Содержание

Мошенники стали чаще предлагать услуги по изменению кредитных историй :: Финансы :: РБК

ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса

«Если заемщик считает, что в его кредитной истории допущена ошибка, то достаточно обратиться непосредственно к кредитору или в бюро, чтобы инициировать проверку. Это абсолютно бесплатно», — напомнил Александрович.

Читайте на РБК Pro

Как «работа над ошибками» усложняет жизнь бюро и банкам

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ) заемщик в любой момент имеет право полностью или частично оспорить информацию, которая содержится в кредитном отчете. Бюро, получившее такой запрос, обязано в течение 30 дней провести дополнительную проверку записей, внесенных в кредитную историю, в частности, связаться со всеми кредиторами, выдавшими ссуды и займы.

«В рамках лишь одного обращения нам приходится проводить десятки проверок. На каждый из наших запросов банки обязаны ответить, согласны они или нет с тем, что та или иная запись в кредитной истории должна быть исправлена», — отмечает Александрович. Из-за сотен «пустых» обращений увеличивается время на обработку всех заявлений, в том числе критичных для потребителей, соглашается Лагуткин.

Россияне резко увеличили число жалоб на банки во время пандемии

Участники рынка обсуждают проблему и готовят обращение по этому поводу в Банк России, сообщили РБК в «Эквифаксе» и ОКБ. Еще одно бюро из тройки крупнейших, НБКИ, не ответило на вопрос РБК, готово ли присоединиться к обращению коллег. «Частично решить проблему можно, если регулятор позволит бюро не инициировать проверки по тем обращениям, в которых нет никакой конкретики, например, в которых не содержится информация о конкретных записях, которые надо проверить», — считает Александрович. Банк России пока не получал подобных жалоб от БКИ, сообщил РБК представитель регулятора. В ЦБ не прокомментировали предложение об изменении практики работы бюро с клиентскими запросами, имеющими признаки фиктивности.

В «Открытии», Росбанке и Почта Банке подтвердили рост числа претензий по поводу кредитных отчетов после пика пандемии. Там, однако, не считают проблему серьезной. «Конечно, это увеличило нагрузку на персонал пропорционально объему запросов, но не изменило текущий режим работы банка в данном направлении», — пояснила директор по операционной деятельности Росбанка Наталья Воеводина. Представитель Почта Банка подчеркнул, что большинство жалоб на некорректное содержание кредитных отчетов необоснованны.

В Райффайзенбанке также заметили рост числа запросов из БКИ на проверку сведений в кредитных отчетах, но не связывают это с мошенничествами. Возможная причина — отложенный спрос на проверку кредитных историй, предположил представитель банка. В Сбербанке, ВТБ, «Ак Барсе» и «Зените» не зафиксировали существенного роста числа запросов на исправление сведений в кредитных отчетах.

Почему россияне заинтересовались исправлением кредитных историй

На пике кризиса россияне столкнулись с увеличением числа отказов от банков и МФО в предоставлении кредитов. Как сообщало НБКИ, в апреле гражданам одобрили около 20% заявок на получение ссуд — это был минимум с 2017 года.

В мае эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проанализировали 140 тыс. жалоб россиян на действия мошенников в период острой фазы пандемии. Оспаривание или исправление кредитных историй вошло в топ-5 мошеннических схем (популярнее были только схемы, напрямую связанные с карантинными ограничениями или господдержкой пострадавших). В 9% случаев пользователей обманули при попытке узнать или исправить кредитную историю. «Судя по нашим наблюдениям, летом ситуация значительно не менялась», — утверждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Аналитики зафиксировали падение уровня одобрения кредитов

Рост популярности мошеннической схемы с кредитными историями она объясняет нервозностью заемщиков. «В период пандемии граждане паниковали и старались провести аудит своих обязательств и их состояние. Многие готовились к оформлению кредитных и ипотечных каникул, поэтому хотели выяснить свою кредитную историю, но не всегда правильно это делали», — замечает Лазарева. На фоне кризиса и пандемии проблема с ошибками в кредитных отчетах обострилась. «Мы отмечаем серьезный рост обращений граждан по поводу обнаруженных кредитов и займов, которые граждане не оформляли», — подчеркнула она.

Сколько жалоб о кредитных историях доходит до ЦБ

Как сообщили РБК в Банке России, в январе—июле количество жалоб, связанных с кредитными историями, выросло на 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Абсолютные показатели там не раскрыли. «В мае—июне поступило меньше жалоб по сравнению с апрелем, в среднем на 11%. Начиная с июля статистика жалоб возвращается к прежним показателям, характерным для периода до пандемии», — сказал представитель ЦБ. Он заметил, что установить взаимосвязь между динамикой жалоб и вызванными пандемией событиями затруднительно.

Информация для заемщиков с плохой кредитной историей

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

Термин Определение
БКИ Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной истории Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый балл Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность) Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредит Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита
Что содержится в отчете БКИ
  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ
Причины плохой кредитной истории

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний

Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.

Вопрос-Ответ

У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.

У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?

В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании — например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.

Источники

Инфографика и видео

(3 оценок, среднее: 4.7 из 5)

Исправление кредитной истории онлайн в России

Как только Вы подписываете первый кредитный договор, начинается Ваша кредитная история. Все взаимоотношения с кредитующими организациями, их условия и особенности отмечаются в ней. Являясь одним из самых важных параметров, проверяемых кредиторами при рассмотрении заявки на кредит, она не может не влиять на принимаемое решение.

Поэтому, если в свое время Вы не смогли справиться с кредитными обязательствами, это может стать причиной отказа. Это же и заставляет добропорядочных потенциальных заемщиков заниматься исправлением истории, ведь ни удалить, ни переписать ее нельзя. 

Для начала Вам нужно понимать, что процедура повышения кредитного рейтинга не происходит одномоментно. В течение какого-то периода Вам нужно брать небольшие займы, погашать их, однозначно избегая как просрочек, так и досрочного погашения. Вы увеличите число положительной информации о себе, тем самым, количественное и качественно превысите негатив. Но все же правильнее всего, прежде проверить историю, чтобы понять, что именно нужно делать. К тому же Вы сможете исключить сведения, попавшие туда по ошибке, но от этого не менее сильно снижающие рейтинг.

Плохой кредитный рейтинг и возможность получить кредит

Для любого кредитора очень важны такие показатели, как платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика. Эти параметры подтверждаются и документально, и за счет сведений КИ. Не нужно пытаться обмануть банк, данные о Ваших кредитных отношениях собираются в одном из Бюро кредитных историй, и малейшее несоответствие информации приведет к отказу.

Правильнее всего найти вариант, наиболее приемлемый именно для Вас и сложившейся у Вас ситуации, тем более что успешное выполнение своих обязательств может повлиять на рост рейтинга. Необходимо учитывать, что не все просрочки становятся поводом отказать, все зависит от их числа и продолжительности.

Выплата была задержана на срок менее 10 дней Найти подходящее предложение несложно, многие кредиторы ответят согласием на Ваш запрос, при этом ограничений чаще всего не бывает
Просрочка равна 10-30 дням В этом случае процентная ставка будет повышенной, сумма небольшой, но все же вероятность одобрения велика
Задержка в 60 и более дней Отказы неминуемы, в подавляющем большинстве обращений ответ будет отрицательным

 

О чем еще можно узнать из истории

Сведения о просрочках далеко не единственная информация, влияющая на отказ или положительный ответ банка. Тем более, что просрочка просрочке – рознь. Так, очень важно знать, что особое внимание кредиторы обращают на:

  • как часто Вы досрочно погашали кредит, если делали это несколько раз, то вероятность отказа возрастает, кредитующим организациям невыгодно сотрудничество на таких условиях;
  • приходилось ли Вам выполнять обязательства поручителя, погашая кредит за заемщика;
  • сколько раз Вы получили отказ, обращаясь в банки за заемными средствами – если их много, то, скорее всего, новое обращение также закончится отказом и пр.

Узнать, что есть именно в Вашей истории можете только Вы, общего доступа к такой информации нет, кроме того, и попадает туда информация только с Вашего письменного соглашения, если же Вы его не давали, то это может стать единственным поводом для удаления истории.

Автор: Наталья М.

«Вы все еще не знаете свою кредитную историю? Тогда мы идем к вам» – Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»

На специальном интернет-портале, разработанном для физических лиц, возможен упрощенный доступ к кредитной истории. Создатели проекта сообщают о сотнях тысяч пользователей ресурса. Подробнее о разработке рассказывает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс».

Предупрежден – значит вооружен
Люди часто не понимают, зачем нужно интересоваться своей кредитной историей. Для многих открытием становится сам факт ее существования или наличие каких-то проблем с ней. Из-за собственной безответственности или по незнанию, а в некоторых случаях и благодаря чьим-то мошенническим действиям придется потратить время на исправление кредитной истории и избавление от ярлыков вроде «потенциальное банкротство», «подозрение на мошенничество» – словом, на то, чтобы вернуть себе доброе имя и статус надежного заемщика.

Приобрести долгожданную квартиру в ипотеку не выйдет, если заемщик в прошлом не закрыл текущий договор и возникла задолженность, даже минимальная, о которой человек и не догадывался. Сложностей и волнений такая пустяковая оплошность принесет предостаточно. Неуплата небольших сумм, о которых кредитор может и не напомнить, может привести к внушительным просрочкам по количеству дней. Помимо того что в заявке на покупку недвижимости откажут со стопроцентной гарантией, следует быть готовым к самым неожиданным поворотам. Проблемы с кредитной историей могут повлиять и на другие сферы жизни. В последние годы набирает популярность такой сервис, как проверка кредитных историй соискателей и действующих сотрудников. Дальновидный и осторожный работодатель сможет на основании этих данных дополнить портрет кандидата, сделав вывод о его финансовой чистоплотности. Особенно это касается должностей, связанных с материальной ответственностью, доступом к финансовым рычагам компании. Очевидно, что у успешного кандидата на пост главного бухгалтера или финансового директора не должно быть проблем с ведением личных финансов.

Кроме того, могут возникать совершенно неожиданные трудности. Например, отказ в оформлении полиса каско, поскольку страховщики также интересуются финансовым портретом клиентов. Возможны разного рода ограничения при использовании сервисов краткосрочной аренды машин (каршеринг), которые в последнее время стали крайне популярными в крупных городах. Подобных неприятностей можно избежать, регулярно проверяя свою кредитную историю. По закону каждый гражданин РФ имеет право на получение бесплатного ежегодного отчета. Это помогает контролировать ситуацию через личную осведомленность.

Вы все еще не знаете свою кредитную историю? Тогда мы идем к вам!
Узнать свою кредитную историю можно, лично обратившись в бюро кредитных историй (БКИ), одним из которых является «Эквифакс» («Эквифакс Кредит Сервисиз»). Бюро формирует для обратившегося физического лица кредитный отчет, в котором содержится информация по действующим и закрытым кредитным договорам, просрочкам, запросам от кредитных организаций. Кроме того, в случае обнаружения неточностей в данных клиент сможет тут же подать заявку на их корректировку. К сожалению, этот вариант подходит не всем, поскольку офис БКИ находится в Москве. Также можно заказать свою кредитную историю, отправив в адрес бюро телеграмму, официально заверенную сотрудником телеграфа, или получить кредитную историю онлайн из любой точки России в удобное время. В БКИ «Эквифакс» для этого был разработан специальный интернет-портал.

Целями проекта являются упрощение доступа к кредитной истории физическим лицам и повышение финансовой грамотности населения. Однако с проблемами финансовой грамотности мы столкнулись даже там, где не ожидали. Первоначально интернет-портал был разработан по принципу магазина: ходишь по сайту, добавляешь услуги в корзину и оплачиваешь их. При этом в личном кабинете было сосредоточено минимум информации о заказах и профиле пользователей. Такая концепция оказалась непонятной для посетителей портала. Работу с финансовой грамотностью мы начали с трансформации сайта проекта, чтобы обеспечить простоту его использования. В итоге совместно с веб-студией AIR Production мы полностью перезагрузили портал. «Основная сложность разработки – найти подходящий аналог, на который можно опираться, так как БКИ в России почти не представлены в digital. В новой версии мы сделали акцент на интуитивные интерфейсы и навигацию сайта, чтобы клиентам не нужны были инструкции и подсказки. Процесс создания сайта мы разделили на два направления: изучили целевую аудиторию, выявили сложности, с которыми сталкиваются пользователи, и проработали проблемы бизнес-составляющей. Мало кто приходит на сайт бюро целенаправленно, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Как правило, люди испытывают сложности с кредитованием, ищут ответы в интернете и уже таким образом узнают, что им нужно проверить кредитную историю», – комментирует CEO веб-студии AIR Production Кирилл Кириллов.

С учетом этого сайт должен быть удобен и понятен, даже если человек открыл его впервые. Портал был дополнен разделами по финансовой грамотности, куда вошли статьи, видео и советы, которые помогают разобраться в разного рода жизненных ситуациях и найти решение для большинства проблем. После изучения этих материалов человеку становится понятно, что необходимо сделать: написать заявление на исправление ошибочной кредитной истории, получить кредитный отчет или настроить оповещения об оформлении новых кредитов на его имя. К услугам прилагаются описание и объяснение преимуществ. Итог: активная работа по повышению финансовой грамотности и переработка интернет-портала для физических лиц помогли сотням тысяч человек понять важность кредитной истории, повысить ее качество и исправить ошибки. По сравнению с 2016 годом интерес к кредитной истории у населения увеличился в два раза, что мы оцениваем как очень хороший результат.

Комментарии Начальника управления клиентских отношений И.Ю. Лонкина для журнала Forbes

Кредитная история становится своего рода «финансовым паспортом» для россиян. Сегодня ее запрашивают не только банки, но и страховщики, потенциальные работодатели и даже покупатели недвижимости. Какие правила нужно знать, чтобы построить безупречную кредитную историю?

В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.

Ключевым инструментом, который помогает банкам оценивать надежность клиентов как заемщиков, является кредитная история, говорят опрошенные Forbes финансисты. При этом банки смотрят прежде всего не на количество просрочек, а на то, какие именно кредиты брал заемщик, на какие суммы и у кого (банки или МФО), как давно ими пользуется, перечисляет заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-Банка Даниил Ткач. «Хотя просрочки от 30 дней за последние несколько лет все также имеют большое значение», — добавляет он.

Следует отметить, что роль кредитной истории постепенно выходит за пределы банковского сектора, распространяясь на другие сферы жизни. По словам директора по маркетингу «Объединенного кредитного бюро» Екатерины Котовой, сейчас эту информацию стали активно использовать страховые компании для расчета тарифов новым клиентам по полисам каско и работодатели — в рамках комплексной проверки кандидатов перед приемом на работу. Прежде всего это касается претендентов на руководящие или материально ответственные позиции — данные из кредитной истории становятся полезным дополнением к психологическому портрету кандидата.

«Исследования как на Западе, так и в нашей стране выявили, что существует прямая корреляция между кредитной и водительской дисциплиной людей. Так, наши данные свидетельствуют о том, что у водителей с плохой кредитной историей сумма убытка по каско выше в среднем на 20%, чем у дисциплинированных заемщиков или клиентов без кредитной истории. Некоторые российские страховщики уже предлагают скидки на полисы каско владельцам хорошей кредитной истории», — объясняет Екатерина Котова из ОКБ.

Генеральный директор рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова отмечает, что проверка кредитной истории стала традиционной практикой при отборе претендентов на должность топ-менеджера или руководителя. «Смотрят всю историю, обращая внимание на последние 5 лет. Важно, чтобы у кандидата не было отрицательных кредитных историй или очень высокой нагрузки, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам», — комментирует она.

С марта 2015 года в кредитную историю вносят также информацию о долгах по аренде, коммунальным платежам и за услуги связи в случае игнорирования судебного решения по исполнению этих обязательств. Владелец компании «Юристы России» Максим Крупышев напоминает, что на Западе без положительной кредитной истории проблематично даже снять квартиру, и это логичная практика для цивилизованного рынка аренды.

С момента вступления в силу закона «О банкротстве физических лиц» в 2015 году кредитную историю стали чаще запрашивать и у продавцов недвижимости или автомобилей. «Если деньги от реализации имущества после прохождения процедуры банкротства не были направлены на погашение долга, кредиторы могут попытаться забрать собственность уже у нового владельца за 80% от заявленной в договоре купли-продажи стоимости», — объясняет Крупышев.

Таким образом, кредитная история обретает статус некоего «финансового паспорта». Никто не знает, насколько может расшириться зона ее влияния, поэтому имеет смысл беречь кредитную историю смолоду, а если в нее закралась ошибка, то нужно приложить максимум усилий для ее исправления.

Как узнать свою кредитную историю

В России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.

Как рассказали Forbes опрошенные участники рынка, банки передают информацию преимущественно в четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт». Чтобы понять, где хранится именно ваша кредитная история — достаточно обратиться в одно из этих БКИ. Согласно законодательству, они обязаны раз в год предоставлять кредитный отчет по запросу совершенно бесплатно. Вместе с отчетом вы получите список всех бюро, где есть информация о ваших кредитах.

Получать саму кредитную историю придется в каждом бюро отдельно. Сделать удаленный запрос в БКИ можно с помощью телеграммы, заверенной оператором телеграфа или нотариусом, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Некоторые из бюро, впрочем, принимают запросы в режиме онлайн.

Другой способ — обратиться в банк, где вы оформляли заем. Кредитные организации, как и БКИ, предоставляют кредитные отчеты по запросу, в том числе дистанционно. «Сам по себе банк не занимается хранением кредитной истории и может предоставить ее, выступая официальным агентом БКИ. Получить кредитный отчет в банке-агенте бесплатно вряд ли получится, но это один из самых быстрых вариантов», — поясняет Лагуткин.

Кроме того, зная свой код субъекта (есть в кредитном отчете), вы можете запросить через специальную форму на сайте Банка России справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро есть информация о вас на момент обращения.

Как повлиять

Кредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.    

Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.

В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.

Бюро кредитных историй проведет дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком. Либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. После получения бюро новых корректных данных от кредитора они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые ошибочные, соответственно, удаляются», — поясняет директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков.

По словам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, некоторые организации предлагают исправить негативную кредитную историю, но если она основана на срывах в платежах заемщика, то такую информацию не удалить. Единственный способ — повысить балл заемщика в бюро кредитных историй, соблюдая график погашения. Исправление кредитной истории, которая соответствует действительности, незаконно. «Другое дело, что каждый банк при принятии кредитных решений может анализировать разную глубину кредитной истории и учитывать данные, например, только последних 3-5 лет», — дополняет Олег Лагуткин.

Как исправить 

«Исправление кредитной истории — сложный процесс. Необходимо найти банк с самыми лояльными требованиями к кредитной истории, и, получив небольшой кредит, выплатить его без просрочек», — советует Даниил Ткач. С ним соглашается старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. По его словам, если брать небольшие кредиты, например на покупку бытовой техники, и вовремя с ними рассчитываться — можно постепенно улучшить кредитную историю. «И в будущем, если гражданину понадобится более крупный кредит, банки уже по-другому будут смотреть на него как на заемщика», — комментирует эксперт.

Если дело совсем плохо и банки отказывают по всем заявкам, остается только последовательно повышать свой статус в глазах кредитной организации. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рекомендует подходить к решению вопроса поэтапно: оформить регулярные зачисления зарплаты, причем «белой», пополнять депозит без снятия, а также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.

«Все это повышают статус клиента в глазах банка: он видит в вас человека, который умеет копить, планировать бюджет так, чтобы не приходилось срочно изымать крупные суммы, а также ставит долгосрочные цели и ценит страховую защиту. В качестве переоценки вашей кредитоспособности банк может начать с того, что предложит вам кредитную карту. Для исправления испорченной кредитной истории ее лучше взять, пользоваться ею, но всегда вносить платежи в срок, не допуская ни единой просрочки», — советует Смирнова.

Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.

Советы заемщику

Опросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика.  Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.

  • Не нарушать дисциплину 

К основным негативным факторам банки в первую очередь относят непогашенную просрочку на момент обращения за кредитом и длительную просрочку по кредитам в прошлом. По данным НБКИ, в его базе хранятся данные о 85 млн заемщиков, на которых приходится 250 млн кредитов, как уже закрытых, так и действующих. Среди этих займов 13,5%, или 33,7 млн, имеют записи о просрочке свыше 90 дней. «По нашим наблюдениям, наличие в кредитной истории такой записи, тем более если она еще не погашена, сводит к минимуму шанс получить кредит», — комментирует Алексей Волков.

Начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.

  • Не оформлять слишком много кредитов

Не менее серьезно банки оценивают долговую нагрузку, соотнося платежи по всем активным кредитным продуктам с доходом заемщика. «Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек демонстрируют ответственность человека, навык планировать и взвешивать решения», — говорит Екатерина Котова. Если клиент регулярно допускает просрочки или имеет более трех действующих кредитов и кредитных карт, вероятность отказа в новом займе существенно увеличивается, подчеркивает Иван Лонкин.

  • Относиться к кредитной карте серьезно

Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.

«Не храните «про запас» кредитные карты, они могут повлиять на решение о выдаче кредита даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. Банк может отправлять информацию в бюро кредитных историй по договорам, связанным с кредитными картами, даже если в виде пластика она закрыти. Если срок действия кредитной карты закончился и вы не собираетесь ей пользоваться, уточните у банка, остался ли за вами открытым кредитный договор», — дополняет начальник управления рисков розничного кредитования  Россгосстрах банка Дмитрий Сергиенко.

Иван Лонкин отмечает, что банки дополнительно смотрят на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации и другие нюансы. «Если банк выявит, что заемщик его обманывает, то с высокой долей вероятности не только не выдаст кредит, но и защитит себя в дальнейшем от подобного клиента», — добавляет Дмитрий Сергиенко.

  •  Не суетиться

Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.

«Если банк видит, что таких обращений за последние 30-60 дней было 5 и более — есть вероятность, что этому клиенту другие банки по какой-либо причине отказывают либо клиент собирается получить одобрение в нескольких банках и потом одновременно взять несколько кредитов. Если потенциальный заемщик выступает поручителем еще по нескольким кредитам и заложил за чей-то кредит свое имущество, это будет дополнительным негативным фактором при принятии решения о кредитовании», — резюмирует Иван Лонкин.

Источник публикации: Forbes

Как мне исправить ошибки в моих кредитных отчетах?

Чтобы исправить ошибки в вашем кредитном отчете, вам необходимо связаться с кредитным бюро, которое показывает ошибочную информацию. Ваша оценка FICO ® использует информацию из ваших кредитных отчетов для расчета вашей оценки FICO Score, поэтому неточная или неверная информация в вашем кредитном отчете может повредить вашей оценке.

Клиенты

myFICO могут использовать следующую контактную информацию, чтобы связаться с каждым бюро:

Equifax
Equifax Disputes

Все споры с Equifax решаются онлайн.

Experian
Experian Disputes

Все споры с Experian решаются онлайн.

TransUnion
1-800-916-8800
TransUnion Disputes
2 Baldwin Place, P.O. BOX 1000
Chester, PA 19022
TransUnion Disputes

Ваш идентификационный номер файла (FIN) больше не нужен системе TU. Автоматическая система TU может запросить у вас FIN, но для переадресации вызова и разговора с действующим агентом это не требуется.

Вот ваши права в отношении информации о вашем кредитном отчете

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) призван помочь гарантировать, что кредитные бюро предоставят предприятиям правильную и полную информацию для использования при оценке вашего заявления.

Ваши права в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности:

  • У вас есть право получить копию вашего кредитного отчета. Копия вашего отчета должна содержать всю информацию из вашего файла на момент вашего запроса.
  • Вы имеете право знать имя любого, кто получил ваш кредитный отчет за последний год для большинства целей или за последние два года для целей трудоустройства.
  • Любая компания, которая отклоняет вашу заявку, должна указать название и адрес кредитного бюро, с которым они связались, при условии, что отказ был основан на информации, предоставленной кредитным бюро.
  • У вас есть право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если ваше заявление отклонено из-за информации, предоставленной кредитным бюро.Ваш запрос должен быть отправлен в течение 60 дней с момента получения уведомления об отказе.
  • Если вы оспариваете полноту или точность информации в своем отчете, вам следует подать спор в кредитное бюро и в компанию, которая предоставила информацию в бюро. И кредитное бюро, и поставщик информации юридически обязаны расследовать ваш спор.
  • У вас есть право добавить краткое объяснение к вашему кредитному отчету, если ваш спор не разрешен к вашему удовлетворению.

Вот как исправить ошибку в вашем кредитном отчете

Небольшая ошибка в кредитном отчете может вызвать большие проблемы в вашей жизни.

Эти ошибки тоже не редкость. Согласно новому исследованию Consumer Reports, проведенному среди 6000 потребителей, более трети потребителей, недавно проверявших свои кредитные отчеты, обнаружили ошибки. Ошибки в кредитных отчетах являются наиболее частыми жалобами в Бюро финансовой защиты потребителей, и с 2019 года их число увеличилось более чем вдвое.

«Вы можете потратить много лет на создание отличной кредитной истории и увидеть свои баллы после единственного недостатка», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com. «Это может привести к тому, что вам откажут в выдаче ссуд и кредитных линий, и даже если вы получите одобрение, более низкий кредитный рейтинг, вероятно, будет означать более высокую процентную ставку».

(Фото: Getty)

Ошибка также может вызвать проблемы, если вы снимаете квартиру, приобретаете новый сотовый телефон, подключаете коммунальные услуги или даже проходите собеседование при приеме на работу.

«Всего одна просроченная оплата может снизить отличный кредитный рейтинг на 100 баллов, поэтому, если в вашем кредитном отчете есть такая ошибка, это будет большой проблемой», — сказал Россман.

Вот как исправить такую ​​ошибку.

Какие ошибки искать

Во-первых, возьмите свои кредитные отчеты из Equifax, Experian и TransUnion на AnnualCreditReport.com. Проверьте отчет на наличие следующих типичных ошибок:

  • Счета или ссуды, которые были выплачены, но не отображаются таким образом

  • Счета или ссуды с неправильным балансом

  • Ссуды указаны несколько раз

  • Долги которые ошибочно зарегистрированы в коллекциях

  • Отрицательная информация (помимо банкротства) старше 7 лет и должна отсутствовать в вашем отчете

  • Закрытые кредитные счета, которые кажутся открытыми или ошибочно закрытыми кредитором, когда вы запросили

  • Ошибки в личной информации, такие как неправильные имена, неправильные адреса или неправильные даты рождения

(Фото: Getty)

Две более серьезные ошибки включают учетные записи, которые принадлежат кому-то другому, и учетные записи, открытые на ваше имя без вашего разрешения .

Первый случай может произойти, когда у вас есть общие имя и фамилия с кем-то или у вас одно и то же имя с членом семьи. Их учетные записи могут случайно появиться в вашем отчете. В других случаях опечатка с номером социального страхования может привести к тому, что в вашем отчете появится чужая учетная запись.

Второй экземпляр, вероятно, указывает на кражу личных данных. Это означает, что кто-то с вашими личными учетными данными, такими как имя, адрес, дата рождения и номер социального страхования, смог открыть новый кредит на ваше имя.Это требует дополнительных усилий для решения, которые мы здесь описываем.

Как исправить ошибки кредитного отчета

Если вы обнаружите ошибку, особенно ту, которая может повредить вашему кредитному рейтингу, обратитесь как в агентство кредитной отчетности, так и с кредитором, который предоставил неверную информацию в бюро.

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности и бюро, и кредитор должны исправить неточную или неполную информацию в вашем отчете.

Начните с кредитного бюро

Вы можете подать спор онлайн в каждое из трех бюро: Experian, Equifax и TransUnion.Теперь Experian принимает только онлайн-споры.

(Фото: Getty)

В своем споре укажите, какая информация, по вашему мнению, неверна. Агентства должны расследовать спор в течение 30 дней, если они не сочтут его несерьезным. Предоставьте копии документов, подтверждающих ваш спор, и объясните, почему вы считаете, что произошла ошибка. Запросить удаление или исправление информации. Вы также можете предоставить копию своего отчета, в котором оспариваемые элементы выделены или обведены кружком.

Если вы отправляете письмо по почте, отправьте его заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, чтобы у вас было доказательство того, что кредитное бюро получило ваш спор.Сохраните копии вашего письма о споре и подтверждающих документов.

Свяжитесь с кредитором

Также свяжитесь с кредитором или сборщиком долгов, который предоставил информацию кредитному бюро. В своем письме объясните, какую информацию вы оспариваете, и приложите копии подтверждающих документов. У многих кредиторов есть конкретный адрес для разрешения споров.

Если кредитор снова сообщает спорную информацию в бюро, кредитор должен приложить уведомление о вашем споре. Запросите копию любой корреспонденции, которую кредитор отправляет в кредитное агентство.

(Фото: Getty)

Срок решения проблемы

Этот процесс может занять от 30 до 90 дней. После разрешения спора вы должны получить бесплатный отчет о кредитных операциях от бюро в соответствии с законами многих штатов для проверки новой информации.

В перспективе

Чтобы быть в курсе любых ошибок, регулярно просматривайте свои кредитные отчеты от всех трех агентств. Как правило, вы можете бесплатно получать кредитные отчеты Equifax, Experian и TransUnion один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com. Теперь, из-за пандемии, вы теперь можете проводить каждую из них бесплатно до 20 апреля 2022 г. сказал. «Незамедлительно сообщайте о любых ошибках».

Дружественный сайт Yahoo Money Cashay выпускает еженедельный информационный бюллетень.

Жанна — редактор Yahoo Money и Cashay , нового веб-сайта по личным финансам. Следуйте за ней в Twitter @JannaHerron .

Дополнительная информация и советы в нашем Кредитные карты раздел

Подробнее о личных финансах, новости и советы на Cashay

Follow Instagram , Twitter и Facebook

Определение кредитного отчета

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это подробная разбивка кредитной истории человека, подготовленная кредитным бюро.Кредитные бюро собирают финансовую информацию о физических лицах и создают кредитные отчеты на основе этой информации, а кредиторы используют отчеты вместе с другими деталями для определения кредитоспособности соискателей кредита.

В США существует три основных бюро кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Каждая из этих отчитывающихся компаний собирает информацию о личных финансовых данных потребителей и их привычках к оплате счетов для создания уникального кредитного отчета; Хотя большая часть информации похожа, между этими тремя отчетами часто есть небольшие различия.

Ключевые выводы

  • Кредитный отчет — это подробное изложение кредитной истории человека, подготовленное кредитным бюро.
  • Отчеты включают личную информацию, сведения о кредитных линиях, публичные записи, такие как банкротства, и список организаций, которые запросили кредитный отчет потребителя.
  • Три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязаны предоставлять потребителям один бесплатный отчет каждый год.

Понимание кредитных отчетов

Кредитные отчеты включают личную информацию, такую ​​как текущий и предыдущий адрес человека, номера социального страхования и историю занятости. Эти отчеты также включают краткую информацию о кредитной истории, такую ​​как количество и тип просроченных или имеющих хорошую репутацию счетов в банках или кредитных картах, а также подробную информацию о счетах, связанную с высокими остатками, кредитными лимитами и датой открытия счетов.

Советник Insight

Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Мэдисон, Висконсин.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем он вам понадобится. Мой клиент подавал заявку на жилищную ипотеку, и когда банк запросил его кредитный отчет, в нем было более 20 000 долларов долга по кредитной карте, но у клиента не было никаких кредитных карт.

Произошло то, что у клиента было то же имя, что и у их отца, поэтому при составлении кредитного отчета он извлек их правильную информацию, но также случайно вытащил баланс кредитной карты их отца.

Обязательно проверьте наличие ошибок, прежде чем вы подумаете, что вам нужно будет подать заявку на кредит, чтобы вы могли исправить их, если таковые имеются. Невыполнение этого может отложить ваше решение о выдаче кредита, заставить вашего кредитора дважды подумать, прежде чем предоставить вам кредит, и, в конечном итоге, отложить своевременную покупку.

В кредитных отчетах также перечислены кредитные запросы и подробные сведения о счетах, переданных кредитным агентствам, например, информация о залогах и удержаниях заработной платы. Как правило, в кредитных отчетах отрицательная информация сохраняется в течение семи лет, в то время как заявления о банкротстве обычно остаются в кредитных отчетах около 10 лет.

Каждое из трех основных бюро кредитной информации в США — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляет аналогичные данные о финансовых деталях потребителей, но часто есть небольшие различия.

Как работают кредитные отчеты

Кредитные отчеты обычно делят информацию на четыре раздела.

Первая Секция

В верхней части отчета содержится личная информация о потребителе, и во многих случаях этот раздел может включать варианты имени потребителя или номера социального страхования просто потому, что информация была неверно сообщена кредитором или другим лицом.

Вторая часть

Второй раздел включает большую часть большинства отчетов и включает подробную информацию о кредитных линиях, также называемых торговыми линиями.

Третья секция

Третий раздел включает публичные записи, такие как банкротства, судебные решения и налоговые залоги.

Четвертое отделение

Внизу отчета перечислены все организации, которые недавно попросили просмотреть кредитный отчет физического лица в связи с таким событием, как подача заявки на получение личной ссуды.

Если физическое лицо подает заявку на кредит, страховой полис или аренду недвижимости, кредиторам, страховщикам, арендодателям и некоторым другим лицам по закону разрешается доступ к его кредитному отчету. Работодатели также могут запросить копию кредитного отчета физического лица, если физическое лицо соглашается и дает разрешение в письменной форме. Эти организации обычно должны платить кредитным бюро за отчет, и именно так кредитные бюро зарабатывают деньги.

Особые соображения

Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы каждое из трех бюро кредитной отчетности предоставляло потребителям бесплатный кредитный отчет один раз в год.Федеральный закон также дает потребителям право получать бесплатные кредитные отчеты, если какая-либо компания приняла против них неблагоприятные меры. Это включает в себя отказ в кредите, страховании или приеме на работу, а также отчеты коллекторских агентств или судебные решения. Однако потребители должны запросить отчет в течение 60 дней с даты возникновения неблагоприятных действий.

Кроме того, получающие пособие потребители, безработные, планирующие искать работу в течение 60 дней, а также жертвы кражи личных данных также имеют право на бесплатный кредитный отчет от каждого из агентств, сообщающих информацию.

Для потребителей, которые ищут способы восстановить свой кредит, есть компании, которые могут вести переговоры с вашими кредиторами и поддерживать связь с кредитными агентствами от вашего имени. В отрасли есть как уважаемые компании, так и мошенники, поэтому важно исследовать фирмы на основе их репутации и хорошей репутации, чтобы быть уверенным, что вы нанимаете одну из лучших доступных компаний по ремонту кредитов.

Исправление ошибки в кредитном отчете

Проверка вашего кредитного отчета на наличие ошибок важна, потому что ваш кредитный отчет и оценка могут повлиять на такие вещи, как получение:

  • Кредит (и сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги) ,
  • Работа, или
  • Квартира.

Любая неверная отрицательная информация может причинить вам несправедливый вред. Одна из распространенных ошибок — включение чужих долгов в ваш кредитный отчет. Это может быть долг кого-то с тем же именем, что и ваше, или медицинский долг, который ваша страховая компания должна была выплатить, но не сделала. К счастью, есть два недавних изменения в кредитной отчетности, которые должны помочь предотвратить некоторые из этих ошибок.

По состоянию на 1 июля 2017 года кредитные бюро «Большой тройки» — Experian, Equifax и TransUnion — не предоставляют информацию о налоговом праве залогового удержания и гражданском решении , если у них нет вашего номера социального страхования или даты рождения. .В большинстве судебных решений эта информация отсутствует. Таким образом, эти вещи могут появиться или не появиться в вашем кредитном отчете после этой даты, даже если они были раньше.

По состоянию на 1 сентября 2017 года медицинская задолженность не указывается до истечения 6 месяцев с даты платежа. Это изменение дает вам время поработать со своей страховой компанией для разрешения любых споров, прежде чем они могут повлиять на вашу кредитную историю. Если страховая компания выплатит долг позже, он также не появится в вашем кредитном отчете. Эти изменения должны помочь уменьшить количество ошибок, влияющих на ваш кредитный отчет.

Проверка вашего кредитного отчета на ошибки также поможет вам проверить на кражу личных данных . Похитители личных данных могут использовать вашу личную информацию для открытия новых учетных записей на ваше имя, а не для оплаты счетов и совершения других преступлений. Это мошенничество может повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или работу, а также иметь другие потенциальные последствия. Для получения дополнительной информации см. Кража личных данных.

Если вам отказано в ссуде, работе или жилье, вы должны затем проверить свой отчет на неточности, чтобы убедиться, что отказ не был основан на неверной информации.

Исправление ошибки

Если вы считаете, что в вашем кредитном отчете есть ошибка, вам следует действовать быстро. Попросите агентство кредитной информации, которое подготовило отчет, исправить ошибку. Агентства кредитной информации и те, которые предоставляют информацию агентствам, несут ответственность за исправление неточной информации в вашем кредитном отчете.

Вы можете оспорить любой пункт вашего кредитного отчета в кредитных бюро. Однако они будут изменять только учетную запись, если она неточная.Если элемент неверен, вам нужно собрать все доказательств , которые у вас есть, и подать письменный спор в кредитные бюро. Почта в диспуте. Не делайте этого по телефону. Бюро должны изучить ваш спор и ответить в течение 30 дней. Если кредитные ошибки остаются в вашем отчете, значит, у вас есть претензия в соответствии с FCRA.

Вот несколько примеров ошибок, которые вы можете найти в своем кредитном отчете и которые должны быть обязательно исправлены:

  • Задолженность, которую вы уже полностью выплатили, но агентство кредитной отчетности все еще указывает в вашем кредитном отчете как задолженность,
  • Непогашенный остаток, превышающий вашу задолженность,
  • Информация, прошедшая соответствующий отчетный период (например, многие просроченные платежи должны исчезнуть из отчета через семь лет)
  • Задолженность по вашему кредитному отчету, которая не принадлежит вы, но вместо этого принадлежите кому-то еще, у кого то же имя, что и вы, или похожее имя, или
  • Долг, который указан в вашем кредитном отчете, потому что кто-то подделал ваше имя, чтобы обналичить чек, получить ссуду или что-то купить.

Это не полный список всех типов ошибок, которые вы можете найти. Если что-то в вашем отчете не выглядит правильным, изучите его.

Если ошибка не устранена к вашему удовлетворению, вы имеете право включить в свой кредитный отчет выписку с информацией, которую вы оспариваете. В этом заявлении вы можете предоставить объяснение или другую дополнительную информацию о том, почему вы считаете, что эта информация неточна.

Генеральный прокурор Флориды — Как защитить себя: Кредит

Как защитить себя: Кредит

Источник: Генеральная прокуратура Флориды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, кредитной карты или другого счета, кредиторы проверят ваш кредит, чтобы определить, какую сумму они готовы ссудить, какова будет процентная ставка и другие условия ссуды. .

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет может быть важным инструментом, который позволяет потребителям узнать, где они находятся в финансовом отношении, а также может указать, была ли их личность украдена. Ваш кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, и подавали ли вы в суд или подавали ли вы заявление о банкротстве. Ваш кредитный рейтинг — это числовое представление информации в вашем кредитном отчете по шкале от 300 до 850. Кредитный отчет и кредитный рейтинг указывают на то, представляет ли потребитель хороший риск для кредиторов.

Получайте бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год.

В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях, поправкой к федеральному Закону о справедливой кредитной отчетности, принятой в 2003 году, потребители могут получать один бесплатный кредитный отчет в год от каждой общенациональной кредитной компании — Equifax, Experian и TransUnion. Бесплатный отчет можно запросить и просмотреть в Интернете на официальном веб-сайте www.annualcreditreport.com. Хотя потребители могут получить кредитный отчет бесплатно, отчитывающиеся агентства часто взимают плату, если человек запрашивает его или ее конкретный кредитный рейтинг.

Знай свои права.

Если вам отказано в кредите, вам необходимо сообщить название агентства кредитной информации, которое предоставило информацию. Вы имеете право просматривать кредитный отчет и оспаривать любые возникающие ошибки. Если ваша заявка на получение кредита была отклонена из-за информации, предоставленной агентством, и вы запрашиваете отчет в течение 30 дней с момента отказа, информация предоставляется бесплатно. В противном случае агентство может взимать разумную плату. Если информация в вашем кредитном отчете неверна, отправьте письменное письмо в каждое агентство кредитной истории с объяснением ошибок и о том, что их необходимо немедленно исправить.Агентство должно исследовать рассматриваемые предметы. Если новое расследование обнаружит ошибку, вам будет отправлена ​​исправленная версия. Если расследование не разрешит спор, попросите агентство сохранить краткое изложение вашей версии спорной информации в вашем файле и в будущих отчетах.

Что такое обеспеченная кредитная карта?

Если у вас плохая кредитная история или у вас нет кредитной истории, получить традиционную кредитную карту может быть сложно. Однако вы можете получить обеспеченную кредитную карту.Обеспеченные кредитные карты требуют внесения депозита наличными, который обычно используется в качестве доступного остатка на карте. Например, если вы вносите 1000 долларов, ваш кредитный лимит на карте будет составлять 1000 долларов. По прошествии некоторого времени вы можете иметь право на более высокий кредитный лимит или необеспеченную традиционную кредитную карту.

Знайте, на что обращать внимание при использовании обеспеченной кредитной карты.

Многие кредитные союзы и банки предлагают кредитные карты с обеспечением. При поиске защищенной карты сравните комиссии и процентные ставки.Большинство обеспеченных кредитных карт требуют ежегодной платы; однако он может сильно отличаться от карты к карте. Создание или восстановление вашей кредитной истории — важное преимущество получения обеспеченной кредитной карты. Перед тем, как зарегистрироваться у конкретного эмитента карты, убедитесь, что они сообщают трем основным агентствам кредитной информации. Кроме того, спросите эмитента, как долго они будут хранить ваш депозит после закрытия счета. Эмитент обычно удерживает депозит в течение нескольких платежных циклов, чтобы гарантировать отсутствие скрытых платежей.

Проверьте счета по кредитной карте на наличие ошибок.

В 1986 году Конгресс принял Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA), чтобы помочь потребителям разрешать споры с кредиторами по поводу ошибок, которые появляются в счетах для «открытых» кредитных соглашений, которые включают кредитные карты, счета возобновляемых платежей (например, счета универмагов). и проверка овердрафта.

Закон применяется только к «ошибкам при выставлении счетов» в периодических счетах или выписках, которые вы получаете (обычно ежемесячно) по своему «открытому» кредиту.Термин «ошибки при выставлении счетов» включает несанкционированные платежи, плату за товары или услуги, которые никогда не были доставлены, ошибки вычислений и многое другое.

Позвоните и напишите в компанию по устранению ошибок.

Иногда для решения проблемы достаточно телефонного звонка. Убедитесь, что вы записываете дату, лицо, с которым связывались, и тему каждого телефонного контакта, который у вас есть с компанией. Однако телефонный звонок не активирует защиту, на которую вы имеете право в соответствии с FCBA.Вы должны отправить компании письменное уведомление об ошибке при выставлении счета, которое должно быть доставлено кредитору в течение 60 дней после того, как первый счет, содержащий ошибку, был отправлен вам по почте. В письме, которое вы отправляете, должно быть указано ваше имя и номер счета, заявление о том, что, по вашему мнению, счет содержит ошибку, указанную сумму в долларах и причины, по которым, по вашему мнению, существует ошибка. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по адресу, указанному в вашей выписке по счету для уведомлений об ошибках в счетах.

FCBA предусматривает, что кредитор должен подтвердить ваше уведомление в письменной форме в течение 30 дней после его получения, если проблема не будет решена в течение этого периода времени.В любом случае в течение двух циклов выставления счетов (но не более 90 дней) с даты получения кредитором вашего уведомления об ошибке при выставлении счета он должен провести расследование и либо исправить ошибку, либо объяснить, почему счет считается правильным.

Что произойдет, если разногласия продолжаются?

Если вы по-прежнему оспариваете сумму задолженности после выполнения описанной выше процедуры, напишите кредитору в течение 10 дней после получения объяснения компании и заявите, что вы все равно отказываетесь платить.На этом этапе кредитор может начать процедуру взыскания. FCBA позволяет потребителям подавать в суд на кредитора, нарушающего Закон, и предусматривает определенные ограничения для кредиторов, которые не соблюдают его процедуры.

Подать жалобу.

Если вы хотите подать жалобу на кредитора или агентство кредитной информации, вы можете сделать это в офисе генерального прокурора на сайте www.myfloridalegal.com или по бесплатному телефону 1-866-9-NO-SCAM. Кроме того, вы можете обратиться в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), федеральное агентство, которому поручено рассматривать жалобы на кредитные карты и другие потребительские финансовые продукты и услуги.Подайте жалобу на сайте www.consumerfinance.gov или по бесплатному телефону 1-855-411-CFPB.

Вы также можете подать жалобу в Департамент сельского хозяйства и обслуживания потребителей Флориды, который действует в качестве центра обработки жалоб потребителей штата, на сайте www.floridaconsumerhelp.com.

Как оспаривать ошибки в кредитных отчетах

Вы можете подумать, что ваши кредитные отчеты идеально отражают точную картину вашей кредитной истории. Но это не всегда может быть правдой.

Ошибки и неточности появляются в кредитных отчетах чаще, чем многие думают. Некоторые ошибки могут быть незначительными, например неправильное написание имен, адресов или другой личной информации. Другие ошибки, такие как неверная история платежей или добавление кредитных счетов, которые вам не принадлежат, могут быть гораздо более значительными.

Кредитные бюро юридически обязаны расследовать, когда вы оспариваете точность позиции в вашем кредитном отчете. Однако, если вы не проверяете свой кредит регулярно, иногда неточная информация может оставаться незамеченной в течение многих лет.Между тем, эти ошибки в кредитной отчетности могут иметь очень разрушительное влияние на ваши кредитные рейтинги, независимо от того, есть ли они в ваших отчетах или нет.

В 2012 году исследование FTC показало, что около 25% потребителей имели ошибку в одном из своих кредитных отчетов, а 5% платили более высокие процентные ставки из-за этих ошибок. Исследование также показало, что около 10% потребителей, которые находили ошибки и оспаривали их, получили более высокие кредитные рейтинги, что сделало их более подходящими для получения более выгодных условий ссуды.

Определенно стоит потратить время, чтобы получить отчеты о кредитных операциях и ознакомиться с их содержанием. Фактически, вы должны иметь привычку просматривать свои три кредитных отчета несколько раз в год. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, вы можете предпринять несколько довольно простых шагов, чтобы исправить их.

Проверка ваших кредитных отчетов

У вас есть три кредитных отчета, по одному от каждого бюро потребительского кредитования (также известного как агентства кредитной информации) — Experian, Equifax и TransUnion.В соответствии с федеральным законом вы можете бесплатно проверять кредитные отчеты всех трех основных бюро один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com.

Хотите знать, как? Узнайте все о мониторинге ваших кредитных отчетов здесь.

Некоторые ошибки кредитного отчета, на которые следует обратить внимание, включают:

  • Опечатки в названии (часто бывает, когда члены семьи имеют похожие имена)
  • Дубликаты счетов
  • Неверные счета
  • Мошеннические аккаунты (особенно если вы стали жертвой кражи личных данных)
  • Информация или рассказы бывшего супруга
  • Неверные статусы платежей
  • Устаревшая информация (например, отрицательные счета старше семи лет)
  • Неверная дата первого просрочки по инкассо
Инсайдерский совет

Если вы обнаружите какую-либо мошенническую деятельность в своих кредитных отчетах, вам, вероятно, следует разместить в своих трех отчетах предупреждения о замораживании кредита и / или мошенничестве.Вы также можете установить блокировку кредита на свои три отчета, но это отличается от блокировки кредита, которую правительство требует, чтобы бюро предлагали бесплатно.

Исправление ошибок в ваших отчетах

Если вы заметили ошибку в кредитном отчете, вам следует выполнить следующие шаги, чтобы подать официальный спор с кредитной компанией. Процесс спора совершенно бесплатный. Согласно положениям Закона о справедливой кредитной отчетности кредитное бюро должно расследовать ошибку и сообщить вам результаты расследования в течение 30 дней (если они не сочтут запрос необоснованным).Помните, что если ошибка присутствует во всех трех ваших кредитных отчетах, вам нужно будет отправить отдельный запрос в каждое соответствующее кредитное бюро.

Стоит отметить, что в некоторых случаях кредитному бюро может потребоваться до 45 дней для расследования вашего спора вместо 30 дней. Расследование спора может длиться до 45 дней, если:

  • Вы отправляете спор после запроса бесплатного годового кредитного отчета.
  • Вы отправляете в кредитное бюро дополнительную информацию о продолжающемся споре в середине 30-дневного периода расследования.

Пока исследуется позиция в вашем кредитном отчете, оспариваемая информация будет обрабатываться по-другому с помощью скоринговых моделей, таких как FICO. Как правило, история платежей и остаток на счете будут временно игнорироваться, поэтому потенциально неверная информация не повредит вашим кредитным рейтингам до тех пор, пока кредитное бюро не определит, нужно ли удалить элемент из вашего отчета.

Если вы хотите оспорить точность элемента в своих кредитных отчетах, лучше всего отправить спор заказным письмом в каждое участвующее кредитное бюро (поясняется ниже).Обязательно предоставьте всю информацию, которая требуется агентству кредитной информации для расследования и решения проблемы.

Если оспариваемый элемент в вашем кредитном отчете исправлен, вы можете запросить, чтобы кредитное агентство отправило исправленный отчет любому кредитору, который получил отчет в течение последних шести месяцев. Вы также можете попросить отправить копию обновленного отчета всем работодателям, получившим отчет в течение последних двух лет.

Просмотрите наши видеоролики с вопросами и ответами по различным видам споров, а затем узнайте, как подавать спор в каждое агентство кредитной информации.

Инсайдерский совет

В качестве альтернативы оспариванию ошибок вы также можете заставить кредитные бюро проверять любую конкретную учетную запись, которая отображается в ваших кредитных отчетах, с помощью письма о споре 609. Если это невозможно проверить, им придется удалить его.

Видео с вопросами и ответами: Удаление неверных счетов для сбора из ваших кредитных отчетов

Видео с вопросами и ответами: Как мне добавить правильную позицию в мои кредитные отчеты?

Шаг 1. Подача спора в кредитное бюро

Обнаружив ошибку, проверьте, какое кредитное бюро создало отчет.Затем вы можете отправить заказное письмо (запрашивается квитанция о вручении) с просьбой в бюро кредитных историй исправить ошибку или удалить проблемный аккаунт из вашего кредитного отчета. Помните, что если ошибка присутствует во всех трех ваших кредитных отчетах, вам нужно будет отправить спор во все три кредитных бюро:

Equifax
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256

Experian
P.O. Box 9701
Allen, TX 75013

TransUnion
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016

Инсайдерский совет

Хотя вы также можете подавать кредитные споры в Интернете, мы не рекомендуем это делать, потому что «причины», которые вам разрешено указывать, указаны заранее.Из-за онлайн-споров сложно рассказать свою точку зрения, поэтому мы рекомендуем вместо этого отправлять споры заказным письмом.

Шаг 2: Ожидание результатов

Обработка вашего запроса займет некоторое время.

Для споров по поводу счетов кредитное бюро должно будет связаться с источником этой информации, известным как «поставщик данных». Затем поставщик данных изучит информацию, и весь процесс может занять до месяца.-

Если поставщик данных не ответит вовремя или не сможет проверить запрос, спорная информация будет удалена из вашего кредитного отчета.Однако, если информация будет проверена, спорная информация останется в вашем кредитном отчете.

Если вы не удовлетворены результатом своего спора, у вас есть несколько вариантов:

  • Отправьте последующий спор в кредитное бюро.
  • Свяжитесь с поставщиком данных напрямую и попытайтесь заставить его изменить информацию.
  • Подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
  • Отправьте пояснительное заявление объемом до 100 слов, которое будет прикреплено к рассматриваемому аккаунту (но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг).
  • Поговорите с адвокатом по защите прав потребителей, если вы не можете исправить ошибку кредитной отчетности, и это отрицательно сказывается на вашей кредитной истории и вашей способности занимать деньги по доступной ставке.

После завершения расследования вы получите обновленную информацию с результатами. Если ваше возражение будет успешным и ваш кредитный отчет изменится, вы получите бесплатную копию своего кредитного отчета в его обновленном состоянии.

Если вы удалили или изменили значительный отрицательный элемент, вскоре после этого вы можете увидеть соответствующее увеличение своего кредитного рейтинга (при условии, что все остальное в вашем отчете останется прежним).

Билль о правах потребительского кредита

На главную> Информация для потребителей> Личные финансы> Кредитная информация / кража удостоверений личности> Билль о правах потребительского кредита
Билль о правах на потребительский кредит


The Билль о правах потребительского кредита призван расширить возможности и защитить ваши финансовые возможности. жизнь и кредитная история.

Вы имеете право на …

У вас есть право на бесплатную копию вашей кредитной информации

Как житель Нью-Джерси, вы право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в год от каждого из основных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) или просмотр всех трех на AnnualCreditReport.com.

Ваш кредитный отчет содержит подробную информацию о вашей кредитной истории. Рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точен. (Чтобы запросить бесплатный отчет …)

Многие компании используют ваш кредит наберите , когда вы ищете кредит, ссуду, коммунальные услуги и даже работа.Ваш кредитный рейтинг — это число, которое рассчитывается на основе вашей кредитной истории. который измеряет вашу кредитоспособность в определенный момент времени. Вы можете получите свой кредитный рейтинг за разумную плату от кредитных агентств.

У вас есть право на получение уведомления, если против вас будут предприняты неблагоприятные действия на основании по кредитной истории

Вы имеете право получить уведомление во всех случаях, когда неблагоприятное действие берется против вас на основании вашей кредитной истории.Вы также имеете право получить четкое объяснение относительно неблагоприятного действия.

У вас есть право исправлять неточности в ваших кредитных отчетах

Если вы обнаружите неточностей в ваших кредитных отчетах вы имеете право связаться с кредитными агентствами для исправления информации. (Позвоните по телефону Equifax по телефону 1-800-685-1111 , Experian по телефону 1-888-397-3742 или TransUnion по телефону 1-800-888-4213 .)

У вас есть право на доступ к материалам по финансовой грамотности через Интернет и местные локации

Потребитель образование является важным компонентом для понимания того, как ваша кредитная история влияет на многие аспекты вашей повседневной жизни. Департамент хочет поощрять Жители Нью-Джерси должны лучше понимать кредитные отчеты, оценки и их использование.Департамент предложит вам инструменты, чтобы стать умнее потребителя. через свой веб-сайт и Центр поддержки потребителей в Ньюарке.

У вас есть право подавать жалобы в Департамент банковского дела и страхования

Хотя федеральный закон ограничивает способность штатов обеспечивать соблюдение федеральных мер защиты кредитов и потребителей, Департамент хочет побудить вас подавать в штат жалобы, связанные с кредитом.В то время как вам все равно следует подавать жалобу в федеральное правительство, регистрируя Жалоба в Департамент поможет отследить потенциальные модели потребительского злоупотребления и поможет сохранить государство в качестве «сторожевого пса потребителей» для вас и всех потребителей Нью-Джерси.


У вас есть право знать свои права, если вы стали жертвой кражи личных данных

Личность кража может быть дорогостоящей — как с точки зрения финансовых потерь, так и ответственности, поскольку ну и потерянное время на исправление проблемы.Зная, что делать, если ты веришь вы стали жертвой кражи личных данных помогает уменьшить ущерб и восстановить контроль вашей личной финансовой информации. (Подробнее о краже личных данных …)

Вы имеете право заблокировать доступ к кредитному файлу, хранящемуся в агентстве кредитной информации, о вы

Замораживание безопасности — это способ «заморозить» доступ к вашему кредитному файлу , принадлежащему агентству кредитной информации.

С 1 января 2006 г. вы сможете предоставить доступ выбранным пользователям кредитного файла с помощью пароля или временного освобождение от замораживания. Этот инструмент доступен для жителей Нью-Джерси. как способ контролировать использование их личной кредитной информации для предотвращения или ограничения ущерб от кражи чьей-либо личности и использования ее в личных целях выгода.(Подробнее …)

Вы имеете право контролировать, кто видит вашу кредитную информацию

Ваша закрытая личная информация регулярно передается компаниям, с которыми вы ведете бизнес, и их аффилированным лицам, а также другие компании, продающие вам свою продукцию. Вы имеете право отказаться, а не поделитесь своей информацией, связавшись с теми финансовыми компаниями, с которыми вы ведете бизнес.

Вы имеете право Знайте, что записи, содержащие вашу личную информацию, будут должным образом уничтожены

Устаревшие записи юридических лиц в состоянии, содержащие личную финансовую информацию, будут уничтожены периодически и уничтожается должным образом. Удаление ненужных записей с вашей личной информацией поможет предотвратить кражу личных данных.

У вас есть право отменить незапрошенные кредитные предложения

Потребители могут отказаться от предварительно проверенных кредитных предложений, созданных их кредитными отчетами, связавшись с Федеральной торговой комиссией по телефону 1-888-5-OPT-OUT или через Интернет на сайте www.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

A nice attention grabbing header!

A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

Contact Us