Содержание

«Не брал в долг». Как попадают в черные списки банков

МОСКВА, 10 апр – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Порой банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, как быть в этой ситуации. Банкиры и финансисты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить займ, существуют ли «черные» списки заемщиков и как исправить свою кредитную историю, чтобы не навредить еще больше. 

Какие товары и услуги опасно брать в кредит

ПОЧЕМУ НЕ ДАЮТ КРЕДИТ 

Одна из главных причин отказа в кредите – плохая кредитная история. Отказать в кредите могут, если человек имеет просроченную задолженность. Это характеризует его как ненадежного клиента. 

«Получить одобрение кредита практически невозможно, если у человека есть проблемные непогашенные задолженности, по которым НУЖНО вернуться в график погашения. Если заемщик еще находится «в графике», вносит платежи, но допускал значительные многочисленные просрочки, его шансы на одобрение любого кредитного продукта также существенно снижаются», — считает генеральный директор «Колибри деньги» Евгений Чернышов.  

Другая распространенная причина отказа – неофициальное трудоустройство и «серый» доход. По мнению эксперта, банки практически не рассматривают таких заемщиков как потенциальных клиентов. Более лояльны к таким заемщикам микрофинансовые организации (МФО). 

«Некоторые банки даже не принимают заявки у таких клиентов, другие выдвигают многочисленные условия «, — добавляет он. 

Нередко причиной для отказа (или снижения одобряемой суммы) становится высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Если доля кредитных платежей в общем доходе заемщика превышает 50%, получить новый кредит ему будет довольно непросто, поскольку, по требованиям Центробанка, по таким кредитам нужно создавать повышенные резервы, отмечает Чернышов.

В том случае, если ПДН заемщика составляет 20-30%, однако оставшаяся от оплаты кредитных обязательств сумма меньше прожиточного минимума, банк также может отказать в кредите.

Также в большинстве кредитных организаций существуют регламенты визуальной оценки заемщика. «Клиенту могут отказать в кредите, если его внешний вид не соответствует заявленному статусу, у него есть признаки алкогольного или наркотического опьянения, он советуется с третьими лицами и явно находится под их влиянием (это может свидетельствовать, что кредит оформляется не для самого заемщика)», — говорит Чернышев. 

Зачем у россиян забирают монеты и стоит ли их отдавать

Банк также гарантированно откажет в выдаче кредита банкротам — клиентам, которым ранее уже приходилось списывать все долги, предупреждает первый заместитель председателя правления «РосДорБанка» Эдуард Христианов.

Если говорить о менее распространенных причинах для отказа, это могут быть:

— предоставление неверной информации о текущем трудоустройстве, доходах или ошибки в заявлении на рассмотрение;

— нежелательная отрасль (в связи с коронавирусом многие банки ставят запрет на кредитование работников некоторых отраслей, особенно сильно пострадавших во время пандемии), отмечает эксперт. 

Могут отказать в выдаче кредита даже если человек никогда не обращался за кредитом. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить.

«ЧЕРНЫЕ СПИСКИ» БАНКОВ

Существует миф, что у банков есть «черные списки» заемщиков, которым никогда и не при каких обстоятельствах нельзя выдавать кредиты. Отчасти это так, но нужно понимать, что никакого общероссийского «списка» не существует.  

Эксперт рассказал, есть ли у мошенников «черные списки» жертв

«Черный список» — это, скорее, наличие негативной информации о заемщике в Бюро кредитных историй или базе исполнительных производств, поясняет Чернышев. 

Такие списки могут быть в отдельных кредитных организациях. Например, в них могут быть включены заемщики, в поведении которых были признаки мошенничества – например, человек пользовался поддельными документами, пытался оформить кредит на чужое имя. Также в базу банков попадают и те, кто допустил серьезные просрочки по кредитам, отмечает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ 

Улучшить или создать положительную кредитную историю может практически каждый, за исключением банкротов.

В декабре 2020-январе 2021 года финансовая онлайн-платформа Webbankir провела исследование уровня финансовой грамотности населения. Были опрошены более 1300 человек по всей России. Респондентам был задан вопрос: «Каковы, на ваш взгляд, наиболее действенные способы исправить кредитную историю?»

Подавляющее большинство участников опроса (79%) абсолютно верно отметили, что наиболее действенный способ исправить кредитную историю – это погасить имеющиеся долги. 32% считают, что для этого стоит взять небольшой кредит или микрозаем, конечно, чтобы в срок погасить его. 15% полагают, что улучшить кредитную историю можно, доказав, что она была испорчена не по их вине.

Кто из россиян рискует лишиться всех своих накоплений

И только 8% опрошенных полагают, что действенный способ – обратиться в специализированные компании, которые обещают исправить кредитную историю.

«Такие услуги, как правило, предлагают компании-раздолжители. Но когда какие-то третьи лица берутся улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек рискует просто потратить деньги на услуги подобных «помощников», но проблема останется», — считает Понамарев.

Исправить кредитную историю сложнее, чем испортить, но это реально. Прежде всего, надо узнать, какие именно задолженности числятся за вами. По закону получить информацию из бюро кредитных историй можно бесплатно два раза в год. 

«Если за человеком числятся непогашенные кредиты, их надо закрыть, а если сделать это сразу невозможно, то хотя бы начать переговоры о реструктуризации. Если же человек исправно выплачивал долг, а информация о просрочках попала в кредитную историю по ошибке, стоит также обратиться в организацию, выдавшую кредит, чтобы исправить недоразумение», — рекомендует эксперт.

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

https://ria.ru/20210401/istoriya-1603727061.html

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю — РИА Новости, 01.04.2021

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты. РИА Новости, 01.04.2021

2021-04-01T07:06

2021-04-01T07:06

2021-04-01T10:03

экономика

общество

москва

национальное бюро кредитных историй

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/02/12/1597955137_0:255:2769:1813_1920x0_80_0_0_7a57f092af7ccd6aeda1d0343570ee87.jpg

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты.Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. Если у заемщика возникли финансовые трудности, важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации через просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день.Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей. Так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов.

https://ria.ru/20210331/mikrozaymy-1603556300.html

https://ria.ru/20210324/kredit-1602572113.html

москва

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/02/12/1597955137_72:226:2501:2047_1920x0_80_0_0_f358daa41efc556d435058f8b47bca2e.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, москва, национальное бюро кредитных историй, россия

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты.

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов», — посоветовал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков

Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. Если у заемщика возникли финансовые трудности, важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации через просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день.

31 марта, 06:48

Россияне просрочили рекордное число микрозаймов

Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей. Так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.

Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов.

24 марта, 06:06

Исследование выявило рекордный рост размера потребкредитов в России

«Как восстановить кредитную историю, если не дают кредиты?» – Яндекс.Кью

Начнем с того, что, если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы честно и добросовестно в срок исполняли обязательства, ее всегда можно и нужно оспорить:

  1. Российское законодательство дает такую возможность каждому гражданину с помощью официального запроса в НБКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны.
  2. Сотрудники НБКИ в свою очередь подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.

Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный и 100% способ – отказаться от любых займов на 10 лет, именно столько бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого срока любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю.

Тем не менее, стоит помнить о том, что отсутствие КИ не всегда приветствуется у кредиторов, а также о том, что кредитные организации имеют собственные черные списки из которых удалиться уже будет невозможно.

Если такой способ вам совсем не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления:

  • попробуйте взять небольшой заем на не самых выгодных условиях (существуют банки, кредитующие с плохой КИ и банки с «оздоровительными» программами для таких заемщиков), исправно вносите платежи и вовремя погасите ссуду (как вариант – кредитная карта), и будьте готовы к тому, что оформление страховки по кредиту будет неотъемлемым условием его выдачи;
  • докажите новому кредитору, что просрочки были связаны с финансовыми трудностями из-за болезни или сокращения на работе (можно предоставить медицинскую справку, запись о сокращении из трудовой книжки), оформите дебетовую карту или разместить вклад в банке, тем самым повысив его лояльность к вам; погасите текущие долги как можно скорее и представьте соответствующую справку

Эксперты рассказали, как можно исправить кредитную историю

Отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и микрофинансовые организации, в связи с чем все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на рейтинг заемщика. Эксперты рассказали о существующих способах улучшить кредитную историю.

Чтобы поправить уже существующее положение, специалисты рекомендуют полностью исключить просрочку платежей, пишет Life. Проверить свои задолженности можно в бюро кредитных историй, запросив соответствующие сведения. Данная услуга предоставляется бесплатно дважды в год. Также кредитный рейтинг можно оспорить. Существуют случаи, когда портится история добросовестных плательщиков по вине банка.

Перед тем, как оформить кредит, необходимо четко распланировать бюджет во избежание просрочек. На платежи должно уходить не более 40% доходов, к тому же следует иметь финансовую подушку безопасности в размере 3 — 5 месячных расходов. Обязательно нужно изучить предложения банков и кредитные договоры. 

Кроме того, в ходе погашения задолженность можно использовать услугу кредитных каникул, а при снижении ставок воспользоваться рефинансированием старых кредитов.

По словам специалиста, если кредитная история серьезно испорчена, исправить ее затруднительно. В таком случае лучше взять один займ и постепенно погашать все платежи. 

Если кредит не дают, можно оформить кредитную карту, к которой банки менее требовательны. Но необходимо соблюдать все условия пользования.

В 2021 году в России вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй , который облегчит доступ банков и заемщиков к информации об их кредитах. Данные о займах будут храниться семь лет вместо десяти.

Ранее телеканал «Санкт-Петербург» писал о выдаче льготных кредитов малому и среднему бизнесу в Петербурге. 

Подписывайтесь на нас:

Фото: pixabay.com 

ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Вопрос: Банки не дают кредит. Как можно улучшить плохую кредитную историю?

Чтобы понять, как это правильно исправить кредитную историю, ознакомьтесь с информацией, указанной ниже. Все расписано довольно подробно. Если вы прислушаетесь к рекомендациям, то можете получить шанс на ее улучшение.

1. Почему банки не дают кредит.

Если вы заинтересовались вопросом, как исправить плохую кредитную историю, то, возможно банки начали отказывать вам в кредите, а у этого должна быть какая-то причина. Например, ранее вы не смогли вовремя расплатиться по кредиту или задерживали выплаты на срок от 5 дней. Как правило, просрочки до пяти дней не считаются проблемными и практически не влияют на кредитную историю. Если просрочки составляли от 5 дней до 30, то они портят кредитную историю, однако шанс получить кредит у вас еще есть. А вот заемщик, который попросту не возвращает кредит, вряд ли сможет получить кредит с плохой кредитной историей. Хотя прецеденты, конечно, бывают.

На кредитную историю также влияют и такой фактор, как множество запросов на получение кредита. Если в банке увидят, что ранее вы пытались получить кредит в 10 банках и вам его не одобрили, то шансы одобрения в этом банке стремительно ухудшаются.

2. Узнайте свою кредитную историю.

Для того, чтобы понять, почему банки не дают кредит, необходимо получить кредитную историю на руки. Кредитные истории хранятся в специальных организациях – БКИ (бюро кредитных историй), а наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй ЦБРФ. Согласно  закону  «О кредитных историях» раз в год гражданин России имеет право проверить свою кредитную историю. Это можно сделать, обратившись в любое ближайшее БКИ с паспортом и соответствующим заявлением. Кроме этого, запрос в БКИ можно сделать и с помощью интернета. В этом случае вы сможете получить свою кредитную историю в течение двух рабочих дней. На нашем сайте вы можете узнать свою кредитную историю онлайн.

Что делать, если кредитная история испорчена не по вашей вине?

Если ваша кредитная история испортилась по вине банка (невнимательность сотрудников, должники-однофамильцы, проблемы с базой данных банка и т.д.), то тогда нужно будет или разбираться с банком, допустившим ошибку или обращаться напрямую в БКИ. Если банк признает ошибку, то он самостоятельно

исправит вашу кредитную историю и проинформирует об этом БКИ.

Если же вина произошла по ошибке самого БКИ, то вам нужно будет оформить и нотариально его заверить соответствующее заявление. В этом заявлении необходимо указать недостоверные данные, указанные в кредитной истории и попросить их исправить. Конечно, ваше утверждение не должно быть голословным, к нему необходимо приложить копии необходимых документов. Заявление можно или выслать по почте или доставить в БКИ лично. В течение 30 дней БКИ обязано провести проверку и, в случае, если ваши сведения верные, то кредитная история будет исправлена. В противном случае БКИ оставит кредитную историю без изменений. В этом случае у вас есть право обратиться в суд и внести изменения уже по решению суда. И решение о возможности исправления кредитной истории будет приниматься судом.  

Как исправить плохую кредитную историю самостоятельно?

Тут нужно понять, что исправить ее полностью уже не получится. Необходимо ее планомерно улучшать. Делается это очень просто. Берется потребительский кредит на недорогую вещь и на небольшой срок. Например, на сотовый телефон на 3 месяца. Кредит погашается по графику платежей (досрочно погашать ни в коем случае не нужно!). Если не выдают даже небольшой кредит, то попробуйте кредитную карту с льготным периодом. Хотя бы с лимитом в 10-15 тысяч. Погашая такую карту в течение льготного периода без просрочек вы улучшаете свою кредитную историю.

Дальше – больше. Еще один кредит по тому же принципу, потом еще один. Наверное, не стоит упоминать, что просрочек по уплате ни в коем случае не должно быть. Если вы в течение 1,5-2 лет будете оплачивать подобные кредиты, то ваша репутация со временем восстановится. 

Также вам может понадобиться информация, как проверить свою кредитную историю онлайн.

Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.

Как оформить ипотеку, если у жены/мужа плохая кредитная история?

p>Семья решила брать ипотеку, да вот незадача, выяснилось, что у мужа или жены оказалась плохая кредитная история. Звучит как приговор! Но даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, расскажем в этой статье.

Как банк оценивает вашу кредитную историю?

Вашу надежность определяет своевременность оплаты предыдущих займов. Вся информация по платежам находится в базе данных кредитных бюро. Здесь учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и так далее. Даже информация про единоразовую задержку платежа по кредиту попадает в базу. Исходя из этих данных, банк принимает окончательное решение: давать или не давать ипотеку. Если неуплата долгов по займам — частое явление, то вы попадает в стоп-лист банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого практически невозможно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю?

Вся история по кредитам находится в кредитных бюро. На сайте госуслуг можно посмотреть, в каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам. Можно сделать запрос в каждое бюро, обычно, это требует личного присутствия. Зато это можно сделать бесплатно два раза в год. До 31 января 2019 года воспользоваться бесплатно такой услугой можно было только раз в год.

А можно сделать онлайн запрос через банки. На их сайтах есть раздел «Кредитный отчет». Правда здесь придется заплатить. Такие отчеты стоят 500 — 1000 р.

Ипотека, если плохая кредитная история у мужа/жены?

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, логика простая: одна семья — общие расходы и ответственность. Поэтому, когда речь идет про ипотеку для семьи, то подразумевается, что бремя выплаты будут нести и супруг, и супруга. В 99% случае второй супруг становится созаемщиком, поэтому банк проверяет не только человека, на которого оформлен договор, но и мужа/жену.

Кстати, банк обращает внимание, если один из супругов выступал поручителем по кредитам, которые имеют просрочку по платежам или вовсе не были выплачены. Поэтому не относитесь халатно к просьбе друзей или знакомых выступать поручителем по займам. В итоге можно оказаться крайним и попасть стоп-лист.

А если супруг не является созаемщиком по ипотеке?

Такое тоже случается. Хотя и не так часто. Это происходит, когда у одного супруга достаточный уровень дохода для получения одобрения от банка на ипотеку. Если доход второго супруга не учитывается, то для банка не имеет значение, какая у мужа/жены кредитная история.

Второй вариант, от притязаний на квартиру всегда можно отказаться. Если второй супруг не претендует на недвижимость и не несет по кредиту никакой финансовой ответственности, то банк не будет учитывать его кредитную историю. Обычно для этого оформляется брачный договор, где прописывается, кому принадлежит приобретаемая недвижимость.

Как исправить кредитную историю супруга?

Если у вас есть время, можно заняться улучшением кредитной истории. Ее нельзя перечеркнуть полностью, в ней всегда будет информация о том, что вы не платили по кредиту. Но сделать ее лучше всегда есть возможность.

Первое — нужно закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам.

Второе — оформить новый потребительский кредит на сумму от 50 000 р на срок от 6 месяцев. И просто своевременно погашать ежемесячные платежи. Да, это не быстрый процесс. Но так у вас будет возможность получить новую строку в кредитной истории. А значит, доказать банкам, что вы имеете постоянный доход и в состоянии погасить задолженность согласно условиям в договоре.

Не берите микрозаймы. Для банка это всегда тревожный звоночек, что клиент не является платежеспособным, раз использует минимальные займы для покупки недорогих вещей повседневного спроса.

Какие условия будут по ипотеке, если плохая кредитная история?

Средняя ипотечная ставка на рынке сегодня 9,2%. Если у банка есть вопросы к кредитной истории, то автоматически ипотека становится дороже на несколько пунктов.

Чем больше рисков для банка, тем дороже ипотека. Для банка важно получать живые деньги. Даже несмотря на то, что в залоге у банка всегда есть ваша недвижимость, для него важно именно своевременное поступление денежных средств.

Как не задолжать банку?

Не нужно ждать наступление финансовых трудностей, когда вы абсолютно не можете найти средства для оплаты кредита. Если вы понимаете, что у вас нет денег, идите в банк и просите провести реструктуризацию долга, подавайте документы на ипотечные каникулы. Главное не бездействовать, а договариваться.

как узнать кредитную историю, как исправить плохую кредитную историю, как восстановить репутацию заемщика

Далеко не все понимают, что такое кредитная история, кто ее формирует, где она хранится и как используется банками при принятии решений о выдаче кредита. О том, что кредитная история все же существует, заемщики часто «догадываются» лишь тогда, когда получают отказы в банках на свои запросы о выдаче кредита. Сегодня на вопросы, связанные с кредитными историями, отвечает Олег Попов, генеральный директор компании «ЭкспертБизнесКонсалтинг», официально аккредитованной в крупнейших бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервисиз» — в качестве представителя в уральском регионе.
— Олег, в стране три десятка бюро кредитных историй (БКИ), это ведь неудобно для потребителей и для банков. И те, и другие вынуждены «разыскивать» свою историю в одном из этих бюро. Зачем такое количество БКИ в одной стране? Есть ли тенденция к объединению информационных баз кредитных бюро?

— Такое количество БКИ возникло изначально в 2005 году, когда по закону банки обязали подавать сведения о заемщиках хотя бы в одно бюро. Многие тогда опасались утечки клиентской базы и создали свои аффилированные БКИ. В дальнейшем опасения ушли, и сегодня наблюдается тенденция к объединению баз. Не буду упоминать про самоликвидацию некоторых БКИ, которые, имея маленькую базу, при закрытии бизнеса продают свою базу кредитных историй в другое бюро или передают их в Центральный каталог кредитных историй, где история хранится 15 лет, а потом уничтожается.

Расскажу о значимых сделках. Во-первых, это сделка между Сбербанком, компанией Experian и группой «Интерфакс» по слиянию кэптивного БКИ Сбербанка «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс». В результате бюро стало третьим по размеру участником рынка. Во-вторых, поглощение аффилированным с банком «Восточный» Восточным бюро кредитных историй (Хабаровск) регионального игрока — Республиканского бюро кредитных историй (Уфа). Делалось это для выхода банка «Восточный экспресс» на местный рынок Башкирии. В 2011 году одно из крупнейших в РФ бюро — НБКИ, в свою очередь приобрело Восточное бюро кредитных историй.

— Тем не менее, найти свою кредитную историю и сегодня заемщику непросто. Для начала нужно узнать, в каком она бюро хранится…

— Поскольку кредитные истории хранятся в разных бюро, создан каталог кредитных историй, позволяющий узнать, в каком именно БКИ содержится история конкретного заемщика. Аналогия может быть с библиотекой. Чтобы узнать, на какой полке хранится та или иная книга, нужно обратиться к каталогу.

Для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), можно использовать код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая присваивается при получении займа. Своего рода «ключ» к информации. На сайте ЦБ в разделе ЦККИ, введя свои данные и код субъекта, можно получить список бюро, где сформирована кредитная история, или убедиться, что ее нет. Но на практике мало кто знает и помнит этот код. К сожалению, и банковские сотрудники не всегда компетентны и способны помочь заемщику. Поэтому для получения кода чаще всего люди обращаются в ЦККИ с помощью брокеров, которые предоставляют эту услугу на платной основе, в таком случае ответ приходит быстро, в течение 30 минут. Можно обратиться в ЦККИ самостоятельно, оправив телеграмму, заверенную сотрудником почты, ответ придет Почтой России в течение месяца. После этого можно делать запросы в те бюро, где хранятся кредитные истории.

— Сколько запросов в месяц делается в самое крупное бюро НБКИ? Какое место занимает наш регион по числу заявок?

— В апреле 2012 года эта цифра составила 6 миллионов запросов в месяц. Правда, это не уникальные запросы, имеется в виду, что по одному и тому же заемщику могут быть два или три запроса. Кроме того, что сами заемщики хотят знать свою кредитную историю, банки проводят андеррайтинг своих клиентов. Если человек обратился в два или три банка сразу, то от каждой кредитной организации последует свой запрос. Екатеринбург и Свердловская область на четвертом месте по многим параметрам: по закредитованности, по средней сумме кредита и количеству заявок в БКИ в том числе. Сначала идет Москва, потом Московская область, далее Санкт-Петербург, а затем Екатеринбург.

— Вы упомянули, что по одному заемщику может быть подано сразу несколько заявок, количество заявок не влияет на судьбу клиента?

— Влияет. Чем больше заявок, тем ниже у заемщика скоринговый балл. Многие банки используют при оценке заемщиков скоринговую модель оценки рисков при кредитовании. В отличие от субъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов, скоринг — это автоматизированная система. Скоринг анализирует, по сути, не только самого заемщика, с его кредитной историей, но и характеристики, которые связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Утрируя, если в прошлом заемщики данного возраста, профессии, уровня образования, с таким же количеством иждивенцев кредит не возвращали, то высока вероятность, что заемщику будет отказано.

Возвращаясь к количеству заявок в БКИ — если по заемщику много заявок (пять и более в один месяц), то это рассчитывается данной моделью как «минус» (как желание при небольшой зарплате «набрать кредитов» в разных банках). Советую не мониторить рынок, подавая документы в 10 банков, а выбрать максимум три подходящих предложения. В данном случае пригодится помощь брокера, который, изучив потребности клиента и зная имеющиеся кредитные продукты на рынке, подберет оптимальный вариант для заемщика. Кстати, брокеры для начала сами изучают кредитную историю клиента. Ведь нередко люди получают многочисленные отказы от банков, снижают свой скоринговый рейтинг, даже не зная о том, что в кредитной истории содержится ошибка, которая и влияет на принятие отрицательного решения.

— Если человек решил сам выбрать банковский продукт и получить кредит без помощи брокера?

— Такой алгоритм действий лучше соблюдать заемщикам, решившим обойтись без помощи кредитного брокера, — интересоваться своей кредитной историей до обращения в банки. Любой человек может сделать запрос в БКИ и получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год, платно — неограниченное количество раз. В апреле 2012 года в НБКИ поступило 7000 заявок непосредственно от физических лиц. Часть этих обращений наверняка от людей, уже получивших отказ в банке и решивших узнать, нет ли ошибок в кредитной истории. Но в то же время можно отметить, что финансовая грамотность граждан растет. Все большее количество заемщиков предпочитают знать заранее нюансы своей кредитной истории. И стараются сделать «работу над ошибками» до подачи заявки на кредит.

— Какого рода могут быть ошибки, много ли их и как их исправить?

— В 2008 году различные ошибки составляли одну треть от всего количества записей, сегодня на 65 миллионов записей приходится всего 7% ошибок. Ошибки двух типов: это автоматические, которые допускаются системой. Например, в результате сбоя программного обеспечения. И ошибки, которые обусловлены так называемым «человеческим фактором». Когда банковские сотрудники неверно передают данные о клиенте. Например, может быть неправильно указана фамилия. Каждая десятая ошибка — не переданные в БКИ данные о закрытии счета. Кредит погашен, а сведения об этом не переданы. Бывает и «задвоение» кредитной истории, когда кредитные истории двух заемщиков при совпадении большей части данных, например фамилии, имени, отчества, «сливаются». Такое происходит с заемщиками, носящими распространенные фамилии. И получается, что один гражданин Иванов не может получить кредит потому, что другой гражданин Иванов допустил просрочки по своим обязательствам и имеет плохую кредитную историю. В любом случае, нужно обращаться в БКИ с заявлением об исправлении ошибки. Разобраться и исправить ее обязаны в течение 30 дней. Поэтому, еще раз подчеркну, важно заранее знать состояние своей кредитной истории, прежде чем обращаться в банк. Это поможет избежать отказов и сэкономить время.

— Если отказ вполне мотивированный, когда человек в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками, как восстановить репутацию?

— Человек, испортивший свою кредитную историю, перекрывает себе доступ к кредитным ресурсам. Если кредит так и не выплачен, то исправлять ситуацию нужно, прежде всего, погасив долги. Если речь о просрочках, то все не так фатально. Во-первых, многие банки смотрят лояльно на просрочки, допущенные в кризис. Особенно, если заемщик принесет справку о снижении доходов в тот период. Если он в итоге все же выполнил свои обязательства, то может рассчитывать на благосклонность банков. Если просрочка была совершена однажды и на срок не более 30 дней, то такой заемщик тоже не попадает в черные списки. Но если просрочка свыше 90 дней или не больше 30 дней, но совершена многократно, то это говорит о характере заемщика, его недобросовестном отношении к выполнению своих обязательств. В таком случае тоже может не последовать однозначный ответ «нет», ведь «белых и пушистых» заемщиков на всех не хватит, но банк может потребовать дополнительного залога, может снизить сумму кредита или же повысить процентную ставку для такого клиента.

Если в банках кредит заемщику не дают из-за испорченной кредитной истории, то стоит попытаться восстановить репутацию с помощью микрофинансовых организаций. Они выдают займы под более высокие проценты, чем банки, и поэтому работают с заемщиками с плохой кредитной историей. В таком случае лучше брать кредит в одной из крупных федеральных МФО, так как пока только они подают сведения в БКИ о своих заемщиках. Еще один вариант — взять pos-кредит в магазине, с большим первым взносом на короткий срок на какой-то товар. В таком случае, как правило, кредиты выдаются даже заемщикам с просрочками. После того, как заемщик выплатит эти кредиты, банки будут видеть, что его сегодняшняя кредитная история вполне положительная, и «исторические» просрочки уже не будут играть фатального значения при выдаче банковского кредита. Махать рукой на испорченную кредитную историю не стоит.

Все это не относится к мошенникам и к тем, кто так и не погасил свои долги перед кредиторами. Эти люди закрыли себе доступ к кредитным ресурсам, им не выдадут кредит ни банки, ни МФО. «Береги честь смолоду» — поговорка в данном случае более чем актуальна.

— Сведения о юридических лицах подавать в БКИ не обязательно. Тем не менее, сформирована ли база по юридическим лицам?

— Да, такая база формируется. Из 400 тысяч юридических лиц, ведущих регулярную деятельность, это без учета фирм-однодневок и «мертвых» предприятий, не подающих отчетности в налоговую, 275 тысяч имеют кредитную историю в БКИ. Правда, стоит учитывать, что при выдаче кредита бизнесу кредитная история не имеет такого решающего значения, как при кредитовании физических лиц. Смотрят текущую отчетность, численность предприятия, историю руководителя предприятия.

— Если подвести итог, то какие советы вы бы дали нашим читателям?

— Нужно проверить свою кредитную историю, прежде чем идти за кредитом. Даже если вы выполнили все свои обязательства в полном объеме, не исключена техническая ошибка, которую нужно исправить перед тем, как идти в банк. Стоит обращаться к кредитным брокерам, чтобы выбрать подходящее предложение, вместо того, чтобы проводить собственный мониторинг путем подачи кучи заявок в разные банки, снижая свой кредитный рейтинг. Нужно стремиться исправить плохую кредитную историю, восстановив репутацию с помощью получения небольших займов на короткие сроки в МФО и аккуратных выплат по ним. Это позволит вернуться в строй желательных заемщиков и получать кредиты в банках без повышающих коэффициентов. Нужно принимать взвешенное решение о получении кредита и оценивать свою долговую нагрузку, чтобы не испортить себе кредитную историю просрочками.

3 распространенные проблемы с кредитом и что вы можете сделать, чтобы их исправить

Ваша кредитная история может определить, можете ли вы получить ссуду и даже где вы живете или работаете. Кредитные рейтинги строятся на основе вашей кредитной истории и могут определить, сколько вы платите, чтобы занять деньги на машину или дом. Тем не менее, многие люди не знают, с чего начать, когда речь идет о создании, улучшении или защите своей кредитной истории. Три распространенные проблемы с кредитами:

  • Отсутствие достаточной кредитной истории
  • Отказ в выдаче кредита
  • Мошенничество и кража личных данных

Ниже приведены несколько советов по решению этих проблем.

1. Отсутствие достаточной кредитной истории

Многие люди могут не знать, что отсутствие кредитной истории или ограниченная кредитная история могут создать проблемы, аналогичные наличию отрицательной информации в вашей кредитной истории. Если у вас в настоящее время нет кредитной истории, вы не одиноки. Каждый десятый взрослый человек испытывает «кредитную невидимость», что означает, что у него нет кредитной истории в одной из трех общенациональных кредитных компаний. Многие люди не имеют достаточной кредитной истории, иногда называемой «слабой» кредитной историей, чтобы получить кредитный рейтинг.Людям с тонкой кредитной историей или без нее может быть сложно подать заявку на получение кредита или снять квартиру.

Что вы можете сделать:

Примите меры для ответственного построения вашей кредитной истории. Существует ряд продуктов, которые считаются полезными при создании или восстановлении кредитных историй, и они дают вам возможность попрактиковаться в своевременных платежах, о которых сообщается компаниям, составляющим кредитную отчетность. Сюда могут входить обеспеченные кредитные карты, ссуды для кредитных организаций или кредитные карты розничных магазинов.

Воспользуйтесь нашим контрольным списком для получения кредита на строительство, чтобы узнать больше об этих и других способах создания своей кредитной истории.

2. Отклонение заявки на получение кредита

Если вам было отказано в заявке на получение ссуды или кредитной линии, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг или оспорить неточную информацию в своем кредитном отчете.

Что вы можете сделать:
  • Узнайте, почему ваше заявление было отклонено. Если кредитор отклоняет вашу заявку, он должен в соответствии с Законом о равных возможностях кредитования (ECOA) сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена, или сообщить вам, что вы имеете право узнать причины, если вы спросите в течение 60 дней.
  • Просмотрите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что информация в ваших кредитных отчетах верна. Если вы обнаружите ошибки, примите меры по их исправлению.
  • Улучшите свою кредитную историю с помощью нескольких передовых методов, таких как своевременная оплата счетов и ограничение использования кредита до не более трети вашего кредитного лимита.

3. Мошенничество или кража личных данных

Кража личных данных происходит, когда кто-то без полномочий использует ваше имя, номер социального страхования, дату рождения или другую идентифицирующую информацию для совершения мошенничества.

Что вы можете сделать:

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы защитить свою личную информацию от неправомерного использования. Эти шаги включают в себя:

  • Ежегодный просмотр ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что они содержат только информацию о вас
  • Немедленное сообщение любой неточной или подозрительной информации в ваших кредитных отчетах
  • Размещение предупреждения о мошенничестве или замораживания безопасности в ваших кредитных отчетах
  • Рассмотрите возможность подписки на услуги мониторинга личности или кредитного мониторинга.Некоторые из этих услуг бесплатны, а другие стоят денег. Если вы подумываете об этих услугах, имейте в виду, что есть и другие бесплатные и недорогие услуги для защиты потребителей, включая замораживание безопасности или предупреждение о мошенничестве. Если вы подумываете о подписке на услуги мониторинга личности или кредитного мониторинга, убедитесь, что вы полностью понимаете условия, касающиеся пробных периодов, сборов, требований отмены и других условий, чтобы не столкнуться с неожиданными сборами, сборами или другими ограничениями. .

Если вы пострадали от утечки данных Equifax, у нас есть дополнительная информация о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы отреагировать, когда ваша личная информация раскрывается в результате утечки данных.

Следующие шаги

Создание или восстановление кредита потребует времени и планирования. Вышеуказанные шаги могут помочь вам в вашем путешествии.

Если вам нужна дополнительная помощь, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Большинство авторитетных кредитных консультационных организаций предоставляют бесплатные учебные материалы и семинары, хотя некоторые этого не делают.Увеличение или улучшение вашей кредитной истории не произойдет в одночасье. Любой, кто утверждает, что может сделать это за вас, может вас обмануть.

Чтобы узнать больше о кредитных отчетах и ​​рейтингах, ознакомьтесь с нашими советами и часто задаваемыми вопросами.

кредитных отчетов и рейтингов | УСАГов

Узнайте, как получить кредитный отчет, внести исправления и многое другое.

Кредитные отчеты

Кредитные отчеты содержат информацию о ваших платежах по счетам, ссуды, текущую задолженность и другую финансовую информацию.Они показывают, где вы работаете и живете, и подавали ли вы в суд, арестовали или объявили о банкротстве.

Как используются кредитные отчеты?

Кредитные отчеты помогают кредиторам решить, предоставят ли они вам кредит или утвердят ссуду. Отчеты также помогают определить, какую процентную ставку они будут взимать с вас. Работодатели, страховщики и владельцы арендуемой недвижимости также могут просмотреть ваш кредитный отчет. Вы не будете знать, какой кредитный отчет будет использовать кредитор или работодатель для проверки вашей кредитной истории.

Агентства кредитной информации (CRA) собирают и хранят информацию для ваших кредитных отчетов.Каждый CRA управляет собственными записями и может не иметь информации обо всех ваших учетных записях. Несмотря на то, что между их отчетами есть различия, ни одно агентство не важнее других. И информация, которой располагает каждое агентство, должна быть точной.

Почему вы должны проверять свой кредитный отчет?

Важно регулярно проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваша личная и финансовая информация верна. Это также помогает убедиться, что никто не открывал мошеннические счета на ваше имя.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, примите меры для их исправления.

Как вы проверяете свой кредитный отчет?

На сайте AnnualCreditReport.com вы имеете право на бесплатный годовой отчет о кредитных операциях от каждого из трех агентств кредитной информации. Эти агентства включают Equifax, Experian и TransUnion.

Из-за пандемии COVID-19 многие люди испытывают финансовые трудности. Чтобы контролировать свои финансы, вы можете получать бесплатные кредитные отчеты каждую неделю до апреля 2022 года.

Запросить все три отчета одновременно или по одному. Узнайте о других ситуациях, когда вы можете запросить бесплатный кредитный отчет.

Запросить отчет о бесплатном кредите:

Онлайн: Посетите AnnualCreditReport.com

По телефону: Позвоните по телефону 1-877-322-8228. Чтобы воспользоваться услугами телетайпа, позвоните по номеру 711 и обратитесь к оператору связи по телефону 1-800-821-7232.

По почте: заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте его по адресу:

Служба запросов годового кредитного отчета

Почтовый ящик 105281

Атланта, GA 30348-5281

Если ваш запрос на бесплатный кредитный отчет отклонен:

Свяжитесь с CRA напрямую, чтобы попытаться решить проблему.CRA должен сообщить вам причину, по которой они отклонили ваш запрос, и объяснить, что делать дальше. Часто вам нужно будет только предоставить информацию, которая отсутствовала или была неверна в вашем заявлении на бесплатный кредитный отчет.

Если вы не можете разрешить спор с CRA, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг — это число, которое оценивает ваш кредитный риск. Это может помочь кредиторам определить, предоставлять ли вам кредит, определить условия, которые они предлагают, или процентную ставку, которую вы платите.Высокий балл может принести вам пользу во многих отношениях. Это может облегчить вам получение ссуды, аренду квартиры или снижение вашей страховой ставки.

Кредитные компании рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию из вашего кредитного отчета. Информация, которая влияет на ваш счет, включает:

  • История платежей

  • Непогашенный остаток

  • Длина кредитной истории

  • Заявки на открытие новых кредитных счетов

  • Типы кредитных счетов (ипотека, автокредиты , кредитные карты)

Убедитесь, что ваш кредитный отчет точен, и ваш кредитный рейтинг может быть таким же.У вас может быть несколько кредитных рейтингов. Агентства кредитной информации, которые ведут ваши кредитные отчеты, не рассчитывают эти баллы. Вместо этого их создают разные компании или кредиторы, у которых есть собственные системы кредитного рейтинга.

Ваш бесплатный годовой кредитный отчет не включает ваш кредитный рейтинг, но вы можете получить свой кредитный рейтинг из нескольких источников. Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, может предоставить ее вам бесплатно. Вы также можете купить его в одном из трех крупных агентств кредитной информации. Когда вы получаете свою оценку, вы часто получаете информацию о том, как ее можно улучшить.

Замораживание кредита

Блокировка кредита позволяет ограничить доступ к вашему кредитному отчету. Это важно после утечки данных или кражи личных данных, когда кто-то может использовать вашу личную информацию для подачи заявки на открытие новых кредитных счетов. Большинство кредиторов просматривают ваш кредитный отчет перед открытием нового счета. Но если вы заморозили свой кредитный отчет, кредиторы не смогут получить к нему доступ и, вероятно, не будут одобрять мошеннические заявки.

У вас есть право разместить или отменить замораживание кредита бесплатно.Вы можете заморозить свои кредитные файлы и файлы своих детей в возрасте 16 лет и младше.

Блокировка кредита

Свяжитесь с каждым агентством кредитной информации, чтобы заблокировать ваш кредитный отчет. Каждое агентство принимает запросы на замораживание онлайн, по телефону или по почте.

Experian
Онлайн: Experian Freeze Center
Телефон: 1-888-397-3742
По почте, пишите на:
Experian Security Freeze
PO Box 9554
Allen, TX 75013

Equifax
Online: Equifax Служба кредитных отчетов
Телефон: 1-800-685-1111
По почте, напишите по адресу:
Equifax Information Services LLC
PO Box 105788
Atlanta, GA 30348-5788

TransUnion
Онлайн: TransUnion Credit Free Блокирует
Телефон: 1-888-909-8872
По почте, напишите:
TransUnion LLC
PO Box 2000
Chester, PA 19016

Innovis
Онлайн: Innovis Freeze Options
Телефон: 1-800-540-2505
По почте напишите по адресу:
Innovis Consumer Assistance
PO Box 26
Pittsburgh, PA 15230-0026

Замораживание кредита вступит в силу на следующий рабочий день, если вы разместите его в Интернете или по телефону.Если вы разместите блокировку по почте, она вступит в силу через три рабочих дня после того, как кредитное агентство получит ваш запрос. Замораживание кредита бессрочно. Если вы не отмените замораживание кредита, оно останется в силе.

Отмена замораживания кредита

Если вы хотите, чтобы кредиторы и другие компании снова получили доступ к вашим кредитным файлам, вам необходимо отменить замораживание кредита навсегда или временно. Свяжитесь с каждым агентством кредитной информации. Вы будете использовать PIN-код или пароль, чтобы снять блокировку кредита.Вы можете отменять замораживание кредита так часто, как вам нужно, без штрафных санкций.

Для того, чтобы запрос на лифт вступил в силу, требуется один час, если вы разместите его в Интернете или по телефону. Если вы отправите запрос по почте, это может занять три рабочих дня.

Ошибки в вашем кредитном отчете

Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, напишите письмо, в котором оспариваете ошибку, и приложите любую подтверждающую документацию. Затем отправьте его по адресу:

  • Агентство кредитной отчетности (Equifax, Experian или TransUnion)

  • Поставщик информации, который предоставил неточную информацию агентству кредитной отчетности.Эти поставщики включают банки и компании, выпускающие кредитные карты.

Найдите образец письма о разрешении спора и получите подробные инструкции о том, как сообщать об ошибках.

Агентство кредитной информации (CRA) и поставщик информации несут ответственность за исправление вашего кредитного отчета. Сюда входят любые неточности или неполная информация. Ответственность за исправление любых ошибок подпадает под Закон о справедливой кредитной отчетности.

Если в вашем письменном споре ошибка не устранена, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Отрицательная информация в кредитном отчете

Отрицательная информация в кредитном отчете может включать общедоступные записи — налоговые залоговые права, судебные решения, банкротства — которые дают представление о вашем финансовом состоянии и обязательствах. Кредитная компания обычно может сообщать наиболее негативную информацию в течение семи лет.

Информацию о судебном процессе или судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что больше.Банкротства могут храниться в вашем отчете до 10 лет, а неуплаченные налоговые залоги — до 15 лет.

Исправление ошибок в кредитном отчете

Любой, кто отказывает вам в кредите, жилье, страховке или работе из-за кредитного отчета, должен сообщить вам имя, адрес и номер телефона агентства кредитной информации (CRA), которое предоставило отчет. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы имеете право запросить бесплатный отчет в течение 60 дней, если компания отказывает вам в кредите на основании отчета.

Вы можете исправить свой кредитный отчет, если он содержит неточную или неполную информацию:

  • Свяжитесь как с агентством кредитной информации, так и с компанией, которая предоставила информацию CRA.
  • Сообщите CRA в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Сохраняйте копию всей переписки.

Некоторые компании могут обещать отремонтировать или исправить ваш кредит за предоплату, но нет способа удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она точна.

Подать жалобу

Если у вас есть проблемы с кредитной отчетностью, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Отчет об истории болезни

Отчет из истории болезни — это краткое изложение вашего состояния здоровья. Страховые компании используют эти отчеты, чтобы решить, будут ли они предлагать вам страховку. Вы имеете право получить копию своего отчета от MIB, компании, которая управляет и владеет базой данных отчетов.

Источники информации для отчета об истории болезни

Если вы сообщили о заболевании в заявлении на страхование, страховщик может пожелать сообщить об этом в MIB. Страховщик может сообщить о вашем состоянии здоровья в MIB только в том случае, если вы дадите письменное разрешение. Если вы дадите разрешение, состояние будет включено в ваш медицинский отчет.

Отчет об истории болезни не включает ваши полные медицинские записи. Врачи, больницы, аптеки и другие медицинские работники не могут отправлять информацию в MIB.В отчет не будут включены все диагнозы, анализы крови или список ваших лекарств.

Часть информации останется в вашем отчете в течение семи лет. Ваш отчет может быть обновлен только в том случае, если вы подадите заявку на страховой полис в компанию-член MIB и дадите им разрешение на отправку вашего медицинского состояния в MIB.

Как страховщики используют отчеты из истории болезни

Когда вы подаете заявление на страхование, страховщик может запросить разрешение на просмотр вашего отчета из истории болезни. Страховая компания может получить доступ к вашему отчету только с вашего разрешения.Отчет содержит информацию, которую вы включили в прошлые заявки на страхование. Страховщики читают эти отчеты, прежде чем утвердить заявки на:

  • жизнь
  • здоровье
  • долгосрочные
  • критические заболевания или
  • заявлений на страхование по инвалидности.

Запросите бесплатный отчет об истории болезни

Вы имеете право получать одну бесплатную копию отчета об истории болезни, также известную как ваш потребительский файл MIB, каждый год. Вы можете запросить копию для:

  • Себя
  • Ваш несовершеннолетний ребенок
  • Кто-то еще, в качестве законного опекуна
  • Кто-то еще, в качестве агента по доверенности

Вы можете запросить отчет истории болезни онлайн из MIB или по телефону 1-866-692-6901.

Не у всех есть история болезни. Даже если у вас в настоящее время есть страховой план, у вас не будет отчета, если:

  • Вы не подавали заявку на страхование в течение последних семи лет
  • Ваш страховой полис оформлен через групповой полис или полис работодателя
  • Страховая компания не является членом MIB
  • Вы не дали страховщику разрешение на отправку ваших медицинских отчетов в MIB

Отчеты и мошенничество с медицинскими удостоверениями личности

Используйте отчет своей истории болезни, чтобы определить, являетесь ли вы жертвой кражи медицинских документов. .Вы можете стать жертвой, если на ваше имя есть заявление, но вы не подавали заявление на страхование в течение последних семи лет. Еще одним признаком кражи медицинских документов является то, что в вашем отчете указаны заболевания, которых у вас нет.

Подать спор

Просмотрите свой отчет, чтобы убедиться, что он включает только те медицинские условия, которые у вас есть. Запросите повторное расследование, если ваш отчет неверен. Отправьте свой спор по адресу [email protected] или напишите:

MIB Disclosure Office

50 Braintree Hill Park, Suite 400

Braintree, MA 02184.

Сообщать о неразрешенных спорах в Бюро финансовой защиты потребителей.

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 23 июля 2021 г.

Как получить ссуду на консолидацию долга с плохой кредитной историей

Если у вас кредитный рейтинг ниже среднего — обычно ниже 670 баллов FICO — вы можете повысить свои шансы на получение ссуды на консолидацию долга, потратив несколько месяцев на работу над улучшением своей кредитной истории.Если вы можете перенаправить деньги, которые вы тратите на несущественные расходы, на выплату долга, вы можете получить более выгодные условия от кредиторов, которые специализируются на ссудах консолидации долга для плохой кредитной истории, и учтут ваши недавние усилия.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Кто-то может получить ссуду на консолидацию долга по одной из нескольких причин. Самые большие преимущества ссуды на консолидацию долга включают:

  • Упрощенные финансы: Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько ежемесячных платежей в один.Наличие только одного кредитора и одного ежемесячного счета, о котором нужно беспокоиться, может помочь вам выплачивать долг более последовательно и избежать пропущенных платежей, что снижает ваш кредитный рейтинг.
  • Более низкая процентная ставка: Обычно разумно получать ссуду на консолидацию долга только в том случае, если вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которую вы платите по своему долгу сейчас. Если вы платите в среднем от 16 до 20 процентов по кредитной карте и можете получить ссуду на консолидацию долга под 14 процентов годовых, вы в целом сэкономите деньги.
  • Фиксированный платеж: Большинство кредитов на консолидацию долга имеют фиксированные процентные ставки и установленный срок погашения, поэтому ваш ежемесячный платеж будет одинаковым каждый месяц — в отличие от ежемесячных платежей по кредитным картам.

Как получить ссуду на консолидацию долга

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к заемщикам, ищущим ссуды на консолидацию долга. Тем не менее, каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько вы способны погасить ссуду.Часто вам понадобится кредитный рейтинг около 650, хотя существуют кредиторы, занимающиеся консолидацией безнадежной задолженности; эти кредиторы могут принимать кредитные баллы 600 или даже меньше. Просто помните, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

4 шага к получению ссуды на консолидацию долга при плохой кредитной истории

Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга и думаете, что ссуда на консолидацию долга может помочь, вам, вероятно, придется иметь кредитный рейтинг примерно в середине 600-х, история своевременных выплат и достаточного дохода для квалификации.Однако у каждого кредитора свои требования. Начните со следующих шагов, которые помогут вам найти подходящие личные займы для консолидации долга и повысить ваши шансы на одобрение.

1. Проверяйте и следите за своим кредитным рейтингом.

Кредиторы принимают решения о выдаче кредита в основном на основании условий вашего кредита. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки, которые кредиторы предложат вам по финансированию. Чтобы претендовать на получение ссуды на консолидацию долга, вам необходимо выполнить минимальные требования кредитора.Это часто составляет около 600 баллов, хотя некоторые кредиторы с плохой кредитной историей могут принимать баллы до 580.

Многие банки предлагают бесплатные инструменты, которые позволяют вам проверять и контролировать свой кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, будет легче определить кредиторов, которые могут с вами сотрудничать. Есть не только кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но и многие из них перечисляют требования к кредитному рейтингу на своих веб-сайтах.

2. Сделайте покупки около

Редко бывает хорошей идеей принять первое предложение ссуды, которое вы видите.Вместо этого проведите исследование и сравните суммы ссуд, условия погашения и комиссии из разных источников, включая местные банки, национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Этот процесс может занять время, но он может сэкономить сотни, если не тысячи долларов.

Самой простой отправной точкой могут быть онлайн-кредиторы, потому что вы часто можете просматривать свои ставки с помощью мягкой проверки кредита, которая не повредит вашему кредитному рейтингу. Однако, возможно, также стоит проверить предложения в вашем существующем банке; если у вас хорошие отношения с банком или кредитным союзом, они могут упустить из виду кредит ниже среднего.

3. Рассмотрим обеспеченную ссуду.

Персональные ссуды для консолидации долга, как правило, необеспечены, то есть не требуют обеспечения. Если вам сложно получить доступ к доступной необеспеченной ссуде для консолидации долга, возможно, стоит подумать о обеспеченной ссуде.

Обеспеченные кредиты требуют залога в той или иной форме, например, автомобиля, дома или другого актива. Залог обычно должен быть достаточной для покрытия суммы кредита в случае невыполнения обязательств. Из-за этого обычно легче получить одобрение на получение обеспеченного кредита, чем на необеспеченный, и вы даже можете претендовать на более высокую процентную ставку.

4. Подождите и улучшите свой кредит

Если вы все перепробовали и не смогли найти ссуду, которая поможет вам сэкономить деньги, возможно, лучше подождать и потратить некоторое время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Поставьте перед собой цель своевременно выплачивать ежемесячные долги каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд. Также неплохо сосредоточиться на выплате остатка по кредитной карте и устранении всех несущественных ежемесячных расходов, таких как подписка и частое питание вне дома.

«Составьте краткосрочный план, который обеспечит постоянное ежемесячное выделение денег на выплаты по долгам», — говорит Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group.«После того, как вы наберете обороты в течение месяца или двух, попросите о встрече с вашим банком или кредитным союзом, чтобы проанализировать ваши усилия и подать заявку на ссуду для консолидации долга. Вам больше повезет с банком или кредитным союзом, чем с онлайн-кредитором, потому что вы сможете показать, что уже начали предпринимать шаги по выплате долга и исправлению проблемы ».

Также неплохо получить копии трех ваших кредитных отчетов, которые вы можете делать бесплатно один раз в год (или еженедельно до апреля 2022 года через AnnualCreditReport.com) и проверьте наличие ошибок. Если вы их обнаружите, вы можете оспорить их с тремя агентствами кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion.

Где взять ссуду для консолидации долга при плохой кредитной истории

При таком большом количестве кредиторов может быть непросто решить, с чего начать. Вот несколько хороших мест для начала поиска.

Кредитные союзы и местные банки

Местные банки и кредитные союзы обычно проверяют ваш кредит, когда вы подаете заявку на получение личного кредита, как и любой другой кредитор.Тем не менее, эти местные финансовые учреждения могут быть готовы предложить вам больше свободы действий, если ваш кредит не в хорошей форме, особенно если вы уже установили с ними хорошие отношения.

Если вы являетесь клиентом местного банка или членом кредитного союза, вы можете поговорить с кредитным специалистом о том, имеете ли вы право на получение личного кредита (а также каковы его процентная ставка и условия, если вы это делаете). Учреждение может не ограничиваться вашим низким кредитным рейтингом и принять во внимание всю вашу финансовую историю, личные обстоятельства и отношения с банком или кредитным союзом.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы — хорошие места для поиска ссуд на консолидацию долга, если у вас плохая кредитная история, поскольку они могут с большей вероятностью одобрить вам ссуду с плохой кредитной историей, чем традиционный обычный банк.

С онлайн-кредитором вы часто можете:

  • Сравнить ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  • Подайте заявку быстро и легко, без большого количества документов или необходимости лично посещать филиал.
  • Получите средства в течение недели или даже всего за один рабочий день.

«Большинство онлайн-кредиторов будут более гибкими в предоставлении таких кредитов», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в онлайн-банке BankMobile.

С учетом сказанного, онлайн-кредиторы часто взимают высокие ставки годовых за ссуды на консолидацию безнадежных кредитов. Вы также должны следить за комиссией за выдачу кредита, которая может добавить к вашей общей стоимости финансирования и сократить ваши кредитные поступления.

В частности, при проверке онлайн-кредиторов на предмет потенциальной ссуды на консолидацию долга важно знать, является ли компания, которую вы рассматриваете, прямым кредитором или сторонним кредитором, говорит Секстон.«Работа со сторонним кредитором иногда может включать дополнительные расходы и сборы, поэтому вам может быть полезно обратиться к прямому кредитору, чтобы избежать этих затрат».

Если вы рассматриваете ссуды на консолидацию долга для плохой кредитной истории, вот некоторые онлайн-кредиторы, которые вы можете проверить:

  • LendingClub, как сообщается, имеет минимальное требование к кредитному баллу 660. Годовая процентная ставка варьируется от 7,04 процента до 35,89 процента. по кредитам на консолидацию долга от 1000 до 40 000 долларов.
  • Upstart требует, чтобы кандидаты имели минимальный кредитный рейтинг 600 или выше, чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга.Квалифицированные заемщики могут брать ссуды от 1000 до 50 000 долларов с годовой процентной ставкой от 8,94% до 35,99%.
  • Минимальный балл FICO для Avant составляет 580. Тем не менее, компания утверждает, что большинство клиентов, получающих ссуды, имеют оценку от 600 до 700. Если вы имеете право на получение финансирования, вы можете занять от 2000 до 35000 долларов по годовой ставке от 9,95 процента до 35,99 процента.
  • OneMain Financial не указывает минимальный кредитный рейтинг на своем веб-сайте, но имеет опыт работы с заемщиками, имеющими справедливую и плохую кредитоспособность.Годовая процентная ставка по кредитам на консолидацию долга с OneMain Financial составляет от 18 до 35,99 процента, и заемщики могут претендовать на получение ссуд от 1500 до 20 000 долларов.

Обзор лучших вариантов ссуды для консолидации безнадежных кредитов

Кредитор Минимальный кредитный рейтинг Диапазон годовых
LendingClub 600 7,04% –35,89%
Выскочка 600 8.94% –35,99%
Avant 580 FICO 9,95% –35,99%
OneMain Financial Не указано 18% –35,99%

Как управлять ссудой консолидации долга

После того, как вы получили средства от ссуды консолидации долга, важно ответственно управлять деньгами. Вот несколько способов погасить ссуду на консолидацию долга, не накапливая новый долг.

Создайте бюджет

После утверждения ссуды составьте проект бюджета с указанием того, как вы будете выплачивать деньги каждый месяц, и убедитесь, что вы сможете это сделать.

«Заранее знайте, сколько вам придется платить каждый месяц», — говорит Эксантус. «Если сумма, которую вы собираетесь заплатить, не соответствует вашему текущему бюджету, тогда не имеет смысла продолжать ссуду на консолидацию долга».

В качестве альтернативы вы можете захотеть немедленно сократить некоторые из ваших текущих дискреционных расходов, чтобы иметь достаточно наличных денег для погашения ссуды каждый месяц.

Немедленно выплатить всю задолженность

Как только средства из консолидированной ссуды поступят на ваш счет, первое, что вы должны сделать, это погасить весь свой долг.

«Некоторые люди получат деньги и продолжат использовать их для других целей или не смогут полностью выплатить свой долг», — говорит Джеймс Ламбридис, генеральный директор DebtMD. «Это только ухудшит ваше финансовое положение».

Настройка автоматических платежей

Получив ссуду на консолидацию долга, посмотрите, предлагает ли ваш кредитор автоплату. Многие так и поступают, а некоторые даже дадут вам скидку за установку. Это хороший способ потенциально снизить процентные платежи, если плохая кредитная история привела к высокой ставке.Это также поможет вам не сбиться с пути, что особенно важно для вашей кредитной истории, поскольку своевременные выплаты по кредиту — один из лучших способов поднять свой кредитный рейтинг.

Устранение любых проблем с расходами

Наконец, вам необходимо подтвердить и решить любые текущие проблемы с расходами, которые могут у вас возникнуть. По словам Секстона, не обращая внимания на поведенческие модели денег, которые изначально вызвали проблему, легко снова влезть в долги.

Это включает в себя попытку больше не обращаться к этим кредитным картам после того, как они были оплачены, поскольку вы не хотите, чтобы снова оказаться на исходной позиции.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Консолидация долга может быть не лучшим вариантом для всех. Если вы не можете претендовать на получение ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете вместо этого рассмотреть некоторые из этих альтернатив.

Самостоятельные исправления

Есть несколько способов изменить финансовый план без привлечения третьих лиц. Чтобы начать заниматься своим долгом, вы можете:

  • Пересмотреть свой бюджет. Сравните, сколько вы тратите с тем, сколько вы зарабатываете, и посмотрите, где вы можете сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга.
  • Пересмотр условий вашего долга. Если вы изо всех сил пытаетесь выполнить свои минимальные платежи, ваши кредиторы могут быть готовы снизить вашу процентную ставку или сотрудничать с вами другими способами.
  • Попросите корректировку срока платежа. Вы можете запланировать все даты платежа примерно на один и тот же день. Хотя это не то же самое, что консолидация долга, это может помочь вам легче отслеживать свои обязательства.

План управления долгом (DMP)

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) — это некоммерческая финансовая консультационная организация, в которую входят агентства по всей стране, которые предлагают планы управления долгом (DMP).

В некотором смысле DMP — это еще один тип консолидации долга для плохой кредитной истории. Находясь в программе, вы вносите единовременный ежемесячный платеж своему кредитному консультационному агентству, который покрывает несколько счетов за месяц.

Агентство, в свою очередь, платит каждому из ваших кредиторов от вашего имени (обычно по более низкой согласованной процентной ставке).На выполнение большинства планов управления долгом уходит от трех до пяти лет.

Тем не менее, прохождение этого процесса обычно приводит к отметке в вашем кредитном отчете, что вы участвуете в плане управления долгом. Хотя обозначение не повлияет на ваш кредитный рейтинг, новые кредиторы могут не решиться предложить вам новые кредитные линии.

Собственный капитал

Если у вас есть дом и значительный капитал в нем, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга. Ссуда ​​под залог собственного капитала технически не является ссудой для консолидации долга, но она может помочь вам получить низкую процентную ставку, потому что ссуда обеспечена вашим домом.

Просто имейте в виду, что, хотя использование собственного капитала вашего дома может помочь вам получить финансирование и, возможно, обеспечить более низкую процентную ставку, это также связано со значительным риском. Если вы не можете успевать за выплатами, вы рискуете потерять дом из-за права выкупа права выкупа. Лучше всего выбирать этот вариант только в том случае, если вы уверены, что у вас не возникнет проблем с выплатой долга.

Способы использования собственного капитала для финансирования включают:

  • Кредит под собственный капитал. Иногда называемый второй ипотечной ссудой, ссуда под залог недвижимости представляет собой единовременную ссуду с фиксированной процентной ставкой, которую домовладельцы могут получить, используя в качестве залога долю в своих домах.
  • Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это еще один вид финансирования, обеспечиваемый стоимостью вашего дома. Вместо того, чтобы брать единовременную выплату под фиксированную процентную ставку, вы открываете кредитную линию — аналогично кредитной карте. Это дает вам доступ к средствам всякий раз, когда они вам нужны, вплоть до максимального лимита заимствования. Когда вы выплатите свой баланс, вы можете снова занять до этого лимита.
  • Рефинансирование при обналичивании. При рефинансировании с выплатой наличных вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свой дом.Оттуда вы можете использовать оставшиеся средства для выплаты долга.

Что делать, если ваша ситуация тяжелая

Ссуды для консолидации долга и альтернативы, указанные выше, лучше всего подходят для людей, которые могут претендовать на низкую процентную ставку. Если вы тонете в долгах и не можете позволить себе ежемесячные платежи, возможно, стоит подумать о консультациях по кредитам, урегулировании задолженности или банкротстве.

Хотя эти варианты не идеальны, они могут стать вашим билетом к некоторому облегчению.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные агентства могут помочь, выступая в качестве посредника между вами и вашими кредиторами.Кредитный консультант может помочь вам разобраться в вашем кредитном отчете и предложить шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга и достижения финансовой стабильности. Некоторые агентства кредитного консультирования даже предлагают ограниченные услуги бесплатно.

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своим долгом, кредитные консультанты также могут составить вам план управления долгом. Агентства кредитного консультирования обычно заключают контракты с кредиторами с более низкими процентными ставками, чем те, которые вы, возможно, платите в настоящее время.

Погашение долга

Погашение долга — это еще один шаг вперед, чем управление долгом.Компании по урегулированию долга, такие как National Debt Relief и Freedom Debt Relief, работают с вами, чтобы погасить ваш долг на меньшую сумму, чем вы должны.

Предостережение заключается в том, что вам обычно необходимо внести достаточную сумму на счет в компании по урегулированию долга, прежде чем она начнет переговоры с вашими кредиторами — часто за счет ваших регулярных ежемесячных платежей, что вынуждает вас объявить дефолт.

Если вы не погасите свои долги, это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу, на восстановление которого может уйти много времени.

Однако есть и некоторые положительные моменты, которые следует учитывать при продолжении погашения долга, говорит Exantus. «Если ваш кредит уже плохой, то сохранение просроченной задолженности по вашему текущему долгу не является отрицательным, потому что в конечном итоге это сэкономит вам деньги, потому что вы платите меньшую сумму своему кредитору, чем та, которую вы первоначально заплатили бы, если бы задолженность консолидирующая компания не вмешивалась ».

Помните, однако, что при достижении нулевого остатка по вашему долгу просроченные платежи или другие уничижительные записи не исчезнут из вашего кредитного отчета.Вы по-прежнему будете иметь отрицательный счет в своем кредитном отчете на срок до семи лет с того момента, когда он перешел в состояние дефолта (хотя со временем это должно все меньше и меньше влиять на ваш счет).

За услуги по урегулированию долга также взимается комиссия, иногда независимо от того, удалось ли компании урегулировать вашу задолженность.

Банкротство

Если вы испытываете финансовые затруднения, и даже погашение долга не представляется возможным, банкротство может быть вашим единственным выходом. В зависимости от типа банкротства, который вы подаете, вам может потребоваться передать свои активы под контроль суда по делам о банкротстве и согласиться отказаться от большей части или всего своего состояния.

Обратите внимание, что объявление о банкротстве не погашает все виды долгов — например, вам все равно придется платить студенческие ссуды и алименты на детей. Банкротство также останется в вашем кредитном отчете на срок от семи до 10 лет. Из-за этого могут пройти годы, прежде чем вы снова получите право на получение определенных видов кредита.

При этом заявление о банкротстве может дать вам второй шанс восстановить свои финансы. Если проявить усердие, ваш кредит в конечном итоге тоже может восстановиться.

Если вы подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по делам о банкротстве, чтобы узнать, как лучше всего двигаться дальше.

Остерегайтесь хищных кредиторов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, имейте в виду, что некоторые кредиторы по своей природе являются хищниками. Это особенно верно для кредиторов, которые работают с людьми с низким кредитным рейтингом. Они часто взимают непомерно высокие процентные ставки и различные дополнительные сборы.

Интернет-компании, такие как OppLoans, например, взимают трехзначную процентную ставку. Тем не менее, это далеко не так дорого, как ссуды до зарплаты, по которым может взиматься до 1251 годовая процентная ставка.43 процента.

Принятие ссуды с такой высокой процентной ставкой может быть чрезвычайно дорогостоящим и может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги. Кроме того, использование кредитора-хищника сводит на нет цель ссуды на консолидацию долга, которая состоит в том, чтобы упростить выплату долга.

«Иногда бывает трудно определить, кто является кредиторами-хищниками, когда речь идет о консолидированных ссудах, особенно когда у вас плохая кредитная история», — говорит Эксантус. «Любой, кто предлагает вам что-нибудь, может показаться победителем. Важно читать мелкий шрифт.Не заключайте никаких соглашений, не понимая полностью, во что это вам будет стоить ».

Хищные ссуды — это те, которые приносят пользу кредитору за счет заемщика, добавляет Секстон. Предупреждающие знаки включают:

  • Интерес к вашему кредитному рейтингу кажется слишком высоким, чтобы быть правдой.
  • Кредитор требует от вас действовать быстро.
  • Кредитор вынуждает вас взять рискованную или дорогую ссуду.
  • Кредитор просит вас солгать по вашему заявлению.
  • Плата или условия внезапно меняются при закрытии.

Итоги

Независимо от того, как вы избавитесь от долгов, важно иметь план достижения вашей цели. Это может обескураживать, если вы не можете найти хороший заем для консолидации долга или если вы столкнулись с перспективой урегулирования долга или банкротства. Но не позволяйте этому разочарованию мешать вам действовать. Если вы можете избежать передачи учетной записи в коллекции, пока вы решаете, сделайте это.

Также имейте в виду, что ссуды на консолидацию долга — временное решение.Они вообще не решают основную проблему того, как вы попали в долги. Если вы выберете ссуду для консолидации долга, обязательно предпримите дополнительные шаги к финансовой стабильности, например, составьте бюджет, ограничьте свои перерасходы и ищите дополнительные возможности для получения дохода. Вам также следует избегать накопления новых остатков на счетах, которые вы только что оплатили.

Наконец, будьте осторожны, не бросайтесь на любую ссуду, на которую вы можете претендовать, только для того, чтобы быстро погасить свой долг. Взять хищническую ссуду для погашения текущего долга — значит поменять одну проблему на другую.

Подробнее:

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке | Жилищное строительство

Когда два человека решают купить дом вместе, им есть о чем подумать. Вы и ваш партнер, вероятно, обсуждали, как вы объедините свои финансы, разделите расходы и откладываете на крупные покупки.

Покупка дома — одно из важнейших решений, которые будут принимать люди. Вы, вероятно, внимательно следили за своим кредитным рейтингом и старались не делать ничего, что могло бы его снизить.

А как насчет кредитного рейтинга вашего партнера? Если вы и ваш партнер решите оформить совместную ипотеку, в игру вступят оба ваших кредитных рейтинга. В этом руководстве будет рассмотрено, как работают кредитные рейтинги, как они влияют на заявки на ипотеку, как рассчитывать кредитный рейтинг по совместной ипотеке и что делать, если у вашего партнера плохая кредитная история.

Что такое кредитный рейтинг?

Термин «кредитный рейтинг» обычно относится к баллу FICO. FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая разработала наиболее часто используемую систему кредитного рейтинга.В FICO каждому дается оценка от 300 до 850. Чем выше цифра, тем лучше оценка.

Ваш кредитный рейтинг учитывает несколько факторов, включая текущую задолженность, историю платежей, новый кредит и типы кредита.

Ваш кредитный рейтинг важен, потому что это один из ключевых факторов, на который обращаются кредиторы при принятии решения о предоставлении вам ссуды.

На какие цифры смотрят ипотечные кредиторы?

Кредиторы используют кредитный рейтинг для определения уровня риска заемщика.

Три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — рассчитывают кредитный рейтинг человека. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы, вероятно, получите, что также означает, что у вас будет более низкий ежемесячный платеж по ипотеке. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и просмотреть свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все правильно.

Чей кредитный рейтинг используется для совместной ипотеки?

Совместная ипотека позволяет двум или более людям приобрести дом вместе, и оба покупателя заполняют совместное заявление на ипотеку.

Одним из основных преимуществ подачи заявления на совместную ипотеку является то, что у вас будет больше доходов, которые можно будет вложить в покупку дома.

Включение двух получателей в ваше заявление означает, что у вас больше шансов получить ипотечный кредит, вы сможете занять больше денег и сможете купить более дорогой дом.

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке?

При совместной ипотеке имеют значение кредитные рейтинги всех заемщиков. Кредиторы собирают кредитную и финансовую информацию, включая кредитную историю, текущий долг и доход.

Кредиторы определяют так называемый «нижний средний балл» и обычно смотрят на средний балл каждого заявителя. Например, предположим, что ваши кредитные баллы от трех кредитных бюро составляют 723, 716 и 699, а ваши партнеры — 688, 657 и 649. Тогда кредиторы будут использовать наименьший из двух средних баллов, который составляет 657.

Что делать, если у вашего супруга плохая кредитная история?

Система с более низким средним баллом означает, что кредитные баллы обоих соискателей имеют значение, но более низкий балл имеет большее значение. Таким образом, решение о том, включать ли супруга (или другого созаемщика) в заявку на ипотеку, сводится к тому, какой вариант имеет наибольший финансовый смысл.

Если у вашего созаемщика плохая кредитная история, есть несколько вариантов:

1. Повысьте кредитный рейтинг вашего созаемщика

Во-первых, вы можете поискать способы улучшить свой кредитный рейтинг или рейтинг вашего созаемщика. Проверьте их кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит ошибок. Убедитесь, что все непогашенные долги по кредитным картам погашены, а остатки по кредитным картам не превышают 30% от их верхнего лимита — важная переменная, которая учитывается в кредитных рейтингах.

2. Найдите другого подписавшего.

Другой вариант — найти другого созаемщика. Попросите родственника с высоким кредитным рейтингом помочь вам получить одобрение на ипотеку. У каждого кредитора разные правила для со-подписывающих сторон, поэтому убедитесь, что вы можете работать с со-подписавшими.

Работа с со-подписывающим лицом может быть хорошим краткосрочным или среднесрочным решением, которое позволит вам переехать в ваш новый дом и даст вам или вашему партнеру время для восстановления кредита. В конце концов, если у вас и вашего партнера улучшится кредитная история, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании текущего кредита и снять со-заемщика ссуды и добавить партнера с улучшенным кредитом.

Оцените свои уникальные обстоятельства, прежде чем принимать решение

Решение подать заявку на совместную ипотеку зависит от того, какой вариант предоставит вам лучшую ипотеку. С одной стороны, включение партнера с плохой кредитной историей может лишить вас права на получение ссуды. Даже если вы имеете право на ипотеку, когда у одного из партнеров плохая кредитная история, вы можете не претендовать на хорошую процентную ставку.

С другой стороны, самостоятельная подача заявки означает, что кредитор будет учитывать только ваш доход, а не вашего партнера.Это означает, что вы можете претендовать на меньшую ипотеку. Независимо от того, указано ли имя одного из партнеров по ипотеке, его или ее имя все еще может быть указано в названии дома.

Понимание тонкостей кредитных рейтингов и совместной ипотеки поможет вам и вашему партнеру вместе сделать этот важный шаг и приблизить вас к тому, чтобы стать домовладельцами. Чтобы получить ответы на любые вопросы о совместной ипотеке, позвоните нашим консультантам по жилищному кредитованию. Они рады помочь.

Можете ли вы восстановить свой кредитный профиль для автокредитования?

Повышение качества кредита на автокредитование

Mercedes-Benz из Clear Lake понимает, что финансирование автомобиля в League City может быть затруднительным.В частности, когда у вас плохой кредитный рейтинг.

Не пора ли покупать новую машину или грузовик? Вы пытаетесь выяснить, как исправить свой кредитный рейтинг по ссуде на автомобиль или грузовик? Вы не должны удивляться, узнав, что ставка финансирования вашего автомобиля зависит от вашей кредитной истории, рейтинга и статуса. Восстановление вашего кредита требует тяжелой работы. Вы обязательно захотите отслеживать свои баллы за несколько месяцев до подачи заявки на автокредит или лизинг. Увеличить кредит в одночасье невозможно.Тем не менее, если у вас будет достаточно времени, вы, безусловно, сможете значительно увеличить свой результат до более желаемого результата. Посмотрим, как это может помочь.

Основы вашей кредитной истории FICO

Кредиторы часто принимают во внимание кредитный рейтинг и историю FICO при определении кредитоспособности. Автокредиторы учитывают право заемщика на получение ссуды, проверяя его или его кредитный рейтинг и историю.

Чтобы дать вам оценку, кредитные союзы анализируют следующие пять факторов:

  • Сумма задолженности
  • Новый кредит
  • Продолжительность кредитной истории заемщика
  • Используемые виды кредита
  • Новые кредитные данные
  • История платежей заемщика

Даже несмотря на всю эту информацию, процесс кредитного скоринга все еще не очень ясен.Из-за сложности этого процесса кредиторы обычно используют несколько отраслевых факторов, чтобы определить, являетесь ли вы заемщиком с низким уровнем риска. Помните, что ваш кредитный рейтинг является важным элементом, определяющим вашу способность платить ежемесячные платежи. Это означает, что вам лучше всего узнать, как восстановить свой кредит, прежде чем подавать заявку на финансирование транспортного средства.

Зачем мне восстанавливать свой кредитный рейтинг?

Кандидаты с кредитом выше среднего могут легко получить право на ссуду на покупку автомобиля с низкими процентными ставками или финансирование под нулевую процентную ставку.идеальный рейтинг также дает вам возможность вести переговоры при подаче заявки на автокредит или лизинг. С другой стороны, лица с менее привлекательной кредитной историей, однако, обычно не имеют права на получение нулевой ставки, небольших первоначальных взносов и ссуд под низкие проценты. Короче говоря, вам, возможно, придется переплатить, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Простой совет для повышения своей репутации Кредит:

Плохая кредитная история — плохая новость для любого покупателя легкового или грузового автомобиля. Но его можно легко улучшить, выполнив следующие простые шаги:

  • Следите за своим счетом.
    • Обратите особое внимание на свой кредитный отчет за несколько месяцев до финансирования автомобиля.
  • Просканируйте отчет на предмет наличия «красных флажков». Попробуй исправить их.
  • Своевременные платежи имеют решающее значение.
  • Каждый раз, когда вы пропускаете оплату счета, ваш кредитный профиль получает отрицательный результат. Избегая этого, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.
  • Используйте календарь для управления предстоящими платежами по счетам.
  • Старайтесь избегать перевода остатка на карту.
  • Будьте особенно осторожны при управлении балансом карты, если у вас плохой кредит.
  • Если возможно, попробуйте погасить существующую задолженность, прежде чем брать автокредит или лизинг.
  • Отслеживайте свой отчет и исправляйте ошибки.
    • Подпишитесь на бесплатные отчеты от крупных кредитных бюро: TransUnion, Experian и Equifax. Бесплатный кредитный отчет
  • Если вы обнаружите, что оспариваете, обязательно отправьте это как можно скорее.
  • Убедитесь, что ваш отчет выглядит безупречно чистым.
  • Не подавайте заявку на другой новый кредит.
    • Несколько заявок на кредитную карту за короткий период времени негативно повлияют на вашу оценку и снизят ее.Избегайте таких действий, если вы создаете плохой кредитный рейтинг.

Финансирование городских автомобилей Лиги в Mercedes-Benz Clear Lake

Покупки автомобилей и грузовиков — это захватывающее время, которое требует нескольких шагов, чтобы добиться наибольшего успеха. Для наилучшего финансирования сначала улучшите свой кредит. Более высокий балл поможет вам заключить более выгодную сделку по автокредитованию с большим пространством для маневра для переговоров. Восстановление вашего кредитного рейтинга не может произойти быстро; Итак, дайте себе время и отслеживайте свой кредит в течение нескольких месяцев, продвигаясь вперед с покупкой нового автомобиля или грузовика.

Улучшение кредитного качества автокредитов | Мерседес-Бенц Чистого озера

ЭТО — Как проверить (и улучшить) свой кредитный рейтинг без SSN

Во время проживания в США ваш кредитный рейтинг может иметь положительное или отрицательное влияние на многие аспекты вашей жизни. Как иностранный студент без номера социального страхования (SSN) вы можете подумать, что получить хороший кредитный рейтинг невозможно. Однако ниже мы объясним, как получить кредит без SSN.

Могут ли иностранные студенты получить кредит без SSN?

Иностранные студенты не имеют номеров социального страхования (SSN), и это может заставить вас думать, что у вас не может быть кредитного рейтинга. Однако у нас есть отличные новости!

Да, иностранные студенты могут получить свой кредитный рейтинг без SSN (номера социального страхования). Чтобы кредитные бюро составили кредитный отчет, им обычно требуется несколько вещей, в том числе:

  • Ваше имя
  • Ваша дата рождения
  • Ваш текущий адрес проживания
  • Ваш предыдущий адрес проживания
  • Ваша история занятости
  • Ваш SSN (если применимо)

SSN — это лишь один из многих других методов, используемых для создания пары данные вашего кредитного счета в кредитный файл.Имея SSN, процесс сопряжения может быть более точным. Однако кредитные бюро не обязательно должны составлять кредитный отчет.

На самом деле, это зависит от кредитора, которого вы будете использовать, нужен вам SSN или нет. Вы можете прочитать об этом здесь.

5 способов увеличить кредит

Ваш кредитный рейтинг, также известный как ваш рейтинг FICO, представляет собой трехзначное число от 300 до 850, которое отслеживает ваши кредитные привычки. Некоторые из факторов, которые учитываются в этой оценке:

  • Сколько денег вы тратите
  • Насколько последовательно вы выплачиваете деньги
  • Если у вас были просроченные платежи и сколько
  • Процент вашего кредитного лимита, который вы использовали

Хороший кредитный рейтинг (обычно выше 700 ) могут быть связаны с тем, что окружающие воспринимают его как хорошего и ответственного человека, которому небезразлично, как сложится их жизнь.По сути, кредиторы и работодатели захотят увидеть на бумаге, что вы сможете выплатить свои ссуды. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ссуду. Поэтому важно повысить свой кредитный рейтинг. Есть способы повысить свой кредитный рейтинг, которые мы изложили ниже.

1. Получите кредитную карту

Многие финансовые учреждения предлагают кредитные карты, специально предназначенные для студентов. Как правило, это карты с более низкими кредитными лимитами, чем стандартные кредитные карты, и они обычно также имеют более низкие начальные процентные ставки.Некоторые финансовые учреждения также имеют программы вознаграждения для получения бонусных баллов при использовании кредитной карты. Получение кредитной карты и управление ею — отличный способ научить вас нести финансовую ответственность.

2. Открыть счет в банке

Открытие нового банковского счета снижает средний возраст вашего счета. Средний возраст вашего аккаунта влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако вам следует избегать одновременного открытия большого количества новых учетных записей.

3. Оплата коммунальных услуг вовремя

Самый простой способ увеличить кредит — это прилежно оплачивать счета каждый месяц.Ваш кредитный рейтинг будет поврежден, если вы будете непоследовательны и у вас будут плохие привычки при оплате счетов. Своевременная оплата — это фактор, который значительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Не забывайте, что даже предметы, которые вы обычно не связываете с кредитной отчетностью, могут быть не менее важными, например, библиотечные книги. Библиотеки могут позвонить в кредитные бюро по поводу неоплаченных счетов, и бюро могут добавить это в ваш кредитный отчет. Вы бы не хотели, чтобы это повлияло на ваш кредитный рейтинг.

Если вам сложно соблюдать установленные сроки каждый месяц, вы можете настроить автоматические платежи через свой банковский счет. Это поможет вам не задерживать выплаты. Даже планирование ежемесячного напоминания на вашем телефоне должно работать, если вы получаете это напоминание об оплате счетов!

4. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Вы можете попросить члена семьи или близкого вам человека добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты. Это означает, что вы сможете использовать кредитную карту и создать свою кредитную историю.Поскольку вы не будете нести ответственность за оплату счетов, существует вероятность того, что использование кредитной карты не окажет большого влияния на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы хотите улучшить свою кредитную историю или у вас ее нет, это может сработать.

Мы предлагаем вам спросить кого-то, кто не использует весь свой кредитный лимит, а также кого-то, кто вовремя оплачивает свои счета.

Если вы используете этот метод, важно выяснить, сообщает ли эмитент каких-либо авторизованных пользователей кредитным бюро.Было бы бесполезно использовать другую кредитную карту, если ваш статус авторизованного пользователя не отображается в ваших кредитных отчетах.

5. Взять ссуду

Вы можете воспользоваться ссудой на строительство кредита. Для получения ссуды на строительство кредита не обязательно, чтобы у вас уже был хороший кредит.

Цель кредита для создания кредита в точности такая, как следует из названия, — создание кредита. Деньги, которые вы занимаете у кредитора, не выдаются вам до тех пор, пока вы не погасите ссуду. О сделанных вами платежах будет сообщено в кредитные бюро и они будут добавлены в ваш кредитный файл.

Создание кредита с помощью ссуды от сваи

Чтобы создать кредитную историю, вам нужна ссуда, а для получения ссуды нужна кредитная история. «Это звучит невероятно» — может быть, вы пришли в голову, когда вы это читаете. К счастью, у нас есть решение.

Вы можете получить ссуду у такого кредитора, как Стилт, который принимает заявителей с плохой кредитной историей или без нее.

Stilt Inc. — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, расположенная в Сан-Франциско, и мы меняем способ увеличения кредита.Мы помогаем людям с ограниченной кредитной историей в США с помощью инновационных подходов.

Основными критериями, которым вы должны соответствовать, чтобы подать заявление в Stilt, являются:

  • Физически присутствовать в США
  • Иметь банковский счет в США, зарегистрированный на свое имя
  • Имейте адрес в США

Стилт предоставляет личные ссуды по низким процентным ставкам, и, получив ссуду от Стилта, вы можете увеличить свой кредитный рейтинг без SSN.

Проверка кредитной истории без SSN

Очень важно часто проверять свою кредитную историю.Ваш кредитный отчет содержит очень конфиденциальную и важную информацию, такую ​​как дата вашего рождения, адрес, имя и личные кредитные счета.

С учетом количества кибер-краж, которые увеличиваются в нашу современную эпоху, эта информация — именно то, к чему похитителям личных данных нужен доступ.

Часто проверяя свой кредитный отчет и свою кредитную историю, вы можете отслеживать любые подозрительные или несанкционированные действия, происходящие с вашей учетной записью. Это также поможет вам увидеть, какие части вашего кредитного отчета являются неточными, устаревшими или неточными.Помните, что эта информация передается кредиторам и банкам и влияет на все ваши кредитные заявки.

Существуют некоторые службы кредитного мониторинга, которые вы можете использовать для проверки своего кредитного рейтинга, но обычно вам нужно будет ввести свой SSN, и вам нужно будет заплатить небольшую плату.

Однако есть несколько способов проверить свою кредитную историю без SSN:

  • Вы можете использовать FICO, скоринговую модель, которую используют многие кредиторы, для оценки вашего кредитного рейтинга.FICO предлагает бесплатную программу оценки оценок FICO, которая дает вам оценку после того, как вы ответите на несколько вопросов.
  • Вы можете использовать факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг, и вес, который каждый из них имеет, для расчета вашего рейтинга. Здесь вы можете найти точные веса и коэффициенты, используемые в модели FICO.
  • Вы можете сравнить свой расчетный кредитный рейтинг с кредитными диапазонами, чтобы проверить качество кредита. Ваш кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850.

Что такое ITIN?

У правительств по всему миру есть способы идентифицировать людей.Они установили специальные идентификационные документы (ID), которые содержат личную информацию, необходимую для идентификации кого-либо. Но в правительстве есть много типов департаментов, и у каждого есть свой способ идентифицировать кого-либо.

То же самое и с налоговым отделом правительства США, более известным как налоговая служба (IRS). У IRS также есть особый способ идентификации налогоплательщиков в Америке. Они используют номер социального страхования (SSN) для идентификации U.S. граждане и постоянные жители (держатели грин-карты). Но как определить человека, которому нужно платить налог, но не имеющего права на получение SSN? Вы слышали об индивидуальном идентификационном номере налогоплательщика (ITIN)?

IRS выдает ITIN всем налогоплательщикам в США, которые не имеют права на получение SSN. Этот номер помогает им отслеживать и регистрировать налоговые платежи людей без SSN. ITIN служит этой основной цели, но он может быть полезен и в других сценариях, как мы увидим ниже.

Разница между SSN и ITIN

И SSN, и ITIN содержат числовые цифры, и оба имеют в общей сложности 9 цифр. Но с самого начала мы заметим, что эти два числа разные. В 1997 году IRS решило, что ITIN будет начинаться с цифры 9. На четвертой позиции номера также будет цифра 7 или 8.

SSN с момента своего создания имеет особую структуру. Однако с 2011 года они приняли новую стратегию для улучшения рандомизации при выдаче номеров.Цифры больше не показывают географический регион адреса регистрации владельца. Вместо этого номер теперь имеет уникальную структуру, чтобы лучше отличать его от других 9-значных идентификационных номеров.

Можете ли вы использовать ITIN для увеличения кредита?

Если вы жили и работали в США без SSN, возможно, вы подавали заявку на получение кредита или аналогичных видов финансовых услуг, но вам было отказано только из-за отсутствия SSN. Итак, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как можно получить и построить кредитный рейтинг без SSN?

Вы можете использовать свой ITIN для получения кредита в США.S. Используйте свой ITIN при подаче заявления на получение кредитных карт, личных займов и других видов кредита. Это помогает кредиторам и кредитным бюро идентифицировать вас. Таким образом вы можете создать кредитный рейтинг без SSN.

Помните, однако, что как только вы получите SSN, вам может потребоваться сообщить об этом кредитным бюро, чтобы они не создавали для вас новый кредитный профиль. Вы можете попросить их перенести ваш старый кредитный отчет из вашего ITIN в ваш новый профиль под вашим SSN.

Кредитный рейтинг

с ITIN

Даже если вы можете использовать свой ITIN для получения кредита, вам не нужен ITIN или SSN для получения кредита.Кредитные бюро определенно используют его для персонализации вашего профиля. Но они будут использовать разные способы идентифицировать вас как заемщика, если у вас нет ITIN или SSN. Ваш адрес проживания, номер паспорта, иммиграционные данные и другие типы личной информации также могут вас идентифицировать.

Получение кредита — фактически единственный способ построить кредитный рейтинг. ITIN просто помогает идентифицировать вас. Найдите способы получить ссуды и кредитные карты, для которых не требуется SSN, и укажите свой ITIN в качестве еще одного метода идентификации.Иммигрантам доступны личные ссуды, а также кредитные карты, отвечающие только базовым критериям. Подайте заявку на те, на которые вы имеете право, и начните наращивать свой кредит.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это то, что помогает измерить вашу способность погашать кредит. Кредит бывает разных форм и размеров. Наиболее распространены кредитные карты, личные ссуды, автокредиты и ипотека. Другие типы счетов, такие как счета за сотовый телефон и выплаты по страхованию жизни, также могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Тремя крупнейшими кредитными бюро в США являются TransUnion, Experian и Equifax. Они ведут учет вашей финансовой истории и присваивают ей рейтинг от 0 до 999. Чем выше ваша оценка, тем лучше.

Люди, которые вовремя оплачивают свои счета и имеют здоровые отношения с долгами, имеют более высокие кредитные рейтинги. Люди с более высокими кредитными рейтингами получают более выгодные кредитные предложения и более низкие процентные ставки. Хороший кредитный рейтинг определенно поможет вам построить лучшее финансовое будущее.

Ваш кредитный рейтинг также может упасть, если вы выполните одно из следующих действий:

  • Пропущенные платежи на счетах
  • Имеют большую задолженность, чем вы можете погасить
  • Регулярно подавайте заявки на кредит
  • Имейте высокий коэффициент использования кредита (т.е. какую часть доступного кредита вы использовали)
  • Вы закрыли старую учетную запись (удаление ваша кредитная история, прикрепленная к нему)

Людям без SSN может быть сложно получить кредит. Но некоторые компании предлагают кредитные карты людям, у которых есть только ITIN.Если вам сложно получить кредит без SSN, вы также можете получить обеспеченную кредитную карту для получения кредита.

Как проверить свой кредитный рейтинг с помощью вашего ITIN

Так как же получить кредитный рейтинг без SSN? Вы можете получить кредитный рейтинг, если вы предоставили своим кредиторам достаточную личную информацию, и если они сообщат об этом в кредитные бюро. Вы можете подать заявку на получение кредитного рейтинга в Experian, Equifax и TransUnion. Некоторые из них могут даже предоставить вам бесплатный годовой отчет о кредитных операциях.

Пожалуйста, обратите внимание, что отсутствие SSN повлияет на то, как ваш кредит будет сообщен в кредитные бюро. Возможно, они не предоставят полную информацию о вашей финансовой истории. Но иметь любой кредитный рейтинг — это только начало.

Зайдите на веб-сайты кредитных бюро и проверьте свой кредитный рейтинг без SSN. Введите свою личную информацию и укажите свой ITIN как еще один способ отличиться. Вытащите свой отчет и также проверьте достоверность информации. Вы можете попросить кредитные бюро изменить неверную информацию о вашей финансовой истории.Будьте терпеливы, потому что исправление ошибок в вашей записи может занять некоторое время.

Заключение

Как иностранный студент, есть способы получить кредитный рейтинг без SSN. Использование таких кредиторов, как Stilt, LendingClub и SoFi, которые предоставляют ссуды физическим лицам, может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг без SSN. Это позволяет вам получить кредит, необходимый вам на случай чрезвычайных ситуаций, вашего будущего или важного жизненного решения, например, покупки дома!

Ваша кредитная история

Введение

Ваша кредитная история — это информация о любых кредитах, которые у вас есть.Покрывает ссуды такие как ипотека, кредитные карты, овердрафты, договоры покупки в рассрочку и личные договорные планы.

Ваша кредитная история включает такие детали, как сумма кредита, невыплаченная сумма и любые пропущенные платежи. Эта информация указана в отчет о кредитных операциях.

Кредитные отчеты доступны для кредиторов (таких как банки и кредитные союзы) консультироваться при рассмотрении заявок на получение кредита. Цель Система призвана помочь кредиторам оценить способность заемщиков погашать ссуды.

Вы также можете запросить собственный кредитный отчет — см. «Ваш кредитный отчет». ниже.

В Ирландии существует 2 базы данных, которые собирают информацию по кредитам. Эти являются:

  • Центральный кредитный регистр
    • Банки, кредитные союзы и другие кредиторы обязаны по закону отправлять информация о кредитах в Центральный кредит Реестр, которым управляет Центральный банк Ирландии. Они также по закону обязаны проконсультироваться с Регистром перед утверждением заем.
  • База данных Ирландского кредитного бюро (ICB)
    • Кредиторы могут отправлять информацию о заемщиках в базы данных управляется кредитным агентством, таким как Ирландское кредитное бюро (ICB).

Центральный кредитный регистр и ICB не решают, получаете ли вы заем. Кредиторы используют кредитный отчет для оценки вашей кредитной заявки перед принятие решения. Они также могут принять во внимание ваш доход и расходы, такие как аренда и коммунальные услуги.У разных кредиторов разные критерии одобрения займов.

COVID-19 перерывы в выплате

18 марта 2020 года 5 розничных банков (AIB, Bank of Ireland, KBC, постоянный tsb и Ulster Bank) вместе с их представительным органом Banking & Федерация платежей Ирландии (BPFI) объявила о ряде мер для поддержки людей и предприятий, пострадавших от COVID-19. Меры включены небанковские ипотечные кредиторы и фирмы по обслуживанию кредитов.

Согласно принятым мерам, до 30 сентября 2020 года кредиторы могут предоставить платеж перерыв до 6 месяцев для юридических и физических лиц.Если вы согласились перерыв в оплате COVID-19 с вашим кредитором:

  • Перерыв в оплате не будет «пропущенным платежом» по вашему кредиту. отчет
  • Это не повлияет на вашу кредитную историю

В Центральном банке есть дополнительная информация о способах оплаты перерывы записываются в вашей кредитной истории.

Почему ваша кредитная история так важна

Когда вы подаете заявку на получение ссуды или другого вида кредита, например кредитной карты, овердрафт, HP или индивидуальный контрактный план (PCP), кредитор должен решить, следует ли или не давать тебе взаймы.

Информация в вашем кредитном отчете может быть использована для принятия решения:

  • Ссужать ли вам
  • Сколько разрешить взять взаймы
  • Сколько процентов будет взиматься с вас

В рамках ЕС закона, кредиторы должны оценить вашу кредитоспособность, прежде чем соглашаться предоставить вам заем. Кредитоспособность означает вашу способность погасить ссуду. Эта оценка должны быть основаны на информации, которую вы предоставляете в рамках заявки на кредит, а также по информации в вашем кредитном отчете.

Информация в вашем кредитном отчете может означать, что кредиторы могут принять решение не ссужать вам, даже если у вас есть доход для погашения ссуды. Они могли отказаться ваш заем, если они считают, что могут пойти на высокий риск при кредитовании ты.

Проверьте свой собственный кредитный отчет

Если вы подаете заявку на овердрафт, ипотеку, кредитную карту или другой вид кредит, рекомендуется проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления. Оно может поможет вам обнаружить любые пропущенные платежи, которые, как вы не осознавали, были пропущены, или ошибки в вашем кредитном отчете.

Важно отметить, что вы можете получить исправленную неверную информацию. У вас также есть право добавить заявление к вашему кредитному отчету, чтобы объяснить любые особые обстоятельства — см. «Правила» ниже.

Что произойдет, если вам откажут в ссуде?

Если вам отказали в ссуде из-за информации в вашем кредитном отчете, кредитор должен немедленно сообщить вам об этом и предоставить подробную информацию о базе данных использовал.

Это относится к личному потребителю. кредитные договоры на сумму от 200 до 75 000 евро.Это не подать заявку на ипотеку.

Кредитная история базы данных

Центральный кредитный регистр и база данных ICB содержат аналогичную информацию о ваша кредитная история, но между ними есть некоторые отличия.

Подробнее о типах ссуд, включенных в каждую из них, см. «Информация, хранящаяся в базах данных» в таблице ниже.

Центральный кредитный регистр

  • Центральный кредитный регистр находится в ведении Центрального банка Ирландия.
  • По закону кредиторы должны предоставлять информацию о ваших кредитах в Центральный банк. Кредитный регистр.Ваше согласие не требуется.
  • С 2018 года кредиторы обязаны проверять ваш кредитный отчет в Центральный кредитный регистр при рассмотрении кредитной заявки 2000 евро или больше.
  • Кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету, если вы подали заявку на ссуду. менее 2000 евро или запросил реструктуризацию существующей ссуды. Они могут также получить к нему доступ, если есть задолженность по существующей ссуде или нарушение лимит по кредитной карте или овердрафт.
  • Информация хранится 5 лет после погашения кредита.

Почему был создан Центральный кредитный регистр?

Центральный кредитный регистр был создан для содействия увеличению финансовой стабильность по:

  • Предоставление заемщикам индивидуального кредитного отчета с подробным описанием их займы
  • Предоставление кредиторам исчерпывающей информации для оценки кредита приложения
  • Предоставление Центральному банку лучшего понимания национальных тенденций около кредитования

Подробнее в центральном кредитном реестре.т.е. В Федерация банковского дела и платежей Ирландии (BPFI): вопросы и ответы в Центральном кредитном регистре (pdf).

База данных ICB

  • ICB — это частная организация, принадлежащая и финансируемая ее членами (включая банки, кредитные союзы и местные органы власти).
  • Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду у члена ICB, они могут получить доступ к вашему отчет о кредитных операциях.
  • Вас просят дать согласие на добавление вашей кредитной информации в ICB база данных (обычно она есть в вашем кредитном договоре).
  • Кредитор может запросить у ICB кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который рассчитывается на основании вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг указывает на хорошую или плохую репутацию вашей кредитной истории.
  • Его база данных существует дольше, чем Центральный кредитный регистр и так что его записи более давние.
  • База данных ICB будет содержать информацию о вас, только если вы активный заем за последние 5 лет, и если ваш кредитор предоставил информация в ICB.

Правила

Информация хранится в базах данных

Какие ссуды включены?

Центральный кредитный регистр Ирландское кредитное бюро (ICB)
Ссуды на сумму 500 евро и более включены в Центральный кредитный регистр

С июня 2017 г .:

  • Кредитные карты
  • Ипотека
  • Овердрафты
  • Кредиты физическим лицам

С 31 марта 2018 г .:

  • Ссуды местных органов власти
  • Кредиты ростовщикам

С 21 января 2019 г .:

  • Бизнес-ссуды, такие как ссуды компаниям, товариществам, клубам и ассоциации

С 30 июня 2019 г .:

  • Договоры рассрочки
  • Финансирование активов
  • Индивидуальные контрактные планы (PCP)
ссуды от зарегистрированных членов ICB, включая:
  • Ипотека
  • Автокредит
  • Кредиты физическим лицам
  • Договоры лизинга и рассрочки
  • Кредитные карты
  • Финансирование активов

Какие ссуды не включены?

Следующая информация не включена в Центральный кредитный регистр или база данных ICB:

  • Коммунальные платежи
  • Записи о ростовщиках
  • Информация о доходах и заработной плате
  • Служебные записи судов — например, информация о платежных поручениях или вложения заработка
  • Служба несостоятельности Ирландии записи (например, информация о долге извещения о судебной помощи, личной несостоятельности или банкротства)
  • Депозитные счета
  • Налоговые обязательства

Согласие на включение личной информации в база данных

В соответствии с правилами защиты данных организации, которые хранят ваши личные данные информация должна показывать, почему они ее держат.

Центральный кредитный регистр

Правовая основа для сбора и хранения личных информация в Центральном кредитном регистре указывается в кредитной отчетности. Закон 2013 г. и Положения.

С 2017 года кредиторы должны предоставлять вашу личную и кредитную информацию в Центральный кредитный регистр.

Ирландское кредитное бюро

ICB полагается на принцип законных интересов в соответствии с Общим Регламент о защите данных (GDPR) как правовая основа для сбора и обработки ваша личная и кредитная информация.

Законные интересы включают поддержку полной и точной оценки заявок на кредит, помогая избежать чрезмерной задолженности и быстрее поддерживая, последовательные кредитные решения. Вы можете узнать больше о том, что дает ICB для обработки ваших личных данных (pdf).

Согласие кредитора на проверку вашей кредитной истории

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор должен проверить Центральный кредитный регистр. если сумма кредита составляет 2000 евро и более. Кредиторы также могут проверить Central Credit Зарегистрируйтесь, если заявка на получение кредита составляет менее 2000 евро.

Кредиторам не требуется ваше согласие для проверки Central Credit Регистр.

Отдельно от вас может потребоваться разрешение кредитору на проверку вашего кредитная история в другой базе данных, например в ICB. Обычно это согласие часть вашего контракта или соглашения, когда вы впервые подаете заявку на ссуду, поэтому вы можете не заметить, что вы даете согласие.

Какая информация о вас хранится в базах данных?

Центральный кредитный регистр Ирландское кредитное бюро (ICB)
Личная информация, включая вашу имя, дата рождения, текущий и предыдущий адреса, личные публичные сервисный номер (PPSN), пол, eircode и номер телефона

Кредитная информация в том числе:

  • Тип кредита (например, кредитная карта, ипотека, овердрафт, личный заем)
  • Название кредитора
  • Сумма займа
  • Непогашенный остаток
  • Количество просроченных платежей, при наличии
  • Дата следующего платежа
  • Сумма следующего платежа
  • Ваше имя, дата рождения, пол, номера телефонов, адрес (а) используется вами в связи с финансовыми операциями, занятие
  • Наименования кредиторов, виды ссуды, сумма ссуды, кредитная карта лимит, срок (если применимо), дата открытия, частота платежей и номера счетов ссуд, которые у вас есть в настоящее время или которые были активны последние 5 лет
  • Последняя сумма остатка и дата
  • Выплаты произведены или пропущены за каждый месяц по каждой ссуде. погасить ссуду
  • Ссуды, размер погашения которых меньше вашей задолженности
  • Судебные иски, которые ваш кредитор предпринял против вас

Как далеко уходит информация?

Центральный кредитный регистр

Никаких сведений о вашей кредитной истории до 30 июня 2017 г. Центральный кредитный регистр.

Если заем был выдан до июня 2017 года и был активен на 30 июня 2017 года, об этом было сообщено в Центральный кредитный регистр с информацией на тот день. Это включало сумму кредита, непогашенную сумму и пропущенные платежи, если любой.

Ирландское кредитное бюро

Информация о вас обычно хранится в базе данных ICB, если у вас есть имел активную ссуду в течение последних 5 лет, и если ваш кредитор предоставил информация в ICB.

Как долго хранится информация?

Информация о вашем кредите хранится в течение 5 лет как в Центральном кредите. Регистр и база данных ICB.Этот 5-летний период обычно начинается дата погашения ссуды.

Ваш кредитный отчет

Как запросить отчет?

Вы можете запросить свой кредитный отчет в любое время — см. «Как подать заявку» ниже.

Взимается ли плата за отчет?

Нет. Ваш Центральный кредитный регистр и кредитные отчеты ICB бесплатны.

Как выглядит ваш кредитный отчет?

Вы можете перейти на сайт Центрального кредитного реестра, чтобы увидеть образец кредитный отчет и объяснение терминов (pdf).

Вы можете перейти на сайт ICB для получения образца кредитного отчета (pdf).

Есть ли рейтинг в вашем кредитном отчете?

Кредитный скоринг или кредитный рейтинг — это метод, который суммирует ваш кредит статус в определенный момент времени. Если у вас есть хорошая репутация в погашении кредиты, то вы получите высокий балл. Если ваша история погашения плохая, вы получите низкий балл. Единственный способ улучшить свой кредитный рейтинг — это улучшить свой запись о погашении.

Члены ICB могут запросить ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который рассчитывается на основании вашей кредитной истории.Вы можете проверить свой кредит сообщайте так часто, как хотите, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Центральный кредитный регистр в настоящее время не оценивает и не оценивает кредит отчеты. Ваш кредитор примет решение по вашей кредитной заявке на основании собственная кредитная политика.

Кто еще может получить доступ к вашему кредитному отчету?

Только кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету. Они могут это сделать, когда:

  • Вы подаете заявку на новый кредит
  • Вы подали заявку на реструктуризацию существующей ссуды
  • У вас есть просроченная задолженность по кредиту
  • Вы превысили лимит кредитной карты или овердрафта

Никто, например, работодатели или арендодатели, не может получить доступ к вашему кредитному отчету в Центральном кредитном реестре или в базе данных ICB без вашего согласия.

Как узнать, кто просмотрел ваш отчет?

Ваш кредитный отчет будет отображаться каждый раз, когда кредитор просматривает вашу информацию и причина, по которой они это сделали. Это называется «след» (Central Credit Отчет реестра) или «история запросов» (отчет ICB). Это значит, что ты будет знать, кто и когда смотрел ваш кредитный отчет.

Каждый кредитор должен предоставить вам подробную информацию о кредитном справочном агентстве. использовал при оценке вашей заявки на ссуду.

Запросите изменение вашего кредитного отчета

Что делать, если по вашему кредиту указана неверная информация отчет?

В соответствии с Общей директивой о защите данных (GDPR) вы имеете право доступ к записям о вас, хранящихся в кредитных агентствах, и получение неверных информация исправлена. Если вас не устраивает ваш запрос обработано, вы можете обратиться к Данным Комиссия по защите.

Центральный кредитный регистр

Если вы считаете, что в ваш кредитный отчет, вы имеете право обратиться к своему кредитору и центральному Банк вносит изменения в информацию, хранящуюся в Центральном кредитном регистре.

Дополнительную информацию можно найти в информационном бюллетене Центрального банка. Как чтобы запросить изменение информации о моем кредитном отчете.

Ирландское кредитное бюро

Если вы хотите изменить неточную информацию о своей кредитной истории, свяжитесь с соответствующим кредитором и попросите его отправить правильную информацию ICB. ICB не может изменить информацию, если кредитор не попросит их к.

Можете ли вы добавить выписку в свой кредитный отчет?

Можно добавить личную выписку к кредитной истории, чтобы уточнить Это.Это известно как «пояснительная записка» (Центральный кредитный регистр). или «личное заявление» (ICB).

Например, если у вас были значительные расходы из-за отношений поломка, тяжелая утрата, болезнь или другая причина, вы можете добавить эти данные в ваш рекорд.

Заявление должно быть фактическим, соответствующим информации в аккредитиве. отчет и до 200 слов. Он не должен содержать информацию, которая могла бы идентифицировать другого человека (например, его имя или место работы).

Дополнительную информацию можно получить в информационном бюллетене Центрального банка. Размещение пояснительное заявление к моему кредитному отчету.

Выписка добавляется к вашему кредитному отчету, и ее можно просмотреть, когда вы данные доступны. Однако кредиторы не обязаны принимать во внимание вашу выписку. учетную запись при оценке вас для получения кредита.

Можно ли удалить из своего кредита данные о неверных кредитных данных? отчет?

Да, но только если эти данные неверны. Все кредиторы должны предоставить точный учет ваших кредитных договоров и транзакций.Это будет включать информация о произведенных и пропущенных платежах.

Что делать, если вы подозреваете мошенничество или выдачу себя за другое лицо?

Вы имеете право разместить уведомление о подозрении на выдачу себя за другое лицо на своем Кредитный отчет Центрального кредитного реестра, если вы считаете, что будучи) выданным другим человеком.

Как обращаться

Центральный кредитный регистр

Вы можете получить копию своего кредитного отчета, подав заявку онлайн в Центральный кредитный регистр или по электронной почте или опубликовать.

В рамках заявки Центральному кредитному регистру потребуется подтверждение ваша личность: ваше имя, адрес и личный номер государственной службы (PPSN). Это необходимо для обеспечения защиты ваших прав на защиту данных.

Если вы подаете заявление по электронной почте, вы должны распечатать, подписать и отсканировать заполненный бланк заявления и прикрепите его (со сканированными копиями ваших документов, удостоверяющих личность документы).

Если вы подаете заявление по почте, вам нужно будет приложить документ, удостоверяющий личность. с вашей подписанной формой заявки.

Онлайн, вы можете посмотреть образец кредитный отчет (pdf) и объяснение терминов (pdf).

Ирландское кредитное бюро (ICB)

Вы можете получить бесплатную копию своей кредитной истории, подав онлайн-заявку в Ирландское кредитное бюро. В целях безопасности он будет отправлен вам по почте. Это не будут отправлены по электронной почте.

Вы также можете загрузить форму личного запроса (pdf) или запросите форму заявки в ICB. Отправьте заполненный анкета в ICB. См. «Где подать заявку» ниже.

В отчете, который выпускает ICB, будет отображаться личный ссылочный номер. Ты затем может связаться с ICB для обсуждения вашего отчета, указав этот номер. Ты не может обсудить вашу кредитную историю с ICB по телефону, пока вы не получите Отчет.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *