Содержание

Как исправить кредитную историю? / Блог компании ITSOFT / Хабр

Кредитная история — это досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель. В этом досье собраны все кредитные обязательства, оформленные с 2005 года.

Хорошая кредитная история повышает шансы положительного решения в банке по заявлению на выдачу нового кредита, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях. Но вот из-за испорченного досье не только можно получить отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными, но и столкнуться с проблемами при трудоустройстве. Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.


Что портит кредитную историю?


Просрочки по кредитам

Даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, такой просроченный платеж будет зафиксирован в кредитной истории. Но здесь есть важный нюанс. Одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи. И совсем другое, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности операционного сотрудника отделения банка.


Банковские ошибки

Например, банк может по ошибке не направить в бюро кредитных историй информацию о погашении и закрытии кредита. Или у заемщика может быть полный тезка. И его займы по ошибке записывают на другого заемщика. Все эти ошибки нужно выявлять и исправлять.


Задвоение данных

Такое может получиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Бюро Кредитных Историй дважды. Сюда можно отнести и человеческий фактор и технической сбой. Например, банк передал данные по кредиту в БКИ и после продал этот долг коллекторскому агентству. Коллекторы же, в свою очередь, тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. В результате один и тот же кредит “висит” на заемщике дважды и создает дополнительную долговую нагрузку.


Частые заявки на кредит

Каждую заявку на оформление кредита банк передает в Бюро Кредитных Историй. И если их фиксируется очень большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике часто бывает так, что заемщик оставляет заявку на кредит через интернет. Но заявка попадает не в банк напрямую, а брокеру. И он отправляет ее сразу в несколько банков для того, чтобы получить за это свое вознаграждение. Либо другой вариант, когда заемщик сам при личном присутствии подает заявки последовательно в каждый банк, получая отказ в предыдущей кредитной организации.

Множественные заявки на кредит дают основание для банка расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.


Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т. д., то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты.


Частые микрокредиты

Все микрозаймы тоже передаются в Бюро кредитных историй. По всем микрокредитам очень высокая процентная ставка, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей. И главные клиенты микрофинансовых компаний — проблемные. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.


Поручительство

Поручитель, как правило, несет вместе с основным заемщиком солидарную ответственность. То есть, если основной заемщик не будет возвращать заемные средства, то банк имеет право требовать выплату кредита от поручителя. И это не только может испортить кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по возврату чужого займа.


Судебные разбирательства

Вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями тоже может попасть в кредитное досье. И при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.


Небанковские долги

В кредитную историю может попасть информация о долгах по алиментам, задолженностям по коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД, неоплаченным счетам операторов связи. Все эти данные регулярно передают судебные приставы, суды, финансовые управляющие. Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но и для них такая возможность передачи информации тоже есть.


Как быть, если кредитная история испорчена? Можно ли ее исправить?

Прежде чем заняться исправлением кредитного досье, нужно определить, что именно исправлять, что явилось причиной ухудшения кредитного рейтинга. И уже в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.

Итак, прежде всего нужно запросить свою кредитную историю через Бюро Кредитных Историй. 2 раза в год это можно сделать бесплатно.

Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье. Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных — все это приводит к тому, что в кредитное досье может поступать информация на совсем другого человека. В том числе о займах и кредитных договорах. То есть фактически на заемщика приходят данные о постороннем человеке. Что делать в этом случае?

Либо обратиться в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка. Либо обратиться в кредитную организацию, из которой поступили ошибочные сведения — этот способ предпочтительнее, поскольку БКИ будет передавать запрос об исправлении ошибок в банк. То есть выполнять роль посредника между заемщиком и кредитной организацией.


Итак, какие есть способы исправления кредитной истории?


  1. Как это ни парадоксально, но самым верным способом исправления кредитного досье станет погашение просроченных долгов.

    Конечно, подойдет этот способ только, если у заемщика есть финансовая возможность для этого. Сами просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Отметим, что кредитное досье хранится 10 лет. Но несмотря на это банки берут во внимание последние 2-3 года. Ведь если в своей кредитной политике они будут опираться на все 10 лет, то могут растерять всех клиентов и остаться без прибыли. Очень важный момент: после погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору были исполнены.

  2. Кредит можно рефинансировать.
    Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только тот займ, который был выдан на рефинансирование. Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.
  3. Кредитную историю можно исправить с помощью карты.
    При рассмотрении заявления на выпуск кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.

    Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте — это не страшно. Суть совершенно в другом. По кредитной карте, как правило, предполагается льготный период, выполняя условия которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность (если она есть) и доступный лимит.

    Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

  4. Потребительский кредит — как средство исправления кредитной истории.
    В магазинах техники и прочих товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит.

    Выбирать можно недорогие товары. Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения. Важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

  5. Трудная жизненная ситуация.
    Этот способ подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи. Например: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы. То есть то, что привело заемщика к сложному финансовому положению и то, что он сможет подтвердить документально.

    Если по этим причинам заемщик не смог оплачивать кредит, то можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными. И если в банке эти причины сочтут уважительными, то он сможет сделать реструктуризацию и не направлять в БКИ информацию о просроченных платежах.


Вместо заключения

Кредитная история хранится 10 лет. Даже, если заемщик поменяет паспорт, то информация все равно будет поступать в имеющуюся базу. Поэтому удалить кредитное досье по собственному желанию не получится. Но если когда-то кредитная история была испорчена, то ее можно исправить. И лучше не откладывать это в долгий ящик. Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.

Как исправить кредитную историю: куда бежать и к кому обращаться — Рынок жилья

В теме кредитных историй есть несколько моментов, по которым даже от специалистов ипотечного рынка приходится слышать противоречащие друг другу пояснения. БН решил раз и навсегда ликвидировать «кредитно-историческую» безграмотность.

Прежде всего, путаница царит в ответах на вопросы: «Если заявка на ипотеку одобрена, но физлицо передумало ее брать, сказывается ли это на его кредитной истории?», «Может ли физлицо перед покупкой квартиры проверить кредитную историю строительной компании?», «Насколько добросовестно банки относятся к обязанности сообщать в бюро всю информацию о заемщике?», «Сколько времени в среднем занимает правка и может ли бюро кредитных историй (БКИ) пожаловаться банковскому начальству на халатную работу линейного персонала?» А в последнее время к этим вопросам добавился следующий: отражается ли в кредитной истории рефинансируемая ипотека как проблемный кредит?

За комментариями БН обратился к представителям трех ведущих российских бюро кредитных историй. И вот что нам сообщили.

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»:

– В случае если клиент передумал по какой-то причине брать уже одобренный кредит, это будет указано в кредитном отчете в разделе заявок, включая информацию о запрошенной сумме, сроке и типе кредита.

Другие банки при знакомстве с такой информацией могут обращать внимание на невостребованные или отказные заявки, но однозначно говорить о том, что это отразится негативно, нельзя. У каждого кредитора своя политика по одобрению кредитов и свои методы определения рисков. Для формирования положительного финансового образа заемщику гораздо важнее соблюдать платежную дисциплину, это самый важный фактор и гарант того, что человек и впредь будет своевременно вносить платежи.

В кредитной истории физического лица отражаются все текущие и закрытые кредитные договоры, а также детализированная информация о них: дата заключения, сумма выданного кредита или кредитный лимит, наличие и величина просрочек, срок, на который был заключен договор, дата последнего платежа и т.  д. Рефинансирование ипотечного кредита не является фактором, снижающим качество кредитной истории, это всего лишь инструмент, с помощью которого заемщик может улучшить условия возврата заемных средств.

Услуги по проверке кредитных историй организаций (в том числе строительных компаний) в «Эквифаксе» предоставляются только юридическим лицам. Физическому лицу перед покупкой квартиры можно попробовать проверить благонадежность застройщика в открытых источниках.

Бюро в соответствии с законом обязаны принимать от кредиторов и загружать в систему хранения всю передаваемую информацию. При обнаружении ошибок гражданин имеет право обратиться к кредитору или в бюро с заявлением об оспаривании отдельных фактов. На процедуру проверки и исправления закон отводит 30 дней, в течение которых устанавливается реальная картина в кредитной истории и, при подтверждении ошибок, вносятся изменения.

БКИ при получении информации обрабатывают эти данные и сразу же сигналят кредитору об обнаруженных логических несоответствиях. Кредиторы должны при необходимости корректировать данные.

В последнее время в «Эквифакс» поступает несколько сотен заявлений на корректировку кредитной истории в месяц. В предшествующие годы подобных обращений было меньше. Это изменение мы связываем не с увеличением числа ошибок, а с некоторым ростом финансовой грамотности населения, когда кредитная история в действительности становится финансовым паспортом гражданина.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй:

– В соответствии с законом ФЗ-218 «О кредитных историях», такого определения, как «проблемный» кредит, в кредитной истории не содержится. В кредитной истории вообще нет никакой оценочной информации о кредите. Фиксируются абсолютно все факты по обслуживанию кредита – как факт нарушения кредитных обязательств, скажем, просрочка платежа по кредиту, так и факт платежа, сделанного вовремя и в полном объеме. Кредит не может быть хорошим или плохим, он просто обслуживается соответствующим образом.

И решать, насколько он хорошо обслуживается (обслуживался), могут только банки.

По закону ФЗ-218 «О кредитных историях», информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком кредите в кредитной истории – в том числе в ее информационной части – не отражается.

Перед покупкой квартиры проверить кредитную историю строительной компании покупатель не может, поскольку между вами и строительной компанией не возникли кредитные взаимоотношения.

Если заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, он вправе ее оспорить. Для этого надо связаться с БКИ или кредитором, который такую запись внес. По заявлению гражданина бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора.

Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса либо представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в БКИ соответствующие достоверные сведения.

Когда бюро получает новые, корректные данные от кредитора, они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые, ошибочные, соответственно, удаляются.

Но замечания о халатности банковских сотрудников никуда не отправляются. Бюро не занимается оценкой работы сотрудников кредиторов. Это не прерогатива БКИ.

Долю спорной информации в кредитных историях сегодня следует оценивать как крайне низкую. Речь идет максимум о нескольких сотнях случаев в месяц. Если сравнить с размером базы НБКИ, куда поставляют информацию более 4 тысяч кредиторов и где хранятся сведения о 86 миллионах человек (а это около 300 миллионов записей о кредитах и займах), то такое количество спорных данных можно назвать очень скромным показателем.

Екатерина Котова, директор по маркетингу и коммуникациям Объединенного кредитного бюро:

– Если по первому кредиту заемщик не допускал просрочек платежей, а к рефинансированию прибегает для снижения ставки, то «проблемной» информации в кредитной истории, скорее всего, не будет. Если по первому кредиту допускались просрочки, которые свидетельствуют о том, что заемщик «не тянул» взятые на себя обязательства, это может негативно повлиять на его историю. Но в целом это все же вопрос к кредитору, а не к бюро.

Физическое лицо может проверить только свою собственную кредитную историю. Доступа к кредитной истории других людей или юридических лиц у него нет. Поэтому проверить застройщика не получится. Единственная возможность – попросить компанию самостоятельно предоставить такую информацию перед покупкой квартиры.

Если заявка одобрена, но не использована потенциальным заемщиком, то информация о таком займе (кредите) в кредитной истории не отражается (согласно ФЗ-218 «О кредитных историях») и влияния не оказывает. Однако на кредитную историю может негативно влиять большое количество запросов на проверку истории от кредиторов. Факт обращения за займом в большое количество банков и МФО может восприниматься некоторыми кредиторами как сигнал того, что заемщик находится в активном поиске средств, а значит, испытывает какие-то финансовые трудности.

В среднем срок рассмотрения заявления владельца кредитной истории в бюро от момента принятия до момента ответа составляет 30 дней, иногда меньше. Но иногда и больше – к сожалению, есть и такие кредиторы, которые довольно халатно относятся к кредитным историям своих заемщиков. Бюро не ведет контроль за деятельностью сотрудников сторонних организаций, тем более мы не даем никаких оценок качества их работы.

P. S. Как вы заметили, по определенным нюансам работы представители компаний дают разные и даже противоположные ответы. Похоже, алгоритмы работы у всех бюро отличаются. Правда, банки обычно запрашивают информацию о потенциальных клиентах не в одном бюро, а одновременно в нескольких. Кстати, информация в кредитной истории сохраняется в течение десяти лет с момента последней записи.

Текст: Максим Стерлигов    Фото: pixabay. com   

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит. В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Источник: Занимаем.ру

 

Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно

Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.

По материалам: Rukredit.com

Россиянам разрешат исправить свою кредитную историю: Банки: Экономика: Lenta.ru

Россияне смогут исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если банк отказывается это сделать, а также гражданам будет разрешено неограниченное число раз узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика. Об этом газете «Известия» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Он напомнил, что в 2021 году в России частично вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Он облегчит доступ банков и заемщиков к сведениям об их кредитах, чтобы рассчитывать показатель долговой нагрузки. По новым правилам записи о кредитах граждан будут храниться семь лет вместо десяти, то есть таким образом сократится период, в течение которого банки смогут увидеть какую-то негативную информацию.

Помимо этого, продолжил Александрович, россияне получат возможность исправить свою кредитную историю в случае, если банк отказался вносить к нее изменения или вообще исчез. Для этого потребуется решение суда, которое позволит Бюро кредитных историй внести правки. Также каждому гражданину будет присвоен собственный индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Сейчас его можно получить бесплатно дважды в год через портал госуслуг. Теперь же рассматривается возможность его бесплатного предоставления неограниченное число раз.

Особое внимание по новому закону будет уделено повышению качества данных, что сократит число ошибок и неточностей. «Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет», — пояснил Артур Александрович.

Ранее сообщалось, что в июне российские банки отклонили две трети заявок на потребительские кредиты от зарплатных клиентов. При этом число зарплатных клиентов выросло в июне на 21 процент по сравнению с мартовскими значениями. Это является единственным показателем возросшего спроса на розничные кредиты. Эксперты связывают и увеличение запросов на заемные средства, и низкую долю одобрения со снижением доходов таких заемщиков, а также ужесточением политики банков по выдаче кредитов.

Только важное и интересное — у нас в Facebook

Эксперт рассказал, как проверить кредитную историю

Кредитная история представляет собой своеобразную финансовую репутацию заемщика. При рассмотрении заявки на оформление кредита именно она является решающим фактором. Анализируя кредитную историю (КИ), сотрудник банка решает, одобрять запрос или нет. Кроме того, кредитная история влияет и на условия предоставления займа. Если она хорошая, и ранее клиент всегда добросовестно выполнял обязательства, ему одобрят кредит на крупную сумму под минимальный процент. Если КИ испорчена, доступ к банковским продуктам закрыт. 

Почему ухудшается кредитная история?

Согласно статистике, более 25 процентов россиян имеют просроченный кредит более чем 90 дней. И такие «плохие» долги существенно портят кредитную историю. Открытые просрочки – не единственная причина ухудшения КИ. Вот еще факторы, которые имеют принципиальное значение:

• количество набранных и незакрытых кредитов;

• большое число отказов после подачи заявки на получение кредита или микрозайма;

• наличие факта судебного разбирательства с банками, МФО или коллекторами по поводу непогашенного долга;

• техническая ошибка в системе Бюро кредитных историй или кредитной компании;

• мошеннические действия, когда на третье лицо оформляется займ.

Перед тем как исправить кредитную историю, необходимо ознакомиться с нею. Каждый гражданин в РФ имеет право подать бесплатный запрос два раза в год в БКИ. Только нужно обращаться в то Бюро кредитных историй, где хранится именно ваша КИ.

Способы исправления кредитной истории от экспертов

Благодаря удобной памятке вы сможете:

• найти наиболее оптимальный для себя способ в зависимости от текущей проблемы;

• ознакомиться с пошаговым алгоритмом действий, глядя на специальную инфографику;

• существенно сократить время на исправление кредитной истории.

Важно: все описанные способы предполагают самостоятельное исправление кредитной истории. Если вам предлагают скорректировать ее за деньги, откажитесь. В последнее время участились случаи, когда мошенники берут плату за исправление КИ, а затем просто подают запрос в БКИ, якобы там имеется ошибка. После отказа злоумышленники успешно скрываются, не возвращая деньги клиенту.

Эксперты портала «Banki-Kredity» отвечают на вопросы по электронной почте. Расскажите подробно о своей проблеме, и аналитики помогут решить ее в короткие сроки.

Плохая кредитная история: как это исправить

Кредиты — неотъемлемая часть жизни современного человека. Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без кредитной карточки или ипотеки. К сожалению, обстоятельства могут вынудить пропустить регулярные платежи, нанося ущерб кредитной истории. Сегодня расскажем, как правильно исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Так называется вся существующая информация о ваших кредитных обязательствах. В кредитной истории (КИ) отображаются все закрытые и действующие кредиты, обращения в банки или МФО. Потенциальный кредитор сможет увидеть суммы кредитов и займов, а также регулярность выплат по кредиту и просрочки. Кредитная история состоит из четырех частей:

  • Информация о заемщике: ФИО, место рождения и паспортные данные. В некоторых случаях добавляется ИНН и СНИЛС (если пользователь их предоставил).
  • Перечисление активных и закрытых займов и кредитов, наличие просрочек и неоплаченных платежей. Если заемщик не платит за услуги ЖКХ, мобильную связь и алименты, если для взыскания с него долгов привлекали суд и приставов, информация найдет свое отражение в кредитной истории.

Иногда в БКИ (Бюро кредитных историй) указывается индивидуальный рейтинг каждого потенциального заемщика. Вся наличная информация анализируется и выдается вердикт, на основании которого можно составить мнение о заемщике.

  • В закрытой части содержится информация обо всех финансовых организациях, выдавших кредит конкретному пользователю. Также в закрытой части фиксируются переуступки и обращения банков за кредитной историей.
  • Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях заемщика за кредитом. В ней же фиксируются причины возможного отказа.

Зачем нужна кредитная история

Считается, что кредитная история нужна только при обращении в банк или МФО. В действительности же запрос в БКИ демонстрирует степень ответственности заемщика и отсутствие возможных проблем в дальнейшем, например, при приеме на работу в государственные структуры. Такие запросы осуществляются для минимизации возможных коррупционных рисков. В некоторых случаях наличие кредитных обязательств может стать плюсом. Например, потенциальный сотрудник с ипотекой склонен к стабильной работе и настроен на долгосрочное сотрудничество.

Страховая компания может запросить кредитную историю для подсчета возможных финансовых потерь при оформлении страховки конкретному пользователю. Безответственное отношение к платежам по кредиту может свидетельствовать о возможных авариях при неаккуратном вождении.

Кредитная история понадобится при заявке на крупный кредит или ипотеку. Например, начинающий предприниматель имеет отличную идею и бизнес план. Имеющихся денег не хватает на развитие бизнеса и приходится идти за кредитом. В банке же потенциальному заемщику отказывают, так как кредитная история полностью чистая и возникают сомнения о честности намерений заявителя.

Участившиеся аферы с недвижимостью и ипотечным капиталом принуждают банки более тщательно относиться к одобрению поступающих заявок. В таких случаях хорошая кредитная история подтверждает серьезность намерений заемщика и становится гарантией того, что он выплатит ипотечный кредит.

Узнать больше: Как проверить свои долги по кредитам?

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка надежности каждого потенциального заемщика. На основании кредитной истории производится начисление баллов рейтинга,  а на основании имеющихся баллов банки принимают итоговое решение по кредиту.

Изначально кредитный рейтинг присваивался компаниям и был свидетельством их надежности как заемщиков или держателей вкладов. В дальнейшем ПКР стали получать и физические лица. Персональный кредитный рейтинг представляет собой шкалу от 300 до 850 баллов. Минимальное значение означает практически стопроцентный отказ в кредитовании, тогда как высокое значение обычно гарантирует получение кредита.

На 2020 год средний кредитный рейтинг по России составил 656 баллов. Для сравнения можно отметить, что только двадцать процентов заявок на кредит было одобрено россиянам с рейтингом менее 500 баллов.

На кредитный рейтинг может влиять качество кредитной истории, частота обращений в банки или МФО или отсутствие активности. Главная проблема кредитного рейтинга —  отсутствие определенных критериев для выдачи кредита. У каждого банка существуют свои требования к потенциальным заемщикам. Например, в одном банке семьянин с двумя детьми может быть предпочтительнее, чем одинокий человек, в другом — наоборот.

В России существует множество компаний, предлагающих за небольшие деньги улучшить кредитный рейтинг. В большинстве случаев такие организации не имеют отношения к официальным бюро кредитных историй. Запросы имеют право отправлять только банки или заемщики, а все записи исправляются только при наличии несоответствий.

Часто обращение к подобным организациям и вовсе грозит потерей персональных данных. Именно так собираются сведения для дальнейшего использования в мошеннических схемах. Например, персональные данные можно использовать для создания интернет-кошельков или попытаться взять займ в МФО. Поэтому важно использовать только проверенные сервисы для подбора кредитов, такие как https://odobrim.ru/.

Как узнать свою кредитную историю

В нашей стране есть несколько бюро кредитных историй. Часто бывает, что кредитная история одного человека может быть разбросана по нескольким БКИ. С одной стороны, это минус, так как придется работать с несколькими источниками, а с другой — плюс, ведь так уменьшается вероятность отрицательного решения по кредиту. Чтобы узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал Госуслуг.

После получения списка БКИ, в которых хранятся элементы кредитной истории, можно подавать заявку на получение информации.

Важно: любое БКИ обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Если вы планируете запрашивать свою историю чаще, придется заплатить. В каждом бюро цены будут разные. Заявка на выдачу информации подается через сайт БКИ, в офисе бюро, телеграммой или письмом. Все данные приходят в течении трех дней (если ответ высылают почтой, добавьте к этому сроку время доставки).

Только вы имеете право получить свой полный кредитный отчет. Доступ к основной части кредитной истории дается только с письменного согласия владельца. Информационная часть доступна финансовым организациям после получения заявки на кредит. В некоторых случаях можно получить доступ к кредитной истории умершего родственника в случае открытия наследственного дела.

Как работают БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, чья деятельность регламентируется федеральным законом «О кредитных историях». Вся поступающая информация обрабатывается, хранится и используется согласно нормам российского законодательства. Бюро кредитных историй заключают с финансовыми организациями договора и предлагают им такие услуги:

  • Выдача необходимых отчетов в режиме онлайн. Система настроена таким образом, чтобы банковские служащие получили нужную информацию за несколько секунд.
  • Прием информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы.
  • Скоринг (кредитный рейтинг).
  • Разработка специальных скоринговых карт с использованием имеющейся базы данных.
  • Защита и борьба с мошенничеством.
  • Увеличение дисциплинированности заемщиков путем передачи данных в бюро и осуществление рассылки писем заемщикам с данными о просроченных кредитах.
  • Интеграция  с другими БКИ для получения большего охвата. Это уменьшает риск выдачи кредита ненадежному заемщику.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Как исправить кредитную историю

Хорошая кредитная история — залог финансовой стабильности. Непредвиденные обстоятельства заставляют людей портить свою кредитную историю, нарушая заключенный с банком договор. Вот самые распространенные причины плохой кредитной истории:

  • Просроченные платежи и невыполнение взятых на себя обязательств.
  • Неточности в кредитной истории.
  • Действия мошенников с персональными данными.

Технические сбои и мошенничество

Бюро кредитных историй обязаны регулярно обновлять поступающие данные для подачи самой актуальной информации. Из-за человеческого фактора часть информации  может поступить в БКИ недостоверной или искаженной. В таком случае необходимо написать заявление в службу поддержки БКИ. Обратите внимание, что писать заявление должен лично тот человек, в чьей КИ допущена ошибка.   Мошеннические действия могут привести к потере персональных данных. ФИО, ИНН, регистрация и некоторые другие данные могут быть использованы для мошенничества с кредитными картами и займами.

Проверка данных

Часто возникает ситуация, когда пользователь забыл закрыть карту, а плата за ее использование накапливалась. Пропущенные комиссии также могут стать причиной появления просрочки и записи в БКИ. Именно поэтому важно вовремя актуализировать в банке информацию о себе, не держать лишних карт и мониторить кредитную историю.

1. Кредитные карты

Кредитка — самый простой способ для улучшения кредитной истории. Низкий минимальный кредитный лимит позволит получить карточку любому заемщику. Регулярное использование кредитки и своевременное погашение использованного лимита уже через несколько месяцев значительно улучшит кредитную историю. Достаточно регулярно использовать кредитную карту для покупок продуктов или товаров в интернете.

Если потенциальный заемщик готовится взять большой кредит, то кредитку стоит оформить в банке, где и будет подана заявка на кредитование. Со временем кредитный лимит на карте только увеличится.

2. Микрозаймы

Микрофинансовые организации — это отличный вариант как для быстрого получения необходимой суммы денег, так и для исправления кредитной истории. Большое количество предложений позволит выбрать оптимальный вариант с наилучшими условиями. Достаточно несколько раз подряд взять кредит и вовремя его выплатить, как кредитная история улучшится благодаря большому количеству новых операций. Практически во всех МФО действуют бонусы и скидки для новых пользователей, поэтому имеет смысл составить список компаний, это минимизирует финансовые потери.

Узнать больше: Вся правда об МФО

3. Микрокредиты и специальные программы

Микрокредиты отличаются от микрозаймов более льготной процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на несколько месяцев. Каждый банк выставляет минимальный уровень возможного кредита для физических лиц. Если кредитная история позволит, то стоит попытаться взять такой кредит. Относительно небольшая переплата позволит в долгосрочной перспективе увеличить лояльность со стороны банков.

4. Погашение просроченных кредитов

Если у потенциального заемщика есть просроченный активный кредит, то его необходимо начать погашать. Нет смысла прятаться от сотрудников банка или МФО: они так же заинтересованы в получении оплаты, поэтому готовы создать все условия для разрешения ситуации. В некоторых случаях можно попасть под специальные акции позволяющие оплатить лишь «тело» кредита без процентов и сэкономить часть денег, улучшив кредитную историю.

Узнать больше: Что делать, если нет денег на оплату кредита?

5. Реструктуризация кредита

Абсолютное большинство банков и МФО имеют возможность реструктуризировать кредит. Этот способ подойдет тем, у кого нет возможности вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Реструктуризация позволяет увеличить срок выплаты, но уменьшить сумму, которую необходимо платить ежемесячно. Именно реструктуризация обеспечит регулярное улучшение кредитной истории благодаря поступающим платежам.

Узнать больше: Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

6. Депозиты

Если кредитная история испорчена полностью, решением может стать вложения определенного количества денег на депозит. Если задолженности выплачены, но банк отказывается выдать даже кредитку, именно депозит поможет улучшить кредитную историю. Храня деньги в банке (желательно там, где вы и брали кредит) можно снова вернуться в ранг надежных клиентов.

Все вышеуказанные способы требуют определенных финансовых вливаний. Придется оплачивать проценты, комиссии и дополнительные платежи. Для минимизации возможных расходов следует правильно определить самый подходящий способ исправления кредитной истории. Например, расплачиваясь кредитной картой за продукты или товары в интернете можно избежать комиссии. Займы в микрофинансовых организациях наоборот более затратные из-за процентов. Но в данном случае скорость выдачи денег и регулярное обновление кредитной истории станут плюсом.   С другой стороны, исправленная кредитная история станет плюсом в случае форс-мажорных обстоятельств и потребности в кредите.

«Черные списки» и кредитование

Черный список (стоп-лист) — это специальная база данных банка, содержащая в себе информацию о злостных неплательщиках или мошенниках. Черные списки могут быть открытыми или закрытыми. Закрытые находятся в базах одной финансовой организации. Открытыми списками могут пользоваться несколько финансовых организаций.

И в закрытых, и в открытых черных списках содержится вся информация, подтверждающая личность человека, место его регистрации, мобильные номера, семейное положение, уровень доходов и сведения о займах. Вся вышеуказанная информация полностью конфиденциальна и используется только при обращении потенциального кредитора. В черный список можно попасть по следующим причинам:

  • Неоднократные просрочки и непогашенные займы.
  • Мошенничество с предоставлением сведений о заемщике и фиктивное банкротство.
  • Смена контактных данных, игнорирование попыток сотрудников банка выйти на связь.
  • Невыполнение судебных решений и просрочки по штрафам, алиментам и услугам ЖКХ.
  • Ошибки во время заполнения анкет и подтверждения данных.

В некоторых случаях в черный список может попасть не только сам заемщик, но и члены его семьи. Это делается для нивелирования возможности повторного взятия невозвратного кредита. Попасть в стоп-лист могут также официальные банкроты, поручители по проблемному кредиту или граждане потерявшие трудоспособность.

Узнать больше: Как объявить себя банкротом

Несмотря на кажущуюся невозможность повторного кредитования заемщика из черного списка, существуют варианты позволяющие получить новый кредит. Следует помнить, что черные списки не охватывают все финансовые организации и всегда есть возможность обратиться в другой банк. Для увеличения вероятности положительного ответа на заявку о кредитовании существуют такие методы:

  • Обеспечить кредит залогом. Наличие дорогостоящей недвижимости или автомобиля может обеспечить кредит и стать дополнительной гарантией снижения риска невозвращения кредита.
  • Привлечь платежеспособного гаранта. Поручитель с хорошей кредитной историей, способный оплатить кредит в случае проблем с заемщиком, станет гарантией возвращения кредита.
  • Обращение к брокерам. Существуют специальные организации, оказывающие консультации для успешного получения кредита. Достаточно часто неправильное заполнение анкет и данных мотивируют банк отказать потенциальному заемщику в кредите. Брокеры же за небольшой процент помогут заключить правильный кредитный договор с оптимальными условиями.
  • Кредиты в МФО. Микрофинансовые организации имеют сниженные критерии для своих заемщиков, но и проценты по кредиту выше. Благодаря МФО можно не только получить требуемые деньги, но и улучшить кредитную историю.

Вышеуказанные способы позволят не только получить кредит, но и убрать  свое имя из черного списка. Своевременное погашение платежей позволит нивелировать отрицательные данные и увеличить кредитный рейтинг. Вся подаваемая информация должна своевременно обновляться и актуализироваться.

Как получить кредит с «серой» зарплатой и плохой кредитной историей

Несмотря на усилия государства вывести как можно больше работников из теневой экономики, значительная часть россиян по-прежнему получает зарплату в «серую». Иногда необходимый минимум выплачивается официально, а большая часть проходит в конверте. Некоторые компании платят полностью «серую» зарплату. Помимо того, что с «серой» зарплаты не отчисляются налоги и выплаты в Пенсионный фонд, у людей с такой зарплатой могут возникнуть сложности с кредитованием. Существуют такие способы получения кредита с неофициальной зарплатой:

  • Заполнить специальную банковскую форму. Вместо справки о доходах работодатель потенциального заемщика может заполнить специальную справку, выдаваемую банком. В такой форме будут указаны фактические доходы заемщика.
  • Подтвердить наличие дорогостоящей недвижимости и имущества. Наличие квартиры и автомобиля может быть свидетельством о реальном уровне дохода. Использовать имущество в качестве залога может быть не обязательно, все зависит от конкретной суммы и договора.
  • Привлечь гаранта или созаемщика. Также как и с «черными списками», наличие гаранта с хорошей кредитной историей может склонить банк к положительному решению по кредиту. В то же время необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, ведь могут пострадать посторонние люди.
  • Правильно оформить анкету. Малейшая ошибка может стать причиной отказа в кредите. Правильно поданная и достоверная информация станет свидетельством ответственности и порядочности заемщика.

Помните, что банки и МФО всегда заинтересованы в выдаче кредитов. Однако несмотря на вышеуказанные способы потенциальные заемщики с неофициальным доходом все равно проходят как условно ненадежные. Именно поэтому в большинстве случаев процентная ставка, предложенная банком ,может быть выше, чем у аналогичного заемщика, но с «белой» зарплатой.

Зачем исправлять кредитную историю

Еще десять лет назад с термином «кредитная история» были знакомы только компании, вынужденные подтверждать свою благонадежность и прозрачность работы. Сегодня практически каждый россиянин имеет кредитную историю. Хранящиеся в истории записи свидетельствуют об уровне финансовой грамотности и надежности. БКИ обязаны хранить каждую запись не менее десяти лет, и скрыть невыплаченные кредиты не получится. Просроченные кредиты могут стать причиной отказа в выезде заграницу, особенно если есть неисполненные судебные решения.

В то же время следует понимать, что идеальной кредитной истории не существует, ведь нет единых параметров, позволяющих оценить каждый отдельный случай. Банку важно видеть актуальные записи в кредитной истории и регулярные выплаты по взятым обязательствам. Если начать исправлять кредитную историю, то большое количество положительных записей снова выведет пользователя в разряд надежных клиентов.

Эксперты дали совет, как поправить кредитную историю

МОСКВА, 1 апр — ПРАЙМ. Гражданам с плохой кредитной историей стоит для ее исправления взять новую небольшую ссуду и вовремя ее погашать, а лучше всего для этого подойдет кредитная карта, посоветовали РИА Новости в бюро кредитных историй.

Эксперт рассказал, когда банк может забыть про кредит должника

По замечанию директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, основная причина, ухудшающая качество кредитной истории, — недисциплинированное и недобросовестное исполнение заемщиком своих кредитных обязательств, поэтому необходимо вовремя и должным образом гасить свои кредиты.

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов», — советует он.

Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. В случае же финансовых трудностей важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации путем возникновения просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день. По его мнению, знание кредитной истории, а также общее понимании информации, которая в ней отражается, — «первый шаг на пути к хорошей кредитной истории».

Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей — так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.

Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов. «Важно понимать, что значение ПКР является ориентиром, а не гарантией – банки могут как одобрить кредит с таким рейтингом, так и отказать. Решение здесь принимает кредитор», — пояснил Волков.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Общеизвестно, что чем лучше ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, тем более выгодные процентные ставки и условия вы получите от кредиторов и других поставщиков услуг. Хорошие кредитные отчеты и оценки указывают на более низкий уровень кредитного риска, что может заставить кредиторов чувствовать себя более комфортно, предлагая привлекательные условия.Однако, если у вас плохая кредитоспособность, кредиторы с меньшей вероятностью предложат вам свои самые выгодные сделки.

Из-за такой финансовой реальности люди с плохой кредитной историей, ищущие способы ее улучшения, могут подумать о найме сторонней компании по ремонту кредитов. Хотя может показаться хорошей идеей заплатить кому-то за исправление ваших кредитных отчетов, компания по ремонту кредитов не может сделать для вас ничего такого, что вы не могли бы сделать сами бесплатно.

Исправляют ли кредитные ремонтные компании ваш кредит?

Слова «исправить» и «отремонтировать» предполагают, что ваши кредитные отчеты в чем-то неверны или содержат неточную информацию.Обычно это не так, и на самом деле это не так, как работают компании по ремонту кредитов. Вместо того, чтобы помогать потребителям исправлять возможно неточные записи в кредитном отчете, они пытаются удалить любую отрицательную информацию — правильность отрицательной информации не имеет отношения к их усилиям.

Компании по ремонту кредитов не могут исправить ваш кредит. У них нет секретного обратного канала к трем кредитным бюро (Experian, TransUnion и Equifax), который позволяет им удалять информацию. Кроме того, кредитные бюро не удаляют кредитную информацию только потому, что вы наняли компанию по ремонту кредитов.Компания по ремонту кредитов просто не может сделать для вас ничего более эффективного, чем то, что вы можете сделать самостоятельно.

Сколько стоит ремонт в кредит?

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) определяет кредитную ремонтную организацию как любую коммерческую компанию или лицо, предоставляющее услуги в обмен на оплату, которые имеют целью улучшить ваши кредитные отчеты или кредитные рейтинги.

Компании по ремонту кредитов обычно взимают абонентскую плату за работу, выполненную в течение предыдущего месяца, или они могут взимать плату за каждое удаление кредитного отчета, которое они достигли.Ежемесячная абонентская плата обычно составляет около 75 долларов, но она может варьироваться в зависимости от компании и выбранной вами услуги. Они также могут взимать плату в зависимости от того, сколько элементов будет удалено из ваших кредитных отчетов. Плата за удаленные элементы также различается, но может составлять 50 долларов и выше за элемент в каждом кредитном бюро. В любом случае легко увидеть, как быстро сборы потенциально могут составить сотни или тысячи долларов.

Как исправить свой кредит без уплаты

Важно знать, что у вас есть возможность бесплатно восстановить свой кредит.Одним из наиболее важных прав, закрепленных в Законе о справедливой кредитной отчетности, является право оспаривать любую информацию в ваших кредитных отчетах, которую вы считаете неверной, и требовать исправления или удаления этой информации, если она окажется неточной. Процесс оспаривания доступен вам бесплатно.

Чтобы ваши кредитные отчеты были точными, периодически просматривайте их. Вы можете бесплатно просматривать кредитные отчеты от каждого кредитного бюро один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com. Есть также несколько штатов, в которых действуют законы, предусматривающие бесплатные дополнительные кредитные отчеты и другие условия, при которых кредитные отчеты доступны бесплатно.Вы также можете бесплатно проверять свой кредитный отчет Experian каждые 30 дней после создания учетной записи.

Экономьте ваши деньги

Плата компании по ремонту кредитов за «исправление» вашего кредитного отчета обычно является пустой тратой денег, поскольку вы можете сами оспорить информацию о кредитном отчете, бесплатно. В любом случае информация будет удалена или изменена только в том случае, если она неточна.

Если вы считаете, что обнаружили ошибки в одном или нескольких своих кредитных отчетах, федеральные законы и законы штата предоставляют вам варианты расследования и исправления этих ошибок.Вы можете оспорить пункты своего отчета Experian, например, зайдя в Центр разрешения споров Experian.

Затраты на ремонт кредита могут быстро исчисляться сотнями долларов, и компании, занимающиеся ремонтом кредита, юридически не могут гарантировать, что они могут удалить кредитную информацию. Таким образом, рентабельности найма компании по ремонту кредитов просто нет. Лучше сэкономить деньги и бесплатно регистрировать споры о кредитных операциях от своего имени.

Как исправить ошибки в кредитном отчете | myFICO

Ошибаться может человек, но если эта человеческая ошибка отрицательно сказывается на вашей кредитоспособности, вы не одиноки.Жалоба номер один, полученная Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), касалась неверной информации, указанной в кредитных отчетах потребителей. Из этих жалоб ошибки в кредитном отчете были в верхней части списка.

Что еще хуже, 26% участников исследования Федеральной торговой комиссии (FTC) определили по крайней мере одну ошибку в своем кредитном отчете, которая может сделать их более рискованными для кредиторов. Потенциальное негативное влияние этих ошибок на ваш кредитный отчет может быть катастрофическим для вашей способности получать ссуды, новые кредитные линии или более выгодные условия кредитования и процентные ставки.

Вот почему так важно оставаться в курсе содержания ваших кредитных отчетов. В этом разделе мы расскажем о некоторых наиболее распространенных ошибках, обнаруживаемых в кредитных отчетах, о том, как их исправить и что делать, если вы не согласны с какой-либо информацией в вашем отчете.

Распространенные ошибки, вызывающие ошибки в кредитных отчетах

Для начала важно знать, являетесь ли вы виновным в ошибке. Часто человек мог подавать заявку на кредит под разными именами (Роберт Джонс и Боб Джонс, или Дэн, Дэнни или Дэниел Смит и т. Д.).). Убедитесь, что вы последовательны и всегда используете одно и то же имя и отчество, иначе ваш отчет может действительно содержать информацию о другом человеке с похожим именем. Точно так же будьте последовательны и осторожны с такими вещами, как номер социального страхования и адрес.

Или дело в том, что вы не указали в своем отчете. Если вам было отказано в кредите из-за «недостаточной кредитной истории» или «отсутствия кредитной истории», это может быть связано с тем, что ваша кредитная история не отражает все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы добровольно предоставляют информацию в кредитные бюро, и при этом они не обязаны сообщать информацию о потребительских кредитах в кредитные бюро.

Если вы обнаружите пропавшие счета, попросите своих кредиторов начать сообщать вашу кредитную информацию в кредитные бюро или подумайте о переводе вашей учетной записи другому кредитору, который регулярно сообщает в кредитные бюро.

Другие распространенные ошибки, на которые следует обратить внимание:

  • Кто-то сделал опечатку при чтении или вводе вашего имени или адресной информации из рукописного приложения.
  • Аналогичным образом, платежи по ссуде или кредитной карте могли быть случайно зачислены не на тот счет.
  • Ошибки могут привести к двойному восприятию кредиторами, потому что
  • О
  • счетах сообщалось более одного раза, из-за чего создается впечатление, что у вас больше открытых кредитных линий или более высокий долг, чем на самом деле.
  • Если вы закрыли кредитный счет, убедитесь, что в вашем отчете действительно указано, что он был «закрыт лицом, предоставившим право», из-за чего создается впечатление, что кредитор закрыл счет, а не вы.
  • Если вы в разводе, убедитесь, что долги вашего бывшего супруга не отражены в вашем отчете.
  • Аналогичным образом, убедитесь, что старые безнадежные долги, которые должны были быть удалены из вашего кредитного отчета, были удалены, потому что компании, составляющие кредитную отчетность, должны удалить их из вашего отчета через семь лет.
  • Наконец, загадочные счета и безнадежные долги могут быть делом рук похитителей личных данных, завладевших вашей личной информацией.

Исправление ошибок кредитного отчета

Чтобы ошибки были исправлены как можно быстрее, свяжитесь как с кредитным бюро, так и с организацией, предоставившей информацию в бюро.Обе эти стороны несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Имейте в виду, что все три кредитных бюро теперь принимают регистрацию споров онлайн, а Experian теперь принимает только онлайн-заявки.

Узнайте, как инициировать спор в Интернете.

Начните с того, что сообщите кредитному бюро, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Кредитные бюро должны изучить предмет (ы), о котором идет речь, обычно в течение 30 дней, если они не сочтут ваш спор несерьезным.Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, ваше сообщение должно быть:

  • Четко обозначьте в своем отчете все спорные моменты.
  • Изложите факты и объясните, почему вы оспариваете информацию.
  • Запросить удаление или исправление.

Вы также можете приложить копию своего отчета, обведя вопросы, о которых идет речь. Ваше сообщение может выглядеть примерно так.

Если вы отправляете письмо по почте, отправьте его заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что кредитное бюро действительно получило вашу корреспонденцию. Кроме того, сохраните копии письма о разрешении спора и приложения. Если вам нужна помощь в оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете, myFICO может помочь вам написать бесплатное письмо за считанные минуты.

Затем напишите соответствующему кредитору или другому поставщику информации, объяснив, что вы оспариваете информацию, предоставленную бюро.Опять же, приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров.

Если поставщик снова сообщает ту же информацию в бюро, он должен включать уведомление о вашем споре. Попросите провайдера копировать вас в переписке, которую они отправляют в бюро. Ожидайте, что этот процесс займет от 30 до 90 дней.

Во многих штатах вы сможете получить бесплатный отчет о кредитных операциях непосредственно от кредитного бюро после регистрации спора для проверки обновленной информации.Обратитесь в соответствующее кредитное бюро, чтобы узнать, имеете ли вы право на эту услугу.

Как принятые споры повлияют на ваш рейтинг FICO?

Часто ваш счет улучшается, когда ошибки в вашем кредитном отчете будут исправлены. Однако в некоторых ситуациях ваша оценка может не улучшиться после исправления или обновления кредитной информации. Например:

  • Часто думают, что закрытие счетов кредитной карты улучшит ваш счет. Это неправда. Закрытие учетной записи не удалит ее из вашего кредитного отчета и не помешает продолжению отображения истории платежей и ее учета при расчете вашего рейтинга FICO Score.
  • Удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета может не повлиять на ваш рейтинг FICO, которого вы ожидаете. Может остаться дополнительная отрицательная информация, которая предотвратит немедленное повышение вашей оценки FICO Score.
  • FICO Scores учитывает только кредитную информацию в вашем кредитном отчете. Если вы измените личную информацию (адрес, SSN, работодателя, дату рождения и т. Д.), Это не повлияет на кредитную информацию в вашем отчете, и ваша оценка FICO, вероятно, не изменится.Оценка FICO учитывает только информацию о кредитных счетах, коллекциях и общедоступных записях.

Обычно кредитное бюро отвечает на ваш спор в течение 30-45 дней.

Что делать, если вы не согласны с расследованием кредитного бюро?

Расследования в кредитных бюро не всегда решаются в вашу пользу. В этом случае попросите кредитное бюро включить ваше заявление о споре в ваше дело и в будущие отчеты. По запросу кредитное бюро также предоставит вашу выписку любому, кто получил копию старого отчета в недавнем прошлом.Хотя обычно за эту услугу взимается плата, она, вероятно, того стоит.

Если вы сообщаете поставщику информации, что оспариваете предмет, уведомление о вашем споре должно быть включено в любое время, когда поставщик информации сообщает об этом в бюро кредитных историй, пока этот спор расследуется.

Наконец, если расследование не дало результатов, которые, по вашему мнению, верны, и неточная информация в вашем кредитном отчете причиняет вам вред, вы можете в крайнем случае рассмотреть вопрос о найме юриста, который поможет разрешить ваш спор.

Секрет успеха заключается в том, чтобы проявлять бдительность и упорство, когда дело доходит до проверки, исправления и исправления записей о ваших кредитных отчетах.

Ремонт кредита: как помочь себе

Вы видите рекламу в газетах, на телевидении и в Интернете. Вы слышите их по радио. Вы получаете листовки по почте, электронную почту и, возможно, даже звоните, предлагая услуги по ремонту кредита. Все они заявляют об одном и том же:

«Проблемы с кредитом? Без проблем!»

«Мы можем навсегда удалить информацию о банкротстве, судебных решениях, залоговом удержании и безнадежных ссудах!»

«Мы можем стереть ваш плохой кредит — 100% гарантия.”

«Создайте новую кредитную личность — юридически».

Сделайте себе одолжение и тоже сэкономьте. Не верьте этим утверждениям: они, скорее всего, являются признаком мошенничества. Более того, поверенные Федеральной торговой комиссии, национального агентства по защите прав потребителей, говорят, что они никогда не видели, чтобы законные операции по восстановлению кредита предъявляли такие претензии. Дело в том, что быстрого решения проблемы кредитоспособности не существует. Вы можете законно улучшить свой кредитный отчет, но это требует времени, сознательных усилий и соблюдения личного плана погашения долга.

Ваши права

Никто не может юридически удалить точную и своевременную отрицательную информацию из кредитного отчета. Вы можете запросить бесплатное расследование информации в вашем файле, которую вы оспариваете как неточную или неполную. Некоторые люди нанимают компанию для расследования, но все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. По закону:

  • Вы имеете право на бесплатный отчет о кредитоспособности, если компания предпримет «неблагоприятные действия» против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страховки или трудоустройства.Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. Уведомление включает название, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.
  • Каждая из национальных кредитных компаний — Equifax, Experian и TransUnion — обязана предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом.Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228. Вы можете заказать отчеты у каждой из трех кредитных компаний одновременно, или вы можете распределить свои запросы в течение года.
  • Оспаривание ошибок или устаревших элементов в вашем кредитном отчете ничего не стоит. И кредитная компания, и поставщик информации (лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании кредитной отчетности) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, свяжитесь как с кредитной компанией, так и с поставщиком информации.

Сделай сам

Шаг 1: Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Воспользуйтесь нашим образцом письма, чтобы написать собственное. Приложите копии (НЕ оригиналы) любых документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете; изложите факты и причины, по которым вы оспариваете информацию, и попросите удалить или исправить ее.Вы можете приложить копию своего отчета и обвести интересующие вас вопросы. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что кредитная компания его получила. Сохраните копии вашего письма о споре и приложения.

Кредитные компании должны расследовать вопросы, которые вы ставите под вопрос, в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор несерьезным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию.После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить результаты обратно в кредитную компанию. Если расследование покажет, что оспариваемая информация неточна, поставщик информации должен уведомить общенациональные компании кредитной отчетности, чтобы они могли исправить ее в вашем файле.

Когда расследование завершено, кредитная компания также должна предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.Если элемент был изменен или удален, кредитная компания не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту. Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление с указанием имени, адреса и номера телефона поставщика информации. Если вы спросите, кредитная компания должна направить уведомления о любых исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев. Вы также можете попросить, чтобы исправленная копия вашего отчета была отправлена ​​любому, кто получал копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваше досье и в будущие отчеты. Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваш отчет любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Возможно, вам придется заплатить за эту услугу.

Шаг 2: Сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию.Многие провайдеры указывают адрес для споров. Если поставщик сообщает о товаре в компанию, сообщающую о потребителях, он должен включать уведомление о вашем споре. А если окажется, что информация неточна, провайдер может больше не сообщать об этом.

Сообщение точной отрицательной информации

Когда отрицательная информация в вашем отчете верна, только время может ее уйти. Компания кредитной отчетности может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет.Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой срок больше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Нет ограничений по времени для сообщения информации об уголовных приговорах; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, предоставленная, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA) запрещает компаниям по ремонту кредитов лгать о том, что они могут сделать для вас, и взимать с вас плату до того, как они предоставят свои услуги. CROA соблюдается Федеральной торговой комиссией и требует, чтобы компании по ремонту кредитов объяснили:

  • ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать
  • ваше трехдневное право отмены без каких-либо штрафов
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • общая стоимость, которую вы заплатите
  • любые гарантии

Что делать, если нанятая вами компания по ремонту кредитов не выполняет своих обещаний? У вас есть несколько вариантов.Вы можете:

  • подать иск в федеральный суд за ваши фактические убытки или за то, что вы им заплатили, в зависимости от того, что больше
  • требуют штрафных санкций — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
  • присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании, и если вы выиграете, компания должна будет оплатить гонорары вашего адвоката

Сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита

Государственный прокурор

Во многих штатах также есть законы, регулирующие деятельность кредитных компаний.Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом в местное управление по делам потребителей или генеральному прокурору штата (AG).

Федеральная торговая комиссия

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию. Хотя FTC не может разрешать индивидуальные кредитные споры, она может принять меры против компании, если существует модель возможных нарушений закона. Подайте жалобу онлайн по адресу ftc.gov/complaint или позвоните по телефону 1-877-FTC-HELP.

Где получить законную помощь

То, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вы не можете получить кредит.Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты, и не все смотрят на вашу кредитную историю одинаково. Некоторые могут взглянуть только на последние годы, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и они могут дать вам кредит, если ваша история оплаты счетов улучшилась. Возможно, стоит неформально связаться с кредиторами, чтобы обсудить их кредитные стандарты.

Если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы составить бюджет и придерживаться его, разработать план погашения с кредиторами или отслеживать растущие счета, вы можете подумать о том, чтобы обратиться в консультационную организацию по кредитным вопросам.Многие из них являются некоммерческими и работают с вами над решением ваших финансовых проблем. Но помните, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует бесплатные, доступные или даже законные услуги. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации — даже те, которые претендуют на статус некоммерческих — могут взимать высокие сборы или скрывать свои сборы, заставляя людей делать «добровольные» взносы, которые только увеличивают долги.

Большинство кредитных консультантов предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Если вы подумываете о подаче заявления о банкротстве, имейте в виду, что законы о банкротстве требуют, чтобы вы получили кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на www.usdoj.gov/ust, веб-сайте Программы попечителей США. Это организация в Министерстве юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. С осторожностью относитесь к кредитным консультационным организациям, которые утверждают, что они утверждены правительством, но не фигурируют в списке одобренных организаций.

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредита, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и могут помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.), Или для того, чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Д., Чтобы начать или расти. Ваш бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно. Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему пора начинать восстанавливать кредит сейчас — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1. Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год. Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю кредитную карму.Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После регистрации вы можете увидеть свои кредитные рейтинги и информацию, содержащуюся в отчетах. Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки.Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров. Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому сначала обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как счета взыскания и судебные решения. Нередко в вашем отчете появляется хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от медицинских работников, к которым я обращался после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве.В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и здесь для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на удаление оскорбительных знаков, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неправильные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя.Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию.При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете. Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например агентства по сбору платежей, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство должно удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро. Им это не нужно. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую это, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит.(Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам. (Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие люди, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

Может быть, вы пытались и не смогли удалить отрицательный комментарий, просроченный платеж или учетную запись, помеченную как «Оплачено как согласовано» (что может означать, что кредитор согласился позволить вам заплатить меньше, чем вы задолжали).Вы должны сдаться? Неа. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время. Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись.Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем. (Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливая просьба о помощи окупается.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, сильно влияющим на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: отношение доступного кредита к использованному имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитных лимитов звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас есть приличная история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс .Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Я знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги для погашения остатков, возможно, вам не понадобилось бы брать взаймы.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если вы думаете об этом, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала оплачивайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц для погашения остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; Таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (человека, которому вы доверяете).

Скажем, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просроченный платеж, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь увеличить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может повредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, не будут.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета указаны в списке, и, если вам нужно произвести оплату с опозданием, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.

Тогда усердно работайте, чтобы в будущем всегда платить вовремя. Ваш кредитный рейтинг будет вам благодарен, как и ваш уровень стресса.

И, со временем, ваш банковский счет тоже.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

Стоит ли пользоваться услугами по ремонту в кредит?

Восстановление кредита удаляет информацию, которой не должно быть в ваших кредитных отчетах, поэтому перестает снижать ваши кредитные рейтинги.

Однако он не может удалить отрицательные отметки, если информация является точной, своевременной и поддающейся проверке.

Вы можете нанять услуги по ремонту кредита — примерно за 100 долларов в месяц — для решения этих задач, чтобы помочь вам восстановить кредит. Но все, что делает сервис, вы можете делать и сами.

Когда полезен кредитный ремонт?

Ремонт кредита может быть полезен, когда вы можете позволить себе оплачивать ежемесячные счета, но плохой кредитный рейтинг не позволяет вам претендовать на кредитный продукт, такой как ипотека или автокредит, или вынуждает платить высокие процентные ставки.

Как ремонт кредита может помочь вашим кредитным рейтингам

Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в ваших кредитных отчетах. Исследование Федеральной торговой комиссии показало, что около 5% потребителей имели ошибки в своих кредитных отчетах, которые могли значительно снизить их оценки.

Вот почему стоит проверять и исправлять ваши отчеты. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных бюро кредитной отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — с помощью AnnualCreditReport.com. Кроме того, NerdWallet дает вам бесплатный доступ к вашему отчету TransUnion.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

Законные услуги по восстановлению кредита проверяют ваши отчеты на предмет информации, которой не должно быть, и оспаривают ее от вашего имени. Многие из них также проверяют, не появляется ли информация снова. Иногда информация, которая является точной, но не может быть подтверждена, также должна быть удалена, хотя ее можно восстановить, если она будет проверена позже.Примером может быть задолженность перед розничным продавцом, который в настоящее время не работает (если только он не продал долг агентству по сбору платежей, которое может подтвердить право собственности).

Среди ошибок, которые можно устранить:

  • Учетные записи, которые вам не принадлежат.

  • Банкротство или другие судебные иски, которые не были вашими.

  • Ошибки написания, которые могут смешиваться с отрицательными записями, принадлежащими кому-то с похожим именем, или могут означать, что положительные записи не отображаются, когда они должны.

  • Отрицательные отметки, которые слишком старые, чтобы их можно было включить.

Вы платите ежемесячную плату за ремонт кредита, обычно от 79 до 129 долларов, и этот процесс может занять от нескольких месяцев до года. Вы также можете заплатить плату за установку, чтобы начать. Некоторые службы ремонта кредита утверждают, что вы можете сэкономить столько же, сколько расходы на ремонт — или даже больше — из-за более низких процентных ставок, на которые вы претендуете с более высоким кредитным рейтингом.

Это правда, что более низкие ставки достаются заемщикам с более высокими баллами.Но верно также и то, что вы можете справиться с ремонтом кредита самостоятельно.

Как исправить проблемы самостоятельно

Вы можете решить исправить ошибки самостоятельно, если у вас есть время и желание сделать это. Вот как это сделать:

  • Обсудите ошибки в ваших кредитных отчетах: Как потребитель, вы можете оспаривать ошибки в ваших кредитных отчетах напрямую с тремя основными кредитными бюро. У всех трех бюро есть онлайн-процесс урегулирования споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы.

  • Работа с историей платежей: Ваши данные о своевременной оплате счетов являются наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть просроченные или пропущенные платежи, это может снизить ваш счет. Принесите просроченный текущий счет как можно скорее, а затем подумайте о том, чтобы написать письмо доброй воли, прося вашего кредитора удалить отметку из ваших кредитных отчетов.

  • Используйте меньше доступного кредита. Используемая вами часть доступного лимита кредитной карты называется коэффициентом использования кредита.Чем он ниже, тем лучше для вашего счета. Если вы можете себе это позволить, подумайте о том, чтобы сделать несколько небольших платежей в платежном цикле, чтобы снизить это соотношение и улучшить свой результат.

Как выбрать авторитетные услуги по ремонту в кредит

Нанять сервис по ремонту в кредит не так просто, как передать на аутсорсинг такую ​​работу, как стрижка газона. Хотя есть несколько законных компаний, бизнес по ремонту кредитов известен мошенничеством.

Компания по ремонту кредитов не имеет никаких прав, которых нет у вас, при оспаривании информации в ваших кредитных отчетах.FTC предостерегает от использования услуг по восстановлению кредита, которые гарантируют, что они могут удалить точную отрицательную информацию или говорят, что они могут помочь вам установить новую личность, используя номер конфиденциальности кредита.

Так же, как законы защищают вас от недобросовестной отчетности и сборов, существуют законы, защищающие вас от услуг по ремонту кредитов, которые вводят в заблуждение.

Закон о кредитных ремонтных организациях требует, чтобы компании предоставили вам трехдневное право на отмену без взимания платы, твердую общую сумму затрат и оценку того, сколько времени потребуется для получения результатов.

Авторитетная компания также должна научить вас, как обращаться с существующими кредитными счетами, чтобы избежать дальнейшего ущерба. Если, например, ваши карты почти исчерпаны, он должен посоветовать вам погасить эти остатки.

Как оспаривать ошибки в кредитных отчетах

Ошибки в ваших кредитных отчетах могут привести к тому, что ваши кредитные рейтинги будут ниже, чем они должны быть, что может повлиять на ваши шансы на получение ссуды или кредитной карты и на размер выплачиваемых процентов. Обсуждение ошибок в кредитном отчете и удаление этих отрицательных элементов может быть быстрым путем к лучшему баллу.

Вот как оспорить ошибки кредитного отчета и удалить их в четыре этапа.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

1. Проверяйте все три кредитных отчета на наличие ошибок.

. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных бюро кредитных историй: Experian, Equifax и TransUnion. Запросите их с помощью AnnualCreditReport.com.

Между вашими отчетами могут быть небольшие различия, поскольку некоторые кредиторы не сообщают о ваших действиях по вашему счету во все три бюро. Но если в одном отчете появилась негативная информация, целесообразно посмотреть, есть ли она и в двух других.

Нет никаких затрат на оспаривание ошибок кредитного отчета, и вы можете оспорить любое количество пунктов. Подача спора не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но результат спора может повлиять на ваш рейтинг.

Какие ошибки кредитного отчета вам следует оспаривать?

Наиболее опасные ошибки — это ошибки, которые могут повлиять на ваши результаты или предполагать кражу личных данных.К ним относятся:

  • Неверный статус учетной записи (например, платеж, о котором было ошибочно сообщено с опозданием, когда вы заплатили вовремя).

  • Бывший супруг неправильно указан в ссуде или кредитной карте.

  • Неверные номера счетов или аккаунты, которые вам не принадлежат.

  • Неточные кредитные лимиты или остатки по кредитам.

  • Счета, которые вы не узнаете.

  • Адреса, по которым вы никогда не жили.

Какие ошибки кредитного отчета не стоит оспаривать?

Небольшие ошибки, которые не влияют на вашу оценку, например, неправильное написание бывшего работодателя или устаревший номер телефона, не влияют на чью-либо оценку вашей кредитоспособности и не заслуживают оспаривания.

Отрицательная отметка может вас удивить, но это не значит, что это ошибка. Если да, постарайтесь решить проблему напрямую с кредитором. Например, если вы случайно пропустили платеж, обратитесь к кредитору, договоритесь о выплате и спросите, отменит ли он просрочку, чтобы она больше не отображалась в ваших отчетах.

Кредитные агентства не обязаны расследовать «необоснованные» претензии.

2. Соберите материалы для оспаривания ошибок

Ваша цель — сделать так, чтобы следователи могли как можно проще и быстрее подтвердить обоснованность вашей жалобы.В зависимости от ошибки, вы можете собрать следующие материалы для обоснования вашего дела:

  • Копии выписок по кредитной карте или кредитных документов

  • Копии банковских выписок

  • Копии свидетельств о рождении или смерти или о разводе декрет

  • Если вы сообщили о краже личных данных, приложите копию своей жалобы Федеральной торговой комиссии или полицейского отчета.

Документация для разрешения вашего спора

В дополнение к вышесказанному вам необходимо предоставить:

  • Ваш номер социального страхования и дату рождения

  • Копия государственного образца удостоверение личности (например, водительские права или паспорт)

  • Ваш текущий адрес и прошлые адреса за два года

  • Копия счета за коммунальные услуги или выписка из банка или страховки, в которой указаны ваше имя и адрес

3 .Обсуждение ошибок кредитного отчета

Все три бюро имеют онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону. Вот информация для каждого бюро:

как оспаривать ошибки кредитного отчета Equifax

как оспаривать ошибки кредитного отчета Experian

как оспаривать ошибки кредитного отчета TransUnion

Как проверить с поставщиком данных

Когда вы подаете спор, Федеральная торговая комиссия предлагает также письменно проинформировать компанию, предоставившую данные кредитным бюро, например, банку, кредитору или эмитенту карты.Эти источники информации известны как поставщики. Уведомление поставщика данных может заставить его заблаговременно прекратить сообщать неточную информацию в кредитное бюро, хотя это не гарантируется.

Отправьте письмо компании по адресу, указанному в вашем кредитном отчете. Если в списке нет адреса, спросите его у компании.

FTC отмечает на своем веб-сайте: «Если провайдер продолжает сообщать о предмете, который вы оспаривает, в кредитную компанию, он должен сообщить кредитной компании о вашем споре.И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент ».

Часто задаваемые вопросы

Как вы оспариваете что-то в вашем кредитном отчете?

Вы можете оспорить ошибки кредитного отчета, собрав документацию об ошибке и отправив письмо в кредитное бюро, создавшее отчет. Все три кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, имеют возможность онлайн-процесса разрешения споров. что часто является самым быстрым способом решения проблемы.

Может ли спор повредить вашей кредитной истории?

Подача спора в кредитные бюро не влияет на ваш счет. Однако, если информация в ваших кредитных отчетах изменится в результате спора, это может повлиять на вашу оценку (как положительно, так и отрицательно).

Как оспорить все три кредитных бюро?

У всех трех бюро есть онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону.

4. Просмотрите ответ на ваш спор.

Кредитные бюро должны расследовать ваш спор, а затем сообщить вам результат в письменной форме. В большинстве случаев бюро должны ответить в течение 30 дней.

Если кредитное бюро согласится, что это ошибка

Бюро удалит элемент и отправит вам новую копию вашего кредитного отчета. Проверьте новый отчет, чтобы убедиться в его правильности.

Вы можете потребовать, чтобы бюро сообщило исправление любому, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.Если кто-либо запрашивал ваш кредит для целей трудоустройства в течение последних двух лет, вы можете попросить прислать ему исправленную копию.

Если кредитное бюро не соглашается

Бюро — или поставщик — может не согласиться с тем, что предмет является ошибкой, и отказать в его удалении.

Если вы уверены, что элемент в вашем отчете неверен, пора отнести его в Бюро финансовой защиты потребителей. Объясните, о чем вы оспариваете, и предоставьте копии доказательств. CFPB рассмотрит это, и вы сможете следить за прогрессом, отправляя обновления по электронной почте, или войдя на сайт.

Полное руководство по ремонту кредита

: 7 шагов для быстрого и бесплатного исправления кредитного рейтинга (Ремонт кредитного рейтинга своими руками)

Плохая кредитная история может поставить вас перед множеством проблем, от одобрения кредита до договоренности со съемщиком вашей квартиры. Понимание того, как работает ваш кредитный рейтинг, — это первый шаг в определении того, как исправить ваш кредит.

Держите пока свою кредитную карту в бумажнике. Мы провели исследование, чтобы вы могли сосредоточиться на получении кредита и достижении тех финансовых целей, которые были в списке вашей мечты.

Начало работы с кредитным ремонтом

Работа с кредитными бюро — неизбежное зло для большинства людей, проживающих в Соединенных Штатах. У молодых людей в возрасте от 20 до 30 лет иногда не хватает опыта, что приводит к дополнительным трудностям.

Есть ли у вас непогашенный остаток по кредитной карте? Не волнуйтесь; мы все были там. Бесплатный кредитный отчет обычно является первым шагом, когда вы новичок в этом процессе. Вы захотите разбираться в тонкостях кредитных отчетов, особенно если ваш кредитный рейтинг нуждается в повышении.

Получите бесплатный кредитный отчет здесь

Что такое кредитный рейтинг?

Оценка Fico — важный показатель, когда речь идет об управлении личными финансами во взрослом возрасте.

Эта цифра находится в диапазоне от 300 до 850. Она дает представление о вас как о потребителе и о том, как вы тратите свои деньги. Если вам удалось вовремя оплатить счета и у вас есть привычки к ответственным расходам, ваш счет будет в порядке.

Все зависит от вашей истории: сколько у вас долгов, сценариев погашения, количества счетов и т. Д.Это то, что используют кредиторы, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды или ссуды на покупку автомобиля. Это всего лишь два примера из многих, в которых кредит имеет значение.

Чем выше оценка, тем выше вероятность того, что вы совершите своевременные и надлежащие платежи или, по крайней мере, так они это видят.

Как плохой кредитный рейтинг влияет на вас?

Ваш кредитный рейтинг выше 670 или около того? Это оптимально. Все, что ниже этого числа, является умеренным результатом (если вы не опуститесь даже ниже 580).Если вы попадаете в последнюю категорию, это означает, что у вас плохой кредит.

Компании, составляющие кредитную отчетность, могут сделать жизнь сложнее, чем она должна быть. Плохая кредитная история может повлиять на вас по-разному, в том числе, но не ограничиваясь:

  • Знак высокого риска: кредиторы могут отнести вас к категории высокого риска, что означает, что ваш шанс получить ссуду будет весьма невелик.
  • Страховые взносы: Плохая кредитоспособность может означать, что ваши страховые взносы выше, чем они должны быть.
  • Работа: Некоторые работодатели могут отказать вам в приеме на работу на основании этого, поскольку это может указывать на отсутствие ответственности в их глазах.
  • Процентные ставки: из-за этого вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками.

Исправьте свой кредит здесь

Зачем нужен кредитный ремонт?

Все вышеперечисленное дает веские основания для восстановления кредита. Плохая кредитная история может препятствовать принятию важных финансовых решений и держать вас в канаве долгов, от которых вы, вероятно, пытаетесь избавиться в первую очередь.

Покупка дома с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история опустится ниже умеренной категории примерно 580, это повлияет на вашу способность купить дом. Это не значит, что это будет невозможно, но это может привести к более высокой процентной ставке или другим условиям, которые на самом деле могут ухудшить ваше первоначальное финансовое положение.

Как восстановить кредит: шаг за шагом

Самая лучшая новость заключается в том, что кредит можно исправить. Это требует некоторых ноу-хау, но мы вас поможем.

Исправьте ваш кредит онлайн

1. Определите, где вы находитесь

Подсчитать свой результат очень просто. Кредитных отчетов много, и вы также можете бесплатно получить кредитный отчет онлайн.

Получите кредитный отчет бесплатно

Когда вы откроете браузер, вы найдете множество вариантов бесплатного отчета. Некоторые веб-сайты и кредитные бюро предлагают кредитные отчеты от двух до трех компаний, поэтому вы можете сравнить их.

Знай свой кредитный рейтинг

Теперь, когда вы понимаете, что означают цифры, у вас будет хорошее представление о вашей кредитной истории, когда отчет будет готов.

Получите копию отчета

В большинстве случаев компания отправит вам отчет по электронной почте. Однако важно сделать бумажную копию на тот случай, если вам нужно встретиться с кредитным консультантом или компанией по ремонту кредитов.

2. Знайте, что искать в своем отчете

Ваш кредитный отчет будет содержать больше, чем просто номер.

Какая информация отображается в кредитном отчете?

Большинство кредитных отчетов имеют следующие категории.

  • История платежей: У вас просроченные или неполные платежи?
  • Использование кредита: Отношение непогашенных остатков по кредитной карте к вашим лимитам.
  • Виды кредита: Включает открытые счета, рассрочку и возобновляемый кредит.
  • Кредитные запросы: Когда посторонний проверяет ваш кредитный отчет, например, работодатель.
  • Продолжительность кредитной истории: Срок действия кредита.

3. Проверьте свой отчет на наличие ошибок

Это происходит время от времени и обычно в следующих сценариях: личная информация, сообщения об ошибках, долги бывшего супруга или более старые долги свыше семи лет.

Восстановите кредит, оспаривая ошибки

Единственный способ оспорить ваши ошибки — это связаться с компанией, предоставляющей кредитный отчет.

4. Оплата просроченных или просроченных счетов для увеличения кредита

Возможно увеличение кредита за счет оплаты просроченных или просроченных счетов.Но это может занять до нескольких месяцев, по крайней мере, чтобы положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вы не можете полагаться только на этот метод для увеличения кредита в одночасье.

5. Увеличьте лимит кредитной карты, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Более высокие кредитные рейтинги часто связаны с максимальными ограничениями по кредитным картам, что указывает на то, что человек достаточно ответственен, чтобы обработать эту конкретную сумму.

Если вы еще не уверены в своей способности управлять своими финансами, избегайте этого маршрута.Вы можете оказаться в худшем месте, и этот дополнительный стресс того не стоит.

6. Оплатите новые кредитные счета первыми, чтобы исправить плохой кредит

Некоторые профессионалы рекомендуют сначала оплатить новые счета или счета с высокими процентами, чтобы исправить плохой кредит. Это может помочь вам увеличить продолжительность кредита и со временем улучшить ваш счет.

7. Не подавайте заявку на новую кредитную карту

Подача заявки на новую кредитную карту для увеличения вашего счета — не лучшая идея.Это свидетельствует об отчаянии с вашей стороны или, по крайней мере, о том, что вы находитесь в критическом финансовом положении. Есть и другие, более конструктивные способы улучшить вашу кредитоспособность.

8. Расчетный баланс в будущем

Своевременные выплаты — один из самых верных способов увеличения кредита. Если вы не можете этого добиться, позвоните в компании, отвечающие за те платежные линии, по которым вы пытаетесь заплатить. Таким образом, они могут посоветовать вам лучший сценарий, чтобы избежать дальнейшего нарушения вашего кредита.

Это может включать, например, новый план погашения.


Часто задаваемые вопросы и советы по ремонту кредита своими руками

У тех, кто плохо знаком с игрой в ремонт кредита, возникнут вопросы, и здесь мы рассмотрим наиболее распространенные темы, чтобы завершить важные шаги, которые вам необходимо предпринять.

Самостоятельный ремонт в кредит по сравнению с компанией по ремонту кредита

Исправить кредит самостоятельно, а не обратиться в компанию или консультанта, возможно, обладая небольшими ноу-хау.Возможные варианты включают своевременную оплату, выплату в первую очередь платежей с высокой процентной ставкой и уменьшение количества кредитных линий до тех пор, пока вам не станет лучше.

К другим способам увеличения кредита относятся:

  • Ограничьте количество сложных запросов: ипотека, кредитные карты или ссуды квалифицируются как «серьезные запросы» или «жесткие требования» и указывают на финансовые проблемы. Сведите их как минимум.
  • Используйте автоматические платежи: вам не придется беспокоиться о пропущенных платежах. Эта система также может помочь вам улучшить ваши привычки тратить.
  • Держите старые счета открытыми: они повышают ваш кредит, поскольку в вашем отчете отображается более длинная история.
  • Следите за своим кредитным отчетом: большинство бюро рекомендуют составлять кредитный отчет один раз в год. Сохраните свои файлы и отметьте свой прогресс.

Получите бесплатную оценку кредита здесь


Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

CROA, или Закон о кредитных ремонтных организациях, защищает вас от компаний, пытающихся ввести вас в заблуждение и принять неверное финансовое решение.

Он запрещает предприятиям использовать вводящие в заблуждение или ложные заявления о кредитном соглашении. Закон также требует четкого раскрытия информации от компаний, занимающихся ремонтом кредитов, поэтому вы также не можете воспользоваться этим.

Когда привлекаются агентства по взысканию долгов?

Как правило, для участия агентства по взысканию долгов требуется от трех до шести месяцев неплатежей. Это зависит от условий, установленных кредиторами и кредиторами, но ваша учетная запись сначала должна быть указана как «очень просроченная» или что-то подобное.

Как работает «Pay-for-Delete»?

«Плата за удаление» — это практика, используемая компаниями по взысканию долгов. Это происходит, когда сумма вашего взыскания удаляется из вашего кредитного отчета, потому что вы внесли платеж в полном объеме.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Сколько времени потребуется на восстановление кредита, зависит от вашего финансового состояния и от того, в чем дело. Решение таких проблем, как споры и ошибки, может занять от трех до шести месяцев.

На урегулирование других непогашенных кредитных проблем могут потребоваться годы.Семь лет — популярный маркер для кредитных отчетов, потому что это период времени, необходимый для того, чтобы кредитные данные были удалены из вашего отчета.

Краткий обзор того, как исправить ваш кредит

Возможен ремонт в кредит. Самый важный фактор — это понять свой результат и увеличить его для лучшего финансового будущего. Воспользуйтесь бесплатными отчетами и своевременно совершайте платежи. Помогают автоматические платежи, равно как и расходы по средствам. Лучшие компании по ремонту кредитов могут помочь вам исправить ваш кредитный рейтинг.

Заключительные мысли по поводу ремонта кредита

Это нормально — беспокоиться о своих оценках Fico и кредитных бюро, учитывая все аспекты жизни, на которые может повлиять это, казалось бы, незначительное число.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.