Содержание

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на

кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

«Улучшим вашу кредитную историю всего за 25 000 рублей!»

Комментарий редакции

Валерий столкнулся с аферистами, наживающимися на должниках. Мошенники специально настраивают рекламу в интернете так, чтобы ее видели пользователи, которых интересует, как исправить или улучшить свою кредитную историю.

Обманщики уверяют, что могут оспорить все записи в вашей кредитной истории. Другие кредиторы не увидят прежних долгов и просрочек. На самом деле мошенники исчезнут с деньгами, которые вы заплатите за их «услуги».

По закону вы можете запросить отчеты о своих кредитах и займах в бюро кредитных историй (БКИ), проверить их и, если обнаружите неверные записи, попросить их исправить.

Дважды в год вы можете получить кредитный отчет в каждом из бюро бесплатно, а за деньги — сколько угодно раз. Цену подготовки отчета каждое БКИ определяет самостоятельно, но она в любом случае в десятки раз меньше той суммы, которую у Валерия запросили мошенники.

Если вы просите исправить ошибочные данные, за их проверку и изменение бюро денег не берут.

В таких случаях БКИ связывается с кредитором, информация от которого попала под сомнение, и просит ее подтвердить. Если выясняется, что произошла ошибка, бюро исправляет записи в кредитной истории. Например, человек погасил кредит, а банк забыл сообщить об этом в БКИ — и за заемщиком значится долг. Но такие ошибки происходят нечасто. Кредиторов за них штрафуют, и они стараются подобных просчетов не допускать.

Когда оказывается, что всю информацию в БКИ передали верно, записи в кредитной истории остаются без изменения.

Если какая-то компания обещает «улучшить» или «исправить» вашу кредитную историю, будьте уверены, что это мошенники. Такая затея обернется для вас пустой тратой времени и денег.

Общение с мошенниками опасно еще и тем, что вы сообщаете им свои персональные данные и конфиденциальные данные карты, которой оплачиваете «услуги» на их сайте. В результате у вас могут украсть все деньги со счета.

Подробнее о том, как запросить и при необходимости исправить отчет о ваших кредитах и займах, читайте в тексте «Кредитная история».

Эксперты рассказали, как можно исправить кредитную историю

Отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и микрофинансовые организации, в связи с чем все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на рейтинг заемщика. Эксперты рассказали о существующих способах улучшить кредитную историю.

Чтобы поправить уже существующее положение, специалисты рекомендуют полностью исключить просрочку платежей, пишет Life. Проверить свои задолженности можно в бюро кредитных историй, запросив соответствующие сведения. Данная услуга предоставляется бесплатно дважды в год. Также кредитный рейтинг можно оспорить. Существуют случаи, когда портится история добросовестных плательщиков по вине банка.

Перед тем, как оформить кредит, необходимо четко распланировать бюджет во избежание просрочек. На платежи должно уходить не более 40% доходов, к тому же следует иметь финансовую подушку безопасности в размере 3 — 5 месячных расходов. Обязательно нужно изучить предложения банков и кредитные договоры. 

Кроме того, в ходе погашения задолженность можно использовать услугу кредитных каникул, а при снижении ставок воспользоваться рефинансированием старых кредитов.

По словам специалиста, если кредитная история серьезно испорчена, исправить ее затруднительно. В таком случае лучше взять один займ и постепенно погашать все платежи. 

Если кредит не дают, можно оформить кредитную карту, к которой банки менее требовательны. Но необходимо соблюдать все условия пользования.

В 2021 году в России вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй , который облегчит доступ банков и заемщиков к информации об их кредитах. Данные о займах будут храниться семь лет вместо десяти.

Ранее телеканал «Санкт-Петербург» писал о выдаче льготных кредитов малому и среднему бизнесу в Петербурге. 

Подписывайтесь на нас:

Фото: pixabay.com 

Как очистить свою кредитную историю

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй  (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Эксперты Banki-kredity.ru подробно описали способы, как исправить кредитную историю

Каждый раз, когда человек обращается в банк или микрофинансовую организацию за заемными средствами, проводится тщательная оценка его финансовой дисциплины. И ключевым показателем является кредитная история. Банки и МФО подают запрос в Бюро кредитных историй и проверяют, нет ли у человека просроченных задолженностей и действующих кредитов. Если да, вероятность отказа существенно возрастает – компании предпочитают связываться с платежеспособными клиентами. Поэтому очень важно иметь хорошую кредитную историю. Если она в порядке, гражданин получает доступ к лучшим продуктам банков и МФО, в том числе к ипотеке.

 

Ошибки, совершаемые заемщиками


Граждане активно ищут способы, как исправить кредитную историю. И здесь они совершают непростительные ошибки. Отметим две:

1.       Доверяют сомнительным компаниям, которые за деньги предлагают очистить КИ. Мошенники прямо говорят, что клиенту нужно только заплатить, а остальное сделают «специалисты». Кто-то заявляет, что взломает базу данных БКИ, кто-то говорит о легальных способах. Но все это обман. Максимум, что может сделать такой «специалист» — подать запрос в БКИ на предмет того, что в базе данных есть ошибка. В подавляющем большинстве случаев он получает отказ, но при этом деньги клиенту не возвращает. Множество подобных случаев было зафиксировано в августе-сентябре 2020 года.

2.       Подают множество запросов в разные МФО и банки с целью получить небольшой займ или кредит, а затем погасить его, чтобы исправить кредитную историю. Они не знают, что отказ в выдаче заемных средств имеет последствия. Все подобные запросы еще больше портят кредитную историю.

Исправление кредитной истории – процесс, который требует тщательного подхода и временных затрат. За 5 минут этого не сделаешь. Но если вы готовы исправить финансовую репутацию, обратите внимание на способы, разработанные экспертами.

 Как очистить кредитную историю и начать ее с нуля – советы экспертов

Аналитики информационного портала Banki-kredity.ru разработали памятку, как исправить кредитную историю. Все описанные способы поэтапные и подходят для разных случаев. На странице https://banki-kredity.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu есть удобная инфографика этапов исправления КИ. Если у вас возникли вопросы, или описанные методы не подходят для вашего случая, задайте вопрос финансовым экспертам Banki-kredity.ru через форму обратной связи. Они оперативно ответят и проконсультируют бесплатно.

можно ли ее исправить и как это сделать

28.12.2020

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине банка. Но в любом случае это почти всегда означает отказ в новом кредите. Не все банки так категоричны, некоторые готовы закрыть глаза на испорченную кредитную историю. Финансовый агрегатор ВсеЗаймыОнлайн выкладывал обзор таких кредитных организаций. Однако, даже если новый заем одобрен, исправлять кредитную историю необходимо. И для этого есть несколько способов.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика

Если заемщик сам испортил свою кредитную историю (например, часто пропускал платежи), то для ее исправления будет необходимо:

  • Закрыть текущие просрочки. Уже погашенные платежи влияют на решение, но не во всех банках. А вот действующие просрочки говорят банку о том, что у заемщика финансовые трудности. Поэтому их надо закрывать как можно скорее;
  • Оформить небольшой кредит, кредитную карту или заем, и выплатить их в срок. Информация в кредитной истории обновится, и кредитор увидит, что финансовое положение заемщика восстанавливается;
  • Обратиться за реструктуризацией. Если просрочек уже несколько, а расплатиться по ним уже сложно, можно попросить банк о реструктуризации долга или обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Однако, получить их можно будет, если просрочки появились по уважительной причине (например, из-за сокращения или тяжелой болезни).

Обратите внимание, даже если просрочки будут закрыты, они все равно будут видны. Но при этом повысится личный кредитный рейтинг. А значит и шансы на оформление нового кредита.

Если кредитная история испорчена по вине финансовой организации

Ошибки в кредитной истории удалят, если доказать, что наличие неверной информации действительно имеет место быть. Что можно сделать в такой ситуации?

  • Направить письменное заявление в кредитную организацию с указанием ошибок и БКИ, в которое были переданы эти данные. Можно прийти в банк лично или отправить заявление по почте заказным письмом. В любом случае запросите документ, подтверждающий принятие вашего заявления.
  • Обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Сделать это можно на сайте организации или отправить заказное письмо.
  • Обратиться в суд. Если предыдущие шаги не помогли, то остается только обращаться в суд. Главное — не забыть подготовить доказательную базу, которая подтвердит, что кредитная история действительно содержит недостоверные данные.

Отдельно стоит упомянуть о компаниях, которые представляются финансовыми помощниками и берутся исправить кредитную историю за деньги. Они в любом случае являются мошенниками. В итоге такого обращения можно остаться с той же кредитной историей, но без денег. Поэтому, напоминаем, обращаться можно только в официальные структуры, перечисленные выше.

Исправив кредитную историю, старайтесь не допускать просрочек впредь и два раза в год проверяйте ее в БКИ. Тогда можно отследить ошибки и вовремя их исправить, а также узнать о своем кредитном рейтинге.

Информация для заемщиков с плохой кредитной историей

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

Термин Определение
БКИ Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной истории Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый балл Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность) Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредит Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита

Что содержится в отчете БКИ

  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ

Причины плохой кредитной истории

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний

Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.

Вопрос-Ответ

У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.

У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?

В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании — например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.

Источники

Инфографика и видео

Ремонт кредита: как «исправить» ваш кредит самостоятельно

Служба восстановления кредита не может сделать для вас ничего, что вы не можете сделать для себя с небольшими затратами или бесплатно, даже если удалите неверную информацию. И стоимость найма такой компании может быть значительной — от сотен до тысяч долларов.

Хотя может возникнуть соблазн переложить работу по фиксированию кредита на компанию по ремонту кредитов, важно знать, что они могут и что не могут делать, и сначала предпринять шаги самостоятельно, прежде чем вы решите выложить наличные для оплаты. их гонорары.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Компании по ремонту кредитов оспаривают отрицательную информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах. Но в прошлом некоторые из этих компаний преувеличивали, что они могут сделать для потребителей, чтобы стимулировать бизнес.

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) — это федеральный закон, который вступил в силу 1 апреля 1997 года в ответ на действия ряда потребителей, пострадавших от мошенничества с кредитным ремонтом. Фактически, закон гарантирует, что компаниям, оказывающим услуги по ремонту кредитов:

  • , запрещено принимать какие-либо платежи от потребителя до тех пор, пока они полностью не выполнят обещанные услуги.
  • Требуется предоставить потребителям письменный договор с указанием всех предоставляемых услуг, а также условий оплаты. По закону у потребителей есть три дня, чтобы отказаться от договора.
  • Запрещается спрашивать или предлагать вам ввести в заблуждение компании, предоставляющие кредитные отчеты, относительно ваших кредитных счетов или изменить свою личность, чтобы изменить свою кредитную историю.
  • Не может сознательно делать вводящие в заблуждение или ложные заявления относительно услуг, которые они могут предложить.
  • Не могу просить вас подписать что-либо, в котором говорится, что вы утрачиваете свои права по CROA. Любой отказ, который вы подписываете, не может быть принудительным.

CROA добавляет прозрачности и должной осмотрительности к процессу восстановления кредита, снижая вероятность того, что потребители воспользуются преимуществом. Однако регулирующие органы все еще находят нарушения среди кредитных компаний.

Бюро финансовой защиты потребителей на протяжении многих лет предъявляло иск нескольким компаниям по ремонту кредитов за то, что они требовали запрещенных авансовых платежей, вводили клиентов в заблуждение относительно их способности погашать кредит и многое другое.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Если в вашем кредитном файле содержится информация, которую вы считаете неверной, компании по ремонту кредита могут предложить оспорить эту информацию в агентствах кредитной информации от вашего имени. Компании по ремонту кредитов обычно взимают ежемесячную плату за работу, выполненную в предыдущем месяце, или фиксированную плату за каждый элемент, который они удаляют из ваших отчетов. Однако Experian не взимает плату с потребителей и не требует специальной формы для оспаривания информации, поэтому вы можете сделать это самостоятельно и бесплатно.

При ежемесячной подписке стоимость обычно составляет около 75 долларов в месяц, но может варьироваться в зависимости от компании. То же самое касается платы за каждое удаление, но этот вариант обычно стоит 50 долларов США или больше.

Тем не менее, важно помнить, что восстановление кредита — это не панацея — и во многих случаях он переходит черту в неэтичные или даже незаконные меры, пытаясь удалить информацию, которая точно была передана в кредитные бюро. Хотя эти компании могут попытаться оспорить каждую часть отрицательной информации в ваших отчетах, маловероятно, что информация, точно переданная вашими кредиторами, будет удалена.

И снова компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку. В результате рекомендуется сначала подумать о работе по исправлению кредита, прежде чем платить за услугу по ремонту кредита, которая сделает это за вас.

Как «исправить» кредит самостоятельно

Быстрого решения проблемы не существует. Отрицательная, но точная информация (например, о пропущенных платежах, списаниях или инкассовых счетах) будет оставаться в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет.Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать более позитивную кредитную историю и со временем улучшить свои кредитные рейтинги.

Проверьте свой кредитный отчет

Чтобы лучше понять свою кредитную картину и то, что видят кредиторы, проверьте свой кредитный отчет и узнайте больше о том, как читать свой кредитный отчет Experian. Также неплохо заказать бесплатный кредитный рейтинг в Experian. С его помощью вы получите список факторов риска, которые больше всего влияют на ваши оценки, чтобы вы могли внести изменения, которые помогут улучшить ваши оценки.

Если вы обнаружите, что информация неверна, вы можете подать спор в агентство кредитной информации, в отчете которого вы ее нашли. Вам также следует напрямую связаться с кредитором, который сообщает неверную информацию, и попросить его исправить свои записи.

Улучшите свою историю платежей

История платежей — самый важный компонент скоринговых моделей FICO ® . Просроченные и пропущенные платежи снизят ваши кредитные рейтинги, а банкротства и сборы могут нанести значительный ущерб.Эта негативная информация останется в вашем кредитном отчете и повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение семи-десяти лет.

Ваши оценки часто учитывают размер вашего долга и время пропущенных платежей. Чем больше ваш долг и чем позже вы пропущены платежи, тем, как правило, хуже будет ваш счет. Обновление счетов и своевременная оплата почти всегда положительно влияют на ваш кредитный рейтинг.

Знайте коэффициент использования кредита

Модели оценки кредита обычно принимают во внимание коэффициент использования кредита или ставку, которая представляет собой сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть.

По сути, это сумма всей вашей возобновляемой задолженности (например, остаток на кредитной карте), деленная на общий доступный вам кредит (или сумму всех ваших кредитных лимитов), умноженную на 100, чтобы получить процент. Например, если у вас есть 6000 долларов на балансе кредитной карты и 60 000 долларов в общей сумме доступного кредита по всем вашим счетам кредитной карты, ваш коэффициент использования составляет 10%.

Высокая степень использования кредита может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах. Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%, но нет жесткого правила — чем он ниже, тем лучше.

Есть несколько различных способов снизить коэффициент использования кредита:

  • Начните погашать остаток на счете.
  • Увеличьте общий доступный кредит, открыв новый счет кредитной карты или запросив увеличение лимита кредита для существующей карты.
  • Объедините задолженность по кредитной карте с персональной ссудой, которая не включена в расчет коэффициента использования кредита.

Тем не менее, хотя увеличение кредитного лимита может показаться привлекательным вариантом, это может быть рискованный шаг.Если увеличение кредитного лимита побуждает вас тратить больше, вы можете еще глубже залезть в долги. Кроме того, если вы попытаетесь открыть новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появится серьезный запрос, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Кроме того, хотя объединение вашего долга с помощью личного кредита может сразу снизить коэффициент использования до нуля, может быть сложно получить одобрение на получение кредита с разумной процентной ставкой, если ваш кредитный рейтинг находится в плохом состоянии.

Таким образом, погашение остатков по кредитным картам и другим возобновляемым кредитным счетам может быть лучшим вариантом для повышения коэффициента использования кредита и, как следствие, ваших кредитных рейтингов.

Учитывайте, сколько у вас кредитных счетов

Скоринговые модели учитывают, сколько вы должны и на скольких различных счетах. Если у вас есть задолженность по большому количеству счетов, может быть полезно погасить некоторые из них, если вы можете.

Погашение долга по кредитной карте — цель многих, кто накапливал долги в прошлом, но даже после того, как вы выплатите остаток до нуля, подумайте о том, чтобы оставить этот счет открытым. Закрытие не только может повредить счетам, исключив доступный кредит и увеличив коэффициент использования кредита, но и сохранение оплаченных счетов открытыми также может быть плюсом, потому что это старые счета с хорошей (оплаченной) репутацией.И снова, вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга.

Подумайте о своей кредитной истории

Модели кредитного скоринга, подобные тем, которые созданы FICO ® , часто учитывают возраст вашего самого старого счета и средний возраст всех ваших счетов, награждая людей более длинными кредитными историями. Прежде чем закрыть счет кредитной карты, подумайте о своей кредитной истории. Может быть полезно оставить кредитную карту открытой, даже если вы ее оплатили и больше не планируете ее использовать.

Конечно, если сохранение счетов открытыми и наличие кредита может вызвать дополнительные расходы и долги, вы можете все же закрыть счета. Как и отпечатки пальцев, у каждого человека уникальное финансовое положение, и только вы знаете все свои тонкости. Убедитесь, что вы внимательно оценили свою ситуацию, чтобы найти подход, который лучше всего подходит для вас.

Будьте осторожны с новым кредитом

Открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени может вызвать у вас риск для кредиторов и, в свою очередь, отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Прежде чем брать ссуду или открывать новый счет кредитной карты, подумайте, как это может повлиять на ваш кредит.

Обратите внимание, однако, что когда вы покупаете автомобиль или ищете лучшие ставки по ипотеке, ваши запросы могут быть сгруппированы вместе и засчитаны как один запрос для целей кредитного скоринга. Во многих часто используемых скоринговых моделях недавние запросы имеют больший эффект, чем старые запросы, и они появляются в вашем кредитном отчете только в течение 24 месяцев.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Трудно с уверенностью сказать, сколько времени потребуется для восстановления кредита, потому что кредитная история каждого человека разная.Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, то, сколько времени потребуется для восстановления, частично зависит от серьезности негативной информации в вашем кредитном отчете и от того, как давно это произошло. В то время как некоторые действия могут иметь почти немедленный эффект — например, погашение остатка по кредитной карте, — другим могут потребоваться месяцы, чтобы оказать значительное положительное влияние.

Если вы оспариваете информацию в своем кредитном отчете, которую считаете мошеннической или неточной, расследование может занять до 30 дней. Если агентство кредитной истории сочтет ваше возражение действительным, информация будет удалена из вашего кредитного отчета, и ваша оценка отразит это изменение, как только оно будет рассчитано снова.

Если вы совершаете платежи или сокращаете остатки на кредитной карте, не беспокойтесь, если ваш кредитный отчет не обновится сразу. Кредиторы отчитываются только перед Experian и другими агентствами кредитной информации на периодической основе, обычно ежемесячно. Обновление статуса вашей учетной записи может занять до 30 дней или больше, в зависимости от того, когда в месяце ваш кредитор или кредитор сообщает о своих обновлениях.

Очень важно, чтобы вы регулярно проверяли свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свои успехи и убедиться, что правильная информация предоставляется с течением времени.По мере того, как вы создаете положительную кредитную историю, со временем ваши кредитные рейтинги, вероятно, улучшатся, и у вас будет больше шансов претендовать на выгодные условия кредита, когда вам снова понадобится заимствовать.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если ваш долг управляем, рассмотрите возможность его консолидации с помощью личной ссуды или кредитной карты с переводом баланса.

В некоторых случаях ссуды на консолидацию долга могут обеспечивать более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, если вы соответствуете требованиям и соблюдаете условия программы.С картой перевода баланса вы обычно можете получить вводную акцию с 0% годовых, во время которой вы можете выплатить остаток без процентов. Только помните, что не продолжайте списание средств с исходной карты после перевода баланса.

Если ваш долг кажется непосильным, а ваш кредит недостаточно хорош, чтобы получить карту перевода баланса или личную ссуду под низкие проценты, может быть полезно обратиться за услугами в авторитетное кредитное консультационное агентство. Многие из них являются некоммерческими, и вы обычно можете получить консультацию с индивидуальным советом для вашей ситуации бесплатно.

Дополнительную информацию о выборе подходящего кредитного консультанта с хорошей репутацией вы можете получить в Национальном фонде кредитного консультирования.

Кредитные консультанты также могут помочь вам разработать план управления долгом (DMP) с необеспеченной задолженностью, такой как кредитные карты. При такой договоренности вы будете ежемесячно выплачивать задолженность агентству кредитного консультирования, а оно будет выплачивать средства вашим кредиторам. Агентство также может договориться о более низких ежемесячных платежах и процентных ставках.

Если кредитный консультант согласовывает урегулированные суммы, которые означают, что вы платите своим кредиторам меньше, чем первоначально причиталось, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Кроме того, в вашем кредитном отчете может быть указано, что счета оплачиваются через DMP и не были оплачены в соответствии с первоначальной договоренностью, что может быть негативно воспринято кредиторами. Однако использование DMP не может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, если вы продолжите производить платежи вовремя, как это согласовано в новых условиях.

Следите за своим кредитом после того, как вы достигли своей цели

После того, как вы сделали работу по восстановлению своей кредитной истории, у вас может возникнуть соблазн двигаться дальше и сосредоточиться на чем-то другом.Хотя вам, вероятно, не нужно будет уделять столько внимания своему кредитному рейтингу, как раньше, все же неплохо следить за ним.

Мониторинг вашего кредита поможет вам обнаружить любые потенциальные проблемы, которые могут снова привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Это также предупредит вас, если кто-то совершит кражу личных данных, чтобы вы могли решить эту проблему, прежде чем она выйдет из-под контроля.

С помощью бесплатного инструмента кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему счету FICO ® Score на основе данных Experian, а также к обновленной копии вашего кредитного отчета Experian.Вы также будете получать уведомления в режиме реального времени о новых запросах и учетных записях, подозрительной активности и изменениях вашей личной информации.

Узнайте больше о восстановлении кредита

  • Как восстановить кредит
    Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
  • Как восстановить кредит
    Нет быстрого решения для восстановления кредита, но есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит и убедитесь, что ваш кредитный отчет точен.
  • Как оспорить информацию о кредитных отчетах
    Вот как запросить исправления информации в ваших кредитных отчетах — процесс, известный как спор.
  • Как работают компании по ремонту кредитов?
    Компании по ремонту кредитов пытаются удалить информацию из вашего кредитного отчета — за определенную плату. Вы можете делать все, что они могут, бесплатно.
  • Могут ли компании по ремонту кредитов удалить просроченные платежи?
    Компании по ремонту кредитов могут пообещать удалить просроченные платежи, но у них не больше полномочий, чем у вас, когда дело доходит до оспаривания информации из кредитного отчета.
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
    Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.

Как восстановить кредит — Experian

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если ваша заявка на получение ссуды или кредитной карты была отклонена из-за слишком низкого кредитного рейтинга, возможно, вы ищете способ быстро восстановить кредит, чтобы у вас было больше шансов получить одобрение в следующий раз. По правде говоря, когда дело доходит до восстановления кредита, быстрого решения проблемы не существует. Однако вы можете предпринять действия для улучшения своей кредитной истории и убедиться, что ваш кредитный отчет содержит только точную информацию — самостоятельно и бесплатно. Вот как.

Что такое кредитный ремонт?

Быстрый поиск в Google по запросу «ремонт кредита» может убедить вас, что есть компания, которая может помочь вам восстановить кредит в кратчайшие сроки.Несмотря на то, что вы можете слышать о компаниях, занимающихся ремонтом кредитов, которые якобы волшебным образом уничтожают негативную информацию из вашего кредитного отчета, они не могут сделать ничего, что вы не могли бы сделать бесплатно сами, чтобы очистить свой кредитный файл.

Кроме того, широко распространены мошенничества с кредитным ремонтом, нацеленные на проблемных потребителей, которых заманивают ложными обещаниями и которые часто оказываются в худшем положении, чем раньше.

Компании по ремонту кредитов взимают с потребителей плату за просмотр своих кредитных отчетов и оспаривание негативной информации, которая там появляется.Часто вы будете платить несколько комиссий, например постоянную ежемесячную плату или комиссию, каждый раз, когда информация удаляется из одного из ваших кредитных отчетов.

Со временем работа с компанией по ремонту кредитов может обойтись вам в сотни или тысячи долларов за действия, которые вы можете предпринять самостоятельно бесплатно. И имейте в виду, что компании по ремонту кредитов не могут удалить точную и достоверную информацию из вашего кредитного отчета.

Как восстановить кредит самостоятельно

Изучение того, что влияет на ваши кредитные рейтинги и что разрешено в вашем кредитном отчете, является важным первым шагом к восстановлению вашего собственного кредита.

Узнайте, что влияет на ваши баллы

Несмотря на то, что существует множество моделей оценки кредитоспособности, похожие факторы могут повлиять на все ваши баллы. В порядке важности это:

  • История платежей : Это включает в себя своевременную оплату счетов, дефолт по счетам или счета, отправленные в сборы. Публичные записи, такие как банкротства, также подпадают под категорию истории платежей. Долгая история своевременных платежей лучше всего подходит для ваших результатов.
  • Использование кредита : Если вы в настоящее время используете большую часть доступных кредитных лимитов, это может повлиять на ваши баллы.Лучше всего иметь низкий уровень использования кредита или коэффициент использования кредита.
  • Набор кредитов : Опыт управления различными типами кредитных счетов, такими как ссуды в рассрочку (включая ипотечные, автокредиты и студенческие ссуды) и возобновляемые кредитные счета (включая кредитные карты и кредитные линии), обычно лучше для ваших оценок, чем наличие опыт работы только с одним типом учетной записи.
  • Возраст аккаунтов : Управление кредитом в течение длительного периода может помочь улучшить ваши баллы.Возраст вашей самой старой учетной записи и средний возраст всех ваших учетных записей могут повлиять на ваши результаты.
  • Недавние заявки : Заявки на получение кредита могут привести к серьезным запросам, которые могут временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Многократные жесткие запросы могут усилить воздействие, хотя есть свобода действий для потребителей, которые делают покупки по определенным типам ссуд.

Знание этих факторов может помочь вам сосредоточить свои усилия на своевременной оплате счетов, не использовать слишком много доступного кредита и подавать заявку на новый кредит только тогда, когда он вам действительно нужен, поскольку вы пытаетесь улучшить свои баллы.

Когда вы пытаетесь восстановить свой кредит, обычно вы также ищете унизительные отметки (другими словами, отрицательную информацию), которые негативно влияют на ваши баллы. Сюда могут входить:

  • Просроченные платежи
  • Высокий остаток
  • Счета по умолчанию
  • Счета погашения
  • Списание средств
  • Повторное владение
  • Выкупа права выкупа
  • Банкротства

Как только вы заметите унизительный знак, вам нужно будет определите, следует ли оспаривать эту информацию, или она точна и принадлежит вашему отчету.Кредитные бюро, такие как Experian, внимательно следят за отчетами, чтобы гарантировать удаление информации в сроки, указанные в Законе о справедливой кредитной отчетности. Однако вам следует оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Выполните следующие три шага

После того, как вы поймете, как работают кредитный скоринг и отчетность, вот три шага, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит.

  1. Проверьте свои кредитные отчеты. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех бюро один раз в 12 месяцев через AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно просмотреть свой кредитный отчет Experian в любое время, создав учетную запись. Кроме того, Experian предлагает бесплатную оценку FICO ® Score на основе вашего кредитного отчета, которую вы можете использовать для отслеживания изменений в вашей оценке.
  2. Обжалуйте отрицательную информацию, которой, по вашему мнению, не должно быть в вашем отчете. Вы можете подать спор онлайн, по почте или по телефону.
  3. Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты на предмет признаков мошенничества или неверной информации. Продолжайте следить за своими кредитными отчетами, чтобы убедиться, что нет признаков кражи личных данных, приводящей к неточной информации, и что не появляются новые ошибки.

Когда вы работаете над восстановлением кредита, имейте в виду, что спорные элементы необходимо удалять или обновлять только в том случае, если они:

  • Неточно. Сюда входят чужие счета или отметки о просрочке платежа, если вы вовремя оплатили счет.
  • Несвоевременно. Аккаунты или информация, которые должны были быть удалены из ваших кредитных отчетов по причине их возраста.

После того, как вы подадите спор, кредитное бюро должно направить его вместе с любой предоставленной вами документацией источнику информации. Источник, обычно кредитор, должен затем рассмотреть ваш спор и либо проверить, обновить или удалить предмет, который вы оспариваете.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если вам нужна помощь с кредитом или у вас возникли проблемы с управлением своими счетами, вы можете обратиться в некоммерческую консультационную организацию по кредитованию.Эти компании предлагают рекомендации по широкому кругу финансовых вопросов, и вы можете начать с недорогой или бесплатной первоначальной консультации.

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может связать вас с авторитетными партнерскими агентствами, которые соответствуют стандартам и требованиям NFCC. В зависимости от того, где вы живете, вы можете встретиться с квалифицированным консультантом лично или договориться о встрече онлайн или по телефону.

Консультант может проконсультировать вас по поводу ваших личных финансов и показать шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит.Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета, консультант может договориться с вашими кредиторами о более низких ежемесячных платежах и назначить вам план управления долгом. Хотя это может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги в краткосрочной перспективе, план может со временем помочь вашей кредитной истории, поскольку вы лучше контролируете свои долги.

Как создать и поддерживать хорошую кредитоспособность

Хотя удаление отрицательной информации из вашей кредитной истории может увеличить ваши кредитные рейтинги, это только половина дела.Вы также захотите создать и поддерживать положительную информацию в своих кредитных отчетах. Вы можете сделать это:

  • Осуществлять своевременные платежи
  • Настроить автоматические платежи, чтобы избежать случайного пропуска платежа
  • Зная и пытаясь снизить уровень использования кредита
  • Выплата долга
  • Подавать заявку на кредит только тогда, когда вы нужно

В дополнение к ремонту, созданию и поддержанию кредита, вы также можете улучшить свой рейтинг FICO ® на основе кредитного отчета Experian с помощью Experian Boost ™ .Подключив банковский счет (а), который вы используете для оплаты счетов за коммунальные услуги и связь, вы можете добавить положительную информацию о платеже в свои кредитные отчеты. Услуга бесплатна, и вы выбираете, какую информацию добавить в свой кредитный файл.

Восстановление и улучшение вашего кредита может потребовать времени и усилий, но упорная работа по поддержанию кредита в хорошей форме может помочь вам достичь ваших финансовых целей.

Как работают компании по ремонту кредитов?

Наличие хорошей кредитной истории является целью для многих из нас, часто потому, что наши кредитные отчеты и кредитные рейтинги очень влияют на финансовые решения, влияющие на нашу жизнь.Получение кредита, фантастическая процентная ставка, конкурентоспособная страховая премия и даже получение работы могут зависеть от того, что указано в наших кредитных отчетах.

Для тех, у кого плохие кредитные отчеты и баллы, ремонт кредита может быть заманчивым способом решения кредитных проблем. Но, как вы увидите, есть много лучших способов восстановить свой кредит.

Что такое кредитный ремонт?

Восстановление кредита — это когда третья сторона, часто называемая организацией по ремонту кредитов или организацией, предоставляющей кредитные услуги, пытается удалить информацию из ваших кредитных отчетов в обмен на оплату.Эти компании являются коммерческими, и их услуги рекламируются как помогающие людям улучшить их кредитоспособность. Ремонт кредита является законным на федеральном уровне и почти в каждом штате (в Джорджии ремонт кредита является правонарушением).

Некоторые компании по ремонту кредитов предполагают, что их услуги призваны помочь потребителям удалить неточную или непроверяемую информацию из своих кредитных отчетов. В действительности, однако, многие компании по ремонту кредитов просто пытаются получить отрицательную, но точную информацию, удаленную из кредитных отчетов, прежде чем она естественным образом исчезнет из кредитного отчета.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Федеральный закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) не только определяет, что такое кредитная ремонтная организация, но и как эти компании должны работать. Постановление CROA, принятое в 1996 году, четко определяет, что компании по ремонту кредитов должны и не должны делать, чтобы соответствовать федеральному закону.

Практики, которые не разрешены в соответствии с CROA, включают:

  • Консультирование клиентов по ремонту кредита в отношении предоставления ложных отчетов агентствам кредитной отчетности
  • Консультирование клиентов по ремонту кредита в отношении изменения их личности, чтобы не дать кредитным бюро связать их с их кредитной информацией
  • Взимание с клиентов кредитного ремонта любая плата за услуги, которые не были полностью предоставлены
  • Гарантия того, что они могут удалить информацию из кредитных отчетов своих клиентов по ремонту кредита

CROA также требует, чтобы компании по ремонту кредитов уведомляли своих клиентов о следующем:

  • Они имеют право бесплатно оспаривать информацию своего собственного кредитного отчета
  • Они могут подать в суд на компанию по ремонту кредитов, если они нарушают CROA
  • Что, хотя кредитные бюро должны поддерживать разумные процедуры для поддержания точности кредитной информации, могут возникать ошибки

Репа по кредиту Компаниям не разрешается скрывать вышеуказанные уведомления на языке их контрактов.Эти и другие раскрытия информации должны быть представлены в отдельной автономной форме. И, наконец, компаниям по ремонту кредитов не разрешается принуждать или побуждать вас подписать отказ, в соответствии с которым вы откажетесь от некоторых или всех вышеупомянутых прав. Любая попытка сделать это будет нарушением CROA.

Чем занимаются компании по ремонту кредитов?

В конечном итоге компании по ремонту кредитов общаются от вашего имени либо с кредитными бюро, либо с компаниями, которые сообщили или «предоставили» вашу кредитную информацию бюро.Эти поставщики данных почти всегда являются сборщиками долгов или компаниями финансовых услуг, такими как банки и эмитенты кредитных карт.

Цель состоит в том, чтобы кредитные бюро или поставщики либо полностью удалили кредитную информацию, либо изменили ее так, чтобы это было более выгодно для потребителя. Компании по ремонту кредитов могут общаться через Интернет, по телефону или по почте США. Почта США исторически была методом, который предпочитали компании по ремонту кредитов по нескольким причинам.

Отправка нескольких писем в кредитные бюро может показаться несложным, но это подход, который работает с тем, как обычно работают компании по ремонту кредитов. Некоторые компании по ремонту кредитов используют процесс, называемый «блокировкой», который включает в себя отправку повторяющихся и часто фривольных писем в кредитные бюро и их поставщиков данных.

Теоретически, если компания по ремонту кредитов может отправлять большое количество писем о спорах, оспаривая один и тот же пункт снова и снова, что где-то по пути кредитное бюро, кредитор или сборщик долгов не сможет обработать спор в течение 30 дней. дневной период, указанный в Законе о справедливой кредитной отчетности (FCRA), в результате чего учетная запись удаляется.

Сколько стоит ремонт в кредит?

Кредитные ремонтные компании обычно взимают плату одним из двух способов. Первый — это разнообразная услуга подписки, при которой компания по ремонту кредитов взимает с вашей кредитной карты в конце месяца за услуги, выполненные в течение предыдущего месяца. Подписки на ремонт кредита обычно составляют от 50 до 100 долларов в месяц, хотя могут быть и отклонения. Благодаря структуре абонентской платы у компании по ремонту кредитов есть финансовый стимул, чтобы вы как можно дольше оставались платежеспособным клиентом.

Второй способ оплаты восстановления кредита называется «оплата за удаление». С оплатой за удаление компания по ремонту кредитов взимает с вас плату только в том случае, если элемент в вашем кредитном отчете фактически удален в соответствии с их усилиями. Теория с оплатой за удаление заключается в том, что она делает клиентов счастливыми, потому что они платят только за ощутимые результаты, а компания по ремонту кредитов остается на правой стороне CROA, потому что они не взимают плату со своих клиентов до тех пор, пока результаты не появятся.

Работает ли ремонт по кредиту?

В то время как некоторые компании по ремонту кредитов утверждают, что удалили миллионы отрицательных записей о кредитных операциях, надежных статистических данных об эффективности услуг по восстановлению кредитов нет.Также отсутствуют статистические данные о влиянии ремонта кредита на средние кредитные баллы их клиентов, сколько споров, которые они подают, приводят к удалению, или средней цене, уплачиваемой клиентом ремонта кредита.

Поскольку компания по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не смогли бы сделать для себя, лучше самостоятельно проверять точность своих кредитных отчетов. Процесс бесплатный, и всегда был таким. Также имейте в виду, что точная отрицательная информация будет автоматически удалена из ваших кредитных отчетов, когда ей исполнится семь-десять лет.

Как самостоятельно исправить плохой кредит за 6 шагов

Если у вас была просроченная студенческая ссуда, много лет на кредитных картах, счета для взыскания или даже потеря права выкупа, к сожалению, ваш кредит, вероятно, ниже среднего или плохой.

Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Хотя вы все еще можете взять автокредит или ипотеку, вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку из-за низкого кредитного рейтинга.По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.

Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30 лет», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно. Это просто требует немного ноу-хау и немалого терпения. Вот шесть шагов к повышению кредита.

Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost

Создайте свою кредитную историю, экономя с Self

1. Определите, где вы стоите

Прежде чем приступить к самостоятельному восстановлению кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Вы можете получать отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.

Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.

Связано: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка

2. Если обнаружите ошибки, оспорите их

Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.

Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как это сделать:

Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.

Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.

Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.

Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия дает рекомендации по обращению в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:

3.Остановить кровотечение

После того, как вы исправите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.

Почему это так важно? Это потому, что есть только три простых способа исправить плохую кредитную историю:

  1. Оплачивайте все счета вовремя
  2. Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
  3. Избегайте получения кредита

Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.

Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.

Вычтите свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля, а также страхование жилья, автомобиля и здоровья) из текущего дохода.

Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите предел, основанный на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.

4. Своевременно оплачивать все счета

Если вы хотите исправить плохой кредит, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!

Если вы не успели оплатить какой-либо счет, постарайтесь связаться с ним как можно скорее. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.

Одним из недостатков этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение рейтинга FICO на 13 пунктов.

5. Погасить остаток по кредитной карте

Управляйте своими кредитными картами, погасив их остатки.

Если у вас есть непогашенные остатки, освободите место в своем бюджете, чтобы выплачивать эти долги постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.

Знайте свои кредитные лимиты и прилагайте все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты за товары.

Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).

Связано: Big Fat Guide по выбору из долгов

Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.

6. Не подавайте заявку на новый кредит

Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете указывается как «серьезный запрос», и если в течение двух лет у вас будет их слишком много, пострадает ваш кредитный рейтинг.Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начали с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели — наблюдать за ростом вашего кредитного рейтинга.

Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они будут сообщать кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен увеличиться.

Experian Boost ™ — еще один способ добиться успеха для людей с плохой или ограниченной кредитной историей. Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.

Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.

Сводка

Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.

Если вы видите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро.Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета. А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить его использование.

Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже несколько лет, но если вы планируете купить новый дом или взять на себя любой другой большой долг, это того стоит.

Подробнее:

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю.Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам нужно будет восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги по повышению вашей оценки FICO

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

    Внимательно просмотрите свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации. Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

    Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  2. Своевременно оплачивать счета

    Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

    • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они просрочены всего на несколько дней, и сборы могут существенно отрицательно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность.Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

    • Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

    • Имейте в виду, что погашение счета инкассо не удалит его из вашего кредитного отчета : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

    • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту. : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться со временем. Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

  3. Уменьшите размер вашей задолженности

    Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

    • Держите остатки на кредитных картах и ​​других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

    • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг. : самый эффективный способ улучшить свои кредитные рейтинги в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

    • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

    • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

    Посмотрите, как вы можете управлять своими результатами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить вашу оценку FICO Score и сохранить хорошую репутацию:

  • Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

  • Сделайте покупки по ставке для получения ссуды в течение определенного периода времени : Оценки FICO различают поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

  • Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы : ответственное открытие новых счетов и своевременная их выплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

  • Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на вашу оценку, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

  • Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.

  • Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно : в целом, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.

  • Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

Исправляем Ваш кредит | Информация для потребителей FTC

Вы не знаете, как исправить свой кредит? Никто не может юридически удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она точна и актуальна.Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибки и улучшить свой кредит.

Может быть, вы слышали о компаниях по ремонту кредитов и хотите знать, могут ли они помочь? Будьте осторожны: многие из них — мошенничество. Вот что вам нужно знать о том, как исправить свой кредит.

Что делает мою кредитную карту хорошей или плохой?

В вашем кредитном отчете содержится информация о:

  • Оплачиваете ли вы счета вовремя
  • какие у вас ссуды и кредитные карты и сколько вы по ним задолжали
  • независимо от того, предъявили ли вам иск, арестовали или объявили о банкротстве

Чем больше положительной информации у вас есть в вашем кредитном отчете, тем лучше будет ваша кредитоспособность.

Что произойдет, если в моем кредитном отчете есть отрицательная информация?

Кредитные бюро продают информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений в отношении вас. Если в вашем отчете много отрицательной информации, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита или, возможно, придется платить больше в виде процентов. Вам также могут отказать в приеме на работу, страховке или некоторых услугах.

Могу ли я удалить отрицательную информацию из моего кредитного отчета, если она верна?

Только время может заставить его уйти.Наиболее негативная информация останется в вашем отчете в течение семи лет, а информация о банкротстве останется в течение 10 лет. Неоплаченные судебные решения против вас останутся в вашем отчете в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше.

Есть исключения. В определенных ситуациях — например, когда вы ищете работу с оплатой более 75 000 долларов в год или ссуду или страховку на сумму более 150 000 долларов, — кредитное бюро будет включать в ваш отчет старую отрицательную информацию, которая в противном случае не появилась бы.

Каждое национальное кредитное бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом. Перейдите на сайт Annualcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228. В противном случае кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода.

Как мне узнать, что указано в моем кредитном отчете?

Вы можете заказать бесплатные отчеты в каждом из трех кредитных бюро из Annualcreditreport.com одновременно, или вы можете чередовать запросы в течение года. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разбивка ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за точностью и полнотой информации в ваших отчетах. Поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в вашем отчете из одного кредитного бюро может не отражать всю или одинаковую информацию в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

Что произойдет, если компания предпримет негативные действия против меня из-за чего-то в моем кредитном отчете?

Когда компания принимает против вас «неблагоприятные меры», вы имеете право на получение еще одного бесплатного отчета о кредитоспособности, если попросите его в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии.Компания должна отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона кредитного бюро, предоставившего ваш отчет.

Вы также имеете право на получение следующего бесплатного отчета каждый год, если:

  • вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней
  • вы получаете пособие
  • ваш отчет неточен из-за мошенничества, в том числе кражи личных данных

Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию для открытия счетов, подачи налоговой декларации или совершения покупок, перейдите на страницу IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что делать, если я вижу ошибку в своем кредитном отчете?

Вы можете бесплатно оспаривать ошибки или устаревшие элементы в своем кредитном отчете. И кредитное бюро, и компания, предоставившая информацию о вас кредитному бюро, несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.

Убедитесь, что информация в вашем отчете является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявление о ссуде на крупную покупку, например, дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.

Как я могу оспорить ошибки в моем кредитном отчете?

Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, обратитесь в кредитное бюро и в компанию, сообщившую информацию.

Отправьте письмо в кредитное бюро.

Используйте наш образец письма для оспаривания ошибок в кредитных бюро, чтобы помочь написать собственное (см. Ниже). Ваше письмо должно включать:

  • ваше полное имя и адрес
  • за каждый предмет, который вы оспариваете, и почему
  • копий (не оригиналов) документов, подтверждающих вашу позицию
  • запрос на удаление или исправление ошибки (ошибок)

Приложите копию своего отчета и обведите нужные элементы.Отправьте письмо заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы у вас была запись, полученная кредитным бюро. Сохраняйте копии всего, что вы отправили.

Отправьте письмо компании, предоставившей информацию.

Используйте наш образец письма для обсуждения ошибок с предприятиями (см. Ниже). Скажите, что вы оспариваете вопрос, и укажите ту же информацию. Опять же, приложите копии (не оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Многие предприятия указывают адрес для разрешения споров.Если компания сообщает о предмете в кредитное бюро, оно должно включать уведомление о вашем споре.

Как скоро я получу ответ от кредитного бюро?

Кредитные бюро должны исследовать предметы, о которых вы спрашиваете, в течение 30 дней, если они не сочтут ваш спор необоснованным. Кредитное бюро перешлет всю необходимую информацию об ошибке, которую вы ему предоставили, компании, сообщившей информацию. После того, как компания будет уведомлена, она должна провести расследование, изучить соответствующую информацию и сообщить о результатах в кредитное бюро.

Что произойдет, если расследование обнаружит ошибку?

Если расследование обнаружит ошибку, компания должна уведомить все три кредитных бюро, чтобы они могли исправить ее в вашем файле. Кредитные бюро должны предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.

Если информация в вашем отчете была изменена или удалена, кредитное бюро не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл (если компания, предоставившая информацию, не подтвердит ее точность и полноту).В кредитном бюро также необходимо:

  • отправить вам уведомление с указанием названия, адреса и номера телефона компании, предоставившей информацию
  • отправить уведомления об исправлениях всем, кто получил ваше сообщение за последние шесть месяцев, если вы спросите
  • пошлите исправленную копию вашего отчета любому, кто получил копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства, если вы спросите

Что делать, если расследование не обнаружило ошибки?

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитным бюро, вы можете попросить включить изложение спора в ваше дело и в будущие отчеты.Вы также можете попросить кредитное бюро предоставить вашу выписку любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вам, вероятно, придется заплатить кредитному бюро, чтобы это сделать.

Что такое компания по ремонту кредитов?

Люди нанимают компании по ремонту кредитов, чтобы помочь им расследовать ошибки в своих кредитных отчетах. Компании по ремонту кредитов не могут удалить из вашего кредитного отчета точную и своевременную отрицательную информацию.

Является ли использование кредитной ремонтной компании хорошей идеей?

Все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно.

Только время и личный план погашения долга улучшат ваш кредит.

Что мне должна сказать компания по ремонту кредитов?

Компании, занимающиеся ремонтом кредитов, не могут лгать о том, что они могут сделать для вас, или взимать с вас плату, прежде чем они помогут вам. Компании по ремонту кредитов также должны объяснить:

  • ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать
  • ваше трехдневное право на отмену без какой-либо оплаты и предоставление письменной формы отмены
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • общая стоимость, которую вы заплатите
  • любые гарантии

Что делать, если я плачу компании по ремонту кредита, а она не выполняет своих обещаний?

Вы можете:

  • предъявить иск компании в федеральный суд в отношении ваших фактических убытков или суммы, которую вы заплатили компании, в зависимости от того, что больше
  • требовать штрафных убытков — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
  • присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании

Как мне узнать, имею ли я дело с мошенничеством с ремонтом кредита?

Вы знаете, что имеете дело с мошенничеством с ремонтом кредита, если компания:

  • настаивает, чтобы вы заплатили, прежде чем он поможет вам
  • говорит вам не связываться напрямую с кредитными бюро
  • предлагает вам оспорить информацию в вашем кредитном отчете, которая, как вы знаете, является точной
  • говорит вам ложить в свои заявки на кредит или ссуду
  • не объясняет ваши законные права, когда говорит вам, что он может для вас сделать

Это все плохие идеи, и они навредят вашей репутации.

Если компания обещает создать новую кредитную личность или скрыть вашу плохую кредитную историю или банкротство, это тоже мошенничество. Эти компании часто используют украденные номера социального страхования или побуждают людей подавать заявления на получение идентификационных номеров работодателей в IRS под ложным предлогом для создания новых кредитных отчетов. Если вы используете для подачи заявки на кредит не свой собственный номер, вы его не получите, и вам могут грозить штрафы или тюремное заключение.

Где я могу сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита?

Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом по номеру:

  • ваш генеральный прокурор штата или местный офис по делам потребителей.Во многих штатах действуют собственные законы, регулирующие деятельность кредитных компаний.
  • в FTC по адресу ftc.gov/complaint или 1-877-FTC-HELP. FTC не может разрешать отдельные кредитные споры, но может принимать меры против компании за нарушение закона.

Могу ли я еще что-нибудь сделать, чтобы улучшить свой кредит?

Требуется время, чтобы улучшить ваш кредит, но вы можете восстановить свой кредит, оплатив счета в установленный срок, погасив задолженность — особенно по своим кредитным картам — и не принимая новые долги.

Если у вас есть долги и вам нужна помощь, вам может помочь авторитетная кредитная консалтинговая организация. Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Они не пообещают решить все ваши проблемы или попросят заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

[Ваше имя] [Ваш адрес]
[Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

Жалобный отдел

[Название компании] [Почтовый адрес]
[Город, штат, почтовый индекс]

Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию в моем файле.Я обвел пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной отчета.

Этот [Эти] элементы [определяют элементы, оспариваемые по названию источника, например, кредиторы или налоговый суд, и определяют тип элемента, например кредитный счет, судебное решение и т. Д.] [Неточный или неполный] потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение], чтобы исправить информацию.

Прилагаются копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите любую прилагаемую документацию, такую ​​как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию.Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос [ы] и [удалите или исправьте] оспариваемые элементы как можно скорее.

С уважением, Ваше имя

Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

[Ваше имя] [Ваш адрес]
[Ваш город, штат, почтовый индекс] [Дата]

Жалобный отдел

[Название компании] [Почтовый адрес]
[Город, штат, почтовый индекс]

Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию, которую ваша компания предоставила [укажите название кредитного бюро, в отчете которого содержится неверная информация].Я выделил пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии полученного мной кредитного отчета.

Этот [эти] элементы [идентифицируют элементы, оспариваемые по типу элементов, например, кредитный счет, судебное решение и т. Д., А также номер вашего счета или другой метод, с помощью которого компания может найти вашу учетную запись] [неточные или неполный], потому что [опишите, что является неточным или неполным и почему]. Я прошу [название компании] удалить эти элементы [или запросить другое конкретное изменение], чтобы исправить информацию.

Прилагаются копии [используйте это предложение, если применимо, и опишите все прилагаемые документы, такие как платежные ведомости и судебные документы], подтверждающие мою позицию. Пожалуйста, повторно изучите этот [эти] вопрос (ы) и свяжитесь с национальными кредитными бюро, которым вы предоставили эту информацию, чтобы они как можно скорее [удалили или исправили] оспариваемые элементы.

С уважением, Ваше имя

Корпуса: [Перечислите, что вы вкладываете.]

Как исправить плохой кредит

Ошибки в отчете о споре по кредитам

© Tetra Images / Getty

Вы имеете право оспорить любую информацию в вашем кредитном отчете, которая является неточной, неполной или, по вашему мнению, не может быть проверена.Когда вы закажете свой кредитный отчет, вы получите инструкции о том, как оспорить информацию кредитного отчета. Кредитные отчеты, заказываемые через Интернет, обычно сопровождаются инструкциями по разрешению споров в Интернете, но вы также можете разрешить споры по телефону и по почте.

Лучший способ урегулирования споров о кредитном ремонте

Споры в Интернете часто проходят быстрее и проще, но не оставляют бумажных следов (вы можете сделать снимки экрана своего спора). То же самое и с диспутом по телефону.

Отправка споров по обычной почте имеет несколько преимуществ. Во-первых, вы также можете отправить доказательство, подтверждающее ваш спор, например, аннулированный чек, показывающий, что вы производите платеж вовремя. Вы также можете сохранить копию письма о споре для своих записей.

Наконец, если вы отправите свой спор заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, что вы должны сделать, у вас будет подтверждение времени отправки. Это важно, потому что у кредитных бюро есть 30–45 дней на то, чтобы изучить ваш спор и отреагировать на него.Взаимодействие с другими людьми

Поскольку вы будете отправлять несколько диспутов, вы можете сохранить на своем компьютере шаблон диспута с кредитным отчетом, который вы можете изменять для разных споров и разных кредитных бюро.

Отправка спора

Когда вы отправляете свой спор, также приложите копию своего кредитного отчета с выделенным элементом, который вы оспариваете, и копию (не оригинал) любого доказательства, которое у вас есть, в поддержку вашего спора.

Если вы не отправите достаточно информации о своем споре, кредитное бюро может решить, что ваш спор является несерьезным, и отказать в расследовании спора или обновлении вашего кредитного отчета.

Но, если ваш спор является законным, кредитное бюро проведет расследование, которое часто сводится к тому, чтобы спросить кредитора, точна ли информация, и вернуться к вам с ответом.

Альтернатива разрешения споров в кредитном бюро

Вы также можете направить свои споры непосредственно в банк или компанию, указавшую информацию в вашем кредитном отчете. Они имеют такое же юридическое обязательство расследовать ваш спор и удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета.Взаимодействие с другими людьми

Что происходит после спора

Если спор будет успешным и ваш кредитный отчет будет обновлен, бюро внесет изменения, уведомит другие кредитные бюро и отправит вам обновленную копию вашего кредитного отчета.

С другой стороны, если элемент не удален из вашего кредитного отчета, ваш отчет будет обновлен, чтобы показать, что вы оспаривали информацию, и вам будет предоставлена ​​возможность добавить личное заявление в свой кредитный отчет.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.