Содержание

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать онлайн досрочное погашение ипотеки в 2022 году

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Дата
платежа
Остаток
задолженности, ₽
Начисленные %,
Платеж в
основной долг, ₽
Сумма
платежа, ₽
26.11.20222 100 000,0017 835,629 916,0427 751,65
26.12.20222 090 083,9617 178,7710 572,8827 751,65
26.01.20232 079 511,0817 661,6010 090,0527 751,65
26.02.20232 069 421,0317 575,9010 175,7527 751,65
26.03.20232 059 245,2815 796,9511 954,7027 751,65
26.05.20232 036 926,8616 741,8611 009,7927 751,65
26.06.20232 025 917,0717 206,4210 545,2427 751,65
26.07.20232 015 371,8416 564,7011 186,9527 751,65
26.08.20232 004 184,8817 021,8410 729,8127 751,65
26.09.20231 993 455,0716 930,7110 820,9427 751,65
26.10.20231 982 634,1316 295,6211 456,0327 751,65
26.11.20231 971 178,1016 741,5111 010,1427 751,65
26.01.20241 948 527,2716 549,1411 202,5227 751,65
26.02.20241 937 324,7516 453,9911 297,6627 751,65
26.03.20241 926 027,0915 302,6812 448,9727 751,65
26.04.20241 913 578,1216 252,3111 499,3527 751,65
26.05.20241 902 078,7715 633,5212 118,1327 751,65
26.06.20241 889 960,6416 051,7211 699,9327 751,65
26.07.20241 878 260,7015 437,7612 313,9027 751,65
26.09.20241 854 042,9215 746,6712 004,9927 751,65
26.10.20241 842 037,9315 140,0412 611,6227 751,65
26.11.20241 829 426,3215 537,5912 214,0627 751,65
26.12.20241 817 212,2514 935,9912 815,6627 751,65
26.01.20251 804 396,5915 325,0112 426,6427 751,65
26.02.20251 791 969,9515 219,4712 532,1827 751,65
26.03.20251 779 437,7613 650,4814 101,1727 751,65
26.05.20251 752 578,2114 404,7513 346,9027 751,65
26.06.20251 739 231,3014 771,5512 980,1027 751,65
26.07.20251 726 251,2014 188,3713 563,2927 751,65
26.08.20251 712 687,9114 546,1213 205,5427 751,65
26.09.20251 699 482,3714 433,9613 317,6927 751,65
26.10.20251 686 164,6813 858,8913 892,7727 751,65
26.11.20251 672 271,9114 202,8613 548,8027 751,65
26.01.20261 644 604,8013 967,8813 783,7827 751,65
26.02.20261 630 821,0213 850,8113 900,8527 751,65
26.03.20261 616 920,1812 403,7715 347,8827 751,65
26.04.20261 601 572,2913 602,3914 149,2627 751,65
26.05.20261 587 423,0313 047,3114 704,3427 751,65
26.06.20261 572 718,6913 357,3414 394,3227 751,65
26.07.20261 558 324,3712 808,1514 943,5127 751,65
26.09.20261 528 737,3812 983,8014 767,8627 751,65
26.10.20261 513 969,5212 443,5915 308,0727 751,65
26.11.20261 498 661,4512 728,3615 023,3027 751,65
26.12.20261 483 638,1512 194,2915 557,3727 751,65
26.01.20271 468 080,7812 468,6315 283,0227 751,65
26.02.20271 452 797,7612 338,8315 412,8227 751,65
26.03.20271 437 384,9311 026,5116 725,1427 751,65
26.05.20271 404 974,0211 547,7316 203,9227 751,65
26.06.20271 388 770,0911 795,0315 956,6227 751,65
26.07.20271 372 813,4711 283,4016 468,2627 751,65
26.08.20271 356 345,2211 519,6416 232,0127 751,65
26.09.20271 340 113,2111 381,7816 369,8727 751,65
26.10.20271 323 743,3310 880,0816 871,5727 751,65
26.11.20271 306 871,7611 099,4616 652,2027 751,65
26.01.20281 273 072,4610 812,4016 939,2627 751,65
26.02.20281 256 133,2010 668,5317 083,1327 751,65
26.03.20281 239 050,079 844,5117 907,1527 751,65
26.04.20281 221 142,9210 371,3517 380,3027 751,65
26.05.20281 203 762,629 893,9417 857,7227 751,65
26.06.20281 185 904,9010 072,0717 679,5927 751,65
26.07.20281 168 225,329 601,8518 149,8027 751,65
26.09.20281 132 091,639 615,0218 136,6327 751,65
26.10.20281 113 955,009 155,7918 595,8627 751,65
26.11.20281 095 359,149 303,0518 448,6027 751,65
26.12.20281 076 910,538 851,3218 900,3427 751,65
26.01.20291 058 010,208 985,8418 765,8127 751,65
26.02.20291 039 244,388 826,4618 925,2027 751,65
26.03.20291 020 319,197 827,1119 924,5527 751,65
26.05.2029981 139,488 064,1619 687,4927 751,65
26.06.2029961 451,998 165,7619 585,9027 751,65
26.07.2029941 866,097 741,3720 010,2927 751,65
26.08.2029921 855,807 829,4619 922,1927 751,65
26.09.2029901 933,617 660,2620 091,4027 751,65
26.10.2029881 842,217 248,0220 503,6427 751,65
26.11.2029861 338,577 315,4820 436,1827 751,65
26.12.2029840 902,406 911,5320 840,1327 751,65
26.02.2030799 275,536 788,3720 963,2927 751,65
26.03.2030778 312,245 970,6121 781,0427 751,65
26.04.2030756 531,206 425,3321 326,3227 751,65
26.05.2030735 204,886 042,7821 708,8727 751,65
26.06.2030713 496,006 059,8321 691,8327 751,65
26.07.2030691 804,185 686,0622 065,5927 751,65
26.08.2030669 738,595 688,1922 063,4627 751,65
26.09.2030647 675,125 500,8022 250,8527 751,65
26.11.2030602 813,095 119,7822 631,8727 751,65
26.12.2030580 181,224 768,6122 983,0427 751,65
26.01.2031557 198,174 732,3723 019,2927 751,65
26.02.2031534 178,894 536,8623 214,7927 751,65
26.03.2031510 964,093 919,7223 831,9327 751,65
26.04.2031487 132,164 137,2923 614,3727 751,65
26.05.2031463 517,803 809,7423 941,9227 751,65
26.06.2031439 575,883 733,3824 018,2727 751,65
26.08.2031391 221,493 322,7024 428,9527 751,65
26.09.2031366 792,543 115,2224 636,4327 751,65
26.10.2031342 156,112 812,2424 939,4127 751,65
26.11.2031317 216,702 694,1725 057,4927 751,65
26.12.2031292 159,212 401,3125 350,3527 751,65
26.01.2032266 808,872 266,0525 485,6127 751,65
26.02.2032241 323,262 049,5925 702,0627 751,65
26.03.2032215 621,201 713,1526 038,5027 751,65
26.05.2032163 441,201 343,3526 408,3027 751,65
26.06.2032137 032,901 163,8426 587,8127 751,65
26.07.2032110 445,08907,7726 843,8927 751,65
26.08.203283 601,20710,0427 041,6227 751,65
26.09.203256 559,58480,3727 271,2927 751,65
26.10.203229 288,29240,7329 288,2929 529,02

Как быстрее и выгоднее погасить ипотеку в Казахстане — 26.10.2021

Ипотека для многих казахстанцев является единственным способом приобрести жилье. Чтобы снизить ежемесячный платеж по займу, необходимо сделать частичное досрочное погашение. Также можно воспользоваться налоговыми льготами и использовать пенсионные накопления. Об этих и других способах – в материале Kursiv.kz

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Казахстане

Снизить ежемесячный платеж по ипотеке можно с помощью частичного досрочного погашения. При нем внесенная сумма будет направлена на проценты за дни пользования кредита с последнего ежемесячного погашения, и остальная часть пойдет на основной долг. Вы уменьшаете основную сумму кредита или ее тело, на которое и начисляется вознаграждение. Нужно учитывать, что некоторые банки могут иметь условие для частичного погашения, такие как не менее трех ежемесячных платежей к погашению. Также важно помнить, что в некоторых случаях существуют штрафные санкции в размере 0,5% или 1% от суммы досрочного погашения в течение первых шести месяцев или года после оформления.

В Казахстане с января 2021 года ввели возможность направлять пенсионные накопления выше порога достаточности на частично досрочное или полное погашение ипотечного займа. Здесь возможно обойти штрафные санкции, несмотря на то, что оформили ипотеку, к примеру, месяц назад.

Если вы оформили ипотеку в Отбасы банк, то можно воспользоваться налоговыми льготами. Для этого нужно предоставить своему работодателю: 1) копию договора банковского займа с Отбасы банком/заявление о присоединении; 2) копию графика погашения; 3) документ, подтверждающий погашение (чек или квитанция об оплате, либо выписка из банка).

В этом случае, согласно статье 349 Налогового кодекса, сумма вашей заработной платы, равная сумме погашения процентов по кредиту, не будет облагаться индивидуальным подоходным налогом (ИПН). Согласно этой же статье, данная льгота не применима для нерезидентов РК.

Если вы не знали об этих льготах и не подавали заявление на их применение, то можно просто указать в заявлении период, в течение которого вы погашали заем (но не более пяти последних лет), а льготы не применялись. В этом случае ваш работодатель обязан сделать перерасчет и вернуть вам разницу.

Что лучше – аренда или ипотека

Каждый сам определяет для себя по удобству и финансовым возможностям: снимать жилье или оформлять ипотеку. Некоторые казахстанцы считают, что платить за ипотеку невыгодно, и легче жить в съемном жилье, чем идти на риск и оформлять заем. Но есть и те, кто считает иначе. Эксперты Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) назвали основные плюсы и минусы съемного жилья и ипотеки.

Плюсы ипотеки:

  • свое собственное жилье;
  • иногда ежемесячная оплата дешевле, нежели при аренде квартиры;
  • оплата за свою собственность и, если есть необходимость, можно продать в любое время;
  • льготные государственные программы;
  • в большинстве случаев при оформлении ипотеки заемщики также приобретают страховку имущества.

Минусы ипотеки:

  • первоначальный взнос;
  • обязательное подтверждение доходов;
  • нужно четко соблюдать графики погашения, следовать условиям договора, заключенного с банком.

Плюсы съемных квартир:

  • выбор близкого расположения квартиры к работе или школе, детскому саду;
  • в большинстве случаев нет необходимости приобретать мебель и технику.

Минусы съемных квартир:

  • арендодатель может поднять стоимость оплаты;
  • оплачивать необходимо вовремя, при несвоевременной оплате арендодатель может попросить съехать;
  • нужно четко соблюдать условия договора, заключенного с арендодателем;
  • арендное жилье может быть не застраховано.

Что нужно знать до оформления ипотеки

Перед тем как оформить ипотеку, в первую очередь необходимо выбрать банк, в котором вы планируете получить заем. Нужно сравнить все условия, процентную ставку и возможные льготы по программам. На ипотечном рынке Казахстана сейчас есть как свои собственные программы банков, так и госпрограммы. В текущем году лимит кредитования по некоторым госпрограммам закончился или находится на стадии завершения, в том числе «7-20-25» или «Баспана-хит». Но есть программы, которые предполагают льготы и хорошие условия для определенных категорий граждан. К примеру, «Военная ипотека», «Бақытты отбасы» в Отбасы банке.

Ставка по собственным программам ипотеки в нескольких банках Казахстана, в которых есть ипотечный продукт, исключая «Отбасы банк», составляет от 11% до 23% годовых в зависимости от условий по первоначальному взносу, сроку и т.д. В Отбасы банке немного другие условия, и одним из них для получения займа является необходимость быть вкладчиком банка, но есть возможность получения кредита по низкой ставке.

При выборе банка для кредитования стоит обратить внимание на тот банк, в котором вы получаете заработную плату, обычно в нем можно получить заем по более низкой процентной ставке.

Также стоит обратить внимание на первоначальный взнос и срок кредитования. Если вы сможете внести больший первоначальный взнос, то можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Срок кредитования тоже важен – чем он длиннее, тем меньше ежемесячный платеж, но в то же время переплата будет больше.

Еще одно условие, на которое необходимо обратить внимание, – это метод погашения ипотеки. Существуют два графика – аннуитетный и диффенцированный. По словам представителей АРРФР, банки обязаны предоставить заемщику право выбора метода погашения по ипотеке.

Первый метод погашения ипотеки – аннуитетный – предполагает равные ежемесячные платежи по всему сроку кредитования. К примеру, предположим, что сумма ипотечного займа составляет 10 млн тенге на 15 лет по ставке 13% без учета комиссий и прочего. Отсюда следует, что сумма к погашению ежемесячно будет составлять 126 544,22 тенге, будет одинаковой в течение всего срока кредитования и только последний месяц незначительно больше – 127 281,3 тенге.

При этом методе изначально почти вся сумма ежемесячного погашения будет уходить на проценты и только минимальная на основной долг или тело кредита. К примеру, в первый месяц на проценты уйдет 110 410,96 тенге и на основной долг – около 16 113,26 тенге. Постепенно, в более поздние сроки по кредиту, сумма на основной долг и проценты сравняется.

Это произойдет примерно в начале 2031 года, при условии, что оформили кредит сегодня. И только на уже более поздних сроках на основной долг будет уходить больше, чем на проценты.

При дифференцированном методе обычно ежемесячный платеж больше, но тело кредита гасится равномерно и на оставшуюся сумму основного долга начисляются проценты, в связи с чем и изменяется ежемесячная сумма к погашению. Так, например, при тех же условиях кредитования в этом методе сумма к погашению в первый месяц составит 165 966,52 тенге, из них на проценты – 110 410,96 тенге и 55 555,56 тенге на основной долг. Во втором месяце сумма ежемесячного платежа составит – 161 811,27 тенге, но на основной долг также будет уходить 55 555,56 тенге. С каждым разом ежемесячный платеж будет уменьшаться и последний платеж по графику составит 56 146,74.

При сравнении двух этих методов оказывается, что переплата по аннуитетному платежу обычно больше, чем по дифференцированному методу. К примеру, переплата по аннуитету – 12 775 116 тенге за весь срок кредитования, по дифференцированному методу – 9 804 307 тенге.

Для многих аннуитетный платеж является более простым и понятным, так как нужно запомнить только одну цифру в течение всего периода кредитования и погашать ее. Но не все понимают, что дифференцированный метод может быть выгоднее с точки зрения меньшей переплаты за весь срок кредитования. Для самих банков-кредиторов аннуитетный график более выгоден.

Но есть случаи, когда сами клиенты выбирают аннуитетный платеж, чтобы ежемесячная плата была ниже.

Средний возраст заемщиков в Казахстане

По состоянию на 1 сентября 2021 года, общая сумма долга по ипотечным жилищным займам перед банками в Казахстане составляет почти 2,8 трлн тенге. Средняя сумма оформленного ипотечного жилищного займа на дату выдачи составляет 14 млн тенге.

Согласно информации Национального банка, сформированной из АИП «Кредитный регистр» по состоянию на 1 сентября 2021 года, средний возраст ипотечного заемщика в Казахстане составляет 42 года для женщин и 39 лет для мужчин. Средняя сумма оформленных ипотечных жилищных займов составляет 13 млн тенге для женщин и 15,2 млн тенге для мужчин.

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно погасить ипотеку по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных платежей. Для пенсионеров досрочное погашение ипотечного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно полезно при переходе на фиксированный доход.

Какими бы ни были ваши мотивы, досрочное погашение ипотеки снижает сумму процентов, которые вы платите по кредиту. Это может стать существенной экономией. Вот несколько стратегий ранней отдачи, которые помогут вам достичь этой цели.

5 способов досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту для ускорения процесса погашения:

Выплаты по ипотечному кредиту раз в две недели

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту пополам и делать платежи раз в две недели. Делая это, вы в конечном итоге будете выплачивать ипотеку за 13 месяцев вместо 12 и сэкономите кучу процентов. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Сначала проконсультируйтесь со своим кредитором или обслуживающей организацией, принимает ли он платежи раз в две недели (большинство из них принимают). Если нет, вы можете отложить эти двухнедельные платежи и объединить их в один платеж каждый месяц. Преимущество дополнительного ежегодного платежа все еще существует, но без удобства кредитора, позволяющего планировать платежи каждые две недели.

Дополнительный ежемесячный платеж

Второй подход заключается в доплате к основному долгу каждый месяц или в ежегодном дополнительном платеже только в размере основного долга. Это также может сэкономить вам десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваш 30-летний ипотечный кредит составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США к основному балансу вашего кредита, вы сократите четыре года и 27 957 долларов США в виде совокупных процентных платежей по вашей ипотеке.

Это может быть лучшей тактикой, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу. Если по какой-то причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете оштрафованы.

Если вы выберете этот путь, обязательно уточните у своего кредитора, правильно ли будут производиться платежи для уменьшения основной суммы долга, а не для предоплаты процентов. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита. Помните, что существуют затраты, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия перевешивает эти затраты.

Рефинансирование в краткосрочную ссуду, например переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить процентную ставку и направить вас на путь досрочного погашения. Однако при более коротком сроке ваш ежемесячный платеж будет выше, что может привести к слишком тонкому бюджету. Вы можете использовать калькулятор Bankrate, чтобы сравнить платежи и общие проценты между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Осуществляйте единовременные платежи в пользу основного лица

Вы также можете захотеть произвести единовременный платеж своему основному лицу каждый раз, когда вы получаете непредвиденную финансовую удачу или неожиданный приток наличных денег. Это может быть премия на работе, возврат налога, наследство или средства, вырученные от продажи ценностей.

В некоторых ипотечных службах вы должны указать, что избыточные платежи должны быть отнесены на счет основной суммы долга. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные платежи, обратитесь к своему поставщику услуг.

4. Переоформить ипотеку

 

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования, поскольку вы сохраняете свой существующий кредит, платите единовременную сумму в счет основного долга, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к снижению ежемесячного платежа, но срок кредита и процентная ставка останутся прежними.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно плата за пересмотр ипотечного кредита составляет от 200 до 300 долларов (свяжитесь со своим кредитором, чтобы запросить услугу и подтвердить расходы). Кроме того, если у вас низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Примечание. Кредиты FHA и VA не могут быть перераспределены.

5. Получите модификацию кредита

Если ваши платежи по ипотеке недоступны, но вы хотите вернуться в нужное русло и потенциально погасить кредит досрочно, подумайте о модификации жилищного кредита. Как правило, зарезервированная для заемщиков, испытывающих финансовые трудности, модификация кредита влечет за собой корректировку процентной ставки или срока кредита, чтобы помочь сделать кредит текущим.

С помощью этой опции Вы сможете сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить кредит. Однако могут быть последствия для вашего кредита, в зависимости от того, как ваш кредитор или сервисер сообщает об этом кредитным агентствам, поэтому обязательно обсудите это с вашим кредитором заранее.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

 

В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но перед этим следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ипотеки. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погашаете кредит досрочно. Это может повлиять на то, является ли досрочное погашение ипотеки финансово выгодным для вас.

Во-вторых, убедитесь, что нет никаких ограничений на то, как и когда вы можете совершать дополнительные платежи. У некоторых кредитов есть условия, которые побуждают вас следовать графику платежей, и важно убедиться, что любой дополнительный платеж, который вы делаете, идет на основную сумму, а не на проценты.

Стоит ли погасить ипотеку досрочно?

 

Досрочное погашение ипотеки зависит от многих факторов, включая процентную ставку текущего кредита и вашу личную склонность к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погашаете ипотеку досрочно, вы вкладываете деньги в ипотеку, когда могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов. Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы инвестировали дополнительные платежи в другое место, а не вкладывали их в ипотеку, вы могли бы получить более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и его важно учитывать.

Также подумайте, сколько денег у вас есть на случай непредвиденных обстоятельств. Вы не хотите связывать все свои деньги в своем доме и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, когда ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, в долгосрочной перспективе, как правило, лучше держать ипотечный кредит с низкой ставкой сейчас и инвестировать свои дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотечным кредитам Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит досрочно, если вы настроены на это.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении ипотеки

  • Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, вы можете лишиться доступа к наличным деньгам, которые можно было бы вложить в другие финансовые цели, или упустить инвестиции с более высокой доходностью по сравнению с ипотечным кредитом. Вы также свяжете большую часть своего чистого состояния в своем доме, а это означает, что вам нужно будет либо продать дом, либо использовать свой капитал, чтобы получить его.

  • Единовременные платежи помогут вам быстрее погасить ипотечный кредит и насладиться душевным спокойствием, которое приходит с бесплатным и чистым владением домом. Однако это может быть не лучшей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.

  • Когда вы погасите ипотечный кредит, ваш кредитор отправит вам аннулированный вексель, чтобы указать, что вы выполнили свое обязательство по погашению кредита. Вы также можете получить свидетельство об удовлетворении, подтверждающее, что вы больше не должны за свой дом. Многие кредиторы уведомляют городской или окружной регистратор о том, что теперь вы являетесь единственным владельцем жилья, хотя вы можете нести ответственность за связь с офисом регистратора для снятия залога с вашего дома.

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно погасить ипотеку по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных платежей. Для пенсионеров досрочное погашение ипотечного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно полезно при переходе на фиксированный доход.

Какими бы ни были ваши мотивы, досрочное погашение ипотеки снижает сумму процентов, которые вы платите по кредиту. Это может стать существенной экономией. Вот несколько стратегий ранней отдачи, которые помогут вам достичь этой цели.

5 способов досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту для ускорения процесса погашения:

Выплаты по ипотечному кредиту раз в две недели

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту пополам и делать платежи раз в две недели. Делая это, вы в конечном итоге будете выплачивать ипотеку за 13 месяцев вместо 12 и сэкономите кучу процентов. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Сначала проконсультируйтесь со своим кредитором или обслуживающей организацией, принимает ли он платежи раз в две недели (большинство из них принимают). Если нет, вы можете отложить эти двухнедельные платежи и объединить их в один платеж каждый месяц. Преимущество дополнительного ежегодного платежа все еще существует, но без удобства кредитора, позволяющего планировать платежи каждые две недели.

Дополнительный ежемесячный платеж

Второй подход заключается в доплате к основному долгу каждый месяц или в ежегодном дополнительном платеже только в размере основного долга. Это также может сэкономить вам десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваш 30-летний ипотечный кредит составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США к основному балансу вашего кредита, вы сократите четыре года и 27 957 долларов США в виде совокупных процентных платежей по вашей ипотеке.

Это может быть лучшей тактикой, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу. Если по какой-то причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете оштрафованы.

Если вы выберете этот путь, обязательно уточните у своего кредитора, правильно ли будут производиться платежи для уменьшения основной суммы долга, а не для предоплаты процентов. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита. Помните, что существуют затраты, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия перевешивает эти затраты.

Рефинансирование в краткосрочную ссуду, например переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить процентную ставку и направить вас на путь досрочного погашения. Однако при более коротком сроке ваш ежемесячный платеж будет выше, что может привести к слишком тонкому бюджету. Вы можете использовать калькулятор Bankrate, чтобы сравнить платежи и общие проценты между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Осуществляйте единовременные платежи в пользу основного лица

Вы также можете захотеть произвести единовременный платеж своему основному лицу каждый раз, когда вы получаете непредвиденную финансовую удачу или неожиданный приток наличных денег. Это может быть премия на работе, возврат налога, наследство или средства, вырученные от продажи ценностей.

В некоторых ипотечных службах вы должны указать, что избыточные платежи должны быть отнесены на счет основной суммы долга. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные платежи, обратитесь к своему поставщику услуг.

4. Переоформить ипотеку

 

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования, поскольку вы сохраняете свой существующий кредит, платите единовременную сумму в счет основного долга, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к снижению ежемесячного платежа, но срок кредита и процентная ставка останутся прежними.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно плата за пересмотр ипотечного кредита составляет от 200 до 300 долларов (свяжитесь со своим кредитором, чтобы запросить услугу и подтвердить расходы). Кроме того, если у вас низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Примечание. Кредиты FHA и VA не могут быть перераспределены.

5. Получите модификацию кредита

Если ваши платежи по ипотеке недоступны, но вы хотите вернуться в нужное русло и потенциально погасить кредит досрочно, подумайте о модификации жилищного кредита. Как правило, зарезервированная для заемщиков, испытывающих финансовые трудности, модификация кредита влечет за собой корректировку процентной ставки или срока кредита, чтобы помочь сделать кредит текущим.

С помощью этой опции Вы сможете сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить кредит. Однако могут быть последствия для вашего кредита, в зависимости от того, как ваш кредитор или сервисер сообщает об этом кредитным агентствам, поэтому обязательно обсудите это с вашим кредитором заранее.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

 

В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но перед этим следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ипотеки. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погашаете кредит досрочно. Это может повлиять на то, является ли досрочное погашение ипотеки финансово выгодным для вас.

Во-вторых, убедитесь, что нет никаких ограничений на то, как и когда вы можете совершать дополнительные платежи. У некоторых кредитов есть условия, которые побуждают вас следовать графику платежей, и важно убедиться, что любой дополнительный платеж, который вы делаете, идет на основную сумму, а не на проценты.

Стоит ли погасить ипотеку досрочно?

 

Досрочное погашение ипотеки зависит от многих факторов, включая процентную ставку текущего кредита и вашу личную склонность к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погашаете ипотеку досрочно, вы вкладываете деньги в ипотеку, когда могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов. Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы инвестировали дополнительные платежи в другое место, а не вкладывали их в ипотеку, вы могли бы получить более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и его важно учитывать.

Также подумайте, сколько денег у вас есть на случай непредвиденных обстоятельств. Вы не хотите связывать все свои деньги в своем доме и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, когда ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, в долгосрочной перспективе, как правило, лучше держать ипотечный кредит с низкой ставкой сейчас и инвестировать свои дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотечным кредитам Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит досрочно, если вы настроены на это.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении ипотеки

  • Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, вы можете лишиться доступа к наличным деньгам, которые можно было бы вложить в другие финансовые цели, или упустить инвестиции с более высокой доходностью по сравнению с ипотечным кредитом. Вы также свяжете большую часть своего чистого состояния в своем доме, а это означает, что вам нужно будет либо продать дом, либо использовать свой капитал, чтобы получить его.

  • Единовременные платежи помогут вам быстрее погасить ипотечный кредит и насладиться душевным спокойствием, которое приходит с бесплатным и чистым владением домом.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *