Содержание

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

В 2020 году средний размер пенсии россиян составлял почти ₽15 тыс. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

  • банковские вклады;

  • пенсионные планы негосударственных фондов;

  • накопительное страхование жизни;

  • физическая жилая недвижимость;

  • наличная валюта;

  • облигации  ;

  • фонды акций, облигаций и недвижимости;

  • акции отдельных компаний;

  • золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные. Инвестиции  на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так так чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты со вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций, дивиденды  с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20-30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого, рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет  или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Как обеспечить себе пенсию?

Дата: 12.09.2018

На вопрос отвечает Руслан (36 лет) из Москвы:

«Еще до начала трудового стажа я четко понимал, что должен сам себе обеспечить пенсию.

Специально не исследовал этот вопрос, но в моем представлении, даже в развитых странах социальная пенсия существенно ниже зарплаты. Социальные пенсионные отчисления обеспечивают лишь базовую пенсию, которая может покрывать только основные жизненные потребности. Для получения достойной пенсии нужно предпринимать дополнительные усилия.

Делать накопления я начал сразу, как только вышел на работу. Но, строго говоря, именно на пенсию я начал откладывать позднее. Наше общество диктует нам такую модель потребления, при которой очень сложно сберегать часть доходов - вокруг очень много соблазнов: брендовая одежда, мобильные телефоны, автомобили, жилье... Не могу сказать, что моя семья живет очень экономно, но нам удалось найти баланс, когда удается делать накопления не в ущерб интересами и уровню жизни. К слову, мы очень любим путешествовать, и посетили уже более 40 стран, не считая регулярные поездки по России.

Считаю важной составляющей накопления на пенсию - самодисциплину. А если не хватает силы воли, чтобы не потратить накопленное, то надо инвестировать туда, откуда сложно забрать деньги. Я не считаю себя очень дисциплинированным в этом плане, более того имею склонность к рискованным инвестициям, поэтому большая часть моего капитала вложена в недвижимость. Это не самый доходный инструмент, но он позволил мне сформировать достаточный базовый капитал, а главное опыт и более зрелый взгляд на накопления, чтобы можно было дальше диверсифицировать портфель.

Сейчас у меня в портфеле, помимо недвижимости, акции РФ и США и корпоративные облигации РФ. Есть и "экспериментальная" часть портфеля, где я опробую новые направления. Одним из удачных экспериментов оказался краудлендинг на площадке Penenza - разумный баланс доходности, риска и затрат моего времени на управление.

Я разделяю подход: "Чтобы иметь то, что никогда не имел, нужно делать то, что никогда не делал". Можно быть отличным высокооплачиваемым специалистом, но выйдя на пенсию, получать весьма скромный доход. Общество, в целом, очень выиграет, если каждый будет повышать свою финансовую грамотность, разбираться в инвестиционных инструментах, экспериментировать, повышать свой опыт и самостоятельно формировать свой личный капитал».

Что вы думаете о пенсии? Надеетесь на государство или что-то делаете сами? Поделитесь вашими мыслями на почту [email protected], лучшие тексты мы опубликуем.

Льготный стаж соут \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

Подборка наиболее важных документов по запросу Льготный стаж соут (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Льготный стаж соут Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовые проблемы дополнительной социальной поддержки у профессиональных спортсменов в виде льготного исчисления трудового стажа и права на досрочное назначение пенсионного обеспечения
(Алексеев С.В., Мирошниченко А.В.)
("Социальное и пенсионное право", 2017, N 2)На основании изложенного и учитывая специфику спортивной трудовой деятельности, в качестве меры дополнительной социальной поддержки и защиты прав профессиональных спортсменов авторы предлагают рассмотреть возможность внесения в нормативно-правовые акты изменений, содержащих положения, устанавливающие для спортсменов права о льготном исчислении трудового стажа и снижении порога возраста выхода на пенсию. Для чего, безусловно, потребуется провести специальную оценку условий труда в спорте. При этом до проведения такой проверки и оценки в п. 1 ст. 30 Закона о страховых пенсиях РФ необходимо включить следующее положение: "Право на досрочное назначение трудовой пенсии может быть реализовано лицами, осуществлявшими профессиональную трудовую деятельность в спорте высших достижений (спортсменами-профессионалами), мужчинами при достижении возраста 45 лет и женщинами по достижении возраста 40 лет, если на момент обращения за досрочным назначением (оформлением) пенсии общий профессиональный трудовой стаж деятельности составляет и/или превышает 15 лет, что подтверждается соответствующими документами (трудовая книжка, договоры (контракт), приказ о зачислении в образовательную организацию и т.п.)". Кроме того, в 2016 г. Правительством России в лице Минфина озвучена инициатива о внедрении в пенсионную систему механизма индивидуального распределения и формирования пенсионных накоплений. Предполагается, что "новая система должна стать для граждан хорошей возможностью обеспечить себе достойную прибавку к государственной пенсии" . При этом будущий пенсионер будет вправе формировать свои пенсионные накопления (пенсию) на счетах, открытых в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), частных управляющих компаниях (ЧУК) или Внешэкономбанке, выполняющем функции Государственной управляющей компании (ГУК) на основании добровольных взносов и отчислений из зарплаты с неограниченным размером таких взносов. По мнению авторов статьи, система дополнительного негосударственного пенсионного обеспечения могла бы быть опробована в рамках пилотного проекта среди тех социальных групп, которые пока лишены дополнительного социального (пенсионного) обеспечения, а именно среди спортсменов-профессионалов. Установление в спортивной индустрии системы индивидуального формирования пенсионных накоплений, обязывающей работодателей (клубы/федерации) и спортсменов-профессионалов перечислять из заработной платы дополнительные взносы на специальный счет (персонифицированный счет) в целях формирования индивидуального пенсионного капитала, использование которого возможно лишь при наступлении окончания спортивной карьеры (определенного жизненного случая), позволило бы решить без дополнительных бюджетных затрат вопрос дополнительного пенсионного обеспечения спортсменов, а также создать систему дополнительных мер социальной поддержки профессиональных спортсменов.

10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

Ответить

Славина М.

живет на пенсию и помогает сыну

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р. Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р. Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Ответить

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р, гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ.

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

Ответить

Ольга Кулюбакина

надеется на сына

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Ответить

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

Ответить

Максим Семенов

ребалансирует портфель раз в квартал

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС. Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Ответить

Счастливчик в треде Счастливчик в треде

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

Аноним

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС. Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

Artem Naumov

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ, все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Ответить

Стратегия №8

Комбинировать несколько способов

Алексей Кузнецов

откроет бизнес для души на пенсии

«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.

По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р, излишек отношу на вклад».

Ответить

Константин Шептяков

предпочитает консервативные методы

«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.

Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р. Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.

Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.

В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».

Стратегия №9

Работать до последнего

Леона Красуцкая

найдет работу в любом возрасте

«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».

Ответить

Стратегия №10

Надеяться на чудо А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?» А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»

Отдайте пенсию!

Последний этап проведенной в России пенсионной реформы может быть признан незаконным. Авторы поданных на этой неделе в Конституционный суд жалоб просят отменить принятый два года назад закон, лишивший почти 29 миллионов россиян права на накопительную часть пенсии.

Принятый в 2001 году Закон "Об обязательном пенсионном страховании в РФ" установил новый порядок исчисления и выплаты пенсий. С этого момента мужчины (родившиеся не ранее 1953 года) и женщины (не старше 1957 года рождения) получили право самостоятельно зарабатывать на старость. На бумаге все выглядело гладко. Два процента от зарплаты каждого работающего человека перечисляется его работодателем на индивидуальный счет будущего пенсионера, что позволяет увеличить стандартную государственную пенсию. Тем большую, чем лучше и дольше будешь работать. И чем удачнее вложишь свои пенсионные накопления. Новым законом каждому гражданину предоставлялось право либо доверить инвестирование своих денег государству, либо передать их в негосударственный пенсионный фонд.

В течение двух лет с россиян аккуратно взимали положенные по закону деньги. Однако в июле 2004 года Госдума подкорректировала закон, оставив право на накопительную часть пенсии лишь за теми, кто родился не ранее 1967 года.

"Государство фактически разделило граждан на две категории: тех, кому по-прежнему дана возможность обеспечить себе достойную старость, и вынужденных довольствоваться прежней распределительной системой", – отмечает в своей жалобе в Конституционный суд редактор отдела права "Политического журнала" Константин Катанян. В 2004 году жалобщику исполнилось 44 года, и поправки к закону лишили его возможности самому заработать себе приличную пенсию. Кстати, и деньги, которые поступили на счет Константина Катаняна за первые два года пенсионной реформы, ему никто не вернул. Даже по суду. Пресненский районный суд журналисту в иске отказал. И тогда он решил добиваться изменения всей системы.

"Принятие закона, лишающего меня без каких-либо оснований возможности обеспечить себе стабильную прибавку к пенсии и, соответственно, достойную жизнь при достижении пенсионного возраста, противоречит Конституции, провозглашающей Россию социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь человека (ст. 7)... Согласно той же Конституции, в России не должны издаваться законы, отменяющие или умаляющие права и свободы человека и гражданина (ст. 55 ч. 2). Но несмотря на это, государство путем отмены права граждан 1966 года рождения и старше пополнять накопительную часть пенсии и увеличивать сумму, которая должна была бы учитываться при определении размера трудовой пенсии, лишило меня права на достойную пенсию", – отмечает Константин Катанян.

И, заметим, не одного его. По официальным данным Росстата, перекроив параметры пенсионной реформы, государство "кинуло" почти 29 миллионов человек. Но теперь Конституционный суд может восстановить справедливость. Остается надеяться, что так и произойдет.


Как обеспечить себе достойную пенсию?

В России готовится к принятию решение о заморозке накопительной части пенсий на 2015 год. Фактически была просто продлена схема 2014 года еще на один год, по которой часть пенсионных средств, что отчисляют работодатели с зарплат своих работников, пойдут не в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а в государственный пенсионный фонд. С одной стороны, напрямую для граждан на практике это не меняет абсолютно ничего, с другой стороны, заставляет задуматься о том, как можно самостоятельно обеспечить себе достойную старость.

В первую очередь, каждому человеку необходимо осознать, что о его будущем и, тем более, о такой значимой части как пенсионное обеспечение, должен позаботиться в первую очередь он сам. Собственно, в развитых странах это давно налаженная практика. Своевременное начало инвестирования и правильный подход обеспечат успех. Ведь даже откладывая по 10% своего ежемесячного дохода и размещая средства на депозите с возможностью пополнения, можно легко рассчитать, что мы получим через год, через пять лет. И эти инвестиции в будущем станут отличным подспорьем той части, которую каждый будущий пенсионер ожидает от государства.

Выбор финансовых продуктов зависит от срока, инвестиционных ожиданий человека, суммы инвестирования и того уровня риска, который он готов считать приемлемым для себя. Как правило, если речь идет о долгосрочных вложениях, в первые годы продукты, в которые размещаются средства, могут быть более рискованными, но при этом обладать более высоким потенциалом доходности. В зависимости от суммы вложений, выбор может быть сделан в пользу индивидуального доверительного управления или структурных продуктов, где средства вкладываются в акции. Можно также просто купить акции российских или зарубежных компаний. Говоря проще, чем дальше срок, когда потребуются деньги, тем больше инвестиционные возможности. Ведь даже если выбор объекта вложений окажется более рискованным, чем ожидалось, риски будут существенно снижены за счет срока.

Достичь успеха также помогает портфельный подход. Портфель я рекомендую разделить на инвестиционную, ликвидную и страховую части. Не стоит также забывать классический принцип диверсификации вложений: в портфеле должны присутствовать инвестиционные продукты разного уровня риска и этот портфель должен быть «живым», то есть регулярно пересматриваться. Исходя из текущей рыночной и политической ситуации, я рекомендую распределять свои средства между различными валютами, используя банковские вклады, а также часть портфеля инвестировать как в российские, так и в зарубежные ценные бумаги. Основная идея рынка сейчас – это рост технологического сектора. Разделить свои вложения между различными площадками сейчас можно даже в ПИФах.

Следующий совет начинающему инвестору: нужно инвестировать регулярно, периодически пополняя ликвидную часть портфеля. Под ликвидными понимаются активы, в которые можно регулярно доносить средства, а, в случае необходимости, быстро реализовать без существенных потерь. Это могут быть ПИФы более консервативных стратегий: облигационные или денежного рынка; вклады, короткие структурные продукты с прозрачной для инвестора инвестиционной идеей.

Говоря о страховании вложений, сейчас, как никогда, актуально застраховать свою жизнь и работоспособность – подобные вложения дают чувство уверенности в завтрашнем дне. Данная ниша заполняется широким выбором инвестиционно-страховых предложений, способных принести доходность на долгих сроках вложений и обеспечивающих защиту от основных рисков.

Александр Юдин
Директор БКС Премьер, Нижний Новгород

 

При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.

AK "Транснефть" - Articles Press

Журнал "Пенсионные деньги", ноябрь, 2009 г. О.В. АНДРЕЕВА, исполнительный директор НПФ «Транснефть».СТАТУС

СТАТУС

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", №9, 2009 г. О.В. АНДРЕЕВА, исполнительный директор НПФ «Транснефть» И.Н. ТИЩЕНКО, директор Департамента управления персоналом ОАО «АК «Транснефть». ЭЛИТНЫЙ УРОВЕНЬ

КОРПОРАТИВНАЯ ПЕНСИЯ АК «ТРАНСНЕФТЬ» - ЭТО ГАРАНТИЯ ДОСТОЙНОЙ, ОБЕСПЕЧЕННОЙ, ЖИЗНИ ПОСЛЕ ВЫХОДА РАБОТНИКА НА ЗАСЛУЖЕННЫЙ ОТДЫХ. 

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", №12, 2008 г. А.М. Шаров, заместитель исполнительного директора НПФ "Транснефть". НПФ «Транснефть»: "УВЕРЕННОСТЬ В БУДУЩЕМ"

О новой программе НПФ «Транснефть»

НПФ «Транснефть» выстраивает отношения с вкладчиками и участниками фонда на принципах партнерства, взаимной ответственности и прозрачности.

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", №4, 2008 г. А.М. Шаров, заместитель исполнительного директора НПФ "Транснефть": "В НПФ «Транснефть» большие перемены"

Реформа пенсионного обеспечения в стране в том виде, в каком она задумывалась на правительственном уровне, неуклонно набирает силу. Благодаря поддержке руководства компании НПФ «Транснефть» является одним из лидеров в области негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации. В соответствии с рейтингом Федеральной службы по финансовым рынкам Фонд стабильно входит в пятерку лучших в стране. Учитывая, что корпоративная пенсионная программа действует на предприятиях системы «Транснефти» только пять лет, а с момента первых выплат вообще прошло всего лишь три с половиной года, можно сделать вывод о высокопрофессиональном уровне управления Фондом.

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", № 10, 2007 г. И.Ю. Юрьева, начальник отдела обязательного пенсионного страхования НПФ "Транснефть": "Все о накопительной части трудовой пенсии"

Каждый из нас заинтересован в том, чтобы в пожилом возрасте получать наибольшую пенсию. В соответствии с действующей в России пенсионной системой размер будущей трудовой пенсии каждого работающего зависит от заработка, размера страховых взносов и дохода от инвестирования пенсионных накоплений.
Наряду с развитием системы корпоративного негосударственного обеспечения не стоит упускать возможности использования средств накопительной части трудовой пенсии, грамотное инвестирование которых сможет также внести ощутимый вклад в размер трудовой пенсии работников предприятий системы ОАО «АК «Транснефть».

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", №5, 2007 г. А.М. Шаров, заместитель исполнительного директора НПФ "Транснефть": "Новое в негосударственном пенсионном обеспечении работников системы ОАО «АК «Транснефть».

Новое в негосударственном пенсионном обеспечении работников системы ОАО «АК «Транснефть».

Журнал "Трубопроводный транспорт нефти", №2, 2007. Н.В. Тативосова, исполнительный директор НПФ "Транснефть": "Позаботьтесь о достойной пенсии".

ПОЗАБОТЬТЕСЬ О ДОСТОЙНОЙ ПЕНСИИ

В суете трудовых будней мы нередко забываем о том, что настанет время, когда придется выходить на пенсию. Однако глядя на многих нынешних пенсионеров, считающих рубли возле магазинного прилавка, или вспомнив об экономных тратах престарелых родителей, мы все чаще задумываемся о своем завтрашнем дне. Уверены ли мы в нем? Как изменится наша жизнь в 55-60 лет, будем ли мы еще работоспособны? Но главный вопрос – что можно предпринять уже сейчас, чтобы обеспечить себе достойную старость?

11062110611106011059110581105211050

Как защитить свои пенсионные накопления

Основные выводы

  • План расходов на здравоохранение.
  • Ожидайте, что проживете дольше.
  • Будьте готовы к инфляции.
  • Позиционирование инвестиций для роста.
  • Не снимайте слишком много сбережений.

Если вы приближаетесь к выходу на пенсию или уже достигли этого уровня, важно подумать о защите того, что вы накопили, и о помощи в обеспечении того, чтобы у вас был достаточный доход на протяжении всей пенсии.В конце концов, вы много работали, чтобы выйти на пенсию. Итак, вы хотите получать удовольствие, не беспокоясь о деньгах. Это означает, что нужно думать наперед и планировать выход на пенсию, который может продлиться 30 лет или дольше.

Вот 5 практических правил, которые помогут управлять некоторыми вещами, которые могут повлиять на ваш пенсионный доход.

1. План расходов на здравоохранение

Учитывая более длительную продолжительность жизни и медицинские расходы, которые исторически росли быстрее, чем общая инфляция, особенно в отношении долгосрочного ухода, управление расходами на здравоохранение имеет важное значение для пенсионеров.Разговоры о пенсионном планировании должны включать обсуждение влияния затрат на долгосрочное обслуживание на людей и будущее их семей.

Согласно оценке затрат на медицинское обслуживание для пенсионеров Fidelity, среднестатистической пенсионной паре в возрасте 65 лет в 2021 году может потребоваться сэкономить около 300000 долларов (после уплаты налогов) для покрытия расходов на здравоохранение при выходе на пенсию. *

Многие люди будут жить дольше и будут иметь более высокие затраты. И эта стоимость не включает расходы на долгосрочное лечение (LTC). Наличие выделенного денежного фонда для расходов на долгосрочное обслуживание может быть важным соображением для покрытия расходов на долгосрочное обслуживание, что в конечном итоге защитит ваш пенсионный доход.

По сообщению Министерства здравоохранения и социальных служб США, около 70% людей в возрасте 65 лет и старше потребуют некоторого типа услуг долгосрочного ухода - дома, в дневном стационаре для взрослых, в учреждении для престарелых или в учреждениях традиционного ухода. дом. 1 Согласно опросу Genworth 2019 Cost of Care Survey, средняя стоимость получастной палаты в доме престарелых 2 составляет около 90 156 долларов США в год, вспомогательных жилых помещений 3 в среднем 48 612 долларов США в год и услуг домашней прислуги 4 - это 51 480 долларов в год.

Рассмотрите возможность страхования на случай длительного ухода: Страховщики основывают стоимость в основном на возрасте, поэтому чем раньше вы приобретете полис, тем ниже будут ежегодные страховые взносы, но тем дольше вы потенциально будете платить за них. Также важно изучить сильные стороны выбранной вами компании, а также изучить другие потенциальные варианты финансирования затрат на LTC.

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: Долгосрочный уход: возможности и рекомендации

Если вы все еще работаете и ваш работодатель предлагает счет для медицинских сбережений (HSA), вы можете воспользоваться им.HSA предлагает тройное налоговое преимущество: 5 Вы можете сэкономить доллары до вычета налогов, которые могут расти и сниматься без уплаты налогов на уровне штата и федерального правительства, если они используются для квалифицированных медицинских расходов - в настоящее время или при выходе на пенсию.

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: 3 здоровые привычки для сберегательных счетов здоровья

2. Ожидайте, что проживете дольше

По мере развития медицины вполне вероятно, что сегодняшние здоровые 65-летние люди доживут до 80 или даже 90 лет.Это означает, что существует реальная вероятность того, что вам может потребоваться пенсионный доход в течение 30 или более лет. А последние данные показывают, что ожидания в отношении долголетия могут продолжать расти. Люди живут дольше, потому что они здоровы, активны и лучше заботятся о себе.

Без какого-либо продуманного планирования вы могли бы пережить свои сбережения и полагаться исключительно на Социальное обеспечение для получения дохода. А с учетом того, что среднее пособие по социальному обеспечению для вышедшего на пенсию работника в настоящее время составляет около 1514 долларов в месяц, оно может не покрыть все ваши потребности. 6

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: долголетие и выход на пенсию и как получить максимальную отдачу от социального обеспечения

Рассмотрите аннуитеты: Чтобы покрыть ваши потребности в доходе, особенно ваши основные расходы (такие как питание, жилье и страхование), которые не покрываются другим гарантированным доходом, таким как социальное обеспечение или пенсия, вы можете захотеть использовать часть своего дохода. пенсионные сбережения для приобретения годового дохода. Это поможет вам создать простой и эффективный поток выплат, которые гарантированы на протяжении всей вашей жизни (или вас и вашего супруга). 7

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: Стратегии разумного пенсионного дохода

3. Будьте готовы к инфляции

Инфляция со временем может подорвать покупательную способность ваших денег. Инфляция влияет на ваш пенсионный доход, увеличивая будущую стоимость товаров и услуг, тем самым снижая будущую покупательную способность вашего дохода.Даже относительно низкий уровень инфляции может оказать значительное влияние на покупательную способность пенсионера.

Учитывайте увеличение стоимости жизни: Социальное обеспечение и определенные пенсии и аннуитеты помогают не отставать от инфляции за счет ежегодных корректировок стоимости жизни или рыночных показателей. Выбор инвестиций, которые могут помочь идти в ногу с инфляцией, таких как инвестиции, ориентированные на рост (например, акции или паевые инвестиционные фонды), казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS), ценные бумаги недвижимости и товары, также может иметь смысл для включить в соответствующий возрасту диверсифицированный портфель, который также отражает вашу терпимость к риску и финансовые обстоятельства.

Стоимость инфляции

Даже низкий уровень инфляции может снизить покупательную способность ваших денег.

Только для иллюстративных целей.Предполагаемая будущая стоимость товаров или услуг на сумму 50 000 долларов в течение 25 лет при темпах инфляции 2%, 3% и 4%.

4. Позиционирование инвестиций для роста

Чрезмерно консервативные вложения могут быть столь же опасными, как и чрезмерно агрессивные.Они подвергают ваш портфель разрушительному воздействию инфляции, ограничивают долгосрочный потенциал роста, который могут предложить диверсифицированные инвестиции в акции, и могут уменьшить продолжительность жизни ваших денег. С другой стороны, чрезмерная агрессивность может означать чрезмерный риск потери денег на падающих или волатильных рынках.

Инвестиционная стратегия (сочетание активов), которая стремится сбалансировать потенциал роста и риск (волатильность доходности), может быть ответом. Вы должны определить - и постоянно поддерживать - набор активов, который отражает ваш инвестиционный горизонт, терпимость к риску и финансовое положение.

Образцы целевых инвестиционных миксов ниже показывают иллюстративные сочетания акций, облигаций и краткосрочных инвестиций с различными уровнями риска и потенциалом роста. Поскольку выход на пенсию может длиться около 30 лет, вам нужно найти баланс между риском и потенциалом роста.

Найдите инвестиционный микс с подходящей для вас суммой потенциала роста и риска

Источник данных: Fidelity Investments и Morningstar Inc, 2021 (1926-2020). Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Доходы включают реинвестирование дивидендов и прочей прибыли. Эта диаграмма предназначена только для иллюстративных целей. Невозможно напрямую инвестировать в индекс. Сроки для наилучшей и наихудшей доходности основаны на календарном году. Для получения информации об индексах, используемых для построения этой таблицы, см. Источник данных в примечаниях ниже. Цель целевых сочетаний активов - показать, как можно создавать целевые сочетания активов с различными характеристиками риска и доходности, чтобы помочь достичь целей инвестора.Вы должны выбрать свои собственные инвестиции, исходя из ваших конкретных целей и ситуации. Обязательно периодически пересматривайте свои решения, чтобы убедиться, что они по-прежнему соответствуют вашим целям.

Рассмотрите возможность диверсификации: Создайте диверсифицированное сочетание акций, облигаций и краткосрочных инвестиций в зависимости от того, насколько вам комфортно при волатильности рынка, вашей общей финансовой ситуации и как долго вы инвестируете.Это может дать вам потенциал для необходимого роста, не принимая на себя большего риска, чем вам удобно. Но помните: диверсификация и распределение активов не гарантируют прибыли или убытков. Получите помощь в создании подходящей инвестиционной стратегии, работая с консультантом Fidelity или используя наш Центр планирования и руководства.

5. Не снимайте слишком много сбережений

Слишком быстрое расходование сбережений также может поставить под угрозу пенсионный доход.По этой причине мы считаем, что пенсионерам следует рассмотреть возможность использования консервативных ставок вывода средств, особенно в отношении любых денег, необходимых для основных расходов.

Мы посчитали, изучив историю и смоделировав множество возможных результатов, и пришли к следующему руководству: чтобы быть уверенными в том, что сбережений хватит на 20–30 лет после выхода на пенсию, рассмотрите возможность изъятия не более 4–5% сбережений в первый раз. год выхода на пенсию, а затем скорректируйте этот процент с учетом инфляции в последующие годы.

Рассмотрите устойчивый план вывода средств: Работайте с консультантом Fidelity, чтобы разработать и поддерживать план пенсионного дохода, или рассмотрите аннуитет с гарантированным пожизненным доходом 7 как часть вашего диверсифицированного плана, чтобы у вас не закончились деньги, независимо от движений рынка.

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: Как я могу продлить свои пенсионные сбережения?

Ты справишься

После того, как вы много лет посвятили сбережению и инвестированию для выхода на пенсию, переход от сбережений к трате этих денег может вызвать стресс. Но этого не должно быть, если вы предпринимаете шаги до выхода на пенсию и во время нее, чтобы управлять этими 5 ключевыми практическими правилами для вашего пенсионного дохода.

Следующие шаги для рассмотрения

Получите помощь по вашему плану

Создайте план пенсионного дохода в нашем Центре планирования и руководства.

Расчетный пенсионный доход

Попробуйте наш простой калькулятор, чтобы оценить свой ежемесячный денежный поток.

Дорожная карта вывода на пенсию

Примите во внимание эти 4 совета, которые помогут вам достичь своих целей.

Как защититься от надвигающегося пенсионного кризиса

Я перескакивал с одной работы на другую в раннем возрасте… а поскольку эти рабочие места находятся на многих континентах, я не особо задумывался о своей пенсии. Глядя на цифры, кажется, что я не один такой. Более 50% американцев в возрасте 25–34 лет не имеют пенсионных накоплений. Опять же, учитывая текущее состояние пенсионной системы, это может быть разумным шагом.

По оценкам Национальной ассоциации пенсионных администраторов за 2015 год, государственные пенсионные фонды составляют около 1 триллиона долларов в минусе, но проблема усугубляется.

Эти оценки основаны на фондах, среднегодовая доходность которых составляет 7,6%. Фактическая доходность пенсионных фондов в 2015 году составила 3,2% ... что на 58% меньше. В том же году крупнейший пенсионный фонд Америки, Калифорнийская система пенсионного обеспечения государственных служащих, заработал жалкие 0,6%.

Если бы государственные фонды использовали тот же метод прогнозирования, что и их частные партнеры, их дефицит составил бы около 3 долларов.4 триллиона - 19% ВВП США.

На рубеже тысячелетий у этих фондов действительно был избыток. Так что случилось?

Сопутствующий ущерб

По замыслу пенсионные фонды должны быть консервативными фондами с низким уровнем риска, а управляющие фондами должны вкладывать капитал в инструменты, которые соответствуют этим точным критериям (например, суверенный долг с рейтингом AAA).

Исторически сложилось так, что пенсионные фонды держат около одной трети своего капитала в виде суверенного долга с высоким рейтингом, например.До недавнего времени казначейские облигации соответствовали всем критериям для пенсионных фондов - высококлассного инструмента с низким уровнем риска, доходность которого соответствует расчетной доходности.

Однако 35-летний бычий рынок суверенного долга с высоким рейтингом создает серьезные проблемы для пенсионных фондов. Если мы возьмем ведущие 10-летние казначейские облигации, то их доходность упала с 16% в 1981 году до 2,5% сегодня.

Для сравнения: чтобы получить такую ​​же прибыль, фонд, инвестирующий сегодня в 10-летнее казначейство, должен вложить в 11 раз больше суммы, чем в 1981 году.Это эквивалентно вложению 100 миллионов долларов против 1,1 миллиарда долларов - существенная разница.

Хотя снижение урожайности является серьезной проблемой, это еще не все.

Хотя демографические данные Америки не в таком ужасном состоянии, они все еще представляют собой большую проблему. В связи с увеличением продолжительности жизни и снижением рождаемости около 14% населения сейчас в возрасте 65 лет и старше… рост на 35% за 50 лет. В то же время коэффициент иждивенцев пожилого возраста увеличился примерно на 50%.

В результате этих тенденций быстро увеличивается отток средств. Но проблема не только в количестве пенсионеров, но и в продолжительности их жизни. В среднем американцы, родившиеся в 2010 году, будут жить на девять лет дольше, чем те, кто родился в 1960 году. Теперь, когда пенсионеры собирают свои пенсии почти 20 лет, Бисмарк будет превращаться в могилу.

В то время как отток увеличивается, приток резко падает - около 45% домохозяйств вообще не имеют пенсионных сбережений.Эта тенденция заставила многих пенсионеров полагаться на систему социального обеспечения, которая в настоящее время составляет около 90% пенсионного дохода нижнего квартиля.

Если условия будут ухудшаться, каковы будут последствия краха пенсионной системы?

Неизбежное вмешательство

Даже по оценкам правительства, которые предполагают, что государственные средства составляют 1 триллион долларов в минусе, они явно неплатежеспособны. Мы уже были свидетелями банкротств в Детройте и Сан-Бернардино, в которых соответствующие налогоплательщики Мичигана и Калифорнии должны были прийти на помощь.Но теперь проблем стало еще больше.

Государственный пенсионный фонд

Иллинойса, обязательства которого составляют около 18 миллиардов долларов в год, финансируется только на 38%, и, похоже, через несколько лет у него закончатся активы. Произойдет ли это в 2017 или 2020 году, арифметика говорит нам, что что-то должно дать.

Учитывая, что на кону стоят миллионы пенсий государственного сектора, вы можете быть уверены, что федеральное правительство вмешается, когда проблему больше нельзя будет игнорировать.

Хотя это будет приравниваться к массовому переводу богатства от миллениалов к бэби-бумерам, этот прецедент спасения был создан после финансового кризиса.Пенсионная система не может рухнуть по очевидным экономическим причинам.

Хотя федеральное правительство почти наверняка вмешается и спасет положение, те, кто участвует в игре, не останутся невредимыми. Итак, какие шаги вы можете предпринять, чтобы защитить себя от надвигающегося кризиса?

Золотое яйцо гнезда

Если вы участвуете в государственной пенсионной схеме, шансы получить то, что вам обещали, невелики - и с небольшими шансами на спасение то же самое относится и к частным схемам.Средняя ставка финансирования корпоративных пенсий в США составляет всего 75% ... при коллективном дефиците частных фондов в размере 500 миллиардов долларов. Кроме того, полагаться на средний чек социального страхования на сумму 1348 долларов в месяц - рискованное дело.

Поскольку основные условия для пенсий только ухудшаются, сейчас может быть хорошее время, чтобы сократить свои убытки и взять свои пенсионные планы в свои руки. Так как вы это делаете?

Крах пенсионной системы создаст большую неопределенность. Одним из активов, который хорошо себя зарекомендовал во времена неопределенности и финансовых потрясений, является золото.Январь для желтого металла показал лучший результат с 2012 года, и сейчас он вырос на 8% за год… и перспективы радужные.

Многие люди думали, что некролог золоту был написан в декабре, когда ФРС повысила процентные ставки, а затем изложил план сделать это еще три раза в 2017 году. Поскольку золото не является доходным активом, стоимость его хранения увеличивается по мере роста ставок . Но, как мы показали в этом месяце, рост ставок на самом деле хорош для золота.

Однако реальная сила, которая работает на металл, - это более высокие инфляционные ожидания.В январе индекс потребительских цен вырос на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - это самый высокий показатель за почти пять лет. Поскольку золото является основным средством защиты от инфляции, ползучая инфляция может стать катализатором роста цен.

Причины владения золотом выходят далеко за рамки нынешнего положения. Желтый металл на протяжении сотен лет зарекомендовал себя как средство сохранения богатства. Это делает его идеальным активом для тех, кто хочет защитить и вырастить свое гнездовое яйцо.

Для пенсионных целей разумно владеть слитками, а не золотыми ETF или акциями.Это связано с тем, что физическое золото - единственный финансовый актив, который одновременно не является чьей-либо обязанностью. Когда ситуация становится нестабильной, золотые ETF и акции имеют риск контрагента, а физическое золото - нет.

Учитывая плачевное состояние как государственных, так и частных пенсий, сейчас самое время взять под контроль свои пенсионные планы. Выделить часть своего портфеля физическому золоту - отличный способ начать.

Как начать работу

Многие профессионалы в области финансового планирования и видные инвесторы советуют хранить от 5% до 15% своих инвестиционных активов в золотых слитках.Конкретное распределение зависит от таких факторов, как возраст, толерантность к риску и соображения денежного потока.

До недавнего времени было сложно приобрести золотые слитки на пенсионный счет, что давало самые большие налоговые преимущества. Этот процесс был громоздким и запутанным и включал в себя три отдельных лица и взаимосвязи: самостоятельного хранителя IRA, утвержденного хранилища и дилера драгоценных металлов.

Тем не менее, новые платформы для драгоценных металлов произвели революцию в IRA драгоценных металлов и золота.Вам больше не нужно заполнять лишние документы, входить в несколько учетных записей, беспокоиться о покупке правильных продуктов или поиске покупателя на свои металлы, когда вы хотите продать.

Бесплатная электронная книга: Инвестиции в драгоценные металлы 101

Вы узнаете все, что вам нужно знать, прежде чем покупать золото и серебро. Это полное руководство для инвесторов, плохо знакомых с рынком драгоценных металлов. Получи это сейчас.

Как создать свою собственную пенсионную зарплату

Как генеральный директор компании, чья миссия состоит в том, чтобы помочь людям обеспечить выход на пенсию, я одержим непредвиденными последствиями пенсионного планирования и советов, которые больше фокусируются на активах, чем на доходах.

Логично, что компании, которые предоставляют такие рекомендации и управляют активами, от брокерских контор, таких как Fidelity и Schwab, до робо-консультантов, таких как WealthFront и Personal Capital, будут продвигать взгляд на пенсию, ориентированный на активы, потому что они зарабатывают миллиарды долларов на комиссионных от та модель. Но что, если бы вы могли построить свой выход на пенсию на основе дохода с минимальными комиссиями или без них, с полной прозрачностью и встроенной страховкой от инфляции?

Как составить собственный пенсионный план и пенсию

getty

Я слышал, как эксперты и актуарии обсуждают возможность создания собственной пенсии, и мое интервью с Кевином Хэнни, старшим директором по пенсионным инвестициям в Raytheon Technologies RTX , показывает, как корпорации могут предложить гораздо более надежные решения для пенсионного обеспечения.Но я не знал никого, у кого хватило бы ума и решимости построить себе пенсию, пока я не встретил Глена Накамото.

Пансионат DIY

Я впервые встретил Глена через группу NewRetirement в Facebook. Хотя у него нет подготовки в качестве финансового консультанта, он делал в группе проницательные комментарии, поэтому я обратился к нему и обнаружил, что он разработал свой собственный сверхнадежный пенсионный план, который он разработал сам с каким-то детективом. работа и большое внимание к деталям.(Вы можете послушать его рассказ здесь или прочитать его пост о создании пенсионного чека.)

Глен говорит, что на самом деле он не задумывался о пенсии, пока ему не исполнилось 60. До этого он прислушивался к совету менеджера по персоналу на своей работе и почти наугад выбрал фонд в размере 401К из потрепанного переплета. Несколько десятилетий спустя у него было приличное количество активов, но он спрашивал себя, как я собираюсь заменить свою зарплату после выхода на пенсию?

Он слышал, что правило 4% больше не работает, потому что безрисковая норма прибыли упала с 5%, когда это правило было впервые сформулировано, до менее 1% сегодня.Это означает, что даже если на момент выхода на пенсию у вас есть безрисковые активы на сумму 1 миллион долларов, ваш доход от этих инвестиций будет меньше 10 000 долларов в год. Даже если вам нужно всего 50 000 долларов в год пенсионного дохода, вы столкнетесь с 80-процентным дефицитом.

Стратегия ведра

Глен первым делом провел ясную оценку своих потребностей в доходах после выхода на пенсию. Он говорит, что создание собственной пенсии было самой сложной частью его миссии. «Итак, первая часть этого заключалась в том, чтобы как следует разобраться с нашими расходами, потому что до тех пор, как вы знаете, нам повезло, что у нас не было бюджета, поэтому мы как бы тратили всякий раз, когда нам нужно было потратить», - он говорит со смехом.«В первый раз, когда я это сделал, было так больно. Я поклялся, что больше никогда этого не сделаю.

Ввод всей учетной информации его и его жены был утомительным, но как только это было сделано, у него была информация для создания трех корзин дохода, которые будут оплачивать расходы, позволят ему и его жене делать то, что они хотят на пенсии, и застраховаться от инфляция.

Ведро 1: минимальный доход для основных расходов

Это ведро - двигатель дохода, приводимый в действие системой социального обеспечения и аннуитетами, которые Глен купил прямо перед тем, как выйти на пенсию.

Социальное обеспечение по-прежнему очень важно для пенсионеров. По сути, это пенсия с защитой от инфляции, которая заменяет приличную сумму дохода, если вы можете подождать, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы вывести ее. Совет для профессионалов: более высокий индексированный по инфляции доход, который вы получаете, откладывая социальное обеспечение, будет стоить вам примерно на 30% больше, если вы вместо этого купите аннуитет.

Одним из важнейших шагов Глена было добавление к этому ведру годового дохода. Сначала он посмотрел на аннуитеты COLA (с поправкой на стоимость жизни) и аннуитеты с гибридным или переменным индексом, но первые слишком сильно сократили их доход в первые дни выхода на пенсию, а вторые не могли гарантировать минимальный уровень дохода, который хотел Глен.

Это было серьезное решение - ликвидировать активы, необходимые для покупки аннуитетов для заполнения корзины 1, и Глен поговорил с тремя финансовыми консультантами, чтобы получить второе мнение. Удивительно, но все они советовали против этого решения, но их математические расчеты и рассуждения не были убедительными (подробнее о том, почему это может быть, вы можете прочитать ниже). В итоге Глен направил около 35% своих пенсионных сбережений на аннуитеты нескольких страховых компаний (чтобы избежать концентрации риска на одной страховой компании).

Группа 2: Дискреционные расходы

Если все ваши деньги пойдут на покупку предметов первой необходимости, у вас будет довольно скучная жизнь. Глен и его жена любят путешествовать, а выход на пенсию означает, что у них обоих есть больше времени, чтобы тратить время на речные круизы в Европе или во время своего таймшера на Гавайях.

Вторая корзина дохода

Glen покрывает дискреционные расходы на оплату вещей, которые делают жизнь стоящей, которую они покрывают своими RMD (обязательными минимальными выплатами), которые выплачиваются из этого ведра.Чтобы иметь возможность привлекать средства из этого ведра для дискреционных расходов от активов, на которые не повлияла рыночная волатильность, Глен создал 5-летнюю лестницу CD для финансирования своих RMD примерно за 11% своих пенсионных сбережений.

Ведро 3: Хеджирование инфляции

Последняя корзина - это дополнительный страховой полис для покрытия расходов в случае роста инфляции и снижения его покупательной способности. Корзина 3 более агрессивно инвестируется за счет сочетания акций и облигаций 80/20, поскольку его базовый доход, дискреционный доход и RMD покрываются корзинами 1 и 2.Поскольку они поместили 35% его пенсионных сбережений в корзину 1 и 11% в корзину 2, у них осталось 54% их корзины сбережений 3.

В эту корзину также входит его Roth IRA, который он считает полезным для покрытия расходов, выходящих за рамки узкого определения пенсии, таких как чрезвычайные ситуации, обучение внуков в колледже и планирование имущества.

То, о чем вам не скажут пенсионеры

Когда Глен впервые собирал свою пенсию «сделай сам», ему было трудно заставить инвестиционных консультантов поговорить с ним о немедленных выплатах.

«У них не было проблем с разговором о переменных аннуитетах или некоторых других инструментах», - говорит он. «Но когда я говорил о простых, простых, немедленных выплатах, когда нет денег или инвестиций», они отказались. «Честно говоря, в тот начальный период ни один человек не сказал мне, что это разумный поступок. Фактически, была одна компания, которая сказала, что [простая рента] - это самая глупая вещь, о которой я когда-либо думал ».

Конечно, инвестиционные консультанты, работающие с управляющими активами, неохотно рекомендуют аннуитеты, потому что они управляют активами - именно этим они и занимаются.Проблема даже не в том, что управляющие активами пытаются сделать то, что не так для своих клиентов, просто продажа гарантированного дохода не является частью их бизнес-модели.

Покупка аннуитетов - тоже непростой процесс. Вы должны прочитать мелкий шрифт, чтобы убедиться, что математика работает за вас. Но использование аннуитетов для создания собственной пенсии при выходе на пенсию не только возможно, но и является отличной альтернативой традиционному плану, основанному на накоплении и декумуляции активов с использованием правила 4%.

Повысьте уровень пенсионного обеспечения за 7 шагов | Бэби-бумеры

Пенсионное обеспечение - это возможность прожить комфортную пенсию без бремени финансового стресса. Раннее планирование - лучший способ обеспечить финансовую безопасность выхода на пенсию, но не у всех есть время на подготовку. Финансовые решения, которые вы примете в преддверии выхода на пенсию, окажут значительное влияние на вашу пенсионную безопасность.

Вот семь шагов, которые вы можете предпринять для обеспечения безопасного выхода на пенсию:

  • Максимальное увеличение пенсионных сбережений.
  • Уменьшить платежные обязательства.
  • Установить источники пенсионного дохода.
  • Регулярно меняйте баланс своего инвестиционного портфеля.
  • Снижение риска активов.
  • Уменьшите размер дома.
  • Относитесь к социальному обеспечению с умом.

Вы можете принять меры в годы, предшествующие выходу на пенсию, чтобы снизить свой риск и повысить вероятность того, что ваших денег хватит. Вот как повысить вашу способность комфортно выходить на пенсию.

Максимальное увеличение пенсионных сбережений


Ваши шансы на безопасный выход на пенсию увеличатся, если вы сможете начать накапливать пенсионные сбережения в самом начале своей карьеры.В любой момент вы можете в полной мере воспользоваться налоговой экономией, предоставляемой пенсионными счетами. Начните со своего спонсируемого работодателем плана или профинансируйте традиционную IRA. Если у вас остались деньги, и вы соответствуете требованиям, внесите вклад в Roth IRA деньгами после уплаты налогов до допустимых пределов. Держите свои деньги вложенными в недорогие фонды, размещенные в соответствующем возрасту портфеле. Реинвестируйте полученный доход, чтобы со временем создать эффект сложения.

Уменьшение платежных обязательств


Одним из ключей к созданию финансовой безопасности на любом этапе жизни является сокращение платежных обязательств.Хотя долг может помочь вам раньше позволить себе образование, дом и машину по вашему выбору, долг, перенесенный на пенсию, является финансовым бременем. На пенсии вы хотите, чтобы ваши сбережения шли на вашу идеальную жизнь, а не на выплаты в банк.

Некоторые пенсионеры предпочитают выходить на пенсию с ипотечным или другим непогашенным долгом. Заемные деньги могут помочь высвободить наличные на расходы на проживание. Но выплата процентов по долгу разъедает ваши пенсионные сбережения. Поставьте перед собой цель избавиться от долгов до выхода на пенсию.Вы будете спать лучше, зная, что вы никому не должны денег.

Определите источники пенсионного дохода


В вашем пенсионном плане должны быть определены конкретные источники дохода, которые вы получите, когда перестанете работать. Эти источники дохода могут меняться на разных этапах выхода на пенсию. Помимо пенсий и снятия средств с пенсионных счетов, некоторые пенсионеры могут рассмотреть возможность сдачи в аренду недвижимости или других инвестиционных активов в качестве дополнения к доходу. Если вы предпочитаете стабильный гарантированный доход от аннуитета в качестве части вашего дохода, проконсультируйтесь с фидуциарным консультантом, который платит только за вознаграждение, чтобы оценить свои варианты и избежать ошибки.

Стремитесь создать стабильный ежемесячный поток доходов, превышающий ваши потребности в расходах. Избыточный денежный буфер может помочь вам справиться с месяцем высоких расходов и оставить дополнительные деньги на особые случаи или чрезвычайные ситуации.

Регулярно перебалансируйте свой инвестиционный портфель


Если вы управляете своими деньгами, вам нужно не забывать ежегодно перебалансировать свой портфель. Каждый год классы активов меняются, что не соответствует вашему целевому распределению.Например, если в течение года акции вырастут на большой процент, ваш портфель станет чрезмерно ориентированным на акции. Избыточный портфель подвергает вас более высокому риску потерь в то время, когда вам следует снизить свой риск. Ребалансировка включает в себя покупку и продажу активов портфеля, чтобы вернуться к целевому распределению.

Правильно взвешенный инвестиционный портфель имеет решающее значение для пенсионного обеспечения. Если ваши инвестиции слишком агрессивны, вы рискуете потерять слишком много денег в результате рыночной коррекции.Чрезмерно консервативный портфель может не просуществовать столько, сколько вам нужно. Установите напоминание о необходимости балансировки вашего портфеля в один и тот же день каждый год. Не забудьте скорректировать свои распределения, чтобы снизить риск активов с возрастом.

Снизьте риск активов


Соотношение акций и облигаций в вашем пенсионном портфеле должно отражать ваш возраст и терпимость к риску. По мере того, как вы стареете, все больше ваших активов следует переводить в фонд с фиксированным доходом и наличные, а не в акции. Акции более волатильны в краткосрочной перспективе, в то время как ценные бумаги с фиксированной доходностью, как правило, более стабильны.На этапе вашей жизни, когда вам больше всего нужны пенсионные сбережения, вы хотите, чтобы ваш инвестиционный доход был стабильным и надежным. Если мысль о коррекции фондового рынка заставляет вас усомниться в распределении активов, вероятно, вы слишком сильно инвестировали в акции. Постепенно увеличивайте объем размещаемых облигаций, чтобы снизить волатильность вашего портфеля. Всегда диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы еще больше снизить риски.

Уменьшите размер дома


Для большинства пенсионеров жилье является существенной статьей расходов.Если ваш нынешний дом окупается и служит вашим долгосрочным потребностям, то проживание в нем может быть вашим лучшим вариантом. Однако в некоторых случаях переезд также может повысить вашу пенсионную безопасность. Дом, который слишком велик для ваших нужд, потребует более высоких затрат на обслуживание и коммунальные услуги, а также сохранит высокие налоги, и вы можете решить, что эти затраты не являются лучшим использованием ваших пенсионных сбережений. Если собственный капитал в вашем доме составляет большую часть вашего собственного капитала, вам могут понадобиться эти деньги для покрытия расходов на проживание. Вы можете взять ссуду под залог собственного капитала или обратную ипотеку, или продать дом, чтобы разблокировать капитал и купить менее дорогое и более подходящее жилье на вырученные средства или арендную плату.

Принимайте социальное обеспечение с умом


Хотя может возникнуть соблазн начать получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, тем, кто может позволить себе отсрочку, следует подумать об этом. Каждый год, когда вы откладываете получение чека, вы увеличиваете свое годовое пособие на все последующие годы. Повышение размера пособия соответствует гарантированной норме прибыли. Берите Social Security заранее, только если вам абсолютно необходимы деньги или если у вас есть основания полагать, что ваша продолжительность жизни будет ниже средней.В противном случае отложите получение выгоды от государственной программы пенсионного обеспечения на более позднем этапе выхода на пенсию, когда она вам понадобится больше всего.

3 способа потерять пенсию и как ее сэкономить

Когда в последний раз вы слышали хорошие новости о пенсиях? Вместо этого вы, вероятно, видели такие тревожные заголовки, как эти:

Вас беспокоит пенсия или пенсия родителей? В этой статье описаны законы, которые должны обеспечивать безопасность обещанных вами льгот, некоторые ограничения этих законов и то, что вы можете сделать, чтобы защитить себя.

Ключевые выводы

  • Пенсионные планы могут недофинансироваться из-за плохого управления, низкой доходности инвестиций, банкротства работодателя и других факторов.
  • Пенсионные планы для одного работодателя лучше, чем планы для нескольких работодателей для членов профсоюзов.
  • Религиозные организации могут отказаться от пенсионного страхования, что лишит своих сотрудников защиты.

Плохая ситуация № 1: Ваш пенсионный план недофинансирован

Сегодня основной проблемой традиционных пенсионных планов с установленными выплатами является недофинансирование.То есть достаточно ли у них денег для выполнения своих прогнозируемых будущих обязательств? Проблема особенно остро стоит в отношении пенсионных планов для нескольких работодателей, типа пенсионных планов, в первую очередь для членов профсоюзов, которые работают более чем в одной компании.

Управление безопасности выплат сотрудникам Министерства труда США (EBSA) ведет список планов, статус финансирования которых он классифицирует как критические, критические, снижающиеся или находящиеся под угрозой. В 2020 году 121 план находился в критическом состоянии, 65 - в критическом и находился в упадке, а 61 находился под угрозой.Критический план финансируется менее чем на 65%, критический и снижающийся план, как ожидается, станет неплатежеспособным в течение 15 лет, а план, находящийся под угрозой, финансируется менее чем на 80%.

Примеры из списка 2020 включают Пенсионный план лесной промышленности (критический), Пенсионный план автомобильной промышленности (критический и снижающийся) и Международный пенсионный фонд каменщиков и мастеров (находящийся под угрозой).

У большинства многопрофильных планов нет проблем, но их достаточно, чтобы Конгресс включил их в огромный Закон о американском плане спасения 2021 года, принятый в марте 2021 года.Новый закон предоставит средства Корпорации по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) для оказания помощи планам, находящимся в серьезной опасности банкротства. Они будут иметь право подать заявку на специальную помощь в виде единовременной выплаты, предназначенной для покрытия обязательств плана до 2051 года. В отличие от традиционного финансирования PBGC, которое основывается на страховых взносах, новые деньги будут поступать из государственных средств. общие налоговые поступления.

Примечание

В этой статье описаны правила, касающиеся планов с установленными выплатами, которые часто называют традиционными пенсиями.Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) или 403 (b), действуют по-другому и не покрываются гарантией пенсионных выплат.

Законы, которые вас защищают

Закон о гарантированном пенсионном доходе сотрудников 1974 года (ERISA) обеспечивает защиту работников и пенсионеров в рамках традиционных пенсионных планов с установленными выплатами. Он также создал Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC). Независимо от того, являетесь ли вы пенсионным планом с одним работодателем или с несколькими работодателями, если ваш план участвует в программе PBGC, это агентство гарантирует вам выплаты в пределах определенного максимума.

В настоящее время PBGC охватывает около 23,5 миллионов рабочих и пенсионеров примерно по 23 200 планам с одним работодателем и еще 10,9 миллиона рабочих и пенсионеров по примерно 1400 планам с участием нескольких работодателей.

Обычно PBGC финансируется спонсорами пенсионных планов. «Компании с текущими пенсионными планами с установленными выплатами уплачивают ежегодную страховую премию с фиксированной ставкой в ​​PBGC от имени каждого участника», - объясняет Брэдли С. Смит, партнер инвестиционной консалтинговой компании NEPC, который возглавляет группу корпоративной практики компании и консультирует корпоративные планы с установленными выплатами.

«Они также платят дополнительный страховой взнос с переменной ставкой, если план недофинансирован», - продолжает Смит. «Чем больше недофинансирование, тем больше страховая премия с плавающей ставкой, которая зависит от годового максимума для каждого участника».

Планы Multiemployer также платят ежегодный страховой взнос в PBGC. Премия зависит от того, сколько участников покрывает план.

Гарантированное максимальное покрытие PBGC зависит от типа плана и может быть изменено.

Например, в 2021 году работник, работающий по плану с одним работодателем, мог бы получать максимум 6034,09 доллара в месяц в возрасте 65 лет, если бы он получал свое пособие в виде постоянной пожизненной ренты. Если бы они вместо этого предпочли получать совместную ренту и 50% -ную ренту по случаю потери кормильца, они бы получали максимум 5 430,68 долларов в месяц.

Максимальные выплаты по плану для нескольких работодателей рассчитываются по разным формулам, но, как правило, они значительно меньше, чем для планов для одного работодателя.

Плохая ситуация No.2: Ваш работодатель обанкротился

Как ни странно, пенсионные обязательства помогли дестабилизировать некоторые крупные компании и сделали их пенсии более опасными. Известный тому пример - компания Sears, объявившая о банкротстве в октябре 2018 года. Его тогдашний генеральный директор сказал, что 4,5 миллиарда долларов, которые компания внесла в свои пенсионные планы с 2005 года, усложнили для Sears инвестирование в операции и конкуренцию с другими крупными розничными торговцами, у которых не было огромных пенсионных обязательств, согласно сообщениям СМИ в то время.

Законы, которые вас защищают

Применяемые здесь законы аналогичны тем, которые описаны в последнем разделе. Если ваш работодатель прекращает свой пенсионный план из-за банкротства, PBGC вмешается, если план покрыт. Затем он будет выплачивать сотрудникам любые обещанные им пенсионные пособия, которые работодатель не может выплатить, в пределах гарантированной максимальной суммы.

Пенсионные финансы компании отделены от ее собственных финансов. Это означает, что компания может быть банкротом, но все еще иметь адекватно финансируемую пенсию, или она может преуспевать и иметь недостаточно финансируемую пенсию.Это разделение также означает, что кредиторы не могут требовать пенсионные активы обанкротившейся компании.

Плохая ситуация № 3: Ваша пенсия попадает в лазейку

Пенсии, предоставленные федеральным правительством церковным статусом, могут сэкономить деньги, потому что им не нужно платить в фонд пенсионного страхования PBGC, если они сами этого не пожелают. Однако, если они этого не сделают, сотрудники, которые участвуют в своих пенсионных планах, не получат выгоды от этой страховки или не будут защищены в соответствии с ERISA.

По данным Центра пенсионных прав, некоммерческой группы потребителей, большинство церковных пенсионных планов отказываются от федеральной пенсионной защиты.Церковные планы также не обязаны выплачивать пособия справедливо, адекватно финансировать пенсии или даже предоставлять сотрудникам информацию об их льготах или планировать инвестиции.

Это исключение, которое было предназначено для сохранения отделения церкви от государства, распространяется на религиозные организации всех конфессий. Это также относится к организациям, связанным с этими организациями, таким как школы и больницы.

Законы, которые вас защищают

Если вы работаете в религиозной организации, на которую не распространяется федеральный пенсионный закон, применяется закон штата.По данным Пенсионного центра, законы штата «обычно требуют, чтобы попечители, которые руководят церковными планами, действовали разумно, осторожно и только в интересах участников плана».

Если вы считаете, что вам неправомерно отказали в пенсионных пособиях, которые должен вам религиозный работодатель, можно обратиться к суду присяжных в суде штата и попытаться получить компенсацию и штрафные санкции. Конечно, нет никакой гарантии, что вы выиграете. Также нет гарантии, что у вашего работодателя будут деньги, чтобы оплатить судебное решение, если вы все-таки выиграете.

Помимо подачи иска, Пенсионный центр по правам человека рекомендует работникам проблемных церковных планов обращать внимание на традиционные и социальные сети и связываться с членами Конгресса, чтобы повысить осведомленность и получить помощь.

Важно

Если вы переезжаете, убедитесь, что ваши бывшие работодатели знают, как с вами связаться.

4 шага, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой пенсионный фонд

Ваше пенсионное обеспечение - это мерцающее пламя, которое ваш работодатель может погасить в любой момент? Может быть, есть что-то, что вы можете сделать, чтобы защитить себя, прежде чем почувствуете запах дыма и вам понадобится защита PBGC.

Есть, конечно, старая трехногая табуретка. Планируйте несколько источников пенсионного дохода: социальное обеспечение, пенсии и личные сбережения. Тем не менее, табурет только на двух ножках - это не тот стул, на котором можно удобно сидеть. Он неуравновешенный и шаткий. И вам не следует легко отказываться от получения льгот, на которые вы имеете право. Повысьте шансы в свою пользу, сделав следующие шаги.

1. Своевременно обновляйте информацию

Смит, консультант по пенсиям, говорит, что первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваша контактная информация точна и актуальна для любой компании, которая должна вам пенсионные выплаты, особенно если вы больше не работаете там.Важно, чтобы ваш бывший работодатель знал, как с вами связаться.

В это трудно поверить, но PBGC заявляет, что более 80 000 рабочих имеют невостребованные пенсии на сумму более 300 миллионов долларов. Работники могут потерять из виду бывших работодателей, которые переезжают, выкупаются или закрываются. Буклет PBGC «В поисках утерянной пенсии» может помочь вам отследить любую задолженность.

2. Просмотрите и сохраните свои записи

«Следующее, что вам следует сделать, это просмотреть ежегодные раскрытия информации, предоставляемые вашей компанией, и сохранить копию в своих записях», - говорит Смит.«Когда вы выходите на пенсию, просмотрите свои записи и убедитесь, что ваша зарплата и количество лет службы верны».

Центр пенсионных прав рекомендует работникам сохранять свои годовые формы W-2, чтобы подтвердить свою историю доходов, заявления о выплате пособий по плану, уведомления о планах и любые другие официальные документы, такие как Краткое описание плана. Если ваш работодатель допустит ошибку в ваших записях или потеряет какие-либо записи, у вас будет резервная копия, чтобы доказать, что вы должны.

3.Получить помощь

Работники также могут обратиться в PensionHelp America, часть Центра пенсионных прав. Этот ресурс связывает людей с консультационными услугами и юридической помощью, когда у них есть вопросы о пенсии или им нужна помощь с выплатой пособий.

Кроме того, в Управлении безопасности пособий сотрудникам (EBSA) федерального правительства есть консультанты по льготам, которые могут помочь вам быстрее реализовать ваши права, помочь найти недостающую пенсию и даже обратиться к администратору плана от вашего имени.

4. Жалоба

Если вы считаете, что с вашей пенсией неправильно распорядились, вы можете подать жалобу в EBSA. Если ваша жалоба носит конкретный характер и указывает на то, что ваш работодатель или бывший работодатель нарушил пенсионное законодательство, подразделению EBSA следует провести расследование. EBSA утверждает, что даже неспецифические жалобы могут привести к расследованию, когда несколько источников сообщают о проблемах с одним и тем же лицом.

Итог

Ряд ситуаций может подвергнуть вашу пенсию риску, включая недофинансирование, бесхозяйственность, банкротство и освобождение от ответственности.Существуют законы, защищающие вас в таких обстоятельствах, но одни законы обеспечивают лучшую защиту, чем другие.

К сожалению, нет никаких гарантий, что вы не попадете в число незадачливых сотрудников, которые не получили и, возможно, никогда не получат обещанных пенсионных пособий. Тем не менее, вы не должны отказываться от денег, которые вам причитают, без боя. Если вам действительно нужна помощь, обратитесь к законодателям, СМИ, судебной системе и правительству. Есть люди, которые хотят помочь и имеют для этого опыт.

5 ключевых шагов при планировании выхода на пенсию

Пенсионное планирование - это многоэтапный процесс, который со временем развивается. Чтобы выйти на пенсию комфортно, безопасно и весело, вам необходимо создать финансовую подушку, которая будет финансировать все это. Самое интересное в том, почему имеет смысл обратить внимание на серьезную и, возможно, скучную часть: планирование того, как вы этого добьетесь.

Планирование выхода на пенсию начинается с размышлений о ваших пенсионных целях и о том, сколько времени вам нужно для их достижения. Затем вам нужно изучить типы пенсионных счетов, которые помогут вам собрать деньги для финансирования вашего будущего.Когда вы откладываете эти деньги, вы должны вкладывать их, чтобы они могли расти. Последняя часть сюрприза - это налоги: если вы в течение многих лет получали налоговые вычеты на деньги, которые вы внесли на свои пенсионные счета, то, когда вы начнете снимать эти сбережения, вам придется заплатить значительный налоговый счет. Есть способы минимизировать размер пенсионного налога, пока вы откладываете деньги на будущее, и продолжить процесс, когда этот день наступит, и вы действительно выйдете на пенсию.

Мы рассмотрим все эти вопросы здесь. Но сначала начните с изучения пяти шагов, которые должен предпринять каждый, независимо от его возраста, для построения надежного пенсионного плана.

Ключевые выводы

  • Планирование выхода на пенсию должно включать определение временных горизонтов, оценку расходов, расчет необходимых деклараций после уплаты налогов, оценку толерантности к риску и планирование наследственного имущества.
  • Начните планирование выхода на пенсию как можно скорее, чтобы воспользоваться преимуществами начисления сложных процентов.
  • Молодые инвесторы могут брать на себя больший риск со своими инвестициями, в то время как инвесторы, приближающиеся к пенсионному, должны быть более консервативными.
  • Пенсионные планы меняются с годами, что означает, что портфели должны быть перебалансированы, а планы по наследству должны обновляться по мере необходимости.

1. Определите свой временной горизонт

Ваш текущий возраст и ожидаемый пенсионный возраст создают основу для эффективной пенсионной стратегии. Чем больше времени между сегодняшним днем ​​и выходом на пенсию, тем выше уровень риска, которому может выдержать ваш портфель. Если вы молоды и у вас есть 30 с лишним лет до выхода на пенсию, вы должны вложить большую часть своих активов в более рискованные инвестиции, например в акции. Несмотря на волатильность, акции исторически превосходили другие ценные бумаги, такие как облигации, в течение длительных периодов времени.Главное слово здесь - «долгий», то есть не менее 10 лет.

Кроме того, вам нужны доходы, опережающие инфляцию, чтобы вы могли поддерживать свою покупательную способность во время выхода на пенсию. «Инфляция подобна желудю. Сначала он маленький, но со временем может превратиться в могучий дуб. Мы все слышали - и хотим - добиться роста за счет наших денег. Что ж, инфляция похожа на «комплексное противодействие росту», поскольку она снижает стоимость ваших денег. Кажущийся небольшой уровень инфляции в 3% подорвет стоимость ваших сбережений примерно на 50% в течение примерно 24 лет.Кажется, что каждый год не так много, но если учесть достаточно времени, это окажет огромное влияние », - говорит Крис Хаммонд, житель Саванны, штат Теннеси, финансовый советник и основатель RetirementPlanningMadeEasy.com.

Возможно, вы не думаете, что экономия нескольких баксов здесь и там в свои 20 лет много значит, но сила начисления процентов сделает ее намного дороже к тому времени, когда она вам понадобится.

В целом, чем вы старше, тем больше ваш портфель должен быть ориентирован на доход и сохранение капитала.Это означает более высокое распределение ценных бумаг, таких как облигации, которые не принесут вам доходности акций, но будут менее волатильными и обеспечат доход, на который вы сможете жить. Вы также будете меньше беспокоиться об инфляции. 64-летний мужчина, который планирует выйти на пенсию в следующем году, не испытывает тех же проблем с ростом стоимости жизни, что и гораздо более молодой специалист, который только что начал работать.

Вам следует разбить свой пенсионный план на несколько компонентов. Допустим, родитель хочет выйти на пенсию через два года, оплатить обучение ребенка в возрасте 18 лет и переехать во Флориду.С точки зрения формирования пенсионного плана инвестиционная стратегия будет разбита на три периода: два года до выхода на пенсию (взносы по-прежнему вносятся в план), сбережения и оплата обучения в колледже и проживание во Флориде (регулярное снятие средств для покрытия расходов на проживание). затраты). Многоступенчатый пенсионный план должен включать различные временные горизонты, а также соответствующие потребности в ликвидности, чтобы определить оптимальную стратегию распределения. Вам также следует со временем перебалансировать свой портфель по мере изменения вашего временного горизонта.

2. Определение потребностей в пенсионных расходах

Реалистичные ожидания относительно привычек в отношении расходов после выхода на пенсию помогут вам определить требуемый размер пенсионного портфеля. Большинство людей считают, что после выхода на пенсию их годовые расходы будут составлять лишь 70–80% от того, что они тратили ранее. Такое предположение часто оказывается нереалистичным, особенно если ипотека не была выплачена или возникли непредвиденные медицинские расходы. Пенсионеры также иногда тратят свои первые годы на путешествия или другие цели из списка желаний.

«Я считаю, что для того, чтобы пенсионеры имели достаточно сбережений для выхода на пенсию, это соотношение должно быть ближе к 100%», - говорит Дэвид Дж. Найггел, CFP, ChFC, AIF, основатель, президент и генеральный директор Key Wealth Partners, LLC. в Литизе, Пенсильвания. «Стоимость жизни растет с каждым годом, особенно расходы на здравоохранение. Люди живут дольше и хотят преуспеть на пенсии. Пенсионерам нужен больший доход в течение более длительного времени, поэтому им нужно будет соответственно откладывать и инвестировать ».

Поскольку, по определению, пенсионеры больше не работают восемь или более часов в день, у них появляется больше времени для поездок, осмотра достопримечательностей, покупок и других дорогостоящих занятий.Точные цели пенсионных расходов помогают в процессе планирования, поскольку для увеличения расходов в будущем потребуется дополнительная экономия сегодня. «Одним из факторов - если не самым большим - в продолжительности вашего пенсионного портфеля является уровень вывода средств. Точная оценка ваших расходов на пенсию очень важна, потому что это повлияет на то, сколько вы снимаете каждый год и как вы инвестируете свой счет. Если вы занижаете свои расходы, вы легко переживаете свой портфель, или если вы завышаете свои расходы, вы рискуете не вести тот образ жизни, который вы хотите, на пенсии », - говорит Кевин Мичелс, CFP, EA, специалист по финансовому планированию и президент Medicus Wealth. Планирование в Дрейпере, штат Юта.При планировании выхода на пенсию также необходимо учитывать свое долголетие, чтобы не перерасходовать свои сбережения. Увеличивается средняя продолжительность жизни особей.

Кроме того, вам может потребоваться больше денег, чем вы думаете, если вы хотите купить дом или профинансировать образование своих детей после выхода на пенсию. Эти расходы необходимо учитывать в общем пенсионном плане. Не забывайте обновлять свой план один раз в год, чтобы убедиться, что вы не теряете свои сбережения. «Точность планирования выхода на пенсию можно повысить, указав и оценив деятельность по досрочному выходу на пенсию, учитывая непредвиденные расходы при среднем выходе на пенсию и прогнозируя медицинские расходы, связанные с поздним выходом на пенсию», - объясняет Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент и генеральный директор. Whitehouse Wealth Management, Ванкувер, Вашингтон.

3. Рассчитать ставку дохода от инвестиций после уплаты налогов

После определения ожидаемых временных горизонтов и требований к расходам необходимо рассчитать реальную норму прибыли после вычета налогов, чтобы оценить осуществимость портфеля, приносящего необходимый доход. Требуемая норма прибыли, превышающая 10% (до налогов), обычно является нереалистичным ожиданием даже для долгосрочного инвестирования. С возрастом этот порог доходности снижается, поскольку пенсионные портфели с низким уровнем риска в основном состоят из низкодоходных ценных бумаг с фиксированным доходом.

Если, например, у человека есть пенсионный портфель в размере 400 000 долларов США и потребности в доходе в размере 50 000 долларов США, при условии отсутствия налогов и сохранения баланса портфеля, он рассчитывает на получение чрезмерной прибыли в размере 12,5%. Основное преимущество планирования выхода на пенсию в раннем возрасте состоит в том, что портфель может быть увеличен для обеспечения реалистичной нормы прибыли. При валовом пенсионном инвестиционном счете в размере 1 миллиона долларов ожидаемая доходность была бы гораздо более разумной - 5%.

В зависимости от типа пенсионного счета, который у вас есть, инвестиционные доходы обычно облагаются налогом.Следовательно, фактическая норма прибыли должна рассчитываться после уплаты налогов. Однако определение вашего налогового статуса, когда вы начинаете снимать средства, является важным компонентом процесса пенсионного планирования.

4. Оценка толерантности к риску в сравнении с инвестиционными целями

Независимо от того, принимаете ли вы инвестиционные решения вы или профессиональный управляющий капиталом, правильное распределение портфеля, которое уравновешивает опасения по поводу неприятия риска и целей по доходности, возможно, является наиболее важным шагом в планировании выхода на пенсию.На какой риск вы готовы пойти для достижения своих целей? Следует ли откладывать некоторый доход в безрисковые казначейские облигации для покрытия необходимых расходов?

Вы должны убедиться, что вам комфортно с рисками, взятыми на себя в вашем портфеле, и вы знаете, что необходимо, а что является роскошью. Об этом следует серьезно поговорить не только со своим финансовым консультантом, но и с членами вашей семьи. «Не будьте« микроменеджером », который реагирует на ежедневный рыночный шум», - советует Крейг Л.Исраэльсен, доктор философии, дизайнер портфолио 7Twelve в Спрингвилле, штат Юта. «Инвесторы« вертолетов »склонны чрезмерно управлять своими портфелями. Когда у различных паевых инвестиционных фондов в вашем портфеле плохой год, добавьте к ним больше денег. Это похоже на воспитание детей: ребенок, который больше всего нуждается в вашей любви, заслуживает ее меньше всего. Портфели похожи. Взаимный фонд, которым вы недовольны в этом году, может быть лучшим в следующем году, так что не отказывайтесь от него ».

«Рынки будут проходить через длинные циклы подъема и спада, и, если вы вкладываете деньги, которых не нужно будет трогать в течение 40 лет, вы можете позволить себе наблюдать, как стоимость вашего портфеля растет и падает вместе с этими циклами», - говорит Джон Р.Фрай, финансовый директор, главный инвестиционный директор и соучредитель Crane Asset Management, LLC из Беверли-Хиллз, Калифорния: «Когда рынок падает, покупайте, а не продавайте. Не поддавайтесь панике. Если бы рубашки поступили в продажу со скидкой 20%, вы бы захотели купить, не так ли? Почему не акции, если они поступили в продажу со скидкой 20%? »

5. Будьте в курсе дел планирования недвижимости

Имущественное планирование - еще один ключевой шаг в всестороннем пенсионном плане, и каждый аспект требует опыта разных специалистов, таких как юристы и бухгалтеры, в этой конкретной области.Страхование жизни также является важной частью имущественного плана и процесса пенсионного планирования. Наличие как надлежащего плана недвижимости, так и страхования жизни гарантирует, что ваши активы будут распределены так, как вы выберете, и что ваши близкие не испытают финансовых затруднений после вашей смерти. Тщательно составленный план также помогает избежать дорогостоящего и зачастую длительного процесса завещания.

Налоговое планирование - еще одна важная часть процесса имущественного планирования. Если физическое лицо желает передать активы членам семьи или благотворительной организации, необходимо сравнить налоговые последствия либо дарения льгот, либо их передачи через процесс наследства.

Общий инвестиционный подход к пенсионным планам основан на получении прибыли, соответствующей годовым расходам на жизнь с поправкой на инфляцию, при сохранении стоимости портфеля. Затем портфель передается бенефициарам умершего. Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы определить правильный план для человека.

«Планирование недвижимости будет меняться в течение жизни инвестора. На раннем этапе необходимы такие вопросы, как доверенности и завещания. Как только вы создадите семью, доверие может стать важным компонентом вашего финансового плана.В дальнейшем в жизни то, как вы хотите, чтобы ваши деньги были потрачены, будет иметь первостепенное значение с точки зрения затрат и налогов », - говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «Работа с поверенным по вопросам имущественного планирования, который платит только гонорары, может помочь в подготовке и поддержании этого аспекта вашего общего финансового плана».

Итог

Бремя пенсионного планирования сейчас ложится на людей больше, чем когда-либо.Мало кто из сотрудников может рассчитывать на пенсию с установленными выплатами, предоставляемую работодателем, особенно в частном секторе. Переход на планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s, также означает, что управление инвестициями становится вашей обязанностью, а не вашим работодателем.

Один из наиболее сложных аспектов создания всеобъемлющего пенсионного плана - это достижение баланса между реалистичными ожиданиями доходности и желаемым уровнем жизни. Лучшее решение - сосредоточиться на создании гибкого портфеля, который можно регулярно обновлять, чтобы отражать меняющиеся рыночные условия и цели выхода на пенсию.

9 способов быть финансово комфортным

Роберт Пауэлл | Специально для США СЕГОДНЯ

Пять ошибок, которые бьют по вашим пенсионным сбережениям

Американцы совершают серию легко исправимых ошибок, которые бьют по их пенсионным сбережениям.

Newslook

Число американцев в возрасте 65 лет и старше увеличилось на 33% до 49,2 миллиона с 2006 по 2016 год, и, по прогнозам, это население почти удвоится к 2060 году.

Учитывая, что вы можете попасть в эту категорию сейчас или в будущем, Специалисты по финансовому планированию говорят, что вам нужно многое сделать, чтобы подготовиться к старости.

Не оставляйте свой выход на пенсию на волю случая

Люди тратят больше времени на планирование отпуска или покупку автомобиля, чем на выход на пенсию, - говорит Жанна Фишер, сертифицированный специалист по финансовому планированию ARGI в Боулинг-Грин, штат Кентукки. иметь значительно больше свободного времени, чем было за последние 40 лет », - говорит она. «Им нужно планировать изменения в образе жизни так же, как они планируют финансово».

Остальные согласны. «Не всегда дело в том, сколько у вас есть, важнее знать, сколько вы можете потратить», - говорит Ларри Штайн, президент отдела дисциплинарного управления инвестициями в Дирфилде, штат Иллинойс.«В идеале вы хотите, чтобы ваши расходы соответствовали тому, что вам нравится».

Что еще учесть? Непредвиденные расходы. «В некоторые годы у вас будут большие расходы, такие как новые крыши, новые автомобили и другие жизненные расходы, - говорит Линн Баллоу, сертифицированный специалист по финансовому планированию из EP Wealth Advisors в Лафайете, Калифорния. - Будьте готовы и располагайте ликвидностью, чтобы справиться без необходимости продать инвестиционные активы на падающем рынке ».

Больше денег: 10 способов справиться с долгами во время выхода на пенсию

Больше денег: Расходы на здравоохранение на пенсии: 5 вещей, которые вы должны знать и планировать на пенсию

Больше денег: Хотите финансового успеха на пенсии? Выбирайте с умом

Сохрани свое достоинство

A.Скотт Уорд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Johnson + Sterling в Бирмингеме, штат Алабама, говорит, что жизненно важно, чтобы пожилые американцы сохраняли свое достоинство на протяжении всей пенсии, которая для некоторых может длиться более трех десятилетий.

Как это сделать? Если вы думаете о том, начинать ли выплачивать пособие по социальному обеспечению рано, скажем, в 62 года, Уорд предлагает подумать о том, как долго вы можете нуждаться в пособии для себя и как ваше решение повлияет на ваших близких, которые могут выжить.

Подумайте о выжившем супруге

Думать о своей семье, а не только о себе, жизненно важно.Учтите: женщины, достигшие 65 лет, имеют среднюю ожидаемую продолжительность жизни дополнительно 20,6 лет, в то время как мужчины имеют среднюю продолжительность жизни 18 лет, согласно данным Управления по вопросам общественной жизни. Более того, почти половина пожилых женщин (45%) в возрасте 75 лет и старше живут одни.

«К сожалению, многие женщины очень мало вовлечены в свои семейные финансы», - говорит Фишер. «Женщинам, приближающимся к пенсионному возрасту, следует заниматься своими финансами и тесно сотрудничать со своим супругом и сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы они были готовы распоряжаться своими личными финансами в случае необходимости.»

План расходов на медицинское обслуживание

По данным Управления общественной жизни, потребность в уходе увеличивается с возрастом. Например, процент пожилых людей в возрасте 85 лет и старше, нуждающихся в помощи по уходу за собой, составлял 22% в 2017 году, что более чем в два раза превышает уровень 9% для взрослых в возрасте от 75 до 84 лет и более чем в шесть раз превышает уровень 3% для взрослых в возрасте от 65 до 74.

«Пенсионеры должны знать, как (демографические тенденции) повлияют на здравоохранение и расходы на долгосрочное лечение, и планировать соответственно», - говорит Фишер.

Со своей стороны Штейн призывает вас внимательно относиться к своему здоровью. «Мы все знаем, что нужно делать - правильно питаться, регулярно заниматься спортом, достаточно спать, справляться со стрессом, - но не все из нас так живут», - говорит он.

Штейн говорит, что два самых больших риска, с которыми сталкиваются пенсионеры, - это финансовый риск и здоровье. «И они одинаково важны для комфортного выхода на пенсию», - говорит он. «Одно без другого может сделать выход на пенсию очень сложным. Убедитесь, что у вас есть возможность оплатить долгосрочное лечение, будь то страхование или собственные средства - это один из самых больших рисков, с которыми вы сталкиваетесь при комфортной пенсии.

Имейте план Б для источников дохода при выходе на пенсию

В то время как многие американские рабочие говорят, что хотят работать хотя бы неполный рабочий день во время выхода на пенсию, Уорд говорит, что в настоящее время на самом деле работают менее 20% людей старше 65 лет. . «Это дает преимущество при работе по« плану »сейчас - от внесения вклада в пенсионный план на рабочем месте до обеспечения того, чтобы у вас были подходящие варианты инвестиций для ваших целей - и наличия резервного плана на случай, если ваша зарплата упадет раньше вас», - говорит он.

Проверьте свой финансовый план на предмет утечек

Независимо от того, работаете ли вы сейчас или на пенсии, регулярная проверка вашего бюджета и инвестиций на предмет «утечек» со временем может повысить ценность вашего плана, говорит Уорд.
Поищите в своем бюджете области, где вы можете сэкономить дополнительные доллары каждый месяц. Оцените комиссию, которую вы платите за инвестиции. «Есть ли в вашем пенсионном плане какие-либо варианты инвестиций, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей с меньшими затратами?» - спрашивает Уорд.«Если вы внимательно следите за инвестиционными затратами, это поможет вам сохранить большую часть вашего потенциального дохода».

Убедитесь, что ваши унаследованные документы актуальны и в порядке.

Ward рекомендует проверить правильность обозначения получателя для вашего IRA, Roth IRA или пенсионного счета на рабочем месте. Также проверьте, есть ли у вас обновленное завещание, предварительное медицинское указание и долгосрочная доверенность. «Если застегнуть все ваши старые документы, это может обеспечить комфорт и душевное спокойствие», - говорит Уорд.

Наслаждайтесь пенсией

Старость - время наслаждаться обычным и исключительным. «Какими бы ни были ваши увлечения, будь то путешествия, время с близкими, спорт, волонтерство или даже просто общение с друзьями, получение удовольствия от выхода на пенсию означает, что у вас будет время заняться тем, что интересно и / или значимо для вас», - говорит Штайн. «Иметь все три - финансовый комфорт, разумное здоровье и удовольствие - вот рецепт комфортного и приятного выхода на пенсию».

Дарите любовь и деньги

Подумайте также о создании специальных видеороликов для членов семьи.«Я хотел бы снова услышать и увидеть своих родителей - у нас не было кинокамер, записывающих звук, и все наши фотографии отпечатаны на бумаге, а не в цифровом виде», - говорит Нил Ван Зютфен, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Совета по внутреннему благосостоянию.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *