Содержание

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Мишель Коржова

финансовый консультант

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Реестр бюро кредитных историй

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Что делать? 05.02.18

У меня много маленьких просрочек по кредиту

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказомМой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Пример отчета объединенного кредитного бюро

БКИ «Эквифакс» показывает вот такую диаграмму факторов, которые могут влиять на кредитный рейтингБКИ «Эквифакс» показывает вот такую диаграмму факторов, которые могут влиять на кредитный рейтингВот так Объединенное кредитное бюро описывает критерии, которые могут снижать кредитный рейтинг
Вот так Объединенное кредитное бюро описывает критерии, которые могут снижать кредитный рейтинг

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит такРасшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит такРасшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»Расшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Что делать? 03.09.19

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Пример кредитного рейтинга в этом БКИПример кредитного рейтинга в этом БКИ

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

  • выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
  • 801—960 — хорошая кредитная история;
  • 721—800 — нормальная кредитная история;
  • 641—720 — плохая кредитная история;
  • ниже 640 — очень плохая кредитная история.

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

Что делать? 29.11.18

Я хочу взять кредит, но мне никто его не дает. С чего начать?

В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной историиВ НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории

На что влияет рейтинг

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

Что делать? 26.04.18

Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

У нас есть видео, где я рассказываю, как получить кредитную историю.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

п. 9 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р. Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказМой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказВ КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна
В КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

В КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Что может портить хорошую кредитную историю и как это исправить?

Предположим, вы обратились в банк за кредитом. Вы спокойны: у вас отличная зарплата, надежный работодатель, к которому нет претензий у налоговой, и просрочек по кредитам вы никогда не допускали. Но все равно получаете отказ. Такое бывает, и причину нужно искать в кредитной истории. Вот, что может ее испортить, несмотря на отсутствие просрочек.

Неактуальные данные

Чтобы точно оценить заемщика по кредитной истории, банку необходимы актуальные данные: сведения о погашении кредита за последние два года и/или другие изменения в кредитной истории. Если за 24 последних месяца в вашей кредитной истории ничего не менялось, банку для оценки информации недостаточно.

Совет Mycreditinfo: Если в ближайшее время вам понадобится серьезный кредит, используйте кредитную карту. Несколько своевременных платежей по небольшому “займу” сделают кредитную историю актуальной.

Получить кредитную историю

Задвоение данных

Задвоением данных называют ситуацию, когда информация по одному заемщику попадает в кредитную историю другого. Обычно это происходит, когда совпадают фамилия, имя и отчество заемщика, регион его проживания, дата рождения. Случаи, когда аккуратные плательщики вынуждены доказывать, что долги по кредитам, оплате услуг ЖКХ и дорожным штрафам принадлежат кому-то другому, нередки. Так, только в сентябре 2017 по данным информагентств было зарегистрировано 2 случая, когда причиной ухудшения кредитной истории стали кредиты полных тезок. Один из них зарегистрирован в Белгородской области, другой в республике Татарстан. Особенно такому риску подвержены носители распространенных фамилий. В России это Смирновы, Кузнецовы, Ивановы и так далее. Но даже редкая фамилия не защищает от задвоения данных на 100%.

Совет Mycreditinfo: Раз в 6-12 месяцев проверяйте свою кредитную историю на предмет “чужих” кредитов. Если нашли то или другое, сообщите в бюро кредитных историй. Они обязаны разобраться в ситуации и скорректировать данные в документе. Форму заявления на исправление кредитной истории прилагаем.

Нерезультативные или частые запросы

У каждого банка свои правила оценки заемщика. Они могут меняться, в зависимости от того, каких заемщиков банк хочет привлечь и с какими работать не хочет. Оцениваются десятки параметров. Так, Сергей Марков, основатель компании GENES1S intellectual solutions, которая занимается разработкой программного обеспечения для банков, говорит, что модели оценки клиента в банке могут включать в себя от 10 до 60 и факторов. Но если банк получает анкету клиента, и видит в ней значительное количество отказов других банков (есть заявка на кредит, но нет положительного решения по кредиту), он может отказать “автоматически”, не проверяя его на соответствие своим параметрам.

Негативным фактором может стать и просто большое количество запросов кредитной истории. Косвенно это свидетельствует о том, что вы испытываете определенную необходимость в дополнительных средствах. Для банков это негативный триггер.

Совет Mycreditinfo: Чтобы избежать такой ситуации, не отправляйте сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Выберите три наиболее подходящих вам по сумме, ставке и другим условиям и дождитесь ответа от них. И только потом, выдержав паузу 2- 4 недели, отправляйте новые заявки.

Получить кредитную историю

Частая смена данных

В кредитной истории указываются контактные данные субъекта. Каждый банк, куда вы подаете заявку на кредит, запрашивает ваши контакты и вносит их в кредитную историю.

Если номера телефона, адреса работы и регистрации меняются слишком часто - 5 - 10 раз за последние 12-24 месяца, это может быть истолковано банком, как негативный признак.

Совет Mycreditinfo: Внимательно проверяйте данные при заполнении анкеты и заявления на кредит в банке. Обычная описка может привести к отказу в кредите. Даже формальное несовпадение в строке адреса может быть истолковано как попытка ввести банк в заблуждение, предоставить заведомо ошибочные сведения.

Частые микрокредиты

Микрокредиты — это займы “до зарплаты” и небольшие потребительские кредиты, которые предоставляют небанковские финансовые организации. Сведения о микрокредитах попадают в кредитную историю. Сами по себе микрозаймы для кредитной истории не опасны. Если их выплачивать вовремя, они даже способны помочь исправить кредитную историю. Но большое их количество в недавнем прошлом - 3 - 5 за последний месяц - толкуется банками, как неспособность заемщика планировать свои расходы.

Совет Mycreditinfo: Воздержитесь от микрокредитования на три-шесть месяцев до обращения в банк за крупным займом. Особенно, если за последние полгода у вас уже было несколько микрокредитов. Для решения коротких финансовых задач пользуйтесь кредитной картой.

Получить кредитную историю

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка - это то, что вы платите по кредитам каждый месяц. Банку важно процентное соотношение обязательных выплат к месячному доходу — Payment-to-income ratio PTI. Это отношение месячного платежа по кредиту (одному или нескольким) к вашему ежемесячному доходу. Чем меньше получается коэффициент, тем ниже долговая нагрузка, и тем больше шансов на одобрение кредита. Чем выше коэффициент, тем шансов меньше и меньше сумма кредита, который все же одобрят. Банки не дают кредитов, которые делают долговую нагрузку заемщика выше 40% в месяц.

Как вычислить размер кредита, который одобрят

Допустим Х - ваша зарплата, а Y - сумма, которую вы уже платите по кредитам. Тогда Х*0,4 - сумма  максимально возможных платежей по всем кредитам, включая новый. А максимальный платеж по новому кредиту это Х*0,4 - Y.

Для того, чтобы посмотреть, “хватает” ли вам суммы максимального платежа по кредиту, чтобы получить необходимый займ, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Укажите там размер кредита и ставку по нему и он расчитает для вас ежемесячный платеж и общую сумму переплаты. 

Совет Mycreditinfo: До обращения в банк вычислите свою долговую нагрузку. Снизить ее прямо перед заявкой на новый кредит можно, закрыв одну или несколько кредитных карт. Если и тогда ваша кредитная нагрузка не будет позволять кредитование, кредит лучше отложить. Отказ по заявке станет негативным сигналом для следующих кредиторов.

Получить кредитную историю

Кредитная пирамида

Когда заемщик последовательно берет несколько кредитов, где каждый последующий больше предыдущего и частично направляется на его погашение, в кредитной истории получается “кредитная пирамида”. Внешне все в порядке. Платежи по кредитам своевременны, просрочек нет. Но сотрудники банка исходят из того, что рано или поздно у вас кончатся собственные средства на обслуживание нового кредита, а следующего вам не предоставят. Значит, одобренный займ перейдет сначала в категорию просроченных, а затем безнадежных и его нужно будет взыскивать через суд и/или передавать его на взыскание коллекторским компаниям. Такой вариант развития событий кредитору невыгоден. Поэтому заемщикам с кредитной пирамидой в истории займ одобрен не будет.


Совет Mycreditinfo: Если вы уже выстроили “кредитную пирамиду” в своей кредитной истории, сконцентрируйтесь на том, чтобы как можно скорее положить последний кирпич, максимально снизить свою долговую нагрузку за счет собственных, а не заемных средств. “Кредит на кредит” - это самый бесполезный вид кредитования. Впредь старайтесь использовать этот банковский инструмент на повышение собственного благосостояния.

План действий

Если вы не помните за собой просрочек и считаете, что ваша кредитная история в порядке, но все равно получили отказ по кредиту:

  • Запросите кредитную историю
  • Проверьте, не закрались ли в документ ошибки (по вине сотрудников банка, сбоя в работе системы бюро кредитных историй). В настоящее время ошибки содержатся в 4 - 10% кредитных историй.  
  • Уточните, нет ли в ней одного или нескольких из пунктов, перечисленных выше.

Если проблема не будет выявлена, вы можете повторить попытку получить кредит, выбрав другой банк, либо обратиться к финансовому консультанту (брокеру) за более подробным анализом документа.

А пока, почитайте другие материалы, которые могут помочь разобраться с банковскими отказами:

Займ с низким кредитным рейтингом: где точно можно оформить

Здравствуйте, друзья, гости и подписчики блога! Сегодня поговорим, где можно оформить займ с низким кредитным рейтингом и отрицательной историей кредитования.

Оформить кредит легко потребителям с хорошей кредитной историей, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, не имеющим просрочек и задолженностей. Сложно оформить кредит людям с низким кредитным рейтингом.

Почему снижается кредитный рейтинг

Возникает кредитная история в момент оформления заемщиком первого кредита. Всю информацию об оформленном займе кредитор передает в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В последующем при рассмотрении заявки на получение кредита, банки запрашивают информацию о претенденте в бюро и на основании качества кредитной истории и уровня рейтинга принимают решение.

Крупные банковские учреждения сотрудничают со всеми бюро кредитных историй, которых в стране несколько.

Молодые или небольшие финансовые организации при оформлении банковской ссуды могут подавать запрос не во все БКИ, при этом шансы оформить кредит у претендента с плохой кредитной историей увеличиваются.

При оформлении микрозайма в микрофинансовой организации (МФО) шансы возрастают в отношении 9 к 10, так как КИ не имеет такого значения, как при получении банковской ссуды.

Кредитный рейтинг снижается, если:

  • заемщик допускает просрочки;
  • банк подал неверную информацию о заемщике;
  • кредит оформлен без ведома заемщика;
  • кредитор не обновил информацию о погашении займа;
  • кредит продан коллекторской конторе.

Финансовые эксперты советуют заемщикам периодически проверять кредитную историю и при обнаружении неверной информации принимать меры по ее устранению.

Как улучшить историю кредитов

Если в истории обнаружена неверная история, нужно обращаться в БКИ с жалобой.

Если в снижении кредитного рейтинга виноват вам заемщик, следует принять меры по улучшению кредитной истории:

  • погасить просроченные платежи;
  • по возможности закрыть действующие займы;
  • рефинансировать проблемный кредит;
  • воспользоваться программой «Кредитный договор»;
  • оформить товарный кредит;
  • получить залоговый кредит на продолжительное время — автокредит, ипотечный заем и пр.

Банковские организации, оформляющие займы с низким рейтингом

Расскажем о банках, в которых шансы оформить кредит заемщику с негативной историей выше, чем в остальных банковских организациях.

Под отрицательной кредитной историей подразумевается наличие небольших погрешностей в документе БКИ.

Если у претендента несколько незакрытых кредитов с длительными просрочками, займа ему не дадут ни в банке, ни в микрофинансовой организации.

Заем с испорченной кредитной историей можно оформить в следующих банковских организациях.

ОТП

ОТП является венгерским банком. Онлайн-заявка рассматривается в течение 15 минут. При получении положительного решения, соискателю нужно прийти в отделение, подписать договор и получить деньги.

Отзывы в сети говорят о лояльности банка к претендентам.

Условия оформления займа:

  • от 15 тыс. до 1 млн ₽ ;
  • на период 1-5 лет;
  • проценты – от 12,5% годовых;
  • возрастной ценз 21-65 лет.

Ренессанс Кредит

Небольшая банковская организация, давно работающая на кредитном рынке страны. Получил известность оформлением кредитных карточек.

Заемщики без кредитной истории или с низким рейтингом могут взять в долг крупную сумму в этом банке.

Условия займа:

  • лимит – 30-700 тыс. ₽;
  • ставка – 12,9% -27,5%;
  • возрастной ценз – 20-70 лет.

Ситибанк

Российский филиал международной корпорации Citi Group требовательно относится к кредитной истории заемщика. Но если повысить рейтинг, подтвердить доходы, то оформить ссуду в банке получится.

Условия:

  • сумма – от 100 тыс. до 2,5 тыс. ₽;
  • срок возврата – 1-5 лет;
  • проценты – 14% -20% в год;
  • возраст заемщика— 25-65 лет.

СКБ-банк

Банк СКБ создавался для оказания финансовой помощи заемщикам без кредитной истории или низким рейтингом займов. Выдает кредиты практически без отказов под высокий процент.

Заем оформляется в отделении или онлайн с предъявлением оригинала российского паспорта.

Выдается на таких условиях:

  • сумма: 50-100 тыс. ₽;
  • период возврата: до 3 лет;
  • ставка: до 59,9% в год;
  • требования к возрасту: 23-70 лет.

Совкомбанк

Приемлемые условия оформления займа на приличную сумму в известном проверенном банке на срок 12 месяцев.

Заем доступен при документальном подтверждении доходов и наличии всех необходимых документов.

Условия оформления:

  • лимит: 100 тыс. ₽;
  • период кредитования: 1 год;
  • проценты: 12% в год;
  • возрастные ограничения: от 20 до 85 лет.

Тинькофф

Банк Тинькофф без отделений подходит заемщикам, исправившим кредитную историю, но получающим отказы в крупных банковских организациях.

Заявка подается дистанционно на сайте организации. При одобрении дебетовую карту с кредитными деньгами доставляет курьерская служба.

Условия:

  • лимит – до 1 млн ₽;
  • максимальный срок кредитования: 3 года;
  • проценты: от 14,9% годовых;
  • возрастной ценз: от 18 до 70 лет.

Хоум Кредит

Взять кредит в Хоум Кредит на сумму до 300 тыс. ₽ в банке легко, для получения более крупной суммы придется собрать полный пакет документов.

Выдается на следующих условиях:

  • сумма — от 10 тыс. до 1 млн ₽;
  • максимальный период кредитования – до 7 лет;
  • ставка – от 10,9%;
  • возрастные требования – 22-69 лет.

Способы получения денег в долг при отказах банков

Кроме банковской ссуды, есть еще несколько способов получить в долг деньги:

  • оформить кредитную карточку. Шансов получить кредитку с плохой кредитной историей больше, чем банковский заем. При оформлении карточки желательно проводить безналичные платежи, так как обналичивание невыгодно по причине высоких комиссий;
  • оформить срочный микрозайм в МФК. Лимит кредитов небольшой – до 30 тыс. ₽, ежедневные проценты от 1% до 2%, максимальный период кредитования – до 1 месяца;
  • найти молодой банк. В целях увеличения клиентской базы низкий кредитный рейтинг могут простить;
  • оформить кредит под залог. Залоговое обеспечение отводит кредитной истории второстепенную роль;
  • найти платежеспособных поручителей. Хотя в наше время это сложно сделать;
  • обратиться к кредитным брокерам. За свою работу такие компании взимают процент с полученного кредита;
  • оформить частный заем. Проверка кредитной истории не осуществляется, но могут потребовать залог. Оформляют под расписку.

МФО с высокой вероятностью одобрения займов

Приводим список микрофинансовых организаций с высокой вероятностью одобрения займов претендентам с плохой кредитной историей:

  • MoneyMan;
  • Займер;
  • Кредито24;
  • Монеза;
  • Турбозайм.

Максимальная сумма займов в микрофинансовых организациях достигает 30 тыс. ₽, срок кредитования – до 30 дней. Процентная ставка начисляется ежедневно и разнится в зависимости от организации.

Оформлять микрозайм в МФО нужно, если вы точно уверены, что сможете вернуть полученную сумму вместе с начисленными на нее процентами.

Это все об оформлении займов с плохой кредитной историей и низким рейтингом на сегодня. Пользуйтесь кредитами разумно. Оцените качество контента, прокомментируйте статью, поделитесь ей в соцсетях.

Подпишитесь на наши обновления. До встречи на блоге!

простая арифметика для клиентов банка

как улучшить кредитный рейтингкак улучшить кредитный рейтинг

Подав заявку на кредит и получив отказ, большинство людей даже не пытаются выяснить причину отрицательного решения банка. Как правило, банковские сотрудники не дают никаких разъяснений. Будущий заемщик решает проблему стандартным путем – идет в другое учреждение в надежде получить желаемое. И не всегда его желание может осуществиться.

каждый клиент анализируется перед выдачей займакаждый клиент анализируется перед выдачей займаЧтобы быть уверенным в возврате своих средств банк внимательно изучает клиентов

А причина отказа в том, что у претендента низкий кредитный рейтинг. Что это за показатель, как он формируется, и все способы его повышения, рассмотрим ниже.

Содержание статьи:

Из чего складывается кредитный рейтинг

этот показатель рассчитывается из многих составляющих

этот показатель рассчитывается из многих составляющихЭто основной показатель качества кредитной истории заемщика и определяет его кредитоспособность. При подаче заявки каждому претенденту выставляется соответствующий скоринговый балл в виде трехзначного числа. По нему банк судит о реальной возможности клиента погашать взятую ссуду и на его основании принимает решение о выдаче кредита. Он также может повлиять на размер процентной ставки.

Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении. 

  • Информация о соблюдении графика платежей (35%).Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
  • Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%).Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
  • Длительность кредитной истории (15%). Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
  • Количество одновременно открытых займов (10%). Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
  • Виды взятых кредитов (10%). На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.

Оптимальным рейтингом для большинства банков является 700 баллов. Ниже 600 – банк может отказать в выдаче денег или значительно увеличить процентную ставку.

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

  • Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
  • Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
  • Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
  • Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
  • Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
  • Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.
показатель надежости клиента доступен для всех учережденийпоказатель надежости клиента доступен для всех учережденийЗа такими характеристиками следует следить изначально

В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде. Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников.

Кредитную историю очень легко испортить. Но стоит помнить, что все данные о ней хранятся не менее 15 лет. И реабилитироваться в глазах банков не так просто.