Как правильно оформить ипотеку: Как оформить ипотеку?

Как правильно оформить ипотеку на квартиру

Оформление ипотеки на новую и вторичную недвижимость немного отличается. Но в целом эта процедура несложная, особенно если ответственно подойти к выбору банка. Альфа-Банк на международном уровне признан одним из самых надёжных. Он есть не только в Москве, филиалы больше 20 лет работают и в регионах.

Первые шаги

Ипотека на квартиру оформляется быстро, если правильно подготовиться:

Выбрать программу кредитования. Среди них есть льготные и стандартные. Некоторые, например семейная ипотека и с использованием материнского капитала, дают возможность выбирать между вторичным рынком и новостройкой. Другие допускают покупку только новой недвижимости.
Рассчитать расходы. На сайте есть ипотечный калькулятор, с помощью которого можно выяснить условия для получения выгодной ставки. Меняйте сумму первоначального взноса, срок кредитования, чтобы выбрать комфортный размер ежемесячного ипотечного платежа.
Упорядочить собственные финансы. Чем выше подтверждённый доход заёмщика, тем больше сумма кредита, которую банк согласится выдать. Кроме того, нужно иметь не меньше 15% личных средств на первоначальный взнос. Часть суммы можно погасить за счёт маткапитала.

Как взять кредит на вторичное жильё

Подайте онлайн-заявку и дождитесь предварительного одобрения. Для этого заполняют форму на сайте с внесением данных паспорта, а о решении узнают из смс-сообщения от банка.
Подберите недвижимость. Квартира должна быть без незаконных перепланировок и планов на снос, не состоять в программе реновации в Москве, но с водоснабжением, канализацией, износом не выше 65%.
Закажите оценку жилья. Клиенты Альфа-Банка могут заказать оценку на сайте, чтобы процедуру выполнила аккредитованная фирма в течение 1 дня и без личного участия заёмщика.
Оформите страховку. При покупке вторички необходим полис от утраты и повреждений, который можно приобрести в АльфаСтраховании.
Подпишите кредитный договор. Нужно выбрать дату заключения сделки с банком и принести на встречу оригиналы документов, оформить счёт для первого взноса.
Подпишите договор купли-продажи (ДКП) с продавцом квартиры, лучше всего при участии нотариуса. Только после этого банк переведёт деньги за неё прежнему владельцу.
Зарегистрируйте сделку в Росреестре. Процедуру выполняют через МФЦ, нотариуса или банк.

Теперь жильём можно пользоваться. Ежемесячно нужно перечислять банку установленную ипотечным договором сумму. Для оплаты кредита удобно пользоваться мобильным приложением или интернет-банком.

Как получить ипотеку на новостройку

Чтобы взять кредит на жилплощадь от застройщика, необходимо:

Выбрать недвижимость, лучше всего от застройщика партнёра Альфа-Банка. Это гарантия более выгодных процентов и одобрения кредита.
Заключить с застройщиком договор долевого участия (ДДУ).
Купить страховку на готовое жильё, оформить страхование жизни заёмщика при покупке строящегося жилья.
Подписать кредитный договор с банком, после чего тот перечислит деньги застройщику.
Подтвердить сделку в Росреестре.

В остальном оформление ипотеки на новостройку не отличается от вторички. Расходы заранее рассчитывают на ипотечном калькуляторе, программу кредитования выбирают из нескольких предложений от банка. Купить недвижимость можно в любом городе России, не только по месту регистрации заёмщика. Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна более выгодная ставка.

Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.

Что проверять при покупке недвижимости в ипотеку

Что проверять при покупке квартиры

Допустим, вы купили квартиру у собственника. Пришли, быстро осмотрели — вроде бы на первый взгляд всё устраивает, можно подписывать документы.

А теперь представьте, через некоторое время выясняется, что сделка не была согласована со вторым супругом, а документы оказались поддельными или недействительными. Представили? Да, в таком случае у вас появится куча проблем.

Покупка жилья на вторичном рынке всегда влечет за собой определенные риски. Чтобы избежать описанных выше неприятностей, изучите нашу инструкцию и следуйте ей при выборе квартиры. Итак, на что стоит обратить особое внимание.

Проверьте документы собственника

Чтобы оградить себя от провала при покупке жилья, в первую очередь стоит проверить документы продавца.

Посмотрите паспорта всех собственников квартиры. Информация в удостоверении личности должна полностью совпадать с данными во всех документах по недвижимости. Проверяйте не только ФИО, но и серию, номер документа, кем выдан документ и так далее. Важно отметить, что несовпадение паспортных данных может быть связано со сменой паспорта. В этом случае проверьте «сведения о ранее выданных паспортах» на странице 19 паспорта. У несовершеннолетних собственников проверьте свидетельства о рождении, а у детей от 14 до 18 лет свидетельство и паспорт. Вся информация также должна быть одинаковой.

Вас должны насторожить кривые шрифты или отсутствие необходимых печатей или водяных знаков, а также слишком «новый» паспорт со старой датой выдачи. Все это может быть признаками поддельного документа.

Документы на покупаемую квартиру

Разобрались с собственниками, теперь ознакомьтесь с правоустанавливающими документами. Их по вашей просьбе обязан предоставить продавец.

Правоустанавливающие документы являются основанием права собственности на продаваемую недвижимость. То есть показывают, на каком основании собственники владеют данной квартирой — по договору купли-продажи, в результате приватизации, дарения или вступления в наследство. От этого зависит и вид документа:

Договор передачи недвижимости в собственность — при приватизации

Договор купли-продажи жилья — при покупке

Свидетельство о праве на наследство — при наследовании по закону или завещанию

Если продавец показывает вам договоры мены, ренты, дарственные документы или квартира досталась ему по решению суда, то лучше пригласите опытного юриста, который поможет вам провести сделку без негативных последствий, поскольку, как показывает практика, с этими документами проще провести мошеннические действия.

Также особое внимание стоит обратить на то, как давно продавец вступил в права наследования. Стремительная продажа может быть рискованной с точки зрения оспаривания сделки.

Попросите посмотреть выписку из ЕГРН

При первом же посещении объекта вы можете запросить у собственника выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). Это тоже очень важно.

Выписка из ЕГРН подтверждает право собственности на недвижимость, а также содержит список всех правоустанавливающих документов. В ней можно посмотреть, нет ли на квартире обременений или других собственников, которых утаил продавец.

Еще раз остановимся на этом пункте. Если вдруг вы не проверите выписку из ЕГРН, а потом окажется, что с ней не все в порядке, есть вероятность, что сделку оспорят и вы лишитесь денег и/или квартиры.

Запросите нотариальную доверенность

Если при осмотре квартиры не присутствовал собственник, нужно запросить нотариальную доверенность. Там должны быть указаны как адрес и паспортные данные собственника, так и паспортные данные человека, который презентует вам жилье.

Если квартира продается по доверенности, лучше не рисковать и отказаться от сделки, ведь этот способ также часто используют мошенники. Но если это квартира вашей мечты, то старайтесь добиться непосредственного участия владельца, назначьте ему встречу и обговорите детали. Делать это стоит только вживую. Если же по какой-то причине собственник не может встретиться c вами лично, стоит проверить доверенность с помощью электронного сервиса на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Получите согласие супругов на сделку

По закону продать квартиру, которая является общим имуществом, можно только с согласия обоих супругов. И это согласие должно выражаться документально. Более того, правом на совместную собственность обладают даже бывшие супруги, поэтому развод — не повод не получить согласие.

Проверьте перепланировки и (или) переустройства и их законность

Для этого можно посмотреть технический паспорт квартиры. Если видите, что планировка не совпадает, то узнайте, узаконены ли перепланировка и (или) переустройство. Неузаконенные перепланировка и (или) переустройство принесет вам немало проблем:

Могут не одобрить ипотеку

Потом придется проводить процедуру согласования уже проведенной перепланировки и (или) переустройства самим, если захотите продать квартиру

Или же придется привести помещение в прежнее состояние в разумный срок и в порядке, если узаконить перепланировку и (или) переустройство невозможно

Что еще можно проверить

Есть еще список документов, которые стоит проверить:

Справки о погашении ипотечного кредита, если продавец сам покупал жилье с использованием кредитных средств

Справку или другой документ как о зарегистрированных в квартире лицах, так и о снятых с регистрационного учета

Как обезопасить себя от непредвиденных ситуаций

Но даже полная проверка не обезопасит вас полностью. Если вы проверили все и даже больше, риск лишиться купленной недвижимости остается. Например, если предыдущий собственник сможет доказать, что в ходе сделки с квартирой, теперь уже вашей, его права были нарушены. Или придется разбираться даже не с продавцом, а с кем-то из собственников, которым недвижимость принадлежала еще раньше.

Оградить себя от всех этих неприятностей поможет страхование титула. Эта процедура обеспечивает покупателю защиту в случае утраты права собственности или других прав на приобретенное жилье, если суд признает сделку незаконной по причинам, которые не были известны во время заключения договора.

Оформить титульное страхование можно как при покупке жилья, так и позднее. Главное, до наступления страхового случая. Это позволит покупателю получить страховую выплату в случае потери недвижимого имущества.

Титульное страхование не оградит вас от обращения каких-то лиц в суд, чтобы оспорить вашу сделку. Суд даже может удовлетворить требования истцов и признать договор недействительным. Но если покупатель докажет свою добросовестность, страховая компания должна будет выплатить возмещение ущерба.

Как получить ипотечный кредит

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Не знаете, как получить кредит на дом? Вот пошаговое руководство.

Автор:

Кейт Вуд

Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение

Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.

Обновлено Отредактировано Beth Buczynski

Beth Buczynski
Назначенный редактор | Личные финансы, ипотека, приобретение жилья в первый раз

Бет Бучински (Beth Buczynski) является ответственным редактором в группе международного расширения NerdWallet. Бет работает с писателями и редакторами, чтобы внести финансовую ясность для читателей в 10 провинциях и трех территориях Канады. Ранее Бет провела четыре года, освещая ипотеку и домовладение для NerdWallet, сначала в качестве писателя, а затем в качестве редактора. Как писатель, работа Бет была представлена, среди прочего, в журналах Associated Press, The Washington Post и Money. Бет имеет степень магистра общественных коммуникаций Университета штата Колорадо.

Отзыв от Майкл Сун Ли

Майкл Сун Ли

Бизнес-эксперт Майкл Сун Ли, доктор философии, является всемирно признанным докладчиком и консультантом, чьими клиентами являются Coca-Cola, Chevron, Boeing, State Farm Insurance и General Motors. Он является автором девяти книг, в том числе «Переговоры черного пояса» и «Межкультурные продажи для чайников». Майкл является отмеченным наградами брокером по недвижимости с 1980 года, получил лицензию на налоговую практику в Службе внутренних доходов и в прошлом был сертифицированным специалистом по финансовому планированию, преподавал налогообложение в Колледже финансового планирования. Его статьи публиковались в таких газетах и журналах, как The Wall Street Journal, San Francisco Chronicle, Los Angeles Times и Consumer Reports. Он был деканом Школы менеджмента в Университете Джона Ф. Кеннеди и более 20 лет работал адъюнкт-преподавателем в Университете Золотые Ворота.

Подробнее

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на ее достижение может уйти много времени. Бывают моменты, когда восхождение вызывает головокружение, но знание того, как получить ипотечный кредит до того, как вы начнете, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готов узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Пройдите финансовую проверку

Перед тем, как взять ипотечный кредит, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? Как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — может быть, самая крупная из всех, которые вы когда-либо совершали, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать кредиты на жилье. Если у вас есть существенный долг или у вас нет большой кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое положение, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно изучают ваш кредитный рейтинг при определении вашего права на ипотеку. Процентная ставка, которую вам предложат, сильно зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит до того, как начнете подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенной задолженности, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и отказ от открытия новых счетов.

2. Определите подходящую ипотеку

Существует множество видов ипотечных кредитов. Тот, который лучше для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов кредита, которые вы можете рассмотреть:

Обычные или поддерживаемые государством?

К обычным кредитам предъявляются более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством, поэтому они больше подходят заемщикам с хорошей кредитной историей. Процесс подачи заявки может иметь меньше препятствий, чем процесс получения кредита, поддерживаемого государством.
Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволяют использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.
Кредиты VA доступны только для действующих военнослужащих или ветеранов, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти кредиты часто не требуют первоначального взноса.
Кредиты USDA — это программа Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные кредиты с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низким доходом, которые живут в сельской местности.
Крупные кредиты — это обычные кредиты на недвижимость, которые превышают соответствующие кредитные лимиты. Они предлагают способ купить дома в более дорогих районах.

Фиксированная или регулируемая ставка?

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой популярны, потому что процентная ставка по ипотечному кредиту не меняется в течение всего срока кредита. Ставка, на которую вы первоначально соглашаетесь, будет ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не рефинансируете.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые сначала фиксированы, но затем могут колебаться. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с плавающей ставкой может принести вам сбережения.

Срок ипотеки?

30-летняя ипотека является наиболее распространенным термином. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но в целом вы будете платить больше процентов, чем при краткосрочном кредите.
Также доступны краткосрочные ипотечные кредиты, такие как 10- или 15-летние ипотечные кредиты. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные платежи могут быть крутыми. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как 20-летняя ипотека, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

Некоторые обычные кредиты могут предусматривать первоначальный взнос всего 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. Этот ежемесячный расход типичен для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не погасит свой кредит. Как только вы получите до 20% акций в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы аннулировать свой PMI.
Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют вам вносить меньший первоначальный взнос. В зависимости от типа кредита и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке

3. Поиск ипотечных кредиторов

Просмотрите несколько кредиторов жилищного кредита, чтобы найти тот, который подходит именно вам. Существует широкий спектр кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-небанковские кредиторы и кредитные союзы. Подумайте о том, чтобы начать с собственного банка или кредитного союза. Некоторые предлагают более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

Если вы ищете определенный тип ипотечного кредита, вы можете сосредоточиться на специализированных кредиторах. Например, если вы знаете, что хотите получить кредит VA, кредитор, специализирующийся на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какой кредит вы ищете, вы должны рассмотреть:

Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вам нужен личный опыт или вас устраивает телефонные звонки, электронные письма или даже текстовые сообщения?
Включают ли показанные вам частоты дискретизации баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.
Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.
Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, отвечающие вашим потребностям (например, помощь в оплате первоначального взноса для тех, кто впервые покупает жилье).

Готовитесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать работу с персонализированным поиском кредитора. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать солидное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовых, сборах и других затратах на закрытие.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум от трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились выкопать все эти документы предварительного одобрения — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные одобрения в течение короткого периода времени (30 дней безопасно), это будет считаться только одним серьезным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы получили предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при официальном подаче заявки на жилищный кредит. Это может включать:

Формы W-2 за последние два года.
Платежные квитанции за последние 30 дней.
Федеральные налоговые декларации за последние два года.
Подтверждение других источников дохода.
Последние банковские выписки.
Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или студенческий кредит.
Идентификационный номер и номер социального страхования.
Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.
Документация о любых подарках или других средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

🤓Nerdy Tip

Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства вашей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов, а также, возможно, предоставить налоговые декларации.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную оценку кредита, которая включает:

Сколько будет стоить кредит.
Соответствующие сборы и расходы на закрытие, включая информацию о том, какие расходы вы можете оплатить.
Процентная ставка и годовые проценты или годовая стоимость, которую заемщик платит за кредит, включая определенные сборы, такие как дисконтные баллы.

Теперь, когда вы знаете свою процентную ставку, вы можете решить, покупать ли дисконтные баллы. Это авансовый платеж, который снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы. ) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой сложной частью получения ипотеки, даже если вы были предварительно одобрены. Это больше ожидания, на этот раз, чтобы получить официальное одобрение кредита. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение кредита. Оцениваемые факторы включают:

Кредитная и трудовая биография.
Текущие долговые обязательства.

Кредитор рассмотрит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не одолжат вам больше, чем дом действительно стоит.

Тем временем вы запланируете осмотр дома, чтобы найти любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене перед закрытием.

Во время процесса андеррайтинга вы должны избегать изменений в своих финансах, таких как смена работы или получение другой кредитной линии. То же самое касается крупных покупок, которые увеличивают ваш долг, таких как покупка автомобиля. Увеличение вашего долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать кредит дороже или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать персонализированное сопоставление кредиторов

Почтовый индекс

7. Подготовьтесь к закрытию

Наконец, ваш кредит одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

Приобретение страховки домовладельцев. Ваш кредитор потребует от вас сделать это. Присмотритесь к лучшим политикам.
Купить полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, разумно также приобрести страховку титула владельца. Оба полиса обеспечивают защиту в случае возникновения проблем с правом собственности на недвижимость в будущем.
Проведите последний осмотр дома. Убедитесь, что ничего не изменилось — и все согласованные ремонтные работы были сделаны — после осмотра дома.
Просмотрите обновленную оценку кредита и заключительную информацию. Вы получите это за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.
Получите средства для закрытия наличными. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может понадобиться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов на закрытие. Как правило, вы будете платить от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве закрытия. Вы можете рассчитать свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Ближе к дому

Почти готово!

Если в этот момент у вас начнутся серьезные размышления, вы все равно можете уйти. Однако вы можете потерять свой депозит — также называемый задаток — если вы решите не закрыть.

Не бойтесь задавать вопросы своему кредитору. Оформление ипотеки требует большого количества документов. Потратьте время, чтобы понять все это. Знайте, что вы подписываете и за что платите.

Законы вашего штата определяют, кто будет присутствовать на закрытии. Эти люди могут включать:

Ваш агент по недвижимости.
Ваш адвокат.
Адвокат продавца.
Представитель титульной компании.
Продавец и агент продавца.

🤓Nerdy Tip

Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронной подписью, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все физически присутствуют на закрытии.

Вот и все — вы добрались до вершины, и кредит ваш. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как повысить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита. Один из них — уменьшить отношение долга к доходу, погасив структурированные долги, такие как автокредиты, и ограничив использование кредитной карты. Другой заключается в том, чтобы накопить больший первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом делает вас менее рискованным в глазах кредиторов. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга также может помочь как с получением права на получение жилищного кредита, так и с получением более выгодной ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для покупки жилья впервые?

Трудно ли получить кредит на дом?

Кредиты на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более тщательному анализу. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и порой утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на ипотечный кредит?

Кредитный рейтинг 620 обычно соответствует кредитному рейтингу, необходимому для покупки дома. Некоторые государственные кредиты допускают более низкие оценки, хотя для того, чтобы получить оценку ниже 620, вам, вероятно, потребуются солидные финансовые показатели или созаемщик с более высокой оценкой.

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

Кредитный рейтинг, авансовый платеж и требования к доходам

Новые правительственные постановления и законы о защите прав потребителей вынуждают ипотечных кредиторов прилагать добросовестные усилия, чтобы убедиться, что покупатели жилья действительно имеют право на получение ипотечного кредита, который они ищут.

Это означает, что кредиторы должны внимательно изучить такие вещи, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и первоначальный взнос.

У потребителей есть свой набор обязанностей. Они должны изучить тип кредита (фиксированный или переменный), сроки погашения (15, 20 или 30-летняя ипотека?) и учреждение, в котором они собираются получить кредит, прежде чем подписывать.

С таким количеством документов и проверок это не будет быстрым процессом. Итак, прежде чем отправиться на поиски симпатичного бунгало, найдите время, чтобы узнать, как получить ипотечный кредит, который вы можете себе позволить и с которым вам будет комфортно.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для получения ипотечного кредита?

Ваш кредитный рейтинг является отправной точкой для кредиторов, и если он недостаточно высок, он также может служить конечной точкой. Большинство кредиторов хотят, чтобы кредитный рейтинг 680 или выше, чтобы начать говорить об ипотеке. Можно получить один с оценкой ниже этого, но было бы натяжкой думать, что вы получите обычный кредит в банке или онлайн-кредиторе.

Кредитный рейтинг от 680 до 750 снизит процентную ставку, а все, что выше 750, даст вам самую низкую процентную ставку. Если вы наткнулись на свою кредитную историю и ваш счет ниже 680, вы не исключены из поиска ипотечного кредита, но это может стоить вам больше.

Ссуды Администрации ветеранов, которые зарезервированы для семей военнослужащих, требуют, чтобы ваш кредитный рейтинг был выше 620. Ипотечные ссуды Министерства сельского хозяйства США на жилье с низким и средним доходом в сельской местности также требуют кредитного рейтинга 620 или выше. Федеральное жилищное управление предлагает ссуды потребителям, набравшим всего 580 баллов9.0006

Какой доход мне нужен для участия в программе?

Самым удивительным аспектом получения ипотечного кредита является то значение, которое кредиторы придают соотношению долга к доходу. Корпорация Fair Isaac (FICO), лидер отрасли в области кредитных рейтингов, опросила кредиторов, которые сказали, что плохое соотношение долга к доходу является причиной № 1 отказа в ипотечных заявках.

Неудивительно, что большинство людей не знают, что такое отношение долга к доходу. Это отношение наших ежемесячных платежей по долгам (кредитные карты, автомобильные, студенческие и личные кредиты, кредитные счета магазина и любые кредиты, которые вы подписали совместно) к вашему валовому доходу. Кредиторы используют его для измерения вашей способности обрабатывать ипотечные платежи.

Например, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц и платите 1500 долларов за кредитные карты, 300 долларов за автокредит и 200 долларов за студенческий заем, отношение вашего долга к доходу будет 50% (2000 ÷ 4000).

Хорошее отношение потребительского долга к доходу составляет 36%, но обычные ипотечные кредиторы (банки, кредитные союзы, онлайн-источники) хотели бы видеть это число ниже 30%. В июле 2017 года средний показатель по стране для обычных заявителей на жилищный кредит составил 25%. Обратите внимание, что коэффициент включает ваш прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке.

С FHA дела обстоят немного свободнее, где предел отношения долга к доходу составляет 28%, но это все же намного меньше, чем рекомендуемые цифры для претендентов на ипотеку. Федеральное правительство говорит, что самый высокий коэффициент, который вы можете иметь для квалифицированной обычной ипотеки, составляет 43%. Большинство кредиторов оценивают рекомендуемое соотношение долга к доходу на уровне 36% или меньше.

Итак, если у вас проблематичное отношение долга к доходу, было бы разумно найти способы увеличить свой ежемесячный доход и погасить долг. Получение второй работы, выполнение внештатной работы или поиск повышения на основной работе решит проблему дохода. Сокращение всех расходов, чтобы вы могли использовать больше денег для погашения кредитных карт, автокредитов, студенческих кредитов и других ежемесячных долгов, поможет решить проблемы с долгами.

Рефинансирование – еще один вариант. Важно, чтобы вы не добавляли никаких дополнительных долгов в процессе покупки дома.

Самый безопасный способ получить ипотечный кредит без хлопот — снизить отношение долга к доходу до уровня ниже 28%.

Какая сумма первоначального взноса мне нужна?

Первоначальный взнос может быть единственной вещью, которую все знают, как часть процесса покупки дома, но есть некоторые дискуссии о том, какой первоначальный взнос должен быть сделан; как его финансировать; и кто больше всего выигрывает от большого первоначального взноса: покупатель или кредитор?

Кажется очевидным, что чем больше первоначальный взнос, тем лучше для покупателя, и на то есть веская причина: это первый шаг к уменьшению суммы денег, которую вы должны занять, и, таким образом, уменьшается сумма, которую вы должны вернуть.

Цель большинства покупателей — внести 20% от покупной цены, что дает им множество преимуществ, таких как:

Наклон процесса утверждения в вашу пользу. Первоначальный взнос в размере 20% является признаком приверженности кредитору. Они могут не заметить несколько минусов в вашем деле, если знают, что вы уже на пятой части пути к выплате долга.
Отсутствие необходимости платить частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. PMI обычно составляет около 1% от суммы кредита или около 125 долларов в месяц по ипотеке на 150 000 долларов. Требуется по кредитам, если у вас нет 20% первоначального взноса.
Получение лучших процентных ставок и условий по ипотеке. Опять же, вернемся к уровню обязательств.
Платить меньше процентов и баллов по кредиту, что означает меньший ежемесячный платеж. Вы берете меньше взаймы, поэтому платите меньше.
Меньшие платежи означают более быструю выплату. Избавиться от 30-летней ипотеки за 25 лет реально, если ваши платежи достаточно низки, чтобы вы могли позволить себе ежемесячно вкладывать дополнительные деньги в основной долг.

Вы можете получить ссуду, поддерживаемую государством, в FHA, и ваш первоначальный взнос составит всего 3,5% от суммы займа. Ссуды VA и USDA Rural Development можно получить с нулевой процентной ставкой, но есть комиссии, которые означают, что вам нужно придумать немного денег, чтобы закрыть сделку.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Существует относительно простая формула, позволяющая определить, сколько дома вы можете себе позволить. Он начинается с того, что вы указываете честные цифры, отражающие ваш доход, минимальные ежемесячные платежи по долгам, деньги, доступные для первоначального взноса, и кредитный рейтинг.

Возьмите свои цифры и найдите онлайн-калькулятор, предназначенный для подсчета стоимости дома, которую вы можете себе позволить. Вам нужно будет указать свой доход, ежемесячные платежи по долгам, предполагаемые налоги на недвижимость, страховку домовладельца и сборы ассоциации домовладельцев. Ответьте на 5-6 вопросов, и калькулятор выдаст число, которое должно быть достаточно близко к тому, сколько дома вы можете себе позволить.

Вооружившись этим номером, вы можете начать охоту за домом.

Где взять ипотеку?

Поиск хорошего ипотечного кредитора очень похож на поиск хорошего партнера по браку, за одним заметным исключением: ипотечные клятвы не должны длиться более 30 лет.

В остальном процесс практически такой же. У вас есть выбор среди претендентов, среди которых местные и национальные банки; местные и национальные кредитные союзы; ипотечных брокеров и онлайн-кредиторов. Каждый из них предлагает заманчивые обещания, и у каждого есть недостатки, с которыми вы должны смириться, к лучшему или к худшему.

Самое главное правило при выборе кредитора – внимательно осмотреться. Подайте заявку как минимум в три места и сравните стоимость. Удивительный 71% домовладельцев подают заявку на кредит только в одном месте. Исследование, проведенное J.D. Power в 2016 году, показало, что 27 процентов людей, впервые покупающих жилье, — более одного из четырех! – сожалеют о выборе кредитора, который они сделали для ипотеки.

Большая часть их неудовлетворенности связана с отсутствием связи и невыполненными обещаниями. Это может быть связано с тем, что покупатели не понимают всего, что входит в ипотечный кредит.

Список вопросов, на которые вам нужно ответить, выходит далеко за рамки: Какова моя процентная ставка и это 30-летняя или 15-летняя ипотека? Существует длинный список комиссий, и каждая из них имеет свою стоимость.

Некоторые из сборов, которые вы можете взиматься с закрытием, включают:

ИЗОБРАЖЕНИЕ ИЛИ КРЕД.0078

Попросите кредитора дать вам цифру в долларах для каждой из комиссий или, по крайней мере, обоснованную оценку. Вы можете торговаться между кредиторами по комиссиям. Так вы узнаете, кто действительно хочет видеть вас в качестве клиента.

Узнайте о типах ипотечных кредиторов

Вы можете получить ссуду у различных кредиторов, включая кредитные союзы, крупные банки, ипотечных брокеров или онлайн-кредиторов. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Общественные банки и кредитные союзы

Общественный банк — лучший выбор. Вероятно, у вас есть там учетная запись или она была в прошлом. Должно быть больше личного контакта, потому что местный банкир зарабатывает деньги в вашем районе и нуждается в вас как в клиенте. Он может пойти на некоторые уступки в таких вопросах, как кредитный рейтинг и, возможно, даже размер первоначального взноса. К сожалению, местные банки часто работают с небольшим количеством сотрудников, поэтому может потребоваться время, чтобы записаться на прием или решить кризисную ситуацию, если она у вас есть.

Национальные банки

Национальные банки — большие парни не просто так. Они заработали репутацию мест с большим количеством хорошо обученного, высококвалифицированного персонала, который предлагает множество кредитных программ по доступным ставкам. Тем не менее, у них все еще есть время и рабочая сила, чтобы предложить круглосуточное обслуживание клиентов. И они никуда не денутся. Они слишком велики, чтобы потерпеть неудачу, и это может быть недостатком. Вы просто номер для крупных банков. Они редко знают вас по имени, и если ваша учетная запись невелика, они могут не торопиться с решением вашей проблемы.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры подобны свиданию, которое устроила вам сестра: они звучат захватывающе, но вы не уверены, что это будет хорошо. Ипотечные брокеры находятся в контакте со многими кредиторами, а это значит, что они услышат о многих сделках, одна из которых может быть именно тем, что вам нужно. Однако, поскольку они получают комиссию за заключение сделки, возникает вопрос, рассматривают ли они сделки, которые приносят пользу вам… или те, которые приносят пользу им!

Кредиторы онлайн

Наконец, есть молодые, привлекательные онлайн-кредиторы, которые быстро становятся все более популярными. Онлайн-кредиторы практически исключили личный контакт. Процесс подачи заявки и рассмотрения осуществляется онлайн, и это быстро. Очень быстро. Фактически, Quicken Loans, которая представила «Ракетную ипотеку», имеет самый высокий рейтинг удовлетворенности клиентов в отрасли. Вероятно, поэтому в 2016 году они поднялись на 2-е место по жилищному кредитованию после закрытия кредитов на 96 миллиардов долларов.

Как получить предварительное одобрение?

Вы можете знать, какой дом вам нужен, но если у вас нет опыта его покупки, вы можете не знать, можете ли вы его себе позволить. Вот тут-то и начинается процесс предварительного одобрения ипотеки.

Вы посещаете банк или ипотечного кредитора, предоставляете им информацию о своих доходах и расходах, они производят расчеты и сообщают вам, на какой размер ипотеки вы предварительно одобрены.

Ваше предварительное одобрение не является обязательным. Вам не нужно брать кредит у этого кредитора, и кредитор не должен давать вам кредит. Это просто означает, что вы имеете право заимствовать сумму, которую они получили, чтобы начать процесс.

Эта сумма имеет решающее значение для продавца, который знает, действительно ли вы квалифицированы, чтобы сделать предложение на их дом. Он также подскажет вам, в каком районе искать дом вашей мечты.

Какая ипотека мне подходит?

Способов заплатить за дом почти столько же, сколько домов, за которые нужно платить, но золотым стандартом была и, по-видимому, всегда будет 30-летняя фиксированная ипотека.

Кредиторы изменили ставки, сроки и условия на 15-летние, 20-летние, предложения с фиксированной и плавающей ставкой, но более 85% ипотечных кредитов в 2016 году были выданы на 30-летнюю фиксированную ставку.

30-летняя против 15-летней

Причина довольно очевидна: 30-летняя фиксированная ставка означает более низкие платежи, которые никогда не меняются.

Ставки по 15-летней ипотеке были сенсационными за последнее десятилетие, но разница в ежемесячных выплатах составила несколько сотен долларов. Таким образом, даже если вы расплачиваетесь за свой дом на 15 лет быстрее, покупатели предпочитают комфорт и рутину более низкой оплаты.

Вот сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам:

Фиксированная и плавающая ставки

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой также выиграли от низких ставок, но составляют всего 3% рынка из-за опасений, что ставки могут взлететь в любой момент.

Обычный кредит, кредит FHA или VA?

Единственная реальная дискуссия заключается в том, брать ли кредит на дом в обычном, FHA или VA, но опять же, есть беглый лидер.

Обычные кредиты — это любые ипотечные кредиты, не являющиеся частью государственной программы. На их долю приходится 64% рынка. Их предлагают банки, кредитные союзы, ипотечные брокеры и онлайн-кредиторы. Они популярны, потому что обычно предлагают лучшие процентные ставки и условия ипотеки.

кредитов FHA, предлагаемых Федеральной жилищной администрации, составляют 22%. Кредиты VA, предлагаемые Управлением по делам ветеранов, составляют 10%.

Кредиты FHA популярны, потому что их легко квалифицировать, вы можете внести первоначальный взнос всего 3,5%, а ваш кредитный рейтинг может быть ниже 580.

Кредиты VA предназначены для действующих или вышедших на пенсию военнослужащих и их семей. Вам не нужен первоначальный взнос и нет минимального кредитного рейтинга.

Как подать заявку на ипотеку?

Заявка на ипотеку аналогична тому, что происходит в процессе предварительного отбора, и практически идентична тому, что необходимо в процессе предварительного одобрения.

Основы процесса подачи заявки на ипотеку такие же, как и у двух его братьев и сестер — имя, текущий адрес, доход и расходы семьи — кредиторы копают немного глубже, зная, что теперь вы готовы подписать контракт.

Вам потребуются документы для подтверждения таких вещей, как:

Трудовая книжка. Иметь недавние квитанции о зарплате (за один месяц или более), формы W-2 и федеральные налоговые декларации за последние два года. Если вы владеете бизнесом, приготовьте форму 1099 или отчет о прибылях и убытках.
Вам понадобятся банковские выписки и бумажные выписки для IRA, акций, облигаций, компакт-дисков или любых других ценных бумаг.
Недвижимое имущество. Если у вас есть дом, а также второй дом или недвижимость, сдаваемая в аренду, имейте документы, подтверждающие адреса и текущую рыночную стоимость. Если у вас есть ипотечные кредиты на недвижимость, предоставьте документы, в которых указаны имя и адрес кредитора; номер кредита, сколько вы все еще должны и каков будет ваш ежемесячный платеж.
Очевидно, что это важная область, особенно при проверке. Перечислите кредитные карты, ипотечные кредиты, авто, студенческие или личные кредиты с именами и адресами кредиторов, номерами счетов, остатком на счете и минимальным ежемесячным платежом. Если вы выплачиваете алименты или алименты, перечислите их.

Эта информация передается андеррайтерам кредитора, которые определяют риск, связанный с предложением вам ипотечного кредита. Андеррайтеры проверяют предоставленную вами информацию и определяют, действительно ли вы имеете право на ипотечный кредит того размера, который вы ищете.

Они поговорят с вашим работодателем, чтобы проверить ваш статус и заплатить. Они также извлекают кредитные отчеты, смотрят на кредитные рейтинги, деньги, доступные для первоначального взноса, и сколько у вас есть в резерве для этого крупного предприятия.

Поймите, что этот процесс занимает много времени. Андеррайтеры должны поговорить со многими людьми и просмотреть множество документов, прежде чем поручить своему учреждению ссудить вам сотни тысяч или, может быть, даже миллионы долларов на покупку дома.