Содержание

10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

Ответить

Славина М.

живет на пенсию и помогает сыну

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р. Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р. Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Ответить

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р, гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ.

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмомНо не все смотрят в будущее с оптимизмомНо не все смотрят в будущее с оптимизмом

Стратегия №4

Надеяться на детей

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Ольга Кулюбакина

надеется на сына

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Ответить

Стратегия №5

Покупать акции

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Максим Семенов

ребалансирует портфель раз в квартал

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС. Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Ответить

Счастливчик в тредеСчастливчик в тредеСчастливчик в тредеСчастливчик в треде

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

Счастливчик в треде

Аноним

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС. Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

Artem Naumov

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ, все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Ответить

Стратегия №8

Комбинировать несколько способов

Счастливчик в треде

Алексей Кузнецов

откроет бизнес для души на пенсии

«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.

По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р, излишек отношу на вклад».

Ответить

Счастливчик в треде

Константин Шептяков

предпочитает консервативные методы

«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.

Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р. Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.

Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.

В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».

Стратегия №9

Работать до последнего

Счастливчик в треде

Леона Красуцкая

найдет работу в любом возрасте

«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».

Ответить

Стратегия №10

Надеяться на чудо

Счастливчик в тредеСчастливчик в тредеА вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»

Как обеспечить себе достойную пенсию. Берём пенсию под свой контроль

Пару недель назад я со своей мамой зашел в личный кабинет на сайте пенсионного фонда России. Если коротко — пенсия педагога с тридцатилетним стажем будет около 10 000 ₽. Я, как индивидуальный предприниматель, буду получать ещё меньше. Если законы, конечно, не изменятся. А пока они менялись исключительно в худшую сторону. Можно ли жить на эти деньги достойно? Считаю, что на них можно только выживать и то, не факт что получится. Так что свою пенсию нужно брать в свои руки.

Давайте сначала разберёмся, как должны работать пенсионные фонды. Ваш работодатель или вы сами, в течение вашей трудовой жизни перечисляете часть денег в тот самый пенсионный фонд. Далее, управляющие этого фонда вкладывают эти деньги во всё, что будет приносить прибыль. Учитывая те колоссальные суммы, которые стекаются в пенсионный фонд, вариантов вложить не так много, поэтому вкладываются в свою экономику и экономики других стран через покупку ценных бумаг и каких-то прямых инвестиций.

К сожалению, таких «правильных» пенсионных фондов совсем немного. Например, норвежский пенсионный фонд, которому, кстати, принадлежит существенная доля Яндекса. А вот нам не повезло, у нас любят «замораживать» деньги по каким-то непонятным причинам.

Но вернёмся к вопросу приумножения, которым занимается «правильный» пенсионный фонд. И тут мы снова подходим к моей любимой теме — сложному проценту. Итак, допустим, управляющие пенсионного фонда молодцы и делают по 10% годовых. Ваш работодатель будет перечислять в пенсионный фонд по 5 000 ₽ каждый месяц и ваш трудовой стаж к моменту выхода на пенсию будет 40 лет. Как думаете, сколько ваших денег будет лежать в пенсионном фонде? Вот никогда не догадаетесь — 19 130 341 ₽!

Далее, допустим на пенсии вы проживете до 100 лет, то есть жить за счёт пенсии вы будете около 40 лет. Если поделить пенсионные накопления на 40 лет, то в месяц должно выходить 132 849 ₽. Вот это я считаю неплохой прибавкой к той пенсии, которую мы с вами будем получать 🙂

Вы наверное уже поняли, к чему я веду. Не нужно надеяться на пенсионный фонд. Возьмите свою пенсию в свои руки. Откладывайте комфортную для себя сумму каждый месяц и приумножайте свои накопления.

Как приумножать? Если вы официально работаете и платите НДФЛ — то однозначно открывайте ИИС. Я подробно рассказываю и показываю как использовать ИИС в курсе «Выгодный ИИС», а также в полном курсе финансовой грамотности. Если вы работаете неофициально, либо вы индивидуальный предприниматель, вы тоже можете использовать ИИС, но он не будет настолько выгодным.

Надеюсь, расчёты выше убедили вас в том, что не нужно перекладывать ответственность за свою старость на государство, каким бы хорошим или плохим оно не было. Решать вам, хотите ли вы считать каждую копейку в старости или кататься по круизам, как это делают европейские старички.

как самому обеспечить себе безбедную старость

Накопительные пенсии откладываются: как самому обеспечить себе безбедную старость
   Недавно стало известно, что ведение в Украине обязательных накопительных пенсий вновь может быть отложено на неопределенный период. По мнению министра социальной политики Юлии Соколовской, для этого нет условий. В частности, не приняты все необходимые законы, нет рынка инвестирования и вообще она уверена, что "ожидания людей от этой системы слишком большие". Вместо этого министр призвала молодых украинцев самим копить себе на пенсии, не надеясь на государство.

   Но есть и другое мнение: обязательные накопительные пенсии надо было вводить "вчера", это не только помогло бы нынешней молодежи заработать себе достойные пенсии, но и ускорило бы темпы роста украинской экономики и вывело бы из тени зарплаты. "Сегодня" выяснили, как лучше поступить в сложившейся ситуации тем, кому до пенсии надо работать еще 20-30 лет и более.

   Ждем уже 15 лет


   Напомним: по действующему закону "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", который был принят еще в 2003 году, украинцы могут получать пенсии из трех источников. Первый действует еще со времен СССР, это так называемая солидарная система (общий котел), куда работодатель в обязательном порядке отчисляет единый социальный взнос (ЕСВ, 22% от официальной зарплаты работника). То есть нынешние пенсионеры получают пенсию за счет нынешних работников.

   Второй источник – накопительная пенсия. Это когда какой-то процент от зарплаты работника в обязательном порядке отчисляется работодателем на личный счет работника в специальный Накопительный фонд. Эта норма закона пока не работает, хотя разговоры о ее введении ведутся уже более 15 лет.

   И третий источник – тоже накопительная пенсия, но уже за счет добровольных отчислений будущего пенсионера в негосударственные пенсионные фонды. Норма действует уже 15 лет, но ею охвачено всего несколько процентов работающих. Главная причина низкой популярности таких пенсий – опасения, что негосударственный пенсфонд обанкротится, а сбережения его клиентов пропадут.

   Особенность отчислений в накопительные фонды в том, что эти деньги – "длинные", то есть они десятилетиями куда-то инвестируются, работают на экономику страны, приумножаются, как минимум, на процент инфляции или более. И когда работник выходит на пенсию, он получает выплаты не только из "общего котла", но и дополнительную прибавку, которая тем больше, чем выше его официальный заработок. То есть, с введением обязательных накопительных пенсий получать деньги "в конверте" станет еще более невыгодно, чем сейчас, так как зарплата повлияет не только на основную, но и на дополнительную пенсию.

   Увы, вступление в силу положения закона об обязательных накопительных пенсиях под разными предлогами неоднократно откладывалось. Последний раз его перенесли с 1 января 2019 года на 1 января 2020 г. Судя по заявлениям министра соцполитики, возможна новая отсрочка, на какое время, пока неясно.

   Позиция новых властей


   По словам министра Юлии Соколовской, сейчас нет "созданной инфраструктуры, чтобы это заработало". Прежде всего, не принят закон, разъясняющий, кто будет распоряжаться деньгами будущих пенсионеров. Но уже не первый год в Раде пылятся несколько законопроектов: в одних предлагается создать единый государственный Накопительный фонд (НФ), в других – передать деньги будущих пенсионеров нескольким крупным надежным негосударственным пенсфондам. Последний законопроект о накопительных пенсиях подан в Раду в апреле 2019 года.

   Пока парламентарии не определятся с этим главным вопросом, об обязательных накопительных пенсиях можно забыть. Не утвержден и процент отчислений от зарплаты (предлагается в течение пяти-семи лет довести их от 1-2% до 7%), нет ясности, кто будет отчислять деньги в НФ – только работник или совместно работник и работодатель. И самое главное: в действующем законе о пенсстраховании установлены жесткие ограничения, куда можно инвестировать. В частности, запрещено вкладываться в ценные бумаги зарубежных фирм и государств.

   "Средства инвестируются, а значит, должен быть рынок, куда можно инвестировать. На сегодня в Украине фактически нет такого рынка, – говорит Соколовская. – Но если будем двигаться в этом направлении эффективно, то за какой-то период времени сможем ввести накопительную систему. Но нам сегодня ничего не мешает накапливать себе на старость, к сожалению, мы почему-то этого не делаем. Поэтому стимулировать людей накапливать – это один из выходов".

   Эксперты: Рынок есть, он подскажет нужные решения


   С мнением новой главы социального ведомства не согласны не только специалисты, но и ее бывшие коллеги. Так бывший "социальный" вице-премьер и министр соцполитики Павел Розенко, еще будучи "при портфеле", неоднократно заявлял о том, что Украина готова к накопительной системе пенсий. А эксперты утверждают, что времени на раздумье уже нет, накопительные пенсионные счета надо было вводить "вчера".

   "Очередное откладывание личных накопительных пенссчетов, это, как минимум, недальновидное решение, – утверждает пенсионный эксперт, бывший замглавы Пенсионного фонда Виктор Колбун. – Выплаты из накопительной системы – серьезная прибавка в старости, они могут удвоить пенсию. Солидарная система уже не справляется с нагрузкой, выплат нынешним пенсионерам больше, чем поступлений от нынешних работников, поэтому Пенсфонд много лет дотируется из госбюджета сотнями миллиардов гривен . С учетом того, что население стареет, ситуация все более усугубляется".

   По словам Колбуна, все развитые страны имеют накопления в пенсфондах, превышающие ВВП государства. Для примера он привел Польшу, которая ввела накопительную систему около 20 лет назад. Там тоже была высокая инфляция, слабый рынок ценных бумаг, но сегодня десятки миллиардов злотых будущих польских пенсионеров работают на экономику Польши.

   Эксперт уверен: если дать старт накопительной системе даже в нынешних жестких условиях, на украинский рынок выйдут десятки миллиардов долгосрочных инвестиций. Само по себе это обстоятельство подскажет нужные решения, как эффективнее разместить деньги. И тогда можно будет подкорректировать законы.

   На данный момент инструментов для инвестирования денег пенсионеров, по словам Колбуна, немного, но они есть: это высокодоходные (16% годовых или вдвое выше инфляции) государственные облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), в которые сейчас на миллиарды гривен вкладываются иностранные инвесторы, также это могут быть акции известных украинских крупных частных структур. Еще одним прибыльным инструментом может оказаться рынок земли, собственниками которой станут украинские пенсфонды, а не зарубежные компании.

   Президент Украналитцентра Александр Охрименко также предлагает после введения личных накопительных пенсий вкладывать в украинские ОВГЗ и отменить ограничения на инвестирование в зарубежные ценные бумаги.

   "Чтоб получить быстрый эффект, необходимо в первые 5 лет инвестировать в них в пропорции 50/50, – говорит Охрименко. – Далее можно покупать акции крупных госкорпораций, таких как "Укрзализныця", "Нафтогаз", и частных структур, крупных известных холдингов".

   Копим сами


   В то же время, трудно не согласиться и с Юлией Соколовской, утверждающей, что ничего не мешает будущим пенсионерам самим откладывать на пенсию. Но, по словам, экономистов, возможности отдельных инвесторов серьезно ограничены небольшими суммами, которые они имеют. Например, для покупки минимального пакета ОВГЗ (доходность сейчас 16% в год) необходимо не только около 100 тыс. грн единовременно, но и понимание, как функционирует рынок ценных бумаг. Очевидно, что у пенсфондов возможности по такому инвестированию на порядок выше, чем у отдельных граждан.

   "Большинству украинцев доступны для накопления только депозиты как в гривне, так и в валюте, и покупка банковских металлов (золото, серебро) и инвестиционных монет из них, – разъяснил Охрименко. – Но и здесь надо уметь разбираться, как выбрать надежный банк, как получить максимальный доход".

   Охрименко говорит, что, дабы самому накопить на хорошую пенсию, 20-летним надо сегодня откладывать 5-7% дохода в месяц, 30-летним — 10%, 40-летним — 20%, а старшему поколению — 30% и более. Экономист советует половину суммы держать в валюте, чтобы не потерять при возможной резкой девальвации гривни, половину — в гривне, чтобы заработать на процентах, которые выше инфляции. И полученную прибыль не тратить, тогда удастся накопить за счет начисления процентов на проценты.

   Мы оценили, сколько можно накопить, если в 35 лет начать откладывать на депозит по 500 грн/мес. под 12% годовых и ничего не снимать. Инфляцию взяли постоянной и равной 10% в год. Расчеты показали, что за 25 лет, к 60 годам, человек накопит почти 1 млн грн. Значительную часть покупательной способности этих денег съест инфляция, в итоге за 25 лет накопленный миллион обесценится почти в 12 раз, до нынешних 83 тыс. грн. По которым в месяц получится "приварок" (при 12% годовых), равный по покупательной способности нынешним 10 тыс. грн в год, или 830 грн/мес. Не очень много, но если ежемесячно откладывать по тысяче гривен – будет вдвое больше. И так далее…

советы, сложности и преимущества / Статьи / Finance.ua

Пенсионная реформа в Украине заработала еще в октябре 2017 г. А уже с начала 2019 г. в стране должен был начать функционировать второй уровень пенсионной системы, но Верховная Рада ушла на каникулы, так и не проголосовав за нужные законопроекты, тем самым откладывая внедрение нового уровня. Хоть пенсионную сферу в Украине и продолжают реформировать, особого облегчения пенсионеры пока что не почувствовали, а минимальные выплаты в 1435 грн никак не дают возможности жить полноценно. Сайт “Сегодня” разбирался, можно ли накопить на достойную пенсию самостоятельно и без помощи государства, что об этом нужно знать и как обеспечить себе достойную старость.

Напомним, всего существует три уровня пенсионной системы, два из которых уже работают в Украине:

первый уровень – солидарная система, по которой сейчас все и получают пенсии. Ее суть в том, что из зарплат работников автоматически отчисляются взносы в Пенсионный фонд;

второй уровень – накопительный, каждый украинец (или работодатель от его имени) отчисляет из зарплаты определенную сумму, которая ложится на государственный счет, из которого после будут идти дополнительные пенсионные выплаты;

третий уровень – добровольно накопительный, когда человек сам откладывает деньги на старость в тот фонд, который он посчитает оптимальным и надежным. Этот уровень в Украине уже давно работает, но пользуется им только каждый 13-й украинец.

Таким образом, если солидарная пенсионная система призвана обеспечить граждан минимальной и гарантированной пенсией, то два последующих уровня помогают повысить размер будущей пенсии. Поэтому полагаться на солидарную систему и при этом рассчитывать на достойную пенсию у нас в стране не приходится. Более того, эксперты уверены, что достойная пенсия в Украине возможна только том случае, если ты сам на нее накопишь.

Отметим, что на днях и Европейская ассоциация бизнеса заявила, что оптимальным решением проблемы пенсионного обеспечения в Украине стало бы введение второго уровня обязательного пенсионного страхования (т.н. накопительной системы пенсий).

“Система минимизирует коррупционные риски. Во-первых, за счет диверсификации накоплений населения между десятками негосударственных пенсионных фондов. Государственный ПФ (Пенсионный фонд. – Ред.) будет только администратором средств, фактическое управление ими будут осуществлять негосударственные пенсионные фонды. Во-вторых, у каждого гражданина будет возможность ежедневно контролировать состояние своих накоплений, правильность начисления прибыли”, – отметили в ЕБА.

Но по поводу внедрения второго уровня как украинские, так и международные чиновники не пришли к единому соглашению. Если в нашем парламенте одобряют такую затею, то вот в МВФ высказываются скорее против. Некоторые эксперты также отмечают, что делать накопительный уровень обязательным для всех – не самая удачная затея.

“В нынешних условиях достойная пенсия может быть только накоплена. Но накопления не должны быть обязательными. Это принуждение фактически отчуждает человека от их собственных накоплений”, – отметил Олег Лиховид, глава комитета финансового рынка и вопросов социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины.

Но пока второй уровень пенсионной системы так и не внедрили, а получать хорошую пенсию все же хочется, можно попробовать накопить ее самостоятельно – нет, не откладывая сбережения под матрас или закапывая где-то в трехлитровой банке. Сайт “Сегодня” подготовил детальную инструкцию о том, что же делать, чтобы обеспечить себе старость.

“Ныне действующая пенсионная система не дает никаких гарантий достойного обеспечения пенсионера. К тому же, по прогнозам специалистов, работающая молодежь по достижению ими пенсионного возраста вообще может не получить пенсионного обеспечения. На это влияют такие факторы, как большое количество нетрудоспособных лиц, получающих пенсионное обеспечение, количество работающих людей, с социальных взносов которых осуществляется выплата пенсий, значительная инфляция национальной валюты, и тому подобное”, – делится прогнозами в комментарии сайту “Сегодня” Игорь Чудовский, управляющий партнёр Адвокатского объединения “Чудовский и партнеры”.

Как выбрать надежный пенсионный фонд

Напомним, что третий уровень – добровольно накопительный, поэтому каждый желающий может им воспользоваться и обратиться в государственный пенсионный фонд, либо же начать откладывать сбережения в один из негосударственных пенсионных фондов. Сейчас в Украине функционирует 64 негосударственных пенсионных фонда.

“У нас есть 64 негосударственных пенсионных фонда, которые на сегодняшний день работают и выживают в сложных условиях. Есть прирост накопления и участников, хотя, возможно, не такой, как бы нам хотелось. Но это зависит не только от фондов. У нас достаточно сложная экономическая ситуация и высокая инфляция. Поэтому мы не можем говорить о сумасшедшем развитии этих фондов на сегодняшний день. Если мы преодолеем экономические проблемы, то сможем ожидать от этой системы намного большего”, – отмечает в интервью сайту “Сегодня” замминистра социальной политики Николай Шамбир.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются элементами третьего уровня новой пенсионной системы, они обеспечивают получение людьми дополнительных пенсионных выплат.

“Негосударственные пенсионные фонды являются новыми финансовыми институтами для подавляющего большинства населения. Однако в мире они являются одними из самых популярных средств осуществления сбережений, в том числе, на старость, в противовес банковским депозитам и иностранной валюте. НПФ – это, по сути, объединение средств, поступающих в него в пользу будущих получателей пенсионных выплат – участников такого фонда”, – говорит Игорь Чудовский

Но далеко не во все фонды стоит обращаться. Так, о некоторых из них в интернете нет никакой информации. Недавно был презентован рейтинг открытости Негосударственных пенсионных фондов (НПФ), который составляли в комитете финансового рынка и вопросов социальной ответственности бизнеса при Торгово-промышленной палате Украины. Оказалось, что только восемь негосударственных пенсионных фондов полностью раскрывают информацию о своей деятельности. Информация о других фондах в интернете есть только частично, а данные о шести фондах и вовсе не удалось найти в сети.

Ольга Медведчук, член комитета, детально рассказывает, как выбрать надежный НПФ и на что стоит обратить внимание в первую очередь.

“Основное внимание нужно уделить КУА (компании по управлению активами, – ред.), которая управляет активами НПФ.

КУА, в свою очередь, выбирает банк-хранитель. На надежность и финансовый рейтинг банка также надо обращать внимание.

По возможности на сайте НПФ или обслуживающих организаций ознакомиться с инвестиционным портфелем, пристально обратив внимание, насколько он (пенсионный фонд,– ред.), открыт, детализирован. Наличие круговой диаграммы – это ни о чем. Важно полное понимание, сколько и в какие активы инвестирует НПФ, а точнее КУА.

Обратить внимание на позиции НПФ в рейтинге Открытости НПФ.

Внимательно прочитать и погуглить информацию о членах совета НПФ, т.к. если это боты, есть большая вероятность слить свои деньги”, ­– советует Ольга Медведчук.

Она также добавляет, что идеальный вариант – это наличие у человека, который хочет вложить деньги в такой фонд, возможности прямого коммуницирования и непосредственного влияния на формирование инвестиционной политики.

Какие есть опасности и о чем нужно помнить

Юрист Игорь Чудовский отмечает, что с негосударственными пенсионными фондами также связаны определенные риски. Так, на них может очень негативно повлиять экономическое состояние Украины.

“Вся деятельность таких фондов осуществляется в Украине и теоретически также зависит от инфляции и возможных форс-мажоров государственного масштаба”, – отметил юрист.

В свою очередь, Ольга Медведчук добавляет, что если вы выбрали негосударственный пенсионный фонд, и он, по прошествии какого-то времени начал вас не устраивать – вы можете спокойно сменить его и не потерять при этом деньги. К тому же, деньги в НПФ могут быть унаследованы вашими родственниками. Режим взносов в такой фонд – абсолютно свободный.

“Свободный режим взносов – по мере возможности и финансового состояния, однако в данном случае необходимо помнить о сложном проценте, т.е. доход начисляется не только на взносы, но и на ранее полученный доход.

Сравнивая доходность депозита и НПФ, необходимо помнить, что при получении выплат с вас возьмут 18%+1,5%, соответственно, имея ставку по депозиту 16%, реально она составляет 12,888%”, – поясняет специфику Ольга Медведчук и добавляет, что выплаты из НПФ начнутся только после того, как человек достигнет пенсионного возраста.

Помимо этого важно осознавать, что высокая доходность НПФ не гарантирует его надежность. Иногда, в зависимости от экономической ситуации в стране, эта доходность может стать ниже уровня инфляции, но это не означает, что фонд ненадежный и может куда-то спустить ваши деньги.

“Доходность НПФ не может быть константой. Иногда, в зависимости от общей экономической ситуации и действий Центробанка, она может быть ниже уровня инфляции. Однако даже в этом случае деньги накапливаются, сохраняются, формируя будущий пенсионный капитал. Некоторые страховые под видом ‘‘сохранить покупательную способность денег’‘ обещают индексацию, но происходит она исключительно за счет застрахованного лица. Человек просто начинает вкладывать большие суммы денег”, – заявляет Медведчук.

При выборе фонда стоит обращать внимание на компанию по управлению активами. Так, она может придерживаться агрессивной и рискованной стратегии, и деньги, которые поступают в НПФ, окажутся под угрозой.

“Например, если КУА выбирает агрессивную стратегию, то пенсионные активы размещаются в рамках законодательного поля в наиболее рискованные активы – акции украинских эмитентов (организация, которая выпускает ценные бумаги для развития своей деятельности, – ред.). Поэтому так важно при выборе НПФ обращать внимание не только на структуру инвестиционного портфеля, но и на его полное описание”, – говорит Медведчук.

Альтернативой пенсионным фондам могли бы стать европейские компании по страхованию.

“Во всех развитых странах есть компании, которые осуществляют страхование жизни.. Например, в Европейском Союзе страховые компании занимают около 30% в общем объеме аккумулированных пенсий. На рынке Украины также представлены такие европейские компании, преимуществом которых есть гарантии сохранения и накопления средств их “материнскими” компаниями, которые осуществляют свою деятельность по европейским законам”, – комментирует ситуацию Игорь Чудовский.

Юрист также отмечает, что главным преимуществом при накоплении денег в таких компаниях становится приумножение сбережений в долгосрочном периоде. Помимо этого, у клиента есть возможность выбрать валюту, в которой он будет накапливать деньги.

“Я считаю, наличие полиса страхования является несомненным преимуществом для каждого, кто задумывается о достойной пенсии. Такого рода пенсионный опцион может дать действительно существенную поддержку семейному бюджету и обеспечить качественный уровень жизни после окончания трудовой деятельности; с учетом невысоких государственных стандартов для людей преклонного возраста в Украине это очень актуально”, – заметил Чудовский.

Эксперты уверены, что накопить на достойную пенсию самостоятельно вполне возможно, ведь рассчитывать только на минималку очень рискованно.

“Необходимо помнить о том, что нужно использовать различные инструменты, а не останавливать свой выбор на каком-то отдельном. Например, в Америке до 40% доходов люди откладывают на будущую пенсию. В Украине этот процент значительно ниже, но в общем семейном бюджете он должен достигать (конечно, в зависимости от возраста) от 7 до 15%” – подытожила Ольга Медведчук.

Анастасия Ищенко

Как обеспечить себе безбедную старость с помощью инвестирования

Руководитель Аналитического центра Санкт-Петербургской биржи Павел Пахомов рассказал об основных моментах, на которое нужно ориентироваться обычным россиянам, желающим обеспечить себе безоблачное финансовое будущее.

pixabay

Свой вклад в улучшение финансовой грамотности населения вносят многие специалисты, и может показаться, что все темы уже тщательно разобраны. Однако если посмотреть на развитие событий изнутри, окажется, что в этом направлении сделано явно недостаточно.

Проблема в неправильно расставленных акцентах. Людям стараются донести информацию, прежде всего, о банковских услугах: рассказывают о депозитах, выборе надежного банка, использовании кредитных карт и выборе кредитов. Второе направление, которому уделяют много внимания, – финансовое планирование. Эти темы хорошо освещены, информацию дают даже школьникам.

Банковские услуги – инструменты для решения текущих вопросов

В развитых странах в вопросах финансовой грамотности основной акцент делается не на банковских услугах, а на инвестировании. Такой подход оправдан, поскольку банки людям нужны в основном только для решения текущих проблем. Локальные финансовые задачи можно разделить на две части. Во-первых, это сбережение свободных средств на коротком горизонте с помощью оформления депозита. Во-вторых, к локальным задачам относится решение вопросов, связанных с обеспечением быстрого доступа к благам цивилизации (приобретение в кредит автомобиля, дорогих товаров длительного пользования, оформление ипотеки и проч.).

Однако с помощью банковских продуктов невозможно эффективно решать инвестиционные задачи на длинном горизонте. Чтобы сколотить капитал и обеспечить себе достойную старость, нужно стать инвестором.

В мире существуют два подхода к обеспечению финансами пожилых людей: первый – азиатский, второй – американо-европейский. Азиатские государства в силу исторической традиции всю ответственность за финансовое обеспечение стариков перекладывают на молодежь. В азиатских странах именно на детей, как правило, ложатся заботы по уходу за престарелыми родителями. В такой системе государственная пенсия и деятельность по обеспечению инвестиционных накоплений не так уж и важны.

Совсем другая ситуация в развитых европейских странах и США. В обществе, испытывающем проблемы с демографией, принято заранее думать о старости, не рассчитывая на детей. Молодежь рано начинает самостоятельную жизнь, уходит, так сказать, в автономное плавание. При этом многие молодые люди, едва достигнув финансовой стабильности, начинают инвестировать в будущее.

А что государство? Богатые государства потому и богатые, что не разбрасываются деньгами. В каждой стране имеется государственная пенсионная система, но она носит во многом уравнительный характер. С голоду там, конечно, старики не умирают, но при отсутствии собственных накоплений вынуждены довольствоваться скромной жизнью без излишеств. Переход от высокого достатка работающего человека к скромному существованию пенсионера весьма неприятен, поэтому в развитых государствах основной акцент в обучении финансовой грамотности делается не на кредитах и депозитах, а на инвестировании. Молодежь учат, как грамотно распоряжаться деньгами смолоду, чтобы на старости пользоваться всеми благами современной медицины, путешествовать и т.д.

В России сейчас планируется повышение пенсионного возраста, поэтому шансы дожить до пенсии уменьшаются, особенно для мужчин. Да и размер выплат зачастую оставляет желать лучшего. Из этой ситуации есть два выхода: правильно воспитывать несколько детей, чтобы рассчитывать на их помощь на старости, или инвестировать.

Инвестиции – альтернатива депозитам

На банковских вкладах много не заработаешь, даже от инфляции они не всегда спасают. Хороший способ обеспечения накоплений на старость – использование инвестиционных инструментов. Речь идет не о спекуляциях на фондовом рынке, а о вложении средств в акции и облигации. Потенциальная доходность этих ценных бумаг на длинном горизонте нивелирует негатив от инфляции и позволит сформировать достаточные накопления.

Акции могут принести большую прибыль, но гарантий в этом случае никто не дает. Доходность будет зависеть от развития компании, в которую были вложены деньги. С облигациями другая история: они не принесут годовой доход, исчисляемый десятками-сотнями процентов, но зато можно рассчитывать на стабильную прибыль, обычно превышающую доходность банковского депозита.

Таким образом, у инвестора всегда есть выбор: вложиться в облигации и получать доход в размере 4-8% годовых или рисковать с акциями, рассчитывая на доходность от 9-15% годовых. Оптимальный выбор – иметь хорошо сбалансированный портфель, в котором представлены оба вида ценных бумаг. Один из важных аспектов инвестирования заключается в построении правильного соотношения акций и облигаций. Тут важно отталкиваться не столько от ситуации в экономике и фазы экономического цикла, сколько от прожитых лет.

Общее правило выглядит следующим образом: чем меньше возраст инвестора, тем активнее он может рисковать. Даже в случае неудачи у него еще будет время исправить ситуацию. Что касается людей предпенсионного возраста, то потеря части капитала для них может оказаться фатальной. Такому инвестору просто не хватит времени, чтобы вернуть утраченное и наверстать упущенное.

Риск – привилегия молодости

У молодых людей, которые начали инвестировать в 25-30 лет, доля акций в портфеле может достигать 60-70% и более. А оставшиеся средства имеет смысл разместить на несколько лет в облигации либо на банковский депозит. Впрочем, банковский вклад – не лучший вариант ввиду ограниченности возможностей, предлагаемых кредитными организациями и невысокой доходности.

Кроме работы со структурой портфеля важен грамотный подбор акций. Какие именно эмитенты для этого оптимально подходят, сказать сложно, поскольку многое зависит от ситуации в экономике. В любом случае нужно придерживаться принципа диверсификации, то есть вкладываться в разные акции. Причем не все компании, представленные в портфеле, должны быть известными и высоконадежными: имеет смысл выстраивать структуру инвестиций таким образом, чтобы 10-15% акций были от малоизвестных, но перспективных предприятий или организаций. Часть таких компаний, возможно, со временем обанкротится, но среди них может оказаться новый Facebook или Amazon, и тогда удастся приумножить вложенные в них инвестиции в тысячи раз.

Выбирая акции отдельных компаний, необходимо учитывать, какие отрасли экономики в данный момент являются наиболее перспективными. Возможно, со временем порадуют вложения в искусственный интеллект, биотехнологии, блокчейн, компьютерные игры, беспилотные автомобили и проч.

Молодежь имеет возможность рисковать и фантазировать, но с возрастом юношеский задор должен смениться консервативным подходом к инвестированию. Это значит, что в портфеле будет меньше акций и больше облигаций. Изменится подход и к выбору акций: покупать бумаги малоизвестных компаний в предпенсионном возрасте нет особого смысла, поскольку даже если они и станут топовыми через 10-20 лет, до этого можно не дожить. Другое дело бумаги известных компаний, уверенно набирающих обороты: в ближайшие 5-10 лет они наверняка обеспечат приемлемый доход. А еще очень желательно, чтобы выбранные компании не скупились на выплату дивидендов. На пенсии дивиденды могут стать неплохим источником условно-пассивного дохода.

Доля акций в инвестпортфеле должна с возрастом уменьшаться: в 40 лет – до 50%, в 50 лет – до 40%, в 60 лет – до 25-30%. Чем старше инвестор, тем меньше он должен рисковать. В зрелом возрасте спокойствие – главный залог успеха.

Управление инвестиционным портфелем

Об управлении инвестиционным портфелем написано много книг зарубежными финансистами. Для достижения оптимальных результатов люди тратят годы на изучение этой сферы. Однако чтобы обеспечить себе капитал на старость, не обязательно быть гуру инвестирования. Если знаний недостаточно, нужно меньше покупать и продавать, продолжительность инвестирования должна стать главным союзником.

Инвестору, совершающему пару-тройку сделок за год, требуется куда меньше знаний, чем профессионалу, зарабатывающему на спекуляциях. Порой долгосрочный инвестор со средненькой подготовкой в конечном итоге получает больший доход, чем неудачливый профессиональный трейдер. Основные принципы долгосрочного инвестирования: не торопиться, не паниковать при падении рынка, покупать только активы, которые нравятся.


Было интересно?

Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:

Как обеспечить себе достойную пенсию – Вести Экономика, 01.09.2014

Может ли любой человек с активной жизненной позицией полноценно заменить государственную пенсию и позволить себе встретить безбедную старость в реалиях современной России? На этот вопрос можно с уверенностью ответить положительно. На западе уже с давних пор практически любой человек начинает заботиться о своем благополучии и сохранении привычного образа жизни после выхода на пенсию заранее. Ведущие западные компании ответили на потребность клиентов созданием широкой линейкой решений, направленных на обеспечение достойного уровня жизни своих клиентов на пенсии. Такие решения представляют из себя не просто программу накопления, а уже комплексный инструмент, сочетающий необходимость 100% сохранности средств с возможностями их приумножения, а также страховыми гарантиями клиента на случай непредвиденных обстоятельств. Наиболее точным определением таких продуктов будет термин «накопительное страхование жизни».

Дело в том, что в первую очередь «накопительное страхование жизни» – это финансовый инструмент, который позволяет с помощью регулярных взносов сформировать существенный материальный фонд, который будет использоваться уже при выходе на пенсию.

Фактически, такая программа компенсирует недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения, поскольку взносы не используются для выплаты другим участникам системы страхования.

При обращении в финансовую компанию, предлагающую услуги накопительного страхования жизни, клиент может выбрать наиболее удобную ему форму формирования личного пенсионного фонда. Например, в рамках предоставляемой компанией БКС Премьер накопительной программы «Премиум», у клиента есть возможность подстроить условия «под себя», определив периодичность взносов, возможность их защиты от инфляции, определив свой срок завершения накопительной программы.

Что же происходит с взносами клиентов? Финансовая компания инвестирует средства постоянно пополняемого счета для получения дохода, причем действует строго в соответствии с инструкцией Минфина РФ для обеспечения 100 процентной сохранности средств. Выполняя требования регулятора – минимизировать риски, компания инвестирует средства клиентов только в самые надежные инструменты: депозиты банков, облигации высоконадежных эмитентов, банковские векселя, недвижимость. Это связано с тем, что основная цель программы накопительного страхования — накопление большой суммы к определенному сроку с одновременной финансовой защитой на случай серьезной болезни или ухода из жизни.

Часть полученного дохода перераспределяется в пользу компании, а оставшаяся часть накапливается на счету клиента. Механика программы такова, что на основную часть взносов клиента и весь полученный доход от прошлых взносов постоянно начисляется процентный доход. Небольшая часть взноса (5-7%) уходит на защиту клиента от гибели, полной или частичной потери трудоспособности, обеспечивая тем самым полную комплексную защиту.

Стоит отметить, что БКС Премьер имеет большой опыт в этой сфере и активно работает на финансовых рынках. Клиент, используя уникальные методики БКС Премьер, может увеличить доходность страхового счета до значений, серьезно превосходящих уровень инфляции.

Уже после завершения программы страхования, то есть достижения «срока дожития» на счету клиента гарантированно накапливается существенная сумма, которую он может полностью изъять или же получать постепенно в виде пенсии.

Таким образом, накопительное страхование жизни не только ограждает клиента и его близких от непредвиденных событий (ухудшение состояния здоровья, несчастный случай), но и полностью дублирует пенсионную систему, но на порядок эффективнее.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *