Содержание

Рекомендации ипотечным заёмщикам при обслуживании кредита — Ипотека — Частным лицам

Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.

Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.

После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.

скачать пдф файл

Калькулятор досрочного погашения

(171 КB)

Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.

В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.

Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.

Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.

Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.

Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.

Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.

Виды платежей по ипотеке | Оплата ипотечного кредита в Росбанке

Уважаемые клиенты! С 1 марта 2021 года погашение кредита должно осуществляться по новым реквизитам:

Номер счета, на который необходимо будет перечислять очередные платежи, Вы сможете посмотреть в Личном кабинете

Независимо от способа оплаты ипотечного кредита, важно обращать внимание на сроки проведения средств. В назначенную дату деньги уже должны лежать на счету. Для удобства клиентов мы предлагаем различные варианты внесения средств, и многие из них предполагают зачисление денег в день обращения. При необходимости вы всегда можете подробнее узнать о способах оплаты ипотеки в Личном кабинете или в интуитивно-понятном Мобильном приложении.

Быстро и без комиссии можно внести платежи по ипотечному кредиту через кассу или банкоматы ПАО РОСБАНК. Альтернативным решением будет использование онлайн-банка.

Оплатить ипотеку можно в кассе любого банка. При выборе этого способа учитывайте, что средства зачисляются на счет в течение трех рабочих дней. За проведение операции взимается комиссия согласно тарифам выбранного вами банковского учреждения.

Изучайте варианты внесения ежемесячной выплаты на официальном сайте банка, в Мобильном приложении или Личном кабинете, смотрите на срок проведения выплаты. Для вашего удобства каждый вариант сопровождается подробным описанием.

On-Line погашение кредитов и ипотеки, — новый сервис в Банке Жилищного Финансирования! — новости на сайте БЖФ Банк

11 Апреля 2016

АО «Банк ЖилФинанс» предлагает своим Клиентам новые сервисы on-line — погашение кредитов, в том числе ипотечных и пополнения счетов

Клиентам Банка нет необходимости заполнять банковские поручения или искать ближайшую точку оплаты. Для пополнения текущего счета для оплаты кредита  достаточно зайти на сайт Банка http://bgfbank.ru и совершить платеж с банковской карты Visa или MasterCard буквально в два клика, заполнив данные банковской карты, с которой производится списание средств , ФИО и номер текущего счета в Банке, открытого специально для погашения кредита.

Сервис предоставляется совместно с компанией ОО «ИПТ» (торговый знак PAYMO)*.

Это просто, быстро и безопасно!

Примечательно, что тариф за данную операцию составит лишь 0,9% от суммы операции при платеже с карты MasterCard и 2,3% от суммы операции при платеже с карты Visa.

Перечисленные средства будут отражены на текущем счете в день оплаты, благодаря чему Клиенты смогут избежать нарушения сроков оплаты по кредитному договору, если нет возможности своевременно приехать в офис Банка.

*Безопасность осуществления операции подтверждена сертификатом стандарта безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS. Надежность сервиса обеспечивается интеллектуальной системой мониторинга мошеннических операций, а также применением 3D Secure –современной технологией безопасности интернет-платежей.

Данные карты Плательщика вводятся на специальной защищенной платежной странице. Передача данных происходит  применением технологии шифрования данных TLS. Дальнейшая передача данных осуществляется по закрытым банковским каналам, имеющим наивысший уровень надежности.

PAYMO не передает карточные данные партнерам и иным третьим лицам.

В случае возникновения вопросов Вы можете обратиться в службу поддержки компании PAYMO по телефону 8(800) 301-06-44 или электронной почте [email protected]

Через сколько переводят деньги по ипотеке?

Ипотечная сделка – сложный процесс покупки личной недвижимости. Именно поэтому эксперты советуют для начала разобраться во всех тонкостях процесса, чтобы не наделать в будущем ошибок. Важная деталь при оформлении кредита – это временные рамки получения денег продавцами. Попробуем разобраться.

Варианты передачи денежных средств

В договоре купли-продажи указываются способы и сроки взаиморасчетов между всеми участниками сделки. Нельзя говорить, что процедура стандартная, так как каждый случай учреждение рассматривает индивидуально, а стороны оговаривают все этапы на свои условиях, с учетом личных требований.

Актуальные предложения

Но текущий владелец жилья фактически всегда получает рубли из двух источников:

Технически сумму платит клиент, но на деле все выглядит следующим образом. Допустим, размер первого платежа по ипотеке от будущего собственника можно получить разными способами (до или после подписания соглашения):

Любой из этих вариантов согласовывается между тремя сторонами: учреждением, покупателем и продавцом. Каждый имеет свои плюсы и минусы. Чаще всего продавец желает заполучить средства еще до подачи документов в специальный перечень Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Для банка и будущего заёмщика такой выбор сулит риски. Например, человек может резко передумать, отказаться от купли-продажи, либо государственное учреждение не сможет по каким-то причинам зарегистрировать объект недвижимости.

Как все проходит

После того как заемщик выразил желание приобрести новую квартиру, он должен внести аванс. При встрече обязательно подписывается договор задатка, где фиксируются самые важные пункты договора. Это:

  1. дата сделки,
  2. сроки физического/юридического освобождения жилья,
  3. стоимость и характер окончательных взаиморасчетов, т.е. через сколько переведут деньги по ипотеке.

В день заключения главного договора, заёмщик подписывает банковские документы, кладет полученные средства в банковскую ячейку (или выбирается другой способ) со следующими условиями.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  • Когда пройдет регистрация с ЕГРП, то рубли получает продавец,
  • Если этого не произошло, то плательщик берет средства себе.

В любом случае весь этот процесс курирует кредитор, бегать за покупателем, просить деньги не придется. На деле операции с регистрацией длятся пять рабочих или 7 календарных дней.

После получения документа покупателем, второй экземпляр отдается бывшему собственнику имущества. С этого момента человеку можно в течение 3-х недель получить оставшуюся сумму в отделении.

Но на деле все проходит куда быстрее. После регистрационной палаты участники сделки едут в отделение, на основании справки из государственного учреждения в кассе или через ячейку выдаются рубли, а бывший владелец сразу пишет расписку о полном расчете. То есть день в день, не нужно ждать 3 недель, хотя менее крупные банки могут тянуть сроки.

Параллельно решается второй вопрос

Это юридическое и/или физическое освобождение всех прописанных в квартире, доме. Как правило, на все манипуляции дается 2 недели, а менеджеры, наоборот, требуют приходить на подписание бумаг с уже решенными вопросами.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Банки до расчетов по ипотечному займу также настаивают на том, чтобы залог был оформлен в дату подписания купли-продажи. Тогда имущество переходит в собственность клиента учреждения, а кредитор берет на себя обязательство довести операцию до конца.

Что касается оформления жилищного кредита с участием Материнского капитала, то здесь надо помнить о том, что вы сначала оформляете кредитный договор, и только после этого передаете заявление в ПФР на перевод средств со своего счета на кредитный по полученным реквизитам. ПФР проверяет законность сделки, и после этого делает перечисление.

Таким образом, банк сам заинтересован в скорейших переводах денег продавцу от покупателя, и если ваш кредитор тянет с этой операцией, вы вправе обратиться в отделение компании за разъяснениями

Рубрика вопрос-ответ:

2020-01-19 13:10

Сергей

Здравствуйте! Беру квартиру в ипотеку, когда можно заселиться? Я настаиваю когда будет свидетельство на собственность, продавец же настаивает когда получит деньги…

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Сергей, когда вы оформите право собственности на жилье, подпишите договор купли-продажи и ипотеки, можно вселяться. На это дает добро банк

2019-06-26 11:17

Ольга

Добрый день. Подскажите, пожалуйста: я продавец, покупатели с ипотекой + субсидией «молодая семья»+мат.капитал, т.е налички вообще нет. Рискую ли я, если вся оплата будет после регистрации квартиры или это обычная практика?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ольга, это обычная практика, но мы всегда рекомендуем подобные сделки проводить через юриста или риэлтора, чтобы застраховать себя и свою недвижимость

2019-04-18 06:55

Айгерим

Здравствуйте. Мы оформляем ипотеку, нам ее одобрили, мы нашли готовый дом, собрали все необходимые документы, сделали первоначальный взнос. Через 10 дней пришла смс, что ипотеку не одобрили. Обратились в Сбербанк, сказали сбой в системе, и ждите пока позвонят. Но прошло уже с того момента 14 дней. Что делать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Айгерим, обращаться снова в отделение или самостоятельно звонить по телефону горячей линии, у Сбербанка это: 8-800-555-55-50

2019-04-17 10:54

Елизавета

Добрый день. Если покупать жилье в ипотеку, то задаток каким образом дается? Нужно собирать деньги или предоставляет банк из ипотеки?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Елизавета, если вы имеете в виду задаток продавцу, то вы его делаете самостоятельно, передаете исключительно ему на руки, банк здесь никакого отношения к вашим договоренностям не имеет. Если вы имеете в виду первоначальный взнос по ипотеке, то его вы вносите также самостоятельно на кредитный счет Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Что стоит за обещаниями кредитов от микрофинансовых организаций

На рынке потребительского кредитования конкуренцию банкам составляют МФО, которые обещают каждому оперативно и без залога выдать несколько тысяч гривен. Но что стоит за этими обещаниями?

«У меня карты заблокированы исполнительной службой из-за неуплаты штрафов. Банки не дают заем из-за просроченного кредита. Нужны 5 тыс. грн наличными», — с такой легендой обозреватель Фокуса обратилась к нескольким микрофинансовым организациям (МФО). Кроме возраста заемщика менеджеры интересовались трудоустройством и получили ответ, что занятость неофициальная. В итоге предложили заполнить заявку, заверив, что положительный ответ получают более 90% клиентов, а плохая кредитная история не проблема. Зато плата за такой заем огромная — около 1000% годовых и более.

ФОКУС в Google Новостях.

Подпишись — и всегда будь в курсе событий.

Деятельность МФО с 1 июля 2020 года вместо упраздненной Нацкомфинуслуг регулирует Национальный банк. По его данным, на рынке работают 755 таких компаний. За шесть месяцев 2021 года они заключили с гражданами более 7,15 млн кредитных договоров, что на 27% больше, чем за аналогичный период 2020-­го. Объем выданных кредитов за этот период вырос на 43% — до 31,3 млрд грн, задолженность сократилась на 17% — с 57 млрд грн до 49 млрд.

«Активная фаза развития рынка микрокредитования связана с ростом спроса на эту услугу среди населения и увеличением предложения. Только за последние три месяца количество финансовых компаний, предоставляющих онлайн-кредиты, увеличилось с 77 до 97. Число операторов офлайн-кредитования выросло со 107 до 128», — рассказывают Фокусу в Нацбанке.

Рынок микрокредитования: кто стоит у руля

По данным регулятора, на топ-20 МФО приходится 81% портфеля микрозаймов. Долю рынка обычно увеличивают компании, которые проводят агрессивную политику привлечения клиентов. Масштабы бизнеса крупнейших МФО сопоставимы с банками средней руки. Собственниками выступают как граждане Украины, так и нерезиденты. Например, Наталья Киселева, жена нардепа Андрея Киселева, владеет долей в нескольких МФО. В их числе «Укр Кредит Финанс» (ТМ «КредитКасса»), которая в 2020 году заработала 136 млн грн чистой прибыли, и ООО «Споживчий центр» (ТМ «ШвидкоГроші») с прибылью 317,9 млн грн. Бенефициаром этих компаний также выступает гражданин Мальты Амир Айсаутов. Под вывеской «ШвидкоГроші» в Украине работает 288 отделений, где за 10 минут обещают оформить кредит наличными на сумму до 10 тыс. грн.

Важно

СБУ разоблачила сеть колл-центров по обману иностранцев (фото)

Некоторые участники рынка позиционируются как финтех-стартапы. Они предлагают онлайн-займы на карты банков. В их числе — Moneyveo (юрлицо ООО «Манівео швидка фінансова допомога»), основанная в 2013 году Михаилом Лизанцом. В 2020-м эта компания получила 194,4 млн грн чистой прибыли. В Moneyveo утверждают, что их сервисом регулярно пользуются около 1 млн украинцев, которым выдали займов на сумму 20 млрд грн. Средний возраст клиента — 28 лет. Из них 60% — мужчины. Также как финтех-компанию представляет себя сервис CCloan, основанный гражданином Кипра, выходцем из Грузии Рати Тчелидзе. В 2020 году компания заработала 73 млн грн чистой прибыли.

Важно

Отдать долги. Что нужно требовать от коллекторов по новому закону, чтобы не стать жертвой обмана

В собственности у владельца группы ТАС Сергея Тигипко находится финкомпания «Центр фінансових рішень» (ТМ «КредитМаркет»), прибыль компании за прошлый год — около 14 млн грн. Кроме того, бизнесмен контролирует 20% в компании «1 безпечне агентство необхідних кредитів» (прибыль 33,2 млн грн), которая развивает сервис MyCredit. Гражданину Литвы Андреюсу Трофимовасу принадлежит ООО «Авентус Украина» (ТМ Creditplus и Credit7). Прибыль этих сервисов, выдающих онлайн-займы на карты, в 2020 году составила 290 млн грн.

Долги по кредитам: дорогая «помощь»

По информации НБУ, средняя сумма онлайн-кредита составляет 4,2 тыс. грн, а офлайн-кредита наличными — 6,4 тыс. грн. Наиболее популярные сроки составляют до 30 дней или от 32 до 92 дней. Займы не обеспечены залогом и выдаются по упрощенной процедуре. Реальная ставка по микрокредитам высока, что обусловлено рисками их невозврата.

«Был случай, когда фактическая ставка по кредиту составила 376 000% годовых и заемщик с ней согласился. Это подтверждает факт, что кредитные договоры почти никто не изучает перед заключением», — приводит пример Евгений Гилин, старший партнер АО «Жованник и партнеры».

Важно

Чего нельзя коллекторам. Как вести себя с долговыми вышибалами

В соответствии с постановлением правления НБУ №16 от 11.02.2021 года небанковские финучреждения обязаны информировать потребителей об общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставке. Анализ соблюдения этих требований Нацбанком свидетельствует, что отнюдь не все учреждения играют по правилам. К нарушителям НБУ применяет меры воздействия. Однако проблема не только в сокрытии информации.

«Когда типичный заемщик находится в шаге от получения денег, он не читает ни условий договора, ни публичной оферты, ни индивидуальной. Фактически это психологическая манипуляция, к которой часто прибегают финучреждения«, — говорит Гилин.

Важно

Жульничество библейских времен. В Иерусалиме нашли древнюю гирю для обмана покупателей

«Обычно кредиты в МФО берут малообеспеченные граждане, попавшие в сложные жизненные условия, а также лица, вынужденные под давлением коллекторов брать новые кредиты, чтобы вернуть старые», — поясняет Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер АК «Кравец и Партнеры». По наблюдениям НБУ, услугами онлайн-кредитования пользуются и те, кто имеет доступ к банковским кредитам. Видимо, клиентов привлекает легкость получения денег. Сервисы популярны и у людей с плохой кредитной историей, ведь, по словам Евгения Гилина, МФО отличаются почти полным отсутствием проверки реальной платежеспособности заемщиков — есть клиенты, которые смогли набрать больше 40 кредитов в разных учреждениях и ни один не вернули.

Средняя сумма микрокредита не дотягивает до 7 тыс. грн. Но даже несмотря на это, многим заемщикам сложно расплатиться — ставки очень высокие.

В НБУ со ссылкой на информацию профильных ассоциаций и участников рынка сообщают, что доля проблемной задолженности по микрокредитам иногда достигает 60% от всего портфеля потребительских кредитов компании. Многие заемщики берут кредиты без понимания, что их необходимо вернуть в срок, или сознательно не хотят этого делать. Впрочем, назойливая реклама МФО, пестрящая элементами роскошной жизни и довольными лицами поп-кумиров, похоже, и апеллирует к персонажам, жаждущим легких денег.

Попавшись на удочку МФО, украинцы рискуют стать вечными должниками. Не имея возможности вернуть кредит, они выплачивают проценты и продлевают договоры, а долг нарастает, словно снежный ком. По мнению Кравца, деятельность МФО направлена на то, чтобы проблемных кредитов было как можно больше, чтобы начать телефонный терроризм и психологическое давление.

Жалобы в Нацбанк

«Взяла я у одних «джентльменов удачи» кредит, отдала вовремя до копейки, что подтверждает квитанция. Однако после этого мне полгода названивали их представители, выбивая несуществующий долг. Никаких объяснений не слушали», — рассказывает киевлянка Наталия. Чтобы избавиться от прессинга, она сменила мобильный номер.

Жалуются на МФО и в Нацбанк. С июля 2020 года до августа 2021-го включительно туда поступило более 20 тыс. таких обращений. Это почти 60% от всех полученных жалоб. Из них 10 тыс. касаются правоотношений по кредитам, около 9 тыс. — поведения во время урегулирования просроченной задолженности.

Важно

НБУ принудительно заберет у Константина Жеваго 1,54 млрд грн, – решение суда

В числе основных нарушений — начисление процентов на просрочку, пени и штрафа во время карантина или маскировку таких санкций под проценты с целью начисления в карантин. Напомним, в соответствии с законом №691-IX, на период карантина заемщики освобождаются от уплаты в пользу банка или другого кредитодателя неустойки, штрафа или пени. Также потребители жалуются на несовершенную верификацию личности при онлайн-кредитовании и в итоге выдачу кредитов мошенникам на украденные или поддельные документы, перевыпуск сим-карт и взлом личных кабинетов.

Выйти из конфликта

Для решения конфликтных ситуаций с МФО в НБУ рекомендуют связываться с компаниями по официальным каналам и только письменно. Елена Шевчук, президент Ассоциации финансовых компаний «Финансовый омбудсмен», советует отправить письмо на почтовый адрес руководителю финучреждения, а в случае отсутствия такой возможности обратиться по номеру телефона, указанному на сайте.

ОГРАНИЧИТЬ СТАВКУ: Финансовый эксперт Анна Мурина уверена: как и в других странах, в Украине не помешало бы ограничить максимальную ставку по коротким кредитам [+–]

Фото: УНИАН

«Наиболее распространенная проблема — ухудшение финансового состояния заемщика в связи с потерей работы, серьезной болезнью. В этом случае нужно предоставить компании подтверждающие документы и попросить реструктуризировать долг. В случае полного несогласия с условиями договора ситуацию следует решать в судебном порядке», — советуют в НБУ.

Если потребитель не смог связаться с МФО или проблема не решена, Елена Шевчук советует обратиться к регулятору — НБУ, в его структуре есть подразделение, в задачи которого входит надзор над соблюдением законодательства о защите прав потребителей финуслуг.

Нужны правила

Опрошенные Фокусом эксперты сходятся во мнении, что рынок микрокредитов требует более тщательного регулирования. «В Украине давно надо ввести ответственное кредитование — правила и требования к кредитодателям, которые рекомендованы глобальным Советом финансовой стабильности в 2012–2013 годах после анализа причин кризиса 2008 года», — считает Анна Мурина, финансовый эксперт. По ее словам, в ЕC такие правила долго существовали в разных интерпретациях на национальных уровнях отдельных стран, а с 2020 года стали обязательными и унифицированными. Эти правила обязывают кредитора перед выдачей кредита убедиться в платежеспособности заемщика и том, что возврат кредита не повлечет для него финансовых трудностей.

НБУ планирует принять отдельные требования к раскрытию на сайтах и в рекламе всех условий и рисков потреби­тельских кредитов. Это обеспечит прозрачность.

В развитых странах также следят за рекламой МФО и требуют полноты раскрытия информации. По словам Муриной, во многих странах действуют законодательные ограничения максимальной стоимости кредитов.

«В Украине тоже не помешало бы ограничить ставку, — считает собеседница Фокуса. — Такое изменение быстро сокращает высокорисковое кредитование, где высоко вероятна несостоятельность заемщика выплатить кредит в срок в полном объеме».

К слову, после перехода МФО под крыло надзора НБУ ситуация начала улучшаться. «Рынок получил сильный толчок в направлении прозрачности и цивилизованности, — говорит Евгений Гилин. — Новый регулятор предпринял меры для приведения структуры собственности финучреждений к стандартам прозрачности, усилил надзор по соблюдению законодательства в сфере защиты прав потребителей финуслуг, проводит проверки, особенно тех МФО, которые не отчитывались перед регулятором».

В чем разница микрокредита и кредита в банке [+–]

Фото: Людмила Лысак (инфографика)

Чтобы обеспечить прозрачность и достоверность данных о кредитах МФО, НБУ планирует принять отдельные требования к раскрытию на сайтах и в рекламе всех условий и рисков потребительских кредитов для потенциального заемщика. Также Нацбанк анализирует практику кредитования в МФО лиц с плохой кредитной историей и настаивает, что небанковские финучреждения должны проводить надлежащую оценку кредитоспособности заемщиков. При этом и самим гражданам стоит c умом подходить к взятию денег взаймы и их выплате, чтобы не оказаться в состоянии вечного должника, затянув узел неплатежеспособности на собственной жизни.

как эффективно занять и вложить деньги? / Статья / Сусанин

Современный бизнес — это долгосрочное планирование и моментальные решения. Бывает так, что предпринимателю пришла в голову гениальная идея, а свободных средств на ее реализацию нет. Что делать? Копить? На это уйдет время, и идею обязательно перехватят конкуренты.

Жизнь вообще не стоит на месте, и на рынке постоянно появляются новые технологии, материалы, оборудование. Чтобы внедрить новинку и двинуть бизнес в гору, опять же, нужны деньги. Например, нужно срочно обновить станок или отремонтировать дополнительное помещение под торговый зал. Изымать средства из оборота — значит остановить налаженные бизнес-процессы, потерять время и прибыль.

Покупатель просит об отсрочке платежа за поставку товара? Он может заплатить только через неделю, а поставщику деньги нужны прямо сейчас. Снова встает вопрос о пополнении оборотных средств.

Во всех этих ситуациях поможет разумное применение кредитных инструментов. На примере продуктов ПСБ рассмотрим такие востребованные услуги, как кредит, кредитная линия, овердрафт и факторинг.

Кредит

Существует несколько видов кредитов для бизнеса. Начнем с классического кредита. Он может называться по-разному: кредит на расширение бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, кредит на увеличение капитала и так далее. Это кредит, который перечисляется на счет компании, и она может тратить его по своему усмотрению. Он выдается единоразово всей суммой, которую клиент потом возвращает в зависимости от условий кредитного договора.

Им могут воспользоваться фирмы и предприниматели, вкладывающие деньги в развитие производства. Это может быть покупка нового или модернизация действующего оборудования, строительство производственных площадок.

Срок бизнес-кредита может составлять от 18 месяцев до 15 лет. Способы погашения также варьируются в зависимости от возможностей заемщика. Это может быть привычный всем вариант ежемесячных взносов. Есть путь аннуитетного платежа, когда размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита. Кроме того, вместе с банком можно составить индивидуальный график погашения займа.

Существуют и практически моментальные кредитные решения. Сегодня все больше небольших бизнесов и индивидуальных предпринимателей работают в сфере госзакупок. Чтобы зарекомендовать себя надежным поставщиком по государственным и муниципальным контрактам, необходимо иметь возможность быстро получить нужную сумму для скорейшего выполнения заказа. В качестве финансовой подушки безопасности подойдет специальный онлайн-кредит на исполнение госконтракта по 44-ФЗ «Без бумаг/Контрактный».

Чтобы оформить кредит, необходимо просто открыть счет. Эта услуга доступна на сайте ПСБ, она бесплатная и не требует посещения банка.

Подать заявку также можно онлайн, на это уйдет 5 минут. Для оформления по требованию российского законодательства необходим всего один документ — согласие на проверку кредитной истории.

Решение по кредиту будет принято течение 24 часов, об этом клиенту сообщат по телефону. Деньги доступны сразу после открытия счета. Банк может пойти навстречу заемщику и предоставить отсрочку погашения на 6 месяцев. То есть первые полгода клиент платит только проценты от взятой суммы.

Если предприниматель найдет возможность досрочно вернуть ссуду, то это можно сделать в любое время также без посещения офиса: в интернет-банке или мобильном приложении. Никаких дополнительных комиссий не взимается.

Факторинг

Факторинг — это комплекс услуг, связанный с покрытием риска, вытекающего из отсрочки платежа, а также с требованием дебиторской задолженности.

Самый простой пример — это поставка продуктов питания в торговые сети. Как правило, производители сталкиваются с тем, что продовольственные сети хотят получать товар на условиях отсрочки платежа или товарного кредита.

Для розничной торговли, естественно, удобнее выполнять свои обязательства перед поставщиками после того, как они продадут товар конечному потребителю. Поставщики, как правило, идут навстречу торговым организациям. Но при предоставлении товарного кредита они сами испытывают определенные сложности, ведь для этого необходимо задействовать дополнительные деньги. То есть вынимать средства из оборота.

Для того чтобы этот момент нивелировать, существует такой финансовый механизм, как факторинг. Он позволяет поставщику получить большую часть денежных средств сразу после поставки, не дожидаясь платежа от розничной торговой точки.

Поставщик отгружает товар, договорившись с покупателем об отсрочке платежа, срок может составлять до четырех месяцев. Продавец заключает договор с банком и передает ему накладные. Банк финансирует предоставленные накладные, поставщик получает свою оплату. Обычно оплачивается сразу до 95 % от общей стоимости поставки. Покупатель отдает деньги за товар банку-посреднику.

Выгоду от факторинговой сделки получают все участники. Продавцу товара или поставщику услуг немедленно поступают деньги за отгрузку, и эти средства можно снова запустить в оборот или потратить на развитие своего дела.

При факторинге не нужен залог, что прекрасно подойдет для небольших фирм. Покупатель получает отсрочку платежа и сможет погашать задолженность по удобному графику. Дополнительный контроль со стороны посредника позволяет компании сосредоточиться на своей прямой деятельности и сократить издержки.

Вариации на тему

Есть разные виды факторинга. При заключении факторингового договора с правом регресса поставщик может получить до 95 % стоимости отгруженного товара. При этом отсрочка платежа может составить до 120 дней. Оставшуюся сумму за вычетом комиссионного вознаграждения банк перечисляет на счет поставщика после того, как дебитор расплатится за товар.

Главное отличие факторинга с регрессом в том, что поставщик сам несет ответственность за своевременную оплату со стороны дебитора. Если в течение 45 дней после окончания отсрочки платежа покупатель так и не расплатился за поставленный товар, обязательства перед банком за него должен выполнить поставщик.

То есть такой вид кредитования будет полезен тем предпринимателям, кто имеет устойчивые связи с покупателями и уверен в их благонадежности.

Исключаем риски

Если отсрочку платежа попросила фирма, с которой работаете впервые, лучше воспользоваться факторингом без регресса. Это услуга на стыке кредитования и страхования. Все риски, связанные с просрочкой или неуплатой со стороны покупателя, банк берет на себя. Конечно, этот кредитный продукт обойдется несколько дороже.

Этот вид факторинга также не требуется залога или поручительства. Кроме того, такая сделка — хорошая проверка для нового партнера. В целом факторинг — это отличная возможность наладить новые деловые связи и пополнить клиентскую базу.

Получаем дополнительную отсрочку

Бывает так, что покупатель и продавец договорились обо всем, кроме сроков оплаты. Например, поставщику деньги за товар нужны максимум через два месяца, а покупатель не уверен, что впишется в этот срок и рассчитается вовремя. В этом случае целесообразно заключить договор реверсивного факторинга, его еще называют закупочным.

Благодаря посредничеству банка производитель получает до 100 % от стоимости своего товара в день поставки, а покупатель может опереться на «кредитное плечо» в виде гарантированной отсрочки платежа без всяких залоговых обязательств.

Кроме того, в рамках реверсивного факторингового договора можно заключить соглашение о дополнительной отсрочке платежа, не переписывая действующий контракт и не привлекая другие финансовые инструменты.

Моментальные решения

Если товар предпринимателя попал на полки федеральных торговых сетей, он может получить деньги за свой товар практически моментально с помощью услуги онлайн-факторинга в формате «Без бумаг».

Для этого достаточно иметь счет в ПСБ и подать заявку в личном кабинете на сайте банка. Решение о предоставлении кредита будет принято за 2 рабочих часа, договор будет заключен дистанционно без визита в банк, а объем финансирования составит до 100 % от объема поставки.

Пакет представляемых документов при этом минимальный: скан-копия финансируемого контракта, согласие на обработку персональных данных и на запрос в бюро кредитных историй.

Воспользоваться онлайн-факторингом «Без бумаг» от ПСБ могут поставщики групп компаний «Ашан», «Лента», «Леруа Мерлен», «Метро Cash&Carry», «Монетка», «О’Кей», «Тандер», X5 Retail Group, «Билла», «Гиперглобус», «Детский мир», «Дикси».

Предприниматели знают, что деньги могут потребоваться неожиданно. И брать кредит не всегда удобно: на одобрение нужно время. В таких случаях выручит овердрафт.

Овердрафт

Клиент не спешит с оплатой, непредвиденно подорожало сырье или понадобилось дополнительные материалы, чтобы закончить работу, а в это же время нужно рассчитаться с сотрудниками? В подобной ситуации могут оказаться многие небольшие компании. Или, например, в магазине после новогодних каникул упала выручка. Кто-то в таких случаях занимает у друзей, кто-то обращается в микрофинансовые организации. Но есть более простой и удобный вариант — это овердрафт.

Овердрафт — распространенный вид бизнес-займов. Он дает возможность потратить больше денег, чем есть на расчетном счете. Это своего рода запасной кошелек — овердрафт позволяет «уйти» в минус на сумму, которую одалживает банк.

Овердрафт предоставляет возможность воспользоваться средствами без дополнительных обращений в банк. Лимит предоставляемых средств будет определен по денежному обороту.

Причем лимит в ПСБ может быть одобрен, даже если до этого у предпринимателя счет был открыт в другой кредитной организации. Движение по счету и станет подтверждением платежеспособности клиента.

То есть банк видит суть бизнеса своего заемщика и какой у него оборот, понимает, в какие, скажем, сезонные моменты этому предпринимателю или компании просто нужны средства для поддержания текущей операционной деятельности.

Овердрафт доступен всем компаниям и предпринимателям — клиентам ПСБ, для его оформления не требуется залог или поручительство.

Кредитная линия

Для финансирования текущей деятельности удобным инструментом для предпринимателей является также кредитная линия. Например, постоянно нужно закупать материалы для того, чтобы задействовать их в своем производстве, расширять ассортимент товаров. В этом случае нужна кредитная линия, лучше всего возобновляемая.

Возобновляемая кредитная линия дает возможность быстро получать дополнительные средства именно в тот момент, когда они нужны, и отдавать заем по мере возможности частично или полностью.

Например, фирма покупает сырье, и, по мере изготовления готовой продукции, продает свои товары. На приобретение сырья предприниматель берет часть денег из выделенной линии и по мере реализации продукции возвращает средства, сокращая размер долга до полного его погашения. Подобный механизм применяется в кредитных картах для физических лиц.

Кредитная линия предполагает, что в период возобновляемости можно неограниченное количество раз выбирать кредит и погашать его. Таким образом, можно оптимизировать свою процентную нагрузку.

В рамках одного договора срок возврата средств по кредитной линии для клиентов ПСБ может достигать 1 года. Возвращать деньги можно в любой момент прописанного в договоре срока, регулярно выплачивать придется только проценты с взятой суммы — ежемесячно или поквартально.

Кредитная линия наиболее удобна прежде всего для тех предпринимателей, у кого хорошо просчитанное и отлаженное цикличное производство или торговля.

Открытие кредитной линии в большинстве случаев потребует дополнительного обеспечения. Это может быть залог недвижимости, средств производства, готовой продукции или сырья, а также ценных бумаг. Также в качестве обеспечения принимаются гарантии от надежного банка, поручительства достаточно платежеспособных предпринимателей или компаний.

Что касается процентной ставки, то она устанавливается отдельно по каждому проекту, с учетом кредитной истории заемщика. Конечно, процентная ставка при использовании кредитной линии несколько выше, чем при получении обычного коммерческого кредита, однако данный продукт имеет ряд серьезных преимуществ.

Моментальное получение средств экономит время. Часто выгодность сделки напрямую зависит от того, как быстро покупатель может рассчитаться с продавцом.

Проценты по кредитной линии начисляются только на взятые средства. Бывают ситуации, когда предприниматель взял обычный кредит, но воспользовался пока только частью суммы. Проценты ему все равно придется уплачивать за весь объем заемных средств.

За счет кредитной линии предприниматель может постоянно пополнять свои оборотные средства и не бояться непредвиденных расходов.

А это уже возможность не просто оставаться на плаву, но и развивать свой бизнес.

 

ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия № 3251.

Собирается ли Украина завоевать Кабо-Верде?

После назначения Натальи Поклонской послом России в Кабо-Верде, киевский режим решил удивить эту западноафриканскую страну, поставив перед ней «вопрос преступной деятельности гражданки Поклонской», как заявил спикер МИД Украины Олег Николенко.

Понятно, что МИД Украины должен время от времени выкидывать различные коленца, чтобы об Украине окончательно не забыли, но в данном случае ведомство Кулебы, пожалуй, превзошло само себя.

Вот вы представьте себя главой МИДа Кабо-Верде. Рано утром, плотно позавтракав и выпив кофе, вы просматриваете дипломатическую почту и находите конверт с тризубцем, а внутри вот такое…


КАК ОСКОРБИТЬ АФРИКУ

Ну, знаете ли, не каждый день такое читаешь. Недалекие власти далекой Украины решили указать маленькому Кабо-Верде, как оно должно поддерживать дипломатические отношения с Россией. Понятно, когда США отдают приказы своим вассалам и рабам. Но разве Кабо-Верде является вассалом или рабом Украины? Конечно, Кабо-Верде когда-то было португальской колонией, но не украинской же 🙂

Вы же понимаете, надеюсь, что киевский режим своей дурацкой выходкой оскорбил не одно лишь Кабо-Верде? Он оскорбил всю Африку. Африканские страны крайне щепетильны к своей независимости и очень болезненно воспринимают, когда европейская страна (пусть даже такая убогая, как Украина) ведет себя с ними так, словно бы она может ими командовать. А тут ведь наглость из ряда вон. Никто и никогда себя так не вел. Нельзя указывать стране, каких ей принимать послов, если это не твой собственный посол!

Так украинские горе-дипломаты еще и додумались напомнить, что против Натальи Поклонской ввели санкции США, ЕС, Канада и даже Япония. А они не заметили, что в этом списке нет ни одной африканской страны? А почему их там нет, им в голову не приходило? Да потому, что африканские страны не подчиняются ни США, ни ЕС, ни Канаде, ни даже Японии. И уж тем более не подчиняются Украине.

Кстати, в 2019 году прошел саммит «Россия — Африка», на котором работали официальные представители всех 54 стран Африки, 45 из которых были представлены главами государств и правительств (время было доковидное).

А про саммит «Украина — Африка» вы когда-нибудь слышали?.. Но России и в голову не придет указывать какой-нибудь африканской стране, каким там должен быть украинский посол.

КАК ЭКСТРАДИРОВАТЬ ЧУЖОГО ПОСЛА?

И ведь украинские власти не только нагло лезут в дипломатические отношения между двумя государствами, но еще и сообщили, что готовят документы на экстрадицию Поклонской из Кабо-Верде 🙂

При всем том глубоком невежестве, которое отличает членов киевской хунты, не знать, что посол имеет дипломатический иммунитет, — это все-таки чересчур. Понятно, что не все являются гениями, но хотя бы в общих чертах изучить сферу, которой берешься руководить, не мешало бы. Любой первокурсник МГИМО сказал бы Кулебе, что посла невозможно экстрадировать. Да, идея послать идиотский запрос на экстрадицию озвучена Генпрокуратурой Украины, но не может же украинская прокуратура заниматься международными вопросами напрямую, в обход МИДа. Хотя на Украине, конечно, всё может быть 🙂

Прежде чем позорить Украину, Кулебе (ну, или украинскому генпрокурору Венедиктовой, если это ее личная блестящая идея, не согласованная с МИДом) стоило бы представить, что бы они сами подумали о какой-нибудь стране, если бы получили от нее запрос на экстрадицию посла США в Киеве 🙂

Хотя не могу согласиться с политологом Евгением Сатановским, заявившим по этому поводу, что «Послов России еще ниоткуда в мире никогда никуда не депортировали и вряд ли будут».

Да нет, случай такой был, не в XXI веке, конечно…

ДОРОГОЕ УДОВОЛЬСТВИЕ ДЛЯ КАРЛА XII

В 1707 году, во время Северной войны, посол России в союзной Польше, генерал Иоганн Паткуль, был выдан поляками шведскому королю Карлу XII, который приказал колесовать и четвертовать российского дипломата.

Но чтобы вынудить короля Польши Августа Сильного совершить такую подлость, Карлу XII сперва пришлось завоевать Польшу. А Украина вроде бы Кабо-Верде пока завоевывать даже не начинала. Хотя кто его знает, какие планы у Зеленского, хвастающегося своей «агрессивной» внешней политикой 🙂

Надо сказать, что и Карла XII зверская расправа над российским послом радовала недолго. Через два года после казни Иоганна Паткуля состоялась Полтавская битва, грозная шведская армия практически перестала существовать, и в конечном итоге Швеция лишилась Прибалтики, уроженцем которой был Паткуль и освобождению которой из-под власти Швеции он посвятил жизнь…

Так что эта история мало какое правительство вдохновит идти по пути Карла XII. Но киевский режим — это не обычное правительство 🙂 Так что на месте Кабо-Верде я бы поглядывал на море — не покажется ли вдали могучий украинский флот 🙂

А В ЭТО ВРЕМЯ

Прямо сейчас несколько украинских областей и городов объявили чрезвычайную ситуацию, потому что внезапно наступила осень (кто бы мог подумать, что лето на Украине не навсегда? :-), надо начинать отопительный сезон, а топить нечем: рыночная цена газа на Украине в 5 раз превышает ту, что запланирована в местных бюджетах. Что делать, никто не знает… А тем временем украинские власти заняты составлением посланий в Кабо-Верде.


3 метода более быстрой выплаты ипотеки

Досрочная выплата ипотеки может со временем сэкономить деньги на процентах. Это также позволит вам отказаться от большого ежемесячного платежа, что даст вам гораздо больше свободы, как только вы избавитесь от этих расходов.

Это может быть проблемой, тем более, что ипотека — это большой долг. Но есть несколько подходов, которые вы можете предпринять, чтобы быстрее снизить остаток по ипотечному кредиту до 0 долларов. Вот их три.

6 простых советов по закреплению 1.75% ставка по ипотеке

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Выплачивайте раз в две недели

Один из самых простых способов погасить ипотечный кредит быстрее — это делать платежи раз в две недели. Видите ли, выплаты по ипотеке производятся один раз в месяц, но многие люди получают зарплату каждые две недели. Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете разделить свой платеж пополам и выплачивать эту сумму в каждый день выплаты жалованья.

Этот метод работает, потому что если вам платят дважды в месяц, вы получаете 26 зарплат в год. Таким образом, если вы выплачиваете ипотечный кредит примерно во время каждого чека, вы в конечном итоге будете делать 13 платежей в год — вместо 12, которые вы бы делали, если бы выплачивали ссуду только один раз в месяц.Этот дополнительный платеж по ипотеке, который вы производите каждый год, снизит ваш остаток по ссуде и сократит время выплаты вашего графика.

У некоторых кредиторов есть программы, которые позволяют вам производить платежи раз в две недели, так что посмотрите, есть ли у вас. В противном случае вам, вероятно, придется переводить деньги на банковский счет каждый день выплаты жалованья, а затем просто делать один регулярный ежемесячный платеж, но включать в него дополнительные наличные деньги. Это потому, что ваш кредитор может не принимать два платежа в месяц, если он не настроен для этого.

2. Положите непредвиденные доходы на ипотеку

Еще один отличный способ погасить ипотеку раньше — внести дополнительный платеж в счет основной суммы (первоначальной суммы вашего кредита), если вы получите в свои руки деньги, на которые вы не зарезервировали. что-то другое.Например, вы можете использовать возврат налога, правительственный стимулирующий чек, денежные подарки, которые вы получаете на свой день рождения, или бонус от вашей работы.

Когда вы делаете эти единовременные выплаты сверх обычного платежа по ипотеке, вы можете направить всю сумму на погашение остатка по ссуде. (Никакие деньги не должны идти на проценты, в отличие от тех случаев, когда вы делаете свои регулярные ежемесячные платежи.) Это может значительно сократить время, необходимое для выплаты долга, особенно если вы делаете единовременные выплаты на регулярной основе.

Наконец, вы можете увеличить размер каждого платежа по ипотеке на определенную сумму, например, доплачивая 100 или 200 долларов за каждый платеж. Опять же, эти добавленные деньги могут пойти на уменьшение основной суммы, чтобы ускорить сроки выплаты.

Лучший подход для вас будет зависеть от ваших целей, от того, как часто вам платят, и от того, что позволяет ваш ипотечный кредитор. И если вы действительно хотите погасить свою ипотеку как можно скорее, тогда вы можете решить, что хотите использовать все три из этих методов.

Выплачивая дважды в месяц, добавляя немного к каждому платежу или делая единовременный дополнительный платеж всякий раз, когда вы можете, вы сможете погасить свой кредит намного раньше графика — и направить гораздо меньше процентов на ваш кредитор с течением времени.

способов быстрее избавиться от ипотеки

Некоторые ипотечные заемщики думают только о двух вещах: «Сколько я могу себе позволить?» и «Какие будут мои ежемесячные платежи?» Они максимально используют свои финансы по ипотечному долгу и используют ипотеку с выплатой только процентов или с отрицательной амортизацией, чтобы минимизировать свои ежемесячные платежи.Затем они полагаются на рост цен на жилье, чтобы затмить риски, связанные с постоянным или растущим сальдо по ипотеке.

Во многих случаях, если этим домовладельцам посчастливилось накопить некоторую долю капитала в своих домах, они снова максимально увеличивают свои финансы за счет ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования наличных средств, а затем используют вырученные средства для совершения дополнительных покупок, выплаты потребительского долга, или даже сделать дополнительные вложения. Звучит рискованно? Это. В этой статье мы покажем вам, как убедиться, что у вас есть ипотечный кредит, который вы можете себе позволить, и как увеличить капитал, быстро погасив его.

Создание ипотечной математики в сумме

У каждой ипотеки есть график погашения. График погашения — это таблица, в которой каждый запланированный платеж по ипотеке представлен в хронологическом порядке, начиная с первого платежа и заканчивая последним платежом.

В графике погашения каждый платеж разделен на выплату процентов и выплату основного долга. {-n}} \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {A} = \ text {сумма периодического платежа} \\ & \ text {P} = \ text {остаток основного долга по ипотеке} \\ & i = \ text {периодическая процентная ставка} \\ & n = \ text {количество оставшихся запланированных платежи} \ end {выровнены} A = 1− (1 + i) −nPi, где: A = сумма периодического платежа P = оставшаяся основная сумма ипотечного кредита i = периодическая процентная ставка = количество оставшихся запланированных платежей

Часть 2 — Столбец 6: Периодические проценты

Рисунок 1.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

Расчет периодических процентов начисляется, как показано ниже:

Периодическая процентная ставка (столбец 3) x оставшаяся сумма основного долга (столбец 4)

Примечание: процентная ставка, указанная в столбце 3, является годовой процентной ставкой. Чтобы получить периодическую процентную ставку, ее необходимо разделить на 12 (месяцев).

Часть 3 — Колонка 7: Выплаты основного долга
Расчет периодических выплат основного долга показан по формуле ниже.

Общий платеж (Графа 5) — периодическая выплата процентов (Графа 6)

Фигура 2.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

На Рисунке 2 показан график погашения 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой 8%. Для удобства показаны только первые пять и последние пять месяцев.

График погашения демонстрирует, как выплата дополнительных 300 долларов каждый месяц в счет основного баланса той же ипотеки, показанной на Рисунке 1, сокращает срок действия ипотеки примерно до 21 года и 10 месяцев (262 полных месяца против 360) и уменьшает общую сумму. процентов, выплаченных в течение срока действия ипотеки, на 209 948 долларов.

Как видите, основной остаток по ипотеке уменьшается более чем на дополнительные 300 долларов, которые вы вкладываете в нее каждый месяц. Это сэкономит вам больше денег за счет сокращения месячных процентов, начисляемых на оставшийся срок.

Например, если дополнительно 300 долларов выплачивались каждый месяц в течение 24 месяцев в начале 30-летней ипотеки, дополнительная сумма, на которую уменьшается основной баланс, превышает 7200 долларов (или 300 долларов x 24). Фактическая сумма, сэкономленная за счет дополнительных 300 долларов в месяц к концу второго года, составляет 7430 долларов.42. Вы сэкономили 200 долларов за первые два года ипотечного кредита — и выгоды только увеличиваются по мере того, как они увеличиваются в течение срока действия ипотеки!

Это связано с тем, что когда дополнительные 300 долларов применяются к основному балансу ипотечного кредита каждый месяц, больший процент от запланированного ипотечного платежа применяется к основному балансу ипотечного кредита в последующие месяцы.

Истинные преимущества ускоренных выплат по ипотеке

Истинные выгоды от ускоренных платежей измеряются путем подсчета того, что сэкономлено по сравнению с тем, от чего отказались.Например, вместо того, чтобы вносить дополнительные 300 долларов в месяц в счет ипотеки, указанной выше, эти 300 долларов можно было бы использовать для чего-то другого. Это называется анализом затрат и выгод.

Предположим, что потребитель с ипотекой, показанной в приведенных выше графиках погашения, пытается решить, производить ли ускоренные выплаты по ипотеке в размере 300 долларов в месяц. Потребитель рассматривает три варианта, как показано ниже. Для каждого варианта мы рассчитаем затраты по сравнению с выгодами или то, что можно сэкономить, по сравнению с тем, от чего отказаться.(Для этого примера мы собираемся предположить, что использование любого капитала в доме через ссуду собственного капитала не является вариантом. Мы также собираемся игнорировать налоговый вычет процентов по ипотеке, который может изменить цифры немного.)

Три варианта домовладельца включают:

  1. Получение пятилетнего потребительского кредита в размере 14 000 долларов США с процентной ставкой 10% на покупку лодки.
  2. Выплата долга по кредитной карте в размере 12 000 долларов по ставке 15% годовых (начисляется ежедневно).
  3. Инвестиции в фондовый рынок.

Вариант 1: Покупка лодки
Решение купить лодку — это вопрос удовольствия и экономии. Лодка, как и многие другие потребительские «игрушки», обесценивается. Добавление долга домохозяйства для покупки неликвидного обесценивающегося актива увеличивает риск для баланса домохозяйства. Этот потребитель должен взвесить полезность (удовольствие), полученное от владения лодкой, с истинной экономией решения.

Мы можем подсчитать, что ссуда в размере 14 000 долларов США на лодку с процентной ставкой 10% и сроком на пять лет будет иметь ежемесячные выплаты в размере 297 долларов США.46.

Распределение затрат и выгод
Если бы домовладелец произвел ускоренный платеж в размере 300 долларов в течение первых пяти лет ипотеки, а не покупал лодку, это сократило бы срок действия ипотеки на 47 месяцев, сэкономив 2935,06 долларов за 47 месяцев 313 месяцев. в будущем. При использовании ставки дисконтирования 3% приведенная стоимость составляет 59 501 доллар США. Кроме того, если будут произведены ускоренные выплаты по ипотеке, основной остаток по ипотеке будет уменьшен еще на 21 599 долларов к концу пятилетнего периода.Такое досрочное погашение долга снижает риск на балансе домохозяйства.

Принимая решение о покупке лодки, потребитель тратит 297,46 долларов в месяц в течение пяти лет на владение лодкой стоимостью 14 000 долларов. 297 долларов в месяц в течение 60 месяцев равняются приведенной стоимости в 16 554 доллара.

Положив 300 долларов на ипотеку, этот потребитель сэкономит 59 501 доллар в течение срока ипотеки. Покупка лодки означала бы потратить 16 554 доллара на покупку лодки стоимостью 14 000 долларов, которая, вероятно, будет иметь понижающуюся стоимость при перепродаже.

Следовательно, потребитель должен спросить себя, стоит ли удовольствие от владения лодкой большого разрыва в экономике.

Вариант 2: Выплата долга по кредитной карте в размере 12 000 долларов
Ежедневное начисление процентов по кредитной карте усложняет этот расчет. Проценты по кредитной карте начисляются ежедневно, но вряд ли потребитель будет производить ежедневные платежи. Однако расчет графика погашения говорит о том, что если потребитель платит около 300 долларов в месяц в течение пяти лет, этот человек может погасить задолженность по кредитной карте.

Как и в первом примере, выполнение ускоренных платежей по ипотеке в размере 300 долларов в месяц в течение первых пяти лет оставит домовладельца с приведенной стоимостью будущих сбережений на платежах в размере 59 501 доллар.

Платя 300 долларов в месяц в течение пяти лет для погашения задолженности по кредитной карте, потребитель может погасить задолженность по кредитной карте на сумму 12 000 долларов с годовой процентной ставкой 15%.

Мы знаем, что если потребитель производит ускоренные платежи по ипотеке, на задолженность по кредитной карте будут продолжать накапливаться проценты, а непогашенный остаток будет увеличиваться с возрастающей скоростью.Если мы ежедневно накапливаем 12 000 долларов по годовой ставке 15% в течение 60 месяцев, мы получаем 25 400 долларов. Если мы предположим, что после пяти лет ускоренных выплат по ипотеке потребитель мог бы начать выплачивать долг по кредитной карте на 300 долларов в месяц, то на погашение долга по кредитной карте при этом потребовалось бы более 50 лет из расчета 300 долларов в месяц. точка. В этом случае наиболее экономичным вариантом будет сначала погасить задолженность по кредитной карте.

Вариант 3. Инвестируйте в фондовый рынок
Мы уже показали, что потребитель сэкономит текущую стоимость в 59 501 доллар, сделав ускоренные платежи по ипотеке в размере 300 долларов в течение первых пяти лет ипотеки.Прежде чем мы сравним экономию на ускоренных выплатах по ипотеке с доходностью, которая могла бы быть получена на фондовом рынке за тот же период времени, мы должны указать, что делать какие-либо предположения о доходности фондового рынка чрезвычайно рискованно. Доходность фондового рынка непостоянна. Историческая среднегодовая доходность индекса S&P 500 составляет около 11%, но в некоторые годы она повышается, а в некоторые — снижается.

Вложение 300 долларов в ипотеку означает приведенную стоимость будущих ипотечных выплат в размере 59 501 доллар и сокращение на 21 599 долларов основного баланса ипотеки в течение первых пяти лет ипотеки.Это снижает риски, связанные с долгом.

Если потребитель решит инвестировать 300 долларов в месяц в течение пятилетнего периода на фондовом рынке — при условии средней годовой доходности 11% — это даст общую стоимость портфеля в размере 23 855 долларов, что имеет приведенную стоимость 20 536 долларов (с дисконтом 3%). ), что намного меньше текущей стоимости в 59 501 доллар, полученной в результате ускоренных выплат по ипотеке.

Однако, если мы предположим, что 23 855 долларов будут продолжать приносить годовой доход в размере 11% после 60-го месяца — до 313-го месяца, когда выплата по ипотеке будет отменена, — общая стоимость портфеля на этот момент составит 239 989 долларов.Это больше, чем текущая стоимость будущих сбережений по выплате ипотечного кредита в то время, которая составила бы 129 998 долларов.

Тогда мы могли бы сделать вывод, что инвестирование в фондовый рынок в долгосрочной перспективе могло бы иметь более экономический смысл, но это было бы данностью только в идеальном мире.

Итог

Домовладельцы должны понимать, что чем больше сумма ипотеки по сравнению со стоимостью дома, тем больший риск они взяли на себя. Они также должны знать, что нельзя полагаться на рост цен на жилье, чтобы затмить риски ипотечной задолженности.Кроме того, они должны понимать, что выплата ипотечного долга снижает риск и может принести им экономическую выгоду.

Одним из ключевых аспектов осуществления ускоренных выплат по ипотеке является то, что каждое уменьшение непогашенной основной суммы долга по ипотеке снижает сумму процентов, выплачиваемых как часть будущих запланированных платежей, и увеличивает сумму основной суммы долга, выплачиваемой как часть тех же платежей. Следовательно, простой расчет, суммирующий сумму процентов, сэкономленных за период, который заканчивается до выплаты ссуды, не дает точного отражения всей выгоды от ускоренных выплат по ипотеке.Расчет приведенной стоимости будущих сбережений на платежах является более точным анализом. Кроме того, каждый доллар основной суммы, выплаченный досрочно, снижает риск на балансе домохозяйства.

30+ методов, которые вы можете использовать прямо сейчас

Вечная ипотека. Вопросы и ответы: «Как досрочно погасить ипотеку?»

Если вы хотите быстро погасить ипотечный кредит, возможно, сейчас самое подходящее время для этого, потому что процентные ставки по ипотеке очень привлекательны.

Если у вас есть существующая ипотека в течение некоторого времени, есть большая вероятность, что ваша текущая процентная ставка значительно выше, чем сегодняшние рыночные ставки.

Но даже если вы не можете воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования, есть еще бесчисленное множество других (простых) способов погасить жилищный заем быстрее, которые я подробно объясню ниже.

Давайте начнем с одного простого и эффективного метода, который используют многие опытные домовладельцы, чтобы сэкономить большие деньги.

Досрочная оплата ипотеки без увеличения ежемесячного платежа

  • Если ваша текущая процентная ставка намного выше, чем сегодняшняя ипотечная ставка
  • Вы можете рефинансировать эту более низкую ставку бесплатно или за небольшую плату
  • Затем продолжайте сделайте свой старый, более высокий ежемесячный платеж
  • И сэкономьте тысячи, погасив жилищный кредит намного раньше!

Учитывая, что процентные ставки по ипотечным кредитам исторически остаются довольно низкими, домовладельцы могли бы рефинансировать и производить тот же ежемесячный платеж, одновременно выплачивая свои ипотечные кредиты в гораздо более короткие сроки.

Как работает эта стратегия досрочного погашения ипотеки

Давайте представим, что вы получили ссуду на сумму 300 000 долларов по 30-летней фиксированной ипотеке с установленной ставкой 6,25%.

Ваш текущий ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 1 847,15 долларов США. Если сегодняшние ставки по ипотеке намного ниже 4,75% для той же ссуды, вы можете воспользоваться уловкой .

Новый ежемесячный платеж будет составлять 1564,94 доллара, но если вы продолжите вносить свой старый платеж каждый месяц, вы будете намного быстрее отказываться от ипотечного кредита.

Сумма кредита: 300 000 долларов США
Программа кредитования: фиксированная на 30 лет
Текущая ставка по ипотеке: 6,25%
Текущий платеж по ипотеке: 1847,15 долларов США <===== Продолжайте вносить этот платеж
Ставка рефинансирования по ипотеке: 4,75%
Новый платеж по ипотеке : $ 1564,94

Если бы вы смогли рефинансировать ипотечный кредит, как описано выше, ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке был бы примерно на 282 доллара дешевле в месяц, при условии, что вы останетесь с той же кредитной программой.

Хотя такой шаг явно обеспечивает послабление ежемесячных платежей, он также может значительно сократить срок вашей ипотеки, если вы сделали свой старый платеж по ипотеке по недавно рефинансированной ипотеке.

Это одна из уловок, позволяющая очень быстро погасить ипотеку, не нарушая при этом денег.

Если вы просто сделаете старый ежемесячный платеж в размере 1847,15 долларов, то 282 доллара или около того в месяц переплаты пойдут на непогашенный основной баланс, сократив период амортизации с 30 до примерно 22 лет.

Да, вы правильно прочитали. В нашем примере вы могли бы сэкономить восемь лет на ипотеке, просто сделав платеж, который вы всегда производили. Но подождите, станет еще лучше.

Вы тоже будете платить намного меньше процентов!

  • Досрочная выплата ипотечного кредита для скорейшего владения своим домом — это одно из преимуществ
  • Но вы также сэкономите тонну на процентах, если сократите срок своего жилищного кредита
  • Потому что более быстрая выплата означает, что вам не нужно платить полная сумма процентов, подлежащих уплате
  • Таким образом, на самом деле это двойной выигрыш при очень небольших усилиях

При доплате общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия жилищного кредита, также уменьшится с более чем 263000 долларов до менее чем 182000 долларов.

Это общая экономия почти 82 000 долларов без учета налоговых вычетов и процентов, которые вы заплатили по первоначальной ссуде.

Неплохо для того, чтобы продолжать вносить те же ежемесячные расходы по ипотеке, которые вы делали раньше, не так ли? Где еще вы собираетесь сэкономить почти 100 тысяч долларов?

Если вы хотите стать еще более агрессивным, вы также можете рефинансировать краткосрочную фиксированную ипотеку, например, фиксированную 15-летнюю ипотеку.

15-летний фиксированный платеж по ипотеке в нашем примере, приведенном выше, составит 2219 долларов.06 (при новой ставке рефинансирования в размере 4%), что является более значительным скачком, с которым не все домовладельцы будут согласны, не говоря уже о том, чтобы на него претендовать.

Но если существует более широкий спред между существующей ипотечной ставкой и текущей ставкой, на которую вы имеете право, имеет смысл сократить срок с минимальным давлением ежемесячных платежей или без него.

Конечно, у вас не было бы выбора, кроме как вносить эти более высокие платежи каждый месяц. Так что это скорее обязательство.

Наконец, вы можете оставить ипотеку нетронутой и просто делать более крупные ежемесячные платежи (в счет основной суммы) или проверять выплаты по ипотеке каждые две недели.

Просто имейте в виду, что если вы каждый месяц будете вносить более крупные платежи по исходной ипотеке, это НЕ УМЕНЬШИТЬ размер вашего платежа, подлежащего выплате в следующем месяце.

То, как выплачиваются ипотечные кредиты, дополнительные платежи просто уменьшают ваши процентные расходы и сокращают срок кредита, они не влияют на размер будущих ежемесячных платежей.

Другими словами, если вы платите дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы все равно будете должны на ту же сумму в следующем месяце, несмотря на меньшую непогашенную задолженность.

Совет: внесение дополнительных платежей в начале срока кредита приведет к большей экономии, поэтому, если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сделайте это раньше, чем позже! Калькулятор выигрыша продемонстрирует это.

30+ приемов выплаты ипотечного кредита, которые вы можете использовать прямо сейчас


  • Выплачивайте дополнительные платежи в счет основной суммы
  • Выплачивайте дополнительный платеж каждый квартал, раз в полгода или ежегодно
  • Выплачивайте ипотечные платежи раз в две недели
  • Завершайте выплаты по ипотеке
  • Увеличивайте доплаты по мере роста заработной платы
  • Отмените возврат налога (или любой другой непредвиденный доход) к вашему основному балансу
  • Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке и сделайте старую более высокую выплату
  • Перефинансируйте на более краткосрочную ипотеку, такую ​​как Фиксированная ссуда на 15 или 10 лет
  • Рефинансирование из FHA для отказа от страхования ипотеки
  • Если у вас плохая кредитная история, улучшите свой кредитный рейтинг, а затем рефинансируйте по более низкой ставке
  • Не сбрасывайте часы при рефинансировании
  • Консолидировать два займа под более низкую смешанную процентную ставку
  • Используйте ARM с более низкой процентной ставкой, но остерегайтесь сбросов
  • Начните с более низкой ставки на выкупить его и оплатить закрытие из собственного кармана
  • Положить больше денег, чтобы избежать PMI и получить более низкую ставку
  • Продать другое имущество и использовать вырученные средства для выплаты другой ипотеки
  • Продать акции или другие инвестиции и использовать выручка для выплаты ипотеки
  • Найдите соседа по комнате и используйте их арендную плату для выплаты ипотеки досрочно
  • Сдайте в аренду гараж и используйте средства для выплаты ипотеки
  • Поместите свою недвижимость на Airbnb
  • Наличными в кредит карты вознаграждений / баллов и примените их к остатку по ипотеке
  • Примените бонус за регистрацию в банке (в некоторых случаях 500 долларов) к остатку по ипотеке
  • Оплатите ипотеку кредитной картой и положите сумму возврата денег в счет основной суммы
  • Используйте немного форма процентного арбитража, например, кредитная карта с переводом баланса с нулевой процентной ставкой, для выплаты части ипотеки сейчас
  • Поместите мелочь в инкассаторскую банку, периодически кладите ее и используйте для выплаты ипотека
  • Получите подработку (привет агент по недвижимости!) и используйте заработок для более быстрой выплаты ипотеки
  • Проведите распродажу в гараже и внесите выручку на остаток по ипотеке
  • Попросите беспроцентную ссуду у члена семьи и примените его к балансу по ипотеке
  • Бросьте свою машину, если вы можете обойтись без нее, используйте дополнительные наличные деньги, чтобы погасить свою ипотеку раньше (я сделал это)
  • Будьте резаком для шнура и перестаньте платить за кабель , затем ежемесячно вносите разницу в ипотечный кредит (я делаю это)
  • Знайте, какую ипотеку платить в первую очередь, чтобы сэкономить больше денег!

Должен ли я погасить ипотеку раньше срока?

  • Определенно есть плюсы и минусы у досрочной выплаты
  • Явным преимуществом является экономия больших денег на процентах
  • Очевидный недостаток — необходимость платить больше каждый месяц
  • И потенциально слишком большая часть ваших денег заперта в вашем home

Очевидно, что у досрочной выплаты по ипотеке есть свои плюсы и минусы, и не всем будет выгодна досрочная выплата по ипотеке.

Раз и навсегда избавление от жилищной ссуды, безусловно, является эмоциональным выигрышем, но, возможно, вы не захотите вовлекаться во все это.

Любые дополнительные деньги лучше использовать для погашения более дорогих студенческих ссуд, автокредитования, инвестирования в фондовый рынок или просто отложить наличные на сберегательном счете, чтобы вы могли покупать больше недвижимости в будущем.

Просто имейте в виду, что ипотечные кредиты в настоящее время очень дешевы, и вы можете получить более высокую отдачу от своих денег, просто вложив их или сделав вклад на пенсионный счет 401k, Roth IRA или аналогичный пенсионный счет.

Возможно, это лучший способ инвестирования в ваше будущее.

При низких ставках по ипотеке более быстрая выплата по ипотеке не так выгодна, потому что вы не обязательно экономите так много.

И наоборот, когда процентные ставки высоки, досрочное погашение ипотеки может быть даже более прибыльным.

Вы также можете получить налоговую льготу при выплате процентов по ипотеке. А если учесть инфляцию, которая, вероятно, вырастет в ближайшие годы, вы по сути будете платить по ипотеке более дешевыми деньгами будущего.

Помните, доллар сегодня стоит больше, чем он будет завтра.

Хотите, чтобы ваши деньги застряли в вашем доме?

  • Недвижимость неликвидна (сложно и требует много времени для продажи)
  • Трудно и потенциально дорого вывести свои деньги
  • И сегодняшние доллары стоят больше, чем завтрашние доллары
  • Так что, заплатив больше сегодня, вы можете заплатить больше долгосрочный период

Кроме того, недвижимость является неликвидным активом, поэтому, если вы выплачиваете ипотеку и попадаете в какую-то финансовую катастрофу, все ваши наличные деньги будут привязаны к вашему дому, и ни одна из них не окажется под рукой, может поставить вас в затруднительное положение. .

Да, вам необходимо иметь право на получение ипотечной ссуды, чтобы задействовать свой капитал, поэтому, если вы внесете предоплату по ипотеке, а позже вам понадобится возврат денег, вам может не повезти, если вы не получите одобрения.

Также обратите внимание, что если у вас есть кредитные карты и другие более дорогостоящие долги, вам лучше сначала атаковать их, а не платить дополнительную основную сумму.

Нет смысла платить по ипотеке быстрее, чем это необходимо, если над вашей головой нависают другие долги.

В то же время, если вы не хотите платить все эти дополнительные проценты и брать на себя инвестиционные риски, возможно, имеет смысл выплатить ипотечный кредит досрочно.

Это может быть особенно верно, если вы близки к выходу на пенсию и планируете жить на фиксированный доход. Душевное спокойствие тоже имеет немалую ценность, знаете ли…

Прежде чем решить, выплачивать ли ипотеку раньше или нет, посчитайте, подумайте о планировании выхода на пенсию, возможно, проведите его с вашим финансовым консультантом (если он у вас есть), и просмотрите все возможные сценарии, чтобы увидеть, что лучше всего подойдет вам и вашему уникальному финансовому положению.

Чтобы облегчить вашу работу, воспользуйтесь моим калькулятором досрочной выплаты по ипотеке, который позволяет вам запускать различные сценарии для сравнения потенциальных сбережений.

Может быть хорошая золотая середина, где вы можете немного доплатить, при этом увеличивая свой пенсионный счет (-а) и откладывая деньги на черный день.

Все ситуации индивидуальны, поэтому не думайте, что то, что работает для кого-то другого, будет работать для вас.

Лично я не тороплюсь расплачиваться по ипотеке с такими низкими ставками. В любом случае, будьте разумны с деньгами и не торопитесь, чтобы тщательно обдумать все варианты и результаты.

Совет. Остерегайтесь ускорителей ипотечных кредитов и счетов слияния денег, которые обещают сэкономить годы на ипотеке.За эти программы часто взимается плата, и они могут принести больше вреда, чем пользы.

Когда имеет смысл быстрее выплачивать ипотеку


  • У вас нет другого долга с более высокой годовой процентной ставкой (ипотека, как правило, дешевая!)
  • Вы увеличиваете или, по крайней мере, делаете взносы на пенсионные счета
  • У вас есть резервный фонд на случай непредвиденных расходов
  • У вас есть деньги, отложенные на содержание дома
  • Лучшего места для ваших средств нет
  • Вы близки к выходу на пенсию и будете жить на фиксированный доход
  • Если он даст вам душевное спокойствие, чтобы выплатить ипотечный кредит
  • Просто помните, что вам все равно придется платить страховку / налоги вечно, даже если ипотечный кредит отсутствует

Как досрочно погасить ипотечный кредит: 5 лучших вариантов для изучения

Досрочная выплата ипотеки может высвободить деньги в вашем бюджете и дать вам душевное спокойствие, которое приходит с бесплатным и чистым домом.Но как на самом деле погасить его досрочно? (iStock)

Для многих семей ипотека — это самый крупный ежемесячный платеж. И как только эта ипотека будет выплачена, вы высвободите много дополнительных денег в своем бюджете. Не только это, но и у вас есть душевное спокойствие, зная, что вы владеете своим домом, свободным и чистым.

После выплаты ипотеки вы можете использовать эти деньги для других важных целей, таких как отправка ребенка в колледж или покупка арендуемой недвижимости. Кроме того, выплата ипотечного кредита резко сократит ваши ежемесячные расходы, облегчая выход на пенсию.

Но как досрочно погасить ипотеку? Мы собрали пять лучших советов, которые помогут вам быстрее отказаться от ипотечного кредита.

И если вы сейчас ищете дом, посетите Credible, чтобы получить предварительную квалификацию, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

ДОЛЖЕН ЛИ Я ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ РАННЕЕ?

Как быстрее погасить ипотечный кредит

1. Рефинансировать ссуду, чтобы получить более низкую процентную ставку

Процентные ставки по ипотеке достигли исторического минимума в течение прошлого года в результате действий Федеральной резервной системы в течение пандемия коронавируса.Многие домовладельцы воспользовались этими низкими ставками, чтобы резко снизить свои ставки по ипотеке.

При более низкой процентной ставке у вас будет меньший ежемесячный платеж и больше денег в вашем бюджете каждый месяц. Вы можете направить эти сбережения в счет основной суммы долга, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит.

Посетите Credible, чтобы увидеть текущие ставки рефинансирования и узнать, можно ли получить более выгодную сделку по ипотеке.

ТЫСЯЧЕЛЕТНИКИ СПОСОБЯТ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ — ВОТ ПОЧЕМУ

2.Рефинансирование ссуды сроком от 30 до 15 лет

Большинство людей выбирают 30-летнюю ипотеку, но у вас также есть возможность получить ссуду на 15 лет. Если у вас уже есть 30-летний кредит, рефинансирование на более короткий срок поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Это не только приведет к тому, что вы будете освобождены от ипотеки в два раза быстрее, но и получите право на значительно более низкие процентные ставки. Если вы не можете полностью изменить выплаты по 15-летнему кредиту, вы также можете найти кредиторов, которые предлагают ссуды для рефинансирования на 20 лет.

Онлайн-калькулятор рефинансирования поможет вам определить, подходит ли ссуда на 15 или 20 лет в рамках вашего бюджета.

ЛУЧШЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ НА 15 ИЛИ 30 ЛЕТ С СОВРЕМЕННЫМИ СТАВКАМИ?

3. Переход на выплаты по ипотеке каждые две недели

Переход с ежемесячных на двухнедельные выплаты по ипотеке может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Вместо того, чтобы делать 12 полных платежей в течение года, вы фактически делаете 26 половинных платежей, что составляет 13 полных платежей.В зависимости от вашей процентной ставки это может помочь вам выплатить ипотечный кредит примерно на пять лет раньше.

ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ ПРЕДОПЛАТЫ ПО ИПОТЕКЕ ПРИ РЕФИНАНСИРОВАНИИ

4. Положите непредвиденные деньги на ипотеку

Вы можете быстрее погасить ипотеку с небольшими непредвиденными выплатами, которые вы получаете в течение года. Примерно 70% американцев получают налоговую декларацию каждый год, при этом средний размер возмещения составляет несколько тысяч долларов. В зависимости от размера вашего платежа по ипотеке использование вашей налоговой декларации для выплаты ипотеки может составлять один или несколько полных платежей.

Многие американцы также получают одну или две дополнительные выплаты в течение года. Для тех работников, которым платят либо еженедельно, либо раз в две недели, есть несколько месяцев в году, когда вы получаете дополнительную зарплату, которая может быть использована для выплаты ипотеки.

МОЖЕТ ЛИ ПОВРЕДИТЬ МОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕФИНАНС?

5. Устраните PMI и вложите дополнительные средства в основной капитал

Хотя 20% первоначальный взнос является золотым стандартом при покупке дома, для многих семей это нереально.Вместо этого многие заемщики покупают дом с меньшим первоначальным взносом и ежемесячно оплачивают частную ипотечную страховку (PMI).

В зависимости от размера вашей ипотеки, PMI может стоить сотни долларов в месяц. И хотя он автоматически падает, как только вы достигнете 78% собственного капитала в вашем доме, вы, возможно, сумеете избавиться от него раньше. Это может быть так же просто, как сделать официальный запрос вашему кредитному агенту. Затем вы можете использовать эти дополнительные сбережения каждый месяц, чтобы доплачивать по ипотеке.

И хотя нет необходимости рефинансировать ипотеку для устранения PMI, это может быть отличным вариантом для многих домовладельцев.Рефинансирование может дать вам преимущество в виде исключения PMI, а также использования преимуществ сегодняшних низких процентных ставок.

Посетите Credible, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование по более низкой ставке, чем в настоящее время.

КАК УМЕНЬШИТЬ ВЫПЛАТЫ ПО ИПОТЕКЕ ВО ВРЕМЯ COVID-19

Следующие шаги

Досрочная выплата ипотечного кредита может дать вам эмоциональную и финансовую свободу. Вы не только высвобождаете деньги в своем бюджете, но и получаете душевное спокойствие, зная, что никому не должны.

Думаете ли вы о рефинансировании ипотечного кредита, чтобы получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита? Посетите Credible, чтобы связаться с опытным кредитным специалистом и получить ответы на свои вопросы о рефинансировании ипотеки.

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Напишите The Credible Money Expert по телефону [email protected] , и на ваш вопрос может ответить Credible в нашей колонке Money Expert.

6 способов погасить ипотеку быстрее | Think Realty

В условиях, когда цены на жилье продолжают стремительно расти по всей стране, нынешние домовладельцы оказываются в завистливом положении. Наблюдая, как стоимость их домов растет с каждым годом, многие стремятся продать и заработать. Другие хотят использовать стоимость своего дома для заимствования.

Независимо от того, хотите ли вы продать или взять взаймы, погашение ипотеки как можно скорее — лучший способ максимально увеличить сумму денег, которую вы заработаете или получите.Имея это в виду, давайте рассмотрим шесть наиболее распространенных способов погашения ипотеки быстрее:

Увеличьте ежемесячный платеж

Самый простой способ для домовладельцев ускорить процесс выплаты ипотеки — это увеличить ежемесячную сумму, которую они выплачивают. Легче сказать, чем сделать, но те, кто недавно получил повышение на работе или погасили задолженность по кредитной карте, могут подумать о том, чтобы вложить эти деньги в выплату по ипотеке. Это снижает основную сумму долга, что означает не только меньшее количество сверхурочных выплат, но и меньшие проценты.

Используйте HELOC

Кредитная линия под залог собственного капитала — это ссуда, которая позволяет домовладельцам брать взаймы под залог собственного капитала их домов. Поскольку процентная ставка по HELOC, как правило, ниже, чем процентная ставка по ипотеке, домовладельцы используют HELOC для погашения ипотечных обязательств быстрее, чем в противном случае. С учетом сказанного, получение одобрения для HELOC не происходит в одночасье. На оформление всех документов может уйти несколько месяцев.

Подать заявку на рефинансирование

При рекордно низких процентных ставках многие домовладельцы предпочитают рефинансировать существующие жилищные ссуды по более низкой процентной ставке.Это позволит им платить больше в счет основной суммы каждый месяц, что приведет к ускорению процесса погашения в течение следующих нескольких лет. Однако не у всех есть дисциплина, чтобы направить сэкономленные средства на ежемесячную выплату в будущем. Хотя нет ничего плохого в том, чтобы потратить деньги на ремонт или модернизацию кухни, это не поможет быстрее выплатить ипотечный кредит.

Сдам в аренду

Большинству домовладельцев нелегко удвоить ежемесячный платеж по ипотеке.Однако, если дом представляет собой многоквартирное жилище, владелец может сдавать в аренду одну часть и ежемесячно вкладывать деньги за аренду в счет более крупного платежа по ипотеке. Недостатком сдачи в аренду являются хлопоты и головные боли, связанные с жизнью арендодателя, которые часто усиливаются, если арендодатель и арендатор живут под одной крышей.

Продам и оставайся

Относительно новый метод более быстрого погашения ипотеки известен как «продай и оставайся». Домовладелец продает свою собственность, но продолжает жить в ней на неопределенный срок.Ипотека выплачивается, потому что дом продается, а домовладелец остается. Это популярный вариант для тех, кто сталкивается с потерей права выкупа, тех, кто хочет продать свой дом, чтобы профинансировать покупку нового, и тех, кто пытается начать малый бизнес.

Обратная ипотека

Подобно вариантам продажи и проживания, обратная ипотека отличается в нескольких отношениях. Основное различие заключается в том, что обратная ипотека — это ссуда, а продажа с проживанием — нет.Решения по обратному ипотечному кредитованию относительно мягкие с точки зрения ограничений, но все же связаны с определенными условиями. Эти предостережения различаются в зависимости от ситуации, поэтому владельцам недвижимости важно внимательно изучить договор об обратной ипотеке перед подписанием. Если необходимо, попросите юриста его осмотреть.

При рекордно высокой стоимости недвижимости и рекордно низких процентных ставках домовладельцы стремятся выплатить свои ипотечные кредиты как можно скорее. Однако перед этим необходимо просмотреть все варианты.Это увеличивает шансы сделать правильный выбор.

Как выплатить 30-летнюю ипотеку через 10 лет

Дом, вероятно, станет одной из самых крупных покупок, которые вы совершаете. В результате высока вероятность, что вам понадобится взять в долг, чтобы получить капитал, необходимый для покупки дома. Многие ипотечные кредиты выдаются на 30-летний срок. Такой длительный срок дает возможность ежемесячно выплачивать ипотеку.

Но что, если вы не заинтересованы в том, чтобы тратить три десятилетия на ипотечный долг? Что, если бы вы могли погасить ипотеку намного быстрее? В конце концов, если вы выплатите ипотечный кредит в течение 10 лет, вы сможете получить доступ ко всему этому капиталу, если это необходимо, что сделает ваш дом настоящим активом.Кроме того, у вас есть крыша над головой, не беспокоясь о потере права выкупа — при условии, что вы не уплачиваете налоги на недвижимость.

Если вы хотите полностью освободиться от долгов раньше, вот восемь вещей, которые вы можете сделать, чтобы погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет.

1. Купите дом меньшего размера

Действительно подумайте, сколько дома вам нужно купить. Есть хороший шанс, что вы получите одобрение на более крупный и более дорогой дом, но стоит ли вам действительно брать всю сумму, которую кредитор готов вам дать? Ипотечный кредит меньшего размера более управляем, и к тому же он будет стоить меньше процентов.

Чем дешевле ваш дом, тем меньше размер ипотеки и тем легче будет погасить ее через 10 лет.

2. Сделайте больший первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер кредита и тем быстрее вы сможете выбраться из долгов.

Первоначальный взнос в размере 20% позволяет получить жилищный заем без необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI). Когда вы делаете платежи по PMI, эти деньги не уменьшают ваш долг и могут быть дорогими.PMI может стоить до 1% (или более) от суммы вашей ипотеки в год. Итак, по ипотеке на 180 000 долларов это примерно 1800 долларов, которые идут на покрытие PMI каждый год, а не на сокращение вашего долга.

Подумайте о том, чтобы сэкономить на более крупном первоначальном взносе, чтобы уменьшить общую сумму кредита и избежать PMI. Это значительно упростит выплату по ипотеке в течение 10 лет.

Связано: Стратегии досрочного погашения ипотеки

3. Сначала избавьтесь от долга с высокой процентной ставкой

Если вы хотите вложить больше денег в погашение ипотеки, вам нужно избавиться от любых высоких процентов задолженность, которая у вас уже есть, особенно задолженность по кредитной карте.Проценты по этим видам долга разъедают то, что вы можете вложить в основную сумму, замедляя весь процесс.

Внесите минимальный платеж по ипотеке и погасите задолженность по кредитной карте. Когда ваш долг под высокие проценты исчезнет, ​​вы можете вложить все эти деньги в уменьшение остатка по ипотеке.

4. Расставьте приоритеты по выплатам по ипотеке

Возможно, вы пытаетесь выяснить, где вы собираетесь взять деньги для выплаты 30-летней ипотеки через 10 лет, но это возможно, если вы расставите приоритеты по выплатам по ипотеке.

Где вы тратите деньги? Взгляните на свои прошлые покупки, чтобы узнать, где можно найти лишние деньги. Вы едите вне дома несколько раз в неделю? Сократите бюджет на обеды вне дома и готовьте больше дома. Вместо того, чтобы отправиться в большой дорогой отпуск, подумайте о том, чтобы взять отпуск поменьше. Вам не нужно прекращать получать удовольствие, но имеет смысл переоценить то, что вы делаете и что покупаете.

Если отказ от ипотеки является приоритетной задачей, вы будете искать способы направить деньги на достижение этой цели, а не тратить их на вещи, которые не имеют большого значения.

5. Выплачивайте больше каждый месяц

Сколько дополнительно вы должны платить каждый месяц, чтобы погасить ипотечный кредит через 10 лет? Позвоните своему ипотечному провайдеру, чтобы получить помощь в подсчете цифр.

Или вы можете сделать это самостоятельно, введя информацию в Excel. Допустим, вы задолжали 180 000 долларов за свой дом, а процентная ставка составляет 4,5%. Вы хотите погасить долг через 10 лет или 120 ежемесячных платежей. Все, что вам нужно ввести в ячейку, — это следующая формула = PMT (процентная ставка / количество платежей в год, общее количество платежей, сумма кредита).

Вот как это выглядит на нашем примере: = PMT (0,045 / 12,120,180000). В этом случае вам придется платить 1865,49 долларов каждый месяц, чтобы окупить дом через 10 лет. Это немногим более чем в два раза превышает ипотечный платеж в размере 912,03 доллара, если вы продолжали платить в течение 30 лет. Неплохой компромисс — погашение долга в трети случаев.

6. Положите непредвиденные доходы своему принципалу

Еще один способ ускорить выплату по ипотечному кредиту — направить любую полученную непредвиденную прибыль на счет своей основной суммы.Возврат налогов, специальные бонусы на работе и другие неожиданные деньги следует использовать для уменьшения основной суммы ипотеки.

Свяжитесь со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, как внести дополнительный основной платеж. У некоторых сервисных центров есть особый процесс, которому вы должны следовать, и вам может потребоваться произвести второй платеж после регулярного ежемесячного платежа, чтобы убедиться, что вы уменьшаете основную сумму за счет дополнительного платежа.

7. Получайте дополнительный доход

Один из способов получить дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита — это получить дополнительный доход.Если у вас есть свободная комната, подумайте о том, чтобы сдать ее на Airbnb. Еще одна возможность — поехать в компанию, занимающуюся райдшерингом, заняться фрилансером или начать онлайн-бизнес. Вы даже можете устроиться на работу с частичной занятостью или подработать случайные заработки, такие как работа во дворе, присмотр за домашними животными или буксировка.

Если у вас есть дополнительное время, и вы хотите превратить его в деньги, вы можете направить этот новый доход на ипотечный кредит, сократив количество времени, которое вы находитесь в долгах.

8. Рефинансируйте ипотеку

Вы также можете рефинансировать ипотеку, чтобы сосредоточиться на ней и быстрее погасить ее.Рефинансирование под более низкую процентную ставку может быть особенно полезным, потому что со временем вы будете платить гораздо меньше.

Главное предостережение при рефинансировании 30-летней ипотеки до 10-летней — это тот факт, что у вас будут более высокие выплаты, и вы не сможете от них отдохнуть. Если вы потеряете работу или окажетесь в другой финансовой ситуации, возможно, вы не сможете позволить себе более высокие выплаты по 10-летней ипотеке.

С другой стороны, если вы наметите план погашения ипотеки через 10 лет без рефинансирования (или путем рефинансирования до 20-летнего срока с более низкой процентной ставкой), вы все равно сможете обрабатывать более низкие платежи, если необходимо.Вы можете запланировать выплату 1865,49 долларов по ипотеке, но если случится финансовая катастрофа, вы можете временно сократить до половины этой суммы, не подвергая опасности свой дом или свой кредитный рейтинг.

Bottom Line

Если ваша цель — избавиться от всей задолженности как можно скорее, создание плана выплаты долга, включающего ипотеку, может быть разумным выбором. Выплачивая 30-летнюю ипотеку за 10 лет, вы увеличиваете свою финансовую независимость и расширяете свой выбор.

Быстрая расплата за дом может оказаться не лучшим решением для всех, но если вы думаете, что это может принести вам пользу, займитесь этим процессом для достижения лучших долгосрочных результатов.

4 шага, которые предприняла пара, чтобы выплатить ипотечный кредит за 3 года

  • Джеки Бек и ее муж купили дом в Темпе, штат Аризона, в 2008 году с ипотекой на сумму 99 600 долларов.
  • После того, как они выплатили свою кредитную карту, студенческие ссуды и долги за машину, они сосредоточились на своем доме.
  • Регулярно производя доплаты и рефинансировавшись по более низкой ставке, они выплатили их к 2012 году.
  • Прочтите больше историй от Personal Finance Insider.

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас совершит в своей жизни. И хотя большинство из нас привязано к ипотеке на протяжении десятилетий, мы, вероятно, все хотели бы досрочно погасить выплаты по жилищному кредиту.

Вот что удалось Джеки Бек и ее мужу. Еще в 2008 году они вместе купили дом и погасили свои кредитные карты, студенческие ссуды и автокредиты. Затем у них возникла дикая мысль: что, если они заплатят и за свой дом?

«Мы знали, как здорово больше не иметь студенческой ссуды, оплаты автомобиля и долга по кредитной карте», — говорит Бек, блогер по личным финансам в JackieBeck.com. «Я просто продолжал думать о том, как здорово было бы полностью освободиться от долгов. Мы хотели, чтобы это произошло, чтобы у нас была свобода делать больше из того, что мы любим».

Хотя они точно не знали, как это сделать, они были полны решимости выяснить это. Перенесемся чуть более чем на три года, и Бек и ее муж вычеркнули остаток по ипотеке — немногим более 99 000 долларов — на их дом в Темпе, штат Аризона.Вот как они это сделали.

1. Они внесли дополнительные платежи в счет своей основной суммы

Чтобы убрать основную сумму, они начали с отправки дополнительных 35 долларов в месяц. Поскольку они привыкли платить немного больше каждый месяц, они постепенно увеличивали эту сумму. Бек тоже не стал ждать до конца месяца, чтобы внести дополнительную плату.

«Когда у нас появились дополнительные деньги, мы отправили их директору», — говорит Бек, которой около 50 и в настоящее время проживает в Западном Мичигане.В некоторые месяцы они отправляли до восьми дополнительных платежей.

Прежде чем пара решила внести дополнительные платежи, они прочесали свое соглашение об ипотеке, чтобы убедиться, что они могут вносить столько платежей, сколько захотят, так часто, как они хотят, без каких-либо комиссий или штрафов.

2. Они нашли способы внести дополнительные деньги

Чтобы собрать наличные для этих дополнительных выплат, Бек и ее муж работали изо всех сил, чтобы заработать дополнительный доллар. В то время Бек работала администратором веб-контента, а ее муж был аналитиком по обеспечению качества.Помимо дохода от своей основной работы, они подрабатывали случайными заработками, например, проводили опросы на 5 долларов. Вдобавок ко всему, Бек почти полный рабочий день работала над своим побочным бизнесом.

Бек вспоминает, как вкладывал чеки на 5 долларов, проводя онлайн-опросы, и кассир смеялся. «Я всегда думал:« Смейтесь, если хотите, но у нас будет оплачиваемый дом! » Я бы сказал, что каждая мелочь помогает, особенно когда вы делаете уплату за дом своим приоритетом и хотите сосредоточиться на своей цели ».

3.Они осуществили рефинансирование по более низкой ставке.

Когда они решили сделать решительный шаг и погасить ипотечный кредит как можно быстрее, их 15-летний ипотечный кредит имел остаток в размере 99 600 долларов при минимальном ежемесячном платеже в 768,31 доллара. Процентная ставка составила 4,625%. После того, как они выплатили почти половину баланса, они рефинансировали оставшиеся 49 500 долларов в 30-летнюю ипотеку под 3,250%. Это снизило их ежемесячный платеж до сверхнизких 215,43 доллара.

Вот в чем дело: несмотря на то, что Бексам нужно было платить всего 200 долларов в месяц, они продолжали платить прежнюю минимальную ежемесячную сумму плюс дополнительно.Сумма дополнительных расходов варьировалась от 31,69 до почти 13 500 долларов в последний месяц. (Они забрали из своих сбережений этот последний платеж.) «Чем ближе мы подходили к завершению работы с ипотекой, тем больше мы отправляли в среднем», — говорит Бек.

4. Они остались в стороне от долгов

Если бы она и ее муж накопили какой-либо долг в то время, когда они были сосредоточены на выплате своей ипотеки, им было бы труднее производить дополнительные платежи.

Выплачивая ипотеку, Бекки поставили перед собой задачу избежать долгов, придерживаясь четырех простых правил: тратьте только те деньги, которые у вас уже есть; подумайте о компромиссах конкретной покупки и о том, стоит ли она того лично для вас; спросите себя, хотели ли вы чего-то или в чем-то нуждались, прежде чем услышали об этом из рекламы; и подождите не менее 24 часов, прежде чем совершить незапланированную покупку.

Придерживаясь этих простых правил, они избегали делать слишком много импульсивных покупок или тратить деньги на вещи, которые им на самом деле не нужны и которые им не нужны.

Бывший дом Беков в Темпе, штат Аризона. Предоставлено Джеки Бек

Не отчаивайтесь

Тем, кто хотел бы агрессивно отказаться от ипотечных кредитов, Бек советует не расстраиваться, если вы живете в части страны с более высокой стоимостью жизни.«Если вы думаете, что можете досрочно выплатить ипотечный кредит, если вы должны по нему менее 100 000 долларов, или что это неприменимо, потому что вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, вы упускаете суть», — она говорит. «Может быть, вы не можете сделать это так быстро, но это не значит, что вы не можете этого сделать. Вы все равно можете добиться прогресса».

В конце концов, добавляет она, дело не в том, сколько вы должны. Дело в том, что вы делаете со своими деньгами. «Сделайте это приоритетом и продолжайте отказываться от этого, пока не закончите», — говорит Бек.«Это не должно быть одинаковой суммы каждый месяц или быть в каком-либо графике. Просто продолжайте присылать больше!

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *