Содержание

условия, отзывы, как взять ипотеку

Ипотеку для ИП выдают далеко не все банки с предложениями по жилищному кредитованию. Но мы облегчили вам задачу и собрали актуальные предложения на этой странице. Все подробности, процесс и условия выдачи — на Бробанк.ру.

Почему банки не спешат выдавать ипотеку ИП

Индивидуальные предприниматели входят в рисковую категорию заемщиков. Бизнес может сегодня быть прибыльным, а завтра терпеть убытки. А банку нужен стабильный заемщик, который в течение долгих лет сможет без проблем погашать ссуду.

Банки вообще не особо настроены кредитовать представителей бизнеса, будь то ИП или собственники компаний. Для них разработаны линейки кредитов для бизнеса, есть коммерческая ипотека, а вот получить ссуду как физлицо крайне сложно.

Лучший для банка заемщик по программам для физических лиц — трудоустроенный гражданин, работающий на какую-то компанию. Такой клиент даже в случае потери работы быстро найдет нового работодателя.

А вот ИП после закрытия бизнеса может долго испытывать серьезные финансовые проблемы.

Ипотеку по сути оформляет не индивидуальный предприниматель, а физическое лицо, источник дохода которого — собственный бизнес.

Какие банки выдают ипотеки предпринимателям

Найти ИП банк для оформления жилищного кредита сложно, многие вообще отказываются работать с этой категорией заемщиков по программам для физлиц. Но все же оформление не исключается.

Если банк выдает ипотеку предпринимателю, обычно он как-то компенсирует свои риски. Это может быть повышенный коэффициент к процентной ставке или требование предоставить повышенный первоначальный взнос.

Вероятность одобрения ипотеки для ИП ниже, чем при обращении простого трудоустроенного гражданина. Поэтому лучше выбрать сразу несколько банков и направить им запросы одновременно.

Вот банки, которые говорят о готовности выдавать ипотеку предпринимателям:

Банк Ставка
Требования
ДОМ.РФ 7,8-9,2% ведение бизнеса от 24 мес
Металлинвестбанк 8,1-8,9% ведение бизнеса от 12 мес
если менее 24 плюс 0,5% к ставке
Абсолют Банк 9,25% ведение бизнеса от 12 мес
Уралсиб 8,99-9,59% на усмотрение банка
ТКБ 8,79% ведение бизнеса от 12 мес

В таблице указаны процентные ставки с надбавками для ИП, актуальные на момент создания материала. Анализировались предложения по покупке недвижимости на вторичном рынке.

Что нужно для оформления ипотеки

Необходимо соответствовать всем требованиям банка к заемщику и собрать указанный им пакет документов. У каждого банка свои критерии, обычно перечень такой:

  • достижение 21 года. Но в случае с ИП чем больше, тем выше доверие к заемщику;
  • ведение бизнеса минимум 12 или 24 месяцев. И чем больше срок деятельности, тем выше лояльность банка;
  • наличие стабильного источника дохода, что подтверждается документально.

Чаще всего банки просят предпринимателей предоставить последние налоговые декларации. И если ИП уходит от налогов, то это станет препятствием на пути к оформлению ссуды. В расчет берутся только официально подтвержденные доходы.

Если по итогу анализа платежеспособности будет видно, что бизнес нестабильный, уровень дохода от месяца к месяцу скачет, в выдаче ипотеки, скорее всего, будет отказано.

При оформлении любой ипотеки требуется первоначальный взнос — собственные деньги заемщика, которыми он может оплатить часть покупки. Обычно это минимум 15%, но для ИП планка может быть увеличена до 20-30%. Чем больше вы сделаете взнос, тем больше к вам будет доверия.

Какие ипотечные программы доступны ИП

Если банк готов работать с индивидуальным предпринимателем, значит, заемщику доступны все его ипотечные программы. Даже те, что выдаются с применением государственного субсидирования.

Что может купить ИП в ипотеку:

  • квартиру в новостройке, как уже сданной, так и строящейся. В этом случае покупка возможна только через банк, который аккредитовал застройщика;
  • квартиру на вторичном рынке недвижимости. Объект должен соответствовать требованиям банка;
  • частный дом с земельным участком. Нужно смотреть требования к дому, территории его расположения;
  • строительство частного дома. Не все банки практикуют выдачу таких кредитов, нужно уточнять информацию.

Если предприниматель желает приобрести помещение для ведения бизнеса, ему необходимо оформлять коммерческую ипотеку. Таких вариантов оформления гораздо больше. Но жилые объекты приобрести по этой программе нельзя.

Порядок получения ИП

Сам процесс оформления ипотечного кредита ничем не отличается от ситуации, когда ссуду получает простое физическое лицо. Единственная разница заключается в ином пакете документов о доходах.

Если вы планируете приобрести квартиру на вторичном рынке, ипотека для ИП выдается так:

  1. Выбрать банк, выдающий жилищные кредиты предпринимателям. Все банки из таблицы выше принимают заявки на ипотеку через интернет, что ускоряет процесс оформления.
  2. Заполните анкету на получение ипотеки. Нужно указать данные о себе, своем доходе, семейном положении. После отправляете заявку в банк.
  3. Решение может прийти автоматически за несколько минут. Или банк сообщит, что нужно ждать звонка специалиста для собеседования, тогда ответ будет дан после разговора.
  4. При одобрении ИП собирает необходимые документы и приносит их в офис банка для анализа. В течение 1-3 дней принимается решение о выдаче или отказе.
  5. При одобрении банк дает заемщику 60-90 дней на выбор подходящего для покупки объекта. После выбора квартиры нужно собрать документы на нее и передать в банк для проверки.
  6. Если объект подходит банку и не вызывает нареканий, сделка окончательно одобряется. Предприниматель подписывает договор и получает в Росреестре документ о собственности.

Купленная недвижимость обязательно страхуется каждый год, пока ссуда не будет выплачена. Также банк предложит личное страхование заемщика. От него можно отказаться, но тогда кредитор повысит ставку.

Советы заемщикам

Банки не горят желанием заключать договора с ИП, им часто отказывают в выдаче кредитов по программам для физических лиц. Поэтому дадим несколько советов, которые помогут повысить лояльность кредитора:

  • если ИП еще нет двух лет, лучше немного подождать с оформлением. Новичкам часто отказывают;
  • постарайтесь сделать как можно больший первоначальный взнос. Если сделаете 30-50%, уровень доверия к вам существенно возрастет;
  • закройте все личные долги и долги, числящиеся за ИП. Проверьте себя на долги по базе ФССП, только потом подавайте заявку.

Вы можете обратиться сразу к нескольким банкам, тем самым серьезно повысив вероятность одобрения. Выберите 2-3 банка, выдающих ипотеку ИП, и направьте им запросы одновременно. Если придет одно одобрение — это хорошо. А если несколько — еще лучше, вы сможете выбрать лучшее предложение.

Частые вопросы

Могу ли я оформить ипотеку, если являюсь соучредителем бизнеса?

Можете. Если банк работает с ИП, значит, рассмотрит и собственника компании. Но вам также нужно будет документально доказывать доход.

Может ли ИП получить ипотеку без подтверждения дохода?

Теоретически можно найти банк, выдающий ипотеку без справок и допускающий выдачу ссуды ИП. Но на практике к предпринимателю без справок доверия нет, поэтому в выдаче ипотеки ему откажут.

Могу ли я купить квартиру в рамках коммерческой ипотеки?

Банки, выдающие коммерческие ипотеки, указывают на требования к статусу объекта. Программа предполагает покупку недвижимости для бизнеса, жилые квартиры и дома по ней не купить.

Какие документы по ИП нужны банку?

Обычно достаточно паспорта предпринимателя и деклараций о доходах. Если в реестре ИП нет данных о предпринимателе, попросят предоставить ОГРН.

Почему для ИП ставки по ипотеке всегда выше?

Банки закладывают в ставку свои риски. В итоге ипотека дорожает на 0,5-1% Можно сказать, что это плата ИП за возможность получить ипотечный кредит.

как получить кредит без трудовой книжки? — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru

Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте». Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.

Я не оформлен в штат и работаю по договору подряда. Могу ли я рассчитывать на ипотеку?

В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником. Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.

Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите. По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю. Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.

Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор. Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными. Если заключен договор на определенное время, например, на год, это обстоятельство может не устроить банк, так как ипотечный кредит обычно выдается на несколько лет.

Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.

Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?

Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.

Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.

Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.

В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.

А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?

Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге. Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан. Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.

Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков. Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог». В этом случае шансы на получение кредита повышаются.

Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.

На что рассчитывать, если не работаешь вообще или получаешь зарплату «в конверте»?

Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.

Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу. Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход. Бывают случаи, когда имеется дивидендный или купонный доход, получаемый в результате владения ценными бумагами.

Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.

Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.

Ипотека для ИП

Число индивидуальных предпринимателей неуклонно растет и им тоже, бывает нужно взять ипотеку для ИП. Чаще всего жилищный кредит требуется для покупки собственного жилья или коммерческой недвижимости для осуществления бизнес-проектов.

Дают ли ипотеку ИП? Дают, но самостоятельно получить ипотеку ИП-шнику порой очень сложно. Чтобы ускорить этот процесс, рекомендуем обратиться в Ипотечный центр «Финансовая помощь», специалисты которой разбираются во всех нюансах кредитования.

Может ли взять ипотеку ИП?

Многие предприниматели ведут бизнес по упрощенной системе налогообложения, поэтому не всегда могут подтвердить свой доход (платежеспособность). По этой причине, взять жилищный кредит им сложнее, чем физическим лицам.

Для одобрения ипотечной заявки, необходимо выполнение определенных условий ипотеки для ИП:

  1. Жилищный кредит предназначен для покупки жилья или коммерческих площадей;
  2. Приобретенная недвижимость станет залогом (банковским) до полного погашения кредита;
  3. ИП вносит аванс в сумме от 20 до 50% от стоимости ипотечного имущества;
  4. Жилье или коммерческая недвижимость подлежат обязательному страхованию за счет средств заемщика.

Коммерческая ипотека для ИП

Коммерческая ипотека для ИП – это кредит, выдаваемый частному предпринимателю на приобретение нежилых помещений, предназначенных для коммерческих целей. Получая одобрение на покупку площадей под бизнес, следует понимать, что ИП не сможет участвовать в льготных жилищных программах, как в случае с ипотекой на покупку жилья.

Ипотека для ИП, какие требования предъявляются к заемщику:

  • возраст старше 20 лет на момент получения кредита и не более 65 лет ко времени его погашения;
  • наличие российского гражданства – банки охотнее оформляют ипотеку гражданам РФ;
  • регистрация РФ – наличие постоянной или временной прописки на территории России;
  • срок ведения бизнеса – успешная предпринимательская деятельность в течение от 6 до 12 месяцев.

Ипотечный центр «Финансовая помощь» окажет помощь в одобрении ипотеки в случае нулевой отчетности, недостаточности официального дохода и неофициального подтверждения зарплаты.

Кроме этого, мы оказываем следующие услуги:

  • освобождаем от сбора документов и самостоятельного обращения в банки;
  • подбираем кредит с минимальной ставкой и небольшим пакетом документов или без него, прямо в момент обращения;
  • проверяем размер подтвержденных доходов, вносим необходимые корректировки для одобрения нужной суммы в банке.
  • гарантируем безопасность сделки, благодаря прозрачной схеме работы.
  • посылаем заявки только в те банки, которые могут одобрить кредит.

Мы владеем ситуацией и хорошо знаем, в какие банки следует обратиться, чтобы получить разрешение на оформление ипотеки ИП или коммерческой ипотеки для ИП.

×

Как ИП получить ипотеку

Далеко не каждому индивидуальному предпринимателю под силу приобретение собственного жилья. В связи с этим возникает два вопроса: может ли ИП рассчитывать на ипотечный кредит, и какие моменты при оформлении ипотеки необходимо учесть.

Что нужно учесть ИП при оформлении ипотеки?

Условия, на которых банк может выдать ипотечный кредит предпринимателю:

— наличие открытого расчетного счета, по которому осуществляется регулярное движение средств;

— длительное сотрудничество с конкретным банком по роду своей деятельности, например, в виде проведения большого количества денежных переводов;

— наличие крупного депозита в выбранном банке.

Все эти условия могут положительно повлиять на решение банка о выдаче кредита, но ипотека для индивидуального предпринимателя доступна и без них, например, при наличии положительной кредитной истории, связанной с другими банковскими и финансовыми организациями, или представлении в качестве заявителя человека, не ведущего предпринимательскую деятельность.

Документы для оформления ипотеки

Для оформления ипотеки ИП необходимо подготовить следующие бумаги:

— личный паспорт;

— налоговую декларацию;

— справку об идентификационном номере;

— лицензию на ведение предпринимательской деятельности, если она имеется;

— документ, подтверждающий прописку или временную регистрацию;

— военный билет – для мужчин;

— документ, подтверждающий регистрацию в реестре ЕГРИП;

— документ о постановке на налоговый учет.

В числе дополнительных документов может потребоваться управленческая отчетность и письменное описание управления собственным бизнесом.

Предупрежден, значит вооружен

Сложности, которые могут возникнуть на разных этапах сотрудничества с банком:

  1. Размер первого взноса может колебаться в рамках 30-50% от общей суммы кредита, что для многих является суммой неподъемной.
  2. Возможны значительные дополнительные расходы, в числе которых может быть, например, обязательное страхование.
  3. Если в планах ИП покупка квартиры, то получить такую ипотеку гораздо сложнее, чем, к примеру, кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Это связано с юридической сферой, согласно которой приобретение помещения для бизнеса имеет гораздо меньше правовых сложностей, в отличие от жилой.
  4. Придется сложно и тем ИП, которые не являются гражданами РФ, а также разделяет владение бизнесом с другими особами. В таком случае будет необходимо наличие подписанной совладельцами письменной доверенности.

Полезные рекомендации

Шансы на получение ипотеки для покупки квартиры можно увеличить, если следовать следующим рекомендациям:

— обращаться сразу в несколько банковских заведений;

— документация о доходах должна быть правдивой и максимально полной;

— подготовить максимально возможную денежную сумму для первоначального взноса, что в разы увеличит шансы одобрения взятия в кредит меньшей суммы;

— вести прозрачный и стабильный бизнес;

— подготовить подробную бухгалтерскую документацию;

— закрыть непогашенные кредиты или уменьшить остаток долга по ним до минимума;

— заранее уточнить, дают ли ипотечный кредит в данном финансовом учреждении, так как некоторые из них вообще не предоставляют такого сервиса;

— если прибыль имеет статус «нулевой» или ее невозможно документально подтвердить, побеспокоиться о наличии залоговой недвижимости, которая сопоставима с размером кредита;

— перейти в режим налоговых выплат от фактически полученной прибыли.

Хорошо было бы обзавестись таким поручителем, которого может одобрить банк. Это значительно снизит процентную годовую ставку по кредиту.

Ознакомившись со всеми тонкостями и тщательно их изучив, ИП получает возможность произвести тщательную «разведку» и основательную подготовку, в результате которой придет непременный успех – ипотечный кредит с минимальной процентной ставкой будет получен.

восемь причин: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

В 2018 году россияне оформили около полутора миллионов ипотечных кредитов — на 50 процентов больше, чем в 2017-м. Это рекордный для страны показатель. У многих сложилось ощущение, что ипотеку теперь дают вообще всем — но это не так. На самом деле, банки одобряют около 63 процентов заявок, или две трети от общего числа. Отказникам приходится искать другие источники финансирования сделок или ждать, пока банкиры не сменят гнев на милость. Установить причину этого гнева порой непросто — банк не обязан объяснять мотивы своих решений. «Лента.ру» разбиралась, почему отказывают приличным, на первый взгляд, заявителям.

Формально никаких банковских правил, предусматривающих более дружелюбное отношение к заемщикам-мужчинам, нет — такая норма элементарно противоречила бы Конституции. На деле мужчинам чаще одобряют ипотеку, чем женщинам: по данным сервиса «Тинькофф Ипотека», в 2018-м сильному полу вынесли положительное решение по 65 процентам заявок, а дамам — по 61 проценту.

Как рассказала «Ленте.ру» на условиях анонимности бывшая сотрудница отделения одного из крупнейших российских банков, потенциальному заемщику могут отказать из-за внешнего вида и манер общения: «В отделении я работала на приемке документов, то есть такой девочкой, которая просто общается с клиентом, забирает бумажки. Потом они отдаются специальным сотрудникам, которые уже предварительно оценивают, давать или нет. В другом банке, где я работала до этого, мы с такими сотрудниками не общались, даже не видели их. То есть никак не влияли. А здесь я могла подойти, шепнуть, что, мол, нормальный вроде чувак, помягче там. Или наоборот — одет как бомж, косоглазый, пахнет плохо. Конечно, это неправильно. Мне не понравился маникюр, а человек остался без квартиры. Утрированно, но, по сути, именно так».

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

Плохая кредитная история сильно снижает шансы на получение нового займа — если гражданин допускал просрочки выплат в прошлом, нет никаких оснований верить, что в будущем он этого делать не будет. Это очевидно. Но полное отсутствие истории — тоже минус. Такого заемщика вполне могут счесть «зеленым» — куда ему ипотека на 15 лет, если кредитный опыт — нулевой? И напротив, если гражданин ранее брал крупный кредит у банка и добросовестно его обслуживал — это плюс.

Негативно влияет на репутацию будущего ипотечника наличие истории взаимодействия с микрофинансовыми организациями. В МФО идут не от хорошей жизни: клиенты таких организаций, как правило, имеют обоснованные проблемы с получением займов в банках. О том, что микрокредит в прошлом снижает шансы заявителя на получение банковского займа, ранее заявляли эксперты бюро «Эквифакс». Для более крупных займов, таких как ипотека и автокредит, эта тенденция действует в еще большей мере, подчеркивали они.

Слишком бурная деятельность на рынке кредитования тоже может быть расценена негативно. Логика простая — если человек подает документы сразу в десять банков, он боится отказов. Боится — значит есть повод бояться. Уверенный заемщик настроен на работу с конкретным выбранным банком. Исключение — подача заявок через кредитных брокеров: они ищут оптимальные варианты, и это нормально. Кроме того, сразу в несколько банков от имени клиента обычно обращаются сотрудники отделов продаж компаний-застройщиков.

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

По данным «Тинькофф Ипотека», плохие шансы на получение ипотеки у индивидуальных предпринимателей и владельцев обществ с ограниченной ответственностью. В 2018-м банк одобрил соответственно 46 и 37 процентов заявок от этих категорий заявителей. Для наемных сотрудников важна профессия: реже, чем другим, ипотеку выдают занятым в частных охранных предприятиях (44 процента одобрений), ресторанах и автосервисах (по 46 процентов), в салонах красоты (48 процентов). С распростертыми объятиями в банках встречают сотрудников IT-компаний: им в 2018-м одобрили 79 процентов ипотечных заявок.

В индивидуальной кредитной истории, качество которой напрямую влияет на судьбу любой заявки на получение кредита, могут содержаться ошибки. Например, гражданин давно выплатил долг за стиральную машину, но банк забыл внести соответствующие сведения в систему. Итог — черное пятно на кристально чистой репутации заемщика и отказ в ипотеке. При этом банк, в который гражданин обращается за кредитом на жилье (и любым другим) не обязан перепроверять данные кредитной истории. Следить за их достоверностью должен сам заемщик. Если ошибка выявлена, нужно попросить бюро кредитных историй ее исправить. Эксперты рекомендуют адресовать соответствующее заявление именно в бюро, а не в банк, допустивший ошибку. По закону, бюро обязано ответить клиенту в течение 30 дней. Разборки с банком могут затянуться.

«Даже очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитором. У банков и МФО есть дополнительные источники для оценки заемщика», — говорится в материалах Объединенного кредитного бюро, имеющихся в распоряжении редакции «Ленты.ру».

Материалы по теме

00:01 — 30 января 2019

Встать у порога

Откуда взять стартовый взнос по ипотеке и что делать, если его нет и не будет

Негативная информация из этих источников вполне может послужить поводом для отказа. К кому именно обращается тот или иной банк, чтобы составить полный портрет заемщика, неизвестно. Чаще всего речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов, сотовых операторов и информации из социальных сетей.

Могут ли отказать в ипотеке из-за неприличного никнейма во «ВКонтакте» или личного фото с явными следами вмешательств пластических хирургов? Вряд ли. Но снимки из дешевых рюмочных и/или отделений полиции, а также хештеги наподобие #банксуканенавижу лучше удалить.

*** Обратная связь с отделом «Дом»: Если вы стали свидетелем важного события, у вас есть новость или идея для материала, напишите на этот адрес: [email protected]

Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

Шаг 2. Наберитесь терпения в процессе проверки.

После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера. Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита. Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита. При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги.Этот важный шаг в процессе фокусируется на трех составляющих андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и залоге.

Кредит

Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история. Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии. Они ищут подсказки, которые помогут им предсказать вашу способность выплатить то, что вы взяли в долг.

Вместимость

При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты кредита, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы.Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу. Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

Залог

Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он может вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта.Страховщик может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

Шаг 3. Получите аттестацию.

Оценка имущества необходима, чтобы подтвердить, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом.Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти. Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть деньги, предоставленные вам в ссуду.

Шаг 4. Защитите свои вложения.

Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

Просмотр истории собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем.Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неуплаченных сборов с ТСЖ на собственность. После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам нужно будет предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

Андеррайтер имеет право одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

  • Одобрено: Вы можете сразу получить разрешение на закрытие. Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
  • Отклонено: Если андеррайтер отклонит ваше заявление на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях. Причин для отклонения заявки множество. Примерами могут служить наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
  • Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для проведения тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку.Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

Поздравляем — вы дошли до закрытия! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите окончательное раскрытие информации (CD) от вашего кредитора. Он включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно средства, которые вам нужно привлечь к закрытию, и, если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов. Планируйте принести с собой на закрытие удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты заключительных расходов. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все связанные с закрытием расходы, которые могут быть причитаются, и получите ключи от вашего нового дома.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель.Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием правового титула — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс. Будьте очень отзывчивы на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

Держите свой долг под контролем.

Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов. Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Оставайтесь на связи со своим кредитором.

В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.Наша онлайн-заявка на ссуду облегчает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с доверенным сотрудником по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

Будьте честны в отношении своих финансов.

Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

Знание того, чего ожидать во время процесса андеррайтинга ипотечного кредита, может упростить навигацию. Чем лучше вы будете подготовлены, тем лучше будет. Итак, держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам. Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга

Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотеку для финансирования покупки.Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс оценки ипотечным кредитором риска предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления.Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

Ипотечный андеррайтер может оценить вашу заявку на ссуду вручную или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас ссуду.

Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем ручной андеррайтинг, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход. В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

Чем занимается ипотечный андеррайтер?

Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит.Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Ваш кредитный отчет
  • Недвижимость, которую вы собираетесь купить

Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

  • Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
  • Кредитный рейтинг 680 и выше
  • Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

Если заявитель не справляется в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

  • Коэффициент LTV
  • Кредитный рейтинг
  • Заселяете ли вы недвижимость
  • График погашения
  • Тип недвижимости и количество единиц в ней
  • Коэффициент DTI
  • Финансовые резервы

Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы можете получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например 620.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Процесс андеррайтинга ипотечного кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

Подача заявки на ипотеку: чего ожидать

Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

Вот краткий обзор шагов для получения ипотеки:

1. Предварительная квалификация

Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное утверждение ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

Имейте в виду, что предварительная квалификация и получение предварительного утверждения означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

2. Подтверждение дохода

Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

3. Оценка

После того, как вы нашли дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

4. Поиск титула и страхование титула

Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

5. Решение об андеррайтинге

После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

  • Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить ваши дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
  • Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
  • Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотеки

1. Организуйте свои документы

Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до того, как вы подадите заявку на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

  • Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
  • W-2 за последние два года
  • квитанции о выплате по крайней мере за 30-60 дней до подачи заявки
  • Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
  • Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

2. Получите кредит в форме

Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для получения ипотеки, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. В частности, при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

3. Сделайте больший авансовый платеж

Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды с отсрочкой платежа и гранты, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

Начало работы

Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

По мере того, как вы делаете покупки, подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.

Подробнее:

Можно ли купить дом или получить ипотеку по безработице?

Могу ли я получить ипотечный кредит на случай безработицы?

Сначала плохие новости. Если вас недавно уволили (из-за пандемии или по любой другой причине), вы не можете засчитывать пособие по безработице как доход при подаче заявления на ипотеку.

Но пока не отказывайтесь от планов покупки дома.

Можно купить дом или перефинансировать очень скоро после возвращения на работу — или даже до того, как вы начнете новую работу, если у вас есть убедительное письмо с предложением.

Если вы поддерживаете свои финансы в порядке во время безработицы, этот короткий период без работы не должен помешать вам купить дом или рефинансировать, когда вы снова встанете на ноги.


В этой статье (Перейти к …)


Доходы по безработице и ипотека

Если вы в настоящее время получаете пособие по безработице, ваш кредитор, скорее всего, не сможет использовать ваш доход по безработице для получения права на жилищный заем.

Причина? Все сводится к тому, как кредиторы рассчитывают и проверяют доход.

Основной стандарт ипотечного кредитования таков: кредиторы должны документально подтверждать подтвержденный доход из стабильного источника как минимум за два года.

Ваш кредитор должен также определить, что источник дохода, вероятно, сохранится в будущем, как правило, в течение как минимум трех лет.

Чтобы задокументировать последние 24 месяца, покупателям жилья обычно необходимо предоставить несколько документов:

  • Квитанции о заработной плате
  • Формы W2 за последние два года
  • Если самозанятость, налоговая декларация за последние два года
  • Банковские выписки

Кто-то, кто недавно стал безработным, может иметь постоянную стажировку.И у них могут быть сбережения, необходимые для первоначального взноса.

Но кредитор не сможет подтвердить свой будущий доход .

Фактически, максимальный период времени, в течение которого большинство штатов позволяет кому-либо иметь право на пособие по безработице, составляет 26 недель за раз. Это шесть месяцев, а не три года.

По этим причинам доход по безработице можно использовать для повседневных расходов. Но его нельзя засчитать при оформлении новой ипотеки.

Покупка дома после получения дохода по безработице

А теперь хорошие новости.Если вы в настоящее время безработный, вам, вероятно, не нужно будет создавать новых двухлетних стажировок после возвращения на работу.

На самом деле, возможно, вам вообще не придется ждать, прежде чем подавать или повторно подавать заявку на ипотеку.

Будет ли рассмотрена ваша кредитная заявка на этом этапе, будет зависеть от ряда факторов:

  • Как скоро вы ожидаете возвращения к работе
  • Имеете ли вы доход из других источников, например, временную или подработку
  • Как вы распоряжались своими финансами, будучи безработным (т.е. были ли другие платежи по кредиту произведены вовремя?)
  • Отсутствует ли в вашей кредитной истории просроченные платежи или просроченные ссуды
  • Размер вашего первоначального взноса

Вот несколько стратегий, которые могут помочь быстро продвинуть вашу заявку на ипотеку после того, как вы вернетесь к работе.

Подать заявку совместно с созаемщиком или совладельцем

Если в вашем заявлении указан созаемщик, возможно, будет проще получить ипотечный кредит после безработицы.

Ваш кредитор может учитывать доход вашего созаемщика, отношение долга к доходу (DTI), кредитные отчеты, кредитный рейтинг и активы, чтобы оценить их способность производить ежемесячные платежи по ипотеке.

Перед подачей заявления честно поговорите о долговой нагрузке вашего созаемщика. Чтобы получить ипотеку, вам нужно будет совместно взять кредит у кого-то, у кого есть доход, кредитный рейтинг и DTI.

Кто-то с большой задолженностью по кредитной карте или большим количеством студенческих ссуд может не помочь вашей заявке.

Другим вариантом может быть совладение, не являющееся жильцом. Хотя со-подписавшие обычно не могут компенсировать плохой кредит, они могут быть особенно полезны для заполнения пустых доходов в заявлении на ипотеку.

Право на ипотеку на основании письма-предложения

Если вас уволили или уволили в отпуск из-за коронавируса, но вы получили предложение о работе, для вас может быть другой вариант.

Большинство кредиторов примут письмо с предложением о трудоустройстве и даже позволят вам закрыть кредит, фактически не приступив к работе.

Письма с предложениями о трудоустройстве обычно рассматриваются, если они соответствуют шести основным критериям:

  1. В письме с предложением не должно быть условий или непредвиденных обстоятельств трудоустройства, таких как «зависит от четкой проверки биографических данных».
  2. Дата начала, указанная в письме с предложением, должна приходиться на 90 дней с даты закрытия ипотеки.
  3. В письме должно быть четко указано ваша ставка заработной платы и дата начала работы, а также быть подписанным вами и вашим новым работодателем
  4. Вы должны предоставить доказательства того, что дом, который вы покупаете, будет вашим основным местом жительства
  5. Вы должны предоставить доказательства того, что дом, который вы покупаете, является либо отдельно стоящее жилье на одну семью, таунхаус, кондоминиум или планируемую застройку
  6. Вы должны быть в состоянии продемонстрировать, что у вас достаточно резервных средств для выплаты ипотечных платежей, налогов на недвижимость и страхования домовладельца в период между закрытием и датой начала ( обычно на три месяца), а также дополнительные резервы на три месяца

Если вы выполняете все эти условия, вы Вы можете получить ипотеку и купить дом, имея в руках только письмо с предложением — еще до того, как вы вернетесь на работу.

А как насчет рефинансирования по безработице?

Как правило, те же правила дохода для покупателей жилья также применяются к домовладельцам, которые хотят рефинансировать свои существующие ипотечные ссуды.

Если у вас в настоящее время есть обычная ссуда, обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac, и вы безработный, вам, вероятно, потребуется подтверждение новой работы и будущего дохода, прежде чем вы сможете рефинансировать ссуду.

Единственное возможное исключение — для домовладельцев, имеющих ссуды VA или ссуды FHA.

Эти обеспеченные государством ипотечные кредиты имеют доступ к Streamline Refinancing — программе рефинансирования ипотечных кредитов с низким уровнем документации, которая не требует от кредитора повторной проверки вашего дохода или занятости.

Многие ипотечные кредиторы в любом случае будут проверять доход и занятость, так как они хотят знать, что вы сможете производить выплаты по кредиту.

Но если вам удастся найти кредитора, предлагающего оптимальное рефинансирование без подтверждения дохода или занятости, вы сможете рефинансировать под низкие сегодняшние ставки по ипотеке, даже будучи безработным.

Исключение: сезонные рабочие и подрядчики могут купить дом по безработице

Для сезонных работ, таких как озеленение и строительство, кредиторы могут задокументировать доход по безработице при подаче заявления на жилищный кредит.

Это потому, что эти профессии могут иметь регулярных доходов от безработицы в межсезонье.

Вот пример: сезонные работники обычно выполняют работу, работа завершается, а затем их увольняют.Когда появляется новый проект, их снова принимают на работу.

В период между проектами сезонный рабочий подает заявку и получает доход по краткосрочной безработице.

В этом случае их доход от сезонной безработицы может быть использован для получения ипотечной ссуды.

Тем не менее, он должен придерживаться правила двухлетней истории. Если сезонный работник может документально подтвердить, что он постоянно получал пособие по безработице в течение как минимум двух лет, это может быть учтено при подаче заявления на ипотеку.

Следует отметить одно важное предостережение.

Компенсация по безработице не может использоваться для определения права заемщика, если она явно не связана с сезонной занятостью, которая указывается в подписанных заемщиком декларациях о федеральном подоходном налоге.

И кредитор должен убедиться, что сезонный доход, вероятно, сохранится.

Дополнительные сведения о доходе по безработице

После вашего кредитного рейтинга ваш доход играет важную роль в процессе получения жилищного кредита.

Несмотря на то, что доход по безработице может быть усреднен и в редких случаях засчитан для оценки ипотечного кредита, следует помнить о некоторых важных моментах.

Хотя доход по безработице может быть усреднен за последние два года, а также за текущий год, ваш кредитор должен подтвердить доход от текущей работы в той же сфере. Это означает, что вы должны быть трудоустроены на момент подачи заявления.

Ипотечные заемщики НЕ могут подсчитывать безработицу, если они в настоящее время безработные.

Кроме того, если вы в настоящее время получаете работу по безработице, ваш кредитор может не учитывать доход от предыдущей работы или доход от безработицы до тех пор, пока он не подтвердит, что у вас есть новая работа.

Иные формы доходов по ипотечной ссуде

Обычно кредиторы не могут засчитывать пособие по безработице как доход. Но они могут позволить вам иметь право на получение пособия, если вы принесете доказательство пособия по инвалидности.

Для того, чтобы это сработало, ваши ежемесячные выплаты по инвалидности — независимо от того, поступают ли они из вашего собственного полиса долгосрочного страхования по нетрудоспособности или из социального обеспечения — должны быть запланированы на период как минимум еще трех лет.

Вы также можете использовать алименты или алименты от бывшего супруга в качестве дохода в своем заявлении на ипотеку.

Еще раз, вам нужно будет доказать, что ежемесячные платежи будут продолжаться еще три года. Вам также может потребоваться предоставить доказательства того, что вы регулярно получали платежи в течение последних двух лет.

Убедитесь, что ваш кредитный специалист заранее знает, планируете ли вы использовать инвалидность, алименты или алименты в качестве дохода, особенно если в процессе предварительного утверждения кредитора не спрашивается, какие виды дохода вы планируете задокументировать.

И обязательно поищите программы помощи при закрытии или предоплате в вашем районе. Это может помочь снизить сумму вашей ссуды и упростить квалификацию.

Не сбрасывайте со счетов планы покупки дома, потому что вы потеряли работу

Низкие процентные ставки делают доступность жилья более привлекательной для многих американцев — будь то первые покупатели жилья или существующие домовладельцы, которые хотят переехать или рефинансировать.

Хотя доход от безработицы может подавить ваши планы владения домом, вся надежда НЕ потеряна.Поговорите с несколькими ипотечными кредиторами о вашей конкретной ситуации.

Еще есть время присоединиться к миллионам других домовладельцев, которые уже воспользовались невероятно горячим рынком недвижимости.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Что означает «андеррайтинг»? Как работать с условиями кредита

Ваша заявка на ипотеку: андеррайтинг и одобрение кредита

После того, как вы подаете заявку на ипотеку, она переходит на андеррайтинг. Но что такое андеррайтинг?

  1. Андеррайтеры по ипотеке проверяют ваше заявление и документы, чтобы утвердить или отклонить вашу заявку
  2. Компьютеры могут утверждать ипотечные кредиты, но андеррайтеры-люди должны проверять, соответствуют ли ваши документы информации в вашем заявлении
  3. Андеррайтеры обычно требуют подтверждения вашего дохода и активов и могут иметь дополнительные запросы

Ваше одобрение обычно зависит от условий.Эти условия могут варьироваться от банковских выписок до налоговых деклараций и объяснений о вашем кредите. Все условия должны быть соблюдены и одобрены, прежде чем вы сможете закрыть.

Подтвердите новую ставку (17 октября 2021 г.)

Начинается с приложения

Вы начинаете процесс подачи заявки, работая с кредитным специалистом или кредитным оператором. Он или она берет вашу информацию и заполняет заявку на ипотечный кредит.

Ваш кредитный специалист просматривает форму оценки ссуды (LE) и другие раскрытия информации вместе с вами, отвечает на ваши вопросы о формах и сообщает вам, что вам нужно предоставить, чтобы обеспечить одобрение ипотеки.

Андеррайтеры проверяют «три С» заемщика. Это характер, залог и возможности. Другими словами, ваш кредитный рейтинг, доход и стоимость недвижимости.

Страховщики не всегда люди

В большинстве случаев ваш кредитный специалист или процессор подает ваше заявление в электронной форме в автоматизированную систему андеррайтинга (AUS). Программа генерирует рекомендацию и список условий, которым вы должны соответствовать, чтобы завершить ваше одобрение. (Результаты настольной системы андеррайтинга Fannie Mae включают «одобрить», «направить» или «обратиться с осторожностью.”)

Если вы получили ответ «рекомендовать», андеррайтер-человек должен еще раз взглянуть и, возможно, подписать ваш кредит вручную. «Обращаться с осторожностью» обычно означает, что система отклонила вашу заявку.

Если вы получили ответ «одобрять», система выдаст список условий, которые вы должны выполнить, чтобы завершить одобрение. Ваш кредитный специалист поможет вам получить эти вещи, а андеррайтер-человек позаботится о том, чтобы предоставленные вами документы соответствовали информации, указанной в вашей кредитной заявке.

Контрольный список ипотечного страховщика

Основная роль андеррайтера заключается в утверждении кредитов, которые будут выполнять и ограничивать риск. Это означает тщательное изучение всего кредитного профиля заемщика. Типовые задачи включают

Проверка кредитной истории. Ваша кредитная история — один из самых важных факторов в процессе одобрения кредита. Андеррайтеры анализируют вашу кредитную историю, потому что то, как вы управляли долгом в прошлом, является хорошим предиктором того, как вы будете выполнять свои обязательства по ипотеке.Просроченные платежи или сборы потребуют дополнительной документации.

Проверка занятости и дохода. Андеррайтеры проверяют вашу историю занятости, чтобы убедиться, что ваш доход стабильный. Они могут позвонить вашему работодателю, чтобы убедиться, что вы там работаете, и проверит ваши W-2 за последние два года или налоговые декларации. Системы андеррайтинга также сравнивают ваши доходы и долги, вычисляя так называемое отношение долга к доходу, или DTI.

Проверить оценку дома. Лицензированный оценщик жилья сравнивает недвижимость с близлежащими аналогичными домами и устанавливает ее рыночную стоимость.Андеррайтеры изучают оценку, чтобы убедиться, что оценщик следовал рекомендациям кредитора и внес точные корректировки, чтобы определить стоимость вашего дома.

Проверьте информацию об активах. Ваш первоначальный взнос является очень важным фактором, и андеррайтеры внимательно его изучают. Это из ваших собственных средств? Или в вашей последней выписке по текущему счету содержится какой-то очень большой депозит? В этом случае они проведут опрос и попросят предоставить дополнительные документы, чтобы убедиться, что первоначальный взнос не был заимствован или предоставлен кем-то, кто получает выгоду от продажи, например продавцом или агентом по недвижимости.

Автоматический андеррайтинг

Большинство банков и ипотечных кредиторов используют автоматизированные системы андеррайтинга (AUS). Это сложные программные системы, которые принимают предварительные решения по андеррайтингу.

Система позволяет андеррайтеру-человеку узнать, соответствует ли соискатель ипотеки руководящим принципам кредитора, на основе информации из кредитной заявки и кредитных отчетов.

Версия автоматического андеррайтинга Fannie Mae — DU (Desktop Underwriter), а Freddie Mac’s — LP (Loan Prospector).

После того, как кредитный специалист или процессор подает заявку, AUS сообщает о своих выводах и генерирует условия. Обычно условия просто включают доказательство того, что данные, указанные в заявке, соответствуют действительности — банковские выписки и квитанции о выплатах, например, для проверки доходов и активов, указанных в заявке.

Большинство ипотечных кредиторов выполняют андеррайтинг заявок на ипотеку вручную. Обычно это происходит потому, что заявитель имеет недостаточную кредитную историю или кредитный отчет был скомпрометирован в результате кражи личных данных.Необычные ипотечные или очень крупные ссуды также часто оформляются вручную.

Большинство кредиторов, финансирующих основные программы, используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для принятия решения по ипотеке.

«Утверждено с условиями»

Получение ипотечной ссуды проходит в несколько этапов. Ваш первый шаг — это предварительный квалификационный отбор на ипотеку. Затем вы заполните заявку и отправите ее на предварительное одобрение ипотеки. После того, как ваш заем выходит из андеррайтинга, цель состоит в том, чтобы ваш заем был одобрен с условиями .

Не бойтесь, когда ваш кредитор сообщает вам, что у вашего одобрения есть условия. Условное одобрение ссуды является довольно стандартным. Удовлетворение условий ссуды, какими бы они ни были, — вот как вы превращаете условное одобрение ссуды в полное / окончательное одобрение.

Условия андеррайтинга могут различаться в зависимости от типа ссуды, на которую вы подали заявку, вашей занятости, дохода и общего кредитного профиля. То, как вы или ваш кредитор заполняете заявку на ипотеку, может повлиять на ваше одобрение и условия, которые вы должны выполнить.

Окончательное утверждение

Примеры условий андеррайтинга могут включать в себя все, что угодно, от документации о надлежащем страховании домовладельцев до писем с объяснением по определенным предметам, о которых идет речь, в вашем кредитном файле.

И некоторые условия могут вызвать запрос дополнительных. Например, ваша квитанция о заработной плате содержит вычет на алименты, которые вы не указали в своем заявлении. Теперь вам нужно предоставить указ о разводе.

Лучшее, что вы можете сделать, как будущий домовладелец, — это оперативно отвечать на запросы кредитного специалиста.Также важно понимать, что здесь нельзя стрелять в мессенджера.

Ваш кредитный специалист является связующим звеном между вами и андеррайтером. Если вы не понимаете или не можете выполнить какое-либо условие, он или она может помочь вам найти способ обойти его и закрыть ссуду. Помните, что сотрудники кредитора в конечном итоге на вашей стороне и делают все возможное, чтобы помочь вам вовремя погасить ссуду.

Подтвердите новую ставку (17 октября 2021 г.)

Что такое ипотечное страхование и как оно работает?

Обычно заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере менее 20 процентов от покупной цены дома, должны будут оплатить ипотечное страхование.Страхование ипотеки также обычно требуется для кредитов FHA и USDA. Ипотечное страхование снижает риск для кредитора предоставить вам ссуду, поэтому вы можете претендовать на ссуду, которую иначе вы не смогли бы получить. Но это увеличивает стоимость вашего кредита. Если от вас требуется оплатить ипотечную страховку, она будет включена в ваш общий ежемесячный платеж, который вы производите своему кредитору, в ваши расходы при закрытии сделки или и то, и другое.

О ипотечном страховании

Ипотечное страхование защищает кредитора, а не вас

Ипотечное страхование, независимо от его вида, защищает кредитора, а не вас, в случае, если вы задерживаете свои платежи.Если вы отстанете, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и вы можете потерять свой дом в результате обращения взыскания.

Заемщикам доступны несколько различных видов ссуд с низкими первоначальными взносами. В зависимости от типа ссуды вы будете оплачивать ипотечное страхование по-разному:

Типы ссуд и ипотечное страхование

Обычная ссуда

Если вы получаете обычную ссуду, ваш кредитор может организовать страхование ипотеки с частным лицом. Компания. Ставки частного ипотечного страхования (PMI) различаются в зависимости от суммы первоначального взноса и кредитного рейтинга, но, как правило, они ниже, чем ставки FHA для заемщиков с хорошей кредитной историей.По большей части частное страхование ипотечных кредитов оплачивается ежемесячно, при закрытии сделки первоначальный взнос практически не требуется. При определенных обстоятельствах вы можете отменить свой PMI.

Ссуда ​​Федеральной жилищной администрации (FHA)

Если вы получаете ссуду Федеральной жилищной администрации (FHA), ваши взносы по ипотечному страхованию выплачиваются в Федеральную жилищную администрацию (FHA). Страхование ипотеки FHA требуется для всех кредитов FHA. Это стоит одинаково, независимо от вашего кредитного рейтинга, с небольшим увеличением цены при первоначальном взносе менее пяти процентов.Страхование ипотеки FHA включает в себя как авансовую стоимость, оплачиваемую как часть ваших заключительных расходов, так и ежемесячную стоимость, включенную в ваш ежемесячный платеж.

Если у вас недостаточно наличных денег для оплаты авансового платежа, вы можете включить его в ипотечный кредит вместо того, чтобы платить из своего кармана. Если вы сделаете это, сумма вашей ссуды и общая стоимость ссуды увеличатся.

Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Если вы получаете ссуду Министерства сельского хозяйства США (USDA), программа аналогична Федеральной жилищной администрации, но обычно дешевле.Вы платите за страховку как при закрытии, так и в рамках ежемесячного платежа. Как и в случае с кредитами FHA, вы можете вложить авансовую часть страхового взноса в свой ипотечный кредит вместо того, чтобы платить его из своего кармана, но это увеличивает как сумму вашего кредита, так и ваши общие расходы.

Ссуда, обеспеченная Министерством по делам ветеранов (VA)

Если вы получаете ссуду, обеспеченную Министерством по делам ветеранов (VA), гарантия VA заменяет ипотечное страхование и действует аналогичным образом. В случае ссуд, обеспеченных VA, то есть ссуд, предназначенных для помощи военнослужащим, ветеранам и их семьям, ежемесячный взнос по ипотечному страхованию не взимается.Тем не менее, вы заплатите авансом «комиссию за финансирование». Размер этого сбора зависит от:

  • Тип вашей военной службы
  • Сумма авансового платежа
  • Статус инвалидности
  • Покупаете ли вы дом или рефинансируете
  • Это ваш первый взнос Кредит VA, или у вас был кредит VA до

Как и в случае кредитов FHA и USDA, вы можете включить предоплату в свою ипотеку вместо того, чтобы платить ее из своего кармана, но это увеличивает как сумму вашего кредита, так и общий расходы.

Подсказка

После того, как вы выплатите часть своего кредита, вы можете иметь право аннулировать ипотечное страхование. Если вы можете отменить подписку, вам не придется платить ежемесячную плату. Узнайте больше об отмене ипотечного страхования.

Остерегайтесь «дополнительной» второй ипотеки

В качестве альтернативы ипотечному страхованию некоторые кредиторы могут предложить так называемую «дополнительную» ипотеку

Этот вариант может продаваться как более дешевый для заемщика, но это не так. обязательно иметь в виду, что это так.Всегда сравнивайте общую стоимость, прежде чем принимать окончательное решение. Узнайте больше о второй ипотеке.

Как получить помощь

Если вы просрочили выплату ипотечного кредита или у вас возникли трудности с внесением платежей, вы можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список утвержденных агентств жилищного консультирования в вашем районе. пользователя HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

5 домов, которые сложно заложить в залог

Пытаясь получить ипотеку при покупке дома, мастер на все руки может решить некоторые домашние проблемы — например, протекающие трубы, сломанные двери и пятна от воды на стенах.Если они могут быть исправлены до оценки или они не являются крупными, банк часто одобряет ссуду.

Но некоторые проблемы больше, чем другие, и могут сделать собственность «не подлежащей залогу», пока о них не позаботятся. Некоторые выходят за рамки ремонта, и для их решения может понадобиться креативный агент по недвижимости или ипотечный брокер.

Вот пять проблем, которые могут затруднить получение ипотеки в доме:

1 — Дом надстройки

Если вы когда-либо проводили выходные на охоте за домом, вы, вероятно, встречали этот дом: он построен из высококачественных материалов и выглядит неуместно в этом районе.Он слишком большой, в отличном состоянии и слишком уникален для этого района.

Одна проблема с этими домами заключается в том, что сопоставимые дома из других домов, проданных по соседству, не совпадают, в результате чего перестроенный дом не стоит столько, сколько вложил в него застройщик, — говорит Глория Шульман, основательница Centek Capital Group, ипотечный банкир. в Беверли-Хиллз. Дом не оценят так высоко.

Если они готовы платить более высокую цену за перестроенный дом, покупатели могут обойти эту проблему, внося более 20 процентов первоначального взноса, говорит Шульман.Например, если дом, продаваемый за 600 000 долларов, оценивается в 540 000 долларов, покупатель все равно может претендовать на получение ссуды, предложив 20-процентный первоначальный взнос в размере 120 000 долларов вместо 10-процентного первоначального взноса в размере 60 000 долларов, говорит она.

2- Неразрешенные работы

Неразрешенные «улучшения» собственности могут побудить оценщиков оценить стоимость дома на основе зарегистрированных квадратных футов в округе. По словам Шульман, такая работа может стать серьезным препятствием для кредитов FHA.

«Кредиторы не ссужают ссуды на нарушение кодекса», — говорит она.

Типичный пример — гараж, в который незаконно проникают ванную комнату, или гараж, превращенный в спальню. Строительные нормы и правила требуют доступа в гаражи из соображений здоровья и безопасности, поэтому, если гараж закрывается и превращается в спальню, необходимо построить входную дверь, чтобы люди могли выйти. Или оставьте первоначальный гаражный проем, чтобы новый владелец мог перенастроить его и снова использовать в качестве гаража.

Нет особого решения для неразрешенной работы, кроме как исправить проблему и попросить у владельца письменный список улучшений с разрешениями.

3 — Нерабочая кухня или другая серьезная проблема

Если дом непригоден для жилья, кредитор не будет его финансировать. Основные проблемы — это неработающая кухня или ванная комната, а также такие проблемы, как дыры в потолке, стенах или полу.

«Ни один кредитор не будет давать ссуду на дом, в котором вырезали кухню, а кухни нет», — говорит Шульман.

Для крупных проблем потребуется строительный кредит, получить который будет дороже, говорит Шульман. Единственное решение — попросить продавца произвести ремонт.

4- Слишком частое переворачивание

Если у дома было слишком много изменений титула, это признак того, что его часто меняют с целью получения прибыли, что может затруднить получение ипотечной ссуды, — говорит Скотт Гроувс, кредитный специалист в Groves Lending Team в Глендейле, Калифорния.

30-процентная прибыль — это нормально для банков, говорит Гроувс, но более того, они потребуют от заемщиков еще нескольких трудностей, таких как получение двух оценок и желание видеть квитанции по всем обновлениям.

«Это может быть настоящей болью в спине, особенно если это сальто в течение 90 дней», — говорит он.

Банки выступают против «перевернутых домов», потому что в 2006-07 годах «перевернутые дома» продолжали взвинчивать цены на дома, продавая их друг другу, — говорит Гроувс.

Чтобы обойти эту проблему, покупателю, возможно, придется внести больший первоначальный взнос. Гровс говорит, что он рекомендует держать дом как минимум 90 дней, прежде чем продавать его.

5 — Свекрови дома

Недвижимость с более чем одним домом, например, дома тещи, может быть трудно финансировать. Бенни Уоллер, профессор финансов и недвижимости в Университете Лонгвуд в Фармвилле, штат Вирджиния, говорит, что когда он недавно пытался рефинансировать свой дом с помощью такой единицы, кредиторы сказали ему, что ссуды с более чем одной недвижимостью не могут быть проданы на вторичный рынок.

Многие из этих свойств должны финансироваться местными кредиторами, что требует ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, которые не имеют самых благоприятных условий, говорит Уоллер.

Крупный национальный кредитор предварительно одобрил его ссуду под 2,75% годовых на 15 лет, но позже в ней было отказано из-за проблем с «оценкой», связанных с домом тещи. Он подал жалобу, и впоследствии кредит был восстановлен.

В процессе рассмотрения жалобы местный банк утвердил 20-летнюю регулируемую ипотеку по ставке, вдвое превышающей ставку национального кредитора.

В конце концов, банк хочет, чтобы ваш дом был пригоден для проживания и перепродажи — оба фактора, которые домовладельцы хотели бы видеть в качестве покупателей.

Как получить ипотеку (и сэкономить), если вы сейчас безработный

Увольнение из-за коронавируса может помешать вашим планам ипотечного кредитования. (iStock)

Из-за пандемии коронавируса количество обращений за пособием по безработице превысило 30-миллионную отметку, поскольку многие предприятия по всей стране остаются закрытыми.

Закон CARES предлагает отсрочку по ипотеке для правомочных домовладельцев, которые были уволены, но рефинансирование при низких процентных ставках может помочь навсегда сократить расходы по ипотеке и снизить ежемесячные платежи.

Затраты на рефинансирование ипотеки различаются в зависимости от местоположения, но с учетом недавнего снижения процентных ставок Федеральной резервной системой большинство людей, вероятно, сэкономят больше денег, рефинансируя сейчас. Посмотрите, какие ставки по ипотеке и варианты ссуды доступны с помощью простого онлайн-инструмента Credible.

Если вы столкнулись с падением доходов из-за вируса, но все еще заинтересованы в использовании низких ставок по ипотеке путем рефинансирования, получения второй ипотеки или покупки дома или другой недвижимости, полезно знать, какие существуют варианты.

Руководство по вариантам облегчения ипотечного кредитования из-за коронавируса

Вспышка коронавируса ставит покупателей и домовладельцев в интересное положение. Ставки по ипотеке низкие, но получение ипотечного кредита может оказаться сложной задачей.

ПОЧЕМУ ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ ПРЯМО СЕЙЧАС

Джарред Кесслер, генеральный директор и основатель EasyKnock, подсчитал, что 25 процентов рынка жилья не соответствовали критериям получения жилищного кредита до вирусного кризиса, и сказал, что текущий процент, скорее всего, ближе к 35-45 процентам.«Это может быть связано с тем, что занятость является значительной частью критериев, которые следует принять, а уровень безработицы в настоящее время находится на высоком уровне».

Возможность получения ипотечной ссуды зависит от нескольких факторов. Посмотрите, сможете ли вы получить предварительное одобрение на получение жилищного кредита прямо сейчас, и сравните ставки по ипотечным кредитам от поставщиков, поделившись некоторой информацией с Credible.

Однако время имеет значение. Если вы еще не подавали заявку на получение ипотеки, получение одобрения на получение ссуды может оказаться более сложной задачей, если у вас нет достоверного источника дохода.Хотя кредиторы могут рассмотреть такие вещи, как экстренное пособие по безработице, которое вы можете получать, вам может быть труднее получить ссуду без стабильной зарплаты.

КАК ПОЛУЧИТЬ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ УТВЕРЖДЕНИЕ НА ИПОТЕКУ

В сценариях, когда вы потеряли работу после подачи заявки на жилищный кредит, лучше всего связаться с вашим ипотечным кредитором и сообщить им, что вас уволили или если вы испытываете какие-либо финансовые затруднения. Будет ли оформлена ипотека в этот момент, может зависеть от:

  • Как быстро вы ожидаете, что сможете вернуться к работе.
  • Прочность вашего кредитного рейтинга, кредитных отчетов и кредитной истории.
  • Пропущенные платежи.
  • Отношение вашего долга к доходу (DTI).
  • Какой у вас доход из других источников, например, пособие по безработице или подработка.
  • Размер вашего первоначального взноса.

Если вы подали заявку с созаемщиком, может быть меньше препятствий для получения ипотеки во время коронавируса. Кредитор может посмотреть на доход вашего созаемщика, отношение долга к доходу, кредитные отчеты, кредитный рейтинг и активы, чтобы оценить их способность производить ежемесячные платежи по ипотеке.

НЕОЖИДАЕМЫЕ ПРЕДМЕТЫ ОБЪЯВЛЯЮТСЯ В ВАШИХ КРЕДИТНЫХ ОТЧЕТАХ? ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ПОЧЕМУ

Требования к доходу для получения ипотеки

Технически не существует минимальной суммы дохода в долларах, необходимой для получения ипотеки — ни во время коронавируса, ни в ином случае. Но правило 28/36 гласит, что покупатели жилья должны тратить не более 28 процентов своего дохода на жилье и не более 36 процентов своего дохода на совокупные выплаты по долгу.

Если вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды, чтобы воспользоваться низкими ставками по ипотеке в качестве первого покупателя, или при рефинансировании с регулируемой ставки на фиксированную ставку, соотношение вашего долга к доходу может иметь большое значение в том, будет ли вы можете получить одобрение после увольнения.

Ваш DTI мог быть относительно низким, пока вы работали, но если ваш доход упал из-за того, как вирус повлиял на экономику, ваш коэффициент сейчас может быть намного выше.

Хорошая новость заключается в том, что вы можете использовать и другие способы убедить кредитора одобрить вам ипотеку, даже если вы были уволены. Низкий уровень долга, хороший или отличный кредитный рейтинг, более крупный первоначальный взнос, значительная экономия денежных средств и / или инвестиционные счета — все это может помочь снизить ваш профиль риска по ипотечным кредитам.

Как избежать долгов во время кризиса с коронавирусом

Если у вас уже есть ипотечный кредит, и вы были уволены, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы управлять долгом, пока не сможете вернуться к работе. Кесслер сказал, что первым шагом является общение с вашими кредиторами, чтобы они знали о вашем финансовом положении, чтобы они могли вместе с вами найти решение.

Например, вы можете воспользоваться отсрочкой по федеральной ипотеке, если у вас есть соответствующая ссуда.Вы можете отложить платежи на срок до 180 дней, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, которая включает ссуды FHA, VA и USDA в дополнение к ссудам, принадлежащим Fannie Mae и Freddie Mac.

ОСНОВЫ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ БЕЗ ЗАКРЫТИЯ

«Федеральное правительство оказало сильное давление на кредиторов, чтобы они позволили домовладельцам проявлять снисходительность, тем самым давая им время, чтобы наверстать упущенное, и не имея беспокоиться о выплате ипотечного кредита во время COVID, — сказал Кесслер.

Подача заявления на пособие по безработице или программы помощи может помочь вам получить некоторый доход в краткосрочной перспективе. Закон CARES расширил безработицу, включив в нее федеральные чрезвычайные пособия, а также пособия для самозанятых лиц и людей, которые не имеют права на традиционную безработицу.

Помимо управления ипотечной задолженностью, знайте, что можно получить, если у вас есть другие долги, например, студенческие ссуды или кредитные карты.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *