Содержание

Как быстро закрыть кредит: 5 реальных способов | Больше денег!

Тем, кто берет кредиты, всегда хочется закрыть кредит побыстрее и тем самым снизить переплату по процентам. Ведь это не выгодно выплачивать банку большие проценты, да и как говорится «Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Способ №1: правило 10 процентов. Возьмите себе за правило каждый месяц вносить сумму на 10% больше, чем минимальный платеж. Разница в платежах будет не велика, вы даже можете не заметить ее в своем обычном бюджете. Однако получите хорошую выгоду в итоге, закрыв кредит быстрее и заплатив меньше процентов. Это правило хорошо работает для погашения кредиток, для потребительского кредита или ипотеки не всегда подойдет, так как там возможно необходимо каждый раз оформлять внесение дополнительных денег как частичный досрочный платеж.

Способ №2: экономия. Если хочется максимально быстро закрыть кредит, то возможно стоит пересмотреть свои ежедневные траты и на несколько месяцев их частично сократить. А появившиеся свободные деньги все пускать на досрочное погашение. Да, может быть, вы лишний раз не сходите в кафе или кино, не купите новую модную одежду, но зато сможете избавиться от надоевшего кредита.

Способ №3: дополнительный заработок. Если экономить вам не на чем, то попробуйте больше заработать. Устройтесь на подработку по выходным, например. И все заработанное на подработке вносите как частичное досрочное погашение в дополнение к ежемесячным платежам по графику.

Способ №4: рефинансирование. Если платить еще долго и нудно, попробуйте посмотреть предложения других банков. Иногда бывает выгоднее взять новый кредит в другом банке под меньший процент и с меньшим сроком, чтобы им закрыть старые неудобные кредиты. Если вы не допускали просрочек по платежам раньше, то взять новый кредит будет несложно.

Способ №5: откладывание деньги в копилку. Это может быть чуть менее выгодно, чем вносить сразу «досрочку», но более эффективно с точки зрения мотивации. Возьмите себе за правило откладывать в копилку мелочь со сдачи, да и просто небольшие суммы из кошелька. Чем больше будет становиться сумма, тем проще будет копить, и тем приятнее потом будет закрыть кредит полностью досрочно, когда необходимая сумма будет набрана. За это время вы сможете частично погасить кредит ежемесячными платежами, а остаток «добить» именно этой суммой из копилки.

Успешного вам погашения кредитов и финансовой свободы! Главное, не забудьте по окончании выплат взять в банке справку, что вы больше им ничего не должны.

В Новый год без долгов? Пошаговая инструкция, как закрыть кредиты

На нашем сайте регулярно выходят материалы по финансовой грамотности, где специалисты делятся собственным опытом накопления и инвестирования денег. Не просто теория, а личный опыт, проверено на себе. Однако под каждой публикацией комментаторы Tengrinews.kz оставляют негативные комментарии, суть которых, что все эти финансовые секреты работают только для богатых, у обычных людей не то что копить, а даже закрыть кредиты не получается. 

Окей, мы вас услышали. И сделали материал с финансовым консультантом о том, как закрыть кредиты на примере реального человека с обычной зарплатой. Для этого мы решили организовать трехстороннюю встречу: журналист, финансовый консультант и герой с кредитом. Цель встречи: на конкретном примере составить пошаговую инструкцию, как закрыть кредиты.

Его зовут Мурат, 38-летний мужчина работает учителем. Его зарплата — 150 тысяч тенге.  У мужчины есть жена и двое детей, вскоре ожидается появление третьего малыша. Супруга уже вышла в декрет, то есть в ближайшее время доход семьи будет равен его зарплате. Семья живет в арендованной квартире в Алматы.

У мужчины несколько кредитов общей стоимостью 200 тысяч тенге. У него есть машина, однако она сейчас не на ходу, требуется капитальный ремонт. Починить машину он не может, потому что нужно выплачивать кредиты. Увеличить свой доход, например, таксуя, он не может, потому что сломана машина. Других вариантов подработать он не видит.

Мурат сердится, когда мы поначалу говорим, что у него легкий случай, а мы, пожалуй, поищем более запущенную ситуацию для разбора. Он утверждает, что «очень хочет закрыть кредит» и «ему очень нужна консультация».

Мы две недели договариваемся о встрече втроем. Постоянно что-то переносится. И вот выбран день, когда все стороны точно могут. Контрольный звонок герою утром того дня. «Ой, я совсем забыл. Мне нужно ребенка из детсада забрать, беременной жене тяжело…» — говорит он.

Если посмотреть правде в глаза, то наш герой спрятался за важные обстоятельства.

Однако отменять назначенную на вечер встречу мы не будем. Начинаем искать другого героя, держа в голове, что если такой не найдется, то будет просто интервью. Отправляем сообщения в несколько чатов и пишем пост в социальных сетях в поисках «человека, который постоянно в кредитах».

И второй герой — человек, которому точно такая консультация нужна — нашелся. Пост в соцсетях прочла его мама, позвонила со словами: «Ну как же вы про нас не вспомнили? Позвоните Игорю, он сегодня отдыхает». У Игоря действительно много долгов, за которые он и его семья расплачиваются последние лет 10. Игорь работает слесарем на СТО, и в этот день у него действительно выходной.

Игорь парень прямолинейный, он аккуратно спрашивает: «А что мне нужно делать? Просто прийти, посидеть и покивать головой?» Когда Игорь слышит, что желательно еще воплотить рекомендацию в следующие несколько месяцев, то его интерес угасает. Он так же аккуратно говорит: «Давайте так. Если я решу приехать, то перезвоню через 10 минут. Если нет, то звонка не будет».

Игорь не перезвонил.

Впрочем, этот пример тоже показательный. Психологи и другие специалисты-консультанты говорят, что один из самых частых запросов — на изменение другого человека. Например, мама на консультации говорит о проблемах сына, а жена — о проблемах мужа. Так это не работает. Изменения могут произойти, только если к ним готов сам человек.

Наш финансовый консультант — инвестиционный консультант, личный финансовый советник Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционных компаниях, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). И она нисколько не удивлена тем фактом, что оба наших героя соскочили:

— Как правило, те люди, которым «очень нужна финансовая консультация», до нее не доходят. У них всегда находятся более важные дела. А если говорить по-простому, то они боятся посмотреть правде в глаза: им страшно признаться самим себе, в каком положении они находятся. Им проще жить на автомате, как все («сегодня у всех есть кредиты, это нормально»), чем взять ответственность за свою жизнь на себя.

Ольга Эм отмечает:

«Рецепт погашения любых кредитов один. Необходимо все силы пустить на погашение кредита, стремиться закрыть его досрочно. Жить с кредитом, допускать просрочки — это пассивная позиция плыть по течению. Чтобы изменить положение вещей, нужно перейти в активную позицию: включиться и перестать ничего не делать.

Люди привыкли думать, что единственная ценная вещь, ценный ресурс — это деньги. На самом деле нет. К ценным  ресурсам также относятся время, знания и энергия. Когда люди берут кредит, то они живут в долг, они залезают в карман своего будущего. Они сейчас тратят свои будущие ресурсы — в виде времени, знаний и энергии. Они тратят то, чего не получили. И есть вероятность, что  могут вообще не получить. Заемный капитал — это всегда чужой капитал.

Долги всегда нужно закрывать и тем самым проявлять уважение к себе и уважать чужое имущество.

Шаг №1 

Выпишите на бумагу все свои кредиты и долги. Не приблизительно в голове – «примерно столько там» и «примерно столько тут». А конкретно – суммы, сроки, кому идет выплата, какой процент. Вы удивитесь, но многие люди забывают про свои долговые обязательства.

Шаг №2

По каждому случаю возьмите кредитный договор. Подсчитайте, сколько составит ваша переплата. Если вы взяли 1 миллион тенге на 5 лет с процентной ставкой 20 процентов годовых, то за эти годы переплата составит более 500 тысяч тенге.

Кстати, размышляя на эту тему, вы можете почитать про правило 72: «Например, если на счет в банке кладется некоторая сумма денег (например, 1000 тенге) под r = 5 процентов годовых, то находящаяся на счету сумма удваивается (до 2000 тенге) за срок, примерно равный 14 годам (T ≈ 70/5)».

Эта цифра должна вас напугать. К вам должно прийти осознание, что кредит слишком дорог в обслуживании. Таким образом у вас должен появиться стимул закрыть его поскорее. Вам должно стать больно от того, что переплата столь высока. Когда вы сформулируете ситуацию именно таким образом, то ваш мозг представит ее в виде конкретной задачи. И тогда мозг начнет неосознанно обрабатывать эту информацию через новый фильтр. И тогда вам начнут приходить способы облегчить кредитную нагрузку!

Шаг №3

Если у вас уже есть личный бюджет (как его составить и почему это полезный инструмент, мы писали здесь), то вы должны посмотреть на свою доходно-расходную часть и подсчитать, насколько вы можете ускориться. Ускориться — значит быстрее погасить кредит, сократить сумму переплаты за счет сокращения срока кредита.

Шаг №4

При условии, что у человека есть сбережения (доходы – расходы = сбережения), то сбережения нужно направить на погашение долгов. Важно посмотреть в договоре с банком: можно ли погашать досрочно и в каком объеме? Важно, что банк не всегда дает возможность погашать.

Шаг №5

Если же такая возможность есть, то можно обратиться в банк, чтобы он пересчитал график платежей на меньший срок. Таким образом уменьшится основная сумма долга. Таким образом уменьшится переплата. Например, при кредите в 1 миллион тенге на 1 год с процентной ставкой 20 процентов годовых переплата составит чуть больше 100 000 тенге.

Мой опыт подсказывает, что среднестатистический человек с зарплатой 150 тысяч тенге  может закрыть долг в 200 тысяч тенге за 2 месяца. И это при том что «дети хотят есть, а жена рожает». Просто нужно «надавить на боль и страх».

1. Рефинансироваться под меньший процент. То есть вам нужно начать искать различные программы кредитования. За время, которое прошло с оформления вашего кредита, могли появиться более выгодные предложения. Кроме того, люди чаще, чем вы думаете, берут кредит, полностью не изучив рынок предложений. Либо в ближайшем от дома/работы месте, либо там, где им одобрили заявку.

2. Искать дополнительные источники дохода в семью. Так же, как вы выписывали кредиты, вы можете выписать все доступные вам источники заработка. По тому же принципу составляется семейный бюджет, который может быть инструментом мотивации повышения заработка.

3. Использовать скрытые резервы. Например, запасы неликвида, которые можно с дисконтом и пользой продать, выручить деньги, оздоровив текущие активы.

4. Провести аудит активов, которые есть у семьи. Возможно, их стоит продать либо сдать в аренду. То есть превратить их в ликвидный актив, приносящий доход.

У меня часто спрашивают, какую часть дохода отправлять на погашение? На мой взгляд, чем больше, тем лучше. Поначалу пусть это будет 25-30 процентов от доходов семьи. Есть такое мнение, что во всем ограничивать себя не стоит и нужно не забывать о радостях жизни. Однако я уверена, что стоит ограничиться, чтобы оздоровиться. Моя рекомендация: не забывать об искусстве малых шагов. То есть начать с малого и потихоньку наращивать темп. Аппетит приходит во время еды!»

Ольга Пастухова

От автора

Очень часто от наших комментаторов можно также услышать: «Ничего нового не написали, одна банальщина». Да, работа консультантов — показывать людям, отражать на бумаге очевидные расчеты. Очевидные для тех, кто уже прошел через эту школу жизни. И совсем неочевидные для тех, кто сталкивается с этим в первый раз. 

Читайте также:

«Личный опыт. Личный бюджет ребенка»

«Личный опыт. Сбережения на образование детей»

«Личный опыт. Путешествия»

«Личный опыт. Накопления на пенсию»

«Личный опыт. Ипотека»

«Личный опыт. Пассивный доход»

«Личный опыт. Семейный бюджет»

К чему должны быть готовы заёмщики

Банкам невыгодно, чтобы клиенты гасили кредиты раньше времени. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы как можно больше клиентов брали у них деньги и на долгие сроки. Только тогда они сполна получают свой процент. Сейчас люди активно подают заявки на кредиты, потому что в декабре ожидается новое повышение ключевой ставки ЦБ РФ, что вызовет и увеличение процентных ставок в банках.

Надо очень хорошо взвесить свои возможности и перспективы по выплате кредита (на короткий срок или на длительный — без разницы). Ведь любой новый заём увеличивает нагрузку на человека, а сейчас у нас в стране больше половины домохозяйств уже выплачивают ежемесячно по кредитам более 50% от своего совокупного дохода. Сейчас также есть определённые проблемы с получением автокредитов, их стали гораздо реже одобрять, перенаправляют людей на получение потребительского кредита (который всегда дороже), — отметила финансовый эксперт, сооснователь школы независимых финансовых консультантов Finliberty Светлана Самойлова.

По её словам, цены в стране растут и будут расти, стоимость кредитов также повышается, а банки при этом всё время подгоняют потенциальных заёмщиков, чтобы люди брали деньги прямо сейчас и как можно больше. В ситуации, когда инфляция выше процента по кредиту, гасить его может быть совсем невыгодно. Конечно, в той ситуации, когда количество денег на пределе.

Появляется риск, что после досрочного погашения через несколько месяцев клиенту снова придётся обратиться в банк. И тут окажется, что ставка по новому продукту будет значительно выше, чем по первому. Поскольку банки не любят заёмщиков, которые гасят кредит быстро, то они могут одобрить новый займ по более высокой ставке. К тому же процент может оказаться выше и по объективной причине — он вырастет после очередного решения Центробанка о повышении ставки.

Реальный вопрос, которым стоит озаботиться перед погашением, не отразится ли этот шаг на финансовом положении заёмщика на горизонте нескольких месяцев. Поскольку если кредит закрывается досрочно, то сумма выплаты значительно больше, чем стандартный ежемесячный платёж. Но это больше вопрос прогнозирования доходов и финансовой грамотности, чем непосредственно кредитных рисков. Ну а тезис о том, что при повторном обращении заёмщику смогут предоставить кредит со ставкой как минимум не меньше, чем предыдущая, даже несмотря на лояльность и хорошую кредитную историю, абсолютно верен. При любом раскладе стоимость банковских денег будет следовать за ключевой ставкой — растут или снижаются проценты по кредитам пропорционально ставке ЦБ, — рассказал сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Он напомнил, что штрафы за досрочное погашение являются незаконными, поэтому, если банк начнёт разговор о таком взыскании, можно спокойно подавать на него в суд. Согласно 809-й статье ГК РФ, проценты начисляются до дня полного погашения, поэтому есть предписание предупреждать банки за 30 дней до данного события.

При закрытии кредита нужно взять в банке уведомление о том, что кредит закрыт и организация не имеет претензий к заёмщику, — это также послужит аргументом в случае судебных разбирательств.

Чтобы избавиться от долгов быстрее, нужно внимательно читать условия договора изначально, просить сотрудников объяснить непонятные пункты. Что касается самого досрочного погашения, то выгоднее всего закрывать свой долг в первой половине срока кредитования. Особенно при аннуитетной системе платежей, так как это позволит произвести перерасчёт процентов. Есть ещё одно условие — досрочное погашение лучше всего проводить в день платежа, не позже, чтобы не было дополнительных процентов на остаток, — отметил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Эксперт «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер считает, что лучше досрочно закрыть часть обязательств, что сократит будущие процентные расходы. Уверенности в том, что инфляция не замедлится и ЦБ не смягчит в будущем году монетарный курс, сейчас не может быть ни у кого. Всё-таки очень много факторов влияет на цены.

Михаил Зельцер пояснил, что если есть несколько кредитов, то целесообразнее гасить и, соответственно, сокращать задолженность сначала по более дорогостоящим. Выигрыш от экономии по кредитам с высокой ставкой очевиднее.

На самом деле при условии, что ваш кредитный договор не запрещает вам ни полное, ни частичное досрочное погашение кредита, ваши риски, связанные с досрочным погашением, очень невелики. Погашение есть погашение — главное, что вы избавились от долга, а остальное не так уж критично. Поэтому более корректно говорить не о рисках, а об упущенной выгоде. Например, ключевая процентная ставка ЦБ РФ сейчас растёт и будет расти дальше. Соответственно, будут повышаться проценты по кредитам. Поскольку процентные ставки растут, некоторые банки могут устраивать рекламные акции, например предлагать кредиты под процент ниже среднерыночного, но при условии, что вы отказываетесь от досрочного погашения и рефинансирования кредита в других банках, — об этом рассказала заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.

По её словам, есть ещё в некоторых банках такое предложение — возврат процентов в конце срока, но при условии, что, во-первых, клиент отказывается от полного или частичного досрочного погашения и рефинансирования этого кредита, а во-вторых, выполняет определённые условия банка. Например, пользуется его дебетовой картой и совершает по ней покупки не менее чем на определённую сумму в месяц.

Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит, опять же, хорошо подумать и всё просчитать. Если предложение окажется для вас не слишком обременительным, то согласиться можно. Если есть сомнения в том, что вы потянете обслуживание кредита несколько лет на таких условиях, то лучше отказаться, — добавила Наталья Мильчакова.

Комментариев: 0

Для комментирования авторизуйтесь!

Авторизоваться

уловок для своевременного закрытия с ипотекой «быстрого закрытия»

Закройтесь быстро с низкими ставками по ипотеке

Текущие ставки по ипотечным кредитам по-прежнему не оправдывают ожиданий и остаются на самом низком уровне за всю историю.

Ставки по ипотеке настолько низкие, что дискуссия «Стоит ли покупать или сдавать в аренду» изменилась для многих потребителей в США.

Раньше было дешевле арендовать дом, чем владеть им. Однако сегодня на многих рынках США это уже не так.Арендные ставки быстро растут, а ставки по ипотечным кредитам — нет.

Еще один плюс для домовладения — получить одобрение на ипотеку.

Мало того, что ипотечные кредиторы одобряют больше кредитов на покупку и рефинансирование, чем за любой период этого десятилетия, но и растет число программ с низким и нулевым первоначальным взносом, которые сегодня могут использовать впервые и повторно покупатели; а также для использования инвесторами.

Широкое распространение ссуд с низким и нулевым первоначальным взносом, плюс растущих процентных ставок, плюс сегодняшних низких ставок по ипотечным кредитам породило среду, в которой покупателей превышает количество продавцов; и где спрос на U.S. домов превышает имеющееся предложение.

Это, конечно, рынок продавца. Таким образом, у наиболее подготовленного покупателя будет больше шансов получить дом, особенно когда продавец требует «быстрого закрытия».

Если вы сможете закрыть дом за 45 дней или меньше, вы можете повысить свои шансы на получение дома. И, если вы можете закрыться за тридцать дней или меньше, вы действительно повысите свои шансы на .

Возможно закрытие через 30 дней или меньше (и это может даже дать вам доступ к более низкой ставке по ипотеке от вашего кредитора).Однако, чтобы быть готовым к закрытию через 30 дней, вам лучше быть готовым.

Вот несколько способов ускорить ваш путь к закрытию.

Подтвердите новую ставку (29 ноября 2021 г.)

Быстрое одобрение займа на покупку

Когда вы собираетесь купить дом, как правило, самая «длинная» часть сделки — это та часть, во время которой ипотечный кредитор запрашивает у вас документацию; и вы им отвечаете.

Ипотечные кредиторы сообщат вам, что этот этап процесса можно выполнить всего за 30 минут.Но часто это может занять две недели или больше. Все зависит от того, какие документы запрашиваются.

Однако, как покупатель жилья, вы можете быть готовы к просьбе кредитора. Вы можете заранее спросить, что вам нужно, а затем заранее собрать необходимую документацию. Большинство кредиторов даже принимают отсканированные изображения.

Если вы можете быть готовы к тому, что нужно вашему кредитору, вы можете значительно сократить общее количество дней, необходимых для получения вашего одобрения; и можете получить одобрение кредита как можно скорее. Ваш кредитор будет часто напоминать вам об этом.

Есть и другие уловки для быстрого закрытия, большинство из которых связано с «подготовкой». Наиболее подготовленные покупатели обычно оказываются теми, кто быстрее всех закроет свой дом.

1. Знайте требования к оформлению документов

Это не секрет. Ипотечные кредиторы любят бумажную работу. Когда вы покупаете дом, вам нужно подготовить наиболее часто требуемые подтверждающие документы.

Обычные документы включают отчеты W-2 и федеральные налоговые декларации за последние 2 года; две ваши последние платежные квитанции; и две последние выписки из вашего банковского счета.

У вас также должна быть под рукой копия вашего водительского удостоверения, а также номера социального страхования всех, чьи имена будут указаны в ипотеке.

Кроме того, если вы знаете, что у вас уникальная кредитная ситуация, такая как недавняя короткая продажа или потеря права выкупа; алименты или алименты; или подарочные средства от родственника, подготовьте соответствующую документацию.

Этот этап «сбора документов» может быть самым трудоемким в процессе утверждения ипотеки, и вы знаете, что вам понадобятся документы.Подумайте о том, чтобы отсканировать их где-нибудь и подготовить заранее. Это сэкономит вам время на утверждение и поможет быстрее завершить работу.

2. Не храните секретов от кредитора

Будьте честны и открыты со своим кредитором — даже если вы беспокоитесь, что нанесете вред вашему одобрению. На это есть две причины.

Первая причина заключается в том, что утаивание информации из вашего ипотечного заявления может представлять собой мошенничество с ссудой, что является гораздо худшим результатом, чем отказ от утверждения вашего жилищного кредита.

Вторая причина заключается в том, что ваш ипотечный кредитор обычно раскрывает то, что вы предпочитаете «скрывать».

Это потому, что в рамках процесса утверждения ипотеки:

  1. Выполняется проверка кредитоспособности, в которой перечислены ваши кредиторы, долги и судебные решения, если таковые имеются;
  2. Андеррайтер проводит проверку занятости, чтобы определить, действительно ли вы живете там, где, по вашему мнению, проживаете.
  3. Проверка занятости проводится для проверки вашего статуса работы и дохода.

Общедоступные записи также проверяются на тот случай, если вышеуказанные проверки не содержат информации, которая может понадобиться кредитору в рамках вашего одобрения.

Используя всю эту информацию, если ипотечный андеррайтер обнаружит несоответствия между вашей заявкой на жилищный кредит и собранными дополнительными данными, он попросит вас подробно объяснить это несоответствие, и в результате ваш кредит может быть отклонен.

Просто знайте, что ваш кредитор раскроет любую информацию, которую вы решите скрыть — так что поделитесь всем.

Подтвердите новую ставку (29 ноября 2021 г.)

3. Используйте предварительные разрешения, чтобы ускорить время закрытия

Для покупателя предварительное одобрение ипотеки — один из самых малоиспользуемых инструментов для ускорения закрытия покупки.

Покупатели жилья с предварительным одобрением, уже имеющимся на дату предложения, обычно могут сократить время закрытия кредита на одну неделю или более. Это возможно из-за той роли, которую предварительное одобрение играет для кредитора.

Предварительное одобрение ипотеки — это «пробный запуск»; утверждения на основе ожидаемого набора критериев ссуды, которые в конечном итоге будут закрыты.

Во время процесса предварительного одобрения ваш кредитор примет полную заявку на получение кредита, которая включает в себя проверку доходов и активов, и он учтет конкретные характеристики кредита, которые могут повлиять на ваше окончательное одобрение, такие как ваши личные кредитные баллы, любые необходимые алименты платежи и наличие соавтора, например.

Фактически, когда выдается предварительное разрешение, единственным недостающим элементом часто является физический адрес покупаемого дома.

Чтобы компенсировать это отсутствие «реального адреса», кредиторы используют фиктивную информацию, основанную на вероятных данных ссуды, включая образцы покупных цен, образцы налоговых счетов на недвижимость, общих для данного района, и образцы страховых полисов домовладельцев и / или оценок ассоциаций домовладельцев, где применимо.

Если ссуда «предварительно одобрена», покупатель может сразу перейти от «Написания контракта» к «Андеррайтингу ссуды».

Это может сэкономить 7 или более дней с момента утверждения.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке низкие, и ожидается, что арендная плата вырастет, по крайней мере, в ближайшие несколько лет. Если вы планируете купить дом, возможно, сейчас самое подходящее время. Просто помните, что вы можете улучшить свое предложение дома, просто немного подготовившись.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (29 ноября 2021 г.)

Как максимально быстро закрыть ипотеку

Вы хотите заявить права на свой следующий дом, въехать в него и начать сажать корни.Но сначала вы должны уточнить ситуацию со своим ипотечным кредитором. В идеале вы хотите быстро закрыть ипотеку. Это, конечно, ускоряет путь к владению. Это также может привести к снижению процентной ставки.

Но чтобы быстрее закрыть ипотеку, вам нужно навести порядок в своем финансовом доме. Это означает, что нужно проявлять инициативу, предоставлять необходимые документы на ранних этапах процесса и быстро отвечать на запросы. Возможно быстрое закрытие, но многое будет зависеть от вас.

Посмотреть текущие ставки по ипотеке

Почему вы хотите закрыть ипотеку раньше

Мак Креггер — старший вице-президент и региональный менеджер Angel Oak Home Loans в Атланте. Он говорит, что 30 дней — это среднее время, необходимое для закрытия большинства закладных после подписания договора купли-продажи. Но вы можете сэкономить много времени, не торопясь. И это предпочтительный сценарий.

«За счет ускорения процесса закрытия покупатели получают выгоду», — говорит он.«Они могут зафиксировать свою ставку раньше и получить потенциально более низкую ставку по ипотеке. Это потому, что более короткие периоды блокировки часто дешевле. Кроме того, если вы быстрее закроете ипотеку, вы сможете вернуться к нормальной жизни без всей бюрократии».

Майк Скотт, старший специалист по ипотечным кредитам в Independent Bank в Далласе, соглашается.

«Чем больше времени между датой контракта и датой закрытия, тем больше может пойти не так. Продление закрытия не дает существенных преимуществ», — отмечает Скотт.

Но будьте осторожны: вы не хотите срезать углы.

«Иногда покупатель в спешке может закончить тем, что не проведет полную проверку. Это может включать отказ от проведения осмотра дома. Это может в конечном итоге обойтись в тысячи долларов на ремонт позже, если в доме есть дефекты, которых не было. t идентифицировано «, — добавляет Скотт.

По теме: Что может пойти не так при закрытии?

Как быстрее закрыть ипотеку

Во-первых, не покупайте дом, пока не получите предварительное одобрение на ипотеку.Это означает, что вам, заемщику, разрешается оформить ипотеку при условии, что недвижимость соответствует требованиям кредитора. Это также называется «одобрением кредита», и вам нужно будет пройти полный процесс подачи заявки, чтобы получить его. Затем кредитору остается только проверить недвижимость.

При подаче заявки на предварительное одобрение будьте готовы подтвердить свой доход, объяснить или исправить проблемы с кредитом и указать источник вашего первоначального взноса.

Клифтон Реа, менеджер по продажам Circle Home в Тимониуме, штат Мэриленд, говорит, что быстрое закрытие вполне возможно.

«Хороший организованный покупатель может сократить процесс на две недели. Если вы произведете все необходимое в кратчайшие сроки, ссуду можно будет оформить гладко и легко», — говорит Рея.

Чтобы быстрее закрыть ипотеку, воспользуйтесь этими советами:

Заблаговременно соберите все необходимые документы. «Ожидание предоставления таких вещей, как недавние квитанции о заработной плате, формы W-2 и банковские выписки, может задержать процесс ипотеки», — предполагает Креггер.

Присмотритесь и получите предварительное одобрение от подходящего кредитора. «Между кредиторами может быть большая разница во времени, — продолжает Креггер, — говорит Скотт.Поэтому спросите кредитора, можно ли закрыть сделку быстро — менее чем за 30 дней — и что требуется. Часто централизованный процесс обработки и андеррайтинга кредитора определяет, возможно ли быстрое закрытие сделки.

Выберите кредитора, который заранее запрашивает документацию о доходах и активах. «Почему? Потому что в ваших налоговых декларациях может быть что-то, что может лишить вас права пользоваться определенными кредитными программами. Я встречал покупателей, которые занижали или завышали свой доход устно, только для того, чтобы фактическая документация подтверждала что-то совершенно иное, что влияет на возможность утверждения кредит.»Это может задержать или усложнить закрытие», — объясняет Скотт.

Запланируйте домашний осмотр в начале процесса. В идеале это должно произойти после того, как продавец примет ваше предложение, но до проведения оценки, советует Рея.

Сделайте покупку для страховки домовладельцев, как только вы заключите договор на дом. «Чем дольше вы ждете, тем дольше процесс может быть отложен», — предупреждает Скотт.

Не планируйте кардинальных изменений в жизни, пока кредит находится в процессе. «Это означает, что не бросайте работу, не покупайте машину или другой крупный товар», — говорит Креггер.

Не возитесь со своими финансами или кредитом. Избегайте перевода крупных средств с одного счета на другой и не обращайте внимания на закрытие или открытие любых кредитных линий.

Подготовьте и подготовьте ваш авансовый платеж и средства на закрытие сделки.

Связано: быстро закрывайте и получайте лучшие ставки по ипотеке

Сроки

Несмотря на все ваши усилия, закрытие ипотеки может занять больше времени, чем ожидалось. Так что наберитесь терпения и поймите, что нужно делать.

«Во-первых, кредитор должен разослать раскрытие информации в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на кредит. Многие кредиторы не будут заказывать оценку, пока вы не подпишете раскрытие информации, включая намерение продолжить», — добавляет Скотт. Возможно, вам придется заплатить аванс за оценку вашего дома, прежде чем кредитор закажет ее.

Обратите внимание, что оценка часто занимает от одной до двух недель. В ожидании этого кредитор закажет титульные работы, свидетельство о наводнении и другие элементы, такие как подтверждение занятости или аренды.

«После получения оценки файл обычно может быть отправлен андеррайтеру. При этом предполагается, что титульный лист и другие необходимые элементы вернулись», — отмечает Скотт.

Андеррайтер часто отвечает в течение двух рабочих дней; они укажут любые условия, которые, по их мнению, являются обоснованными или все еще необходимыми.

«Если ссуда утверждается без каких-либо условий, файл перемещается в отдел закрытия. Обычно это занимает один или несколько дней, чтобы подготовить отчет о расчетах совместно с титульной компанией», — говорит Скотт.«Тогда расчетный отчет будет отправлен вам как минимум за три рабочих дня до закрытия».

Что это значит?

«Иногда, если вы хотите продвинуться вперед и быстро закрыть ипотеку, это не в ваших руках или в руках кредитора», — говорит Скотт.

Получите предварительное одобрение на ипотеку сейчас и увеличьте свои шансы на быстрое закрытие сделки.

Сравнить сейчас ипотечные программы

Распечатать страницу

2-недельное закрытие ипотеки | Срочная ипотечная ссуда

Можно ли закрыть ипотеку через 2 недели?

Да, на самом деле некоторые ипотечные кредиты могут быть закрыты менее чем за 2 недели.Время, необходимое для закрытия ипотеки, зависит от того, как быстро вы предоставите нам всю необходимую документацию.

Мы создали общую временную шкалу, чтобы показать этапы процесса ипотеки и то, как быстро мы можем пройти каждый этап, если нет задержек или осложнений.

Ниже представлен процесс получения ипотечного кредита, рассчитанный на 10-дневный срок закрытия. Если вместе мы сможем сотрудничать и работать в тесном сотрудничестве по запланированному плану, вы можете закрыть через 10 дней или меньше.

График закрытия двухнедельного ипотечного кредита

День 1 — Подайте заявку на жилищный кредит. Если вы одобрены, вы получите письмо-подтверждение со списком требований (условий), которые потребуются для закрытия вашего кредита. Ваш кредитный представитель даст вам четкие указания, чтобы вы поняли каждое требование.

День 2 — На второй день вы захотите заказать оценку вашей собственности. Если вам нужна помощь в поиске сертифицированного оценщика, мы будем рады помочь.В дополнение к заказу вашей оценки отправьте нам всю документацию, указанную в вашем письме-одобрении. Обычно сюда входят две ваши последние банковские выписки, квитанции о заработной плате и налоговые декларации за последние 2 года.

День 3-5 — Вы должны надеяться, что оценщик приедет и осмотрит вашу собственность в течение 2-3 дней. Обязательно нанимайте только оценщика, который может учесть срочность закрытия вашего кредита. Если они не могут сразу выйти, найдите другого оценщика.Стремитесь завершить оценку к 5 дню. Сразу же после получения оценки отправьте ее нам по электронной почте [email protected] В течение 3-5 дней вы также должны ожидать уведомления о том, что присланные документы прошли проверку.

День 6-10 — Получите ответ об оценке. Если возникнут какие-либо проблемы с оценкой, вы будете проинформированы о ситуации и о том, что может потребоваться. В случае одобрения дальнейшие действия не требуются.

Любые другие окончательные требования, которые могут потребоваться андеррайтеру, должны быть отправлены до закрытия.Часто страховщику может потребоваться дополнительная документация для подтверждения занятости, дохода или другого требования. Отправьте их, и, если они соответствуют требованиям, вы должны получить «ясное разрешение на закрытие» после того, как андеррайтер «подпишет» окончательные условия.

День 10 — Закройте ипотечный кредит. Мы рекомендуем 10-дневную цель, если вы хотите закрыть 2 недели в случае каких-либо непредвиденных осложнений или задержек.

Это всего лишь краткий обзор процесса выдачи ссуды и сроков закрытия через 10 дней или 2 недели.Каждый соискатель ипотеки уникален, и не все заемщики имеют одинаковые требования к ссуде, которые должны быть выполнены до закрытия ссуды и финансирования. Чтобы узнать точные сроки получения кредита, поговорите с кредитным представителем.

Закрытие дома? Вот сколько времени это займет — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Для заемщика ожидание закрытия может показаться агонией, особенно если вы пытаетесь закрыть дом и готовы к переезду, или если вам срочно нужны сбережения, которые вам даст рефинансирование.

На протяжении большей части процесса закрытия вы ждете других людей и часто не знаете, как далеко они продвинулись в том, что вам нужно от них сделать. Андеррайтер еще не просмотрел ваше дело? Ваш работодатель перезвонил андеррайтеру, чтобы подтвердить ваш статус работы? Почему оценщик так долго решает, сколько стоит дом?

Хотя вы не можете контролировать других людей, устранение некоторой тайны из процесса закрытия, узнав, сколько времени он занимает и почему, может сделать ожидание менее стрессовым для вас.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Во-первых, давайте различим, сколько времени нужно, чтобы закрыть дом, и сколько времени нужно, чтобы закрыть ипотечный кредит.

Время закрываться, когда вы покупаете дом за наличные

Если вы платите за дом наличными, закрытие может быть намного быстрее, чем если вы его финансируете, потому что вы можете исключить все этапы, связанные с одобрением ипотеки: андеррайтинг, оценка и трехдневный период ожидания, связанный с Раскрытие информации о закрытии ипотеки.

Вам даже не нужно заказывать страхование титула или осмотр дома, хотя было бы глупо пропустить эти шаги. Завершение покупки за наличный расчет может произойти в течение нескольких дней. Все, что вам нужно сделать, это перевести средства, юридически сменить владельца и получить ключи.

Время закрыть ипотеку

После получения ипотечного кредита срок закрытия обычно увеличивается до 30–60 дней; закрытие покупки ипотеки обычно происходит на несколько дней быстрее, чем закрытие рефинансирования.Ставки на опоздание при покупке выше, поэтому у всех больше мотивации действовать быстро и придерживаться графика. Позднее закрытие может повлиять на планы продавца или оставить покупателя без жилья, среди прочего.

Тип ипотеки также влияет на время закрытия. Ссуды, обеспеченные государством, закрываются дольше, чем обычные ссуды. Как показано в таблице ниже, рыночные условия также имеют большое влияние на то, сколько времени потребуется для закрытия ипотечного кредита. Посмотрите, что Covid-19 сделал с графиком закрытия, и обратите внимание, что рефинансирование не всегда происходит медленнее, чем покупка.В таблице также показана разница между закрытием при покупке и закрытием для разных типов ссуд.

Пандемия замедлила процесс закрытия, так как многим кредиторам требовалось время, чтобы перевести свои команды на удаленную работу, а в их бизнес-модель включить процесс подачи онлайн-заявок. Вдобавок к этому процентные ставки были ниже, чем когда-либо, что порождало повышенный спрос.

Тем не менее, некоторые кредиторы рекламируют сроки закрытия, которые намного лучше средних, путем предварительного андеррайтинга вашей ипотеки, предварительного процесса, который является более глубоким, чем предварительное одобрение.

Как работает закрытие ипотеки

При покупке процесс закрытия начинается после того, как продавец принимает ваше предложение о покупке его дома, и заканчивается, когда ваш кредит был профинансирован, сделка завершилась и вы получите ключи от своего нового дома.

Если вы рефинансируете, процесс закрытия начинается после того, как ваша заявка принята, и заканчивается, когда вы подписываете заключительные документы, но транзакция не завершается до истечения срока расторжения. Это займет три рабочих дня, после чего ваш кредитор сможет профинансировать вашу новую ссуду и погасить старую.

По крайней мере, за три дня до закрытия ваш кредитор должен предоставить вам окончательное раскрытие информации. Это дополнение к ссуде, полученной вами после подачи заявки на жилищный кредит, и вам следует сравнить эти два документа, чтобы сохранить честность вашего кредитора.

Ваш кредитор не обязан заранее предоставлять заключительные документы, но если он не предоставляет их добровольно, вы должны спросить. Нет причин, по которым вам следует просматривать эти документы под давлением в день, когда вы должны закрыться.Получив их заранее, у вас будет больше времени, чтобы найти ошибки, разработать вопросы и получить их исправления и ответы, не откладывая закрытие.

Личное закрытие и цифровое закрытие

Пандемия увеличила доступность цифровых ипотечных кредитов и закрытий онлайн. Более чем в половине штатов США вы можете даже нотариально заверить свои заключительные документы удаленно с помощью видеоконференцсвязи. Вы также можете подписать документы, которые не требуют нотариального заверения удаленно и в электронном виде, используя такую ​​службу, как DocuSign, которую ваш кредитор выберет и организует.

Этот процесс может быть быстрее и удобнее, чем старый метод, который включает личные встречи и доставку бумажных документов. Даже FedEx не может превзойти скорость цифровых технологий. Но следующая лучшая вещь, когда 100% закрытие онлайн недоступно или если вам это неудобно, — это воспользоваться услугами мобильного нотариуса, который приедет к вам домой или встретит вас во взаимоприемлемом месте.

Что могло задержать закрытие вашего дома

Есть несколько этапов ипотечного процесса, на которых могут возникнуть задержки.Любой из них может отодвинуть дату закрытия.

1. Кредиторы заняты

Задержки более вероятны, когда объем заявок на ипотеку велик, потому что любой, кто работает над вашим закрытием, может получить слишком много работы. Может быть трудно запланировать оценку или осмотр дома, если у этих профессионалов есть солидные заказы. Многие люди, пытающиеся купить дом или перефинансировать во время пандемии, пережили этот опыт.

2. Оценка слишком занижена или выявляет требования к ремонту.

Если оценка дома оказывается ниже покупной цены, сделка не может быть продолжена до тех пор, пока не произойдет одно из трех:

  • Продавец снижает цену.
  • Покупатель получает второе мнение, и это мнение приводит к более высокой стоимости дома.
  • Покупатель кладет больше денег.

Оценщик также отметит, находится ли дом в достаточно хорошем состоянии, чтобы соответствовать стандартам ссуды, на которую вы подаете заявку. Если это не так, продавец должен будет привести его в соответствие с этими стандартами, или вам придется начинать с ипотеки на ремонт дома, такой как ссуда FHA 203 (k), ссуда CHOICERenovation или ссуда на ремонт Homestyle.

3. Домашний осмотр выявляет потенциальных нарушителей сделки

Проблемы, обнаруженные во время осмотра дома, могут привести к задержке закрытия, требуя от покупателя и продавца дальнейших переговоров, чтобы выбрать один из следующих вариантов:

  • Продавец произведет ремонт перед закрытием.
  • Продавец предоставляет покупателю кредит при закрытии, чтобы он мог произвести ремонт после закрытия.
  • Продавец снизит продажную цену в счет оплаты ремонта.
  • Продавец ничего не сделает, но покупатель все равно будет действовать.
  • Покупатель или продавец отменяет транзакцию.

4. Дом сложно застраховать

Дома с высоким риском повреждения в результате стихийных бедствий или с обширной историей претензий может быть сложно или дорого застраховать. Например, дома во Флориде часто сталкиваются с этой проблемой из-за уязвимости штата к ураганам. Поскольку ипотечные кредиторы требуют страховки домовладельцев (и вы все равно захотите, чтобы она защитила вас), проблемы со страхованием могут задержать или сорвать ваше закрытие.

Попросите продавца предоставить отчет о всеобъемлющем страховании убытков (CLUE) на раннем этапе процесса, чтобы дать себе больше времени для решения любых проблем. Также спросите, кто является страховой компанией их домовладельцев и сколько они платят, имея в виду, что вы можете заплатить больше или меньше в зависимости от того, какой размер страхового покрытия вы хотите и от выбранной вами франшизы.

5. Неясное право собственности на собственность

Если вы получаете ипотеку, покупаете ли вы или рефинансируете, ваш кредитор закажет поиск по титулу, и вам нужно будет приобрести полис страхования права собственности у кредитора.У вас также будет возможность приобрести полис страхования титула владельца, что эксперты рекомендуют делать, чтобы обезопасить себя.

Иногда компания по поиску титула может быстро решить любые проблемы с названием, которые могут помешать вам иметь бесспорное право собственности. В других случаях исправление может задержать ваше закрытие или привести к срыву сделки.

6. Изменения в вашем кредитном отчете

Не открывайте новую кредитную карту, не берите другую ссуду и не увеличивайте остаток на какой-либо из своих кредитных карт во время процесса закрытия.Эти действия могут снизить ваш кредитный рейтинг или ухудшить отношение долга к доходу (DTI) до такой степени, что вы больше не соответствуете критериям или вам придется платить более высокую процентную ставку.

7. Вы вносите или снимаете необычно большие суммы со счета

Сохранение стабильности ваших финансов на протяжении всего процесса закрытия поможет вам не сбиться с пути, потому что вам не нужно будет предоставлять кредиторам дополнительную документацию, обосновывающую крупные депозиты или снятие средств.

Почему большой депозит может быть проблемой? Потому что это может указывать на то, что вы взяли взаймы деньги, которые вам придется вернуть, что повлияет на DTI, с которым вы имеете право на получение ссуды.Крупное снятие средств может означать, что у вас не будет достаточно денег для закрытия или у вас не будет необходимых денежных резервов после закрытия.

Не забывайте, что вам понадобятся наличные как для первоначального взноса, так и для оплаты закрытия.

8. Срок действия вашей блокировки процентной ставки истекает

Если срок действия вашей блокировки процентной ставки истекает до закрытия ссуды, и если рыночные условия изменились так, что ваша новая ставка или затраты на закрытие будут выше, в худшем случае вы больше не сможете претендовать на получение ипотеки.Если вы по-прежнему соответствуете требованиям, но ваша годовая процентная ставка (APR) изменится более чем на одну восьмую процента, а кредитор уже опубликовал ваше заключительное уведомление, часы снова начнут трехдневный период ожидания, прежде чем вы сможете окончательно оформить свой кредит. .

9. Последнее осмотр проблематично

В идеале, собственность будет выглядеть так же или лучше во время вашего последнего прохождения, чем когда вы первоначально посещали ее. Но если что-то не так — дом подвергся вандализму, продавцы не завершили ремонт, на который они согласились, или продавцы съехали с техникой, которая, как указано в контракте, была включена в продажу, — вы можете закрыться с опозданием.

Как не отставать от графика закрытия

Закрытие жилищного кредита требует скоординированных усилий многих людей, и единственный человек, скорость которого вы можете контролировать, — это ваша собственная личность. Поэтому каждый раз, когда мяч оказывается на вашей площадке, возвращайте его как можно быстрее. Андеррайтеру нужна выписка из банка? Вытащите его из своей онлайн-учетной записи и отправьте как можно скорее. Оценщику нужно перенести график? Сделайте перебронирование, прежде чем их другие отмены превзойдут вас.

Вот еще несколько конкретных советов по закрытию по расписанию:

  • Заранее подготовьте документы .Убедитесь, что у вас есть копии двух последних квитанций о заработной плате, банковских выписок и налоговых деклараций. Вашему кредитору могут потребоваться дополнительные документы, но подготовка с основами может ускорить процесс.
  • Избегайте подачи заявки на новый кредит . Не подавайте заявку на новую кредитную карту, личную ссуду, автокредит или какой-либо другой вид ссуды, пока вы ждете окончания срока действия ссуды. Также не подписывайте чей-либо заем, потому что в этом случае вы несете юридическую ответственность за весь долг. Любая новая задолженность ухудшит ваш коэффициент DTI и потребует андеррайтинга, чтобы еще раз взглянуть на ваш файл.
  • Не меняйте работу . Не меняйте работу и не увольняйтесь во время закрытия. Что произойдет, если вы получите отличное предложение от другой компании, от которого вы не сможете отказаться? Поговорите со своим кредитором о том, как предотвратить срыв вашего закрытия.
  • Получите достаточно длительный период блокировки скорости . Ваш кредитор должен быть в состоянии сказать вам с самого начала, сколько времени они обычно берут на закрытие ссуд. Если они говорят 30 дней, вы можете заблокировать процентную ставку на 45 дней на всякий случай, даже если вам придется заплатить немного больше.
  • Не менять ипотечного кредитора . Смена кредитора — одна из худших вещей, которую вы можете сделать, если хотите закрыть дело вовремя, потому что многие этапы кредитного процесса нужно будет переделывать. Тем не менее, если вы определили, что не получаете выгодную сделку от своего текущего кредитора, возможно, лучше уйти, чем смириться с ссудой с завышенной ценой.

Перед тем, как сделать последний шаг, обсудите ситуацию со своим агентом по недвижимости и попросите его обсудить ситуацию с продавцом, если вы не хотите, чтобы ваша покупка провалилась.Вам нужно будет договориться о новой дате закрытия и, возможно, придется компенсировать продавцу неудобства. Если они не захотят работать с вами, вы можете потерять свой задаток, в результате чего сбережения от смены кредитора станут бесполезными.

Как быстро закрыть ипотечный кредит на покупку дома?

The Mortgage Brothers Show

ОСОБЕННОСТИ ПОДКАСТА

В выпуске этой недели мы обсудили общий вопрос, который нам все время задают: как быстро мы сможем закрыть ваш ипотечный кредит на покупку дома?

Мы слышали все варианты этого: мне это нужно очень быстро, я слышал, что кто-то в Интернете может сделать это за неделю, мне нужно купить дом прямо сейчас.

И мы не удивлены.

Покупка дома чаще всего является одной из самых больших покупок, которые вы когда-либо совершали в своей жизни, и совершенно естественно быть взволнованным. Но мы хотим убедиться, что вы понимаете реалистичный график этих вещей, чтобы вы могли быть уверены, что сможете получить максимально возможный заем.

Время, синхронизация, синхронизация

Сроки закрытия — не самая интересная из тем, но очень важная.

При покупке дома и покупатель, и продавец ожидают, как все пойдет.Им нужен дом. Им нужно переехать. Или продавцу нужно переехать, или ему нужны деньги.

Мы бы сказали, что в среднем вы должны рассчитывать на получение ипотечной ссуды для покупки дома примерно через 25-30 дней или меньше. Самый быстрый результат, который мы когда-либо закрывали, был за 12 дней, но этого не следовало ожидать. Это был редкий случай, когда все звезды действительно сошлись. Обычно, если вы слышите, как кто-то говорит вам, что он может закрыть через 10 или 15 дней гарантированно, это, вероятно, слишком хорошо, чтобы быть правдой. Люди, которые продают вам и говорят, что могут закрыть в смешные сроки, либо имеют высокие цены, либо имеют действительно высокие процентные ставки и не так уж заняты.

Известно, что у нас нет стимула затягивать этот процесс. В конце концов, нам платят, когда закрывается кредит.

Риски слишком быстрого закрытия

Спешка приводит к стрессу. Если вы попытаетесь действовать слишком быстро, и вы, и продавец испытаете стресс. А когда вы в стрессе, вы, вероятно, примете худшие решения. А мы этого не хотим.

Этот процесс требует времени. Вам необходимо пройти и подписать все кредитные документы. Нам нужно зафиксировать ставку и убедиться, что есть время для надлежащего осмотра дома подходящим оценщиком.

И там много документов. Мы тоже не хотим торопиться. Вероятно, существует от шести до десяти различных отделов и разных рук, через которые вы будете оформлять документы, прежде чем все будет сказано и сделано, а когда люди спешат, вероятность человеческой ошибки возрастает. Когда происходят крошечные ошибки, будь то отсутствующий суффикс, неправильный адрес или потеря одной цифры в любом месте, могут возникнуть огромные задержки. Мы хотим, чтобы у вас было время все осмотреть и чтобы вы чувствовали себя комфортно с покупкой, которую совершаете.

Будет некоторое давление со стороны контракта, который пишет ваш агент по недвижимости. Они действительно пишут дату закрытия, но мы обнаруживаем, что более опытные и опытные агенты по недвижимости не торопятся с этим. Они понимают, сколько времени на это уходит, и следят за тем, чтобы было создано пространство для должной осмотрительности по всем направлениям. Все дело в том, чтобы сделать выгодную сделку для всех участников. Но в основном ты.

А как насчет оборачиваемости с крупными ссудами?

Это довольно просто.Обычно это занимает около 45 дней.

Итого

Будьте внимательны и будьте готовы к реалистичному графику продолжительностью около 25-30 дней, когда вы сможете не торопиться и выполнить все необходимые надлежащие проверки. Не позволяйте никому заставлять вас покупать дом раньше, чем вы этого хотите.

•••

Спасибо, что слушали и читали Шоу братьев по ипотеке. Дайте нам знать, если у вас есть какие-либо вопросы, на которые вы хотите, чтобы мы ответили в этом подкасте. Вы можете отправить свои вопросы по электронной почте Tom @ AZMortgageBrothers.com или [email protected]

Не забудьте запросить у нас бесплатное предложение по вашей следующей ипотеке. Мы лично будем работать с вами и поможем вам на протяжении всего процесса.

Signature Home Loans LLC не предоставляет налоговых, юридических или бухгалтерских консультаций. Этот материал подготовлен исключительно для информационных целей. Вам следует проконсультироваться со своим налоговым, юридическим и бухгалтерским консультантом, прежде чем совершать какие-либо операции. Подписные жилищные займы NMLS 1007154, NMLS № 210917 и 1618695.Кредитор равного жилищного строительства.

Сколько времени занимает закрытие дома?

Процесс закрытия дома начинается, когда предложение о покупке принимается, и может затянуться дольше, чем вы думаете. Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй за 2021 год, в 2020 году на закрытие дома требовалось около 48 дней.

Кредитор покупателя контролирует количество времени, необходимое для обработки и закрытия ссуды, если покупатели не выплачивают все наличные. Покупатель и продавец могут договориться о закрытии раньше, и они могут указать это в договоре купли-продажи, но кредитор должен иметь возможность выполнять свою роль в течение этого периода времени.В противном случае не имеет значения, какая дата выбрана, потому что закрытие сделки не может произойти, если кредитор не готов.

Процесс закрытия условного депонирования

Ваше закрытие может быть обработано несколькими людьми или группами. Это зависит от того, где вы покупаете дом. Заключительный агент может быть ответственным за условное депонирование, доверенным лицом, титульной компанией или юристом по недвижимости.

Процессы закрытия могут сильно различаться даже в пределах одного и того же состояния. Например, процесс условного депонирования отличается в северной и южной Калифорнии.Ордера условного депонирования составляются и подписываются вскоре после принятия предложения в южной Калифорнии, но они составляются и подписываются непосредственно перед закрытием в северных округах.

Все условия договора купли-продажи должны быть выполнены до закрытия условного депонирования. Затем продавец предлагает договор, а покупатель вносит денежные средства.

Некоторые общие условия договора купли-продажи включают:

  • Задаток заложен
  • Осмотр дома завершен или подписан отказ
  • Оценка объекта недвижимости
  • Покупатель выполняет все условия кредита, например, приобретает страховой полис домовладельца
  • Продавец выполняет любые другие согласованные запросы, такие как осмотр на наличие вредных организмов, сертификация крыши, гарантия на дом или ремонт (при наличии) в соответствии с запросом на ремонт
  • Окончательная проверка завершена или подписан отказ
  • Условия условного депонирования подписаны
  • Акт подписанный и нотариально заверенный
  • Вексель подписан
  • Все документы подписаны
  • Кредитор отправил средства покупателя
  • Покупатель оставил оставшуюся часть первоначального взноса и закрытие расходов

Сколько времени занимает закрытие дома?

Время, необходимое для закрытия дома, будет зависеть от нескольких факторов.

Покупатели, которые были предварительно одобрены для получения ссуды, вместо того, чтобы пройти предварительную квалификацию, часто могут закрыться раньше. Процесс предварительного утверждения означает, что андеррайтер заранее проверил определенные факты и детали. Это помогает ускорить закрытие.

Независимо от того, когда это происходит, андеррайтер должен проверить работу покупателя, банковские счета и кредитный отчет, предоставленный кредитором. Вы не можете закрыть покупку без их согласия.

Закрытие может быть отложено, если в ссудном файле отсутствует документ, например предварительный отчет о праве собственности или условия продажи продавца.Убедитесь, что все документы в порядке, если вы хотите ускорить продажу.

Андеррайтинг может быть завершен за несколько дней или до недели.

Федеральные ипотечные ссуды часто закрываются в течение 30 дней. Однако специальные программы для покупки жилья впервые, например программы, предусматривающие помощь с первоначальным взносом покупателя, могут занять от 35 до 50 дней. Эти специальные ссуды могут потребовать одобрения двух процессов андеррайтинга, а не только одного.

Задержка закрытия дома

Самые большие проблемы при закрытии дома часто возникают после отправки файла страховщику.Хотя кредитные специалисты, как правило, знают правила, которые помогают упростить процесс получения кредита, они не всегда могут предсказать, что скажет андеррайтер.

Покупателям, которые собрали все свои вещи и ждут грузчиков, может быть сложно задаться вопросом, будет ли одобрен их кредит. Последние несколько дней закрытия могут быть очень напряженными, пока они ждут.

Часто кажется, что крупные кредиторы вызывают больше задержек, чем ипотечные брокеры, возможно, потому, что крупные банки следуют своему собственному плану действий при утверждении ссуд.

В 2015 году Закон о правде в кредитовании (TILA) и Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) были объединены в Правило комплексного раскрытия информации TILA RESPA, сокращенно TRID. Это правило предназначено для предоставления покупателям четкой и простой информации о закрытии сделки, но иногда оно может вызывать задержки.

Соблюдение федеральных правил, таких как TRID, также может замедлить процесс закрытия, потому что группы, которые работают вместе, не имеют ранее существовавших отношений.

Есть и другие проблемы.Несколько вещей могут задержать процесс закрытия, в том числе:

  • Низкая оценка или отзыв, не соответствующий первой оценке
  • В кредитном отчете покупателя обнаружена еще одна задолженность
  • Ошибки, отмеченные в кредитном отчете покупателя
  • Новые залоговые права или судебные решения, предъявленные покупателю или продавцу после обновления титула
  • Облака на титул
  • В случае вступления в брак или развода покупателя или продавца
  • Отсутствие банковских выписок или финансовых документов
  • Отсутствуют реквизиты страховки
  • Просроченный кредит или обязательство по программе
  • Большие изменения комиссии в смете кредита

Лучше всего, если эти проблемы будут решены до того, как ссуда перейдет к андеррайтеру.

Задаток покупателя может оказаться под угрозой, если кредит не будет одобрен. Если договор купли-продажи не содержит пункта о том, что закрытие зависит от утверждения ссуды, это также может задержать ситуацию. То же самое было бы, если бы стоимость дома не была достаточно высокой, чтобы покрыть ссуду, и в контракт не было включено никаких положений об этом.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какова средняя стоимость закрытия дома?

Затраты на закрытие в среднем составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.Это означает, что на дом за 250 000 долларов вы должны рассчитывать примерно на 5 000 и 12 500 долларов на закрытие.

Что вы делаете после закрытия дома?

Как только вы и продавец подпишете закрывающие документы, дом станет вашим. Теперь пришло время сменить замки, произвести глубокую очистку и заняться любой покраской или проектами перед заселением, которые вы хотите сделать. Убедитесь, что вы обновили свой адрес, настроили коммунальные службы и обслужили свои системы HVAC, чтобы убедиться, что они работают нормально.

Когда лучше всего закрывать дом?

У закрытия в начале или в конце месяца есть свои преимущества, поэтому подходящее время зависит от того, какие преимущества для вас важнее.Если вы закроете в начале месяца, вы, вероятно, получите более плавное и быстрое закрытие, потому что ваш кредитор может быть менее занят. У вас также будет более длительный промежуток между закрытием сделки и первым платежом по ипотеке. С другой стороны, закрытие в конце месяца сэкономит вам сотни долларов в виде предоплаты.

Что такое «ясно до закрытия» и сколько еще до закрытия?

Когда вы решите купить дом, вы можете получить удовольствие от просмотра новых списков и осмотра потенциальных объектов недвижимости.Однако вы не продвинетесь далеко в процессе покупки без одобрения кредита.

В начале процесса подачи заявки на ипотеку вы можете получить предварительное одобрение на покупку дома от финансовых кредиторов. После этого предварительного одобрения андеррайтер должен будет проверить ваши документы и состояние дома для фактического процесса кредитования. Как только все будет в порядке, вы можете переходить к этапу покупки дома «от готовности к закрытию».

Вот что вам нужно знать о получении разрешения на закрытие и о том, когда вы, вероятно, достигнете этого статуса.

Ищете идеальный кредит для нового дома?

Рассмотрите жилищные ссуды UpNest и сэкономьте тысячи.

Без обязательств • Быстро и легко • Бесплатно

Что означает «очистить, чтобы закрыть»?

Если вы получили разрешение на закрытие, значит, ваша ссуда была одобрена, и вы можете продолжить процесс закрытия. Пока кредиторы изучают ваши финансовые документы в процессе предварительного утверждения, они глубоко погружаются, чтобы подтвердить их точность.

Когда приходит время для полного одобрения ссуды, андеррайтер ссуды повторно проверяет ваше финансовое положение, а затем проверяет недвижимость, которую вы планируете купить.Если дом оценен справедливо и ваши финансы все еще в порядке, вам следует получить разрешение на закрытие.

Через какое время после клика до закрытия вы можете закрыться?

Как только вы получите разрешение на закрытие, вы получите от своего кредитора Заключительное уведомление, которое вы должны подписать. Вы получите это письмо за три дня до запланированной даты закрытия. Как покупатель, важно немедленно подтвердить это раскрытие, иначе дата закрытия может быть перенесена.

Заключительное раскрытие будет содержать подробное описание условий кредита, включая ежемесячную сумму ипотеки, затраты на закрытие, комиссии, связанные с обработкой ссуды, любые раскрытия информации о ссуде и сводную таблицу транзакций.Это раскрытие будет содержать все, что вам нужно знать о вашей финансовой операции.

Однако эта информация не должна быть для вас неожиданной или новой. Ваш андеррайтер, вероятно, ознакомился с условиями кредита во время процесса предварительного утверждения и внес бы только несколько корректировок на основе окончательной цены и осмотра дома.

По истечении трехдневного периода ожидания вы можете нотариально заверить свои документы, закрыть дом и начать процесс въезда.

Когда вы получите разрешение на закрытие?

Процесс клиринга вашей ссуды до закрытия и фактическая дата закрытия начинается, когда вы делаете предложение на дом, которое принимает владелец. После того, как вы заключите соглашение об оферте, вам нужно будет провести оценку и осмотр дома, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии. Осмотр предупредит вас о любых нераскрытых или неизвестных повреждениях (например, потенциальных проблемах с электричеством или утечках), а оценка подтвердит истинную стоимость имущества.

Оценка важна, потому что никто не хочет переплачивать за дом, а кредиторы определенно не хотят давать вам денег больше, чем стоит дом. Чем раньше у вас будет точная оценка (и чем ближе эта оценка к сделанному вами предложению), тем быстрее вы сможете закрыть дом.

Как покупатель, вы несете ответственность за оплату осмотра и оценки. Вам не нужно сообщать продавцу о результатах оценки, и вы можете отказаться от продажи, если стоимость дома окажется слишком низкой.

После завершения всех проверок и оформления документов андеррайтер может проверить ваш заем и сообщить о любых невыполненных условиях, которые необходимо выполнить, чтобы очистить его до закрытия. Как только эти дополнения будут завершены, ваш заем будет одобрен, и вы сможете закрыть его.

Сколько времени нужно, чтобы дойти до процесса закрытия?

Среднее время на закрытие дома составляет 47 дней со дня подачи заявки на ссуду до окончательно подписанных документов.Однако это число может колебаться в зависимости от вашего финансового положения, вашего кредитора и продавца, который покидает собственность. Например, если вам требуется больше времени на сбор документов и подтверждение своей финансовой истории, вы можете замедлить процесс закрытия на несколько дней.

Вы также не можете полностью контролировать процесс закрытия. Существуют определенные периоды ожидания, установленные правительством для обеспечения прозрачности и предотвращения мошенничества. Страховщику также может потребоваться больше времени, если ему потребуется подтвердить ваши документы и непредвиденные обстоятельства покупки по вашему кредиту.

Процесс закрытия может занять 30 дней или более 60 дней. Зная средний период времени, необходимый для покупки дома, вы можете спланировать свой переезд и лучше понять процесс.

Можно ли отозвать ваш статус «Clear to Close»?

Вы должны чувствовать себя комфортно, если вы продвинулись достаточно далеко в процессе утверждения, чтобы получить разрешение на закрытие. Однако это не означает, что вы можете полностью расслабиться в процессе одобрения кредита.

После того, как вы получили разрешение на закрытие, ваш кредитор еще раз проверит ваш кредит и занятость, просто чтобы убедиться, что нет каких-либо серьезных изменений с момента подачи первой заявки на ссуду.Например, если вы недавно уволились или сменили работу, ваш кредитный статус может оказаться под угрозой. Если вы взяли другую ссуду для покрытия расходов или ваша кредитная история испортилась, ваш кредитор может пометить вашу заявку на ссуду.

Если ваш кредитор отказывает вам в ссуде, вам нужно будет либо расторгнуть договор о покупке с продавцом дома, либо попросить перенести дату закрытия, чтобы вы могли прояснить любые вопросы. Однако с недавним изменением места работы — даже если вы ушли с нынешней работы и перешли на другую с равной или более высокой оплатой — вам может потребоваться подождать 90 дней или дольше, чтобы доказать, что вы остаетесь с этим работодателем, прежде чем вы снова сможете получить одобрение.

Можете ли вы остановить закрытие как покупатель?

Даже если вы получили разрешение на закрытие и хотите купить недвижимость, у вас все равно есть возможность отложить закрытие. Во время последнего пошагового руководства вы осмотрите недвижимость вместе с агентом по размещению объявлений и просмотрите все ремонтные работы, которые вы запрашивали в рамках вашего предложения. Если продавец не смог произвести ремонт или возникли новые проблемы, вы можете отложить закрытие и провести повторные переговоры с риэлтором.

Например, если водонагреватель сломался за несколько дней до закрытия, и домовладелец не починил его, вы можете отложить закрытие, потому что недвижимость, которую вы покупаете, находится не в том состоянии, в котором вы ожидали.

Работа с кредитором, который может помочь вам вовремя закрыть

Если вы хотите купить дом на конкурентном рынке, вы можете быть замечены и обратиться к покупателям с предварительным одобрением ссуды и привлекательным предложением. В UpNest мы тесно сотрудничаем с покупателями, чтобы быстро обеспечить их кредиты, чтобы вы могли вовремя закрыть их. Наша команда кредиторов стремится предложить лучшие ставки — и будет либо соответствовать тому, что предлагают другие кредиторы, либо заплатить вам 1000 долларов США *.

Не позволяйте просроченной ссуде помешать вам купить дом своей мечты.Работайте с нами, чтобы вы могли вовремя достичь статуса «ясно, чтобы закрыть» и переехать в новую собственность.

* Действуют правила и условия .

Может ли быть отказано в ссуде после закрытия сделки?

Обычно в ссуде не отказывают после получения разрешения на закрытие. Однако, если у вас есть серьезные изменения в вашем кредитном отчете (например, новая машина или кредитная карта), вы можете отказаться от всей ссуды. Вы можете отложить или даже отменить закрытие, например, манипулируя соотношением суммы кредита и стоимости.Вот почему большинство кредитных специалистов рекомендуют не открывать новые кредитные линии в течение 6 месяцев до покупки дома (или во время процесса).

Разве ясно, чтобы закрыть означает одобрено?

«Готово к закрытию» с точки зрения покупки дома означает, что ипотечный андеррайтер одобрил вашу ссуду и все условия для одобрения были выполнены. Ваш кредитор также готов назначить дату закрытия сделки с титульной компанией, так что вы более чем одобрены. Например, процедура «Очистить закрытие» является более продвинутой стадией ипотечного процесса, чем предварительное одобрение.

Сколько времени нужно на очистку до закрытия?

Процесс подтверждения закрытия — это трехдневный период ожидания. После того, как все будет готово к закрытию и будут готовы все кредитные документы, вам нужно будет много подписать и заверить все в нотариальном порядке. Вы получите окончательное заключительное уведомление со всеми условиями вашего кредита, расходами и другими деталями от кредиторов для вашего ознакомления.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.