Содержание

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.

Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

  • Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

  • Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

  • Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

  1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

  2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

  3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

  • вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • обозначенная сумма списывается со счёта;

  • банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Ипотечный калькулятор ставок - рассчитать ипотеку онлайн, расчет суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на квартиру

Принимая решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен предварительно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы понимать уровень долговременной кредитной нагрузки. Размер выплат не должен превышать определенную долю от ежемесячных доходов потенциального заемщика, чаще всего – не более 50%. Зная возможный уровень платежей, потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать максимальный размер ипотеки, срок кредитования и переплату. Для расчета параметров ипотеки используется специальный калькулятор, доступный для всех.

Кредитный ипотечный калькулятор – это программа, содержащая в себе набор математических формул и используемая для определения существенных параметров кредита. Расчет платежей по ипотеке – важнейшая функция ипотечного калькулятора. Помимо платежа, программа позволяет рассчитать сумму ипотеки, срок, переплату и другие ключевые условия.

На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета ипотечного калькулятора целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Калькулятор, рассчитывающий ипотеку, легко найти в Интернете.

Удобно использовать калькулятор ипотеки, размещенный на сайтах многих банков. Зачастую такие сервисы учитывают категорию заемщика, желание подключить программу страхования или отказаться от него, тип приобретаемого жилья, подходящую кредитную программу. Таким образом, калькуляторы ипотечного кредита на сайтах банков позволяют узнать индивидуальную процентную ставку, рассчитать выплаты по ипотеке и другие условия кредита, актуальные для конкретного заемщика.

Впрочем, рассчитать ипотеку помогут онлайн-калькуляторы, размещенные на специализированных интернет-порталах. Такие ипотечные калькуляторы рассчитывают параметры кредита по заданным пользователем условиям. Ипотечный калькулятор онлайн – отличная возможность предварительно рассчитать размер ипотеки, сумму переплаты, не посещая банк.

Необходимо помнить, что расчет ипотеки, полученный на кредитном калькуляторе, который расположен на сторонних сайтах, не является окончательным.

Также рассчитать ипотеку можно непосредственно в банке. Менеджер даст профессиональную консультацию и рассчитает ипотеку на желаемую квартиру или другую недвижимость.

Таким образом, желающие приобрести жилье могут предварительно оценить свои силы и возможности, используя калькулятор ипотеки.

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, потенциальные заемщики должны знать размер ежемесячных трат. Профессиональные сотрудники банков или агентств недвижимости рассчитывают размер суммы кредита по ежемесячному доходу клиента, который делится, как правило, на 2. Таким образом, получается максимальная сумма ежемесячных аннуитетных платежей. При расчете дифференцированного платежа схема немного иная: при делении на 2 получается сумма, подлежащая погашению в начальный период кредитования. Размер платежа при дифференцированном графике постепенно снижается и становится все меньше половины ежемесячного дохода, таким образом, свободные денежные средства можно отправлять на досрочное погашение. Сейчас согласно законодательству все кредиты оформляются с досрочным погашением без ограничений и комиссий.

Расчет платежей по военной ипотеке не имеет смысла, так как все выплаты осуществляет государство.

Потенциальные заемщики могут, используя универсальный калькулятор Банки.ру, понять, сколько дадут им денег в ипотеку. Сервис позволяет рассчитать сумму платежа по зарплате, используя вышеописанную методику вычисления. Также с помощью поиска Банки.ру можно подобрать кредит на необходимую сумму, с конкретным первым взносом. В 2014 году на ипотечном рынке представлено достаточно предложений без первоначального взноса.

Помощь

Что происходит с квартирой, если заемщик оказывается не в состоянии погашать кредит? expand_more

Квартира в этом случае будет продана по рыночной цене с публичных торгов по решению суда. Деньги от продажи квартиры в первую очередь пойдут на погашение кредита, а остальная оставшаяся сумма вернется вам. Цены на недвижимость постоянно растут, так что даже если вы и станете должником, то за счет того, что стоимость квартиры значительно вырастет по сравнению с тем, какой она была, когда вы брали кредит. Даже в случае продажи квартиры с торгов вы, скорее всего, получите на руки немаленькую сумму. Возможно, оставшейся после продажи квартиры суммы хватит вам на то, чтобы купить жилье поскромнее. Но также нужно сказать и о худшем развитии событий! Квартира не всегда уходит по привлекательной цене. В данной ситуации заемщик может остаться ни с чем.

Как погашается кредит? expand_more

Ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. В платеж входят проценты и основной долг по кредиту.

Можно ли вносить ежемесячный платеж в размере большем, чем указано в кредитном договоре? expand_more

Да, можно. В этом случае в дату погашения кредита с вашего счета будет списана только сумма ежемесячного платежа. Оставшаяся сумма останется на счету до следующей даты погашения. Для того, чтобы платеж был списан большей суммой, нужно подать заявление о частичном досрочном погашении.

Можно ли досрочно погасить кредит? expand_more

Да, досрочно погасить кредит можно без штрафов и дополнительных комиссий в любое время с момента его оформления в любом банке.

Может ли в одностороннем порядке быть увеличена процентная ставка по кредиту в течение срока кредитования? expand_more

Нет, кредитным договором это непредусмотрено. В противном случае данное решение можно оспорить в суде. Как показывает практика, суд выносит решение в пользу заемщика в 99,99% случаев.

Можно ли прописать родственников в приобретенную по ипотеке квартиру? expand_more

В приобретенной за счет кредитных средств квартире разрешается регистрация по месту жительства членов семьи Заемщика.

Могу ли я сдать в аренду приобретенную в кредит квартиру? expand_more

Да, можете при получении письменного согласия Залогодержателя и заключении с арендатором договора аренды/найма жилого помещения.

Меняются ли ипотечные ставки, если часть ипотеки погашать досрочно? expand_more

Досрочное погашение ипотечного кредита не влияет на условия кредитного договора, т.е. условия, действующие на момент заключения кредитного договора, сохраняются на весь срок кредита (в том числе и процентные ставки). При частичном досрочном погашении уменьшается размер ежемесячного платежа или срок кредитования .

Можно ли установить индивидуальный график выплат, например, платить полгода двойную ставку и полгода не платить ипотечные взносы, или платить меньше обязательного ежемесячного платежа? expand_more

Погашение ипотечных кредитов осуществляется равными ежемесячными платежами. В то же время Кредитор не ограничивает клиентов в возможности досрочного погашения кредитов (займов), т.е. вы в любое время можете провести как полное, так и частичное досрочное погашение без комиссий. За счет частичного досрочного погашения может быть уменьшена либо сумма последующих ежемесячных платежей, либо срок кредита (займа).

Рассчитать ипотеку

Как правило, взятие ипотечного кредита - довольно серьезный шаг для семьи или человек, поэтому , конечно, необходимо правильно сделать расчет по ипотеке, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время.

Рассчитать ипотеку можно несколькими способами - обратившись к специалисту либо самостоятельно - используя один из множества онлайн-калькуляторов или с помощью некоторых формул, например, в Excel.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ НУЖНО УЧИТЫВАТЬ ПРИ РАСЧЕТЕ ИПОТЕКИ

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

  • Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

  • Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Это время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет - минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Наиболее распространенный срок ипотечного кредита - 10, 15, 20 и 25 лет.

  • Платежеспособность

Важно учитывать ваш совокупный (для семьи) ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Учтите, что кредит должен составлять не более 40-60 процентов вашего дохода. 

  • Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько нужно будет платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитования. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Также процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, это во многом зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж подразумевает, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, в отличие от аннуитетного вида платежа.

Оставить заявку на ипотеку

Рефинансирование ипотеки от УСК «Сибиряк»

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

https://realty.ria.ru/20210411/ipoteka-1727786552.html

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку - Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита,. .. Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

россия

ипотека

общество

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:97:3298:1952_1920x0_80_0_0_1c756ed2b321f6a14ed68fb1ac8473a7.jpg

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании "Этажи" Татьяна Решетникова. В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств. "Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита", — объяснила Решетникова. Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше."У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений", — заявила она. Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

https://ria.ru/20210408/zhile-1727449570.html

https://ria.ru/20210408/zhile-1727400750.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty. ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_284:0:3015:2048_1920x0_80_0_0_0e5fc5e5cd381cf80ba978e282133c80.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, ипотека, общество, экономика

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании "Этажи" Татьяна Решетникова.

В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств.

"Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита", — объяснила Решетникова.

Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам.

8 апреля, 22:11

ФАС проверит обоснованность роста цен на жилье

Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.

"У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений", — заявила она.

Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

8 апреля, 16:25

Опрос: спрос на покупку квартир в 2020 году вырос на 78%

9 способов снизить размер ипотечного платежа

Высокий платеж по ипотеке может составлять значительную часть вашего дохода, в результате чего вам остается очень мало для покрытия остальных ваших обычных расходов на проживание.

Как правило, мы рекомендуем стараться поддерживать низкие затраты на ипотеку, предпочтительно менее 30% от вашего дохода на руки.

Если вам интересно, как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, есть несколько способов достичь этой цели.Вот девять способов уменьшить размер ипотеки.

1. Продлить срок погашения

Простой способ снизить размер платежа по ипотеке - продлить срок его действия (что также называется перерасчетом или переамортизацией). Для этого вам не нужно рефинансировать ипотеку, потому что большинство кредиторов просто предлагают эту услугу за плату в размере около 250 долларов.

Если вы продлите свою 15-летнюю ипотеку на 30-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж по ипотеке уменьшится, поскольку у вас будет больше времени, чтобы выплатить ссуду, увеличив срок.Хотя с этим вариантом вы в конечном итоге будете платить больше процентов по ипотеке, он лучше всего подходит для заемщиков, которым требуется немедленное решение проблем с денежным потоком.

2. Рефинансируйте ипотеку

Если вы не хотите продлевать срок выплаты ипотеки, вы не одиноки. Итак, еще один вариант - рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки, которая может помочь обеспечить более низкую процентную ставку и, возможно, меньший ежемесячный платеж.

Если у вас хороший кредит, вы можете рефинансировать текущую ипотеку и сэкономить пакет.Ставки сейчас действительно НИЗКИЕ; что означает большую экономию. Ознакомьтесь с этими ставками ниже и посмотрите, сколько 1% означает в течение срока действия ипотеки.

Если вы решите рефинансировать, убедитесь, что вы выбрали кредитора, который поддерживает низкие комиссии. Credible обращается к нескольким кредиторам, чтобы помочь вам найти лучшие ставки для рефинансирования ипотечного кредита. Вы можете просмотреть текущие ставки с помощью Credible и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы. Процесс подачи заявки полностью онлайн, чтобы все было быстро и легко, и занимает всего несколько минут.

Fiona - еще один вариант рефинансирования, который поможет вам снизить ставки по ипотеке. С Fiona вы указываете свой остаток по кредиту, текущую стоимость недвижимости и текущий кредитный рейтинг для сравнения с предложениями от нескольких кредиторов. Услуга бесплатна, и вы не обязаны принимать одно из предложений. Это означает, что вы можете делать покупки по ставкам и смотреть, может ли рефинансирование дать вам более выгодную сделку.

Если вам нравится одна из предлагаемых ставок, вы обратитесь к кредитору по вашему выбору, чтобы продолжить процесс подачи заявки и предложения.В этот момент выбранный вами кредитор, скорее всего, проверит ваш кредит и запросит документацию, помимо других требований, которые у него могут быть. Поскольку Fiona предоставляет доступ к своим кредиторам на торговой площадке от вашего имени для сравнения ставок, время обработки вашего ипотечного кредита будет зависеть от каждого кредитора.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

При покупке дома подумайте о том, чтобы внести большой первоначальный взнос, чтобы поддерживать низкий уровень ежемесячной ипотеки. Хотя лучше всего отложить как минимум 20%, если вы не торопитесь с покупкой, посмотрите, сможете ли вы отложить еще больше.

Чем больше вы вложите в свой дом, тем ниже будет размер ипотеки. А если вы отложите хотя бы 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку, что также сэкономит вам немало денег.

4. Избавьтесь от PMI

Если вы купили дом и внесли менее 20% покупной цены в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх своего обычного платежа по ипотеке. Это может добавить десятки или даже сотни тысяч долларов к общей стоимости вашего жилищного кредита.

Однако хорошая новость заключается в том, что вы можете избавиться от PMI. Во-первых, вы должны выплатить достаточно средств по ипотеке, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме.

Затем вы можете попросить кредитора отказаться от вашего PMI. Ваш кредитор может отправить оценщика вашей собственности, чтобы проверить, сколько капитала у вас есть в вашем доме, но в любом случае, если он будет удален, ваш платеж по ипотеке будет снижен.

В то же время, если вы хотите узнать, не слишком ли дорого обходится ваша страховка домовладельцев, мы сотрудничаем с Policygenius , которая поможет вам сравнить несколько тарифов в одном месте.

5. Выполните повторную налоговую оценку вашего дома

Если у вашего жилищного кредита есть условное депонирование, налоги на недвижимость могут составлять заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

Налог на недвижимость рассчитывается на основе налоговой оценки вашего дома или земли в каждом округе. Некоторые дома в городских районах переоценены, что приводит к высоким налогам. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете запросить повторную оценку, подав заявку в свой округ и запросив слушание в Государственном совете по уравнениям.Если протест будет одобрен, налоги вашего домовладельца уменьшатся вместе с ежемесячным платежом по ипотеке.

6. Выберите беспроцентную ипотеку

Когда вы получаете ипотеку, некоторые кредиторы не требуют, чтобы вы сразу же начали выплачивать свой баланс, и предложат вам ссуду только под проценты. Ипотека с выплатой только процентов (I / O) происходит в два этапа: первая фаза, когда вы платите только проценты по ипотеке, и вторая фаза, где вы выплачиваете фактическую сумму основного долга плюс проценты.

Если у вас есть 30-летняя ипотека и первые пять лет вы платите только проценты, ваш ежемесячный платеж может показаться довольно низким, но вы должны выплатить оставшуюся часть ипотечного кредита в оставшиеся 25 лет. Ипотека ввода-вывода - это временный способ снизить ваши выплаты по ипотеке и может работать, если вы планируете увеличить свои выплаты после окончания фазы выплаты только процентов.

7. Оплатите свой PMI авансом

Когда вы закроете свой дом, у вас будет возможность оплатить частную ипотечную страховку заранее, если вы не вложили 20%.Вместо того, чтобы из года в год доплачивать по ипотеке, вы можете просто позаботиться о PMI, заплатив единовременный сбор.

Вот почему так важно предусмотреть в бюджете дополнительные расходы, связанные с покупкой дома, и отложить много сбережений, чтобы вы могли принимать подобные решения по экономии денег. На вашем банковском счете может не хватить средств для внесения 20% первоначального взноса, но вы сможете покрыть свою ипотечную страховку.

8. Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка к дому, подумайте о том, чтобы сдать место другу или надежному арендатору.

Даже если это всего лишь 300 долларов в месяц, это поможет немного снизить ваш платеж по ипотеке, если вы пока не можете рефинансировать или использовать некоторые другие возможности.

9. Программы модификации федеральных займов

Если вы испытываете финансовые затруднения и в результате вам необходимо сократить размер выплаты по ипотеке, вы можете выбрать одну из нескольких федеральных программ модификации ссуды.Они могут быть доступны через вашего кредитора, но вы должны соответствовать определенным требованиям, чтобы сократить ваши краткосрочные или долгосрочные выплаты по ипотеке.

Сводка

Есть несколько способов снизить размер выплаты по ипотеке. Чтобы определить лучший вариант для вас, решите, нужно ли вам временное или долгосрочное решение. Затем внимательно взвесьте все за и против, прежде чем двигаться дальше.

Подробнее

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке

Денег мало, и вам нужно сократить расходы.Выплата по ипотеке - это самая большая часть вашей зарплаты, так что это кажется логичным началом.

Вот несколько вариантов, которые могут помочь вам снизить ежемесячный платеж по ипотеке, и важные соображения по каждому из них.

Рефинансирование по более низкой ставке

Рефинансирование ипотечного кредита с целью использования более низких процентных ставок - это один из способов снизить ежемесячный платеж.

Вам понадобится достаточный собственный капитал, чтобы иметь право на рефинансирование, в дополнение к другим требованиям.Собственный капитал - это рыночная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке. Вы также должны быть готовы оплатить расходы по закрытию рефинансирования.

Традиционное руководство предполагает, что рефинансирование того стоит, если вы можете снизить ставку на 1 процентный пункт. Можно значительно снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения на 0,5–0,75 пункта, в зависимости от того, во сколько вам обойдется рефинансирование и когда вы достигнете точки безубыточности по этим затратам.

Рефинансирование на более длительный срок

Еще одна популярная причина для рефинансирования - получение большего времени для погашения.Если, например, вы производили платежи по 30-летней ссуде на несколько лет, вы можете рефинансировать оставшуюся часть до 30 лет. Это, вероятно, приведет к снижению суммы ежемесячного платежа.

Но рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку означает, что вы будете накапливать дополнительные проценты, особенно если вы платите ежемесячно в течение значительного количества времени. Итак, внимательно взвесьте все «за» и «против» этого варианта, чтобы убедиться, что это лучший способ сократить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подайте заявление на отказ от ипотечного кредита

Если вы столкнетесь с краткосрочным финансовым кризисом и беспокоитесь, что не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, соглашение о воздержании может предоставить временное облегчение.

«Терпение может временно снизить ваши выплаты по ипотеке во время краткосрочных финансовых трудностей».

Во время отказа от ипотеки ваш кредитор может согласиться приостановить или уменьшить ваши выплаты по ипотеке на определенный период времени. По окончании периода воздержания платежи возобновляются в обычном режиме, и вам, возможно, придется каким-то образом восполнить пропущенную сумму.

Если вы заинтересованы в отсрочке платежа, важно связаться со своим кредитором до пропуска платежа, а не после него.

Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19

На странице ресурсов по коронавирусу NerdWallet отслеживаются последние события, включая информацию о ссуде и помощи при выплатах, способах справиться с ситуацией и о том, как лучше всего управлять своими личными финансами.

Если вы не можете полностью выплатить ипотечный кредит или беспокоитесь о том, что не сможете произвести платеж в ближайшее время, немедленно обратитесь к своему ипотечному агенту.Вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита, временное освобождение от ответственности, при котором кредитор позволяет вам производить меньшие ежемесячные платежи или вообще не платить в течение определенного времени. В статье NerdWallet о воздержании от ипотеки объясняются основы.

Воздержание может помешать вам получить новую ипотеку как минимум на три месяца. Кредиторы вряд ли одобрит ипотечный кредит до тех пор, пока вы не сделаете три своевременных платежа после отсрочки. В течение этого периода вы, вероятно, не сможете получить ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование.

Подайте заявку на изменение ссуды

Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, и ваш платеж по ипотеке более недоступен, изменение ссуды может быть вариантом. Это когда кредитор каким-то образом реструктурирует вашу ссуду, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Вам не нужно задерживать выплаты по ипотеке, чтобы запросить у кредитора изменение ссуды. Фактически, если вы столкнулись с неизбежным сокращением дохода - например, из-за потери работы или выхода на пенсию - рекомендуется заранее обратиться к своему кредитору по поводу возможного изменения кредита.

Ликвидация ипотечного страхования

Все ссуды FHA и некоторые обычные ссуды идут с добавленной стоимостью - ипотечным страхованием. Отказ от взноса по ипотечному страхованию приведет к снижению ежемесячного платежа.

Чтобы отменить частную ипотечную страховку (PMI), которая требуется для обычных кредитов, когда первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо связаться со своим кредитором и доказать, что у вас достаточно капитала. Вы также можете рефинансировать, чтобы избавиться от PMI.

4 способа снизить процентные ставки по ипотеке

Для большинства домовладельцев ипотека - это самые большие ежемесячные расходы. Если вас отягощают ежемесячные счета, вы, вероятно, думаете о том, как сократить бюджет на продукты, избавиться от ненужных подписок или сократить расходы на отопление и охлаждение. Все эти настройки могут дать большую экономию. Но знаете ли вы, что, если вы снизите выплату процентов по ипотеке, вы, вероятно, окажете наибольшее влияние на свой бюджет и количество наличных денег в банке?

Если ваша ипотека кажется немного тяжелой , ознакомьтесь с этими эффективными способами снижения выплаты процентов по ипотеке.

Как снизить выплаты процентов по ипотеке

1. Готово, установите, рефинансирование

Если у вас хороший кредит , рефинансирование - отличный способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Это означает, что вы платите меньше процентов - и меньше денег - в течение срока действия кредита. Чтобы иметь право на рефинансирование, домовладельцы, как правило, должны иметь хороший кредит. Если ваш кредит невысокий, поговорите со своим кредитором о государственных программах рефинансирования или других вариантах, которые могут сделать это возможным.

2. Продлить ваш ссуду

В зависимости от количества лет по существующей ипотеке вы сможете значительно сократить ежемесячные расходы, увеличив срок ссуды. Если у вас есть ипотека на 15 лет, продление срока до 30 сократит ваш платеж. Этот путь не лишен недостатков - ваша процентная ставка, скорее всего, вырастет. Но если вы ищете большего денежного потока из-за других расходов в вашей жизни, более долгосрочная перспектива означает больше денег в вашем кармане в конце месяца.Еще один потенциал роста? Если есть возможность, внесение дополнительных платежей по ипотеке, как если бы вы получили ссуду на 15 лет, может помочь погасить ее быстрее.

3. Попрощайтесь с PMI

Если вы купили дом без внесения 20% первоначального взноса, частное ипотечное страхование (PMI), скорее всего, будет частью вашей ссуды. PMI - это особый вид страхования, который защищает кредитора от убытков в случае невыполнения обязательств по ссуде и может ежегодно добавлять сотни (или даже тысячи) к сумме ипотечного кредита.

Но есть и хорошие новости! Есть способы исключить PMI, если у вас есть обычная ссуда. Первый шаг - выплатить достаточную сумму ипотечного кредита, достаточную, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме. Как только вы это сделаете, вы можете попросить своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды. Важно отметить, что PMI не погашает вашу ссуду автоматически, когда ваш капитал достигает 20%. Вы должны специально запросить это. Заемщикам следует обсудить со своим кредитором, внесли ли они дополнительные основные платежи или улучшения, которые увеличили стоимость или считают, что стоимость на местном рынке повысилась.

Другой вариант для обычного заемщика ссуды - позаботиться о PMI, оплатив все расходы сразу, что обычно включает единовременную комиссию. Даже если комиссия может быть большой, она может снизить размер выплаты процентов по ипотеке. Заемщики также могут уплатить часть единовременной премии при закрытии, а оставшуюся часть - в свой ежемесячный платеж. Результатом является более низкая премия по PMI и меньшая ежемесячная общая сумма жилищных выплат.

4. Выплата основного долга

Несмотря на то, что это долгосрочная стратегия, ежемесячные дополнительные выплаты по ипотеке могут помочь вам снизить процентные платежи по ипотеке с течением времени.Это также означает, что вы быстрее погасите ипотеку. Более того, двойные платежи (или даже добавление нескольких сотен долларов к вашему платежу каждый месяц) снижает процент, который вы платите в течение срока действия кредита! Эти дополнительные выплаты будут способствовать укреплению вашего дома. Они быстрее доставят вас к отметке 20%, и вы сможете запросить удаление PMI.

Начни с правильного пути

Трудно дождаться , когда ты будешь готов купить дом . Если вы только начинаете процесс и ищете способы снизить размер ипотечного платежа, получение 20% первоначального взноса - отличный первый шаг. Если вы откладываете большую сумму денег, это также дает вам возможность решить, сколько вы хотите платить по ипотеке каждый месяц.

Даже если вы получили одобрение и можете позволить себе конкретный платеж по ипотеке, более крупный авансовый платеж снижает сумму основной суммы вашей задолженности и устраняет расходы на PMI, которые могут добавить большую сумму к вашему общему платежу.

Независимо от того, на каком этапе процесса покупки дома (или владения им) вы сейчас находитесь, полезно иметь надежного консультанта, который ответит на ваши вопросы и составит план, который лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения. В FirstBank Mortgage наша цель - помочь нашим клиентам стать лучше - будь то новый дом или новое финансовое положение. Для получения дополнительной информации, вопросов или проблем, пожалуйста, напишите по адресу [email protected], и мы свяжем вас с кредитным специалистом в вашем районе.

Как снизить размер ипотечного платежа

Выплата по ипотеке обычно является самой крупной ежемесячной статьей ваших расходов. Но если он слишком высок, вы можете снизить размер платежа по ипотеке, повысив свой кредитный рейтинг, сделав более крупный первоначальный взнос или рефинансировав ссуду (если вы уже являетесь домовладельцем) и т. Д. Независимо от того, покупаете ли вы ипотеку, уже заключили договор на дом или домовладельца с недоступным платежом, у вас есть несколько вариантов на выбор, чтобы снизить размер платежа по ипотеке и добавить немного места для маневра в свой бюджет.

Получение минимального платежа перед покупкой

Если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, один из лучших способов сделать это - определить самый крупный ежемесячный платеж, с которым вы чувствуете себя комфортно, до того, как вы получите предварительное одобрение для получения ипотеки. Часто это похоже на сумму арендной платы, которую вы платите в данный момент.

Но вам также необходимо учитывать такие вещи, как техническое обслуживание и ремонт, и бюджет на любые обновления или улучшения, которые вы, возможно, захотите внести в свой дом - например, добавить бассейн или отремонтировать кухню.Вместо того, чтобы получать предварительное одобрение на получение максимального платежа, на который вы имеете право, определитесь с порогом, за который вы не перейдете, прежде чем начнете осматривать дома.

Эмоциональное притяжение нового дома может помочь рационально тратить больше, чем вам удобно. Меньше всего вам хочется, чтобы покупатель раскаялся в покупке размером с дом. Сделав небольшое дополнительное планирование, чтобы получить минимально возможный платеж перед покупкой дома, вы сэкономите не только деньги каждый месяц, но и тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Уменьшение суммы платежа по ипотеке при закрытии сделки по кредиту

После того, как вы определились с бюджетом и выбрали дом своей мечты, есть несколько способов снизить ежемесячный платеж по мере оформления ипотеки.

Сделайте больший первоначальный взнос

Самый простой способ снизить размер выплаты по ипотеке - это занять меньше денег. Внесение крупного первоначального взноса - это способ сохранить сумму кредита на минимально возможном уровне. Чем меньше ваш заем, тем меньше вы возвращаете.

Плюс, если вы откладываете минимум 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку по обычному кредиту. Если вы вносите менее 20% первоначального взноса, требуется частное страхование ипотеки, и оно увеличивает ваш ежемесячный платеж до тех пор, пока вы не достигнете этого порога.

Ниже приведены некоторые варианты внесения большего первоначального взноса.

Получите пенсионные накопления . Возможно, вы захотите взять взаймы у своего 401 (k), чтобы увеличить свой первоначальный взнос. В большинстве случаев оплата будет вычтена из вашего дохода до налогообложения, и возмещение может быть намного меньше, чем сумма ипотечного страхования, которую вы заплатили бы, отложив менее 20%.

Если вы впервые покупаете жилье или не владели домом в течение последних двух лет, вы также можете снять до 10 000 долларов с индивидуального пенсионного счета (IRA) без каких-либо штрафов. 10 000 долларов - это пожизненный максимум, поэтому перед тем, как выбрать этот вариант, убедитесь, что вы проанализируете долгосрочные затраты на вывод этих денег с рынка с помощью специалиста по финансовому планированию.

Продать актив. Вы можете продать автомобиль, лодку, жилой дом или другое имущество, которым вы владеете, чтобы внести свой первоначальный взнос.Вам нужно будет сохранить все документы, связанные с продажей - доказательства того, что она принадлежала вам с самого начала, что-то, подтверждающее, что она стоила того, за что вы ее продали, договор купли-продажи и документация обо всех денежных средствах, переданных из рук продавца в ваш банковский счет.

Получите подарок от родственника. Если у вас есть бабушка и дедушка, дядя или тетя, которые проявили интерес к тому, чтобы помочь вам с покупкой дома, они могут внести подарок в счет вашего первоначального взноса. Им нужно будет предоставить документацию, подтверждающую, откуда поступают деньги, поэтому не забудьте сообщить им об этом при обсуждении подарка.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором при определении того, какую процентную ставку вы получите по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка и выплаты по ипотеке.

Если вы оформляете обычную ипотеку, ваш кредитный рейтинг также определяет, насколько высока ваша страховая премия по частной ипотеке. Есть основные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем начать подавать заявку на ипотеку, чтобы ваша процентная ставка и платежи были как можно более низкими.

Убедитесь, что все ваши платежи поступают вовремя. Ваша история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому, если у вас были просроченные платежи в течение последних 12–24 месяцев, вы можете подождать, пока с момента последнего просроченного платежа не пройдет не менее года, прежде чем вы оформить ипотеку. Установите для своих учетных записей автоматическую оплату и удалите свое имя из всех учетных записей, подписанных совместно с родственниками, которые, как вы знаете, могут иметь проблемы с своевременной оплатой.

Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Чем меньше баланс, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Система кредитного скоринга обеспечит оптимальные оценки, если вы сохраните свой кредитный баланс не более 30% от вашего лимита на любом счете кредитной карты.

Спросите своего кредитного специалиста о переоценке кредита. Возможно, вы недавно погасили остаток по кредитной карте или на момент составления кредитного отчета у вас был необычно высокий остаток. Это может иметь временный отрицательный эффект на ваш кредит, который можно исправить с помощью пересчета кредита.

Для отражения правильного баланса на недавно оплаченном счете на вашем счете может потребоваться от 30 до 60 дней, что может оказаться слишком долгим, если у вас есть дом, по которому вы хотите сделать предложение. Процесс восстановления часто занимает от трех до пяти дней с момента предоставления документов, что делает его отличным вариантом для быстрого улучшения ваших результатов.

Встретьтесь с утвержденным агентством кредитного консультирования. Существует ряд компаний по ремонту кредитов, которые взимают плату за услуги по ремонту кредитов, но есть также бесплатные консультационные агентства по кредитам в городах и штатах по всей стране.Вы можете получить список утвержденных кредитных консультантов на этом веб-сайте.

Уменьшите размер ипотечного страхования

Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете оплатить ипотечное страхование по обычным кредитам несколькими способами. Если продавец оплачивает заключительные расходы, вы можете даже потребовать от продавца выкупить ипотечное страхование одним единовременным платежом.

Вот несколько вариантов уменьшения суммы вашей ипотечной страховки при покупке дома:

Оплатить всю премию при закрытии. Вместо того, чтобы платить ежемесячно, частные компании по ипотечному страхованию дают вам возможность оплатить всю премию при закрытии, поэтому у вас не будет ежемесячных выплат по ипотечному страхованию по новой ссуде. Если продавец дома, который вы покупаете, готов предоставить вам кредит на оплату некоторых из ваших расходов по закрытию, вы можете использовать кредит для выплаты взноса по ипотечному страхованию.

Выплачивайте взносы авансом и ежемесячно, чтобы получить более низкий ежемесячный страховой тариф. Это вариант, если у вас нет ресурсов для выплаты всей суммы страхового взноса по ипотечному страхованию.Обычно это предполагает единовременную выплату более низкой страховой премии, поэтому вы получаете меньший ежемесячный платеж по ипотечному страхованию.

Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство заемщиков предпочитают стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет. Но многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, также известные как ARM, которые обеспечивают более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Стандартные периоды ARM - три, пять или семь лет. В зависимости от того, как долго вы хотите или нуждаетесь в более низкой оплате, это может быть временным способом получения более низкой ежемесячной оплаты.

Убедитесь, что вы понимаете, как ссуда изменится после начального периода с фиксированной ставкой. Регулируемые ставки называются «регулируемыми», потому что ставка привязана к индексу, например, лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR) или индексу стоимости средств (COFI), который может расти и падать в зависимости от экономики и других условий финансового рынка.

Существуют ограничения на то, насколько платеж может увеличиться после окончания периода первоначальной фиксированной ставки, насколько он может увеличиваться после каждого периода корректировки, а также на пожизненное ограничение.Обсудите механизм любого ARM со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что это лучший выбор на тот период времени, в течение которого вы хотите получать более низкие платежи.

Как снизить платеж, если у вас уже есть ипотека

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете еще многое сделать, чтобы снизить текущий ежемесячный платеж по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке - это рефинансирование ипотеки. Используйте калькулятор рефинансирования LendingTree, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, исходя из текущих процентных ставок.

В зависимости от типа ссуды, которую вы изначально взяли, могут быть некоторые «упрощенные» варианты ссуды, для которых не потребуется столько документов, сколько нужно изначально. Это включает в себя отсутствие необходимости подтверждать доход, а в некоторых случаях и отсутствие необходимости в оценке вашего дома. Вот некоторые из этих программ:

Условное рефинансирование по ставке и сроку. Если вы взяли обычную ссуду через кредитора Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете рефинансировать ее по более низкой ставке, чтобы снизить ежемесячный платеж.Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Если вы недавно наблюдали за ставками и заметили, что они снижаются, возможно, сейчас самое время сделать покупки для рефинансирования по ставкам и срокам.

FHA оптимизирует рефинансирование. Если у вас была текущая ссуда FHA в течение как минимум семи месяцев и вы производили платежи вовремя, вы можете иметь право на упрощенное рефинансирование FHA. От вас не потребуется предоставлять какие-либо документы о доходах, вам нужно только подтвердить достаточное количество активов для покрытия расходов на закрытие. Модернизация также не требует оценки дома.Если вы копите достаточно для того, чтобы рефи имел финансовый смысл, этот вариант стоит рассмотреть, если у вас в настоящее время есть ссуда FHA.

VA заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL). Подобно программе рационализации рефинансирования FHA, VA IRRRL позволяет правомочным военным заемщикам получить более низкую ставку по прошествии 210 дней с момента совершения первого платежа. Платежи должны производиться вовремя, и вам необходимо достичь безубыточности по затратам на закрытие в течение 36 месяцев после закрытия IRRRL, чтобы иметь право на участие.36-месячное требование является уникальным для ссуд VA и рассчитывается путем деления общих затрат на закрытие на сумму ежемесячных сбережений. Никаких документов об оценке дома или дохода не требуется.

Оптимизированное рефинансирование помощи Министерством сельского хозяйства США. ссуд USDA предлагаются заемщикам с низким и средним доходом в соответствующих критериям сельских районах по всей территории Соединенных Штатов. Как и другие кредитные программы, поддерживаемые государством, USDA предлагает оптимизированную программу рефинансирования, которая называется оптимизированной помощью USDA для текущих заемщиков USDA.Он не требует оценки, отчета о доходах или кредитоспособности. Вам потребуется отчет о своевременных платежах за последние 12 месяцев и показать ежемесячную экономию не менее 50 долларов за счет refi.

Избавьтесь от своего PMI или понизьте его

Если вы купили дом и заложили менее 20% в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх вашего обычного платежа по ипотеке. В течение срока кредита это может стоить вам тысячи долларов.

Хорошая новость в том, что есть способы избавиться от PMI.

Продолжайте платить. Первый - продолжать вносить платежи по текущей ипотеке до тех пор, пока основная сумма кредита не достигнет 78% от вашего первоначального баланса. Вам не нужно ничего делать, потому что федеральный закон требует от кредиторов отменять ипотечное страхование, как только вы достигнете этого рубежа.

Запрос на снятие ипотечного страхования. Другой вариант - попросить вашего кредитора отменить ипотечную страховку, потому что ваш дом подорожал настолько, что имел 20% -ный капитал.Собственный капитал - это разница между остатком по кредиту и стоимостью вашего дома. Вам, вероятно, придется заплатить за оценку, но она может окупиться, если вы сможете навсегда исключить ипотечную страховку из своего ежемесячного платежа.

Пересчитайте ссуду

Еще один способ снизить ежемесячный платеж - запросить пересмотр ипотечного кредита. Вам нужно будет заплатить минимум от 5 000 до 10 000 долларов в счет текущего остатка по кредиту, а затем попросить кредитора «пересмотреть» ваш ссуду на меньшую сумму.

Это отличная стратегия для заемщиков, которые не смогли продать свой нынешний дом до того, как купили новый, и не имели других ресурсов для внесения более крупного первоначального взноса. После того, как они продадут свой старый дом, они могут использовать средства от продажи для выплаты ипотечного кредита и корректировки более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низким выплатам по новой ипотеке.

Этот вариант недоступен для государственных займов, поэтому, если у вас есть заем FHA или VA, вам нужно будет регулярно рефинансировать, чтобы погасить остаток для более низкого ежемесячного платежа.

Оспорьте ваши налоги на недвижимость

Если у вашего жилищного кредита есть счет условного депонирования, налоги на недвижимость могут занимать заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Налоги на недвижимость основываются на налоговой оценке каждого округа, определяющей стоимость вашего дома или земли. Некоторые дома в городских районах могут быть переоценены, что приводит к слишком высоким налогам. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете потребовать повторной оценки или опротестовать ее, подав заявление в местную, окружную или региональную налоговую службу.Чаще всего обращаются за помощью из-за ошибок в площади, зонировании или удобствах.

Проконсультируйтесь с налоговым юристом, чтобы узнать крайние сроки подачи апелляции по налогу на имущество и определить, стоят ли потраченные на это время и усилия. Спросите также об освобождении от налога на имущество в вашем районе, потому что вы можете иметь на это право, если вы пожилой человек или если вы инвалид.

Магазин по страхованию домовладельцев

Другая часть вашего условного депонирования - это страховой взнос вашего домовладельца.Возможно, вы не очень часто его проверяете, но он может внезапно увеличиваться. Нередки случаи, когда страховые взносы растут из года в год.

Поскольку за ваш бизнес конкурируют сотни различных страховых компаний домовладельцев, возможно, пришло время снова делать покупки, даже если страховые взносы вашего нынешнего домовладельца не увеличились.

Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка в вашем доме, подумайте о том, чтобы сдать помещение другу или надежному арендатору, который сможет платить вам за аренду каждый месяц.

Даже если это всего лишь 300 долларов, это поможет хотя бы компенсировать ежемесячный платеж по ипотеке, особенно если вы начинаете чувствовать, что выплата слишком велика, или у вас возникли другие непредвиденные расходы.

Попросить в кредит модификацию

Если вы недавно потеряли работу или пережили какое-то другое важное жизненное событие, которое повлияло на вашу способность выплатить ипотечный кредит, вы можете иметь право на изменение ипотеки.Они могут пожелать продлить срок вашей ссуды с фиксированного 30-летнего до фиксированного 40-летнего, чтобы помочь вам снизить платеж.

Возможно, вы не имеете права на изменение ссуды, если только вы не пропустили несколько платежей по ипотеке, но важно поддерживать связь со своим кредитором, чтобы не потерять дом из-за потери права выкупа.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Руководство

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы в настоящее время оплачиваете ипотеку, возможно, вы ищете способы сэкономить на ежемесячном счете.

Более низкий платеж по ипотеке может дать передышку в ваш бюджет и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях. Есть множество вариантов, в том числе рефинансирование ипотеки, снятие частной ипотечной страховки, подача заявления о воздержании и многое другое.

Вот краткое изложение того, как снизить размер ипотечного платежа:

  1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке
  2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку
  3. Удалить частную ипотечную страховку
  4. Подать заявление об отказе от ипотечного кредита
  5. Запрос на изменение ипотечного кредита
  6. Магазин по страхованию домовладельцев
  7. Подать заявку на модификацию ипотечного кредита

Как снизить выплату по ипотеке

Вот несколько способов снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке - это рефинансирование жилищной ссуды. Как показывает практика, рефинансирование ипотеки, вероятно, того стоит, если вы можете сократить как минимум 0,75% от текущей ставки по ипотеке. Это гарантирует, что вы сэкономите деньги на процентах даже с учетом заключительных расходов, если вы планируете иметь дом на некоторое время.

Пример: Допустим, в прошлом году вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 20%.Затем вы имеете право на ставку рефинансирования ипотеки, которая на 0,75% ниже 3,25%. С этой скоростью ваши ежемесячные платежи упадут с 1064 до 997 долларов. Вы экономите 67 долларов в месяц, или 24 120 долларов в течение срока кредита, за вычетом любых затрат на закрытие.

Вот некоторые из основных вариантов рефинансирования по типу ссуды:

  • Ссуды FHA: Если вы получали ссуду FHA не менее семи месяцев, вы могли бы иметь право на упрощенное рефинансирование, которое требует меньше бумажной работы. Кредитор проверит, что вы совершили свои последние шесть платежей вовремя, и проверит ваши активы на предмет покрытия расходов.Но им не нужно будет подтверждать ваш доход или оценивать дом.
  • ссуд USDA: Домашние ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США, могут иметь право на участие в упрощенной программе помощи. Чтобы соответствовать требованиям, кредитор проверит, что вы своевременно выплачивали платежи за последние 12 месяцев и что ваш доход ниже установленного лимита, но вам не потребуется аттестация дома или проверка кредитоспособности. Вы также должны откладывать не менее 50 долларов в месяц на рефинансирование, чтобы иметь право на участие в программе.
  • ВА кредиты: У.S. Ссуды Департамента по делам ветеранов могут иметь право на участие в программе рефинансирования с пониженной процентной ставкой (IRRRL). Вы будете платить комиссию кредитору в размере 0,5% от суммы ссуды.
  • Обычное рефинансирование: Не существует возможности рационализации рефинансирования кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш кредитор проверит ваш доход, проверит ваши долги и заберет ваш кредит.

Если вы готовы снизить размер выплаты по ипотеке, рефинансирование может стать отличным вариантом.Просто не забудьте присмотреться к магазинам и рассмотреть как можно больше кредиторов. С Credible вы можете сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже, всего за три минуты.

2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку

Получение более короткого срока кредита может помочь вам погасить долг быстрее, но они сопровождаются более высокими ежемесячными выплатами.

Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет несколько лет назад и поняли, что ежемесячные выплаты слишком высоки. Рефинансирование на более длительный срок может значительно снизить ваши ежемесячные платежи.

Помните: Рефинансирование на более длительный срок означает, что вы заплатите больше процентов, чем по первоначальной ссуде. Вы также должны учитывать стоимость рефинансирования, которая может достигать 5000 долларов и более. Но в зависимости от вашего финансового положения дополнительные расходы могут окупиться, если рефинансирование сделает ваш ежемесячный платеж более доступным.

Читайте дальше: Модификация ссуды против рефинансирования: как принять решение

3. Отменить частную ипотечную страховку

Вы также можете снизить размер выплаты по ипотеке без рефинансирования.Отказ от частного ипотечного страхования (PMI), которое защищает кредитора, может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.

Возможно, вы платите PMI, если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% по обычной ссуде, или если у вас есть ссуда FHA или ссуда, обеспеченная USDA, которые требуют PMI на протяжении всего срока ссуды. В любом случае, вы можете отказаться от этого PMI.

Вот как избавиться от PMI:
  • Обычная ссуда: Обратитесь к своему кредитору. PMI должен автоматически упасть, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.Но вы можете попросить своего кредитора удалить PMI, когда вы планируете достичь 80% LTV. Это может произойти раньше, чем ожидалось, если стоимость вашего дома существенно выросла.
  • Заем FHA или USDA: Вам нужно будет рефинансировать обычный заем, а затем попросить своего кредитора отказаться от PMI, когда у вас будет 20% собственного капитала (или 80% LTV).

Читайте дальше: Как избавиться от частного ипотечного страхования (PMI)

4. Подать заявление об отказе от ипотечного кредита

Если вы испытываете финансовые затруднения и не можете позволить себе выплаты по ипотеке, вам может помочь программа воздержания.Терпение позволяет вам временно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на установленный период времени.

Совет: Терпение может поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи, что помогает поддерживать хорошую кредитоспособность. Но как только вы приведете в порядок свои финансы, вам нужно будет наверстать упущенные или сокращенные платежи. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о вариантах.

Подробнее: Воздержание от ипотеки: что это такое и как ее получить

5. Запрос на изменение ипотечного кредита

Другой вариант - переработка ипотеки.Это включает в себя выплату значительной части вашей ипотеки, затем ваш кредитор пересчитывает ваши выплаты по ипотеке на основе более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низкому платежу.

Совет: Переделка ипотеки может быть хорошей стратегией, если у вас есть единовременная сумма денег. Спросите своего кредитора, как сделать дополнительные платежи по ипотеке, чтобы снизить ежемесячные платежи.

6. Магазин по страхованию домовладельцев

Взносы по страхованию домовладельцев могут со временем увеличиваться и увеличивать размер выплаты по ипотеке.Но эта часть вашего платежа по ипотеке является предметом переговоров, и вам не обязательно обращаться к одной и той же страховой компании.

Совет: Получение котировок ставок от нескольких страховых компаний может помочь вам найти более выгодную сделку и сэкономить деньги. Когда вы сравниваете предложения, убедитесь, что правила предлагают одинаковое покрытие.

7. Подать заявку на получение ипотечного кредита модификации

Если вы испытываете длительные финансовые трудности, то просьба об изменении ссуды может помочь снизить выплаты по ипотеке.Ваш кредитор может реструктурировать вашу ссуду, продлив срок ссуды, снизив процентную ставку или уменьшив ваш основной остаток.

Совет: Перед тем, как пойти по этому пути, спросите кредитора, как он изменит ваши ежемесячные платежи и размер вашей задолженности в долгосрочной перспективе, чтобы понять, подходит ли это вам.

Узнайте: что делать, если вы задерживаете выплаты по ипотеке

Как снизить платеж при закрытии по кредиту

Если вы все еще находитесь в процессе получения ипотечной ссуды, существует множество способов снизить размер платежа при закрытии ссуды.

1. Сделайте больший первоначальный взнос

Если брать меньше денег с самого начала, это автоматически сократит ваши выплаты по ипотеке и поможет вам платить меньше процентов при прочих равных. Это потому, что ссуда основана на меньшем остатке. А если вы положите хотя бы 20% на обычную ипотеку, вы также избежите выплат по PMI.

Пример: Допустим, вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 3%. При 10% первоначальном взносе ваши выплаты по ипотеке составят 1059 долларов в месяц.Но этот платеж упадет до 975 долларов, если вместо этого вы положите 20%. Ваши ежемесячные платежи упадут на 84 доллара, и вы в конечном итоге будете платить примерно на 10 000 долларов меньше процентов в течение срока действия кредита.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Кредиторы основывают вашу ставку по ипотеке на нескольких факторах, включая ваш кредитный рейтинг. Более низкая процентная ставка также может помочь снизить выплаты по ипотеке.

Заемщики с кредитным рейтингом от середины 700 и выше обычно получают лучшие процентные ставки. Но даже небольшой импульс может помочь.

Совет для профессионалов: Допустим, ваш кредитный рейтинг составляет 685. Повышение вашего рейтинга до 700, например, может снизить годовую процентную ставку с 2,911% до 2,734% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Это снижает ваш ежемесячный платеж на 28 долларов. 1

3. Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Когда ипотечные ставки сверхнизкие, вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита с регулируемой ставкой, чтобы получить низкую начальную ставку и снизить размер выплаты по ипотеке. Но прежде чем получить ARM, подумайте, сможете ли вы позволить себе более высокие платежи в будущем.Если ставки по ипотеке вырастут до того, как ваша ставка будет сброшена, ставка по ипотечному кредиту увеличится вместе с выплатой по ипотеке.

Помните: ARM имеет низкую скорость, которая остается неизменной в течение начального периода. По истечении заданного времени скорость периодически сбрасывается. Например, процентная ставка по 5/1 ARM устанавливается на пять лет, а затем сбрасывается один раз в год на оставшийся срок ссуды.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов - За 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Интеллектуальная технология - Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт - Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит


1 https://www.myfico.com/loan-center/home-mortgage-rate-comparison/default.aspx (по состоянию на август 2020 года)

Продолжайте читать: 5/1 ARM: Ваш путеводитель по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер - эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Читать далее

Home »Все» Ипотека » Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Руководство

Как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке

Вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке несколькими способами, когда впервые покупаете дом. Есть также разные способы снизить ежемесячные платежи, если у вас уже есть дом. В любом случае помните, что более низкие ежемесячные платежи могут привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе.

Снижение ежемесячного платежа по ипотеке при покупке

Если вы хотите получить меньший ежемесячный платеж по ипотеке при покупке дома, сосредоточьтесь на способах уменьшения суммы займа, размера процентов, которые вы будете платить, или сумма, которую вы взимаете за другие расходы, составляющие ежемесячные платежи по ипотеке.

  • Повысьте свой кредит. Хотя вы можете претендовать на получение некоторых видов ипотеки с кредитным рейтингом от 500 до 600, более высокий балл может помочь вам получить более низкую процентную ставку.Если вам не нужно сразу покупать дом, разумной идеей может быть сначала улучшение кредитной истории.
  • Сохраните больший первоначальный взнос. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вам придется взять в долг и выплатить. Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку. И, если вы откладываете 20% или более, вы можете избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI) с помощью обычного кредита, что еще больше сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
  • Ищите варианты PMI, не оплачиваемые кредитором или не оплачиваемые кредитором. Даже если вы не можете позволить себе 20% первоначальный взнос, есть варианты ипотеки без страхования ипотеки. Кредит VA через Департамент по делам ветеранов может сработать, если вы соответствуете требованиям. Частные ипотечные кредиторы могут также предлагать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и взимать более высокую процентную ставку, вместо того, чтобы требовать от вас оплаты PMI. Эти оплачиваемые кредитором варианты могут снизить ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но при этом следует учитывать долгосрочные затраты и то, является ли это достойным компромиссом.
  • Получите дополнительную ссуду. Еще один способ избежать PMI без снижения 20% - получить вторую ипотеку. Обычная схема - это ссуда 80-10-10, когда вы занимаетесь 80% с помощью основной ипотеки, занимаете 10% с помощью второй ипотеки и откладываете 10%. Вам нужно будет погасить обе ипотеки, но иногда это может быть дешевле, чем одна ипотека с PMI.
  • Выберите ссуду с регулируемой ставкой. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет начальный период (часто продолжительностью один, три, пять, семь или 10 лет) с фиксированной процентной ставкой.По истечении начального периода ставку можно регулярно корректировать (обычно раз в год) до тех пор, пока она не окупится. ARM часто начинаются с более низкой ставки и ежемесячного платежа, чем ипотека с фиксированной ставкой, но вы берете на себя риск получить более высокую процентную ставку и соответствующий ежемесячный платеж позже. Если вы планируете продать свой дом в течение нескольких лет, это может быть хорошим решением - в меньшей степени, если вы планируете оставаться в нем на десятилетия.

Определение того, какие предложения по ипотеке будут лучше всего при покупке дома, является важным решением, но знайте, что будут также способы снизить ежемесячный платеж по ипотеке после того, как вы переедете.

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки - это когда вы берете новую ипотеку взамен текущей ссуды. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и снизить ежемесячный платеж, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или ипотеку без PMI. Вы также можете снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования в ссуду на более длительный срок.

Например, если у вас осталось 22 года на текущую ипотеку и вы перефинансируете ее на 30-летнюю ипотеку, распределение платежей на дополнительные восемь лет снизит вашу ежемесячную сумму платежа - за это придется заплатить.В зависимости от ставок при рефинансировании вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку, чем у вас в настоящее время, и эти более низкие ежемесячные платежи также будут стоить вам дополнительных восьми лет процентов.

При рефинансировании вам также необходимо будет учесть затраты на закрытие новой ссуды. Для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет, поэтому рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Удаление платежей по ипотечному страхованию

Если вы взяли обычный заем в PMI или заем FHA или USDA, поддерживаемый государством, с взносом по ипотечному страхованию (MIP), удаление страховки может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

В случае обычного кредита PMI будет автоматически удален, когда вы планируете достичь 22% собственного капитала, то есть основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости дома. Однако вы можете запросить отмену PMI раньше - когда вы достигнете 20% собственного капитала.

Если ваш капитал превышает 20%, потому что стоимость вашего дома увеличилась, вам может потребоваться заплатить за новую оценку, а затем потребовать отменить свой PMI на основе текущего баланса и стоимости. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ссуду и иметь право на ипотеку без PMI.

Для заемщиков, которые взяли ссуду FHA после июня 2013 года, MIP будет удален через 11 лет, если вы вложите минимум 10%. Если вы вкладываете меньше средств в ссуду FHA или у вас есть ссуда USDA, единственный способ отменить выплаты MIP - это рефинансирование с помощью другой ссуды, которая не требует ипотечного страхования.

Пересчитайте ипотеку

Если вы заплатили больше, чем требуется, или у вас есть сбережения, которые вы могли бы вложить в ипотеку, вы можете снизить свои ежемесячные платежи, изменив ипотеку.

В отличие от рефинансирования, повторная корректировка не приводит к изменению срока займа или изменению процентной ставки по займу. Вместо этого повторная корректировка приведет к реамортизации вашей ссуды, в результате чего будет создан новый график платежей на основе текущего баланса основной суммы долга.

Например, если у вас есть ипотечный кредит на 30 лет на сумму 400 000 долларов с годовой процентной ставкой 3,65%, ваш ежемесячный платеж может составлять около 1830 долларов. Через десять лет после получения кредита ваш баланс составит около 311 000 долларов.

Внесение дополнительного платежа в размере 11 000 долларов США не приведет к снижению ежемесячного платежа по ипотеке, хотя может привести к досрочному погашению кредита.Однако ваш кредитор может разрешить вам пересмотреть ссуду на основе основного баланса в размере 300 000 долларов США. Вы сохраните тот же срок и процентную ставку, но ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 1763 долларов, или на 67 долларов меньше в месяц.

Когда это вариант - только некоторые ипотечные кредиторы предлагают переработку, и она недоступна для кредитов, обеспеченных государством, - за переработку может взиматься плата в размере от 200 до 250 долларов.

Запрос на изменение ипотечного кредита

Изменение ипотечного кредита может быть еще одним способом снизить ежемесячный платеж по ипотеке без рефинансирования.Однако, хотя переделка может сработать для людей, которые могут вносить дополнительные платежи, модификация ссуды обычно предназначена для людей, которые изо всех сил пытаются позволить себе свои платежи.

Если у вас возникли финансовые проблемы, немедленно обратитесь к своему специалисту по ссуде, в идеале до того, как вы пропустите платеж, чтобы узнать о возможных трудностях. Например, отказ от ипотеки может позволить вам пропустить несколько платежей, если вы столкнулись с краткосрочной неудачей. Модификация ссуды является более среднесрочным и долгосрочным решением, поскольку она навсегда изменяет условия вашей ссуды.

Примеры модификаций ссуды включают продление периода погашения для снижения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по ссуде или (реже) уменьшение основного остатка по ссуде.

Помните общую картину

Не существует универсального ответа на вопрос, стоит ли вам пытаться снизить ежемесячный платеж. Это может привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе, но это может не вызывать беспокойства, если вы продадите дом или перефинансируете через несколько лет.И даже если вам придется платить больше процентов, снижение ежемесячного платежа, вероятно, будет хорошей идеей, если вам нужно освободить место в своем бюджете, чтобы позволить себе все ваши счета. Короче говоря, рассмотрите плюсы и минусы каждого подхода и то, как они повлияют на ваше общее финансовое положение.

6 способов досрочно погасить ипотеку

Досрочная выплата ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов. Вот несколько способов погасить ипотеку быстрее:

1.Рефинансируйте ипотеку

Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита - это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

Самый экономичный способ сделать это - платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

4. Округлите выплаты по ипотеке

Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки - округлить.При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

5. Попробуйте тариф "доллар в месяц"

Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *