Содержание

Подсчитано, какой нужен доход, чтобы самому копить на пенсию

МОСКВА, 4 июн — ПРАЙМ. Уровень жизни российских граждан неоднороден и, соответственно, понятие "безбедной старости" в разных регионах может также выражаться в совершенно разных суммах. Но вполне логично предположить, что уровень дохода человека после выхода на пенсию должен быть таким, чтобы можно было поддерживать привычные уровни потребления, рассказал агентству "Прайм" управляющий активами "БКС Мир инвестиций" Андрей Русецкий. 

"Логика пенсионных накоплений очень проста – чем позже вы начинаете откладывать, тем выше должна быть доля ежемесячного дохода, которая направляется в инвестиции", — говорит он. 

Как накопить на пенсию, равную вашей зарплате
Допустим, чтобы на пенсии иметь примерно такой же доход, как сейчас – в ценах реального времени, с учетом инфляции – 25-летниму человеку будет необходимо инвестировать порядка 11-15% от зарплаты, сформировав портфель, который состоит из 20% облигаций и 80% российских акций. Этот доход в перспективе будет дополнительным к государственной пенсии, отмечает эксперт.

"Основной задачей для долгосрочного инвестирования становится сохранность сбережений выше инфляции, а в случае с Россией, и выше девальвации. Акции являются лучшим классом активов, обеспечивающим прирост в долгосрочном периоде. К тому же специфика развивающих рынков такова, что акции отыгрывают девальвацию национальных валют за 1,5-2 года", — считает Русецкий.

В целом, типовой портфель для долгосрочного инвестора состоит преимущественно из акций, являющихся лучшими генераторами доходности на длинных временных дистанциях, говорит он. 

Облигации – инструменты с фиксированной доходностью, занимают в таком портфеле меньше половины. Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем большую долю должны занимать акции. Это легко рассчитать: вычесть из 100 ваш возраст — и вы получите долю акций, которая должна быть в вашем портфеле. 

Как накопить на достойную пенсию через 30 лет?
А если вы моложе 40 лет, можете смело держать 100% акций в портфеле, добавляет он.

Пока в России нет разработанных четких программ для самостоятельного "пенсионного" инвестирования. Однако в ближайшее время ожидается, что будет запущен ИИС нового типа для долгосрочного инвестирования. На данном счете инвестиции не будут облагаться налогом, в то же время сроки инвестирования будут гораздо больше в отличие от действующих условий минимального трехлетнего владения без вывода активов для получения льготы по обычному индивидуальному инвестсчету.

"Еще одним инструментом, подходящим для формирования пенсионных накоплений, являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Внутри них также не платятся налоги. При этом весь доход может реинвестироваться. А после трех лет удержания, владелец пая может получить налоговый вычет за каждый прошедший и последующий годы", — заключил Русецкий.

Как накопить на счастливую пенсию: обзор стратегий

23 Марта, 2021, 12:00

3663

В странах СНГ не самая надежная пенсионная система: не все готовы жить на $60 пенсии, работая больше 30 лет. Схему «школа — университет — работа — государственная пенсия» пора забыть.

В Западной Европе люди начинают откладывать деньги с самого начала карьерного пути. А в постсоветских странах долгосрочное планирование не развито, ведь осталась иллюзия ощущения гарантированного будущего. 

Описываем стратегии, которые помогут накопить на счастливую пенсию и не переживать о старости. 

FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Самая дорогая пара обуви Дэниэла стоит $60. Фото: Stefano Giovannini

Вы экономите 70% дохода. Такой скромный образ жизни подходит тем, кто зарабатывает значительные суммы ежемесячно. Способ набирает популярность: и среди миллениалов, и среди людей постарше. Некоторые даже не покупают новую одежду, перешивают то, что у них уже есть, покупают дешевые продукты. Историю адвоката из Нью-Йорка Дэниэла, который зарабатывает $270 000 в год и почти ничего не тратит, публиковал New York Post.

Но ведь наша задача дожить до пенсии, а не отказывать себе даже в еде, верно?

Копить деньги и складывать их под матрас

Старый, но не эффективный способ. Вы рассчитываете, какую сумму в месяц нужно откладывать, чтобы оценить масштаб задачи. Всё бы ничего, но есть факторы, которые помешают накопить нужную сумму:

  1. Инфляция. 

Достижение цели усложняется тем, что нужно не просто откладывать, но и инвестировать так, чтобы обойти инфляцию. 

  1. Потеря работы. 

Нет работы — нечего откладывать. Пока ищете новую, живёте на сбережения. Есть смысл откладывать отдельную сумму на подушку безопасности. Но потянете ли вы? 

  1. Неожиданные расходы. 

Кто-то заболел, родился ребенок, продают туры по скидке — если денег не будет хватать, придется взять их со сбережений.

Купить акции или облигации

Есть два вида работы с ценными бумагами: инвестиции и трейдинг. Инвестиции чаще всего связывают с так называемой стратегией buy&hold («купил и держи»). Задача инвестора — найти наиболее недооцененные, но надежные акции или другие активы и купить их на долгосрочную перспективу. Цель — получить прибыль от роста их стоимости, а также за счет получения дивидендов. 

Трейдинг простыми словами — это спекуляции на колебании курсовой стоимости активов. Если инвестор, вложив деньги, рассчитывает исключительно на рост в ближайшие 5–10 и более лет, то трейдер зарабатывает как на росте, так и на снижении цены: ежеминутно, ежечасно и ежедневно. 

Наиболее популярные ценные бумаги — это облигации и акции. Купонный доход по облигациям очень низкий, но постоянный, его размер не меняется. Выплаты по акциям зависят от дивидендной политики компании и, порой, совет директоров может решить не выплачивать дивиденды акционерам. Однако если сравнивать акции и облигации, то акции однозначно выигрывают, поскольку доходность по облигациям хоть и фиксированная, но крайне низкая и с трудом покрывает инфляцию. Акции же могут вырасти на сотни процентов за несколько лет, а также принести инвестору дополнительный доход в виде дивидендов.

Существуют также токенизированные акции — это токены, цена которых соответствует цене определенной
акции

Токен отражает стоимость традиционного актива и при этом обладает рядом преимуществ блокчейна:

  • безопасность,
  • прозрачность,
  • дешевизна.

К примеру, блокчейн убирает из торговли посредников. Для совершения сделок с токенами не нужны брокеры, банки или депозитарии. Из этого вытекает еще два плюса: уменьшение количества уплачиваемых комиссий и ускорение процесса торговли.

Так, 63-летняя пенсионерка Лариса Морозова инвестирует в акции уже десять лет и получает доходы от дивидендов. Она побывала в 65 странах: в Австралии, Новой Зеландии, на островах Океании, в Чили, Перу, Бразилии.

Криптовалюта

Сегодня вклады в банках не приносят большой прибыли из-за инфляции. Поэтому люди вкладываются в криптовалюту — актив, который при определенном подходе может принести огромную прибыль.

Банковские вклады, как и облигации, считаются безрисковым классом активов. Их основная задача — не столько принести какой-либо доход инвесторам, сколько защитить капитал. Сохранность капитала при инвестировании в облигации гарантирует государство или компания эмитент, в случае со вкладом — гарантию дает банк. Назвать облигации или вклад на 100% безрисковым активом невозможно. Государство может объявить дефолт в результате государственного переворота, гражданской войны, экономического кризиса и других событий, даже крупные компании могут обанкротиться, а банки лишиться лицензии. Однако такие события происходят достаточно редко, по этой причине процент по вкладам и купонный доход по облигациям (премия за риск) очень низкие и, как правило, близки к ставке ЦБ. 

Криптовалюты — это рисковый класс активов, как и акции. Они не гарантируют инвестору какую-либо прибыль, как и сохранность капитала, поскольку могут как падать в цене на десятки процентов, так и расти на сотни и порой даже тысячи процентов. Однако именно благодаря инвестициям в рисковые активы, инвесторы богатеют. В 2010 году всего за $1 можно было купить 1310 биткоинов, которые спустя 10 лет стоят $76 млн. Разумеется, такого фантастического роста больше не будет, однако даже сейчас биткоин только начинает набирать популярность, но уже не среди обычных людей, так называемых энтузиастов, а среди крупных инвесторов, которые вкладывают миллиарды долларов в криптовалюты. 

Интерес инвесторов к биткоину связан со множеством факторов. Биткоину не грозит отзыв лицензии, банкротство или дефолт, ему не грозит закрытие, поскольку эта монета децентрализована и не принадлежит никому. Проще говоря, сетью Bitcoin владеет каждый человек, который имеет даже самое минимальное количество биткоинов. Его эмиссия ограничена 21 млн монет, 18.5 млн из которых уже были добыты, а оставшиеся будут добываться до 2140 года. Дефицит биткоина и высокий спрос на него ведет к росту его стоимости во времени. На фоне безостановочной работы печатного станка ведущими ЦБ мира, которые обесценивают традиционные валюты — биткоин является отличным защитником от инфляции. 

Как показывает история и практика, все рисковые активы растут в цене во времени. Соответственно, наиболее грамотным решением будет инвестировать деньги в криптовалюты и акции на долгосрочную перспективу — 10–15 и более лет, до самой пенсии. 

Преимущества накопления через криптовалюту:
  • децентрализация и автономность — ни один человек в мире не может запретить или остановить сеть биткоина, эфириума или других криптовалют. Только если полностью отключат интернет во всем мире; 
  • дефицит — ограниченная эмиссия, а также сложность добычи криптовалют делают их одним из самых ценных активов в мире, на сегодняшний день даже ценнее, чем золото; 
  • потенциально высокая доходность — дефицит и децентрализация только повышают спрос на криптовалюты, благодаря чему их стоимость только растет. 
Недостатки накопления через криптовалюту:
  • регуляторная неопределенность — далеко не все страны мира сформировали точные и конкретные законы, а также режимы налогообложения криптовалют, из-за чего могут возникать трудности покупки или продажи криптовалют за обычные деньги в некоторых странах. Это тормозит развитие индустрии, но ни в коем случае ее не останавливает. 
  • техническая сложность для неопытных людей и новичков. Разобраться за пару минут, как правильно купить, вывести и безопасно хранить криптовалюты не получится. Криптовалюты, несмотря на всю их прелесть, достаточно сложный для изучения актив и, порой, это приводит к потере капитала: краже, утере приватного ключа или отправления на несуществующий адрес, вернуть с которого активы уже невозможно.  
  • сильная волатильность. Для биткоина обычное дело вырасти или упасть на несколько тысяч долларов всего за несколько часов. Это отпугивает многих инвесторов, а также не дает возможность глубже интегрировать криптовалюты в повседневную жизнь.

Негосударственный пенсионный фонд

Можно накапливать деньги через негосударственный пенсионный фонд. Организацию, которая накапливает пенсионные взносы, сохраняет их стоимость и выплачивает вкладчикам. НПФ не платит налоги со своих доходов, поэтому у них нет причин зарабатывать на ваших вкладах. Но несмотря на защищенность инвестиций в НПФ, государство не гарантирует накопленные сбережения, как в случае с банковским депозитом.

Купить недвижимость

Можно сдавать квартиру в аренду и получать стабильный доход или продать ее. Недостатки способа в том, что в маленьком городе может быть сложно продать квартиру, а на рынке недвижимости бывают кризисы. Помимо этого, нужно продумать дополнительный способ заработка на случай, если арендаторы откажутся от квартиры. Также нужно оформить страховку на имущество.

Депозитный счет

Еще один способ — открыть вклад в банке. Но в мире кризис, а инфляция растет. Сейчас этот способ малоэффективен. Преимущества в том, что деньги доступны, начисляются проценты, которые можно добавить ко вкладу, чтобы начисляемый процент был выше. Недостаток в том, что есть соблазн снять деньги и потратить, а регулярность пополнения счета зависит только от вашей силы воли.

Накопительное страхование жизни

Страховую сумму вам выплатят, если вы будете живы к той дате, которая определена в договоре. С одной стороны, это защита здоровья и жизни. Но с другой — если вы расторгнете договор, то должны будете выплатить неполную сумму вложенных средств.

Можно комбинировать несколько способов, если ваш доход стабильно высокий. Финансовый план и стратегия обеспечат вам возможность реализовать в старости все то, на что сейчас нет времени.

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

https://ria.ru/20210604/dokhody-1735532594.html

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию - РИА Новости, 04.06.2021

Финансист подсчитал, какой доход нужен, чтобы самому накопить на пенсию

Понятие безбедной старости в нашей стране разное из-за неоднородности уровня жизни в регионах. Тем не менее очевидно, что уровень дохода человека после выхода... РИА Новости, 04.06.2021

2021-06-04T01:15

2021-06-04T01:15

2021-06-04T10:27

экономика

деньги

пенсии

инвестиции

россия

андрей русецкий

бкс мир инвестиций

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600839326_0:52:3072:1780_1920x0_80_0_0_e799a07542eaa03f515a2dbcb835c019.jpg

МОСКВА, 4 июн — РИА Новости. Понятие безбедной старости в нашей стране разное из-за неоднородности уровня жизни в регионах. Тем не менее очевидно, что уровень дохода человека после выхода на пенсию должен быть не ниже границы, на которой можно поддерживать привычные уровни потребления, рассказал агентству "Прайм" управляющий активами "БКС Мир инвестиций" Андрей Русецкий.По его словам, чтобы на пенсии не отказывать себе в привычном, 25-летнему человеку нужно инвестировать 11-15 процентов от зарплаты. При этом 20 процентов портфеля должны составлять облигации и 80 процентов — российские акции.Русецкий напоминает, что цель такого долгосрочного инвестирования — сберечь накопления выше инфляции и выше девальвации. Акции, по его мнению, — самый удобный долгосрочный актив. Финансист советует всем, кто моложе 40 лет, держать сто процентов акций в портфеле.

https://ria.ru/20210601/pensiya-1735022580.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600839326_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_3abe9eebbdb1dad73cff5cb80892c738.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, деньги, пенсии, инвестиции, россия, андрей русецкий, бкс мир инвестиций

Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

В Кыргызстане средняя пенсия составляет 5.5 тысячи сомов, на которую с трудом можно представить себе достойную старость. При этом не стоит отчаиваться, ведь есть много выгодных альтернатив, которые помогают самостоятельно и просто накопить себе на пенсию.

Перед тем как сделать выбор одного из вариантов, необходимо разобраться с каждым из существующих инструментов инвестирования и проанализировать их преимущества и недостатки.

Депозит

Депозит – это наиболее популярный инструмент вложения денег. Вкладчики отдают деньги в банк с целью получения доходов  в виде процентов. Размер дохода зависит от срока и суммы вклада. Чем больше срок и сумма, тем больше и процентов по депозиту. Для расчета и сравнения возьмем сумму в 1 тысячу сомов и срок 10 лет и узнаем, сколько можно накопить за это время.

Например, вкладчик решил внести депозит в одном из банков КР. Для этого воспользуется калькулятором  «Акчабара» и сравним депозиты банков. На сегодняшний день максимальный срок депозита составляет пять лет. Основной доход зависит от учетной ставки, которая, согласно Нацбанку, снижается с каждым годом. В калькуляторе максимальная учетная ставка 12% у банка «Компаньон» депозита «Пенсионный». Однако, этот депозит рассчитан не на 10 лет и даже не на 5 лет, а на срок от 6 до 36 месяцев. Предположим, что вкладчик решил внести 1 тысячу сомов на максимальный срок 36 месяцев (3 года) с ежемесячным пополнением 1 тысячу сомов. За три года, согласно калькулятору, его доход составит 6 тысяч 640 сомов, а сумма накоплений в итоге будет 42 тысячи 640 сомов.

Данный депозит рассчитан для людей, которые достигли пенсионного возраста (55 лет или младше, которые имеют пенсионное удостоверение). Это означает, что вкладчики смогут начать копить только с 55 лет.

Несмотря на то что банковский депозит — это один из наименее рискованных инструментов, его сложно назвать выгодным способом вложения и накопления денег. С каждым годом ставки депозитов уменьшаются. Более того, они в основном предполагают единовременные большие вклады, что не может позволить себе каждый. Вкладчики получают низкий капитал, который можно только вложить в другие финансовые инструменты. 

Инвестиции в ценные бумаги

Еще один финансовый инструмент вложения – это инвестиции в ценные бумаги. Принцип действия у них такой же, как и у депозитов. Разница заключается только в более высокой процентной ставке ценных бумаг, которая варьируется от 7% до 22% в национальной валюте.

Самые популярные бумаги – это акции и облигации. Акция  дает право владельцу на получение части прибыли компании в виде дивидендов и доходов от стоимости акций. К примеру, если у компании около 50 акций, и человек владеет 10, это означает, что ему принадлежит 10-процентная доля компании.

При покупке облигаций, люди дают взаймы свои деньги компании, чтобы получить доход. Их выпускают на определенный срок и платят по ним определенный процент. Когда заканчивается срок облигации, вкладчикам возвращают вложенные деньги. Стоимость одной облигации по рынку составляет 1 тысячу сомов. Купить облигации можно у брокерских компаний, которые работают на рынке ценных бумаг. 

Например, вкладчик решил вложить 1 тысячу сомов в корпоративные облигации ОАО МФК «‎Салым Финанс». Их номинальная стоимость составляет 1 тысячу сомов. Если вы ежемесячно будете вкладывать по 1 тысяче сомов (36 облигаций), то за срок обращения три года по 18%-ой ставке облигации принесут накопления в размере 47 тысяч 985 сомов, а доход составит 11 тысяч 985 сомов. 

Несмотря на то что ценные бумаги выгоднее депозитов, рынок ценных бумаг КР постоянно меняется. Поэтому здесь тяжело спрогнозировать, сколько вы накопите на них через 10 лет. Если вкладчики готовы вкладывать большие суммы, то их можно рассматривать как отличный инструмент инвестирования, который принесет приличную прибыль.

Накопительный пенсионный фонд

В Кыргызстане успешно функционирует единственный накопительный пенсионный фонд «Кыргызстан», который предлагает выплаты для людей с разным доходом. В таком фонде можно делать отчисления, начиная с 1 тысячи сомов.

НПФ предлагает несколько вариантов программ для накопительной пенсии:«Добровольная», «Пенсионный полис», «Единовременный вклад» и «Стабильность». 

Допустим, если по добровольной программе вкладчик будет отчислять в НПФ по 1 тысяче сомов каждый месяц в течение 10 лет (120 тысяч сомов),  то он будет получать от фонда каждый месяц 2 тысячи 150 сомов последующие 10 лет. То есть общая сумма за 10 лет увеличится более чем в 2 раза и составит 240 тысяч сомов.

Интересно то, что пенсия действует не только для кыргызстанцев, но и для граждан любой страны старше 16 лет. Также пенсионные начисления не зависят от стажа, места работы и жительства. Более того, она не облагается налогами и наследуется. Вкладчик сам определяет, кто будет получателем. 

Таким образом, депозиты и ценные бумаги в основном предполагают единовременные большие вклады, что не может позволить себе каждый человек. Отчисления в НПФ дают наиболее прибыльный доход. Чем выше сумма и срок отчислений, тем больше пенсия по итогу. Тем самым, у участников пенсионных программ НПФ большие возможности не только самостоятельно накопить себе на пенсию, но и не волноваться о надежности накопленных средств.

Как самому накопить на достойную пенсию — Минфин

Украина готовится к внедрению второго уровня пенсионного обеспечения. Соответствующий законопроект №2683 ждет своего рассмотрения в Верховной Раде. Предполагается, что украинцы ежемесячно будут отчислять в специальный накопительный фонд часть дохода, чтобы обеспечить себе достойную старость.

Однако это не первая попытка правительства изменить пенсионную систему, и чем она закончится на этот раз — неизвестно. Лучше позаботиться о достойной пенсии в старости самостоятельно, не надеясь на государство. Как это сделать, рассказал руководитель по управлению инвестициями и пенсионными фондами ICU Григорий Овчаренко.

С чего начать и какие есть инструменты для инвестиций?

Выберите компанию или финансового советника, которые помогут сделать правильный выбор куда откладывать средства. Это может быть страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, банк. Если есть желание инвестировать средства в ценные бумаги, на рынке есть профессиональные участники — торговцы ценными бумагами. Они, в зависимости от суммы средств, срока инвестирования и отношения к риску, предложат в какие бумаги стоит вложить деньги.

Читайте также: Сколько будут получать пенсионеры и безработные с 1 июля

Куда, кроме банков, можно вкладывать средства в Украине?

В Украине более 60 негосударственных пенсионных фондов. Их преимущество — средства можно вкладывать без барьеров по минимальной сумме (именно это присуще инвестициям в ценные бумаги).

У них обычно довольно высокая реальная доходность. В частности, 2-3% реальной доходности в год дают возможность за 25-30 лет почти вдвое увеличить сумму накоплений.

Читайте также: Карантинная тысяча: сколько и на чем можно было заработать, вложив $1000

В какие активы можно инвестировать?

С 2019 года украинцам можно легально инвестировать за границы Украины. Это означает, что каждый из нас может купить себе акции Apple, например. Но, если сумма для инвестиции небольшая, вкладывать все средства только в акции одной компании не стоит. Лучше уменьшить риски потерять средства, если цены на акции компании пойдут вниз, инвестировав в различные компании.

Если инвестировать на долгосрочную перспективу, можно рассматривать не только безрисковые активы, но и более рисковые. Например, пользуются спросом акции ETF (exchange traded fund).

Читайте также: Как инвестировать в акции иностранных компаний. Инструкция — Минфин

Где безопасная гавань для денег?

Самыми безопасными считаются государственные ценные бумаги. Среди стран мира — конечно, государственные обязательства США.

В Украине доходность по облигациям сейчас равна средней ставке по депозитам. Преимущество этого инструмента — это бумаги, выплаты по которым гарантируются государством, и которые не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Депозиты Ощадбанка тоже гарантированы государством, а во всех других банках — средства вкладчикам выплачиваются из Фонда гарантирования вкладов (общего Фонда, куда банки отчисляют деньги на случай банкротства).

Как себя мотивировать начать откладывать?

Вот несколько техник из поведенческой экономики:

  1. Используйте ментальные счета — маркируйте средства — на что именно откладываете (это «на старость», а не «просто откладываю на черный день»).
  2. Введите жесткое правило «от каждого дохода откладываю определенный %». Это можно автоматизировать, настроив регулярное списание с зарплатной карты. Рекомендуется откладывать не меньше 10% от месячного дохода.
  3. Оттолкнитесь или от цели («должен накопить 1 000 000 грн»), или от возможностей («могу откладывать 750 грн в месяц»).
  4. Помните о долгой перспективе (20-30-40 лет) и силе сложного процента (за 25 лет депозит под 10% увеличится в 10 раз!).

Читайте также: Как заработать миллионы и выйти на пенсию в 35

Главное: не ждите. Вы никому не нужны. Никто, ни государство, ни родственники, ни работодатель, ни друзья не будут вас постоянно вытаскивать из бедности в старости.

Пенсии авансом: НПФ хотят сохранить возраст выплаты личных накоплений | Статьи

НПФ предлагают сохранить старый пенсионный возраст для получения негосударственный накопительной пенсии. С такой инициативой Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) обратилась в Минфин, ЦБ и ПФР (документ есть у «Известий»). С 1 января 2019 года стартует реформа по повышению возраста выхода на заслуженный отдых — постепенно он увеличится на пять лет для мужчин и женщин. Но для государственной накопительной пенсии, которая с 2014 года заморожена, уже сделано исключение — ее можно будет получить в 55 и 60 лет. Фонды просят распространить это правило и на негосударственные выплаты в рамках договора с НПФ. В ПФР поддержали инициативу. Эксперты считают, что это не только поддержит россиян, но и позволит избежать проблем с налоговой.

Личные накопления граждан в НПФ предлагают выдавать по старым правилам — с 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. С такой инициативой выступила АНПФ. «Известия» ознакомились с текстом письма, которое организация направила в Минфин, Пенсионный фонд и Центробанк. Как отмечается в документе, закрепление оснований на получение выплат для договоров о негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) на действующем уровне станет мотивацией для россиян копить на старость.

Автор цитаты

НПО — это негосударственное пенсионное обеспечение. Услуга позволяет гражданину самостоятельно копить на будущую пенсию, делая отчисления со своих доходов по желанию. Размер и продолжительность платежей в НПФ определяет сам клиент. По достижении пенсионного возраста или любого другого, указанного в договоре, гражданин имеет право на ежемесячные выплаты с накопленных средств.

С 1 января в России стартует реформа пенсионного законодательства, она будет проходить в несколько этапов. Пенсионный возраст женщин поднимется до 60 лет, мужчин — до 65. При его достижении граждане смогут претендовать на государственную выплату по старости. Исключение сделали для ее накопительной части, но с 2014 года она заморожена (то есть, получать можно будет средства, накопленные до заморозки). Новые отчисления человек делать не может, но НПФ или управлявшая компания ВЭБа (аккумулирует средства «молчунов», невыбравших никакой частный фонд) инвестирует уже имеющиеся деньги, за счет чего сумма выплат должна расти.

В случае с НПО возраст назначения пенсии наступает по общим основаниям, которые закреплены в правилах НПФ. То есть с 1 января 2019 года это будет уже новый возраст выхода на заслуженный отдых. Сохранить его прежним необходимо, чтобы защитить права граждан, считает глава АНПФ Сергей Беляков. 

Формально НПФ могут зафиксировать действующий пенсионный возраст — 55–60 лет — в пенсионном договоре, но с точки зрения налогов выплата пенсий по НПО увязана с нынешним законодательством, отметил исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев.

После запуска реформы возраст назначения выплат и общий пенсионный могут не совпадать. К примеру, возраст назначения выплат по старым правилам для женщины может составлять 55 лет, а пенсионным будет считаться уже новый 60-летний. В 55 гражданка начнет получать накопленные выплаты, которые ФНС может расценить не как пенсию, а как дополнительный доход, подлежащий налогообложению.

— Возможна коллизия, когда физическому лицу откажут в налоговых льготах из-за противоречий в законодательстве, — отметил Евгений Якушев.

Поэтому игроки рынка и настаивают на закреплении старого пенсионного возраста по НПО, это позволит избежать двусмысленности и рисков для пенсионеров в будущем, добавил глава «Сафмара».

Также АНПФ предлагает дополнительные налоговые льготы, которые должны стимулировать граждан копить на старость. Для граждан, в чью пользу договор НПО заключило другое физлицо (например, супруг или родители), предлагается полное освобождение выплат от НДФЛ. Но только если пенсия будет начисляться не менее пяти лет, а ее размер не превысит сумму средней назначенной социальной пенсии. 

ПФР поддержал идею АНПФ в части сохранения возраста для выплат негосударственной накопительной пенсии, следует из ответа ведомства ассоциации (есть у «Известий»). В ПФР, Минфине и Минтруде оперативно не ответили на вопросы «Известий», поддерживают ли там инициативу. В ЦБ «Известиям» сообщили, что этот вопрос не относится к их компетенции.

Инициатива АНПФ в целом полезна, но в масштабах страны не слишком значительна, полагает управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. Сейчас накопления по договорам НПО имеют 5 млн человек, из них около 1 млн граждан смогли скопить значительные суммы. Как пояснил аналитик, предложение АНПФ важно для тех, кто участвует в корпоративной пенсионной программе: такие накопления могут быть не только сопоставимы, но и больше государственной пенсии. В этом случае человек захочет получать ее раньше.

Россияне нечасто самостоятельно копят на пенсию, однако с учетом повышения пенсионного возраста и активного обсуждения темы в обществе вопрос сбережений на старость стал актуальным. Возможность сформировать собственный капитал и в случае необходимости получить его немного раньше для многих может оказаться значимым подспорьем.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

 

Как накопить на пенсию в 2020 году?

Мы в ITI Capital любим делиться полезными знаниями. Сейчас речь пойдет о том, как накопить на пенсию. Короткая подборка советов не отнимет больше 5 мин, но поможет разобраться с тем, куда выгодно вложить деньги пенсионеру, и как быть, если пенсионный возраст еще впереди.

Если не за горами пенсия. Куда вложить деньги и как распорядиться накоплениями

Если вы старше 30 и читаете эту статью, то, скорее всего, уже задавали себе вопрос, как накопить на достойную пенсию или куда вложить деньги пенсионеру.

Ни для кого не секрет, что пенсионная система в нашей стране мало у кого вызывает доверие. Маленькие пенсии, рассчитывать на которые совсем не хотелось бы, условия пенсионного страхования, в которых мало кто что-либо понимает, все это заставляет задуматься о том, как позаботиться о себе самостоятельно.

Ниже - несколько советов о том, как накопить и приумножить деньги.

Когда начинать и сколько копить?

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем выше ваш потенциальный доход в преклонном возрасте. Поэтому если у вас есть возможность делать накопления, начинайте как можно скорее. На самом деле, такая возможность есть у каждого, просто не каждый привык рационально распоряжаться доходами.

Немного математики. Принято считать, что откладывать нужно 10% от дохода. Давайте представим, что вам 20 лет и у вас минимальный доход - 10 000. Вы начали откладывать деньги. Получилось по 1 тыс в месяц. До пенсионного возраста у вас есть 40 лет, это 480 месяцев. Если все это время вы откладываете по 1 тыс в месяц, за 40 лет у вас появится капитал в 480 000. А теперь увеличим эту сумму. Допустим, что это 5 000. Тогда ваши накопления за 40 лет - это уже 2,4 млн. Если все это время не просто копить, а инвестировать небольшую сумму, то деньги будут работать на вас и капитал будет расти.

Теперь немного о том, куда лучше вкладывать. Пенсию, и довольно достойную можно получать с пассивного дохода, а можно просто - накопить и затем потратить какую-то сумму. Какую из стратегий выбрать - решать вам. Мы собрали несколько советов для тех, кто хотел бы получать пассивный доход.

Открыть депозит

Это самый простой ответ на вопрос: “куда пенсионеру вложить деньги под проценты”. Даже не обладая глубокими знаниями в сфере финансов, можно без труда разобраться в предложениях банков и положить деньги на депозит. Это один из самых безопасных способов сохранить деньги от инфляции, но доход по вкладу высоким не будет.

Покупка недвижимости

Стратегия рантье - хороший способ обеспечить себе пассивный доход. Но он связан с рисками. Они следующие. Вам необходимо не только накопить на недвижимость, но и найти клиентов и обеспечить амортизацию вашего актива. А это, в свою очередь, связано с расходами. Кроме того, со временем недвижимость теряет в цене. Пробовать такой способ обеспечить себе пассивный доход можно только учитывая эти факты.

Покупка ценных бумаг

Акции, облигации, структурные продукты. Если вы никогда не вкладывали в них деньги и не слышали, как это работает, то стоит получить хотя бы базовую информацию об этих финансовых инструментах.

Ценные бумаги и вложения в них требуют анализа рынка и знаний о нем. Но эту работу можно поручить аналитику или персональному менеджеру.

Самые надежные из бумаг - Облигации Федерального Займа. Это государственные бумаги, поэтому они надежны, а процент по ним выше банковского депозита.

Ставка на фондовые индексы. Это еще один надежный финансовый инструмент. Ваш доход по нему зависит не от цен конкретных бумаг, а от движения рынка в целом. Ни один аналитик с его рекомендациями, не смог пока обогнать по прибыли ни один фондовый индекс. Этот инструмент работает именно на длительном горизонте. То есть, чем больше вы вкладываете в индекс, тем выгоднее это для ваших сбережений.

Сориентироваться в огромном разнообразии финансовых продуктов и предложений на рынке ценных бумаг непросто. Но мы всегда рядом, чтобы помочь. Аналитики ITI Capital уже приготовили для вас готовые инвестиционные идеи. Не откладывайте возможность обеспечить себе достойную старость. Зарабатывайте вместе с нами уже сегодня.

4 способа создать свою пенсию

Поколение назад, если вы работали на крупного работодателя, вы выходили на пенсию через 30 или 40 лет с хорошей пенсией, которая выплачивалась вам каждый месяц до вашего умирающего дня. Сегодня для большинства из нас это не так.

См. Также: Инвестиции Киплингера для получения дохода

Наше поколение и те, кто следуют за нами, не имеют традиционной пенсии (если только вы не работаете на правительство или в старой компании, которая еще не отказалась от пенсионного плана с установленными выплатами).Дело в том, что подавляющее большинство из нас выйдет на пенсию без гарантированного ежемесячного дохода.

Так как же создать свою пенсию, если ее никто не обеспечит? Вот четыре способа создать ежемесячный доход, аналогичный тому, который дает корпоративная пенсия.

1. Приобретите немедленную ренту.

Если вы читали многие из моих статей или слушали мое радио-шоу «Денежные дела Хэнсона Макклейна» за последние два десятилетия, вы знаете, что я не фанат аннуитетов.Дело не в том, что мне не нравится защита, которую обеспечивает страхование, дело в том, что большинство аннуитетов содержат высокие затраты и продаются продавцами, которые мало или совсем не обучены ценным бумагам или финансовому планированию. Я считаю, что большинство аннуитетов - это просто плохие инвестиции.

Но немедленная рента отличается тем, что действует как пенсия. Вы передаете страховой компании кусок наличных в обмен на ежемесячный платеж, который вы не можете пережить. Даже если вы живете 102 года, страховая компания продолжает ежемесячно выплачивать вам чек.

Проблема с такого рода аннуитетом в сегодняшних условиях низких процентных ставок - низкая доходность. Страховые компании должны жить на том же инвестиционном рынке, что и все мы, и их доходность не такая, как в прошлом, поэтому доходность, выплачиваемая по их аннуитетам, намного ниже, чем несколько лет назад. Тем не менее, для тех, кому нужен гарантированный доход, они могут помочь.

2. Создайте портфель, основанный на выплате дивидендов и процентов.

Для этого требуется немало пенсионных сбережений, но если у вас большое количество вложенных средств, и вам не нужна высокая доходность, создание портфеля из приносящих доход акций, биржевых фондов и облигаций неплохо. путь идти.В краткосрочной перспективе вы получите более низкую ежемесячную доходность, но со временем эта стратегия может принести наибольший доход, особенно если большая часть портфеля приходится на акции.

3. Получите обратную ипотеку на свой дом.

Возможно, это не обычный метод замены ежемесячной пенсии, но в правильной ситуации он может быть идеальным решением.

Используя обратную ипотеку, вы не отказываетесь от контроля над своим домом, а скорее берете под него ссуду, которую не нужно возвращать, пока вы не продадите дом или не переедете.

Если ваш дом в настоящее время оплачен, и вам больше 62 лет, вы можете использовать обратную ипотеку, чтобы платить вам ежемесячный чек до вашего умирающего дня, аналогично немедленному аннуитету. Если вы умрете молодым, остаток по кредиту будет относительно небольшим, и ваши наследники унаследуют ваш дом со скромным остатком по ипотеке. А если вы проживете более века, обратная ипотека будет продолжать приносить вам ежемесячный доход при условии, что вы по-прежнему живете в своем доме.

4. Создайте диверсифицированный портфель и настройте ежемесячный вывод средств.

Этот подход не дает тех же гарантий, которые предоставляет государственная пенсия, но это стратегия, используемая многими, аналогичная тому, как пенсионные планы компаний управляют своими собственными портфелями.

С помощью этой стратегии вы просто собираете широко диверсифицированный портфель акций, облигаций и, возможно, некоторых альтернатив, и настраиваете систематический вывод средств каждый месяц. В некоторые месяцы ваш портфель будет приносить намного больше, чем вы снимаете, а в другие месяцы он будет уменьшаться, но идея здесь состоит в том, чтобы иметь сумму снятия, которая будет устойчивой в долгосрочной перспективе.Опасность здесь в том, что если вы снимете слишком много средств или ваш портфель не принесет достаточной прибыли, у вас могут возникнуть проблемы с поддержанием ежемесячного дохода в золотые годы.

Реальность такова, что выйти на пенсию без ежемесячной пенсии труднее. Большинство из нас имеют право на социальное обеспечение, которое будет обеспечивать ежемесячный доход, но определенно не заменит нашу зарплату, как это делают некоторые государственные пенсии.

В современном мире не существует идеальной стратегии замены ежемесячной пенсии.Но при правильном планировании выхода на пенсию и, возможно, с учетом некоторых вариантов, которые в прошлом были немыслимы, все еще можно выйти на пенсию с уверенностью, что ваши финансы продержатся, по крайней мере, столько, сколько вы будете.

Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Финансовый советник и соучредитель Hanson McClain Advisors

Скотт Хэнсон, CFP, отвечает на ваши вопросы по различным темам, а также является одним из ведущих еженедельных радиопрограмм.Посетите HansonMcClain.com, чтобы задать вопрос или послушать его шоу. Следуйте за ним в Twitter по адресу @scotthansoncfp.

Вот два способа получить пенсию

Планируя выход на пенсию, вы, возможно, захотите выяснить, как получить пенсию. По сути, есть два способа получить ее: найти работодателя, который предлагает пенсию, или придумать способ создать свою пенсию.

Ключевые выводы

  • Пенсия - это источник гарантированного пенсионного дохода, который работодатель предоставляет тем, кто соответствует требованиям.
  • Чтобы иметь право на пенсионное пособие, вам обычно необходимо проработать у работодателя определенное количество лет (это количество может варьироваться).
  • Многие государственные должности, как на федеральном уровне, так и на уровне штатов, предлагают пенсии, как и некоторые крупные частные корпоративные работодатели, но это не так часто, как раньше.
  • Вы можете создать свою собственную пенсию, потратив свои сбережения на немедленную выплату аннуитета, по которому вы будете получать гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь.

Что такое пенсия?

Пенсия - это источник гарантированного пенсионного дохода, предоставляемый работодателем работникам, которые имеют право на получение этого пособия.Чтобы иметь право на пенсионное пособие, вам обычно необходимо проработать у работодателя определенное количество лет (это количество может варьироваться).

Ваше пенсионное пособие обычно увеличивается по мере накопления вами дополнительных лет работы у этого работодателя. Пенсии также называются «пенсионными планами с установленными выплатами», поскольку они предназначены для определения будущих пенсионных выплат, которые вы будете получать.

Получение пенсии через работодателя

Чтобы получить пенсию, вы можете найти работу в организации, которая предлагает пенсионные пособия, а затем проработать там достаточно долго, чтобы получить право на получение этих пособий.

Многие государственные должности, как на федеральном уровне, так и на уровне штата, предполагают пенсионные выплаты. Некоторые примеры таких должностей включают должности в вооруженных силах, полиции и пожарных. Однако некоторые штаты перестали предлагать пенсионные планы новым сотрудникам.

Крупные частные корпоративные работодатели также могут предлагать пенсионные пособия, но это не так часто, как раньше. Спросите потенциального работодателя, предлагает ли он пенсию и что вам нужно сделать, чтобы получить на нее право.

Важно отметить, что пособие 401 (k) - это не то же самое, что пенсия. Имея 401 (k), вы должны внести свои собственные деньги в план, и работодатель может сделать соответствующий взнос и / или участие в прибылях. С планом 401 (k) вы несете ответственность за решения о деньгах внутри плана. Если ваш работодатель предлагает пенсию 401 (k), но не пенсию, одна из возможностей - использовать ваши деньги 401 (k) для создания собственного пенсионного пособия при выходе на пенсию.

Создание собственной пенсии

Когда вы выходите на пенсию, вы можете использовать свои собственные сбережения, такие как деньги в плане 401 (k) или IRA, или сбережения, которые не входят в пенсионный план, чтобы купить немедленный аннуитет, который обеспечит вам гарантированный доход на оставшуюся часть. из вашей жизни.Таким образом, вы можете создать свою пенсию.

Перенос даты начала выплаты пособия по социальному обеспечению также может стать для вас способом увеличить поток пенсионного дохода для себя. Например, если вы выйдете на пенсию в 66 лет, вы можете использовать сбережения для покупки аннуитета, который обеспечивает гарантированный доход в течение четырех лет. Затем вы можете начать получать пособие по социальному обеспечению с 70 лет, что позволит выплачивать гораздо большую сумму, чем если бы вы начали получать их с 66 лет. Это потому, что у ваших взносов будет больше времени для роста, и у вас будет больше денег для выплаты за меньшее время. .

Пенсии и ваша супруга

При выборе пенсии, если вы состоите в браке, учитывайте своего супруга, независимо от того, получаете ли вы пенсию через работодателя или создаете свою собственную.

Вы можете выбрать, будет ли ваша пенсия выплачивать пособие только на всю вашу жизнь, или вы можете выбрать совместный вариант / вариант по случаю потери кормильца, который будет выплачивать ежемесячную сумму на протяжении всей жизни одного из вас или вашего супруга.

При планировании выхода на пенсию вам доступно множество вариантов, и пенсия - только один из них.Если вы хотите узнать больше о доступных вам возможностях, целесообразно обратиться за помощью к специалисту по финансовому планированию.

Мнение: Хотите пенсию по старости? Вот как создать

Помните старые добрые времена, когда рабочие уходили на пенсию с золотыми часами и пенсией? Конечно, их уже давно нет.

По данным Центра пенсионных прав, в настоящее время только 15% работников частного сектора участвуют в традиционном пенсионном плане с установленными выплатами (трое из каждых четырех государственных служащих).И все же почти двое из каждых трех американцев, опрошенных в начале этого года, считают, что традиционный пенсионный план лучше справляется с обеспечением пенсионного обеспечения, чем планы с установленными взносами, такие как планы 401 (k) или IRA.

Я имею в виду, кто предпочел бы попытаться выбрать прибыльные акции, опередить Уолл-стрит и Федеральный резерв и не отставать от меняющегося налогового законодательства для «свободы» управления своей пенсией? Только актеры в телевизионной рекламе брокерских фирм, вот кто. Остальные из нас предпочли бы получать этот красивый ежемесячный пенсионный чек на свои банковские счета, а все остальное решать профессионалам.

К сожалению, этот поезд давно ушел со станции. Но даже в скомпрометированной пенсионной системе США есть несколько простых способов наладить тот стабильный поток доходов, который раньше обеспечивали пенсии.

«Люди должны понимать, что, если компания не предоставляет им пенсионные планы, они могут создать свой собственный за счет своих инвестиций», - говорит Гэри Б. Гарланд, юрист из Нью-Йорка и Нью-Джерси, который специализируется на пенсионном и имущественном планировании.

В первую очередь следует обратить внимание на единственную часть пенсионной системы, которая по-прежнему обеспечивает пенсионный доход почти для всех американцев: социальное обеспечение.Социальное обеспечение, финансируемое за счет налога на заработную плату работников и работодателей, является окончательной аннуитетом. Его среднемесячное пособие на человека в 2019 году составляет 1461 доллар США, или чуть более 17 500 долларов США в год.

Прочтите: Ищете лучшее место для выхода на пенсию? Используйте персонализированный инструмент MarketWatch

Большинство американцев полагаются на социальное обеспечение для покрытия как минимум половины своего дохода, хотя оно было разработано, чтобы возместить только 40% того, что люди зарабатывали ранее. Лучший способ получить максимальную пользу - работать дольше.Менее 4% американцев ждут, пока им исполнится 70 лет, чтобы начать собирать деньги, и большинство заявляют о них раньше, хотя каждый год задержки добавляет 8% к полученной вами выплате. Даже дожидаясь своего полного пенсионного возраста (66 или 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились), вы можете красиво повысить размер пособия, продолжая откладывать деньги на рабочем месте или в личном плане пенсионных накоплений.

Помимо социального обеспечения, есть несколько способов создать для себя поток дохода, подобный пенсионному.

Опять же, первое, что федеральное правительство сделает для вас, хотя и косвенно.Да, вы можете использовать этот большой (или не такой уж большой) горшок с деньгами в своем IRA или компании 401 (k), как захотите, когда вам исполнится 59,5 лет (хотя вы будете платить подоходный налог с любых денег, которые вы снимаете). Но вы должны думать об этом не как о большой единовременной выплате, когда вам нужны наличные, а как об источнике финансирования вашей личной пенсии.

Прочтите: Как избежать неприятного сюрприза при выходе на пенсию

Вот где приходит правительство. Через год после того, как вам исполнится 70,5 лет, вы должны ежегодно снимать определенный процент всех активов вашего традиционного пенсионного плана.Это называется требуемым минимальным распределением или RMD.

IRS предлагает таблицу с коэффициентом ожидаемой продолжительности жизни, на которую вы разделите свой общий баланс всех традиционных IRA и счетов 401 (k), включая индивидуальные индивидуальные пенсионные планы и индивидуальные планы 401 (k), по состоянию на 31 декабря прошлого года. в возрасте 70 лет это 27,4 года, а в 80 лет - 18,7 года. Обратите внимание, как с возрастом знаменатель сужается, а это означает, что процент ваших традиционных пенсионных фондов, которые вы должны снять, увеличивается. (Он начинается с 3,6% или около того, но вы можете снимать больше, если хотите, и платить налоги за эту привилегию.) Это потому, что IRS хочет вернуть как можно больше денег, которые вы накопили без уплаты налогов за все эти годы.

Но вот что хорошо: вы можете использовать требования правительства, чтобы помочь вам создать свою личную пенсию. Допустим, вам исполнилось 70 с половиной лет, и вы планируете отказаться от участия в этом году. По состоянию на 31 декабря 2018 года ваши традиционные пенсионные планы стоили 328 800 долларов, а у вас была IRA Рота на сумму 70 000 долларов. Это был вопрос с подвохом, ребята - не считайте Рот!

Прочтите: Почему новые налоговые правила делают счета Roth лучше, чем когда-либо

Итак, разделите 328 800 долларов на 27.4, и вы получите 12 000 долларов. Вы можете забрать деньги в любое время между 2 января и 31 декабря. Если вы будете снимать деньги ежемесячно (по любому плану, отличному от Roth), вы будете получать 1000 долларов в месяц в дополнение к выплате социального обеспечения. Гарланд отмечает, что это также нейтральная для рынка стратегия вывода средств, такая как обратное усреднение долларовых затрат.

Итак, это первые две части вашей личной пенсии. Если вы хотите получить больший доход, вы можете купить фиксированные аннуитеты, так называемое страхование долголетия или паевые инвестиционные фонды с регулируемыми выплатами или взять обратную ипотеку, чтобы получать больше денег каждый месяц.Мы подробно поговорим об этих стратегиях в следующих статьях.

Итак, да, пенсия у вас еще может быть - если вы ее создадите сами.

Вы тоже получаете эти золотые часы.

Нет пенсии? Вот как построить его самостоятельно.

У меня был выбор: получать пенсию единовременно или пожизненно, и я выбрал единовременную выплату. Теперь я чувствую, что это было самое глупое решение в моей жизни. Я думаю, что ожидаю долгого выхода на пенсию, и я просто не очень уверен в том, что вкладываю деньги в сегодняшний рынок.Есть какой-нибудь совет, что мне делать сейчас? - Счет

Мой первый совет - не ругайте себя слишком сильно по этому поводу. Выбор между единовременной выплатой и пенсией - трудное и сложное решение.

С одной стороны, гарантия пожизненных платежей привлекательна, потому что она представляет собой безопасность и предлагает душевное спокойствие. Действительно, исследования показывают, что пенсионеры, имеющие пенсионный или аннуитетный доход, как правило, более счастливы на пенсии, чем те, у кого его нет.

И все же перспектива получить в свои руки крупную сумму денег - для многих людей большую сумму, чем они когда-либо получали за всю свою жизнь - также привлекательна.Это может дать вам чувство свободы, возможно, ощущение, что вы можете жить шире, чем вы когда-либо могли себе представить.

Проблема в том, что существует еще такая маленькая вещь, которая называется «иллюзия богатства» - термин, который используют бихевиористские экономисты для описания того факта, что люди часто переоценивают, какой устойчивый доход они могут извлечь из большой суммы, что делает их уязвимыми для того, чтобы растрачивать свои деньги. слишком рано.

Учитывая противоречивые цели и чувства, которые может пробудить вопрос о пенсии и единовременной выплате, неудивительно, что людям трудно сделать выбор.Так что я уверен, что вы не первый, кто позже пожалел о своем решении.

Связано: каждый четвертый работник сэкономил менее 1000 долларов для выхода на пенсию.

Хорошая новость заключается в том, что у вас есть возможность совершить пересмотр и получить желаемый пенсионный доход. Как? Покупая немедленную ренту - вид инвестиций, специально разработанный для превращения единовременной выплаты в гарантированный пожизненный доход.

Например, 65-летний мужчина, вкладывающий сегодня 100 000 долларов в аннуитет, будет получать выплаты в размере примерно 560 долларов в месяц на протяжении всей своей жизни.65-летняя женщина, инвестирующая ту же сумму, будет получать около 530 долларов в месяц на всю жизнь, а 65-летняя пара (мужчина и женщина) будет получать около 470 долларов в месяц, пока они живы. Чтобы узнать, какой размер выплат вы можете получить в зависимости от возраста и суммы инвестиций, вы можете воспользоваться этим калькулятором аннуитетных платежей.

Для ясности: я не говорю, что покупка немедленного аннуитета на вашу единовременную выплату даст вам тот же уровень выплат, который вы получили бы, выбрав вариант пенсионного аннуитета от вашей компании.Аннуитеты страховых компаний, как правило, приносят несколько более низкий ежемесячный доход, потому что, в отличие от работодателя, они должны закладывать маржу прибыли в свои ставки выплат.

Тем не менее, если отсутствие стабильного дохода, который будет продолжаться независимо от того, сколько вы живете, вызывает у вас муки сожаления, это способ получить некоторое облегчение.

Однако, прежде чем вкладывать свои сбережения в аннуитет, вам нужно подумать о нескольких вещах. Во-первых, сколько денег вы должны направить на аннуитет.Важно, чтобы вы понимали, что как только вы сразу вложите свои сбережения в аннуитет, приносящий пожизненный доход, у вас больше не будет доступа к этим деньгам.

Итак, вы должны быть уверены, что после покупки аннуитета у вас останется достаточно единовременной выплаты или средств, вложенных в другие счета, для покрытия непредвиденных расходов.

Вот почему я обычно предлагаю людям сочетать аннуитет с портфелем акций, облигаций и наличных денег, который может не только обеспечить ликвидность на случай чрезвычайных ситуаций и т. П., Но и обеспечить некоторый прирост капитала, чтобы помочь вам поддерживать уровень жизни в условиях инфляции на пенсию, которая, учитывая сегодняшнюю продолжительность жизни, может легко продлиться 30 лет.

Чтобы оценить, как долго вам могут понадобиться ваши сбережения с учетом вашего возраста и здоровья, вы можете обратиться к этому иллюстратору долголетия. Чтобы получить совет о том, как разделить деньги между акциями, облигациями и наличными, заполните эту анкету по толерантности к риску и распределению активов.

По теме: Сколько мне нужно, чтобы содержать себя на долгую пенсию?

Нет правила, о котором я знаю, сколько яйца должно идти на ренту. Но разумным ориентиром является выделение достаточной суммы на аннуитет, чтобы его выплаты плюс доход от социального обеспечения покрывали все или большую часть ваших основных пенсионных расходов.Если вы не уверены, сколько ваших основных или, если на то пошло, несущественных расходов составляет каждый месяц, вы можете исправить их, заполнив Таблицу пенсионных расходов BlackRock.

Размер ежемесячных платежей, которые вы будете получать, может легко варьироваться от 5% до 10% от одного страховщика к другому, поэтому стоит сделать несколько сравнительных покупок перед покупкой. Вы можете сделать это, зайдя на такой сайт, как ImmediateAnnuities.com, онлайн-страховая брокерская компания, которая предлагает аннуитеты от различных страховщиков, или получив расценки через инвестиционные фирмы, такие как Fidelity, Schwab и Vanguard.

Чтобы вы действительно могли рассчитывать на эти аннуитетные выплаты на всю жизнь, я рекомендую вам также распределить деньги между аннуитетами двух или более страховщиков, получивших высокие рейтинги финансовой устойчивости от таких фирм, как A.M. Best and Standard & Poor's и ограничьте сумму, которую вы инвестируете в отдельную страховку, до максимальной суммы, покрываемой ассоциацией по страхованию жизни и здоровья вашего штата.

Чтобы увидеть лимиты покрытия для вашего штата, а также получить информацию о том, как работает система государственных гарантий, посетите сайт Национальной организации ассоциаций по страхованию жизни и здоровья.

Не чувствуйте себя обязанным вкладывать все свои деньги сразу. На самом деле, вам, вероятно, лучше инвестировать меньшие суммы постепенно в течение нескольких лет. Поэтапная покупка даст вам больше шансов оценить, какой доход от аннуитета вам действительно нужен, что снижает вероятность того, что вы в конечном итоге вложите слишком много своих денег в аннуитеты. А поскольку уровень процентных ставок играет большую роль в определении аннуитетных выплат, инвестирование в течение нескольких лет снижает вероятность того, что все ваши деньги пойдут на аннуитеты, когда процентные ставки и аннуитетные выплаты находятся на низком или близком к низкому уровне.

Если идея взвесить все «за» и «против» аннуитетов кажется слишком сложной, вы всегда можете обратиться за помощью к финансовому профи (хотя вы должны быть осторожны, вы не получите советника, который на самом деле больше похож на продавца аннуитета. или советник, который никогда бы не порекомендовал аннуитет, потому что он больше намерен управлять вашими деньгами за годовую плату).

И последнее замечание: если вы в настоящее время сталкиваетесь с решением о единовременной выплате пенсии или планируете бороться с ним в будущем, я настоятельно призываю вас выделить достаточно времени, чтобы уделить этому вопросу должное внимание и серьезность.Если вам посчастливилось иметь пенсию с установленным размером пособия, а также достаточно удачливы, что у вас есть выбор в отношении ее получения, лучше сделать все правильно с первого раза, а не менять курс позже.

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 22 марта 2017 г .: 10:20 по восточному времени

Как начать получать пенсию

Пенсии могут пугать из-за финансового жаргона и пугающих заголовков, но пусть это не помешает вам начать ваши пенсионные накопления. Здесь мы разбиваем шаги, чтобы начать пенсию.

Эта статья относится к пенсиям с установленными взносами. Информацию об окончательной пенсии по заработной плате см. В нашем руководстве по пенсиям с установленными выплатами.

Когда мне начинать пенсию?

Начать пенсию никогда не поздно. Однако чем раньше вы начнете, тем лучше, потому что вам нужно будет откладывать меньше каждый месяц, чтобы создать здоровый пенсионный фонд. Например, 25-летний мужчина, который начинает откладывать 165 фунтов стерлингов в месяц на пенсию (включая налоговые льготы и взносы работодателя), может иметь пенсионную корзину на сумму около 250 000 фунтов стерлингов в возрасте 65 лет, при условии 5% годового роста.Тот, кто начинает откладывать с 40, должен откладывать 420 фунтов стерлингов в месяц, чтобы пополнить этот банк в 65.

Какой тип пенсии я должен иметь?

Существует два основных типа пенсий - с установленными выплатами и с установленными взносами.

Пенсии с установленными выплатами, также известные как последняя заработная плата или средняя пенсия за карьеру, редко встречаются в частном секторе, но если вы работаете в государственном секторе (например, в качестве учителя, полицейского или в Государственной службе здравоохранения), это, вероятно, будет схема, предлагаемая вашим работодателем.

Они обеспечивают вам гарантированный доход при выходе на пенсию, основанный на вашей заработной плате и количестве лет, в течение которых вы участвовали в программе.

Пенсии с установленными взносами являются более распространенным типом и включают в себя накопление средств в виде пенсии наряду с государственными налоговыми льготами и взносами работодателя, если это программа на рабочем месте. Выйдя на пенсию, вы можете использовать накопленные вами средства и превратить их в пенсионный доход.

Имея пенсию с установленными взносами, вы можете сэкономить несколькими способами.Вы можете выбрать один из следующих вариантов:

  • A пенсия на рабочем месте - она ​​устанавливается вашим работодателем и, благодаря автоматической регистрации, вы будете платить в нее, если вы соответствуете критериям и не отказались от нее. . Лучшее в пенсии по месту работы - это то, что ваш работодатель тоже будет делать взносы. Ваши деньги могут быть вложены в фонд по умолчанию, или вы сами можете выбрать один из целого ряда инвестиционных фондов.
  • A Персональная пенсия - В отличие от трудовой пенсии вы устанавливаете ее самостоятельно и вносите ежемесячные взносы.Количество доступных вам вариантов инвестирования и сборов будут варьироваться в зависимости от провайдера.
  • Самостоятельная личная пенсия (SIPP) - Если вы хотите иметь свободу выбора собственных пенсионных вложений, то SIPP предоставляет вам такую ​​возможность. Учетные записи обычно можно легко запустить на онлайн-платформе.

» СРАВНИТЬ: Поставщики SIPP

Несмотря на то, что существует множество пенсий на выбор, всегда выгодно воспользоваться схемой вашего работодателя, потому что вы получите выгоду от взносов работодателя.Персональные пенсии и SIPP могут иметь смысл, если у вас нет доступа к программе на рабочем месте, потому что вы не работаете или работаете не по найму. SIPP может быть вариантом, если вы хотите получить доступ к более широкому спектру инвестиций для накопления сбережений в дополнение к вашей схеме работы, или если у вас есть несколько старых пенсионных схем, которые вы хотите объединить в одну. Однако, если вы выберете последнее, вам необходимо убедиться, что вы не потеряете никаких ценных преимуществ или не столкнетесь с дорогостоящими комиссиями за перевод.

» ПОДРОБНЕЕ: Что такое пенсионный перевод?

Во что инвестировать пенсию?

Это сложный вопрос, поскольку выбор инвестиций - очень личное решение.Есть много активов, которые вы можете держать в пенсии, в том числе:

  • Облигации
  • Денежные средства
  • Фонды
  • Имущество
  • Акции

У вас может быть пенсия, когда поставщик выбирает ваши вложения на основе вашего риска профиль. Вы отвечаете на ряд вопросов, чтобы решить, на какой риск вы готовы пойти со своей пенсией, чтобы получить максимальную прибыль.

В качестве альтернативы вы можете выбрать инвестиционный портфель у своего поставщика с учетом личных предпочтений, таких как риски и этика.

»ПОДРОБНЕЕ: Какие типы инвестиционных фондов доступны?

В случае схем на рабочем месте, если вы не примете активного решения, ваши деньги будут инвестированы в фонд по умолчанию.

Решение, во что инвестировать пенсию, является чрезвычайно важным решением, поскольку получаемая вами прибыль в конечном итоге будет определять ваш уровень жизни после выхода на пенсию.

Вы можете получить консультацию по программе пенсионного обеспечения на рабочем месте или поговорить с независимым финансовым консультантом (IFA).

» ПОДРОБНЕЕ: Все, что вам нужно знать о пенсионном совете

Сколько я должен платить в свою пенсию?

Если у вас есть пенсия по месту работы, то правительство устанавливает минимальный размер взноса, который вы должны внести. В настоящее время это 5% от вашей соответствующей зарплаты. Персональные пенсии также будут иметь минимальный размер взноса, установленный вашим пенсионным фондом.

Однако, если вы сделаете только минимальный взнос, вы, вероятно, не накопите достаточно, чтобы спокойно выйти на пенсию.Постарайтесь сэкономить как можно больше, стараясь при этом не ограничиваться другими вещами, поскольку вы не сможете получить доступ к деньгам своей пенсии, пока вам не исполнится 55 лет.

Отправной точкой для размышлений о том, сколько вам следует откладывать, является взять возраст, в котором вы начинаете откладывать, в свою пенсию и разделить его на два, получив процент, который вы «должны» вносить в свою пенсию. Итак, если вам 30 лет, когда вы начинаете копить, вкладывайте в пенсию 15% от зарплаты. Если вам 40, отложите 20%. Это всего лишь практическое правило, и оно должно быть адаптировано к вашей личной ситуации.

Самое замечательное в работе с процентным соотношением, а не с установленной цифрой, заключается в том, что по мере продвижения вашей карьеры и повышения зарплаты ваши пенсионные взносы не останутся незамеченными.

Хорошо иметь в виду, что если это схема на рабочем месте, ваш работодатель также будет вносить взносы в вашу пенсию, и независимо от вашей пенсии, налоговые льготы, равные ставке подоходного налога, которую вы платите, могут еще больше увеличить ваши взносы. .

» СРАВНИТЬ: Персональные пенсионные фонды

Источник изображения: Getty Images

Как составить собственный пенсионный план

Самостоятельная занятость приносит много радостей, но также и факторы стресса.Среди них особенно важна необходимость самостоятельно планировать выход на пенсию. Вы отвечаете за создание удовлетворительного качества жизни после выхода на пенсию. Когда дело доходит до построения такой жизни, чем раньше вы начнете, тем лучше. К счастью, есть несколько пенсионных планов для самозанятых.

Ключевые выводы

  • Для самозанятых работников создание пенсионного плана - это самостоятельная работа.
  • Существует четыре доступных плана, предназначенных для самозанятых: 401 (k) с одним участником, SEP IRA, SIMPLE IRA и план Keogh.
  • Планы сбережений на здоровье (HSA) и традиционные IRA и IRA Рота - еще два дополнительных варианта.

Рост самозанятости

По оценкам исследования 2019 года, проведенного Союзом фрилансеров и Upwork, в США 57 миллионов фрилансеров, что больше 53 миллионов, зарегистрированных в 2014 году. Согласно отчету, это составляет более 35% от всей рабочей силы страны.

Хотя этот дух предпринимательства заслуживает одобрения, менее похвальным является тот факт, что 30% самозанятых экономят время от времени для выхода на пенсию, а 15% даже не делают сбережений вообще.Это проблема. Если вы работаете не по найму, значит, вы заняты, но пенсионные сбережения должны быть приоритетом.

Почему самозанятым трудно сберечь

Причины отказа от накопления на пенсию не станут сюрпризом ни для одного самозанятого человека. К наиболее распространенным относятся:

  • отсутствие стабильного дохода
  • погашение основных долгов
  • расходы на здравоохранение
  • расходы на образование
  • затраты на ведение бизнеса

Создание пенсионного плана - это такая же работа, как и все остальное, чем занимается предприниматель.Ни один из сотрудников отдела кадров (HR) не будет проводить вас через спонсируемое компанией приложение плана 401 (k). Нет соответствующих взносов, нет акций компании и нет автоматических удержаний из заработной платы.

Вы должны быть очень дисциплинированными, чтобы внести свой вклад в план, и, поскольку сумма, которую вы можете положить на пенсионные счета, зависит от того, сколько вы зарабатываете, вы действительно не узнаете до конца года, сколько вы можете внести.

Тем не менее, если у фрилансеров есть уникальные проблемы, когда дело доходит до пенсионных сбережений, у них тоже есть уникальные возможности.Финансирование пенсионного счета может считаться частью ваших деловых расходов, как и любое время или деньги, которые вы тратите на создание плана и управление им. Что еще более важно, пенсионный счет позволяет вам делать взносы до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.

Многие пенсионные планы для самозанятых позволяют вам, как владельцу бизнеса, ежегодно вносить больше денег, чем вы могли бы в индивидуальную IRA.

Индивидуальные пенсионные планы

Есть четыре варианта пенсионных накоплений, которые предпочитают самозанятые.Некоторые из них являются в основном планами 401 (k) для одного игрока, в то время как другие основаны на индивидуальных пенсионных счетах (IRA). Они есть:

  • Один участник 401 (k)
  • СЕН ИРА
  • ПРОСТОЙ ИРА
  • План Кио

При использовании всех четырех вариантов ваши взносы не облагаются налогом, и вы не будете платить налоги по мере их роста с годами (до тех пор, пока вы не обналичите их при выходе на пенсию). Их сложность и пригодность варьируются в зависимости от размера вашего бизнеса, как с точки зрения персонала, так и с точки зрения доходов.Давайте рассмотрим каждый подробнее.

Чтобы избежать штрафных санкций по любому из этих планов, вам нужно будет оставлять свои сбережения на счете до 59,5 лет, хотя есть определенные исключения в связи с трудностями.

Один участник 401 (k)

401 (k) с одним участником, как его официально называет IRS, также носит имена соло 401 (k), соло-k, uni-k или индивидуальный 401 (k). Он предназначен для индивидуальных предпринимателей без сотрудников, кроме супруга, работающего в бизнесе.

Как это работает

План с одним участником точно отражает 401 (k) s, предлагаемые многими более крупными компаниями, вплоть до сумм, которые вы можете вносить каждый год. Большая разница в том, что вы можете вносить свой вклад как наемный работник и как работодатель, что дает вам более высокий лимит, чем во многих других планах с налоговыми льготами.

Таким образом, если вы участвуете в стандартной корпоративной программе 401 (k), вы будете делать инвестиции в качестве вычета из зарплаты до вычета налогов из своей зарплаты, и ваш работодатель имеет возможность сопоставить эти взносы до определенных сумм.Вы получаете налоговые льготы для вашего взноса, а работодатель получает налоговые льготы для своего взноса. С планом 401 (k) с одним участником вы можете вносить вклад в каждом качестве, как сотрудник (так называемая отсрочка по выбору) и как владелец бизнеса (невыборный взнос для сотрудника).

Отсрочка по выбору на 2021 год может составлять до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет. Общая сумма взносов в план не может превышать 58 000 долларов США или 64 000 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше по состоянию на 2021 год. Если ваш супруг (а) работает на вас, они также могут делать взносы в размере до той же суммы, и тогда вы можете сопоставить их.Итак, вы понимаете, почему соло 401 (k) предлагает самые щедрые лимиты взносов среди планов.

Настройка

Требуются некоторые документы, но это не слишком обременительно. Чтобы создать физическое лицо 401 (k), владелец бизнеса должен работать с финансовым учреждением, которое может налагать сборы и ограничения на то, какие инвестиции доступны в плане. Некоторые планы могут ограничивать вас фиксированным списком паевых инвестиционных фондов, но немного шопинга приведет к появлению многих уважаемых и известных фирм, которые предлагают недорогие планы с большой гибкостью.

«Как правило, планы 401 (k) представляют собой сложные планы со значительными требованиями к бухгалтерскому учету, администрированию и регистрации, - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и управляющий активами Financial Plan. «Однако соло 401 (k) довольно просто. Пока активы не превысят 250 000 долларов, регистрация не требуется. Тем не менее, индивидуальный план 401 (k) имеет все основные налоговые преимущества плана 401 (k) с несколькими участниками: лимиты взносов до налогообложения и налоговый режим идентичны ».

СЕН ИРА

SEP IRA, официально известная как упрощенная пенсия для сотрудников, является разновидностью традиционной IRA.Как самый простой план для создания и эксплуатации, это отличный вариант для индивидуальных предпринимателей, хотя он также позволяет использовать одного или нескольких сотрудников.

Как это работает

Вклад в SEP IRA вносит только работодатель, а не сотрудники. Итак, в отличие от соло 401 (k), вы вносите свой вклад только в шляпе работодателя. Вы можете внести до 25% своей чистой прибыли (определяемой как ваша годовая прибыль за вычетом половины налогов на самозанятость), но не более 58000 долларов в 2021 году.

План также предлагает гибкость, позволяющую варьировать взносы, вносить их единовременно в конце года или вообще отказываться от них.Нет требований к ежегодному финансированию.

Его простота и гибкость делают этот план наиболее привлекательным для бизнеса, состоящего из одного человека, но есть загвоздка, если на вас работают люди. Хотя вам не нужно делать взносы в план каждый год, когда вы делаете взносы, вы должны делать это для всех ваших сотрудников, имеющих право на участие, - до 25% от их вознаграждения, но не более 290 000 долларов в год.

Хотя индивидуальные пенсионные накопления SEP просты, они не обязательно являются наиболее эффективным средством накопления на пенсию.«Вы можете внести больше в SEP IRA, чем в индивидуальный 401 (k), за исключением распределения прибыли, но вы должны зарабатывать достаточно денег, поскольку это основано на процентном соотношении прибыли», - говорит Джозеф Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors. .

Настройка

Учетную запись настроить проще, чем соло 401 (k). Вы можете легко открыть SEP IRA онлайн в таких брокерских конторах, как TD Ameritrade или Fidelity Investments.

ПРОСТОЙ ИРА

Официально известный как план поощрения сбережений для сотрудников, SIMPLE IRA представляет собой нечто среднее между IRA и планом 401 (k).Хотя он доступен для индивидуальных предпринимателей, он лучше всего подходит для малого бизнеса. Компании со 100 или менее сотрудниками, которым другие планы могут показаться слишком дорогими.

Как это работает

SIMPLE IRA следует тем же правилам инвестирования, пролонгации и распределения, что и традиционный или SEP IRA, за исключением более низких пороговых значений взносов. Вы можете включить в план все свои чистые доходы от самозанятости до максимум 13 500 долларов в 2021 году плюс еще 3000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Сотрудники могут вносить взносы вместе с работодателями в одинаковых годовых суммах. Однако как работодатель вы обязаны вносить в план каждый год до 3% от дохода каждого участвующего сотрудника или фиксированный взнос в размере 2% от дохода каждого имеющего право сотрудника, независимо от того, вносят он свой вклад или нет.

Как и план 401 (k), SIMPLE IRA финансируется за счет не подлежащих налогообложению взносов работодателя и взносов сотрудников до вычета налогов. В некотором смысле обязательства работодателя меньше.Это потому, что сотрудники вносят вклад, даже если есть обязательное соответствие. И сумма, которую вы (как работодатель) можете внести для себя, подлежит тому же пределу взносов, что и сотрудники.

Штрафы за досрочный выход особенно велики - 25% в течение первых двух лет действия плана.

Настройка

Как и в случае с другими IRA, вы должны открыть эти планы в финансовом учреждении, у которого есть правила относительно того, какие виды инвестиций могут быть приобретены.Они также могут взимать плату за администрирование плана и участие. Процесс аналогичен SEP IRA, но оформление документов более сложное.

План Кио

План Keogh или HR 10 (который сегодня чаще называют квалифицированным планом или планом распределения прибыли), возможно, является наиболее сложным для самозанятых работников. Но это также позволяет максимально увеличить пенсионные сбережения.

Как это работает

Планы Keogh обычно могут иметь форму плана с установленными взносами, в котором фиксированная сумма или процент вносятся каждый платежный период.В 2021 году эти планы ограничивают общую сумму взносов в год на уровне 58000 долларов. Другой вариант, однако, позволяет структурировать их как планы с установленными выплатами. В 2021 году максимальное годовое вознаграждение было установлено в размере 230 000 долларов США или 100% от вознаграждения работника, в зависимости от того, что меньше.

Для использования плана Keogh бизнес должен быть некорпоративным и создан как единоличное предприятие, компания с ограниченной ответственностью (LLC) или партнерство. Хотя все взносы производятся до уплаты налогов, может существовать требование о наложении прав.Эти планы приносят пользу людям с высокими доходами, особенно версия с установленными выплатами, которая позволяет делать большие взносы, чем любой другой план.

Настройка

Планы Кио имеют федеральные требования к подаче документов. Это означает сложную бумажную работу, поэтому вам, вероятно, понадобится профессиональная помощь бухгалтера, консультанта по инвестициям или финансового учреждения. Ваши возможности для попечителей могут быть более ограниченными, чем с другими пенсионными планами, а это означает, что вам, вероятно, понадобится обычное учреждение, а не только онлайн-сервис.Charles Schwab - это брокерская компания, которая предлагает и обслуживает эти планы.

Keogh лучше всего подходит для фирм с одним или двумя высокооплачиваемыми начальниками и несколькими сотрудниками с низкими доходами, как в случае с медицинской или юридической практикой.

Медицинский сберегательный счет (HSA)

Будучи фрилансером, вам, возможно, придется оплачивать медицинскую страховку самостоятельно. Отчисления по индивидуальным медицинским планам, как правило, высоки. Если это ваша ситуация, подумайте об открытии сберегательного счета для здоровья (HSA).Хотя HSA создан для медицинских расходов, а не для пенсионных лет, он может фактически функционировать как пенсионный счет.

HSA финансируются за счет долларов до вычета налогов, и деньги в них растут без учета налогов, как с IRA или 401 (k). Хотя средства предназначены для снятия наличных средств на медицинские расходы, это не обязательно, так что вы можете позволить им накапливаться из года в год. Как только вы достигнете 65-летнего возраста, вы сможете отозвать их по любой причине. Если это медицинское обслуживание (текущее или для возмещения старых затрат), оно все равно не облагается налогом.Если это немедицинские расходы, вы будете облагаться налогом по вашей текущей ставке.

Чтобы открыть HSA, вы должны быть застрахованы по плану медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). На 2021 год IRS определяет высокую франшизу в размере 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Не все планы позволяют проводить HSA. Если вы это сделаете, в 2021 году вам будет разрешено внести до 3600 долларов по индивидуальному плану или до 7200 долларов по семейному плану. Людям старше 50 разрешается внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.

Традиционный или Roth IRA

Если ни один из вышеперечисленных планов не подходит, вы можете начать свою индивидуальную IRA.И Roth, и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) доступны любому, у кого есть доход от работы, включая фрилансеров. IRA Roth позволяют вносить доллары после уплаты налогов, в то время как традиционные IRA позволяют вносить доллары до уплаты налогов. В 2021 году максимальный годовой взнос составит 6000 долларов, 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или ваш общий заработанный доход, в зависимости от того, что меньше.

Большинство фрилансеров работают на кого-то еще, прежде чем начать самостоятельно. Если у вас был пенсионный план, такой как 401 (k), 403 (b) или 457 (b), у бывшего работодателя, лучший способ управлять накопленными сбережениями - это часто переводить их на пролонгацию IRA или, в качестве альтернативы, один участник 401 (k).

Переход на новую версию позволяет вам выбирать, как инвестировать деньги, а не ограничиваться выбором в плане, спонсируемом работодателем. Кроме того, перечисленная сумма может подтолкнуть вас к сбережению в вашей новой предпринимательской карьере.

Управление пенсионными фондами

Не заблуждайтесь, вам нужно начать откладывать на пенсию, как только вы начнете получать доход, даже если вначале вы не можете себе этого позволить. Чем раньше вы начнете, тем больше накопите благодаря чуду сложения.

Предположим, вы экономите 40 долларов в месяц и инвестируете эти деньги с доходностью 3,69%, что является тем, что фонд Vanguard Total Bond Market Index получил за 10-летний период, заканчивающийся в декабре 2020 года. Используя онлайн-калькулятор сбережений, начальная сумма в 40 долларов плюс 40 долларов в месяц в течение 30 лет составляет чуть менее 26 500 долларов. Поднимите ставку до 13,66%, что является средней доходностью индексного фонда Vanguard Total Stock Market Index за тот же период, и эта цифра вырастет до более чем 207 000 долларов.

По мере роста ваших сбережений вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту, чтобы определить наилучший способ распределения ваших средств.Некоторые компании даже предлагают клиентам бесплатные или недорогие советы по планированию выхода на пенсию. Робо-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, обеспечивают автоматическое планирование и создание портфеля в качестве недорогой альтернативы человеческим финансовым консультантам.

Итог

Создание стратегии выхода на пенсию жизненно важно, когда вы фрилансер, потому что никто, кроме вас, не заботится о вашем выходе на пенсию. Вот почему ваша мантра должна заключаться в том, чтобы сначала заплатить себе.

Многие люди думают о пенсионных деньгах как о деньгах, которые они откладывают, если в конце месяца или года остались деньги.«Вы платите себе в последнюю очередь», - говорит Дэвид Блейлок, CFP, директор по финансовому планированию Kindur. «Платить себе в первую очередь означает экономить, прежде чем делать что-либо еще. Постарайтесь отложить определенную часть своего дохода в день выплаты, прежде чем тратить какие-либо дискреционные деньги ».

План с установленными выплатами

| Внутренняя налоговая служба

Пенсионный план с установленными выплатами предусматривает выплату пособий по фиксированной формуле.

Выберите план с установленными выплатами

Пенсионные планы с установленными выплатами предусматривают фиксированное заранее установленное вознаграждение для сотрудников при выходе на пенсию.Сотрудники часто ценят фиксированное вознаграждение, предоставляемое этим типом плана. Со стороны работодателя предприятия, как правило, могут ежегодно вносить (и, следовательно, вычитать) больше, чем в планах с установленными взносами. Однако планы с установленными выплатами часто являются более сложными и, следовательно, более дорогостоящими в создании и обслуживании, чем планы других типов.

Если вы создадите план с установленными выплатами, вы:

  • Могут иметь другие пенсионные планы
  • Может быть бизнес любого размера
  • Необходимо ежегодно подавать форму 5500 с приложением SB
  • Попросите зарегистрированного актуария определить уровни финансирования и подписать Приложение SB
  • Невозможно уменьшить размер пособия задним числом

Плюсы и минусы

  • Существенные пособия могут быть предоставлены и начислены в короткие сроки - даже при досрочном выходе на пенсию
  • Работодатели могут вносить (и вычитать) больше, чем по другим пенсионным планам
  • План
  • обеспечивает предсказуемую выгоду
  • Распределение прав может следовать множеству графиков от немедленного до растянутого в течение семи лет
  • Выгоды не зависят от доходности активов
  • План
  • можно использовать для продвижения определенных бизнес-стратегий, предлагая субсидии досрочного выхода на пенсию
  • Самый затратный вид плана
  • Наиболее административно сложный план
  • Акцизный налог применяется, если требование о минимальном взносе не выполнено
  • Акцизный налог применяется, если в план вносятся сверхнормативные взносы

Кто вносит

Как правило, наибольшую часть взносов вносит работодатель.Иногда требуются взносы сотрудников или разрешаются добровольные взносы.

Лимиты взносов и пособий

Льготы, предоставляемые по плану, ограничены. Лимит удержания - это любая сумма, не превышающая необеспеченных текущих обязательств плана (дополнительную информацию см. У зарегистрированного актуария).

Требования к подаче документов

Требуется ежегодная подача формы 5500. Зарегистрированный актуарий должен подписать Приложение B формы 5500.

Ссуды участников

План с установленными выплатами может разрешать ссуды участникам.

Снятие без обслуживания

Как правило, план с установленными выплатами не может производить выплаты без отрыва от производства участникам до достижения возраста 59 1/2 лет.

Гибридные планы

Планы остатка наличности

Финансирование

Ограничения по выплатам, основанным на финансировании

Сертификация зоны для многопрофильных планов

Замороженные планы

Дополнительные ресурсы .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *