Содержание

В Казахстане для граждан разрабатывают правила жизни в долг

Пару лет назад Нурсултан Назарбаев поручил правительству разработать инструменты по признанию физических лиц банкротами. Дело важное, потому что юридический статус “банкрот” явился бы этаким щитом от претензий кредиторов (чаще всего банков), отбирающих без суда и следствия квартиры у должников, фактически выбрасывая людей на улицу. Недавно Кабмин представил на суд общественности концепцию нового законопроекта.

Многочисленные случаи отъема банками квартир за неуплату кредитов, как ипотечных, так и потребительских, стали причиной появления идеи формирования института банкротства. Юридические лица пару лет назад уже получили эту возможность: объявить себя банкротом и начать процедуру реабилитации. Последняя предполагает частичную реструктуризацию долгов со списанием части из них (либо штрафных санкций) или, при согласии кредиторов, сдвиг выплаты долга на более поздние сроки.

Физическим лицам в этом отношении было сложнее. Процедуры переговоров с банками частенько заканчивались ничем. И граждане просто лишались своего имущества, порой в мороз выселяемые из единственного жилища.

Власти, проанализировав ситуацию, пришли к неутешительному выводу: подписывая договор о займе, казахстанцы соглашаются на любые условия, которые им предлагают, но впоследствии не в силах не только выполнить договорные условия по возврату займа и начисленного вознаграждения, но и поддерживать способность в обеспечении своих повседневных потребностей (оплата за коммунальные услуги) и исполнять обязанности (уплата алиментов или налогов). При этом санкции за неуплату долга год за годом копятся, лишь усугубляя ситуацию.

Для того чтобы понять глубину проблемы, достаточно посмотреть на цифры. На начало прошлого года сумма займов физических лиц банков составила 3,766 трлн тенге. При этом неработающие кредиты (то есть кредиты, по которым имеется просроченная задолженность) превысили 439 млрд (или 11,7% от общего объема банковских займов). Как отмечают в Национальном банке РК, более половины всех обращений по банковскому сектору поступают от проблемных заемщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. В большинстве случаев они жалуются на потерю работы или кормильца, что приводит к невозможности выплаты долгов по кредиту и угрозе (или уже факту) потери залога (чаще всего - недвижимости).

Банки идут в суды, но даже при положительном для банкиров решении процент возврата по кредитам остается, как отмечают в Нацбанке, очень низким (13%).

Именно для того, чтобы решить две проблемы сразу (гарантировать банкам возврат кредитных средств, а заемщикам дать возможность не лишаться жилища), пару лет назад президент выдвинул инициативу - разработать в Казахстане закон о банкротстве физических лиц.

В правительстве эту идею обдумывали долго. В итоге она вылилась в концепцию законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан”. Восстанавливать будут по плану, который определит финансовый администратор (назначаемый уполномоченным органом - комитетом госдоходов) после того, как гражданин обратится туда с заявлением об открытии процесса восстановления платежеспособности. Чтобы объявить себя банкротом, должны быть соблюдены несколько условий: неспособность удовлетворить требования кредитора (кредиторов) свыше трех месяцев со дня наступления срока их исполнения и превышение совокупного размера долгов над стоимостью принадлежащего ему имущества.

Финансовый администратор решает сразу несколько вопросов: договаривается об изменении сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга), списании пени, штрафов, прощении части долга, исполнении обязательств вначале по основному долгу, затем - по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдача в наем собственного дорогостоящего жилья. В общем, финансовый администратор становится для гражданина этаким кризис-менеджером, который должен, с одной стороны, обеспечить возврат долговых средств, с другой - дать возможность гражданину не оказаться без имущества.

Кроме того, законом предлагается определить минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника. Все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов (В этом году МПМ составляет 28 284 тенге).

Чтобы не оставить должника “без последних штанов”, будущий законопроект предлагает запретить отчуждать несколько видов имущества гражданина. Среди них предметы домашней обстановки (включая одежду, кроме меховой и люксовой), столовая и кухонная утварь, кроме изделий из драгметаллов и имеющих художественную ценность, мебель, все детские принадлежности, продукты питания, топливо, книги, транспорт, предназначенный для инвалидов, международные, государственные и иные призы. Не могут продать и единственное жилье должника, если размер его полезной площади не превышает 18 квадратных метров на одного проживающего, а размер выплаченной суммы основного долга по банковскому займу составил более половины.

Все деньги от продажи имущества (на торгах) станут распределять между кредиторами. Оставшиеся долги после реализации всего имеющегося имущества будут списывать. Но будут обязательства, от которых граждан не освободит даже этот закон. Это долги по алиментам, средства на содержание нетрудоспособных членов семьи или родителей, возмещение ущерба, причиненного жизни или здоровью человека.

Уже в апреле законопроект должны внести на рассмотрение в правительство страны, а в июне - в парламент. Планируется, что сроком введения закона о восстановлении платежеспособности граждан станет 2021 год.

В Казахстане лишены возможности объявлять себя банкротом лишь физические лица


ФИНАНСОВЫЙ КРАХ

Из всех центральноазиатских государств кризис больнее всего ударил по Казахстану, чья экономика считается более рыночной, чем у соседей. В кризис одним из востребованных законов любого государства является закон о банкротстве. Не является исключением и Казахстан.

Известно, что в период кризиса именно в странах с рыночной экономикой обнажаются недочеты в управлении, регулировании и контроле за происходящими в экономике процессами. В особенности это касается законодательной базы государства.

От того как действует закон о банкротстве, во многом зависит дальнейшая судьба хозяйствующих субъектов и физических лиц и то, с какими потерями экономика страны выйдет из тяжелого периода.

Термин «банкротство» происходит от латинских слов bankus (лавка) и ruptus (сломанный). То есть лавку, на которой ростовщики оформляли сделки, называли банком, и, если «банкир» разорялся, он на виду у всех буквально ломал свою лавку.

Ныне под словом «банкротство» понимается финансовый крах, разорение, долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств.

Вместе с тем понятие «банкротство» в каждом государстве определяется принятым законом. Например, в законе России банкротством считается «неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров (работ, услуг), включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника».

В Великобритании компания или физическое лицо считаются несостоятельными, если у них нет достаточного количества активов для покрытия своих долгов или если они не в состоянии уплачивать свои долги по мере наступления сроков их уплаты.

В казахском законе «О банкротстве» под термином «банкрот» подразумевается «должник, несостоятельность которого установлена судом».

НЕГАТИВНОЕ ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА

Как известно, кризис обнажил недостатки в банковской сфере многих стран, в том числе и Казахстана, многие коммерческие банки которого столкнулись с проблемой ликвидности. Суть вопроса в том, что казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов. Последние использовались на внутреннем рынке в основном в строительном бизнесе,

Активисты движения "За достойное жилье" проводят пикет у офиса Альянс-банка. Алматы, 28 октября 2008 года. ипотечном кредитовании.

Проблемы у банков появились, когда грянул кризис и зарубежные кредиторы потребовали досрочного возврата своих средств. Если говорить об ошибках, то они были допущены, с одной стороны, из-за слабого менеджмента коммерческих банков, с другой – из-за плохой работы государственных регуляторов. В частности, банковский надзор Национального банка Казахстана и агентство по финансовому регулированию, грубо говоря, проморгали «болезнь» коммерческих банков.

Как и Соединенные Штаты, Казахстан, спасая банковскую систему от развала, выкупил основные пакеты акций крупных банков. Покупатель - фонд «Самрук-Казына». Среди других мер - реструктуризация долгов части коммерческих банков. Заявлено также, что некоторые банки будут объявлены банкротами.

ДОЛЖНИК ДО КОНЦА ЖИЗНИ?

Какова же судьба другого участника финансового кризиса? Речь идет о физических лицах, участвовавших в ипотечном кредитовании и также оказавшихся в незавидном финансовом состоянии.

Одним из недостатков казахского закона «О банкротстве» является то, что он не регламентирует и не регулирует несостоятельность физических лиц. Лишь только гражданский кодекс предусматривает банкротство индивидуального предпринимателя в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным для юридических лиц с учетом особенностей.

Ситуация выглядит так, что государство, инициировавшее обеспечение граждан жильем за счет самого населения, вроде бы создало условия для развития ипотечного кредитования, а с наступлением кризиса просто-напросто оставило казахстанцев наедине с их проблемами. Кстати, ситуация несколько схожа с той, что была после распада СССР относительно сбережений граждан в Сбербанке.

Теоретически казахстанец, который не в состоянии расплатиться по кредиту, может остаться должником до конца своей жизни. Взаимоотношения между гражданином и банком могут зайти в тупик.

ТЫ - БАНКРОТ!

Интересна позиция казахстанских банкиров. Одни, как например начальник отдела потребительского кредитования Цеснабанка Айгуль Каримова, вообще против употребления слова «банкрот» по отношению к гражданам.

«... Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального

Ипотечники, столкнувшиеся с неразрешимыми для них проблемами погашения кредитов, проводят голодовку в знак протеста против действий правительства. Алматы, 20 января 2009 года.заемщика. Ведь в любом случае долг с него банк получит... Если у него проблемы с кредитом, мы идем ему навстречу. Не стоит пугать заемщиков этим словом «банкрот», - сказала она в интервью газете «Бизнес и власть».

Другие выступают против каких-либо послаблений по отношению к заемщикам, предлагая стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц.

Есть и такие, кто выражает недоверие должникам: казахстанцы, мол, еще не созрели для такого закона. По их мнению, недобросовестные должники просто-напросто воспользуются законом, чтобы вовсе и не пытаться рассчитаться с банком.

Граждане же небезосновательно считают, что если внешние кредиторы казахских банков идут на реструктуризацию, прощая банкам часть долгов, то и местные банки должны идти идентичным путем по отношению к клиенту - физическому лицу.

Среди предлагаемых казахстанцами мер - отмена процентных ставок, списание пени, перерасчет цен на жилье, удлинение срока возврата долга, «заморозка» курса доллара на момент оформления кредита, помощь государства для незащищенных граждан и другое.

Все же многие специалисты, в том числе сотрудники налогового комитета, склоняются к более радикальному решению данной проблемы, а именно введению в стране института банкротства физических лиц и объявление последних банкротами.

КАК В США?

В США, где зародился ипотечный кризис и где наибольшее количество граждан пострадало от него, несостоятельными признаются не только корпорации и товарищества, но и физические лица.

По сообщениям СМИ, только в 2009 году число банкротств среди граждан США достигло 1,2 миллиона человек. В 2010 году, по прогнозам специалистов, эта цифра может вырасти до 1,5 миллиона человек.

В 2005 году в США в процедуру банкротства были внесены изменения. В настоящее время большинство дел о банкротстве физических лиц рассматривается на основании кодекса о банкротстве. Согласно кодексу, имущество должника, в том числе недвижимость, подлежит продаже в счет погашения долга, при этом с него списываются все долги (в том числе по кредитам, медицинским счетам, бизнес-долги), кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам.

Вместе с тем законодательство США предусматривает возможность оставлять банкроту часть личных вещей и средств производства, то есть инструментов, с помощью которых гражданин может зарабатывать деньги.

Должник может сохранить за собой недвижимость и другие активы при условии списания только части долгов и выплаты остатка долга в течение пяти лет. Впрочем, пятилетний срок может быть увеличен решением суда.

В США к процедуре банкротства подходят со всей строгостью. Если кредиторы смогут доказать, что должник путем мошенничества набрал долгов больше, чем его доход, то суд может вынести решение о заключении должника под стражу. Также банкрот в течение нескольких лет не сможет получать кредит в банке, а после истечения срока кредит ему могут выдать только под очень высокие проценты. Досье, так сказать.

ПОРА УЖЕ РАБОТАТЬ ПО-ДРУГОМУ

Казахстану для принятия закона о банкротстве физических лиц предстоит в первую очередь уточнить минимальный порог

Пикет обманутых дольщиков. Алматы, 22 октября 2008 года.задолженности, начиная с которого казахстанец будет подпадать под понятие «банкрот».

Среди серьезных задач, которые предстоит решать, организация согласованной и четкой работы налоговой службы, внедрение прозрачной отчетности в деятельности казахстанских банков. В этом случае можно будет избежать опасений банкиров по поводу злоумышленных неплательщиков и коррупционных сговоров в самих банках. Конечно же, не надо забывать и о прозрачности судопроизводства. В целом, общество должно уметь отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не в состоянии.

Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году. В этом году примерно 37 процентов заемщиков не смогут рассчитаться с банками. К тому же по результатам исследования американского журнала International Living, в 2009 году индекс качества жизни в Казахстане находился на предпоследнем, после Туркменистана, месте.

Будут ли иметь возможность казахстанцы в законодательном порядке стать банкротами и на каких условиях – это зависит от парламента Казахстана. Но в любом случае казахские банки уже не получат тех денег, которые они изначально рассчитывали получить во время спекулятивного ажиотажа вокруг ипотечного кредитования.

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица или открыть счет в банке

Автор Роман Абдрахманов На чтение 5 мин Просмотров 1.3к. Опубликовано Обновлено

Фасахова Елена

Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Позвонить

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Процедура банкротства физического лица выполняет единственную задачу – посредством арбитражного суда признать заёмщика неплатёжеспособным. В свою очередь суд инициирует исполнительное производство на основании «Закона о несостоятельности (банкротстве)» ФЗ №127.

Разумеется, последствия для должника не будут приятными: кредит ему придётся оплачивать и после банкротства. Его банковские счета подвергаются блокировке, имущество полностью распродаётся за исключением того, что считается самым необходимым. Вырученные деньги идут на выплату долгов кредиторам согласно плану, который утверждается в рамках процедуры.

Однако, по законодательству РФ, у банкрота невозможно взять:

  • единственное жильё;
  • предметы быта;
  • домашних животных.

И даже автомобиль не подлежит конфискации, если удалось доказать, что он нужен для работы. Более того, в счёт уплаты долга нельзя отнять собственность и конфисковать денежные средства у родственников должника, в том числе самых близких. Часть своего имущества заёмщик может переписать на них заранее (3 года). Таким образом, среднестатистический российский банкрот, не обременённый предметами роскоши, мало что теряет, кроме навязчивого внимания коллекторов. Жизнь продолжается, не исчезают и радости жизни, за которые тоже нужно платить. А значит, возникает потребность в новых займах.

Кредит после банкротства: миф или реальность

Согласно пункту 7 статьи 213.25 Федерального Закона № 127, со дня объявления заёмщика банкротом он не имеет права лично открыть банковский счёт или получать средства в кредит. Но если после признания банкротом долги уплачены или списаны, ничто не мешает гражданину открывать счета, а также взять заём в банке или иной кредитной организации. Запрещено лишь скрывать от заимодавца факт банкротства, хотя какой-либо реальной ответственности за это не предусмотрено.

Решение о платёжеспособности такого заёмщика кредитор принимает самостоятельно. Естественно, в займе могут и отказать из-за негативной кредитной истории банкрота. Однако отказывают далеко не всегда, что обусловлено несколькими факторами.

Читайте также: Единственное жильё при банкротстве физического лица – что могут забрать кредиторы

Как относятся кредиторы к банкротам

Cледует понимать, что банкрот — далеко не самый последний, кому банк согласится предоставить кредит. Гораздо менее надёжны в глазах заимодавца те, кто ещё не расплатился по прежним долгам. Про обанкротившегося известно хотя бы следующее — он больше никому ничего не должен;

А это всегда способствует повышению репутации заёмщика. Поэтому желание банкрота оформить кредит вовсе не является несбыточным. И будет ошибкой считать, что взять заём можно лишь под грабительские проценты или что обанкротившийся клиент интересен только мошенникам. Ведь даже крупным, респектабельным банкам нужны источники доходов. А поскольку в нашу кризисную эпоху почти у каждого россиянина есть какие-либо финансовые проблемы, выбор клиентуры у заимодавца невелик.

Есть и ещё одна причина лояльного отношения банков к обанкротившимся гражданам: финансовую политику по отношению к ним банкиры просто не успели выработать. Процедура банкротства стала возможной лишь с осени 2015 года, а длится она в среднем от 12 до 15 месяцев. Поэтому до сих пор не скопилась достаточное число обанкротившихся, чтобы кредиторы рассматривали их, как некую отдельную группу. В результате какой-то определённой стратегии у банков по отношению к ним просто нет. Это опровергает миф о повышенных кредитных ставках для банкротов: ни в одном банке специальные условия их кредитования не оговариваются.

При проверке кредитной истории банком, одним из способов узнать о банкротстве будет обращение к специальному сервису ЕФРСБ. Но далеко не каждый банковский менеджер сочтёт нужным сделать такой запрос. Поэтому, если вы всё-таки не уверены в своей репутации в связи с банкротством, его вполне можно скрыть. Тем более, что риск в этом случае минимален. Даже если правда откроется, банк не имеет права сделать ничего, кроме как, отказать вам в доверии.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Практические советы

Некоторый практический опыт, накопленный заёмщиками-банкротами, позволяет выработать ряд общих правил, которых желательно придерживаться.

  1. По понятным причинам, лучше не пытать счастья в банке, где вы уже брали кредит и обанкротились.
  2. Чтобы улучшить кредитную историю, рекомендуется взять первый кредит в микрофинансовой организации. МФО в таких случаях кредитуют гораздо охотнее, чем крупные банки. Естественно, для повышения репутации, этот кредит вы должны вернуть вовремя и без проблем.
  3. Если же вам необходим крупный банковский кредит, у вас гораздо больше шансов на положительное решение в молодом региональном банке или в недавно возникшем филиале общероссийского. Как правило, новые банковские структуры заинтересованы в привлечении клиентов, и потому менее избирательны.
  4. Если вы предложите подходящий залог, то можете рассчитывать ещё и на хорошую процентную ставку.

Подводные камни

Главная угроза в том, что законы в стране постоянно меняются. Ныне действующий ФЗ №127, регулирующий процедуру банкротства, весьма гуманен по отношению к обанкротившимся гражданам. У них не забирают последнее, и после выплаты всех долгов им предоставляются неограниченные возможности для осуществления финансовых операций, в том числе займов. Однако нет никаких гарантий, что так будет всегда. Сегодня желающие обанкротиться, а после взять новый кредит, рискуют к моменту обращения в банк оказаться в абсолютно иных условиях, чем при нынешнем законе о банкротстве.

А что насчёт ипотеки?

Когда гражданин полностью освобождается от долгов, он вправе обращаться в банки для получения ипотеки. Как показывает практический опыт, взять ипотеку после банкротства вполне возможно. Если есть достаточный дохода для выплат по ипотечному кредиту, у банка появляются все основания доверять заёмщику.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)8 (499) 350-84-28 (Москва)8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)Это быстро и бесплатно!
Мне нравитсяНе нравится

Полное руководство: Банкротство 101 | Банковская ставка

Если ваши долги стали неуправляемыми и вы чувствуете, что другого выхода нет, вы можете задаться вопросом, не станет ли банкротство вашим следующим логическим шагом. Хотя это правда, что никто не хочет отдавать свою финансовую судьбу в руки судов, бывают случаи, когда банкротство может быть единственным решением.

Что такое банкротство?

Банкротство - это формальный юридический процесс, который может помочь освободить потребителей от некоторых их долгов или реорганизовать их долги, чтобы они могли быть разумно погашены.Различные типы банкротства могут привести к разным результатам, и уникальные типы банкротства также ориентированы на разные типы потребителей.

Большинство потребителей, подавших заявление о банкротстве, делают это с помощью поверенного по банкротству. В любом случае банкротство начинается, когда должник подает заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Физические лица могут подать заявление о банкротстве самостоятельно, а пары - вместе. Компании могут подать заявление о банкротстве, используя свои собственные отдельные процессы.

Какие бывают виды банкротства?

Потребители могут рассмотреть два основных типа банкротств, каждый из которых может иметь смысл в зависимости от финансового положения потребителя.

Глава 7 о банкротстве

При банкротстве по главе 7 имущество продается, а вырученные средства используются для погашения долгов. Этот тип банкротства обычно преследуют потребители, которые не зарабатывают достаточно денег, чтобы погасить свои долги.

Банкротство по главе 13

При банкротстве по главе 13 некоторые необеспеченные долги могут быть прощены. Однако оставшиеся долги реорганизуются и подлежат погашению в течение определенного периода времени (обычно от трех до пяти лет). Этот тип банкротства часто используется потребителями, которые зарабатывают достаточно, чтобы выплатить свои долги, но нуждаются в помощи и новом начале.

Принципы банкротства

Каким будет ваше банкротство, зависит от типа банкротства, которое вы подаете. Например, при банкротстве согласно главе 7 обычно назначается доверительный управляющий, который принимает вашу собственность и оценивает ее для перепродажи. Ценная собственность, которой вы владеете, может и будет продана, чтобы собрать деньги для ваших кредиторов. При этом вы можете сохранить важные личные вещи и, возможно, даже недвижимость, поскольку правила, касающиеся вашего банкротства по главе 7, различаются в зависимости от того, где вы живете.

Напротив, вы обычно сохраняете свою собственность, когда подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Однако вам необходимо получать регулярный доход и согласиться выплатить большую часть своих долгов по плану погашения, утвержденному судом. Доверительный управляющий будет работать с вами для сбора платежей, которые они будут использовать для погашения ваших кредиторов в соответствии с планом.

Хотя банкротство может быть облегчением для потребителей, которые могут погасить часть своих долгов, не все долги могут быть погашены. Большинство налоговых долгов не могут быть погашены при банкротстве.Вы также, как правило, не можете выплачивать алименты, алименты, большинство видов студенческих ссуд, судебные штрафы, реституцию по уголовным делам и суммы, причитающиеся из-за телесных повреждений, вызванных вождением в нетрезвом виде.

Зачем кому-то подать заявление о банкротстве

Подача заявления о банкротстве обычно рассматривается как крайнее средство, в основном из-за того, что подача документов может иметь длительное влияние на ваши финансы. Недавнее банкротство может легко привести к резкому падению вашего кредитного рейтинга, что, вероятно, затруднит покупку дома, покупку автомобиля или получение других видов ссуд.Подача заявления о банкротстве также может привести к росту ваших страховых ставок.

Однако потребители, подавшие заявление о банкротстве, обычно поступают так, потому что не могут самостоятельно выбраться из финансового кризиса. Хотя банкротство - это постоянный и решительный шаг, имеющий множество обратных сторон, этот процесс направлен на то, чтобы вывести людей на устойчивый путь к лучшему финансовому положению. Поскольку долги могут быть полностью погашены на протяжении всего процесса, заявление о банкротстве может рассматриваться как находка для тех, кто действительно борется и имеет несколько других вариантов, если таковые имеются, для рассмотрения.

Как мне узнать, следует ли подавать заявление о банкротстве?

Если вы подавлены своим финансовым положением и с каждым месяцем все становится только хуже, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве как выход из положения. Есть множество ситуаций, когда имеет смысл подать заявление о банкротстве, несмотря на последствия.

Вот несколько причин, по которым стоит подать заявку:

  • У вас так много долгов, что их невозможно погасить в течение всей жизни.
  • Вы испытали сильную потерю дохода, что делает невозможным выплату долгов без посторонней помощи.
  • Вам предъявлен иск о выдаче исключительной суммы денег, которую вы не можете вернуть.
  • Ваше финансовое положение тяжелое, и вам нужно начать все сначала.
  • Коллекторские агентства и кредиторы звонят вам круглосуточно, и вам нужна помощь третьих лиц.

Влияет ли банкротство на мой кредит?

Наличие банкротства по вашему кредитному отчету отрицательно скажется на вашей кредитной истории.Банкротство затруднит получение ссуд или кредита в будущем, и ваши ставки будут выше. Как долго банкротство остается в вашем кредитном отчете, зависит от типа банкротства, который вы подаете.

Банкротство по главе 7 может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет, в то время как банкротство по главе 13 остается в ваших отчетах только в течение семи лет. Однако влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. Например, заявление о банкротстве, поданное в прошлом году, будет иметь большее влияние, чем заявление о банкротстве, поданное пять лет назад.

Банкротство во время COVID

Закон о продлении срока действия банкротства COVID-19 от 2021 года был подписан президентом Байденом 27 марта 2021 года. Это продлило большинство положений Закона о банкротстве COVID-19 до марта 2022 года.

Несколько Одним из важных положений, касающихся банкротства, является то, что стимулирующие чеки, связанные с COVID, не считаются доходом для целей банкротства. Кроме того, люди, проходящие процедуру банкротства согласно главе 13, теперь могут изменить свои планы погашения, если они испытывают финансовые трудности из-за COVID-19.

Советы по предотвращению банкротства

Банкротство является крайней мерой для людей, у которых есть долги, которые они не могут погасить другими способами. Это одна из причин, по которой штраф по кредиту настолько серьезен - если вы можете избежать банкротства, это обычно в ваших интересах. Вот несколько советов, как избежать банкротства.

Первый совет - постарайтесь максимально сократить свои расходы. Если вы не можете сбалансировать свой бюджет так, чтобы ваш доход превышал ваши расходы, вы можете обнаружить, что банкротство не дает вам того чистого старта, которого вы ищете.Вы также можете попытаться договориться со своими кредиторами, чтобы узнать, примут ли они альтернативный план оплаты.

В зависимости от типов и сумм ваших долгов вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга. Возможно, вы сможете консолидировать свои долги, подав заявку на получение личной ссуды и используя вырученные средства для погашения других долгов. Вы также можете работать с компанией, которая специализируется на консолидации долгов. Если вы работаете с компанией, найдите ту, которая имеет положительные отзывы и не взимает чрезмерных комиссий.

Следующие шаги

Если вы не уверены, какой ход вам следует сделать следующим, вы можете потратить некоторое время на сравнение всех возможных вариантов. Узнайте о типах банкротства, о том, что нужно подать, и рассмотрите все альтернативы банкротства, которые вы могли бы использовать вместо этого, а также их плюсы и минусы.

Кредитный консультант также может помочь вам определить, насколько плохо ваше финансовое положение и можете ли вы самостоятельно реорганизовать свои финансы. По крайней мере, высококвалифицированный кредитный консультант может помочь вам по-другому взглянуть на вашу ситуацию и определить, подходит ли вам банкротство.Многие адвокаты по делам о банкротстве предлагают бесплатную консультацию, чтобы помочь вам определиться с вашими дальнейшими действиями.

Подробнее:

Банкротство - ответ? - Коллегия адвокатов Оклахомы,

В: Банкротство - это ответ?
A: Федеральные законы о банкротстве предоставляют помощь физическим и юридическим лицам, задолжавшим больше, чем они могут выплатить. Законы о банкротстве помогают, обеспечивая либо новый старт посредством ликвидации активов, либо создавая план выплат для упорядоченного погашения задолженности кредиторам.Это лишь один из способов разрешения финансовых затруднений должника. Рассмотрение дела о банкротстве может быть лучшей альтернативой и может обеспечить приемлемое решение для частных лиц, предприятий и их кредиторов. Также могут возникнуть обстоятельства, при которых потенциальный должник не должен подавать заявление о банкротстве и рисковать отказом в освобождении от ответственности, в то же время передавая неиспользованное имущество для ликвидации и распределения среди кредиторов доверительным управляющим. Вы можете выбрать вид банкротства, который лучше всего соответствует вашим потребностям (при условии, что вы соответствуете определенным требованиям). Это общая информация, не предназначенная для использования в качестве юридической консультации. Проконсультируйтесь с юристом для получения более подробной информации.

Q: Какие есть альтернативы банкротства?
A: Альтернативы банкротства, доступные должникам, включают:

  • Ведение переговоров с кредиторами
  • Консолидационные займы
  • Кредитная консультация
  • Защита иска по оспариваемому долгу

В результате переговоров кредитор может согласиться на условия, отличные от тех, которые были первоначально согласованы с должником.Результаты могут включать увеличение времени для выплаты долга, уменьшение суммы долга или их комбинацию. Переговоры могут также включать передачу ранее заложенного залога, такого как дом или автомобиль, кредитору вместо обращения взыскания. Избежание дальнейших судебных издержек является преимуществом при передаче собственности в обеспечение долга.

Консолидационная ссуда позволяет должнику получить одну ссуду, достаточную для погашения всех долгов. Консолидационный заем может позволить должнику выплатить долг в течение более длительного периода времени.Согласованная процентная ставка может быть более выгодной, чем несколько более мелких ссуд.

Консультации по кредитным вопросам касаются расходных привычек должника, чтобы можно было устранить причины финансовых проблем должника. Консультационные центры по кредитованию имеют лицензию и связаны обязательствами. Они анализируют обязательства должника и ведут переговоры с кредиторами о погашении счетов должника в соответствии с графиком, который, по мнению агентства, должник может выдержать. Эти агентства не ссужают деньги. Они только распределяют деньги должника между кредиторами должника.После принятия поправок к Кодексу о банкротстве (раздел 11 Кодекса США или 11 USC §§101-1330) в 2005 году должник должен получить образовательный инструктаж об услугах, доступных в агентстве кредитного консультирования, в течение 180 дней до подача заявления о банкротстве. Это обязательное требование для того, чтобы физическое лицо подало заявление о банкротстве.

Защита иска в суде штата требует, чтобы должник явился и выступил в защиту в случае предъявления иска по долгу, предоставив доказательства всех возражений против иска.Должники / ответчики имеют право потребовать от кредитора представить доказательства судье для того, чтобы выиграть дело, даже если у должника нет технических средств защиты от иска (, т.е. , товар был дефектным или обвинения завышены).

В: Каковы альтернативы банкротства?
A: Если должник решает подать заявление о банкротстве, он должен определить свое право на участие и принять решение:

  • Если заявка о банкротстве будет подана как физическое лицо, так и товарищество или корпорация.
  • Если заявление о банкротстве будет подано в соответствии с главой 7 (ликвидация или «прямое банкротство»), главой 11 (реорганизация), главой 12 (урегулирование долгов семейного фермера с регулярным годовым доходом) или главой 13 (урегулирование долгов физического лица) с постоянным доходом).

Поправки 2005 года к Кодексу о банкротстве добавили требования к потребителям в главах 7 и 13, требующие «проверки нуждаемости». Проверка нуждаемости требует тщательной проверки дохода должника и контрольного уровня дохода, в том числе того, равен ли текущий ежемесячный доход должника, умноженный на 12, годовому среднему доходу семьи в родном штате должника для семьи того же размера или превышает его.Некоторые дела о банкротстве возбуждаются для того, чтобы позволить должнику реорганизоваться и разработать план выплат кредиторам, в то время как другие дела связаны с ликвидацией неиспользованного имущества должника. Чтобы определить средний доход семьи для каждого штата, посетите сайт www.usdoj.gov/ust/eo/bapcpa/meanstesting.htm. Могут быть предусмотрены обстоятельства, позволяющие преодолеть презумпцию злоупотребления в делах главы 7.

В: Кто может быть должником в соответствии с Кодексом о банкротстве?
A: Лицо (которое по определению включает физическое лицо, товарищество и корпорацию), которое проживает в Соединенных Штатах или имеет место жительства, коммерческое предприятие или собственность в Соединенных Штатах, может быть должником в соответствии с Кодексом о банкротстве.Вы можете выбрать вид банкротства, который лучше всего соответствует вашим потребностям, и определить, подходите ли вы к нему.

В: Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?
A: По всем главам должник подает ходатайство, графики активов и пассивов и отчет о финансовых делах. В случае ликвидации или в случае главы 7, доверительный управляющий назначается для управления активами, которые не освобождаются от кредиторов и не являются залогом по долгу. В тех немногих случаях, когда такие активы есть, доверительный управляющий продает имущество и распределяет деньги среди кредиторов в соответствии с приоритетами, установленными Кодексом о банкротстве.Типы долгов, которые имеют право на приоритет: алименты, алименты, определенные налоги и пособия по трудоустройству. Должник получает освобождение от ответственности приблизительно через 90 дней после подачи заявления о банкротстве, если должник не предпринял каких-либо действий, направленных на утрату права на освобождение от ответственности (, т.е. не раскрыл все активы или не выполнил постановление суда по делам о банкротстве).

В: Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?
A: Право подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 требует физическое лицо (или физическое лицо и супруга) с постоянным доходом, имеющее задолженность на дату подачи необеспеченной задолженности в размере менее 383 175 долларов США.10 и обеспеченные долги на сумму менее 1 149 525,11 долларов США. В соответствии с главой 13 должник подает план в дополнение к документам, поданным в деле по главе 7. В отличие от главы 7, в случаях, предусмотренных главой 13, неиспользованные активы должника не продаются управляющим банкротства. Вместо этого должник должен согласиться выплатить часть своего дохода кредиторам и представить план, показывающий, как долги должника будут выплачиваться, обычно из будущих доходов, в течение трех или пяти лет действия плана. Должен ли должник подавать трехлетний или пятилетний план, зависит от расчета проверки нуждаемости.Располагаемый доход должника (текущий ежемесячный доход за вычетом сумм, разумных, необходимых для содержания или поддержки должника и иждивенцев должника) выплачивается ежемесячно (обычно работодателем должника в соответствии с постановлением о вычете из заработной платы) доверительному управляющему согласно Главе 13, который действует как агент по выплате и выплачивает деньги кредиторам в соответствии с планом, предусмотренным главой 13, после того, как план подтвержден судом. После того, как все платежи по плану главы 13 были произведены, должник получает погашение тех погашаемых долгов, которые не были оплачены по плану.Субъекты хозяйствования не могут подавать в соответствии с этой главой. Соответствующие суммы периодически меняются, и должники должны подтверждать суммы при рассмотрении главы 13.

В: Кто может подать заявление в соответствии с главой 12 Кодекса о банкротстве?
A: Только «семейный фермер» или «семейный рыбак» (согласно определению Кодекса о банкротстве) с регулярным годовым доходом может быть должником в соответствии с главой 12. Это похоже на главу 13.

В: Кто может подать заявление в соответствии с главой 11 Кодекса о банкротстве?
A: Любой, кто может подавать в соответствии с главой 7, может подавать в соответствии с главой 11, за исключением биржевого или товарного брокера.Хотя железная дорога не может быть должником в соответствии с главой 7, она может быть должником в соответствии с главой 11. Вы можете продолжать вести свой бизнес, но ваши кредиторы и суд должны утвердить план погашения ваших долгов. Доверительного управляющего нет, если судья не решит, что он необходим. Если назначен попечитель, он берет на себя управление вашим бизнесом и имуществом. Человек получит выписку после завершения плана (обычно через пять лет).

В: На какое имущество индивидуальный должник может претендовать в качестве освобожденного от уплаты налога?
A: Каждый штат разрешает должнику требовать права собственности в качестве освобожденной от кредиторов, если это имущество не было передано в залог в качестве залога.Цель освобождения от налогов - позволить каждому человеку сохранить определенные предметы первой необходимости, освобожденные от кредиторов. Какое имущество может быть заявлено как освобожденное от налога, зависит от штата. Отдельный должник может претендовать на имущество, освобожденное от налогообложения, которое освобождается от налога в соответствии с законодательством Оклахомы, если должник проживал в Оклахоме в течение всего 730-дневного периода (два года) до подачи заявления о банкротстве. Если должник не проживал в Оклахоме постоянно в течение этого периода, применимое право определяется государством, в котором место жительства должника находилось в течение 180-дневного периода, предшествующего 730-дневному периоду, или где место жительства должника находилось в течение более длительного периода. этого 180-дневного периода, чем в любом другом месте.Если применимый закон штата требует, чтобы должник был резидентом этого штата, чтобы иметь право на освобождение от налогов этого штата, тогда применяются федеральные льготы в соответствии с разделом 522 (d) Кодекса о банкротстве.

Имущество, которое может быть заявлено как освобожденное от налогообложения согласно закону Оклахомы, включает:

  • Усадьба, независимо от стоимости, не более одного акра, если она расположена в городе, поселке или деревне, или 160 акров, независимо от стоимости, если она расположена за пределами города, поселка или деревни. Усадьба должна быть основным местом жительства должника, и ее стоимость может быть ограничена до 5000 долларов, если она расположена в городе, поселке или деревне и частично используется для деловых целей.
  • Мобильный дом, являющийся основным местом жительства должника.
  • Претензия в отношении телесных повреждений, смерти или компенсации работникам на сумму до 50 000 долларов.
  • Вся бытовая и кухонная мебель, предназначенная в первую очередь для личного, семейного или домашнего использования.
  • Доля должника, не превышающая 7 500 долл. США на одно автотранспортное средство (совместные должники могут требовать одно транспортное средство стоимостью до 15 000 долл. США).
  • Торговые инструменты стоимостью до 10 000 долларов США.
  • Личная одежда стоимостью до 4000 долларов.
  • Определенные пенсионные планы или пенсионные планы (план e. , соответствующий требованиям ERISA или IRA).
  • Обручальные и юбилейные кольца стоимостью до 3000 долларов.
  • Оружие стоимостью не более 2000 долларов.
  • Федеральный налоговый кредит на заработанный доход.
  • Денежная стоимость полиса страхования жизни.

В: Какие сборы за подачу заявления необходимо уплатить в суд по делам о банкротстве?
A: Если должник не соответствует требованиям для подачи иска в порядке forma pauperis , должник обычно должен уплатить регистрационный сбор секретарю суда по делам о банкротстве во время подачи дела о банкротстве.Инструкции по подаче заявки в forma pauperis можно найти на сайте www.uscourts.gov/bankruptcycourts/jcusguidelines.html.

  • Пошлина за подачу дела по Главе 7 составляет 335 долларов.
  • Сбор за регистрацию дела по главе 11 составляет 1717 долларов.
  • Сбор за регистрацию главы 12 составляет 275 долларов.
  • Сбор за регистрацию главы 13 составляет 310 долларов.

Суммы меняются; Вы можете позвонить секретарю суда по делам о банкротстве для уточнения суммы текущих гонораров.

В: Какие документы необходимо подавать в случае, основанном на главе 7?
A: Должник должен подать или представить в канцелярию суда по делам о банкротстве следующие документы, при необходимости отредактированные:

  • Сертификат утвержденного агентства по кредитным консультациям, подтверждающий, что должник завершил кредитное консультирование в течение последних 180 дней.
  • Добровольная петиция или Совместная добровольная петиция (если подается вместе с супругом).
  • Уведомление клерка (для индивидуального должника-потребителя).
  • Заявление о компенсации адвокату (если его представляет адвокат).
  • Список кредиторов (матрица).
  • Таблицы активов и пассивов.
  • Отчет о финансовых делах.
  • Форма B21 (выписка с номером социального страхования - хотя это не внесено в публичный отчет по делу).
  • Форма 22А (означает контрольный расчет для физических лиц, чьи долги - это в первую очередь потребительские долги).
  • Титульный лист с уведомлением о выплате и квитанции о выплате (охватывающие 60-дневный период до того, как должник объявил о банкротстве).
  • Должники должны предоставить доверенному лицу копию последней поданной федеральной налоговой декларации и сотрудничать со всеми запросами о дополнительной информации.

Обратите внимание, что официальные формы изменились с 1 декабря 2015 года. Если вы не используете текущие формы, ваше дело может быть отклонено.

В: Какие документы необходимо подавать в деле по Главе 13?
A: В случае главы 13 должник должен подать те же документы, что и в случае главы 7 (за исключением уведомления клерка), форму 22C (а не форму 22A) и план главы 13.

Q: Что такое автоматическое пребывание?
A: Автоматическое приостановление - это судебный запрет, который автоматически вступает в силу при подаче заявления о банкротстве. Автоматический мораторий запрещает кредиторам предпринимать определенные действия по взысканию долга, возникшего до подачи заявления о банкротстве. В главах 12 и 13 также вступает в силу мораторий на со-должника для защиты третьих сторон, которые несут ответственность перед индивидуальным должником по потребительскому долгу. Автоматическое приостановление прекращается, когда дело о банкротстве закрывается, но заменяется судебным запретом.Однако при определенных обстоятельствах кредиторы могут требовать освобождения от приостановления дела о банкротстве.

Q: Что такое разрядка?
A: Одна из причин, по которой люди заявляют о банкротстве, - это «увольнение». Выплата - это постановление суда, в котором говорится, что вам не нужно платить большую часть своих долгов. Только индивидуальный должник имеет право на освобождение от ответственности. Ни товарищество, ни корпорация не имеют права на увольнение. Независимо от того, в какой главе, должник не имеет права на освобождение от ответственности до тех пор, пока должник не завершит курс личного финансового менеджмента.Право должника на освобождение от ответственности в соответствии с главой 7 может быть утрачено, если должник дает ложную присягу, утаивает информацию или имущество от доверительного управляющего, не может удовлетворительно объяснить потерю активов или не подчиняется постановлению суда.

Даже при том, что должник может иметь право на погашение в целом, некоторые долги не могут быть погашены, в том числе:

  • Налоги, уплаченные в течение трех лет до объявления о банкротстве
  • Задолженность в результате мошенничества
  • Задолженность, которая не запланирована при банкротстве (если кредитор не узнал о банкротстве иным образом) вовремя, чтобы кредитор мог представить доказательства требования
  • Задолженность, возникшая в результате умышленного и злонамеренного поведения должника
  • Задолженность, возникшая в то время, когда должник действовал в доверительном управлении, в результате присвоения или хищения
  • Задолженность по выплате алиментов или бывшему супругу в соответствии с декретом о разводе (независимо от того, является ли долг алиментами или разделом собственности), за исключением случая согласно Главе 13, обязательство по разделу имущества может быть исполнено
  • Штраф, штраф или конфискация, причитающиеся государственной единице
  • Студенческие ссуды (если долг не создает чрезмерных трудностей для должника или иждивенца должника - стандарт, который очень трудно выполнить)
  • Обязательства, возникшие при управлении автомобилем, судном или самолетом в состоянии алкогольного опьянения
  • Обязательство по реституции, выпущенное в соответствии с разделом 18 Закона США.S. Код
  • В случае согласно главам 11 и 13 должник не получает освобождение от ответственности до тех пор, пока не будут завершены платежи по плану, за исключением случаев, когда должник имеет право на освобождение от ответственности в затруднительных обстоятельствах.

Q: Как часто должник может получать освобождение от ответственности?
A: Физические лица могут получать выписку по Главе 7 только один раз в восемь лет. Другие правила могут применяться, если вы ранее получали выписку по делу согласно главе 13. Должнику по главе 7 не будет предоставлено освобождение от погашаемых долгов, если ему будет предоставлено освобождение от ответственности по главе 13 по делу, поданному в течение восьми лет до даты подачи петиции по этой главе 7, за исключением случаев, когда выплаты по плану главы 13 составили не менее:

  • 100 процентов разрешенных необеспеченных требований; или
  • 70 процентов разрешенных необеспеченных требований и план по Главе 13 были предложены должником добросовестно и явились наилучшими усилиями должника.

Должник по главе 13 не может получить освобождение от ответственности, если должник получил освобождение от ответственности по делу, поданному в соответствии с положениями глав 7, 11 или 12, в течение четырех лет до подачи ходатайства в текущем деле или в течение двух лет после подачи текущего дела. ходатайство, если должник получил освобождение от ответственности по делу главы 13.

В: Какие факторы следует учитывать при выборе между подачей заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 и главой 13?
A: Факторы включают:

  • Имеет ли должник право согласно каждой главе
  • Независимо от того, нужно ли должнику начать все сначала, или, основываясь на «проверке нуждаемости», глава 7 будет считаться злоупотреблением.
  • Может ли должник погасить долг в соответствии с главой 13, который не может быть погашен в соответствии с главой 7
  • Имеет ли должник достаточный располагаемый доход для финансирования плана согласно Главе 13
  • Желает ли должник сохранить неиспользованное имущество, которое было бы конфисковано доверительному управляющему в результате банкротства согласно Главе 7
  • Имеет ли должник задолженность по долгу, имеющему право на приоритет и который может быть выплачен в течение срока действия плана ( e. налоги, алименты на ребенка и алименты)
  • Будет ли суд требовать от должника подачи Главы 13 в любом случае на основании проверки нуждаемости.

Q: Что такое соглашение о повторном подтверждении?
A: Даже если долг может быть погашен, у вас могут быть особые причины, по которым вы хотите пообещать выплатить его. Некоторые кредиторы имеют обеспеченное требование, и вам не нужно платить по обеспеченному требованию, если долг погашен, но кредитор все еще может забрать имущество. Например, вы можете разработать план с банком, который держит ипотечный кредит на ваш дом, или с ссудной компанией, чтобы сохранить вашу машину. Чтобы пообещать выплатить этот долг, вы должны подписать и подать в суд соглашение о повторном подтверждении.Соглашения о подтверждении регулируются особыми правилами:

  • Соглашения о подтверждении должны быть добровольными
  • Финансовые обязательства не должны ложиться слишком тяжелым бременем на должника или семью
  • Это должно быть в интересах должника
  • Соглашения о повторном подтверждении могут быть расторгнуты в любое время до того, как суд вынесет решение об освобождении от ответственности, или в течение 60 дней после подачи соглашения в суд, в зависимости от того, что дает должнику больше всего времени.
  • Если вы не представлены адвокатом, суд должен провести слушание, чтобы решить, следует ли утверждать соглашение о повторном подтверждении.Соглашение не будет иметь юридической силы до тех пор, пока оно не будет одобрено судом

Если вы повторно подтверждаете долг, а затем не оплачиваете его, вы имеете такую ​​же задолженность, как если бы банкротства не было. Задолженность не будет погашена, и кредитор может принять меры по возвращению любого имущества, на которое у него есть залог или ипотека. Кредитор также может подать в суд, чтобы добиться судебного решения против вас.

(пересмотрено в декабре 2016 г.)
Все права защищены
Авторские права © 2016 Коллегия адвокатов Оклахомы

Могу ли я сохранить свою машину, если я подам заявление о банкротстве в Техасе?

Для большинства жителей штата Техас автомобиль необходим, чтобы добраться до работы, в школу, в магазин или увидеться с семьей и друзьями.Фактически, самое большое расстояние от одной точки Штата Одинокой звезды до другой было измерено в ошеломляющие 800 миль! Здесь вам нужна машина, чтобы передвигаться.

По этой причине, техасцы, рассматривающие возможность подачи заявления о банкротстве из-за трудных времен, имеют законные опасения, что потеря их автомобиля может усложнить жизнь. Тем не менее, заявить о банкротстве и оставить машину очень возможно, потому что в Техасе есть одни из самых щедрых доступных средств правовой защиты.

Проверенные поверенные по делам о банкротстве в Хьюстоне в адвокатских конторах Kretzer и Volberding P.C. может помочь вам понять, как объявить о банкротстве и сохранить вашу машину, а также вернуться на путь финансового оздоровления.

Если я подам заявление о банкротстве, что произойдет с моей машиной в Техасе?

Главное, что нужно понять, это то, что ссуда на покупку автомобиля, в отличие от ссуд по кредитной карте и большинства личных ссуд, называется «обеспеченный долг». Это означает, что транспортное средство само поддерживает или «обеспечивает» стоимость ссуды, выступая в качестве обеспечения по ссуде. Если заемщик не может произвести платежи по автокредиту, кредитор традиционно имеет право вернуть автомобиль в собственность.

«Вступить в банкротство» - уникальная система защиты, созданная на федеральном уровне для многих видов личной собственности в штате Техас, которая «приостанавливает» или приостанавливает большинство видов деятельности по взысканию долгов и судебных исков, включая возвращение во владение транспортных средств. В то время как банкротство продолжается, возвращение транспортного средства во владение, как правило, не может быть произведено без разрешения судьи, ведущего дело.

В Техасе есть несколько вариантов подачи заявления о банкротстве и сохранения вашего автомобиля, мотоцикла, внедорожника или другого личного транспортного средства.Если вы не предпримете никаких действий по кредиту на покупку автомобиля при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 (ликвидация) или главой 13 (реорганизация), вы можете быть освобождены от обязательства по выплате кредита на покупку автомобиля впоследствии, и ваш автомобиль, скорее всего, не будет возвращен в собственность. .

Вы также можете погасить или повторно подтвердить свой автокредит, что является потенциально лучшими вариантами восстановления кредита и восстановления после банкротства, оба из которых мы обсудим ниже.

Могу ли я оставить себе машину, если я подам заявление о банкротстве в соответствии с главой 7?

Можете ли вы подать заявление о банкротстве и оставить себе машину? Ответ положительный.Хотя вы должны указать все свои активы и долги, включая ваш автомобиль, в заявлении о банкротстве в соответствии с главой 7, одно личное транспортное средство на водителя считается «освобожденным от налогообложения имуществом» в соответствии с законодательством штата Техас. См. Tex. Prop. Code Ann. § 41.002 (а) (9).

Это означает, что управляющий банкротством не будет принудительно продавать ваш автомобиль для выплаты других долгов против вашего желания, а кредитор не может вернуть автомобиль во владение, пока вы находитесь в банкротстве.

Исключения для автотранспортных средств в Техасе

Каждый штат позволяет людям, подавшим заявление о банкротстве, сохранять определенные типы собственности до максимальной суммы в долларах или удерживать выручку от продажи этой собственности на уровне до той же суммы в долларах.Сюда входят исключения для автотранспортных средств. В Техасе освобождение от налога на автотранспортные средства очень велико и позволяет исключить полную стоимость одного автомобиля на члена семьи, имеющего лицензию.

Даже если у члена семьи нет лицензии, например, у несовершеннолетнего ребенка или другого иждивенца, заявитель о банкротстве может освободить транспортное средство, если лицо, не имеющее лицензии, полагается на подателя, чтобы обеспечить ему транспортировку. См. Tex. Prop. Code Ann. § 41.002 (а) (9).

Итак, как именно действует освобождение от налога на автотранспортные средства? Во-первых, вы должны определить текущую рыночную стоимость вашего автомобиля.Заявитель о банкротстве должен рассчитать «собственный капитал» своего автомобиля, который представляет собой рыночную стоимость автомобиля за вычетом суммы оставшейся невыплаченной ссуды. Рассчитанный собственный капитал представляет собой сумму освобождения.

Если транспортное средство находится в полной собственности, то единственный необходимый расчет - это рыночная стоимость транспортного средства. Такой бесплатный ресурс, как Kelly Blue Book (www.kellybluebook.com), поможет определить это значение на основе марки, модели, возраста, состояния автомобиля, истории аварий и т. Д.

Если у лица, подавшего заявление о банкротстве, имеется непогашенная ссуда на покупку автомобиля, ее стоимость может быть определена на основании «Синей книги Келли» за вычетом остатка ссуды. Освобождение Техаса от налога распространяется на это окончательное расчетное значение. Заявитель о банкротстве может оставить себе транспортное средство, или заявитель может продать транспортное средство, и полная долларовая сумма транспортного средства будет считаться освобожденной от подачи заявления о банкротстве.

Подтверждение кредита на машину

Другой способ оформить автокредит во время банкротства - «повторно подтвердить» автокредит.Подтверждение вашего автомобиля - это просто отказ от возобновленного кредитного соглашения, в котором кредитор и заемщик соглашаются, что кредитор будет продолжать выплачивать оставшуюся сумму кредита.

Подтвержденная ссуда может включать более выгодные условия, более длительный период погашения или более низкие проценты, в зависимости от того, с чем стороны договорились. Это еще один из множества способов, которыми ваш опытный адвокат по банкротству может помочь вам разобраться в нюансах процесса банкротства.

Выкупить свой автомобиль

«Выкуп» вашего автомобиля - это еще один способ оставить его себе и особенно привлекательный вариант для тех, кто задолжал по автокредиту больше, чем стоит его автомобиль, по таким причинам, как высокие процентные платежи.Выкуп автомобиля позволяет вам сразу приобрести его по текущей розничной стоимости. Хотя это может привести к значительной экономии, некоторым людям может быть сложно выплатить крупную единовременную выплату перед банкротством.

Прекращение платежей

В Техасе есть несколько вариантов подачи заявления о банкротстве и сохранения вашего автомобиля, мотоцикла, внедорожника или другого личного транспортного средства. Если вы не предпримете никаких действий по ссуде на покупку автомобиля, когда подаете заявление о банкротстве по главам 7 или 13, вы можете быть освобождены от обязательств по выплате ссуды на покупку автомобиля впоследствии, и ваш автомобиль, скорее всего, не будет возвращен в собственность.Вы также можете погасить или повторно подтвердить свой автокредит, лучшие варианты восстановления кредита и восстановление после банкротства.

Могу ли я оставить себе машину, если я подам заявление о банкротстве в соответствии с главой 13?

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы можете продолжать производить платежи в соответствии с текущим соглашением о ссуде на автомобиль или включать платеж за автомобиль в ежемесячные платежи в случае банкротства.

Эксперты сходятся во мнении, что легче всего сохранить транспортное средство при подаче заявления о банкротстве по главе 13, поскольку глава 13 считается реорганизационным банкротством и посвящена структурированному погашению.Глава 13 позволяет вам сохранить большую часть своего имущества, производя структурированные выплаты в течение трех-пяти лет.

Могу ли я подать заявление о банкротстве и сохранить автокредит?

Вполне разумно задаться вопросом: «Повлияет ли заявление о банкротстве на мою ссуду на покупку автомобиля?» И «Что произойдет с моей машиной, когда я подам заявление о банкротстве?»

Будьте уверены, что из-за исключения Техаса ваш автомобиль, скорее всего, не будет возвращен, и вы сможете потребовать максимальную сумму стоимости автомобиля, если решите его продать.Вы также можете погасить или повторно подтвердить свой автокредит, более выгодные варианты восстановления кредита и улучшение финансового положения после завершения банкротства.

Адвокатское бюро Kretzer and Volberding P.C. Может помочь с вариантами владения автомобилем во время банкротства

Когда вы пытаетесь выяснить, как управлять ссудой на покупку автомобиля во время банкротства, вам понадобится фирма с конкретным опытом банкротства в Техасе, обладающая необходимыми знаниями и ресурсами, чтобы помочь вам.

Обратитесь в адвокатское бюро Kretzer and Volberding P.C. online сегодня , чтобы обсудить ваш случай и назначить консультацию.

Получение необеспеченного кредита после банкротства: возможно ли это?

Многим заемщикам это не известно, но получить необеспеченный личный заем можно даже после объявления банкротства. Однако это может быть сложно и требует некоторых оговорок, поскольку банкротство часто снижает кредитный рейтинг человека. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет в случае банкротства по главе 13 или 10 лет в случае банкротства по главе 7.Людям с плохой кредитной историей часто сложно найти необходимое финансирование.

Можно ли получить необеспеченный личный заем после банкротства?

Технически возможно получить необеспеченный личный заем после банкротства, но обычно вам нужно немного подождать, пока ваше банкротство не закончится, а ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды на разумных условиях. Могут быть кредиторы, готовые предоставить вам ссуды почти сразу, если вы готовы платить высокие процентные ставки и комиссионные.Однако это может легко отправить вас обратно на путь банкротства.

После завершения процедуры банкротства по главе 7 ваши долги будут списаны, поэтому у вас не будет никаких долговых выплат. Это может высвободить достаточно денег в вашем ежемесячном бюджете, чтобы вы могли взять небольшую ссуду. Напротив, в главе 13 о банкротстве ваш долг реструктурируется в управляемую форму, которую вам нужно будет потратить, чтобы погасить, в большинстве случаев в течение трех-пяти лет. Банкротство в соответствии с главой 13 означает, что у вас может не быть доступного дохода для выплаты новой ссуды до тех пор, пока не будут завершены выплаты по делу о банкротстве.

В любом случае, ключом к получению необеспеченной ссуды после банкротства является восстановление вашего кредитного рейтинга и демонстрация того, что вы можете производить своевременные платежи после банкротства. Хотя вы можете сразу получить необеспеченный личный заем с разумным кредитным рейтингом, вам, вероятно, потребуется немного улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на необеспеченный заем, если вы недавно проходили процесс банкротства. И в большинстве случаев вам нужно будет подождать, пока суд признает дело о банкротстве.

Получение небольшой обеспеченной ссуды или обеспеченной кредитной карты и своевременная оплата всех платежей может доказать, что вы изменили свои взгляды. Примерно через год или два последовательных своевременных платежей кредиторы могут захотеть работать с вами, несмотря на банкротство, если у вас есть достаточный доход для ссуды.

Как получить беззалоговый кредит после банкротства

Получение разрешения на получение необеспеченного личного кредита после банкротства может занять некоторое время, но это возможно в определенных ситуациях, если вы готовы приложить усилия.Первое, что вам нужно сделать, это просмотреть каждый из ваших кредитных отчетов от Experian, Equifax и TransUnion, чтобы убедиться, что все правильно. Убедитесь, что каждый долг, связанный с вашим банкротством, был должным образом обновлен, чтобы отразить его правильный статус. Если вы обнаружите какие-либо отрицательные ошибки в своем кредитном отчете, устраните их до подачи заявки на необеспеченный личный заем.

Если у вас есть время до того, как вам понадобится заем, мы рекомендуем вам предпринять шаги, чтобы увеличить свой кредит. Самый простой подход - своевременно вносить платежи по всем своим счетам.О просроченных или неполных платежах можно сообщить в кредитные агентства, что может значительно снизить ваш счет. Кроме того, вы захотите свести к минимуму использование существующих кредитных линий, так как более высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш рейтинг. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой результат - это избегать проблем с кредиторами; постепенно со временем ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

После того, как вы проверили свои кредитные отчеты и предприняли шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, пора собрать документацию, необходимую для подачи заявки на необеспеченный личный заем.В дополнение к обычной информации, необходимой для подачи заявки на получение личного кредита, вам нужно будет обратить особое внимание на свой доход и любые факторы, которые вы могли бы использовать, чтобы убедить кредитора предоставить вам ссуду.

Когда дело доходит до вашего дохода, убедитесь, что вы включили все свои источники дохода, поскольку кредиторы захотят проверить вашу способность выплатить ссуду. Вам также нужно убедить кредитора, что вы изменили свои финансовые привычки. Вы можете показать, как вы своевременно вносили платежи по обеспеченному долгу, и даже показать, как вы успешно сэкономили деньги после своего банкротства.Хотя некоторые кредиторы могут не принимать во внимание эту дополнительную информацию, никогда не помешает изложить свою позицию, если вы работаете напрямую с кредитором.

Когда вы будете готовы подать заявку, большинство кредиторов запросят следующие предметы:

  • Идентификация
  • Проверка адреса
  • Подтверждение дохода
  • Проверка занятости
  • Желаемая сумма кредита
  • Желаемое использование кредита
  • Желаемый срок кредита

В то время как некоторые кредиторы могут автоматически отклонить заявку на ссуду, которая включает в себя банкротство, есть другие кредиторы, которые специально работают с людьми, у которых есть сведения о банкротстве в своих кредитных отчетах.Но помните: тот факт, что кредитор считает заявителей банкротами, не означает, что вы автоматически получите разрешение на получение ссуды.

У вас может быть больше шансов получить одобрение, если вы подадите заявку лично в кредитный союз или общественный банк, где у вас были банковские отношения в течение многих лет, поскольку местные кредитные учреждения могут быть более гибкими, чем мог бы быть более крупный банк. Если местный кредитный союз или общественный банк не подходят, нажмите здесь, чтобы просмотреть список кредиторов, которые специализируются на потребителях с кредитным рейтингом ниже среднего.Имейте в виду, что эти кредиторы могут взимать очень высокие ставки годовых, чтобы компенсировать факт банкротства в вашем кредитном отчете.

Что делать, если вам отказали в ссуде

У вас все еще есть возможность занять деньги, даже если вы не можете найти кредитора, который одобрил бы вашу заявку на получение необеспеченной личной ссуды. Добавление соавтора с лучшим кредитом часто может улучшить ваши шансы получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды. Если вы не знаете кого-либо с лучшей кредитной историей, готового совместно подписать ваш кредит, вы можете изучить варианты обеспеченного кредита, для которых в качестве залога требуется сберегательный счет или автомобильный капитал.Однако кредитор может арестовать залог, если вы не вернете ссуду.

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть, - это ссуда на строительство кредита. Кредитные ссуды на строительство часто обеспечиваются за счет поступлений от самой ссуды. Просто внесите платежи вовремя, и в конце срока кредита у вас будет улучшенная история платежей, и вы накопите сумму кредита. Ссуды на создание кредита обычно взимают проценты и другие сборы, поэтому вы, по сути, платите за восстановление своего кредитного рейтинга.

Наконец, вы можете рассмотреть возможность получения обеспеченной кредитной карты, чтобы восстановить свой кредит.Обеспеченные кредитные карты требуют залога, который обычно равен вашему кредитному лимиту. Если вы ответственно списываете расходы с кредитной карты, дождитесь формирования выписки и полностью погасите остаток до установленного срока, с вас не будут взиматься проценты по вашим покупкам, и вы начнете восстанавливать свою кредитную историю, так что вы может помочь в конечном итоге получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.

студенческих ссуд и банкротство: что нужно знать | Рейнджер по студенческим ссудам

Возможно, вы где-то слышали, что студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства, но это миф.Хотя это очень сложно сделать, это возможно, и вы можете рассмотреть этот вариант, если вы исчерпали все другие варианты и соответствуете критериям для выписки. Вот что нужно знать, если вам интересно, как подать заявление о банкротстве по студенческим ссудам.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Прежде всего, если вы чувствуете себя перегруженным выплатами по студенческому кредиту или испытываете проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, невероятно важно сначала понять и использовать все ваши возможности, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту. Заявление о банкротстве может иметь огромные долгосрочные последствия для вашей способности получить доступ к кредиту и может быть дорогостоящим, поэтому его следует использовать только лицам, чьи финансы полностью рухнули и у которых нет других вариантов.

Читайте ответы на часто задаваемые вопросы по этой теме.

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды

Должен ли я подавать заявление о банкротстве?

Если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе ежемесячный платеж по студенческому кредиту, вам следует сначала связаться со своим специалистом по обслуживанию ссуды и спросить о планах погашения и других вариантах, позволяющих поддерживать хорошую репутацию ссуд. Ссудники занимаются управлением учетными записями ваших студенческих ссуд, включая выставление счетов и погашение, и укомплектованы людьми, которые могут помочь вам найти правильное решение для вашей ситуации.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, условия погашения будут разными, но лучше всего начать с обращения к вашему обслуживающему персоналу.

Многие заемщики, оказавшиеся в затруднительном положении, находят в Интернете вводящую в заблуждение информацию или становятся жертвами хищных компаний, заявляющих о списании долгов, поэтому для получения такого рода помощи важно работать напрямую со службой поддержки студенческих ссуд.

Один из вариантов избежания банкротства для заемщиков федерального студенческого кредита - это участие в одном из четырех планов погашения, основанных на доходе и размере семьи, которые могут снизить эту сумму до нулевого уровня.

Другие варианты избежания банкротства включают отсрочку или отсрочку, которые являются краткосрочными решениями, которые позволяют вам временно прекратить выплаты по федеральному студенческому кредиту или уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Вы можете иметь право на участие, если испытываете финансовые трудности, значительные медицинские расходы, смену места работы или другие трудности. И даже если ваши федеральные студенческие ссуды уже погашены, вы можете рассмотреть вопрос о восстановлении ссуды и консолидации ссуд.

Если вы испробовали все доступные вам варианты, но оплата студенческих ссуд по-прежнему не позволяет вам обеспечить предметы первой необходимости, вам следует проконсультироваться с юристом, имеющим опыт выдачи студенческих ссуд в случае банкротства. Надежные организации, такие как Национальный центр защиты прав потребителей, также могут быть хорошим источником информации о процедурах банкротства и понимания ваших прав как заемщика студенческой ссуды.

Могут ли мои студенческие ссуды быть погашены в случае банкротства?

Для успешного погашения ваших федеральных студенческих ссуд в случае банкротства вам необходимо доказать, что их погашение вызовет «неоправданные трудности»."Не существует стандартного определения чрезмерных трудностей, и каждая ситуация остается на усмотрение каждого суда по делам о банкротстве. Это может затруднить понимание того, будут ли погашены ваши ссуды, но это также дает судьям гибкость для рассмотрения каждой отдельной ситуации, когда вынесение решения.

Большинство судов используют набор критериев, известный как тест Бруннера, чтобы определить, вызовет ли выплата студенческой ссуды чрезмерных трудностей. Чтобы пройти тест Бруннера, вы должны доказать, что соответствуете следующим трем критериям:

1.В настоящее время ваши доходы и расходы не позволяют вам поддерживать базовый или минимальный уровень жизни для вас и ваших иждивенцев, если вы вынуждены выплачивать студенческие ссуды.

2. Такое финансовое положение, скорее всего, сохранится в течение большей части периода погашения вашего студенческого кредита.

3. Вы предприняли добросовестные усилия, чтобы попытаться погасить свои студенческие ссуды до подачи заявления о банкротстве.

Как мне начать процесс подачи заявления о банкротстве и получить мои студенческие ссуды?

Если вы тщательно обдумали решение и приложили все усилия, чтобы исчерпать все другие варианты, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве.Если это так, вам сначала нужно решить, какой из двух распространенных вариантов банкротства потребителей будет лучшим для вашей ситуации: Глава 7 или Глава 13. При принятии решения вы должны взвесить все «за» и «против» каждого из них.

Глава 7 - наиболее распространенный вид подачи заявления о банкротстве. Это требует, чтобы податель заявки ликвидировал активы, а это означает, что вам, вероятно, придется продать большую часть своей собственности, чтобы погасить часть вашей задолженности перед своими должниками. Имущество может включать землю, ваш дом, вашу машину и даже часть вашего пенсионного фонда.Этот тип банкротства остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, что затрудняет доступ к кредитам в течение этого времени.

Банкротство по главе 13 требует, чтобы вы выплатили часть своего долга в соответствии с планом платежей, установленным судом. Он остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, и вам, возможно, не придется продавать какую-либо часть своей собственности, чтобы выплатить долги.

Вы можете начать процесс с подачи заявления о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13. Если вы планируете добиваться погашения своих федеральных студенческих ссуд, необходимо подать отдельную письменную жалобу, которая положит начало дополнительному судебному процессу, известному как «состязательная процедура»."

Затем судья рассмотрит вашу ситуацию, вероятно, используя тест Бруннера. Если ваш запрос будет удовлетворен, ваши федеральные студенческие ссуды могут быть полностью или частично погашены, или они могут быть пересчитаны с более низкой процентной ставкой.

Подача заявления о банкротстве это непросто и имеет серьезные последствия, но выплата студенческой ссуды через банкротство возможна, если вы соответствуете критериям. Из-за затрат и серьезных долгосрочных последствий просто убедитесь, что вы провели свое исследование и рассмотрели все другие варианты, прежде чем переехать вперед.

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон - настоящая паника», - сказал Тадросс CNBC Make It.«Люди сходят с ума».

Паника частично вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 взрослых американцев. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс.«Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это - дайте ему немного времени », - говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

  • Оплатить минимум по всем своим счетам, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа принесет пользу.
  • Договориться о каком-либо урегулировании с вашими кредиторами
  • Заявление о банкротстве

Обычно нет смысла впадать в банкротство, говорит Тадросс.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

«Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», - сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

Сначала позвоните своим кредиторам

Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру обращения взыскания на ссуды с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы учредили программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и выплате студенческих долгов до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь - и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

«Главное - действовать на опережение», - говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде - однако вы должны просить об этих послаблениях», - добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

Если у вас есть частный заем, ваш уровень помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

«Мы не знаем, на что это будет похоже - может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, "- говорит Тадросс.

По окончании программы помощи вам может потребоваться принять дополнительные меры.

Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется оплачивать счета.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще испытываете трудности на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.

Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы в обслуживающую вас ссуду.

Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучше всего обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не погасите задолженность по кредитной карте в полном объеме, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте - это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», - говорит он, добавляя, что когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж негативно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, - говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

Как обычно выглядит банкротство

Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

Банкротство Главы 7 - это продажа всего ценного, что у вас есть - второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации - чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

Банкротство в соответствии с главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для тех, кто имеет регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно отстали в выплатах по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить кредиторам, вместо этого вы должны работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом консолидированный план погашения, который действует в течение установленного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

В случае банкротства по главе 7 и главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого слушания по возможности проходят удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

Подача заявления о банкротстве стоит денег

Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить свои долги, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень внимательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то может помочь заполнение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, - говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но с этого момента до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло, может произойти многое. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», - говорит Рао.

Банкротство - это не конец вашей финансовой жизни

Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться о лучших условиях со своим кредитором, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя за это слишком сильно, - говорит Рао.

Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я - неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все сделано правильно.

«Это действительно дает новый старт», - говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, скорее всего, получат дюжину предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное - это еще не конец света», - добавляет он.

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета

10 вещей, которые вы должны знать перед подачей заявления о банкротстве

Накапливаются ли счета, когда вы не работаете и застряли дома из-за пандемии COVID-19 ? Вы думаете, что заявление о банкротстве может быть хорошим способом исправить ваше финансовое положение? Если так, то вы не одиноки.

Банкротство - это юридический процесс, который может помочь таким людям, как вы, которые не могут оплатить свои счета. Это позволяет вам погасить долг и начать все сначала. Подача заявления о банкротстве также положит конец обращению взыскания или судебным искам против вас, и это не позволит кредиторам звонить и требовать платежа. Эта «передышка» - одно из самых желанных преимуществ банкротства.

Но есть несколько вещей, которые вы должны знать, прежде чем сделать этот гигантский шаг. Банкротство не решит всех ваших проблем.Вам понадобится помощь, и это может оказаться долгим (и дорогостоящим) процессом. Есть и другие важные соображения. Итак, чтобы помочь вам найти лучший путь для вас, вот 10 вещей, которые вы должны знать перед подачей заявления о банкротстве .

1 из 10

Существуют два распространенных типа банкротства физических лиц

Если вы решите подать заявление о банкротстве, вы должны решить, какой тип лучше всего подходит для вас, исходя из вашей собственной ситуации - Глава 7 или Глава 13. Большинство случаев банкротства для обычные люди подпадают под эти две главы Кодекса о банкротстве.Но выбор типа банкротства является сложной задачей, поэтому вы можете нанять поверенного, который поможет вам принять правильное решение .

О банкротстве по главе 7, также известном как ликвидация, проще подать и на его завершение уходит меньше времени. Большинство людей подают документы в соответствии с главой 7, потому что вы можете погасить большую часть своих общих необеспеченных долгов - таких как кредитная карта и медицинские счета - без необходимости возвращать деньги, которые вы должны, через план погашения. Но часть вашей собственности, вероятно, будет продана доверенным лицом, чтобы заплатить вашим кредиторам, поэтому банкротство по главе 7 работает лучше всего, если у вас мало или совсем нет активов.

Чтобы претендовать на банкротство согласно главе 7, должны быть выполнены определенные требования к доходу. «Проверка нуждаемости» - формула, используемая для удержания лиц с высоким доходом от подачи документов в Главу 7 - определит, достаточно ли низкий ваш доход для того, чтобы вы могли подать заявление в соответствии с Главой 7. Люди с более высоким доходом, которые не прошли проверку на нуждаемость, могут подавать документы в соответствии с Вместо этого в главе 13. Хорошая новость заключается в том, что стимулирующие чеки и другие выплаты экономической помощи, которые вы получаете от правительства в соответствии с Законом о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), не считаются доходом для этой цели.Используйте формы 122A-1 и 122A-2, чтобы определить, прошли ли вы «тест на нуждаемость» и можете ли вы подать заявку в соответствии с главой 7.

Глава 13 предназначена для людей с постоянным доходом от заработной платы или оклада, у которых достаточно денег, чтобы выплатить свои долги через план погашения. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется заплатить кредиторам стоимость вашего «не освобожденного» имущества, такого как автомобиль или лодка. Банкротство по главе 13 - хороший вариант, если вы задержали оплату дома или машины и хотите наверстать упущенные платежи и сохранить собственность.

(Примечание: Глава 11 Кодекса о банкротстве, которая обычно используется для реорганизации бизнеса, также может использоваться некоторыми людьми с высокими доходами. Однако рассмотрение дела по главе 11 может продолжаться в суде по делам о банкротстве в течение нескольких лет и должно быть обрабатывается юристом из-за его сложности. Для подавляющего большинства людей банкротство по главам 7 или 13 - это путь.)

2 из 10

Рассмотрите другие варианты перед подачей заявления о банкротстве

вам следует рассмотреть другие альтернативы, которые не столь радикальны.Например, кредитная консультация может быть хорошим вариантом. Фактически, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве, вы должны записаться на консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве кредитных консультаций. Министерство юстиции США ведет на своем веб-сайте список утвержденных кредитных консультационных агентств по штатам и судебным округам.

Закон CARES также приостанавливает некоторые федеральные действия по изъятию права выкупа и выселению. Есть и новые программы отказа от ипотечных кредитов. Эти правительственные инициативы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы держать голову над водой, пока вы не сможете стабилизировать свое общее финансовое положение, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними перед подачей заявления о банкротстве.

Другой вариант - взять ссуду из вашего плана 401 (k) вместо подачи заявления о банкротстве. Как правило, вы можете занять до половины своего гарантированного баланса 401 (k), но не более 50 000 долларов. Если вы затронуты вспышкой коронавируса, Закон CARES позволяет вам занимать до 100000 долларов США или 100% баланса вашего счета до 23 сентября 2020 года. Однако большинство пенсионных экспертов рекомендуют этот вариант только в крайнем случае , поэтому вы следует соблюдать осторожность, прежде чем идти по этому маршруту.

3 из 10

Не тратьте деньги и не опустошайте свой пенсионный счет

Даже при том, что это заманчиво, не накапливает новые долги в течение 70-90-дневного периода, прежде чем подавать банкротство . Ваши кредиторы могут возражать против вашего запроса о прекращении дела о банкротстве на основании мошенничества с целью банкротства.

Управляющий банкротством может также попытаться вернуть деньги или имущество, отложив определенные переводы, которые вы сделали в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве.Доверительный управляющий также может отменить интересы безопасности и другие переводы до подачи заявки, которые не были выполнены должным образом. Например, передача вашей собственности родственнику до подачи заявления о банкротстве может рассматриваться как мошенническая передача и отменена доверенным лицом.

Также не опорожняйте свой пенсионный счет до подачи заявления о банкротстве. Большинство пенсионных фондов защищены от банкротства. На самом деле, хорошенько подумайте, прежде чем использовать какой-либо из своих пенсионных счетов для оплаты счетов, поскольку заявление о банкротстве в любом случае потенциально может уничтожить большую часть этого долга.

4 из 10

Банкротство не погасит все ваши долги

Вы не обязательно сможете избавиться от всех своих долгов в банкротстве. Например, Конгресс постановил, что некоторые виды долгов, такие как алименты и налоги, не могут быть погашены при банкротстве по причинам государственной политики. Студенческие ссуды также могут быть трудными для выплаты в случае банкротства, если вы не докажете, что существуют неоправданные трудности.

Возможность погашения долга при банкротстве также может зависеть от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным .Обеспеченные долги обеспечены «залоговым» имуществом. Примеры обеспеченных долгов включают ипотеку или автокредит. Как правило, в случае дефолта по обеспеченной ссуде кредитор может взять «залог» (например, ваш дом или автомобиль). В случае необеспеченного долга нет собственности, специально привязанной к долгу, которую кредитор может взять, если вы не заплатите то, что причитается. Примеры необеспеченных долгов включают остатки по кредитным картам, медицинские счета и определенные личные ссуды.

В случае банкротства обеспеченные кредиторы сохраняют право на обеспечение и, следовательно, могут забрать имущество, связанное с ссудой.С другой стороны, необеспеченный долг может быть погашен в результате банкротства. Нет залога, который кредитор мог бы получить и вернуть в собственность.

5 из 10

Вы можете сохранить часть собственности… но, возможно, не все. «не освобожденное» имущество

. Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы можете сохранить определенную сумму освобожденного от налогообложения имущества, например, собственный капитал в вашем доме.Тем не менее, имущество, не освобожденное от уплаты налогов, может быть продано управляющим по банкротству для выплаты некоторым или всем вашим кредиторам.

Тип банкротства, который вы выбираете, также имеет значение для определения того, какое имущество вы можете оставить себе. Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, вы рискуете потерять не освобожденное от налога имущество, чтобы погасить свои долги. Если вместо этого вы подадите заявление в соответствии с главой 13, вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется выплатить кредиторам стоимость любого имущества, не освобожденного от налога, через план погашения, который администрируется доверенным лицом.

В каждом штате есть свои особые льготы по банкротству, поэтому обязательно проверьте те, в которых вы живете. Например, в Вирджинии вы можете освободить от уплаты 5000 долларов плюс 500 долларов на иждивенца в отношении жилой или личной собственности. Если вам больше 65 лет или вы ветеран-инвалид, это освобождение увеличивается до 10 000 долларов. Начиная с июля 2020 года, жители Вирджинии смогут освободить от налога еще 25000 долларов на недвижимое или личное имущество, используемое в качестве основного места жительства.

Тем не менее, в семнадцати штатах вы можете выбирать между льготами штата и федеральными льготами, установленными Конгрессом.Допустимые суммы по каждому федеральному освобождению от банкротства корректируются каждые три года. Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, вы можете удвоить все федеральные освобождения от банкротства. Это означает, например, что совместные заявители могут потребовать федерального освобождения в размере 50 300 долларов США для своего дома вместо стандартного освобождения в размере 25 150 долларов США.

6 из 10

Банкротство занимает намного больше времени, чем вы думаете

Банкротство не обязательно является быстрым решением ваших финансовых проблем. Процедура банкротства по главе 7 может занять от четырех до шести месяцев.

Глава 13 банкротства может занять гораздо больше времени. Во-первых, план банкротства должен быть одобрен судом по делам о банкротстве, что может занять некоторое время. Кроме того, хотя вы можете сохранить определенное охраняемое имущество (например, дом или автомобиль), пока вы производите платежи в соответствии с планом банкротства согласно главе 13, процесс может затянуться на три-пять лет.

7 из 10

Банкротство - это сложно и дорого

Поскольку формы и графики банкротства сложны, вам следует серьезно подумать о найме опытного адвоката по банкротству для их заполнения.Вы же не хотите, чтобы ваше дело было отклонено из-за неправильного заполнения форм. Кроме того, вероятность успеха дел о банкротстве, возбужденных без адвоката, невысока.

Если вы решите не нанимать адвоката, но неправильно поняли закон или допустили ошибку, это может повлиять на ваши законные права. Например, вы можете потерять собственность, которую, как вы ошибочно думали, можете оставить себе. На сотрудников и судей суда по делам о банкротстве тоже нельзя рассчитывать - им не разрешается давать какие-либо юридические консультации.

Чтобы найти адвоката по делам о банкротстве в вашем районе, попробуйте инструмент «Найти поверенного» на веб-сайте Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.

Конечно, минусом является то, что юристов стоят дорого . Гонорары адвоката могут составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от сложности вашего дела и места его подачи. Средний гонорар адвоката при банкротстве по главе 7 составляет 1250 долларов. Это 3000 долларов за дело по главе 13. Кроме того, вам, как правило, необходимо заранее оплатить гонорары адвокату, особенно в случаях, предусмотренных главой 7.

Вам также придется заплатить регистрационный сбор в суд по делам о банкротстве: 335 долларов за дело по главе 7 и 310 долларов за дело 13.Возможны и другие судебные издержки. Если вам нужно повторно открыть дело по главе 7, это будет стоить вам 260 долларов (235 долларов за дело по главе 13). За подачу апелляции взимается сбор в размере 298 долларов. За регистрацию решения из другого округа нужно 47 долларов. И список потенциальных судебных издержек можно продолжать до бесконечности.

Plus, курс кредитного консультирования и управления личными финансами, который вам придется пройти перед подачей заявления о банкротстве, будет стоить дополнительно от 20 до 100 долларов, в зависимости от того, где вы подаете заявление о банкротстве.

8 из 10

Вы должны быть полностью честны в отношении своих доходов, активов и долгов

Процесс банкротства требует полной честности.Под страхом наказания за лжесвидетельство вы должны подтвердить, что ваши формы и графики банкротства являются полными и точными в том виде, в каком они были поданы. В противном случае вы рискуете подвергнуться преследованию за мошенничество с банкротством, что является серьезным преступлением.

Не пытайтесь скрыть собственность. Существуют серьезные уголовные наказания за нераскрытие информации об активах. Суд по делам о банкротстве также может отклонить ваше дело за нераскрытие информации об активах или долгах.

9 из 10

Ваше финансовое положение станет достоянием общественности

Если вы не хотите, чтобы мир узнал о ваших финансовых делах, то банкротство может быть не для вас.После подачи заявления о банкротстве все отправленные вами формы считаются общедоступными. Итак, любой желающий может просмотреть ваши документы. Ваши доходы, активы и долги станут открытой книгой для всеобщего обозрения.

Вы также должны присутствовать на открытом собрании кредиторов после подачи заявления о банкротстве. На этой встрече управляющий банкротством задаст вам вопросы о вашей ситуации на публичном форуме. Это заседание не проходит и в суде по делам о банкротстве. Например, в Вирджинии собрание кредиторов проводится в Александрийском офисе U.С. Попечитель.

(Обратите внимание, что Закон CARES позволяет проводить необходимое собрание кредиторов по телефону или другим альтернативным способом из-за пандемии COVID-19.)

10 из 10

Заявление о банкротстве может повлиять на ваш кредит в течение многих лет

Банкротство остается с вами надолго. Например, останется в вашем кредитном отчете до 10 лет. . В результате вам, вероятно, будет труднее получить ссуду в будущем из-за подачи заявления о банкротстве.

Также имейте в виду, что количество раз, когда вы можете подать заявление о банкротстве, ограничено. О банкротстве по главе 7 можно подавать один раз в восемь лет, а по главе 13 - каждые шесть лет. Итак, если вы подаете заявление о банкротстве, убедитесь, что вы делаете это правильно, потому что пройдет некоторое время, прежде чем вы получите еще одну трещину.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *