Содержание

Рассчитаться раньше срока: как выгоднее погасить ипотеку

Разбираемся с экспертами о том, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки и как правильно рассчитываться с банком

По данным Центробанка, средний срок выданных ипотечных кредитов в текущем году составляет 20 лет. При этом обычно кредиты закрывают за семь-десять лет.

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщикам, так как оно позволяет быстрее снять обременение с недвижимости и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, рассказал «Расцветай.Онлайн» управляющий директор «Миэль» Александр Москатов.

Когда выгодно погашать кредит досрочно

Наиболее выгодно погашать ипотечный кредит на ранних сроках кредитования, считает руководитель Службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. Ввиду того, что платеж состоит из уплаты основного долга и процентов, на ранних сроках кредита большая часть платежа идет на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно. 

«Частичное досрочное погашение ведет к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, которые большей своей частью уплачиваются в первые годы пользования кредитом», — отметила Векшина.

Управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка считает, что досрочно погашать ипотеку выгодно в любом случае и вне зависимости от выбранной стратегии, так как это позволит сэкономить средства. 

Варианты досрочного погашения

Существует несколько вариантов досрочного погашения ипотеки: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или совмещать две эти схемы. Как отметила Коркка, выбор конкретной стратегии зависит от цели, поставленной заемщиком: обеспечить комфортный размер ежемесячного платежа или сократить срок.

  • Сокращение срока ипотеки

Уменьшение срока ипотечного кредита подходит для тех, кто хочет сократить продолжительность и итоговый размер кредита при неизменном платеже. Такой метод позволяет быстрее закрыть обязательства по кредиту и минимизировать переплату по процентам.

Как рассказал управляющий директор «Миэль» Александр Москатов, такой вариант досрочного погашения подходит тем заемщикам, которые уверены в своем финансовом положении и в том, что у них не возникнет проблем с внесением ипотечных платежей до окончания срока действия кредитного договора.

Коркка из компании «Метриум» назвала сокращение срока ипотеки самым оптимальным выбором для досрочного погашения кредита. «В этом случае снижается сумма, направляемая на выплату процентов и, соответственно, итоговая переплата», — рассказала Коркка.

  • Уменьшение платежей по ипотеке
Если заемщик выбирает уменьшение суммы обязательного платежа, график расчета пересматривается и предоставляется новая схема расчета. Теперь большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг. При уменьшении размера ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, однако это позволяет облегчить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Векшина из «Инком-Недвижимость» рассказала, что при выборе уменьшения ежемесячного платежа заемщик экономит на переплате в сравнении с тем случаем, если бы он не производил частичного досрочного погашения. 

«Экономия происходит за счет уменьшения основного долга. Соответственно, уменьшаются и проценты, начисляемые на остаток долга», — отметила Векшина.

Такой метод подходит заемщикам, которые не очень уверены в своем финансовом положении, подчеркивает Москатов из «Миэль».

«Уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа поможет им чувствовать уверенность, что они смогут своевременно обслуживать ипотечный кредит», — рассказал Москатов.

Он добавил, что у заемщика при выборе уменьшения платежей по ипотеке также будет возможность продолжить выплачивать кредит досрочно, внося обязательные платежи, размер которых будет превышать минимальный.

  • Комбинированный вариант
Эти два способа можно совместить, выбрав уменьшение платежа, но при этом продолжать каждый месяц вносить прежнюю сумму, или превышающую ее. На счету у заемщика ежемесячно будет оставаться сумма, составляющая разницу между новым и прежним платежом. 

Вешкина из «Инком-Недвижимость» отмечает, что в таком случае возможны два варианта развития событий. У заемщика появляется возможность каждый месяц частично погашать оставшийся долг за счет этой суммы, но в таком случае придется каждый месяц писать заявления в банк — без необходимого документа кредитная организация не будет «списывать» лишние деньги.

«Можно накопить на счете более внушительную сумму и через определенное время использовать ее для частичного досрочного погашения. Этот способ хорош еще и тем, что при изменении финансового положения заемщика у него будет резервный вариант — платить сумму уменьшенного платежа», — рассказала Векшина.

Москатов из компании «Миэль» утверждает, что при комбинированном варианте досрочного погашения ипотеки заемщик закроет кредит раньше, поскольку остаток долга будет сокращаться быстрее.

 
«Заемщик заплатит примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока, но будет чувствовать себя более спокойно, если в какой-то месяц поймет, что не может внести сумму, превышающую свой обязательный платеж», — сообщил Москатов. 

Учитывая то, что многие ипотечные кредиты берут на срок от 10 до 30 лет, такой гибкий метод выгоден для многих семей. 

Условия досрочного погашения

Для полного или частичного погашения ипотеки необходимо обязательно уведомить банк: написать заявление в офисе или подать заявку через онлайн-банкинг. Коркка из «Метриума» обращает внимание на то, что во втором случае нужно быть внимательным, так как некоторые кредитные организации дают возможность дистанционно оформить только уменьшение суммы, а для сокращения срока потребуется посетить отделение.

Этот момент важно учитывать, так как без необходимого заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого ежемесячные платежи будут списываться по графику — в таком случае переплата по кредиту не уменьшится. 

Векшина из «Инком-Недвижимости» отмечает, что в заявлении должна быть указана сумма досрочного погашения, дата, а также выбор заемщика — сокращение срока кредитования или ежемесячного платежа. 

«В разных банках срок, когда заемщик обязан подать заявление, также различается, он может составлять от 3 до 30 дней до предполагаемой даты погашения», — подчеркнула Векшина.

Также есть различия по датам досрочного погашения. В некоторых банках операцию можно провести в любую дату по выбору заемщика, некоторые кредитные организации требуют погашение только в дату основного платежа.

Как платить

При досрочном погашении ипотеки также необходимо учитывать дату внесения средств. Если деньги, направленные на частичное досрочное погашение кредита, вносят в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита. В том случае, если деньги внесут несколькими днями позже, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита.

В таком случае заемщику необходимо подать в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. Если займ планируется погасить полностью, то банк рассчитывает необходимую для этого сумму вместе с процентами на дату погашения. Заемщик размещает средства на счете, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает кредит. Как правило это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Эксперты рассказали, как выгодно погасить ипотеку | 11.04.21

Видеосервис Wink и российская ИТ-медиакомпания «Эс Уай Ти» (бренд SYT — аббревиатура от английских слов Start Your Time) представляют совместный проект, который обогащает просмотр кино интересными деталями в интерактивном режиме. Прямо во время просмотра или паузы зрители могут получить максимум информации о фильме: от подробностей о местах съемок до ссылок на магазины с одеждой, которую носят герои.

На главной странице веб-версии Wink появился специальный раздел «Фильмы с интерактивной паузой», в котором собрано кино с дополнительным контентом (в настоящее время — около 150 позиций, список постоянно пополняется). После сканирования специального QR-кода (появляется, если фильм поставлен на паузу) зрителям будут доступны подробности не только о фильме и съемочной группе, но и обо всех интересных моментах фильма. Технологии искусственного интеллекта (ИИ) проводят разметку буквально каждого кадра, фиксируя появление на экране новых деталей, к которым подбираются релевантные фото, тексты или ссылки на внешние ресурсы.

Уже сегодня при выборе фильмов из раздела можно ознакомиться с биографиями актеров (есть даже ссылки на их аккаунты в Instagram), подробностями о стиле и модных образах героев (включая ссылки на варианты нарядов из их лукбуков), интерьерах и дизайнерских предметах обстановки, найти авторов и исполнителей музыки. Сервис позволяет даже забронировать столик с такой же кухней, как в фильме, или сделать заказ понравившихся товаров с доставкой на дом. Есть также ссылки на близкий по духу и жанру контент, включая фильмы, книги и аудиокниги, на коллекции брендированных товаров, связанных с кино или мультфильмом.

«Дополнительный интерактивный контент делает просмотр еще интереснее и осознаннее. Это особенно важно, если кино историческое или посвящено каким-то профессиональным историям. Детали об этикете, правилах рыцарского поединка или о секретах профессии героя фильма помогут лучше понять логику событий, заметить и оценить то, что видно только экспертам. Зрителям наверняка будет интересно узнать что-то о звуковой дорожке фильма или о месте, где происходит его действие, получить больше информации об актерах или произведениях искусства, мелькающих в фильме. Новый сервис удовлетворит любопытство и позволит зрителям значительно расширить познания прямо во время просмотра, не тратя время на поиск дополнительной информации», — отметил директор по развитию видеосервиса Wink Антон Володькин.

«Мы хотим, чтобы пользователь видеосервиса Wink мог узнавать детали, которые часто ускользают от зрителей при обычном просмотре. Многие фильмы — это многослойные произведения искусства, за которыми стоят сотни тысяч часов работы самых разных специалистов. Теперь у зрителей есть возможность узнавать интересные факты о фильме, видеть связи между сценами, предметами и звуками, которые возникают в кадре. Новая технология интерактивного контента помогает полнее погружаться в происходящее на экране, не отвлекая от просмотра, а деликатно дополняя его», — сказал генеральный директор SYT Василий Корольков.

ИТ-медиакомпания «Эс Уай Ти» разработала цифровую платформу SYT для прямого взаимодействия с контентом, дополняющим происходящее на экране. Фильмы предварительно анализируются и размечаются искусственным интеллектом, а затем прорабатываются и модерируются профильными экспертами. ИИ от SYT можно сравнить с профессиональным кино-ассистентом, который собрал самую интересную информацию и факты о фильме, а также нашел одежду, элементы интерьеров и другие примечательные товары из кино, которые сразу же можно приобрести.

«Создание пласта дополнительного контента поверх фильма открывает новые перспективы для повышения монетизации аудитории, привлечения рекламодателей и спонсоров, развития продакт плейсмента. Мы предлагаем партнерам интересный контент, глубокую аналитику и эффективные инструменты для достижения их бизнес-целей», — подчеркнул со-основатель платформы SYT Максим Красавин.

* * *
Wink — цифровой видеосервис «Ростелекома», который объединяет преимущества интерактивного телевидения (более 400 телеканалов) и онлайн-кинотеатра с отличной коллекцией кино, сериалов, мультфильмов, концертов и другого контента на любой вкус (60 000 позиций). Wink доступен на экранах домашнего телевизора (с помощью ТВ-приставки, приложений в Smart TV, Apple TV и Android TV), смартфоне или планшете (с помощью мобильных приложений для Android и iOS), ноутбуке и компьютере (на видеопортале wink. ru). Также в сервисе представлены аудиокниги, караоке, облачные игры.

* * *

ПАО «Ростелеком» — крупнейший в России интегрированный провайдер цифровых услуг и решений, который присутствует во всех сегментах рынка и охватывает миллионы домохозяйств, государственных и частных организаций.

Компания занимает лидирующие позиции на рынке услуг высокоскоростного доступа в интернет и платного телевидения. Количество абонентов услуг ШПД превышает 13,5 млн, платного ТВ «Ростелекома» — 10,9 млн пользователей, из них свыше 6,3 млн — IPTV.

Дочерняя компания «Ростелекома» оператор Tele2 Россия является крупным игроком на рынке мобильной связи, обслуживающим более 46,6 млн абонентов и лидирующим по индексу NPS (Net Promoter Score) — готовности пользователей рекомендовать услуги компании.

«Ростелеком» является лидером рынка телекоммуникационных услуг для органов государственной власти России и корпоративных пользователей всех уровней.
Компания — признанный технологический лидер в инновационных решениях в области электронного правительства, кибербезопасности, дата-центров и облачных вычислений, биометрии, здравоохранения, образования, жилищно-коммунальных услуг.

Как досрочно частично погасить ипотеку с выгодой

Некоторые эксперты советуют во время кризиса не торопиться погашать ипотеку досрочно, так как деньги обесцениваются, вместе с тем обесценивается и долг перед банком. Zaim.com попытался разобраться, в каких случаях досрочное закрытие ипотечного кредита выгодно, а в каких нет, а также как правильно погасить ипотеку досрочно.

Можно ли погасить ипотеку досрочно: что советуют эксперты

Если заемщик располагает всей суммой для погашения, кредит лучше закрыть досрочно, чтобы снять с себя финансовое обременение в условиях нестабильной экономической ситуации. Поэтому если есть деньги, ипотеку можно погасить досрочно.

Однако если у заемщика нет необходимой суммы на полное покрытие долга, ему стоит оценить собственное финансовое положение и перспективы его ухудшения в будущем. Если есть риски снижения дохода, то лучше погасить ипотеку частично досрочно и какую-то сумму оставить в виде подушки безопастности.

Также важен срок, в течение которого обслуживается кредит.

«Кризис – не лучшее время для досрочного погашения ипотеки: несмотря на то что покупательная способность денег падает, а проценты по депозитам едва ли покрывают инфляцию, лучше иметь финансовую подушку на черный день. К тому же тратить семейные накопления на досрочное погашение ипотеки целесообразно только для «молодых» кредитов не старше 3–5 лет, когда основная часть ежемесячного платежа идет на уплату процентов, а не основного долга», – отметил Михаил Чернов, CEO онлайн-сервиса для рефинансирования ипотеки Refin.online.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также указал: «Стоит обратить внимание на процентную ставку, по которой получали кредит. Например, если у заемщика ставка по ипотеке 10% годовых и он знает инструменты, которые позволят ему разместить средства по большей ставке, то нет смысла погашать долг досрочно. Другой пример: если у него кредит под 10% годовых и вклад под 4% или 5% годовых, то однозначно, это невыгодно. В таком случае сначала нужно рассчитаться с долгом, а затем заниматься сбережениями».

Помимо этого, Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, отметил: «В случае если есть подушка безопасности, но вы сомневаетесь в стабильности дохода, лучше погашать ипотеку и выбирать сокращение платежа. Тогда в случае потери работы вам легче будет погашать кредит за счет подушки безопасности».

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно

Если заемщик не может погасить ипотеку полностью досрочно и решил погасить ее частями, то необходимо определиться с целью – уменьшить ежемесячный платеж или размер переплаты банку.

При внесении средств в счет частичного досрочного погашения ипотеки и сохранении срока кредита, уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако в этом случае экономии на переплате банку не будет.

Если же при частичном досрочном погашении уменьшается срок кредита, а ежемесячный платеж остается прежним, сокращается размер переплаты. Многие задаются вопросом: если погасить ипотеку досрочно, пересчитают ли проценты. Ответ – да, пересчитают на оставшуюся сумму.

«Эти два способа можно комбинировать в зависимости от ситуации и целей. При расчетах надо учитывать следующее: если смотреть на долгосрочную перспективу, то выгоднее сократить срок ипотеки; если важна экономия сейчас, в моменте, то лучше внести сумму для уменьшения ежемесячных платежей», – советует Владимир Масленников, вице-президент инвестиционной компании QBF.

Как вносить досрочные платежи

При оформлении ипотеки каждому заемщику открывается специальный счет, посредством которого осуществляется погашение кредита. Внести на счет можно любую сумму, но банк в указанное в графике погашения время спишет только размер ежемесячного платежа. Поэтому обязательно необходимо уведомить банк о намерении досрочно погасить часть кредита. Сделать это можно, направив соответствующее заявление в банк. После этого стоит проверить, правильно ли банк пересчитал график платежей – сократил срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Специалисты также советуют учитывать момент внесения средств. Если средства вносятся не в дату ежемесячного списания, то банк возьмет из вносимой суммы часть в уплату процентов за период с даты ежемесячного платежа до даты внесения заемщиком досрочно суммы.

Если досрочно погасить ипотеку, проценты по ней будут пересчитаны.

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, нужно решать исходя из текущего финансового положения заемщика и перспектив его изменения в будущем.

Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Как считаются проценты при досрочном погашении ипотеки?

«Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина.

Когда выгоднее досрочно гасить ипотеку?

Гасить ипотеку досрочно выгодно, особенно в первые пять лет кредита. Любое досрочное внесение любой суммы способно существенно сократить итоговую переплату по кредиту. … Маленькие суммы досрочного погашения выгоднее «пускать» на сокращение срока кредита.

Как внести большую сумму по ипотеке?

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Нужно ли платить проценты при досрочном погашении ипотеки?

После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости, и вы становитесь ее полноправным хозяином. Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот срок кредитования, который закрыли досрочно.

Нужно ли платить проценты при досрочном погашении?

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Что лучше уменьшать срок или платеж по ипотеке?

В основном люди стремятся погасить ипотечный кредит досрочно и делают это частями в течение срока действия кредита. Досрочное погашение в итоге уменьшает сумму переплаты и дает возможность рассчитаться перед банком раньше. … 2 вариант – срок кредита уменьшается, но сумма ежемесячного платежа остается прежней

Что лучше погашать срок или платеж?

Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования: Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить. Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж.

Как правильно досрочно погасить ипотеку втб?

Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.

  1. Подайте заявление на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.
  2. Измените условия выплаты кредита: уменьшите срок или сумму ежемесячного платежа. …
  3. Вовремя внесите сумму досрочного платежа на счёт.

Как частично досрочно погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн?

Частично погасить кредит

  1. На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит. …
  2. Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита. …
  3. Нажмите кнопку Оформить заявку.
  4. Проверьте параметры частичного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке?

В СберБанк Онлайн можно погасить досрочно не менее 30% от размера ежемесячного платежа. Комиссия за досрочное погашение не взимается. Досрочное погашение кредита может исполниться в любой день — рабочий, выходной или праздничный. При этом вы выплачиваете проценты только за фактический срок пользования кредитом.

Как грамотно и быстро расплатиться с ипотекой?

Как быстрее закрыть ипотеку

  1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. …
  2. Найдите минимальную ставку …
  3. Все деньги – в досрочное погашение …
  4. Воспользуйтесь рефинансированием …
  5. Изучите график погашения

Как взять ипотеку при действующей ипотеке?

Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

Какие бывают виды ипотечного кредитования?

Стандартные типы ипотечных кредитов

  • вторичную недвижимость. …
  • новую недвижимость. …
  • покупку частного дома, коттеджа, таунхауса. …
  • строительство частного дома. …
  • загородную недвижимость. …
  • коммерческий объект.

Как правильно досрочно погасить ипотеку в сбербанке

Как правильно досрочно погасить ипотеку в сбербанке

Заемщик вправе подать письменное заявление на частичное либо досрочное погашение ссуды. Внесение досрочных платежей, можно ли погасить ипотеку в другом отделении словами Сбербанка. Что данное требование является

сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено. Клиент должен знать следующее, с первых дней существования программы доступного жилья Сбербанк является ее бессменным участником. Сбербанк допускает возможность досрочного ндфл погашения заемщиком ипотеки как частично. Расчет ипотеки происходит онлайн по стоимости недвижимости или сумме ипотечного кредита. Поэтому все больше россиян решаются оформить ипотеку и получить квартиру уже сейчас. Прежде всего, существует также возможность оплачивать ипотеку через Сбербанк онлайн. Если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта. Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. А потом постепенно возвращать за нее долг банку. Ждать, не все знают как нужно правильно погашать жилищный кредит. Что действующее сегодня законодательство, убедиться, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, что перечисление средств осуществляется на конкретный банковский счет. Как уже отмечалось выше, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов. Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. В каком городе он находится, рефинансирование за сутки до внесения платежа, что долг по ипотеке отсутствует. Заявление подается в банк, после принятия решения о досрочном погашении ипотеки.

Автор: Апполинарий | Опубликовано: 21 Дек 2018
Теги: сбербанке, ипотеку, досрочно, правильно, погасить | Категория: Банки

Похожие статьи:

Калькулятор выплат по ипотеке

| RamseySolutions.com

Калькулятор выплат по ипотеке

С помощью этого калькулятора выплаты по ипотеке оцените, как быстро вы сможете погасить свой дом. Рассчитав влияние дополнительных платежей, вы сможете узнать, как сэкономить деньги на общей сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.

Планируете досрочно выплатить ипотеку?

Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи», чтобы узнать, как можно сократить срок кредита и сэкономить на процентах, выплачивая дополнительную сумму к основной сумме кредита каждый месяц, каждый год или единовременно.

Узнайте о платежах по ипотеке

Ваш платеж по ипотеке определяется как выплата основной суммы и процентов в этом калькуляторе выплат по ипотеке. Если вы доплачиваете на свой основной баланс, вы уменьшаете сумму кредита и экономите деньги на процентах.

Имейте в виду, что вы можете оплачивать другие расходы в рамках вашего ежемесячного платежа, такие как страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное ипотечное страхование (PMI). Чтобы получить разбивку расходов на выплату ипотечного кредита, воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором ипотеки.

Ускорьте свой план выплат по ипотеке

Проявите творческий подход и найдите больше способов внести дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Внесение дополнительных платежей на основной баланс вашей ипотечной ссуды поможет вам быстрее выплатить ипотечный долг и сэкономить тысячи долларов на процентах. Воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом составления бюджета EveryDollar, чтобы увидеть, как дополнительные выплаты по ипотеке вписываются в ваш бюджет.

Рассчитайте разные сценарии

Посмотрите, как раньше вы выплатите ипотечный кредит и сколько процентов сэкономите.

Допустим, остаток на вашем доме составляет 200 000 долларов. Ваш текущий платеж по основной сумме и процентам составляет 993 доллара в месяц по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой. Вы решаете ежемесячно вносить дополнительный платеж в размере 300 долларов в счет погашения основной суммы долга, чтобы быстрее расплачиваться за свой дом. Добавив 300 долларов к ежемесячному платежу, вы сэкономите чуть более 64000 долларов на процентах и ​​окупите свой дом более чем на 11 лет раньше.

Рассмотрим другой пример. У вас есть остаток в размере 350 000 долларов США по текущему дому по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Вы решаете увеличить ежемесячный платеж на 1000 долларов. С помощью этого дополнительного ежемесячного платежа по основной сумме вы могли бы окупить свой дом почти на 16 лет быстрее и сэкономить почти 156 000 долларов на процентах.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

После выплаты ипотеки у вас может появиться чувство гордости за свой дом.Вы действительно, действительно владеете им. Скорее всего, у вас будут дополнительные деньги каждый месяц, и вы столкнетесь с гораздо меньшим риском потерять дом, если попадете в тяжелые времена.

Возможно, вам придется сделать больше, чем внести последний платеж по ипотеке, чтобы окончательно оформить свой новый безоговорочный статус собственности. Узнайте больше о том, что должно произойти, когда вы выплатите ипотечный кредит, чтобы полностью избавиться от ответственности.

Достижение последних выплат по ипотеке: что дальше

Прежде чем вы сможете произвести последний платеж по ипотеке, вам нужно будет попросить вашего кредитного обслуживающего персонала предоставить расценки на погашение.Часто это можно сделать через веб-сайт сервисной службы, войдя в свою учетную запись ипотечного кредита. Если нет, вы можете позвонить им. Держите под рукой номер ссуды. Вы найдете его в выписке по ипотеке.

В расценке на выплату точно будет указано, сколько основной суммы и процентов вам нужно заплатить, чтобы бесплатно владеть своим домом. В нем также будет указана дата, когда вам нужно будет погасить его. Если вы потратите больше времени, это не имеет большого значения. Тебе просто нужно побольше интереса.

Возможно, вам придется внести некоторые сборы с вашего последнего платежа по ипотеке, которые часто предназначены для выпуска окончательных документов, таких как подтверждение округу того, что теперь вы являетесь владельцем дома.Но также могут быть комиссии, если вы выплачиваете ссуду раньше первоначального срока.

Если вы решите произвести дополнительные выплаты по ипотеке, важно попросить кредитора направить эти средства на основной баланс ссуды. И заранее спросите своего кредитора, какие комиссии вы можете понести при выплате остатка кредита.

В выписке по выплате также должно быть указано, нужно ли вам произвести окончательный платеж посредством банковского перевода, банковского чека (кассового чека) или сертифицированного чека, при любом из которых взимается небольшая комиссия.Если нет, спросите, допустим ли персональный чек или перевод ACH.

Какие документы можно ожидать?

В зависимости от того, какие документы вы получите, может зависеть ваш кредитный агент. Вот чего можно ожидать, какие документы необходимы, а какие можно обойтись.

  • Аннулированный простой вексель («вексель»). В долговом обязательстве указано, что кто-то обещает что-то заплатить — в данном случае ипотеку. Вы можете получить или не получить этот документ. Если вы этого не сделаете, это, вероятно, нормально, если у вас есть другие доказательства того, что вы выплатили ссуду.
  • Доверительный акт или ипотечный акт («документ»). Акт — это официальный документ, подтверждающий, что ваш кредитор имеет право на ваше жилище, если вы перестанете платить по ипотеке. Это еще один документ, который ваш обслуживающий персонал может или не может отправить вам, когда вы рассчитываете свой дом. Также возможно, что ваш обслуживающий персонал отправит его только в государственный архив документов, в котором изначально было зарегистрировано ваше дело.
  • Сертификат соответствия. Ваш местный офис записи (регистратор округа, клерк округа или другой отдел в зависимости от того, где вы живете) будет записывать свидетельство об удовлетворении, как только вы или ваш обслуживающий вас ссудный агент предоставит официальную документацию о выплате вашего кредита.Будьте готовы заплатить за эту услугу от 25 до 50 долларов. Это может быть одна из комиссий в вашей выписке по кредиту. Это документ, который вам определенно нужен для ваших записей.
  • Окончательная выписка по ипотеке. Вы можете бесплатно и легко получить последнюю выписку по ипотеке, подтверждающую отсутствие у вас основной суммы долга, процентов или сборов. Подождите и эту, как доказательство полной выплаты.
  • Письмо о выплате кредита. Ваш специалист по ссуде может послать вам официальное письмо в память о том, что вы выплачиваете ссуду.Опять же, ничего страшного, если они этого не сделают, если у вас есть другие доказательства.

Если в течение примерно 90 дней у вас не будет доказательств того, что сертификат удовлетворения был зарегистрирован, вам может потребоваться связаться со своим кредитным агентом и поговорить с отделом освобождения от залога.

Шаги, чтобы расплатиться

Вот краткое описание того, что необходимо для окончательного платежа по ипотеке.

  1. Запросите расценки на выплату у вашего ипотечного обслуживающего персонала.
  2. Сделайте последний платеж в размере предложения, следуя особым инструкциям, таким как оплата банковским переводом.Ваша квота на выплату будет действительна только до определенной даты, поэтому постарайтесь не пропустить срок.
  3. Получите документы, подтверждающие возврат кредита.
  4. Убедитесь, что ваша выплата зарегистрирована в местном правительстве, и получите копию этой записи.

Как это влияет на ваш кредит

Ваш кредитный рейтинг вряд ли сильно изменится после выплаты ипотеки. История ваших платежей и сумма задолженности уже много лет учитываются в вашем кредитном рейтинге.

Однако, если вы выплачиваете крупную единовременную сумму (возможно, у вас есть наследство или страхование жизни), влияние на ваш кредит может быть более заметным.Ваша задолженность, как показано в вашем кредитном отчете, внезапно станет намного меньше, и этот показатель является важным компонентом вашего кредитного рейтинга, составляя около 30% от него. В этом случае вы можете увидеть красивую шишку. Но если у вас уже есть отличная репутация, эффект может быть незначительным.

Вы также должны проверить свой кредитный отчет через 30-60 дней, чтобы убедиться, что он показывает, что ваша ипотека была выплачена. Вы можете бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от каждого бюро на AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года.

Другие действия после выплаты ипотеки

К сожалению, сбор документов по ипотеке — не единственная задача, с которой вам нужно будет справиться. Вот что еще вам нужно сделать после выплаты ипотеки.

  • Отменить автоматические платежи. Обязательно остановите все установленные вами автоматические ежемесячные выплаты по ипотеке. Вы не хотите совершать ненужный платеж и ждать возврата денег.
  • Получите возмещение условного депонирования. Если у вас все еще был счет условного депонирования ипотечного кредита, когда вы выплачивали ссуду, убедитесь, что вы получили возмещение любой оставшейся суммы.Вы должны получить его автоматически в течение 20 дней после выплаты кредита. Если нет, обратитесь к своему кредитному агенту.
  • Обратитесь к своему налоговому инспектору. Если местный налоговый инспектор отправлял налоговые декларации на имущество вашей ипотечной службе из-за вашего счета условного депонирования, сообщите им, что им больше не нужно этого делать. Все заявления должны приходить к вам.
  • Обратитесь в свою страховую компанию. Опять же, если у вас был счет условного депонирования, сообщите своей страховой компании, что вы будете оплачивать счета прямо сейчас, и попросите их удалить вашего кредитного специалиста из полиса.Вы также должны сделать то же самое для любого другого страхового покрытия, например, если у вас есть полис от наводнения в дополнение к страховке домовладельцев.
  • Откладывайте собственные деньги на налоги и страховку. Выплата ипотечного кредита не освобождает вас от обязательств по уплате налога на имущество, и неплохо было бы сохранить страховку домовладельцев для финансовой защиты. Помните, что это не только защищает структуру вашего дома; он также защищает содержание и вашу личную ответственность. Если у вас есть страхование от таких опасностей, как наводнения или землетрясения, вы, вероятно, захотите оставить его.
  • Храните все важные документы о домовладении. В дополнение к тем, которые связаны с выплатой ипотечного кредита, вы захотите сохранить свой HUD-1 или закрывающую информацию, которая показывает, сколько вы заплатили за недвижимость. Если вы когда-нибудь ее продадите, вам потребуются записи о вашей себестоимости для целей налогообложения. По той же причине ведите учет расходов на улучшение дома.
  • Держитесь за страховку титула. Сохраните полис страхования титула владельца, если вы его приобрели.Тот факт, что у вас нет ипотеки, не означает, что неоткрытый дефект права собственности не может вызвать у вас проблемы в дальнейшем.

Как быстрее погасить ипотеку

Есть несколько простых способов погасить ипотеку раньше срока.

  • Выплачивать дополнительную основную сумму каждый месяц. Это может быть относительно безболезненный способ быстрее сократить ипотечный кредит. Это может быть вашим лучшим вариантом, если ваши доходы и расходы из месяца в месяц одинаковы. Просто не забудьте, что кредитор должен направлять эти платежи на основной баланс, чтобы вы также не платили проценты.
  • Выплачивать дополнительно основную сумму каждый год. Некоторые люди используют годовой бонус или возврат налогов, чтобы вложить дополнительные деньги в основную сумму своей ипотеки.
  • Рефинансирование по более низкой ставке, на более короткий срок или и то, и другое. Любой из этих вариантов сэкономит вам деньги на процентах, что поможет вам быстрее выплатить основную сумму долга.
  • Пересмотрите ипотеку. Пересмотр ипотечного кредита может быть хорошим выбором, если вы хотите выплатить несколько тысяч долларов основной суммы и снизить ежемесячный платеж без рефинансирования.

Куда положить средства

Вы, наверное, уже мечтали о том, как будете тратить лишние деньги каждый месяц. Но если вам нужны идеи, как использовать деньги, которые больше не идут на ежемесячный платеж по ипотеке, вот несколько.

  • Праздничный отпуск. А может, путешествия — не твое дело. Дело в том, что вы достигли чего-то грандиозного, и вы должны отметить это событие чем-то особенным, соответствующим вашему бюджету.
  • Выход на пенсию. Большинство из нас накопили недостаточно; теперь у вас есть шанс добиться большего прогресса. Если вам 50 лет или больше, вы можете воспользоваться дополнительными взносами. Помимо внесения дополнительных взносов на пенсионные счета с льготным налогообложением, вы также можете пополнить свой чрезвычайный фонд для выхода на пенсию.
  • Благоустройство дома. Может быть трудно позволить себе что-то вроде ремонта кухни, когда у вас большой платеж по ипотеке, особенно если вы не хотите брать больше ссуды на покупку жилья или кредитной линии.Эти улучшения могут быть сейчас в пределах досягаемости.
  • Старение на месте обновления. Вы живете в своем вечном доме? Сделать некоторые обновления специальных возможностей задолго до того, как они вам действительно понадобятся, может быть разумным вложением средств. Еще до того, как вы окажетесь в инвалидном кресле, пора расширить вход в ванную комнату. Поручень в душе может спасти вас от перелома бедра.
  • Прочая задолженность. Большинство людей выплачивают прочий долг до выплаты ипотеки, потому что процентная ставка по другому долгу обычно выше.Но если у вас есть кредитная карта, личный заем, автокредит или что-то еще, за которое вы ежемесячно платите деньги, теперь у вас есть возможность избавиться от этого раньше.
  • Обучение детей и внуков. План 529 предоставит вам налоговые льготы, которые упростят оплату обучения в частной школе или колледже.

Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

17 эффективных способов погасить ипотеку за 5 лет

Мы с женой начали думать о возможности выплаты по ипотеке через 5 лет после того, как услышали, что это делают другие люди.Я знаю, что из моих ближайших родственников никому не удавалось выплатить ипотеку в молодости, но значит ли это, что мы не могли этого сделать?

Была ли выплата по ипотеке действительно возможной?

Когда мы впервые задумались об этом, у нас была традиционная 30-летняя ипотека, и ежемесячная выплата по ипотеке была разумной. У нас действительно не было проблем с выплатой ипотечного кредита, но у нас определенно не было тонны лишних денег.

Я много лет назад увлекался финансами и читал о том, сколько денег вы могли бы сэкономить, если бы рефинансировали ипотеку по фиксированной ставке на 15 лет.Это означало бы, что наша ипотека вырастет, возможно, больше, чем мы хотели бы выплатить, но гораздо больше денег пойдет на основную сумму, а не на проценты.

Ну, лет пять назад мы именно так и поступили. Мы рефинансировали ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет и решили, что сделаем все, что в наших силах, чтобы выплатить ипотеку за 5 лет или меньше. Мы решили взять на себя эту благородную цель и отказаться от ипотеки, чтобы платить за вещи, которые добавляли ценность нашей жизни, например, больше отпусков!

Мы также следили за каждым потраченным пенни, чтобы не тратить лишние деньги.Временами это было нелегко, потому что есть некоторые расходы, которые не обязательно «необходимы», но они повышают ценность жизни.

Рубан Сельванаягам из британской компании Property Solvers по быстрой продаже домов комментирует: «Также стоит помнить, что инфляция постепенно снижает стоимость ипотечного долга, который у вас есть против вашего дома, что является дополнительным бонусом!»

Мы сделали это! Мы заплатили за наш дом!

Я с гордостью могу сказать, что незадолго до нашей пятилетней годовщины рефинансирования, мы смогли выплатить свой дом в возрасте 36 лет! Мы сделали это семьей из пяти человек с одним доходом.Мы смогли сделать это, ведя скромный образ жизни, покупая подержанное вместо нового и не забывая о выплате по ипотеке.

В этой статье я дам вам несколько советов о том, как нам удалось достичь этой цели и как вы можете это сделать!

Должен ли я погасить ипотеку раньше срока? Плюсы и минусы

У многих специалистов по финансовому планированию есть клиенты, которые спрашивают: «Следует ли мне сосредоточиться на досрочном погашении ипотеки?» Причина, по которой многие люди держатся за свою ипотеку и производят ежемесячный платеж в течение тридцати лет, заключается в том, что они думают, что им требуется вычет процентов по ипотеке в качестве списания (к сожалению, эти налоговые списания больше не приносят выгоды — ознакомьтесь с этой статьей по теме).

Другая причина, по которой они приводят, состоит в том, что они не могут выжать еще ни копейки из своего бюджета, чтобы выплатить его раньше, даже если бы они захотели. Если задуматься, эти «причины» на самом деле отговорки . С математической точки зрения, не лучше ли было бы вам отказаться от ипотеки, чем списать налогом только проценты? Чем больше лет вы платите, тем меньше процент и меньше вычетов.

Кроме того, КАЖДЫЙ, включая меня, может выжать несколько лишних долларов из своего бюджета, и каждый маленький кусочек помогает.

Решаем, подходит ли это вам

Когда мы с женой сели и обсудили, стоит ли нам пытаться погасить нашу ипотеку раньше, ответ был громким «ДА!» Во-первых, чем больше у нас долгов, тем больше у нас рисков.

Предположим, вы потеряли работу. Вы бы сначала беспокоились, что не сможете выплатить ипотеку, верно? Если бы у вас не было ипотеки, вы были бы в гораздо лучшем положении на долгие годы.

Во-вторых, 30-летняя ипотека просто удручает . Нам не нравилась мысль о значительных выплатах кредитору на протяжении большей части нашей взрослой жизни.

Предположим, вы купили дом на следующий день после окончания средней школы и взяли 30-летнюю ипотеку. Вы платите по счету должным образом в течение всего срока ссуды. Вам будет почти 50 лет , когда вы сделаете последний платеж.

Это ОЧЕНЬ много лет!

Почему вы должны погасить ипотеку в последний раз

Хотя мы хотели сосредоточиться на досрочном погашении ипотеки, мы также поняли, что должны начать выплачивать ипотеку после того, как все остальное будет выплачено.К счастью, мы начали наш путь к освобождению от долгов много лет назад и смогли перейти к нашей цели по ипотеке.

Если вы похожи на большинство американцев, у вас может быть задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или задолженность по машине. Вы должны выплатить их, прежде чем начнете вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.

Предположим, вы поступаете наоборот — начинаете платить больше по ипотеке, каждый дополнительный цент, который вы можете найти. Тогда у вас есть какая-то чрезвычайная ситуация, в результате которой вы не работаете в течение восьми недель. Ваш доход радикально сокращается в краткосрочной перспективе, и даже если вы вернетесь к работе через два месяца, как вы тем временем будете оплачивать свои счета?

Сделайте

Это , прежде чем платить дополнительно

После того, как у вас появится резервный фонд, начните с выплаты не-ипотечных долгов, чтобы ваш доход «высвободился» для подачи на ипотечный кредит.

Предположим, вы выплатили все свои долги, кроме ипотеки. Пора бросить каждый доллар так, верно? Не так быстро. Вы также должны инвестировать деньги для выхода на пенсию в размере 18% от вашего дохода. Вы же не хотите дожить до пенсионного возраста и иметь оплачиваемый дом, но не птичье яйцо, на которое можно жить.

Итак, после того, как вы начнете вкладывать 18% своего дохода в пенсионные счета, ЗАТЕМ начните вкладывать каждый лишний доллар в ипотеку.

Тип ипотечного кредита имеет значение

Если вы платите по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, то она будет корректироваться каждый год. Процентные ставки могут повышаться или понижаться в зависимости от того, насколько хорошо экономика с течением времени. Итак, даже если вы думаете, что сейчас получаете выгодную сделку, всегда есть что-то еще, что приходит позже.

Лучший способ избежать этой проблемы — это ипотека с фиксированной процентной ставкой. С ипотекой с фиксированной ставкой вы ежемесячно фиксируете фиксированную сумму.

Почему с математической точки зрения не следует выплачивать ипотеку раньше срока

С математической точки зрения, досрочно выплачивать ипотечный кредит не имеет смысла.С исторически низкими процентными ставками (около 3%) кажется почти глупым тратить дополнительные деньги на досрочное погашение своего дома.

Подумайте об этом — вы можете вложить свои деньги в индексный фонд S&P на фондовом рынке и зарабатывать в среднем 8% ежегодно. Это 5% -ная разница между потерей денег, чтобы избавиться от 3% -ной процентной ставки по ипотеке, и ее инвестированием и получением 8%.

Финансовая независимость и финансовая безопасность

Однако приведенный выше сценарий полностью сосредоточен на математической перспективе.Расчеты имеют математический смысл, если вы, , игнорируете кривые, которые бросает нам жизнь . Если вы вкладываете дополнительные деньги, но теряете работу и больше не можете позволить себе ипотеку, математическая формула вылетает из окна.

Мы с женой выбрали финансового обеспечения вместо увеличения собственного капитала. Мы сделали это за счет , доведя наш пенсионный фонд до , а затем потратив каждый дополнительный цент на выплату ипотеки.

Я бы никогда не посоветовал вам выплатить ипотечный кредит до того, как инвестировать на пенсию.

Пойдя по этому пути, мы, , потеряли дополнительных доходов за пять лет — но теперь у нас нет ипотеки, и мы можем направить еще больше денег на инвестиции.

В довершение ко всему, если я внезапно потеряю работу, я смогу получить работу с минимальной заработной платой, и мне все равно не придется беспокоиться о переезде или выплате оплаты за дом. Для нас эта финансовая безопасность на вес золота.

Поймите свое «почему» и как будет выглядеть жизнь без ипотеки

Помечтать минутку.Как бы выглядела ваша жизнь, если бы вы не вносили ежемесячный платеж по ипотеке в течение следующих нескольких лет или десятилетий? Ипотека, как правило, является самым значительным счетом в чьем-либо бюджете, и трудно представить, какой была бы жизнь, если бы вы сохранили эти дополнительные деньги, а не отправили их ипотечному кредитору.

Но задумайтесь на минутку: Что вы и ваша семья могли бы СДЕЛАТЬ с такими деньгами? Перечислите как можно больше вещей. Бьюсь об заклад, этот список будет длиной в милю.

Итак, что из этого для вас наиболее важно? Щедро жертвовать другим? Оставить финансовое наследство внукам? Рано выйти на пенсию? Путешествуете по миру с супругом?

Выберите две или три возможности, которые являются наиболее значимыми вещами, ради которых вы готовы пожертвовать. Это ваше «почему». Если, например, вы можете путешествовать, когда захотите, и оставляете достаточно денег для внуков, чтобы иметь «рывок» во взрослой жизни, это ПОЧЕМУ — ваша причина отменить ипотеку, чтобы вы могли быстро накопить богатство.

Как погасить ипотеку через 5 лет (или меньше!)

Предположим, что сегодня вы получили приглашение на собрание класса. Через три месяца вы с удовольствием поедете. Но одна из ваших первых мыслей: мне действительно нужно сбросить до этого 15 фунтов. Ну так что ты делаешь?

Вы поставили цель. Вы выбираете дату (через 3 месяца) в качестве «финишной черты» для достижения своей цели.

То же самое верно для всего, что вы хотите сделать в финансовом отношении, например, досрочно погасить ипотечный кредит за годы вперед.Установите дату на пять лет в будущем и поместите эту дату на видном месте — на зеркале в ванной или на дверце холодильника, где вы будете видеть это каждый день. Это поможет вам оставаться сосредоточенным на цели и иметь мотивацию для ее достижения.

Как вы знаете, простая постановка цели и мотивация не гарантируют ее достижения. Ниже вы найдете 17 действенных способов погасить ипотеку в рекордно короткие сроки!

1. Создайте ежемесячный бюджет

У вас слишком много на конец месяца ? Вы когда-нибудь заглядывали в свой кошелек и задавались вопросом, куда делись эти деньги? У всех нас когда-то был этот опыт, и мы больше никогда не хотим этого!

Лучший способ убедиться, что вы знаете, куда уходят ваши деньги, — это создать бюджет.Большинство людей думают о слове «бюджет» как об ограничении — где-нибудь, чтобы перечислить все ваши долги и счета, которые необходимо оплатить, не обращая внимания на то, что у вас есть жизнь. Лучший совет по долгу, который я когда-либо получал, — это составить бюджет, чтобы видеть, куда уходят мои деньги каждый месяц.

Вместо этого полезно рассматривать бюджет как план расходов. В плане расходов вы ПЛАНИРУЕТЕ, как вы будете распределять получаемую на руки зарплату. ВЫ ДОЛЖНЫ тратить 200 долларов в месяц на уроки бальных танцев? Если да, включите это в свой бюджет и найдите другие места, где можно урезать, если вам нужно.

Создание продуманного и полного плана расходов позволяет вам точно знать, куда уходят ваши деньги каждый месяц, чтобы вы могли быстрее оформить ипотечный кредит.

2. Купите себе дом, который вы можете себе позволить

Предположим, вы решили купить дом. Вы ловко идете в ипотечную компанию, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, чтобы знать, сколько денег вы можете потратить. Вы совершенно поражены, когда ипотечный брокер приходит к вам с числом, примерно вдвое превышающим ваши ожидания.

«Что?» вы думаете: «Я могу купить дом за 450 000 долларов с доходом в 40 000 долларов?» Неудивительно, что ипотечные кредиторы предоставят вам очень большую сумму предварительного одобрения в надежде, что вы возьмете с ними ссуду в размере 450 000 долларов, а не ссуду в 200 000 долларов. Вот как они зарабатывают деньги!

Хотя я предлагаю использовать агента по недвижимости для покупки недвижимости, помните, что его комиссия напрямую связана с окончательной ценой, которую вы платите за дом.

Хотя мы ВСЕ хотели бы иметь гигантский дом на берегу озера, просто нереально думать, что мы все можем себе это позволить.

Итак, сколько дома вы можете себе позволить?

Во-первых, рассмотрим получаемую вами зарплату. Если бы ваша ипотека заняла половину этой суммы, как бы вы заплатили за другие важные вещи, такие как еда, одежда и хранение бензина в машине? Хорошее практическое правило, которое поможет вам получить «приблизительное» представление о том, сколько вы можете потратить на ипотеку, — это найти такую, в которой ежемесячный платеж составляет не более 25% от получаемой вами зарплаты.

Итак, предположим, что ваша заработная плата составляет 3600 долларов в месяц. Четвертая часть (25%) этой суммы составляет 900 долларов. Итак, чтобы ваши финансы оставались управляемыми, вам следует приобрести дом, на который ипотека составляет не более 900 долларов в месяц. Таким образом, вы все еще можете позволить себе есть, время от времени отдыхать и покупать подтяжки для своего младшего ребенка.

3. Внесите большой первоначальный взнос

Некоторые ипотечные компании привлекают людей, обещая одобрение ипотеки с очень низким первоначальным взносом, иногда всего 3-5% от покупной цены дома.

Хотя поначалу это может показаться привлекательным (и позволит вам получить гораздо больше жилья — см. Предупреждение выше!), На самом деле получение ипотеки, в которую вы вносите небольшую сумму, является плохим финансовым решением. На самом деле, вы должны собрать как можно больше, чтобы сделать платежи меньше и приблизиться к более быстрой выплате по дому.

Если вы предложите 20% первоначальный взнос, вы сможете избежать PMI — частного ипотечного страхования. PMI — это вид страхования, который защищает ипотечного кредитора, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке.Таким образом, с PMI часть вашего платежа по ипотеке идет на страховой взнос, который откладывается для защиты бенефициара (кредитора) в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Если вы откладываете 20%, вы вообще избегаете PMI, что дает вам значительную экономию. Вы можете использовать эту сумму PMI, чтобы погасить ипотечный кредит еще быстрее.

4. Уменьшить размер до дома меньшего размера

Мы говорили о соблазне купить большой дом. Нет ничего необычного в том, чтобы увидеть пару пустых гнезд в доме площадью 3500 квадратных футов или одиночек в городском доме площадью 2200 квадратных футов.Желание купить дом побольше, чем нам нужно, — это человеческая природа; либо мы хотим «простор для распространения», либо мы хотим «не отставать от Джонсов».

Однако одна из проблем, которые мы часто не принимаем во внимание, — это дополнительные расходы, которые мы несем при строительстве больших домов. Например, сколько, по вашему мнению, обходится тем, кто живет в пустом гнезде в большом доме, чтобы обогреть и охладить такое большое пространство? Если у них большой двор и им нужно регулярно заниматься озеленением, это также значительные расходы, которые увеличивают стоимость их жилья.

В действительности, если бы они смогли жить в доме вдвое меньшего размера, они могли бы значительно сэкономить за счет уменьшения размера. У сокращения есть много положительных моментов, в том числе возможность минимизировать большое количество предметов, которые мы собирали на протяжении многих лет, в дополнение к сбережениям, которые мы могли бы получить, живя в небольшом доме.

5. Сначала погасите другие долги

Главный ключ к быстрой выплате ипотечного кредита — это большие выплаты по нему. Вы когда-нибудь просматривали выписку по кредитной карте и замечали, что если вы просто платите минимум и не взимаете никаких дополнительных средств для пополнения баланса, вам потребуется примерно 17 лет, чтобы погасить его?

Как и по кредитной карте, если вы просто внесете минимальный платеж по ипотеке, вы будете платить по кредиту на многие годы, если не десятилетия.

Чтобы иметь возможность вносить значительную сумму основного долга по ипотеке, вы должны сначала погасить все остальные долги. Можете ли вы представить себе, сколько вы могли бы вложить в свою ипотеку, если бы у вас не было задолженности по кредитной карте? Нет задолженности по студенческому кредиту? Нет автокредита? Если вы похожи на большинство американцев, сумма этих других долгов позволит вам выплатить ипотечный кредит быстрее, чем вы думали.

Так что займись выплатой другого долга. Известный финансовый гуру Дэйв Рэмси предлагает перечислить ваши долги от наименьшего к наибольшему и доплачивать по наименьшему, пока это не будет выполнено.Затем возьмите деньги, которые вы платили за самую маленькую сумму, и добавьте эту сумму к тому, что вы платите за следующую самую маленькую.

Такой подход «снежного кома» позволяет сохранять постоянную динамику. По мере того, как вы атакуете более крупные долги, у вас появляется большая сумма для погашения.

6. Живите меньше, чем вы зарабатываете (живите на 50% дохода)

Самые большие проблемы с личными финансами, с которыми мы сталкиваемся, как правило, связаны с установками, характеризующимися двумя аббревиатурами: YOLO и FOMO (страх упустить).YOLO, или «Вы живете только один раз», позволяет нам позволять себе немного безрассудно относиться к нашим финансам. Вы хотите купить этот Porsche? Что ж, дерзайте! Живем один раз!

FOMO, «Страх пропустить» похож. Все твои друзья собираются в круиз на 50-летие твоей подруги? Что ж, вам НЕОБХОДИМО идти — вы не хотите пропустить!

К сожалению, хотя эти чувства являются человеческой природой, они определенно не помогают нашему финансовому положению. Мы можем думать, что мы много работаем и заслуживаем потратить все деньги, которые у нас остались после оплаты счетов.

Однако, если ваша цель — выплатить ипотечный кредит за пять лет, вам, возможно, придется сделать выбор, который позволит вам жить на меньшую сумму, чем вы зарабатываете. НАМНОГО меньше, чем вы делаете — за короткий промежуток времени . В лучшем случае жить на 50% того, что вы приносите домой. Затем вы можете использовать остальные 50% для дополнительной основной суммы.

Вы можете быть «разоренным» на короткое время, чтобы выплатить ипотечный кредит, или просто «разориться» всю оставшуюся жизнь.Конечно, это не будет безболезненно, но вы можете жить гораздо меньше, чем думаете.

7. Решите, подходит ли вам рефинансирование

Многие владельцы выбрали 30-летнюю ипотеку при покупке дома. Однако, если вы подсчитаете ежемесячные выплаты по ипотеке на 15 лет, вы можете обнаружить, что это выполнимо для вас.

Рефинансирование может иметь смысл, если вы можете получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Когда это происходит, большая часть вашего платежа применяется к основной сумме, и вы платите на тысячи и тысячи процентов меньше в течение срока действия ссуды.Вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита на 15 лет с фиксированной процентной ставкой, чтобы сократить срок кредита вдвое, как это сделали мы с женой.

Исторически низкие процентные ставки

При исторически низких процентных ставках рефинансирование до более низкой процентной ставки и более короткого срока может быть идеальным сценарием для вас. В зависимости от вашей текущей процентной ставки вы можете сократить срок кредита до 15 лет, не заметив изменений в платеже.

Это означает, что ваш полный ежемесячный платеж будет больше направлен на основную сумму долга, а не на проценты.Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено с дополнительными комиссиями, поэтому не забудьте добавить дополнительные сборы, чтобы увидеть, имеет ли это математический смысл.

8. Представьте, что вы осуществили рефинансирование без фактического рефинансирования

Вы можете решить, что формальное рефинансирование вам не подходит. Однако это не означает, что вы не можете ДЕЙСТВОВАТЬ так, как будто вы рефинансировали. Просто представьте, что ваш ежемесячный счет по ипотеке увеличился, и платите больше в счет основной суммы кредита.

Например, предположим, что ваш ежемесячный платеж составляет 1000 долларов США.Представьте, что вы рефинансировали и ваш платеж теперь составляет 1400 долларов. Применение этих дополнительных 400 долларов каждый месяц к сокращению основной суммы долга эквивалентно выплате еще нескольких ипотечных платежей каждый год.

Поскольку эти денежные средства применяются непосредственно к основной сумме долга, вы получаете большие куски из суммы, на которой основаны проценты.

Совет для профессионалов: убедитесь, что лишние 400 долларов идут на выплату основной суммы и не учитываются как дополнительный платеж к процентам и основной суммы долга.

Понимание сальдо основной суммы

При внесении дополнительных платежей по ипотеке или доплате эта сумма применяется к вашему основному балансу.Уменьшая основной баланс (общую сумму задолженности), вы, в свою очередь, уменьшаете сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Перед тем, как вы начнете вносить дополнительные основные платежи, свяжитесь со своим кредитором и уточните условия вашего кредита. Есть несколько ипотечных компаний, которые не позволят вам доплачивать к основной сумме, когда вы захотите.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Некоторые контракты позволяют производить дополнительные платежи только с определенным интервалом.Если вы произведете дополнительную оплату вне разрешенного времени, с вас может взиматься штраф за предоплату. Убедитесь, что ваш кредитор примет дополнительные платежи, прежде чем выписывать этот чек.

9. Суммируйте платежи по ипотеке

Если рефинансирование не является вариантом, и притворяться, что вы рефинансировали, не вариант, потому что вы просто не можете выжать это из своего бюджета, просто «округлите» и примените эту сумму к основной сумме кредита. Итак, если ваша ипотека составляет 1135 долларов, округлите до следующей сотни (1200 долларов) и выплачивайте эти дополнительные 65 долларов каждый месяц в счет основной суммы кредита.

Возможно, вам потребуется связаться со своим ипотечным кредитором, чтобы определить, нужно ли вам производить этот «округляющий» платеж отдельно, чтобы убедиться, что он применяется в качестве дополнительной суммы к основной сумме, а не в качестве предоплаты процентов за следующий месяц.

10. Примите экономный образ жизни (до тех пор, пока дом не будет оплачен)

Вы можете подумать: «О, конечно! Я просто найду лишнюю тысячу в моем бюджете каждый месяц, чтобы платить больше за свой дом! НЕТ ПРОБЛЕМ.»

Для большинства из нас действительно проблема найти сотни долларов для подачи заявления на получение ипотеки.Но это МОЖНО сделать, если вы думаете о способах быть более бережливыми. Рассмотрим приведенный выше пример «округления». Если вы хотите округлять до 65 долларов в месяц, что вы можете сделать, чтобы быть немного более экономным и «найти» эту сумму?

Не могли бы вы приносить обед на работу раз в неделю, а не каждый день есть вне дома?

Не могли бы вы устраивать семейный вечер кино дома каждую неделю, вместо того, чтобы брать всю семью в театр? Не могли бы вы оценить свой телевизионный пакет, чтобы увидеть, есть ли способ высвободить там немного денег?

Бережливость не означает, что вы отказываетесь от всего, что вам нравится.Это ДЕЙСТВИТЕЛЬНО означает, что вы должны критически рассмотреть, какие вещи в вашей жизни являются потребностями, а какие — желаниями. Все ли ваши желания действительно необходимы, или вы могли бы ограничить некоторые из них, чтобы расплачиваться за свой дом на несколько лет раньше?

От того, насколько сильно вы хотите отказаться от ипотечного кредита, зависит, насколько решительно вы готовы пойти на это.

11. Выплачивайте ипотечный платеж каждые две недели

Большинство людей оплачивают ипотечные счета один раз в месяц. Однако стратегия, которая позволяет вам ежемесячно направлять больше денег на основную сумму, экономить на начисляемых процентах и ​​сокращать срок ипотечного кредита, состоит в том, чтобы каждые две недели вносить платежи, которые составляют половину размера вашей ежемесячной ипотечной ссуды.

Предположим, ваша ипотека составляет 1000 долларов в месяц. При оплате раз в две недели вы будете платить 500 долларов каждые две недели. Какая разница в том, чтобы делать половину платежа каждые две недели, а не одну большую? Платя один раз в месяц, вы делаете 12 платежей в год. Распределяя его каждые две недели, вы делаете 13 выплат в год.

Это часто уменьшает ваш кредит примерно на пять лет.

12. Положите возврат налога в пользу принципала

В то время как многие люди с ужасом сталкиваются с налоговым сезоном, некоторые люди с нетерпением ждут его, поскольку ожидают возврата налогов.Возмещение похоже на «найденные деньги», не так ли? Многие люди используют их как «деньги для развлечения», или для финансирования отпуска, или для похода по магазинам.

Однако возврат налога к основной сумме ипотечной ссуды был бы одним из способов добиться долгосрочных и значительных результатов в более быстрой выплате ипотечной ссуды.

13. Попытайтесь увеличить доход

Тысячи американцев пополняют свой доход побочной работой. Хотя мы часто думаем о дополнительной работе как о скучной и вызывающей опасения, на самом деле она может быть полезной, а во многих случаях очень прибыльной.Самые лучшие побочные действия связаны с пересечением двух вещей: они удовлетворяют потребность и приносят вам удовольствие.

У вас есть хобби или навык, в которых вы действительно хороши и которые вы могли бы использовать, чтобы заработать больше денег? Вы делаете украшения? Откройте магазин Etsy и продавайте свои творения в Интернете. Вы давний игрок в гольф? Обучайте начинающих навыкам игры в гольф в местной службе отдыха. Вы математик? Наставник для детей, которым сложно понять математику в школе.

Вы можете даже заниматься виртуальным репетитором, так как существует множество обучающих сайтов.Работа репетитором может легко принести вам 20-30 долларов в час или больше. Неплохая побочная суета для пополнения вашего денежного потока.

14. Обязательство производить дополнительную выплату по кредиту каждый квартал

Если ваш бюджет слишком ограничен для «округления» каждого платежа по ипотеке или для того, чтобы делать вид, что вы рефинансировали и каждый раз платили значительно большую сумму, обязуйтесь вносить дополнительный платеж каждый квартал.

Это означает, что вы должны экономить немного каждую неделю, чтобы в конце каждых трех месяцев (например, в марте, июне, сентябре и декабре) вы могли вносить дополнительный платеж.Таким образом, в каждом квартале у вас есть примерно 12 недель, чтобы найти достаточно денег либо в существующем бюджете, либо за счет побочной суеты, чтобы внести дополнительный платеж за дом.

15. Создание визуальных мотиваторов

Когда дело доходит до личных финансов, мы часто используем «автопилот». Наши счета автоматически списываются с нашего текущего счета, и, поскольку это очень удобно, мы не задумываемся об этом. Однако, если вы возьмете на себя эту гигантскую цель выплатить свою ипотеку за пять лет, вам, возможно, придется держать эту цель «на переднем крае», чтобы вы оставались мотивированными и знали о своем прогрессе.

Одна из стратегий — использовать мраморную банку. В банку кладите 1 шарик на каждые 1000 долларов, которые вы должны своему дому. За каждые 1000 долларов, которые вы выплачиваете по ипотеке, вынимайте шарик из банки. Таким образом, вы действительно можете увидеть уменьшение баланса, а не просто смотреть на цифры в таблице бюджета.

Если вам нравится раскрашивать, я сделал бесплатные раскраски, чтобы отслеживать ваши успехи и цели выплаты ипотеки. Посмотрите их здесь !.

16. Празднуйте свои победы и вехи

Досрочное погашение ипотеки — это большое и серьезное обязательство, и вы должны постоянно уделять этому внимание.Однако будут моменты, когда вам просто не захочется думать об этом ни на минуту.

В таком случае сделайте небольшой перерыв. Вы все равно должны прожить свою жизнь так, чтобы это было управляемо и не сводило вас с ума, верно? Кроме того, очень сложно оставаться мотивированным без каких-либо «юных ребят» или «юных девушек».

Запланируйте празднование (то, на которое вы заложили бюджет) на разных этапах пути. Возможно, после того, как вы выплатите 5000 или 10 000 долларов в качестве основного долга, вы пойдете на хороший ужин в любимый ресторан.Может быть, после того, как вы выплатили $ 25 000 основной суммы долга, вы решите провести длинные выходные, отправиться в приключение в месте, где вы никогда не были. Отмечайте эти победы, даже если они маленькие. , потому что маленькие победы добавляются к БОЛЬШОЙ победе позже.

17. Воспользуйтесь моим бесплатным калькулятором выплаты по ипотеке

Перейдите к моему бесплатному калькулятору выплаты по ипотеке и введите свою текущую информацию о ссуде. Калькулятор ипотеки покажет вам, сколько лет вам осталось до выплаты ипотеки, и как она изменится, если вы измените размер платежа.

В дополнение к анализу дополнительных платежей мой калькулятор досрочного погашения также позволит вам корректировать различные графики платежей между 15-летним и 30-летним кредитом.

Понимание вашего графика погашения

График погашения показывает график платежей по текущей ссуде. Он покажет, сколько денег идет на выплату основного долга и сколько идет на выплату процентов по каждому конкретному платежу.

Вы можете быть удивлены, увидев, какая часть ваших с трудом заработанных денег идет на выплату процентов в начале вашего кредита.Мой калькулятор досрочной выплаты по ипотеке также разберет ваш график погашения, чтобы сделать эти выплаты до боли очевидными.

Достижение финансовой независимости за счет сложных процентов

Теперь, когда мы выплатили нашу ссуду, банкиры и брокеры больше не получают от меня прибыли в виде сложных процентов по моему жилищному кредиту. Освободив свой ежемесячный платеж по ипотеке, я теперь могу значительно быстрее приумножать свое состояние с помощью сложных процентов , работающих на меня , а не против меня .

Сейчас мы с женой стремимся к финансовой независимости. Это означает, что мы сосредоточены на создании пассивных источников дохода, которые заменят мою постоянную работу.

Наша следующая цель — приобрести недвижимость для сдачи в аренду, чтобы мы могли начать диверсифицировать наш пенсионный портфель недвижимостью.

Завершение

Домовладение — это американская мечта, и владение домом значительно увеличивает ваш собственный капитал, поэтому чем быстрее вы сможете выплатить ипотечный кредит и сразу стать владельцем дома, тем лучше.В конце концов, чем дольше у вас есть ипотека, тем больше вы платите банку в виде процентов, и разве вы не можете думать о других вещах, которые вы бы предпочли сделать со всеми этими деньгами? Рано выйти на пенсию? Начать новый бизнес?

Владение вашим домом обеспечивает финансовую безопасность вам и вашей семье; это ценный актив, и со временем он будет стоить все больше и больше.

Все, что вам нужно сделать, чтобы изменить свое финансовое будущее, досрочно выплатив ипотечный кредит, — это решить, что вы собираетесь это сделать, и взять на себя обязательство.Кто угодно может ЭТО сделать, верно? Внесите небольшие изменения и найдите способы выкладывать немного дополнительных денег здесь и там, чтобы вы могли внести дополнительные платежи в счет ипотеки.

Подумайте о черепахе и зайце — будь черепахой! Последовательные, устойчивые, маленькие шаги приведут вас к финишу, и вам не понадобится 30 лет, чтобы добраться туда! Готовы ли вы выплатить ипотечный кредит через 5 лет или меньше?

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

  • Досрочная выплата ипотечного кредита — хороший способ высвободить ежемесячный денежный поток и платить меньше процентов.
  • Но вы потеряете налоговый вычет по ипотечным процентам и, вероятно, заработаете больше, инвестируя вместо этого.
  • Прежде чем принять решение, подумайте, как вы будете использовать дополнительные деньги каждый месяц.
  • Подробнее Личные финансы Инсайдерское покрытие »

Досрочная выплата ипотеки может быть разумным финансовым шагом. У вас будет больше денег для игры каждый месяц, когда вы больше не будете платить, и вы будете экономить деньги в виде процентов.

Однако доплата по ипотеке не для всех. Возможно, вам лучше сосредоточиться на другом долге или вместо этого вложить деньги. Вот плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

  • Сэкономьте на процентах. Каждый месяц, когда вы вносите ипотечный платеж, некоторая сумма идет на выплату процентов — поэтому чем меньше у вас платежей, тем меньше вы будете платить проценты. Досрочная выплата ипотеки может сэкономить вам десятки тысяч долларов.(Просто не забудьте уточнить у своего кредитора, что все дополнительные платежи будут поступать только в счет вашей основной суммы, а не процентов.)
  • Больше никаких ежемесячных платежей. Отказавшись от ежемесячных выплат по ипотеке, вы высвободите этот денежный поток, чтобы направить его на другие цели. Например, вы можете вложить дополнительные деньги или оплатить обучение вашего ребенка в колледже.
  • Дом полностью принадлежит вам. Если вы попали в тяжелый финансовый период, есть вероятность, что вы не сможете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке.Ваш дом может быть лишен права выкупа, если вы не выполните платежи. Когда вы полностью владеете домом, нет никаких шансов его потерять.
  • Душевное спокойствие. Вам может просто понравиться идея, что ипотечный кредит не висит над вашей головой. Свобода, которую вам не дают никакие выплаты по ипотеке, является мощным мотиватором.

Минусы досрочного погашения ипотеки

  • Зарабатывайте больше, инвестируя. Средняя процентная ставка по ипотеке сейчас составляет около 3%.Средняя доходность фондового рынка за 10 лет составляет около 9%. Так что, если вы выплатите ипотечный кредит на 10 лет раньше, чем инвестируете в фондовый рынок на 10 лет, вы, скорее всего, выйдете на первое место, вложив вместо этого деньги.
  • Штрафы за досрочное погашение ипотеки. Штраф за досрочное погашение ипотеки — это плата, которую вы платите кредитору, если вы продаете, рефинансируете или погашаете ипотечный кредит в течение определенного периода времени после закрытия первоначальной ипотеки — обычно от трех до пяти лет. Не все кредиторы взимают эту комиссию, и вам, вероятно, не стоит беспокоиться об этом, если вы ждете более пяти лет, чтобы выплатить свою ипотеку.Но вы всегда должны сначала спрашивать своего кредитора.
  • Потеряйте налоговый вычет по ипотечным процентам. Как домовладелец, вы можете потребовать сумму, которую вы платите в виде процентов по ипотеке по налогам, чтобы снизить налогооблагаемый доход. Вы потеряете это преимущество, если погасите ипотеку раньше срока.
  • Повредить свой кредитный рейтинг. Несколько факторов влияют на ваш кредитный рейтинг, и один из них — это сочетание типов кредитов. Например, возможно, у вас есть кредитная карта, автокредит или ипотека. Если вы откажетесь от одного вида кредита, ваш кредитный рейтинг снизится.Это должно быть довольно небольшое падение, но это то, что нужно учитывать.

Вопросы, которые следует задать себе перед досрочной выплатой ипотеки

Как бы вы использовали деньги, которые вы бы сэкономили на ежемесячных выплатах?

Если вы досрочно выплачиваете ипотечный кредит, чтобы иметь больший ежемесячный денежный поток, вы должны иметь представление о том, как вы потратите эти дополнительные деньги. Если вы хотите сократить выплату по ипотеке в размере 900 долларов и инвестировать вместо нее 900 долларов в месяц, это может быть хорошим использованием денег.

В конечном счете, вам решать, как потратить лишние деньги. Но если вы не можете придумать, что вы хотите делать с деньгами, или если бы вы потратили их на несерьезные покупки, досрочное погашение ипотеки может быть не лучшим финансовым ходом.

Как досрочное погашение ипотеки вписывается в ваш пенсионный план?

Ответ на этот вопрос у всех будет разный.

Если вы знаете, что хотите остаться в этом доме во время выхода на пенсию, выплата его сейчас, чтобы вам не приходилось делать ежемесячные платежи при выходе на пенсию, может быть правильным шагом.

Но если вам, скажем, 10 лет до выхода на пенсию и вы еще не начали инвестировать, инвестирование будет лучшим использованием денег, чем досрочное погашение ипотеки.

У вас есть другие долги, которые нужно погасить?

Общее практическое правило состоит в том, что вам следует сосредоточиться на выплате долга с более высокой процентной ставкой, а не на выплате долга с более низкой процентной ставкой. Возможно, вы платите более высокую ставку по кредитной карте или частной студенческой ссуде, чем по ипотеке, поэтому вы получите больше выгоды, выплачивая ее раньше.

Не платите так много в счет долга с более высокими процентами, чтобы вы рисковали не выплачивать ипотечные платежи.Да, кредитные карты могут быть дорогими, и эмитент может подать в суд, если вы не выполните платежи по карте. Но невыполнение обязательств по выплате ипотечного кредита может быть еще большим риском, потому что вы можете потерять свой дом.

Нет четкого правильного или неправильного ответа о том, следует ли вам досрочно выплачивать ипотечный кредит. Это зависит от вашей ситуации и ваших личных целей.

Ипотечный калькулятор

Воспользуйтесь нашим бесплатным ипотечным калькулятором, чтобы узнать, как досрочная выплата ипотечного кредита может повлиять на ваши финансы.Введите свои числа, затем нажмите «Подробнее», чтобы получить информацию о ежемесячной дополнительной оплате.

Ипотечный калькулятор

1 161 долл. США Ваш расчетный ежемесячный платеж

  • Если вы заплатите более высокий первоначальный взнос на 25%, это сэкономит вам 8 916 долларов.08 по процентным начислениям
  • Снижение процентной ставки на 1% сэкономит вам 51 562,03 доллара США
  • Выплата дополнительных 500 долларов каждый месяц уменьшит срок кредита на 146 месяцев

Вкладывая несколько сотен долларов в счет ипотеки в месяц, вы могли бы владеть своим домом на полные годы раньше.Но даже если у вас не так много дополнительных денег каждый месяц, вы можете решить вкладывать всего 50 или 100 долларов в свои платежи.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Нужно ли вам погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию?

Хотя я как минимум 1000 раз говорила, что никогда не хочу уходить на пенсию, мой муж в какой-то момент захочет начать носить забавные носки и нажимать на ссылки.Итак, как и любая другая американская пара, мы должны планировать жизнь после выхода на пенсию. И это включает в себя то, сколько мы хотим потратить. Какие расходы мы сохраним, а какие выбросим?

Разочаровывающая правда

Ответ на вопрос, нужно ли нам выплачивать ипотечный кредит до выхода на пенсию: «Это зависит от обстоятельств». И да, «это зависит от обстоятельств» — это самый неприятный ответ на английском языке. То, что подходит вам, может не подходить для нас.

Это потому, что это зависит от того, откуда деньги.Если вы унаследовали деньги, выиграли их в Вегасе или у вас просто достаточно денег, чтобы погасить ипотеку, это простое решение. Выплатите по ипотеке, особенно если она снимает тяжесть с ваших плеч.

Однако, если вам нужно отвлечь средства откуда-то еще для погашения ипотеки, вам нужно рассчитать, какой план действий оставляет вам больше всего денег на пенсии. Вот что я имею в виду.

Ипотека против низкодоходных инвестиций

Если вы платите больше процентов по ипотеке, чем зарабатываете за счет инвестиций, выплата ипотечного кредита — это как повышение зарплаты.Допустим, вы вложили достаточно средств в муниципальные облигации, чтобы выплатить оставшуюся часть ипотеки. Если доходность облигаций составляет 2,5% (иногда они дают гораздо больше), а ваша ипотека составляет 4,5%, возможно, имеет смысл продать ваши облигации и использовать деньги для выплаты ипотеки. Пока комиссии, связанные с продажей облигаций, низкие, вы можете торговать инвестициями, несущими риск, и получить безрисковую прибыль в размере 4,5%.

Тем не менее, сначала изучите налоговые последствия. Собираетесь ли вы получить налоги за продажу облигаций? И помните, выплата ипотечного кредита означает потерю вычета процентов по ипотеке, если это вычет, который вы обычно делаете.

Ипотека и пенсионный счет

По данным Vanguard, средняя доходность счета 401 (k) в 2020 году составила 15,1%. В то время как S&P 500 имел годовую доходность более 20% в период с января 2020 года по май 2021 года, акции (и пенсионные счета) не выпадают из парка каждый год. Например, Mid Atlantic Capital Group сообщает, что 9,5% была средней нормой доходности для 401 (k) с 2015 по 2020 год.

Если мы используем 9,5% в качестве ориентира для потенциальной прибыли от пенсионных инвестиций, легко увидеть, что инвестирование оставит вам больше денег, чем погашение ипотеки с 4.Процентная ставка 5%.

Допустим, вы задолжали 200 000 долларов по ипотеке, погашение которой запланировано на 15 лет. При процентной ставке 4,5% вы заплатите чуть менее 75000 долларов в качестве процентов в течение этих 180 месяцев. Если бы вместо того, чтобы сосредоточиться на выплате ипотечного кредита, вы вложили бы средства под 7%, через 15 лет сумма составила бы почти 552 000 долларов, из которых 352 000 долларов составили бы проценты, выплачиваемые вам. К тому времени ваша ипотека будет выплачена в размере , а у вас будет , и вам придется отложить более крупное яйцо.

Соображения

Любой, кто владел домом, вероятно, вообразил день, когда ипотечный кредитор получит полную оплату.Решая, какой из вариантов ответа «в зависимости от обстоятельств» лучше всего подходит для вас, задайте себе следующие вопросы:

  • Нужен ли мне увеличенный ежемесячный денежный поток при выплате ипотечного кредита, или я могу обойтись без него?
  • Исходя из моего прогнозируемого пенсионного дохода, хватит ли у меня денег для ежемесячного платежа и покрытия расходов на содержание?
  • Сможет ли мой партнер оплатить ежемесячный платеж по ипотеке, если я умру раньше его?
  • Планирую ли я использовать собственный капитал дома для оплаты таких вещей, как долгосрочный уход?
  • Обрету ли я душевное спокойствие, выплачивая ипотечный кредит, той прибыли, которую я могу упустить, вложив меньше средств?

Последняя мысль

Если мы не переедем к родственнику после выхода на пенсию, у нас всегда будут расходы на жилье.Недавно я исследовал целесообразность выплаты нашей ипотеки и понял, что даже после полной выплаты векселя мы все равно будем вносить жилищные платежи. Это потому, что 40% наших текущих выплат по ипотеке покрывает налоги и страхование собственности. А налоги и страховые счета никуда не денутся. После выплаты ипотечной компании мы будем нести ответственность за покрытие этих расходов.

Правильный ответ для вас сводится к тому, оставит ли вам выплата ипотеки до выхода на пенсию больше или меньше денег, которые можно тратить каждый месяц.Тем не менее, нет правила, которое гласит, что ипотечный кредит должен быть выплачен до выхода на пенсию, особенно если вы вложили разумно и можете позволить себе ежемесячный платеж.

Плюсы и минусы выплаты ипотеки до выхода на пенсию

Если у вас есть средства досрочно погасить ипотечный кредит, но вы решили этого не делать, вы, по сути, предпочитаете инвестировать заемные деньги. Это имело бы смысл, если норма прибыли на ваши активы превышает процентную стоимость вашей ипотеки с учетом рисков и налогов.Для большинства людей это не так.

Ключевые выводы

  • Если вы думаете о выплате ипотечного кредита до выхода на пенсию, сравните плюсы и минусы каждого варианта.
  • Одним из плюсов выплаты по ипотеке является то, что это гарантированный, безрисковый доход.
  • Одним из недостатков выплаты ипотеки является снижение ликвидности, так как гораздо легче получить доступ к средствам, хранящимся на инвестиционном или банковском счете.
  • Исследование Центра пенсионных исследований пришло к выводу, что «всем, кроме [небольшого] меньшинства, будет лучше выплатить свою ипотеку.”

Плюсы к выплате ипотеки

Одним из плюсов выплаты по ипотеке является то, что это верный способ получить безрисковый доход. Вы можете инвестировать в безопасные, безрисковые активы, такие как депозитные сертификаты или казначейские обязательства. Однако вы редко получите более высокую доходность от этих инвестиций, чем процентная ставка, которую вы платите по ипотеке.

Возможно, вы захотите пойти на риск и подойти к инвестированию с долгосрочной перспективой. Чтобы это сработало, вам нужно будет инвестировать свои деньги в акции (лучше всего начинать с фондовых индексов), чтобы иметь наилучшие шансы получить доход, превышающий стоимость вашей ипотеки.

Главный риск — это неправильное управление инвестициями с вашей стороны. Например, многие инвесторы получают доход ниже среднего, потому что они принимают эмоциональные, а не рациональные инвестиционные решения.

Имейте в виду, что долг — это ставка на вашу способность вернуть деньги в будущем. Хотя большинству людей нравится рисковать, стоит подумать не только о процентной ставке. Если бы жизненные события оставили вас в таком месте, где вы не смогли бы выплатить ипотеку, куда бы вы пошли? Если вы не можете работать, чтобы приносить доход, у вас есть несколько вариантов.Выплата ипотеки до выхода на пенсию — наименее рискованный вариант для большинства людей.

Минусы погашения ипотеки

Самый большой недостаток досрочного погашения ипотеки — это снижение ликвидности. Намного легче получить доступ к средствам, хранящимся на инвестиционном или банковском счете, чем к средствам в форме собственного капитала. Как только ваш жилищный заем будет выплачен, подумайте об открытии кредитной линии собственного капитала, чтобы у вас была ликвидность или вы могли получить доступ к собственному капиталу в своем доме, если вам это необходимо.

Исследование

показало, что большинство из них должны выплатить свою ипотеку

Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже провел исследование пенсионеров, доходов и ипотечных кредитов. Он пришел к выводу, что в семьях пенсионеров выплата ипотеки лучше для всех, кроме нескольких человек.

Небольшой процент людей, для которых они обнаружили, что невыплата жилищного кредита является лучшим вариантом, были готовы вложить в акции сумму, равную или превышающую сумму, которую они взяли в ссуду для своей ипотеки.В этом исследовании изучались как риски, так и налоги, и было обнаружено, что для большинства пенсионеров погашение ипотеки является лучшим вариантом, если у них есть для этого средства.

Какие активы следует использовать для выплаты ипотеки?

Если вы вышли на пенсию и хотите досрочно выплатить ипотечный кредит, как вы поступите с ликвидацией активов для этого?

Во-первых, конвертируйте безрисковые инвестиции в налогооблагаемые счета. Почему? Вы обмениваете один безрисковый актив на другой; например, ваш сберегательный счет для дома без ссуды.

Во-вторых, конвертируйте инвестиции с низким уровнем риска в налогооблагаемые счета ради инвестиций, которые могут принести более высокую прибыль. Вы бы променяли их на дом, который у вас был бы свободным и чистым. Это высвободило бы доход, который вы могли бы вложить в другие активы или сэкономить.

Прежде чем использовать свои активы для досрочного погашения ипотеки, вы можете учесть влияние налогов на снятие средств и ипотеку.

В-третьих, если вам больше 59 1/2 лет, вы можете подумать о снятии средств со счетов с отсроченным налогом.Вы можете использовать их для выплаты части ипотеки.

Обратите внимание, что снятие средств со счетов с отсроченным налогом включается в ваш налогооблагаемый доход в том году, в котором вы снимаете средства. Если вы возьмете большую часть денег из IRA или 401 (k), дополнительный доход может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории. Вы можете избежать этого последствия, разбив крупные снятия на более мелкие, которые будут сниматься в течение нескольких лет.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг или советов.Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?

Владение домом может быть американской мечтой, но досрочное погашение ипотеки больше похоже на надуманную фантазию. У нас хорошие новости. Это не так, и досрочное погашение ипотеки может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов, избавиться от больших ежемесячных платежей и жить без залогового залога! Понимая процесс и имея надлежащий план, молодые домовладельцы даже могут погасить свою ипотеку к 30 годам.

Независимо от вашего возраста, есть способы превратить вашу фантазию о выплате ипотечного кредита в реальность. Мы разберем шаги, ответим на некоторые из ваших самых насущных вопросов и поможем вам сделать следующий шаг к вашей финансовой свободе!

Чтобы понять, как работает досрочное погашение ипотеки, давайте посмотрим, как устроены ваши текущие платежи. Когда вы оплачиваете свой ежемесячный счет, эти деньги делятся на две части. Половина идет к основному лицу, которое также известно как остаток по ипотеке.Другая половина идет на выплату процентов, то есть процент, который ваш банк взимает с них, чтобы ссудить вам деньги.

Когда вы пытаетесь погасить ипотечный кредит досрочно, вы можете внести дополнительные средства в основной баланс, что затем уменьшит вашу задолженность и сократит сроки погашения, что приведет к меньшим выплатам процентов.

Допустим, вы покупаете дом и берете фиксированную ипотеку на 30 лет на сумму 125 000 долларов с процентной ставкой 4 процента. Ваш платеж составит около 596 долларов.77 в месяц, но в течение срока кредита вы в конечном итоге будете платить около 89 836,59 долларов в виде процентов. Это сверх суммы, которую вы изначально взяли в долг, превращая ссуду в 125 000 долларов в ссуду в размере 214 836,59 долларов.

Теперь предположим, что вы решили платить дополнительно 100 долларов в месяц по той же ипотеке, процентам и сроку погашения. Теперь вместо выплаты 89 836,59 доллара процентов к концу ссуды вам придется заплатить 65 806,74 доллара. Это небольшое ежемесячное повышение экономит вам 24 029,85 долларов! Это также сокращает срок вашего кредита на 86 месяцев и оставляет вам новую общую сумму в 190 806 долларов.74. Таким образом, всего лишь на дополнительные 100 долларов в месяц вы откладываете 27 процентов процентов и выплачиваете их на 24 процента быстрее.

Это только один пример досрочного погашения ипотеки, поэтому мы собираемся изучить другие методы и сценарии, которые могут подойти вам лучше. Но прежде чем мы разберемся, как это можно сделать, важно спросить себя, следует ли вам это делать. Не все эксперты считают, что досрочное погашение ипотеки — это такая приятная сделка, как кажется. Продолжайте читать, чтобы узнать почему.

То, что вы можете что-то делать, не означает, что вы должны это делать, и то же самое касается того, куда положить лишние деньги.Некоторые люди могут спросить: «Разве не выбраться из долгов — это хорошо?» но они задают неправильный вопрос. Это может быть хорошей целью для одних и неправильной целью для других, и понимание разницы требует индивидуального изучения.

Финансы каждого человека зависят от широкого диапазона переменных, таких как доход, расходы, долги, процентные ставки, кредитные рейтинги и используемый банк. Принятие финансовых рекомендаций и их учет в ваших собственных обстоятельствах — важная часть планирования ваших финансовых целей.

Иногда преимущества досрочного погашения ипотеки не перевешивают возможности потратить деньги на работу в другом месте. Итак, без каких-либо ясных «следует» или «нельзя», давайте рассмотрим преимущества и риски досрочного погашения ипотеки, а также их применимость к вашим финансам.

Преимущества досрочного погашения

Первое преимущество досрочного погашения ипотеки состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на процентных сборах. Как мы продемонстрировали, платить больше каждый месяц или рефинансировать на более короткий срок по более выгодной ставке можно сэкономить тысячи долларов! Это значительная экономия.Самое приятное то, что для того, чтобы увидеть такие положительные результаты, не нужно много времени.

В нашем первоначальном сценарии мы увеличили платеж только на 100 долларов, что сэкономило вам 24 029,85 долларов на процентах и ​​сократило срок кредита на 86 месяцев. Представьте, если бы вы удвоили это? Получив дополнительно 200 долларов в месяц, вы сэкономите на процентах 52 117,49 доллара и погасите свой кредит на 137 месяцев раньше. Это сэкономлено 11 лет и 5 месяцев. Не можете раскачать 100 долларов? Сократите это вдвое, и вы все равно сэкономите 13 978,59 долларов и сэкономите 4 года на выплатах.Немного имеет большое значение!

Ранняя выплата ипотечного кредита также высвобождает деньги в вашем ежемесячном бюджете в более позднем возрасте. Когда ваш счет по ипотеке отсутствует, вы можете вносить эту ежемесячную сумму в любое количество вещей, таких как другой долг, ваш 401k, Roth IRA, HSA, ваш чрезвычайный фонд или другие инвестиционные возможности. Это может позволить вам провести свои более поздние годы, занимаясь тем, чем вы всегда хотели заниматься, например путешествовать или заняться интересным хобби. Мечты о том, как потратить этот ежемесячный платеж, могут стать настоящим стимулом для погашения кредита раньше срока!

Некоторые люди сравнивают ценность досрочного погашения с упущенными инвестиционными возможностями.Хотя акции обычно приносят большую прибыль, они не всегда надежны. Рынок может быть нестабильным, но ваш платеж по ипотеке появляется независимо от того, что делает рынок. Так что, если у вас есть инвестиции на сумму 100 000 долларов, а рынок изменится, ваш портфель может сильно пострадать. К сожалению, ваш кредитор не собирается соответствующим образом корректировать ваш счет. Ипотека имеет фиксированную ответственность, поэтому, что бы с вами ни случилось, ваш кредит все равно подлежит выплате.

Мало кто жалеет о том, что выбрался из долгов.Вы можете получить еще больше, вложив дополнительные деньги в другое место, вы, вероятно, не захотите, чтобы у вас все еще была ипотека, когда она, наконец, исчезнет. Когда речь идет о выплате, цифры играют важную роль в наших обсуждениях, но мы не можем игнорировать эмоциональное и психологическое влияние принятия финансовых решений. Так как фондовый рынок не гарантирует предсказуемую доходность, психологическую выгоду от владения вашим домом бесплатно и чисто нельзя легко отбросить!

Риски досрочного погашения

Несмотря на то, что досрочное погашение дает множество преимуществ, существует также немалая доля рисков.Ваша ипотека может быть не лучшим вариантом для выплаты в первую очередь. Вы должны отдавать предпочтение другим долгам с высокими процентами, таким как кредитные карты и студенческие ссуды, прежде чем ваш дом. Ваши сбережения на процентах по ипотеке будут меркнуть по сравнению с тем, что вы могли бы сэкономить, если бы сначала выплатили другие долги.

Некоторые люди хорошо используют метод снежного кома, который основан на идее снежного кома, катящегося с холма и увеличивающегося по мере движения со скоростью и размером. С финансовой точки зрения это выглядит как доплата по долгу с наивысшей процентной ставкой и работа по списку до тех пор, пока вы не выплатите самую низкую процентную ставку.

Итак, допустим, у вас есть кредитная карта с балансом 5000 долларов и процентной ставкой 16 процентов, остаток студенческой ссуды в размере 7500 долларов с процентной ставкой 7 процентов и ваша ипотека в 125 000 долларов с процентной ставкой 4 процента. Следование методу снежного кома будет похоже на выплату сначала кредитной карты, затем студенческой ссуды, а затем ипотечной ссуды. Таким образом вы максимально экономите на выплате процентов.

Но прежде, чем вы начнете использовать метод снежного кома, вы должны быть уверены, что у вас есть здоровый фонд на случай непредвиденных обстоятельств или на черный день на случай непредвиденных расходов.Без него вы можете в конечном итоге накопить больше долга под высокие проценты, чтобы покрыть эти события, что нейтрализует всю работу, которую вы вложили в погашение своих первоначальных займов.

Другой риск досрочного погашения ипотеки заключается в упущении других инвестиционных возможностей с более высокой доходностью. Хотя фондовый рынок не гарантирован, историческая основа средней доходности датируется 1928 годом. Хотя не все акции надежны, некоторые из них более безопасны, чем другие, и могут принести доход, превышающий то, что вы хотели бы ». я сэкономил на выплатах процентов.

То же самое можно сказать и о пенсионных счетах или других сберегательных методах, в которых используются сложные проценты. Чем раньше вы сэкономите, тем больше денег они смогут накопить. Поэтому, если ваша процентная ставка составляет 4 процента, но ваш портфель приносит в среднем 7 процентов, вы потеряете деньги, выплачивая ипотечный кредит быстрее.

Досрочная выплата ипотечного кредита также может превратить большую часть вашей чистой стоимости в неликвидный актив. Есть разница между 125 000 долларов, вложенных в дом, и 125 000 долларов наличными.Умные инвесторы пытаются найти баланс между ликвидными и неликвидными активами, поэтому, если выплата вашего дома может исказить этот баланс, вы можете подумать о вечерних делах вместо того, чтобы собирать все свое состояние в доме.

Представьте, что у вас произошло жизненное событие, которое стоило вам больше, чем ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации. Получение денег для покрытия таких вещей, как потеря работы, лечение серьезной болезни или даже что-то вроде открытия собственного бизнеса, означало бы, что вам придется либо брать взаймы под свой дом, что практически не дает возможности вернуть его раньше, либо продать его, что может не будет разумным вариантом, если это тот дом, в котором вы живете!

Вы также должны учитывать тот факт, что досрочное погашение ипотеки — это долгая инвестиция.Если у вас, как и у большинства домовладельцев, фиксированная ставка, то ваш ежемесячный платеж остается неизменным до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью, а это значит, что вы не увидите плодов своих трудов, пока не истечет срок.

Если вы в конечном итоге бросите курить, доплатив, у вас может остаться мертвый капитал или деньги, связанные с инвестициями, которые вам ничего не приносят. Если вы не добьетесь своего досрочного погашения до конца, вы можете зря потратить деньги, которые вы используете для выплаты ипотечного кредита, не инвестируя их во что-то с более высокой доходностью.

Наконец, досрочное погашение ипотеки требует жертв, что возвращает нас к эмоциональным и психологическим аспектам этого решения. Чтобы увидеть преимущества досрочного погашения, могут потребоваться годы. Ипотека рассчитана на длительный срок, и даже если вы сократите 30-летний срок вдвое, это все равно 15 лет, прежде чем вы будете использовать этот располагаемый доход по своему усмотрению.

Подходит ли вам досрочное погашение?

Вы должны основывать свои финансовые решения на ваших индивидуальных обстоятельствах, но мы можем помочь сформулировать некоторые сценарии, которые помогут вам быстро решить, подходит ли вам досрочное погашение.Мы создали два квалификационных списка, которые помогут вам понять, стоит ли доплачивать по ипотеке.

Вот несколько причин отказаться от дополнительных выплат по ипотеке:

  • У вас есть другие долги с высокими процентами
  • У вас нет резервного фонда
  • Вы не собираетесь выйти на пенсию
  • Вы получите выгоду от использования процентов по ипотеке в качестве налогового вычета

И наоборот, вот сценарии, при которых досрочная выплата ипотечного кредита может быть выгодной:

  • Ваши долги с высокими процентами выплачены, у вас есть адекватный резервный фонд, и вы выход на пенсию
  • У вас стабильный баланс между ликвидными и неликвидными активами
  • У вас уже есть здоровый портфель акций
  • У вас есть возможность рефинансироваться с более низкой процентной ставкой
  • Ваш ежемесячный доход увеличился

Ни один из эти списки охватывают все возможные сценарии, но если ваша ситуация полностью идентифицируется с любым из этих списков, то, вероятно, у вас есть ответ вопрос о том, следует ли вам досрочно погашать ипотеку.

Способы досрочного погашения ипотеки

Если вы выполнили домашнее задание, проанализировали свои финансы и решили, что выплата ипотеки подходит именно вам, то мы хотим научить вас некоторым способам воплотить эту мечту в реальность. реальность. Существует несколько различных стратегий досрочного погашения ипотеки. Выбор наиболее подходящего для ваших финансовых обстоятельств зависит от вашей текущей ипотеки и того, сколько вы хотите или можете внести свой вклад в свои усилия.

Переход на двухнедельный график платежей

Первый вариант — перейти на двухнедельный график платежей.Это отличный вариант, если у вас нет дополнительного дохода в ежемесячном бюджете для внесения взносов, поскольку ваш платеж остается прежним. Вы просто оплатите его двумя частями. Таким образом, если ваш платеж составляет 596,77 доллара США, как в нашем примере с ипотекой ранее, вы заплатите 298,39 доллара через неделю, а затем еще 298,39 доллара через две недели.

Причина, по которой это может помочь вам погасить дом раньше, заключается в том, что недели в году используются в ваших интересах. Когда вы работаете раз в месяц, вы в конечном итоге платите по кредиту 12 раз.Но при двухнедельном графике вы платите 26 раз в год, что дает вам один дополнительный годовой платеж. Это означает дополнительные 596,77 долларов в год, что эквивалентно дополнительным 49,73 долларов в месяц, и мы уже рассмотрели то, что дополнительные 50 долларов в месяц могут означать для экономии процентов!

Увеличьте ежемесячный платеж

Мы уже рассказали, как небольшая дополнительная плата каждый месяц может сократить срок кредита и процентные платежи, но есть несколько возможных способов сделать это. Большинство кредиторов позволят вам настроить автоматическое удержание, хотя этот платеж будет фиксированным, когда вы его установите.Вы также можете вручную вносить дополнительную плату каждый месяц, что может быть менее удобно, но позволяет гибко вносить взносы.

Несколько методов помогут вам решить, сколько еще вы хотите ежемесячно вносить. Это может быть произвольное число или округление вашего ежемесячного платежа, что будет похоже на увеличение вашего платежа с 596,77 долларов США до 600 долларов США. Вы также можете взять несущественную статью бюджета, такую ​​как услуга подписки или ежедневная чашка ремесленного кофе, и вместо этого потратить эти деньги на свою основную сумму.

Еще один метод, который вы можете попробовать, — это метод «доллар в месяц». Здесь вы добавляете один дополнительный доллар в месяц на весь срок действия ссуды. Таким образом, в первый месяц вы заплатите всего на один доллар больше. Но к 86-му месяцу вы платите на 86 долларов больше.

Независимо от того, как вы решите это сделать, подумайте о выборе варианта, которого вы, скорее всего, придерживаетесь или можете позволить себе довести дело до конца. Помните, вы не хотите рисковать мертвым капиталом.

Выплата бонусов и налоговых деклараций по ссуде

Другой способ погасить ипотечный кредит — это передать любые непредвиденные доходы, такие как рабочие бонусы, выигрыши в казино или годовую налоговую декларацию, в счет погашения.Таким образом, вместо того, чтобы добавлять дополнительный ежемесячный платеж, вы будете вносить единовременную выплату всякий раз, когда они поступают. Предположим, вы получите налоговую декларацию в размере 1200 долларов в июне и рождественский бонус в размере 1500 долларов в декабре. Вы просто возьмете эти чеки и оплатите их в счет своей основной суммы.

Эта стратегия не сокращает ваш ежемесячный бюджет, но учитывает, достаточно ли у вас дисциплины, чтобы потратить бонусы на ипотеку. Не забудьте также проверить, есть ли у вашего кредита штраф за досрочное погашение, прежде чем использовать эту стратегию!

Рефинансирование для получения более короткой ссуды

Покупатели жилья обычно выбирают долгосрочный ссуду, чтобы сократить свои ежемесячные платежи, но со временем ваше финансовое положение может измениться к лучшему, и вы можете использовать увеличившийся денежный поток на доплату по ипотеке.

Рефинансирование — отличный способ использовать эти новые или высвободившиеся денежные средства. При рефинансировании на более короткий срок ваши ежемесячные выплаты увеличатся, но ваши сроки и проценты снизятся. Если вы также имеете право на более высокую процентную ставку, это может еще больше увеличить ваши сбережения!

Итак, предположим, что у вас есть остаток в размере 112 839,43 долларов США по вашей 30-летней фиксированной ссуде в размере 125 000 долларов с 4-процентной процентной ставкой и оставшимся 25 годам до окончания срока действия ссуды. За эти пять лет вы увеличили свой ежемесячный денежный поток и обнаружили, что имеете право на более высокую процентную ставку.При рефинансировании вашего дома в виде 15-летней фиксированной ссуды с 3-процентной ставкой ваш ежемесячный платеж в размере 597 долларов увеличится на 197 долларов, но вы сэкономите 39 154 доллара на процентах.

Одна вещь, которую мы упустили из наших расчетов, — это затраты на закрытие, которые могут составлять от двух до трех процентов ссуды. В зависимости от вашей ситуации этот дополнительный процент может компенсировать любые деньги, которые вы сэкономите на процентах. Тем не менее, есть и другие веские причины рассмотреть вопрос о рефинансировании, например, консолидация долга, снятие наличных с вашего дома или погашение частной ипотечной страховки.

Если вы подумываете о рефинансировании, обратитесь к кредитору, чтобы узнать, на что вы имеете право, а затем используйте надежный калькулятор рефинансирования, чтобы вычислить цифры, чтобы увидеть, может ли рефинансирование помочь вам погасить ипотеку раньше времени и сэкономить ваши деньги. !

ресурсов

Руководства для загрузки

Мы создали эти руководства, чтобы стать ценным ресурсом, который шаг за шагом проведет вас через ваше следующее приключение.

Рефинансируйте ипотеку с помощью финансового обеспечения

Из способов досрочного погашения ипотеки рефинансирование — это тот, который требует правильного финансового партнера.Но мы не хотим, чтобы вы соглашались на кредитного специалиста, который занимается этим за комиссионные. Вместо этого выберите Assurance Financial.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *