Как правильно и выгодно погасить кредит досрочно в банке
2.8К
7 минут
Досрочно погашать кредит выгодно: так можно быстрее закрыть основной долг и меньше переплатить по процентам. Есть два способа, как сэкономить с помощью досрочки.
Как сэкономить с помощью досрочного погашения
Допустим, ваш остаток кредита — 350 000 ₽ при ставке 9% на 3 года. Чтобы досрочно погасить кредит, нужно подать заявление в банк. Это несложно: обычно в приложении есть кнопка «Внести досрочный платеж». Представим, что вы внесли 30 000 ₽. Приложение предлагает вам выбрать, что с помощью этих денег уменьшить: ежемесячный платеж или срок кредита. Оно автоматически определит, на сколько сократится сумма или время. В нашем случае можно либо уменьшить платеж на 954 ₽ в месяц, либо сократить срок на 3 месяца.
Выбор зависит от ваших приоритетов.Если хотите облегчить ежемесячную кредитную нагрузку, уменьшайте сумму платежа. Если сумма вас устраивает, сокращайте срок.
Представим, что вам неважно, что сократить: срок или сумму. Главное — побольше сэкономить. Что выгоднее? Посчитаем на нашем примере:
Без досрочного погашения:
- 11 130 ₽ — выплата в месяц
- 36 месяцев — срок кредита
- 50 640 ₽ — переплата по процентам
С уменьшением срока на 3 месяца:
- 11 130 ₽ — выплата в месяц
- 33 месяцев — срок кредита
- 41 768 ₽ — переплата по процентам
Получается, что вы сэкономите 8 872 ₽ — по процентам вы вместо 50 640 ₽ заплатите 41 768 ₽.
С уменьшением платежа на 954 ₽ в месяц:
- 10 176 ₽ — выплата в месяц
- 36 месяцев — срок кредита
- 46 300 ₽ — переплата по процентам
В этом случае вы сэкономите 4 341 ₽ — вместо 50 640 ₽ заплатите 46 300 ₽.
Какой вывод по всем этим расчетам?
Если выплачивать кредит по графику, то за 3 года вы отдадите банку 400 640 ₽, из них 50 640 ₽ — за проценты.
Если внести досрочку и уменьшить платеж, вы заплатите 396 300 ₽. Если же внести досрочку и сократить срок, вы отдадите 391 768 ₽.
Уменьшить срок кажется самым выгодным решением — переплата сильно снизилась.
Еще пара советов, как правильно вносить досрочное погашение
Если решили внести досрочный платеж, следуйте этим советам.
1. Перепроверьте заявление на досрочное погашение
Вернемся к нашему кредиту на 350 000 Р. Вы вносите 30 000 ₽ на досрочное погашение. Ежемесячный платеж — 11 130 ₽. Есть два варианта:
- Часть от 30 000 ₽ можно направить в счет ежемесячного платежа — тогда в заявке на досрочное погашение нужно указать 18 870 ₽.
- Если вы хотите направить все 30 000 ₽ на досрочное, а 11 300 ₽ заплатить отдельно — пишите 30 000 ₽.
Перепроверьте реквизиты счета и не забудьте указать выбранный вариант погашения: сокращение срока или ежемесячного платежа.
2. Не копите деньги, чтобы внести досрочный платеж
Переводите их сразу.
Есть мнение, что лучше копить несколько месяцев, а потом внести досрочный платеж на большую сумму. Это не так: чем позже вы погасите, тем меньше сэкономите, потому что проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. Если у вас появились свободные деньги на досрочное погашение, заплатите сразу — так будет выгоднее. Вносить деньги можно и несколько раз в течение одного месяца.
Газпромбанк предлагает кредиты наличными на любые цели. Вы можете подобрать подходящие условия и оформить заявку на сайте. В некоторых городах получить кредит можно не выходя из дома — представитель банка привезет деньги на бесплатной карте вместе с пакетом документов.
Клиентам Газпромбанка доступны оба способа досрочно погасить кредит: уменьшить срок или снизить сумму ежемесячного платежа. Это можно сделать в мобильном приложении Газпромбанка или в любом офисе банка.
как менялись ставки и когда нужно досрочное погашение кредита с низкой ставкой
Все чаще слышу мнение, что:
- Нужно радоваться, что успели взять ипотеку под низкий процент, например 8,9%, или иной кредит.
- Не нужно досрочно их погашать.
Про «радоваться» я согласна. Но объясните, пожалуйста, почему не рекомендуют досрочно погашать кредиты?
Евгений Шепелев
частный инвестор
Профиль автора
Ответ на вопрос, стоит ли досрочно гасить кредиты, зависит от многих факторов, включая размер ключевой ставки.
Это можно проследить на примере событий 2022 года. 28 февраля 2022 года Центральный банк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. Из-за этого резко выросли ставки по кредитам, включая ипотечные, а также ставки по вкладам и накопительным счетам. С мая по сентябрь 2022 года ключевая ставка падала с 17 до 8% годовых, а с 19 сентября 2022 года составляет 7,5%.
С одной стороны, весной 2022 года ситуация стала хуже для тех, кто только собирался брать кредит. С другой стороны, на заемщиков, которые уже взяли кредит под низкий процент, это не повлияло. А у людей, у которых были свободные деньги, появилась возможность заработать на новых выгодных вкладах и накопительных счетах.
Сначала разберу, как в тот период изменилась ситуация с кредитами. Затем объясню, почему тогда не было особого смысла досрочно гасить ранее взятые кредиты, и покажу, в каких случаях это все же может быть оправданно.
Как менялись ставки по кредитам
Как было в 2020—2021 годах. Ключевая ставка российского ЦБ была очень низкой. Например, c 27 июля 2020 по 21 марта 2021 года — всего 4,25% годовых. В остальное время за эти два года она не поднималась выше 8,5% годовых — такое значение было в конце декабря 2021 года. С 14 февраля 2022 года ставка равнялась 9,5% годовых.
Доходность вкладов в этот период была низкой. По данным ЦБ, во второй половине 2020 и начале 2021 года максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках опускалась ниже 4,5% годовых.
/guide/key-rate/
Что такое ключевая ставка ЦБ
Зато из-за низкой ставки ЦБ относительно низкими были и ставки по кредитам. Так, можно было найти потребительские и автокредиты со ставкой в районе 10% годовых и даже ниже.
По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по кредитам со сроком более чем год в 30 крупнейших банках в конце 2020 и первой половине 2021 года опускалась ниже 10% годовых, а с учетом автокредитов — ниже 12%.
Благодаря низкой ключевой ставке ипотечные кредиты тоже были довольно дешевыми. При этом с весны 2020 года действовала программа льготной ипотеки — с господдержкой, где ставка была сначала 6,5% годовых, а потом ее повысили до 7%. А некоторые банки предлагали и более низкие ставки.
Таким образом, до конца февраля 2022 года у россиян была возможность взять кредиты разных видов — ипотечные, автомобильные, потребительские — по относительно низким ставкам. Во многих случаях было выгодно взять в кредит дорогостоящее имущество. Переплата в виде процентов была бы ниже, чем удорожание этого имущества. При этом доступные кредиты способствовали спросу, что усиливало рост цены той же недвижимости.
Как стало в начале 2022 года. В 2022 году инфляция в России заметно ускорилась.
Чтобы побороть ее, а также чтобы поддержать стабильность финансовой системы, в конце февраля 2022 года ЦБ повысил ставку с 9,5% годовых сразу до 20%.
Благодаря этому появились вклады с доходностью до 25% годовых, правда в основном короткие — например, на три или шесть месяцев. Более длинные вклады давали меньшую доходность, например 15—18% годовых. В десяти крупнейших банках максимальная ставка в начале марта 2022 года была свыше 20% годовых.
Ну и что? 01.03.22
Как повышение ставки ЦБ повлияет на налог с процентов по вкладам в 2022 году
Заодно заметно подорожали кредиты. Так, средневзвешенная ставка по ипотеке, если не учитывать госпрограммы, в марте 2022 года была 20—21% годовых. При этом ставку по льготной ипотеке повысили с 7 до 12% годовых.
Обзор рисков финансовых рынков в феврале — марте 2022 года — ЦБPDF, 681 КБ
Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте 2022 года достигла 21,5% годовых.
8 апреля 2022 года ЦБ снизил ставку до 17% годовых, затем 29 апреля — до 14%.
Благодаря этому в течение апреля ставки по вкладам и кредитам шли вниз. Кроме того, ставку льготной ипотеки с 1 мая 2022 года опустили с 12 до 9% годовых, а действие программы продлили. Но даже с учетом этого ставки по кредитам весной и летом 2022 года были в среднем заметно выше, чем в 2020 и 2021 годах. Доступность кредитов снизилась.
Те, кто купил квартиру в ипотеку под 6,5 или даже 8,9% годовых, о которых вы упомянули, были в плюсе — и им было чему порадоваться. Например, в мае 2022 года сами квартиры стоили дороже, еще и ставка по кредиту в 1,5—2 раза выше, а значит, выше размер платежей и итоговая переплата.
Почему не надо досрочно гасить кредиты с низкой ставкой
Если есть свободные деньги, появляется выбор: можно досрочно погасить кредит, а можно использовать эти деньги иначе, например куда-то вложить или что-то купить. На мой взгляд, при высокой ключевой ставке не стоит досрочно гасить кредиты, взятые под низкий процент.
Дело в том, что процентная ставка по кредиту обычно фиксированная и не меняется из-за ключевой ставки, инфляции или иных факторов.
На всякий случай проверьте ваш кредитный договор, но вообще в России кредиты с плавающей ставкой встречаются редко.
Сообщество 16.03.22
Может ли банк повысить ставку по выданной ипотеке?
Раз ставка зафиксирована, значит, она не может вырасти, даже если ставка ЦБ повысится в несколько раз. Платежи тоже фиксированные: у вас есть график, и суммы в нем не увеличатся. Получается, что рост ключевой ставки и инфляции на уже взятые кредиты не влияет.
При этом в марте 2022 года можно было открыть краткосрочные вклады и накопительные счета под 20—25% годовых — это в разы выше ставок по многим ранее взятым кредитам, по крайней мере ипотечным. В конце марта можно было купить облигации федерального займа, зафиксировав доходность около 15% годовых на несколько лет.
Инвесторам 22.03.22
Как прошел первый день торгов ОФЗ на Московской бирже с конца февраля
Таким образом, выгоднее было вложить свободные деньги, а не отправлять их на погашение ранее взятых кредитов.
Доходность вкладов и надежных облигаций была заметно выше ставок по кредитам. Значит, если бы свободные деньги были вложены в такие инструменты, доход был бы больше, чем экономия на процентах банку в случае досрочного погашения кредита.
Сообщество 23.03.22
Что выгоднее: досрочно гасить ипотеку или пополнять на эти деньги вклад?
В конце апреля и начале мая 2022 года ставки по вкладам были ниже, чем в марте. Так, можно было найти варианты в районе 15% годовых на три-шесть месяцев и до 12—13% на год. Надежные облигации с погашением через два-три года давали 10—12% годовых.
Сейчас выгода от вложений вместо досрочного погашения снизилась. Однако во многих случаях доходность вкладов и облигаций даже с поправкой на налоги и комиссии все равно выше, чем процент по уже взятым кредитам даже с учетом страховок. Так что, если есть свободные деньги, по-прежнему более эффективным может быть их вложение, чем досрочное погашение кредитов с низкой ставкой.
Еще стоит учесть вот что: пока вы не отправили деньги в банк как досрочное погашение кредита, они принадлежат вам и вы можете делать с ними что хотите. Так у вас больше возможностей. Например, можно купить что-то нужное, если вдруг понадобится, или использовать деньги как финансовую подушку.
Как только вы используете деньги для погашения кредита, вы не сможете ими распоряжаться. Долг сократится, как и ваши возможности: назад эти деньги уже не получить.
Наконец, со временем платежи обесценятся. Вполне вероятно, что через несколько лет вы будете зарабатывать больше даже с поправкой на рост цен. А вот платежи по кредиту не изменятся — с поправкой на рост доходов и цен они даже уменьшатся и будут отнимать все меньшую часть дохода.
Что такое инфляция
Например, если сейчас на выплату по ипотечному кредиту уходит 30% от месячного дохода, то через пять лет будет уходить, возможно, 15% от дохода. Через 10—15 лет это будет всего несколько процентов от дохода — возможно, вы больше будете тратить на кафе или оплату жилищно-коммунальных услуг.
В каких случаях стоит досрочно погасить кредит
Бывают ситуации, когда есть смысл досрочно гасить кредиты, даже если они взяты под невысокую процентную ставку. Разберу их — возможно, что-то для вас актуально.
Нежелание быть в долгу. Вполне может быть, что человеку не нравится сам факт того, что есть долг перед банком и каждый месяц надо его выплачивать. Если досрочное погашение кредита позволит обрести душевное спокойствие, то почему бы и нет.
Некомфортный платеж. Если размер платежа для вас слишком большой, имеет смысл использовать свободные деньги для частичного досрочного погашения кредита и снижать размер платежа, пока он не станет комфортным.
Опасения насчет будущего. Возможно, есть опасения, что доход уменьшится или вообще временно исчезнет. В такой ситуации рискованно быть должным и, пока есть возможность, хочется побыстрее погасить долг. Это вполне оправданно.
Но есть альтернатива — использовать свободные деньги, чтобы создать или увеличить финансовую подушку.
Ее размера должно хватать хотя бы на три месяца расходов, включая платежи по кредитам, а лучше — на шесть месяцев. В случае потери работы, медицинских расходов и тому подобного полезнее иметь запас денег, чем уменьшенный на ту же сумму размер долга.
Что делать? 20.08.18
Как правильно создать финансовый резерв?
При выборе между досрочным погашением и отказом от него есть хороший компромиссный вариант. Пока есть вклады и накопительные счета со ставкой выше, чем процент по кредиту с учетом расходов на страховку, свободные деньги можно направлять туда. Как только исчезнет возможность выгодно вкладывать деньги с минимальным риском, можно будет досрочно гасить кредит.
Если решите гасить кредит досрочно, советую при каждом частичном досрочном погашении сокращать платеж, а не срок. И сэкономленные на платежах деньги тоже использовать, чтобы гасить кредит.
Что делать? 15.04.20
Хочу погасить ипотеку маткапиталом, но банк сокращает размер платежа, а не срок
Если продолжать платить так, как если бы платеж не уменьшался, переплата будет такой же, как если бы вы сокращали срок кредита.
Зато обязательный ежемесячный платеж после каждого частичного досрочного погашения будет уменьшаться — это упростит жизнь, если вдруг возникнут финансовые сложности.
Как гасить кредиты и выбирать между сокращением срока и платежа, мы писали в этих статьях:
- Как погасить все кредиты и переплатить по минимуму.
- Как досрочно погасить ипотеку.
Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Как быстрее погасить личный кредит
В этой статье:
- 1. Проверьте, есть ли у вас штраф за досрочное погашение
- 2. Внесите дополнительные платежи по кредиту
- 3. Найдите способы сэкономить деньги
- 4. Ищите способы заработать больше денег
- Следует ли вам досрочно погасить личный кредит?
Потребительские кредиты могут помочь вам консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные покупки, такие как ремонт дома или свадьбы.
Хотя личные кредиты обычно имеют короткие сроки погашения, могут быть ситуации, когда вы хотите погасить личный кредит еще быстрее. Например, уменьшение долга по кредиту может облегчить получение ипотечного кредита.
Вы можете быстро погасить личный кредит, создав план погашения, ежемесячно выплачивая сумму, превышающую минимальную сумму, и находя способы вкладывать дополнительные деньги в погашение кредита. Вот что нужно знать, если вы думаете о досрочном погашении личного кредита.
1. Проверьте, есть ли у вас штраф за досрочное погашение
Кредиторы зарабатывают деньги на ссудах, взимая проценты. Однако, когда вы погасите кредит досрочно, кредитор не сможет получить столько же в виде процентных платежей. Чтобы компенсировать это, некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую штрафом за досрочное погашение.
Плата за досрочное погашение зависит от вашего кредитора. Например, некоторые кредиторы взимают фиксированную плату, некоторые взимают проценты за год, а другие могут взимать процент от остатка.
Прочтите свой кредитный договор или свяжитесь с вашим кредитором, чтобы узнать, есть ли у вашего кредита штраф за досрочное погашение. Если да, спросите, сколько будет стоить эта плата.
Для ссуды со штрафом за досрочное погашение вам необходимо сопоставить эту стоимость с экономией на процентах от досрочного погашения ссуды. Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы оценить потенциальную экономию процентов.
2. Внесите дополнительные платежи по кредиту
Когда вы производите платеж по личному кредиту, часть этих денег идет на погашение основного долга (суммы займа), а часть — на выплату процентов. Чтобы быстрее погасить свой личный кредит, вам необходимо убедиться, что любые дополнительные платежи применяются только к основной сумме.
Как это сделать зависит от кредитора. Некоторые кредиторы автоматически применяют любые дополнительные платежи к процентам, в то время как другие применяют их к основной сумме. Другие кредиторы не разрешают выплаты только основной суммы или взимают комиссию за дополнительные платежи.
Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, можете ли вы производить дополнительные платежи только в счет погашения основного долга без взимания комиссий. Например, вы можете добавить 100 долл. США к ежемесячному платежу и обозначить эти дополнительные деньги как платеж только для основной суммы.
3. Найдите способы сэкономить деньги
Чтобы расставить приоритеты по досрочному погашению личного кредита, просмотрите свой бюджет в поисках способов выжать дополнительные деньги. Например, вы можете:
- Аудит ваших подписок. Отключите ежемесячные подписки и членские взносы, которые вы не используете, такие как спортивные залы, новостные публикации или потоковые сервисы.
- Поищите новую страховку для автомобиля и жилья. Начните с разговора со своим текущим поставщиком страховых услуг, чтобы узнать, может ли корректировка страхового покрытия снизить ваши ставки. Затем сравните свои варианты с другими страховыми компаниями, чтобы увидеть, можете ли вы снизить свои страховые взносы.
- Чаще ешьте дома. Ресторанные обеды или обеды в рабочие дни могут быстро окупиться. Попробуйте запаковать обед в коричневую упаковку и чаще готовить. Пригласите друзей на обед вместо того, чтобы встречаться в ресторанах.
- Сокращение дискреционных расходов. Сократите дополнительные расходы, такие как новая одежда, путешествия или встречи с друзьями. Откажитесь от электронных писем продавцов или аккаунтов в социальных сетях, которые могут соблазнить вас на ненужные траты.
- Купить б/у. Если вам что-то очень нужно, попробуйте купить б/у. Вы можете приобрести качественную одежду, мебель, электронику и многое другое в магазинах секонд-хенд или в Интернете. Другой вариант: присоединитесь к местной группе «Ничего не покупайте» или группе бесплатного велосипеда. Вы можете найти эти группы в социальных сетях и использовать их, чтобы запрашивать вещи, которые вам нужны, которые раздают другие люди.
4.
Ищите способы заработать больше денег Вы можете платить еще больше за свой личный кредит, найдя способы заработать больше денег. Вот несколько идей для рассмотрения:
- Попросите своего начальника о сверхурочной работе или дополнительных часах.
- Ищите более высокооплачиваемую работу.
- Найдите подработку или подработку в свободное время. Например, вы можете выгуливать собак или ездить в такси.
- Репетиторство местных детей, преподавание искусства или музыки или обучение английскому языку онлайн для иностранных студентов.
- Продавайте ненужные вещи через социальные сети, eBay или специализированные сайты перепродажи. Например, вы можете использовать Poshmark или thredUP для продажи одежды или Chairish для выставления на продажу мебели и аксессуаров для дома.
- Всякий раз, когда вы получаете дополнительные деньги — например, денежные подарки от родственников, возврат налогов, надбавки за работу или надбавки — направляйте их на ускоренное погашение личного кредита.
Должны ли вы погасить личный кредит досрочно?
Потенциальные сбережения — не единственная переменная, которую следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении личного кредита. Вам также необходимо взвесить свой кредитный рейтинг, общую долговую нагрузку и финансовые цели.
Если вы можете себе это позволить, досрочное погашение личного кредита имеет свои преимущества, в том числе снижение отношения вашего долга к доходу, что может облегчить получение кредита. И как только ссуда будет погашена, деньги, ранее предназначенные для выплаты ссуды, могут быть направлены на другие финансовые цели, такие как сбережения на дом или инвестиции на пенсию.
Если вы решили погасить свой личный кредит быстрее, подумайте о регистрации в бесплатной службе кредитного мониторинга Experian. Вы будете получать оповещения об изменениях в вашем кредитном отчете и рейтинге, чтобы вы могли видеть, как погашение кредита влияет на ваш кредит.
Как погасить личный кредит быстрее
Наши эксперты выбирают лучшие продукты и услуги, которые помогают принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как).
В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; тем не менее, наши мнения являются нашими собственными. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.
- Рефинансирование ваших кредитов может обеспечить лучшую процентную ставку и более короткий срок погашения.
- Двумя распространенными стратегиями погашения являются долговая лавина и долговой снежный ком.
- Если вы сможете чаще платить по долгу, вы сэкономите на выплате процентов.
Спасибо за регистрацию!
Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.
С кредитами, доступными для всего, от оплаты учебы в колледже до покупки новой машины или ремонта дома, вы можете столкнуться с растущей кучей долгов, прежде чем осознаете это.
Большинство кредитов выдаются под проценты, дополнительную плату, которую заемщик платит за использование денег кредитора. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую общую сумму процентов вам придется платить.
5 советов экспертов, как быстро погасить кредит
Уменьшить остаток по кредиту быстрее, чем запланировано, возможно, и это не должно быть слишком сложно. Эти пять советов могут помочь вам в этом, говорит Гейб Крайчек, генеральный директор Kasasa, финтех-компании, которая предоставляет финансовые продукты и маркетинговые услуги местным банкам и кредитным союзам: необходимость погасить кредит может помочь вам как быстрее погасить кредит, так и свести на нет необходимость делать такие вещи, как найти другую работу или сократить свой бюджет.
2. Рефинансируйте свои кредиты
Рефинансирование ваших кредитов может дать вам более низкую процентную ставку, что позволит вам сэкономить на процентах по кредиту. Вы также можете сократить продолжительность срока погашения, что увеличит ваши ежемесячные платежи, но уменьшит общие проценты.
3. Консолидируйте свою задолженность по кредиту
Вы можете объединить несколько кредитов в один с помощью одного ежемесячного платежа, что облегчит отслеживание остатка по кредиту. Вы даже можете получить более низкую процентную ставку, хотя это чаще встречается при рефинансировании кредита.
Krajicek рекомендует проконсультироваться с местным банком или кредитным союзом. В зависимости от типа кредита вы также можете рефинансировать с помощью онлайн-кредитора или крупного банка.
Лучший личный кредит для вас будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.
4. Платите больше и чаще
Если у вас есть финансовые возможности, вы можете быстро снизить стоимость кредита, сделав больше платежей, чем запланировано. Или вы можете совершать более крупные платежи с той же частотой, с которой вы уже платили.
«Чем быстрее вы погасите свои кредиты, тем больше денег вы сэкономите на процентах, но будьте осторожны, не жертвуйте своей страховкой», — говорит Крайчек. «Неожиданные расходы в жизни не прекращаются только потому, что вы хотите погасить свой долг».
5. Обратитесь за помощью
Существует несколько способов снизить платежи, получить помощь в погашении кредита или даже добиться полного списания кредита. Это может осуществляться через государственные программы или местные организации. Вы также можете попросить у семьи и друзей деньги, чтобы помочь погасить свой долг, а затем вернуть их по более низкой процентной ставке или вообще без процентов.
Внесение дополнительных платежей поможет вам быстрее понизить баланс. Если у вас есть возможность, подработка может помочь вам вложить дополнительные деньги в погашение долга по кредиту. По мере того, как ваш общий остаток по кредиту снижается, ваши процентные платежи также будут уменьшаться. Настройте автоплатеж, чтобы не пропустить ни одного платежа.
Среди двух самых популярных стратегий погашения задолженности по кредиту — долговая лавина и долговой снежный ком.
При лавине долгов вы сначала погашаете кредит с самой высокой процентной ставкой. Как только ваш долг с самой высокой процентной ставкой будет погашен, вы переходите к следующей самой высокой процентной ставке и так далее. Поступая таким образом, вы сэкономите больше денег в течение срока действия кредита, говорит Форрест МакКолл, эксперт по личным финансам и владелец финансового блога «Не работай еще день».
Метод долгового снежного кома заключается в том, что вы начинаете с погашения наименьшего долга.
Вы будете платить больше всего по наименьшему долгу и минимум по остальным.
«После того, как этот первоначальный долг погашен, вы откладываете всю сумму, которую вы платили по этому долгу, на следующую наименьшую сумму», — говорит Крайчек. «И, конечно же, ограничьте накопление большего долга, пока вы работаете над погашением текущего долга.
Что произойдет, если я пропущу выплаты по кредиту, когда это разрешено?
Невыплаченные проценты в периоды воздержания могут увеличить ваш общий остаток по кредиту, поскольку проценты продолжают начисляться на все большие и большие суммы денег, когда вы активно не выплачиваете общую сумму, которую должны.
Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, добавляемые к общей сумме кредита после периодов неуплаты, включая отсрочку платежа, а также после любого льготного периода (льготный период обычно предоставляется по студенческим кредитам).
Это увеличит общий остаток по кредиту, и позже вы будете платить проценты по этой более высокой сумме, увеличивая общую стоимость вашего кредита.
Проценты могут быть капитализированы по любому типу кредита.
Что произойдет, если я внесу только минимальный платеж по кредиту?
Оплата меньше рекомендуемой ежемесячной суммы может увеличить общий остаток по кредиту. Это потому, что если вы платите минимум, большая часть ваших денег пойдет на проценты и сборы, а не на общую сумму кредита.
Внесение минимально необходимых платежей может показаться привлекательным, так как у вас будет больше денег в кармане. Но проценты могут возрасти, если вы платите только ту сумму, которая от вас требуется, говорит МакКолл.
«Чтобы избежать увеличения остатков по кредиту, убедитесь, что платежи больше, чем минимальные платежи», — говорит МакКолл. «Поскольку минимальные платежи в основном ориентированы на проценты, вам нужно убедиться, что вы делаете платежи больше, иначе проценты могут продолжать накапливаться».
)
Welcome to our blog!