основные способы погашения долга и советы по финансовой грамотности

В начале 2022 года среднестатистический россиянин тратил на погашение кредитов более 10% ежемесячного дохода. Сейчас долговая нагрузка упала, но эксперты связывают это не с ростом уровня жизни, а с тем, что люди не могут позволить себе много кредитов. И всё равно многие должны банкам приличные суммы. Предлагаем несколько способов: как выплатить кредит, чтобы позволять себе приятные и полезные вещи.

Как погасить кредит

🚀 Оптимизируйте траты. Уверены, что денег в семье хватает только на самое необходимое? Анализ бюджета наверняка покажет, что это не так. Мы часто не замечаем, как покупаем ненужные вещи, от которых можно безболезненно отказаться. Кажется, что эти траты незначительные. Но если сложить такие ежедневные мелочи, за месяц может скопиться приличная сумма.

Готовая еда, кофе по дороге на работу и обратно, импульсивные покупки в прикассовой зоне, ненужные вещи по акции, подписки на невостребованные сервисы — лишь малая часть трат, которые изо дня в день пожирают бюджет. Отказ от них поможет выручить «лишние» деньги и увеличить ежемесячные платежи по кредиту.

Чтобы понять, куда утекают деньги, можно записывать каждую трату, но проще воспользоваться одним из приложений для учета финансов. Например, «Дзен-мани» показывает, сколько у вас свободных денег наличными и на карте, отображает все поступления и расходы. Информацию о тратах не обязательно вводить вручную — сервис будет фиксировать ее автоматически, если подключить импорт операций из банка

Похожий функционал у приложений Money Lover, Money Manager Ex, Goodbudget. В последнем можно составлять личный финансовый план.

Источник: zenmoney.ru

🚀 Найдите новые источники дохода. Речь не о том, чтобы по ночам разгружать вагоны или работать сверхурочно без выходных. Можно заниматься чем-то не слишком обременительным в свободное время. Например, монетизировать хобби — попробовать продавать то, что делаете для души. Или в выходные подрабатывать мастером на час — если умеете держать в руках инструменты.

Еще можно брать простые заказы на биржах фриланса или выполнять задания в сервисе «Яндекс.Толока» — заработок будет небольшим, но гарантированным.

🚀 Примените стратегию «Снежного кома» или «Лавины». Эти два метода подходят тем, у кого несколько кредитов. Оба предполагают финансовое планирование. Прежде чем приступать к реализации стратегии, нужно рассчитать бюджет и определить дополнительную сумму, которую можно тратить на погашение.

Суть стратегии «Снежного кома» в том, чтобы сначала полностью закрыть долг, который меньше по общему размеру, а не по процентной ставке. После этого освободится сумма ежемесячного платежа. Используйте ее, чтобы рассчитаться со следующим по величине долгом. И так до тех пор, пока полностью не закроете все кредиты. С каждым разом свободных денег будет всё больше, и процесс пойдет быстрее.

Пример. Маша открыла потребительский кредит в банке на 150 000 ₽ под 20% годовых. А еще заняла у подруги 50 000 ₽ и просрочила коммунальные платежи
(20 000 ₽). Маша сначала рассчитывается с долгом по «коммуналке», на который ежемесячно уходило 5000 ₽. Пересматривает расходы и освобождает еще 5000 ₽ в месяц. Поэтому расплачивается за ЖКХ в два раза быстрее. После этого добавляет уже 10 000 ₽ к ежемесячным платежам и возвращает долг подруге. Остается только погасить потребительский кредит.

Стратегия «Лавина» заключается в том, чтобы сначала выплатить долг с наибольшими процентами, а затем поочередно закрывать остальные по мере убывания ставки. Этот метод менее комфортный, чем предыдущий, зато более выгодный: помогает уменьшить переплаты.

Пример. У Ивана две задолженности: 100 000 ₽ под 25% в одном банке и 300 000 ₽ под 19% в другом. Сначала Иван выплачивает кредит со ставкой 25%. Находит подработку, которая приносит дополнительные 10 000 ₽ в месяц. Накапливает нужную сумму, досрочно гасит первый кредит и избавляется от необходимости вносить 5000 ₽ каждый месяц. Теперь свободных денег уже 15 000 ₽. С этой суммой Иван быстрее гасит второй кредит.

🚀 Рефинансируйте кредиты. Если у вас несколько займов в разных банках, можно взять еще один — с более выгодными условиями, чтобы погасить все долги разом. В этом случае итоговая процентная ставка станет ниже и переплаты уменьшатся. Это поможет погасить кредит быстрее. А еще платить одному кредитору удобнее, чем нескольким.

Рефинансирование доступно только заемщикам, у которых нет просрочек. Но банки обычно предлагают эту услугу новым клиентам, а не тем, кто и так исправно вносит платежи по кредитам.

Правда, есть подводные камни. В рефинансировании нет смысла, если вы уже погасили больше половины долга. Кредитные договоры обычно составлены так, что заемщик в первую очередь выплачивает проценты и только потом — сумму кредита. И если вы благополучно преодолели половину пути, это вовсе не значит, что основной долг погашен хотя бы частично. Так что не стоит прибегать к рефинансированию, если не хотите снова платить проценты.

🚀 Получите новую профессию. Если ваша текущая работа не приносит ни радости, ни желаемого дохода, задумайтесь о смене профессии. Возраст не помеха, оканчивать вуз тоже давно необязательно. Чтобы стать востребованным специалистом, можно пройти онлайн-курсы. В Skypro за несколько месяцев вы освоите IT-профессию с нуля. После обучения найдем вам работу с реальной зарплатой от 50 000 ₽ на старте. Это не просто обещание на словах: всё прописываем в договоре.

Когда страховая компания выплачивает кредит

Страхование кредита — дело добровольное. Но на практике отказ от полиса часто приводит к тому, что банки предлагают менее выгодные условия. Поэтому многие заемщики всё-таки оформляют страховку.

Смысл процедуры в том, что она гарантирует финансовую безопасность и кредитору, и должнику. Если заемщик не сможет погасить кредит по уважительной причине, задолженность банку выплатит страховая. Такие причины называют страховым случаем. Это может быть, например, болезнь, инвалидность, потеря имущества. Перечень страховых случаев обязательно указывают в договоре страхования.

Размер выплат (страховую сумму) тоже определяют в договоре. Покроет ли она долг полностью, зависит от конкретных условий. Например, если заемщик застраховал кредит на сумму 200 000 ₽, а задолженность на момент страхового случая составляла 150 000 ₽, страховая рассчитается с банком. А если размер страховой суммы по договору меньше, чем остаток по кредиту, заемщику придется самостоятельно выплачивать разницу.

Частые ошибки при выплате кредита

Если вы решили погасить кредит досрочно, будьте бдительны и избегайте типичных ошибок:

  • Не пропускайте платежи. Следите за графиком и регулярно вносите хотя бы минимальные суммы: даже один день просрочки ведет к штрафам.
  • Не соглашайтесь на рефинансирование, если не уверены, что в вашем случае это выгодно.
  • Не пускайте долги на самотек. Если совсем нечем платить кредит, обратитесь в банк — сотрудники помогут найти выход.
  • После того как внесли последний платеж, убедитесь, что кредит полностью закрыт.

Главное: как быстро погасить кредит

  • Чтобы получить деньги для досрочной выплаты кредита, можно пойти двумя путями: оптимизировать расходы или найти дополнительный источник дохода.
  • Есть несколько способов погасить кредит быстрее: увеличить ежемесячные платежи, закрыть сначала наименьший долг или, наоборот, в первую очередь выплатить заем с максимальной процентной ставкой.
  • Рассчитывать на выплату кредита за счет страховки можно только при наступлении страхового случая. Покроет ли она долг полностью, зависит от условий в договоре.

Как выгодно гасить потребительский кредит?

  • Досрочное погашение кредитов на потребительские нужды
  • Преимущества досрочного погашения потребительского кредита
  • Когда не нужно гасить кредит досрочно

Досрочное погашение потребительского кредита позволяет не только сократить срок долгового обязательства, но и существенно сэкономить на переплатах банку по процентам займа. Давайте разберемся, когда выгодно гасить свой кредит досрочно и как это сделать.

Досрочное погашение кредитов на потребительские нужды

Досрочное погашение потребительского кредита подразумевает регулярное внесение дополнительных средств в счет погашения долга перед банком. При этом заемщик может либо сократить срок выплаты кредита, либо уменьшить сумму оставшихся ежемесячных платежей. Практика показывает, что для клиента банка выгоднее уменьшать количество месяцев, так как в жизни человека могут непредсказуемо возникнуть финансовые сложности. Это может быть связано с вынужденным сокращением на работе, задержкой зарплаты или проблемами со здоровьем. Такой выбор поможет избежать просрочек и быстрее закрыть оставшийся долг по кредиту.

Основные этапы досрочного погашения кредитов на потребительские нужды:

  • Уточните процедуру досрочного погашения займа. Процесс может отличаться в зависимости от банка. Например, некоторые банки требуют письменное уведомление. Помните, что срок уведомления о досрочном погашении не может превышать 30 дней – таков закон.
    Кроме того, банк не может запретить досрочное погашение кредита или установить штрафные санкции.
  • Обязательно свяжитесь с банком, чтобы сообщить о своем намерении погасить часть задолженности досрочно. Если вы внесете деньги на свой кредитный счет, но не предупредите банк, досрочного погашения может не произойти: не исключено, что автоматически деньги будут списываться суммами, не превышающими ежемесячный платеж.
  • Внесите средства на свой счет. При внесении денег по кредиту на потребительские нужды требуется учитывать рекомендации банка относительно конкретного графика дат, в которые можно переводить деньги.
  • Получите перерасчет. Как правило, проведение перерасчета суммы долга занимает не больше пяти рабочих дней. Результаты перерасчета банк может сообщить по телефону или направить по электронной почте.

После внесения всей суммы задолженности каждый человек имеет право получить официальную справку о закрытии кредита на потребительские нужды.

В дальнейшем этот документ можно использовать в качестве доказательства того, что вы не имеете задолженности перед банком.

Преимущества досрочного погашения потребительского кредита

Преимущества досрочного погашения задолженности перед банком:

  • значительное снижение переплаты за пользование заёмными средствами: чем раньше вы закроете кредит, тем меньше денег заплатите банку за его использование;
  • рост финансовой стабильности и снижение кредитной нагрузки: после погашения долга у вас становится больше свободных денег, которые можно направить на улучшение своей жизни или создание сбережений.

У многих жителей нашей страны есть устойчивый стереотип, что данный метод может оказать негативное влияние на кредитную историю. На самом деле, досрочное закрытие договора никак не повлияет на возможность брать кредиты на потребительские нужды в будущем. Испортить кредитную историю могут только регулярные просрочки по платежам, недостоверные данные в анкете и судебные разбирательства.

Когда не нужно гасить кредит досрочно

Досрочное погашение долга – это выгодная стратегия для заёмщиков, которые не испытывают проблем со свободными средствами. Но если после досрочной выплаты у вас почти не останется денег на другие нужды, имеет смысл расплачиваться в обычном режиме. Кроме того, нужно помнить, что раннее погашение долга требует правильного проведения всех этапов. Поэтому во избежание ошибок, способных испортить кредитную историю, необходимо заранее уточнять в банке все детали и нюансы процедуры досрочного погашения.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно раннего погашения долга, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77

Поделиться с друзьями:

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Согласно отчету компании Ellie Mae, занимающейся ипотечными технологиями, в 2021 году на закрытие дома уходило в среднем 49,9 дней. Это может показаться вечностью, когда вы хотите попасть в свой новый дом, но сделки с недвижимостью занимать время. Эта разбивка процесса и советы по его навигации могут помочь вам избежать замедлений и других проблем.

Сколько времени занимает закрытие?

Процесс закрытия официально начинается, когда продавец принимает предложение покупателя. Это заканчивается в день закрытия, когда они подписывают все документы, и собственность официально переходит из рук в руки.

Продолжительность закрытия зависит от того, какой вид финансирования покупатель использует для покупки дома. Как правило, закрытие занимает больше времени, если покупатель получает ипотечный кредит, чем в случае сделки с наличными. Это связано с тем, что в процессе кредитования участвует множество сторон. Кредитор захочет внимательно изучить финансовое положение покупателя, чтобы полностью одобрить его ипотеку. Он также захочет провести оценку дома, провести поиск по титулу и многое другое — все это требует времени.

Тип выдаваемой ипотеки также играет роль. По данным Ellie Mae, обычные кредиты обрабатываются немного быстрее, чем кредиты FHA и VA:

  • Обычные кредиты: 48 дней
  • Кредиты FHA: 54 дня
  • VA кредиты: 57 дней

Для сравнения, сделка наличными может значительно ускорить процесс. Закрытие продажи за наличные может занять всего несколько недель. Если у вас действительно мало времени, вы можете заключить сделку наличными всего за несколько дней.

Закрытие рефинансирования обычно происходит быстрее, чем покупка.

Сколько времени занимает сам день закрытия?

В день закрытия вы обычно садитесь за стол со всеми вовлеченными сторонами, включая продавцов, кредиторов и юристов по недвижимости, и заполняете стопку документов. Это включает в себя чтение мелким шрифтом, парафирование документов, выписывание чеков и подписание по пунктирной линии. Если все пройдет гладко, ожидайте, что процесс займет не менее двух часов.

Процесс закрытия дома

Закрытие нового дома — это процесс. Шаги, которые покупатель должен выполнить, прежде чем получить ключи, включают:

  • Наем адвоката
  • Открытие счета условного депонирования
  • Запуск поиска по названию
  • Проверка дома
  • Согласование затрат на закрытие
  • Установка даты
  • Проведение последнего обхода
  • Присутствие на закрытии

Поиск по названию должен выполняться в начале процесса закрытия. Аналогичным образом, получение инспекции как можно скорее даст вам время для решения любых непредвиденных проблем, которые могут возникнуть. Закрытие может занять месяц даже после завершения этих задач.

Окончательный осмотр обычно происходит накануне или в день закрытия, что дает покупателю последний шанс убедиться, что дом находится в ожидаемом состоянии.

Что может вызвать задержки?

После того, как продавец примет ваше предложение, есть несколько вещей, которые могут задержать закрытие.

Одним из наиболее распространенных вопросов является оценка — в частности, оценивается ли дом по полной покупной цене (или больше). Кредиторы хотят убедиться, что дом стоит достаточно, чтобы обеспечить ипотеку. Если он оценивается меньше, чем сумма кредита, покупателю, возможно, придется доплатить, чтобы преодолеть разрыв.

Точно так же, если кредитор обнаружит проблему с финансовым положением покупателя, он может отклонить его заявку на ипотеку. Это действительно может привести к срыву сделки. Но если этого не произойдет, поиск нового кредитора определенно замедлит процесс.

Менее распространены проблемы с названием. Поиск по праву собственности может обнаружить, что дом находится в залоге или что продавец не имеет четкого права собственности на недвижимость. Это необходимо решить, прежде чем транзакция может быть завершена.

Проверка дома также может выявить проблемы, которые задерживают закрытие. Если обнаружена серьезная проблема, покупатель может отказаться от покупки или попросить продавца сделать ремонт перед закрытием.

Преимущества быстрого закрытия дома

Быстрое закрытие дома имеет ряд преимуществ. Самые основные причины заключаются в том, что продавец быстрее получает свои деньги, а покупатель быстрее получает свой новый дом. Этот процесс может быть стрессовым, и его быстрое завершение позволяет вам двигаться дальше по жизни намного быстрее.

Но есть и другие преимущества, связанные с финансами. Для покупателей один из них связан с блокировкой ипотечной ставки. Кредиторы часто позволяют вам зафиксировать процентную ставку по кредиту, но эти блокировки ставок не длятся вечно — обычно они истекают через определенный период времени. Важно закрыть до истечения срока блокировки ставки, иначе вы можете получить гораздо более высокую процентную ставку. Для продавцов, чем быстрее они продают недвижимость, тем раньше они могут перестать платить по ипотеке и содержанию. Это может быть особенно важно, если они уже купили новый дом и в настоящее время имеют обе ипотеки.

Советы по ускорению сроков

Если вы хотите быстро закрыть дом, вот несколько советов, которые помогут вам двигаться вперед.

Получить предварительное одобрение

Получение предварительного одобрения на ипотеку поможет вам узнать свой бюджет и покажет продавцам, что вы серьезно относитесь к покупке, что может помочь выделить ваше предложение. Это также может помочь вам закрыть сделку быстрее, потому что ваш кредитор уже будет иметь большую часть информации, необходимой для принятия окончательного решения о кредитовании.

Найдите надежного кредитора

Попробуйте работать с ипотечным кредитором, которому вы доверяете и с которым у вас налажены отношения. Это делает проблемы менее вероятными, а также увеличивает вероятность того, что кредитор будет работать с вами, если что-то случится.

Запланируйте инспекцию дома как можно скорее

Чем раньше вы проведете инспекцию дома, тем быстрее вы сможете решить проблемы, которые могут задержать закрытие. Чем больше времени у вас есть на переговоры с продавцом о ремонте или кредите, тем лучше.

Избегайте каких-либо серьезных перемен в жизни

По возможности избегайте смены работы, женитьбы или каких-либо других серьезных изменений в жизни в процессе покупки жилья. Это может потребовать от вашего кредитора пересмотреть вашу заявку на ипотеку, что может привести к задержкам. Хотя вы не можете предсказать все, конечно, разумно делать все возможное, чтобы избежать серьезных потрясений.

Часто задаваемые вопросы

  • Средняя продолжительность закрытия дома варьируется в зависимости от типа покупки и типа финансирования, но обычно составляет около 50 дней.

  • Да, технически возможно закрыть дом за две недели, но для этого, скорее всего, потребуется сделка с оплатой наличными, а не ипотека.

  • Закрытие дома в конце месяца полезно, потому что это может помочь сократить ваши расходы на закрытие за счет ограничения суммы предварительно оплаченных процентов, которые вы должны заплатить при закрытии. По словам Тайлера Форте, генерального директора Felix Homes и FreshBuilds, веб-сайта, специализирующегося на новостройках, сезон — еще одно соображение. В целом, по его словам, рынок жилья зимой работает медленнее. «Кредиторы и специалисты по недвижимости менее заняты в этом сезоне, поэтому процесс закрытия занимает не так много времени».

  • Закрытие дома в начале месяца часто означает более высокие затраты на закрытие из-за необходимости предоплаты процентов. Также было бы разумно не закрываться в пятницу. По пятницам у многих компаний, занимающихся недвижимостью, много работы, и если что-то понадобится, вам, возможно, придется подождать до понедельника, чтобы получить ее.

Практический результат

Закрытие сделки по дому — сложный процесс, но подготовка может помочь ускорить и облегчить процесс. Постарайтесь запланировать проверки, оценки, поиск по названию и тому подобное как можно раньше, чтобы дать себе время для решения любых неожиданных проблем, которые возникают.

5 блестящих советов по быстрому закрытию следующей ипотеки

Ресурсы продавца

В HomeLight мы видим мир, в котором каждая сделка с недвижимостью проста, надежна и приносит удовлетворение. Поэтому мы соблюдаем строгую редакционную честность в каждом из наших сообщений.

Вы нашли дом своей мечты, сделали ставку и готовы приступить к выбору цвета краски. Но прежде чем вы увязнете в украшении, вам нужно убедиться, что ваша ипотека будет погашена, и вы вовремя доберетесь до заключительного стола.

Знаете ли вы, что в среднем оформление ипотечного кредита занимает 46 дней? Закрытие быстрее, безусловно, выполнимо. А покупатели, способные быстро заключать сделки, пользуются популярностью у продавцов, особенно на конкурентных рынках.

Итак, как обеспечить быстрое закрытие? Вот 5 стратегий, которые помогут:

Источник: (Келли Сиккема/Unsplash)

1. Подготовьте финансовые документы

Еще до того, как вы начнете покупать дом, найдите время, чтобы собрать важные документы, чтобы они были готовы для проверки кредиторами.

Хорошая идея — собрать папку и цифровую папку, чтобы упорядочить свои финансовые документы, чтобы они всегда были у вас под рукой, когда придет время.

Некоторые документы, которые вы должны начать собирать, включают:

  • Формы W-2 от текущих и прошлых работодателей
  • Платежные квитанции
  • Банковские выписки
  • Выписки по инвестиционному счету
  • Ваши налоговые декларации за последние два года
  • Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
  • Решение о разводе, если оно у вас есть
  • Подарочное письмо, если член семьи предоставляет вам деньги для первоначального взноса

2.

Сначала работа с кредитором

Кроме того, было бы неплохо начать сотрудничество с кредитором еще до того, как вы начнете искать дом. Таким образом, вы будете уверены в том, какой дом вы можете себе позволить, и будете позиционировать себя как сильного и серьезного покупателя, когда начнете делать ставки.

Работая с кредитором, вы должны быть максимально откровенны в своем финансовом положении. Вам нужно будет сообщить, платите ли вы алименты, имеете ли налоговое право удержания или даже имеете ли непогашенный парковочный талон, о котором вы забыли, но который был передан агентству по сбору платежей.

Вы не хотите, чтобы в процессе кредита возникали какие-либо неожиданности, поэтому лучше заранее обсудить любые потенциальные проблемы с вашим кредитором.

Таким образом, вы сможете предпринять шаги для решения любых проблем, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг или повлиять на отношение вашего долга к доходу и, таким образом, на вашу способность получить наилучшую возможную ставку.

3. Аудит ваших кредитных отчетов

Согласно отчету Федеральной торговой комиссии, примерно каждый пятый отчет о кредитных операциях содержит ошибки.

Отличный кредитный рейтинг поможет вам обеспечить лучшие процентные ставки, поэтому важно следить за своими отчетами на предмет любых потенциальных ошибок, которые могут снизить ваш рейтинг. Кроме того, устранение любых несоответствий или проблем на раннем этапе может в конечном итоге помочь вам быстрее перейти к заключительному столу.

Закон о справедливой кредитной отчетности позволяет потребителям ежегодно бесплатно получать кредитный отчет от трех основных агентств кредитной информации: Experian, Equifax и TransUnion.

Вы можете получить мгновенный доступ к этим отчетам на сайте www.AnnualCreditReport.com. Хотя в этом кредитном отчете нет оценки, он дает подробный обзор вашей истории заимствований и ваших записей о своевременных платежах.

Выплата долгов и оспаривание потенциальных ошибок — это один из способов, с помощью которых вы можете улучшить свою кредитную историю перед покупкой следующего дома.

4. Выйти за рамки предварительной квалификации

На проблемы с финансированием приходится 37% задержек с заключительным столом. Чтобы избежать задержек с финансированием, вам нужно выйти за рамки процесса предварительной квалификации, который на самом деле не имеет большого значения, когда дело доходит до одобрения ипотеки.

Вместо этого вы хотите, чтобы кредитор сделал как можно больше андеррайтинга заранее, чтобы вы могли выделиться среди конкурентов (даже покупателей наличными!).

Чтобы ускорить закрытие сделки, лучше всего получить предварительное одобрение. Найдите кредитора, который может гарантировать ваши финансы еще до того, как вы сделаете ставку на дом.

Источник: (Brodie Vissers/ Burst)

5. Не делайте резких финансовых изменений

Когда вы находитесь в процессе покупки дома и получаете одобрение на ипотеку, лучше не делать резких движений, которые могут повлиять на соотношение вашего долга к доходу или ваш кредитный рейтинг.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *