Содержание

Можно ли взять ипотеку, если уже есть непогашенный кредит

Для жизни

Малому бизнесу

При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?

Стать клиентом

Ипотека при наличии задолженности

Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на какой-либо товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?

Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.

Какие факторы влияют на решение банка

Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.

Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.

Кроме этого, положительное решение вероятно, если:

  • текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года 
  • по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация
  • применялось досрочное погашение
  • с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли

Что еще проверяет банк

Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.

Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:

  • судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество 
  • наличие в прошлом судебных разбирательств с банками
  • банкротство
  • нулевая кредитная история

Что делать, если есть просроченный кредит

Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.

В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».

Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?

Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку финансово-кредитные организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:

  • предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители
  • предоставить поручителя
  • предоставить залог
  • предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке

Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.

При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.

Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.

Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.

Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.

В каких еще случаях банк может отказать

Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:

  • не может предоставить крупный первоначальный взнос;
  • планирует закрыть первоначальный взнос только средствами материнского капитала;
  • не подходит по возрасту — например, младше 21 года или старше 65 лет;
  • имеет нестабильный доход — например, работает на фрилансе;
  • является ИП или самозанятым недавно, работает на предприятиях малого или среднего бизнеса и не может официально подтвердить доход.

Что делать, если банк отказал

Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:

  • погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам
  • продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов
  • выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму

Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:

  • совокупные платежи по всем кредитам не превышают 50% дохода заемщика;
  • действующий кредит почти полностью выплачен;
  • заемщик обладает хорошей кредитной историей, не допускает просрочек и задолженностей.

Подать заявку на ипотеку в Райффайзен Банк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17. 02.2015.


Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Взять ипотеку по двум документам — выгодные ставки и условия

Люди поколения Y и Z предпочитают краткосрочные обязательства, выбирая аренду квартиры:

  • на это не нужно тратить много денег,
  • долго выбирать недвижимость,
  • обременять себя обязательствами.

Выбирая аренду, мы выбираем путь неграмотных вложений: съемная квартира просто съедает деньги и не позволяет инвестировать в жилье. Ипотека по 2 документам позволяет взять собственную жилплощадь, а платить за нее столько же, сколько вы платите за аренду. 

Совкомбанк предлагает получить одобрение ипотеки по упрощенной программе. Если вы собираетесь купить квартиру или апартаменты и внести не менее 35% стоимости объекта в качестве первоначального взноса, для одобрения вам потребуются всего два документа. 

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (СНИЛС, заграничный паспорт, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, водительское удостоверение). 

Предоставив паспорт, вы подтверждаете соответствие требованиям предоставления ипотеки, а именно наличие гражданства РФ и постоянной прописки. 

Также при приобретении квартиры или апартаментов в качестве подтверждения трудовой деятельности и дохода можно предоставить всего один документ – выписку из банка с оборотом по счету за полгода. 

Предъявите документы в офисе банка или заполните заявку на сайте. Вам перезвонит наш специалист для уточнения всех вопросов. После получения предварительного одобрения необходимо посетить офис банка для заключения договора. 

Ипотека от Совкомбанка поможет купить жилье для семьи или себя. Не нужно платить кому-то: вы возвращаете заем банку, который выкупил ваше жилье. Предоставьте паспорт и другой документ для предварительного одобрения. 

Воспользуйтесь отличной возможностью взять собственную квартиру на выгодных условиях с низкой процентной ставкой. Для получения одобрения вам понадобится паспорт и еще один документ из списка. Не откладывайте важное событие – заполните и отправьте заявку на получение ипотечного кредита прямо сейчас и узнайте предварительное решение! 

Наши выгодные условия: 

  • возможность использования государственных субсидий на покупку строящегося жилья в ипотеку;
  • облегченная возможность досрочного или частично-досрочного погашения ипотеки через интернет-банк или мобильное приложение;
  • выгодные условия кредитования для пенсионеров;
  • использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке или в счет погашения задолженности;
  • низкие процентные ставки для разных категорий заемщиков;
  • различные способы обслуживания ипотеки;
  • предварительное одобрение по телефону.  

Требования к заемщику 

Хотите взять ипотеку? Выполните наши базовые требования: возраст от 20 до 85 лет, постоянная регистрация в одном из субъектов РФ не менее 4 месяцев, непрерывный стаж работы от 4 месяцев на последнем месте. 

Для предварительного одобрения заявки потребуется ввести свои данные на сайте. Они надежно защищены: не передаются третьим лицам и не публикуются в открытых источниках. Все отношения между клиентом и банком строго регламентированы. 

Дополнительно может понадобиться справка, подтверждающая официальный доход. 

Какие банки дают ипотеку по 2 документам? 

О наличии ипотеки каждый банк публикует информацию на сайте. Совкомбанк предоставляет информацию об оказываемых услугах также по телефону 8-800-200-66-96. Звонок для жителей России бесплатный из любого региона и с любого устройства. Также специалисты Совкомбанка могут предоставить полноценную консультацию в чате мобильного приложения. Оставьте заявку на сайте, и сотрудник сам перезвонит вам. Вы сможете получить предварительное решение за несколько минут. 

Как оформить ипотеку? 

Обратитесь в ближайшее отделение Совкомбанка, и наши сотрудники расскажут о действующих программах ипотечного кредитования. Оформите заявку на сайте и получите предварительное одобрение. Консультация в полном объеме доступна по номеру телефона горячей линии. 

Погасить ипотеку можно, воспользовавшись одним из способов: 

  • в любом отделении банка по всей стране;
  • через приложение «Халва-Совкомбанк»;
  • в личном кабинете на официальном сайте;
  • через терминалы самообслуживания;
  • картой другого оператора;
  • через отделения Почты России во всех регионах РФ.

Предварительная квалификация Определено

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 28 сентября 2021 г.

Рассмотрено

Леа Д. Ураду

Рассмотрено Леа Д. Ураду

Полная биография

Леа Ураду, доктор юридических наук, выпускница юридического факультета Университета Мэриленда, специалист по подготовке налоговых деклараций, зарегистрированный в штате Мэриленд, сертифицированный нотариус штата, сертифицированный специалист по подготовке налоговых деклараций VITA, участник программы ежегодного сезона подачи налоговых деклараций IRS, налоговая служба. Писатель и основатель L.

A.W. Услуги по урегулированию налогов. Леа работала с сотнями федеральных частных лиц и иностранных налоговых клиентов.

Узнайте о нашем Совет финансового контроля

Факт проверен

Катрина Муньелло

Факт проверен Катрина Мюнхеньелло

Полная биография

Катрина Авила Мунихелло — опытный редактор, писатель, проверяющий факты и корректор с более чем четырнадцатилетним опытом работы с печатными и онлайн-изданиями. В 2011 году она стала редактором World Tea News, еженедельного информационного бюллетеня о торговле чаем в США. В 2013 году она была нанята в качестве старшего редактора для оказания помощи в преобразовании журнала Tea Magazine из небольшого ежеквартального издания в ежемесячный журнал, распространяемый по всей стране. Катрина также работала редактором в Cloth, Paper, Scissors и корректором в Applewood Books. С 2015 года работает фактчекером в журналах America’s Test Kitchen’s Cook’s Illustrated и Cook’s Country.

Она публиковала статьи в The Boston Globe, Yankee Magazine и других изданиях. В 2011 году она опубликовала свою первую книгу « Чтец чая: жизнь по чашке за раз (Таттл). Прежде чем работать редактором, она получила степень магистра общественного здравоохранения в области здравоохранения и работала в некоммерческой администрации.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое предварительная квалификация?

Термин предварительная квалификация относится к оценке кредита, предоставленной кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком. Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения. Кредиторы обычно используют это как маркетинговую тактику для кредиторов, стремящихся получить новых клиентов, особенно для таких вещей, как кредитные карты и ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

  • Предварительная квалификация — это оценка кредита, предоставленная кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком.
  • Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения.
  • Кредиторы обычно используют предварительную квалификацию в качестве маркетинговой тактики для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов.
  • Если заемщик решит подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по его кредитному отчету.
Что такое кредитная ссылка?

Как работает предварительная квалификация

Предварительная квалификация — это популярная маркетинговая тактика, используемая многими кредиторами, чтобы побудить новых и существующих клиентов подать заявку на кредитные продукты, такие как ссуды, кредитные карты и ипотечные кредиты. В большинстве случаев предварительная квалификация представляет собой незапрашиваемые предложения кредита. Этот процесс дает этим потребителям некоторый привилегированный доступ в кредитной заявке.

Кредиторы используют существующую информацию, предоставленную потребителями. Это может быть связано с данными, предоставленными в предыдущем приложении, или потому, что потребитель уже является клиентом. Кредиторы также имеют многочисленные отношения с кредитными агентствами, которые позволяют им нацеливаться на определенные типы заемщиков и получать запросы на льготный кредит для предварительной квалификации. Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы обычно ориентируются на заемщиков по их кредитной истории. Отношения с кредитными агентствами позволяют кредиторам получать списки потенциальных заемщиков с целевым диапазоном баллов и запрашивать льготные кредиты для определения предложений предварительной квалификации.

Потенциальные заемщики могут получить телефонный звонок или письмо по почте с предложением предварительной квалификации на определенную сумму по определенному кредитному продукту. В случае заинтересованности потребитель может связаться с кредиторами, чтобы продолжить рассмотрение заявки.

Это может помочь увеличить шансы заемщика на принятие.

Если заемщик не получил предложение о предварительном отборе, есть несколько ресурсов, к которым он может обратиться, чтобы понять, могут ли они быть предварительно одобрены. Многие кредиторы предлагают инструмент предварительной квалификации, который позволяет заемщику получить предварительное одобрение с помощью мягкого запроса, который не влияет на его кредитный рейтинг. CreditCards.com является одним из источников для получения этих предложений. Его инструмент сопоставления кредитоспособности предоставляет бесплатную предварительную квалификацию от нескольких поставщиков кредитов, что позволяет заемщику сравнивать продукты разных эмитентов. Сайты кредитного мониторинга, такие как Credit Karma, также предлагают предварительную квалификацию на основе кредитной истории потребителей.

Кредиторы используют мягкие запросы для определения предварительной квалификации, что означает, что они не влияют на кредитный отчет потребителя. 

Особые соображения

Поскольку предварительные квалификации являются условными предложениями, они не обязательно гарантируют, что финансовое учреждение выдаст кому-то такую ​​сумму кредита или вообще какой-либо кредит. Предложения предварительной квалификации — это просто оценки и маркетинговые документы, которые могут помочь эмитенту кредита привлечь новых клиентов. Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по своему кредитному отчету. Это предоставляет кредитору более полную информацию о том, действительно ли клиент соответствует требованиям, и, если он будет принят, сколько кредитор предоставит взаймы.

Заемщики должны хорошо понимать свой кредитный рейтинг и кредитный профиль. Многочисленные кредитные запросы и отказы могут оказать существенное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, снижая его право на получение кредита в будущем.

Понимание предварительной квалификации против.
Предварительное утверждение

Предварительное одобрение и предварительное утверждение

Предварительная квалификация и предварительное одобрение уникальны для кредитной индустрии. Они могут быть успешной и прибыльной маркетинговой тактикой, которая привлекает клиентов через прямую почтовую рассылку в виде писем или электронных писем. Хотя они могут показаться похожими, между ними есть определенные различия.

В то время как предварительная квалификация обычно является первым шагом в процессе кредитного маркетинга, предварительное одобрение является вторым шагом в процессе кредитования. Первый указывает на кредитоспособность, а второй дает заемщику более определенный ответ. Кредиторы требуют, чтобы потребители заполнили заявку на получение кредита, чтобы получить предварительное одобрение, и могут предоставить определенный кредитный лимит после изучения финансовой истории заемщика. В большинстве случаев кредитор предоставляет потребителям условное обязательство.

Таким образом, если у заемщика есть предварительное одобрение ипотеки, он может начать покупать дом, который соответствует этому ценовому диапазону.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

  1. Экспериан. «Жесткие и мягкие запросы к вашему кредитному отчету». По состоянию на 11 февраля 2021 г.

11 ошибок, которых следует избегать тем, кто покупает жилье впервые

Покупка вашего первого дома может быть захватывающим и нервным событием. Вы не только должны найти правильное место, но вы также должны найти правильный ипотечный кредит. Из-за низкого уровня запасов на многих местных рынках и роста цен на жилье по всей стране поиск доступного дома может стать проблемой.

Вы можете чувствовать давление, чтобы найти дом сразу, но прежде чем вы посетите дома и начнете делать предложения, ваше финансирование должно быть в порядке. Это включает в себя уверенность в том, что ваша кредитная история и кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и общая финансовая картина убедит кредитора в том, что вы достаточно кредитоспособны, чтобы занимать деньги.

Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, склонны совершать ряд ошибок в процессе оформления ипотеки и покупки жилья. Вот некоторые из наиболее распространенных ошибок, которых следует избегать.

Ключевые выводы

  • Очевидные проблемы с кредитом — история просроченных платежей, действия по взысканию долга или значительная задолженность — могут означать далеко не идеальные процентные ставки и условия или даже полный отказ.
  • Повысьте свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не увеличивая доступный кредит.
  • Продавцы с большей вероятностью рассмотрят предложения от покупателей, у которых есть письмо с предварительным одобрением от кредитора.
  • Подайте заявку на получение ипотечного кредита у нескольких кредиторов, чтобы получить более четкое представление о том, что вы можете себе позволить, и более четкое сравнение кредитных продуктов, процентных ставок, затрат на закрытие и комиссии кредитора.

1. Не следить за своим кредитом

Никто не любит сюрпризов, особенно перед покупкой дома. Если у вас или у вашего супруга/супруги есть очевидные проблемы с кредитной историей, например просроченные платежи, действия по взысканию задолженности или значительный долг, ипотечные кредиторы могут предложить вам далеко не идеальные процентные ставки и условия (или полностью отклонить вашу заявку). Любая ситуация может разочаровать и отодвинуть ваш идеальный график.

Чтобы заранее решить потенциальные проблемы, каждый год бесплатно проверяйте свой кредитный отчет на сайте Annualcreditreport. com в каждом из трех кредитных агентств: Transunion, Equifax и Experian. Ищите ошибки и оспаривайте их в письменной форме с отчетным агентством и кредитором, включая подтверждающую документацию, которая поможет вам в вашем деле. Для дополнительной проактивной помощи рассмотрите возможность использования одной из лучших служб кредитного мониторинга.

Если вы обнаружите текущие, но точные отрицательные элементы, такие как просроченные платежи или просроченные счета, нет возможности быстро удалить эти элементы. К сожалению, они останутся в вашем кредитном отчете на срок от семи до десяти лет. Но вы можете повысить свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не доводя до максимума доступный кредит. Прежде всего, будьте терпеливы. Для улучшения низкого кредитного рейтинга может потребоваться не менее одного года.

Кроме того, проверьте, предоставляет ли ваш банк, кредитный союз или поставщик кредитных карт бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу. Если ваш балл ниже 620, у вас могут возникнуть проблемы с одобрением обычной ипотеки. Чтобы получить кредит FHA, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 580, чтобы использовать максимальное финансирование программы (первоначальный взнос 3,5%). Если у вас есть кредитный рейтинг между 500 и 579, требуется 10% первоначальный взнос.

2. Поиск домов до получения предварительного одобрения

Когда вы найдете идеальный дом, нельзя терять время. На многих горячих рынках вы столкнетесь с многочисленными ставками и жесткой конкуренцией. Продавцы вряд ли рассмотрят предложения от покупателей, у которых нет письма с предварительным одобрением от кредитора. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что кредитор проявил должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть средства и мотивация для погашения ваших счетов, основываясь на вашей кредитной истории и баллах, истории доходов и занятости, финансовых активах и других ключевых факторах.

На конкурентном рынке продавцы не будут воспринимать вас всерьез без письма с предварительным одобрением, и вы можете потерять дом, который действительно хотите. В этом документе указана сумма кредита, на которую вы имеете право, ваша процентная ставка и программа кредита, а также предполагаемая сумма первоначального взноса. В некоторых случаях (особенно для более дорогих домов или на сверхконкурентных рынках) кредиторы могут попросить вас предоставить подтверждение наличия средств для первоначального взноса. Письмо с предварительным одобрением также включает дату истечения срока действия, обычно в пределах 90 дней.

3. Не искать ипотечный кредит

Покупатели жилья могут оставить много денег на столе, если они не присматриваются к ипотеке. Подача заявки на получение ипотечного кредита у нескольких разных кредиторов дает вам лучшее представление о том, что вы можете себе позволить, и позволяет вам сравнивать кредитные продукты, процентные ставки, затраты на закрытие и комиссию кредитора. Что еще более важно, покупка ипотечного кредита дает вам больше возможностей для переговоров с кредиторами, чтобы получить наилучшую возможную сделку.

Когда вы покупаете кредиторов, обратите внимание на комиссионные и затраты на закрытие, которые могут сложиться за столом закрытия. Хотя некоторые из ценовых отклонений сейчас могут показаться незначительными на бумаге, они могут привести к значительной экономии средств в течение срока действия вашего кредита. Имейте в виду, что некоторые кредиторы предложат вам дисконтные «баллы», способ заранее снизить процентную ставку. Это увеличивает ваши затраты на закрытие. И другие кредиторы, которые продвигают низкие или нулевые затраты на закрытие, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать разницу. Согласно опросу 2021 года, проведенному ClosingCorp, компанией, занимающейся данными о стоимости закрытия недвижимости, покупатели жилья в США платят в среднем 6 837 долларов за закрытие.

В дополнение к сверке с вашим текущим финансовым учреждением (либо банком, либо кредитным союзом), попросите ипотечного брокера покупать ставки от вашего имени. Ипотечные брокеры не являются кредиторами; они действуют как сваха между вами и кредиторами в их сети. Они могут сэкономить ваше время и деньги, сравнив несколько кредиторов, у которых есть продукты, соответствующие вашим потребностям. Кроме того, стоит изучить некоторых прямых кредиторов, онлайн или лично, чтобы увидеть, что они предлагают. Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для планирования некоторых расходов.

Подав заявку на ипотеку у нескольких кредиторов, вы получите оценки кредита, чтобы сравнить ставки и затраты на закрытие рядом друг с другом. Кроме того, если вы совершаете большую часть покупок в течение 30 дней, многочисленные проверки кредитоспособности, выполняемые кредиторами, будут считаться одним жестким запросом и вряд ли снизят ваш кредитный рейтинг. Не существует золотого числа кредиторов, у которых вы должны делать покупки, но наличие трех-пяти кредитных оценок даст вам прочную основу для сравнения.

4. Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить

Когда кредитор говорит вам, что вы можете занять до 300 000 долларов, это не значит, что вы должны это делать. Если вы максимально увеличите свой кредит, ваши ежемесячные платежи могут оказаться неуправляемыми. Как правило, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе сумму кредита в 2-2,5 раза больше их валового годового дохода.

Другими словами, если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом стоимостью от 150 000 до 187 500 долларов. Ипотечный калькулятор Investopedia может помочь вам оценить ежемесячные платежи, что является лучшим барометром того, можете ли вы позволить себе дом в определенном ценовом диапазоне.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, может привести к неприятностям, если вам придется увеличить свой ежемесячный бюджет для выплаты ипотечных кредитов. Другими словами, вы можете почувствовать себя «бедным домом» и испытать угрызения совести покупателя.

Кроме того, учтите, что домовладение сопряжено с дополнительными расходами в дополнение к этим ежемесячным платежам по ипотеке. Вам нужно сэкономить на неизбежных расходах на техническое обслуживание, ремонт, страховку, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев (если применимо) и другие расходы, которые вы не должны платить как арендатор.

Увеличение вашего ежемесячного бюджета для покрытия ипотеки может также означать, что вы не сможете накопить на чрезвычайную ситуацию или ремонт дома, и это также поглотит ваш денежный поток для других финансовых целей.

Не зацикливайтесь на максимальной сумме кредита, которую вам одобрили, а на том, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в этой ценовой категории. Покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут быть особенно осторожны и покупать дом ниже своего максимального бюджета.

5. Отказ от найма агента по недвижимости

Попытки найти дом самостоятельно отнимают много времени и сложны. Профессиональный, опытный агент по недвижимости может помочь вам сузить круг выбора и выявить проблемы (как с физическим имуществом, так и в процессе переговоров с продавцами). В некоторых штатах для ведения сделки требуется адвокат по недвижимости, но адвокаты не помогут вам в поиске дома; они могут помочь вам составить предложение, обсудить соглашение о покупке и выступить в качестве заключительного агента.

Кроме того, если вы идете на показы без собственного агента по недвижимости, агент продавца может предложить представлять вас. Это может быть рискованно, потому что этот агент не думает о ваших интересах; их цель — получить самое высокое и лучшее предложение для продавца. Наличие собственного агента, чьи интересы больше совпадают с вашими, поможет вам сделать более осознанный выбор.

Лучше всего то, что расходы на привлечение агента не будут поступать прямо из вашего кармана. Как покупатель, вы, как правило, не платите комиссию агенту покупателя. Обычно продавец платит агенту продавца, который затем делит комиссию с агентом покупателя.

6. Открытие (или закрытие) кредитных линий

Вам все равно могут отказать в ипотеке, даже после того, как она была предварительно одобрена. Ипотечные кредиторы проверяют вашу кредитоспособность во время предварительного одобрения — и еще раз непосредственно перед закрытием — прежде чем дать вам окончательный зеленый свет. Тем временем поддерживайте статус-кво в своих кредитах и ​​финансах. Это означает не открывать новые кредитные линии и не закрывать существующие кредитные линии. Это может снизить ваш кредитный рейтинг и увеличить отношение долга к доходу — две основные причины, по которым кредитор может отказать в окончательном утверждении.

Вместо этого подождите, пока вы не закроете свой дом, чтобы взять новые кредитные линии (например, автокредит или новую кредитную карту). И хотя это здорово погасить счет кредитной карты или кредит до того, как вы закроете свой дом, закрытие счета удаляет эту кредитную историю из вашего отчета. Продолжительность кредита является одним из ключевых факторов, которые бюро кредитных историй используют для создания вашего кредитного рейтинга.

Вместо этого оставьте учетную запись открытой и активной, но не используйте ее до закрытия.

Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут закрыть вашу учетную запись за длительное бездействие, что также может негативно сказаться на вашей кредитоспособности. Поддерживайте активность аккаунтов, совершая небольшие покупки, которые вы оплачиваете немедленно и в полном объеме каждый месяц.

7. Крупные покупки в кредит

Точно так же, как открытие или закрытие кредитных линий может повлиять на ваш счет, то же самое можно сказать и о пополнении существующих счетов. Опять же, держите свой кредит и финансы стабильными, пока не закроете свой дом. Вместо этого используйте наличные или, что еще лучше, отложите покупку новой мебели или телевизора до закрытия.

Кроме того, вы хотите получить представление о том, как ваш бюджет покроет ваши расходы на новое домовладение. Возможно, вы захотите подождать несколько месяцев, прежде чем добавлять в список ежемесячные платежи за крупные покупки.

8. Перемещение денег

Еще один важный запрет в ипотечном андеррайтинге: внесение крупных депозитов или снятие средств с ваших банковских счетов или других активов. Если кредиторы внезапно увидят, что деньги, не имеющие источника, приходят или уходят, может показаться, что вы получили кредит, что повлияет на соотношение вашего долга к доходу.

Кредиторов не беспокоят прозрачные депозиты, такие как бонус от вашего работодателя или возврат налога IRS. Но если друг переводит вам деньги или вы получаете доход от бизнеса на свой личный счет, кредитор потребует доказательств, чтобы убедиться, что депозит не является замаскированным кредитом. Ожидайте, что кредитор попросит купчую (если депозит получен от чего-то, что вы продали), погашенный чек или платежную квитанцию.

Вы можете использовать подарок от родственника или друга в качестве первоначального взноса. Тем не менее, многие кредитные продукты требуют подарочного письма и документации для получения депозита и подтверждения того, что даритель не ожидает, что вы вернете деньги.

9. Смена работы

Хотя смена работы может принести пользу вашей карьере, она может усложнить одобрение ипотеки. Кредитор хочет, чтобы у вас был стабильный доход и занятость, и чтобы вы могли позволить себе погасить ипотеку. Если вам предварительно одобрили ипотечный кредит на основании определенного дохода и работы, любые шансы в промежутке времени до закрытия могут быть тревожным сигналом и задержать ваше закрытие.

Для одобрения вы, как правило, должны предоставить подтверждение двух лет подряд стабильной работы и дохода. Когда вы меняете работу, эта непрерывная запись доходов и занятости нарушается, особенно если вы соглашаетесь на низкооплачиваемую работу.

Кроме того, если вы переходите на должность, которая выплачивает комиссионные в размере 25 % или более от вашей зарплаты, кредиторы хотят видеть, что вы зарабатывали этот доход в течение двух лет подряд. Когда это возможно, кредиторы рекомендуют не менять работу до закрытия кредита. Если это невозможно, немедленно сообщите об этом своему кредитору.

10. Пропуск осмотра дома

Если у вас нет достаточно денег, чтобы отремонтировать дом, и вы не готовы рисковать и платить за непредвиденный ремонт, отказ от осмотра дома может оказаться дорогостоящей ошибкой. Домашние инспекции предназначены для выявления серьезных проблем с домом, и они предназначены для защиты покупателя.

Если вы не проведете инспекцию, у вас не будет возможности обратиться за помощью, если серьезная проблема, такая как трещины в трубах или повреждение водой, возникнет после того, как вы закроете дом. Это означает, что вы можете оплатить весь счет, чтобы решить эти проблемы. Когда вы делаете предложение о доме, вы можете включить в него непредвиденные обстоятельства, связанные с инспекцией дома, что дает вам возможность выйти из сделки без штрафных санкций, если будет обнаружена серьезная проблема, а продавец не желает ее устранять до закрытия.

С учетом этого непредвиденного обстоятельства вы можете отозвать свое предложение и, как правило, получить полный возврат задатка. Плата за инспекцию дома не возвращается и обычно оплачивается покупателем домашнему инспектору авансом. Обычно она колеблется от 300 до 500 долларов, в зависимости от местоположения и размера собственности. Это небольшая цена, если сопоставить ее с потенциальными затратами на замену печи, водонагревателя, крыши или других дорогостоящих элементов, которые могут исчисляться тысячами.

Вы можете рассмотреть дополнительные проверки, такие как проверка на наличие вредителей, проверка на наличие плесени или радона, или, например, проверка канализации, если ваш кредитор запрашивает это. Эти и другие проверки могут помочь защитить ваши инвестиции и безопасность.

11. Не сравнивать оценку кредита с заключительным раскрытием информации

Ваш кредитор по закону обязан предоставить вам заключительную информацию за три рабочих дня до даты закрытия. В этом документе перечислены точные расходы, которые вы должны заплатить при закрытии, включая авансовый платеж, расходы на закрытие, детали и условия кредита, а также другую важную информацию. Это пятистраничный документ; найдите время, чтобы сравнить его с первоначальной оценкой кредита, которую вы получили, чтобы убедиться, что ваш кредитор или другие стороны, участвующие в транзакции, не взимают с вас дополнительные сборы (так называемые сборы за мусор).

Кроме того, если определенные сборы вырастут больше, чем ожидалось, попросите вашего кредитора объяснить, почему. Убедитесь, что основные данные, такие как ваше имя и другая идентифицирующая информация, указаны правильно, чтобы у вас не возникло проблем с документами в день закрытия. Если вы обнаружите ошибки или сомнительные или необъяснимые дополнительные сборы, немедленно сообщите своему кредитору, чтобы эти проблемы могли быть решены. В некоторых случаях ваше закрытие, возможно, придется отложить, чтобы убедиться, что документы исправлены и обновлены, а все проблемы решены.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *