговую льготу. Максимальный доход для главы семьи составляет 49 500 долларов, для одиноких лиц, состоящих в браке, и для состоящих в браке лиц, подающих отдельно, 33 000 долларов.

Максимальный кредит на 2021 год составляет 2000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку, и 1000 долларов США для лиц, подающих заявки на одного человека (применяется к максимальным суммам взноса: 4000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, и 2000 долларов США для заявителей, подавших один документ).

8 основных советов по пенсионным сбережениям

4. Используйте Backdoor Roth IRA для увеличения экономии

На 2021 год диапазон взносов AGI по поэтапному отказу от IRA Рота для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, составляет от 198 000 до 208 000 долларов, а для налогоплательщиков и глав семей — от 125 000 до 140 000 долларов.

Если ваш текущий доход слишком высок и лишает вас права вносить взносы в Roth IRA, есть другой выход. Во-первых, внесите вклад в традиционную IRA. Не существует потолка дохода для взносов в традиционную IRA, не вычитаемую из налогооблагаемой базы, хотя есть предел того, что может быть внесено. Налоговое управление США ограничивает размер взноса до 6000 или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или полной налогооблагаемой компенсации налогоплательщика, если она была меньше указанной суммы в долларах.

После того, как средства будут очищены, конвертируйте традиционную IRA в IRA Рота.Таким образом, средства могут накапливаться в будущем и сниматься без уплаты налогов при условии, что вы соблюдаете правила вывода средств.

«У меня есть клиенты с высоким доходом, которые открывают традиционные IRA и ежемесячно автоматически вносят невычитаемые взносы до максимально допустимой суммы», — говорит Алисса Маркс, ведущий консультант Trifecta Financial.

Маркс добавляет следующее:

«В конце каждого квартала мы отправляем полный запрос на преобразование, чтобы весь баланс IRA был преобразован в их учетную запись Roth.При конвертации ежеквартально остается не так много времени для накопления налогооблагаемой прибыли в традиционном ИРА. Таким образом, налоговые последствия конвертации для клиента минимальны. Кроме того, они откладывают дополнительные пенсионные доллары, чтобы потом накапливать и снимать налоги «.

5. На пенсию в правильном состоянии

Аляска, Флорида, Южная Дакота, Вайоминг, Техас, Невада и Вашингтон могут похвастаться тем, что у них нет подоходных налогов штата. Имейте в виду, что Нью-Гэмпшир и Теннесси не облагают налогом заработанный доход, но они облагают налогом дивиденды и проценты.

К счастью для пенсионеров, в большинстве штатов социальное обеспечение не облагается налогом. Прежде чем собирать вещи и переезжать, оцените все налоги в предполагаемом новом штате.

6. Пенсионные накопления самостоятельно занятых лиц

Даже если это всего лишь подработка, доход от самозанятости позволяет вам вносить вклад в индивидуальный план 401 (k) и упрощенный пенсионный план сотрудника (SEP). Вы можете внести до 25% своего чистого дохода от самозанятости, до 58000 долларов США (лимит на 2021 год) с помощью SEP. Если вам меньше 50 лет, вы можете вложить до 19 500 долларов (2021 год) в Solo 401 (k) в качестве наемного работника.

Дополняющий взнос для сотрудников в возрасте 50 лет и старше составляет 6500 долларов в 2021 году (без изменений по сравнению с 2020 годом). Также есть возможность внести больший вклад в соло 401 (k) в роли работодателя.

7. Сберегательный счет на здравоохранение (HSA)

С ростом затрат на здравоохранение и распространением планов медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) счет медицинских сбережений (HSA) представляет собой прекрасную возможность для планирования выхода на пенсию. Этот инструмент можно использовать не только для оплаты медицинских расходов, но и для выделения дополнительных средств на пенсию.

Физическое лицо или работодатель внесет до 7200 долларов США на семью или 3600 долларов США на человека в 2021 году. Взносы на 100% не облагаются налогом, а средства, не использованные для медицинских расходов, могут продолжать инвестироваться и со временем расти. Те, кому больше 55 лет, могут дополнительно откладывать 1000 долларов в год.

«Медицинские сберегательные счета — это единственное средство сбережения, которое не облагается налогом по пути и потенциально не облагается налогом при снятии средств, если они используются для квалифицированных медицинских расходов», — говорит Роберт М.Трояно, CPA, CFP, основатель и управляющий партнер RMT Wealth Management. «Эти счета должны быть профинансированы по максимуму, поскольку участники почти наверняка понесут некоторые наличные медицинские расходы в настоящее время или в будущем».

Более того, «по достижении 65 лет любые активы на счете HSA потенциально могут быть использованы для чего угодно, а не только для расходов, связанных с здравоохранением», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors и автор книги «Index Funds». : 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов.”

Правительство разрешает вам внести дополнительные 6500 долларов, если вам больше 50 лет, чтобы ускорить накопление пенсионных сбережений по плану, спонсируемому работодателем.

8. Преимущества старения

Если вам больше 50 лет, налоговая система — ваш друг. Увеличиваются лимиты взносов в пенсионный план, что дает пожилым инвесторам возможность ускорить свои пенсионные накопления. Вам разрешено увеличить взносы как в традиционный IRA, так и в IRA Рота до 7000 долларов в 2021 году.

Наконец, правительство вознаграждает вас возможностью внести дополнительные 6500 долларов в спонсируемый работодателем пенсионный план (например, 401 (k), 403 (b), 457) на максимальную сумму в 26000 долларов (19 500 долларов США максимальной суммы отсрочки выплаты заработной платы + 6500 долларов США). догоняющий вклад).

Итог

Автоматизируйте свои пенсионные сбережения и переводите деньги со своей зарплаты на все без исключения пенсионные счета. Деньги, которые вы не можете получить, — это больше денег для вашего пенсионного яйца.Воспользуйтесь льготными для вас возможностями выхода на пенсию, на которые вы имеете право. Начав сейчас и максимизируя доллары на пенсионном счете, вы обеспечите свое финансовое будущее.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

The Ultimate Guide for 2021

На первый взгляд, пенсионное планирование не сильно изменилось за последние годы. Ты работаешь, откладываешь, а потом уходишь на пенсию. Но хотя механика может быть такой же, сегодняшние спасатели сталкиваются с некоторыми проблемами, о которых предыдущим поколениям не приходилось беспокоиться.

Во-первых, продолжительность жизни больше, а это значит, что вам нужно, чтобы ваших денег хватило на дольше — возможно, до 90 лет. Доходность облигаций также намного ниже, чем была раньше, а это означает, что вы не можете купить несколько инструментов с фиксированным доходом и получить двузначную прибыль.Затем идет кризис здравоохранения из-за пандемии коронавируса.

Это усугубляется тем фактом, что все больше компаний переходят от пенсий с установленными выплатами, которые гарантировали вам определенную сумму денег в ваши золотые годы, к планам с установленными взносами, которые более подвержены рыночным взлетам и падениям.

Итак, как вы можете получить пенсию, о которой всегда мечтали? В конце концов, пенсионеры хотят испытать все то, что они не могли сделать, когда были слишком заняты работой.Экзотические путешествия, каникулы, марафонские бега, написание романов, больше времени проводить с друзьями и семьей — возможности практически безграничны. В этом руководстве по выходу на пенсию мы объясняем несколько шагов: от составления бюджета и постановки целей до выбора подходящего пенсионного сберегательного счета, который поможет вам составить план, который подходит именно вам.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены шаги, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы начали работать над планированием выхода на пенсию. Следуйте инструкциям от начала до конца или переходите к разделам, о которых хотите узнать больше.

Сколько нужно накопить на пенсию?

Одна из самых сложных частей подготовки к пенсии — это думать о жизни как о семидесятилетнем. Многие люди настолько ошеломлены тем, что сберегают для неизвестного будущего, что в конечном итоге вообще ничего не спасают. К счастью, планирование выхода на пенсию не слишком обременительно, но вам понадобится дорожная карта, которая может со временем развиваться, чтобы вы не сбились с пути.

Первое, с чего нужно начать, — это подумать о том, как могла бы выглядеть ваша жизнь на пенсии.Сядьте с ручкой и бумагой и запишите свои пенсионные цели.

Тогда подумайте, сколько все будет стоить. Мы не знаем, какими будут цены в будущем, и в последние годы инфляция опустилась ниже контрольного показателя ФРС в 2%, но средний уровень инфляции в США за последнее столетие (1913-2013 гг.) Составлял 3,22%. Так что планируйте более высокие цены в ближайшие десятилетия. Вы также захотите учесть свои повседневные расходы, такие как расходы на жилье, питание и медицинское обслуживание. Помните, что некоторые из дорогостоящих расходов, которые у вас есть сейчас, такие как расходы на ипотеку или уход за детьми, больше не будут существовать, что может привести к снижению ваших общих расходов по мере приближения к пенсии.

Затем сложите весь доход, который вы могли бы получить после окончания трудовой деятельности. Учитывайте пенсионный доход, если он у вас есть, выплаты по социальному обеспечению и любые другие доллары, например доход от аренды недвижимости, которые могут вам пригодиться. Сопоставьте доходы и расходы, и вы получите хорошее представление о том, что вам нужно откладывать на каждый год выхода на пенсию.

Вот некоторые вещи, которые вы должны учитывать в своих расчетах:

● Расходы на жилье, включая аренду или ипотеку, отопление, воду и техническое обслуживание

● Расходы на здравоохранение (по оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов США в сегодняшние доллары на медицинские расходы при выходе на пенсию, за исключением долгосрочного ухода.)

● Повседневная жизнь, такая как еда, одежда, транспорт

● Развлечения, включая рестораны, фильмы, игры

● Путешествия, включая перелеты, отели, бензин за рулем

● Возможное страхование жизни

Какое магическое число нужно набрать, чтобы получить золотую пенсию?

На протяжении многих лет финансовые эксперты утверждали, что людям необходимо сэкономить 1 миллион долларов — недавно эта сумма выросла до 2 миллионов долларов, поскольку изменилась стоимость жизни и возрастная демография.Некоторые советуют откладывать от 80% до 90% своего годового предпенсионного дохода или что вам нужно откладывать в 12 раз больше предпенсионного оклада. Эти числа и формулы могут быть ориентиром, но они не Евангелие — у всех разные ситуации.

Как начать откладывать на пенсию

Хотя рано начинать всегда важно — даже 25 долларов в месяц в 20 лет полезны — можно сначала откладывать деньги на более насущные нужды, а затем начинать выходить на пенсию в конце 30-40 .Однако вы не хотите долго ждать, потому что вам нужно время, чтобы положить деньги на пенсионный счет, чтобы эти деньги выросли. Чем дольше вы ждете, тем больше вам придется тратить время на носки в год, что значительно усложняет задачу.

О чем следует помнить при начале работы

Создайте бюджет

Это ваш текущий бюджет, который учитывает все ваши текущие доходы и расходы. Хотя вы должны иметь некоторое представление о том, что вам нужно откладывать в месяц в соответствии с вашими пенсионными целями, вам также необходимо убедиться, что у вас есть эти деньги, чтобы сэкономить.Хорошая идея — включить пенсионные накопления в свой бюджет в качестве отдельной статьи, так же как расходы на питание и жилье, чтобы вы могли откладывать эти средства каждый месяц.

Установить автоматические переводы

Это инструмент, который можно настроить между текущим счетом и пенсионным счетом, чтобы не забыть сохранить. Настройте его так, чтобы в один и тот же день каждого месяца — может быть, это день, когда вам платят — средства, которые вы планируете на будущее, переводились с вашего банковского счета на ваши инвестиции. Поступая таким образом, вы не рискуете потратить эти деньги.

Создайте учетную запись на случай чрезвычайной ситуации

Наличие отдельной учетной записи на случай чрезвычайной ситуации — обычно с накоплением заработной платы за три-шесть месяцев — позволит вам покрыть любые непредвиденные расходы, не выбивая из строя ваши пенсионные планы.

Выплата долга

Одна цель для всех должна заключаться в том, чтобы достичь 65 лет без долгов. Это включает в себя задолженность по кредитной карте — и особенно карты с высоким процентом вознаграждения — автомобильные и ипотечные ссуды, любые студенческие и другие крупные ссуды. Причина проста: вы не хотите, чтобы ваши годы не приносили заработка из-за денег.

Таблица сравнения счетов

Лимит взносов 6000 долларов США 6000 долларов США 19 500 долларов США 19 500 долларов США 13 500 долларов США 57 000 долларов США 13 500 долларов США 907 907 907 907 9034 9034 907 9034 907 907 907 26 500 долл. США 16 000 долл. США Н / Д

Какие инвестиционные счета вам следует использовать?

Ежемесячное откладывание определенной суммы денег — это, конечно, самая важная часть пенсионных накоплений.Но вы не достигнете своей цели, не вложив эти деньги в рынок. Одна из причин для инвестирования заключается в том, что вы хотите воспользоваться преимуществом сложного капитала, когда прибыль растет поверх других доходов. Например, если вы инвестируете 100 долларов в один год, а в следующем году они дойдут до 110 долларов, ваша прибыль в следующем году будет выше 110 долларов, а не первоначальной суммы, которую вы вложили. Со временем такой совокупный рост может действительно повысить доходность. Независимо от того, какую учетную запись вы используете, ваши инвестиции будут увеличиваться из года в год.(Убытки также могут увеличиваться, но, к счастью, со временем рынки выросли.)

Тем не менее, сколько вы можете сэкономить и какой налог, возможно, придется в конечном итоге заплатить, меняется в зависимости от счета.

Счета, которые вы можете использовать для пенсионных сбережений:

Высокодоходный сберегательный счет

Это безрисковый — деньги на сберегательном счете с федеральным страхованием не вкладываются в акции или облигации — но вы сделаете следующее ни к чему на средствах на счете.В настоящее время самые прибыльные сберегательные счета составляют менее 1% от сэкономленных долларов и имеют тенденцию к снижению в соответствии с текущей политикой Федеральной резервной системы, направленной на поддержание базовой ставки на более низком уровне. Ваши деньги должны со временем расти еще больше в более традиционном инвестиционном сберегательном механизме.

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

IRA — это инструмент инвестирования с льготным налогообложением, позволяющий физическим лицам зарезервировать свои пенсионные сбережения. В зависимости от статуса занятости человека, IRA могут быть разных типов и иметь разные налоговые обязательства.Как следует из названия, это индивидуальная учетная запись, которую вы открываете и вносите свой вклад. Одним из преимуществ традиционной IRA является то, что взносы, как правило, не облагаются налогом. Так, например, если вы внесете 6000 долларов, ваш налогооблагаемый доход уменьшится на ту же сумму.

Кроме того, деньги могут расти внутри счета с отсрочкой налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налог на любые инвестиции до тех пор, пока вы не снимете деньги. Это позволяет вашим деньгам накапливаться быстрее, чем в противном случае.Вам придется заплатить налог с суммы, которую вы снимаете со счета, но она основана на налоговой ставке вашего текущего года. Это хорошо: поскольку вы, как правило, получаете небольшой доход на пенсии, вы будете в более низкой налоговой категории, а это означает, что ваш налоговый удар по этим изъятиям будет незначительным. (Обычно за снятие средств до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, взимается штраф в размере 10%, хотя вы можете удалить до 100000 долларов без уплаты налогов, если на вас негативно повлиял Covid-19. Подробнее см. На веб-сайте IRS. .)

Правила, касающиеся максимальных взносов и лимитов дохода для IRA, могут изменяться ежегодно.Что касается того, сколько вы можете внести, в настоящее время вам разрешено инвестировать 6000 долларов в год, хотя люди от 50 и старше могут сэкономить до 7000 долларов в год, используя так называемые дополнительные взносы. Однако, как только вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать деньги со своего IRA. Минимальное необходимое распределение будет зависеть от размера вашего счета и продолжительности жизни, поэтому перед снятием средств поговорите с бухгалтером или консультантом. Если вы не снимете необходимую сумму, вы можете получить огромный налоговый штраф.

Roth IRA

IRA Roth отличаются от традиционных IRA по двум важным аспектам.Во-первых, взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговых вычетов при инвестировании. Положительным моментом является то, что когда придет время снимать деньги, вы не будете ничего должны IRS. Таким образом, со временем все ваши взносы могут расти без уплаты налогов. Как и IRA, вы можете вносить только 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50. Есть одно предостережение: если вы зарабатываете более 122000 долларов или если вы и ваш супруг (а) зарабатываете в сумме более 193000 долларов, ваша годовая комната для взносов будет уменьшенный.Если вы зарабатываете больше 137 000 долларов индивидуально или 203 000 долларов в паре, вы не можете делать взносы на этот счет.

Simple IRA

Многие малые предприятия не предлагают планы 401 (k), создание и обслуживание которых может быть дорогостоящим. Им разрешено предлагать ПРОСТОЙ ИРА, который расшифровывается как планы поощрения сбережений для сотрудников. Он работает аналогично 401 (k) в том смысле, что и служащие, и служащие могут вносить средства, которые уменьшают налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, которую вкладывает каждая сторона.Пределы взносов ниже — 13 500 долларов США для сотрудников в 2020 году и 16 000 долларов США для лиц старше 50 лет — в то время как работодатели могут вносить только до 3% годового вознаграждения своих сотрудников. Взносы могут увеличиваться отсроченным налогом, до возраста, в котором вы должны снимать.

Традиционные планы 401 (k)

401 (k) — это пенсионный счет, предлагаемый компанией для своих сотрудников. Взносы на этот счет делаются до налогообложения, что означает, что, как и в случае традиционной IRA, они могут увеличиваться на основе отложенного налогообложения.Когда вы снимаете эти средства, вам придется заплатить налоговому инспектору, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, чем в течение ваших рабочих лет, то этот налоговый удар не должен быть слишком большим.

У 401 (k) есть несколько преимуществ. Во-первых, предел взносов намного выше, чем с IRA. Вам разрешено внести 19 500 долларов США в 2020 году (они немного увеличиваются каждый год) или 26 000 долларов США, если вам больше 50. Работодателям также разрешено вносить соответствующие взносы — хотя процент взносов, которые они соответствуют, и сумма, соответствующая на доллар сотрудника действительно меняется.На примере пенсионных планов, управляемых Vanguard Group, в 2019 году средняя ставка взносов сотрудников составляла 7,0%, а средняя ставка взносов работодателей — 3,7%.

В 2020 году совокупные взносы работодателя и работника не могут превышать 57 000 долларов США или 100% вашей зарплаты (это 63 500 долларов США для лиц старше 50 лет). Существует также пожизненный лимит взносов в размере 285 000 долларов. Еще одна ключевая особенность заключается в том, что деньги автоматически снимаются с вашего чека и помещаются в 401 (k), поэтому вам не нужно беспокоиться о переводе этих долларов на счет самостоятельно.

Как и в случае традиционной IRA, вы получите 10% налог, если снимете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2. Однако на данный момент вы можете удалить до 100000 долларов из 401 (k), если вы или ваш супруг потеряли работу или на вас негативно повлиял Covid-19, без штрафа за снятие 10%.

Roth 401 (k)

Это спонсируемый работодателем счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Как и в случае с Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но вы также не получите налоговый счет, когда придет время снимать средства.Как и в случае с традиционным 401 (k), и работники, и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения. В 2020 году сотрудники не могут вложить более 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет, в то время как общая сумма раскаяния сотрудника и работодателя не может превышать 57 000 долларов США или 100% от заработной платы этого сотрудника в 2020 году, в зависимости от того, что меньше.

Вы можете разделить взносы между обычным 401 (k) — с использованием долларов до налогообложения — и 401 (k) Roth, но ваши общие инвестиции не могут превышать максимальную сумму взноса.Эта учетная запись идеально подходит для тех, кто думает, что на пенсии они могут оказаться в высокой налоговой категории, и тогда им придется заплатить потенциально крупный налоговый счет дяде Сэму.

Есть способы переводить деньги с одного из вышеуказанных счетов на другой — например, с традиционного IRA на 401 (k) и наоборот — но перед тем, как что-либо делать, рекомендуется получить помощь финансового консультанта. .

Планы упрощенной пенсии сотрудникам (SEP)

Если вы работаете не по найму и хотите накопить сбережения для выхода на пенсию, то план SEP может быть для вас лучшим вариантом.Этот счет, который может быть открыт только владельцем бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или кем-то, кто зарабатывает внештатный доход, похож на традиционную IRA в том, что взносы до налогообложения уменьшают ваш налогооблагаемый доход (или компанию в зависимости от того, кто вносит взнос) и деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не удалите их на пенсии. Вы можете вносить до 25% своей зарплаты до максимальной суммы в 57 000 долларов в год. Вы также можете положить деньги на счет сотрудника, однако, в отличие от 401 (k), создание которого дороже, чем SEP, сотрудник не может вносить вклад в свой собственный SEP.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Как инвестировать для выхода на пенсию

Несколько лет назад инвесторы, ориентированные на пенсию, скорее всего, вложили бы свои деньги в сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который обычно состоит из 60% акций и 40% облигаций. Хотя этот набор активов по-прежнему популярен среди вкладчиков сегодня — вы получаете некоторый рост за счет акций и некоторую защиту от облигаций — у инвесторов теперь больше выбора.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов инвестирования:

Акции для роста

Большинство вкладчиков по-прежнему покупают акции — напрямую или через паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — которые являются акциями публичных перечисленные компании.Цены на акции имеют тенденцию расти в долгосрочной перспективе, поэтому люди их покупают. Согласно индексам S&P Dow Jones, с 1926 года S&P 500 показал среднегодовую доходность 10,24% с реинвестированными дивидендами. Другими словами, если вы инвестируете в акции в возрасте 30 лет и выйдете на пенсию в возрасте 70 лет, существует высокая вероятность того, что ваши деньги вырастут за эти 40 лет.

Обратной стороной является то, что акции могут упасть. Во время Великой рецессии 2008 года и недавнего обвала фондового рынка, вызванного пандемией, цены на акции упали более чем на 35%, что вызвало множество проблем для тех, кто вышел на пенсию или приближался к ней.

К счастью, несмотря на то, что все акции колеблются в цене, существует множество различных видов на выбор в зависимости от вашего уровня толерантности к риску. Если вы более агрессивный инвестор, вы можете направить портфель акций в секторы с более высоким потенциалом роста, но также с большей волатильностью, такие как технологии, в то время как более консервативные инвесторы могут сосредоточиться на компаниях с голубыми фишками в таких секторах, как финансы, основные потребительские товары или промышленные предприятия, где традиционно был меньший потенциал для наибольшей прибыли, но и меньшая волатильность.Но все акции несут риск потерь, а профили волатильности в последние годы изменились. Лучший способ ограничить подверженность волатильности акций — это инвестирование через диверсифицированные фонды акций, а не через отдельные акции или инвестиции в узкий сектор.

Облигации для обеспечения безопасности

Облигации — еще одно популярное вложение для вкладчиков, поскольку они могут двигаться в цене намного меньше, чем акции. Инвесторы ссужают деньги правительству или компании в обмен на ежегодный платеж по заранее определенной процентной ставке.По истечении срока действия этой облигации — обычно от одного до 30 лет — вы получаете обратно свои первоначальные вложения. Инвесторам нравятся облигации по двум причинам: они получают некоторый гарантированный годовой доход и меньше риск потери денег, в зависимости от типа облигации, которую вы покупаете. Из-за этого облигации имеют тенденцию колебаться меньше, чем акции, и поэтому они уравновешивают общие взлеты и падения портфеля.

Однако облигации не идеальны. Во-первых, существуют разные виды облигаций с разным уровнем риска.Как правило, казначейские облигации, которые представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные федеральным правительством, имеют небольшой риск дефолта. Даже при высокой долговой нагрузке Америки они будут платить проценты по своим кредитам. Этого нельзя сказать о некоторых муниципалитетах, которые также собирают деньги за счет выпуска облигаций, или о компаниях, которые могут испытывать финансовые затруднения. Если эмитент не выполняет свои обязательства, ваша облигация может обесцениться.

Кроме того, в наши дни процентные ставки настолько низки, что вы едва можете заработать деньги на фиксированном доходе.Кроме того, когда доходность облигаций растет, цены падают, и наоборот. Если вам нужно продать облигацию до даты погашения, а доходность вырастет, вам придется продать ее по более низкой цене, чем вы ее купили. Есть еще кое-что: большинство людей не держат настоящих облигаций — они, как правило, владеют фондами облигаций, которые содержат ряд инструментов с фиксированным доходом, поскольку обычному человеку сложно купить одну облигацию. Стоимость этого фонда может колебаться в зависимости от процентных ставок. При столь низких ставках многие люди думают, что в какой-то момент проценты должны вырасти, что может негативно повлиять на цену ваших облигаций.Тем не менее, если вас вообще беспокоит фондовый рынок, облигации обычно помогают сгладить взлеты и падения.

Альтернативные классы активов

Есть много других инвестиций на выбор, и большинство экспертов рекомендуют держать от 5% до 10% активов не в акциях или облигациях. Золото — популярная инвестиция, потому что цена на желтый металл имеет тенденцию расти во время рецессий и при значительном падении рынка. В зависимости от вашего уровня знаний вы также можете покупать другие виды товаров, например нефть или серебро, или баловаться фьючерсами и опционами.Перед принятием нестандартных инвестиционных решений рекомендуется поговорить с профессионалом.

Какие фонды покупать?

Существует множество типов фондов, которые следует учитывать при накоплении на пенсию. Вот самые популярные варианты.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды

Эти фонды существуют уже несколько десятилетий и до сих пор остаются наиболее популярным видом безопасности среди розничных инвесторов. Они держат различные акции или облигации, а иногда и то и другое, в одном инвестиционном фонде.Паевые инвестиционные фонды идеальны для людей, которые не хотят выбирать собственные акции. Вместо этого профессиональный управляющий фондом может сделать это за вас. Если вы хотите владеть несколькими международными акциями, но не хотите выбирать отдельные компании, купите международный фонд акций. То же самое и с акциями технологических компаний, акциями США и корпоративными облигациями — для всего есть свой фонд. Основные недостатки — комиссия и гибкость. Поскольку подбором акций занимается кто-то другой, комиссии по активно управляемым паевым инвестиционным фондам выше, чем по другим видам инвестиционных инструментов.Вы также не можете покупать или продавать их в течение дня, так как они устанавливаются только после закрытия рынка.

Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные паевые инвестиционные фонды, за исключением того, что нет средства выбора акций. Эти фонды отслеживают эталонный индекс, такой как S&P 500 или общий мировой индекс MSCI. Одна из проблем традиционных паевых инвестиционных фондов заключается в том, что большинство из них не превосходит свои эталоны, особенно с учетом более высоких комиссий. Индексные фонды были разработаны, чтобы избежать отставания — доходность такая же, как и у индекса, за которым они следуют.Есть плата за управление, но она намного меньше, чем та, которую вы можете найти в традиционном паевом инвестиционном фонде. Как и активные паевые инвестиционные фонды, вы не можете продавать их в течение дня, и они получают цены только после окончания торгового дня.

Биржевые фонды

ETF похожи на традиционные паевые инвестиционные фонды в том, что они держат корзину ценных бумаг, таких как акции или облигации, и они похожи на индексные фонды в том, что многие из них отслеживают эталон. Однако они отличаются тем, что торгуются на фондовой бирже, что означает, что они устанавливаются в реальном времени и могут быть куплены и проданы в любой момент в течение дня.Это менее важно для пенсионных инвесторов, которые держат акции в течение длительного времени, но тем не менее, вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться что-то продать. Самое главное, индексные ETF дешевы. Многие из них не взимают комиссию за управленческие расходы, в то время как другие взимают комиссию от 2 до 10 базисных пунктов (от 0,02% до 0,10%). Вот почему их популярность стремительно растет — как вы увидите позже, чем больше вы сможете сэкономить на гонорарах, тем больше денег вы сможете вложить в свою пенсию.

Фонды с установленной датой

Одной из самых популярных инвестиций 401 (k) в наши дни являются фонды с целевой датой, которые представляют собой класс универсальных паевых инвестиционных фондов или ETF, которые автоматически корректируют структуру своих классов активов с возрастом .Например, кто-то, кому в 2020 году исполнится 30, может владеть фондом Target Date 2055, который прямо сейчас может владеть 90% акций и 10% облигаций. С возрастом состав акций и облигаций будет саморегулироваться, так что к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, фонд будет располагать 30% акций и 70% облигациями. Если вы станете более консервативным, у вас будет меньше шансов потерять деньги на рынке в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, фонды с установленной датой теперь являются инвестиционным выбором по умолчанию, если инвесторы не делают активного выбора инвестиций.

Создайте свой портфель

Многие люди любят инвестировать самостоятельно, но когда дело доходит до пенсионных сбережений, рекомендуется работать с финансовым консультантом, имеющим сертифицированный специалист по финансовому планированию. Вот несколько вещей, на которые следует обратить внимание при выборе хорошего советника.

  • Квалификация: CFP — наиболее широко признанный статус финансового консультанта.
  • Предоставляемые услуги: специализируются ли они на пенсионном планировании? Могут ли они помочь вам составить бюджет? Они продают все виды ценных бумаг?
  • Компенсация: Некоторым консультантам платят компании взаимных фондов, в которые они вкладывают ваши деньги, другие взимают предоплату или почасовую оплату за помощь.Последних обычно называют платными планировщиками, и некоторые люди думают, что они более объективны, поскольку им не платит никто, кроме вас.
  • Послужной список: Попросите поговорить по ссылкам. Вам не нужен ваш консультант, чтобы обеспечить отличную прибыль, вы скорее хотите убедиться, что он внимателен, понимает ваши потребности, может составить твердые планы и знает, как помочь вам инвестировать.
  • Связь: Люди склонны паниковать, когда рынки становятся плохими и когда их советник не «протягивает руку, чтобы сказать им сохранять спокойствие».Узнайте, как часто ваш советник хочет встречаться и как он будет связываться. Вам не нужно держаться за руки, но вы хотите встречаться с ними хотя бы пару раз в год.

Один из первых разговоров с консультантом касается вашего временного горизонта и уровней толерантности к риску, которые являются двумя ключевыми моментами, которые следует учитывать при построении портфеля.

Большинство консультантов советуют своим клиентам становиться более консервативными с возрастом, потому что у них меньше времени на восстановление после падения.Это не значит, что вам нужно держать больше облигаций, чем акций, но если у вас, скажем, 80% акций и 20% облигаций, то вы можете захотеть приблизиться к 50-50 к выходу на пенсию. Это практическое правило, хотя многие люди выходят на пенсию с большим заработком и все еще могут держать значительную часть своих активов в акциях. Просто убедитесь, что деньги, необходимые для повседневной жизни, не подвержены рыночным взлетам и падениям.

Подумайте о комиссиях

Важно оценить комиссии за управление фондами и торговлю, поскольку они могут съесть прибыль.Даже инвесторам, работающим самостоятельно, обычно приходится платить комиссию за некоторые сделки. Вот пример: если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с комиссией 2% и предполагаете, что доходность составляет 5% за 30 лет, вы в конечном итоге заплатите 19 643 доллара в качестве комиссии. Если вы заплатите 0,5% комиссии, что вполне возможно, вы получите более 6034 долларов. Это большая разница.

Активные паевые инвестиционные фонды обычно дороже, чем индексные фонды и биржевые фонды, которые в большинстве случаев пассивно отслеживают рыночный индекс, такой как S&P 500.Комиссии по активным фондам снизились из-за давления со стороны индексных фондов и ETF. По данным Института инвестиционных компаний, средняя комиссия паевого инвестиционного фонда в настоящее время составляет примерно 0,5%. Но большинство индексных ETF и индексных паевых инвестиционных фондов остаются более дешевыми — некоторые ETF даже были запущены в последние годы без каких-либо комиссий. В целом наблюдается серьезное движение к инвестициям с более низкой комиссией, даже если не с нулевой комиссией, поэтому ожидайте, что больше фондов снизят свои цены в ближайшие годы, и некоторые активные компании взаимных фондов также начинают запускать свои собственные активные ETF.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Несмотря на периоды волатильности, фондовый рынок США, судя по показателям индекса S&P 500, значительно вырос в цене с 1980-х годов.

CNBC

Как построить свой собственный капитал

Хотя ваш инвестиционный портфель является важной частью уравнения чистой стоимости, которое вы можете рассчитать, сложив стоимость ваших активов и вычтя долг, — это не единственное, что потенциально может способствовать вашему финансовому благополучию на пенсии.Вот пять способов увеличить свой капитал.

1. Купите дом

В зависимости от того, где вы живете и когда приобрели жилище, дом может оказаться вашим самым ценным активом, и многие люди продают свой дом позже в жизни, а затем используют эти деньги, чтобы помочь финансировать свои пенсионные цели. Недвижимость может быть отличным активом, потому что имеет тенденцию расти в цене со временем — хотя, как мы видели во время Великой рецессии, это ни в коем случае не является гарантией. Хотя аренда может быть дешевле, и затем вы можете инвестировать разницу и потенциально зарабатывать со временем больше, чем на доме, недвижимость, по сути, заставляет вас экономить.По мере того, как вы выплачиваете ипотеку, и по мере роста стоимости вашей собственности, ваша чистая прибыль будет увеличиваться.

2. Продать бизнес

Бизнес может увеличить стоимость чьей-либо чистой стоимости — или нет. Хотя многие предприятия действительно обеспечивают своим владельцам достойную жизнь, они являются неликвидным активом, который часто трудно оценить, и на его продажу требуется время. Однако назначить цену для бизнеса намного сложнее, чем придумывать продажную цену для дома, поэтому поговорите с экспертом, который может помочь вам установить оценку и определить, сколько вы можете получить от вашей деятельности.

3. Повышайте зарплату

Большинство людей хотят зарабатывать все больше и больше в течение своей жизни. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете сэкономить, погасить долги, потратить на покупку других активов и многое другое.

4. Тратьте меньше и погасите долг

Уменьшение долга увеличивает вашу чистую стоимость, поэтому со временем сделайте все возможное, чтобы выплатить ипотечный кредит, погасить свой автокредит и уменьшить задолженность по кредитной карте. В то же время подумайте о сокращении некоторых ваших расходов.Чем меньше ваши расходы, тем больше вы стоите и тем больше можете сэкономить.

5. Купите страховку жизни

Это немного отличается от остальных, но чистая стоимость вашей семьи, конечно, значительно упадет, если вы неожиданно скончаетесь и больше не сможете зарабатывать на жизнь. Чтобы защитить их, подумайте о покупке страхования жизни. Это не поможет вам при выходе на пенсию (хотя некоторые виды действительно имеют инвестиционный компонент, который вы можете использовать в более позднем возрасте), но он поможет вашему супругу и детям остаться на плаву, если что-то пойдет не так.

Как оправиться от неудачи

Жизнь не движется по прямой, а это означает, что все, от вашего собственного капитала до ваших инвестиций и пенсионного плана, скорее всего, в какой-то момент испытает неудачу. Вы можете потерять работу, рынок может рухнуть, вы можете столкнуться с кризисом в сфере здравоохранения и т. Д. Ключ ко всему этому — не паниковать и придерживаться своего плана.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно когда речь идет о фондовом рынке.В марте, когда рынки упали примерно на 35% из-за новой пандемии коронавируса, многие инвесторы, несомненно, испытали крайнюю панику и, вероятно, хотели продать все, опасаясь, что рынки еще больше упадут и уничтожат их гнезда. Хотя это нормальная реакция, продажа может быть худшим, что вы можете сделать, поскольку вы можете упустить возможность возмещения этих потерь в случае резкого подъема. Немногие инвесторы могут успешно рассчитать время на рынке.

В конце сентября S&P 500 вырос примерно на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 46% выше рыночного дна 23 марта.Если бы вы продали и еще не купили обратно, вы бы потеряли много денег вместо того, чтобы преуспеть в этом году. Как мы упоминали ранее, S&P 500 показал среднегодовую доходность 10% с 1920 года и около 6% среднегодовой доходности с 2000 года. Таким образом, несмотря на периоды спада, рынок растет больше, чем нет.

Когда рынок действительно падает, не паникуйте. Продолжайте вносить свою ежемесячную сумму — хотя вы можете потерять часть ее из-за падения рынка, вы также в конечном итоге купите акции на дне, стоимость которых значительно возрастет по мере роста акций — и, если вы потеряете работу или обеспокоены Что касается сокращения доходов, просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, где вы можете сократить.Постарайтесь оставить сбережения в покое, пока это больше не станет возможным.

Если вы чувствуете себя подавленным, это может быть признаком того, что ваша толерантность к риску вышла из строя. Если вы беспокоитесь о слишком больших потерях, вам может потребоваться более консервативный портфель, где падение рынка не повлияет на ваши активы — или вашу психику.

Как откладывать на пенсию

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Американцы всех возрастов часто мечтают о пенсии, но большинству из них трудно на самом деле накопить на нее сбережения.

Давайте посмотрим правде в глаза: в беспорядке сиюминутных приоритетов сбережения и планирование выхода на пенсию — это не прогулка по парку. Все мы знаем, что нам нужно копить на будущее, но более половины американцев не знают, сколько им потребуется, чтобы с комфортом выйти на пенсию. А 15% американцев вообще не имеют пенсионных накоплений, согласно исследованию Northwestern Mutual 2019 Planning and Progress Study.

«К сожалению, если вы не откладываете и не делаете то, что вам нужно делать для выхода на пенсию, тогда вы будете вынуждены оказаться в положении, когда выход на пенсию, возможно, не в вашем будущем, и вам, возможно, придется работать. для лучшей части вашей жизни », — говорит Ларри Спранг, CFP, президент и основатель Mitlin Financial в Хауппоге, Нью-Йорк.

Когда жизнь случается, это может саботировать ваши пенсионные сбережения. Но планирование выхода на пенсию не должно быть пугающим; есть много вещей, которые вы можете начать делать прямо сейчас, чтобы в конечном итоге выйти на пенсию, о которой вы мечтаете.

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?

По оценкам Министерства труда США, вам понадобится около 70-90% вашего предпенсионного дохода во время выхода на пенсию, чтобы поддерживать свой уровень жизни. Fidelity рекомендует стремиться ежегодно откладывать 15% вашего дохода на пенсию, включая любые соответствующие взносы от вашего работодателя. Это надежный ориентир для измерения вашего прогресса, но ваша цель выхода на пенсию будет зависеть от вашего дохода, продолжительности вашей работы и других факторов.

Как начать откладывать пенсионные накопления

Есть много вещей, которые вы можете сделать сейчас, чтобы настроиться на успешную пенсию, независимо от вашего возраста или финансового положения. Вот три простых шага, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свои сбережения и увеличить вероятность выхода на пенсию на своих условиях.

1. Начинайте раньше

Вероятно, вы уже слышали этот совет, но эксперты, похоже, сходятся в одном: начинайте откладывать сбережения для выхода на пенсию. Чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать, тем лучше будет.Благодаря сложным процентам ваши деньги на пенсионном инвестиционном счете могут со временем расти, и вы можете зарабатывать на своих деньгах.

Откладывать пенсионные сбережения и отбрасывать пенсионные накопления легко, но это может иметь более значительный эффект, чем вы думаете. Воспользуйтесь калькулятором сложных процентов от Комиссии по ценным бумагам и биржам США, чтобы оценить, сколько вам нужно откладывать на пенсию; это покажет вам, что немногое может иметь большое значение. Досрочное накопление средств для выхода на пенсию даст вам преимущество, но начать никогда не поздно.

2. Сделайте это привычкой

Экономия — это привычка, и сбережения на пенсию ничем не отличаются. Хотя вначале экономия может не казаться такой выгодной, вы получите выгоду позже. Включите экономию в свой бюджет прямо сейчас. Даже если это совсем немного, экономьте как можно больше и как можно чаще. А если вы уже экономите, продолжайте. Одна из самых сложных частей накопления на пенсию — оставаться последовательным.

3. Установите цель пенсионных сбережений

Сделайте выход на пенсию своим приоритетом, разработав план, поставив цели и придерживаясь этих целей.Определение того, какой годовой доход вам понадобится для поддержания вашего образа жизни, является ключевым моментом на этапах планирования. Скорее всего, у вас будет меньше расходов, но не забывайте об инфляции. Вам нужно будет учесть это в своем бюджете, чтобы защитить себя от роста цен на пенсии.

По оценкам Министерства труда США, вам потребуется около 70-90% вашего предпенсионного дохода во время выхода на пенсию, чтобы поддерживать свой уровень жизни. Fidelity рекомендует стремиться ежегодно откладывать 15% вашего дохода на пенсию, включая любые соответствующие взносы от вашего работодателя.Это надежный ориентир для измерения вашего прогресса, но ваша цель выхода на пенсию будет зависеть от вашего дохода, продолжительности вашей работы и других факторов.

Pro Tip:

Инфляция и рост цен могут разъедать пенсионные фонды. При расчете количества денег, необходимых для комфортного выхода на пенсию, учитывайте инфляцию.

Как максимально сэкономить бюджет

Накопление на пенсию уже является сложной задачей при нормальных обстоятельствах.Поэтому в периоды ограниченного бюджета легко отказаться от приоритета пенсии и других долгосрочных финансовых целей.

Для начала постарайтесь не сосредотачиваться на ближайшем будущем в ущерб долгосрочному планированию, если в этом нет крайней необходимости. Если вы потеряли работу во время пандемии, не поддавайтесь искушению обналичить свои пенсионные сбережения, если только это не последнее средство. Вместо этого перенесите его в IRA или план пенсионных накоплений нового работодателя, чтобы ваши деньги могли продолжать расти.

Кроме того, боритесь с желанием внести кардинальные изменения в свой пенсионный план в соответствии с рыночными условиями, — говорит Брэндон Ренфро, платный финансовый консультант и доцент кафедры финансов Восточно-Техасского баптистского университета в Маршалле, штат Техас.Накопление на пенсию — это долгосрочная игра, и важно то, насколько вы нацелены на достижение своих долгосрочных целей, а не свою ежедневную, ежемесячную или даже годовую прибыль. Это также хорошее время, чтобы проверить распределение активов, которое, по сути, представляет собой общую картину вашего пенсионного портфеля, особенно если вы скоро выйдете на пенсию.

«Общеизвестно, что когда вы приближаетесь к пенсии, нужно быть немного более консервативным с вашими инвестициями, но я думаю, что сейчас особенно важно знать, как вы инвестируете, и следить за тем, чтобы вы не инвестировали слишком агрессивно», — говорит Ренфро. .

Пенсионные счета: Roth IRA против традиционного IRA против 401 (k)

После того, как вы обязуетесь откладывать сбережения для выхода на пенсию, вы можете спрятать свои деньги на нескольких типах пенсионных счетов. Многие пенсионные планы разработаны, чтобы дать вам стимул к долгосрочным сбережениям. Некоторые защищают ваши сбережения от налогов, в то время как другие имеют более низкие сборы и расходы.

401 (k) Plan

Если ваша работа предлагает какой-либо тип пенсионного счета, спонсируемого компанией, вероятно, это 401 (k).План 401 (k) — один из самых популярных способов сбережения в Америке, он позволяет работникам автоматически откладывать и инвестировать часть своей зарплаты до вычета налогов. Вам не нужно платить налоги с ваших сбережений 401 (k), пока вы их не снимете.

С 401 (k) ваша компания обычно нанимает администратора, такого как Fidelity Investments, но вы все равно решаете, как вложить свои деньги. Многие планы предлагают различные варианты инвестирования — например, паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — от консервативных до более агрессивных.Если вы не выберете инвестиционный план, ваши взносы, скорее всего, будут зачислены на счет денежного рынка.

Некоторые работодатели будут соответствовать вкладу работника, хотя каждая компания устанавливает ограничения и оговорки. Например, если вы вносите 3% от своей зарплаты в размере 50 000 долларов США или 1 500 долларов США, ваша компания может соответствовать вашему взносу в размере 3%. Вместо того, чтобы сэкономить всего 1500 долларов, ваша компания увеличит ваши общие взносы до 6% или 3000 долларов.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

Индивидуальный пенсионный счет — это не то же самое, что план 401 (k).Оба позволяют откладывать на пенсию, но физическое лицо должно открыть IRA. IRA — это сберегательный счет, не облагаемый налогом, и его можно открыть в финансовом учреждении. Есть много типов IRA с разными преимуществами.

При использовании традиционной IRA вы делаете взносы деньгами, которые вы можете вычесть из своей налоговой декларации. Любые проценты, которые вы зарабатываете в традиционной IRA, потенциально могут расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. Однако размер вашего взноса ограничен 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Roth IRA

Roth IRA похож на традиционный IRA, но имеет несколько отличий. С Roth IRA вы делаете взносы за счет денег, облагаемых налогом. Это означает, что ваши деньги будут расти без уплаты налогов, с безналоговым снятием средств при выходе на пенсию, если вы будете следовать стандартным правилам снятия средств. Лимиты взносов Roth IRA составляют 6000 долларов в год в 2019-2020 годах по сравнению с 5500 долларов в 2018 году.

Альтернативные пенсионные счета

Если ни один из вышеперечисленных вариантов не работает для вас, другие пенсионные планы обычно легко настроить и относительно недорого.Например, существуют индивидуальные планы 401 (k) для самозанятых, которые могут вносить взносы как работодателю, так и работнику в суммах, значительно превышающих взносы для других пенсионных фондов. Если вы работаете на правительство или некоммерческую организацию, вы можете выбрать план 457 или план 403 (b). Последний из двух очень похож на план 401 (k), но план 403 (b), как правило, имеет более ограниченные варианты инвестирования и заметно включает аннуитеты, а не паевые инвестиционные фонды.

Существуют также IRA по упрощенной пенсии сотрудникам (SEP) и IRA по программе поощрения сбережений для сотрудников (SIMPLE).SEP IRA — это пенсионный план с высокими лимитами взносов, который может открыть работодатель или индивидуальный предприниматель. Однако взносы не подлежат налогообложению, а снятие средств после возраста 59,5 лет облагается налогом. SIMPLE IRA идеально подходят для малых предприятий с количеством человек менее 100, которые хотят предложить своим сотрудникам вариант пенсионных сбережений.

Цели выхода на пенсию на каждое десятилетие вашей жизни

Принятие разумных финансовых решений в 20, 30, 40 и 50 лет является обязательным условием, если вы хотите выйти на пенсию с комфортом.Но не расстраивайтесь, если вы начали поздно — есть способы вернуться на правильный путь и остаться там. Каждое десятилетие имеет свой набор препятствий и проблем, которые необходимо преодолеть, поэтому важно знать, чего ожидать. Когда вы откладываете на пенсию, сверка вашего прогресса по контрольным показателям может помочь вам понять, на каком этапе вы находитесь.

Как сэкономить в 20 лет: начните сберегать

Когда вам 20 лет, вы, вероятно, только начинаете свою карьеру, и выход на пенсию может быть для вас самой далекой мыслью.Хотя ваша зарплата может не позволять вам слишком много экономить, у вас есть время на вашей стороне. Сначала создайте чрезвычайный фонд, а затем начните вкладывать деньги в 401 (k) или IRA. Не слишком давите на себя, раз уж вы только начинаете, но и не отталкивайте себя. Спранг рекомендует вкладывать не менее 10% вашего дохода на пенсию в возрасте 20 лет. Что касается инвестиционной стратегии, вы, как правило, можете позволить себе быть агрессивными с вашими инвестициями, поскольку ваш временной горизонт длиннее. Но выбирайте инвестиции, которые вам удобны.

Как сэкономить в возрасте 30 лет: будьте более стратегическими в отношении того, как вы экономите

Это десятилетие вашей жизни, когда вы обычно начинаете успокаиваться, а растущие расходы жизни начинают требовать большего от вашего заработка. Положительная сторона? Ваш доход обычно увеличивается, когда вам за 30. И как 30-летний человек, вы все еще имеете преимущество во времени. Именно тогда вы можете начать увеличивать свои пенсионные сбережения и использовать их более стратегически. Это хорошее время, чтобы воспользоваться преимуществами автоматического увеличения ваших пенсионных сбережений и начать откладывать любое повышение заработной платы в сбережения, а не тратить их.

Как сэкономить в 40: больше возможностей сэкономить больше

Выход на пенсию начинает становиться реальностью в 40 лет, а не абстрактным понятием. До пенсии осталось примерно 20-25 лет, так что пора серьезно подумать о сбережениях. У вас еще есть время, чтобы сложные проценты работали в вашу пользу, но не так много. И для многих стоимость жизни продолжает расти, особенно если у вас есть семья или ипотека. Скорее всего, вы зарабатываете больше денег, чем в свои 20–30 лет, поэтому максимально используйте любые возможности, чтобы сэкономить больше.

Если вы только начинаете, выясните, на что вы тратите больше, и начните сокращать эти расходы. Знайте, что вам придется догонять и откладывать больше денег, чтобы достичь той же суммы, что и более молодой человек с меньшим доходом.

Как сэкономить в возрасте 50 лет: количественно оценить сбережения и сократить долг

Вы находитесь на финише до выхода на пенсию, но еще не достигли этого. Пора достать калькулятор, таблицу и вычислить некоторые числа. Спранг рекомендует поговорить с финансовым консультантом и превратить ваш черновой вариант в более подробный план.Необходимо учитывать следующие детали: где вы будете жить, каковы будут ваши расходы на жизнь, источник пенсионного дохода и когда вы выйдете на пенсию.

В 50 лет у вас есть значительное преимущество, которого не было в предыдущие десятилетия. Когда вам исполняется 50 лет, правительство разрешает вам вкладывать больше денег в ваш план 401 (k) или IRA, известный как наверстывающие взносы, и это не облагается налогом. Лимит взносов 2020 года позволяет людям в возрасте 50 лет и старше сэкономить до 26000 долларов в рамках 401 (k) и до 7000 долларов в IRA.Поскольку вы приближаетесь к пенсионному возрасту, это десятилетие, когда нужно ликвидировать как можно больше долгов и внести максимальную сумму, которую вы можете внести в свой пенсионный план на работе и в IRA. Времени уходит, поэтому вам просто нужно больше экономить и быть бдительными, если вы отстали.

Как сэкономить в возрасте 60 лет: подготовка к выходу на пенсию

Вы ближе к пенсии, чем когда-либо прежде, поэтому вам стоит направить свои сбережения на более консервативные инвестиции. Некоторые будут продолжать работать для стимулирования, которое это обеспечивает, в то время как другие будут работать, потому что им нужен доход или потому, что они хотят отложить использование своих пенсионных сбережений.

Но есть еще способы сэкономить и максимально использовать свой пожизненный заработок. Например, пособия по социальному обеспечению могут быть основным фактором в вашем пенсионном фонде. Как только вам исполнится 62 года, вы сможете начать получать пособие по социальному обеспечению, но вы не сможете получать все пособия до тех пор, пока не достигнете своего обычного пенсионного возраста. Если вам интересно, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, это зависит от года вашего рождения. Вы можете узнать, что это такое, с помощью этого калькулятора пенсионного возраста.

Спранг говорит, что вам нужно спланировать свой выход на пенсию как минимум на два-три года вперед и определить наилучшее время для доступа к средствам в каждом аккаунте или плане. Любые сбережения в IRA или 401 (k) облагаются налогом только после того, как они сняты, поэтому выгоднее снимать свои средства, когда ставка подоходного налога ниже. В результате у вас будет меньше налогов.

Но если ваши сбережения находятся в Roth IRA или Roth 401 (k), которые уже облагались налогом, лучше вложить их в них, когда ваш доход растет из-за ограничений дохода.

Сколько денег я должен откладывать каждый год для выхода на пенсию?

Основные выводы

  • Эмпирическое правило Fidelity: стремитесь ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода до налогообложения на пенсию, включая любое совпадение с работодателем.
  • Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего пенсионного образа жизни, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.
Сколько я должен откладывать каждый год?
Узнайте больше о наших четырех ключевых показателях выхода на пенсию — годовой норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивом уровне вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : дорожная карта выхода на пенсию.

Просмотреть увеличенное изображение

Кому не снится пенсионная мечта? Ваш может быть таким же простым, как поздно спать или кататься на велосипеде в солнечный полдень, или столь же смелым, как выпрыгивать из самолета в возрасте 90 лет.Осуществить свою пенсионную мечту так, как вы хотите, означает сэкономить сейчас — и накопить достаточно, чтобы вам не нужно было беспокоиться о деньгах на пенсии.

Но на сколько хватит?

Наше эмпирическое правило: стремиться экономить не менее 15% своего дохода до налогообложения 1 каждый год, включая любое совпадение с работодателем.Это при условии, что вы откладываете на пенсию с 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь обеспечить вам достаточный доход для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии.

Как мы получили 15%? Во-первых, мы должны были понять, сколько люди обычно тратят на пенсии. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни на пенсии. 1

Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые из них, скорее всего, поступят из Службы социального обеспечения. Итак, мы посчитали и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений. А экономия 15% ежегодно в возрасте от 25 до 67 лет должна привести вас к этому. Если вам повезло с пенсией, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.

Вот гипотетический пример. Возьмем, к примеру, 25-летнюю Джоанну, которая зарабатывает 54 000 долларов в год.Мы предполагаем, что ее доход будет расти на 1,5% в год (после инфляции) и составит около 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию. По нашим оценкам, чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего периода выхода на пенсию, около 45 000 долларов США в год (с поправкой на инфляцию), или 45% от ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов США, должны поступать из ее сбережений. (Остаток поступит из социального обеспечения.)

Поскольку она пользуется преимуществом 5% -ного соотношения доллара к доллару со стороны своего работодателя при выплате взносов 401 (k), ей необходимо ежегодно откладывать 10% своего дохода, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15% от своего дохода. текущий доход.

Достаточно 15%?

Это, конечно, зависит от выбора, который вы сделаете перед выходом на пенсию — что наиболее важно, когда вы начнете сберегать и когда выйдете на пенсию. Также следует учитывать любые другие источники вашего дохода, такие как пенсия.

Теперь, когда вы знаете норму сбережений, которую следует учитывать, вот несколько шагов, которые следует подумать, которые помогут вам ее достичь.

1. Начните рано

Самое важное, что вы можете сделать, — это начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.

Если до пенсии осталось несколько десятилетий, может быть трудно думать или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, самое время начинать откладывать на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Джин Томпсон.«Даже несмотря на то, что сбережения на будущее могут оказаться проблемой, если вы потратите свои сбережения на эти дополнительные годы, они могут окупить эту борьбу — каждая небольшая часть, которую вы можете сэкономить, помогает».

Предполагается отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения старшего возраста.См. Сноски 2 и 3 ниже для получения дополнительной информации.

2. Отсрочка выхода на пенсию

Наше эмпирическое правило экономии 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год. Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях необходимая норма сбережений может быть ниже.

Другие шаги, которые нужно предпринять

Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять на этом пути, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:

  • Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте преимущества сберегательных счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные 401 (k) s и IRA. Ваши взносы производятся до налогообложения, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговую льготу в год, в котором вносите взносы.Кроме того, эти деньги могут расти без налогов, пока вы не снимете их на пенсии, когда они будут облагаться налогом как обычный доход. При использовании Roth 401 (k) s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. 4

    Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), подумайте о внесении вклада в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на здравоохранение. Взносы в HSA не подлежат налогообложению и не подлежат налогообложению.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или на пенсии, снятие взносов и любые инвестиционные доходы не облагаются налогом. 5

  • Макс и совпадение. Есть место для внесения взносов 401 (k) и IRA до того, как вы исчерпаете соответствующий годовой лимит взносов? Максимально увеличивайте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.

    Узнайте больше на Fidelity.com: лимиты взносов IRA

  • Примите вызов 1%. Увеличение сбережений всего на 1% может показаться незначительным, но через 20 или 30 лет это может существенно повлиять на общую сумму сбережений. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить на 3% больше 6 к вашему пенсионному доходу.

    Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: увеличение всего на 1% может иметь большое значение

  • Догнать. Если вам 50 лет или больше, обязательно сделайте как можно больше дополнительных взносов в свои планы пенсионных накоплений. В 2021 году сотрудники старше 50 могут внести дополнительные 6500 долларов сверх лимита в 19 500 долларов для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других, спонсируемых работодателем, на общую сумму 26000 долларов. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов в IRA на общую сумму 7000 долларов в 2021 году.
  • Оцените свое портфолио. Изменения рынка могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск потери — слишком мало может подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. Не реже одного раза в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть необходимое количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути, чтобы достичь ваших долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
  • Обдумайте свой стиль инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления своими инвестициями, рассмотрите возможность создания фонда с установленной датой или управляемого счета с учетом возраста, где профессиональные менеджеры сделают это за вас.Существуют также фонды целевого риска или фонды целевого распределения, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из своей толерантности к риску, а менеджеры фондов делают все остальное.

Чтобы увидеть, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет нормы сбережений Fidelity.

Сделайте экономию приоритетом

Следите за своими мечтами.Сделайте все возможное, чтобы достичь как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потерянная работа или другие потребности. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте и выход на пенсию своим приоритетом.

Следующие шаги для рассмотрения

Рассмотрим IRA

Воспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.

пенсионных счетов, которые следует учитывать | 401ks

Накопление на пенсию не предполагает универсального плана.Поскольку каждая ситуация уникальна, важно найти пенсионный счет, который лучше всего соответствует вашей личной ситуации на работе и будущим целям.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Вот некоторые из типов пенсионных счетов, которые вы можете иметь право использовать:

  • 401 (k).
  • Соло 401 (к).
  • 403 (б).
  • 457 (б).
  • Ира.
  • Рот, ИРА.
  • Самостоятельная ИРА.
  • ПРОСТАЯ ИРА.
  • СЕН ИРА.
  • HSA.

Вот посмотрите, как работает каждый тип пенсионного плана и как максимально использовать эти средства долгосрочных сбережений.

401 (k)

Учетная запись 401 (k) предлагается через работодателей, поэтому вам необходимо проверить, доступен ли этот план на вашем рабочем месте. В 2021 году IRS позволяет вам внести до 19 500 долларов в план 401 (k), если вам меньше 50 лет. Если вам 50 лет или больше, вы можете положить на счет до 26 000 долларов. Ваш работодатель может внести определенную часть ваших взносов.Сумма, внесенная в 401 (k), вычитается из вашего налогооблагаемого дохода. Вам нужно будет начать снимать средства со счета, известные как обязательные минимальные выплаты, начиная с 72 лет. Когда средства снимаются, они облагаются налогами. Вы также можете столкнуться с штрафами, если снимете деньги со счета до 59 1/2 лет.

Solo 401 (k)

Также известный как план 401 (k) с одним участником, индивидуальный план 401 (k) предназначен для индивидуального владельца бизнеса без сотрудников.Если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, вы также можете иметь право на индивидуальный план 401 (k). IRS позволяет делать взносы в размере до 58 000 долларов в 2021 году. Если вам 50 лет и старше, вы также можете сделать дополнительные взносы в размере до 6500 долларов.

403 (b)

Если вы работаете в некоммерческой или освобожденной от налогов организации, вы можете иметь право на получение 403 (b). Эта учетная запись похожа на 401 (k) и позволяет вам внести до 19 500 долларов в 2021 году. Если вам 50 лет или больше, вы можете отложить до 26 000 долларов.Заработок растет без уплаты налогов, пока вы его не снимете. Выплаты из 403 (b) считаются налогооблагаемым доходом.

457 (b)

План 457 (b) предлагается через государственные и местные органы власти. Если вы имеете право на создание учетной записи, вы сможете внести до 19 500 долларов в 2021 году или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше. Вы также можете снимать средства до возраста 59 1/2 лет без штрафных санкций.

IRA

Индивидуальный пенсионный счет доступен только тем, кто имеет трудовой доход.Если вы заработаете 2000 долларов, вы сможете положить на счет до 2000 долларов. Предел взноса для IRA составляет 6000 долларов в 2021 году или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Как и 401 (k), вы получите налоговый вычет за деньги, которые вы вложили в IRA. Когда вы снимаете средства, они будут считаться налогооблагаемым доходом. Вам нужно будет начать получать выплаты со счета после того, как вам исполнится 72 года.

Roth IRA

Как и IRA, вам нужен заработанный доход, чтобы иметь право на Roth IRA, и внесенная сумма не может быть больше суммы Вы зарабатываете.Вы можете отложить до 6000 долларов в 2021 году или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. В отличие от IRA, вы будете платить налоги с суммы, которую вносите в IRA Рота. Тем не менее, деньги растут без налогов на счету, и при выходе на пенсию Roth IRA не будет взиматься подоходный налог. Roth IRA не требует, чтобы вы получали выплаты при выходе на пенсию.

Самостоятельная IRA

Самостоятельная IRA имеет те же пределы взносов и требования к приемлемости, что и традиционная IRA, но отличается от инвестиций, которые вы можете сделать.В отличие от традиционных счетов, самостоятельная IRA позволяет размещать средства в альтернативные активы, такие как криптовалюты, драгоценные металлы и недвижимость.

SIMPLE IRA

Если вы работаете на малом предприятии со 100 или менее сотрудниками, вы можете иметь право на участие в программе поощрения сбережений для сотрудников IRA. Чтобы участвовать в SIMPLE IRA, вам необходимо заработать не менее 5000 долларов США от компании в течение предыдущих двух лет, а также ожидается, что вы получите не менее 5000 долларов США в текущем году.Через эту учетную запись вы сможете внести до 13 500 долларов в 2021 году. Если вам 50 лет и старше, вы можете сделать дополнительный взнос в размере 3000 долларов. Кроме того, работодатели обязаны вносить взносы на счет. Как и в случае с 401 (k), сумма, которую вы вносите, будет вычтена из вашего налогооблагаемого дохода, но когда вы снимаете средства при выходе на пенсию, они будут облагаться налогами. Если вы заберете деньги из SIMPLE IRA до 59 1/2 лет, вам, возможно, придется заплатить штраф.

SEP IRA

Упрощенная пенсионная система для сотрудников IRA предназначена для владельцев малого бизнеса с несколькими сотрудниками и индивидуальных предпринимателей.Если вы имеете право на SEP IRA, вы сможете отложить до 25% своей компенсации или 58000 долларов в 2021 году, в зависимости от того, что меньше.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *