Содержание

калькулятор онлайн для расчета графика платежей

Ипотечный кредит — наиболее долгосрочный из всех существующих видов займов. Банки позволяют погашать такие ссуды 25, 30, а иногда и 50 лет. Именно тот факт, что долговые обязательства растягиваются на столь длительный период и нервирует заемщиков. Жить многие годы с финансовым бременем на плечах под силу не каждому. Именно поэтому рано или поздно каждого заемщика начинает интересовать такой вопрос, как досрочное погашение ипотеки. Калькулятор частично развеивает сомнения и показывает, что преждевременное внесение средств выгодно. Но вопросов все равно остается много.

Сегодня мы расскажем, как быстро погасить ипотеку и можно ли это сделать с выгодой для себя. Досрочное погашение ипотеки Сбербанка и прочих финансовых организаций имеет особенности и мы поможем в них разобраться. А ипотечный калькулятор досрочного погашения, размещенный на нашем сайте, поможет окончательно расставить приоритеты и рассчитать наиболее выгодный вариант внесения платежей.

Особенности ипотечного кредита

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение ипотеки Сбербанк и другие кредитные организации разрешали неохотно. Это и понятно. Ведь банк, выдавая ссуду, рассчитывал, что клиент будет пользоваться деньгами много лет. Предполагалось, что кредитная организация сможет неплохо заработать на процентах. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что кредитор теряет часть невыплаченных процентов, на которые рассчитывал. Кому это понравится?

Чтобы избежать подобной ситуации финансисты придумывали различные уловки. За преждевременное внесение средств кредиторы взимали дополнительные штрафы и комиссии. Однако с 2011 года ситуация в корне изменилась. Во взаимоотношения банков и заемщиков вмешалось государство. ФЗ No 284 прямо запрещает финансовым организациям каким-либо образом воздействовать на граждан, решивших преждевременно выполнить свои обязательства. Единственным условием является обязательное уведомление кредитора не позднее, нежели за 30 дней до внесения средств.

Это означает, что досрочное погашение ипотеки (калькулятор онлайн здесь) прямо разрешено государством и кредитные организации не вправе препятствовать в этом своим клиентам.

к содержанию ↑

Методы досрочного погашения ссуды

Заблаговременное внесение средств по ипотечным кредитам осуществляется различными способами. Все обусловлено тем, как часто и насколько регулярно клиент способен вносить внеплановые суммы.

к содержанию ↑

Полное досрочное погашение

Если вы планируете полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, калькулятор не понадобится. Достаточно точно выяснить у менеджера остаток задолженности и внести средства в счет погашения долга. Чем раньше будет проделана эта операция, тем меньше процентов вы уплатите банку.

Возможность досрочного погашения ссуды на любом этапе прямо прописана в Гражданском кодексе. Никакие дополнительные условия договора не могут этому препятствовать.

Однако, если до конца срока действия соглашения осталось не так уж и много, досрочное погашение может оказаться нецелесообразным. Лучшим выходом станет открытие депозита, проценты от которого частично компенсируют расходы по ипотеке.

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение

Если вы планируете частичное досрочное погашение ипотеки, калькулятор понадобится обязательно. Размер выгоды напрямую зависит от того, как именно погашается кредит. Существует 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

В первом варианте ссуда погашает равными платежами на протяжении всего срока кредитования. Внесенные суммы засчитываются так, что львиная доля средств идет на уплату процентов, а тело кредита уменьшается незначительно.

При втором варианте каждый платеж делится иначе: одна (основная) часть уменьшает тело долга, а вторая уходит на уплату процентов. Вследствие этого ежемесячный платеж станет уменьшаться с каждым последующим периодом.

Если рассчитать досрочное погашение ипотеки в обоих случаях, можно увидеть, что наиболее выгодным внеплановое внесение средств оказывается именно при дифференцированном погашении.

к содержанию ↑

Раннее погашение с помощью рефинансирования

Перекредитование жилищной ссуды также позволяет выплатить ипотеку раньше времени. Разумеется, в этом случае речь идет только о полном погашении займа. Так заемщик хоть и не избавляется от долгового обязательства, но может сделать его менее тяжелым.

К такому способу прибегают в тех случаях, когда условия договора не предусматривают возможности его пересмотра. Если с течением времени другой банк предложит более выгодные условия, есть смысл прибегнуть к процедуре рефинансирования. Преимущества очевидны:

  • возможность изменить вид платежа с аннуитетного на дифференцированный или наоборот;
  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение срока погашения;
  • решение проблем с нарушением условий договора (пени, регулярные просрочки, другое).

Рефинансирование не влияет на снятие обременения с недвижимости. Залог просто переносится из старого банка в новый.

Если целью рефинансирования является снятие обременения, а остаток задолженности не превосходит 1–1,5 млн, есть смысл рассмотреть возможность оформления потребительского займа с целью полного досрочного закрытия ипотечного.

к содержанию ↑

Дифференцированная схема — выгода заемщика при досрочной выплате

При таком способе внесения платежей досрочное погашение наиболее выгодно. В этом поможет убедиться калькулятор досрочного погашения кредита. Сбербанк направляет всю сумму внепланово внесенных средств на уменьшение тела долга. Соответственно снижаются и проценты, ведь они начисляются на остаток задолженности. Чем раньше заемщик начинает досрочное сверхплановое внесение средств, тем меньше процентов он, в итоге, уплатит.

Оформляя ссуду можно заранее попросить менеджера рассчитать, какую выгоду получит заемщик на разных этапах кредитования. Например, если через некоторое время вы рассчитываете на получение материнского капитала, сотрудник банка подскажет, как и когда лучше использовать средства с наибольшей выгодой.

к содержанию ↑

Выгодно ли платить раньше при аннуитетной схеме погашения

В Сбербанке досрочное погашение ипотеки при аннуитете наиболее выгодно в первой трети срока кредитования. То же самое относится и к прочим кредитным организациям. Поскольку при аннуитетных платежах сначала идет погашение процентов, а тело кредита уменьшается по остаточному принципу, раннее досрочное погашение позволяет существенно снизить сумму переплаты. В последней трети срока сверхплановое внесение средств уже не является настолько выгодным. В этом случае имеет смысл задуматься об открытии депозита.

При частичном внесении дополнительных средств банк заключает с заемщиком дополнение к договору в котором корректируется дальнейший порядок выплат. Существует 2 схемы пересчета:

  • снижение размера ежемесячного взноса;
  • сокращение общего срока договора при стабильном помесячном платеже.

Сбербанк досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования или суммы платежа позволяет видоизменять многократно. То есть при каждом внеплановом внесении денег клиент может выбрать любую схему пересчета по своему желанию. Некоторые другие банки позволяют выбрать порядок пересчета только однажды, и в дальнейшем уже не меняют условия допсоглашения.

к содержанию ↑

Порядок досрочной уплаты средств

  1. Внимательно изучить договор и определить граничную дату, когда следует уведомить банк о намерении досрочно погасить задолженность.
  2. Выбрать дату внесения внеплановых средств (обязательно рабочий день).
  3. Уведомить финансовую организацию о таком желании. Для этого можно лично написать заявление в отделении банка, либо отправить его заказным письмом с уведомлением.
  4. Выяснить у менеджера точную сумму для полного расчета с учетом всех начисленных процентов на выбранную дату.
  5. Определить способ внесения средств: наличными в кассе организации, безналичный перевод.
  6. Перевести средства.
  7. Посетить отделение банка и уточнить, произошло ли зачисление средств.

Если выбран безналичный способ оплаты, следует учитывать размер комиссии за перечисление средств и учесть ее в сумме перевода.

к содержанию ↑

Действия заемщика после полного погашения кредита по ипотеке

После полного погашения

Если вы окончательно рассчитались с кредитной организацией по долговым обязательствам, необходимо:

  1. Документально подтвердить факт выполнения обязательств. Для этого следует вытребовать справку об окончательном погашении задолженности и выписку о состоянии ссудного счета.
  2. Запросить документы для снятия обременения с залогового имущества. Таким документом считается закладная с отметкой о полном погашении ссудных обязательств.
  3. Подать в Росреестр заявление на погашении записи об ипотеке. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие о выполнении обязательств.
  4. Обратиться в страховую компанию с требованием пересчитать размер платежей с учетом досрочного погашения, и написать заявление на возврат излишне уплаченных средств.

к содержанию ↑

При частичном погашении

После поступления внеплановых средств на кредитный счет нужно обратиться к менеджеру и оформить новый график платежей по ипотеке. Сбербанк требует написать заявление о выборе схемы перерасчета еще на этапе уведомления банка о досрочном внесении средств. Так что новый график вы получите быстро.

Расчет досрочного погашения ипотеки в случае дополнительного внесения средств нужно производить очень внимательно. Если вы сомневаетесь, что правильно определили выгоду от той или иной схемы погашения, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам. Они подскажут, какую схему изменения графика погашения лучше выбрать именно в вашем случае.

к содержанию ↑

Комиссии и штрафы при досрочном погашении

Даже если вы не планируете погашать ипотеку досрочно, все возможности лучше внимательно изучить еще на стадии подписания договора. Ипотека — дело долгое, и ваше финансовое положение может много раз измениться.

Какие бы условия ни были прописаны в договоре, они не должны противоречить гражданскому кодексу. Статья 810 ГК России объявляет незаконными такие действия:

  • ограничение или запрещение досрочной выплаты ипотечной ссуды;
  • начисление любых комиссий, пени или штрафов за преждевременное внесение средств;
  • установление минимальной суммы для внепланового внесения средств;
  • объявление моратория — периода, на протяжении которого досрочная выплата ипотеки невозможна.

к содержанию ↑

Заключение

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и других кредитных организациях не только возможно, но и достаточно выгодно. Заявление на такие действия лучше направлять заранее. Так банк не сможет затянуть процесс, а клиент не рискует переплатить проценты.

Наиболее выгодным раннее погашение ипотеки является в первые несколько лет. Чем ближе придвигается окончание периода, тем сомнительнее данное мероприятие. В таком случае более рентабельным оказывается вложение средств в другую недвижимость или открытие депозита.

В тех случаях, когда производится частичное внесение излишних средств, следует по возможности выбирать сокращение срока кредитования. Практика показывает, что при таком варианте удается сэкономить намного больше. Однако, если финансовое бремя становится непосильным, разумным будет уменьшить ежемесячный платеж. Так будет проще избежать штрафов за несвоевременное внесение денег.

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Инструкция, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке и сэкономить

Чтобы побыстрее выплатить и наконец-то закрыть ипотеку в Сбербанке, достаточно подать в него заявление. Причём оно отсылается даже онлайн через кабинет. По нему банк разрешит оплатить средства в счёт ипотечного кредита. Тогда вы его закроете или частично оплатите без комиссии.

Ответ, как быстрее закрыть ипотеку в Сбербанке и есть ли комиссия, экономия

Некоторые потребители считают, что досрочное погашение грозит им или повышенной ставкой, или комиссией. Раньше некоторые банк так и делали. Но сейчас многое изменилось. Уже предлагается несколько вариантов досрочного погашения, например с сокращением срока или ежемесячного платежа (его суммы).

Сбербанк не берёт комиссию за то, что вы закрыли ипотеку частично или полностью раньше срока. Сколько бы вы не захотели оплатить, на эту сумму не начислят ни единого процента сверху. Ставка также остаётся прежней. Она не растёт. То сколько вы должны были выплатить за ипотеку банку, остаётся неизменной суммой. Из-за досрочной оплаты размер кредита не вырастет.

Также возникает вопрос об экономии. Можно ли уменьшить долг по всей ипотеки, если внести всю сумму или её часть раньше срока? Сократятся ли тогда платежи, размер долга? Ответ положительный. Так как основная задолженность уменьшится, то и проценты начисляются уже на её меньшую сумму.

Если вы внесли все деньги (или часть) досрочно, ставка не сократится. Но вы упрощаете себе жизнь и избавляетесь от долга немного раньше. Он сократится, так как проценты считают именно от оставшейся суммы.

Также у клиента Сбербанка есть два варианта: или уменьшить срок кредитования, или платёж по ипотеке (ежемесячный). Ниже мы указали несколько примеров для двух схем оплаты ипотеки: дифференцированной или аннуитетной.

Как правильно платить ипотеку в Сбербанке и сократить её срок

Некоторые хотят снизить финансовую нагрузку и уменьшить платёж по ипотеке, вносимый каждый месяц. А другим требуется другое—побыстрее закрыть этот большой кредит. Ведь часто его оформляют даже не на 5 лет, а на 10-15 и более. Чтобы сократить этот срок и побыстрее избавиться от долга перед банком, и существует досрочное погашение. В Сбербанке оно бывает двух видов:

  • С сокращением всего срока ипотеки.
  • С уменьшением платежа — его ежемесячной суммы.

Поговорим о первом варианте. Если клиент стремится как можно быстрее забыть о кредите, закрыть его раньше срока, то выбирает в Сбербанке именно такой вариант. В любом случае требуется подача обычного заявления на месте. Только через него примут сумму для оплаты, если она вносится раньше срока. Но происходит всё быстро и предупреждать специалиста заранее о своём желании не нужно.

Клиенту даже предлагается подать такое заявление в Сбербанке Онлайн. Там тоже в лично кабинете есть электронная заявка на досрочное закрытие. Но если нужно уменьшить срок, то следует выбрать именно этот способ в списке. Далее автоматически произойдёт расчёт. Из вашего долга будет вычтена внесённая сумма. Тогда он сократится.

Значит, платить кредит требуется уже в меньшем размере. Сократится количество ежемесячных взносов. Сбербанк за счёт них уменьшит срок. Клиент выплачивает ипотеку, но уже меньшее количество месяцев. При этому каждый ежемесячный платёж не меняется, его размер прежний. Просто уменьшен срок ипотеки.

Способ, как быстро закрыть ипотеку в Сбербанке и уменьшить платежи

Не всегда требуется сократить срок ипотеки. Иногда платёж следует сделать намного меньше. При этом сроки кредитования клиент желает оставить прежними. Но за счёт уменьшения ежемесячного платежа он получает много выгод для себя:

  1. Снижается финансовая нагрузка. Ваш ежемесячный бюджет теперь не так «страдает» от платежей по ипотеке. Так как они уменьшились, то становится гораздо легче. Каждый месяц вы теперь вносите не так много, как прежде.
  2. Общий долг тоже сократился. Теперь Сбербанку клиент обязан вернуть меньше денег.
  3. Уменьшилась переплата. Хоть процентная ставка неизменная, но она всегда начисляется именно на остаток долга. Так как он уже изменился, стал меньшим, то проценты в денежном выражении тоже уменьшились. Переплата по ипотеке сократилась.

Как же всё происходит в Сбербанке. Если вы просто так положите на счёт много денег, то вряд ли их у вас вообще примут. Следует написать простое заявление или же отослать его через личный кабинет Сбербанка. В нём выбирается досрочное погашение именно через уменьшение суммы платежа. Всего вы увидите два варианта. Второй — сокращение срока.

После заявления в Сбербанке примут деньги. Ипотека, которую вы раньше оплачивали, теперь изменилась. Уменьшился ваш суммарный долг. А именно от его размера и рассчитываются проценты, включая и ежемесячные.

Так как общая задолженность сократилась, то и переплата тоже. Ведь она состоит из тех самых процентов. Следовательно, ежемесячный платёж из-за неё также уменьшился. Его заново рассчитывают и предлагают в Сбербанке новый график погашения ипотеки. Но помните, что общий срок остался таким же.

Инструкция, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке маткапиталом

Досрочно закрыть ипотеку маткапиталом вполне реально. В Сбербанке предлагают такой вариант в рамках любой программы. Неважно, брали вы ипотеку как для молодой семьи или просто на строящееся, готовое жильё. По кокой бы программе Сбербанка она ни была оформлена всё равно маткапитал разрешено задействовать в любой момент. Происходит всё так:

  1. Следует сначала получить справку из Сбербанка. В ней есть сумма остатка долга по уже оформленной ипотеке, реквизиты и т.д.
  2. Справка потребуется для Пенсионного фонда, который перечисляет госпомощь в виде маткапитала напрямую в Сбербанк. В него следует подать не только справку, но и заявление, основные документы.
  3. Из ПФ спустя некоторое время (не более 30 дней) нужно забрать справку для банка, в которой дано разрешение на использование капитала, указана точная его сумма.
  4. Если клиент согласен, то теперь деньги будут перечислены фондом в Сбербанк. Разумеется, они приходят на его счёт, используемый для оплаты ипотеки. Сам заёмщик не может получить деньги от Пенсионного фонда на руки, это запрещено (из-за случаев мошенничества со стороны).

Когда материнский капитал поступает в банк, кредитная задолженность уменьшается. Теперь потребителю нужно вернуть по ипотеке гораздо меньшую сумму. Следовательно, ежемесячный платёж тоже сократится в размере.

Но в Сбербанке материнским капиталом можно досрочно закрыть ипотеку или частично её оплатить, а уменьшить её срок нельзя. Он будет таким, как и раньше. Если она была выдана на 5 лет, то вы платите ежемесячные платежи на протяжении этого времени. Но теперь они будут меньше за счёт внесённого маткапитала.

При аннуитетных платежах как выплачивается ипотека в Сбербанке досрочно

Когда у вас график по ипотеке содержит одни и те же равные платежи каждый месяц, то такая схема в кредитном договоре называется аннуитетной. Здесь вы также можете рассчитывать на 2 варианта, если захотите досрочно оплатить или погасить ипотеку частично:

  1. Сократить весь срок. Так как долг после внесения средств станет меньше, то некоторое количество ежемесячных платежей просто списывается. Уже не требуется платить по ипотеке часть срока. Он сокращается ровно на то количество ежемесячных платежей, сумма которых равна погашенной вами сумме.
  2. Уменьшение платежа. Происходит новый расчёт остатка долга. Теперь на его основе составляется новый график оплаты ипотеки, а также размер ежемесячного платежа. Он уменьшается. Каждый месяц клиент снова-таки вносит одну и ту же сумму, но уже меньше. Что касается всего срока, то он неизменный.

При аннуитетной схеме в Сбербанке предлагается отправить заявку через личный кабинет или заполнить её в отделении. Только по неё у вас выйдет быстро закрыть ипотеку. Без заявления процедуру не начнут.

Ответ, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке при дифференцированной схеме

Очень часто клиенты Сбербанка выбирают дифференцированные платежи. Они подразумевают одинаковые суммы оплаты каждый месяц. То есть по ипотеке нужно вносить постоянно одни и те же суммы. Но если вы хотите побыстрее её закрыть, то в Сбербанке снова-таки нужно деньги вносить по заявлению. Его мгновенно примут. Вы сразу сообщаете или указываете онлайн тот способ погашения, который больше всего подошёл:

  • Изменение срока ипотеки в сторону его уменьшения.
  • Корректировка ежемесячного платежа — сокращение.

Здесь тоже получится выбрать один из методов быстрого закрытия ипотеки — через сокращения срока или платежа. Во втором случае ежемесячная сумма теперь становится меньше и устанавливается для всего периода кредитования. Если клиент выбрал изменение всего срока, то его в Сбербанке уменьшат, убрав тем самым некоторое количество платежей.

Как досрочно погасить онлайн

Чтобы не посещать отделение и там не заполнять заявление, всё разрешено сделать через личный кабинет. В нём есть форма для отправки своего запроса для того, чтобы закрыть ипотеку быстрее — полностью или её часть. Заполните её, выберете способ погашения—с уменьшением платежа или всего срока. Отправьте с кабинета эту онлайн заявку.

Сбербанк сообщит клиенту о том, что заявление принято. Далее следует положить сумму на свой кредитный счёт. После её поступления произведут изменения в графике платежей. По требованию клиенту или откорректируют срок ипотеки, или сам платёж. Всё осуществляется онлайн. Но если метод не подходит, то придите в отделении. Там примут точно такое же заявление, но письменно. Комиссий, процентов, штрафов за эту услугу не взимают.

Заключение

Сократить размер долга, переплаты, уменьшить срок ипотеки, платежи по ней — всё это получится благодаря процедуре досрочного погашения. Её начинают с подачи заявления. Его пишут или в отделении, или отправляют в кабинете Сбербанк онлайн. Далее происходит изменение срока или суммы платежей. Клиент сам сообщает, что ему требуется, и Сбербанк всё выполнит быстро, без комиссии.

Виды платежей по ипотеке | Оплата ипотечного кредита в Росбанке

Уважаемые клиенты! С 1 марта 2021 года погашение кредита должно осуществляться по новым реквизитам:

Номер счета, на который необходимо будет перечислять очередные платежи, Вы сможете посмотреть в Личном кабинете

Независимо от способа оплаты ипотечного кредита, важно обращать внимание на сроки проведения средств. В назначенную дату деньги уже должны лежать на счету. Для удобства клиентов мы предлагаем различные варианты внесения средств, и многие из них предполагают зачисление денег в день обращения. При необходимости вы всегда можете подробнее узнать о способах оплаты ипотеки в Личном кабинете или в интуитивно-понятном Мобильном приложении.

Быстро и без комиссии можно внести платежи по ипотечному кредиту через кассу или банкоматы ПАО РОСБАНК. Альтернативным решением будет использование онлайн-банка.

Оплатить ипотеку можно в кассе любого банка. При выборе этого способа учитывайте, что средства зачисляются на счет в течение трех рабочих дней. За проведение операции взимается комиссия согласно тарифам выбранного вами банковского учреждения.

Изучайте варианты внесения ежемесячной выплаты на официальном сайте банка, в Мобильном приложении или Личном кабинете, смотрите на срок проведения выплаты. Для вашего удобства каждый вариант сопровождается подробным описанием.

ПАМЯТКА ПО ПОГАШЕНИЮ КРЕДИТОВ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

Полезная информация

Уважаемый Клиент, Вы получили доступ к кредитным ресурсам крупнейшего регионального Банка на Юге России. Банк "Центр-инвест" предлагает десятки кредитных программ на приобретение товаров длительного пользования, лечение, обучение, приобретение автомобилей и улучшение жилищных условий. Получив кредит в Банке "Центр-инвест", у Вас появились новые обязательства - в соответствии с условиями договора вносить очередной платеж по кредиту.

Для правильного погашения кредита просим обратить внимание на следующие советы:

  1. Пополнить счет Вашей банковской карты для погашения кредита можете Вы лично, либо иное лицо по Вашему поручению.
  2. Для осуществления платежа по кредиту обязательно понадобятся следующие документы:
  • при пополнении рублевого счета - документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, паспорт моряка или действующий военный билет.
  • при пополнении счета открытого в долларах США, либо в ЕВРО Вашим доверенным лицом, ему дополнительно потребуется нотариально заверенная доверенность.
  • Узнать сумму для осуществления очередного платежа по кредиту и дату, до которой необходимо совершить данный платеж, Вы можете:
    • в банкоматах ПАО КБ "Центр-инвест" через операцию "Справка по кредитной задолженности" (справка платная, плата взимается в соответствии с действующими тарифами Банка). ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, что данные в справке корректны только на дату ее составления и не учитывают операции, совершенные Вами в день ее формирования! Для полного погашения револьверного кредита (в размере большем, чем Ваш ежемесячный платеж) необходимо обратиться в отделение ПАО КБ "Центр-инвест".
    • через Интернет-Банк, если Вы подключали данный сервис.
    • в отделении ПАО КБ "Центр-инвест" лично у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.
  • Если Вы совершаете погашение задолженности не через кассу головного отделения, то средства поступят в счет погашения не в день совершения Вами операции пополнения счета. Поэтому в таких случаях необходимо вносить сумму большую, чем указано в справке. Точную сумму Вы можете узнать у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.
  • Если Вы совершаете погашение задолженности непосредственно в дату платежа, то производить оплату необходимо ТОЛЬКО через кассу головного отделения ПАО КБ «Центр-инвест» и БЕЗ использования пластиковой карты.
  • СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ

    1. Наличными денежными средствами

    - в головном отделении ПАО КБ "Центр-инвест" (г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова,62).
    Для этого Вам необходимо обратиться в отдел кредитования по пластиковым картам, где Вам выпишут квитанцию на погашение (квитанция действительна только один день), после чего осуществить пополнение карты.
    Для получения квитанции и пополнения банковской карты Вы или иное лицо, осуществляющее пополнение Вашего счета обязательно должны иметь при себе документ, удостоверяющий личность.
    Внести платеж по кредиту в головном офисе можно до даты очередного платежа включительно. Режим работы операционного зала головного Банка:
    Пн.-Пт. 9:00 - 19:00 (последние два рабочих дня месяца - до 18:00)
    Сб. 9:00 - 16:00 (последние два рабочих дня месяца - до 15:00)

    - через головное отделение в режиме работы круглосуточного офиса "24 часа" (г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова, 62, вход с угла).
    Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
    Пополнение в круглосуточном офисе "24 часа" может осуществляться только держателем банковской карты. Для пополнения необходимо иметь банковскую карту и удостоверение личности.
    Режим работы ночной кассы:
    Пн.-Пт. 19:00 - 8:30 (последние два рабочих дня месяца - до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
    Cб. 16:00 - 8:30 (последние два рабочих дня месяца - до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
    Вc. 9:00 - 8:30 (следующего дня) перерыв с 13:30 до 14:00 и с 17:00 до 17.30, с 24:00 до 3:00

    - в отделениях ПАО КБ "Центр-инвест"
    Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятие по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
    Для пополнения карты в отделении ПАО КБ "Центр-инвест" необходимо иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
    Если карту пополняет владелец счета, то вместо реквизитов можно предоставить банковскую карту.
    Список отделений Банка и режим их работы, в Приложении №1.

    - в отделениях сторонних Банков Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 4 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Для пополнения счета Вам, либо Вашему доверенному лицу необходимо будет иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
    Если у Вас оформлен кредит в виде "овердрафта" (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 4 рабочих дня после осуществления перевода через отделение стороннего Банка, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.
    Обратите внимание, что при данном способе пополнения сторонний Банк, как правило, взимает комиссию за перевод!

    - через банкоматы и платежные терминалы ПАО КБ «Центр-инвест» с функцией приема наличных. Для этого Вам понадобится Ваша банковская карта, по которой необходимо погасить кредит. Пополнение счета необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

    2. Безналичным перечислением

    - с расчетных счетов, открытых в Банке "Центр-инвест", либо в любом другом Банке
    Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Для осуществления безналичного перечисления необходимо сообщить отправителю полные реквизиты Вашего карточного счета.
    Отправителю необходимо оформить по реквизитам соответствующее платежное поручение.
    Если у Вас оформлен кредит в виде "овердрафта" (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 3 рабочих дня после осуществления безналичного перечисления, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.

    - через Интернет-Банк ПАО КБ «Центр-инвест» Если у Вас открыто несколько карточных счетов в Банке «Центр-инвест» и подключен сервис Интернет-Банк, то Вы можете перевести средства с одного карточного счета на другой с целью погашения кредитной задолженности. Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).

    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

    Напоминаем также, что с 1 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12.2004 г., в соответствии с которым, Банк обязан сообщать в Бюро кредитных историй обо всех случаях нарушения платежной дисциплины. Пожалуйста, будьте внимательны, заботьтесь о своей репутации добросовестного заемщика. Если объективные обстоятельства не позволяют Вам оплатить в срок обязательства по кредиту, заблаговременно сообщите об этом сотруднику Управления розничного кредитования.
    Вместе мы найдем выход из сложившейся ситуации.

     

    Банк «Открытие» добавил сервис для работы по УСН в интернет-банк. АРБ: Ассоциация российских банков

    Компании из сегмента малого и среднего бизнеса получили новый сервис, который сделает удобнее работу по упрощенной системе налогообложения.

    Кроме того, банк ускорил переводы с транзитного валютного счета и добавил еще несколько полезных функций.

    Для предпринимателей на УСН в «Бизнес-портале» доступен новый бесплатный сервис «Налоги и взносы УСН». Там можно воспользоваться инструментами для расчета и уплаты УСН: посмотреть памятку-инструкцию по расчету, ответы на частые вопросы и предстоящие налоговые события, оплатить налоги и обязательные страховые взносы, открыть историю и статусы оплат.

    Кроме того, теперь клиенты «Открытия» могут делегировать повседневные обязанности по заказу наличных. Оформлять электронные чеки в «Бизнес-портале» может любой сотрудник — для этого ему должны быть установлены расширенные полномочия, установить их можно онлайн.

    Также банк увеличил время работы сервиса «Онлайн-конверсия». Покупать и продавать валюту по рыночному или желаемому курсу теперь можно с 02:00 до 20:00 по московскому времени.

    Стал быстрее перевод средств с транзитного валютного счета: банк объединил форму распоряжения на списание средств со сведениями об операции. Подтвердить оба документа можно одной подписью. Это означает, что клиенту больше не обязательно последовательно создавать и подписывать два отдельных документа — теперь все можно сделать на одном экране. Кроме того, добавлена массовая подпись распоряжений.

    Увидеть будущий доход по депозитам теперь можно в депозитном калькуляторе. На экране сразу же отражаются процентная ставка и сумма, которую клиент получит за весь период депозита, тогда как ранее он мог увидеть их только при подаче заявки. Выбрав оптимальные условия, можно сразу из калькулятора разместить депозит — заявка уже заполнена по заданным параметрам. При оформлении депозита через «Бизнес-портал» клиенты получат повышенные ставки.

    В правительстве прописали россиянам годы стагнации реальных зарплат | 13.07.21

    Рывок российской экономики к мировым темпам роста и новому технологическому укладу не приведет к существенному повышению уровня жизни граждан.

    При том что российский ВВП покажет рекордный за 9 лет рост в этом году и будет прибавлять не меньше 3% впоследствии, темпы роста реальных зарплат населения снизятся до второго худшего показателя с начала XXI века.

    Такие цифры Минэкономразвития заложило в базовый сценарий обновленного макроэкономического прогноза, который на прошлой неделе начали рассылать главам российских регионов, сообщают «Ведомости».

    По расчетам МЭР, в текущем году реальные, то есть скорректированные на инфляцию, зарплаты увеличатся на 3,2%. Этот показатель будет даже ниже, чем в кризисном 2020 году (+3,8%), и продолжит снижаться впоследствии, полагают в министерстве.

    Так, в 2022-м реальные зарплаты прибавят 2,4%, а в 2023-24 гг по 2,5%.

    Накопленным итогом за четыре года работающие граждане, по расчетам МЭР, станут богаче на 11,6%.

    Если исключить период кризиса 2014 гг, за последние 20 лет российская экономика еще ни разу не видела настолько продолжительного периода столь низких темпов роста заработков, следует из данных Росстата (.xls).

    Худшими в XXI веке стали годы после присоединения Крыма: в 2015 году реальные зарплаты рухнули на 9%, затем год стагнировали (+0,8% в 2016-м), после чего быстро вернулись к росту: на 2,9% в 2017 году, на 8,5% - в 2018-м, на 4,8% - в 2019-м.

    Таким образом за четыре года восстановление после «крымского» шока реальные зарплаты выросли на 17,9% - в 1,5 раза быстрее, чем МЭР прогнозирует на ближайший 4-летний «рывок».

    В период 2010-13 гг реальные зарплаты росли на 5,2%, 2,8%, 8,4% и 4,8% соответственно. Накопленный рост - 22,8% - вдвое превышает прогноз МЭР в текущую четырехлетку.

    В начале нулевых на фоне резкого роста цен на нефть реальные зарплаты и вовсе росли двузначными темпами каждый год: на 20,9% в 2000 году, на 20% - в 2001-м, на 16,2% - в 2002-м, на 10,9% - в 2003-м, на 10,6% - в 2004-м, на 12,6% - в 2005-м, на 13,3% - в 2006-м, на 17,2% - в 2007-м.

    Изначальный прогноз МЭР, впрочем, был еще хуже: лишь 2% роста реальных зарплат в этом году.

    
Увеличение оценки на 1,2 процентного пункта связано с тем, что «экономика восстанавливается быстрее ожиданий», равно как и рынок труда, объяснил представитель ведомства.

    Согласно Росстату, в прошлом году россияне зарабатывали в среднем 51352 рубля в месяц.

    Эта цифру, впрочем, «приподнимает» узкая группа обладателей сверхвысоких зарплат. Среднестатистический работник в России получает 32422 рубля. Таков медианный уровень зарплат, который означает, что половина рабочих мест оплачиваются ниже этого значения, а другие 50% - выше.

    Глава "ДомКлик": Честные риелторы имеют все шансы заработать со Сбербанком

    — Смотря в чем измерять экономию — в деньгах или во времени. "ДомКлик" позволяет многие вещи сделать самостоятельно: оформить сделку, заказать правовую экспертизу, зарегистрировать недвижимость. Можно подать документы на регистрацию в Росреестр.

    Услуга риелтора заключается в помощи человеку, который хочет купить или продать квартиру. Если он хочет купить квартиру, ему надо помочь найти варианты, сравнить по привлекательности "цена-качество", обзвонить собственников, провести торг. По-хорошему, работа агента заканчивается на этапе подписания аванса или задатка.

    Если человек хочет продать квартиру, то агент помогает клиенту с рекламой и продвижением объекта, дает консультацию по цене, принимает входящий поток потенциальных покупателей. Он консультирует их по ценовым и качественным характеристикам квартиры, а дальше выбирает того, кто готов заплатить за объект. Когда договор подписан, подключается юрист, который готовит документы на сделку, проверяет ее юридическую чистоту, договаривается, какой будет форма расчета. На этом работа агента заканчивается. В европейских странах и США деятельность риелтора и юриста разделены.

    "ДомКлик" вряд ли способен заменить агента недвижимости, но он точно может помочь с продвижением, рекламой, c ценовыми консультациями, с проведением сравнительного анализа объектов.

    Так что на ваш вопрос я отвечу так: "ДомКлик" не всегда помогает сэкономить, но помогает провести сделку качественно и прозрачно.

    - Можно ли выиграть по времени?

    — Если рассматривать этапы по подбору недвижимости или покупателя, то все зависит от ценовых аппетитов сторон. На это "ДомКлик" вряд ли может повлиять. Мы готовы консультировать собственника по вопросу цены объекта, но если он будет пытаться продать объект по завышенной стоимости, то на это уйдут годы.

    Если говорить о проведении сделки, то у нас процесс стоит на потоке, поэтому экономия по времени хорошая. В день мы выдаем около 3,5 тысячи ипотечных кредитов. Сделка в среднем проводится за полтора-два часа.

    - Не кажется ли вам, что развитие сервиса несколько неестественное? Сбербанк склоняет ипотечников совершать сделки через "ДомКлик", предоставляя скидку, то есть площадка становится дополнительным звеном, возникающим уже при одобренной ипотеке и найденной квартире?

    — Для клиентов, которые подают заявку через "ДомКлик", а не через партнеров или наши отделения, нет дополнительных преференций. Но есть второй этап — подбор объекта. Мы давно работаем с нашими партнерами, и они не раз просили нас о преференциях. Я знаю, что некоторые банки дают дисконт по ипотеке, если клиент пришел от партнера. У нас же много клиентов приходит от партнеров — агентств недвижимости, застройщиков.

    Такие клиенты составляют около 30-35%, остальные приходят к нам в банк самостоятельно. Было бы странно, если бы к нам пришел клиент, получил ставку по ипотеке в 9,5%, а дальше бы обратился к партнеру, и тот бы ему сказал: "А зачем ты пришел в Сбербанк? Подай заявку через нас, получишь дисконт в полпроцента".

    Мы предоставляем агентам преференцию, но в другом виде. Если они работают с нами по объектам, то для ускорения их продаж, более качественного их позиционирования мы готовы дать дисконт покупателям. Мы предлагаем для всех объектов, которые размещают у нас партнеры, дать абсолютно всем покупателям дисконт. Это гораздо интереснее.

    Мы понимаем, что некоторые партнеры испытывают страхи. Например, они верят в то, что грядет технологическая революция и в рамках нее Сбербанк может потеснить кого-то на рынке. Но тем партнерам, которые работают с нами давно, честно и открыто, мы предоставляем подобные спецусловия, которые позволяют выигрывать как им, так и их клиентам.

    - Пользователи жаловались на отказы в выдаче кредита при предварительном одобрении заявки. Действительно было много отказов?

    — Если смотреть данные за последние два года, то у нас уровень одобрения кредитов — один из самых высоких в стране.

    При этом мы проверяем клиента дважды. Первый раз на этапе подачи заявки смотрим, какая у него платежеспособность и благонадежность. Во второй раз — на этапе одобрения объекта. Разница во времени между этими этапами составляет порядка 38 дней.

    Когда идет проверка объекта, который можем взять себе в качестве залога, мы еще раз оцениваем заемщика. Некоторые пытаются взять в качестве первоначального взноса потребительский кредит в этот промежуток времени, и мы на повторной проверке отказываем таким клиентам.

    Еще один повод для отказа — если клиент лишился работы, вследствие чего мы не можем быть уверены в его платежеспособности. На втором этапе доля отказов не превышает 2%, но эти отказы воспринимаются очень болезненно, так как клиент уже нашел объект.

    - В последнее время появилось много историй о том, что банки отслеживают потенциальных клиентов в соцсетях и отказывают в кредитах, если видят что-то подозрительное.

    — Я не уверен, что банки активно пользуются этими методами. Надежность информации вызывает сомнения, ведь в соцсетях можно написать все что угодно.

    - Некоторые пользователи также жаловались на длительную проверку документов. Сколько времени она занимает?

    — В среднем мы принимаем решения по заемщикам за 13 часов. Есть клиенты, которые получают зарплаты через Сбербанк, и те, у которых зарплата приходит на счет других банков. Последние предоставляют данные о доходах с места работы. Если взять тех, кто получает зарплату через Сбербанк, то по ним решение в среднем принимается за шесть часов.

    - Почему модерация объявлений занимает так много времени — до десяти дней в Москве?

    — Мы забираем информацию из агентств недвижимости примерно четыре раза в сутки. В наших планах сделать так, чтобы обновленные данные на стороне партнеров через несколько секунд отображались у нас.

    Модерация запускается в тот момент, когда состоялся звонок, например от потенциального покупателя или представителя продавца, либо когда пользователь нашего сервиса нажал кнопку "Пожаловаться". Здесь работает система, которая распознает голос звонящего и по косвенным признакам определяет вероятность того, что объявление было ненастоящим и квартира, выставленная в объявлении, на самом деле не продается. Это быстрый процесс, в течение часа мы выясняем, что с объявлением что-то не так.

    Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

    Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой на протяжении десятилетий, может пугать многих людей - и естественно хотеть выплатить свою ипотеку как можно скорее.

    Но прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотечного кредита (или даже до того, как вы решите внести дополнительные платежи), важно сделать шаг назад и определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.

    В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотечного кредита, может не превышать сумму, которую вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных средств для других возможностей.

    Вот что вам нужно знать, решая, следует ли досрочно выплачивать ипотечный кредит.

    Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

    Если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу.Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.

    Досрочная выплата ипотеки: что следует учитывать

    1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

    Самым важным вопросом может быть вопрос о том, выплатить ли ипотеку или инвестировать.Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?

    «К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в закладную», - говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

    Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, поэтому, если досрочное погашение ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 - примерно на 10 процентов больше, чем за последний 90 лет.

    Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использование их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или односемейные дома, у которых есть потенциал. чтобы обеспечить более высокую долгосрочную доходность, отмечает Боуэн.

    Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно подумайте, на какой риск вы готовы пойти.В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.

    «Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», - предупреждает Боуэн. «Вы можете вложить деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали ».

    2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

    Прежде чем использовать большую часть своего состояния для погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность.Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.

    «Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», - говорит Аманда Томас, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важна и ваша ликвидность. Вы не хотите, чтобы в пенсионные фонды было вложено слишком много денег, потому что вас могут накинуть на комиссию, если вам придется выйти раньше срока ".

    Один из подходов - иметь резервный фонд, а также такие активы, как акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.S. Казначейские обязательства, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные денежные средства или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

    Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.

    3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

    Реалистично оцените, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки.Вы действительно будете использовать это, чтобы продвинуться вперед?

    Может иметь смысл, например, вкладывать деньги в выплату ипотечного кредита раньше, если вам сложно хранить деньги в банке. Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее построить капитал в своем доме.

    «Правильный поступок - это то, что вы будете делать», - говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите.”

    4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

    Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете свободным и чистым домом, это может принести пользу, которую невозможно измерить строго в финансовом отношении. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить с фиксированным доходом.

    «Лично я выплачиваю свою ипотеку», - говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплату до выхода на пенсию.Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета ».

    Еще одним потенциальным преимуществом является возможность брать займы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

    Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

    Плюсы

    • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно во время выхода на пенсию
    • Экономит ваши деньги на процентах, потенциально в тысячах долларов
    • Может получать предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
    • Дарит душевное спокойствие, зная, что вы прямо владеете своим домом
    • Может использовать капитал вашего дома, если вам понадобятся деньги позже

    Минусы

    • Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ к ней позже
    • Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по ипотечным кредитам
    • Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
    • Возможно, у вас не получится реализовать так много из вашего дома, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать

    Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита - видео-гид

    Советы по досрочному погашению ипотеки

    Если вы решите, что имеет смысл погасить ипотеку раньше, будьте осторожны, чтобы не ставить другие финансовые цели рискованно.Вот несколько советов.

    • Выплата долга под высокие проценты перед внесением дополнительных платежей по ипотеке - Процентные ставки по другим долгам, например по остаткам на кредитных картах, могут быть намного выше, чем по ипотеке, поэтому, если вы погасите свою ипотеку раньше, чем решите ее, вы могли бы в конечном итоге позади. Задолженность по кредитной карте, индивидуальные ссуды и даже автокредиты обычно обходятся дороже, а проценты не облагаются налогом. Возможно, было бы разумнее сначала избавиться от других долгов.
    • Убедитесь, что вы инвестируете на пенсию. - Принимая решение о выплате ипотечного кредита или инвестировании, не забудьте подумать о выходе на пенсию.Сначала убедитесь, что вы вкладываете деньги на пенсионный счет с льготным налогообложением, например 401 (k) или IRA. Если ваша компания предлагает совпадение, воспользуйтесь этим и работайте над постройкой своего "гнездового яйца". Хорошая комбинация - наличие хорошего пенсионного счета и выплаты за дом к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.
    • Создайте резервный фонд - Как указывает Боуэн, перед внесением дополнительных выплат по ипотеке неплохо иметь резервный фонд. Таким образом, вы по-прежнему сохраняете некоторую ликвидность и можете получить доступ к средствам в крайнем случае.
    • Работа над другими целями - У вас могут быть другие финансовые цели, например покупка машины или сбережения на образование ребенка. Прежде всего убедитесь, что вы идете по пути к этим целям.
    • Рефинансирование - Подумайте о рефинансировании ипотеки на более короткий срок, например, переход на 15-летнюю ссуду с 30-летней ипотеки. Вы будете платить больше каждый месяц, но так вы сможете сэкономить на процентах и ​​при этом быстрее выбраться из долгов.
    • Рассмотрите возможность выплаты раз в две недели. - Один из способов начать делать дополнительные выплаты по ипотеке - это установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
    • Чек на пеню за предоплату - Не забудьте проверить на ипотеку штраф за предоплату.Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, с вас может взиматься дополнительная плата. Просчитайте числа, чтобы узнать, выйдете ли вы вперед после уплаты штрафа.

    Итог

    При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотечного кредита важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего, в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в таблице.

    Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

    «Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», - говорит Боуэн. «Но если деньги - это инструмент, то они покупают ее счастье, поэтому они работают».

    Подробнее:

    5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

    Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

    Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.

    К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

    Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

    Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

    Вот что вам следует знать.

    Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (17 июля 2021 г.)

    В этой статье (Перейти к…)


    Зачем раньше выплачивать ипотеку?

    Мало кто держит 30-летний заем на весь срок.Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

    Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

    Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

    Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

    Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

    Пять способов досрочного погашения ипотеки

    Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

    1. Рефинансирование на более короткий срок

    30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

    Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока кредита.

    Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

    Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

    • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет по ставке 3.75%. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
    • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок под 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов
    • . Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

    Лучшая часть? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.

    Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

    Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

    Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита , чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

    Подтвердите свое право на рефинансирование (17 июля 2021 г.)

    2. Внести дополнительные основные платежи

    Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

    Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимаются пени за предоплату.

    Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

    Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возврат подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

    Вот пример.

    • Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
    • Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов
    • 360 платежей в размере 1370 долларов в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США в виде процентных выплат за 30 лет

    Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

    • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
    • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

    Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

    Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

    Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

    С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

    3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

    Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

    Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это выплачивать половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

    Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

    Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

    Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторый домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

    Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

    Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

    Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

    Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

    Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

    4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

    Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду.

    Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

    Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже рефинансирования.

    Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

    Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

    Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

    5. Уменьшите баланс единовременным платежом

    Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.

    Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

    Поскольку ссуд VA и FHA не могут быть пересмотрены на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

    С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

    Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

    Проверьте свои варианты ипотеки (17 июля 2021 г.)

    Недостатки досрочного погашения ипотеки

    Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

    Причина? Почти столетие акции среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

    Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

    Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

    • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
    • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Залог в счет ипотеки - это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
    • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали.
    • Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

    Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

    Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

    Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

    Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

    • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
    • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? Если это так, вам будет проще принять решение.
    • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
    • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

    Если ваша главная цель - освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, тоже.

    Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования не имело бы смысла.

    Следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока или рефинансировать?

    Вы хотите погасить свой ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

    Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

    Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

    Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

    Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

    Подтвердите свое право на рефинансирование (17 июля 2021 г.)

    Обзор способов погашения ипотеки быстрее

    Если вы решите досрочно погасить ипотеку, спросите своего ипотечного кредитора о:

    1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
    2. Выплата дополнительных выплат по основной сумме
    3. Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
    4. Перерасчет ипотечного кредита
    5. Единовременный платеж

    Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

    Подтвердите новую ставку (17 июля 2021 г.)

    5 простых способов - советник Forbes

    От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

    Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в своей жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

    Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

    Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?

    Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов. Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

    Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами.На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

    Ключом к досрочному погашению ипотечного кредита является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.

    Должен ли я расплачиваться по ипотеке?

    То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать.Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

    У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы. Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

    Плюсы

    • Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
    • Высвободите деньги на потом: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет. Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

    Минусы

    • Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денег на досрочную выплату ипотеки может фактически стоить вам в долгосрочной перспективе.Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки. У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
    • Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам лучше сделать это, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от своей ипотека быстрее.Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.

    3 основных вопроса, которые нужно задать

    Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

    1. Есть ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций в размере как минимум шести месяцев?
    2. Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
    3. Имею ли я небольшую или нулевую задолженность под высокие проценты, включая кредитные карты?

    Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочное погашение ипотеки может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

    Как быстрее погасить ипотеку

    Вот пять лучших способов погасить ипотечный кредит быстрее, и цифры, подтверждающие это.

    1. Освободите место в своем бюджете

    Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее - это выплачивать сумму, превышающую ежемесячную задолженность. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

    Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

    За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного вкусного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

    Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты - одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

    2. График дополнительных выплат

    Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально - несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

    Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если бы вы взяли 1200 долларов в год и применили их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы бы сократили свой кредит более чем на три года и сэкономили бы более 25000 долларов на процентах.

    Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

    3. Рефинансирование на более короткий срок

    Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи - обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

    В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

    Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов с 30-летним сроком фиксированной процентной ставки и 15-летним сроком с фиксированной ставкой:

    Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и ​​выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

    Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

    4. Переделайте ипотеку

    Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный платеж в счет погашения основного долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

    Перерасчет ссуды позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

    Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

    5. Платите раз в две недели

    Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, - это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.

    Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год - фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

    Хотите знать, насколько эффективна эта стратегия на самом деле? Подумайте об этом: при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

    Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.

    Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

    Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетическое поздравление!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

    Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих выплату кредита и отсутствие права удержания у банка права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

    Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки платежей по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев в будущем.

    Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

    Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов. Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.

    Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку.«Если ставка по вашей ипотеке низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем вы платите по ссуде», - говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба. «Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».

    Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его.Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.

    Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.

    Плюсы:

    • Ограниченный доход: Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов.Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
    • Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате кредита, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
    • Прогнозируемая доходность: Инвестиции могут расти - а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть подобен безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, - не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки. Риск потери тоже есть.
    • Спокойствие: Цифры - это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечного кредита, сначала подумайте о том, чтобы открыть налогооблагаемые счета.«Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, вероятно, заплатите обычный подоходный налог - плюс штраф - в значительной степени компенсирующий любую экономию на ваших процентах по ипотеке», - говорит Роб.

    Минусы:

    • Недостаточные пенсионные накопления: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом. Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
    • Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», - говорит Роб.
    • Долг под высокие проценты: Перед тем, как выплачивать ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды с более высокими процентами, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам.
    • Альтернативные издержки: Один из способов определить, является ли инвестирование средств предпочтительным по сравнению с выплатой ипотечного кредита, - это сравнить процентную ставку по ипотечному кредиту с доходностью после уплаты налогов на инвестиции с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате.Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям за пределами штата). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о том, чтобы оставить ее.
    • Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам удерживать больше активов других классов. А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она находится в таком исторически стабильном месте, как дом.

    Золотая середина

    Если ваша ипотека не имеет штрафа за предоплату, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга.Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную сумму.

    Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность. Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.

    Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования. Текущие процентные ставки относительно низкие, и в зависимости от типа кредита, который у вас есть, рефинансирование может иметь для вас смысл.Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок. Однако, если вы рефинансируете, избегайте соблазна увеличить долю в капитале или увеличить свой долг. В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.

    Должен ли я погасить ипотеку или вложить средства для выхода на пенсию?

    Пытаться сделать выбор между устранением долга и инвестированием в будущее - трудное решение. Для многих семей этот выбор часто приходит в виде выплаты ипотеки (самый большой долг, который у них, вероятно, когда-либо будет) или накопления на пенсию.Обе цели достойны похвалы, но что должно быть первым?

    Ключевые выводы

    • Если вы собираетесь вложить дополнительные деньги в ипотеку, обычно лучше сделать это как можно раньше, например, в течение первых 10 лет.
    • Также лучше начать откладывать на пенсию раньше, чтобы вы могли пожинать плоды сложных процентов в течение более длительного периода времени.
    • Как правило, чем вы моложе, тем важнее пенсионные сбережения, а не ипотечный кредит.

    Сначала выплата ипотеки

    Допустим, вы наконец-то вышли на финишную прямую с ипотечной ссудой, которую вы взяли много лет назад. Это был долгий путь, и у вас возникает соблазн оплатить его одним последним платежом и, наконец, получить бесплатную и чистую информацию - или, по крайней мере, немного ускорить ваши платежи, чтобы сделать это раньше.

    Хотя может показаться заманчивым погасить ипотечный кредит ближе к концу, на самом деле лучше сделать это в самом начале. Хотя вы платите одинаковый размер каждый месяц (при условии, что у вас есть пресловутая 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой), большая часть ваших денег в те первые годы идет на проценты и мало что делает для уменьшения основной суммы кредита.

    Таким образом, сделав дополнительные платежи на раннем этапе - и уменьшив основную сумму, по которой с вас начисляются проценты, - вы могли бы платить значительно меньше процентов в течение срока действия ссуды. Те же принципы сложных процентов, которые применяются к вашим инвестициям, также применимы к вашим долгам, поэтому, выплачивая большую часть своей основной суммы раньше, экономия со временем увеличивается.

    Напротив, в более поздние годы ваши платежи будут больше направляться на основную сумму кредита. Если вы платите больше, это не так быстро уменьшит вашу общую процентную нагрузку; это просто ускорит рост вашего капитала в доме (и в целом сократит срок кредита).Не то чтобы в этом что-то не так. Но мы ищем наиболее эффективные способы использования ваших денег.

    Итак, предположим, что ваша ипотека еще только начинается - в течение первого десятилетия. Допустим, у вас есть 30-летний фиксированный заем в размере 200 000 долларов США под 4,38% годовых; это равняется пожизненному проценту в размере 159 485 долларов, если вы платите как обычно 12 раз в год. Тем не менее, делайте это 13 удачных выплат каждый год, и в целом вы сэкономите 27 216 долларов США на процентах. Если вы вкладываете дополнительно 200 долларов в месяц, вы сэкономите 6 000 долларов за 10 лет, 50 745 долларов за 22 с половиной года - и вы также получите выплату по ипотеке.

    Другие вопросы по ипотеке

    Экономить на процентах - не самая плохая идея в мире. Но проценты по ипотеке - это не то же самое, что и другие виды долгов. Это не облагается налогом, если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации. Вы можете вычесть до 750 000 долларов ипотечной задолженности в 2020 году (до 1 миллиона долларов, если вы купили дом до 16 декабря 2017 года). Если вам нужно что-то, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны дяде Сэму, возможно, стоит оставить ипотеку.

    Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой или другая нестандартная ипотека, выплата ипотеки - даже если она наступит позже, когда вы выплачиваете большую часть основной суммы - может быть преимуществом.Создание собственного капитала в доме, финансируемом за счет ссуды с регулируемой ставкой, облегчит вам рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой, если вы когда-нибудь решите это сделать.

    Кроме того, если стоимость местной недвижимости падает, если люди в вашем районе не видят особой признательности - или даже обесценивания - в своих домах, выплата ипотеки - это способ не уйти под воду (из-за того, что задолженность превышает стоимость вашего дома). Это может затруднить вам продажу дома, его рефинансирование или получение другого кредита.

    Финансирование вашей пенсии в первую очередь

    К сожалению, хотя лучше погасить или погасить ипотеку раньше, также лучше начать откладывать на пенсию раньше. Благодаря радости сложных процентов доллар, который вы инвестируете сегодня, имеет большую ценность, чем доллар, который вы инвестируете через пять или десять лет. Это потому, что он будет приносить проценты - и проценты будут приносить проценты - в течение более длительного периода времени. Таким образом, каждый год, когда вы откладываете сбережения на пенсию, вы будете несоразмерно больно.

    По этой причине, как правило, имеет больше смысла откладывать на пенсию в более молодом возрасте, чем раньше выплачивать ипотечный кредит.

    Конечно, инвестиции не просто растут; они тоже падают, и их результаты могут сильно колебаться в зависимости от финансовых рынков. Увы, доходность обычно не такая фиксированная, как выплаты по ипотеке. Но это еще одна причина начать инвестировать раньше, чем позже. У вашего портфеля есть больше времени, чтобы оправиться от поведения рынка, как "американские горки".И фондовый рынок исторически вырос в долгосрочной перспективе.

    Дополнительные выплаты по ипотеке по сравнению с инвестированием

    Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4,5%. Вы будете платить 123 609 долларов в виде процентов в течение срока кредита, при условии, что вы будете вносить только минимальный платеж в размере 760 долларов в месяц. Платите 948 долларов в месяц - на 188 долларов больше - и вы выплатите ипотечный кредит через 20 лет, и вы сэкономите 46 000 долларов в виде процентов.

    Теперь предположим, что вместо этого вы инвестировали эти дополнительные 188 долларов каждый месяц и получили в среднем 7% годовой прибыли.Через 20 лет вы заработали бы 51 000 долларов - на 5 000 долларов больше суммы, которую вы откладывали в виде процентов, - от внесенных вами средств. Продолжайте вносить эти 188 долларов в месяц еще 10 лет, и в итоге вы получите 153 420 долларов дохода.

    Таким образом, хотя в краткосрочной перспективе это может не иметь большого значения, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, выйдете далеко вперед, вложив средства в свой пенсионный счет.

    Помните, что проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, поэтому ваша ипотека может стоить вам меньше, чем кажется.

    Компромиссная позиция: одновременное финансирование обоих

    Между этими двумя вариантами лежит компромисс: пополняйте свои пенсионные сбережения, делая небольшие дополнительные взносы для выплаты ипотеки. Это может быть особенно привлекательным вариантом на ранних этапах ипотеки, когда небольшие взносы могут снизить процент, который вы в конечном итоге заплатите. Или, если рынок чрезвычайно нестабилен или движется вниз, имеет смысл выплатить ипотечный кредит, а не рисковать потерей инвестиционных средств.

    Поскольку индивидуальные обстоятельства сильно различаются, нет единого ответа на вопрос, что лучше - выплатить ипотечный кредит или накопить на пенсию. В каждом случае вы должны запускать свои собственные числа. Однако в целом не жертвуйте долгосрочными сберегательными целями пенсионного плана, слишком сосредотачиваясь на ипотеке. Расставив в первую очередь цели пенсионных сбережений, вы сможете решить, какие дополнительные сбережения лучше потратить на дальнейшие взносы в вашу ипотеку или на другие инвестиции.

    Фактически, вам следует сбалансировать выплату ипотечного кредита с перспективами возврата других, не связанных с пенсионными сбережениями. Например, если ваша процентная ставка по ипотеке намного выше, чем вы можете разумно рассчитывать на заработок, избавление от нее может быть выгодным (и наоборот, если вы платите относительно низкую процентную ставку). Кроме того, если у вас необычно высокая процентная ставка по ипотеке, с финансовой точки зрения имеет смысл сначала выплатить долг или рассмотреть вопрос о рефинансировании.

    Лучший способ погасить ипотеку: полное руководство

    Ипотека - это прекрасно, потому что это означает, что вы вкладываете капитал в ценный актив.В то же время никому не нравится, когда над ним нависают долги, а ипотечные кредиты сопряжены с большими долгами. Так много людей задаются вопросом, как своевременно погасить ипотеку.

    Вы можете быть удивлены, узнав, что существует множество способов сделать это. Большинство из них связано с поиском способов внесения дополнительных платежей, но есть и другие советы, которыми вы можете воспользоваться. Например: изменение частоты платежей и рефинансирования для более выгодной сделки.

    Вот мое руководство по более быстрой выплате ипотечного кредита, независимо от ваших средств.

    Один из самых простых способов погасить ипотеку быстрее - это добавлять разовый платеж каждый год. Если у вас ежемесячный график, просто сделайте тринадцатый платеж в конце года, равный другим вашим ежемесячным платежам.

    Для этого не нужно придумывать единовременную выплату. Просто откладывайте одну двенадцатую часть платежа каждый месяц, чтобы деньги были готовы к концу года.

    Если полная дополнительная оплата для вас невозможна, помните, что каждая копейка на счету.Даже если вы откладываете несколько дополнительных долларов каждый месяц для подачи заявки в качестве дополнительной оплаты в конце года, это все равно поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

    Вот пример, иллюстрирующий важность дополнительных ежегодных платежей:

    • Вы начинаете с ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США и процентной ставки 4,5%.
    • В течение первых пяти лет вы вносите минимальный платеж, потому что вы только что купили дом, а дела идут плохо.
    • По прошествии пяти лет ваш бюджет станет более расслабленным, и вы начнете вносить дополнительные платежи каждый год.
    • К концу срока ипотеки вы сэкономите почти 20 000 долларов на выплатах процентов и сэкономите около трех лет на амортизации.

    Удвойте регулярные платежи, когда это возможно

    Вместо того, чтобы вносить дополнительный годовой платеж, вы можете увеличить сумму своих ежемесячных платежей. Если возможно, удвойте каждый платеж, чтобы вы платили вдвое больше минимума. Если вы сможете делать это каждый месяц, вы будете платить по ипотеке вдвое быстрее.

    Даже если вы можете сделать это всего несколько раз в течение года, каждый платеж поможет. Более того, чтобы воспользоваться преимуществами этого метода, совсем не обязательно вдвое больше работать.

    Лаура Адамс, более известная как Money Girl, говорит, что даже минимальные дополнительные суммы помогут: «Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 100 000 долларов США. Если вы добавляете к своему платежу дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы выплачиваете его почти девятью годами ранее и экономите более 26 000 долларов на процентах ».

    Совершайте единовременные выплаты, если у вас есть несколько свободных долларов

    Большинство ипотечных кредитов позволяют вам вносить предоплату до 20% от суммы основного долга каждый год, без каких-либо сборов, и вы можете воспользоваться этим, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит и сэкономить деньги, если у вас появятся дополнительные деньги.

    Все любят непредвиденные доходы, но если у вас есть ипотечный кредит, который вы хотите выплатить, вам лучше вложить эти деньги в ссуду, чем тратить их на шикарный ужин или отправиться в путешествие. Сосредоточьтесь на своей цели, и вы сразу же станете владельцем своего дома гораздо раньше.

    Тот же принцип применяется к любым дополнительным деньгам, которые у вас есть, пока вы все еще выплачиваете ипотечный кредит. Независимо от того, получили ли вы дополнительные деньги в результате повышения зарплаты, бонуса, подарка, налоговой декларации, наследства или даже прибыльной ночи в бинго, вложите их в ипотеку и погасите ее быстрее.

    Майкл Сэйвс - финансовый блогер, который начал писать о сбережениях после выплаты своей ипотечной ссуды в размере 86 000 долларов всего за два года. Большая часть его стратегии работала больше, чтобы у него было больше денег для выплаты ипотеки.

    «Во-первых, я взял на себя обязательство работать 10 дополнительных часов в неделю, итого 50 часов. В дополнение к тому, что я работал волонтером в сверхурочные часы на моей постоянной работе, я ожидал столиков по выходным и заботился о домашних животных в праздничные дни », - говорит он.

    Он также использовал такие приложения, как Mint, чтобы отслеживать свои расходы и следить за тем, чтобы он не тратил слишком много денег на другие области.

    Помимо экономии и максимально возможного сбережения, еще одна важная часть его подхода заключалась в том, чтобы каждая копейка уходила в ипотеку: «Любые дополнительные деньги, которые мне приходили, уходили на ипотеку, включая бонусы за работу, денежные средства на день рождения и кредиты. карточные награды », - говорит он.

    Попробуйте перейти на ускоренные двухнедельные выплаты вместо ежемесячных

    Немесячные платежи - это здорово, потому что в конечном итоге вы платите по ипотеке быстрее, даже не заметив этого. Идея проста: вы в конечном итоге будете делать больше платежей каждый год, что означает больше денег, выплачиваемых в счет долга, а это означает, что вы быстрее платите по ипотеке.

    Позвольте мне снова обратиться к Лоре Адамс, чтобы объяснить это: «Двухнедельные платежи не волшебство - они просто пользуются тем фактом, что в каждом квартале 13 недель, а не 12, и в году 52 недели, а не 48. ”

    Ребекка и Тревор Маккензи выплатили ипотеку за пять лет. Когда они поженились, Тревор переехал в дом, который уже принадлежал Ребекке. Они начали вместе выплачивать ипотеку, но основная часть их стратегии заключалась в переходе с ежемесячных выплат на двухнедельные.

    Ребекка сообщила Financial Post, что «хотя изначально она производила платежи на сумму чуть более 700 долларов, они увеличили эту цифру до немногим более 3000 долларов». Благодаря этой стратегии они выплатили оставшиеся 104 800 долларов по ипотеке в течение двух лет.

    Рефинансирование, чтобы получить лучшую ставку или более короткий срок

    Есть несколько способов, с помощью которых рефинансирование может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит, в том числе путем обеспечения более низкой процентной ставки или перехода на более краткосрочный.В идеале вы сможете справиться и с тем, и с другим.

    Когда вы получаете более низкую процентную ставку и сохраняете свои ежемесячные платежи на том же уровне, это означает, что большая часть каждого платежа идет в счет основной суммы, а это означает, что вы погасите остаток раньше и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

    Точно так же более короткий срок означает, что ваши ежемесячные платежи увеличатся, но также вы быстрее погасите ссуду и быстрее освободитесь от долгов. Прежде чем сделать выбор в пользу этого, убедитесь, что вы можете позволить себе повышенные платежи.

    Идеальная ситуация - это рефинансирование по более низкой ставке и на более короткий срок. По словам Даны Дратч из Bankrate, вы можете сэкономить тысячи долларов и сэкономить годы на выплатах по ипотеке, если сделаете это правильно.

    «Допустим, вы получили ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на 200 000 долларов под 4,5%. Затем, пять лет спустя, вы можете рефинансировать 15-летнюю ссуду под 4%. Это позволит выплатить ипотечный кредит на 10 лет раньше и сэкономить более 60 000 долларов », - говорит она.

    Однако важно отметить, что рефинансирование действительно связано с комиссией, поэтому вам придется учитывать ее в своем бюджете и расчетах.

    Figure предлагает конкурентоспособные процентные ставки, 15-летние и 30-летние фиксированные сроки, а также низкую комиссию за выдачу кредита в размере 2% для рефинансирования ипотечного кредита. Весь процесс подачи заявки проходит в режиме онлайн и быстро обрабатывается, что помогает вам быстрее приступить к выплате ссуды. Вы можете ввести некоторую основную информацию и получить ценовое предложение без обязательств за считанные минуты.

    Если вы хотите рефинансировать дорогостоящую недвижимость, вы можете проверить рефинансирование крупной ссуды от Figure. При этом пользователи могут получить крупное рефинансирование с выплатой наличных в размере до 2000000 долларов (с максимальной суммой вывода 500000 долларов).

    Прежде чем что-либо делать, проверьте условия ипотеки на предмет штрафов или особых инструкций.

    Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение. По сути, это означает, что если вы попытаетесь внести дополнительный годовой платеж, увеличить ежемесячные платежи или произвести единовременный платеж, вам, возможно, придется заплатить комиссию за более быструю выплату ипотечного кредита.

    Точно так же и другие ипотечные кредиты допускают предоплату, но только в определенное время, например, в годовщину ипотеки.Лучше всего позвонить своему кредитору и спросить, как можно более агрессивно платить, не платя штрафов.

    Наконец, когда вы разговариваете со своим кредитором, спросите, есть ли какие-либо конкретные инструкции, которые вы должны дать вместе с вашими дополнительными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы явно указали или написали примечание, объясняющее, что вы хотите, чтобы платеж был применен к принципалу.

    В противном случае ваш платеж может быть применен неправильно, и ваши усилия будут напрасными. Например, предположим, что вы отправили дополнительный платеж в конце года.Некоторые кредиторы могут без примечания просто применить дополнительный платеж к следующему месяцу вместо удвоения.

    Сводка

    Выплата ипотеки - это большое дело, и даже если в прошлом вам удавалось выплатить другие долги, ничто не приносит такого же удовлетворения, как день без ипотеки. Большинство стратегий, которые вы можете использовать для скорейшего погашения ипотеки, включают внесение предоплаты, включая дополнительные годовые платежи, дополнительные ежемесячные платежи и даже единовременные выплаты, когда у вас появляются дополнительные наличные.

    Вдобавок к этому убедитесь, что вы разумно бюджетируете и вкладываете как можно больше денег в ипотеку.

    Подробнее

    Рисунок Lending LLC dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Хэмпшир, 22423-MB, Лицензия Департамента страхования и Нью-Гэмпшира , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA

    Что может быть более разумным - выплатить долги или сэкономить деньги?

    Выплата долга и сбережение денег на случай чрезвычайных ситуаций необходимы для достижения хорошего финансового здоровья.Если у вас ограниченный бюджет, вам может быть интересно, какой из них вам следует заняться в первую очередь. Понимание преимуществ того и другого может помочь вам создать индивидуальный план управления своими деньгами и помочь вам достичь своих финансовых целей

    Плюсы погашения долга

    Есть несколько веских причин для скорейшего погашения долга:

    • Вы можете уменьшить сумму процентов, выплачиваемых с течением времени. Это особенно полезно, если у вас есть задолженность по кредитной карте под высокие проценты.
    • Это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
    • После выплаты долга вы можете полностью сосредоточиться на сбережениях и других финансовых целях.
    • Избавление от долгов может снять эмоциональное и / или умственное бремя.

    Когда вы тратите 5000 долларов на кредитную карту с 17% -й процентной ставкой и делаете только минимальный платеж каждый месяц, вы потратите гораздо больше, чем просто первоначальная цена покупки плюс 850 долларов (17%). Фактически, в течение вашего погашения, при условии минимального платежа 4%, вы потратите более 10 лет на выплату этого долга на сумму 2627 долларов в виде процентов.

    Долги - это финансовое бремя, но это также может снизить ваш кредитный рейтинг и ваше душевное спокойствие. Если у вас на горизонте другие финансовые цели, особенно те, которые потребуют хорошего кредита, например, покупка дома, тогда, возможно, будет разумным сначала сосредоточиться на выплате долга.

    Некоторые люди предпочитают сначала заниматься своими счетами с наивысшими процентными ставками, в то время как другие предпочитают начинать с наименьших остатков (чтобы устранить их быстрее и чувствовать себя более продуктивными). Составьте пару разных планов выплат, чтобы оценить, какой из подходов лучше всего подойдет вам, а затем придерживайтесь его.Как только вы выплатите свой долг, вы можете взять эти ежемесячные платежи и направить их на сберегательный счет.

    Преимущества приоритезации экономии

    С другой стороны уравнения, есть несколько преимуществ для начала экономии:

    • Чем раньше вы начнете, тем больше времени у вас будет, чтобы воспользоваться сложным процентом.
    • Вы можете работать над достижением своих финансовых целей в соответствии с собственными временными рамками, вместо того, чтобы ждать, пока ваш долг будет погашен.
    • Наличие легко доступных сбережений может помочь вам избежать накопления новых долгов, если возникнут неожиданные расходы.

    Возможно, лучшая причина как можно раньше применить советы по экономии денег в своей финансовой жизни - это сложные проценты. Сложные проценты относятся к процентам, полученным на ваши проценты на сберегательном счете, счете денежного рынка, CD или инвестиционном счете. Чем больше времени у ваших денег есть, тем больше они могут вырасти.

    Ожидание даже пяти или 10 лет, чтобы начать откладывать, может существенно повлиять на то, сколько вы накопите с течением времени. Например, предположим, что вы начинаете вносить 5 500 долларов в год на индивидуальный пенсионный счет в возрасте 25 лет.Если вы продолжите откладывать ту же сумму до 65 лет, получая семипроцентную прибыль, у вас будет 1,17 миллиона долларов, сэкономленных для выхода на пенсию. Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать, ваше пенсионное яйцо вырастет примерно до 556000 долларов.

    Быстрое начало сбережений также может помочь вам в достижении других долгосрочных целей, таких как покупка дома, путешествия или открытие фонда обучения ваших детей на учебе.

    Наконец, наличие сбережений может обеспечить финансовую безопасность. Например, подумайте, как вы справитесь с неожиданным ремонтом автомобиля или потерей работы.Без срочных сбережений вам, возможно, придется использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой или ссуду, чтобы заполнить пробел. Это может быть нелогично для вашего плана выплаты долга, если вы увеличиваете свой долг в процессе.

    Можете ли вы выплатить долг и сэкономить?

    Можно погасить долг и сэкономить деньги, но это требует стратегии, планирования и оптимизации ваших привычек в расходах.

    Первый шаг - пересмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, сколько денег вы платите в счет погашения долга каждый месяц.Есть ли способ снизить стоимость долга и погасить его более эффективно? Перенос долга по кредитной карте с высоким процентом на новую карту с годовой ставкой 0% или рефинансирование студенческих ссуд, например, может снизить процентные расходы и помочь вам заплатить больше в счет погашения задолженности.

    Затем посмотрите, можно ли высвободить деньги, сократив определенные расходы или полностью исключив их.

    С деньгами, которые вы выжимаете из своего бюджета, какой бы ни была сумма, решите, какая их часть должна пойти в долг, а какая - на сбережения.Например, если у вас есть дополнительные 300 долларов для работы и цель создать чрезвычайный фонд, вы можете направить 200 долларов на сбережения и 100 долларов на долг, что даст вам подушку сбережений в размере 2400 долларов в конце года (пока все еще погашение дополнительных 1200 долларов долга). Или, может быть, у вас есть кредитная карта с высокой процентной ставкой, которая использует идею сложных процентов против вас, поэтому вы каждый месяц вкладываете 250 долларов на ее выплату, а оставшиеся 50 долларов идут на сбережения. Что бы вы ни решили, вкладывая деньги в работу, вы сможете обрести финансовую свободу.

    Итог

    Долгосрочное хранение долга - не лучший вариант, так как это может стоить вам больших денег в виде процентов и помешать вашему прогрессу в достижении ваших финансовых целей. В то же время вы не можете позволить себе откладывать и откладывать деньги. При принятии решения о выплате долга или экономии денег лучшим подходом может быть сбалансированный подход, включающий и то, и другое.

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *