Как оплатить быстрее ипотеку: 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее

Досрочное погашение ипотеки

Большинство людей, которые берут ипотеку в России, оформляют ее на 15-20 лет. Главная причина выбора такого длительного срока в том, что многие боятся обязывать себя большими ежемесячными выплатами, так как не уверены в стабильности своего материального положения. Однако стоит учитывать, что на каждый платеж заемщику будет начислен процент – чем дольше выбранный срок, тем большей окажется сумма переплаты. Но что же делать, если ежемесячно выплачивать большие суммы нет возможности, а переплачивать не хочется?

В такой ситуации оптимально подойдет вариант с досрочным погашением ипотечного кредита. Он предусматривает возможность выплатить всю сумму или ее часть одним платежом. В результате этого можно уменьшить тело кредита и сделать условия последующих ипотечных выплат более привлекательными.

Досрочное погашение ипотеки интересует многих заемщиков. Оно позволяет оптимизировать выплаты или уменьшить срок кредитования. Стоит учитывать, что такая возможность в России прописана в законодательстве, и это означает, что воспользоваться подобной услугой может каждый. Однако важно помнить, что при досрочном погашении необходимо учитывать определенные условия.

Обычно досрочно погашать ипотеку заемщики стараются в первой трети всего периода кредитования. Есть клиенты, которые полностью выплачивают оставшуюся сумму – при этом им в обязательном порядке индивидуально рассчитывают проценты до момента досрочной выплаты, что позволяет значительно уменьшить общую сумму ипотечного кредита. Есть и те, кто погашает ипотеку частично. Это можно делать с двумя целями – для сокращения срока кредитования или для уменьшения ежемесячного платежа. Каждый заемщик может самостоятельно выбрать, какой из вариантов является для него более подходящим.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки стоит отнести следующие:

уменьшение ежемесячных трат за счет снижения самой суммы выплат или начисленных процентов;
возможность быстрее стать собственником жилья;
общая экономия благодаря отсутствию части процентов, которые могли бы быть насчитаны без досрочного погашения.

Недостатки досрочного закрытия ипотеки также присутствуют. Человеку, который желает погасить ипотеку преждевременно, необходимо грамотно рассчитать, насколько сильно на его качестве жизни отразится трата большой суммы. Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно.

В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку?

Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет.

Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора.

Зачем гасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может:

выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита;

вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть.

Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты (процентов) не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре.

Условия досрочного погашения

Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.

Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется – зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы.

Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны.

В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. К примеру, один из российских банков позволяет превышать размер ежемесячного платежа не меньше, чем на 30%. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.

Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.

Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.

Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.

Что лучше уменьшить: срок или платеж?

Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.

Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.

Гасить ипотеку досрочно небольшими суммами или копить?

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин:

нестабильная экономическая ситуация в стране;
отсутствие постоянного заработка;
непредвиденные затраты (болезни, оплата обучения и т. п.).

Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета – указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении?

На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.

Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.

Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.

Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.
Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.
Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.
После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Важно помнить о том, что при использовании материнского капитала часть недвижимости в обязательном порядке будет передана в собственность ребенку. Наличие доли у несовершеннолетнего может значительно усложнить процедуру продажи дома или квартиры, если в этом возникнет необходимость. Зная эти нюансы, лучше заранее проконсультироваться у юриста и выбрать оптимальный вариант выплаты раньше срока – с максимальной выгодой и без подводных камней.

Полезные рекомендации

Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:

Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.

Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.
Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.

Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.

«В какой день лучше досрочно гасить ипотеку в сбербанке?» — Яндекс Кью

Про досрочное погашение

О сообществе

Про досрочное погашение

Про то, как выгодно и финансово грамотно досрочно погашать кредиты, ипотеку, микрозаймы и потребкредиты

советов, как погасить ипотечный кредит быстрее

Ключи на вынос

Округляя ежемесячную основную сумму и процентные платежи или рассматривая двухнедельные платежи, а не ежемесячные, вы сможете сэкономить на сумме процентов, которые вы платите в течение жизни вашей ипотеки. Тем не менее, вы также можете подумать о том, являются ли дополнительные платежи по ипотеке лучшим использованием ваших денег, в отличие от погашения кредитной карты с высокими процентами или увеличения ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.

Дополнительные темы в разделе «Быть домовладельцем»
Обзор учебного центра

Ипотечные кредиты выдаются на определенный период времени, некоторые из которых обычно составляют 30 и 15 лет. Платежи, которые вы делаете каждый месяц, не только уменьшают ваш основной долг (сумму, которую вы заняли), но и выплачивают проценты.

Однако это не означает, что срок действия вашего кредита должен составлять 30 лет. Если вы продаете свой дом, вы можете погасить ипотеку за счет выручки от продажи. Или, если вы решите, что можете позволить себе больше, чем ваш обычный ежемесячный платеж по ипотеке каждый месяц, вы можете решить платить больше по ипотеке. Эта стратегия может помочь уменьшить сумму процентов, которые вы платите с течением времени, но важно учитывать всю вашу финансовую картину, включая ваши сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, студенческие ссуды, автокредиты или кредитные карты.

Как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь вам платить меньше процентов с течением времени

Посмотрите видео и прочитайте ниже, чтобы узнать, как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите.

Для воспроизведения этого видео требуется JavaScript. Включите JavaScript или загрузите видео в формате MP4.

Сценарии, представленные в видеоролике, — не единственные способы внесения дополнительных платежей в морт. Например, если вы получаете возврат налога, вы можете сделать единовременный платеж по ипотеке и попросить, чтобы он был применен к вашему основному долгу. Вы также можете комбинировать сценарии, выбирая платежи раз в две недели, а затем округляя эту сумму раз в две недели.

Рефинансируйте свою ипотеку по более низкой ставке: Рефинансирование вашей существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на том же сроке, что и оставшаяся часть вашего текущего кредита.
Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своего старого кредита, что поможет быстрее погасить новый кредит и платить меньше процентов.
Рефинансируйте свою ипотеку на более короткий срок. В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку, чтобы приблизиться к дате окончания.

Доплата по ипотечному кредиту может иметь и другие преимущества.

Вы можете уменьшить размер своего частного ипотечного страхования (PMI). Если вы внесли первоначальный взнос менее 20% от покупной цены или ваш кредит требовал частного ипотечного страхования по другой причине, внесение дополнительных платежей может помочь вам устранить PMI, когда вы сократите свой баланс до менее чем 80% от первоначальной стоимости вашего дома. оценочной стоимости или продажной цены, в зависимости от того, что было ниже, и вы просите кредитора отменить или прекратить действие вашего PMI.
Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
Если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно нужно будет платить соответствующие налоги, страхование домовладельцев, ремонт и содержание) .
Многие люди считают, что абсолютным спокойствием является знание того, что вы полностью владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете быть спокойны, зная, что вам не нужно вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Помните, что важно сбалансировать свои финансовые приоритеты. Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, учтите следующее:

Хотя в Wells Fargo нет штрафов за досрочное погашение, потенциально вы можете столкнуться с штрафами за досрочное погашение у другого кредитора. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за досрочное погашение» или «раскрытия досрочного погашения». Как правило, штраф за досрочное погашение представляет собой фиксированную плату, но некоторые из них имеют скользящую шкалу в зависимости от того, как долго вы удерживали кредит.
Как упоминалось в видео, одна из распространенных стратегий погашения долга состоит в том, чтобы сначала попытаться заплатить больше за тот, у которого самая высокая процентная ставка. Это может быть не ипотека, а кредитная карта или студенческий заем. Учитывайте и другие потребности, такие как пенсионные сбережения, фонды на случай чрезвычайных ситуаций и инвестиции.

Использование пенсионных накоплений может поставить под угрозу вашу пенсию. В целом, эта стратегия считается рискованной и крайне не рекомендуется.
Ваши платежи по ипотеке могут предоставить вам преимущества, которых нет в других видах кредита, например, потенциальный налоговый вычет. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Ваш консультант по жилищной ипотеке может помочь вам понять варианты оплаты при обеспечении ипотеки. Поговорите с ними о своих целях и определите, какая стратегия лучше всего подходит для вас.

Статьи по теме

4 части платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно состоит из четырех частей. Внесение одного платежа для покрытия всех четырех частей означает, что вам нужно помнить только одну дату платежа.

Посмотреть статью

4 причины подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование может помочь вам уменьшить проценты, которые вы платите, или сократить время, необходимое для погашения вашего кредита, или и то, и другое.

Посмотреть статью

Остались вопросы?

Завершение сохраненной заявки
Проверка статуса заявки
Войдите в систему, чтобы управлять своей учетной записью
Часто задаваемые вопросы по жилищной ипотеке
Помощь клиентам и способы оплаты

Новые кредиты

1-877-510-2079
Пн-Пт: 7:00-20:00
Сб: 8:00-18:00
Центральное время

Текущие кредиты

1-800-357-6675
Пн-Пт: 7:00-22:00
Сб: 8:00- 14:00
Центральное время

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, правомочным супругом, партнером или иждивенцем или в настоящее время получаете пособия SCRA, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом, прежде чем обращаться за рефинансированием вашего существующего ипотечного кредита. . В некоторых случаях рефинансирование может повлиять на ваше право на получение пособий в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.

Equal Housing Lender

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.

LRC-1222

Как выплатить 30-летнюю ипотеку за 15 лет В последнее время потенциальным покупателям жилья стало сложнее найти доступное место, которое можно было бы назвать домом.

Если у вас уже есть дом, досрочное погашение ипотеки может обеспечить такие преимущества, как увеличение денежного потока и экономия на процентах. Создание капитала в вашем доме заманчиво, особенно для новых домовладельцев, однако рост стоимости жилья повлияет на вашу стратегию досрочного погашения ипотеки.

По состоянию на февраль 2022 года цены на жилье подскочили почти на 20% по сравнению с предыдущим годом, и Fannie Mae прогнозирует, что к декабрю цены вырастут еще на 11,2%.

Что касается процентных ставок, то по состоянию на июнь 2022 года 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 6,18%, что на 3,15% больше, чем в предыдущем году. 15-летняя фиксированная ипотека составляет 5,38%, что на 2,96% больше.

Тем не менее, выход из-под ежемесячного платежа по ипотеке на 15 лет раньше и при этом быстрее построить капитал в вашем доме, все еще может быть заманчивым, особенно для новых домовладельцев. Как только этот ипотечный долг будет погашен, деньги, использованные там, можно будет перевести на пенсионные сбережения или сбережения для детей в колледже.

Кроме того, есть налоговые льготы на владение домом, которые нельзя игнорировать. Чем тщательнее процесс и анализ, тем лучше вы будете информированы.

Любой, кто не уверен, может обратиться за помощью к некоммерческому кредитному консультанту, который может дать совет по поводу вашего капитала, долгов и финансового плана.

Можно ли досрочно погасить ипотечный кредит?

В большинстве случаев домовладельцы могут погасить свою ипотеку досрочно, следуя определенным основным правилам и подтвердив условия кредита.

Во-первых, узнайте, как работает ваш платеж. Амортизация по ипотечному кредиту – это процесс погашения ипотечного кредита. Амортизация относится к тому, как платеж применяется к основной сумме и процентам.

Домовладельцы каждый месяц вносят фиксированный платеж, но этот платеж распределяется как на основную сумму, так и на проценты. Вначале большая часть платежа пойдет на проценты, а небольшая часть покроет основную сумму. Позже больший процент начнет покрывать основную сумму, а меньший пойдет на проценты. Ближе к концу кредита большая часть платежа покроет основную сумму, так как большая часть процентов уже будет выплачена.

Вы увеличиваете капитал в доме, выплачивая основную сумму. Чтобы оценить собственный капитал, рассчитайте справедливую цену, которую, по вашему мнению, стоит дом, а затем вычтите остаток кредита. Если дом можно продать за 300 000 долларов, а у вас осталось 150 000 долларов по кредиту, ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. Самая высокая ставка обычно составляет около 2%, если кредит погашается в первый год, но может варьироваться от 0% до 2%. Обычно он уменьшается по мере того, как дольше у вас есть кредит. Таким образом, досрочное погашение кредита в первый год может привести к большему штрафу, чем досрочное погашение кредита в 4-й или 5-й год.

Как быстрее погасить 30-летний ипотечный кредит

Есть несколько способов погасить ипотечный кредит раньше 30-летнего срока.

Варианты более быстрого погашения ипотеки включают:

Доплата каждый месяц
Платежи раз в две недели вместо ежемесячных платежей
Один дополнительный ежемесячный платеж каждый год
Рефинансирование с помощью краткосрочной ипотеки 0 9 9 Переоформите ипотечный кредит
Модификация кредита
Погасить другие долги
Сокращение

Каждый подход имеет свои преимущества. Выбор сводится к тщательному изучению и решению, основанному на вашем финансовом положении и способности погасить более высокие ежемесячные платежи.

Ежемесячная доплата

В конце месяца возьмите оставшиеся средства и внесите дополнительный основной платеж. Атака основного долга дополнительными ежемесячными платежами снижает сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Распространенная стратегия состоит в том, чтобы разделить ежемесячный платеж на 12 и сделать отдельный платеж «только в счет основной суммы» в конце каждого месяца. Не забудьте пометить дополнительный платеж как «относится к основному долгу». Простое округление каждого платежа может иметь большое значение для выплаты ипотеки. Например, вместо 763 долларов заплатите 800 долларов.

Оплата раз в две недели

Около 36% американских рабочих получают оплату раз в две недели, что согласуется с этим методом оплаты. Оплата раз в две недели означает оплату половины месячной суммы каждые две недели. Это означает 26 половинных платежей или 13 полных платежей, что составляет один дополнительный платеж в год. Уточните в своем банке или кредиторе, будут ли они принимать платежи раз в две недели, а не ежемесячно.

Делайте дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Выбрасывайте все или часть новоприобретенных денег, например, бонус в конце года или наследство, на ипотеку. Чем раньше в кредит вы сделаете это, тем большее влияние это будет иметь. В типичной 30-летней ипотеке около половины общей суммы процентов, которые вы платите, накапливается в течение первых 10 лет вашего кредита. Это связано с тем, что ваша процентная ставка рассчитывается против очень высокой основной суммы, которую вы должны в первые годы 9.0003 .

Рефинансирование с помощью краткосрочного ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита означает получение нового кредита взамен текущего ипотечного кредита. Новый кредит может помочь сократить ежемесячные расходы или погасить кредит быстрее с новым сроком кредита. Более короткий срок ипотечного кредита означает, что он исчезнет раньше, но за счет гораздо более высокого ежемесячного платежа и, возможно, некоторых расходов на закрытие сделки. Спросите себя: можете ли вы позволить себе более высокий ежемесячный платеж по кредиту на 15 лет? Или вам лучше ежемесячно вносить дополнительные взносы на 30-летний платеж?

Переоформление ипотечного кредита

Переоформление ипотечного кредита — это отличный способ снизить ежемесячный платеж при сохранении процентной ставки и избежании комиссий, связанных с рефинансированием. Переделка обычно взимает плату около 200-300 долларов. Он предполагает уплату единовременной суммы к основной сумме. Затем кредитор изменяет ваш график амортизации, чтобы отразить ваш новый баланс. Это хорошая идея, чтобы снизить платеж без изменения процентной ставки.

Модификация займа

Модификация ссуды относится к изменению, которое кредиторы вносят в существующую ипотеку. Это может означать более низкую процентную ставку или переход от регулируемой к фиксированной ипотеке. Эти программы предназначены для заемщиков, которые задерживают свои платежи, часто из-за безработицы, увеличения расходов на проживание, инвалидности или другой потери дохода.

Погашение других долгов

Разумное управление капиталом означает погашение в первую очередь долгов с более высокими процентными ставками. Вы вполне можете платить 18% процентов по долгу по кредитной карте и 5% по ипотечному кредиту. Ссуды до зарплаты и титульные ссуды обычно имеют высокие процентные ставки, и с ними следует разобраться, прежде чем сосредоточиться на ипотечной ссуде. Консолидация долга — разумный вариант, если у вас несколько кредитов. Использование финансового консультанта или некоммерческого консультанта для консолидации ваших кредитов может сэкономить вам деньги. HELOC — еще один мощный инструмент для погашения долгов, который позволяет вам использовать собственный капитал.

Уменьшите размер своего дома

Купите дом, который вы можете себе позволить: Другим решением может стать покупка дома меньшего размера или переезд в район с более доступным жильем.

Вот несколько вопросов, которые следует учитывать при покупке дома.

Каков мой бюджет?
Сколько стоит закрытие?
Есть ли опасность для здоровья?
Крыша в хорошем состоянии? Сколько этому лет?
Сколько лет технике?
Подвержен ли дом наводнению или другим стихийным бедствиям?

Проконсультируйтесь с доверенным агентом по недвижимости: Поговорите с заслуживающим доверия агентом по недвижимости, чтобы получить представление о мире покупки жилья. Они знают, как работает рынок и когда и как извлечь выгоду из возможности покупки. Они также являются опытными переговорщиками, которые могут снизить цену дома до ее фактической стоимости.

Оптимизируйте авансовый платеж: Получите максимальную отдачу от авансового платежа. Больший первоначальный взнос означает меньше возможностей для роста процентов. Чем больше вы сможете положить, тем лучше.

Метод «сделай сам»

Самым простым вариантом может быть разработка собственного плана. Если это доступно, возможно, вы добавляете определенную сумму каждый месяц, а затем делаете один дополнительный платеж каждый год. Принятие бережливых жизненных решений может обеспечить средства для поддержки ваших платежей. Делайте покупки в дисконтных магазинах и бутиках. Подумайте об ограничении подписки на потоковое вещание, посещении парков и музеев или в любом другом месте с небольшой или отсутствующей платой за вход. Вы можете добавить больше к ипотеке, если ваше финансовое положение улучшится благодаря повышению зарплаты или новой работе. Короче говоря, план «сделай сам» предлагает гибкость в подходе к ипотеке.

Должны ли вы погасить ипотечный кредит быстрее?

Это зависит от процентной ставки по вашей ипотеке. Более высокие ставки по ипотечным кредитам побуждают домовладельцев ускорять процесс погашения, а не накапливать чрезмерные проценты. Ипотечные ставки растут, поэтому рефинансирование может быть не лучшим вариантом для тех, кто уже зафиксировал достойную ставку.

Мы разобрали несколько моментов, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки.

По порядку рассуждения должны быть:

Могу ли я погасить задолженность по любому кредиту с процентной ставкой выше, чем моя ипотека? Если да, то сделайте это в первую очередь.
Лучше ли мне финансировать свою пенсию? Финансирование IRA или 401k является необходимостью, которую нельзя упускать из виду.
Есть ли у меня резервный фонд? Пандемия доказывает, что все может случиться, поэтому важно иметь достаточно денег на случай потери работы.
Если у меня есть дети, лучше ли мне пополнить для них сберегательный счет в колледже или погасить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой? Ответ почти всегда заключается в финансировании колледжа, инвестициях в будущее ваших детей и налоговых льготах для вас.
Что я потеряю при списании налогов, если ликвидирую свою ипотеку? Звучит сложно, но разобраться нетрудно. Возьмите свою налоговую декларацию за прошлый год и посмотрите свои налоговые обязательства без списания ипотечного кредита. Это может показать, что сохранение низкопроцентной ипотеки стоит дополнительной выгоды в виде более крупного возврата налога.
После того, как я буду свободен от долгов, достаточно ли высока моя процентная ставка, чтобы применение дополнительных платежей к основному долгу или рефинансированию того стоило? Старое эмпирическое правило заключалось в том, что снижение процентной ставки на 2% имело значение. По мере увеличения суммы кредита это число может снизиться до 1%.
Процентные ставки растут, поэтому, если вы планируете рефинансировать кредит, рассмотрите варианты сейчас, пока ставки не выросли еще больше.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Ипотечные кредиты могут быть сложными. При принятии решения о том, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, полезно оценить все за и против. Таким образом, вы можете визуализировать прямое влияние этого решения на ваши финансы и образ жизни.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Высвободить денежный поток : Увеличение денежного потока может уменьшить стресс и помочь вам выполнять ежемесячные платежные обязательства.
Платить меньше процентов : Это важный фактор для большинства домовладельцев. Выплата меньшего процента по ипотеке позволяет хранить эти деньги в резервном фонде или погасить другой долг с высокими процентами.
Прекратить платить PMI : Вы можете отказаться от PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. PMI защищает кредитора от дефолта, поэтому вам следует как можно скорее избавиться от дополнительных платежей. Никакой другой выгоды для домовладельца она не дает.

Минусы досрочного погашения ипотеки

Потеря налогового вычета по ипотеке : Домовладельцы могут вычитать проценты по ипотеке из своего налогооблагаемого дохода. Выплата ипотечного кредита означает потерю этого преимущества и может означать более крупный налоговый счет в будущем.
Можно заработать больше, инвестируя : Это особенно верно, если у вас есть ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Сумма, которую вы тратите на его погашение, могла бы быть направлена на инвестиции, которые могут принести большую отдачу в долгосрочной перспективе.
Потерять ликвидность и препятствовать притоку наличности: Когда вы тратите все свои деньги на выплату ипотечного кредита, на случай экстренной покупки может не остаться много денег.

Начните планировать досрочное погашение ипотеки

Следующим шагом является планирование досрочного погашения ипотеки. Калькуляторы ипотеки являются бесценным ресурсом для визуализации пути вперед. Они могут определить четкий путь и реалистичные сроки. Позвоните в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, чтобы получить рекомендации по подходу и планированию выплаты по ипотеке. Они предлагают бесплатные финансовые консультации, которые дадут вам более четкое представление о том, где вы находитесь, разъясняя финансовые преимущества и ограничения.