Содержание

калькулятор онлайн для расчета графика платежей

Ипотечный кредит — наиболее долгосрочный из всех существующих видов займов. Банки позволяют погашать такие ссуды 25, 30, а иногда и 50 лет. Именно тот факт, что долговые обязательства растягиваются на столь длительный период и нервирует заемщиков. Жить многие годы с финансовым бременем на плечах под силу не каждому. Именно поэтому рано или поздно каждого заемщика начинает интересовать такой вопрос, как досрочное погашение ипотеки. Калькулятор частично развеивает сомнения и показывает, что преждевременное внесение средств выгодно. Но вопросов все равно остается много.

Сегодня мы расскажем, как быстро погасить ипотеку и можно ли это сделать с выгодой для себя. Досрочное погашение ипотеки Сбербанка и прочих финансовых организаций имеет особенности и мы поможем в них разобраться. А ипотечный калькулятор досрочного погашения, размещенный на нашем сайте, поможет окончательно расставить приоритеты и рассчитать наиболее выгодный вариант внесения платежей.

Особенности ипотечного кредита

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение ипотеки Сбербанк и другие кредитные организации разрешали неохотно. Это и понятно. Ведь банк, выдавая ссуду, рассчитывал, что клиент будет пользоваться деньгами много лет. Предполагалось, что кредитная организация сможет неплохо заработать на процентах. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что кредитор теряет часть невыплаченных процентов, на которые рассчитывал. Кому это понравится?

Чтобы избежать подобной ситуации финансисты придумывали различные уловки. За преждевременное внесение средств кредиторы взимали дополнительные штрафы и комиссии. Однако с 2011 года ситуация в корне изменилась. Во взаимоотношения банков и заемщиков вмешалось государство. ФЗ No 284 прямо запрещает финансовым организациям каким-либо образом воздействовать на граждан, решивших преждевременно выполнить свои обязательства. Единственным условием является обязательное уведомление кредитора не позднее, нежели за 30 дней до внесения средств.

Это означает, что досрочное погашение ипотеки (калькулятор онлайн здесь) прямо разрешено государством и кредитные организации не вправе препятствовать в этом своим клиентам.

к содержанию ↑

Методы досрочного погашения ссуды

Заблаговременное внесение средств по ипотечным кредитам осуществляется различными способами. Все обусловлено тем, как часто и насколько регулярно клиент способен вносить внеплановые суммы.

к содержанию ↑

Полное досрочное погашение

Если вы планируете полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, калькулятор не понадобится. Достаточно точно выяснить у менеджера остаток задолженности и внести средства в счет погашения долга. Чем раньше будет проделана эта операция, тем меньше процентов вы уплатите банку.

Возможность досрочного погашения ссуды на любом этапе прямо прописана в Гражданском кодексе. Никакие дополнительные условия договора не могут этому препятствовать.

Однако, если до конца срока действия соглашения осталось не так уж и много, досрочное погашение может оказаться нецелесообразным. Лучшим выходом станет открытие депозита, проценты от которого частично компенсируют расходы по ипотеке.

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение

Если вы планируете частичное досрочное погашение ипотеки, калькулятор понадобится обязательно. Размер выгоды напрямую зависит от того, как именно погашается кредит. Существует 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

В первом варианте ссуда погашает равными платежами на протяжении всего срока кредитования. Внесенные суммы засчитываются так, что львиная доля средств идет на уплату процентов, а тело кредита уменьшается незначительно.

При втором варианте каждый платеж делится иначе: одна (основная) часть уменьшает тело долга, а вторая уходит на уплату процентов. Вследствие этого ежемесячный платеж станет уменьшаться с каждым последующим периодом.

Если рассчитать досрочное погашение ипотеки в обоих случаях, можно увидеть, что наиболее выгодным внеплановое внесение средств оказывается именно при дифференцированном погашении.

к содержанию ↑

Раннее погашение с помощью рефинансирования

Перекредитование жилищной ссуды также позволяет выплатить ипотеку раньше времени. Разумеется, в этом случае речь идет только о полном погашении займа. Так заемщик хоть и не избавляется от долгового обязательства, но может сделать его менее тяжелым.

К такому способу прибегают в тех случаях, когда условия договора не предусматривают возможности его пересмотра. Если с течением времени другой банк предложит более выгодные условия, есть смысл прибегнуть к процедуре рефинансирования. Преимущества очевидны:

  • возможность изменить вид платежа с аннуитетного на дифференцированный или наоборот;
  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение срока погашения;
  • решение проблем с нарушением условий договора (пени, регулярные просрочки, другое).

Рефинансирование не влияет на снятие обременения с недвижимости. Залог просто переносится из старого банка в новый.

Если целью рефинансирования является снятие обременения, а остаток задолженности не превосходит 1–1,5 млн, есть смысл рассмотреть возможность оформления потребительского займа с целью полного досрочного закрытия ипотечного.

к содержанию ↑

Дифференцированная схема — выгода заемщика при досрочной выплате

При таком способе внесения платежей досрочное погашение наиболее выгодно. В этом поможет убедиться калькулятор досрочного погашения кредита. Сбербанк направляет всю сумму внепланово внесенных средств на уменьшение тела долга. Соответственно снижаются и проценты, ведь они начисляются на остаток задолженности. Чем раньше заемщик начинает досрочное сверхплановое внесение средств, тем меньше процентов он, в итоге, уплатит.

Оформляя ссуду можно заранее попросить менеджера рассчитать, какую выгоду получит заемщик на разных этапах кредитования. Например, если через некоторое время вы рассчитываете на получение материнского капитала, сотрудник банка подскажет, как и когда лучше использовать средства с наибольшей выгодой.

к содержанию ↑

Выгодно ли платить раньше при аннуитетной схеме погашения

В Сбербанке досрочное погашение ипотеки при аннуитете наиболее выгодно в первой трети срока кредитования. То же самое относится и к прочим кредитным организациям. Поскольку при аннуитетных платежах сначала идет погашение процентов, а тело кредита уменьшается по остаточному принципу, раннее досрочное погашение позволяет существенно снизить сумму переплаты. В последней трети срока сверхплановое внесение средств уже не является настолько выгодным. В этом случае имеет смысл задуматься об открытии депозита.

При частичном внесении дополнительных средств банк заключает с заемщиком дополнение к договору в котором корректируется дальнейший порядок выплат. Существует 2 схемы пересчета:

  • снижение размера ежемесячного взноса;
  • сокращение общего срока договора при стабильном помесячном платеже.

Сбербанк досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования или суммы платежа позволяет видоизменять многократно. То есть при каждом внеплановом внесении денег клиент может выбрать любую схему пересчета по своему желанию. Некоторые другие банки позволяют выбрать порядок пересчета только однажды, и в дальнейшем уже не меняют условия допсоглашения.

к содержанию ↑

Порядок досрочной уплаты средств

  1. Внимательно изучить договор и определить граничную дату, когда следует уведомить банк о намерении досрочно погасить задолженность.
  2. Выбрать дату внесения внеплановых средств (обязательно рабочий день).
  3. Уведомить финансовую организацию о таком желании. Для этого можно лично написать заявление в отделении банка, либо отправить его заказным письмом с уведомлением.
  4. Выяснить у менеджера точную сумму для полного расчета с учетом всех начисленных процентов на выбранную дату.
  5. Определить способ внесения средств: наличными в кассе организации, безналичный перевод.
  6. Перевести средства.
  7. Посетить отделение банка и уточнить, произошло ли зачисление средств.

Если выбран безналичный способ оплаты, следует учитывать размер комиссии за перечисление средств и учесть ее в сумме перевода.

к содержанию ↑

Действия заемщика после полного погашения кредита по ипотеке

После полного погашения

Если вы окончательно рассчитались с кредитной организацией по долговым обязательствам, необходимо:

  1. Документально подтвердить факт выполнения обязательств. Для этого следует вытребовать справку об окончательном погашении задолженности и выписку о состоянии ссудного счета.
  2. Запросить документы для снятия обременения с залогового имущества. Таким документом считается закладная с отметкой о полном погашении ссудных обязательств.
  3. Подать в Росреестр заявление на погашении записи об ипотеке. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие о выполнении обязательств.
  4. Обратиться в страховую компанию с требованием пересчитать размер платежей с учетом досрочного погашения, и написать заявление на возврат излишне уплаченных средств.

к содержанию ↑

При частичном погашении

После поступления внеплановых средств на кредитный счет нужно обратиться к менеджеру и оформить новый график платежей по ипотеке. Сбербанк требует написать заявление о выборе схемы перерасчета еще на этапе уведомления банка о досрочном внесении средств. Так что новый график вы получите быстро.

Расчет досрочного погашения ипотеки в случае дополнительного внесения средств нужно производить очень внимательно. Если вы сомневаетесь, что правильно определили выгоду от той или иной схемы погашения, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам. Они подскажут, какую схему изменения графика погашения лучше выбрать именно в вашем случае.

к содержанию ↑

Комиссии и штрафы при досрочном погашении

Даже если вы не планируете погашать ипотеку досрочно, все возможности лучше внимательно изучить еще на стадии подписания договора. Ипотека — дело долгое, и ваше финансовое положение может много раз измениться.

Какие бы условия ни были прописаны в договоре, они не должны противоречить гражданскому кодексу. Статья 810 ГК России объявляет незаконными такие действия:

  • ограничение или запрещение досрочной выплаты ипотечной ссуды;
  • начисление любых комиссий, пени или штрафов за преждевременное внесение средств;
  • установление минимальной суммы для внепланового внесения средств;
  • объявление моратория — периода, на протяжении которого досрочная выплата ипотеки невозможна.

к содержанию ↑

Заключение

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и других кредитных организациях не только возможно, но и достаточно выгодно. Заявление на такие действия лучше направлять заранее. Так банк не сможет затянуть процесс, а клиент не рискует переплатить проценты.

Наиболее выгодным раннее погашение ипотеки является в первые несколько лет. Чем ближе придвигается окончание периода, тем сомнительнее данное мероприятие. В таком случае более рентабельным оказывается вложение средств в другую недвижимость или открытие депозита.

В тех случаях, когда производится частичное внесение излишних средств, следует по возможности выбирать сокращение срока кредитования. Практика показывает, что при таком варианте удается сэкономить намного больше. Однако, если финансовое бремя становится непосильным, разумным будет уменьшить ежемесячный платеж. Так будет проще избежать штрафов за несвоевременное внесение денег.

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Инструкция, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке и сэкономить

Чтобы побыстрее выплатить и наконец-то закрыть ипотеку в Сбербанке, достаточно подать в него заявление. Причём оно отсылается даже онлайн через кабинет. По нему банк разрешит оплатить средства в счёт ипотечного кредита. Тогда вы его закроете или частично оплатите без комиссии.

Ответ, как быстрее закрыть ипотеку в Сбербанке и есть ли комиссия, экономия

Некоторые потребители считают, что досрочное погашение грозит им или повышенной ставкой, или комиссией. Раньше некоторые банк так и делали. Но сейчас многое изменилось. Уже предлагается несколько вариантов досрочного погашения, например с сокращением срока или ежемесячного платежа (его суммы).

Сбербанк не берёт комиссию за то, что вы закрыли ипотеку частично или полностью раньше срока. Сколько бы вы не захотели оплатить, на эту сумму не начислят ни единого процента сверху. Ставка также остаётся прежней. Она не растёт. То сколько вы должны были выплатить за ипотеку банку, остаётся неизменной суммой. Из-за досрочной оплаты размер кредита не вырастет.

Также возникает вопрос об экономии. Можно ли уменьшить долг по всей ипотеки, если внести всю сумму или её часть раньше срока? Сократятся ли тогда платежи, размер долга? Ответ положительный. Так как основная задолженность уменьшится, то и проценты начисляются уже на её меньшую сумму.

Если вы внесли все деньги (или часть) досрочно, ставка не сократится. Но вы упрощаете себе жизнь и избавляетесь от долга немного раньше. Он сократится, так как проценты считают именно от оставшейся суммы.

Также у клиента Сбербанка есть два варианта: или уменьшить срок кредитования, или платёж по ипотеке (ежемесячный). Ниже мы указали несколько примеров для двух схем оплаты ипотеки: дифференцированной или аннуитетной.

Как правильно платить ипотеку в Сбербанке и сократить её срок

Некоторые хотят снизить финансовую нагрузку и уменьшить платёж по ипотеке, вносимый каждый месяц. А другим требуется другое—побыстрее закрыть этот большой кредит. Ведь часто его оформляют даже не на 5 лет, а на 10-15 и более. Чтобы сократить этот срок и побыстрее избавиться от долга перед банком, и существует досрочное погашение. В Сбербанке оно бывает двух видов:

  • С сокращением всего срока ипотеки.
  • С уменьшением платежа — его ежемесячной суммы.

Поговорим о первом варианте. Если клиент стремится как можно быстрее забыть о кредите, закрыть его раньше срока, то выбирает в Сбербанке именно такой вариант. В любом случае требуется подача обычного заявления на месте. Только через него примут сумму для оплаты, если она вносится раньше срока. Но происходит всё быстро и предупреждать специалиста заранее о своём желании не нужно.

Клиенту даже предлагается подать такое заявление в Сбербанке Онлайн. Там тоже в лично кабинете есть электронная заявка на досрочное закрытие. Но если нужно уменьшить срок, то следует выбрать именно этот способ в списке. Далее автоматически произойдёт расчёт. Из вашего долга будет вычтена внесённая сумма. Тогда он сократится.

Значит, платить кредит требуется уже в меньшем размере. Сократится количество ежемесячных взносов. Сбербанк за счёт них уменьшит срок. Клиент выплачивает ипотеку, но уже меньшее количество месяцев. При этому каждый ежемесячный платёж не меняется, его размер прежний. Просто уменьшен срок ипотеки.

Способ, как быстро закрыть ипотеку в Сбербанке и уменьшить платежи

Не всегда требуется сократить срок ипотеки. Иногда платёж следует сделать намного меньше. При этом сроки кредитования клиент желает оставить прежними. Но за счёт уменьшения ежемесячного платежа он получает много выгод для себя:

  1. Снижается финансовая нагрузка. Ваш ежемесячный бюджет теперь не так «страдает» от платежей по ипотеке. Так как они уменьшились, то становится гораздо легче. Каждый месяц вы теперь вносите не так много, как прежде.
  2. Общий долг тоже сократился. Теперь Сбербанку клиент обязан вернуть меньше денег.
  3. Уменьшилась переплата. Хоть процентная ставка неизменная, но она всегда начисляется именно на остаток долга. Так как он уже изменился, стал меньшим, то проценты в денежном выражении тоже уменьшились. Переплата по ипотеке сократилась.

Как же всё происходит в Сбербанке. Если вы просто так положите на счёт много денег, то вряд ли их у вас вообще примут. Следует написать простое заявление или же отослать его через личный кабинет Сбербанка. В нём выбирается досрочное погашение именно через уменьшение суммы платежа. Всего вы увидите два варианта. Второй — сокращение срока.

После заявления в Сбербанке примут деньги. Ипотека, которую вы раньше оплачивали, теперь изменилась. Уменьшился ваш суммарный долг. А именно от его размера и рассчитываются проценты, включая и ежемесячные.

Так как общая задолженность сократилась, то и переплата тоже. Ведь она состоит из тех самых процентов. Следовательно, ежемесячный платёж из-за неё также уменьшился. Его заново рассчитывают и предлагают в Сбербанке новый график погашения ипотеки. Но помните, что общий срок остался таким же.

Инструкция, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке маткапиталом

Досрочно закрыть ипотеку маткапиталом вполне реально. В Сбербанке предлагают такой вариант в рамках любой программы. Неважно, брали вы ипотеку как для молодой семьи или просто на строящееся, готовое жильё. По кокой бы программе Сбербанка она ни была оформлена всё равно маткапитал разрешено задействовать в любой момент. Происходит всё так:

  1. Следует сначала получить справку из Сбербанка. В ней есть сумма остатка долга по уже оформленной ипотеке, реквизиты и т.д.
  2. Справка потребуется для Пенсионного фонда, который перечисляет госпомощь в виде маткапитала напрямую в Сбербанк. В него следует подать не только справку, но и заявление, основные документы.
  3. Из ПФ спустя некоторое время (не более 30 дней) нужно забрать справку для банка, в которой дано разрешение на использование капитала, указана точная его сумма.
  4. Если клиент согласен, то теперь деньги будут перечислены фондом в Сбербанк. Разумеется, они приходят на его счёт, используемый для оплаты ипотеки. Сам заёмщик не может получить деньги от Пенсионного фонда на руки, это запрещено (из-за случаев мошенничества со стороны).

Когда материнский капитал поступает в банк, кредитная задолженность уменьшается. Теперь потребителю нужно вернуть по ипотеке гораздо меньшую сумму. Следовательно, ежемесячный платёж тоже сократится в размере.

Но в Сбербанке материнским капиталом можно досрочно закрыть ипотеку или частично её оплатить, а уменьшить её срок нельзя. Он будет таким, как и раньше. Если она была выдана на 5 лет, то вы платите ежемесячные платежи на протяжении этого времени. Но теперь они будут меньше за счёт внесённого маткапитала.

При аннуитетных платежах как выплачивается ипотека в Сбербанке досрочно

Когда у вас график по ипотеке содержит одни и те же равные платежи каждый месяц, то такая схема в кредитном договоре называется аннуитетной. Здесь вы также можете рассчитывать на 2 варианта, если захотите досрочно оплатить или погасить ипотеку частично:

  1. Сократить весь срок. Так как долг после внесения средств станет меньше, то некоторое количество ежемесячных платежей просто списывается. Уже не требуется платить по ипотеке часть срока. Он сокращается ровно на то количество ежемесячных платежей, сумма которых равна погашенной вами сумме.
  2. Уменьшение платежа. Происходит новый расчёт остатка долга. Теперь на его основе составляется новый график оплаты ипотеки, а также размер ежемесячного платежа. Он уменьшается. Каждый месяц клиент снова-таки вносит одну и ту же сумму, но уже меньше. Что касается всего срока, то он неизменный.

При аннуитетной схеме в Сбербанке предлагается отправить заявку через личный кабинет или заполнить её в отделении. Только по неё у вас выйдет быстро закрыть ипотеку. Без заявления процедуру не начнут.

Ответ, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке при дифференцированной схеме

Очень часто клиенты Сбербанка выбирают дифференцированные платежи. Они подразумевают одинаковые суммы оплаты каждый месяц. То есть по ипотеке нужно вносить постоянно одни и те же суммы. Но если вы хотите побыстрее её закрыть, то в Сбербанке снова-таки нужно деньги вносить по заявлению. Его мгновенно примут. Вы сразу сообщаете или указываете онлайн тот способ погашения, который больше всего подошёл:

  • Изменение срока ипотеки в сторону его уменьшения.
  • Корректировка ежемесячного платежа — сокращение.

Здесь тоже получится выбрать один из методов быстрого закрытия ипотеки — через сокращения срока или платежа. Во втором случае ежемесячная сумма теперь становится меньше и устанавливается для всего периода кредитования. Если клиент выбрал изменение всего срока, то его в Сбербанке уменьшат, убрав тем самым некоторое количество платежей.

Как досрочно погасить онлайн

Чтобы не посещать отделение и там не заполнять заявление, всё разрешено сделать через личный кабинет. В нём есть форма для отправки своего запроса для того, чтобы закрыть ипотеку быстрее — полностью или её часть. Заполните её, выберете способ погашения—с уменьшением платежа или всего срока. Отправьте с кабинета эту онлайн заявку.

Сбербанк сообщит клиенту о том, что заявление принято. Далее следует положить сумму на свой кредитный счёт. После её поступления произведут изменения в графике платежей. По требованию клиенту или откорректируют срок ипотеки, или сам платёж. Всё осуществляется онлайн. Но если метод не подходит, то придите в отделении. Там примут точно такое же заявление, но письменно. Комиссий, процентов, штрафов за эту услугу не взимают.

Заключение

Сократить размер долга, переплаты, уменьшить срок ипотеки, платежи по ней — всё это получится благодаря процедуре досрочного погашения. Её начинают с подачи заявления. Его пишут или в отделении, или отправляют в кабинете Сбербанк онлайн. Далее происходит изменение срока или суммы платежей. Клиент сам сообщает, что ему требуется, и Сбербанк всё выполнит быстро, без комиссии.

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

Досрочное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать. Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

  1. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а соответственно и срок кредита
  2. Переплата по процентам становится меньше
  3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

Важно понимать, чем быстрее будет закрыт выданный банком кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

  1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств
  2. Участник НИС пишет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

    Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например дата осуществления досрочного погашения или необходимость подачи заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

    После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые необходимо внести деньги и предоставят новый график платежей.

    В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении. Держите этот вопрос на контроле!

  3. Частично досрочное погашение за счет оставшихся средств на именном накопительном счете участника НИС
  4. По практике последнего года, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались неиспользованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляла их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в этом процессе полностью исключено, но на практике, стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

    Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не всегда списываются автоматически, зачастую кого-то Росвоенипотека да пропускает!
    Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личного кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

    Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

    Далее необходимо отправить документы в РВИ:

  • Отправить письмом по адресу: ФГКУ "Росвоенипотека", 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, стр. 2
  • Отправить в формате PDF на почту [email protected] (официальная почта РВИ)
  • Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении


  • Погашение военной ипотеки с использованием средств материнского капитала
  • Шаг 1.

    Необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ:

    • подать заявление на использование средств материнского капитала
    • паспорт распорядителя маткапитала
    • непосредственно сам сертификат на маткапитал
    • кредитный договор полученный в банке кредиторе по военной ипотеке
    • свидетельства о рождении детей
    • СНИЛС
    • свидетельство о браке и паспорт супруга (если ипотека не оформлена на мать)
    • справка об остатке долга из банка
    • выписку из ЕГРП по квартире, купленной по военной ипотеке
    • обязательство об оформлении приобретенного жилья в общую собственность всех членов семей (заверяется нотариусом)
    Шаг 2. Перечисление средств материнского капитала Пенсионным фондом РФ на счет банка.


    Как оплатить ипотеку через сбербанк онлайн

    Приветствуем! В этом посте вам доступна инструкция – как оплатить ипотеку через сбербанк онлайн. Мы расскажем, как заплатить за ипотечный кредит в Сбербанк онлайн, сделать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке через личный кабинет сервиса и изменить график платежей.

    Способы оплаты ипотечных кредитов в Сбербанке: плюсы и минусы

    Вовремя выполнить кредитные обязательства – это очень важно. Если не сделать этого, Сбербанк, в соответствии с условиями договора может, либо выставить пеню или начислить штрафные санкции, либо вообще отозвать кредит.

    Поэтому любой заемщик тщательно следит за сроками платежа и вовремя погашает кредит. Способов внести очередной платеж по кредитному договору несколько – можно прийти в банк, можно произвести эту операцию в банкомате, но самый простой и удобный – совершить платеж онлайн.

    Когда клиент получает ипотечный кредит в Сбере, ему в тот же момент открывается банковский счет, на который он будет вносить деньги для оплаты долгов. Возможно открыть любой из трех типов счетов – универсальный, сберегательный и до востребования. Они отличаются процентными ставками на остаток и возможностью снятия денежных средств в случае необходимости.

    Пополнить свой счет можно следующими способами:

    • Сбербанк онлайн. Это самый быстрый и удобный способ. Как правило, его используют те, у кого заработная плата поступает на карту Сбербанка. Они могут оперативно перевести денежные средства с зарплатного на нужный счет, и, таким образом, осуществить очередной платеж. При этом им не нужно искать банкомат или стоять в очереди в отделении. Произвести операцию можно в любое удобное время и в любом месте, где есть интернет.
    • Через банкомат Сбербанка. Такие устройства стоят практически во всех отделениях Сбербанка, а также во многих торговых и офисных центрах. Если близко с домом или работой есть такой терминал, то оплата с его использованием очень удобна. В противном случае придется тратить дополнительное время, чтобы его найти и произвести платеж. Кроме того, оплата через терминал влечет за собой дополнительные риски, особенно, если платеж составляет крупную сумму.
    • Перевод с карты других банков. Также достаточно популярный способ, но его существенным минусом является наличие комиссии. Для тех, у кого заработная плата перечисляется на карту другого банка рекомендуется снять необходимые денежные средства и внести их через терминалы.
    • Внести средства в отделении банка. Самый надежный способ, поскольку можно быть точно уверенным, что деньги попали на счет – операционист (сотрудник банка) оформляет все документы и осуществляет проводки непосредственно в присутствии клиента. Однако данный способ платежа требует существенных временных затрат – необходимо будет постоять в очереди.
    • Оплачивать кредитные обязательства через специализированные онлайн сервисы. Это также достаточно комфортный способ внесения платежа по ипотеке, но он сопряжен с необходимостью платить комиссию.

    Некоторых клиентов интересует, можно ли оплатить ипотеку кредитной картой Сбербанка. Запрета такой операции нет, но, как правило, процентная ставка по кредитной карте выше, чем по ипотеке, поэтому такая операция не имеет экономического смысла и деньги придется сначала снять с кредитки, а потом внести на счет, что чревато комиссией за снятие денег.

    Инструкция для пользователей

    Прежде чем оплачивать кредитные обязательства через онлайн систему, в ней необходимо зарегистрироваться. Для этого у пользователя должна быть карта Сбербанка и активирована услуга мобильного банка. В большинстве случаев услугу активируют непосредственно в момент выдачи карты, но некоторые клиенты отказываются, опасаясь дополнительных комиссий или доступа мошенников карты. В случае отсутствия услуги ее можно легко подключить в банкомате или ближайшем отделении Сбербанка.

    После активации мобильного банка необходимо зайти на сайт услуги Сбербанк онлайн. Для этого достаточно набрать эти два слова в поисковике, и появится ссылка с адресом сайте. Пройдя по ссылке, следует нажать на кнопку «Регистрация» и ввести в открывшееся поле номер карты. После этого придет пароль – подтверждение по смс, его также необходимо ввести в специальное окно. Далее система предложит пользователю создать уникальный логин и пароль для входа. По окончании этой операции, процедура регистрации будет завершена.

     Чтобы оплатить ипотеку в Сбербанк онлайн, необходимо выполнить следующую инструкцию:

    • Войти в систему Сбербанк онлайн. Для этого необходимо ввести придуманный ранее логин и пароль. Защита данных в Сбербанке двойная. Помимо логина и пароля требуется ввод подтверждающего пароля, получаемого по смс. Поэтому после нажатия кнопки войти, в открывшееся окно потребуется ввести одноразовый код подтверждения, полученный по смс.

    • После входа в систему, на главной странице вам будет доступен список счетов и ваших карт. Из списка имеющихся счетов нужно выбрать тот, с которого списываются средства, чтобы оплатить ипотеку. В качестве операции, которую следует произвести с данным счетом, следует выбрать – пополнить.

    • В качестве способа пополнения вклада следует выбирать перевод между своими счетами. Открывшуюся после этого форму, необходимо заполнить. В ней следует указать реквизиты банковской карты, с которой будет производиться пополнение. По окончании ввода, нужно нажать на кнопку с командой «Перевести».

    • Следующий шаг для пополнения счета – подтверждение. Для этого необходимо нажать на одноименную кнопку. Статус операции поменяется на «Исполнено».

    Чтобы убедиться, что все сделано правильно, через несколько часов или на следующий день можно войти в систему Сбербанк онлайн, открыть вкладку кредиты и выбрать ипотечный кредит. В открывшейся форме должна появиться совершенная операция по оплате.

    С недавних пор в Сбербанке появилась возможность подключить дополнительный счет для оплаты кредита. Теперь, если на счете для списания ипотеки у вас недостаточно средств Сбербанк в автоматическом режиме просканирует дополнительный счет и снимет недостающую сумму оттуда, чтобы вы не вышли на просрочку. Таким образом выплачивать ипотеку становится более безопасно для кредитной истории. Подключить дополнительный счет можно в отделении банка у администратора.

    Можно ли гасить ипотеку в Сбербанке досрочно

    Большинство людей стремится досрочно погасить ипотеку, чтобы как можно быстрее почувствовать себя собственником квартиры и не иметь постоянного груза ответственности по поводу своевременного осуществления платежей.

    Помимо положительных сторон, у досрочного погашения ипотеки есть и отрицательные – придется от много отказаться (поездок в отпуск, покупки новой машины и так далее), все средства будут направляться на выплаты по ипотеке.

    Если решение о досрочном погашении ипотеки принято, то в Сбербанке такая процедура осуществляется следующим образом:

    • В первую очередь необходимо определить сумму, которая будет направляться на частичное досрочное погашение ипотеки.
    • После этого требуется написать заявление на досрочное погашение.
    • Перечислить на ипотечный счет на планируемую сумму. Осуществить эту операцию можно любым из описанных ранее способов (через терминал Сбербанка, в онлайн системе Сбербанка, непосредственно в отделении или в других банках и так далее).
    • Банк снимет с ипотечного счета сумму на досрочное погашение на следующий день после получения им указанного выше заявления. При этом необходимо помнить, что сумма досрочного погашения уменьшает основной долг, но не сокращает количество платежей, то есть срок кредитования при досрочном погашении не меняется.
    • После получения досрочного погашения банк пересчитает сумму минимаельного платежа и сформирует новый график, который будет также доступен в личном кабинете клиента Сбербанк онлайн. Каких-либо штрафов за досрочное погашение ипотеки Сбербанком не предусмотрено.

    В Сбербанк онлайн досрочное погашение осуществляется только после подключения данной услуги у администратора в отделении банка.

    • Чтобы проверить работает ли данная функция у вас, зайдите в раздел “Кредиты” в Сбербанк онлайн и выберете пункт «Досрочное гашение».

    • Далее установите дату и сумму нужную вам нажмите кнопку “оформить заявку”. Не забудьте проверить наличие средств на счету.

    Итак, оплата ипотеки через Сбербанк может осуществляться несколькими способами. Заемщик сам выбирает, как ему удобнее исполнять кредитные обязательства и не нарушать условия договора кредитования со Сбером. Также банк предоставляет комфортные условия частичного выполнения кредитного обязательства раньше срока. Частичное погашение позволяет существенно сэкономить на процентах, а способы, как досрочно погасить ипотеку – все те же, что и для осуществления ежемесячных платежей. При этом дополнительно посещать офис Сбербанка не требуется.

    Онлайн калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка доступен по ссылке. Зайдите и рассчитайте, как измениться платеж после досрочного погашения.

    Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за лайк и репост.

    ПАМЯТКА ПО ПОГАШЕНИЮ КРЕДИТОВ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

    Полезная информация

    Уважаемый Клиент, Вы получили доступ к кредитным ресурсам крупнейшего регионального Банка на Юге России. Банк "Центр-инвест" предлагает десятки кредитных программ на приобретение товаров длительного пользования, лечение, обучение, приобретение автомобилей и улучшение жилищных условий. Получив кредит в Банке "Центр-инвест", у Вас появились новые обязательства - в соответствии с условиями договора вносить очередной платеж по кредиту.

    Для правильного погашения кредита просим обратить внимание на следующие советы:

    1. Пополнить счет Вашей банковской карты для погашения кредита можете Вы лично, либо иное лицо по Вашему поручению.
    2. Для осуществления платежа по кредиту обязательно понадобятся следующие документы:
    • при пополнении рублевого счета - документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, паспорт моряка или действующий военный билет.
    • при пополнении счета открытого в долларах США, либо в ЕВРО Вашим доверенным лицом, ему дополнительно потребуется нотариально заверенная доверенность.
  • Узнать сумму для осуществления очередного платежа по кредиту и дату, до которой необходимо совершить данный платеж, Вы можете:
    • в банкоматах ПАО КБ "Центр-инвест" через операцию "Справка по кредитной задолженности" (справка платная, плата взимается в соответствии с действующими тарифами Банка). ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, что данные в справке корректны только на дату ее составления и не учитывают операции, совершенные Вами в день ее формирования! Для полного погашения револьверного кредита (в размере большем, чем Ваш ежемесячный платеж) необходимо обратиться в отделение ПАО КБ "Центр-инвест".
    • через Интернет-Банк, если Вы подключали данный сервис.
    • в отделении ПАО КБ "Центр-инвест" лично у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.
  • Если Вы совершаете погашение задолженности не через кассу головного отделения, то средства поступят в счет погашения не в день совершения Вами операции пополнения счета. Поэтому в таких случаях необходимо вносить сумму большую, чем указано в справке. Точную сумму Вы можете узнать у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.
  • Если Вы совершаете погашение задолженности непосредственно в дату платежа, то производить оплату необходимо ТОЛЬКО через кассу головного отделения ПАО КБ «Центр-инвест» и БЕЗ использования пластиковой карты.
  • СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ

    1. Наличными денежными средствами

    - в головном отделении ПАО КБ "Центр-инвест" (г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова,62).
    Для этого Вам необходимо обратиться в отдел кредитования по пластиковым картам, где Вам выпишут квитанцию на погашение (квитанция действительна только один день), после чего осуществить пополнение карты.
    Для получения квитанции и пополнения банковской карты Вы или иное лицо, осуществляющее пополнение Вашего счета обязательно должны иметь при себе документ, удостоверяющий личность.
    Внести платеж по кредиту в головном офисе можно до даты очередного платежа включительно. Режим работы операционного зала головного Банка:
    Пн.-Пт. 9:00 - 19:00 (последние два рабочих дня месяца - до 18:00)
    Сб. 9:00 - 16:00 (последние два рабочих дня месяца - до 15:00)

    - через головное отделение в режиме работы круглосуточного офиса "24 часа" (г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова, 62, вход с угла).
    Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
    Пополнение в круглосуточном офисе "24 часа" может осуществляться только держателем банковской карты. Для пополнения необходимо иметь банковскую карту и удостоверение личности.
    Режим работы ночной кассы:
    Пн.-Пт. 19:00 - 8:30 (последние два рабочих дня месяца - до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
    Cб. 16:00 - 8:30 (последние два рабочих дня месяца - до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
    Вc. 9:00 - 8:30 (следующего дня) перерыв с 13:30 до 14:00 и с 17:00 до 17.30, с 24:00 до 3:00

    - в отделениях ПАО КБ "Центр-инвест"
    Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятие по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
    Для пополнения карты в отделении ПАО КБ "Центр-инвест" необходимо иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
    Если карту пополняет владелец счета, то вместо реквизитов можно предоставить банковскую карту.
    Список отделений Банка и режим их работы, в Приложении №1.

    - в отделениях сторонних Банков Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 4 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Для пополнения счета Вам, либо Вашему доверенному лицу необходимо будет иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
    Если у Вас оформлен кредит в виде "овердрафта" (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 4 рабочих дня после осуществления перевода через отделение стороннего Банка, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.
    Обратите внимание, что при данном способе пополнения сторонний Банк, как правило, взимает комиссию за перевод!

    - через банкоматы и платежные терминалы ПАО КБ «Центр-инвест» с функцией приема наличных. Для этого Вам понадобится Ваша банковская карта, по которой необходимо погасить кредит. Пополнение счета необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

    2. Безналичным перечислением

    - с расчетных счетов, открытых в Банке "Центр-инвест", либо в любом другом Банке
    Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
    Для осуществления безналичного перечисления необходимо сообщить отправителю полные реквизиты Вашего карточного счета.
    Отправителю необходимо оформить по реквизитам соответствующее платежное поручение.
    Если у Вас оформлен кредит в виде "овердрафта" (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 3 рабочих дня после осуществления безналичного перечисления, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.

    - через Интернет-Банк ПАО КБ «Центр-инвест» Если у Вас открыто несколько карточных счетов в Банке «Центр-инвест» и подключен сервис Интернет-Банк, то Вы можете перевести средства с одного карточного счета на другой с целью погашения кредитной задолженности. Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).

    Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

    Напоминаем также, что с 1 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12.2004 г., в соответствии с которым, Банк обязан сообщать в Бюро кредитных историй обо всех случаях нарушения платежной дисциплины. Пожалуйста, будьте внимательны, заботьтесь о своей репутации добросовестного заемщика. Если объективные обстоятельства не позволяют Вам оплатить в срок обязательства по кредиту, заблаговременно сообщите об этом сотруднику Управления розничного кредитования.
    Вместе мы найдем выход из сложившейся ситуации.

     

    Совкомбанк — новости и информация о компании

    Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

    Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

    И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

    Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

    Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

    Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

    Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

    Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

    Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

    Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

    Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

    Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

    Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

    И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

    Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

    Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

    Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

    Ипотека позволяет гражданам приобрести жильё. Однако продолжительность выплат омрачает эту возможность. Поэтому регулярно возникают ситуации, когда граждане, получившие ипотечный заём, стараются как можно скорее погасить его.

    Содержимое страницы

    Тут встаёт ряд вопросов:

    1. Можно ли досрочно закрыть кредит.
    2. Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.
    3. Можно ли уменьшать ежемесячный платеж, оплатив часть кредита досрочно.
    4. Какой вариант действий выбрать, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении.

    Но бывает и обратная ситуация, когда заемщик интересуется, как продлить срок ипотеки, а не сократить ее, и как уменьшить размер ежемесячного платежа при возникновении финансовых трудностей.

    Варианты уменьшения срока

    В Сбербанке договор кредита условно подразделяется на несколько частей. В первой находится общая информация об условиях сделки. Вторая несёт индивидуальную информацию для каждого заёмщика. Варианты досрочного погашения указаны в Общих условиях.

    Чтобы досрочно погасить ипотеку, заёмщику следует заполнить бланк заявления по образцу. В этой бумаге требуется указать дату внесения суммы. Процесс досрочного погашения ипотечного займа осуществляется в любой рабочий день банка. Штраф за этот процесс не предусматривается.

    Есть ряд отличий между частичным досрочным погашением с уменьшением размера ежемесячных платежей и сокращением срока кредита или ипотеки в Сбербанке. В первом случае погашение идёт в счёт уменьшения ежемесячных сумм, а продолжительность выплат не изменяется.

    Внимание! Указанные в статье условия досрочного погашения кредита могут отличаться от действующих правил договора Сбербанка.

    Сторона закона

    Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить заём. Но для этого важно уведомить банк сроком, не позднее, чем за 30 дней до момента погашения.

    Мнение эксперта

    Анастасия Яковлева

    Банковский кредитный эксперт

    Подать заявку

    Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

    Сторона банка

    Нередко банк бывает против досрочного погашения. Это связано с тем, что заёмщик является постоянным источником дохода в течение длительного времени. Если гражданин закроет кредит ранее положенного срока, то кредитор не получит свой доход в виде процентов.

    Что выгоднее: сокращать срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа

    Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно определиться с вариантами частичного досрочного погашения кредита или ипотеки. По желанию клиента можно:

    1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
    2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

    Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

    Несколько рекомендаций заёмщику

    Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

    1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
    2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
    3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
    4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

    Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

    1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
    2. Возможность для оформления нового займа.
    3. Освобождение от обременений.
    4. Экономия на переплате.
    5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

    Можно ли продлить срок ипотеки в Сбербанке

    Процедура продления срока ипотеки именуется пролонгацией. Этот способ длительный и проблемный. Окончательное решение для запуска принимает банк.

    Также изменить срок ипотечного кредита можно за счёт рефинансирования. Этот вариант приемлем при смене банка, когда другой кредитор предоставляет денежные средства для закрытия ранее взятой ссуды.

    Процедура пролонгации состоит из нескольких этапов:

    1. Обращение к сотруднику банка с просьбой увеличения срока ипотеки.
    2. Предоставление бланка заявления и пакет документов, которые подтверждают снижение доходов в семье.
    3. Ожидание ответа. Кредитор может одобрить или отклонить заявку.

    На практике, если гражданин предоставляет соответствующие документы, то положительный ответ дают быстро. Поэтому к пакету бумаг следует добавить ксерокопию трудовой книжки, свидетельство из центра занятости или бумагу из поликлиники о наличии заболевания одного из членов семьи, документы, подтверждающие рождение ребёнка и прочее.

    Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

    ДаНет

    Внимание! В бланке заявления следует указать желаемую ежемесячную сумму, которую сможет выплачивать заявитель.

    Пролонгация редко встречается на практике. В основном сотрудники банка предоставляют три варианта для исправной оплаты:

    1. Отсрочка. Клиенту предоставляется срок около 6-12 месяцев, в течение которого заёмщик выплачивает исключительно проценты.
    2. Продление кредита. Увеличивается период кредитования.
    3. Каникулы. В течение 3-6 месяцев гражданину предоставляется освобождение от каких-либо выплат до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.

    Заключение

    Таким образом, досрочное погашение долга выгодно из-за снижения переплаты за счёт процентов. А также преимущество заключается в экономии на ежегодной страховке. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем уменьшить размер ежемесячных платежей в том случае, если заемщику не затруднительно оплачивать ежемесячные платежи в установленном размере. При желании можно уменьшить размер регулярных выплат, но в таком случае переплата по кредиту будет немного больше. Как будет выгоднее: сократить срок ипотеки в Сбербанке или выбрать второй вариант, каждый решает для себя сам.

    Если у гражданина, который взял ипотеку в Сбербанке, возникают трудности со своевременностью выплат, то рекомендуется сразу оповестить об этом банк и написать заявление, чтобы продлить срок ипотеки в Сбербанке.

    Калькулятор досрочного погашения ипотеки - NerdWallet

    Как мне досрочно погасить ипотечный кредит?

    Один из способов погасить ипотечный кредит досрочно - добавить дополнительную сумму к ежемесячным платежам. Но сколько еще вы должны заплатить? Калькулятор ранней выплаты по ипотеке NerdWallet рассчитает это за вас.

    Заполните поля информацией о вашем жилищном кредите, затем укажите, сколько лет вы хотите его выплатить. Калькулятор не только подскажет, сколько нужно платить ежемесячно, чтобы быстрее выплачивать основную сумму; он также показывает, сколько вы сэкономите на процентах.

    Что делает калькулятор досрочной выплаты по ипотеке

    Вы хотите досрочно погасить ипотеку? Может быть, у вас осталось 27 лет по ипотечному кредиту, но вы бы предпочли выплатить его за 18 лет. Калькулятор ранней выплаты показывает, как достичь своей цели.

    Калькулятор выплат по ипотеке показывает:

    • Сколько больше основного долга вам придется платить каждый месяц, чтобы вы могли выплатить ссуду через определенное количество лет.

    • Сколько процентов вы сэкономите, выплачивая ссуду досрочно.

    Есть много причин, по которым вы можете захотеть ускорить выплату по ипотеке, но мотивация обычно сводится к одному или обоим из них:

    • Вы хотите, чтобы ваш дом был свободен и освобожден от важной вехи в жизни, например как выход на пенсию, начало или конец учебы ваших детей в колледже.

    • Вы хотите уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

    Чтобы своевременно выплачивать ипотечный кредит, вам необходимо знать, сколько еще нужно платить в счет погашения основного долга каждый месяц для достижения этой цели.Этот калькулятор позволяет вам это сделать.

    При более быстрой выплате основной суммы по ипотеке имейте в виду, что каждый обслуживающий персонал имеет свои собственные процедуры для обеспечения того, чтобы ваши дополнительные платежи шли на основной баланс, а не на будущие платежи. Свяжитесь с вашим сервисным центром для получения инструкций.

    Как использовать калькулятор досрочной выплаты ипотечного кредита

    Чтобы правильно заполнить поля калькулятора, сверьтесь с недавним ежемесячным отчетом или первой страницей заключительного раскрытия информации, которое вы получили при закрытии ипотечного кредита.

    • В поле Срок ссуды (в годах) введите количество лет, в течение которых финансируется ваш дом.

    • В поле Какова была сумма ипотечного кредита? Укажите сумму кредита. В Заключительном раскрытии вы можете найти это в первой строке раздела «Условия займа».

    • В разделе «Процентная ставка» введите процент.

    • В поле «Сколько лет осталось по ипотеке?» Введите целое число, округляя его в большую или меньшую сторону.

    • Аналогичным образом, в поле «Через сколько лет вы хотите выплатить ипотечный кредит?» Вам нужно будет ввести целое число с округлением в большую или меньшую сторону.

    • В разделе «Сколько вы еще должны (непогашенный остаток)?» Найдите эту цифру в недавней ежемесячной выписке или обратитесь к ипотечному обслуживающему персоналу. Или вы можете использовать калькулятор амортизации ипотечного кредита NerdWallet и перетащить ползунок, чтобы узнать, сколько вы еще должны.

    Что показывает калькулятор выплат по ипотеке

    В разделе «Итоговые результаты» есть два подзаголовка:

    1. «Как достичь своей цели» описывает, сколько вам придется ежемесячно платить в счет основной суммы и процентов, чтобы получить выплату Цель.В нем указан исходный платеж в счет основной суммы долга и процентов, а также сумма, которую вам придется добавить к минимальному ежемесячному платежу для достижения вашей цели.

    2. Сводка сравнения ссуд описывает общую стоимость ипотеки в виде выплаты основной суммы и процентов, первоначальный ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов, общую стоимость основной суммы долга и процентов, если вы выплачиваете ее досрочно, и новую ежемесячную выплату основной суммы долга. и выплата процентов для достижения вашей цели выплаты.

    «Новые ежемесячные P&I» и «Исходные ежемесячные P&I» включают только основную часть и процентную часть ваших ежемесячных платежей.Ваш полный ежемесячный платеж будет включать основную сумму и проценты, а также другие ежемесячные расходы, такие как налоги, страхование домовладельцев и страхование ипотеки (если применимо).

    Калькулятор досрочного погашения ипотеки также позволяет вам вводить разные числа в поле «Через сколько лет вы хотите выплатить свою ипотеку?» поле, чтобы увидеть, как эти изменения повлияют на вашу общую экономию.

    Другие способы досрочного погашения ипотеки

    Для досрочного погашения ипотеки необходимо внести дополнительные платежи.Но есть несколько способов погасить ипотеку раньше срока:

    • Добавьте дополнительную сумму к ежемесячным платежам, как описано в этой статье.

    • Структурированный способ добавления дополнительных средств: разделите ежемесячный основной платеж на 12, затем добавляйте эту сумму к каждому ежемесячному платежу. В итоге вы совершаете 13 платежей вместо требуемых 12 платежей каждый год.

    • Вариант приведенного выше совета: вносите одну двенадцатую ежемесячного основного платежа на сберегательный счет каждый месяц, а затем используйте эти деньги для осуществления 13-го платежа.

    • Выплачивайте половину ипотечного платежа каждые две недели. Вы делаете 26 половинных платежей, что эквивалентно 13 полным платежам в год. Если вы хотите попробовать это, сначала убедитесь, что ваша ипотечная служба настроена на получение платежей раз в две недели.

    • Сделайте единовременный платеж в пользу принципала. Вы можете сделать это после получения бонуса, наследования денег или выигрыша приза в лотерее - в любое время, когда на ваш текущий счет попадает крупная сумма. Согласуйте с обслуживающим персоналом, чтобы деньги пошли на уменьшение основной суммы долга.

    • Рефинансирование на более короткий срок. Если вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой на более короткий срок, это беспроигрышный вариант. Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю ссуду. Ежемесячные платежи почти наверняка будут выше, и вы оплатите заключительные расходы, но ваши общие процентные расходы будут значительно ниже.

    Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

    Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой в течение десятилетий, может пугать многих людей - и естественно хотеть выплатить свою ипотеку как можно скорее.

    Но прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотечного кредита (или даже до того, как вы решите внести дополнительные платежи), важно сделать шаг назад и определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.

    В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотеки, может не превышать сумму, которую вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных средств для других возможностей.

    Вот что вам нужно знать, решая, следует ли досрочно погашать ипотечный кредит.

    Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

    Если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу. Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.

    Досрочная выплата ипотеки: что следует учитывать

    1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

    Самым важным вопросом может быть вопрос о том, выплатить ли ипотеку или инвестировать. Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?

    «К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в закладную», - говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

    Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, поэтому, если досрочное погашение ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 - примерно на 10 процентов больше, чем за предыдущий период. 90 лет.

    Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотечного кредита, и использование их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или односемейные дома, у которых есть потенциал. чтобы обеспечить более высокую долгосрочную доходность, отмечает Боуэн.

    Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно подумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.

    «Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», - предупреждает Боуэн. «Вы можете вложить деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали.”

    2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

    Прежде чем использовать большую часть своего состояния для погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.

    «Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», - говорит Аманда Томас, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния.«Важна и ваша ликвидность. Вы не хотите, чтобы в пенсионные фонды было вложено слишком много денег, потому что вас могут обрушить на комиссию, если вам придется выйти раньше срока ".

    Один из подходов - иметь чрезвычайный фонд, а также активы, такие как акции, паевые инвестиционные фонды, казначейские обязательства США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

    Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.

    3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

    Реалистично оцените, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки. Вы действительно воспользуетесь им, чтобы продвинуться вперед?

    Может иметь смысл, например, вложить деньги в выплату ипотечного кредита раньше, если вам сложно хранить деньги в банке.Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее построить собственный капитал в своем доме.

    «Правильный поступок - это то, что вы будете делать», - говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите ».

    4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

    Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии.Если вы владеете свободным и чистым домом, это может дать преимущества, которые нельзя измерить строго финансовыми терминами. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

    «Лично я выплачиваю свою ипотеку», - говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплату до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета.”

    Еще одно потенциальное преимущество - это возможность брать займы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

    Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

    Плюсы

    • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно при выходе на пенсию
    • Экономия денег на процентах, потенциально в тысячах долларов
    • Может получать предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
    • Дает душевное спокойствие, зная, что вы прямо владеете своим домом
    • Может использовать капитал вашего дома, если вам понадобятся деньги позже

    Минусы

    • Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ к ней позже
    • Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет с процентов по ипотеке
    • Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
    • Возможно, у вас не получится реализовать так много из вашего дома, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать

    Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита - видео-гид

    Советы по досрочному погашению ипотеки

    Если вы решите, что имеет смысл погасить ипотеку раньше, будьте осторожны, чтобы не ставить другие финансовые цели рискованно.Вот несколько советов.

    • Выплата долга с высокой процентной ставкой перед дополнительными выплатами по ипотеке - Процентная ставка по другому долгу, например по кредитным картам, может быть намного выше, чем по ипотеке, поэтому, если вы досрочно погасите ипотечный кредит вместо того, чтобы заниматься этим, вы могли бы в конечном итоге позади. Задолженность по кредитной карте, индивидуальные ссуды и даже автокредиты обычно обходятся дороже, а проценты не облагаются налогом. Возможно, было бы разумнее сначала избавиться от других долгов.
    • Убедитесь, что вы инвестируете для выхода на пенсию. - Принимая решение о выплате ипотечного кредита или инвестировании, не забудьте подумать о выходе на пенсию.Сначала убедитесь, что вы вкладываете деньги на пенсионный счет с льготным налогообложением, например 401 (k) или IRA. Если ваша компания предлагает совпадение, воспользуйтесь им и работайте над созданием своего "гнездового яйца". Хорошая комбинация - наличие хорошего пенсионного счета и выплаты за дом к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.
    • Создайте резервный фонд - Как указывает Боуэн, неплохо иметь резервный фонд, прежде чем вносить дополнительные платежи по ипотеке. Таким образом, вы по-прежнему сохраняете некоторую ликвидность и можете получить доступ к средствам в крайнем случае.
    • Работа над другими целями - У вас могут быть другие финансовые цели, например покупка машины или сбережения на образование ребенка. Прежде всего убедитесь, что вы идете по пути к этим целям.
    • Рефинансирование - Подумайте о рефинансировании ипотеки на более короткий срок, например, переход на 15-летнюю ссуду с 30-летней ипотеки. Вы будете платить больше каждый месяц, но так вы сможете сэкономить на процентах и ​​при этом быстрее выбраться из долгов.
    • Рассмотрите возможность выплаты раз в две недели - Один из способов начать вносить дополнительные выплаты по ипотеке - это установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
    • Чек на штраф за предоплату - Не забудьте проверить на ипотеку штраф за предоплату.Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, с вас может взиматься дополнительная плата. Просчитайте числа, чтобы узнать, выйдете ли вы вперед после уплаты штрафа.

    Итог

    При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего, в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в таблице.

    Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

    «Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», - говорит Боуэн. «Но если деньги - это инструмент, то они покупают ее счастье, поэтому они работают».

    Подробнее:

    Как досрочно погасить ипотеку

    Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до урезания процентных выплат.Для пенсионеров досрочная выплата жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

    Какой бы ни была ваша мотивация, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

    4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

    1. Внести дополнительные платежи

    Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

    Первый способ - разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого производите платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке за один год вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

    Вы хотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

    Второй подход заключается в том, чтобы платить больше каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

    Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

    Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

    Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

    2. Рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование ипотеки для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

    Рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.

    3. Пересмотр ипотечного кредита

    Пересмотр ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете свой существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс.Это приведет к сокращению срока кредита.

    Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

    4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга

    Альтернативой повторной корректировке является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

    Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

    В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

    Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

    В большинстве случаев вы можете досрочно выплатить ипотечный кредит без штрафных санкций, но перед тем как это сделать, нужно помнить о нескольких вещах.

    Во-первых, обратитесь к своему кредитному агенту, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки для вас финансово жизнеспособной.

    Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

    Стоит ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

    Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, в том числе от процентной ставки по текущему ссуде и вашей терпимости к личному риску.

    Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотечный кредит, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

    С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотечный кредит, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

    Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

    В конечном счете, с такими низкими ставками по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.

    Подробнее:

    5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

    Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

    Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой думают, что никогда не оставайся без бремени долга.

    К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

    Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

    Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть дополнительные деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

    Вот что вам следует знать.

    Узнайте, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (19 июля 2021 г.)

    В этой статье (Перейти к…)


    Зачем раньше выплачивать ипотеку?

    Мало кто держит 30-летний заем на весь срок.Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

    Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

    Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

    Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

    Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

    Пять способов погасить ипотеку раньше срока

    Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

    1. Рефинансирование на более короткий срок

    30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

    Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.

    Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

    Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

    • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет по ставке 3.75%. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
    • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок под 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов
    • . Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

    Самое лучшее? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите ее до это было оплачено.

    Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

    Для многих благополучных домовладельцев. в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

    Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

    Подтвердите свое право на рефинансирование (19 июля 2021 г.)

    2. Внести дополнительные основные платежи

    Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

    Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимаются пени за предоплату.

    Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите большую единовременную выплату на основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

    Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

    Вот пример.

    • Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
    • Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов
    • 360 платежей по 1370 долларов в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет

    Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

    • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
    • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

    Есть и другие преимущества, помимо экономии на процентах.

    Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

    Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

    С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

    3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте выплаты раз в две недели)

    Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

    Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это выплачивать половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

    Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

    Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

    Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторый домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

    Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

    Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

    Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

    Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

    Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить страхование частной ипотечной ссуды (PMI) будет выплачивать премии раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

    4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

    Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду.

    Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

    Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

    Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

    Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

    Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

    5. Уменьшите баланс единовременным платежом

    Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.

    Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

    Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

    С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

    Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

    Проверьте свои варианты ипотеки (19 июля 2021 г.)

    Недостатки досрочного погашения ипотеки

    Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

    Причина? Почти столетие акции рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

    Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по ипотечным кредитам в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

    Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

    • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
    • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Депозит для ипотечного кредита - это гарантированный возврат, равный вашему текущая процентная ставка
    • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись.
    • Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

    Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

    Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

    Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

    Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

    • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
    • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? Если это так, вам будет проще принять решение.
    • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
    • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

    Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, тоже.

    Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.

    Следует ли выплачивать ипотеку досрочно или рефинансировать?

    Вы хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

    Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

    Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

    Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

    Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

    Подтвердите свое право на рефинансирование (19 июля 2021 г.)

    Обзор способов погашения ипотеки быстрее

    Если вы решите досрочно погасить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:

    1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
    2. Внесение дополнительных выплат по основной сумме
    3. Осуществление одного дополнительного платежа по ипотеке в год
    4. Пересмотр ипотечного кредита
    5. Внесение единовременной выплаты

    Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

    Подтвердите новую ставку (19 июля 2021 г.)

    Как досрочно погасить ипотеку

    Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые фактически полностью владеют своим домом. 1 Вы можете себе это представить? Когда банк не владеет вашим домом, и вы выходите на лужайку, трава ощущается под ногами по-другому - это свобода .

    Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли, таща за собой этот клубок и цепочку, называемую ипотекой, как и большинство домовладельцев.

    Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы вы, наконец, пополнили ряды домовладельцев, не имеющих долгов. Давайте начнем.

    4 способа досрочно погасить ипотеку

    Хорошо, вы, вероятно, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к выплате по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс. А это означает, что если вы добавите только один дополнительный платеж в год, вы сократите срок ипотеки на лет и лет, не говоря уже о сбережении процентов!

    Чтобы серьезно задуматься о более быстром погашении ипотечного кредита, воспользуйтесь следующими советами:

    1.Внесите дополнительные платежи за дом

    Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 220 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как внесение дополнительного платежа за дом (1050 долларов) каждый квартал приведет к выплате ипотечного кредита на 11 лет раньше и сэкономит вам более 65 000 долларов процентов - ча-цзин!

    Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

    Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим несколько основных правил:

    • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.
    • Включите в свой дополнительный платеж примечание, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.
    • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на шикарную программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели в одиночку.

    Чем занимается выплата ипотечного кредита раз в две недели ?

    Некоторые ипотечные кредиторы позволяют вам подписываться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину своего платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на четыре года и сэкономить вам более 25000 долларов в виде процентов.

    Раз в две недели выплаты по ипотеке - хорошая идея?

    Двухнедельный план платежей может быть хорошей идеей, но никогда не платит дополнительных сборов, чтобы подписаться на него.Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

    2. Приготовьте свой обед к работе

    Конечно, приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но, обменяв обед вне дома на обед в ресторане, вы можете стать худым, подлым аппаратом без закладных.

    Предположим, упаковка обеда позволяет ежемесячно использовать 100 долларов для выплаты ипотеки. Основываясь на приведенном выше примере ссуды в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотечный кредит на четыре года раньше запланированного срока и сэкономить почти 27 000 долларов в виде процентов!

    Не можете сэкономить целых 100 долларов из своего продовольственного бюджета? Не волнуйтесь. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для погашения ипотеки в ближайшее время. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке.Согласно нашему примеру, вы выплатите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

    3. Рефинансирование - или притвориться, что вы сделали

    Еще один способ погасить ипотеку раньше - обменять ее на более выгодную ссуду с более коротким сроком, например 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов - и вы заплатите за свой дом в половине случаев!

    Конечно, ипотека на 15 лет, вероятно, будет сопровождаться большим ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотеку - тогда вы определенно сможете справиться с большим платежом.

    Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в 15-летнюю ссуду. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах рефинансирования и просто оплатите 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. Что делать, если у вас уже есть ипотека на 15 лет? Если вы можете его размахивать, представьте, что вы увеличите свои выплаты, чтобы выплатить его через 10 лет!

    4.Размер

    Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро погубить ипотечный кредит, подумайте о продаже дома большего размера и использовании полученной прибыли для покупки дома меньшего размера и менее дорогой.

    С прибылью от продажи большого дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам все равно удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель - как можно быстрее избавиться от этого долга.Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.

    Не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить

    Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем делать покупки для вашего следующего дома, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроились в ряд, и знайте, сколько дома вы действительно можете себе позволить. Этот удобный контрольный список - отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

    • Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?
    • Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?
    • Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?
    • Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной заработной платы на дом?
    • Могу ли я позволить себе взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?
    • Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

    Если вам нужна помощь в определении того, как будут выглядеть ваши новые ежемесячные платежи по ипотеке, попробуйте наш калькулятор ипотеки.

    Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом

    Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, проконсультируйтесь с опытным агентом по недвижимости, совет которого сэкономит вам время и деньги.

    Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.

    Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет заставлять вас подбирать дома, которые будут урезать ваш бюджет.

    Увеличьте свой первоначальный взнос

    Лучший способ купить дом - купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе, сколько удовольствия вы получили бы без платежа по ипотеке!

    Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести в заключительный стол минимум 10% стоимости дома.Конечно, 20% или больше даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

    PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1 250–2 500 долларов в год. Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?

    Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. В сумме это приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.

    Готовы рефинансировать ипотеку?

    Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете быстро погасить его, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечным кредитам в компании Churchill Mortgage покажут вам истинную стоимость и экономию каждого варианта ссуды. Они научат вас принимать лучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

    Свяжитесь с экспертом по ипотеке, которому вы можете доверять!

    Досрочная выплата ипотеки разрушит ваши финансы

    Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, - это дать банку дополнительно

    Фото Ави Ваксмана на Unsplash

    Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы вы могли погасить его раньше.

    На самом деле я столкнулся с этой идеей. до Я был владельцем дома на уроке математики в старшей школе, когда наш учитель воспользовался преимуществами более короткой ипотеки.

    Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если мы этого не сделаем, я надеюсь, мы будем доплачивать! » Конечно, , заверила она меня.

    Оказывается, иметь более короткую ипотеку или платить больше минимума - одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов.Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой учитель математики в старшей школе, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

    Извини, мама.

    Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты.Он изо всех сил старается погасить ипотеку пораньше. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

    На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

    Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

    Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам нужны деньги, они скажут: «У вас беспорядок, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним акционерный капитал ... потому что теперь он наш ».

    Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

    Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

    Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (желательно на счете с высокой процентной ставкой, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми. , и у него было больше стабильности и контроля.

    Затем, когда он накопит достаточно денег на счету, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом.Или, когда наступили финансовые трудности - а это в той или иной форме коснется всех нас, - он мог продолжать выплачивать ипотечный кредит.

    В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как самую высокую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

    Для некоторых стоимость денег - это цена, которую они платят, чтобы занять деньги. Если у вас есть кредитная карта на 17%, каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не просто доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

    Для инвестора это норма прибыли, которую вы можете заработать в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду. Вы, вероятно, по-прежнему будете делать это даже с процентной ставкой в ​​1%, потому что вы можете заработать более 1% на своих деньгах.

    Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется. Скорее всего, вы возьмете только то, на что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно.Таким образом, все, что было взято в долг, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

    Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так. Позвольте мне прояснить это для вас. Допустим, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку, или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения. Вы всегда платите проценты.

    Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки), или занимаете деньги и платите проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите.Все смывается за один и тот же промежуток времени.

    Если эти числа не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в счет кредита, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы, как правило, смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплатите, а остаток уменьшится, ваш ежемесячный платеж останется прежним. Это один из способов создания капитала.

    Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы фиксировать деньги, которые вы обычно платите сверх ссуды.Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами. Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Получите эти деньги на новый счет автоматически.

    На втором этапе вы можете хранить свои деньги на сберегательном счете, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег. Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

    Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking. Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Cash Flow Banking устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

    ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработаны с учетом комиссионных и не превзойдут проценты, которые вы платите по ипотеке. Это должно быть правильно спроектировано.

    Когда на счету будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость аналогична или больше, чем она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти. которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.

    Если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше срока, худшее, что вы можете сделать, - это дать банку доплату. Это подвергает вас риску. Это не снижает ваш платеж, и когда вам нужен доступ к этим деньгам, теперь деньги контролирует банк, а не вы.

    Используя три описанных мною шага, вы можете сохранить контроль над своими деньгами, оставить свои варианты открытыми, максимально сэкономить на налогах и быстрее и безопаснее расплачиваться за свой дом.

    12 советов экспертов по выплате ипотечного кредита через 10 лет или меньше

    Покупка дома - мечта почти каждого.Но, взяв этот огромный долг, вы не сможете раньше выйти на пенсию, отправить детей в колледж или поехать в отпуск своей мечты. Как и с любым другим долгом, если вы сможете избавиться от ипотечного кредита как можно скорее, тем лучше для вас будет будущее.

    Может показаться, что это тяжелая битва, в которой вам не выиграть, но если вы последуете этим 12 советам экспертов, вы сможете действительно выплатить ипотечный кредит в течение десятилетия.

    Советы экспертов по выплате ипотеки через 10 лет или меньше

    1.Купить дом, который вы можете себе позволить

    «Если вы хотите профинансировать дом, вам нужно сначала пройти предварительную квалификацию», - пишет Майк Тиммерман, который выплатил свою ипотеку всего за два года. «Банк изучит вашу общую финансовую картину и сообщит сумму, на которую вы, вероятно, получите ссуду. Некоторые люди используют этот номер для определения жилищного бюджета, но не я ».

    «Банк только догадывается. Я изучил свой ежемесячный бюджет и определил, сколько я хочу потратить на жилье », - добавляет Тиммерман.«В итоге получилось намного меньше, чем мне сказали в банке, что я могу себе позволить».

    2. Понимание и использование пунктов ипотеки

    Всякий раз, когда людей интересует, во сколько им обойдется их ипотечная ссуда, кредиторы предоставят им котировки, которые включают процентные ставки и баллы. Стефани МакЭлхени, помощник директора по финансовому планированию Hefren-Tillotson в Питтсбурге, говорит, что «один балл равен 1 проценту от суммы кредита (например, 1 балл по ипотеке на 200 000 долларов будет составлять 2 000 долларов).”

    МакЭлхени добавляет: «Есть два вида баллов: скидка и комиссия за оформление:

    • Скидка: предоплата процентов по ипотеке; чем больше вы платите, тем ниже процентная ставка.
    • Комиссия за выдачу кредита: взимается кредитором для покрытия расходов по предоставлению ссуды ».

    Если вы планируете оставаться в своем доме в обозримом будущем, возможно, стоит заплатить за эти баллы, поскольку в конечном итоге вы сэкономите деньги на процентной ставке по ипотеке.Вы можете откладывать эти дополнительные деньги каждый месяц и вкладывать их в общий платеж по ипотеке.

    3. Набери числа

    «Позвоните своему держателю ипотеки или посмотрите последнюю выписку. Вам понадобится текущий непогашенный остаток. Как только у вас будет это число, вам нужно будет рассчитать, какие выплаты будут выплачиваться по ипотеке через пять лет », - говорит Нил Франкл о Wealth Pilgrim.

    Франкл продолжает: «Вы можете либо попросить ипотечную компанию провести расчеты, либо сделать это самостоятельно.Если вы сделаете это самостоятельно, вы можете использовать следующую формулу в Excel:

    Допустим, ваш непогашенный остаток составляет 200 000 долларов, ваша процентная ставка составляет 5 процентов, и вы хотите погасить остаток за 60 платежей - за пять лет. В Excel формула - PMT (процентная ставка / количество платежей в год, общее количество платежей, непогашенный остаток). Итак, для этого примера вы должны ввести = PMT (.05 / 12,60,200000). Формула вернет 3774 доллара. Это ежемесячный платеж, который вам необходимо делать, если вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США под 5 процентов в течение пяти лет.”

    Франкл говорит, что «та же ипотека, выплаченная за 30 лет, составляет всего 1073 доллара в месяц, поэтому будьте готовы, когда будете делать этот расчет. Это будет намного больше, чем ваши текущие выплаты. Теперь у вас есть номер. Вы можете обнаружить, что размер платежа в два или три раза превышает размер текущего ипотечного кредита. Сохранять спокойствие."

    4. Погасите другие долги

    «Важнейшее правило погашения долга: сначала погашайте самые дорогие долги», - предлагает Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert.com. «Сделайте это, и проценты не будут расти так быстро, что сэкономит вам деньги и даст вам больше шансов погасить долги раньше».

    Практическое правило: «Погасите кредитные карты и ссуды с высокой процентной ставкой, прежде чем переплачивать по ипотеке, поскольку они обычно дороже».

    5. Доплата

    «Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотеке, большая часть каждого последующего платежа применяется к вашему основному балансу», - говорит автор бестселлеров и радиоведущий Дэйв Рэмси.

    «Вот несколько вариантов дополнительной оплаты и примеры того, как дополнительные платежи повлияют на среднюю ставку 30-летней ипотеки в размере 220 000 долларов США с процентной ставкой 4%:

    • Выплачивайте дополнительный платеж за дом каждый квартал, и вы сэкономите 65 000 долларов в виде процентов и погасите ссуду на 11 лет раньше.
    • Разделите ваш платеж на 12 и добавьте эту сумму к каждому ежемесячному платежу или выплачивайте половину вашего платежа каждые две недели, также известные как двухнедельные платежи. Вы будете вносить один дополнительный платеж каждый год, сэкономив 24 000 долларов и сэкономив на ипотеке на четыре года.
    • Округлите платежи, чтобы вы платили хотя бы несколько дополнительных долларов в месяц.
    • Увеличьте размер оплаты, когда вы получите прибавку или бонус ».

    Дэйв рекомендует «проконсультироваться с вашей ипотечной компанией, прежде чем вносить дополнительные платежи по основной сумме долга».Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату. И всегда следите за тем, чтобы дополнительные деньги были зачислены на основную сумму, а не на платеж в следующем месяце ».

    6. Выплата раз в две недели

    «Ипотечный кредит раз в две недели - это ипотека, по которой заемщик производит платеж, равный половине полностью амортизируемого ежемесячного платежа каждые две недели», - объясняет Джек Гуттенберг, также известный как профессор ипотеки. «Поскольку в году 26 периодов раз в две недели, каждые две недели производятся ежемесячные выплаты, эквивалентные одному дополнительному ежемесячному платежу.Это приводит к значительному сокращению периода до выплаты. Например, 30-летняя ссуда под 4%, конвертированная в двухнедельную, выплачивается через 310 месяцев - или 25 лет, 10 месяцев ».

    Доктор Гуттенберг добавляет, что это «имеет смысл для заемщиков, у которых есть способность платить больше, чем требуется, но которые нуждаются в дисциплине четко определенного распорядка». И, поскольку некоторые банки для этого, вы можете создать свой собственный, открыв новый банковский счет, на который «вы вносите половину платежа каждые две недели и снимаете полный ежемесячный платеж каждый месяц для представления кредитору.В конце года на счету будет достаточно двойного платежа ».

    7. Будь бережливым

    Андреа Стюарт и Хонер смогли выплатить свою ипотеку всего за 7 лет. Они начали с того, что посадили сад на заднем дворе. «На самом деле легче пойти на задний двор и собрать вещи, чем пойти в продуктовый магазин», - сказал Хонер. «Нам нравится органический элемент, так как это огромная экономия средств». Это сэкономило не только на их счетах за продукты, но и на бензине, поскольку им не приходилось так много ездить по магазину.

    Пара также подсчитала и обнаружила, что они могут жить только на один доход. Этот второй доход пошел на их ипотеку. «Я думаю, что мы всегда были экономны с самого начала - мы оба экономили», - сказал Стюарт. «Одна из вещей, которые мы задавали себе, когда совершали покупку, была:« Неужели это сделает нас счастливыми? »… Мы пытаемся получить такой опыт, как путешествия и тому подобное, да, но я не думаю [нам нравится ] много чего ».

    8. Попадание в главное начало

    «В течение первых нескольких лет ипотечного кредита может показаться, что вы платите только проценты, а основная сумма не уменьшается», - говорит Нила Суини, управляющий редактор Property Market Insider.«К сожалению, вы, вероятно, правы, поскольку это один из прискорбных эффектов сложных процентов. Поэтому вам нужно попробовать все, что в ваших силах, чтобы погасить часть основной суммы долга как можно раньше, и вы заметите разницу ».

    «Каждый доллар, который вы вкладываете в ипотечный кредит сверх суммы погашения, атакует капитал, а это означает, что в дальнейшем вы будете платить проценты на меньшую сумму. Дополнительные единовременные выплаты или регулярные доплаты помогут вам сократить срок кредита на многие годы.”

    9. Используйте возврат налога

    Как отмечалось ранее, способ быстро погасить ипотечный кредит - это делать дополнительные платежи, если это позволяет ипотека », - говорит инвестор и писатель Дэн Джомбак. «Для многих это легче сказать, чем сделать».

    «Одна из стратегий, которая может сделать это для вас реальностью, - это использовать возврат налогов для внесения одного крупного дополнительного платежа по ипотеке в год» Еще в 2015 году было подсчитано, что «75% налогоплательщиков получат возмещение в этом году, и пока что за налоговый сезон 2015 года средний возврат налога составляет 3 586 долларов США, то есть 10.На 5% больше, чем в прошлогоднем налоговом сезоне ».

    «Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке в размере 3600 долларов имеет примерно такой же эффект, как и дополнительный ежемесячный платеж в размере 300 долларов: вы можете погасить свой кредит примерно на 12 лет раньше».

    10. Влейте все лишние деньги в свою ипотеку

    Посвящайте каждую неожиданную удачу - бонус, повышение, праздничный или выпускной подарок - на выплату долга », - рекомендует Мэрилин Льюис в Money Talks News.

    «Очевидно, что приоритет имеет долг с самой высокой процентной ставкой.Но если у вас есть адекватный фонд для чрезвычайных сбережений, а ипотека - ваш единственный долг, даже не спрашивайте себя, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда они попадут к вам в руки: добавьте их к выплате по ипотеке, обозначив их как дополнительный основной долг. . »

    11. Рефинансируйте ипотеку

    «Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь вам несколькими способами», - пишет Морган Куинн для GoBanking Rates:

    • Вы можете сократить ссуду и выдержать более высокие выплаты, пока она не будет погашена.
    • Вы можете получить более низкую процентную ставку.

    Куинн добавляет: «Эти варианты рефинансирования могут позволить вам погасить ипотеку раньше - на несколько лет раньше - и сэкономить тысячи процентов, поскольку рефинансирование ипотеки дает вам возможность оформить совершенно новую ссуду».

    «Если у вас нет большого или какого-либо капитала в вашем доме, вы можете иметь право на участие в программе жилищного доступного рефинансирования.

    Чтобы иметь право на HARP, вы должны соответствовать следующим требованиям:
    • Вы должны быть в курсе последних событий по ипотеке.
    • Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства.
    • Ваша ссуда должна принадлежать Фредди Маку из Fannie Mae.
    • Ваша ссуда должна быть выдана не позднее 31 мая 2009 г.
    • Ваш текущий показатель отношения кредита к стоимости должен быть больше 80 процентов ».

    12. Сдам площадь

    Сейчас, когда экономика совместного потребления находится в полном разгаре, сейчас проще, чем когда-либо, сдавать в аренду дополнительную спальню, гараж или парковочное место. Если вы уезжаете в отпуск на две недели, подумайте о том, чтобы разместить свой дом на Airbnb, чтобы вы могли немного подзаработать, пока вас нет.Эти дополнительные деньги могут быть добавлены к выплате по ипотеке.

    Вы также можете сделать все возможное и арендовать всю комнату, как писатель по личным финансам Шон Купер.

    Он объясняет в LearnVest, что в 2012 году он нашел «недавно отремонтированное одноэтажное бунгало с квартирой на цокольном этаже в прекрасном месте недалеко от озера Онтарио». Он будет жить в подвале и снимать первый этаж, чтобы выплатить ипотеку. Он говорит, что его «агент по недвижимости был достаточно любезен, чтобы помочь показать мою собственность потенциальным арендаторам в июле 2012 года, еще до того, как я переехал, и вскоре я сдал дом в аренду.
    Купер также был экономным и имел вторую работу по выходным, но он смог скупить 100 000 долларов по ипотеке всего за два года, сдав свой дом в аренду.

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *