Содержание

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

  • со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре.  

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. 

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

  • с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
  • с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

Как правильно платить ипотеку

1. Примерка

Поставьте небольшой опыт и два-три месяца поживите, откладывая сумму примерно равную ежемесячному платежу. Проверьте, получается ли справляться с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, платёж какого размера был бы для вас комфортным.

2. Детали

Внимательно читайте договор с банком: он должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а дополнительные условия не должны делать ипотеку дороже из-за досрочного погашения. И неплохо бы заранее узнать у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Сейчас нередко это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Тщательно изучите рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки, которые могут показаться незначительными, сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6 % годовых), программе ипотеки с господдержкой до 6,5 %, партнёрских программах застройщика и банка со ставками от 0,5 %.

3. Большой первоначальный взнос

Всё просто: чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку и тем меньше будет переплата.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20 % (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. По сути это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12 %, то рефинансировать её можно под 8–9 %. Освободившиеся средства, кстати, можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить его можно в том же или другом банке, где будут наиболее выгодные и подходящие под вашу ситуацию условия. Но учтите: рефинансирование потребует затрат времени и денег. Поэтому реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет. 

5. Сокращение срока ипотеки

Основной аргумент против использования ипотеки в решении квартирного вопроса — переплата по процентам. Самый эффективный способ сократить именно переплату — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 2 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате.

Этот способ работает до тех пор, пока в ежемесячном платеже часть, которая идёт на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года


Если вы будете ежемесячно вносить дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки сократится с 20 до 13 лет:

  • Тело кредита — 1 443 927 ₽
  • Погашение процентов — 1 034 414 ₽
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июль 2033 года


Выгода составит почти 850 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 15 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 50–100 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите определённую сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. И тут приходит время для главного приёма — продолжайте каждый месяц платить 15 000 ₽, как будто ничего не менялось. А ту сумму, которая превышает необходимый платёж, вносите как досрочный.

Таким образом с каждым разом платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет платиться всё быстрее. А вы получите бонус в виде сниженного риска.

Психологически этот способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. К тому же, когда вы берёте ипотеку, вы как бы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 15 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, отпуск, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 15 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Этот способ очень простой: платёж постепенно сокращается. Но его прелесть в том, что однажды вам хватит денег, чтобы полностью закрыть долг раньше срока.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года

Если вы в первый год внесёте, например, маткапитал (466 617 ₽) на уменьшение ежемесячного платежа, то он сократится до 10 400 ₽.

Далее вы можете ежемесячно вносить на ипотечный счёт столько, чтобы платёж составлял всё те же 14 650 ₽.  

Таким образом выплатить ипотеку полностью удастся почти в два раза быстрее, а выгода составит 1 162 992 ₽.


  • Общая сумма выплат банку — 2 353 751 ₽ (из них на погашение процентов — 713 751 ₽)
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — октябрь 2030 года

ВАЖНО! И стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать действительно эффективно, только если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Легкой вам ипотеки!

Поделиться

Твитнуть

Поделиться

Отправить

Ипотека иностранным гражданам: особенности ипотеки в России

Содержание

  1. Можно ли взять ипотеку нерезидентам в РФ?
  2. Какие банки дают ипотеку иностранцам
  3. Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство
  4. Ипотека без вида на жительство для нерезидентов
  5. Требования к заемщику-нерезиденту
  6. Какие документы нужно собрать
  7. Порядок оформления для иностранцев
  8. Как взять ипотеку, если супруг иностранец

Расскажем о том, как купить жильё в ипотеку для нерезидентов РФ, какие нужны документы и какие требования к нерезидентам предъявляют банки.

Возможно ли оформление ипотеки иностранцам

Если у вас нет гражданства РФ, вы всё равно имеете право получить ипотеку в российском банке на покупку жилья на территории России. Основанием для этого служит ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но иметь право и беспрепятственно пользоваться этим правом — разные вещи. На деле банки не горят желанием кредитовать иностранных граждан и на то есть причины. Заёмщик-иностранец может перестать платить по кредиту и уехать из России. При таком исходе на банк ложатся материальные потери (неуплата процентов) и издержки (судебные разбирательства, продажа залогового имущества и т.д.). Иностранному заёмщику нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны банка. Вот на что обращают пристальное внимание:

  • уровень официальной зарплаты
  • место работы, репутация работодателя
  • наличие другого имущества на территории России
  • кредитная история
  • семейное положение и гражданство супруга

Стоит помнить, что документы, подтверждающие занятость и доход, действуют в течение 45 календарных дней. После истечения этого срока банк потребует свежие документы.

Ипотека без вида на жительство для нерезидентов

Возможность (хоть и минимальная) получить банковское одобрение сохраняется. Но чтобы заявку рассмотрели, заёмщикам без ВНЖ придётся безоговорочно выполнить ряд требований:

  • Проживать в РФ не менее 183 дней (чем дольше, тем лучше).
  • Работать у российского работодателя не менее 6 месяцев (чем дольше, тем лучше).
  • Без нареканий платить все налоги и сборы.
  • Иметь умеренную закредитованность — не более 40% от общего дохода семьи (чем меньше, тем лучше).
  • Внести первоначальный взнос минимум 40% от стоимости приобретаемого жилья (чем больше, тем лучше).
  • Иметь положительную кредитную историю. Если ранее вообще не было кредитов, это затруднит решение банка дать положительный ответ. Если кредитов было много и с просрочками в платежах, то это послужит веским основанием для отказа в ипотеке

Важно быть готовыми к тому, что некоторые банки могут предъявить дополнительные условия:

  • Привлечь созаёмщиков с российским гражданством.
  • Увеличить минимальный срок работы на российского работодателя до 3 лет.
  • Снизить предельный срок кредитования до 15 лет
  • Увеличить размер первоначального взноса до 50%
  • На несколько пунктов повысить процентную ставку — самая неприятная и распространённая мера.

Чтобы увеличить шанс на одобрение ипотеки, лучше позаботиться о получении вида на жительство (ВНЖ).

Основания для получения вида на жительство в России

Получить ВНЖ не всегда получается даже у тех, кто подходит под официальные требования. Рассмотрим, какие критерии могут дать шанс на получение вида на жительство в РФ:

  • Вы гражданин Беларуси или Туркменистана.
  • У вас есть разрешение на временное проживание в России.
  • Помимо РВП у вас есть сертификат на госпрограмму по добровольному переселению соотечественников.
  • У вас статус беженца или попросившего временное убежище и сертификат на добровольное переселение.
  • У вас статус политического беженца.
  • Вы документально признаны официальным носителем русского языка.
  • Вы специалист с высокой квалификацией и принадлежите к семье высококвалифицированного специалиста.
  • У вас ранее было право на российское гражданство, но вы от него отказались, или гражданство РФ у вас было прекращено.
  • Вы признаны недееспособным, а ваш опекун или помощник имеет российское гражданство или ВНЖ.

Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство

Если у вас есть вид на жительство в России, то взять ипотеку становится проще. Это обстоятельство почти уравнивает вас в правах с резидентами РФ. Вы можете законно работать в России, платить налоги, получать льготы, подтвердить занятость и доход. Большинство банков лояльно относятся к иностранцам с ВНЖ, поэтому не предъявляют к заявителю сверхъестественных требований и дают нормальные ипотечные условия. Какой пакет документов стоит приготовить, чтобы подать успешную заявку на кредит:

  • Паспорт с нотариальным переводом.
  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ.
  • Доказательство длительного проживания на территории России.
  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).
  • Документы на право владения иной недвижимостью (если она имеется в собственности)
  • Диплом о получении образования.
  • РВП
  • Банковская выписка по личным счетам.

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Для иностранцев выбор кредитных организаций сильно ограничен. Лояльными можно назвать лишь несколько банков, готовых сотрудничать с иностранцами по вопросу жилищного кредитования.

Росбанк

Гражданство не имеет значения Льготы для граждан СНГ Алгоритм оформления ипотечного займа такой же, как для граждан РФ.

ВТБ

Гражданство не имеет значения Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Райффайзенбанк

Гражданство не имеет значения Место работы обязательно на территории Российской Федерации.

Кубань Кредит

Гражданство не имеет значения Допускает возраст заёмщика 80 лет на момент окончания срока ипотеки.

Хоум Кредит (ХКФ Банк)

Гражданство не имеет значения.

Альфа-банк

Гражданство Украина, Республика Беларусь Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Сбербанк

Не выдаёт ипотечные займы иностранцам, требует исключительно российское гражданство. Можно рассчитывать только на потребкредит.

Законодательная база

ФЗ №102 регулирует правовые отношения между кредитными организациями и гражданами. Закон не ограничивает права иностранных граждан на получение ипотечного займа в российском банке для приобретения жилья на территории РФ. Но каждый отдельно взятый банк вправе устанавливать собственную кредитную политику, которая может исключать выдачу кредитов лицам без российского гражданства — и с  этим ничего не поделаешь.

Основные требования к заёмщику-нерезиденту

К иностранным претендентам на ипотеку базовые требования почти такие же, как к россиянам. Рассмотрим список, которому нужно соответствовать:

  • Возраст на момент подачи заявки не меньше 21 года. Хотя некоторые банки, например «Кубань Кредит», разрешают вступать в кредитные обязательства лицам, достигшим 18 лет.
  • Возраст к дате истечения срока ипотеки не должен превышать 80 лет, но многие банки снижают его до 65 лет.
  • Достаточный уровень дохода: ипотечный платёж «съедает» не более 40% ежемесячной зарплаты.
  • Незапятнанная кредитная история (нет просрочек по платежам).
  • Готовность оплатить пакет страхования жизни и объекта недвижимости.
  • Готовность привлечь созаёмщиков, подходящих под такие же требования.

Какие документы нужно собрать

Перед подачей анкеты подготовьте минимальный пакет документов.

  • Паспорт с нотариальным переводом;
  • Документ, подтверждающий право пребывания в России: ВНЖ/РВП/карта мигранта/въездная виза;
  • Подтверждение регистрации;
  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ;
  • Документальное подтверждение длительного проживания на территории России;
  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).

Как оформить ипотеку иностранцу — пошаговая инструкция

  • Иностранные граждане заключают ипотечные сделки в России почти по тому же алгоритму, что и россияне. Вам предстоит следующий порядок оформления:
  • Изучить кредитные предложения банков, которые работают с иностранцами. Рассчитать платежи на ипотечном калькуляторе на сайте банка. Выбрать одну или ряд кредитных организаций, условия которых вам подходят.
  • Уточнить у выбранного банка, какие именно документы нужны. И собрать их заранее, потому что для подготовки некоторых справок может потребоваться время. И не забывайте, что документы действительны не дольше 45 календарных дней.
  • Через сайт или в банковском отделении подать заявку на ипотеку и передать собранные документы. Многие банки на первичном этапе принимают документы в электронном виде (сканы или фото) — так можно обойтись без посещения отделения.
  • Ожидать решения. Так как данные заёмщиков-нерезидентов рассматривают досконально, принятие решения может занять до 3 недель. Если у вас попросят дополнительные справки, не стоит медлить с их подготовкой.
  • Если вы получите согласие на сделку, то вам предстоит подобрать объект недвижимости под одобренную вам сумму. Сведения об объекте (отчёт об оценке) нужно передать в банк.
  • С вами согласуют день подписания кредитного договора. В назначенный день нужно принести с собой оригиналы всех требуемых банком документов.
  • В день подписания кредитного договора предстоит внести всю сумму первоначального взноса. Часто банки просят передавать деньги в кассу в наличной форме, поэтому заранее уточните  этот вопрос в банке.
После всех этапов подписанный договор зарегистрируют в МФЦ. Продавец недвижимости получает оставшуюся сумму денег от банка. Вы становитесь собственником недвижимости, на которой обременение в пользу банка вплоть до погашения долга.

Когда возможен отказ?

Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа

Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

  • Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.
  • Здание изношено на 65% и более.
  • Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.
  • В квартире сделана нелегальная перепланировка.

Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

  • Не подходит возраст для кредитования.
  • Просрочен ВНЖ.
  • Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.
  • Неофициальное трудоустройство.
  • Короткий стаж на последнем месте работы.
  • Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство

Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

  • Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.
  • Возможность устроиться на работу в любой точке страны.
  • Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.
  • Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.
  • Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.
  • Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.
С видом на жительство гораздо проще начинать процедуру оформления гражданства.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?

Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец

Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

  • Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.
  • Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.
  • Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.

Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.


Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?


Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.


Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?


Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.


Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт


На помощь могут претендовать:

  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что будет, если не платить ипотеку

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Льготную ипотеку продлили в России: эксперты оценили, как изменятся цены на жилье в Красноярске в 2021 году | НГС24

Редактор отдела «Недвижимость» NGS24.RU Юлия Глушко поговорила с игроками рынка недвижимости города, чтобы узнать, как продление льготной ипотеки скажется на рынке недвижимости и ценах на строящееся жилье.

Что будет с ценами и спросом на новостройки?

Еще до июня риэлторы надеялись, что программу не продлят и цены на новостройки станут более адекватными. Однако теперь в ближайший год этого ждать не стоит. По некоторым оценкам аналитиков, они, наоборот, продолжат расти. Недавняя наша подборка объектов долевки показала, что стоимость квадрата в зависимости от района города, застройщика и класса жилья в Красноярске варьируется от 85 до 120 тысяч за квадрат.

Представитель Союза строителей Красноярского края, руководитель компании «Готика» Андрей Тихонов предполагает, что программу потому резко и не оборвали, чтобы зафиксировать цену на текущем уровне. А также сгладить ситуацию в целом, чтобы не обрушить продажи жилья у всех застройщиков разом.

— Продление, я думаю, будет в последний раз. Получается, предлагалось отрубить резко, но могли быть последствия в масштабах страны. Отстранили Москву и Питер, у которых были особые условия, — говорит он и объясняет, как бы в ином случае могли повести себя покупатели. — Понимаете, что происходит: есть психологический фактор у покупателя. Если он видит, что цена растет, то бежит и реализовывает свои возможности. Как только ипотеку отрубают, все сидят и ждут снижения цены. Даже если экономических предпосылок для этого нет, народ зажмется, и она реально начнет падать. Застройщики начнут ерзать. Понятно, что мы на проектном финансировании [банков], что реестр составили, если нужно заплатить подрядчику, деньги получили и отдали. Сейчас нет таких проблем, как раньше: тебе нужно заплатить за лифты, а для этого надо сначала продать квартиру. Не у каждого застройщика нервы выдержат сидеть без продаж, эффект домино может сработать.

Более выгодный вариант, чем погашать ипотеку досрочно, — подробная информация

Для многих людей ипотека – единственный способ обзавестись собственным жильем или другим имуществом. Однако беря такой займ, человек становится зависимым от банка, ведь ежемесячно необходимо не только погашать кредит, но и проценты по нему.

Поэтому около трети заемщиков стремятся погасить ипотеку досрочно, чтобы сократить сумму процентов, однако такое решение не всегда оказывается самым выгодным.

Когда в досрочном погашении кредита нет смысла?

За использования ипотечных средств заемщик вынужден платить проценты, размер которых зависит от условий кредитования. И, казалось бы, чем быстрее клиент банка выплатит кредит, тем меньше процентов он заплатит в дальнейшем.

Однако далеко не всегда досрочное погашение денежного займа выгодно. Досрочно закрывать кредит невыгодно, если:

  1. Ипотека выплачивается аннуитетным методом, т.е. равными платежами, которые состоят непосредственно из суммы займа и процентов, начисленных на ее остаток. В таком случае досрочное погашение будет иметь смысл только в начале срока, когда большая часть ежемесячных платежей – это проценты по кредиту.

    Но чем ближе срок окончания договора, тем менее выгодно досрочно расплачиваться по кредиту, поскольку основные проценты по нему уже были выплачены.

  2. Нет возможности выбрать тип погашения, поскольку кредитор предлагает только уменьшение суммы ежемесячного платежа. В данной ситуации вносить преждевременные платежи нет смысла, поскольку особо сэкономить на процентах не получится, а именно они являются основной проблемой заемщиков.

В таких ситуациях деньги, которые должны были пойти на преждевременное погашение кредита, лучше приумножить с помощью разумного вложения.

Читайте также

Что делать, чтобы закрыть ипотеку как можно скорее

Оформление ипотеки предполагает наличие залога. Чаще всего в качестве него оформляют недвижимое имущество или землю….

 

Открытие банковского вклада на пике ставки

Финансовый рынок довольно изменчив, поэтому случаются ситуации, когда резко повышаются проценты по депозитам. И если в этот момент открыть банковский вклад, можно получить неплохой пассивный доход, который полностью покроет проценты по ипотеке и позволит даже заработать.

Главное, следить за предложениями банков, чтобы открыть депозит на пике ставки.

Вложение в ПАММ

Инвестиции в валютную биржу сейчас набирают свою популярность, поскольку такой способ вложения не только доступен практически каждому, но и достаточно прибылен. Он предполагает передачу своих накоплений в управление профессиональному трейдеру.

Для это они открывают ПАММ-счета, которые может пополнять. Каждый желающий может увеличить свой доход за счет торговли валютой.

Таким способом можно увеличить сумму своего первоначального вклада на 7-8% в месяц при условии, что выбранный трейдер окажется профессионалом.

Вложение в ПАММ-счета – это довольно быстрый способ приумножить свои накопления. Однако такой способ заработка сопряжен с высокими рисками. Поэтому опытные игроки валютных бирж рекомендуют инвестировать сразу в несколько ПАММ-счетов, чтобы не потерять все накопления.

Читайте также

Во что вкладывать деньги в России — полезные советы

Все люди мечтают быть финансово независимыми, поэтому постоянно ищут альтернативные способы для получения дохода….

 

Вложение излишка средств в облигации и акции

Денежные средства, которыми планировалось погасить кредит, можно вложить в облигации или акции. Покупка облигаций менее рискованна, поскольку данный инструмент практически не испытывает значимых колебаний.

Однако акции могут принести более высокий доход в перспективе. Так, при агрессивной торговле ними можно увеличить сумму взноса более, чем на 30-40% в год.

Но поскольку стоимость акций постоянно изменяется, а фондовый рынок часто падает, есть риск потерять все вложения. Поэтому многие предпочитают вкладывать свои деньги именно в облигации. Такой способ инвестирования является относительно безопасным и при этом может приносить стабильный доход.

Читайте также

Новое предложение Сбербанка, из-за которого можно потерять деньги — как защитить свои инвестиции

Каждый второй житель Российской Федерации является клиентом Сбербанка, поскольку он является не только самым крупным,…

 

Открытие ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – относительно новый для России финансовый инструмент, который стал альтернативой банковским вкладам. Главным преимуществом ИИС является возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы всех средств, которые поступали на счет на протяжении года.

Помимо этого, можно получать дополнительный доход от инвестирования излишка средств в безопасные Облигации федерального займа, которые к тому же не облагаются государственным налогом и могут приносить до 7-8% прибыли в год.

Досрочное закрытие ипотеки – не всегда является самым верным и выгодным решением для заемщика. Вложение излишка средств в прибыльные финансовые инструменты может привести к куда большей экономии (заработку), нежели досрочное уменьшение тела кредита, как полностью, так и частично.

(Пока оценок нет)

Поделитесь статьей в соц. сетях:

Уменьшите размер платежа по ипотеке без рефинансирования

Не все хотят рефинансировать

Выплаты по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами во многих домохозяйствах США, что является одной из причин, по которым в стране наблюдается бум мини-рефинансирования.

Текущие ставки по ипотеке остаются неизменно низкими, и домовладельцы реализуют свое право на рефинансирование жилищного кредита.

Однако возможность рефинансирования будет доступна не каждому. Например, вы можете недавно работать не по найму или работать с налоговым залогом.

Хорошая новость в том, что - даже без рефинансирования - есть способы сэкономить на ипотеке.

Подтвердите новую ставку (21 июня 2021 г.)

Вы можете вносить изменения в свой платеж

Срок ипотечной ссуды обычно не превышает 30 лет. В течение этих лет сумма процентов, которую вы выплачиваете, накапливается (и может стать довольно большой).

При сегодняшних ипотечных ставках для 30-летнего обычного кредита с фиксированной ставкой с лимитом ипотечного кредита 2016 года в размере 548 250 долларов потребуется около трехсот тысяч долларов в виде процентных платежей для выплаты кредита.

Это большие проценты.

Эти три метода ниже не снизят ваш платеж с сегодня до , но они дадут значительную долгосрочную экономию за счет снятия основного остатка ссуды.

Чем меньше ваш баланс, тем меньше процентов вы заплатите банку.

В любое время года вы имеете право «досрочно погасить» ипотеку. Вы выполняете это, делая второй, отдельный платеж своему кредитору в дополнение к регулярному запланированному платежу.

По сегодняшним ставкам внесение всего одного дополнительного платежа в год сократит срок кредита примерно на 4 года.

Умножьте платежи за 4 года на сумму ежемесячного основного долга + причитающиеся проценты, и вы поймете, сколько денег можно сэкономить, выполнив один дополнительный платеж в год.

«Округляйте» ежемесячный платеж по ипотеке

Каждый месяц, когда наступает срок выплаты по ипотеке, «округляйте» до ближайшей сотни долларов. Если ваш платеж составляет 1450 долларов, пошлите своему кредитору еще пятьдесят долларов.

Когда ваш платеж будет получен, ваш кредитор зачислит дополнительные деньги на ваш основной баланс, что уменьшит вашу задолженность. Это сокращает общую продолжительность вашего кредита и, опять же, экономит ваши деньги.

Округление в большую сторону не даст того же эффекта, что и дополнительный платеж ежегодно, но вы значительно сократите свои долгосрочные расходы.

Округление может сократить срок вашей ссуды на два года и более, в зависимости от размера ссуды и того, сколько лет остается в вашем сроке.

Введите двухнедельный план выплат по ипотеке

Многие кредиторы предлагают план выплат по ипотеке раз в две недели, с помощью которого вы можете вносить платежи по ссуде раз в две недели, а не один раз в месяц.

В году 52 недели, что соответствует 26 «половинным платежам», что равняется 13 «полным платежам», что делает двухнедельные программы аналогичными одной дополнительной оплате в год.

Но стоит ли того, чтобы двухнедельные ипотечные программы через вашего кредитора? Как правило, не.

Внесите изменения в структуру кредита

Изменение выплаты по ипотеке дает долгосрочные сбережения, но как насчет того, когда вам нужна помощь сегодня?

Вот несколько методов, которые могут вам помочь.

Обратитесь к своему кредитору, чтобы аннулировать ипотечное страхование.

Если вы использовали ссуду с низким первоначальным взносом во время покупки или использовали обычную ссуду с выплатой менее 20%, вполне вероятно, что вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI).

Тем не менее,

PMI не вечен - особенно потому, что стоимость домов растет.

Рост стоимости жилья снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) дома и может дать вам возможность отменить свой PMI прямо сейчас.

Первый шаг - связаться с вашим текущим кредитором и попросить удалить ваш PMI. Ваш кредитор либо удовлетворит этот запрос, либо отклонит его.

Если запрос отклонен, но вы хотите продолжить, у вас есть три варианта:

  1. Уменьшите свой LTV до 78% с помощью единовременной выплаты. Ваш PMI будет отменен.
  2. Добавьте в свой дом особенность, повышающую ценность, и проведите оценку дома.
  3. Запросить новую оценку дома. Если LTV ниже 78%, ваш PMI аннулируется.

Обратите внимание, что для отмены PMI может потребоваться телефонный звонок в ваш банк. Делайте заметки по каждому звонку, если вы разговариваете с несколькими представителями банка.

Сделать заявку на модификацию кредита

Если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке и рискуете задержать платеж, как можно скорее свяжитесь со своим кредитором - вы можете иметь право на изменение ссуды.

Модификация ссуды - это процесс изменения условий ссуды без рефинансирования, и кредиторы часто работают, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам.

Правительство стимулирует банки к участию в программе модификации, так что не упускайте этот вариант из виду.

Сделайте запрос о снижении налога на недвижимость

По данным Национального союза налогоплательщиков, до 60% домов в США переоценены, что означает, что большинство домовладельцев в США платят слишком много налога на недвижимость.

Существует формальный процесс обжалования оценки вашего дома. Проконсультируйтесь с администрацией вашего округа или другим местным налоговым органом.

Вы можете уменьшить свой налоговый счет на 10% и более.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

При низких ставках по ипотеке есть широкие возможности для рефинансирования. И вы не можете знать, получите ли вы одобрение, пока не попытаетесь подать заявку.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (21 июня 2021 г.)

10 способов снизить размер платежа по ипотеке без рефинансирования ссуды

Есть простой способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке - рефинансировать ссуду.

Но рефинансирование может быть проблемой, и не все хотят рефинансировать свою ипотеку.

В этой статье рассказывается, как снизить размер выплаты по ипотеке без необходимости рефинансировать ссуду.

Поиск по ставкам: Проверить текущие ставки рефинансирования

1.Повторная амортизация ипотечного кредита

Повторная амортизация или повторная амортизация - отличный способ снизить ежемесячный платеж без рефинансирования. Этот процесс предполагает продление срока ипотеки.

Вы можете продлить его до ипотеки с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, и, поскольку остаток по кредиту меньше, чем был изначально, ваш платеж будет меньше.

Вы также можете продлить ипотечный кредит до 40 лет; это значительно снизит ваш платеж по ипотеке. Многие кредиторы предлагают эту услугу за небольшую плату, а оформление документов минимально.

В конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Но ваш ежемесячный платеж будет ниже, что действительно может помочь тем, кто испытывает финансовые трудности.

В будущем, если вы дойдете до точки, когда вы сможете позволить себе более высокую оплату, вы сможете платить немного больше каждый месяц или делать платежи раз в две недели и досрочно погашать ипотечный кредит.

2. Попросите вашу ипотечную компанию пересчитать ваш платеж условного депонирования

Сумма, которую вы платите на свой счет условного депонирования, которая идет на страхование вашего домовладельца и налоги на имущество, часто пересчитывается из года в год.

Если они обнаружат, что ваши налоги на недвижимость или страхование домовладельцев меньше суммы, которую вы вкладываете в условное депонирование каждый месяц, они скорректируют ваш платеж условного депонирования, что снизит ваш ежемесячный платеж.

3. Подайте апелляцию на оценочную стоимость вашего дома в округ

Налоги на недвижимость высокие; в среднем 1%. В некоторых штатах, например в Техасе, они действительно высоки, более 2% от оценочной стоимости недвижимости каждый год.

Если вы считаете, что платите слишком много налога на недвижимость и стоимость вашего дома должна быть ниже, чем она есть, вы можете подать апелляцию на налоговую оценку в округе.

Получите налоговую оценку вашего дома и убедитесь, что все указано правильно. У них есть количество спален и ванных комнат, верно?

Площадь в квадратных футах, сколько акров у вас на самом деле, все правильно? В противном случае вы можете связаться с вашим местным налоговым инспектором и сообщить ему, что в их отчете указаны неверные факты.

4. Сдайте в аренду комнату в своем доме

Это не идеальный сценарий для большинства людей. Но когда дела обстоят действительно плохо, вы можете сдать комнату в своем доме.

Если у вас есть дом и свободная спальня, вы можете вносить дополнительно 500 долларов в месяц или больше, чтобы сократить выплаты по ипотеке. Приведите комнату в порядок и проверьте Craigslist, чтобы узнать, сколько вам следует взимать.

Есть много сайтов, где можно рекламировать свою комнату в аренду. Попробуйте easyroomate.com или roommate.com. Решите, что вы не можете терпеть, например, курильщика, людей с домашними животными и т. Д.

Это не обязательно должно быть постоянное место, заключите договор аренды на 1 год, и в конце вы можете решить возобновить или выгнать их.

5. Получите более низкую ставку по ипотеке с оптимизацией рефинансирования

Это очевидный ответ на снижение суммы вашего платежа. Однако, если у вас плохая кредитная история, вы не сможете участвовать в большинстве программ рефинансирования.

Для рефинансирования кредиторы обычно хотят получить по крайней мере 640 баллов FICO. Существуют государственные программы рефинансирования, которые помогут вам получить более низкую ставку без идеального кредита.

FHA Streamline Refinance

Если у вас есть ссуда FHA, вы можете претендовать на участие в программе FHA Streamline Refinance.Они хороши, потому что не требуют большого кредита; фактически, некоторые кредиторы вообще не проводят проверку кредитоспособности. Вы даже можете остаться без работы, потому что они вообще не будут проверять ваш доход.

Существует 210-дневный период ожидания с момента закрытия ипотечного кредита, чтобы иметь право на участие в программе. Оптимизация может снизить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов за счет получения более низкой ипотечной ставки по новой 30-летней ипотечной ссуде с фиксированной ставкой.

VA и USDA Streamline Refinance

VA и USDA ипотечные ссуды - это ипотечные ссуды, поддерживаемые государством, которые соответствуют критериям программы упрощенного рефинансирования.

Если у вас в настоящее время есть один из этих ссуд, вы можете претендовать на упрощенный рефи, чтобы сократить ежемесячные выплаты по ипотеке за счет более низкой ставки.

HARP, ссуды под залог недвижимости и рефинансирование с выплатой наличных - все это варианты снижения вашей ставки по ипотеке. Было бы лучше поговорить с кредитным специалистом, чтобы оценить ваши варианты рефинансирования ипотеки.

6. Программа доступной модификации жилья (HAMP)

Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, вы можете претендовать на изменение ссуды.Вы должны быть либо текущими и не платить следующий платеж, либо просрочить платеж не более чем на 60 дней.

Изменение ссуды помогает заемщикам, которые не могут продолжать выплаты по ипотеке из-за финансовых трудностей, таких как потеря дохода или состояние здоровья. Если это относится к вам, вам следует обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, могут ли они работать с вами, чтобы снизить размер вашего платежа по ипотеке.

6. Избавьтесь от PMI

Ипотечное страхование защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком ипотечного кредита.Частное ипотечное страхование (PMI) требуется для всех ипотечных кредитов, если вы вкладываете менее 20%.

PMI варьируется от 0,50 для обычных ипотечных кредитов до 0,85% для FHA. Если вы выплатили остаток по ипотеке ниже 80% отношения кредита к стоимости (LTV), вы можете снизить PMI.

Внесите дополнительный платеж или обратитесь к своему кредитору по поводу двухнедельных выплат по ипотеке, которые помогут вам быстрее выплатить основной остаток.

Если у вас есть ссуда FHA, в некоторых случаях PMI требуется на весь срок ссуды.Даже если вы выплатили остаток по ипотеке FHA с коэффициентом LTV ниже 80%, вы не можете отказаться от ипотечного страхования. Если вы хотите более низкую выплату по ипотеке, избавьтесь от PMI.

Рефинансирование в ипотеку без PMI

7. Купите более дешевый полис страхования домовладельцев

Страхование домовладельцев обычно взимается ежемесячно и помещается на счет условного депонирования. Точно так же, как при получении ипотечной ссуды, вам нужно поискать лучшие ставки со страховкой домовладельцев.

Узнайте, сколько вы платите сейчас, и купите более дешевый полис, который поможет сократить ваши платежи.Quote Wizard - это веб-сайт, который позволяет вам получать расценки от нескольких страховых компаний за считанные минуты.

8. Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг напрямую связан с процентной ставкой, которую вы получаете по ипотеке. Если у вас плохой кредит, вы не только получите высокую ставку, но и вообще не сможете иметь право на рефинансирование.

Если вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы можете подать заявку на рефинансирование и получить более низкую ставку.

Хотите верьте, хотите нет, но вы можете повысить свой кредитный рейтинг за относительно короткий период времени, выполнив следующие 5 действий.

  • Выплата остатков на карте
  • Стать авторизованным пользователем
  • Удаление счетов для инкассации и / или просроченных платежей

Выплата остатков по кредитной карте : Использование кредита - это соотношение остатков на вашей кредитной карте по сравнению с кредитом предел. Например: если у вас есть кредитный лимит в 10 000 долларов, а на балансе - 5 000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%.

Это очень высокий показатель, который существенно отрицательно повлияет на вашу оценку FICO.Лучше всего, чтобы коэффициент использования не превышал 15%. Поэтому, если у вас большие остатки, погасите их и подождите несколько недель, чтобы они обновились в вашем кредитном отчете. Когда об этом сообщат, ваши баллы увеличатся.

Получить добавление в качестве авторизованного пользователя : Авторизованный пользователь - это вторичный владелец учетной записи, имеющий разрешение на использование учетной записи.

Если вы знаете кого-нибудь, у кого долгое время была открыта учетная запись кредитной карты с положительной историей платежей, попросите его добавить вас в качестве авторизованного пользователя этой учетной записи.Когда вы будете добавлены, вся история аккаунта будет отражена в вашей кредитной истории.

Если счет был открыт на какое-то время, это поможет повысить ваш общий кредитный рейтинг. Отличная новость: вам не обязательно иметь карту, поэтому риск для друга или члена семьи, добавляющего вас в учетную запись, минимален.

Удалите ваши коллекции : Оплата счета сбора не улучшит ваш счет, но удаление его улучшит. Есть несколько методов, которые вы можете использовать для удаления сборов из вашего кредитного отчета.

Включая оспаривание счета в кредитном бюро или обращение в агентство по сбору платежей для согласования оплаты за удаление.

Просроченные платежи могут резко снизить ваш кредитный рейтинг. Я видел, как кредитные рейтинги людей падали до 100 пунктов из-за пары просроченных платежей. Однако вы можете удалить просроченные платежи, удаленные из вашего кредитного отчета.

Лучше всего сначала связаться с кредитором и оспорить с ним просрочку платежа. Если это не сработает, обсудите это с кредитными бюро.Вот все шаги, которые необходимо предпринять, чтобы удалить коллекцию из вашего кредитного отчета.

9. Имейте 20% залога

Есть много отличных ипотечных программ, которые не требуют выплаты 20%. Ссуды FHA требуют только 3,5 вниз. Программа «Обычная 97» требует только 3% снижения. Это делает их дешевле, чем ипотека на 20%, не так ли?

Не совсем так. Взносы по ипотечному страхованию могут составлять до 1 процента от суммы кредита ежегодно. И дополнительно 1,75% от суммы кредита на авансовое страхование ипотеки.

В идеале, если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, вам следует выбрать накопление на 20% первоначальный взнос. Это сэкономит вам тысячи на PMI.

10. Получите ипотеку с регулируемой ставкой или 40-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой - самый популярный тип срочной ссуды. Во многом это связано с жилищным кризисом 2008 года, когда ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) резко выросли, и люди не могли позволить себе свои ежемесячные выплаты.

Ипотека с регулируемой ставкой имеет начальный 5-летний срок с очень низкой процентной ставкой, которая ежегодно увеличивается, начиная с пятого года.Низкая ставка даст вам самый низкий возможный ежемесячный платеж. Прежде чем ваша ставка повысится, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной или другой регулируемой ставкой.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды только под проценты, платежи по которой будут еще ниже. Очевидно, вы не можете давать ссуду только под проценты навсегда, но это может помочь вам накопить немного денег на пару лет.

Кредиторы теперь предлагают ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 40 лет. В то время как процентные ставки будут немного выше для 40-летнего кредита, ежемесячный платеж будет немного ниже.

Проверить ставки: получить текущие котировки с фиксированной ставкой и ставкой ARM

Итог…

Снижение суммы платежа по ипотеке без рефинансирования требует некоторой работы с вашей стороны. Но есть несколько способов добиться этого. Повторная амортизация ипотечного кредита и проверка того, что у вас самая низкая страховка домовладельцев, могут помочь.

Страхование ипотеки - это одна из комиссий, значительно увеличивающих ваш ежемесячный платеж. Если коэффициент LTV ваших ссуд ниже 80%, рассмотрите возможность рефинансирования в обычный ссуду, чтобы удалить PMI.

Существуют программы рефинансирования для людей, не имеющих собственного капитала, перевернутых с ног на голову или имеющих плохую кредитоспособность, например, FHA оптимизирует ссуды.

Есть ли у вас еще один способ сэкономить на ипотеке? Пожалуйста, пришлите их нам.

Единовременное погашение ипотечного кредита не приведет к снижению вашего платежа

Внесение дополнительных денежных средств в ипотечный кредит не изменит размер вашего платежа, если вы не попросите кредитора ... [+] изменить ипотечный кредит.

getty

Если у вас есть лишние деньги, и вы планируете потратить их на досрочное погашение ипотеки, вы должны знать, что это не приведет к автоматическому уменьшению вашего платежа.Внесение дополнительных денежных средств в счет ипотеки не повлияет на ваш платеж, если вы не попросите кредитора изменить размер ипотеки. Если вы не измените ипотечный кредит, дополнительный платеж по основной сумме уменьшит ваши процентные расходы в течение срока действия кредита, но не будет приносить дополнительные деньги в ваш карман каждый месяц. Прежде чем вносить единовременную выплату по ипотеке, изучите свои варианты.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Что такое изменение ипотеки?

Переоформление ипотечного кредита - это повторная амортизация кредита кредитором после того, как домовладелец произведет крупную единовременную выплату.Для изменения вашего платежа необходимо реамортизировать ссуду, чтобы отразить более низкий основной баланс.

Вот пример:

Предположим, вы покупаете дом и берете ссуду на 30 лет в размере 500 000 долларов США под 3% годовых. Ваш ежемесячный платеж составляет около 2100 долларов США. Через пять лет у вас появятся дополнительные деньги, и вы решите вложить 100 000 долларов в ипотечный кредит.

Без изменения ипотечного кредита ваш платеж останется прежним, поскольку график погашения по-прежнему основан на первоначальной ипотеке в размере 500 000 долларов, но единовременный платеж позволяет выплатить ссуду намного быстрее: примерно за 22 с половиной года вместо 30.

Если вы измените свою ипотеку, кредитор будет использовать ваш скорректированный основной баланс после платежа, примерно 345 000 долларов, и создаст новый график погашения на оставшиеся 25 лет по ипотеке. Ваш новый ежемесячный платеж составит примерно 1635 долларов, что означает экономию 465 долларов в месяц.

Перерасчет ипотечного кредита может не подходить

Прежде чем делать крупный разовый платеж по ссуде, спросите своего кредитора, готовы ли они изменить вашу ипотеку. Кредитор не обязан этого делать, а некоторые ссуды не принимаются, так что это может быть не вариант.Прежде чем вносить какие-либо дополнительные платежи по кредиту, вы захотите понять процесс и возможно ли это.

Рассмотрите свои альтернативы за деньги

Рефинансирование ипотеки

Ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие. Средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет на момент написания статьи составляла 3,06%. В зависимости от процентной ставки по существующей ипотеке может иметь смысл рефинансировать ссуду, а не повторно использовать ее. Это может позволить вам сэкономить на процентных расходах в течение срока кредита и сократить ежемесячный платеж при использовании наличных средств для других инвестиций.В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность выплаты основной суммы и для рефинансирования ссуды.

Вложение наличных денег вместо

Если у вас есть лишние деньги, прожигающие дыру в вашем кармане, подумайте о альтернативных издержках выплаты ипотечного кредита раньше, чем использовать эти средства для инвестирования в другое место. Хотя вы сэкономите на части процентных расходов, вам может быть лучше вместо этого инвестировать деньги, особенно если ваша процентная ставка низкая.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Рассмотрите ваши процентные расходы относительно ваших долгосрочных ожиданий прибыли.Если покупатель жилья может получить фиксированную ипотеку на 30 лет под 2,85%, а его долгосрочная предполагаемая доходность инвестиций составляет 6%, он использует кредитное плечо для достижения лучшего финансового результата. В конце концов, вы не сможете воспользоваться преимуществами досрочной выплаты ипотеки, пока не начнете жить без долгов, но средний покупатель живет в доме только 10 лет.

Ценность гибкости

Довольно часто возникает вопрос о том, следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока. Возможно, вы унаследовали деньги, прилежно копили или создали непредвиденный доход, продав опционы на акции.Домовладельцы, которые покупают новый дом перед продажей старого, также могут рассмотреть возможность использования выручки от продажи для выплаты новой ипотеки. Опять же, если ваш кредитор не согласится изменить размер ипотечного кредита, он не изменит ваш платеж.

Хотя это хорошее упражнение для вычисления чисел, убедитесь, что вы учитываете ценность гибкости в своем решении. Если вы используете деньги для выплаты ссуды, они будут недоступны, если они понадобятся вам для других целей, и вы не улучшили бы свои денежные потоки каждый месяц без пересмотра ипотеки.

РЕКЛАМНОЕ ОБЪЯВЛЕНИЕ

Создание собственного капитала в вашем доме - это хорошо, но вы уже делаете это с каждым платежом по ипотеке. Желательно полностью владеть своим домом и не иметь ипотеку. Но убедитесь, что вы максимально используете возможность, которую могут предоставить вам деньги.

Четыре нелепых способа сэкономить на ипотеке - ссуды NLC

Самым дорогим ежемесячным платежом для большинства людей, несомненно, является ипотека. Никто не любит делать это, но каждый из этих платежей - это чек, выписанный для обеспечения вашего будущего.В конце концов, дом - это гораздо больше, чем просто дом. Это вложение, которое при правильном использовании может помочь вам обезопасить себя и свою семью на случай выхода на пенсию, крупных расходов или даже погашения долга по кредитной карте.

Итак, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных платежах? До сотен каждый месяц, если правильно разыграть карты.

1. Разумно используйте собственный капитал.

Ваш дом больше, чем ваш дом. Это вложение, которое при разумном использовании может помочь вам сэкономить на ежемесячных платежах, погасить задолженность быстрее и лучше и обезопасить свое будущее.Быстрая оплата дома - это здорово для некоторых, но если у вас долг по кредитной карте под высокие проценты, это может быть не лучшим выбором для вас.

«Выплата долга по кредитной карте с высоким процентом обходится намного дороже, чем оплата дома», - говорит ВСТАВИТЬ ИМЯ, консультант по личным кредитам в NLC Loans. «Так что, если у вас, скажем, 15 тысяч долгов, нет смысла делать дополнительные выплаты на дом. Если вы платите более высокую процентную ставку по своему долгу, чем по ипотеке, со временем вы будете платить намного больше по этому долгу.”

Решение состоит в том, чтобы использовать собственный капитал в вашем доме, чтобы погасить ваш долг быстрее и с меньшими начисленными процентами.

Рефинансирование с выплатой наличных - отличный вариант для тех, кто борется с долгами. Выполнив выплату наличными, вы рефинансируете ипотечный кредит и получите выплату наличными за большую часть капитала, имеющегося у вас дома. Затем вы можете использовать эти наличные для погашения этих кредитных карт и включения их в свой ипотечный платеж, который будет производиться по гораздо более низкой процентной ставке. Это также даст вам возможность делать один ежемесячный платеж и даже может повысить ваш кредитный рейтинг, если у вас была большая задолженность по этим картам.

Обналичивание капитала и рефинансирование ипотеки во многих случаях может даже сэкономить деньги на ежемесячных платежах. Кроме того, это может дать вам возможность получить более короткий срок по ипотеке и быстрее погасить ее, что полезно, когда у вас нет долгов ».

2. Выполняйте платежи раз в две недели.

Выплата ипотечного платежа наполовину каждые две недели вместо одного раза в месяц - отличный способ быстрее выплатить ипотечный кредит. На самом деле вы вообще не заметите разницы, но это равносильно внесению всего дополнительного платежа по ипотеке каждый год.

В году 52 недели, это означает, что если вы платите раз в две недели, то в целом вы будете делать 26 платежей. Поскольку это эквивалентно 13 полным ежемесячным платежам, вы фактически делаете один дополнительный платеж, при этом не чувствуя дополнительных затруднений для вашего кошелька. Уже одно это может сократить срок вашей ипотеки на годы, и чем меньше времени вы потратите на погашение ипотеки, тем меньше будете платить проценты и тем больше денег вы сэкономите.

Однако будьте осторожны - посоветуйтесь со своим кредитором, прежде чем придерживаться двухнедельного графика платежей.Некоторые кредиторы могут взимать плату за эту услугу, что может полностью свести на нет усилия. Прежде чем переходить на этот план, убедитесь, что преимущества не перевешивают затраты.

3. Сделайте дополнительный годовой платеж. Или два.

Если вы обнаружите, что не можете выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, не волнуйтесь. Вместо этого примените свой праздничный бонус, день рождения или любую другую небольшую непредвиденную прибыль, которую вы получаете в течение года, на свою ипотеку.

Многие люди не понимают, какое влияние может оказать даже одна дополнительная выплата на срок их ипотеки, но, как и при выплате раз в две недели, со временем она действительно накапливается.Если вы не можете вносить дополнительный платеж каждый год, подумайте о том, чтобы платить чуть больше из своих ежемесячных платежей - даже всего 50 долларов. Убедитесь, что он выплачен в счет вашего основного баланса, и даже с этими небольшими изменениями вы потеряете пару лет - и большие проценты - по ипотечному кредиту.

4. Рассмотрим ARM.

Если вы в настоящее время используете ипотеку с фиксированной ставкой, но не планируете жить в своем доме более пяти лет, подумайте о переходе на ипотеку с регулируемой процентной ставкой.ARM будет давать вам низкую ставку в течение первых пяти лет, но после этого ставка станет переменной и будет соответствовать основной ставке. Если вы знаете, что через пять лет или меньше будете искать жилье, ARM может быть для вас, если процентные ставки в настоящее время низкие. Это может сэкономить сотни долларов в месяц на выплатах по ипотеке.

Если вы планируете оставаться дома дольше пяти лет, эта стратегия может быть немного более рискованной. Рынок жилья действительно меняется, и, хотя сейчас ставки могут быть отличными, они могут быть не такими низкими через пять лет - поэтому даже если вы сделаете рефинансирование в другую ссуду с фиксированной ставкой, вы можете получить более высокую процентную ставку в то время.

Лучший способ платить меньше процентов по 30-летней обычной ипотеке | Руководства по дому

Полная выплата по 30-летней ипотеке приведет к тому, что вы заплатите больше процентов, чем стоимость дома. Ипотека с процентной ставкой 6,5% приведет к выплате процентов почти в 1,3 раза больше первоначальной суммы ипотеки. Это означает, что если вы платите каждый платеж по ипотеке в размере 300 000 долларов, общая сумма платежа составит более 680 000 долларов. Снижение выплачиваемых процентов по ипотеке может привести к сбережениям в тысячи долларов.

Рефинансирование по более низкой ставке

Если доступные в настоящее время ставки по ипотеке значительно ниже вашей текущей ставки, рефинансирование по новой более низкой ставке может сэкономить значительную сумму процентов. В нашем примере с 300 000 долларов США, если ставка снижена с 6,5 до 5,5 процента, общая сумма процентов, выплачиваемых по ипотеке, упадет почти на 70 000 долларов. Ежемесячный платеж по ипотеке также снижается на 190 долларов. Этот вариант работает лучше всего, если ваша ипотека сравнительно новая и ставки быстро упали.Если вы платили по ипотеке в течение 5 лет, а затем выполняли рефинансирование, вы увеличите время, чтобы выплатить свой дом на 5 лет, если вы получите еще одну 30-летнюю ипотеку.

Рефинансирование на другой срок

30-летняя ипотека - не единственный вариант финансирования дома. Ипотека на 15-летний срок широко доступна, а процентные ставки ниже, чем для 30-летней ссуды. Размер процентов, выплачиваемых по 15-летней ипотеке, значительно меньше, чем по 30-летней ссуде. При ипотеке на 300 000 долларов под 6 процентов общая сумма выплачиваемых процентов снижается с 347 500 до 155 700 долларов, т.е. экономия составляет более 190 000 долларов.Основная сумма и процентная ставка по 15-летней ссуде составляет 2531 доллар по сравнению с 1798 долларами по 30-летней ипотеке.

Выплаты дополнительной основной суммы

Если ваша ипотека имеет хорошую процентную ставку и по ссуде нет штрафов за досрочное погашение, самым простым решением является внесение дополнительных выплат по основной сумме долга вместе с обычным платежом по ипотеке. Проценты, причитающиеся с каждого платежа по ипотеке, основаны на текущем остатке по кредиту. Если вы уменьшите остаток по кредиту за счет дополнительных выплат по основной сумме долга, вы можете уменьшить общую сумму уплаченных процентов.Добавление 500 долларов в месяц к 6-процентной ипотеки на 300 000 долларов на 30 лет позволяет сэкономить 160 000 долларов на процентах. Срок погашения ипотеки также сокращается более чем на 12 лет. Вы можете добавить к выплате по ипотеке столько, сколько хотите, в качестве дополнительной основной суммы.

Ссылки

Writer Bio

Тим Плен пишет финансовые, инвестиционные и торговые статьи и блоги с 2007 года. Его работы публиковались в Интернете на Seeking Alpha, Marketwatch.com и на различных других веб-сайтах.Плен имеет степень бакалавра математики Академии ВВС США.

Советы по снижению ежемесячного платежа по ипотеке

Вы чувствуете, что ваш счет по ипотеке подавляет вас? Хотите снизить ежемесячный платеж? Вот четыре способа сделать это.

Рефинансируйте ипотеку

Следует ли рефинансировать? Ответ зависит от двух факторов: срока кредита и разницы между вашей текущей и потенциальной новой процентной ставкой.

Погашение жилищных кредитов означает, что вы платите в основном проценты в начале срока кредита и в основном основную сумму в конце срока.В результате процентная ставка наиболее важна в начале срока. Процентная ставка оказывает меньшее влияние к концу срока, когда ваши платежи в основном являются основной суммой. Перевод: чем новее ипотека, тем сильнее аргумент, что вам следует рассмотреть возможность рефинансирования.

Но рефинансирование переводит часы амортизации обратно в исходное положение, а также поглощает несколько тысяч затрат на закрытие сделки, поэтому небольшая разница между вашей старой и новой процентной ставкой - скажем, 0,25% - может быть неоправданной.Выполните подсчеты, чтобы узнать, подходит ли вам рефинансирование, если процентная ставка спреда составляет от 0,5% до 1,0% или выше.

Оставьте свой PMI

Вы оплачиваете частную ипотечную страховку или PMI? Если вы купили дом с первоначальным взносом менее 20%, возможно, вы платите PMI. Это добавляет сотни или тысячи к вашей ипотеке каждый год.

Однако есть и хорошие новости: вы не будете вечно платить PMI. Во-первых, выплатите достаточно средств по ипотеке, чтобы вы получили 20% акций дома.(Вы также можете быстрее получить капитал, если стоимость вашего дома вырастет - но, конечно, вы не можете это контролировать.)

Затем обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о процессе снижения вашего PMI. Кредиторы не откажутся от PMI автоматически - вам придется запросить это. Многие кредиторы отправляют оценщика для определения стоимости дома до того, как кредитор подтвердит, что вы владеете 20% долей в капитале.

Получите более длительный кредит

Вы страдаете от огромных ежемесячных выплат, связанных с ипотекой на 15 или 20 лет? Продлите ипотеку до обычного 30-летнего срока, чтобы сократить ежемесячный платеж.

Плохая новость: ваша процентная ставка вырастет. Хорошие новости: вы по-прежнему можете вносить дополнительные платежи по ипотеке, как если бы вы платили ссуду на срок от 15 до 20 лет. Эти дополнительные платежи помогут вам быстрее погасить ссуду, не обязывая вас делать огромные платежи, если, скажем, возникнет чрезвычайная ситуация, из-за которой вам не хватит денег на месяц или два.

Оспорить налоговую оценку

Вот необычный способ снизить ежемесячный платеж за дом: бороться с налоговой системой.

Обычный платеж по ипотеке состоит из основного платежа, выплаты процентов и ваших «конфискованных» платежей, которые представляют собой ежемесячный платеж, который кредитор вносит в счет ваших налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.

Если вы не оплатите счет по налогу на имущество, округ может наложить арест на ваш дом. Правительственное право удержания имеет приоритет над залогом кредитора.

В результате кредитор ежемесячно собирает ваши налоги на недвижимость, чтобы защитить свои интересы в вашем доме.Этот платеж находится на условном депонировании до тех пор, пока не будет оплачен годовой счет по налогу на имущество. Налог на имущество основан на налоговой оценке вашего дома и земли, проведенной округом.

Многие из этих оценок завышены, особенно после жилищного кризиса, который снизил стоимость жилья. Иногда оценки также слишком высоки, если район был изменен на другое зонирование, новое зонирование привело к снижению цен на жилье, а снижение цен не отражено в оценке.

Домовладельцы могут опротестовать оценку, подав протест в округ или запросив слушание в Совет штата по уравниванию.Если протест будет одобрен, налоги домовладельцев уменьшатся, а это означает, что их ежемесячный платеж по ипотеке также снизится.

«Оценка» отличается от «оценки». Округ проводит оценку для налоговых целей. Частная компания проводит оценку, как правило, для целей ссуды и покупки.

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных выплат.Для пенсионеров досрочная выплата жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

Какой бы ни была ваша мотивация, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

Первый способ - разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого производите платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке в течение одного года вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, поскольку она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Вы хотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

Второй подход - платить больше каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

Рефинансирование для получения краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Пересмотр ипотечного кредита

Пересмотр ипотечного кредита отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс.Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга.

Альтернативой повторной корректировке является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В большинстве случаев вы можете выплатить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но прежде чем это сделать, следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки для вас финансово жизнеспособной.

Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, в том числе от процентной ставки по текущему ссуде и вашей терпимости к личному риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотечный кредит, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотечный кредит, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, с такими низкими ставками по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *