Содержание

Проверить, сколько дадут в кредит вашей компании

Проверить, сколько дадут в кредит вашей компании

Анализ кредитоспособности позволяет оценить шансы организации на получение кредита, увидеть какие экономические показатели положительно влияют на кредитоспособность, а какие — отрицательно.

СБИС анализирует данные, основываясь на бухгалтерской отчетности, которая есть в системе. Для анализа используется последняя опубликованняя методика «Сбербанка».

Открыть аналитический отчет

  1. Перейдите в раздел «Отчетность/Аналитика» или «Учет/Аналитика» (в зависимости от конфигурации).
  2. Откройте подробный отчет по компании одним из способов:
    • нажмите «Сколько дадут в кредит?», затем выберите компанию;
    • выберите компанию, затем нажмите «Сколько дадут в кредит?».

Оценить кредитоспособность контрагента можно в разделе «Компании».

Посмотреть результат

В отчете отображаются сумма текущих займов и максимальная сумма, которую вы можете получить в кредит.

В разделе «Стоп-факторы» указаны причины, по которым компании могут отказать в кредите. Проверьте, по каким из них ваша организация имеет положительную или отрицательную оценку.

В СБИС определены 3 класса кредитования: «Не кредитуется», «Общие условия», «Льготные условия». Чтобы понять, какие факторы влияют на присвоение класса, откройте раздел «Условия кредитования».

После обработки данных вашей отчетности мастер кредитного анализа покажет, какую сумму вы можете получить в кредит на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели.

Если вы хотите получить больше, воспользуйтесь калькулятором. Попробуйте рассчитать, насколько увеличится кредит, если рассчитаться с долгами и увеличить прибыль или выручку. Вернуться к исходным цифрам можно, нажав «Вернуть начальные значения».

Ознакомьтесь с этапами проверки и списком документов, необходимых банку для оценки кредитоспособности организации.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимает банк.

Лицензия

Пакет расширений «Госпроверки, анализ финансов и налогов» сервиса «Отчетность через интернет».

Нашли неточность? Выделите текст с ошибкой и нажмите ctrl + enter.

Как проверить автомобиль на кредит, залог или арест при покупке?

Если новый владелец оказался «счастливым» обладателем арестованного или заложенного транспортного средства, он рискует просто-напросто лишиться своей машины.

В чем риски приобретения заложенного или арестованного автомобиля?

Сделка по продаже авто может быть признана недействительной по иску банка, выдавшего кредит предыдущему собственнику, или по иску службы судебных приставов, арестовавших машину. В этом случае велика вероятность, что новому владельцу придется расстаться с авто. Конечно, недобросовестный продавец в этом случае обязан вернуть пострадавшему покупателю деньги, но…

Продажей заложенного или арестованного транспорта часто занимаются мошенники, и они заранее заботятся о том, чтобы исчезнуть вместе с деньгами. Если же и удастся найти недобросовестного продавца, маловероятно, что он добровольно вернет деньги – не зря же он так стремился продать свое авто. И тут могут потребоваться судебные тяжбы. В любом случае, гораздо надежнее будет заранее защитить себя от таких ситуаций.

Признаки «нехорошей» машины

Как понять, что с приглянувшимся авто дело нечисто? Об этом сигнализируют такие признаки:

  • Необоснованно низкая цена. Если машина, с учетом ее состояния и характеристик, продается по цене на 20% и более ниже рыночной, это должно насторожить. Возможно, владелец хочет побыстрее сбыть с рук проблемное имущество и готов продать его себе в убыток.
  • Недолгий срок владения автомобилем. Средний срок автокредита составляет 3 – 5 лет. Если продавец купил авто менее 3 лет назад, весьма вероятно, что кредит еще не выплачен и автомобиль находится в залоге у банка.
  • Дубликат или копия ПТС вместо подлинника документа. Очень часто банки, выдавшие кредит под залог машины, требуют передать им ПТС до момента погашения кредита, поэтому недобросовестный продавец обзаводится копией или дубликатом документа. Конечно, могут быть и объективные причины выдачи дубликата (изменение фамилии, утеря ПТС), но, тем не менее, это обстоятельство стоит держать в уме.
  • Отсутствие договора купли-продажи транспортного средства. Если автомобиль куплен на кредитные средства, как правило, это указывается в договоре купли-продажи. Возможно, нынешний владелец скрывает залоговый статус машины, отказываясь предоставить договор купли-продажи под различными благовидными предлогами.
  • Автомобиль застрахован по КАСКО в пользу банка. Если в страховом полисе выгодоприобретателем указан банк, это однозначно свидетельствует о непогашенном кредите и залоге авто. «Кредитные» машины всегда страхуются по КАСКО в пользу банка, поскольку в случае утраты или повреждения автомобиля деньги от страховой компании получает банк в качестве погашения кредита.

Когда в наличии два и более из этих признаков (или хотя бы только страховка КАСКО в пользу банка), к покупке машины с пробегом следует отнестись очень и очень осторожно, а то и вовсе отказаться от сделки. И даже если не обнаружилось ни одного из перечисленных признаков, все равно это не дает гарантий от проблем в будущем. Поэтому однозначно стоит проверить автомобиль на кредит, залог или арест.

Где проверить авто перед покупкой?

Есть несколько способов узнать о залоге или аресте автомобиля. Для этого понадобится записать VIN-код транспортного средства и паспортные данные его собственника.

Сайт Федеральной нотариальной палаты.

На портале ФНП ведется открытый Реестр уведомлений о залоге движимого имущества на www.reestr-zalogov.ru/state, в котором отражаются сведения о залоге транспортных средств. Достаточно ввести VIN – код автомобиля, чтобы узнать, заложен он или нет. Однако это работает только в том случае, если автомобиль находится в залоге у банка, официально подавшего об этом информацию нотариусу. Если залогодержатель не подавал нотариусу соответствующего уведомления, выявить такой залог практически невозможно.

Сайт ГИБДД.

На этом ресурсе www.gibdd.ru/check/auto можно ввести VIN – код для проверки наличия ограничений. Если сайт выдает информацию, что есть ограничения по транспортному средству, это не обязательно означает именно залог (если об этом не указано в записи), это может быть и арест автомобиля. В любом случае, это означает запрет на регистрационные действия с машиной без ведома того лица, по чьей инициативе установлены ограничения.

Сайт Федеральной службы судебных приставов.

Из этого источника fssprus.ru/iss/ip можно узнать не столько о самом автомобиле, сколько о его владельце. Если видно, что в отношении собственника транспортного средства есть исполнительное производство, есть большая вероятность, что приставы арестовали его имущество, в том числе и авто. Может быть так, что информация об этом еще не поступила в базу ГИБДД, поэтому в ней отсутствуют сведения об ограничениях.

Что делать, если обнаружилось, что машина заложена или находится под арестом?

Купить авто можно и в этом случае, если продавец окажется все же честным: возможно, на вырученные деньги он как раз и собирался погасить кредит и снять залог. Но непременно потребуется согласие и участие в сделке банка. В случае с арестом владелец транспортного средства должен сначала приложить усилия, чтобы приставы сняли арест. Если же этого не произошло, а авто уж очень приглянулось, его можно будет купить у судебных приставов на аукционе только после официальной конфискации у нынешнего собственника.

Как не «попасть» на кредит, используя госуслуги

Подтверждённый аккаунт на сайте госуслуг можно, помимо прочего, использовать для подтверждения личности заёмщика при оформлении кредита. Этим, как водится, пользуются не только добропорядочные граждане, но и орудующие от их имени мошенники. С помощью экспертов «Парламентская газета» разбиралась, как обезопасить себя от нелегальных финансовых операций.

Госуслуги кредитов не дают

На сайтах банков и микрофинансовых организаций (МФО) возможна авторизация через пароль от госуслуг — это как показать паспорт при личном обращении за кредитом. Но авторизация только подтверждает личность, то есть пользователь разрешает конкретной организации увидеть его данные, но не означает автоматического согласия на получение каких-либо услуг, в том числе оформление кредитов.

Оформляя займ, пользователь соглашается с его условиями и подписывает договор с банком или МФО. «Никаких гарантий или льгот авторизация по учётной записи не даёт. Снижение ставки, ускоренное одобрение заявки, упрощённая процедура проверки — всё это на усмотрение конкретной организации и не связано с порталом госуслуг», — сказано в информационном разделе сайта.

Итак, гражданин, авторизовавшись через госуслуги, подписывает кредитный договор, принимая на себя все те же обязательства, что возникли, обратись он в банк лично. Но в офисе заявителя видит сотрудник, который может как минимум посмотреть на фото в паспорте, а если гражданин сдал биометрические данные — то проверить его ещё и, например, по голосу. Узнать, кто сидит за компьютером, пусть даже он и авторизовался как конкретный Иванов, нет возможности. Этим и пользуются мошенники, оформляя кредиты через взломанные аккаунты.

Количество таких случаев в последнее время увеличилось, на что обратил внимание член Комитета Госдумы по информационной политике, информтехнологиям и связи Антон Горелкин. Он направил обращение в адрес главы Минцифры Максута Шадаева с просьбой разъяснить действия пользователя портала госуслуг, если тот обнаружил, что его аккаунт взломан. Депутат также просит сообщить, как можно отменить совершённые мошенниками от имени другого лица действия.

«Я считаю, что на госуслугах должен быть инструмент быстрого реагирования на заявления граждан о взломе аккаунта. А также необходимо выработать процедуру отмены, например, кредитов или займов, если они были оформлены со взломанного аккаунта», — написал Горелкин в своём Telegram-канале.

Банк пустит на госуслуги

Взаимодействие с кредитно-финансовыми организациями с использованием аккаунта госуслуг удобно гражданам, портал хорошо зарекомендовал себя и по функционалу, и с точки зрения безопасности, сказал «Парламентской газете» генеральный директор информационно-аналитического агентства TelecomDaily Денис Кусков.

Читайте также:

• Мошенников хотят лишить возможности оформлять кредиты по утерянным паспортам • СМИ: крупные банки заявляют о росте активности мошенников

В то же время банки используют и собственные системы идентификации клиентов, причём нередко, чтобы войти в личный кабинет, нужно ввести не только пароль, но и код из поступившего СМС. Минцифры хочет приравнять банковскую идентификацию к паролю от госуслуг для расширения возможностей сервиса. Проект постановления об этом опубликован на портале правовых актов 22 июля. Эксперимент, который продлится с сентября 2021 по декабрь 2022 года, позволит подать заявление на предоставление услуги через форму в информационных системах банков, каждый раз не проходя авторизацию на портале госуслуг.

«Проблем с такой взаимной идентификацией возникнуть не должно, а пользователи получат ещё один способ доступа к электронным госуслугам», — отметил Денис Кусков.

Государственному порталу необходимо совершенствовать механизмы защиты пользователей, а самим юзерам — учиться их применять, считает эксперт по информационной безопасности Александр Власов.

«Например, на госуслугах можно запретить проводить любые операции с недвижимостью без личного присутствия собственника, — рассказал «Парламентской газете» Власов. — Эти правила нужно распространить и на проведение финансовых операций. То есть заявление на кредит вы можете оформить на сайте, но подписать кредитный договор — только лично».

Эксперт также рекомендовал узнать, в каком бюро кредитных историй хранится информация о гражданине. Обратившись туда, можно также запретить оформление кредитов без личного участия.

Член профильного думского комитета Антон Горелкин в комментарии «Парламентской газете» отметил, что пользователи должны быть уверены, что их электронные документы, которые они доверили государству, защищены лучше бумажных. «С учётом происходящего механизм защиты аккаунтов на портале госуслуг нужно усовершенствовать», — добавил депутат.

Удобно или безопасно?

Персональные данные пользователей портала госуслуг хранятся в Единой системе идентификации и аутентификации, которая реализована с помощью решений, прошедших сертификацию в ФСБ. Разработчики портала регулярно проводят анализ возможных угроз данным, говорится на сайте. Одновременно там отмечается, что безопасность определяется не только уровнем защиты портала, но и уровнем защиты рабочего места, с которого осуществляется доступ.

Разработчики рекомендуют использовать только лицензионные программы, устанавливать все необходимые обновления безопасности, регулярно обновлять антивирусные базы, не посещать сайты сомнительного содержания. Кроме того, чтобы ваш пароль не угнали, нельзя заходить в личный кабинет со случайных компьютеров, из интернет-кафе. И, конечно, никому не нужно сообщать данные для входа.

Эксперт по информационной безопасности Александр Власов рекомендовал также включить оповещение о входе в аккаунт госуслуг, а также двухэтапную проверку входа — как в банковских приложениях, когда нужно ввести не только пароль, но и код из СМС.

«У пользователя есть главное — возможность выбора. И этот выбор сегодня — между удобством и безопасностью», — сказал Власов.

Клиентам банка Траст

банк «ТРАСТ» предлагает своим клиентам широкий выбор способов погашения кредитов.

Напоминаем Вам, что своевременное погашение кредита формирует Вашу положительную кредитную историю и упрощает процедуру получения кредитов в будущем.

КАК МОЖНО ПОГАСИТЬ

Дополнительно кредит можно погасить в Ф-ле банка "ТРАСТ" (ПАО) в г. Москве по адресу:109240, г. Москва, ул. Гончарная, д. 15, стр. 1. С собой Вам необходимо иметь лишь график платежей. В случае утери графика платежей или неполучения счета-выписки, всю информацию Вы можете узнать по телефону +7 495 587-90-44 (для жителей г.Москвы) или 8 800 200-11-44 (звонок по России бесплатный).

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

С помощью отделения или банкомата банка «Открытие»

Если у Вас нет карты Открытия, то в любом офисе банка «Открытие» Вы можете выпустить бесплатную карту. После этого можно вносить денежные средства на счет данной карты через банкоматы банка «Открытие» без комиссии. С помощью карты банка «Открытие» можно осуществлять безналичные переводы денежных средств на счета банка «ТРАСТ», в том числе на счета для погашения кредитов. Комиссия за такие переводы не взимается. Перевод можно сделать через сотрудников офиса, банкоматы банка «Открытие» или с использованием интернет-банка Открытия.

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

Наверх

ДРУГИЕ БАНКИ

Вы можете погашать кредит в любом банке, обслуживающем физических лиц (в том числе в «Сбербанке»). Для этого Вам необходимо знать номер счета, сумму перевода и реквизиты банка «ТРАСТ». Процедура погашения кредита и размер комиссии за операцию определяется банком-отправителем.

Рекомендуем обязательно перепроверять указанные данные при заполнении реквизитов платежа!

Реквизиты для погашения автокредита, кредита наличными, товарного кредита:

  • банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
  • БИК: 044525576
  • Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
  • ИНН банка получателя: 7831001567
  • Номер счета получателя: 40817… (20-ти значный номер счета)
  • Назначение платежа: пополнение счета № 40817… (20-ти значный номер счета)

Реквизиты для пополнения кредитной/расчетной карты:

  • банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
  • БИК: 044525576
  • Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
  • ИНН банка получателя: 7831001567
  • Номер счета получателя: 30222810045060000001
  • Назначение платежа:
    • вариант 1: Пополнение банковской карты для зачисления на счет № … (20-ти значный номер счета), ФИО держателя карты полностью.
    • вариант 2: Пополнение банковской карты № … (16-ти значный номер карты), ФИО держателя карты полностью.

Срок зачисления денежных средств на Ваш счёт составляет 3 рабочих дня после осуществления платежа. Рекомендуем вносить денежные средства заблаговременно.

Наверх

Перевод через бухгалтерию по месту работы

Вы можете поручить бухгалтерии Вашего предприятия ежемесячно перечислять на Ваш счет часть Вашей заработной платы. Вам останется только контролировать своевременное перечисление платежа. Такой способ погашения кредита осуществляется без комиссии и особенно удобен, если Вы планируете ежемесячно вносить одну и ту же сумму.

Наверх

Что в вашем кредитном отчете? | myFICO

Ваш кредитный отчет содержит личную информацию, историю кредитных счетов, кредитные запросы и публичные записи. Эта информация передается вашими кредиторами и кредиторами в кредитные бюро. Большая часть этого используется для расчета ваших баллов FICO , чтобы информировать будущих кредиторов о вашей кредитоспособности.

Хотя каждое из кредитных бюроExperian, Equifax и TransUnionformat сообщает вашу информацию по-разному, все кредитные отчеты содержат в основном одни и те же категории информации.
Этими четырьмя категориями являются: идентифицирующая информация, кредитные счета, кредитные запросы и публичные записи.

4 Категории информации в кредитном отчете:

  • Личная информация (PII)
    Ваше имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения и информация о занятости используются для вашей идентификации. Ваша личная информация не используется для расчета ваших баллов FICO. Обновления этой информации происходят из информации, которую вы предоставляете кредиторам при подаче заявки на новый кредит.

На что обращать внимание при просмотре PII:

Ваше имя написано правильно? В отчете указан ваш текущий адрес? Внимательно проверьте свой номер социального страхования, чтобы убедиться, что цифры не переставлены ошибочно. Если какая-либо из этих сведений неверна, не забудьте оспорить ее с кредитным бюро (ями), которые неверно указали эту информацию в своем отчете.

Также может быть раздел «Личные заявления», в котором вы найдете такие элементы, как замораживание безопасности, предупреждение о мошенничестве или комментарии к доверенности.Убедитесь, что все личные заявления верны.

  • Кредитные счета
    Кредиторы отчитываются по каждому счету, который вы открыли для них. Они сообщают о типе счета (кредитная карта, автокредит, ипотека и т. Д.), Дате открытия счета, вашем кредитном лимите или сумме кредита, балансе счета и вашей истории платежей, в том числе о том, производили ли вы свои платежи. вовремя.

Эта информация составляет большую часть ваших расчетов FICO Scores, поэтому важно поддерживать хорошую репутацию ваших счетов.Посмотрите, как рассчитывается рейтинг FICO Score.

На что обращать внимание при просмотре кредитных счетов:

Учетная запись

с хорошей репутацией означает, что ваши платежи были произведены вовремя и что вы выполнили условия вашего соглашения с кредитором. Хотя в отчете указано, что у вас «хорошая репутация», все же проверьте, знаете ли вы об этой учетной записи (подтвердите имя и номер учетной записи) и что дата открытия, баланс, статус платежей и история платежей соответствуют вашим записям.

Отрицательные счета отображают информацию о счетах, платежи по которым были пропущены. Как и в случае с учетными записями с хорошей репутацией, убедитесь, что вся информация верна, начиная с номера счета и недавнего баланса и заканчивая просроченной суммой и историей платежей. Если что-то не так, обязательно обратитесь в кредитные бюро и / или кредиторов.

  • Кредитные запросы
    Когда вы подаете заявку на ссуду, вы разрешаете кредитору запросить копию вашего кредитного отчета.Вот как запросы появляются в вашем кредитном отчете.

Раздел запросов содержит список всех, кто обращался к вашему кредитному отчету в течение последних двух лет. В представленном вами отчете перечислены как «жесткие» запросы, вызванные вашими запросами на кредит, так и «мягкие» запросы, например, когда кредиторы заказывают ваш отчет, чтобы отправить вам предварительно одобренное кредитное предложение по почте. Кредиторы могут видеть только "жесткие" запросы в вашем кредитном отчете. «Мягкие» запросы видны только вам.

«мягких» запросов не влияют на ваши баллы FICO, в то время как несколько «жестких» запросов могут указывать на более высокий риск и могут снизить ваш балл.Узнайте больше о том, как запросы могут повлиять на ваш счет.

На что обращать внимание при расследовании кредитных операций:

Как и в случае со всеми другими категориями кредитных отчетов, вы хотите быть уверены, что с вашим кредитом не происходит «забавных дел». Проверьте, кто запрашивал ваш кредит, и был ли он предоставлен только вам или другим лицам. В вашем кредитном отчете будет указано имя кредитора, который запросил расследование, его вид деятельности и дату запроса.Если вы видите подозрительное название компании или не знаете, почему конкретная компания проверила вашу кредитную историю, обратитесь в бюро кредитных историй и спросите их, какие действия следует предпринять, если они требуются.

  • Государственный архив и инкассо
    Кредитные бюро также собирают публичную архивную информацию из судов штата и округов, в том числе о банкротстве. Просроченная задолженность, отправленная в инкассо, также отображается в вашем кредитном отчете.

Имейте в виду, даже если в вашем кредитном отчете указано взыскание долга, это не конец света.Хотя не существует быстрых решений для восстановления вашего кредита, есть проверенные способы, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свои баллы FICO.

На что обращать внимание в государственных архивах:

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи заявки. Банкротство главы 13 удалено через 7 лет с даты подачи заявки. Имейте это в виду, если любой из них указан в вашем отчете.

Помните, вы всегда должны проверять правильность информации в вашем кредитном отчете, чтобы ваши кредиторы видели наиболее точные оценки FICO, когда вы подаете заявку на кредит.Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, вам следует сообщить об этом в соответствующее кредитное бюро. Здесь вы также можете увидеть контактную информацию Experian, Equifax и TransUnion.

Узнайте, как разобраться в своем кредитном отчете:

кредитных чеков: что это такое?

Кредитная проверка - это то, что кредитор, банк или поставщик услуг выполняет, когда им нужно проверить вашу финансовую историю. Он предоставляет им доступ к информации о ваших текущих и прошлых кредитах, платежных привычках и типах ссуд, чтобы они могли оценить ваш уровень риска как заемщика.

Если вы подаете заявку на ссуду, ваш потенциальный кредитор, скорее всего, проведет проверку кредитоспособности - это означает, что он изучает вашу кредитную историю, просматривая один или несколько отчетов о кредитных операциях, которые ведутся тремя основными кредитными бюро. Отчеты содержат индикатор того, как вы обрабатываете кредит и сколько у вас есть места для пополнения. Узнайте, что происходит, когда кто-то проверяет вашу кредитоспособность, и как проверить свой собственный кредитный отчет.

Что такое проверка кредитоспособности?

Когда вы подаете заявление на получение значительного финансового обязательства, такого как ссуда, кредитная карта, аренда или коммунальные услуги, где-то в заявлении вы дадите этому кредитору разрешение на проверку вашей кредитной истории.Это позволяет им получить кредитный отчет из трех основных кредитных бюро Experian, Equifax или TransUnion. Они хотят быть уверены в том, что вы будете платить, и этот отчет дает им представление о вашей истории как заемщика.

  • Альтернативное имя : Кредитный запрос

Как работают кредитные чеки

Три кредитных бюро ведут свои отчеты о миллионах заемщиков, получая регулярные обновления - обычно раз в месяц - от компаний, которые уже предоставили вам ссуду.Отчеты используются Fair Isaac Corp. (FICO) и VantageScore для расчета вашего кредитного рейтинга, еще одного важного показателя вашей кредитоспособности.

Когда кредитор, домовладелец или другое учреждение сделает запрос о кредитной истории, они получат копию вашего кредитного отчета из бюро кредитных историй. Они изучат его, чтобы оценить не только ваш кредитный рейтинг, но и то, производите ли вы платежи вовремя и насколько хорошо вы справляетесь с заимствованием дополнительных денег. Это определит, имеете ли вы право на получение ссуды и сколько денег вы можете занять.

В дополнение к вашим кредитным отчетам и кредитным рейтингам кредиторы смотрят на такие факторы, как отношение вашего долга к доходу - ваши ежемесячные выплаты по долгу в процентах от вашего ежемесячного дохода - чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе взять больше долга.

Как тяжелые запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Проверка кредитоспособности, запускаемая приложением, называется жестким запросом. Возможно, вы слышали, что строгие запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, и в определенной степени это правда.Если вы подаете заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени, вы можете столкнуться с более высоким риском, и ваш балл может временно снизиться.

То, как жесткий запрос повлияет на ваш рейтинг, зависит от типа ссуды, по которой проводится запрос. Если это тот вид, который обычно включает в себя выбор процентных ставок, например, студенческий кредит, автокредит или ипотечный кредит, FICO и VantageScore будут рассматривать все запросы на один и тот же тип кредита как единый запрос. Они решат, что вы просто искали лучшую цену.Однако, если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени, эти сложные запросы будут рассматриваться отдельно, потому что вы не ищете единственного лучшего кредитора.

FICO объединит все жесткие запросы по оценке ставок, если они попадают в 45-дневный интервал. VantageScore использует меньший период времени: 14 дней.

Тяжелые запросы оказывают гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем другие факторы, такие как своевременность платежей по ссуде и общая долговая нагрузка.FICO учитывает сложные запросы только за предыдущие 12 месяцев при определении вашей оценки и говорит, что каждый серьезный запрос должен снимать менее пяти баллов.

Как мягкие запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Мягкие запросы возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или даете на это разрешение потенциальному работодателю. Это не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что вы не ищите новый кредит.

Мягкий запрос также может происходить, когда кредитор хочет предоставить вам предварительно одобренное предложение кредитной карты.Компания-эмитент кредитной карты может сделать мягкий запрос без вашего ведома или разрешения. Если вы не хотите получать такие незапрошенные предложения по кредитным картам, вы можете отказаться от них, позвонив по телефону 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688).

Мягкая кредитная проверка по сравнению с жесткой кредитной проверкой

Мягкий кредитный чек Жесткий кредитный чек
Не влияет на ваш кредитный рейтинг Может повредить ваш кредитный рейтинг
Случается, когда работодатели проверяют вашу кредитную или кредитную карту, выполняя предварительные проверки Случается, когда вы подаете заявку на кредит у нового кредитора или поставщика услуг
Также происходит, когда вы проверяете свой собственный кредит Влияет на вашу оценку в течение года, но остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет
Не остается в вашем кредитном отчете Множественные запросы на определенные ссуды в короткие сроки засчитываются как один твердый чек

Как проверить свой кредитный отчет

Вам следует регулярно проверять свои собственные кредитные отчеты в каждом из трех основных бюро, чтобы выявить несоответствия, которые могут повлиять на вашу способность получить ссуду или указать на потенциально мошенническую деятельность.Вы имеете право получать бесплатный отчет от каждого бюро один раз в 12 месяцев. И вы также можете получить бесплатный отчет, если вам недавно отказали в выдаче кредита.

Вы можете запросить отчеты через веб-сайты отдельных бюро или на сайте Annualcreditreport.com, который спонсируется бюро как способ выполнения их требования по предоставлению бесплатных годовых отчетов в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Бюро финансовой защиты потребителей предлагает каждые четыре месяца получать отчет из одного из трех кредитных бюро, чтобы вы могли контролировать свой кредит в течение года.

Если вы видите ошибку в отчете, свяжитесь как с бюро, так и с соответствующим кредитором и попросите исправить это. И имейте в виду, что тщательное расследование незнакомого кредитора может быть признаком мошенничества; уведомить бюро о том, что у вас есть основания полагать, что вы стали жертвой кражи личных данных.

Каждый из ваших кредитных отчетов будет немного отличаться, поэтому в конце концов важно проверить их все. Кредиторы обновляют информацию об учетной записи в разное время, и не все кредиторы сообщают обо всех действиях во все три бюро.А поскольку бюро на самом деле являются конкурирующими коммерческими компаниями, они обычно не обмениваются информацией друг с другом. Единственным исключением являются предупреждения о мошенничестве, о которых они обязаны сообщать друг другу.

Ключевые выводы

  • Кредитные проверки выполняются кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими поставщиками услуг, которым необходимо обеспечить выполнение текущих финансовых обязательств.
  • Жесткие проверки кредитоспособности выполняются, когда вы подаете заявку на новый кредит, в то время как мягкие проверки кредитоспособности выполняются, когда вы проверяете свой собственный счет, компания-эмитент кредитной карты проводит предварительное одобрение или вы разрешаете своему работодателю доступ к вашему отчету.
  • Жесткие проверки кредитоспособности повредят вашему кредитному рейтингу, а мягкие проверки - нет.
  • По закону вам разрешено проверять свой кредитный отчет один раз в год в каждом из трех кредитных бюро.

Почему работодатели проверяют ваш кредитный рейтинг и что они могут увидеть

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Подача заявления на новую работу означает совершенствование вашего резюме, написание сопроводительного письма и подготовку к собеседованию. Но есть еще кое-что, над чем вы должны поработать перед подачей следующего заявления о приеме на работу: ваш кредит.

Согласно отчету HR.com за 2018 год, спонсируемому Национальной ассоциацией специалистов по проверке биографических данных (NABS), 95% компаний проводят какую-либо проверку данных потенциальных сотрудников - 16% проводят кредитные или финансовые проверки всех кандидатов на работу и почти один В-третьих, проверяют кредитоспособность некоторых кандидатов.

Хотя ваш следующий работодатель может взглянуть на вашу кредитную историю, в отличие от кредиторов, они не могут видеть ваш кредитный рейтинг (или номера ваших кредитных счетов). Это один из самых распространенных мифов о кредитных рейтингах. Но стоит знать, что работодатели видят при проверке кредитоспособности.

Ваш кредитный отчет по сравнению с вашим кредитным рейтингом

Во-первых, давайте разберем разницу между вашим кредитным отчетом и вашим кредитным рейтингом.

В вашем кредитном отчете содержится подробная информация о вашей кредитной истории, включая любую информацию о счете кредитной карты, ваш баланс, доступный кредит и историю платежей.Ваш кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое в основном суммирует эту информацию в рейтинг. Хороший кредитный рейтинг означает, что вы подвергаетесь хорошему кредитному риску (с большей вероятностью погасите ссуду), тогда как низкий кредитный рейтинг означает, что вы невысокий кредитный риск.

Почему потенциальному работодателю стоит обратить внимание на ваш кредит?

Более половины работодателей проводят проверку биографических данных только в процессе приема на работу, и причина № 1 (86%) - защитить своих сотрудников и клиентов, говорится в отчете HR.com за 2018 год.

В целях безопасности кредитный отчет может использоваться для проверки чьей-либо личности, происхождения и образования, для предотвращения краж или растраты и для просмотра предыдущих работодателей кандидата (особенно если в резюме отсутствует опыт работы). Для работодателей это полная картина того, как потенциальный кандидат выполняет свои обязанности.

«Кредитные отчеты показывают, несете ли вы ответственность за это», - говорит CNBC Select финансовый эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax.«Кроме того, они также указывают на то, что вы находитесь в затруднительном финансовом положении. Это атрибуты, которые важны для работодателей. Например, вы бы хотели нанять кого-то в своем бухгалтерском отделе, который не может выполнять свои собственные обязательства?»

Если работодатель проводит проверку вашей кредитоспособности, это, скорее всего, только после того, как он уже принял решение нанять вас, и обычно это последнее, что они проверяют. Поскольку проведение проверок кредитоспособности требует от работодателей времени и денег (многие передают сторонним компаниям), проверки кредитоспособности не обязательно используются для отсеивания большого пула потенциальных кандидатов, и не все кандидаты будут проверять свою кредитоспособность.

Работодатели с большей вероятностью проведут проверку кредитоспособности кандидатов, претендующих на финансовые должности в компании или на любую должность, которая требует обращения с деньгами (например, бухгалтеры или должности в розничной торговле).

Что работодатели видят при проверке вашей кредитной истории?

«Они видят в основном то, что видит кредитор, за исключением вашего кредитного рейтинга», - говорит Ульцгеймер. (Работодатели также не видят дату вашего рождения.)

Поскольку многие данные кредитного отчета, которые видят кредиторы и работодатели, одинаковы, работодатели имеют доступ к исчерпывающему справочному отчету, который включает, помимо вашей кредитной истории, ваша предыдущая работа, страховка и юридическая деятельность.

Хотя потенциальные работодатели не видят ваш кредитный рейтинг в проверке кредитоспособности, они видят ваши открытые кредитные линии (например, ипотечные кредиты), непогашенные остатки, автомобильные или студенческие ссуды, потери права выкупа, просроченные или просроченные платежи, любые банкротства и взыскание. учетные записи.

Вредит ли кредитная проверка работодателя вашему кредитному рейтингу?

Ваш кредитный рейтинг не будет зависеть от того, что потенциальный работодатель будет проверять вашу кредитоспособность.

«Запрос о приеме на работу рассматривается как мягкий запрос», - говорит Ульцгеймер.«Не видны другим сторонам (кроме вас) и не учитываются в системах кредитного рейтинга».

Согласно отчету HR.com за 2018 год, работодатели обычно оценивают кандидатов на основе их долгосрочной кредитной истории - в целом от четырех до семи лет - в отличие от кредиторов. Это означает, что если есть большое несоответствие с данными нескольких лет назад, работодатель все равно может спросить вас об этом, даже если ваша последняя кредитная история здорова.

Каковы ваши законные права как соискатель работы?

Благодаря Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA) работодатели не могут проверять вашу кредитную историю за вашей спиной.У них должно быть письменное согласие, прежде чем запрашивать кредитную историю заявителя.

«В отличие от любого другого сценария кредитной отчетности, вам необходимо предоставить отдельное уведомление, указывающее, что работодатель собирается забрать ваши кредитные отчеты», - говорит Ульцхаймер. «И вы должны дать явное письменное разрешение».

В некоторых штатах существуют особые ограничения, когда работодатели используют кредитную информацию для принятия решений о приеме на работу.

Как подготовиться к проверке кредитоспособности потенциальным работодателем?

Поскольку при проверке кредитоспособности работодатели в основном проверяют наличие каких-либо закономерностей или привычек неправильного использования денег, лучший способ подготовиться - это узнать, что говорится в вашем кредитном отчете, прежде чем подавать заявление на любую работу (независимо от должности).

«Вы, конечно, не хотите удивляться, когда вы подаете заявление о приеме на работу, чтобы узнать что-то негативное в ваших кредитных отчетах», - говорит Ульцгеймер. «Я всегда советую людям, которые ищут работу, заранее получить хорошее представление о том, как выглядят ваши кредитные отчеты. И быть в состоянии объяснить любые отрицательные записи».

Каждый год вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из основных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете бесплатно получить доступ к этим отчетам на странице Annualcreditreport.com, что разрешено федеральным законом. Мы рекомендуем вам не получать доступ ко всем трем отчетам одновременно, а вместо этого размещать один отчет каждые четыре месяца.

Если у вас есть кредитная карта Capital One, такая как кредитная карта Capital One Venture Rewards или кредитная карта Capital One Savor Cash Rewards, вы, возможно, встречали CreditWise (который открыт для всех, даже если вы не являетесь владельцем Capital Один картхолдер). CreditWise предоставляет доступ к вашему бесплатному кредитному отчету TransUnion.

Имейте в виду, что, хотя работодатели могут на законных основаниях требовать вашего кредитного отчета, это один из многих факторов, влияющих на прием на новую работу.Но есть простой способ так же хорошо выглядеть в вашем кредитном отчете, как и на собеседовании: убедитесь, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя.

Информация о кредитной карте Capital One Venture Rewards и кредитной карте Capital One Savor Cash Rewards была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

FDIC: Темы поддержки потребителей - Кредитные отчеты

Кредитный отчет - это подробный отчет о том, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Кредитные отчеты чаще всего используются кредиторами, чтобы определить, предоставлять ли вам кредит и сколько вы за него заплатите. Кредитные отчеты также используются страховыми компаниями, работодателями и арендодателями.

Это руководство поможет вам понять, какая информация включена в ваш кредитный отчет, как используются кредитные отчеты и как поддерживать надежный кредитный отчет.

Основы кредитного отчета

Ваш кредитный отчет включает подробную информацию о вашей кредитной истории, включая количество открытых и закрытых кредитных счетов; ваша история своевременных и просроченных платежей; счета, находящиеся в коллекциях; количество раз, когда вы подавали заявку на получение кредита; и больше. Эта история насчитывает несколько лет, и информация о вашем отчете может оставаться там годами.

Финансовые учреждения, включая кредиторов кредитных карт, ипотечных, автокредиторов и т. Д., Часто используют эту информацию, чтобы определить, предоставлять ли вам кредит и сколько вы за него заплатите.Страховые компании, работодатели и арендодатели также могут запросить доступ к вашему кредитному отчету.

Наверх

Кредитная история и оценка

Информация из вашего кредитного отчета и другая информация из вашей кредитной истории используются для расчета кредитного рейтинга. И ваш кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов при получении одобрения на получение ссуды. Чем лучше будет ваша кредитная история (т.е. своевременность платежей, проверка кредитного баланса и т. Д.)), тем выше ваш кредитный рейтинг. А высокий кредитный рейтинг означает, что у вас больше шансов получить одобрение на получение ссуды и вам предложат более выгодные условия ссуды. По этим причинам важно понимать пять основных компонентов, из которых состоит ваш кредитный рейтинг. Хотя не все агентства кредитной информации имеют одинаковую разбивку компонентов, полезно взглянуть на разбивку для оценки FICO, с которой большинство людей знакомо:

  • История платежей - Зарегистрированные платежи составляют 35 процентов вашего общего кредитного рейтинга.Просрочка платежей отрицательно скажется на вашей оценке, поэтому важно постоянно производить платежи вовремя.
  • Использование кредита - то, какая часть вашего кредита используется, составляет 30 процентов вашего счета. Если вы достигнете кредитного лимита по своим кредитным картам, это снизит ваш кредитный рейтинг. Сделайте все возможное, чтобы погасить остаток по кредитной карте и сохранить его на низком уровне.
  • Длина кредитной истории - Как долго вы использовали кредит и совершали платежи, а также время, в течение которого каждый из ваших кредитных счетов был открыт, составляет 15 процентов вашего общего кредитного рейтинга.Если вы пытаетесь поднять свой кредитный рейтинг, закрытие счетов не обязательно будет лучшим решением. Ситуация у каждого человека индивидуальна, но, возможно, лучше погасить свои счета и оставить их открытыми, чтобы поддерживать постоянные счета.
  • New Credit - Новые кредитные счета составляют 10 процентов вашего кредитного рейтинга. Открытие слишком большого количества новых учетных записей за относительно короткий период времени может повредить вашему счету.
  • Credit Mix - Оставшиеся 10 процентов вашего балла зависят от количества имеющихся у вас кредитных счетов.Наличие комбинации возобновляемых кредитных счетов (например, кредитных карт) и ссуд в рассрочку (например, автокредитов и студенческих ссуд) с положительной историей платежей показывает, что вы можете управлять различными типами кредитов и повысите свой балл.

Помните, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже риск для потенциального кредитора и тем лучше условия для вас.

Ваш кредитный рейтинг может быть включен в ваш кредитный отчет. В противном случае вы можете получить свой кредитный рейтинг за плату в нескольких торговых точках, большинство из которых доступны в Интернете.Некоторые службы предлагают подписку для регулярного получения обновленных результатов. Это может стоить дорого. В некоторых случаях вы можете получить свой кредитный рейтинг от кредитора, если этот кредитор использовал ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь установить существенные условия (например, процентную ставку) по вашей ссуде или кредитной карте. В большинстве этих случаев кредитор должен бесплатно сообщить вам оценку и соответствующую информацию.

Наверх

Защита прав потребителей по кредитным отчетам

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) - это федеральный закон, который способствует точности, справедливости и конфиденциальности информации, хранимой кредитными бюро.Защита потребителей в соответствии с FCRA включает:

  • Любой, кто использует отчет о кредитных операциях или другой тип отчета о потребителях, чтобы отклонить ваше заявление о кредите, страховании или трудоустройстве - или предпринять другие неблагоприятные действия против вас - должен сообщить вам и должен сообщить вам имя, адрес и телефон номер агентства, предоставившего информацию.
  • Вы можете запросить и получить всю информацию о вас, хранящуюся в кредитном бюро.Вы имеете право на бесплатное раскрытие файлов:
    • Один раз в 12 месяцев;
    • Если физическое или юридическое лицо предприняло неблагоприятные действия против вас из-за информации в вашем кредитном отчете;
    • Если вы стали жертвой кражи личных данных и разместите в своем файле предупреждение о мошенничестве;
    • Если ваш файл содержит неточную информацию в результате мошенничества;
    • Если вы пользуетесь государственной помощью; или
    • Если вы безработный, но рассчитываете подать заявление о приеме на работу в течение 60 дней.
  • Вы можете запросить кредитный рейтинг в кредитных бюро, которые создают или распределяют баллы, используемые при ссуде на жилую недвижимость, но вам придется за это заплатить. В некоторых ипотечных сделках вы бесплатно получите информацию о кредитном рейтинге от ипотечного кредитора.
  • Если вы обнаружите в своем файле неполную или неточную информацию и сообщите об этом в кредитное бюро, оно должно провести расследование, если ваш спор не является несерьезным.См. Www.ftc.gov/credit для объяснения процедур разрешения споров.
  • Неточная, неполная или непроверяемая информация должна быть удалена или исправлена, как правило, в течение 30 дней. Однако кредитное бюро может продолжать сообщать информацию, которую оно проверило как точную.
  • В большинстве случаев кредитное бюро может не сообщать отрицательную информацию старше семи лет или о банкротствах старше 10 лет.
  • Кредитное бюро не имеет права передавать информацию о вас вашему работодателю или потенциальному работодателю без вашего письменного согласия.

Наверх

Советы для положительного кредитного отчета

  • Оплачивайте ссуды и другие счета вовремя. Даже если у вас были проблемы в прошлом, вы можете восстановить свою кредитную историю, начав производить платежи в соответствии с договоренностью. Своевременная оплата долгов положительно скажется на вашем кредитном рейтинге и может улучшить ваш доступ к кредитам.
  • Чтобы показать, что вы не взяли слишком много, постарайтесь минимизировать размер вашей задолженности по отношению к вашему кредитному лимиту. Не закрывайте автоматически счета кредитной карты, которые были полностью оплачены и не использовались в последнее время, потому что это может снизить доступный кредит. Однако вы можете захотеть закрыть карту с нулевым балансом, если вы платите за карту ежемесячную плату.
  • Если вы считаете, что не можете выплатить долг своим кредиторам, немедленно свяжитесь с ними и объясните свою ситуацию.Спросите о пересмотре условий вашего кредита, включая сумму, которую вы возвращаете. Авторитетные кредитные консультационные организации также могут помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем, но менее авторитетные поставщики предлагают сомнительные или дорогие услуги или предъявляют необоснованные претензии.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

Как кредитные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Если вы пытаетесь повысить свой кредитный рейтинг, скорее всего, вы учитываете множество факторов.Вы следите за своевременной оплатой счетов, потому что история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга. Вы также следите за коэффициентом использования кредита, который составляет 30 процентов вашей оценки FICO. Но знаете ли вы, что кредитные запросы составляют 10 процентов вашего рейтинга FICO, а некоторые типы кредитных запросов могут снизить ваш кредитный рейтинг?

Есть много причин, по которым кто-то может узнать о вашей кредитной истории. Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, берете ипотеку или снимаете квартиру, кредиторы и домовладельцы проводят кредитные расследования, чтобы определить, есть ли у вас финансовый риск.Эти запросы называются «жесткими кредитными запросами» и могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Другие типы кредитных запросов называются «мягкими кредитными запросами». Эти запросы больше похожи на проверку биографических данных и никоим образом не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Многие люди задаются вопросом, насколько кредитные запросы влияют на их кредитный рейтинг. Поскольку лучшие кредитные карты обычно предназначены для людей с хорошей или отличной кредитной историей, важен каждый балл.Означает ли это, что вам нужно беспокоиться о том, что серьезные кредитные расследования снизят ваш счет? Сколько баллов влияет на вашу оценку? А как насчет других видов деятельности по управлению кредитом - снижает ли его проверка вашего кредитного рейтинга?

В большинстве случаев вам не нужно беспокоиться о кредитных запросах, которые нанесут значительный ущерб вашему кредиту. Давайте внимательно посмотрим, как различные типы кредитных запросов влияют на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредитный запрос?

Кредитный запрос - это именно то, на что он похож - запрос вашего кредита.Кредиторы, арендодатели и потенциальные работодатели имеют возможность запросить доступ к вашей кредитной карте, и эти запросы на получение кредита помогают им быстро оценить, ответственно ли вы использовали кредит.

Почему важны кредитные запросы?

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, начинаете делать покупки для получения ссуды или готовитесь взять на себя новую финансовую ответственность, например, арендовать квартиру, кредиторы и заинтересованные компании хотят знать, есть ли у вас финансовый риск.Проведя исследование вашей кредитной истории, эти компании смогут оценить ваш уровень финансовой ответственности и вероятность того, что вы не сможете погасить кредит, пропустить платежи по кредитной карте или пропустить аренду.

Есть два разных типа кредитных запросов: жесткие запросы, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, и мягкие запросы, которые вообще не влияют на ваш рейтинг.

Запросы о жесткой кредитной истории

Запросы о жесткой кредитной истории, иногда называемые «жесткими требованиями», имеют место, когда вы запрашиваете новую кредитную линию или начинаете процесс принятия крупных финансовых обязательств.Например, если вы подаете заявку на получение кредитной карты, эмитент извлечет ваш кредитный файл, и вы увидите подробный запрос в своих кредитных отчетах. Вы должны дать разрешение компании на усиление кредита, чтобы эти запросы не застали вас врасплох.

Распространенные запросы о жесткой кредитной истории:

Запросы о мягкой кредитной истории

Запросы о мягкой кредитной истории, или «мягкое извлечение», происходят, когда компании извлекают ваш кредитный файл по причине, не связанной с новым финансовым обязательством.Мягкие запросы на получение кредита часто выполняются в качестве проверки биографических данных и иногда используются, чтобы определить, можете ли вы получить предварительное одобрение для предложения кредита. Хотя некоторые мягкие запросы на кредитоспособность (например, проверки кредитоспособности работодателя) проводятся только с вашего разрешения, другие мягкие запросы не требуют разрешения и могут даже выполняться без вашего ведома.

Распространенные запросы на мягкий кредит включают:

Мягкие запросы обычно не указывают на твердые финансовые обязательства, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Понижает ли его кредитный рейтинг?

Проверка вашего собственного кредитного рейтинга считается мягким запросом и не снижает ваш кредит. Существует множество бесплатных сервисов кредитного рейтинга и приложений для мониторинга кредитоспособности, и эти службы обычно не выполняют сложных запросов по вашему кредитному файлу. Если приложение для отслеживания кредитоспособности или веб-сайт действительно запрашивают ваш файл в рамках процесса кредитного мониторинга, это будет мягкий запрос, который никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Вам также не нужно беспокоиться о снижении кредита, проверяя свой кредитный отчет. Каждый раз, когда вы извлекаете свой кредитный файл из Experian, TransUnion или Equifax для оценки своей кредитной истории и / или оспаривания ошибок в кредитном отчете, это считается мягким запросом и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как несколько запросов о кредитоспособности влияют на ваш счет?

Может ли несколько запросов о кредитоспособности отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг? Это зависит от того, на какой кредит вы покупаете.

Если вы оцениваете покупки, чтобы найти лучшую процентную ставку по чему-либо, например, по ипотеке или автокредиту, крупные кредитные бюро и FICO понимают, что у вас, вероятно, будет несколько запросов о кредитоспособности по вашему счету. Вот почему несколько запросов на один и тот же вид кредита считаются одним запросом, если они происходят в течение определенного периода времени. Старые модели оценки FICO объединяют запросы, сделанные в течение двух недель, в то время как новейшая оценка FICO дает потребителям 45 дней для поиска лучших ставок и условий.

Если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени, каждое приложение будет добавлять новый твердый запрос о кредитной истории в ваш кредитный отчет. Это может иметь большое значение для ваших процентных ставок, если вы находитесь на границе между хорошей кредитной и отличной кредитной историей - и это одна из причин, по которой рекомендуется подождать не менее 90 дней между подачей заявки на кредитную карту.

Сколько баллов повлияет на ваш кредитный рейтинг после серьезного запроса?

Серьезное кредитное расследование может снизить ваш кредитный рейтинг на целых 10 баллов, хотя во многих случаях ущерб, вероятно, не будет таким значительным.Как поясняет FICO: «Для большинства людей один дополнительный кредитный запрос снимет с их оценок FICO менее пяти баллов».

FICO также сообщает, что жесткие кредитные запросы могут оставаться в вашем кредитном отчете до двух лет, но когда FICO рассчитывает ваш кредитный рейтинг, он учитывает только кредитные запросы, сделанные за последние 12 месяцев. Это означает, что если ваша кредитная справка старше года, она больше не повлияет на ваш кредитный рейтинг FICO.

На сколько баллов мягкий запрос повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Мягкий запрос никоим образом не влияет на ваш кредитный рейтинг.Когда кредитор выполняет мягкий запрос по вашему кредитному файлу, запрос может появиться в вашем кредитном отчете, но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Как только вы поймете, как кредитные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг, вы сможете принимать разумные решения о том, когда подавать заявку на новый кредит. Проверка вашего кредитного рейтинга не снижает его, поэтому не стесняйтесь проверять свой кредитный рейтинг так часто, как хотите. Если вы решите взять на себя серьезное финансовое обязательство, такое как новая кредитная карта, ипотека или аренда квартиры, ожидайте тщательного расследования вашей кредитной истории.Сколько баллов влияет на ваш кредитный рейтинг? Во многих случаях жесткий запрос кредита снизит ваш счет только на несколько пунктов, а запросы мягкого кредита вообще не повлияют на ваш счет.

Кредитный отчет и основы оценки

Ваш кредитный отчет

Ваш кредитный отчет - это краткое изложение вашей кредитной истории.

Ваш кредитный отчет создается, когда вы занимаете деньги или впервые подаете заявку на получение кредита. Кредиторы отправляют информацию о ваших счетах в кредитные бюро, также известные как агентства кредитной отчетности.

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое берется из информации в вашем кредитном отчете. Он показывает, насколько хорошо вы управляете кредитом и насколько рискованно для кредитора ссужать вам деньги.

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается по формуле, основанной на вашем кредитном отчете.

Обратите внимание, что вы:

  • получите баллы, если ответственно воспользуетесь кредитом
  • потеряйте баллы, если у вас возникнут проблемы с управлением кредитом

Ваш кредитный рейтинг будет меняться со временем по мере обновления вашего кредитного отчета.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Невозможно точно знать, насколько изменится ваш кредитный рейтинг в зависимости от ваших действий. Кредитные бюро и кредиторы не сообщают фактических формул, которые они используют для расчета кредитного рейтинга.

Факторы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают:

  • как долго у вас есть кредит
  • как долго каждый кредит был в вашем отчете
  • при наличии остатка на кредитной карте
  • если регулярно пропускаете выплаты
  • сумма непогашенной задолженности
  • близок к вашему пределу кредита, равен ему или превышает его
  • количество последних заявок на кредит
  • тип кредита, который вы используете
  • , если ваши долги отправлены в коллекторское агентство
  • любая запись о несостоятельности или банкротстве

Кредиторы устанавливают свои собственные правила относительно минимального кредитного рейтинга, необходимого для того, чтобы они ссужали вам деньги.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете договориться о более низких процентных ставках. Однако, когда вы заказываете свой кредитный рейтинг, он может отличаться от рейтинга, выставленного для кредитора. Это связано с тем, что кредитор может придавать большее значение определенной информации при расчете вашего кредитного рейтинга.

Кто создает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг

В Канаде два основных кредитных бюро:

Это частные компании, которые собирают, хранят и передают информацию о том, как вы используете кредит.

Equifax и TransUnion собирают от кредиторов информацию только о вашем финансовом опыте в Канаде.

Некоторые финансовые учреждения могут пожелать признать кредитную историю за пределами Канады, если вы их спросите. Это может потребовать дополнительных действий. Например, вы можете запросить копию своего кредитного отчета в другой стране и встретиться с сотрудником местного отделения.

Кто может просматривать и использовать ваш кредитный отчет

Кредитные бюро следуют правилам, которые определяют, кто может просматривать ваш кредитный отчет и как они могут его использовать.

Те, кому разрешен просмотр вашего кредитного отчета, включают:

  • банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения
  • компаний кредитных карт
  • автолизинговых компаний
  • розничных торговцев
  • сотовых операторов
  • страховых компаний
  • правительства
  • работодателей
  • арендодателей

Эти компании или частные лица используют ваш кредитный отчет, чтобы принимать решения о вас.

Этими решениями могут быть:

  • одолжить деньги
  • взыскать долг
  • Рассмотрим для сдачи в аренду жилья
  • рассматриваю вас за работу
  • предоставим вам страховку
  • предлагаем вам акцию
  • предлагает вам увеличение кредита

Кредитор или другая организация может попросить «проверить ваш кредит» или «получить отчет».Когда они это сделают, они просят получить доступ к вашему кредитному отчету в кредитном бюро. Это приводит к запросу в вашем кредитном отчете.

Кредиторы могут быть обеспокоены, если в вашем кредитном отчете содержится слишком много проверок кредитоспособности или запросов.

Может показаться, что вы:

  • срочно ищу кредит
  • пытается жить не по средствам

Согласие и проверки кредитоспособности

Как правило, вам необходимо дать разрешение или ваше согласие на использование вашего кредитного отчета юридическим или физическим лицам.

В следующих провинциях компаниям или частным лицам нужно только сообщить вам, что они проверяют ваш кредитный отчет:

  • Новая Шотландия
  • Остров Принца Эдуарда
  • Саскачеван

В других провинциях требуется письменное согласие на проверку вашего кредитного отчета. Когда вы подписываете заявку на получение кредита, вы позволяете кредитору получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях. Ваше согласие обычно позволяет кредитору использовать ваш кредитный отчет при первой подаче заявки на кредит.Они также могут получить доступ к вашему кредиту в любое время после открытия вашего счета.

Во многих случаях ваше согласие также позволяет кредитору делиться информацией о вас с кредитными бюро. Это только в том случае, если кредитор одобрит вашу заявку.

Законы некоторых провинций разрешают представителям правительства просматривать части вашего кредитного отчета без вашего согласия. Сюда входят судьи и полиция.

Обратитесь в местное или территориальное управление по делам потребителей за информацией о законах, касающихся кредитной отчетности.

Что включено в ваш кредитный отчет

Ваш кредитный отчет содержит личную, финансовую информацию и информацию о кредитной истории. Как правило, обновление информации в вашем кредитном отчете занимает от 30 до 90 дней.

Личная информация в вашем кредитном отчете

Ваш кредитный отчет может содержать:

  • наименование
  • дата рождения
  • текущий и предыдущий адреса
  • текущий и предыдущий телефонные номера
  • номер социального страхования
  • водительское удостоверение №
  • номер паспорта
  • текущие и предыдущие работодатели
  • текущая и предыдущая должности

Финансовая информация в вашем кредитном отчете

Ваш кредитный отчет может содержать:

  • Недостаточные выплаты денежных средств или недействительные чеки
  • Чековые и сберегательные счета закрыты «по делу» из-за причитающихся денег или совершенного мошенничества
  • кредит, который вы используете, включая кредитные карты, розничные или магазинные карты, кредитные линии и ссуды
  • банкротство или решение суда против вас, которое касается кредита
  • долги отправлены в коллекторские агентства
  • запросов от кредиторов и других лиц, которые запрашивали ваш кредитный отчет за последние три года
  • зарегистрированных предметов, таких как залог автомобиля, который позволяет кредитору наложить арест, если вы не заплатите
  • примечания, включая заявления потребителей, предупреждения о мошенничестве и предупреждения о проверке личности

Ваш кредитный отчет содержит фактическую информацию о ваших кредитных картах и ​​кредитах, например:

  • при открытии счета
  • сколько вы должны
  • при своевременной оплате
  • при пропуске платежей
  • , если ваш долг передан в коллекторское агентство
  • , если вы превысите кредитный лимит
  • личная информация, доступная в публичных записях, например о банкротстве

Ваш кредитный отчет может также включать чековые и сберегательные счета, закрытые «по уважительной причине».К ним относятся счета, закрытые из-за причитающихся денег или мошенничества, совершенного владельцем счета.

Прочие счета, включенные в кредитный отчет

Ваш мобильный телефон и интернет-провайдер могут сообщать о ваших счетах в ваше кредитное бюро. Они могут появиться в вашем кредитном отчете, даже если это не кредитные счета.

Информация о вашей ипотеке и история платежей по ипотеке также могут отображаться в вашем кредитном отчете. Кредитные бюро решают, используют ли они эту информацию, когда определяют ваш кредитный рейтинг

Кредитная линия собственного капитала ( HELOC ), добавленная к вашей ипотеке, может рассматриваться как часть вашей ипотеки в вашем кредитном отчете.Если ваш счет HELOC является отдельным от ипотечного счета, он указывается отдельно.

Почему важна ваша кредитная история

Это может повлиять на ваши финансы

Финансовые учреждения просматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы решить, будут ли они одалживать вам деньги. Они также используют их, чтобы определить, сколько процентов они будут взимать с вас за взятие денег в долг.

Если у вас нет кредитной истории или плохая кредитная история, вам может быть труднее получить кредитную карту, ссуду или ипотеку.Это может даже повлиять на вашу способность снимать дом или квартиру или получать работу.

Если у вас хорошая кредитная история, вы можете получить более низкую процентную ставку по кредитам. Со временем это может сэкономить вам много денег.

Может иметь признаки кражи личных данных

Вы также можете использовать свой кредитный отчет для проверки признаков кражи личных данных. Это то, что вы должны делать не реже одного раза в год для обоих кредитных бюро. Убедитесь, что кто-то не пытался открыть кредитные карты или другие займы на ваше имя.

Ссылки по теме

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее

Многие люди не знают о системе кредитного рейтинга - не говоря уже о своем кредитном рейтинге - пока они не попытаются купить дом, взять ссуду для открытия бизнеса или совершить крупную покупку. Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, получаете ли вы ипотеку, кредитную карту или другую кредитную линию, а также процентную ставку, взимаемую с вас по этому кредиту.Счет представляет собой вашу картину кредитного риска для кредитора на момент подачи заявки.

Каждый человек имеет свой собственный кредитный рейтинг. Если вы состоите в браке, и у вас, и у вашего супруга будет индивидуальный балл, а если вы являетесь соавтором кредита, оба балла будут тщательно изучены. Чем более рискованным вы кажетесь кредитору, тем меньше вероятность того, что вы получите кредит, или, если вы будете одобрены, тем дороже вам будет стоить этот кредит. Другими словами, вы будете платить больше, чтобы занять деньги.

Оценки варьируются от 300 до 850.Когда дело доходит до фиксации процентной ставки, чем выше ваш балл, тем лучше условия кредита, которые вы, вероятно, получите.

Теперь вы, вероятно, задаетесь вопросом: "Где я стою?" Чтобы ответить на этот вопрос, вы можете запросить свой кредитный рейтинг (за который взимается плата) или бесплатный кредитный отчет по телефону (877) 322-8228 или www.annualcreditreport.com.

Самая известная система оценки кредитоспособности была разработана Fair Isaac Corporation и носит название FICO ® . Три основных кредитных бюро - Equifax ® , TransUnion ® и Experian ® - используют скоринговую модель FICO для своих собственных систем.Поскольку каждая система оценки использует несколько разную статистическую модель, ваш результат по каждой из трех не будет точно таким же. Это связано с тем, что кредиторы и другие предприятия по-разному передают информацию в агентства кредитной информации, и агентства могут по-разному представлять эту информацию через свои собственные системы.

Поскольку у разных кредиторов разные критерии для выдачи ссуды, ваша позиция зависит от того, в какое кредитное бюро ваш кредитор обращается за кредитным рейтингом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вас

Предположим, вы хотите взять взаймы 200 000 долларов в виде ипотеки на тридцать лет с фиксированной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится в наивысшей категории, 760-850, кредитор может взимать с вас 3,307% процентов за ссуду. 1 Это означает ежемесячный платеж в размере 877 долларов США. Однако, если ваш кредитный рейтинг находится в более низком диапазоне, например, 620-639, кредиторы могут взимать с вас 4,869 процента, что приведет к ежемесячному платежу в размере 1061 доллар США. Хотя это довольно респектабельно, более низкий кредитный рейтинг обойдется вам на 184 доллара в месяц больше по ипотеке.В течение срока кредита вы заплатите на 66 343 доллара больше, чем если бы у вас был лучший кредитный рейтинг. Подумайте, что вы могли бы сделать с этими дополнительными 184 долларами в месяц.

Определение вашего кредитного рейтинга

Итак, как кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг? Fair Isaac разработал уникальную систему баллов для каждого из трех кредитных бюро, принимая во внимание следующие пять компонентов:

Компонент Вес компонента
История платежей 35%
Сколько вы должны 30%
Срок кредитной истории 15%
Вид кредита 10%
Новый кредит (запросы) 10%

Что помогает и вредит кредитному рейтингу

Вот что о вас говорит каждый компонент:

  • История платежей подробно описывает вашу историю своевременного погашения долгов.Этот компонент включает в себя ваши платежи по кредитным картам, розничным счетам, ссуды в рассрочку (например, автомобильные или студенческие ссуды), счета финансовых компаний и ипотечные кредиты. Также рассматриваются публичные записи и отчеты с подробным описанием таких вопросов, как банкротства, потери права выкупа, иски, залоговые права, судебные решения и вложения в заработную плату. История своевременных выплат, по крайней мере, на минимальную причитающуюся сумму помогает вам набрать очки. Просроченные или пропущенные платежи ухудшают вашу оценку.
  • Суммы задолженности или использование кредита показывает, насколько сильно вы погрязли в долгах, и помогает определить, сможете ли вы справиться с тем, что вы должны.Если у вас высокий непогашенный остаток или ваша кредитная карта почти «исчерпана», это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Хорошее практическое правило - не превышать 30% кредитного лимита по кредитной карте. На выплату кредита в рассрочку смотрят благосклонно. Например, если вы взяли взаймы 20000 долларов на покупку автомобиля и вовремя выплатили из них 5000 долларов, даже если вы все еще должны значительную сумму по первоначальной ссуде, ваша схема платежей на сегодняшний день демонстрирует ответственное управление долгом, что благоприятно сказывается на вашем кредитном рейтинге. .
  • Длина кредитной истории относится к тому, как долго вы использовали и использовали кредит. Чем дольше ваша история ответственного кредитного менеджмента, тем лучше будет ваша оценка, потому что у кредиторов будет больше возможностей увидеть вашу схему погашения. Если вы каждый раз платите вовремя, тогда вы будете особенно хорошо выглядеть в этой области.
  • Тип кредита касается «набора» кредитов, к которым вы получаете доступ, включая кредитные карты, розничные счета, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные ссуды.Вам не обязательно иметь учетную запись каждого типа. Вместо этого этот фактор учитывает различные типы кредита, который у вас есть, и то, правильно ли вы используете этот кредит. Например, использование кредитной карты для покупки лодки может навредить вашему счету.
  • Новый кредит (запросы) предполагает, что у вас есть или собираетесь взять на себя дополнительные долги. Открытие множества кредитных счетов за короткий промежуток времени может быть более рискованным, особенно для людей, у которых нет длительной кредитной истории. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, это приложение считается запросом или «серьезным» ударом.Когда вы оцениваете магазин по ипотеке или автокредиту, может возникнуть несколько запросов. Однако, поскольку вы ищете только одну ссуду, запросы такого рода за любой 14-дневный период считаются одним серьезным ударом. Напротив, подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени будет считаться множеством серьезных неудач и потенциально снизит ваш счет. «Мягкие» обращения - в том числе ваш личный запрос о вашем кредитном отчете, запросы от кредиторов сделать вам «предварительно одобренные» кредитные предложения и те, которые исходят от работодателей, - не повлияют на ваш рейтинг.

Хороший кредит кладет деньги в карман

Хороший кредитный менеджмент приводит к более высоким кредитным рейтингам, что, в свою очередь, снижает стоимость заимствования. Жить по средствам, разумно использовать долги и своевременно оплачивать все счета, включая минимальные платежи по кредитной карте, каждый раз - это разумные финансовые шаги. Они помогают улучшить ваш кредитный рейтинг, уменьшить сумму, которую вы платите за взятые в долг, и положить больше денег в ваш карман, чтобы сэкономить и инвестировать.

1 Оценки и рейтинги по состоянию на 9 января 2015 г., по данным на веб-сайте myFICO.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *