Содержание

Можно ли улучшить испорченную кредитную историю с помощью микрозаймов?

Часто тем, кому банки отказывают в предоставлении нового кредита из-за испорченной кредитной истории, советуют обратиться в микрокредитную или микрофинансовую организацию (МФО). Идея проста: получить микрозаем или заем до зарплаты проще, чем банковский кредит, а если обслуживать его без просрочек, то МФО передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик платит по долгам своевременно. Банки увидят, что заемщик платежеспособен и вновь начнут предоставлять ему финансирование. Разбираемся, так ли это на самом деле.

Для начала нужно убедиться, что причина отказов банков связана не с проблемой подтверждения доходов, а с испорченной кредитной историей. Для этого нужно пройти на сайт квалифицированного бюро кредитных историй ОКБ, подтвердить свою личность и получить свой кредитный отчет. Обычно это занимает не больше 3-5 минут. Если в полученном отчете есть длительные просрочки (от 30 дней и дольше), а значение индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) находится на низком уровне, то тогда дело и в самом деле в испорченной кредитной истории.

Обращение за микрозаймом действительно окажет влияние на кредитную историю. МФО, как и банки, обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о предоставленных ими займах, а также о том, как они обслуживаются – с просрочками или своевременно. Это правда, что закрытие микрокредита без просрочек приведет к улучшению ИКР.

Однако, взаимодействуя постоянно с банками, мы знаем, что отдельные из них рассматривают сам факт привлечения микрозаймов как негативный фактор. То есть наличие микрозаймов в кредитной истории особенно вкупе с другими негативными факторами может привести к отказу в предоставлении кредита.

Несколько месяцев назад мы провели исследование, выбрав случайным образом 30 миллионов кредитных историй. Оказалось, банки в 2,5 раза чаще отказывают тем заемщикам, которые когда-либо брали займы в МФО в прошлом. Если у заемщика на момент обращения за кредитом есть действующий микрозаем, то шансы снижаются уже почти в 5 раз.

Справедливости ради отметим, что эта статистика не доказывает, что привлечение микрозаймов ведет к снижению шансов получить кредит в банке. Здесь нет прямой взаимозависимости, поскольку банки могли отказывать заемщикам МФО из-за различных других факторов.

Таким образом, обращение за микрозаймом может помочь исправить кредитную историю, но этот способ лучше рекомендовать тем заемщикам, которым не подходит никакой другой. О других способах, подходящих для тех, у кого кредитная история не безнадежно испорчена, мы расскажем в следующих материалах.

Жмите «нравится» и «подписаться», чтобы не пропустить их.

Исправление кредитной истории: Займы.рф

Согласно современным правилам работы банковской системы, для каждого человека, когда-либо бравшего кредит или займ, создается специальное досье. Это — его кредитная история (КИ), в которую вносятся все данные о соблюдении заемщиком его обязательств перед кредиторами. КИ ведутся и хранятся особыми бюро, доступ к ним всегда есть у Банка России.

Согласно современным правилам работы банковской системы, для каждого человека, когда-либо бравшего кредит или займ, создается специальное досье. Это — его кредитная история (КИ), в которую вносятся все данные о соблюдении заемщиком его обязательств перед кредиторами. КИ ведутся и хранятся особыми бюро, доступ к ним всегда есть у Банка России.

Из-за существенного уменьшения уровня благосостояния многих людей, вызванного пандемией, начиная с 2020 года заметно возросла востребованность кредитов. Брать их людям часто мешали испорченные КИ, в которых остались сведения о прошлых просрочках или попытках дать банку неверные сведения. Желая во что бы то ни стало получить новые займы, некоторые граждане стали обращаться к “специалистам”. Обманщики обещали исправить данные в КИ за определенную плату. Естественно, на деле они никак не могли повлиять на сведения в банковских базах, но часто получали доступ к деньгам обратившихся и крали их.

Эксперты Займы.рф рассказали о том, что делать, если новый кредит очень нужен, а плохая КИ не позволяет его взять. Специалисты поделились действенной, доступной и совершенно безопасной схемой исправления собственного досье в базах кредитных бюро.

Кредитную историю можно изменить

Кредитная история создается для того, чтобы помогать банкам оценивать перспективы сотрудничества с новым заемщиком еще до выдачи ему денег. Конечно, данные, вносимые в нее, хранятся максимально долго. Однако, эксперты Займы.рф не советуют воспринимать испорченную КИ как приговор или метку на всю оставшуюся жизнь. Мнения банков о себе вполне можно изменить в лучшую сторону, и для этого не нужны связи в преступном мире! Все, что потребуется, — это последовать короткой инструкции:

  • перед тем, как начать активно действовать, важно произвести точную диагностику ситуации. Для этого нужно узнать всю свою КИ. Это поможет, во-первых, получить представление о масштабе необходимых действий по исправлению. А во-вторых, такой шаг позволит выявить и устранить возможные ошибки в документах. Ситуация, когда кредитные бюро случайно приписывают сведения одного человека другому, не так уж редки.

Как узнать КИ? Все просто: если у человека уже есть опыт кредитования, он может создать на сайте Госуслуг запрос о бюро, в которых хранятся лично его КИ. Далее в эти организации стоит обратиться, можно — онлайн с помощью обычного письма. Это бесплатно, для этого не нужны сложные действия или помощь специалистов;

  • проанализировав свою историю, можно понять, насколько сильно она пострадала и разработать план по ее улучшению. Если у гражданина имеются незакрытые кредиты, естественно, работать с КИ будет рано. Важно как можно скорее выплатить полностью все долги. Это само по себе поможет начать создавать для банков приятное впечатление о себе;
  • последний и самый важный этап работы — это непосредственное воздействие на собственную КИ. Для его осуществления необходимо будет взять онлайн займ, а чаще всего — несколько необременительных для клиента сумм. Возможно, их будет даже много — все зависит от того, насколько силен был вред КИ в прошлом. По долгам крайне важно расплачиваться строго своевременно, регулярно. В итоге рано или поздно КИ станем меняться, наполняясь все новыми свежими данными о своем владельце. Изучая такое досье, банки при попытках взять у них кредит будут видеть в клиенте добросовестного, ответственного и полностью платежеспособного человека. Как следствие — они охотнее одобрят необходимые новые кредиты.

Тем из претендентов на займы, кто допустил негативные события и испортил КИ годы назад, можно надеяться на “амнистию” от банков. Сейчас некоторые учреждения не принимают во внимание неактуальные сведения из КИ, появившиеся в ней 5 или даже 10 лет назад. Так что в процессе планирования исправления досье их можно не слишком строго учитывать. Единственный нюанс: будет ли банк рассматривать старые ошибки заемщика или проигнорирует их, узнать постороннему невозможно. Лучше всего просто знать, что вероятность обнуления истории всегда есть. Уже после успешной выплаты первого займа можно пробовать проверять мнение о себе банков.

Исправление КИ с помощью сервиса Займы.рф

Конечно, метод, описанный выше экспертами, довольно затратен по времени и требует определенных вложений. Однако, он эффективен, прост и полностью легален, а, значит, достоин применения.

Для реального исправления своей КИ очень удобно пользоваться сервисом Займы.рф. Там можно подобрать кредиторов, готовых работать с любыми, даже “проблемными” заемщиками. Оформить и потом погашать займы можно прямо онлайн. Главное правило: чтобы вновь не испортить КИ нечаянно, в процессе ее исправления нужно брать минимум задолженностей. Тогда их точно будет удаваться выплачивать полностью, с каждым разом создавая для себя свою новую благополучную КИ.

Актуально на

Как исправить плохую кредитную историю?

Банки систематически отказывают в выдаче кредита именно по причине наличия плохой кредитной истории. Даже если у потенциального клиента проблемный займ уже погашен, финансовые организации все равно не спешат идти на риск.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Негативные прецеденты в прошлом часто становятся гарантией их повторения в будущем, и специалисты банка это знают. Они дорожат не только своими средствами, репутацией, но и стараются не попадаться на глаза ЦБ.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк, выдающий средства неблагонадежным заемщикам, подрывает стабильность всей банковской системы в целом, поэтому и привлекает внимание регулятора. Заемщику, запятнавшему историю, но желающему оформить небольшой займ, решение этой задачи не ясно.

Вариантов выхода из сложившейся ситуации несколько, но наиболее простой – займ в МФО. В микрофинансовых организациях ставки выше обычных банковских, но этим они страхуют дополнительный перечень рисков, брать на себя которые банки не хотят. В числе таких рисков – работа с заемщиками, имеющими в прошлом долги перед кредиторами, то есть с клиентами с плохой кредитной историей.

Кроме шанса получить кредит, недобросовестный в прошлом клиент получит возможность исправить свое финансовое прошлое. Несколько прилежно возвращенных займов положительно отразятся на его привлекательности для банков, если выбранное МФО сотрудничает с Бюро кредитных историй.

Детальнее о том, как взять займ, используя МФО, читайте на этой странице.

Как микрофинансовые организации помогают исправить репутацию?

Известно множество случаев, когда именно МФО помогали вернуть доверие банков. Они не станут с первого же займа открывать большие кредитные линии или предоставлять льготные условия, но это лишь вопрос времени.

В МФО понимают, что ситуации в жизни бывают разные и причины просрочек могут быть вполне уважительные. Внезапная болезнь, потеря работы, мошеннические действия со стороны близких людей и многое другое несправедливо может лишить человека возможности кредитоваться.

Итак, путь по восстановлению кредитной истории состоит из трех этапов:

1. Выбор МФО, которое работает с Бюро кредитных историй.
2. Оформление любого доступного кредита и погашение его согласно графику платежей.
3. Попытка взять уже в банке небольшую сумму.

Важный нюанс – БКИ не является одной организацией, их несколько. Прежде чем брать займ в той или иной МФО, нужно узнать в каком БКИ содержатся данные о просрочке.

Для этого вам нужно, сначала, сделать запрос в Центральный каталог, а только после получения ответа из него делать запрос именно в то Бюро, где есть информация о вас. Схематически это выглядит следующим образом:

Как новые займы помогают исправить КИ?

Многие читатели спрашивают нас – как именно микрозаймы помогают в улучшении кредитного досье? Поясняем: сами по себе новые ссуды не несут никакой привлекательности для кредиторов, важно лишь то, как именно вы их выплачиваете.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Если у вас в истории появляются новые записи о том, что вы взяли кредит и успешно его выплатили, точно в срок и в полном объеме, то это будет характеризовать вас как клиента, у которого стабилизировалось финансовое положение. Чем больше таких записей, тем более благонадежным заемщиком вы будете выглядеть.

Как правило, банки при запросе вашей КИ смотрят лишь на последние записи, которые появились в течение последних 6-12 месяцев. И если там будут данные о том, что вы успешно справлялись со своими обязательствами, то это будет способствовать тому, что вы перестанете получать отказы по новым заявкам, и сможете уже обращаться в банки за большими суммами.

Можно ли исправить, отредактировать, удалить что-то в своей истории за деньги? Нет, это невозможно, ни у кого нет доступа к данным в БКИ. Если кто-то вам предлагает подобное, будьте уверены – это мошенники, которые получат деньги за свои, якобы, услуги, и сразу пропадут.

МФО, которые помогут исправить кредитную историю

  1. «Fastmoney». Очень лояльно относится к клиентам с непривлекательным прошлым. Выдает займы, как при погашенных, так и при имеющихся на данный момент просрочках. Более того, кредит может быть выдан, если клиент официально сообщает что средства пойдут на погашение имеющихся долгов. Сеть представительств очень развита, филиал можно найти почти в любом городе России. Работает с НБКИ. Детальнее на этой странице
  2. «Moneyman». Аналогично первому варианту выдает кредиты вне зависимости от клиентского прошлого, использует базу НБКИ. Работает на всей территории РФ.
  3. «Platiza». Выдает кредиты при погашенных и актуальных просрочках, дополнительно предлагают ряд реабилитационных мер, гарантированно улучшающих кредитную историю. При каждом отдельном случае подобные меры подбираются индивидуально.
  4. Суть реабилитации заключается в поэтапном увеличении доступной для займа суммы и уменьшении ставки. В результате клиент спустя несколько кредитов нормализует свою историю, а компания передаст все данные в НБКИ и ОКБ, с которыми они сотрудничают. Детальнее на этой странице
  5. «Zaimo». Работает при условии, что у клиента нет просрочек по текущим кредитам, а погашение имеющихся займов официально может быть целью оформления. Опирается на данные из БКИ, имеет собственную базу.
  6. «Джет Мани Микрофинанс». При оформлении специалист ориентируется на сроки просрочки. Если таковая устраивает компанию, займ выдается. Если цель клиента – перекредитование, то учитывается уровень такой финансовой нагрузки в рамках данного случая. Если заемщик в состоянии в целом взять еще один кредит, то компания его одобрит. Работает с НБКИ.
  7. «Инвест Групп». Одобрение кредита зависит от конкретно взятой ситуации, критерии отсева компания не озвучивает. Вероятнее всего, под такими критериями имеется в виду субъективная оценка кредитным специалистом платежеспособности клиента. Работает в нескольких крупных городах России, в том числе в Москве. Сотрудничает с НБКИ.
  8. «Кредитное агентство РусКапиталГрупп». Кредит оформляется только в том случае, если просрочка составляла или составляет на данный момент не более 30 дней. Погашение существующего кредита займом от данной МФО не запрещено, но наличие имеющихся кредитов учитывается при оценке платежеспособности.
  9. «Финансовая помощь». Работает с проблемными в прошлом заемщиками, каждое отдельно взятое дело рассматривается индивидуально. Сотрудничает с БКИ.

Кредитный доктор в “Совкомбанке”

Альтернативным вариантом улучшения кредитной репутации является специальная программа, разработанная в Совкомбанке. Она ставит своей целью помощь заемщикам, которые желают исправить свое досье для того, чтобы в дальнейшем иметь возможность вновь получать кредиты от банков.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Состоит она из нескольких этапов, успешно пройдя которые, вы сможете исправить свою КИ и получить деньги в Совкомбанке. Примечательно, что на первых порах вы не получаете деньги на руки, это происходит только в самом конце программы. Поначалу вам нужно оплачивать только услуги банка по договору.

Шаг 1: Вы выбираете программу

Шаг 2: вы получаете карточку с определенным лимитом

Шаг 3: получение кредита по программе “Экспресс плюс”

Шаг 4: доступен только при условии успешного прохождения предыдущих этапов. Здесь вам уже выдают денежный кредит на следующих условиях:

Для того, чтобы получить больше информации по специальной программе “Улучшения кредитной истории” от Совкомбанка, нужно обратиться в одно из его отделений или прочесть данные на его официальном сайте по следующей ссылке sovcombank.ru/spec_suggestion/kreditnaja_istorija/

Рубрика вопрос-ответ:

2021-02-02 11:07

Татьяна

Здравствуйте. Я решила исправить кредитную историю путем взятия в кредит от банка в магазине мелкую бытовую технику. Выплачию исправно. Просрочек нет. Поможет ли это?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Татьяна, конечно. Только не с одного кредита, а минимум 2-3 таких небольших кредита на товары надо взять, потом можно будет кредитку попробовать оформить с небольшим лимитом

2017-10-01 19:00

Елена

У меня кредит, который я взяла в августе. Плачу, хотя очень тяжело. Но у меня долги частным лицам и долг по кредитной карте. Мне нужно еще 200000 банки отказывают из за недостатка дохода(36000). Что делать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Елена, в данном случае лучше всего оформить рефинансирование, потому как новый заем вам действительно не дадут из-за высокой нагрузки. Вот варианты https://kreditq.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/

2017-10-01 19:05

Елена

У меня кредит на 900000 тысяч, взятый в августе, но мне нужно еще 200000чтобы закрыть долг по кредитке, а также раздать долги частным лицам. Просрочек не было. В кредите отказывают из за недостатка дохода(36000). Что посоветуете?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Елена, вам нужно не новый кредит просить, а рефинансировать старый. Вот наиболее выгодные предложения https://kreditq.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/

2017-11-15 04:52

Ансаган

Здравствуйте, я брала год назад через онлайн микро кредит по семейным обстоятельством не смогла оплатить , они отправили письмо по месту работы, с моего зарплаты удержали 50% , но суд не вызывали не предупреждали, что мне делать.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ансаган, кредитные компании имеют право направить заявление мировому судье, и только он рассматривает ваше дело, без заседания. Даже если у вас есть семейные обстоятельства, вы обязаны оплачивать долг https://kreditq.ru/otmena-sudebnogo-prikaza-po-kreditu/

2019-02-03 17:22

Владимир

Испортил свою кредитную историю, хочу исправить и сотрудничать с банками, как сделать не знаю, предлагают мошеннические услуги, которые выглядят даже глупо, помогите…

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Владимир, в чем конкретно вы хотите получить помощь? Не существует в принципе людей или фирм, которые улучшат вашу КИ, ни за деньги ни бесплатно. Только вам самим брать новые займы, допустим, в МФО, и вовремя их возвращать Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Лучшие способы исправления плохой кредитной истории

Оформление микрокредита

Также как банки, лицензированные микрофинансовые организации Украины передают информацию о своих заемщиках в Бюро Кредитных Историй. Соответственно, для исправления КИ необходимо брать и своевременно погашать быстрые ссуды.

Получить лучший кредит на карту с плохой кредитной историей можно как на пару дней или недель, так и на несколько месяцев. В качестве нового клиента можно претендовать на процентную ставку в 0% в сутки. Доступные суммы – до 25-30 тыс. гривен.

Если вы решите выбрать этот вариант улучшения КИ, запомните:

  • Возвращать долг необходимо вовремя. Не допуская просрочки, но и не гася ссуду заранее;
  • Если закрыть займ своевременно не будет возможности, его нужно будет пролонгировать. Перенос даты оплаты на кредитной истории негативно не отражается.

Сколько именно микрозаймов требуется оформить для повышения низкого балла КИ, сказать невозможно. Чаще всего необходимо взять минимум четыре-пять быстрых кредитов. Положительные записи о них передвинут информацию о просрочках и других нарушениях финансовой дисциплины, ухудшивших историю в БКИ, в нижнюю часть.

Использование кредитки

Получить кредитку в МФО невозможно. Такие продукты выдаются лишь банками. Несколько важных моментов:

  • В выдаче кредитных карт банковские организации отказывают существенно реже, чем в предоставлении «обычного» займа. Поэтому рассчитывать на одобрение заявки на «пластик» можно даже при плохой КИ;
  • Лимит, установленный по новой кредитке, чаще всего минимальный. Для примера, если банк заявляет о том, что выдает карты с лимитом до 50-100 тыс. гривен, в реальности на балансе изначально может числиться только 5-10 тыс. гривен.

Но доступная на счете сумма станет постепенно расти, если пользоваться карточкой часто и без просрочки погашать долг.

Сведения о том, как держатели используют кредитные карты, банки-эмитенты отправляют в БКИ ежемесячно. Рекомендуем делать выбор в пользу того «пластика», у которого имеется грейс-период. Т.е. срок, в течение которого организация не начисляет проценты за снятие денег или покупки. Он может достигать до 100 дней.

Оформление «мелких» потребительских займов

Деньги на покупку товара, например, бытовой техники, могут предоставлять не только банки и МФО, но и непосредственно продавцы. Количество отказов здесь минимальное. Схема стандартная:

  • Клиент выбирает товар, предположим, смартфон в салоне сотовой связи;
  • Продавец, т.е., магазин, оформляет для покупателя договор рассрочки или кредитования, участниками которого являются только они;
  • Заемщик в соответствии с графиком погашает долг равными платежами и в установленный срок, передавая деньги продавцу.

Информация о товарном кредитовании также направляется в БКИ, и отражается на КИ.

Участие в программе «кредитный доктор»

Программы «кредитный доктор» можно найти и у банков, и у микрофинансовых компаний. Смысл их очень простой: заемщик с плохой кредитной историей может получить минимальную сумму в долг и, как правило, под большой процент.

Главная особенность программы состоит в том, что участвовать в ней могут граждане с действительно низким кредитным баллом. Те, кому в ссуде отказывают не только банковские, но и микрофинансовые структуры.

В рамках «кредитного доктора» обычно предоставляется несколько займов на раз за разом растущую сумму и под снижающийся процент. Все сведения о сотрудничестве с клиентом кредитор направляет в Бюро КИ. Не погашая долг вовремя, кредитную историю таким способом можно только ухудшить, а не исправить.

Удаление кредитной истории из базы БКИ

Кредитные истории хранятся в информационных базах БКИ в течение десяти лет. В интернете можно найти множество предложений о том, чтобы исправить данные или даже полностью очистить КИ.

Помимо того, что корректировка сведений кредитной истории таким методом незаконна, она попросту невозможна. Объявления вида «удаление КИ» – 100% мошеннические. Заплатив деньги, вы не добьетесь никаких положительных результатов. Обманщики, которые обычно представляются бывшими или действующими «сотрудниками Бюро», перестанут выходить на связь и/или заблокируют вас.

Обратиться за помощью в правоохранительные органы вы не сможете. Ведь в ином случае вам придется рассказать, что вы сами собирались нарушить закон.

Читайте нас в Viber! На канале «Коммуналка» рассказываем о коммунальных платежах, тарифах, льготах и субсидиях.

Следует ли использовать услуги ремонта кредита?

Восстановление кредита удаляет информацию, которой не должно быть в ваших кредитных отчетах, поэтому он перестанет перетаскивать ваш.

Однако он не может удалить, если информация является точной, своевременной и поддающейся проверке.

Вы можете нанять услуги по ремонту кредита — примерно за 100 долларов в месяц — для решения этих задач, чтобы помочь вам. Но все, что делает услуга, вы также можете делать самостоятельно.

Ремонт кредита может быть полезен, когда вы можете позволить себе ежемесячные счета, но мешает вам претендовать на кредитный продукт, такой как ипотека или автокредит, или заставляет вас платить высокие процентные ставки.

Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в ваших кредитных отчетах. Федеральная торговая комиссия обнаружила, что около 5% потребителей имели ошибки в своих кредитных отчетах, которые могли значительно снизить их оценки.

Вот почему стоит проверять и исправлять ваши отчеты. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — до. Кроме того, NerdWallet дает вам бесплатный доступ к отчету TransUnion.

Законные услуги по восстановлению кредита проверяют ваши отчеты на предмет информации, которой не должно быть, и оспаривают ее от вашего имени. Многие из них также проверяют, не появляется ли информация снова. Иногда информация, которая является точной, но не может быть подтверждена, также должна быть удалена, хотя ее можно восстановить, если она будет проверена позже. Примером может быть задолженность перед розничным продавцом, который в настоящее время не работает (если только он не продал долг компании, которая может показать право собственности).

Среди ошибок, которые можно исправить:

Вы платите ежемесячную плату за ремонт кредита, обычно от 79 до 129 долларов, и этот процесс может занять от нескольких месяцев до года.Вы также можете заплатить плату за установку, чтобы начать. Некоторые службы ремонта кредита утверждают, что вы можете сэкономить столько же, сколько расходы на ремонт — или даже больше — из-за более низких процентных ставок, на которые вы претендуете с более высоким кредитным рейтингом.

Это правда, что более низкие ставки достаются заемщикам с более высокими баллами. Но верно также и то, что вы можете справиться с кредитным ремонтом самостоятельно.

Вы можете исправить ошибки самостоятельно, если у вас есть время и желание сделать это. Вот как это сделать:

Нанять ремонтную службу в кредит не так просто, как передать на аутсорсинг такую ​​работу, как стрижка газона.Хотя есть несколько законных компаний, бизнес по ремонту кредитов известен мошенничеством.

Компания по ремонту кредитов не имеет никаких прав, которых нет у вас, при оспаривании информации в ваших кредитных отчетах. FTC предостерегает от использования услуг по восстановлению кредита, которые гарантируют, что они могут удалить точную отрицательную информацию или говорят, что они могут помочь вам установить новую личность с помощью домена.

Так же, как законы защищают вас от недобросовестной отчетности и сборов, существуют законы, защищающие вас от услуг по ремонту кредитов, которые вводят в заблуждение.

требует, чтобы компании предоставили вам трехдневное право на бесплатную отмену, твердую общую сумму затрат и оценку того, сколько времени потребуется для получения результатов.

Авторитетная компания также должна научить вас, как обращаться с существующими кредитными счетами, чтобы избежать дальнейшего ущерба. Если, например, ваши карты почти исчерпаны, он должен посоветовать вам погасить эти остатки.

Независимо от того, ремонтируете ли вы свой собственный кредит или платите кому-то, кто сделает это за вас, имейте план

Исправление нашей сломанной системы студенческих ссуд — третий путь

С 45 миллионами американцев, которые в настоящее время держат более 1 доллара.6 триллионов федеральной задолженности по студенческим ссудам, и будущие студенты, по прогнозам, получат еще 1,6 триллиона долларов в период с настоящего момента до 2035 года, нашей системе нужно нечто большее, чем просто пластырь, такой как списание долга. 1 Нет никаких сомнений в том, что необходимы смелые структурные изменения, чтобы помочь нуждающимся заемщикам сегодня и обеспечить четкую, эффективную и управляемую в долгосрочной перспективе систему погашения для тех, кто будет получать высшее образование в ближайшие годы. Ниже мы обрисовываем шесть наборов политических идей, которые вместе позволили бы достичь этих целей — путем оптимизации погашения и упрощения процесса навигации, исправления и переосмысления лабиринта существующих программ прощения, переосмысления роли интереса в выплате, прекращения вредного методы обслуживания, гарантирующие, что колледжи будут иметь значительную долю в игре, когда дело доходит до задолженности их студентов и результатов погашения, и предоставление целевого прощения ссуд наиболее проблемным заемщикам.Некоторые из этих идей реформы давно обсуждаются или отстаиваются другими, некоторые являются новыми, но вместе они произведут революцию в федеральной системе студенческих ссуд. Приняв их, 117-й Конгресс и Министерство образования США могут коренным образом реструктурировать эту сломанную систему и создать более сильный, справедливый и щедрый процесс погашения как для нынешних, так и для будущих заемщиков.

1. Облегчите заемщикам регистрацию и получите выплаты на основе дохода.

Погашение, ориентированное на доход (IDR), которое связывает сумму ежемесячного платежа заемщика с его доходом и предлагает списание оставшейся задолженности через 20 или 25 лет, предназначено для обеспечения защиты для заемщиков с более низкими доходами или тех, кто переживает периоды финансовых финансовых трудностей. трудности.Тем не менее, участие в планах РДЭ остается шокирующе низким даже среди заемщиков с самым низким доходом: только 6% участников РДЭ являются выходцами из домохозяйств с доходом менее 12 500 долларов США, хотя эта группа доходов составляет 18% заемщиков. 2 Необходимы реформы для повышения РДЭ, чтобы он действительно достиг и помог заемщикам, которые могли бы получить от него наибольшую выгоду.

Оптимизируйте количество доступных планов погашения и сделайте IDR вариантом по умолчанию. На данный момент доступно 11 вариантов погашения студенческой ссуды, в том числе четыре вида планов IDR и некоторые планы, в которых выплаты не учитываются в существующих программах отмены, например, прощение ссуд на государственные услуги (PSLF).Для заемщиков это делает излишне сложным выбор плана, который лучше всего соответствует их обстоятельствам, и исследования показали, что текущая система снижает вероятность того, что заемщики вообще будут участвовать в плане РДЭ, установив стандартный 10-летний фиксированный — тарифный план как вариант по умолчанию. 3 У Конгресса есть ряд существующих законодательных предложений, которые можно использовать для оптимизации имеющихся планов, включая снижение количества планов выплат до двух (один фиксированный план и один план IDR), превращение IDR в вариант по умолчанию или даже просто переход к единому автоматическому плану IDR, чтобы все заемщики могли получить защиту, которую предлагает IDR. 4

Сделать условия РДЭ более щедрыми для заемщиков. Реформы РДЭ должны также учитывать, как можно сделать условия этих планов более управляемыми для заемщиков, которые манипулируют различными расходами. Размер ежемесячного платежа заемщика в соответствии с текущими планами РДЭ определяется процентом их «дискреционного дохода», который определяется как разница между налогооблагаемым доходом заемщика и 150% федеральной черты бедности. Различные планы IDR требуют от заемщиков ежемесячных платежей в размере от 10% до 20% от их дискреционного дохода.Чтобы снизить нагрузку на заемщиков по РДЭ и сделать планы погашения более щедрыми, Конгресс может рассмотреть вопрос о снижении процентной доли заемщиков с дискреционным доходом, которым предлагается платить, или смещении порогового значения для измерения дискреционного дохода до 200% или более от черты бедности (сокращение выплат за всех и исключив их для тех, кто ниже этого уровня).

Сократить сроки прощения по IDR. В зависимости от своего плана, заемщики с РДЭ могут погасить непогашенный долг через 20 или 25 лет после проведения соответствующих платежей — и хотя ежемесячные платежи могут быть меньше, это вдвое превышает продолжительность стандартного плана, который требует фиксированных платежей в течение 10 лет.Чтобы заемщики быстрее увидели свет в конце туннеля, Конгресс мог бы рассмотреть возможность сокращения сроков прощения по РДЭ до 15 или 10 лет платежей для согласования с другими программами или обеспечения более ранней отмены после длительного периода нулевого доллара. выплаты проблемным заемщикам, чьи долги в любом случае вряд ли будут полностью погашены.

2. Восстановите и переосмыслите лабиринт существующих программ прощения ссуд.

Существующие варианты прощения студенческих ссуд, описанные в книгах, широко считаются неэффективными и излишне сложными в использовании.Программа прощения государственных студенческих ссуд (PSLF), например, была создана для того, чтобы побудить людей сделать крайне востребованную карьеру в сфере государственной службы, например, в сфере общественной безопасности или медсестры, которая требует высшего образования, но приводит к скромной оплате. 5 И хотя ее обещание прощения все еще может служить стимулом для тех, кто выбирает квалификационные профессии, программа не смогла выполнить свое обещание прощения, в результате чего у многих заемщиков остались долги и мало средств для их выплаты. Только около 1% заемщиков действительно видят выгоду от таких программ, что свидетельствует о том, что процесс прощения сбивает с толку и слишком сложен. 6 Основные жалобы от заемщиков включают лабиринт требований, отсутствие в конечном итоге прощенных долларов и значительное время, необходимое для регистрации (и сохранения участия) в этих программах. 7 Чтобы лучше обслуживать заемщиков, имеющих право на текущие программы прощения ссуд, такие как PSLF, Конгрессу необходимо упростить их навигацию и сократить сроки прощения.

Сделайте прощение государственных займов более ясным, щедрым и доступным. PSLF в его нынешнем состоянии является чрезмерно сложной программой, в которой 99% заявителей отказывают в удовлетворении требований о прощении. 8 Многие люди считают, что платят соответствующие выплаты по кредиту или работают на подходящего работодателя, но спустя годы обнаруживают, что они не имеют права на получение кредита и не могут получить ожидаемые выгоды. Чтобы решить эту распространенную проблему, Конгресс может расширить количество планов выплаты ссуд, которые соответствуют требованиям PSLF, упростить процесс сертификации работодателей и усилить надзор за администрацией программы.Политики также могли бы рассмотреть возможность изменения структуры PSLF с внутренней программы на предварительную, списав определенный процент долга за каждые один или два года государственной службы, что расширило бы выгоду для тех, кто посвящает некоторую часть их карьера в интересах общества и быстрее помогает трудолюбивым участникам. 9

Расширить роли и типы работодателей, которые соответствуют требованиям PSLF. Заемщики, подающие заявление на получение PSLF, часто сбивают с толку то, что считается квалифицированной работой.Заемщики часто получают противоречивую информацию о том, что считается государственной службой и какие работодатели имеют право на нее. 10 В результате многие люди полагают, что они будут иметь право, но позже узнают, что это не так. Чтобы исправить это, некоторые законодательные предложения будут расширять PSLF, чтобы охватить профессии, которые находятся в серых зонах, например, практикующие врачи, которые работают в некоммерческой или государственной больнице, но которым по закону штата запрещено работать напрямую в больнице, или к дополнительным преподавателям, которые преподают хотя бы один курс в высшем учебном заведении и нет другой постоянной работы. 11 В целом, существует четкий консенсус в отношении того, что нам необходимо пересмотреть, какие рабочие места и работодатели соответствуют требованиям PSLF, чтобы расширить масштабы программы и упростить доступ заемщикам. Более того, снятие с заемщиков части ответственности за удостоверение их работы будет иметь большое значение для расширения участия в программе. Этого можно достичь просто за счет увеличения обмена данными между Департаментом и другими соответствующими федеральными агентствами, такими как Налоговая служба.

Оптимизируйте существующие варианты прощения ссуд учителей и убедитесь, что учителя видят сокращение своей задолженности с первого дня в классе. Текущие льготы по ссуде учителям, такие как Программа прощения ссуд учителей или гранты TEACH, имеют хорошие намерения, но на самом деле не помогли заемщикам, работающим в особо нуждающихся школах Title I, выплатить свои ссуды. Эти программы часто имеют строгие критерии отбора, длительные требования к обучению и сложные приложения. 12 Участие в этих программах прощения ссуд для учителей может даже лишить заемщиков доступа к другим вариантам облегчения долгового бремени, таким как PSLF.Чтобы помочь решить эту проблему, Конгресс должен упростить программы прощения ссуд, ориентированные на учителей, в один вариант, который предоставляет подходящим учителям, работающим в школах Title I, более быстрое прощение ссуд за счет ежемесячного платежа по ссуде, производимого правительством, что также соответствует требованиям PSLF. Закон о выплате ссуды учителям (TELORA) обеспечивает основу для того, как Конгресс может достичь этой цели и дать учителям прощение ссуд, которых они заслуживают. 13

3.Убедитесь, что заемщики тратят больше времени на выплату основной суммы, чем процентов.

Одно из самых распространенных разочарований, выражаемых заемщиками по студенческим ссудам, заключается в том, что их платежи в основном идут на уменьшение начисленных процентов, а не на покрытие основной суммы остатка по ссуде. Даже когда процентные ставки по федеральным студенческим ссудам относительно низки по сравнению с частными ссудами, начисление процентов может иметь большие последствия для заемщиков по планам погашения, добавляя к их общему ссудному остатку и сумму, на которую заемщики в программах прощения облагаются налогом, если их ссуды в конечном итоге отменяются.Ясно, что нынешняя система не работает для заемщиков, и пришло время пересмотреть роль процентов и то, как ее лучше структурировать для достижения поставленных целей.

Отмените проценты по студенческим займам или рассмотрите альтернативные подходы к начислению процентов. В зависимости от типа ссуды, которую держит студент, проценты могут начисляться быстро и увеличивать их общий баланс. Чтобы устранить препятствия для выплаты основной суммы долга, создаваемые быстро растущим процентом, директивные органы могли бы рассмотреть различные способы его структурирования — например, ограничение процентов, чтобы они не превышали годовой суммы, необходимой для покрытия государственных расходов по обслуживанию займа, отказ от процентов в в пользу предоплаты для повышения ясности для заемщиков или полной отмены процентов (поскольку программа студенческих ссуд не обязательно должна приносить доход федеральному правительству). 14 Это поможет решить проблему разочарования заемщиков, особенно тех, кто имеет РДЭ, которые продолжают производить своевременные платежи в соответствии с требованиями своего плана, только чтобы увидеть, как их баланс продолжает расти год за годом.

Прекратить накопление и предотвратить капитализацию процентов для проблемных заемщиков. Для заемщиков, находящихся в тяжелом финансовом положении, накопление процентов по их студенческим ссудам представляет собой ненужное и часто болезненное бремя. Чтобы справиться с чрезмерным ростом процентов для этих заемщиков, Конгресс может запретить капитализацию процентов по студенческим займам, которые просрочены или отсрочены в течение определенного периода времени, или предусмотреть полную отмену начисленных процентов по займам, которые не были погашены. активное погашение в течение длительного периода.Проблемным заемщикам есть о чем беспокоиться — мы не должны добавлять им вред, продолжая взимать с них проценты.

Продлите льготный период погашения и установите льготный период для начисления процентов. В настоящее время заемщики федеральных студенческих ссуд с субсидируемыми и несубсидируемыми ссудами имеют льготный период в шесть месяцев с момента окончания школы до момента, когда от них требуется начать выплаты по своим ссудам. Это сделано для того, чтобы дать студентам возможность найти работу и получить зарплату до того, как они начнут получать выплаты.Но особенно в условиях жесткой постпандемической экономики, когда бывшим студентам, вероятно, потребуется больше времени для поиска работы, обременять их ежемесячными выплатами до того, как они устроятся на работу, не имеет смысла. Аналогичным образом, для заемщиков в планах РДЭ проценты начинают начисляться после льготного периода, даже если они не обязаны вносить ежемесячный платеж из-за низкого дохода, оставляя их позади еще до того, как они начнут погашать. Более разумной альтернативой было бы продление льготного периода с шести месяцев до одного года после окончания школы.Директивные органы могут также рассмотреть возможность добавления льготного периода для начисления процентов. Если проценты по субсидируемым кредитам не начали начисляться до истечения одного года после окончания учебного заведения (или, более щедро, по прошествии двух или трех лет), или не могли быть капитализированы и добавлены к основной сумме несубсидированного кредита на тот же период это позволит заемщикам устроиться на работу и погасить задолженность и начать выплачивать часть своей основной суммы, прежде чем добавлять проценты.

4. Положить конец практике сбора и обслуживания, которая наносит ущерб заемщикам.

Слишком много времени, усилий и денег в настоящее время тратится на сбор студенческих ссуд, особенно тех, по которым заемщики объявили дефолт, вместо того, чтобы в первую очередь сосредоточиться на том, чтобы не допустить дефолта заемщиков. Эти карательные методы взимания и погашения вреда для заемщиков и их будущего и редко учитывают то, что в их интересах. Это будет еще более важный вопрос, который необходимо решить в ближайшие месяцы в преддверии возобновления платежей после продления паузы в погашении COVID-19 до января 2022 года. 15 Поскольку мы смотрим в будущее, когда миллионам заемщиков внезапно придется возобновить платежи, Конгресс должен положить конец такой практике сбора и обслуживания, которая не приносит пользы ни заемщикам, ни налогоплательщикам.

Прекратить вредную практику взыскания, которая мешает заемщикам получить работу или продолжить образование и зарабатывать на жизнь. Одной из практик, используемых федеральным правительством для сбора просроченных студенческих ссуд от проблемных заемщиков, является удержание заработной платы и пособий. 16 В настоящее время Департамент может взять либо 15% заработной платы и пособий заемщика, либо весь их возврат налога, если они просрочены. У дефолтных заемщиков также могут быть отозваны или приостановлены действия их государственных профессиональных лицензий, что еще больше усложняет им поиск работы, необходимой для возвращения их на путь погашения. Сосредоточение внимания на удержании заемщиков от дефолта, а не на практике удержания заработной платы, делающей выплаты еще более недоступными, — это победа для испытывающих трудности заемщиков и более эффективное использование средств налогоплательщиков. 17 Конгресс также может восстановить право на получение гранта Пелла для заемщиков, не выполнивших своих обязательств, которые теряют право на получение федеральной финансовой помощи во время дефолта, что позволит им продолжать получать высшее образование и получать прожиточный минимум, который позволит им добиться прогресса в погашении своих ссуд. .

Сделайте выплаты менее строгими и жесткими для заемщиков. Выплата студенческой ссуды может сбивать с толку заемщиков, что еще более усложняет практика, применяемая многими обслуживающими организациями, а также Департаментом.Но есть некоторые шаги, которые Конгресс может предпринять, чтобы облегчить этот процесс. Один из вариантов — запретить федеральному сборщику студенческих ссуд взыскивать задолженность заемщика, имеющего доход ниже определенного уровня или у которого будет нулевой платеж, если он будет участвовать в плане IDR. 18 Другой вариант — разрешить родителям передавать студенту ссуду Parent PLUS с согласия родителя, студента и кредитора. Это поможет облегчить бремя родителей, которые взяли на себя большую долговую нагрузку, чтобы помочь своему ученику поступить в колледж, но могут иметь трудности с выплатой его. 19

Пересмотрите стимулы и оценку работы обслуживающего персонала, чтобы лучше согласовать интересы обслуживающего персонала и студентов. Недавнее исследование подтвердило то, что заемщики уже знают: цели организаций, обслуживающих студенческие ссуды, и интересы заемщиков имеют тенденцию противоречить друг другу. Отчасти это связано с существующей моделью того, как стимулы и штрафы структурированы в контрактах с обслуживающими организациями. Рассматривая эти контракты в рамках инициативы Next Gen Федеральной программы помощи студентам, Департамент должен обратить внимание на то, как лучше согласовать интересы заемщика и обслуживающего лица для более плавного погашения и лучших результатов. 20

5. Убедитесь, что у заведений есть скин в игре.

Один из лучших способов помочь студентам-заемщикам погасить свои ссуды — убедиться, что они заполнили свои учетные данные и что это стоит времени и денег, которые они вкладывают. Если стоимость доступная, а их образование обеспечивает им повышенную экономическую мобильность, это должно быстро окупиться. В противном случае они с большей вероятностью превратятся в проблемного заемщика с неуправляемой студенческой задолженностью. Обеспечивая заранее гарантии — гарантируя, что студенты могут выбирать только качественные учебные заведения и программы колледжей при использовании финансовой помощи, финансируемой налогоплательщиками, — мы можем смягчить трудности с погашением ссуд, которые могут проявиться в будущем.

Улучшить существующие меры защиты от школ, которые вряд ли окупятся. На данный момент основная мера подотчетности — коэффициент дефолта когорты (CDR) — затрагивает менее 1% учебных заведений каждый год и не защищает студентов-заемщиков. Например, если студент вводит воздержание или отсрочку из-за экономических трудностей, он по-прежнему считается «успехом» в учебном заведении, в котором он учился, а некоторые учебные заведения зашли так далеко, что стали обыгрывать этот показатель, нанимая консультантов, чтобы подтолкнуть студентов к терпению. и за пределы окна измерения. 21 Конгрессу следует усилить этот существующий барьер, чтобы гарантировать, что он действительно защищает учащихся от наихудшего сценария (дефолт) и не вознаграждает школы постоянными инвестициями налогоплательщиков, если их бывшие ученики упорно пытаются заработать достаточно, чтобы выплатить свой долг за образование. 22

Убедитесь, что учащиеся окупают свои вложения в образование. Основная причина, по которой студенты стремятся получить высшее образование, заключается в том, чтобы повысить их возможности трудоустройства таким образом, чтобы обеспечить финансово безопасное будущее.Большинство учебных заведений и программ колледжей выполняют это обещание. Однако более 400 учреждений, финансируемых из федерального бюджета, не приносят никакой экономической отдачи от инвестиций, в результате чего большинство студентов зарабатывают меньше, чем те, кто вообще не имеет опыта обучения в колледже. 23 Конгрессу следует разработать новые правила для обеспечения того, чтобы учащиеся, получающие федеральные ссуды, использовали их только в школах, где у них есть некоторый шанс на получение экономических премий, с тем чтобы больше заемщиков было настроено на то, чтобы зарабатывать достаточно, чтобы оплачивать свои образовательные расходы в течение разумного периода времени.

Если Конгресс бездействует, Департамент образования обязан. Вместо действий Конгресса Департамент должен использовать свои нынешние полномочия для привлечения к ответственности учебных заведений и программ колледжей за плохие результаты обучения. Основной способ сделать это — обеспечить соблюдение правила «Успешная занятость» — постановления, предназначенного для обеспечения того, чтобы студенты зарабатывали достаточно, чтобы выплачивать свои долги по программам профессиональных колледжей в США. Поскольку Департамент рассматривает темы, которые будут регулироваться в ближайшем будущем, усиление правила о прибыльной занятости станет важным шагом на пути к тому, чтобы предложить студентам лучшие варианты и гарантировать, что сотни тысяч студентов, которые зачисляются на эти программы, зарабатывают достаточно, чтобы окупить свои затраты на образование.

6. Простить долги наиболее проблемным заемщикам.

В некоторых случаях прощение долга является необходимым вмешательством для обеспечения того, чтобы заемщики, находящиеся в тяжелых обстоятельствах или чьи учреждения допустили неправомерные действия, могли начать все сначала. В связи с тем, что нынешняя пауза между выплатами Департамента намечена на конец января следующего года, Конгресс и Департамент должны изучить, как оказать помощь проблемным заемщикам, оказавшимся в обстоятельствах, при которых быстрое прощение долга является надлежащей ответной политикой.

Простить долги заемщиков, которые были обмануты грабителями. Когда учебные заведения совершают мошенничество, прибегают к хищнической практике приема на работу или неправильно управляют своими финансами, они часто оставляют студентов с большими суммами долгов и мало что можно предъявить в виде ценных документов. Правило защиты заемщика от погашения существует как средство правовой защиты для студентов, которые подверглись такому неправомерному поведению или мошенничеству со стороны своего учебного заведения, что дает им право полностью стереть свои федеральные студенческие ссуды.Но версия правила, которая возникла в результате согласованного нормотворчества при администрации Обамы, почти постоянно подвергалась критике с тех пор, как была выпущена в 2016 году. Переписанный администрацией Трампа в 2019 году закон был осужден на двухпартийной основе как Палатой представителей, так и Сенатом прошлой весной. как совершенно недостаточный для защиты обманутых студентов, и защита заемщика в настоящее время находится на рассмотрении Департамента, чтобы отрегулировать его заново. Тем временем Департамент должен продолжить работу по скорейшей ликвидации накопившихся 100 000 требований защиты от заемщиков и разработать разумный стандарт для оказания помощи нуждающимся заемщикам, которые имеют право на это в будущем.

Простить задолженность заемщиков по программам государственной помощи. Если кто-то берет студенческие ссуды, чтобы поступить в колледж и повысить свой потенциал заработка, но позже оказывается в федеральных программах государственной помощи, становится ясно, что система высшего образования не принесла результатов. Полное прощение студенческих ссуд заемщиков, которые участвуют в программах по борьбе с бедностью, таких как Программа дополнительной продовольственной помощи (SNAP), Временная помощь нуждающимся семьям (TANF), Medicaid или дополнительный доход по страхованию (SSI), — это целевое облегчение для заемщики сталкиваются с трудностями при ограничении общей стоимости аннулирования. 24 Директивные органы могут также рассмотреть тяжелое положение заемщиков Parent PLUS с доходами ниже определенного уровня или участвующих в программах социальной защиты и предоставить целенаправленное прощение остро нуждающимся заемщикам.

Простить задолженность бывших получателей гранта Пелла, задним числом удвоив грант Пелла. Стремление удвоить максимальный размер гранта Пелла набирает обороты при поддержке 300 правозащитных организаций и почти 1000 высших учебных заведений. 25 Недавно принятый Закон о сохранении и расширении гранта Pell намечает путь к тому, чтобы удвоить Pell в течение следующих пяти лет, что станет важным и запоздалым шагом в восстановлении покупательной способности гранта. 26 Но творческий анализ Urban Institute показывает, как , задним числом удвоение Pell, может пойти еще дальше, предлагая целенаправленный подход к прощению ссуд, который направит большую часть выгоды на заемщиков с низкими доходами и заемщиков. цвет, чем универсальный отмена $ 10 000. 27 The Urban исследователи обнаружили, что при ретроактивном Пелле 88% черных заемщиков и 84% латиноамериканских заемщиков (по сравнению с 62% белых заемщиков) получат прощение, а средний чернокожий заемщик получит прощение более чем 10 000 долларов студенческой задолженности. . 28 И поскольку у Департамента уже есть данные о прошлых получателях Пелл, задним числом удвоить Пелл будет просто, без необходимости в новой проверке дохода. Фактически, это может быть на дешевле, чем на дороже, чем списание долга на сумму 10 000 долларов на одного заемщика, что делает это умным и прогрессивным подходом к уменьшению бремени по студенческим займам для заемщиков, которые больше всего нуждаются в помощи.

Заключение

Это критический момент для Конгресса и Министерства, чтобы по существу устранить вопиющие недостатки федеральной системы студенческих ссуд и реструктурировать процесс, чтобы он лучше работал для заемщиков. Взятые вместе, эти комплексные реформы сделают погашение студенческих ссуд более управляемым для проблемных заемщиков сегодня, в то же время перестроив систему, чтобы сделать ее более ясной и простой для будущих студентов, которые будут брать ссуды для достижения своих образовательных целей.

Что можно и чего нельзя делать при ремонте кредита

Что можно и чего нельзя делать при ремонте кредита

Если вам недавно отказали в любой заявке на получение кредита, возможно, у вас плохой кредитный рейтинг по любому количеству причин. Возможно, вы опоздали с платежами по кредитной карте, не приняли судебное решение против вас или даже подверглись мошенничеству или стали жертвой кражи личных данных.


Какой бы ни была причина падения вашего счета, вы, вероятно, ищете способы вернуть его в нужное русло.Действуйте осторожно! Есть много нечестных оппортунистов, которые хотят быстро избавиться от ваших насущных потребностей. Не становитесь следующей жертвой мошенничества с ремонтом кредита. Фактически, компания по ремонту кредитов не может сделать для вас ничего такого, что вы не могли бы сделать сами.
Это, вероятно, заставляет вас задуматься, как распутать законные шаги, которые вы должны предпринять сейчас, от бессмысленных и дорогостоящих действий. Не смотрите дальше! Наше удобное руководство по исправлению ошибок поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг.


Сделайте: Определите ваш фактический кредитный рейтинг


Если ваша недавняя заявка на получение кредита была отклонена, не принимайте это за чистую монету — выясните, почему это произошло. Каждое из трех основных кредитных агентств — Equifax, Experian и TransUnion — должно предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в год по запросу. Чтобы заказать свою, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.
Если вы уже запрашивали отчет от каждого из агентств за последние 12 месяцев, вы все равно можете получить его бесплатно; вы имеете право на бесплатный отчет, когда компания предпринимает неблагоприятные действия против вас, например, отклоняет ваше заявление о предоставлении кредита, страхования или трудоустройства.Чтобы соответствовать требованиям, просто запросите отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии.


Что нужно: просмотрите свой отчет и оспорите любые ошибки


После получения отчета проверьте его на предмет неточностей. Если вы обнаружите какие-либо мошеннические покупки или ошибочную информацию, вам нужно будет оспорить их в письменной форме. В своем письме укажите каждый предмет, который вы оспариваете, и причины, по которым ваше требование. Приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию, и попросите удалить или исправить ошибки.Лучше всего отправить письмо заказным письмом, чтобы вы могли убедиться, что компания, предоставляющая кредитную отчетность, действительно получила его, если это необходимо. Кроме того, сохраните личную копию своего письма и все сопроводительные документы для себя.
Вам также необходимо будет оспорить списание с вашим фактическим кредитором, выполнив те же действия, что и выше.


Не стоит: ожидать быстрых исправлений


Как бы вы ни беспокоились о повышении своего рейтинга, знайте, что не существует «быстрого решения» проблемы кредитоспособности.Чтобы повысить свой рейтинг, нужно время, много тяжелой работы, а также создание и соблюдение реалистичного плана погашения долга.
Если ваш кредитный рейтинг плохой, вас могут засыпать рекламными материалами от компаний по ремонту кредитов, которые обещают увеличить ваш счет на 100 пунктов менее чем за месяц. Если вы думаете, что эти утверждения звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, вы абсолютно правы. Есть несколько законных компаний по ремонту кредитов, но, как уже упоминалось, они не могут сделать для вас ничего такого, что вы не могли бы сделать самостоятельно — и не заплатив им огромную плату.


Что нужно: предпринять шаги для погашения кредита


Если вы определили, что ваш кредитный отчет является точным, вам нужно внимательно изучить привычки, которые могут привести к вашей неблагоприятной оценке.
Своевременно ли вы совершаете платежи по кредитной карте? Если вы постоянно опаздываете, подумайте о настройке автоматической системы оплаты счетов, чтобы никогда не забыть произвести платеж. Вы делаете успехи в погашении долга? Если вы вовремя оплачиваете счета, но ваш долг никуда не денется, пора пересмотреть свои привычки в отношении расходов.Не совершайте покупки с помощью кредитных карт; используйте только дебет или наличные. Ищите способы сократить свои расходы, например, когда это возможно, используйте купоны, планируйте обеденное меню на основе распродаж и находите бесплатные способы расслабиться вместо того, чтобы тратить деньги в ресторане или на розничную терапию.
Ваши ежемесячные счета неуправляемы? Если вы не можете прожить месяц и по-прежнему выплачивать все свои минимальные платежи, ваш долг может нуждаться в капитальном ремонте. Рассмотрим консолидацию долга, при которой ваш долг переводится на один счет с низким процентом, или перевод остатка на карту с беспроцентным периодом.Однако имейте в виду, что кредиторы не считают большой объем открытого кредита благоприятным; закройте столько учетных записей, сколько вы открыли, но оставьте самую старую учетную запись открытой, поскольку она показывает более длительный период доверия.
Кроме того, ни одна карта не является беспроцентной навсегда. Когда вводный период закончится, вы можете получить более высокие, чем обычно, процентные ставки. В качестве альтернативы вы можете связаться со своими кредиторами и разработать более разумный план выплат.
Если эти варианты кажутся невыполнимыми, попробуйте вместо этого найти способы увеличить свой доход, используя все лишние деньги исключительно для выплаты долга.


Нет. Ожидайте немедленных изменений.


Не расстраивайтесь, если вы добились больших успехов в исправлении своего кредита, но еще не заметили увеличения своей оценки. Кредиторы будут отчитываться перед агентствами кредитной информации только на периодической основе, обычно один раз в месяц. Обновление вашей учетной записи и повышение вашей оценки может занять до 30 дней или больше.


Сделайте: Обратитесь к нам за помощью


Мы в Diamond Valley Federal Credit Union стараемся помочь вам управлять своими финансами.Если у вас возникнут какие-либо финансовые проблемы, мы можем помочь! Зайдите сегодня, чтобы узнать о наших услугах по консультированию по кредитным вопросам и помощи в составлении и соблюдении бюджета. Мы даже предлагаем индивидуальные ссуды для консолидации долга, предоставляя вам возможность перевести ваш долг на одну ссуду с низким процентом, что делает перспективу выплаты долга намного более управляемой.

ИСТОЧНИКОВ:


https://www.credit.com/credit-repair/ (внешняя ссылка)
https: // www.consumer.ftc.gov/articles/0058-credit-repair-how-help-yourself (внешняя ссылка)
http://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/improving-credit/credit -repair / (внешняя ссылка)

Как подать заявку, рассчитать стоимость, переключиться и предварительно закрыть

Обычно вы берете жилищный заем для покупки дома / квартиры или земельного участка для строительства дома или ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома.

На какую сумму кредита я имею право?
Перед тем, как начать процесс получения жилищного кредита, определите свое полное право на получение кредита, которое в основном будет зависеть от вашей платежеспособности.Ваша платежеспособность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе, который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов, и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д.

Банк должен следить за тем, чтобы вы могли вовремя погасить ссуду. Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма кредита, на которую вы имеете право. Обычно банк предполагает, что около 50% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения.Срок владения и процентная ставка также определяют сумму кредита. Кроме того, банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита, что может повлиять на их право на получение кредита.

Какую максимальную сумму я могу взять в долг?
Большинство кредиторов требуют от вас 10-20% покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Некоторые кредиторы также называют его «собственным вкладом». Остальное, что составляет 80-90% от стоимости недвижимости, финансирует кредитор. Общая финансируемая сумма также включает регистрацию, перевод и гербовый сбор.

Даже если кредитор рассчитывает более высокую приемлемую сумму, нет необходимости занимать эту сумму. Можно взять в долг даже меньшую сумму. Следует попытаться организовать максимальную сумму первоначального взноса и меньшую сумму жилищного кредита, чтобы процентная ставка оставалась минимальной.

Нужен ли созаявитель для получения жилищного кредита?
Если кто-то является совладельцем рассматриваемой собственности, необходимо, чтобы он / она также был со-заявителем на жилищный заем. Если вы являетесь единственным владельцем собственности, любой член вашей семьи может быть вашим совместным заявителем, если вы хотите добавить.

Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?
Форма заявки на получение кредита содержит контрольный список документов, которые необходимо приложить к ней, вместе с фотографией. В дополнение ко всем юридическим документам, связанным с покупкой дома, банк также попросит вас предоставить документы, удостоверяющие личность и место жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно подтвержденную вами) и форму 16 или доход. налоговая декларация (для предпринимателей / самозанятых) и банковские выписки / баланс за последние 6 месяцев, если применимо.Некоторые кредиторы могут также потребовать залоговое обеспечение, такое как переуступка полисов страхования жизни, залог акций, национальные сберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, банковские депозиты или другие инвестиции.

Что такое санкционирование и выдача кредита?
На основании документального подтверждения банк решает, может ли кредит быть предоставлен вам. От этого зависит размер ссуды, на которую могут быть наложены санкции. Банк отправит вам санкционное письмо с указанием суммы кредита, срока владения и процентной ставки, а также других условий жилищного кредита.Указанные условия будут действовать до даты, указанной в этом письме.

Когда ссуда фактически передается вам, она соответствует выплате ссуды. Это происходит, когда банк проводит технические, юридические и оценочные мероприятия. Во время выплаты можно выбрать меньшую сумму кредита по сравнению с тем, что указано в письме с санкцией. На этапе выдачи вам необходимо предоставить квитанцию ​​о выделении земли, ксерокопии нотариального акта, свидетельство об обременении и договор о продаже бумаг.Будет применяться процентная ставка на дату выплаты, а не та, которая указана в санкционном письме. В таком случае готовится новое санкционное письмо.

Как будет происходить выплата?
Заем может быть предоставлен полностью или частями, количество которых обычно не превышает трех. В случае незавершенного строительства, выплаты производятся в рассрочку в зависимости от хода строительства, по оценке кредитора, а не обязательно в соответствии с соглашением застройщика.Убедитесь, что заключили соглашение с застройщиком, в котором платежи связаны со строительными работами, а не заранее определены по временному графику. В случае полностью построенной собственности выплата производится в полном объеме.

Какие существуют варианты процентной ставки?
Ставки по жилищным кредитам могут быть фиксированными или гибкими. В первом случае процентная ставка фиксируется на весь срок кредита, а во втором ставка не остается фиксированной.

Читайте также: Калькулятор EMI жилищного кредита

Что такое кредитование на основе внешних ориентиров?
С 1 октября 2019 года RBI сделал обязательным для банков привязку всех розничных кредитов с плавающей ставкой к внешнему эталону.Опционы, предоставленные RBI банкам для внешнего эталона ставки репо, доходности трехмесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой Financial Benchmarks India Private (FBIL), доходности шестимесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой FBIL, и любая другая базовая рыночная процентная ставка, опубликованная FBIL.

Банки вправе определять спред относительно внешнего эталонного показателя. Однако они могут изменить премию за кредитный риск только тогда, когда кредитная оценка заемщика претерпевает существенные изменения, как это согласовано в кредитном договоре.Другие компоненты спреда, включая операционные расходы, могут изменяться один раз в три года.

Банки должны пересматривать процентную ставку в соответствии с внешним ориентиром не реже одного раза в три месяца. Банк не может использовать несколько критериев в рамках одной категории ссуды. Банки не могут предоставлять ссуды ниже контрольной ставки с определенным сроком погашения для всех ссуд, привязанных к этому контрольному показателю.

Существующие заемщики, чьи ссуды с плавающей процентной ставкой связаны с MCLR / базовой ставкой / BPLR и которые имеют право досрочно выплатить ссуду с плавающей ставкой без предоплаты, также имеют право на переход на внешний эталонный показатель без каких-либо сборов / комиссий, за исключением разумные административные / юридические расходы.Окончательная ставка, взимаемая с этой категории заемщиков после перехода на внешний контрольный показатель, останется такой же, как и ставка, взимаемая для новой ссуды той же категории, типа, срока и суммы на момент предоставления ссуды. Даже у других существующих заемщиков есть возможность перейти на режим внешних эталонных показателей на взаимоприемлемых условиях.

Несмотря на то, что RBI предлагает различные базовые ставки, большинство банков выбрали ставку репо в качестве своего внешнего ориентира.С момента введения внешней контрольной ставки в октябре 2019 года ставка репо упала на 1,15%, в результате чего все заемщики, у которых есть привязанные к ней ссуды, получили выгоду от более низких процентных ставок по ссудам.

Какова предельная стоимость средств на основе кредитной ставки (MCLR)?
Ставка ссуды на основе предельной стоимости средств (MCLR) была введена для всех ссуд, включая жилищные ссуды, после 1 апреля 2016 г. (но до 1 октября 2019 г.). До этого кредиты были привязаны к базовой ставке банка.В то время как новые заемщики с 1 апреля 2016 года по 30 сентября 2019 года могли брать только кредиты, привязанные к MCLR, в то время существующие заемщики по базовой ставке имели возможность перейти на MCLR.

Для кредитов в режиме MCLR банки должны проверять и объявлять ставки «овернайт», один месяц, три месяца, шесть месяцев, один год, два года, три года MCLR каждый месяц. Фактические кредитные ставки определяются путем добавления компонентов спреда к MCLR. Таким образом, банк с годовой MCLR в размере 8% может сохранить спред 0.5%, то есть фактическая ставка по ссуде составляет 8,5%.

Банки могут указывать даты пересмотра процентных ставок по своим займам с плавающей процентной ставкой, и в настоящее время у большинства банков есть пункт о пересчете на 12 месяцев. Периодичность сброса — один год или меньше. MCLR, преобладающий в день санкционирования кредита или любой последующий день сброса, остается применимым до следующей даты изменения, независимо от изменений в эталонном показателе в течение промежуточного периода.

Для большинства договоров жилищного кредита, привязанного к MCLR, банки меняют процентную ставку через 12 месяцев.Таким образом, если кто-то взял жилищный заем в банке, скажем, в мае 2019 года, следующая дата обновления должна была быть в мае 2020 года. Любые изменения, внесенные Резервным банком Индии (RBI) или банками, не повлияют на приравненные ежемесячные платежи (EMIs). ) или ссуду.

В сценарии падающей процентной ставки предпочтительнее вариант ежеквартального или полугодового пересчета при условии согласия банка. Но когда цикл процентных ставок изменится, заемщик окажется в невыгодном положении. В режиме плавающей ставки, таком как MCLR, всегда существует риск любого движения процентных ставок вверх до того, как наступит период сброса.Если RBI поднимет ставки репо, MCLR тоже поднимется.

Что такое базовая ставка и что вы делаете, если ваш жилищный кредит привязан к ней?
Все кредиты в рупиях, санкционированные и возобновленные после 1 июля 2010 г. (но до 1 апреля 2016 г.), оцениваются по базовой ставке. Для каждого банка может быть только одна базовая ставка. В соответствии с ним банки могут рассчитывать стоимость средств либо на основе средней стоимости средств, либо на основе предельной стоимости средств.

После MCLR существующие займы, привязанные к базовой ставке, могут продолжаться до погашения или продления, в зависимости от обстоятельств.Существующие заемщики также будут иметь возможность перейти на ссуду, привязанную к MCLR, на взаимоприемлемых условиях.

Какие расходы связаны с получением жилищного кредита?
Когда вы берете жилищный кредит, вы не просто платите EMI ​​по ссуде. Есть несколько других обвинений, но не все они применимы к каждому случаю. Комиссия за обработку может составлять около 0,5–1% от суммы кредита. Иногда кредиторы отказываются от этого. Для некоторых дорогостоящих объектов проводится две оценки, и для санкционирования кредита рассматривается меньшая из двух.Кредиторы называют это платой за техническую оценку. Большинство кредиторов привлекают фирмы для тщательной проверки юридических документов заемщиков. Обычно банки включают эту стоимость в плату за обработку, но некоторые кредиторы государственного сектора (PSU) взимают ее отдельно.

Что такое EMI?
Вы погашаете ссуду в EMI, которая включает как основную сумму, так и проценты. Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату.

Как производить выплаты кредиторам?
Как правило, кредиторы предлагают различные способы погашения кредита.Можно дать банку постоянные инструкции по выплате взносов через ECS (электронную клиринговую систему), выбрать прямой вычет ежемесячных взносов вашим работодателем или выпустить чеки с датой даты выплаты из вашего зарплатного счета.

Как изменится мой непогашенный кредит?
EMI, которую выплачивают каждый месяц, имеет основной компонент в дополнение к выплачиваемым процентам. В идеале, когда кто-то выплачивает основную сумму каждый месяц, непогашенная ссуда также должна уменьшаться каждый месяц, и в конечном итоге выплата процентов осуществляется только по уменьшенной непогашенной ссуде.Большинство банков придерживаются принципа ежемесячной понижательной базы.

Можете ли вы досрочно закрыть кредит?
Можно досрочно закрыть ссуду до истечения срока ее первоначального срока владения. Если вы используете плавающую процентную ставку, комиссия не взимается. Если вы пользуетесь фиксированной ставкой, может взиматься дополнительная плата.

Что такое частичная предоплата жилищного кредита? Помогает ли предоплата?
Частичная предоплата относится к любому платежу, произведенному заемщиком в дополнение к обычным EMI.Это напрямую уменьшает непогашенную основную сумму, и проценты начисляются на уменьшенную основную сумму. Предоплата помогает снизить общий расход по процентам, поскольку срок ссуды сокращается. Чем больше сумма предоплаты и дольше период, тем больше будет ваша экономия.

Какие документы я должен получать от банка каждый год в отношении EMI, которые я плачу?
Предполагается, что каждый кредитор жилищного займа должен предоставить вам отчет в начале года, показывающий, какая часть общей суммы процентов и основной суммы долга должна быть выплачена в течение года.Это заявление поможет вам заявить цифры в свою бухгалтерию в качестве декларации об инвестициях, подтверждающих налоговый вычет. В конце года кредитор должен снова отправить отчет с указанием фактической суммы выплаченных процентов и основной суммы, которая поможет вам получить налоговые льготы.

Следует ли застраховаться для покрытия обязательств по жилищному кредиту?
Всегда лучше покрыть свои обязательства по жилищному кредиту и не позволить, чтобы они ложились на вашу семью в ваше отсутствие.Вы можете купить план страхования на неопределенный срок или план ипотечного страхования на сумму, равную сумме ссуды на определенный срок. Для покупки любых таких планов разрешается платить единовременный или регулярный страховой взнос. Однако приобретение такого плана страхования при получении ипотечного кредита у кредитора не является обязательным.

У меня уже есть жилищный кредит? Получу ли я ссуду на улучшение жилья?
Кредит на улучшение жилищных условий предлагается для облегчения улучшения частной собственности существующим или новым клиентам.Эта ссуда может быть использована на ремонт, реконструкцию, улучшение и расширение дома. Ссуда ​​работает следующим образом: заемщик должен будет составить смету предполагаемых работ и передать ее кредитору, который запросит у подрядчика предложение для проверки представленной сметы. Деньги высвобождаются в размере стоимости строительных работ подрядчику, которому они причитаются.

Некоторые банки также предлагают «кредит на пополнение счета», которым можно воспользоваться снова и снова для различных личных нужд в зависимости от стоимости имущества.Он предлагает клиенту дополнительные средства под залог того же имущества. Чтобы воспользоваться ссудой для пополнения счета, для ссуды требуется не менее шести месяцев урожая. Конечным использованием пополнения ссуд может быть меблировка дома, покупка потребительских товаров длительного пользования, образование ребенка, семейный отдых или любые другие личные потребности.

Какие налоговые льготы предоставляются по жилищным кредитам?
Из общего количества годовых EMI основной компонент получает налоговые льготы в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге.Даже частичная сумма предоплаты имеет право на то же самое, но в пределах общего лимита в 1,5 миллиона рупий в соответствии с разделом 80C.

Кроме того, выплаченные проценты вычитаются в размере до 2 лакхов в год. Более того, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут воспользоваться дополнительным вычетом в размере 1,5 лакха в соответствии с разделом 80EEA для покупки дома в сегменте доступного жилья стоимостью до 45 лакх рупий по ипотечному кредиту, санкционированному до 31 марта 2022 года.

Что нужно учитывать при получении жилищного кредита?
Выберите кредитора, который предлагает самые низкие EMI, т.е.е., вы платите существенно меньше в погашении по сравнению с другими.

Кредиторы, предлагающие самый длительный срок, скажем, 30 лет, не всегда хорошо. Выбирайте только в том случае, если вы уверены, что выплатите досрочно без предоплаты.

Посмотрите, включает ли кредитор стоимость меблировки дома в стоимость проекта.

Выберите кредиторов, предлагающих дневной или ежемесячный уменьшающийся остаток, в отличие от метода ежегодного уменьшающегося остатка, используемого несколькими финансистами / банками.

Что делать, если у вас есть жалоба?
Если у вас есть жалоба на зарегистрированный банк, вы можете подать ее в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который имеется в филиалах.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно.

Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. Помните, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться омбудсменом. Комиссия за рассмотрение жалобы клиента не взимается. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.На веб-сайте RBI есть список банковских омбудсменов с контактной информацией.

Жалобы следует направлять омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги, на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.

Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.Если вы недовольны решением омбудсмена, вы можете подать апелляцию в апелляционный орган RBI.

Читайте также: Взять жилищный заем

При участии Навина Кумара

Починят машину без ущерба для бюджета

Это ситуация, которая повторяется в автосалонах каждый день: клиент привозит автомобиль для обслуживания или после незначительного повреждения только для того, чтобы обнаружить, что предполагаемые расходы превышают его или ее готовность.

Всего четыре из 10 U.Согласно широко разрекламированному исследованию 2020 года, проведенному Bankrate, компанией по оказанию потребительских финансовых услуг, С. взрослые смогут заплатить за неожиданный ремонт автомобиля на сумму 1000 долларов.

Чтобы помочь потребителям управлять непредвиденными расходами, отделы обслуживания дилеров предлагают больше продуктов F&I. Помимо традиционных страховых продуктов, таких как контракты на обслуживание транспортных средств и расширенные гарантии, все большее количество вариантов кредитования в точках продаж может помочь клиентам покрыть свои счета за обслуживание. А во многих дилерских центрах клиенту даже не нужно покидать сервисный центр.

В целом по отрасли около половины покупателей новых и подержанных автомобилей завершают свою первоначальную покупку, не подписываясь на предварительные страховые продукты, такие как контракты на обслуживание автомобилей и планы обслуживания с предоплатой.

«Когда люди покупают свой автомобиль, они часто не знают, как долго они планируют оставить его у себя», — говорит Роджер Месимор, вице-президент по обслуживанию Hendrick Automotive Group. «Но затем они ездят на нем, решают, что он им действительно нравится, и начинают думать о продлении гарантии или составлении бюджета на техническое обслуживание.”

Линия продуктов Autoguard

Hendrick’s Autoguard включает в себя множество вариантов: расширенные соглашения об обслуживании, программу шин и дисков, гибкое техническое обслуживание, без покраски ремонт вмятин и многое другое. Сервисные менеджеры и консультанты Hendrick Automotive Group обучены предлагать и обращаться с этими продуктами в сфере обслуживания.

«Мы хотим, чтобы покупатели могли легко их покупать. Мы не хотим, чтобы клиентам приходилось ждать открытия финансового офиса », — говорит Месимор. «Мы обучаем нашу сервисную команду, чтобы клиенты знали об этих продуктах, позволяли им создавать расценки и, если клиент хочет продолжить, выполнять и выполнять контракт в сервисном приводе.”

Новейшее решение для финансирования ремонта бытового оборудования

Hendrick является инициативой компании Ally Lending. Клиенты сервиса могут оплатить ремонт своего автомобиля с помощью кредита в рассрочку. Клиенты быстро проходят предварительную квалификацию, после чего могут просматривать предложения по финансированию и варианты ежемесячной оплаты. Оформить ссуду можно лично в представительстве или по телефону с консультантом по обслуживанию, включая возможность удаленного и безопасного подписания документов.

«Эта программа позволяет нам занять выгодное положение среди клиентов», — говорит Месимор.«В наши дни даже покупка набора новых шин — огромная покупка. Многие предпочли бы разбить это на рассрочку, но большинство людей не хотят покупать другую кредитную карту ».

Когда клиент посещает один из веб-сайтов дилерских центров Hendrick Automotive Group, чтобы записаться на сервисное обслуживание, цифровые баннеры рекламируют программу финансирования Ally Lending. Клиент может щелкнуть ссылку, чтобы пройти предварительную квалификацию и просмотреть доступные ставки и ежемесячные платежи.

«Мы хотим, чтобы осознание происходило с первого прикосновения», — говорит Месимор.«Затем, когда клиент прибывает в дилерский центр, у нас также есть материалы для торговых точек и баннеры в служебном приводе».

По словам Ханса Зандхуиса, исполнительного директора Ally Lending, «имеет смысл иметь кредитование в сфере обслуживания». Зандхуис, ветеран программ, предоставляющих аналогичные ссуды в точке покупки в сфере здравоохранения, говорит: «Не только на автомобилях, но и на всех рынках было доказано, что предоставление такого рода ссуд в точке покупки увеличивает продажи».

Предоставление ссуд на месте может помочь клиентам, которые, возможно, ушли, не выполнив необходимый ремонт, а также тем, кто, возможно, предпочел отложить часть рекомендованного обслуживания, говорит Зандхуис.«Это финансовая возможность для дилеров зарабатывать деньги и дает людям безопасные решения для их автомобилей», — говорит он.

Зандхуис согласен с Месимором в том, что многие потребители предпочитают этот тип краткосрочного кредита с ограниченным сроком погашения кредитной карте. «Потребители уходят от открытых кредитных линий», — говорит он. «Люди хотят сказать:« Я беру эту ссуду, и она оплачивает этот конкретный товар ». Они хотят получить ссуду, которая уже готова. Они хотят использовать свою кредитную карту для повседневных покупок, не обязательно для новой передачи.”

Hendrick Automotive Group запустила пилотную программу кредитования с Ally и недавно развернула программу во всех своих магазинах.

Варианты финансирования линии обслуживания

соответствуют миссии Hendrick Automotive Group — предлагать клиентам универсальные покупки.

«Мы хотим быть рядом с нашими клиентами на протяжении всего периода владения», — говорит Месимор. «Это означает не только поддерживать автомобиль в рабочем состоянии, но и следить за тем, чтобы он хорошо выглядел: наши дилерские центры предоставляют все, от прозрачных лакокрасочных покрытий и тонировки окон до ремонта вмятин и косметических подкрашиваний.Мы очень много работаем, чтобы быть дружелюбными к клиентам и сосредоточить внимание на их удовлетворении ».

Побочным эффектом этих усилий F&I, конечно же, является то, что отдел обслуживания не только выполняет свою традиционную роль в построении долгосрочных отношений с клиентами дилерского центра, но также может быть центром прибыли F&I.

«Постоянные операции важны как никогда для чистой прибыли дилера, поскольку потоки доходов меняются», — говорит Керри Коеллнер, исполнительный директор по страхованию Ally.Она отмечает, что на фиксированные операции в настоящее время приходится около половины прибыли среднего дилера.

«И исследования показывают, что подавляющее большинство клиентов, которые проходили обслуживание в течение последних 12 месяцев — более 70% — вероятно, вернутся в этот дилерский центр за своим следующим автомобилем», — говорит Келлнер.

Сервисный отдел, по ее словам, «может сыграть еще более важную роль, предлагая VSC (контракт на обслуживание транспортного средства) или продукты защиты для клиентов, которые, возможно, не купили их во время покупки автомобиля.Владельцы этих продуктов продолжают возвращаться в дилерский центр, что приводит к долгосрочному удержанию клиентов ».

Как исправить свой кредит — 17 способов

Знаете ли вы свой личный кредитный рейтинг? А как насчет кредитного рейтинга вашего бизнеса? Многие тоже не знают. Более того, большинство людей не проверяют свой кредитный рейтинг перед подачей заявления на получение кредитной карты, бизнес-ссуды или личной ссуды. Некоторые позже были шокированы, обнаружив, что ошибки причиняют им вред — ошибки, которые они могли бы исправить, если бы обратили внимание.

Ремонтный кредит имеет множество преимуществ, в том числе получение большего финансирования, более низкие процентные ставки и выгодные условия ссуды. Когда вы восстанавливаете кредит, это также дает вам больше возможностей для достижения ваших целей. Независимо от того, являются ли ваши цели личными, например, покупка нового дома, или бизнеса, например, расширение вашего объекта, более высокие кредитные рейтинги расширяют ваши возможности.

Вот почему сейчас самое время исправить плохую кредитную историю, прежде чем вам понадобится занимать деньги или делать ставки на новый проект. Эти советы о том, как исправить ваш кредит, позволят вам за короткое время внести положительные изменения.



Как исправить свой кредитный рейтинг самостоятельно

Вот несколько советов о том, как улучшить свой кредитный рейтинг, как личный, так и деловой:

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Вы должны знать свой кредитный рейтинг, чтобы исправить плохой кредит, и лучший способ — проверить свои кредитные отчеты с помощью Experian, Equifax или Transunion. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет для личного кредита — многие компании предоставляют его, — но бизнес-кредитные рейтинги — другое дело.

Во-первых, три кредитных бюро — Dun & Bradstreet (D&B), Experian и Equifax — имеют разные модели оценки и типы отчетов.Во-вторых, большинство из них не являются бесплатными кредитными отчетами для бизнеса. Например, стандартный отчет о кредитных операциях от Experian стоит 39,95 долларов, а цены на Equifax начинаются с 99,95 долларов.

Подсказка: Служба кредитного мониторинга Nav.com предлагает бесплатные копии кредитных отчетов с вашими оценками Experian, Equifax и D&B для вашего бизнеса.

2. Выявление и оспаривание любых ошибок

Не открывайте эти источники только для просмотра своего кредитного рейтинга. Изучите факторы, которые кредитные агентства используют для определения рейтинга, и исследуйте те, которые конкретно влияют на ваш рейтинг.Ошибки — обычное дело. Фактически, 25% этих отчетов действительно содержат серьезные ошибки. Так что внимательно их проверяйте. Удаление негативной информации является важной частью ваших усилий по восстановлению кредита.

Выявите все очевидные ошибки, которые вы обнаружите, и оспорите их с бюро и кредитором или источником информации. Вы можете подавать споры на каждом из веб-сайтов кредитных агентств.

Типичные ошибки включают:

  • Личная информация — проблемы с именем, адресом, номером телефона,
  • Проблемы со счетом — это могут быть чужие счета, закрытые счета отображаются как открытые, счета настроены как открытые. результат кражи личных данных, или учетные записи, неправильно заявленные как просроченные или просроченные, или показывающие неправильные остатки,
  • Неточная информация — включая несуществующие банкротства или потери права выкупа,
  • Ошибки данных — проблемы с тем, как ваш кредит был обработан кредитные агентства или другое лицо,
  • Неправильные запросы — Проверки вашей кредитной истории, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг

В ходе спора выявите и проясните каждую ошибку, соберите свои документы, объясните причины оспаривания информации и попросите удалить или исправить.

Совет: Соберите документацию, прежде чем обращаться в кредитное бюро для оспаривания пунктов вашего кредитного отчета. Кредитные бюро требуют, чтобы вы предоставили доказательства любых ошибок, чтобы удалить их из вашего кредитного отчета. В результате вы должны предоставить выписки по кредитным картам, судебные документы или все, что необходимо для проверки того, что отчет о кредитных операциях является ошибочным.

3. Регулярно отслеживайте свой кредитный рейтинг

Регулярно отслеживайте свой личный кредитный рейтинг, чтобы проверять наличие изменений.Ваша цель должна состоять в том, чтобы набрать 633 или больше очков. Вы можете быть поражены, увидев разницу, которую могут дать даже небольшие шаги к улучшению. Отчитывающиеся агентства регулярно обновляют баллы, поэтому проверяйте их не реже одного раза в месяц. Кроме того, некоторые агентства кредитной информации будут отправлять уведомления по электронной почте каждый раз, когда ваша оценка меняется. Подпишитесь на них, если они есть.

Службы персонального кредитного мониторинга обычно предлагают способы улучшения вашего кредитного рейтинга, а некоторые даже отслеживают расходы. Как и в случае с любой другой метрикой, установление базового уровня и последующий мониторинг изменений направят вас на путь улучшения кредитного ремонта.

В дополнение к индивидуальным кредитным отчетам агентства кредитной истории предлагают годовые планы подписки, которые позволяют вам проверять свою кредитную историю, кредитный отчет и баллы по одной цене. Сборы могут исчисляться сотнями долларов, но это способ оставаться в курсе вашего счета и оценивать свои действия по восстановлению кредита. Это может пригодиться, когда вам нужно профинансировать коммерческую недвижимость, офисное оборудование или выполнить другие бизнес-задачи.

Подсказка: Как и в случае с вашим личным кредитным рейтингом, проверьте правильность кредитных отчетов своей компании.Вы также можете связаться с бюро кредитных историй и добавить информацию в свой бизнес-профиль, чтобы у бюро была более полная история.

4. Выполняйте платежи вовремя

Ничто так не влияет на кредитный рейтинг, как история просроченных платежей.

История платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO, согласно Experian, и баллы FICO используются в 90% кредитных решений. Просроченные платежи также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Кроме того, их присутствие в кредитном отчете, включая общее количество, время опоздания и время, когда они произошли, коррелирует с будущим кредитным риском.Люди, у которых нет просрочки платежа, с гораздо большей вероятностью будут платить вовремя в будущем.

Теперь на вашей кредитной карте или в выписке по кредиту может быть указано, что платеж просрочен через 15 дней. Однако для целей кредитной отчетности платеж не считается просроченным до истечения 30 дней. Как только вы пройдете этот срок, ваши кредиторы могут сообщить о вас в кредитные бюро, что повлияет на вашу кредитоспособность.

Сделайте своей приоритетной задачей своевременные выплаты кредиторам каждый месяц. Даже если вы производили платежи с опозданием в прошлом, вы начинаете укреплять доверие, что со временем приведет к более высоким кредитным рейтингам.

Подсказка: Тщательно отслеживайте свои платежи, платя те, кто ближе всего к 30-дневной отметке. Установка напоминаний — отличный способ убедиться, что вы никогда не пропустите платеж. Это можно сделать несколькими способами:

  • Календари на вашем компьютере или мобильном устройстве,
  • Текстовые напоминания или напоминания по электронной почте от вашего банка или кредитора кредитной карты,
  • Автоматические платежи через ваш банковский счет предприятия.

Что касается последнего варианта, убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия тратты.Комиссия за овердрафт разъедает ваш баланс и может скорее навредить вашему кредитному рейтингу, чем помочь ему. )

5. Нет отдельного юридического лица? Establish One

Кредитные бюро не могут отслеживать вашу историю платежей, если они не знают, что ваша компания существует. Вот почему лучше всего выделить свой бизнес в отдельную организацию. Вы можете сделать это несколькими способами:

  • Создать корпорацию или LLC — эти структуры помогут вам минимизировать личную ответственность за бизнес.
  • Получите EIN (идентификационный номер работодателя) — вы получите его в IRS, и он необходим, если у вас есть сотрудники или вы являетесь корпорацией S.
  • Получите номер D-U-N-S — Номер D-U-N-S — это уникальный идентификатор, присваиваемый Dun & Bradstreet для отслеживания финансовых транзакций предприятий. Это означает, что D&B проверила вашу компанию, на что кредиторы и поставщики полагаются, решая, вести ли с вами бизнес.
  • Получите рабочий телефон — Наличие служебного номера телефона повышает доверие.Кроме того, он понадобится вам для регистрации номера D-U-N-S.
  • Откройте текущий счет для бизнеса — Объединение бизнес-операций с личными — это рецепт неприятностей, особенно в налоговое время, когда вам нужно искать вычеты. Вот почему крайне важно поддерживать строгое разделение между личными и корпоративными счетами.

Совет: Внесите все доходы от бизнеса на банковский счет предприятия и выплатите себе заработную плату или переводите средства со счета предприятия на свой личный счет — не наоборот,

6.Снизьте уровень использования кредита

Владельцам малого бизнеса необходимо поддерживать низкий уровень использования кредита как по личным, так и по корпоративным кредитным картам. Рекомендуется менее 30%. Это важно, потому что использование кредита является вторым по важности фактором в рейтинге кредитоспособности сразу после истории платежей. Коэффициент использования вашей кредитной карты рассчитывается путем деления суммы всех остатков на вашей кредитной карте на сумму всех лимитов вашей кредитной карты.

В ваших интересах, чтобы использование кредита не превышало 7%.Это ставит вас в диапазон «очень хороших» кредитных рейтингов 740-799. Более того, удерживая его от 1 до 3%, вы получите «исключительный кредитный рейтинг» 800–850.

Однако нет использования кредита 0%. Вы не получаете кредит, если на всех ваших кредитных картах нет баланса. На самом деле ваша оценка могла быть ниже. Так что используйте как свои служебные, так и личные кредитные карты и линии регулярно, но каждый месяц выплачивайте им или погашайте рано.

7. Увеличьте свой кредитный лимит, открыв новые кредитные карты

Один из способов снизить коэффициент использования кредита — это подать заявку на получение другой карты.Это порождает серьезный запрос, который снижает ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но добавленная сумма кредита увеличит ваш счет в долгосрочной перспективе.

Это, в свою очередь, поможет вам восстановить кредит и компенсировать суммы кредитной карты, превышающие рекомендуемый лимит 30%, за счет увеличения доступного лимита кредита.

Проблема возникает, однако, если вы увеличиваете баланс на новой карте. Ваш процент использования кредита снова увеличивается, как и ваш кредитный баланс. Но пока вы не увеличиваете остатки на кредитной карте, увеличение кредитного лимита должно снизить коэффициент использования и улучшить ваши кредитные рейтинги.

Совет: Осторожно! Не подавайте заявку на получение нескольких кредитных карт за короткий срок. Слишком большое количество «жестких» кредитов повредит вашей личной кредитной истории.

8. Выплата бизнес-долга

Еще один способ снизить уровень использования кредита — погасить как можно больше бизнес-долга. Рассмотрим эту простую стратегию восстановления кредита. Либо оплатите счет с наивысшей годовой процентной ставкой, либо выплатите наименьший остаток.

Допустим, вы платите на двух счетах.Один взимает годовую процентную ставку в размере 20%. Другой может похвастаться гораздо более низкой годовой процентной ставкой — 9%. Сначала выплатите остаток на счете с более высокой процентной ставкой. Это снижает общую сумму процентов и улучшает вашу кредитную историю.

С другой стороны, предположим, что у вас есть новый кредит. Возможно, вы только что купили новый ноутбук за 500 долларов. Сначала подумайте о выплате этого небольшого остатка. Возможно, вам потребуется внести минимальные платежи на другие ваши счета. Однако быстрая оплата этого баланса отлично смотрится в вашем кредитном отчете.

9. Откройте счет кредитной карты для бизнеса

Кредитная карта для бизнеса повышает доверие к вашей компании и помогает получить хороший бизнес-кредит или повысить кредитный рейтинг бизнеса. Это еще один способ отделить деловые расходы от личных. Внесение всех ваших деловых операций на карту, предназначенную для этой цели, очень удобно в налоговое время, что значительно упрощает вычисление вычетов.

Как и в случае с личной кредитной картой, делайте небольшие покупки с помощью новой кредитной карты и ежемесячно полностью оплачивайте счет.Делайте это в течение нескольких месяцев, чтобы установить репутацию своевременных платежей по новому кредиту. Этот процесс демонстрирует кредитоспособность, когда вам нужно финансирование для развития вашего бизнеса. Просто убедитесь, что новая компания, выпускающая кредитные карты, подчиняется бизнес-кредитному бюро.

Вот еще одна причина приобрести новую кредитную карту для вашего бизнеса. Несмотря на то, что ваш личный кредитный рейтинг будет затронут в краткосрочной перспективе из-за тщательного расследования, кредитная линия для бизнеса отделена от вашего личного кредита.Это означает, что все, что происходит с вашей визитной карточкой, не должно влиять на ваш личный кредитный рейтинг.

10. Научитесь строить свой бизнес. Кредит

Создание кредитной истории — непростая задача для стартапов и малых предприятий. Вот почему так важно создать отдельный бизнес. Подробная информация о кредитной истории вашего бизнеса тоже.

Изучение того, как создать бизнес-кредит, имеет жизненно важное значение для исправления плохого кредитного рейтинга, поэтому немедленно начните предпринимать действенные шаги для достижения этой цели.

Совет: Первый полезный шаг — это покупка отчетов о кредитных операциях, чтобы увидеть, отображается ли в них и как ваш бизнес. Кроме того, создать? ? а? ?профиль? ?с участием? ? «три дела» ? кредит? ? бюро: Dun & Bradstreet, Experian и Equifax.

11. Добавьте положительные отзывы о сделках

Другая стратегия восстановления кредита — это ведение бизнеса с «сделками», о которых сообщается агентствам по кредитованию бизнеса. Не все продавцы и поставщики обмениваются данными о платежах, но бюро могут сказать вам, какие именно.

Чтобы рассчитать свой PAYDEX, Dun & Bradstreet требует как минимум трех торговых ссылок, которые вы можете добавить. Низкий балл может привести к более высоким процентным ставкам, меньшим суммам ссуд или невозможности привлечь капитал. Вот почему вы хотите добавить «положительные» отзывы, которые помогут вам получить хорошую репутацию.

12. Сохраняйте старые кредитные счета открытыми

Выплачивайте существующие долги, когда можете, но не закрывайте счет. Ваши старые учетные записи очень ценны. Причина в том, что длина кредитной истории является основным фактором, который кредитные агентства используют для определения вашей оценки.Чем старше эти учетные записи, тем лучше. Это особенно верно, если у вас не было недавних ошибок, таких как просрочка платежей или просрочка платежа.

Еще один способ помочь старым счетам — это снова снизить общее использование кредита. У вас будет более низкий процент использования кредита, если счет открыт, но имеет нулевой баланс.

Различные кредитные бюро по-разному оценивают важность кредитного возраста. Например, FICO учитывает это в 15% от общего балла. В любом случае, оставление старых учетных записей открытыми поможет повысить ваш счет.

13. Диверсифицируйте свой кредитный микс

Сколько у вас кредитов, задолженность, история платежей — все это влияет на ваш рейтинг. Ваш кредитный микс тоже. Он составляет до 10% вашего общего рейтинга.

Что такое кредитный микс? Это разновидность кредитов, которые у вас есть в вашем профиле.

По сути, применяются только два типа кредита: рассрочка и возобновляемый. Кредит в рассрочку включает такие вещи, как ипотека, автокредиты или срочные ссуды. У них есть фиксированная дата окончания с ежемесячными выплатами.Оборотный кредит включает кредитные карты или кредитные линии. Это учетные записи, у которых нет фиксированной даты окончания или установленной суммы к оплате каждый месяц.

В идеале вам нужно сочетание того и другого. Он демонстрирует, что вы можете управлять несколькими типами учетных записей. Наличие только одного или другого затруднит увеличение вашего счета.

14. Получите разрешение на использование чужой учетной записи

Став авторизованным пользователем учетной записи кредитной карты другого человека, вы можете сразу же повысить свой балл.Только убедитесь, что это с человеком, у которого лучший кредитный рейтинг, чем у вас!

Существует риск для лица, дающего разрешение на использование. По закону авторизованные пользователи не являются лицами, ответственными за выплату долга. Это бремя ложится на основного пользователя. Кроме того, эта форма «совмещенного» кредита не обязательно помогает авторизирующему лицу в такой степени увеличить свой кредит, как человеку с низким баллом.

15. Подайте заявление на получение обеспеченной банковской ссуды

Если вы не можете получить ссуду из-за своей кредитоспособности, подайте заявку на получение обеспеченной банковской ссуды.Обеспеченная ссуда основана на залоге, таком как автомобиль, компакт-диск, сберегательный счет или оборудование. Если вы не можете производить платежи, кредитор может арестовать ваш актив, что означает, что вы принимаете на себя дополнительный риск. Но своевременные платежи в течение длительного периода могут принести вам пользу с более высоким кредитным рейтингом.

16. Переговоры по устранению просрочки платежа

Один из способов удалить отрицательный знак на вашем кредите, такой как просрочка, — это связаться с кредитором, чтобы попытаться договориться о частичном платеже. В свою очередь кредитор соглашается реклассифицировать долг как «оплаченный».«Предполагая, что вы заключите сделку, получите соглашение в письменной форме и платите только после того, как оно будет получено.

17. Получите немедленное повышение кредита

Experian предлагает способ «мгновенно» улучшить ваш рейтинг FICO, согласно веб-сайту. Это осуществляется с помощью программы под названием Boost, бесплатной услуги по подписке, которая позволяет пользователям добавлять данные о счетах за сотовые телефоны и коммунальные услуги в свою кредитную историю. Он работает путем подключения банковского счета, который они используют для оплаты этих счетов, к Experian. Предполагая, что платежи производятся вовремя, пользователи должны сразу же увидеть увеличение баллов.

Ремонт кредита окупается

Это потребует времени и целенаправленных усилий, но вы можете восстановить свой кредит и улучшить свои кредитные рейтинги. Тем не менее, вы должны сделать своим приоритетом восстановление кредитной карты с его помощью. Следуйте инструкциям, описанным выше, и вы увидите. Выгоды окупятся в виде капитала, необходимого для роста бизнеса. А пока, если вам нужны варианты, пока ваши кредитные рейтинги низкие, проверьте эти бизнес-ссуды на случай плохой кредитной истории.


Как подать заявку, рассчитать стоимость, переключиться и предварительно закрыть дом.

На какую сумму кредита я имею право?
Перед тем, как начать процесс получения жилищного кредита, определите свое полное право на получение кредита, которое в основном будет зависеть от вашей платежеспособности. Ваша платежеспособность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе, который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов, и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д.

Банк должен следить за тем, чтобы вы могли вовремя погасить ссуду.Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма кредита, на которую вы имеете право. Обычно банк предполагает, что около 50% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения. Срок владения и процентная ставка также определяют сумму кредита. Кроме того, банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита, что может повлиять на их право на получение кредита.

Какую максимальную сумму я могу взять в долг?
Большинство кредиторов требуют от вас 10-20% покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Некоторые кредиторы также называют его «собственным вкладом». Остальное, что составляет 80-90% от стоимости недвижимости, финансирует кредитор. Общая финансируемая сумма также включает регистрацию, перевод и гербовый сбор.

Даже если кредитор рассчитывает более высокую приемлемую сумму, нет необходимости занимать эту сумму. Можно взять в долг даже меньшую сумму. Следует попытаться организовать максимальную сумму первоначального взноса и меньшую сумму жилищного кредита, чтобы процентная ставка оставалась минимальной.

Нужен ли созаявитель для получения жилищного кредита?
Если кто-то является совладельцем рассматриваемой собственности, необходимо, чтобы он / она также был со-заявителем на жилищный заем. Если вы являетесь единственным владельцем собственности, любой член вашей семьи может быть вашим совместным заявителем, если вы хотите добавить.

Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?
Форма заявки на получение кредита содержит контрольный список документов, которые необходимо приложить к ней, вместе с фотографией.В дополнение ко всем юридическим документам, связанным с покупкой дома, банк также попросит вас предоставить документы, удостоверяющие личность и место жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно подтвержденную вами) и форму 16 или доход. налоговая декларация (для предпринимателей / самозанятых) и банковские выписки / баланс за последние 6 месяцев, если применимо. Некоторые кредиторы могут также потребовать залоговое обеспечение, такое как переуступка полисов страхования жизни, залог акций, национальные сберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, банковские депозиты или другие инвестиции.

Что такое санкционирование и выдача кредита?
На основании документального подтверждения банк решает, может ли кредит быть предоставлен вам. От этого зависит размер ссуды, на которую могут быть наложены санкции. Банк отправит вам санкционное письмо с указанием суммы кредита, срока владения и процентной ставки, а также других условий жилищного кредита. Указанные условия будут действовать до даты, указанной в этом письме.

Когда ссуда фактически передается вам, она соответствует выплате ссуды.Это происходит, когда банк проводит технические, юридические и оценочные мероприятия. Во время выплаты можно выбрать меньшую сумму кредита по сравнению с тем, что указано в письме с санкцией. На этапе выдачи вам необходимо предоставить квитанцию ​​о выделении земли, ксерокопии нотариального акта, свидетельство об обременении и договор о продаже бумаг. Будет применяться процентная ставка на дату выплаты, а не та, которая указана в санкционном письме. В таком случае готовится новое санкционное письмо.

Как будет происходить выплата?
Заем может быть предоставлен полностью или частями, количество которых обычно не превышает трех. В случае незавершенного строительства, выплаты производятся в рассрочку в зависимости от хода строительства, по оценке кредитора, а не обязательно в соответствии с соглашением застройщика. Убедитесь, что заключили соглашение с застройщиком, в котором платежи связаны со строительными работами, а не заранее определены по временному графику.В случае полностью построенной собственности выплата производится в полном объеме.

Какие существуют варианты процентной ставки?
Ставки по жилищным кредитам могут быть фиксированными или гибкими. В первом случае процентная ставка фиксируется на весь срок кредита, а во втором ставка не остается фиксированной.

Читайте также: Калькулятор EMI жилищного кредита

Что такое кредитование на основе внешних ориентиров?
С 1 октября 2019 года RBI сделал обязательным для банков привязку всех розничных кредитов с плавающей ставкой к внешнему эталону.Опционы, предоставленные RBI банкам для внешнего эталона ставки репо, доходности трехмесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой Financial Benchmarks India Private (FBIL), доходности шестимесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой FBIL, и любая другая базовая рыночная процентная ставка, опубликованная FBIL.

Банки вправе определять спред относительно внешнего эталонного показателя. Однако они могут изменить премию за кредитный риск только тогда, когда кредитная оценка заемщика претерпевает существенные изменения, как это согласовано в кредитном договоре.Другие компоненты спреда, включая операционные расходы, могут изменяться один раз в три года.

Банки должны пересматривать процентную ставку в соответствии с внешним ориентиром не реже одного раза в три месяца. Банк не может использовать несколько критериев в рамках одной категории ссуды. Банки не могут предоставлять ссуды ниже контрольной ставки с определенным сроком погашения для всех ссуд, привязанных к этому контрольному показателю.

Существующие заемщики, чьи ссуды с плавающей процентной ставкой связаны с MCLR / базовой ставкой / BPLR и которые имеют право досрочно выплатить ссуду с плавающей ставкой без предоплаты, также имеют право на переход на внешний эталонный показатель без каких-либо сборов / комиссий, за исключением разумные административные / юридические расходы.Окончательная ставка, взимаемая с этой категории заемщиков после перехода на внешний контрольный показатель, останется такой же, как и ставка, взимаемая для новой ссуды той же категории, типа, срока и суммы на момент предоставления ссуды. Даже у других существующих заемщиков есть возможность перейти на режим внешних эталонных показателей на взаимоприемлемых условиях.

Несмотря на то, что RBI предлагает различные базовые ставки, большинство банков выбрали ставку репо в качестве своего внешнего ориентира.С момента введения внешней контрольной ставки в октябре 2019 года ставка репо упала на 1,15%, в результате чего все заемщики, у которых есть привязанные к ней ссуды, получили выгоду от более низких процентных ставок по ссудам.

Какова предельная стоимость средств на основе кредитной ставки (MCLR)?
Ставка ссуды на основе предельной стоимости средств (MCLR) была введена для всех ссуд, включая жилищные ссуды, после 1 апреля 2016 г. (но до 1 октября 2019 г.). До этого кредиты были привязаны к базовой ставке банка.В то время как новые заемщики с 1 апреля 2016 года по 30 сентября 2019 года могли брать только кредиты, привязанные к MCLR, в то время существующие заемщики по базовой ставке имели возможность перейти на MCLR.

Для кредитов в режиме MCLR банки должны проверять и объявлять ставки «овернайт», один месяц, три месяца, шесть месяцев, один год, два года, три года MCLR каждый месяц. Фактические кредитные ставки определяются путем добавления компонентов спреда к MCLR. Таким образом, банк с годовой MCLR в размере 8% может сохранить спред 0.5%, то есть фактическая ставка по ссуде составляет 8,5%.

Банки могут указывать даты пересмотра процентных ставок по своим займам с плавающей процентной ставкой, и в настоящее время у большинства банков есть пункт о пересчете на 12 месяцев. Периодичность сброса — один год или меньше. MCLR, преобладающий в день санкционирования кредита или любой последующий день сброса, остается применимым до следующей даты изменения, независимо от изменений в эталонном показателе в течение промежуточного периода.

Для большинства договоров жилищного кредита, привязанного к MCLR, банки меняют процентную ставку через 12 месяцев.Таким образом, если кто-то взял жилищный заем в банке, скажем, в мае 2019 года, следующая дата обновления должна была быть в мае 2020 года. Любые изменения, внесенные Резервным банком Индии (RBI) или банками, не повлияют на приравненные ежемесячные платежи (EMIs). ) или ссуду.

В сценарии падающей процентной ставки предпочтительнее вариант ежеквартального или полугодового пересчета при условии согласия банка. Но когда цикл процентных ставок изменится, заемщик окажется в невыгодном положении. В режиме плавающей ставки, таком как MCLR, всегда существует риск любого движения процентных ставок вверх до того, как наступит период сброса.Если RBI поднимет ставки репо, MCLR тоже поднимется.

Что такое базовая ставка и что вы делаете, если ваш жилищный кредит привязан к ней?
Все кредиты в рупиях, санкционированные и возобновленные после 1 июля 2010 г. (но до 1 апреля 2016 г.), оцениваются по базовой ставке. Для каждого банка может быть только одна базовая ставка. В соответствии с ним банки могут рассчитывать стоимость средств либо на основе средней стоимости средств, либо на основе предельной стоимости средств.

После MCLR существующие займы, привязанные к базовой ставке, могут продолжаться до погашения или продления, в зависимости от обстоятельств.Существующие заемщики также будут иметь возможность перейти на ссуду, привязанную к MCLR, на взаимоприемлемых условиях.

Какие расходы связаны с получением жилищного кредита?
Когда вы берете жилищный кредит, вы не просто платите EMI ​​по ссуде. Есть несколько других обвинений, но не все они применимы к каждому случаю. Комиссия за обработку может составлять около 0,5–1% от суммы кредита. Иногда кредиторы отказываются от этого. Для некоторых дорогостоящих объектов проводится две оценки, и для санкционирования кредита рассматривается меньшая из двух.Кредиторы называют это платой за техническую оценку. Большинство кредиторов привлекают фирмы для тщательной проверки юридических документов заемщиков. Обычно банки включают эту стоимость в плату за обработку, но некоторые кредиторы государственного сектора (PSU) взимают ее отдельно.

Что такое EMI?
Вы погашаете ссуду в EMI, которая включает как основную сумму, так и проценты. Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату.

Как производить выплаты кредиторам?
Как правило, кредиторы предлагают различные способы погашения кредита.Можно дать банку постоянные инструкции по выплате взносов через ECS (электронную клиринговую систему), выбрать прямой вычет ежемесячных взносов вашим работодателем или выпустить чеки с датой даты выплаты из вашего зарплатного счета.

Как изменится мой непогашенный кредит?
EMI, которую выплачивают каждый месяц, имеет основной компонент в дополнение к выплачиваемым процентам. В идеале, когда кто-то выплачивает основную сумму каждый месяц, непогашенная ссуда также должна уменьшаться каждый месяц, и в конечном итоге выплата процентов осуществляется только по уменьшенной непогашенной ссуде.Большинство банков придерживаются принципа ежемесячной понижательной базы.

Можете ли вы досрочно закрыть кредит?
Можно досрочно закрыть ссуду до истечения срока ее первоначального срока владения. Если вы используете плавающую процентную ставку, комиссия не взимается. Если вы пользуетесь фиксированной ставкой, может взиматься дополнительная плата.

Что такое частичная предоплата жилищного кредита? Помогает ли предоплата?
Частичная предоплата относится к любому платежу, произведенному заемщиком в дополнение к обычным EMI.Это напрямую уменьшает непогашенную основную сумму, и проценты начисляются на уменьшенную основную сумму. Предоплата помогает снизить общий расход по процентам, поскольку срок ссуды сокращается. Чем больше сумма предоплаты и дольше период, тем больше будет ваша экономия.

Какие документы я должен получать от банка каждый год в отношении EMI, которые я плачу?
Предполагается, что каждый кредитор жилищного займа должен предоставить вам отчет в начале года, показывающий, какая часть общей суммы процентов и основной суммы долга должна быть выплачена в течение года.Это заявление поможет вам заявить цифры в свою бухгалтерию в качестве декларации об инвестициях, подтверждающих налоговый вычет. В конце года кредитор должен снова отправить отчет с указанием фактической суммы выплаченных процентов и основной суммы, которая поможет вам получить налоговые льготы.

Следует ли застраховаться для покрытия обязательств по жилищному кредиту?
Всегда лучше покрыть свои обязательства по жилищному кредиту и не позволить, чтобы они ложились на вашу семью в ваше отсутствие.Вы можете купить план страхования на неопределенный срок или план ипотечного страхования на сумму, равную сумме ссуды на определенный срок. Для покупки любых таких планов разрешается платить единовременный или регулярный страховой взнос. Однако приобретение такого плана страхования при получении ипотечного кредита у кредитора не является обязательным.

У меня уже есть жилищный кредит? Получу ли я ссуду на улучшение жилья?
Кредит на улучшение жилищных условий предлагается для облегчения улучшения частной собственности существующим или новым клиентам.Эта ссуда может быть использована на ремонт, реконструкцию, улучшение и расширение дома. Ссуда ​​работает следующим образом: заемщик должен будет составить смету предполагаемых работ и передать ее кредитору, который запросит у подрядчика предложение для проверки представленной сметы. Деньги высвобождаются в размере стоимости строительных работ подрядчику, которому они причитаются.

Некоторые банки также предлагают «кредит на пополнение счета», которым можно воспользоваться снова и снова для различных личных нужд в зависимости от стоимости имущества.Он предлагает клиенту дополнительные средства под залог того же имущества. Чтобы воспользоваться ссудой для пополнения счета, для ссуды требуется не менее шести месяцев урожая. Конечным использованием пополнения ссуд может быть меблировка дома, покупка потребительских товаров длительного пользования, образование ребенка, семейный отдых или любые другие личные потребности.

Какие налоговые льготы предоставляются по жилищным кредитам?
Из общего количества годовых EMI основной компонент получает налоговые льготы в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге.Даже частичная сумма предоплаты имеет право на то же самое, но в пределах общего лимита в 1,5 миллиона рупий в соответствии с разделом 80C.

Кроме того, выплаченные проценты вычитаются в размере до 2 лакхов в год. Более того, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут воспользоваться дополнительным вычетом в размере 1,5 лакха в соответствии с разделом 80EEA для покупки дома в сегменте доступного жилья стоимостью до 45 лакх рупий по ипотечному кредиту, санкционированному до 31 марта 2022 года.

Что нужно учитывать при получении жилищного кредита?
Выберите кредитора, который предлагает самые низкие EMI, т.е.е., вы платите существенно меньше в погашении по сравнению с другими.

Кредиторы, предлагающие самый длительный срок, скажем, 30 лет, не всегда хорошо. Выбирайте только в том случае, если вы уверены, что выплатите досрочно без предоплаты.

Посмотрите, включает ли кредитор стоимость меблировки дома в стоимость проекта.

Выберите кредиторов, предлагающих дневной или ежемесячный уменьшающийся остаток, в отличие от метода ежегодного уменьшающегося остатка, используемого несколькими финансистами / банками.

Что делать, если у вас есть жалоба?
Если у вас есть жалоба на зарегистрированный банк, вы можете подать ее в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который имеется в филиалах.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно.

Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. Помните, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться омбудсменом. Комиссия за рассмотрение жалобы клиента не взимается. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.На веб-сайте RBI есть список банковских омбудсменов с контактной информацией.

Жалобы следует направлять омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги, на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.

Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.Если вы недовольны решением омбудсмена, вы можете подать апелляцию в апелляционный орган RBI.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *