Как быстро выплатить ипотеку: 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее

Как быстро выплатить ипотеку: практические советы

09:37, 13 травня 2021 р.

Бізнес

Ипотечное кредитование – это единственный способ для каждого человека обзавестись своим собственным жильем. Но у этого вида кредита есть свои недостатки, которые стоит рассмотреть внимательнее перед тем, как оформлять кредитный договор. Очень приятно и радостно, когда заходишь в свой собственный дом, о котором так долго мечтал. Но радоваться на полную не получается, ведь на заемщика ложится груз финансовой ответственности, от которого хочется побыстрее избавиться, но как? Как быстро погасить ипотеку и начать радоваться жизни на полную?

Плюсы и минусы ипотеки

У ипотечного кредита есть свои сторонники и противники. Кто-то старается не лезть в эту кабалу и всю жизнь отказывать себе во всем, чтобы своими силами насобирать на покупку собственного жилья. А кто-то просто уже не может скитаться и оформляет ипотеку. Среди минусов ипотеки особенно выделяют:

• Необходимость выплачивать ипотеку не один год, а то и 15 и 20. За счет того, что срок кредитования достаточно большой, заемщику придется экономить на всем, а это негативно скажется на его жизни. С точки психологии многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
• Высокая процентная ставка. Если сравнивать с ипотечными кредитами в Европе, то в нашей стране самая высокая процентная ставка по ним. Высокая ставка – это огромная переплата. К концу срока выясняется, что за сумму, которую пришлось отдать по ипотеке, можно было приобрести два отдельных жилья.
• Огромный риск потери недвижимости. Пока ипотечный кредит не будет полностью погашен, заемщик не может считать недвижимость своей. Если вдруг по каким-то причинам заемщик не сможет выплачивать ипотеку, то квартира будет продана, а средства пойдут на погашения долга по ипотеке.
• Сложности с оформлением.
  Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо выполнить множество формальностей, предъявленных к заемщику банком. Процедура займет не одну неделю, а еще потребуются денежные вливания. Особое внимание приковывается к кредитной истории заемщика.
• Сопутствующие расходы. Оформление страховки, оценка недвижимости и другие сопутствующие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

У данного продукта банка есть и плюсы:

• Возможность забыть о скитаниях по съемным квартирам. Снимать всю жизнь жилье – это довольно дорогое дело, а вот вкладывать деньги в свое – это совсем другое. Есть и другой вариант – личные накопления, но этот вариант реализовать достаточно сложно. Есть вероятность того, что деньги обесценятся и в итоге получится, что ограничивал себя, а насобирал только на мелочи.
• Своевременность. Важно точно подгадать, чтобы ставка по кредиту была низкая или недвижимости сильно подешевела, вот в этом случае ипотека позволит не только обзавестись собственным жильем, но и не переплачивать.

Как выплатить ипотеку быстрее: советы специалистов

Ипотечный кредит чаще всего выдается сроком не менее чем на 10 лет. А это означает, что заемщик будет долгое время отказывать себе и своим родным в удовольствиях. Несколько советов помогут разобраться, как погасить ипотеку досрочно:

• Насобирать больше на первый взнос. Если есть возможность, то лучше не спешить с приобретением собственного жилья, а накопить больше средств, чтобы сделать ощутимый первый взнос. Намного легче будет отдать 500 тысяч, чем к примеру, миллион.
• Просить скидку при покупке недвижимости. В большинстве случаев продавцы готовы скинуть до 10% от стоимости, чтобы получить деньги как можно быстрее. Если удастся сэкономить хоть несколько десятков тысяч – это уже ощутимая экономия. Эту сумму уже можно в банке не брать.
• Сразу приобрести небольшое жилье. Можно изначально приобрести небольшую квартиру, погасить по ней ипотеку, продать и купить уже чуть больше. В итоге в кредит берется сумма значительно меньше и возвращается она быстрее.
• Правильно выбрать банковское учреждение. Сегодня многие банки готовы выдать ипотечный кредит и ставки у всех разные. Выбирать стоит самую низкую из предложенных, так удастся значительно сэкономить и погасить ипотеку быстрее.
• Заем стоит брать на максимальный срок. В этом случае ежемесячный платеж будет значительно меньше, а это означает, что останутся еще средства для досрочного погашения.
• Досрочное погашение. Если есть возможность и в семье появились лишние средства, их лучше пустить на погашение ипотеки. Так, например, если в месяц нужно платить 5000, а погашаться будет 10, то закрыть займ удастся в 2 раза быстрее.
• Подыскать новые источники заработка. Если есть возможность, то лучше пойти подработать, чтобы в семье появились средства для быстрого погашения ипотеки.

Собственное жилье – это хорошо. Но перед тем как лезть в кредит стоит взвесить все за и против, подсчитать, сколько денежных средств можно отдавать для ее погашения и за какое время она будет выплачена. Если все устраивает, тогда можно идти в банк и оформлять ипотеку.

Как погасить ипотечный кредит в банке ВТБ — условия досрочного погашения

Возможно досрочное погашение

• Частичное с сокращением срока кредитования или размера ежемесячного платежа

• Полное досрочное погашение

Калькулятор досрочного погашения

Калькулятор досрочного погашения

163 Кб

Как сделать досрочный платеж

• Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»

• Выберите дату досрочного погашения, начиная с текущего дня. При выборе текущей даты заявление на досрочное погашение должно быть зарегистрировано до 23:30

• Введите сумму и способ пересчета графика: с сокращением срока или платежа

Как вносить досрочный платеж

• Если досрочное погашение запланировано на дату вне платежного периода: необходимо пополнить счет на сумму досрочного погашения до 23:30 даты, на которую запланировано досрочное погашение

• Если досрочное погашение запланировано на платежный период/платежную дату (для кредитов с платежной датой): пополните ипотечный счет на сумму ежемесячного платежа и отдельно укажите в заявлении сумму досрочного погашения

• Если до 23:30 в день платежа денег на счете будет недостаточно, то банк исполнит заявление клиента на сумму доступных денежных средств с последующим изменением размера ежемесячного платежа, если денег на счете не будет (сумма на счете равна нулю) — заявление отменится

Досрочный платеж не отменяет ежемесячный платеж

Что такое платежный период

Это дни списания банком ежемесячного платежа по ипотеке, которые указаны в кредитном договоре.

Даты платежного периода можно узнать в ВТБ Онлайн.

Внесение денежных средств на счет возможно, как в платежный период, так и в любой другой день.

Денежные средства будут находиться на счете заемщика и спишутся банком только в течение платежного периода

Когда можно сделать досрочный платеж

• Вне платежного периода

• В платежный период/платежную дату (для кредитов с платежной датой)

Досрочное погашение нельзя сделать в день выдачи кредита и 1–3 января ежегодно

Когда необходимо подать заявление на досрочное погашение

Оформить заявление на досрочное погашения в платежный период/платежную дату возможно в дату списания платежа (даже если платеж еще не списан)

С какого счета списывается досрочный платеж

С привязанного счета к ипотеке

В досрочный платеж входят проценты по кредиту

Только те, которые были начислены на дату досрочного погашения. Все остальное идет в уплату основного долга. В ближайшем ежемесячном платеже вы заплатите меньше процентов — за вычетом уже оплаченных

Можно сделать несколько досрочных погашений

Да, но нужно дождаться, когда спишется первый досрочный платеж. После можно будет оформить заявление на следующее досрочное погашение

Как отменить досрочный платеж

• Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»

• Перейдите в заявление. Нажмите «Отменить», а потом «Выполнить»

Досрочное погашение можно отменить не позднее чем накануне выбранной даты. В день платежа отменить заявление не получится

Как это сделать, плюсы и минусы

Должен ли я погасить ипотеку

Вы задаетесь вопросом, имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Многие задаются вопросом: «Должен ли я платить по ипотеке?» Как домовладелец, идея досрочного погашения вашего дома, вероятно, заманчива.

Кто захочет платить ипотеку каждый месяц, если в этом нет необходимости? Но, как и в случае любого важного финансового решения, важно учитывать все факторы, прежде чем пытаться досрочно погасить ипотечный кредит.

Несмотря на то, что досрочное погашение дома сэкономит вам деньги на процентах, существуют связанные с этим риски, которые необходимо сопоставить с ожидаемыми выгодами.

Только получив четкое представление о преимуществах и недостатках досрочного погашения ипотеки, вы сможете принять взвешенное решение.

На первый взгляд, идея скорейшего погашения ипотеки — явный выигрыш. Тем не менее, управление финансами, пенсионное планирование и инвестиции в целом требуют тщательного планирования.

Вы должны учитывать свои финансовые цели, привычки к расходам, ситуацию на рынке и множество других факторов, прежде чем сможете решить, какое решение лучше для вас.

Низкая процентная ставка по ипотеке может повлиять на ваше решение

Например, если ваша процентная ставка по ипотечному кредиту низкая, может иметь смысл сохранить свои наличные или даже инвестировать их. Это может иметь еще больший смысл, если вы знаете, что получите более высокую доходность, чем та, которую вы платите по кредиту. (Я расскажу об этом позже.)

Вот почему всегда полезно поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения — они обучены, чтобы помочь вам определить риски и потенциальные выгоды в зависимости от ваших уникальных обстоятельств.

Есть больше веских причин, и все больше людей настраивают условия своего жилищного ипотечного кредита. Кредиторы понимают, что предоставление заемщикам большей гибкости в отношении продолжительности ипотечного кредита — это хорошо.

Например, вы можете захотеть связать продолжительность окончания кредита с датой выхода на пенсию.

Прежде чем поговорить с консультантом, никогда не помешает провести собственное исследование. Следующая информация может помочь вам понять общие преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вот причины, по которым вы можете рассмотреть возможность досрочного погашения ипотеки.

1. Из вашей жизни снимается значительное финансовое бремя.

Для досрочного погашения ипотеки требуется серьезная финансовая дисциплина.

Когда вы спрашиваете себя, должен ли я платить по ипотеке, вы, вероятно, думаете о том, как здорово быть свободным от ипотеки. Верно? Посмотрим правде в глаза, ежемесячная выплата ипотеки — это финансовая ответственность, которую разделяет подавляющее большинство домовладельцев.

Большинство людей не свободны от своих кредитов. Для тех домовладельцев, у которых высокая долговая нагрузка, оплата счетов каждый месяц может добавить дополнительный стресс.

Выплата ипотечного кредита приносит исключительную свободу. Вы можете спокойно спать по ночам, зная, что у вас нет обязательств перед ипотечными кредиторами. Даже для людей, у которых нет финансовых проблем, возможность сказать, что у вас нет ипотеки, приносит душевное спокойствие.

Имеет ли смысл вносить дополнительные платежи?

Ежемесячные дополнительные выплаты основного долга не всегда оправданы с финансовой точки зрения. Важно различать, должны ли вы выплачивать остаток по ипотечному кредиту.

Многие люди рассматривают возможность выплаты ипотечного кредита перед выходом на пенсию. Многие люди не хотят платить по ипотеке, когда у них больше нет стабильного источника дохода.

Избавление от ипотеки на ранней стадии может иметь большой смысл, чтобы снять это финансовое бремя.

2. Вам больше не нужно сравнивать стоимость ипотеки с другими инвестициями.

Инвестирование — это балансирование, требующее тщательного планирования, чтобы не работать против себя. Ваша ипотека, вероятно, является самым значительным кредитом, который вы брали, и стоимость процентов, которые вы платите, складывается с годами и десятилетиями.

Вы можете и должны делать определенные инвестиции, даже если у вас есть ипотечный кредит, например, ваши инвестиционные счета 401K или IRA; другие менее ясны. Чтобы инвестиции имели смысл, пока вы должны деньги ипотечной компании, она должна обеспечивать норму прибыли, превышающую проценты по ипотеке.

В противном случае лучше погасить ипотеку досрочно. Но если вы выплатили ипотечный кредит, вам не нужно сопоставлять свои инвестиции с кредитом на жилье, потому что вы больше не платите проценты по кредиту.

Когда деньги дешевы, а процентные ставки минимальны, маятник обычно качается в пользу сохранения ипотечного кредита. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка по ипотеке, выплата по ипотеке может иметь больше смысла.

Конечно, если вы решите, что сохранение ипотечного кредита имеет больше смысла, чем его досрочное погашение, было бы глупо не рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку.

Вы можете взять кредит без баллов, без затрат на закрытие и оставить такое же количество лет для погашения ипотечного кредита. Вы будете иметь более низкую процентную ставку, а также погашение кредита в первоначально запланированные сроки.

2. Вы можете вложить свои деньги в менее рискованные инвестиции.

После выплаты ипотечного кредита вы можете использовать деньги, которые вы платили по ипотечному кредиту, для безопасных инвестиций.

Это не значит, что ваш дом — рискованное вложение, потому что это не так. Однако всегда существует вероятность того, что цены на жилье могут упасть, и ваш дом может оказаться дешевле, чем вы ожидали, или не справиться с инфляцией. Такое случается редко, но теоретически могло бы.

Казначейские ценные бумаги и депозитные сертификаты, застрахованные банком, являются невероятно безопасными инвестициями, в которые вы могли бы вложить свои деньги для очень надежного вложения.

Однако маловероятно, что эти инвестиции принесут больший доход, чем ваша процентная ставка по ипотеке. Именно поэтому они не так желанны для тех, у кого есть ипотека.

3. Вы можете инвестировать в более рискованные инвестиции, такие как акции.

Казначейские ценные бумаги и депозитные сертификаты, застрахованные банком, не являются высокодоходными инвестициями, что ожидается, когда инвестиция чрезвычайно низкорискована.

Вы можете диверсифицировать свой портфель, инвестируя в акции, которые с большей вероятностью принесут более высокие дивиденды.

Конечно, здесь больше риска, но вы можете уменьшить риск, обратившись к фондовым индексам.

Поговорите со своим финансовым консультантом о стратегиях долгосрочного инвестирования после того, как вы выплатите ипотечный кредит, чтобы вы могли получить совет, относящийся к вашей уникальной ситуации и конкретным целям.

В долгосрочной перспективе фондовый рынок — отличное место для вложения денег. Если ваш инвестиционный горизонт простирается на несколько лет, имеет смысл иметь большую часть вашего финансового портфеля в виде акций.

При исторически сложившемся уровне инфляции в 2-3 процента акции приносят инвесторам 7-8 процентов дохода в год. Люди попадают в беду, когда пытаются рассчитать время рынка. «Купить и держать» — это то, что нужно, когда у вас есть более длительные сроки инвестирования.

4. Вы освобождаете денежный поток для своей семьи.

Если вы не будете ежемесячно платить по ипотечному кредиту, вы и ваша семья каждый месяц высвобождаете много денег. Чем больше у вас денежных потоков, тем меньше стресса вы будете испытывать, когда столкнетесь со многими неожиданными и ожидаемыми расходами, которые возникнут на вашем пути.

Увеличение денежного потока также дает вам возможности для сбережений или инвестиций, которых у вас не было бы в противном случае.

5. Вы можете перестать платить PMI.

Большинство кредиторов требуют частную ипотечную страховку до тех пор, пока вы не достигнете 20% собственного капитала в своем доме. Чем раньше вы достигнете 20%, тем раньше вы сможете перестать платить PMI и использовать эти деньги с большей пользой.

PMI не предлагает никаких льгот домовладельцу. Вы выбрасываете значительную сумму денег в окно каждый год, пока продолжаете платить частное ипотечное страхование.

Частное ипотечное страхование защищает кредитора от дефолта и не более того.

6. Вы можете конвертировать свой капитал в наличные деньги.

Чем больше вы погасите ипотечный кредит, тем больше капитала вы создадите в своем доме и тем лучше у вас будут финансовые возможности для использования этого капитала. В конце концов, вы можете получить кредитную линию собственного капитала или рефинансирование наличными.

Вы можете использовать наличные деньги, полученные от этих новых вариантов кредита, для ремонта вашего дома, оплаты неотложных расходов или инвестирования в другое имущество.

Минусы досрочного погашения ипотеки

Вот причины, по которым вы можете не захотеть погашать ипотеку досрочно.

1. Вы теряете ликвидность, выплачивая ипотеку.

Ликвидность означает, насколько легко получить доступ к имеющимся у вас деньгам и потратить их. Когда вы вкладываете все свои деньги в свой дом, вы теряете ликвидность.

Если возникнет чрезвычайная ситуация и вам понадобятся наличные, например, вам придется взять кредит под залог дома или продать дом, чтобы получить доступ к своим деньгам.

Если вы отложили выплату ипотечного кредита и оставили часть наличных на сберегательном счете, вы могли бы получить деньги немедленно. Очень важно взвесить вашу потребность в ликвидности против вашего желания покончить с ипотекой.

Большинство людей, решивших досрочно погасить ипотечный кредит, не беспокоятся о лишних деньгах.

2. Вы теряете доступ к налоговым вычетам по выплате процентов.

На данный момент вы можете вычитать процентные платежи по ипотеке каждый год при подаче налоговой декларации, хотя и не так много, как раньше.

Это означает, что каждый год вы получаете больше денег, потому что платите проценты. Как только вы оплатите свой дом, вы потеряете эти налоговые вычеты.

Однако сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть, в последнее время изменилась в худшую сторону.

Теперь, когда у вас есть дом, вы можете претендовать только на постатейный вычет процентов по ипотеке в размере до 750 000 долларов США, если вы состоите в браке, и 375 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете заявление о раздельном проживании. Эти лимиты действуют до 2025 года. Согласно старому налоговому кодексу лимиты долга составляли 1 000 000 и 500 000 долларов.

Кроме того, в соответствии со старым налоговым кодексом вы также могли вычесть проценты по ипотеке до ста тысяч долга по собственному капиталу или до пятидесяти тысяч, если вы состоите в браке, подавая отдельно.

Согласно действующему законодательству, вы можете вычитать проценты только по долговым обязательствам, связанным с недвижимостью, которые использовались для приобретения или улучшения вашего жилья, с учетом ограничений в размере 750 000/375 000 долларов США.

Ипотека стала менее привлекательной в соответствии с новым налоговым законодательством. Для домовладельцев меньше налоговых льгот.

3. Вы можете немного снизить свой кредитный рейтинг.

Одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является совокупность кредитов — различные кредиты, которые у вас есть в любое время. Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, он выпадает из вашего кредитного баланса. Это может привести к небольшому падению вашего кредитного рейтинга.

Совокупность кредитов, которыми вы владеете, составляет десять процентов от вашего общего кредитного рейтинга. Принимая это во внимание, следует понимать, что другие кредиторы считают, что вы ежемесячно платите по ипотечному кредиту хорошо.

Когда они определяют вашу платежеспособность как заемщика, это прекрасно, что они видят, что вы каждый месяц вовремя вносите платежи.

4. Вы не можете вкладывать деньги в другие инвестиции.

Вероятно, с вашей стороны потребуются целенаправленные финансовые усилия, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит. Все деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, можно вложить в другие инвестиции, которые могут принести более высокую прибыль.

Средняя доходность фондового индекса S&P за последние 90 лет составила около 10%, тогда как ставка по стандартной ипотеке на 30 лет составляет около 4,5%.

Мало кто посоветует вам вложить все свои деньги в акции, а не в ипотеку — акции сопряжены с гораздо большим риском, — но стоит помнить, что на них можно заработать больше.

Если у вас есть кредитные карты с большим остатком на счету, возможно, имеет смысл сначала погасить их. В долгосрочной перспективе вы можете сэкономить больше денег с более высокими процентными ставками.

В том же духе сначала погасить студенческие кредиты может быть более выгодно.

5. Возможно, вы не сможете откладывать столько же на пенсионный счет

Поскольку дополнительные деньги идут на погашение ипотечного кредита, вы, возможно, не сможете максимально использовать свои пенсионные счета. Ваш пенсионный план не будет расти так быстро без максимального финансирования.

Это альтернативная стоимость, которую необходимо тщательно взвесить.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Использование калькулятора погашения ипотеки может помочь вам определить несколько вариантов досрочного погашения ипотеки. Например, вы можете использовать калькулятор выплат по ипотеке для анализа платежей раз в две недели, разовых дополнительных платежей или периодических дополнительных платежей.

Калькулятор для досрочного погашения ипотечного кредита рассчитает оставшееся время для погашения ипотечного кредита, разницу во времени погашения и сумму процентов, которую вы сэкономите с помощью вариантов погашения.

Возможно, вы хотели бы погасить ипотечный кредит раньше по какому-то определенному графику или по какой-то причине.

Вы можете использовать калькулятор, чтобы определить, когда лучше всего досрочно погасить ипотечный кредит в ваших обстоятельствах. Калькулятор выплат по ипотеке сможет точно определить, сколько процентов по ипотеке будет сэкономлено на основе входных данных.

Как досрочно погасить ипотеку

Давайте рассмотрим способы погашения ипотеки.

Дополнительные платежи по ипотеке

Существует несколько способов досрочного погашения ипотеки. Наиболее распространенным является внесение дополнительных платежей по ипотеке. Сделать это можно двумя способами. Вы можете либо вносить дополнительный основной платеж каждый месяц, либо вносить единовременную выплату в течение года.

У вас есть возможность погасить ипотечный кредит досрочно, в зависимости от того, что удобно для ваших финансов. Важно, чтобы ваш ипотечный кредитор знал, что любые дополнительные платежи должны применяться к основному долгу.

Настройка выплат по ипотеке раз в две недели

Многие заемщики не понимают, что выплаты по ипотеке раз в две недели дают вам один дополнительный платеж по ипотеке в год.

Выполняя платеж раз в две недели, вы можете значительно сэкономить на процентах по ипотеке. Большинство кредиторов позволяют настроить двухнедельные платежи.

Если по какой-то причине они этого не сделают, вы все равно можете добавить сумму, которую вы платили бы раз в две недели, к своему обычному ежемесячному платежу по ипотеке, выполнив ту же задачу.

Рефинансируйте свою ипотеку на лучших условиях

Рефинансирование ипотеки имеет смысл, когда вы можете получить более низкую ставку по ипотеке или сократить срок кредита.

Например, если вы можете перейти от 30-летнего кредита к 15-летнему кредиту, вы можете сэкономить массу процентов по ипотеке. Вам просто нужно убедиться, что краткосрочная ипотека не оказывает негативного влияния на ваш семейный бюджет каждый месяц.

Рефинансирование на более короткий срок должно осуществляться только тогда, когда у вас есть удобная финансовая подушка. Крайне важно иметь хорошо финансируемый резервный фонд.

Вы можете использовать калькулятор выплат по ипотеке выше, чтобы увидеть сценарии выплат.

Произвести крупный основной платеж

Единовременные платежи возможны, когда деньги неожиданно попадают к вам в руки.

Если вам посчастливилось неожиданно получить крупную сумму денег, вы можете вложить ее в выплату по ипотечному кредиту. Выплата ипотеки таким образом может произойти, когда вы получите возврат налога, большую премию за работу или, возможно, получите наследство.

Узнайте, будет ли ваш ипотечный кредитор переоформлять ипотечный кредит

Переоформление ипотеки происходит, когда вы платите единовременную сумму в счет основной суммы ипотеки, и кредитор корректирует график погашения, чтобы отразить новый баланс.

Переделка обеспечит более низкие ежемесячные платежи по ипотеке, но ваша процентная ставка и срок кредита не изменятся. Преимущество переделки в том, что она стоит не так дорого, как рефинансирование. Ипотечные сборы за переделку обычно составляют всего несколько сотен долларов.

Вам нужно будет подтвердить у своего кредитора возможность переоформления ипотечного кредита.

Подтверждение отсутствия штрафов за досрочное погашение

Сегодня ипотечные кредиторы редко применяют штрафы за досрочное погашение, но, тем не менее, это необходимо проверить. Дополнительный ежемесячный платеж является обычным явлением для тех, кто хочет снизить ипотечный долг.

Быстрая выплата ипотечного кредита никогда не должна быть проблемой.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотечный кредит?

Вам может быть интересно, что произойдет, когда ипотечный кредит будет погашен. Ваш кредитор предоставит вам несколько документов, когда ваш кредит будет погашен.

Документы относятся к выпуску ипотечного кредита или удовлетворению ипотечного кредита. Вам будет отправлено письмо от кредитора о том, что ваша ипотека была выплачена в полном объеме. Вы также получите аннулированный вексель, подписанный при покупке дома.

Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, это должно быть зарегистрировано в местном реестре сделок. Для этого может потребоваться несколько месяцев. Очень важно следить за тем, чтобы ваш кредитор выполнил этот шаг.

Часто задаваемые вопросы о выплате ипотеки

1. В каком среднем возрасте можно погашать ипотеку?

Многие эксперты, которые рекомендуют погасить ипотечный кредит, говорят, что это нужно сделать к тому времени, когда вам исполнится пятьдесят лет.

2. Каков самый существенный недостаток досрочного погашения ипотеки?

Самым большим недостатком выплаты ипотечного кредита является снижение ликвидности. Гораздо проще получить деньги из инвестиций или банковского счета, чем получить деньги из капитала, который вы построили в своем доме.

3. Как повлияет выплата 100 долларов в месяц на выплату ипотеки?

Если вы каждый месяц добавляете хотя бы сто долларов к основной сумме ипотечного кредита, это значительно повлияет на срок действия кредита.

Вы можете ожидать, что доплата в размере 100 долларов сократит срок действия вашего кредита на пять-шесть лет.

4. Перечисляются ли дополнительные платежи автоматически в счет основного долга?

Нет. Было бы лучше, если бы вы сообщили кредитору, что дополнительные средства должны быть применены к основному балансу.

Некоторые кредиторы в первую очередь тратят деньги на проценты, чего вы не хотите. Это редко, но вы также должны убедиться, что нет штрафа за предоплату.

5. Что произойдет, если вы досрочно погасите ипотечный кредит?

Когда вы выплатите ипотечный кредит, вы можете ожидать, что кредитор вышлет вам оригинал векселя со словами «оплачено полностью». Должно быть пояснение, что вы полностью погасили свой долг.

6. Повлияет ли выплата ипотечного кредита на сумму подоходного налога, которую я плачу?

Да. Когда вы погасите ипотечный кредит, вам больше не будет предоставлен налоговый вычет. Это один из аргументов в пользу не погашения кредита досрочно.

Например, если вы списываете проценты по кредиту в размере 5000 долларов США в год и платите федеральный налог в размере 25%, налоговые обязательства увеличатся на 1250 долларов США, когда у вас больше не будет этого вычета.

7. Как лучше всего погасить ипотеку?

Вы можете быстрее погасить ипотечный кредит, выполнив одно из двух действий. Либо делайте один или несколько дополнительных платежей по ипотеке в год, либо вносите дополнительную сумму денег каждый месяц, чтобы быстрее погасить остаток.

Еще один вариант, о котором говорилось выше, — выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, что, по сути, означает ежегодное увеличение выплат кредитору.

8. Что лучше: взять ипотеку на 15 лет или доплатить за ипотеку на 30 лет?

Ответ на самом деле зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц. 15-летняя ипотека будет иметь более низкую процентную ставку, поэтому, если у вас нет проблем с ежемесячным более высоким платежом, это будет правильный путь.

С другой стороны, если вы не уверены, что ваш доход останется стабильным или вы возьмете на себя больше долгов, было бы лучше иметь возможность гибкого выбора суммы платежа.

9. Каковы самые быстрые способы досрочного погашения ипотеки?

Самый быстрый способ погасить ипотечный кредит — либо установить выплаты по ипотечному кредиту раз в две недели, ежемесячно отправлять кредитору дополнительные платежи, либо выбирать меньший срок кредита.

Конечно, вы можете комбинировать любое из вышеперечисленных действий, чтобы выплата произошла еще раньше.

10. Влияет ли выплата ипотеки на вашу кредитную историю?

Выплата ипотечного кредита окажет незначительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Они могут немного упасть, но не настолько, чтобы беспокоиться об этом.

11. Погашают ли миллионеры свои ипотечные кредиты?

Да. Большинство миллионеров не имеют ипотечного кредита. Средний миллионер погашает ипотеку за одиннадцать лет. Более 65 процентов живут в домах без ипотеки.

Последние мысли о досрочном погашении ипотечного кредита.

Имеет ли смысл досрочно погасить ипотечный кредит, зависит от финансовых и жизненных обстоятельств каждого человека. Что может быть правильным для одной стороны, может не иметь смысла для другой.

Ваше финансовое положение должно диктовать, имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки.

Проведите исследование и, возможно, обратитесь к финансовому консультанту, который сможет более подробно изучить ваши обстоятельства. Преимущества и недостатки более раннего погашения ипотеки не всегда ясны, четки и очевидны.

Надеюсь, теперь вы лучше понимаете, следует ли вам выплачивать ипотечный кредит.

Другие ресурсы по ипотеке, которые стоит прочитать

Вам нужны дополнительные полезные рекомендации по ипотеке? Взгляните на некоторые отличные ресурсы, найденные на сайте Maximum Real Estate Exposure, прежде чем покупать дом.

• Почему ипотечные кредиты передаются? Вы когда-нибудь задумывались, почему вы начинаете с одним кредитором, а заканчиваете с другим? Продажа ипотечных кредитов является обычной практикой в ​​сфере кредитования. Посмотрите, что вам нужно знать об этой финансовой практике.
• Какие вопросы я должен задавать кредиторам? Когда вы покупаете дом в ипотеку, вопросы кредитора жизненно важны для принятия разумных финансовых решений. Посмотрите, какую информацию вы должны получить от кредитора, которого вы в конечном итоге выберете.
• Как выбрать кредитора. Одним из наиболее важных аспектов покупки дома является выбор ипотечного кредитора. См. некоторые из наиболее важных факторов в принятии правильного выбора кредитора.
• Как получить самую низкую процентную ставку по ипотеке – существенным финансовым фактором на долгие годы вперед при покупке жилья будет ваша процентная ставка. Посмотрите, как вы можете получить самое привлекательное финансирование.
• Мифы об ипотеке – знаете ли вы, что существует много неправды и полуправды об ипотеке? Ознакомьтесь с некоторыми из наиболее распространенных мифов об ипотеке и избегайте их.
• Какие ипотечные программы лучше всего подходят для тех, кто впервые покупает жилье? Знаете ли вы, что определенные ипотечные программы хорошо подходят для тех, кто впервые покупает жилье? Взгляните на подробный обзор ипотечных программ для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье.

Ознакомьтесь с процессом финансирования дома с помощью каждой из этих статей, связанных с ипотекой.

 

---

Об авторе: Вышеупомянутая информация о недвижимости о досрочном погашении ипотеки была предоставлена ​​Биллом Гассеттом, признанным на национальном уровне лидером в своей области. С Биллом можно связаться по электронной почте [email protected] или по телефону 508-625-019.1. Билл помогал людям въезжать и выезжать из многих городов Metrowest в течение последних 36 с лишним лет.

Вы думаете о продаже своего дома? У меня есть страсть к недвижимости, и я люблю делиться своим опытом в области маркетинга!

Я обслуживаю продажи недвижимости в следующих городах Metrowest MA: Ashland, Bellingham, Douglas, Framingham, Franklin, Grafton, Holliston, Hopkinton, Hopedale, Medway, Mendon, Milford, Millbury, Millville, Natick, Northborough, Northbridge, Shrewsbury, Саутборо, Саттон, Вейланд, Вестборо, Уитинсвилл, Вустер, Аптон и Аксбридж, Массачусетс.

Резюме

Как досрочно погасить ипотеку за 9 простых шагов

Проверка | Автокредиты | Ипотека | ХЕЛОК | Персональные кредиты | Кредитные карты | Членство

---

Как досрочно погасить ипотеку

Хотя досрочное погашение ипотеки может показаться невыполнимой задачей, это достижимо при наличии плана и бюджета, которые помогут вам достичь цели.

Если выплата ипотечного кредита находится в пределах досягаемости, вы можете погасить его досрочно, внеся единовременный платеж. Если у вас все еще есть платежи в течение 5-10 лет, ежемесячная выплата немного большего количества основной суммы приведет к досрочному погашению. Недостатком досрочного погашения ипотеки является то, что у вас может остаться меньше наличных денег для других расходов.

Кредитный союз Южной Калифорнии (CU SoCal) упрощает получение ипотеки!

Позвоните по телефону 866.287.6225 сегодня, чтобы записаться на бесплатную консультацию и узнать о наших ипотечных кредитах, кредитных линиях под залог жилья, автокредитах, личных кредитах, текущих и сберегательных счетах и ​​других банковских продуктах. Как финансовое учреждение с полным спектром услуг, мы будем рады помочь вам со всеми вашими банковскими потребностями.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как погасить ипотеку досрочно.

Начните с ипотечного кредита уже сегодня!

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Да, есть возможность досрочно погасить ипотеку. Однако некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение, если кредит погашается досрочно. Прежде чем произвести выплату, узнайте у своего кредитора или в компании, обслуживающей кредит, предусмотрен ли для вашего кредита штраф за досрочное погашение.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки

Если у вас есть другие долги, такие как студенческие кредиты, автокредиты, кредитные карты и т. д., с финансовой точки зрения более целесообразно использовать любые дополнительные деньги, которые у вас есть, для погашения долга, особенно кредитные карты, которые могут взимать высокие процентные ставки по непогашенным остаткам. .

Хотя может показаться заманчивым владеть собственным домом, может иметь смысл инвестировать дополнительные средства в фондовый рынок, поскольку фондовый рынок обычно приносит более высокую доходность. Узнайте больше о том, следует ли погасить ипотеку или инвестировать

Быстрое погашение ипотеки

Если у вас нет долгов или у вас небольшой долг, стабильный доход и вы хотите быстро погасить ипотечный кредит, вот несколько стратегий, которые помогут вам в этом:

1. Вносить дополнительные ежемесячные платежи. Платя немного больше каждый месяц, вы сможете быстрее погасить ипотечный кредит. В течение первых нескольких лет ипотечного кредита большая часть ваших платежей пойдет на выплату процентов по кредиту по сравнению с основной суммой кредита. Кредитный представитель CU SoCal может помочь вам рассчитать наилучшее время для добавления денег к основному долгу, чтобы вы могли быстрее увеличить капитал и погасить ипотечный кредит.

2. Делайте один крупный платеж в год. Вместо ежемесячных небольших дополнительных платежей сделайте один крупный платеж в конце года. Таким образом, вам не придется беспокоиться об оплате других ежемесячных счетов. Просто используйте любые дополнительные деньги, которые вы можете безопасно позволить себе потратить на ипотеку.

3. Сократите ненужные расходы. Когда у вас есть дом, важно следить за своими расходами, чтобы у вас всегда были деньги на его содержание. Сокращение ненужных расходов, таких как расходы на ужин вне дома или покупка предметов домашнего декора, может помочь увеличить ваши ежегодные сбережения и добавить к деньгам, которые вы можете использовать для выплаты ипотеки.

4. Рефинансируйте свою ипотеку. Рефинансирование с более низкой процентной ставкой и/или более коротким сроком кредита может сэкономить вам деньги.

5. Рассмотрите возможность продажи и покупки небольшого дома. Рынок недвижимости по-прежнему горяч, и это может быть подходящее время для продажи и уменьшения площади до меньшего или менее дорогого дома. Новый старт с новой ипотекой (или даже без ипотеки) может быть возможным.

6. Округлите платежи по ипотеке. Небольшое дополнение может иметь большое значение. Округление ваших ежемесячных платежей может действительно добавить.

7. Переоформите ипотечный кредит. У вашего кредитора может быть запрошена переоформление ипотечного кредита, и может взиматься комиссия. В переделке ваш кредитор пересчитает ваш ежемесячный платеж. Если вы вносили дополнительные деньги в платежи по ипотеке, пересчет отразит это, и ваши платежи могут быть ниже просто на основе основной суммы и процентов, которые вы уже заплатили. Вы также можете вложить единовременную сумму денег в уменьшение суммы кредита в рамках пересчета, чтобы еще больше снизить платежи. Основным преимуществом является то, что вы будете платить меньше процентов на оставшуюся часть основной суммы кредита. Переделка не снижает вашу процентную ставку, не меняет оставшийся срок кредита и не влияет на ваш собственный капитал.

8. Получите модификацию ипотечного кредита. Домовладельцы, находящиеся в затруднительном финансовом положении, могут запросить изменение ипотечного кредита у своего кредитора или кредитной компании. В модификации кредитор может согласиться изменить условия ссуды, чтобы облегчить выплату ссуды, чтобы домовладелец избежал потери права выкупа. Вам нужно будет предъявить налоговые декларации, подтверждение дохода и активов, а также предоставить письмо о трудностях.

9. Сдайте в аренду дополнительную площадь в вашем доме. Если у вас есть лишняя площадь, рассмотрите возможность создания квартиры для сдачи в аренду. Это отличный способ увеличить свой ежемесячный доход, при условии, что необходимые ремонтные работы и разрешения, которые могут потребоваться, не будут стоить слишком дорого.

Стоит ли досрочно расплачиваться за дом?

Плюсы:

Домовладение. Самый быстрый путь к полному владению домом — это погасить ипотеку. У вас будет преимущество собственного капитала, поэтому, если вам нужно занять деньги в будущем, получение кредита под залог дома — это простой вариант.

Больше никаких платежей по ипотеке. Отказ от платежей по ипотеке высвобождает деньги, которые можно использовать для других расходов, таких как ремонт дома, погашение долга с высокими процентами или пополнение пенсионного счета.

Экономьте на процентах. Каждый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту включает в себя проценты по кредиту, что может составить до тысячи долларов в год, которые вы могли бы сэкономить.

Душевное спокойствие. Отсутствие необходимости платить по ипотеке и возможность вкладывать деньги в другие цели дает многим людям ощущение комфорта и душевного спокойствия.

Минусы:

1. Другие инвестиции могут принести больший доход. В зависимости от процентной ставки по ипотечному кредиту и экономической ситуации, приумножение ваших денег в инвестициях может оказаться более выгодным финансовым ходом, чем погашение ипотеки.

2. Штраф за досрочное погашение ипотеки. Некоторые кредиторы и кредитные компании могут взимать штраф за досрочное погашение (т. е. комиссию), если ипотечный кредит погашается до окончания определенного срока кредита. По данным IRS, если вы досрочно погасите ипотечный кредит, вам, возможно, придется заплатить штраф. Вы можете вычесть этот штраф как проценты по ипотечному кредиту при условии, что штраф не относится к конкретной оказанной услуге или затратам, понесенным в связи с вашим ипотечным кредитом.

3. Больше не имеет права на налоговый вычет по ипотечным кредитам. Согласно IRS, если вы заплатили 600 или более долларов процентов по ипотечному кредиту (включая определенные баллы и страховые взносы по ипотечному кредиту) в течение года по любому одному ипотечному кредиту, вы, как правило, получите форму 1098 или аналогичный отчет от держателя ипотечного кредита. В большинстве случаев проценты по ипотечным кредитам должны быть указаны в отчете и не подлежат налогообложению. После погашения ипотечного кредита проценты по ипотеке не подлежат вычету. Прежде чем принять решение о выплате ипотечного кредита, мы рекомендуем поговорить со специалистом по налогам, чтобы узнать, как отмена этого вычета повлияет на ваше финансовое положение.

4. Кредитный рейтинг может снизиться. При создании кредитного рейтинга человека, FICO, наиболее широко используемого кредитного рейтинга учитываются типы кредита (например, кредиты и долги), которые у вас есть. Наличие разнообразного сочетания типов кредитов может фактически увеличить ваш балл. После погашения ипотечного кредита вы можете увидеть небольшое снижение кредитного рейтинга. Конечно, это будет зависеть от вашего уникального кредитного профиля.

5. Труднее копить на пенсию. Использование имеющихся средств для погашения ипотечного кредита может привести к тому, что у вас останется меньше денег для сбережений и инвестирования в пенсионный счет.