Содержание

"Я самостоятельно коплю на пенсию". Как обеспечить себе безбедную старость?

А вы уже думали о собственной пенсии? Вы знаете, где и на что будете жить? Уже начали копить деньги на безбедную старость? И понимаете, как сделать так, чтобы ваши накопления приносили дивиденды?

Ответы на эти вопросы знает финансовый советник из Алматы Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционном бизнесе, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). Специально для Tengrinews.kz финансист с 17-летним опытом работы рассказала, что надо сделать для обеспечения безбедной старости и как она самостоятельно копит на собственную пенсию.

 

Люди знают, что бывает старость. Однако многие с юношеским максимализмом думают: "Будет, но не со мной. Я всегда буду молод и красив, успешен и здоров. Старость - это то, что происходит с другими ". К сожалению, мы все стареем и работа уходит. Глазами финансового консультанта задача накопить на пенсию - сделать так, чтобы человек, когда он захочет выйти на пенсию, не потерял в качестве жизни.

То есть мог оплачивать счета, покупать еду высокого качества, абонементы на плавание или в спортзал, путевки на отдых - то есть все то, к чему он привык в течение жизни.

Философия жизни многих казахстанцев - "Жить здесь и сейчас". Если вспомнить басню Ивана Крылова, то большинство из нас - стрекозы. В муравье я, как финансовый консультант, уверена: он получает кайф от своей работы, у него все в порядке с накоплениями. А стрекозе, когда наступит зима или пенсионный возраст, не позавидуешь.

Однако здоровье может пошатнуться и раньше пенсии. Именно поэтому важно иметь "подушку безопасности" на 6-12 месяцев (раньше я думала, что достаточно накопить на три-четыре месяца, однако потом признала свою ошибку). Это называется краткосрочный резервный фонд - накопить его порекомендует любой финансовый консультант. Начинать копить на него надо сразу, как у человека появился доход. Также есть понятие долгосрочного резервного фонда, это те самые накопления на пенсию. Я рекомендую откладывать деньги туда с 25-30 лет. Конечно, если человеку 40 лет и у него нет этих накоплений - надо начинать.

В моей практике финансового консультанта самому юному клиенту было 26 лет, а самому взрослому - 62 года. На сегодня портрет моего клиента таков - мужчина в возрасте 38+, он основной кормилец в семье, где есть два-три ребенка, жена не работает, занимается воспитанием детей. Вся финансовая нагрузка ложится именно на него, именно он должен все планировать.

В жизни каждого человека рано или поздно наступает момент, когда он понимает, что все зависит только от него. Не от работодателя, государства или обстоятельств, а только от него самого. Именно это осознание дает возможность строить долгосрочные планы, искать и находить ответ на вопрос: "Как я буду преуспевать через 20-30-40 лет?".

 

Я считаю, что копить могут все, не только богатые люди. У нас часто говорят о среднем классе как некотором эталоне, к которому стоит стремиться. Что такое средний класс по-казахстански? Я думаю, что это семья с доходом около 800 тысяч тенге: муж получает 500 тысяч тенге, жена - около 300 тысяч тенге. У них есть дом (в собственности или в ипотеке), машина и возможность путешествовать. Также они могут при желании оплатить высшее образование или даже пойти получать второе высшее.

Сегодня норма после 30 лет знать как минимум три языка и иметь как минимум два высших образования. Родной язык мамы, язык страны, в которой живешь, а также язык интернационального общения. То есть для нашей страны такой набор будет выглядеть так: казахский/русский, казахский и английский/китайский. Если человек знает больше - только плюс. Важен еще и уровень владения: чтобы один из неродных языков давал не просто понимание, а способность вести диалог и написать письмо.

Почему мы говорим про языки и образование, когда говорим об инвестировании и накоплении средств на пенсию? Во-первых, изучение новой информации - это развитие новых нейронных связей в мозгу. То есть человек лучше и дольше сможет понимать и обрабатывать информацию. Во-вторых, языки и знания - это способность выбрать и проконтролировать компетентного специалиста, который будет заниматься вашими финансами (либо же выполнять для вас другой вид работ).

У многих людей есть хорошие знания, но человек по своей сути ленив. Из 100 человек только один будет сам себя истязать, когда нет жизненной необходимости. Мало кто способен систематически монотонно планировать свои финансы: планировать, считать, искать альтернативные финансовые инструменты, проверять и перепроверять. Это можно увидеть на простом примере ведения личного бюджета: хотят все, делают некоторые, выполняют регулярно - единицы. Сегодня работу по аналитике и инвестированию можно перепоручить специалистам. А полученное образование позволит оценить уровень их компетентности и суметь воспользоваться их рекомендациями.

Приносить реальный доход могут накопления в 50 000-100 000 долларов. Отдавать в управление финансовому консультанту имеет смысл накопления от 30 000 долларов.

 

Я иногда веду тренинги по финансовой грамотности, которые ориентированы на нас с вами - тот самый средний сегмент, который с каждым годом в Казахстане все истощается. Этот сегмент уязвим. Потому что в последнее время набор инвестиционных инструментов, которые способны хотя бы "побить" инфляцию, становится все меньше. С одной стороны, это проблема. Но с другой стороны - если проблема формализована, то есть описана, принята, воспринимается без эмоций, то это просто задача, которую можно решить.

На сегодня большинство казахстанцев используют два финансовых инструмента - депозиты и недвижимость.  Однако назвать их 100-процентно выгодными и безрисковыми нельзя. Возьмем депозиты. Инфляция в нашей стране официально составляет около 5 процентов годовых в тенге, а наш пенсионный фонд зарабатывает 11 процентов годовых в тенге. Нам хотелось бы, чтобы наш депозит зарабатывал как минимум 15 процентов, но такого не происходит. Сейчас депозиты в тенге 10,6 процента годовых в тенге, а в валюте - 0-0,5 процента годовых, в зависимости от того, в евро или долларах. Что касается недвижимости, то для того чтобы она приносила доход, ею надо заниматься. Как говорит Ирина Хакамада, "Я хочу зарабатывать столько, чтобы эти деньги не отвлекали на себя внимание".

В мире существует гораздо больше финансовых инструментов: ПИФы, криптовалюты, облигации, евробонды, акции, сложные финансовые стратегии. На казахстанском рынке сегодня есть и финансовые пирамиды (я поражаюсь их живучести, некоторые работают с начала 2000-х годов), и биржи, которые зарекомендовали себя не с лучшей стороны. А некоторые инструменты, наоборот, имеют незаслуженно плохую репутацию.

Основная рекомендация для всех, кто хочет накопить на пенсию, - покупать качественные активы, которые с течением времени будут прирастать в цене. Поэтому главный вопрос: "Как понять, какой актив будет расти, а какой падать?".

Если раньше можно было сказать "Купите золотые слитки", то сейчас это не панацея. Потому что золото стало спекулятивным активом: многие грамотные люди используют его в краткосрочных операциях. Для тех, кто хочет с его помощью копить на пенсию, есть риск... Оптимальная корзина в зависимости от суммы и срока могла бы выглядеть так: 10 процентов - золото, 10 процентов - наличные, 80 процентов - евробонды.

Не исключаю, что через год в эту корзину я буду рекомендовать добавить криптовалюту. Многие достаточно искушенные инвесторы уже давно держат их в своем инвестиционном портфеле. Думаю, что оптимально - 2 процента в портфеле.

 

На тренингах по финансовой грамотности я первым делом задаю два вопроса: "Сколько вам нужно денег для полного счастья?" и "Когда вы собираетесь выйти на пенсию?". Эти вопросы у многих вызывают сильные чувства - страх и сопротивление. На самом деле это очень личные вопросы, над ответами на которые действительно нужно думать.

Бывает, что совсем юные парни и девушки отвечают: "10 миллиардов долларов". Для такого возраста такой ответ приемлем - юношеский максимализм. Однако когда подобное звучит из уст зрелого человека, то для меня это сигнал об инфантильности. Взрослый человек может и должен знать, сколько денег ему нужно для комфортной жизни. Это несложно подсчитать, это возможно спланировать. Главное - задаться целью.

Я условно предлагаю рассматривать психотипы как три категории: наемник, ремесленник и бизнесмен. Они рано или поздно все станут пенсионерами. В квадранте денежного потока Роберта Кийосаки есть еще четвертая категория - инвестор, то есть получатель пассивного дохода. Я специально не вношу его в свою классификацию, потому что считаю, что все три категории могут быть не только самими собой, но и получателями пассивного дохода. На мой взгляд, у всех людей есть возможность инвестировать, что дает возможность получать пассивный доход и безбедно жить в старости.

Многие люди не понимают своих истинных расходов. Многие не хотят вести личный бюджет, потому что это занудно и грустно.

Однако понимать свой истинный бюджет очень полезно. Именно знание своих расходов в месяц позволит спланировать минимальный уровень суммы, которую надо накопить на пенсию.

Чтобы рассчитать эту сумму, надо три-четыре месяца жить, ни в чем себе не отказывая. И вносить свои расходы в табличку бюджета. Анализ этой информации дает понять, сколько денег нужно на сегодня для комфортной жизни. Возможно, нужно будет увеличить доходную часть. Возможно, окажется, что были ненужные траты и от них можно отказаться. Имея эту среднеарифметическую сумму, можно построить план, чего я хочу достичь.

К слову, чтобы выйти на пенсию, совсем не обязательно дожидаться наступления пенсионного возраста. Сделать это можно и в 45, и в 55 лет. Но этот возраст надо знать заранее. Потому что именно на временной промежуток от сегодня до этого момента и будет составляться финансовая стратегия. Деньги можно накопить, пока у человек есть доход и трудоспособность.

Если человек хочет выйти на пенсию в 55 лет, а жить планирует до 85 лет (сегодня это уже вполне реально для большинства - с развитием технологий и медицины), то значит ему надо накопить денег на 30 лет. Предположим, ежемесячные затраты человека полностью покрывает сумма в 200 тысяч тенге. Значит, его удовлетворит сумма пенсионных накоплений, равная 72 миллионам тенге (откладывать по 2,4 миллиона в год). В пересчете на доллары это не астрономические 10 миллиардов долларов, а 189 тысяч долларов.

Если говорить о мировой практике, то в США посчитали, сколько денег нужно скопить, чтобы выйти на пенсию хоть завтра. Сумма безотзывного капитала должна составлять 2,2 миллиона долларов. Дивидендов с этой суммы хватит, чтобы полностью обеспечить семью из четырех человек.

Кстати, многие люди на мой второй вопрос про выход на пенсию отвечают: "А я не хочу на пенсию, для меня слова пенсия - синоним смерти". Я не считаю, что это плохо. У меня самой перед глазами пример моей бабушки, которая до самой смерти занималась огородом - говорила, что не хочет быть обузой. Но в любом случае с годами трудоспособность падает, человек может чаще болеть, ему нужны деньги на лекарства или санатории. Так что, думаю, даже те, кто планирует работать максимально долго, все равно должны иметь накопления, которые им позволят чувствовать себя комфортно в пожилом возрасте. Деньги на многих людей влияют очень успокаивающе.

 

Мое мнение: при управлении личными финансами важно не экономить, а увеличивать доходы.

Я придумала собственный лайфхак, чтобы денег было больше и была возможность их копить. На каждую статью расходов придумать статью доходов. Подумайте об этом на досуге!

И второй секрет - это искусство маленьких шагов. Не думать, что когда я разбогатею, тогда и начну откладывать, а сделать что-то для собственной благополучной старости прямо сегодня.  Что вы делаете первым делом, когда получаете зарплату или любой иной доход? Кто-то, например, платит коммуналку. Кто-то покупает продукты. Кто-то покупает что-то детям. А надо - заплатить самому себе, то есть перечислить некий процент на депозит. Для меня это 10 процентов. Но вообще рекомендуется откладывать до 30 процентов дохода. Предположим, зарплата человека - 300 тысяч тенге. Это значит, что он может откладывать по 30 тысяч - 100 тысяч тенге в месяц. Если же случился какой-то неожиданный доход, то лучше переночевать с этим радостным ощущением прибыли, а утром целиком перевести на депозит.

Финансовой выгоды держать деньги на депозитах в казахстанских банках нет, лучше обратиться за открытием счета к зарубежному брокеру, главное - проверить его. Ставки доходности в низкорисковых штатовских бумагах выше в пять раз доходности на нашем депозите в казахстанском банке. Один из тамошних банков имеет рейтинг AAA (2,5 процента доходности), а один из успешных наших - ВВВ (0,5 процента доходности). При  инвестировании 10 миллионов тенге в первом случае доход будет 250 000 тенге, во втором - 50 000 тенге.

Если все так очевидно, то почему все об этом не знают? Те, кому надо, знают. Богатые богатеют, а бедные беднеют. Потому что "кто владеет информацией, тот владеет миром". Деньги любят тишину. Сегодня самое важное - это информация, а она приходит к богатым быстрее именно потому, что у них деньги. Продавцы товаров или услуг всегда смотрят на кошелек клиента: им выгоднее завалить одного мамонта, чем подстреливать 100 мышей. У богатых всегда лучшая информация. Они еще потом тендер сделают для желающих оказывать им услуги. И на предложение "Кто для меня сделает лучше, быстрее и дешевле?" откликнется не одна компания.

У меня самой пять казахстанских депозитов. Большинство из них - долларовые, потому с ними доходность выше и на фондовом рынке, и вообще по отношению к тенге я настроена пессимистично. Мои клиенты, которых я веду последние 12 лет, говорят: "Ольга, у вас уровень пессимизма с каждым годом растет". И это правда. По моим прогнозам до конца года доллар будет стоить не менее 414 тенге. Откуда я взяла эту цифру? На начало года за доллар просили 370 тенге. Эту цифру надо умножить на 1,12 (12 процентов - девальвация, ослабление курса). Получаем 414.

Я верю в стратегию и долгосрочные инвестиционные решения. Если человек знает, где он будет через десять лет, то он и финансово сможет к этому подготовиться! Учиться этому можно в том числе по книгам, фильмам и сериалам. Взять сериал "Миллиарды" - мы думаем, что это просто фантазия, а ведь его создателей консультировали Генпрокуратура США и самые крутые хедж-фонды. Обратите внимание на классного коуча-женщину Венди, как она прокачивает главного героя... Я сама была бы не против получить консультацию у Венди.

Ольга Пастухова

Читайте также:

"Личный опыт. Ипотека"

"Личный опыт. Пассивный доход"

"Личный опыт. Семейный бюджет"

Ольга Бондаренко: 7 аргументов долгосрочно откладывать на свою пенсию: Ольга Бондаренко - новости экономики Украины, курс валют

Проживающий в Нижней Саксонии немец Мартин Штейнберг – обычный сотрудник частной компании. Мартину – 35 лет, у него есть супруга и трехлетний сын. На первый взгляд, жизнь Мартина мало чем отличается от украинца того же возраста и семейного положения: работа, домашние хлопоты, летние семейные поездки на море. Но это – только на первый взгляд. 

Каждый месяц Мартин перечисляет 150 евро со своей зарплаты в частный пенсионный фонд – для своей пенсии. И еще столько же он перечисляет на личный пенсионный счет своей жены. Итого - 300 евро каждый месяц. Конечно же, помимо этих отчислений, есть еще отчисления с зарплаты, которые делает работодатель. Но Мартин знает – полученная после выхода на пенсию государственная пенсия не сможет обеспечить ему тот же уровень жизни, что есть у него, пока он работает. 

Согласно официальным данным, средняя пенсия в Германии составляет примерно 1100 - 1300 евро. Это – после 40 лет стажа, обязательных отчислений пенсионных взносов. Еще 1000 - 1300 евро Мартин сможет получать ежемесячно от частного пенсионного фонда. Плюс его супруга тоже получит как государственную, так и негосударственную пенсию. В итоге уровень жизни Мартина в пенсионные годы практически не изменится, но в то же время свободное время позволит ему больше путешествовать и отдыхать.

Своевременные долгосрочные отчисления на пенсию позволят накопить солидную сумму, которая поможет сохранить высокий уровень жизни и не нагружать детей вопросами своего содержания. Такие пенсионные накопления доступны и украинцам – ведь в стране работают негосударственные пенсионные фонды, заключив договор с которым, любой может накопить сумму, достаточную для безбедной старости. Какие аргументы в пользу долгосрочного накопления на свою будущую пенсию? 

Аргумент №1. Чем раньше начать накапливать, тем большей будет сумма накоплений

Негосударственные пенсионные фонды заключают договора с гражданами на 20-30 лет и дольше. Это позволяет заранее, задолго до наступления пенсионного возраста, начать накапливать средства на собственном пенсионном счету. Также заключивший договор с НПФ может откладывать на пенсию третьему лицу – родителям, супруге (супругу). Чем дольше договор с фондом, тем большая сумма будет аккумулирована на счету. 

Это означает, что, например, тот, кто делает отчисления с 25 лет в течение 30 лет, может накопить весьма существенную пенсию. Например, при ежемесячных взносах в размере 1000 грн в течение 15 пенсионных лет можно будет получать более 20 000 грн ежемесячно. Важна, конечно, и дополнительная доходность, которую дает фонд.

Например, в 2019 году ряд фондов декларируют доходность на уровне 16,5% годовых. Но даже если доходность будет на уровне 10% годовых, размер пенсии составит 28 000 грн. Если та же сумма будет вноситься с 35 лет в течение 20 лет, то размер будущей пенсии будет порядка 9500 грн. Простые расчеты позволяют понять, что чем раньше начать накапливать, тем в итоге большей будет пенсия. (все расчеты здесь и далее – через калькулятор на сайте https://ligapension.com/dlya-sebya/kalkulyator-pensii). 

Аргумент №2. Самостоятельное накопление на пенсию – повод не возлагать ответственность за себя на детей

В Украине давно установилась традиция отвечать за достойную старость родителей. Ведь большинство украинцев выходят на пенсию, не имея солидных накоплений. А государственная пенсия покрыть все затраты пенсионеров не может. Поэтому дети оплачивают счета за продукты, лечение и санатории. В постсоветских странах это называется “позаботиться о родителях”.

Однако, например, в Британии или США обеспечение пенсионеров – это задача самих граждан, которые заранее планируют свою жизнь и расходы на пенсии, не привлекая к этому своих детей.  

Сегодня и в Украине многие 30-летние уже могут начать готовить свою финансовую пенсионную подушку. Это позволит их детям строить взрослую жизнь, не беспокоясь о родителях. А родителям - не возлагать ответственность за свою жизнь на детей. 

Аргумент №3. Создание финансовой «подушки» - основа полноценной жизни

Цель пенсионных накоплений – это достойный уровень жизни. И если во время рабочего стажа человек занимался спортом, посещал бассейн, ездил за границу в отпуск, то разве выход на пенсию - это повод отказаться от всего этого? Однозначно, нет. Но только пенсионные накопления позволяют сохранить полноценный уровень жизни. С пенсией в 2000 грн вряд ли можно говорить о возможности отдыхать за рубежом, а если накопления создадут пенсию в размере 30 000 - 40 000 грн в месяц, то вполне. 

Аргумент №4. Хорошие накопления позволяют путешествовать

Нынешнее поколение людей 25-35 лет привыкло путешествовать. Глобализация, диджитализация, безвиз и потребность получать эмоции и впечатления способствовали тому, что граждане постепенно привыкли к быстрой покупке авиабилетов онлайн, выходным в Барселоне и отпускам на побережье Красного или Эгейского моря. 

Конечно, путешествия – это расходы. Авиабилеты стоят денег даже у авиакомпаний-лоукостеров. Так же, как отели, посещение достопримечательностей, кафе и ресторанов. 

Минимальные расходы на трехдневное путешествие в ЕС для двоих – это около 600 евро (без затрат на авиаперелет), недельный отпуск летом в Турции – 850-1400 евро. Пенсионные накопления же позволят без проблем покупать билеты и планировать поездки. Ведь пенсия – не причина забыть о своих увлечениях, перестать мечтать и исследовать новое. 

Аргумент №5. Чем раньше начать откладывать, тем меньшую сумму можно вносить на пенсионный счет

Долгосрочные накопления позволяют откладывать небольшую сумму, но при этом итоговая пенсия будет достаточно высокой. Можно провести расчеты, которые покажут: если с 27 лет каждый месяц отчислять 1500 грн в НПФ, то после выхода на пенсию в 60 лет можно будет получать почти 58 000 грн ежемесячной пенсии в течение 15 лет. 

Если начать откладывать в 35 лет, то придется отчислять уже 3500 грн в месяц, чтобы достичь того же уровня пенсии. 

Снова-таки, напомню о доходности НПФ – здесь при подсчетах использована доходность 10% годовых (она может быть как выше, так и ниже). 

Аргумент №6. Создание пенсии через НПФ – эффективный и прозрачный финансовый инструмент

Негосударственный пенсионный фонд – это единственный финансовый инструмент долгосрочного накопления, который является максимально прозрачным и дает возможность отслеживать накопления ежедневной прибыли, а также, в каких инвестиционных инструментах размещены ваши средства. 

НПФ – это неприбыльная организация. Фондом управляет Совет, который проходит специальную сертификацию и должен отвечать определенным требованиям. Именно совет Фонда выбирает компании, которые будут обслуживать Фонд – Администратора, Хранителя и КУА (компания по управлению активами). Совет выставляет им различные цели и критерии и может в любой момент поменять любую компанию из-за неэффективности работы. 

Каждый клиент фонда может посмотреть на сайте, куда инвестируются его средства и какая годовая доходность НПФ. А в личном кабинете отследить динамику собственных взносов и сумму накоплений. Также клиенты получают на почту данные о работе НПФ и итогах деятельности за квартал и год. 

Аргумент №7. Солидные пенсионные накопления – гарантия высокого уровня жизни

Все мы стремимся к хорошему уровню жизни. Покупать вкусную еду, отдыхать за рубежом, ездить на хорошем автомобиле, приобретать полисы медицинского страхования и проходить обследование и лечение в лучших клиниках. Работать, конечно же, можно и в 65-75 лет, но солидные пенсионные накопления позволяют сократить рабочую нагрузку, а то и вовсе классически «уйти на пенсию» и жить в свое удовольствие. И качество такой жизни зависит только от нас – насколько заранее мы сможем подготовить себя к пенсии, накопить на достойный уровень жизни со всеми ее атрибутами. 

Партнер публикации материала - Лига Пенсия

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Статьи, публикуемые в разделе "Мнения", отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net

как самому обеспечить себе безбедную старость

По словам экспертов, у украинцев мало инструментов для инвестирования, но они есть, пишет СЕГОДНЯ

Недавно стало известно, что ведение в Украине обязательных накопительных пенсий вновь может быть отложено на неопределенный период. По мнению министра социальной политики Юлии Соколовской, для этого нет условий. В частности, не приняты все необходимые законы, нет рынка инвестирования и вообще она уверена, что "ожидания людей от этой системы слишком большие". Вместо этого министр призвала молодых украинцев самим копить себе на пенсии, не надеясь на государство.

Но есть и другое мнение: обязательные накопительные пенсии надо было вводить "вчера", это не только помогло бы нынешней молодежи заработать себе достойные пенсии, но и ускорило бы темпы роста украинской экономики и вывело бы из тени зарплаты. "Сегодня" выяснили, как лучше поступить в сложившейся ситуации тем, кому до пенсии надо работать еще 20-30 лет и более.

Ждем уже 15 лет

Напомним: по действующему закону "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", который был принят еще в 2003 году, украинцы могут получать пенсии из трех источников. Первый действует еще со времен СССР, это так называемая солидарная система (общий котел), куда работодатель в обязательном порядке отчисляет единый социальный взнос (ЕСВ, 22% от официальной зарплаты работника). То есть нынешние пенсионеры получают пенсию за счет нынешних работников.

Второй источник – накопительная пенсия. Это когда какой-то процент от зарплаты работника в обязательном порядке отчисляется работодателем на личный счет работника в специальный Накопительный фонд. Эта норма закона пока не работает, хотя разговоры о ее введении ведутся уже более 15 лет.

И третий источник – тоже накопительная пенсия, но уже за счет добровольных отчислений будущего пенсионера в негосударственные пенсионные фонды. Норма действует уже 15 лет, но ею охвачено всего несколько процентов работающих. Главная причина низкой популярности таких пенсий – опасения, что негосударственный пенсфонд обанкротится, а сбережения его клиентов пропадут.

Особенность отчислений в накопительные фонды в том, что эти деньги – "длинные", то есть они десятилетиями куда-то инвестируются, работают на экономику страны, приумножаются, как минимум, на процент инфляции или более. И когда работник выходит на пенсию, он получает выплаты не только из "общего котла", но и дополнительную прибавку, которая тем больше, чем выше его официальный заработок. То есть с введением обязательных накопительных пенсий получать деньги "в конверте" станет еще более невыгодно, чем сейчас, так как зарплата повлияет не только на основную, но и на дополнительную пенсию.

Увы, вступление в силу положения закона об обязательных накопительных пенсиях под разными предлогами неоднократно откладывалось. Последний раз его перенесли с 1 января 2019 года на 1 января 2020 г. Судя по заявлениям министра соцполитики, возможна новая отсрочка, на какое время, пока неясно.

Вспомните новость: В каких странах украинцы получают пенсии

Позиция новых властей

По словам министра Юлии Соколовской, сейчас нет "созданной инфраструктуры, чтобы это заработало". Прежде всего не принят закон, разъясняющий, кто будет распоряжаться деньгами будущих пенсионеров. Но уже не первый год в Раде пылятся несколько законопроектов: в одних предлагается создать единый государственный Накопительный фонд (НФ), в других – передать деньги будущих пенсионеров нескольким крупным надежным негосударственным пенсфондам. Последний законопроект о накопительных пенсиях подан в Раду в апреле 2019 года.

Пока парламентарии не определятся с этим главным вопросом, об обязательных накопительных пенсиях можно забыть. Не утвержден и процент отчислений от зарплаты (предлагается в течение пяти-семи лет довести их от 1-2% до 7%), нет ясности, кто будет отчислять деньги в НФ – только работник или совместно работник и работодатель. И самое главное: в действующем законе о пенсстраховании установлены жесткие ограничения, куда можно инвестировать. В частности, запрещено вкладываться в ценные бумаги зарубежных фирм и государств.

"Средства инвестируются, а значит, должен быть рынок, куда можно инвестировать. На сегодня в Украине фактически нет такого рынка, – говорит Соколовская. – Но если будем двигаться в этом направлении эффективно, то за какой-то период времени сможем ввести накопительную систему. Но нам сегодня ничего не мешает накапливать себе на старость, к сожалению, мы почему-то этого не делаем. Поэтому стимулировать людей накапливать – это один из выходов".

Эксперты: Рынок есть, он подскажет нужные решения

С мнением новой главы социального ведомства не согласны не только специалисты, но и ее бывшие коллеги. Так бывший "социальный" вице-премьер и министр соцполитики Павел Розенко, еще будучи "при портфеле", неоднократно заявлял о том, что Украина готова к накопительной системе пенсий. А эксперты утверждают, что времени на раздумья уже нет, накопительные пенсионные счета надо было вводить "вчера".

"Очередное откладывание личных накопительных пенссчетов – это, как минимум, недальновидное решение, – утверждает пенсионный эксперт, бывший замглавы Пенсионного фонда Виктор Колбун. – Выплаты из накопительной системы – серьезная прибавка в старости, они могут удвоить пенсию. Солидарная система уже не справляется с нагрузкой, выплат нынешним пенсионерам больше, чем поступлений от нынешних работников, поэтому Пенсфонд много лет дотируется из госбюджета сотнями миллиардов гривен. С учетом того, что население стареет, ситуация все более усугубляется".

Вспомните новость:В Украине увеличился прожиточный минимум и размер минимальной пенсии

По словам Колбуна, все развитые страны имеют накопления в пенсфондах, превышающие ВВП государства. Для примера он привел Польшу, которая ввела накопительную систему около 20 лет назад. Там тоже была высокая инфляция, слабый рынок ценных бумаг, но сегодня десятки миллиардов злотых будущих польских пенсионеров работают на экономику Польши.

Эксперт уверен: если дать старт накопительной системе даже в нынешних жестких условиях, на украинский рынок выйдут десятки миллиардов долгосрочных инвестиций. Само по себе это обстоятельство подскажет нужные решения, как эффективнее разместить деньги. И тогда можно будет подкорректировать законы.

На данный момент инструментов для инвестирования денег пенсионеров, по словам Колбуна, немного, но они есть: это высокодоходные (16% годовых или вдвое выше инфляции) государственные облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), в которые сейчас на миллиарды гривен вкладываются иностранные инвесторы, также это могут быть акции известных украинских крупных частных структур. Еще одним прибыльным инструментом может оказаться рынок земли, собственниками которой станут украинские пенсфонды, а не зарубежные компании.

Президент Украналитцентра Александр Охрименко также предлагает после введения личных накопительных пенсий вкладывать в украинские ОВГЗ и отменить ограничения на инвестирование в зарубежные ценные бумаги.

"Чтоб получить быстрый эффект, необходимо в первые 5 лет инвестировать в них в пропорции 50/50, – говорит Охрименко. – Далее можно покупать акции крупных госкорпораций, таких как "Укрзализныця", "Нафтогаз" и частных структур, крупных известных холдингов".

Копим сами

В то же время трудно не согласиться и с Юлией Соколовской, утверждающей, что ничего не мешает будущим пенсионерам самим откладывать на пенсию. Но, по словам экономистов, возможности отдельных инвесторов серьезно ограничены небольшими суммами, которые они имеют. Например, для покупки минимального пакета ОВГЗ (доходность сейчас 16% в год) необходимо не только около 100 тыс. грн единовременно, но и понимание, как функционирует рынок ценных бумаг. Очевидно, что у пенсфондов возможности по такому инвестированию на порядок выше, чем у отдельных граждан.

Вспомните новость:44 тыс. гривен! Пенсии украинских судей в 15 раз выше пенсий по возрасту: эксперты подвели итоги

"Большинству украинцев доступны для накопления только депозиты как в гривне, так и в валюте, и покупка банковских металлов (золото, серебро) и инвестиционных монет из них, – разъяснил Охрименко. – Но и здесь надо уметь разбираться, как выбрать надежный банк, как получить максимальный доход".

Охрименко говорит, что, дабы самому накопить на хорошую пенсию, 20-летним надо сегодня откладывать 5-7% дохода в месяц, 30-летним — 10%, 40-летним — 20%, а старшему поколению — 30% и более. Экономист советует половину суммы держать в валюте, чтобы не потерять при возможной резкой девальвации гривни, половину — в гривне, чтобы заработать на процентах, которые выше инфляции. И полученную прибыль не тратить, тогда удастся накопить за счет начисления процентов на проценты.

Мы оценили, сколько можно накопить, если в 35 лет начать откладывать на депозит по 500 грн/мес. под 12% годовых и ничего не снимать. Инфляцию взяли постоянной и равной 10% в год. Расчеты показали, что за 25 лет, к 60 годам, человек накопит почти 1 млн грн. Значительную часть покупательной способности этих денег съест инфляция, в итоге за 25 лет накопленный миллион обесценится почти в 12 раз, до нынешних 83 тыс. грн. По которым в месяц получится "приварок" (при 12% годовых), равный по покупательной способности нынешним 10 тыс. грн в год, или 830 грн/мес. Не очень много, но если ежемесячно откладывать по тысяче гривен – будет вдвое больше. И так далее…

Вспомните новость:Эксперт рассказал, учитывается ли трудовой стаж заробитчан для получения пенсии в Украине

Автор новости: Александр Панченко

Пользуйтесь нашими сервисами для получения юридических услуг : Бесплатная консультация быстрый ответ на Ваш юридический вопрос поможет сориентироваться в дальнейших действиях. Объявите собственный тендер и получите выгодное предложение от более чем 5000 юристов со всей Украины. Видео-консультация юриста это современное и эффективное решение для получения необходимой информации Каталог юристов Украины это эффективный способ найти надежного и профессионального исполнителя для Вашей юридической цели

5 аргументов на пользу пенсионного счета

1. Пенсионный фонд не сможет обеспечить всех

Бюджет государственного пенсионного фонда на прямую зависит от единого социального взноса, который отсчитывается с зарплаты каждого украинца, что работает. Поскольку Украина входит в пятерку стран мира по показателю темпов сокращения населения, поэтому ситуация с наполнением бюджета фонда будет со временем только ухудшаться.

Интересно Финансовые цели на будущее: как правильно их формировать и нарастить финансовую подушку

Нынешнее соотношение работающего украинца и пенсионера показывает, государственная пенсия вряд ли когда-нибудь будет достойной, ведь у государства просто нет денег. Так в будущем вероятна тенденция, когда один работающий будет "удерживать" сразу двух пенсионеров.

Конечно, достаточно возможна ситуация, что в Украине произойдет взрывной рост экономики, благодаря чему правительство сможет собрать больше налогов и наполнить Пенсионный фонд. Однако, это лишь предположение, а сейчас реальная ситуация в стране совсем другая. Поэтому начать откладывать самостоятельно сбережения на собственную старость будет достаточно неплохим выходом.

2. Мы уже и так потеряли много времени

В большинстве развитых странах действует негласное правило: накопление нужно начинать с первой же зарплаты. Так молодые люди начинают откладывать обычно в среднем от 5 до 10% с каждой полученной заработной платы.

Естественно, чем раньше человек начинает накапливать, тем выше надбавка к официальной пенсии, на которую он может рассчитывать в будущем. В этом смысле даже 30 летние украинцы, у которых до сих пор нет накоплений, уже потеряли очень много времени и денег. К тому же не стоит забывать о процентах, которые будут расти на вашем счету, пока вы будете откладывать.

Однако, если вы до сих пор не начали откладывать из-за того, что не можете себе позволить переводить значительные суммы на пенсионный счет, то зря. Ведь, даже если у вас есть возможность отложить небольшую сумму в размере 100 гривен, то не нужно сомневаться, потому что к моменту выхода на пенсию эти деньги уже будут ощутимой поддержкой, благодаря процентам.

3. Лучшая долгосрочная инвестиция

Негосударственные пенсионные фонды работают в Украине с 2003 года: этот рынок пережил два полных кризиса в украинской экономике: с 2008 по 2009 год и с 2014 по 2015 год. В результате чего некоторые НПФ потеряли свои активы, но далеко не все.

Однако достаточно много фондов смогли с минимальными потерями пройти этот период. Стоит заметить, что успех фонда зависит от управляющей компании, которая распределяет ресурсы участников в различные инвестиционные инструменты. Но все же главный залог успеха – диверсификация: в соответствии с законом "О негосударственном пенсионном обеспечении", накопления клиентов НПФ должны быть распределены между различными направлениями инвестиций.

Что такое диверсификация рисков

Диверсификацией рисков – это когда ваши деньги не ограничиваются в одном инструменте и не зависят от него, риск потери существенно снижается. Весомым бонусом является то, что вы можете ежедневно отслеживать, где находятся ваши средства, что невозможно в банках и страховых компаниях.

4. НПФ доступен каждому

Для того чтобы открыть пенсионный счет, вам нужен только:

  • паспорт,
  • идентификационный код и
  • желание накапливать.

Стоит отметить, что никаких обязательств относительно объема и периодичности отчислений нет. То есть каждый вкладчик определяет комфортную для него сумму и частоту пополнения своего пенсионного счета. Никаких графиков и штрафов не существует в принципе.

На что стоит обратить внимание

На украинском рынке работает около 63 НПФ. Поэтому украинцам есть не только из чего выбрать, но и возникает вопрос кому именно довериться и на что обратить внимание в первую очередь.

  • Главный совет относительно критериев выбора – конечный бенефициар, люди, которым принадлежит этот фонд. НПФ – это всегда о долгосрочных накопления, важно понимать, кому вы доверяете свои деньги.
  • Обязательно проверить доходность фонда. Не все фонды в Украине прибыльные, важно оценить этот показатель и убедиться, что доходность превышает инфляцию, причем желательно видеть данные за период длительностью около 5 лет.
  • Стоит обратить внимание на возможность в любой момент перевести свои пенсионные накопления из одного фонда в другой. И помнить, что закон в этом вас никак не ограничивает.
Главным преимуществом НПФ является то, что такие "альтернативные" накопления можно передавать по наследству, в отличие от государственной пенсии.

5. Накопление – синоним счастья и уверенности

Один из законов психологии говорит, что человек чувствует себя гораздо увереннее, если знает, что у нее есть денежные запасы. Поскольку, тогда мы не боимся завтрашнего дня и старости. Ты понимаешь – у тебя есть собственная финансовая "подушка безопасности", а значит будешь чувствовать себя финансово независимым и счастливым.

Конечно, НПФ не является панацеей от бедности, но это однозначно движение в правильном направлении. Ведь по такой системе обеспечивает себе комфортную старость большинство граждан стран мира.

Как откладывают в пенсионные фонды: пример США

Для издания Галицкий корреспондент украинка Ирина Турко, которая долгое время уже живет в США, рассказала, что американцы начинают думать об обеспеченной старости еще смолоду. Обычно начиная с 23 – 25 лет, некоторые бывает позже, однако об экономии думает каждый. В качестве примера франковчанка приводит Пенсионный фонд 401k (401k – это вид пенсионного фонда, который предоставляет работодатель или компания, в которой работает работник).

Некоторые это делают самостоятельно и автоматически с каждой зарплаты откладывают какой-то процент, кому предлагают это на работе,
– говорит украинка.

Однако, Ирина, еще не успела начать откладывать сбережения для собственного пенсионного фонда. Украинка планировала начать делать это с 2020 года, однако на пути ей стала пандемия COVID-19 и нестабильная ситуация в США, в связи с короной кризисом.

Размер пенсии

По словам франковчанки, налоги в США огромные, так с каждого чека снимается процент в Пенсионный фонд. Однако, сами пенсии американцы получат достаточно не большие, ведь они напрямую зависят от стажа и суммы, которую они когда-то зарабатывали.

Пенсия зависит от того, где вы работали. Работники правоохранительніх органов, военные, работники метро, железнодорожных станций получают очень хорошие выплаты, хотя зарплаты у них невысокие,
– отмечает госпожа Ирина.

Стоит добавить, что в США для пожилых людей есть ряд льгот. К примеру, после 65 лет государство дает жителям страны бесплатную медицинскую страховку и бенефиты на жилье (то есть, когда пенсионеры, которым более 65 лет, снимают квартиру, то никто не имеет права повысить им арендную плату).

Сэкономить на желанную квартиру или автомобиль значительно легче, когда не имеете кредитов. Чтобы погасить их и приблизиться к мечте, закажите услугу перекредитования от Идея Банка и получите подарок.

Как накопить на пенсию: советы финансового советника iPlan

Семейный финансовый советник и финансовый планер в iPlan.ua Инна Старченко рассказала для MC.today, как обеспечить себе пенсию в $1000.


В США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию едва ли не с первой зарплаты. В Украине же об этом мало кто задумывается. Почему так?

В постсоветских странах в принципе беда с долгосрочным планированием. Раньше было все расписано: школа, университет, работа, а потом и государственная пенсия. Сейчас ситуация изменилась, но ощущение гарантированного будущего осталось.

От чего зависит размер пенсии

Размер пенсии по возрасту зависит от продолжительности страхового стажа и размера официальной заработной платы, с которой высчитывались взносы в Пенсионный фонд Украины.

Минимальная пенсия сегодня — чуть больше $60, а через 30 лет будет около $30. И живите как хотите.

И это будущее для сегодняшних 30-летних ФОП и для тех, кто получает официально минимальную зарплату. Поэтому становится все важнее самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию.

Как самостоятельно накопить себе пенсию

Давайте возьмем за ориентир такие данные: возраст выхода на пенсию — 60 лет, желаемый размер пенсии — $1000, возраст дожития — 80 лет.

Сразу хочу оговориться, что подсчеты примерные и ознакомительные. Повлиять на итоговый результат может множество факторов: состояние экономики, курсы валют, изменение ставок по вкладам, инфляция, пенсионный возраст и то, сколько лет вы проживете на пенсии, будете ли вы делать перерыв в работе и накоплениях и так далее.

Способ 1. Инвестировать в ценные бумаги и акции

В Украине довольно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до €100 тыс. в год в зарубежные ценные бумаги.

Только важно выбрать надежного брокера. Выгоднее всего с точки зрения пенсии вкладывать в индексные ETF-фонды, ожидаемая доходность которых около 7 % годовых в долларе после налогов.

Учитывая исходные данные, чтобы иметь $1000 в месяц с 60 до 80 лет, необходимо накопить капитал в $240 тыс. ($1000 *12 мес * 20 лет). Суммы, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, указаны в таблице:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 2. Покупать недвижимость

Это самый понятный украинцам способ обеспечить себе безбедную старость. Но такой подход требует уже на старте крупную сумму.

Давайте представим, что к 35 годам вы накопили $30 тыс., купили однокомнатную квартиру в городе Днепр и сдали ее в аренду. Если верить специалистам в сфере недвижимости, средняя окупаемость такой квартиры − 12 лет.

То есть через 12 лет, накопив платежи от аренды, вы можете купить себе еще одну квартиру. Итого у вас к 47 годам две квартиры. Допустим, вы продолжаете накапливать платежи от аренды и через 12 лет купите еще две квартиры. Итого к 59 годам у вас четыре квартиры, доход от которых условно составляет $800 в месяц.

Но есть риск, что курс гривны снизится – тогда размер арендного платежа в пересчете на валюту тоже уменьшится.

Способ 3. Откладывать валюту «под матрац»

Вот сколько нужно откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений, чтобы накопить $240 тыс.:

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 4. Накапливать на депозитах

Сложно предсказать процентные ставки по депозиту на десятки лет вперед, а в валюте они уже сегодня близки к нулю. Поэтому ориентироваться нужно на предыдущую таблицу, не учитывая процентов.

Фонд гарантирования вкладов возмещает сумму до 200 тыс. грн, если банк обанкротится, поэтому за весь период накопления на пенсию придется открыть вклады в 34 банках, а не хранить все в одном.

Способ 5. Открыть счет в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

Это хороший способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. НПФ не гарантирует, что накопления принесут дополнительный доход (проценты), но зато не штрафует за невнесение очередного платежа.

Так как накопление в НПФ происходит в гривне, невозможно просчитать будущий результат и отразить его в валюте.

Способ 6. Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, определенную в договоре.

Преимущество НСЖ — страховка здоровья и жизни весь период накопления. В то же время, если вы решите расторгнуть договор досрочно, вам выплатят не всю вложенную сумму.

Сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам — до 4 % в гривне и до 1,5 % в валюте. Исходя из этих процентов, сделаем расчет.

Сколько откладывать в месяц на пенсию

Способ 7. Комбинированный вариант

При долгосрочном планировании и накоплении денежных средств важно комбинировать вложения. Поэтому, если финансы позволяют, используйте сразу несколько способов.

И помните, что чем раньше вы задумаетесь о будущем, тем легче будет обеспечить себе достойную пенсию.

Как копить на пенсию

Самостоятельно копить на свою будущую пенсию россиянам сегодня советуют не только эксперты, этого не скрывают и в правительстве. «Мы говорим о том, что граждане, работающие, должны сами тоже заботиться о своём будущем», — заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. Это значит, что Россия может пойти по пути, когда государство гарантирует людям некий базовый пенсионный минимум, а остальной «задел» на достойную старость предлагает накопить себе самостоятельно. The Village разобрался, что нужно сделать, чтобы обеспечить себе хорошую пенсию.


Как спланировать пенсию

Станислав Новиков

заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

Можно ли заранее узнать о сумме будущей пенсии и повлиять на ее размер?

Размер пенсии зависит от трех понятий: общего трудового стажа, страхового стажа и заработной платы.

В Беларуси пенсия по возрасту – это регулярное государственное денежное обеспечение. Выплаты начинают поступать гражданину после достижения им пенсионного возраста с условием накопления достаточного трудового и страхового стажа. Размер пенсий по возрасту также зависит от размера заработной платы пенсионера в трудоспособный период. Как рассчитывают сумму трудовых пенсий, мы уже писали.

Сегодня же разберемся с тем, можно ли заранее и самостоятельно узнать размер предстоящей пенсии, чтобы понимать, на что рассчитывать в будущем.

Рассчитать будущую пенсию самому не так уж и просто, хотя на сайте Фонда социальной защиты населения для этих целей есть даже универсальный пенсионный калькулятор.

Однако, чтобы им воспользоваться, сначала нужно ввести свой пенсионный коэффициент. Тут-то и кроется сложность! Этот коэффициент возможно подсчитать только в том случае, если у вас есть данные о фактическом заработке за каждый месяц начиная с 1994 года. Если нет, тогда, увы, придется усмирить свое любопытство. Госорганы в этом деле также не помогут, они берутся рассчитывать коэффициент только на этапе назначения пенсии.

Как повлиять на размер будущей пенсии?

Однозначного ответа на этот вопрос, к сожалению, нет. С учетом того, как сейчас рассчитываются пенсии, специалисты обычно дают два совета. Первый из них – дольше работайте: чем больше стаж, тем больше будет и пенсия. Второй – побольше зарабатывайте и следите за тем, чтобы за вас уплачивали страховые взносы. Согласитесь, рекомендации эти довольно условные. Тем более что в нашей стране высокая зарплата не обеспечивает пропорционально высокую пенсию, получать вы в любом случае будете не намного больше среднего (при начислении пенсии у людей с большими зарплатами учитывают не всю эту зарплату, а только ее часть).

По данным Министерства труда и социальной защиты, во второй половине 2019 года максимальная пенсия по возрасту при трудовом стаже 45/40 лет составляла 768,41 рубля без учета надбавок, а минимальная при стаже 25/20 лет – 242,88 рубля.

Поэтому знающие люди чаще всего советуют не полагаться только на государство, а откладывать деньги на старость самостоятельно.

Увеличить пенсию собственным трудом

Есть еще один вариант увеличения размера пенсии – отказаться от нее по достижении пенсионного возраста. Да-да, не удивляйтесь! Если вы продолжите работать после выхода на пенсию и откажетесь от положенных пенсионных выплат, тогда пенсия начнет увеличиваться за счет дополнительного стажа и так называемой премии.

Как объяснили в Минтруда, отказавшись от получения пенсии в период работы, за первый год такого труда ваша пенсия увеличится на 6 % заработка, из которого исчисляется пенсия, за второй – на 8 %, за третий – на 10 % и так далее. То есть, отработав 5 лет без получения пенсии, вы сможете увеличить ее размер в 1,5−1,8 раза.

Однако, если вы захотите получать и зарплату, и пенсию, тогда сумма выплат в будущем не изменится, несмотря на то, что в это время с вашей зарплаты по-прежнему будут уплачиваться взносы в Фонд соцзащиты населения.

Виктория Якимова, официальный сайт Федерации профсоюзов Беларуси

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как лучше всего откладывать деньги на пенсию, если у вас нет 401 (k)?

Уважаемая Кэрри,

Мне 27, мужу 32. Мы начинаем задумываться о накоплении средств на пенсию. У него на работе 401 (k), но я парикмахер в небольшом салоне, который не предлагает никаких пенсионных пособий. Как мне лучше всего сэкономить?

— Считыватель

Уважаемый читатель,

Досрочное накопление на пенсию - одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, так что спасибо за умное мышление.В вашем возрасте, если вы откладываете всего 10-15 процентов своего годового дохода до достижения пенсионного возраста, вы должны быть в довольно хорошем финансовом состоянии. В возрасте вашего мужа он мог бы подумать о том, чтобы увеличить эту цифру до 15-20 процентов, если он только начинает откладывать в своем 401 (k).

Вашему мужу повезло с 401 (k). Это упрощает экономию, потому что деньги автоматически вычитаются из его зарплаты каждый месяц. Кроме того, он может получить совпадение с работодателем (и если он это сделает, убедитесь, что он всегда вносит, по крайней мере, достаточно, чтобы получить максимальную сумму).Но, как и вы, не у всех есть такая возможность. В настоящее время около трети американцев не имеют пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Но это не должно помешать кому-либо начать экономить. Для создания собственного пенсионного плана может потребоваться немного больше усилий и дисциплины, но оно того стоит. Вот что я предлагаю.

IRA - хороший первый выбор

IRA - это индивидуальный пенсионный счет, который вы открываете на свое имя. Как и в случае с 401 (k), сбережения растут без учета налогов, что означает, что вы не платите подоходный налог с доходов, пока деньги находятся на счете.В настоящее время вы можете вносить в IRA до 6000 долларов в год (с доплатой в 1000 долларов для тех, кому более 50). Это будет хорошим началом ваших сбережений.

У вас есть несколько вариантов IRA, поэтому, прежде чем открывать один, вам нужно подумать, какой тип IRA лучше всего подходит для вас.

  • Традиционный IRA — С этим типом счета вы обычно получаете авансовый налоговый вычет за свой взнос. Прибыль растет с отложенным налогом, но при снятии средств вы облагаетесь обычным подоходным налогом.Если вы снимете деньги до 59,5 лет, вас также могут наказать 10-процентным штрафом - хороший стимул для того, чтобы ваши деньги продолжали расти.
  • Roth IRA - С Roth нет авансового налогового вычета, но вы можете снять подоходный налог бесплатно в возрасте 59½ лет, если вы держали Roth в течение пяти лет. Вы подвергаетесь 10-процентному штрафу, если вы снимаете прибыль до 59½, но никогда не взимается штраф за снятие денег, которые вы внесли.

Чтобы внести свой вклад в Roth IRA, вы должны соответствовать определенным ограничениям дохода.В 2021 году, если вы состоите в браке и подаете совместную регистрацию, вы можете внести полный взнос при условии, что ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 208000 долларов (менее 140000 долларов для индивидуальных лиц).

Если вы подпадаете под лимит дохода и вам не нужен авансовый налоговый вычет, Roth может быть хорошим выбором. А снятие налоговых сборов может стать настоящим плюсом, если в будущем вы попадете в более высокую налоговую категорию.

Еще одна возможность для людей с низким доходом - это сберегательный кредит, который дает вам налоговую скидку на ваш пенсионный взнос, если вы соответствуете определенным критериям дохода.Вы можете проверить, соответствуете ли вы критериям, на irs.gov.

IRA легко открыть в банке или инвестиционной компании, лично или онлайн. Ищите тот, у которого минимальный минимум открытия счета. И не стесняйтесь задавать вопросы. Представитель будет рад поговорить с вами и убедиться, что вы понимаете детали.

Настройка автоматических взносов упрощает экономию

После того, как вы открыли свой IRA, настройте ежемесячный автоматический депозит со своего текущего счета на ваш IRA.Ежегодный взнос в размере 6000 долларов составляет 500 долларов в месяц. Если это больше, чем вы можете сделать, внесите как можно больше и постарайтесь добавить к этому любые бонусы, повышения или подарки. На самом деле у вас есть время до даты подачи налоговой декларации следующего года, чтобы внести свой полный взнос в IRA.

Проверьте другие варианты

Для меня IRA - это умный и простой способ начать работу, но есть еще пара других способов сэкономить в зависимости от ваших обстоятельств:

  • Если вы работаете не по найму —SEP и SIMPLE IRA и индивидуальные 401 (k) s предлагают индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса способ увеличения суммы денег, которую они могут ежегодно вносить на пенсию.Каждый из них относительно прост в настройке, имеет более высокие лимиты взносов и предлагает большую гибкость. Любой в этой категории должен изучить детали.
  • Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. —Если в вашем плане медицинского страхования предусмотрена высокая годовая франшиза (1400 долларов для физических лиц, 2800 долларов для семей в 2021 году), вы можете претендовать на получение сберегательного счета для здоровья (HSA). Подобно IRA, HSA позволяет вам делать ежегодные взносы и предлагает значительные налоговые льготы. Это способ сэкономить на текущих расходах на здравоохранение, а также на будущее и может стать отличным дополнением к IRA.
  • Если ваш штат предлагает автоматический IRA - недавно внедрите пенсионные программы, чтобы помочь работникам сберечь, включая автоматические IRA, пенсионные рынки и планы нескольких работодателей. Auto-IRA требует, чтобы работодатели, которые не предлагают пенсионные планы, автоматически регистрировали своих сотрудников в Roth IRA и вычитали взносы непосредственно из их зарплаты, аналогично 401 (k). Работники могут отказаться от участия после регистрации. Некоторые программы являются полностью добровольными для работников. Узнайте, какую программу пенсионных сбережений может предложить ваш штат, если у вас ее нет на работе.

Не просто экономьте - инвестируйте

Следующий шаг - заставить ваши деньги работать. Поскольку вы молоды и до выхода на пенсию осталось много лет, я предлагаю инвестировать в один или несколько паевых инвестиционных фондов широкого профиля или фонды, торгуемые на бирже, которые представляют разные компании, отрасли и страны. Или вы можете инвестировать в так называемый фонд целевой даты, который соответствует дате вашего выхода на пенсию. Когда вы открываете свой IRA, поговорите с представителем о вариантах инвестирования и консультационных услугах.Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, предлагают бесплатное обучение и консультации.

Сэкономьте еще больше

У вас и вашего мужа, вероятно, есть цели сбережений, выходящие за рамки выхода на пенсию, поэтому по мере роста вашего дохода подумайте о том, чтобы отложить еще больше на налогооблагаемый счет. И не забывайте о резервном фонде, который является важным буфером от всех неожиданных событий, которые могут произойти! Таким образом, вы не только будете откладывать деньги на пенсию, но и будете вместе планировать и откладывать свои сбережения для более безопасного финансового будущего.

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по адресу [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам обращайтесь по телефону Schwab.

Как копить на пенсию - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пенсионных сбережений, большинство американцев терпят неудачу. По данным Федеральной резервной системы, около четверти американцев не имеют пенсионных сбережений вообще, и почти две трети взрослых не пенсионеров обеспокоены тем, смогут ли они достичь своих целей по пенсионным сбережениям.

Не позволяйте этим цифрам сбивать вас с толку. Если вас беспокоит игра с пенсионными сбережениями или вы еще не начали откладывать деньги на пенсию, это руководство поможет вам встать на путь, независимо от того, где вы находитесь в жизни и сколько вам нужно инвестировать.А если вы продвинетесь немного дальше в своем пути пенсионных накоплений, мы покажем вам, как максимизировать вашу стратегию, используя все преимущества различных типов пенсионных счетов.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

7 шагов, чтобы накопить на пенсию

Накопление на пенсию не должно пугать. Следуйте этим семи шагам, чтобы разработать свою личную стратегию пенсионного инвестирования:

1.Установите цель пенсионных сбережений

Относительно легко оценить, сколько вам нужно сэкономить на покупке нового автомобиля или первоначальном взносе за дом. С другой стороны, сколько откладывать на пенсию - это гораздо более серьезная и сложная задача для личных финансов, и может показаться, что ее намного сложнее решить.

Необходимо учитывать так много переменных. Сколько вам понадобится в отпуск? Могли бы вы столкнуться с большими медицинскими расходами? В каком возрасте вы полностью перестанете работать? Как долго ты на самом деле проживешь?

По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, большинству из нас следует начать откладывать около 15% своего дохода, начиная с 25 лет, если мы надеемся выйти на пенсию к 62 годам.Если эта сумма кажется слишком высокой, слишком рано, ничего страшного. Если начать позже, это означает, что вам, возможно, придется сэкономить более высокий процент, сократить расходы или работать дольше.

Кто-то, кто начал сберегать в 35 лет, например, мог бы гипотетически профинансировать комфортный выход на пенсию, внося 24% своего дохода до 62 лет или 15% своего дохода до 65 лет.

Используйте правило 25x для расчета пенсионных потребностей

Если вы лучше представляете, какими могут быть ваши годовые расходы на пенсии, вы можете создать для себя более индивидуальную цель, используя правило 25x.Оцените свои годовые расходы при выходе на пенсию и умножьте эту цифру на 25. Если вы считаете, что ваши годовые расходы составят, например, 50 000 долларов, правило 25x предполагает, что вам нужно сэкономить 1,25 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию, не беспокоясь об истощении своего гнезда. яйцо рано.

Теория, лежащая в основе этого эмпирического правила - 4% безопасного вывода средств. Правило 4% предполагает, что после 30-летнего выхода на пенсию вы можете безопасно снять 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию, а затем продолжать снимать ту же сумму в долларах с поправкой на инфляцию каждый год, чтобы предотвратить преждевременное использование сбережений.

Определите месячную норму сбережений

После того, как вы определили свою цель общих пенсионных сбережений, с помощью калькулятора пенсионных сбережений оцените, сколько вам нужно откладывать каждый год для ее достижения. Оценивайте рыночную доходность на уровне 6% в год, даже если исторически доходность рынка была выше.

Предполагая, что норма доходности составляет 6% и цифра 1,25 миллиона долларов из нашего предыдущего примера, вам нужно будет сэкономить около 218 000 долларов за 30 лет, чтобы достичь этой гипотетической цели выхода на пенсию.Получается 7266 долларов в год или 605 долларов в месяц.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

2. Открыть пенсионный счет

Когда вы выяснили, сколько вам нужно сэкономить, пора открыть пенсионный счет. Исторически сложилось так, что вложения в фондовый рынок приносили значительно большую прибыль, чем сберегательные счета, что делает их предпочтительным инструментом для увеличения ваших пенсионных сбережений.

Не все инвестиционные счета идеально подходят для пенсионных накоплений. Чтобы побудить людей откладывать на пенсию, федеральное правительство создало специальные типы инвестиционных счетов, широко известные как пенсионные счета, которые предоставляют определенные налоговые льготы.

Существует два основных типа пенсионных счетов: пенсионные счета, спонсируемые работодателем, например 401 (k) s, и индивидуальные пенсионные счета (IRA). В целом, оба типа аккаунтов доступны в традиционном варианте и в разновидностях Roth.Оба предлагают выгодный с точки зрения налогообложения рост ваших инвестиционных денег, но вы выбираете, предпочитаете ли вы льготу по подоходному налогу сейчас или после выхода на пенсию.

Пенсионные счета, спонсируемые работодателем

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, - это льготы, которые компании предлагают своим сотрудникам. Самым известным является план 401 (k), но в зависимости от того, где вы работаете, у вас может быть доступ к плану 403 (b), плану 457 (b), SEP IRA или SIMPLE IRA. С пенсионным планом на рабочем месте вы, как правило, можете автоматически переводить часть своей зарплаты на пенсионный счет в каждом платежном цикле.

В дополнение к налоговым льготам, которые они предлагают, пенсионные счета, спонсируемые работодателем, имеют ценность, потому что они могут предлагать взносы работодателя или совпадения 401 (k). Это средства, вложенные вашей компанией на ваш пенсионный счет. При совпадении 401 (k) вы должны внести определенный процент своей зарплаты на пенсионный счет. В свою очередь, ваша компания инвестирует сумму, отражающую этот процент, фактически удваивая ваши деньги. Вне матчей некоторые компании могут предлагать другим работодателям отчисления на ваш пенсионный счет, такие как участие в прибылях или отчисления в безопасную гавань, для получения которых вам не нужно ничего делать.

Имея 401 (k), 403 (b) и 457 (b), вы можете делать взносы до 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах. Индивидуальные пенсионные планы SEP не допускают взносов сотрудников , но ваш работодатель может внести не более 58000 долларов в 2021 году (57000 долларов в 2020 году) или 25% от вашей зарплаты. С SIMPLE IRA вы можете вносить 13 500 долларов в год (16 500 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

Если у вас нет доступа к пенсионному счету на работе или вы хотите накопить для выхода на пенсию вне его, у вас есть два основных варианта: традиционные IRA и Roth IRA.Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь годовой налогооблагаемый доход. IRA Roth имеют дополнительные ограничения дохода. Чтобы внести максимальную сумму в IRA Рота, вы должны заработать менее 124 000 долларов, если вы не замужем, или 196 000 долларов, если вы состоите в браке и вместе подаете налоговую декларацию.

На 2020 и 2021 годы лимит взноса IRA составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Одинокие люди с доходом до 139000 долларов в 2020 году (140000 долларов в 2021 году) или пары, которые зарабатывают до 206000 долларов (до 208000 долларов в 2021 году), могут внести свой вклад в Roth IRA.

3. Выберите инвестиции

Независимо от того, получаете ли вы пенсионный счет с льготным налогообложением по работе или открываете IRA самостоятельно, паевые инвестиционные фонды, индексные фонды и биржевые фонды (ETF) обычно считаются хорошими инвестициями для долгосрочных пенсионных сбережений.

Индексные фонды

предлагают мгновенную диверсификацию в сотни или тысячи акций и облигаций. Исторически сложилось так, что они даже регулярно превосходили активно управляемые паевые инвестиционные фонды, которыми управляют профессиональные инвесторы. Простой портфель, состоящий из фонда облигаций и индексного фонда широкого рынка, такого как фонд S&P 500, может быть хорошей отправной точкой для большинства инвесторов.

Решение, сколько средств купить и какую часть вашего баланса вложить в каждый фонд, называется стратегией распределения активов. Этот подход уравновешивает ваш аппетит к риску с количеством времени до выхода на пенсию, чтобы помочь вам правильно распределить пенсионные фонды между различными инвестициями.

В идеале вам не нужно регулярно проверять эффективность пенсионного счета, но вы, вероятно, захотите корректировать баланс своего портфеля между акциями, облигациями и наличными по мере старения.Со временем ваш портфель может отклониться от вашего предпочтительного распределения активов.

Если вы хотите, чтобы к пенсионным сбережениям не было никаких рук, «установил и забыл», подумайте о фондах с установленной датой или роботами-консультантами. За небольшую плату эти отличные варианты предоставляют вам предварительно смешанные пенсионные портфели и автоматически корректируют ваши активы по мере вашего возраста и развития рынка.

Фонды с установленной датой доступны во многих пенсионных планах на рабочем месте и в брокерских конторах, предлагающих IRA. Робо-консультанты обычно позволяют открывать IRA, но некоторые компании могут сотрудничать с роботами-консультантами, чтобы предлагать своим сотрудникам пенсионные счета на рабочем месте.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

4. Настройка автоматических повторяющихся депозитов

Большинство финансовых консультантов рекомендуют вам регулярно вносить депозиты на свои пенсионные счета, будь то на рабочем месте 401 (k) или в IRA. Если вы используете 401 (k) на работе, вы, вероятно, уже настроили. Если вы инвестируете с IRA, убедитесь, что вы делаете регулярные депозиты, которые не превышают годовые лимиты.

Это не только избавит вас от необходимости тратить время и силы на покупку инвестиций каждый месяц или неделю, но также не позволит вам тратить деньги, которые вы бы предпочли сэкономить. Это также может помочь вам в среднем платить меньше за акцию благодаря мощному принципу, называемому усреднением стоимости в долларах.

5. Регулярно увеличивайте норму пенсионных сбережений

Возможно, вы не сможете сразу откладывать 15% своего дохода на пенсию - и это нормально. Вы можете начать с малого, чтобы воспользоваться той решающей ролью, которую время играет в увеличении прибыли от ваших инвестиций.

Чтобы помочь вам достичь своих пенсионных целей, многие финансовые консультанты рекомендуют вам увеличивать сумму, которую вы вносите на пенсионные счета, на 1% каждый год, пока вы не достигнете как минимум 15% своей зарплаты. Вы также можете увеличить свои пенсионные накопления следующими способами:

• Автоматически сохранять часть прибавок или бонусов. Если вы получаете бонус или повышение, сразу же скорректируйте размер взносов, чтобы внести разницу в своей зарплате в свой пенсионный фонд.

• Сохраните непредвиденные доходы. Если вы получили возврат налога или другой неожиданный доход, используйте часть или даже все дополнительные деньги, чтобы внести взнос в свой IRA.

• После выплаты долга направьте эти суммы выплат на пенсию. Выплачивая студенческие ссуды, автокредиты или задолженность по кредитной карте, не перенаправляйте суммы, которые вы платили, на расходы. Продолжайте вносить те же ежемесячные платежи - просто направляйте их на свои пенсионные счета.

• Избегайте инфляции образа жизни. Инфляция образа жизни или изменение образа жизни - это наша тенденция тратить больше, когда у нас есть больше.Вместо того, чтобы перестраиваться на более крупный дом или покупать новую машину, когда вы получаете прибавку, постарайтесь обойтись тем, что у вас есть, чтобы минимизировать свои расходы и направить лишние деньги на свои сбережения.

6. Откройте дополнительный пенсионный счет

Есть много причин, чтобы иметь более одного или даже двух пенсионных счетов. Вы можете рассмотреть возможность открытия дополнительных пенсионных счетов, если ваш спонсируемый работодателем план требует чрезмерно высоких комиссий или вам не нравятся предлагаемые им варианты инвестирования.

Если в этом году вы были на пике своей сберегательной игры, вы можете открыть еще один пенсионный счет, если вы исчерпали годовой лимит взносов на свой основной счет. Рассмотрите возможность открытия традиционной IRA или Roth IRA (в зависимости от вашего права на участие) и отложите еще 6000 долларов на пенсию или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Варианты учетной записи становятся более ограниченными после того, как вы исчерпаете свой годовой взнос в IRA. Если у вас есть побочная суета, взгляните на SEP IRA или Solo 401 (k), чтобы инвестировать часть своих доходов.Просто помните, что, хотя у вас может быть несколько IRA и учетных записей 401 (k), годовые лимиты взносов учитываются для всех учетных записей.

И если у вас и действительно хороший пенсионный сберегатель , и вы исчерпали возможности своего пенсионного счета с налоговыми льготами, инвестируйте в налогооблагаемый брокерский счет. Хотя им не хватает благоприятного налогового режима для многих пенсионных счетов, они по-прежнему являются очень полезным инструментом для продолжения инвестирования до выхода на пенсию.

7. Сохраняйте перспективу в хорошие и плохие времена

Исторически сложилось так, что на фондовом рынке средняя доходность составляла около 10%.Ключевое слово в этом предложении - , среднее . Были годы, когда индекс S&P 500 рос более чем на 20%. А потом бывают годы, когда его эффективность резко падает.

Когда вы инвестируете для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, помните, что после всех периодов отрицательных результатов фондовый рынок восстановил свои потери и продолжил движение вверх. Так что не слишком зацикливайтесь на показателях своего пенсионного портфеля изо дня в день или даже из месяца в месяц или из года в год.

Выход на пенсию - долгая игра, поэтому вам нужно смотреть в будущее.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Как откладывать на пенсию без 401 (к)

Если вас разочаровывают все советы по пенсионному планированию (в том числе и наш собственный), которые ставят 401 (k) в центр внимания, вы не одиноки.Почти треть всех работников не имеют доступа к пенсионным сберегательным планам, спонсируемым работодателем. 1 И хотя у некоторых сотрудников есть 401 (k), не все работодатели предлагают соответствовать тому, что вкладывают в него их работники.

Но даже если у вас нет варианта 401 (k) или плана без соответствия работодателю, не паникуйте! У вас по-прежнему есть множество вариантов, которые помогут вам инвестировать 15% вашего валового дохода в пенсионные накопления, что мы и рекомендуем. Вы можете по-прежнему достичь своих пенсионных целей.

Вот как откладывать на пенсию, когда у вас нет 401 (k) - мы собираемся все это разбить.

Накопление на пенсию без 401 (к)

Не имея доступа к 401 (k), где вы обратитесь, чтобы начать пенсионное инвестирование? Давайте поговорим о нашем любимом инструменте пенсионного инвестирования: Roth IRA.

Откройте Roth IRA

Хотя вы не сможете откладывать деньги на пенсию с матчами 401 (k) или 401 (k), вы можете в полной мере воспользоваться преимуществами Roth IRA.В настоящее время вы можете вносить в свой Roth IRA 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. 2 Вы можете выбирать из тысяч паевых инвестиционных фондов, что упрощает равномерное распределение ваших инвестиций по четырем категориям: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.

Сколько вам нужно для выхода на пенсию? Узнайте с помощью этого бесплатного инструмента!

И что лучше всего, так как вы платите налоги с денег, когда делаете взносы, вы сможете использовать свои сбережения при выходе на пенсию без уплаты налогов.Это означает, что если вы вносите максимальную сумму каждый год, через 30 лет вы потенциально можете получить яйцо стоимостью почти 1,5 миллиона долларов! Мы сейчас привлекли ваше внимание, верно? И вам не нужно будет платить ни цента подоходного налога, чтобы использовать его для выхода на пенсию.

Каковы требования Roth IRA?

Чтобы иметь право вносить полный вклад в IRA Рота, вы должны:

  • Иметь трудовой доход.

  • Иметь так называемый модифицированный скорректированный валовой доход (который в основном представляет собой ваш общий валовой доход за вычетом любых вычетов, которые вы требуете по своим налогам).Но он должен составлять менее 198 000 долларов для супружеских пар, подающих совместно, или 125 000 долларов для одиноких людей. 3

Теперь послушайте, женатые люди, потому что это важно. Даже если у вас или вашего супруга (а) нет трудового дохода, вы все равно можете иметь двух ИРА Рота между вами обоими с так называемым ИРА супруга, если у вашего супруга есть трудовой доход. Для большинства людей полного финансирования двух IRA Roth (что в сумме составляет 12000 долларов) будет достаточно для достижения цели инвестирования 15% своего дохода на пенсию.

А как насчет традиционной ИРА?

Если ваш доход слишком высок, чтобы вносить вклад в IRA Рота, вы можете использовать традиционную IRA. Как и Roth IRA, вы можете вносить до 6000 долларов в год - 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, - и вы, и ваш супруг (а) оба можете иметь учетную запись. 4

На этом сходство заканчивается. В отличие от Roth IRA, здесь нет ограничений на годовой доход. Но вам необходимо , чтобы начать вывод средств, когда вам исполнится 72 года, и, хотя взносы в традиционный IRA не подлежат налогообложению, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете от него при выходе на пенсию. 5

Все еще с нами? Теперь давайте рассмотрим некоторые другие варианты, которые вы можете изучить, если вы работаете не по найму.

Пенсионные накопления, если вы работаете не по найму

Хорошо, если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, 401 (k) с одним участником - также известный как соло 401 (k) - может быть вам подойдет. Взносы не облагаются налогом, и вы можете вносить до 19 500 долларов в год (или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). Кроме того, вы можете вкладывать до 25% своего дохода, если ваш вклад составляет менее 58 000 долларов в год. 6

Другой вариант - SEP-IRA. SEP-IRA в основном используются владельцами малого бизнеса, которые хотят помочь своим сотрудникам выйти на пенсию, но фрилансеры и самозанятые также могут использовать эту опцию. Таким образом вы можете внести свой вклад в свой пенсионный фонд, но, опять же, вы не можете превышать 25% своего дохода или 58 000 долларов (в зависимости от того, что меньше). 7

Что делать, если у меня есть небольшой бизнес с сотрудниками?

Когда у вас появятся сотрудники, правила дорожного движения немного изменятся.Отличный выбор - SIMPLE IRA , который требует, чтобы вы предлагали своим сотрудникам до 3% соответствия каждый год, а взносы не облагаются налогом. SIMPLE IRA имеет индивидуальный лимит в 13 500 долларов в год. 8

Возможность выхода на пенсию

Ситуация

Годовой максимум (до 50 лет)

Рот ИРА

Любой заработанный доход

6000 долларов США

Традиционный IRA

Любой заработанный доход

6000 долларов США

Один участник 401 (k)

Самостоятельная работа

19 500 долларов (и все до 25% дохода)

ПРОСТОЙ ИРА

Малый бизнес

13 500 долларов США

SEP-IRA

Фрилансер / частный предприниматель

25% от заработанного дохода (до 58 000 долларов США)

Какие еще у меня есть варианты?

Если вы работаете в некоммерческой или другой освобожденной от налогов организации, план 403 (b) - еще один отличный вариант инвестиций до налогообложения, который во многом работает так же, как план 401 (k).

Федеральные служащие могут откладывать на пенсию по программе сбережений Thrift Savings Plan (TSP) . TSP обычно поставляются с соответствующими взносами и позволяют вам делать взносы после уплаты налогов с добавленным плюс необлагаемым налогом снятием средств при выходе на пенсию. Вы также можете выбрать, как разделить свой вклад TSP между несколькими вариантами инвестирования.

Используйте налогооблагаемый инвестиционный счет.

Теперь, если у вас нет ни одного из вышеперечисленных вариантов или если вы можете сэкономить больше, как только вы максимально исчерпаете свои 401 (k) и варианты IRA, внесение вклада в налогооблагаемый инвестиционный счет - отличный способ заработать 15 % инвестиционной цели.

Используйте прямой депозит.

Одна из лучших частей плана 401 (k) - это то, что ваши деньги автоматически снимаются с вашей зарплаты, что избавляет вас от случайной траты денег, которые вы должны откладывать. Вам даже не нужно думать об инвестициях на пенсию - это просто происходит!

Вы можете воссоздать это, настроив прямой перевод из вашей зарплаты на выбранный вами вариант инвестирования. Однако тот факт, что ваши деньги депонируются автоматически, не дает вам разрешения перейти на автопилот с вашим общим пенсионным планом.Убедитесь, что вы регулярно общаетесь со своим специалистом по инвестициям, чтобы оставаться в курсе своего пенсионного будущего.

Помните, решать вам!

Начни сегодня!

Не знаете с чего начать? С SmartVestor - нашей общенациональной инвестиционной сетью - вы можете найти инвестиционного профессионала, который поможет вам решить, какой из инвестиционных вариантов, о которых мы только что говорили, подходит вам. Вы даже можете настроить автоматические взносы, чтобы пенсионные накопления были такими же удобными, как 401 (k).

Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!

Лучшие советы по накоплению на пенсию - в любом возрасте

Лучший подарок, который вы можете сделать себе в этом году? Более безопасное финансовое будущее.

Независимо от того, на каком этапе жизни вы находитесь, никогда не поздно или рано принимать правильные финансовые решения. Ознакомьтесь с этими советами, чтобы подготовиться к пенсии.

В 20-30 лет: приступайте к работе

Многие финансовые консультанты говорят, что хорошее место для начала - создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, сэкономив достаточно денег, чтобы в случае непредвиденных расходов или потери работы вы не смогли этого сделать. в конечном итоге использовать кредитную карту или другую ссуду под высокие проценты.

Вы можете начать с малого и постепенно увеличивать свой фонд. Консультанты рекомендуют спрятать достаточно денег, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев, чтобы помочь вам выбраться из затора.

Управляйте своими долгами

В возрасте от 20 до 30 лет люди иногда имеют несколько приоритетов, например, жениться, создать семью или купить дом. Советники говорят, что управление долгом также является приоритетом. Они предлагают работать над устранением ссуд под высокие проценты и непогашенных остатков по кредитным картам, одновременно создавая кредит.

«Будьте осторожны, чтобы не заимствовать, но также следите за сделками по переводу баланса или возможностями консолидации, которые могут снизить ваши выплаты в виде процентов и комиссионных», - говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент Национального фонда кредитного консультирования. «Это может сэкономить вам много времени и гарантировать, что долг под высокие проценты не помешает вашим пенсионным сбережениям».

Отслеживайте свои расходы

Еще одно предложение советника - автоматизировать ваши сбережения путем прямого депонирования части вашей зарплаты на сберегательный или инвестиционный счет.Возможно, вы даже не пропустите сэкономленные деньги, и это поможет убедиться, что вы живете по средствам.

Вы также можете периодически пересматривать свои расходы, что может подтолкнуть вас к размышлениям о том, куда уходят ваши деньги, например, ежедневная порция кофе, которая может составлять до сотен долларов в год. Составление финансового плана поможет вам оценить прогресс в достижении ваших целей и побудит вас при необходимости скорректировать курс.

Попытайтесь начать раньше

Если ваш работодатель предлагает совпадение 401 (k), финансовые консультанты предложат внести достаточный вклад, чтобы получить свободные деньги.Вне матча обратите внимание на сборы, чтобы решить, стоит ли копить на пенсию, используя 401 (k), IRA или и то, и другое. Хорошее практическое правило - увеличивать взносы по мере того, как вы зарабатываете больше. Конечная цель - увеличивать ваш вклад каждый год, в идеале как в ваш IRA, так и в 401 (k), если вы можете себе это позволить.

Если вы начнете инвестировать рано, вы позволите совокупному доходу творить чудеса, - говорит Роберт Джонсон, профессор финансов в бизнес-колледже Хайдера при университете Крейтона.

При инвестировании начисление сложных процентов заставляет ваши деньги работать на вас, потому что любая прибыль реинвестируется для получения дополнительной прибыли.Даже вложение скромных сумм может со временем иметь большое значение для пенсионных вложений, особенно если делать это на регулярной основе.

Раннее инвестирование означает, что вы можете позволить себе быть более агрессивным в своем портфеле (держать больше акций, чем облигаций или наличных денег), что может помочь быстрее приумножить ваши сбережения. Поскольку акции подвержены большей волатильности рынка, наличие более длительного временного горизонта (промежуток времени для инвестирования до достижения вашей цели) означает, что у вас есть достаточно времени, чтобы переждать любые рыночные спады.

«Самая большая ошибка, которую совершают люди в возрасте от 20 до 20 лет, - это недостаточный риск», - говорит Джонсон. Он подчеркивает, что людям необходимо инвестировать для выхода на пенсию, а не просто откладывать для выхода на пенсию.

В возрасте от 40 до 50 лет: убедитесь, что вы на правильном пути.

Если вы еще не сделали этого, подумайте о том, чтобы узнать больше о сбережениях в IRA, потому что они предоставляют убедительные налоговые преимущества для тех, кто откладывает деньги на пенсию. Сочетание Roth и традиционных IRA обеспечивает доступ к денежным ведрам с различными налоговыми режимами, которые можно извлечь во время выхода на пенсию, в зависимости от того, что имеет для вас смысл в данный момент.

Если у вас есть 401 (k), продолжайте увеличивать взносы, если вы еще не достигли максимума. IRS знает, что многие не имеют пенсионных сбережений, поэтому позволяет тем, кто старше 50 лет, воспользоваться дополнительными взносами на пенсионных счетах.

На 2020 и 2021 годы дополнительный взнос позволяет дополнительно сэкономить 6500 долларов сверх максимального взноса 19 500 долларов для 401 (k) s и дополнительно 1000 долларов сверх максимального предела взноса 6000 долларов для IRA.

Сократите расходы

Джилл Фопиано, президент и генеральный директор O‘Brien Wealth Partners в Бостоне, предлагает людям этой возрастной группы подумать о способах ограничения расходов, а также как можно больше сэкономить и инвестировать.

«Если ваших детей нет дома, возможно, пора подумать о сокращении штатов», - говорит Фопиано. «Вы можете не только получить часть капитала из своего дома, чтобы инвестировать в свое будущее, но вы также можете сократить расходы, связанные с большим домом».

Получение второго мнения от профессионала может дать представление о том, что можно улучшить, и поможет вам перепроверить, что вы принимаете правильные решения. Специалист по финансовому планированию может помочь вам пересмотреть ваш план, при необходимости скорректировать его и следить за вашим прогрессом.

Учитывайте расходы на здравоохранение

Неожиданные расходы на здравоохранение могут легко нарушить ваш пенсионный план. Medicare, как правило, не покрывает потребности в долгосрочном уходе, если вам не требуется квалифицированный медицинский уход. Здесь может пригодиться страхование на случай длительного ухода. Консультанты говорят, что лучший вариант для приобретения полиса долгосрочного ухода - это когда вам за 50, когда вы еще молоды и достаточно здоровы, чтобы претендовать на самые выгодные тарифы.

Еще один способ покрыть медицинские расходы - это использовать сберегательный счет для здоровья.Планы медицинского страхования с высокой франшизой позволяют вам экономить и инвестировать в HSA, которые используются для финансирования соответствующих медицинских расходов как сейчас, так и в будущем. У HSA есть тройные налоговые преимущества: взносы делаются до налогообложения, инвестиции растут без учета налогов, и вы не платите налоги при снятии средств. Балансы также переносятся из года в год.

В 60–70 лет: готовьтесь к выходу на пенсию

«Когда человек выходит на пенсию в течение нескольких лет, скажем, пяти лет, он должен начать снижать свою подверженность рискам на пенсионных счетах», - говорит Джонсон.«Крупный спад на рынке, непосредственно предшествующий выходу на пенсию, может иметь разрушительные последствия для уровня жизни человека на пенсии».

Однако имейте в виду, что выход на пенсию может длиться 30-40 лет в зависимости от продолжительности вашей жизни, поэтому вам, вероятно, все равно понадобится некоторый риск в вашем портфеле, чтобы помочь вашим деньгам расти и противостоять инфляции.

Распределение активов борется с волатильностью рынка и «риском последовательности доходности» (ликвидация ценных бумаг при падении рынка, особенно на ранних этапах выхода на пенсию).Откладывание достаточного фиксированного дохода и наличных денег обеспечивает гибкость. Поскольку акции и облигации обычно имеют обратную зависимость, инвестор, нуждающийся в денежных средствах на падающем рынке, может продать облигации, давая фондовому рынку время для восстановления.

Составьте подробные финансовые планы

По мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, подробное финансовое планирование может точно определить ваш оптимальный пенсионный возраст, определить сумму, которую вы можете позволить себе потратить, составить планы по получению дохода и подготовиться к уходу из рабочей силы.

Планирование социального обеспечения также имеет решающее значение, поскольку размер вашего ежемесячного пособия зависит от того, когда вы решите собирать деньги, говорят консультанты. Раннее получение пособия в возрасте 62 лет приводит к безвозвратному сокращению ежемесячного пособия. Получение пособия по достижении полного пенсионного возраста (где-то между 66-67 годами в зависимости от года вашего рождения) дает вашу основную страховую сумму или сумму, полученную за ваши трудовые годы. Если дождаться 70-летнего возраста, вы получите максимальную ежемесячную выгоду.

Рассмотрите все варианты вашего дохода, а также другие факторы (продолжительность жизни, работаете ли вы полный или неполный рабочий день, налоги и т. Д.)), чтобы принять обоснованное решение о том, когда начинать сбор социального обеспечения.

Один из лучших способов добиться успеха - это постоянно ставить достижимые цели. После выхода на пенсию может быть трудно понять, какие цели ставить перед собой, или даже если вы идете по правильному пути. Независимо от того, опережаете ли вы свои цели или отстаете, целенаправленное планирование может помочь вам достичь того, чего вы хотите.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *