7 из 15 крупнейших ипотечных банков в ноябре снизили ставки на ипотеку » Исследования
7 из 15 крупнейших ипотечных банков в ноябре снизили ставки предложения по ипотеке на новостройки до уровня менее 9%.
Средневзвешенная ставка предложения топ-15 ипотечных банков на 12 ноября снизилась до 9,2%. Такие данные следуют из совместного мониторинга ДОМ.РФ и FrankRG.
Напомним, что из-за нестабильности на финансовых рынках, временного роста инфляции и стоимости фондирования ставки предложения по ипотеке топ-15 банков последовательно выросли с 8,9-9,1% в сентябре 2018 г до 10,6-10,7% к марту 2019 г.
С апреля 2019 года рынок ипотеки вновь вернулся к снижению ставок, отмечает Аналитический центр ДОМ.РФ. За период апрель-ноябрь 2019 года все крупнейшие ипотечные банки последовательно снижали ставки, в среднем на 1,3 п.п. на новостройки и на 1,45 п.п. на готовое жилье.
С начала ноября 2019 года 7 из 15 крупнейших ипотечных банков снизили ставки предложения по ипотеке на новостройки до уровня менее 9%.
Такая динамика ставок связана со снижением уровня фактической и ожидаемой инфляции, стоимости фондирования и ключевой ставки Банка России. Так, по данным на начало ноября доходность 5-ти летних ОФЗ достигла 6,16%, что сопоставимо с минимальными значениями за всю историю наблюдений. Такой уровень был зафиксирован лишь трижды – в 2006, 2007 и 2013 годах. Ключевая ставка Банка России достигла 6,5% (совокупное снижение с июня 2019 – 1,25 п.п.).
Паспортом национального проекта «Жилье и городская среда» предусмотрено, что средний уровень ставок в 2019 году должен составить 8,9%, в 2020 году – 8,7%. Несмотря на то, что по данным Банка России средняя ставка выдачи ипотеки за первые три квартала 2019 года составила 10,2% (9,7% в сентябре), текущие ставки предложения ведущих ипотечных банков уже находятся на уровне целевых показателей будущего года.
С учетом времени, проходящего от одобрения условий ипотечного кредита до даты фактической сделки (1-3 месяца), ставки предложения отразятся в статистике Банка России в начале 2020 года. ДОМ.РФ ожидает, что уже по итогам января-февраля 2020 года средние ставки выдачи достигнут минимальных значений за всю историю наблюдений, а по кредитам на новое жилье могут впервые упасть ниже 9% уже в 2019 году.
Более низкие средние ставки по кредитам на первичном рынке объясняются развитием государственной программы семейной ипотеки для семей с двумя и более детьми по ставке не более 6%. По данным за сентябрь 2019 года доля выдачи ипотечных кредитов в рамках программы составила около 25% от общего объема выдачи ипотеки на первичном рынке. Текущие ставки ключевых участников программы ниже 6%: Сбербанк – 5%, ВТБ — 5%, Банк ДОМ.РФ – 4,9%.
По материалам: ДОМ.РФ, FrankRG
Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщику — Ипотека и финансы
Что будет со ставками
Трудно найти высокопоставленного государственного чиновника, который несколько раз за последний десяток лет прилюдно бы не заявил: «Ипотечная ставка должна быть 8% (7%, 6% – нужное подчеркнуть) и ниже!» Но пока банковские тарифы подчиняются не политической воле, а экономической целесообразности, лучше ориентироваться на прогнозы профессионалов.
Так, президент РФ в послании Федеральному собранию поручил правительству и ЦБ «удерживать линию» на снижение ставок по жилищным кредитам до 9%, а затем – до 8% и ниже. Но тут же глава ВТБ Андрей Костин уточнил, что для снижения ставок до 8% необходимы минимум пара лет. И это еще достаточно оптимистический прогноз.
Со своей стороны отметим, что после нового года ЦБ притормозил рост ключевой ставки. И, скорее всего, на следующем заседании Банка России 22 марта решение по ставке также будет нейтральным. Напомним, совет директоров ЦБ РФ по итогам заседания 8 февраля принял решение оставить ключевую ставку на неизменном уровне 7,75%, что совпало с прогнозами абсолютного большинства участников рынка.
Как подчеркивает начальник ипотечного центра Санкт-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Светлана Четина, ставки по ипотечным кредитам в той или иной мере априори зависят от ключевой ставки ЦБ. «Однако влияет и множество других факторов, – рассуждает специалист. – Это стоимость привлекаемых денежных ресурсов, текущий и прогнозируемый уровень инфляции, риски, связанные с платежеспособностью заемщика и обеспечением возврата кредитов».
И если прежде особо горячие головы высказывали опасения, что ипотечные ставки за 2019 год подпрыгнут чуть ли не до 13-14%, то теперь большинство ожиданий сводятся к следующему: ставки еще подрастут до середины лета, а потом или замрут, или начнут понемножку снижаться.
Остается вопрос – в каких пределах будет находиться потолок роста ставок. И эксперты называют разные цифры с расхождением в один процентный пункт. «При благополучном развитии ситуации ставка будет сохраняться на уровне 11,0-11,5%», – убежден глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов.
«По нашим прогнозам, ипотечная ставка в этом году вряд ли вырастет выше 12,5%», – говорит управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова.
Что будет с одобрением заявок
Банк России твердо держит курс на ужесточение условий кредитования. От получения кредитов планомерно отсекаются самые низкооплачиваемые категории населения. Например, в 2018 году по некоторым продуктам первоначальный взнос допускался в размере от 5% (при наличии сертификата на материнский капитал). В новых же реалиях такое решение становится невозможным, то есть одного маткапитала для получения ипотеки теперь мало.
Не везет и гражданам с высокими, но трудно подтверждаемыми доходами. «После введения ограничений ЦБ по низкому первоначальному взносу не все граждане с высоким доходом могут показать белую составляющую дохода, достаточную для получения ипотеки на относительно дорогую квартиру», – отмечает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова. И эксперты констатируют, что в дорогих сегментах жилья доля покупок с ипотекой стала снижаться.
Очевидно, весь 2019 год пройдет под флагом этого ужесточения. При этом ожидаемое ограничение по предельному размеру долговой нагрузки (не выше 50% доходов заемщика) лишает ипотеку статуса якорного продукта.
Прежде банки «окучивали» ипотечного заемщика различными дополнительными услугами: и потребкредитом на ремонт, и кредитными картами… И именно допуслуги, а не ипотека, приносили кредитору основной доход. Но теперь этот бизнес закрывается.
Как будет выдаваться ипотека
В какой-то момент казалось, что переход строительного рынка на проектное финансирование приведет к монополизации ипотеки. Дескать, кредиты будет выдавать только тот банк, который дал деньги застройщику.
Но полной монополизации быть не может, напоминает руководитель ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игорь Ларин. Застройщику важно, чтобы клиенту был одобрен кредит хотя бы в одном банке, и не факт, что это сделает именно эскроу-агент этого застройщика. «Следовательно, выбор для клиента не может ограничиваться всего одним банком», – поясняет специалист.
С этим соглашается начальник отдела продаж компании «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова. По ее словам, логика эскроу действительно предполагает связку «одна стройка – один банк», но практика всегда меняет «кабинетные» правила. Ипотеку на объектах, которые работают по эскроу-счетам, вполне могут выдавать другие банки.
«И еще, банкам даже после 1 июля будет интересно производить аккредитацию строек, пусть они и не выступают эскроу-агентами, – говорит эксперт. – Эта практика никуда не денется в обозримом будущем».
Ценовой вопрос
У информационного лобби строительного рынка всегда была только одна задача – убедить каждого российского гражданина, что он должен немедленно купить квартиру в новостройке. Муссируемые тезисы год от года меняются, но смысл посылов остается незыблемым. Например, сегодня продвигается идея, что вот-вот законодательство изменится и жилье тут же подорожает чуть ли не на 15%. Реальность же будет к покупателям жилья благосклонней. Светлана Четина сомневается, что за год первичка в Петербурге вырастет в цене больше чем на 5-8%. То есть чуть выше инфляции.
Конечно, у всех потенциальных покупателей есть подозрения, что в связи с реформой жилье подорожает не на 5-8%, а гораздо сильнее. «У нас сейчас ставка по проектному финансированию, не привязанному к эскроу-счетам, 11,5%, – подсказывает Анастасия Осипова. – Законодатели обещают, что с переходом на эскроу появится возможность снизить эту ставку до 6% при условии выполнения определенных обязательств». Однако многие россияне не доверяют обещаниям законодателей. И, если задуматься, действительно трудно найти причины для того, чтобы ставка по проектному финансированию была низкой.
Но необходимо понимать, что до конца 2019 года в основном будут продаваться квартиры, построенные и оцененные по старым правилам. Имея нераспроданные запасы, застройщики в массе прибегнут к следующей стратегии: переведут продажу квартир в одном-двух достраивающихся объектах на эскроу-счета, чтобы откатать схему на практике. Остальные будут реализованы по старинке. Напомним, Министерство строительства и ЖКХ РФ подготовило критерии для определения строительных проектов, которые будет разрешено достраивать с привлечением денег дольщиков. Иначе говоря, доля эскроу-продаж на первичном рынке вряд ли до конца года превысит 20-30%. И для паники, что цены взлетят до небес, никаких оснований нет.
Не следует ожидать революции и в вопросах потребительских предпочтений. «Год будет достаточно инертен и не даст радикальных изменений существующих трендов», – резюмирует директор по продажам холдинга AAG Анастасия Осипова.
Главное фото: Designed by Yanalya
Текст: Игорь Чубаха Фото: freepik.com
По программе «Доступная ипотека 7%» подписано 1000-е соглашение
3 ноября 2021 года в присутствии заместителя Министра финансов Украины и директора Фонда развития предпринимательства состоялось подписание 1000-го договора в рамках Государственной программы «Доступная ипотека 7%».
По программе подписано договоров на общую сумму 864,36 млн грн. Всего в уполномоченные банки поступило 1240,29 заявок на общую сумму 1423 млн грн. Еженедельное развитие программы – от 4%.
«Количество обычных ипотечных кредитов в текущем году увеличилось почти втрое, в сравнении с прошлыми годами. Это говорит о возобновлении ипотечного рынка, фактически находившегося в «замороженном» состоянии после кризиса 2008 года. Недавно правительство приняло изменения в нормативно-правовые акты, разработанные Минфином для большего привлечения участников к программам «Доступная ипотека 7%» и «Доступные кредиты 5-7-9», – рассказал заместитель Министра финансов Украины по вопросам евроатлантической интеграции, председатель совета Фонда развития предпринимательства Юрий Драганчук.
Присоединяйтесь к нам в Telegram!«… На сегодняшний день в рамках этой программы ФРП сотрудничает с 19 ведущими банками – как государственными, так и коммерческими, в том числе с иностранным капиталом… Мы продолжаем привлекать финансовые учреждения к сотрудничеству и консультировать их по усовершенствованию предоставления услуг населению», – рассказал исполнительный директор Фонда развития предпринимательства Андрей Гапон.
Что нужно для участия в программе «Доступная ипотека 7%»
Для участия в программе заемщик должен подать заявку любому из уполномоченных банков, информация о которых размещена на веб-сайте Фонда.
В случае решения банка о выдаче ипотечного кредита происходит заключение кредитного договора и договора ипотеки. Заемщик платит проценты по компенсационной процентной ставке, разницу между коммерческой и компенсационной ставкой платит государство в лице Фонда.
Максимальная сумма ипотечного кредита, предусмотренная программой, составляет 2 млн грн. Первый взнос собственных средств заемщика – 15% стоимости предмета ипотеки. Максимальный срок погашения кредитных обязательств составляет 240 месяцев.
Что такое программа «Доступная ипотека 7%»
Государственная программа «Доступная ипотека 7%» инициирована для создания условий обеспечения граждан Украины жильем.
Кабинет Министров отменил возрастные ограничения к недвижимому имуществу и увеличил лимит возможного превышения площади предмета ипотеки с 20% до 40% нормативной площади, уплачиваемой заемщиком самостоятельно.
Однако это не касается объектов недвижимости в областных центрах с численностью населения более 1 млн, которые должны быть приняты в эксплуатацию или реконструированы не ранее десяти лет.
Изменения закреплены постановлением от 21 октября 2021 г. № 1106 «О внесении изменений в постановления Кабинета Министров Украины от 24 января 2020 г. № 28 и 29».
Правительство также увеличило на 2% размер компенсации процентов по ипотечным кредитам для покупки жилой недвижимости на первичном рынке.
В Москве начали сдавать квартиру только вакцинированным от COVID-19
Анна Ермошина• 01 ноября, 2021
Некоторые собственники в столице в своих объявлениях о сдаче квартиры решили ввести новое требование – обязательное наличие прививки от ковида. Как это повлияет на рынок недвижимости и чем руководствуются владельцы квартир, выдвигая такое условие? Ответы на эти вопросы читайте в новом материале.
Сейчас введением обязательного условия о вакцинации арендодатели заботятся о собственном самочувствии и состоянии тех, кто снимает у них жилье. По мнению специалистов, каждый собственник самостоятельно принимает решение по каким критериям заселять постояльцев.
«Собственник может сдавать квартиру тому, кому он хочет и отказать без объяснения причин. Это его право, как собственника», – отмечает Марина Лашкевич, ведущий эксперт BuyBuyHouse.
Часто арендодатели просят откликаться семейных пар без детей, животных. Владельцы в праве самостоятельно диктовать правила, сейчас ситуация в чем-то схожа.
«Во многом ситуация похожа на применение существующих критериев (предпочтения семьям без маленьких детей, домашних животных, национальные особенности и т.п.). Но в случае продолжения пандемии и закрепления вакцинации как действенной меры по борьбе с вирусом CoVID-19 требования по вакцинации вполне могут стать обыденными и уже не считаться ущемлением прав потенциальных арендаторов», – комментирует Александр Цыганов, д.э.н., профессор заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости, Финансовый университет при Правительстве России.
Но если говорить про арендный бизнес, то свои правила установить не получится. На таких сервисах, как Booking или AirBnB данное ограничение пока невозможно закрепить.
Как это повлияет на рынок недвижимости?
Эксперты уверены: ждать снижения количества сделок на рынке недвижимости точно не стоит, потому как арендодатели нацелены на прибыль любым путем.
«Например, власти обязали заселять людей в гостиницы города Сочи только с QR-кодом или ПЦР, а в итоге туристический поток переориентировался на частный сектор. Можно смело предположить, что при попытке обязать частников заселять только вакцинированных, на рынок аренды Москвы это никак не повлияет, потому что 90% этого рынка и так находится в тени, так как квартиры сдаются неофициально, без регистрации в Росреестре и уплаты налогов», – уверен Андрей Мозоль, инвестор, Москва.
Опять же можно предположить, что таким образом арендодатели хотят подстраховать себя на случай, если вакцинация станет всеобщей и будут предусмотрены штрафы.
«На рынок недвижимости все это влияет скорее комплексно – люди ждут локдауна, растет популярности аренды домов. Растет инфляция – кто может, инвестирует в недвижимость. А сдача квартир вакцинированным – это скорее личные страхи собственников», – добавляет Марина Лашкевич.
Станет ли наличие сертификата о вакцинации обязательным в дальнейшем при сдаче квартиры?
«Обязательным это можно сделать только, если заставить привиться всех в каком-то районе или городе. Например, закрытый город, где такое требование будет продиктовано ЧС или нормативным документом. Но ставить такое условие для договора аренды можно будет только, если будут внесены изменения в правилах проживания в жилых помещениях. Но тогда вакцинироваться будут все», – уверена эксперт.
А также читайте:
– Созаемщик по ипотеке: кто это и для чего он нужен?
– Льготная ипотека для IT-специалистов: разбор программы
– Можно ли продать квартиру в ипотеке: публикуем несколько способов
– Как делить ипотечную квартиру при разводе: разбираем в статье
– Как выбрать квартиру в новостройке: пошаговая инструкция
Анна Ермошина•01 ноября, 2021
ЕМИСС
Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС) разрабатывалась в рамках реализации федеральной целевой программы «Развитие государственной статистики России в 2007-2011 годах».
Целью создания Системы является обеспечение доступа с использованием сети Интернет государственных органов, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц к официальной статистической информации, включая метаданные, формируемой в соответствии с федеральным планом статистических работ.
ЕМИСС представляет собой государственный информационный ресурс, объединяющий официальные государственные информационные статистические ресурсы, формируемые субъектами официального статистического учета в рамках реализации федерального плана статистических работ.
Доступ к официальной статистической информации, включенной в состав статистических ресурсов, входящих в межведомственную систему, осуществляется на безвозмездной и недискриминационной основе.
Система введена в эксплуатацию совместным приказом
Минкомсвязи России и Росстата от 16 ноября 2011 года
№318/461.
Координатором ЕМИСС является Федеральная служба государственной статистики.
Оператором ЕМИСС является Министерство связи и массовых коммуникаций РФ».
Контактная информация
В случае возникновения проблем при работе с системой пишите нам:
[email protected]
или звоните:
Плюсы и минусы ARM по сравнению с ипотекой с фиксированным рейтингом
Федеральная резервная система недавно снизила ставку уже третье заседание подряд, чтобы поддержать экономический рост. Эти необычно низкие ставки могут означать, что сейчас отличное время для покупки дома или рефинансирования текущей ипотеки.
Падение температур и загруженность в праздничный сезон могут быть соблазнительными причинами подождать до весны, чтобы продать или купить, но эти цены не могут оставаться такими низкими вечно . Кроме того, есть много преимуществ для продажи в более прохладные месяцы .
Итак, вы еще не убедились? Если вы собираетесь купить дом в ближайшее время, важно знать разницу между фиксированной и регулируемой ставками, а также плюсы и минусы каждого из вариантов.
В чем разница между ипотечной ссудой с фиксированной и регулируемой ставкой (ARM)?
Короче говоря, наиболее важное различие между ссудами с фиксированной и регулируемой ставкой:
- Ипотечный кредит с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.
- Ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM) имеет процентную ставку, которая может меняться несколько раз в течение срока действия кредита
На текущем рынке исследования показывают , что миллениалы предпочитают ARM, потому что это более выгодный кредитный продукт для их нужд. Возможность снижения первоначальных затрат и гибкость в любое время делают ARM желательным вариантом.
Однако ипотека с фиксированной процентной ставкой является более популярным вариантом. Независимо от того, какой вариант вы выберете, для вас, как покупателя жилья, важно полностью понимать оба типа ссуд , чтобы вы могли принять правильное решение с учетом вашего уникального финансового положения.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой с единой процентной ставкой на весь срок действия кредита дают домовладельцам возможность планировать свои финансы на основе установленного платежа. Многие заемщики ценят стабильность, которую обеспечивает ипотека с фиксированной процентной ставкой. Если вы планируете проживать в доме более нескольких лет, это будет отличным вариантом.
Преимущества фиксированной ставки:
- Предсказуемые ежемесячные платежи могут упростить управление домашним бюджетом и его поддержание
- Ставки по ипотечным кредитам могут вырасти в ближайшие годы, но при «фиксированной» процентной ставке плохие экономические времена, инфляция и повышение процентных ставок не повлияют на домовладельцев.
- Ссуды с фиксированной процентной ставкой доступны в самых разных типах ссуд, включая обычные, крупные и финансируемые государством FHA, VA, USDA * и другие кредитные программы.
Недостатком ипотеки с фиксированной ставкой является то, что даже если ставки на ипотечном рынке упадут, заемщика сохранят ту же ставку .Однако у заемщиков есть возможность рефинансировать свой кредит и получить более низкую процентную ставку, если они захотят.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на определенное количество лет. После этого кредит начинает подстраиваться под любые изменения ставок по ипотеке. Ставки для ARM , как правило, ниже , чем фиксированные ставки, поэтому изначально это упрощает их бюджет.
После окончания вводного периода ставки будут колебаться в зависимости от рынка; Это означает, что они могут вырасти выше, если ставки по ипотечным кредитам вырастут, что приведет к увеличению ежемесячных платежей.Ставки также могут уменьшаться с помощью ARM, что позволяет снизить платежи. Федеральная резервная система недавно снизила ставки впервые за десять лет, так что сейчас самое лучшее время для рефинансирования.
Преимущества ARM:
- Низкая процентная ставка — низкие первоначальные взносы
- Отличный инструмент для покупателей жилья, которые хотят покупать и продавать в течение нескольких лет (ARM может сэкономить вам деньги, если вы обратите внимание на рынок и не застрянете на более высоком уровне).
- ARM также доступны в различных кредитных программах, включая обычные и поддерживаемые государством FHA, VA, USDA * и другие кредитные программы.
Для вас важно точно понимать, как будет работать ваш заем.ARM могут быть очень полезны при покупке дома, но покупатели пойдут на больший риск, чем если бы они взяли ссуду с фиксированной ставкой.
Дорога к домовладению может быть запутанной без помощи гида. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы получить дополнительную информацию.
Регулируемый, ARM, фиксированная ставка, ставки, РефинансированиеКатегории: Последние новости, Финансирование, Первые покупатели жилья, Программы рефинансирования, USDA
Плюсы и минусы ипотечной ссуды
Покупка дома без первоначального взноса: слишком хорошо, чтобы быть правдой?
Если вы когда-нибудь задумывались о покупке дома, возможно, что одним из факторов, мешающих вам совершить скачок, является первоначальный взнос.Это означает, что вам может быть интересно: есть ли способ получить ипотеку с нулевой оплатой?
Короткий ответ: «Может быть». Более длинный ответ: «Это сложно». И самый длинный ответ: «Возможно, это возможно, но, вероятно, это не лучший выбор».
Если вы хотите узнать больше о плюсах и минусах покупки дома без первоначального взноса, продолжайте читать.
Варианты ипотеки со скидкой 0%
Важно отметить, что если вы ищете вариант ипотеки без выплаты процентов, то возможности ограничены.Самые распространенные ссуды:
Департамент по делам ветеранов США (VA) : Чтобы претендовать на получение этого кредита, вы должны быть ветераном. Вам также необходимо иметь хороший кредит, стабильный доход и свидетельство о праве на льготы от VA. Однако даже если вы соответствуете всем этим критериям, вы все равно можете иметь задолженность по авансовому платежу, если продажная цена дома выше его оценочной стоимости.
Министерство сельского хозяйства США (USDA) : Этот заем предназначен для того, чтобы помочь людям с низким и средним доходом стать собственниками жилья.Тем не менее, он имеет множество требований, в том числе размер дома (менее 1800 футов) и местоположение (в сельской местности).
80/20 или комбинированные ссуды: В некоторых случаях вы можете получить две ссуды, одну на 80% затрат, а другую на 20% затрат, при этом 20% ссуда будет предоставлена по более высокой цене. процентная ставка.
Вы также можете работать с частным кредитором или членом семьи, чтобы получить необходимую ссуду. Однако рекомендуется иметь письменное соглашение о порядке оплаты.
Теперь, когда вы знакомы с наиболее распространенными способами получения ипотеки с нулевой оплатой, давайте поговорим о плюсах и минусах.
Плюсы
Плюсы нулевой ипотеки ограничены. Короче они пригодятся, если:
- У вас стабильная работа и хороший кредитный рейтинг, но вы не можете накопить достаточно денег для первоначального взноса.
- Переезд в собственный дом избавит вас от нежелательной жизненной ситуации.
Минусы
Хотя покупка дома без первоначального взноса сделает вас домовладельцем, есть ряд потенциальных финансовых недостатков, которые вы должны учитывать:
У вас, вероятно, будет более высокая процентная ставка
Отсутствие каких-либо сбережений может указывать потенциальным кредиторам, что вы подвергаетесь более высокому риску потери права выкупа.Таким образом, хотя они могут дать вам ссуду, скорее всего, она будет по более высокой процентной ставке. Со временем это может существенно увеличить сумму, которую вы платите.
Например, заем в размере 80 000 долларов США с процентной ставкой 4% будет стоить 137 496 долларов США в течение 30 лет, а процентная ставка 5% будет стоить 154 605 долларов США
Вы будете платить больше процентов даже при более низкой ставке
Чем больше размер кредита, тем больше вы будете платить проценты. При первоначальном взносе всего 3,5% стоимость вашей ссуды в размере 80 000 долларов США под 4% годовых снижается до 132 долларов США.683.
Вам, вероятно, придется иметь PMI
Если сумма вашего кредита превышает 80% стоимости вашего дома, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить организацию, предоставляющую вам ссуду. Это также увеличивает стоимость ваших ежемесячных платежей по кредиту.
У вас больше шансов оказаться под водой
Когда вы задолжали больше по дому, вы подвергаетесь более высокому риску оказаться «под водой», то есть задолжать больше денег, чем стоит ваш дом. По мере того, как экономика находится в постоянном движении, шанс попасть под воду увеличивается.
Рассмотрим еще вариант
Хотя ипотека с нулевой оплатой может превратить вас в домовладельца, в долгосрочной перспективе она почти наверняка будет стоить вам на тысячи долларов дороже. Вместо этого рассмотрите возможность получения ссуды в рамках программы Home Ready от Greater Alliance. Такие программы могут:
- Позвольте вам приобрести дом всего за 3% первоначального взноса
- Свяжите вас с потенциальными программами помощи при первоначальном взносе
- Уменьшите требования к страхованию ипотечного кредита
- Позвольте вам претендовать на более низкую процентную ставку
Обсуждение вариантов ипотеки
Если ипотека с нулевой ставкой не для вас, мы здесь, чтобы поговорить о программах недорогих или впервые покупаемых домов.Свяжитесь с нами сегодня, чтобы назначить встречу по телефону или Zoom® с нашим двуязычным персоналом — мы поможем вам стать домовладельцем.
Плюсы и минусы 15 и 30-летней ипотеки
Имеет ли смысл при сегодняшних низких процентных ставках быстро наращивать капитал или пытаться выплатить ипотечный кредит?
Лучше ли подписывать на более длительный срок, а затем ежемесячно вносить дополнительную основную сумму? Какова лучшая стратегия построения безопасного будущего?Сжигание ипотеки — устаревшая цель?
Было время, не так уж и давно, когда целью каждого домовладельца было устроить праздник «сжечь закладную».Но это было тогда, когда покупка дома казалась больше конечной целью, чем владение домом сегодня. Это было также в то время, когда безопасность дома для пожилых людей и будущих поколений была просто «тем, что было сделано».
Сегодня владение домом «бесплатно и ясно» — это почти отрицательный момент, потому что для этого требуются денежные резервы для налогов и страхования, хотя можно брать займы под залог собственного капитала.
Плюсы и минусы краткосрочной и долгосрочной ипотеки
Поскольку существует множество вариантов финансирования, каждый заемщик должен оценивать ситуацию на индивидуальных условиях.В зависимости от вашего дохода и индивидуальных целей любой из этих вариантов может быть для вас более жизнеспособным.
Плюсы и минусы долгосрочной ипотеки
Одной из наиболее веских причин, по которой покупатели выбирают долгосрочную ипотеку, является меньшая доступная сумма ежемесячного платежа. Из-за более низких платежей многие покупатели могут выбрать более дорогой дом без необходимости начинать с «стартового дома», а затем двигаться вверх, когда потребуется больше места. Долгосрочные ипотечные кредиты действительно приносят больше процентов в течение срока ссуды, но проценты по ипотеке в настоящее время не облагаются налогом, и это облегчит бремя.
Долгосрочные ипотечные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку они немного более рискованны для кредиторов. Также значительно больше времени уходит на то, чтобы создать собственный капитал в вашем доме. Меньшие платежи и большая нагрузка по процентам оставляют лишь небольшую сумму на выплату основной суммы в первые несколько лет.
Плюсы и минусы краткосрочной ипотеки
Главное преимущество краткосрочной ипотеки — это возможность быстрее погасить ссуду. Более крупные платежи не только быстрее разъедают основную сумму, но и меньшая общая нагрузка по процентам означает меньшие выплаты в долгосрочной перспективе.Это приводит нас к следующему преимуществу: общая сумма денег, которую вы заплатите за дом, будет значительно меньше.
Более высокие суммы платежей могут затруднить сосредоточение внимания на других целях, таких как накопление средств на пенсию или обновление дома. Также может быть сложно успевать за более крупными выплатами, когда происходят неожиданные события, такие как болезнь или потеря работы. Быстрая выплата по ипотеке также означает, что большая часть ваших денежных средств будет связана с собственным капиталом вашего дома, и получить доступ к ней можно будет только путем продажи или займа под залог собственного капитала.
Когда вы планируете снова переехать?
В 2013 году исследование, проведенное по заказу Национальной ассоциации строителей жилья, показало, что типичный американец планировал, что будет оставаться в доме всего около 13 лет. «Статистика мобильности» в лучшем случае несколько неубедительна и может вводить в заблуждение, но нет никаких сомнений в том, что нынешние поколения покупателей жилья меньше привязаны к своим «палкам и кирпичикам», чем предыдущие покупатели.
Бюро переписи населения США подтверждает, что средний американец переезжает на 11 человек.7 раз, будь то по служебным причинам или в целях «продвижения вверх» и «уменьшения». Более свежие статистические данные указывают на то, что средний американец уезжает и уезжает каждые шесть-девять лет.
Итак, когда дело доходит до выбора стандартной 30-летней ипотеки или популярной ныне 15-летней выплаты, что имеет наибольший смысл для сегодняшнего покупателя?
Последствия жилищного кризиса
Когда процентные ставки были выше, стало ясно, что регулярная выплата дополнительной основной суммы может сэкономить значительную сумму денег.В то же время некоторые из тех людей, которые выплачивали ипотечные кредиты в самый разгар своего заработка, страдали от того, что не получали значительных вычетов по ипотечным кредитам для противодействия обязательствам по подоходному налогу.
Интересно, что когда разразился жилищный кризис и надвигались отчуждения, интерес к краткосрочным ипотечным кредитам увеличился из-за распространения опасений по поводу потери права выкупа. Некоторая нервозность все еще существует в отношении жилищных обязательств; Процент домовладельцев в настоящее время ниже по стране, чем в течение почти 50 лет, при этом многие молодые люди предпочитают арендовать, а не покупать.
Однако, даже при все еще низких процентных ставках, высокооплачиваемые работники ценят удержание процентов по ипотеке; это может оказать существенное влияние на обязательства по федеральному подоходному налогу и налогу на прибыль штата. Сокращение срока ссуды, по сути, быстрее устранило бы это налоговое преимущество.
Обеспечение вашего финансового будущего
Суть в том, что вы должны тщательно оценить свою собственную ситуацию, прежде чем принимать решение об ипотеке. Существуют другие варианты, кроме ссуд с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет, и, когда дело доходит до планирования вашего финансового будущего, разумно изучить все возможности, чтобы принять решение, которое наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям и целям.#hw
Лучше арендовать или купить дом ?: Life Kit: NPR
Выбираете между арендой или покупкой дома? Вот шесть вещей, о которых следует подумать, принимая решение. Шеннон Райт для NPR скрыть подпись
переключить подпись Шеннон Райт для NPRВыбираете между арендой или покупкой дома? Вот шесть вещей, о которых следует подумать, принимая решение.
Шеннон Райт для NPRОбновлено 4 мая 2020 г. в 13:27 по московскому времени. ET
Большинство американцев говорят, что они стремятся к домовладению. Поскольку ставки по ипотечным кредитам близки к рекордно низким, покупка может стать более привлекательной и доступной.
Но как узнать, подходит ли вам домовладение или стоит ли продолжать снимать жилье? В этом выпуске мы поможем вам взвесить все «за» и «против» аренды и владения.
Конечно, есть инструменты, которые помогут вам принять решение, например, аренда или аренда.купить калькулятор. (Вот некоторые из них, которые мы рекомендуем: Трулия, The Upshot из NYT, Фредди Мак). Но решение о покупке или аренде — это не только деньги. Мы расскажем о шести вещах, которые следует учитывать при принятии решения.
1. Помните: владение домом — способ №1 для большинства американцев накопить богатство.
Средний собственный капитал домовладельца намного больше, чем у арендатора, говорит Аланна Маккарго, вице-президент по политике жилищного финансирования Urban Institute.В 2016 году средний собственный капитал домовладельца составлял 231 420 долларов США; средний собственный капитал арендатора составлял 5200 долларов.
«Семьи накопили богатство для поколений и финансовую безопасность в течение долгого времени в результате владения домом», — говорит Маккарго. Создание благосостояния за счет собственного капитала — это огромный фактор, который следует учитывать, когда вы думаете о том, хотите ли вы арендовать или владеть.
2. Покупка дома — это не автоматический билет в хорошую жизнь, и, возможно, она не сделает вас счастливее.
Если исключить накопление богатства из уравнения, исследования не показали однозначно, что покупка дома делает людей счастливее, говорит Элизабет Данн, профессор психологии Университета Британской Колумбии. Она изучает, как время, деньги и технологии формируют человеческое счастье.
«Вы знаете, во всяком случае, домовладельцы, кажется, испытывают немного больше боли из-за своих домов», — говорит Данн. Арендаторам не нужно ремонтировать водонагреватель в случае его поломки, следить за тем, чтобы их почтовый ящик соответствовал другим по соседству, заменять крышу каждые 15 лет.
Стоимость домовладения значительно превышает ежемесячную выплату по ипотеке, говорит Мишель Синглетари, автор личных финансов и обозреватель газеты The Washington Post .
«Я все еще твердо верю в домовладение — очевидно, я был домовладельцем со второго года обучения в колледже», — говорит Синглетари. «Я просто считаю, что нужно не торопиться, понять, что это значит».
3.Аренда дает вам гибкость.
Арендаторы имеют одно определенное преимущество перед собственниками: их намного легче забрать и переехать, будь то бегство от шумных соседей или следование предложениям о работе по всей стране.
Данн говорит, что, особенно когда вы моложе, вы, возможно, будете счастливее, имея возможность путешествовать и преподавать английский в Таиланде и заниматься другими подобными приключениями, чем тратить деньги и время на решение проблем с водопроводом и протекающих крыш.
Наряду со скрытыми расходами на содержание дома вам следует учитывать другие расходы, такие как налоги на имущество, страхование домовладельцев или сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ).
4. За гибкость аренды приходится платить: арендная плата всегда будет расти.
Сама по себе инфляция со временем толкает арендную плату — и если район станет модным, ежемесячная арендная плата может взлететь до потолка.
Но если вы являетесь владельцем дома (и у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, что означает, что ваши процентные ставки не изменятся в течение срока действия ипотеки), ваш ежемесячный платеж является фиксированной стоимостью.Маккарго говорит, что это дает душевное спокойствие. А по мере роста инфляции жизнь в вашем доме в долгосрочной перспективе становится дешевле.
«Не говоря уже о том, что каждый месяц вы что-то платите каждый раз, когда вносите этот платеж по ипотеке», — говорит Маккарго, тем самым увеличивая свой капитал в своем доме и снижая долговую нагрузку.
5. Вам не нужен большой первоначальный взнос, чтобы владеть домом.
Домовладение может иметь более низкую стоимость входа, чем вы думаете.Первоначальный взнос в размере 20% когда-то был стандартным, но, по словам Маккарго, сегодня средний взнос составляет 5% от общей суммы.
Имейте в виду, что если вы откладываете менее 20%, вам, вероятно, придется платить ежемесячную частную ипотечную страховку (PMI). Это может добавить сотни к вашим ежемесячным платежам. По многим займам вы можете потребовать отменить PMI, если у вас есть отношение ссуды к стоимости 80% (это означает, что дом стоит на 20% больше, чем вы должны). Кредитор должен отменить PMI автоматически, как только соотношение достигнет 78%. Исключение составляют ссуды FHA, где PMI является постоянным, если вы не рефинансируете.
Первые покупатели могут найти программы, предлагающие ипотечные кредиты с еще более низким первоначальным взносом. Некоторые города предлагают гранты, чтобы помочь с первоначальными взносами, чтобы побудить людей вкладывать средства в свои сообщества. Хорошее место, чтобы узнать о таких стимулах, — это агентство жилищного финансирования вашего штата.
6. Владение домом может дать вам чувство безопасности, а это может быть бесценно.
Singletary была удивлена глубоким чувством безопасности и удовлетворения, которое она испытала, купив собственное жилье.
«Меня воспитывала бабушка, и обстоятельства, в которых я приехала к ней, были не очень хорошими», — говорит она. «Я подумал:« Вау, это супер круто — эта девочка, которую выбросили и чуть не попала в приемную семью, вот она, 22 года ». У меня собственный дом». Это было большим удовлетворением и гордостью за то, что я сделал это, несмотря ни на что ».
Мы будем рады услышать от вас. Если у вас есть хороший лайфхак, оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по телефону LifeKit @ npr.орг . Ваш совет может появиться в следующем выпуске.
Если вам нравится Life Kit и вы хотите большего, подпишитесь на нашу рассылку новостей .
Эта статья была первоначально опубликована 15 апреля 2019 года.
г.Cooper Mortgage Review 2021
Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечных кредитов
Пандемия коронавируса создала некоторые новые проблемы для получения ипотеки. Многие кредиторы, столкнувшиеся с высоким спросом на ссуды и проблемами с персоналом, увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие некоторых кредитных продуктов. Хотя некоторые продукты и методы ведения бизнеса вернулись на уровень, предшествующий пандемии, вы все равно можете столкнуться с задержками и ограниченными возможностями. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке.Для получения информации о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. Финансовое руководство NerdWallet по COVID-19.
Краткий обзор г-на Купера
Заемщики, ищущие ссуды с низким первоначальным взносом, как обычные, так и обеспеченные государством, имеют варианты с г-ном Купером. Кредитор предлагает надежный онлайн-опыт — но только после того, как ваша заявка будет рассмотрена. Чтобы получить информацию о ставках или подробнее узнать о кредитных продуктах, вам необходимо заполнить форму или позвонить, чтобы связаться с кредитором.
-
Разнообразие типов кредитов: 3 из 5 звезд
-
Разнообразие кредитных продуктов: 4 из 5 звезд
-
Удобство онлайн: 4 из 5 звезд
-
Ставки и комиссии: 2 из 5 звезд
-
Прозрачность рейтинга: 1 из 5 звезд
Типы и продукты ссуд, предоставленных г-ном Купером
Что касается ипотечных кредиторов, г-н Купер не боится изобретать себя заново. Первоначально известный как Nationstar Mortgage Holdings, кредитор был переименован в Mr.Купер в августе 2017 года. Затем, в начале 2019 года, г-н Купер приобрел другого кредитора, Pacific Union Financial, который значительно расширил свое присутствие в качестве небанковского кредитора ипотечного кредита.
Г-н Купер хочет наладить отношения со своими заемщиками, которые продлятся после закрытия. «Мы хотим создать для наших клиентов интегрированный и унифицированный опыт, который ставит дом, а не ссуду в центр всего, что мы делаем», — говорит Нину Каинт, директор по цифровым технологиям г-на Купера.
г.Меню вариантов ипотеки Купера охватывает большинство обычных баз. Доступные ссуды включают ссуды на покупку и рефинансирование с фиксированной и регулируемой ставкой.
Г-н Купер предлагает как обычные, так и государственные ипотечные ссуды, включая ссуды FHA и VA. Как и некоторые другие кредиторы, г-н Купер предлагает первоначальные платежи от 3% по обычным кредитам и 3,5% по ссудам FHA, что может быть особенно полезно для новых покупателей жилья.
Заемщики, которым требуется некоторая гибкость в отношении требований к кредитному рейтингу, также найдут варианты у Mr.Купер: минимум для кредитов FHA составляет 580 и 600 для кредитов VA. Для заемщиков FHA без кредитной истории кредитор может объединить нетрадиционные кредитные данные с ручным андеррайтингом, чтобы повысить вероятность квалификации.
Г-н Купер онлайн для удобства
Хотя г-н Купер имеет лицензию на выдачу ссуд во всех 50 штатах, у него нет государственных отделений, поэтому весь процесс ипотеки происходит удаленно. У г-на Купера в настоящее время также нет онлайн-заявки, поэтому, нажав «подать заявку» или «узнать больше» о варианте ссуды, вы перейдете к контактной форме.
После отправки формы с вами свяжется специалист по ипотечному кредитованию г-на Купера, чтобы обсудить варианты ипотеки и помочь с предварительной квалификацией и предварительным одобрением.
После того, как ваша заявка будет отправлена, Digital Loan Tracker г-на Купера предоставит обновленную информацию о прогрессе в реальном времени, чтобы заемщики могли отслеживать статус своей заявки. В дополнение к круглосуточному отслеживанию вы можете просматривать список дел по ипотеке, который точно показывает, что необходимо для продолжения процесса. Трекер также позволяет вам подписывать раскрытия информации электронной подписью, загружать финансовые документы и задавать любые вопросы вашей кредитной команде.
После рабочего дня мобильное приложение г-на Купера поможет вам управлять ипотекой и лучше понять стоимость вашего дома. Приложение дает клиентам возможность делать больше, чем просто просматривать свой остаток по ипотеке или производить платеж (хотя оно тоже делает это). Функции включают подробную информацию о вашем собственном капитале, тенденциях в стоимости жилья в вашем районе и налогах на недвижимость.
Ставки и комиссии по ипотечным кредитам мистера Купера
Одним из наиболее важных факторов при выборе ипотечного кредитора является понимание того, сколько будет стоить ссуда.Чтобы предоставить потребителям общее представление о том, что может взимать кредитор, NerdWallet оценивает кредиторов по двум факторам, касающимся комиссий и ставок по ипотечным кредитам:
-
Средняя комиссия за выдачу кредита для кредитора по сравнению со средним значением для всех кредиторов, сообщающих в соответствии с раскрытием информации о жилищной ипотеке. Действовать. Г-н Купер получает 2 из 5 звезд по этому показателю.
-
Предлагаемые кредитором ставки по ипотечным кредитам по сравнению с лучшими из доступных по сопоставимым кредитам. Г-н Купер получает 2 из 5 звезд по этому показателю.
Если вы являетесь текущим клиентом Mr. Cooper, вы можете иметь право на скидку. Согласно их веб-сайту, существующие клиенты, ищущие ссуду на покупку, могут иметь право на получение кредита в размере 0,5%, который используется для покупки дисконтных баллов. Это составляет около 500 долларов на каждые 100 000 профинансированных долларов.
Заемщикам следует учитывать баланс между комиссиями кредиторов и ставками по ипотечным кредитам. Хотя это не всегда так, предоплата может снизить процентную ставку по ипотеке. Некоторые кредиторы взимают более высокие авансовые платежи, чтобы снизить объявленную процентную ставку и сделать ее более привлекательной.Некоторые кредиторы просто взимают более высокие авансовые платежи.
Вы можете купить дисконтные баллы — комиссию, оплачиваемую вместе с вашими затратами на закрытие сделки, — чтобы снизить ставку по ипотеке.
Решение о том, платить ли более высокие авансовые платежи, зависит от того, сколько времени вы планируете проживать в своем доме и сколько наличных денег вы должны потратить на покрытие расходов на закрытие при подписании документов о ссуде.
Прозрачность ставок по ипотечным кредитам мистера Купера
Клиенты, надеющиеся сделать небольшую покупку по ставкам на мистера Купера.Сайт Купера будет разочарован. В Интернете не публикуются ставки по ипотечным кредитам — даже общие оценки. Вам нужно будет отправить контактную информацию через онлайн-форму или позвонить, чтобы получить индивидуальное ценовое предложение.
Обзор ипотеки Freedom 2021 — NerdWallet
Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечных кредитов
Пандемия коронавируса создала некоторые новые проблемы для получения ипотеки. Многие кредиторы, столкнувшиеся с высоким спросом на ссуды и проблемами с персоналом, увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие некоторых кредитных продуктов.Хотя некоторые продукты и методы ведения бизнеса вернулись на уровень, предшествующий пандемии, вы все равно можете столкнуться с задержками и ограниченными возможностями. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Для получения информации о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. Финансовое руководство NerdWallet по COVID-19.
Краткий обзор Freedom Mortgage
Freedom Mortgage, основанная в 1990 году, находится в Маунт-Лорел, штат Нью-Джерси. Согласно Общенациональной многосторонней системе лицензирования, Freedom Mortgage имеет более 1200 кредитных специалистов в более чем 100 действующих филиалах по всей стране.За прошедшие годы кредитор вырос за счет нескольких приобретений. Примечательно, что Freedom Mortgage Corporation приобрела J.G. Wentworth Home Lending в августе 2019 года.
-
Разнообразие типов кредитов: 4 из 5 звезд
-
Разнообразие кредитных продуктов: 5 из 5 звезд
-
Удобство онлайн: 5 из 5 звезд
-
Ставки и комиссии: 3,5 из 5 звезд
-
Прозрачность оценки: 1 из 5 звезд
Типы и продукты ипотечных кредитов Freedom
Freedom Mortgage предлагает обычную покупку и рефинансирование (обналичивание и процентно-срочные варианты) кредиты.Он также предоставляет гигантские кредиты и варианты с государственной поддержкой от Федеральной жилищной администрации, Министерства по делам ветеранов США и Министерства сельского хозяйства США. Кредитор заявляет, что предлагает и ссуды на ремонт, но эти ссуды не упоминаются на его веб-сайте.
Freedom Mortgage онлайн удобство
Хотя вы начнете работать с кредитным специалистом, позвонив в Freedom или заполнив онлайн-форму, кредитор говорит, что, как только вы решите двигаться вперед, вы сможете чтобы воспользоваться процессом подачи заявки онлайн.Freedom утверждает, что это позволит вам позаботиться о ключевых ипотечных задачах, таких как загрузка документов, предоставление электронной подписи и отслеживание вашей ссуды.
После того, как вы подали заявку в Freedom Mortgage, вы также можете связаться с ними по телефону или электронной почте или использовать онлайн-расписание, чтобы назначить встречу с вашим кредитным специалистом.
Freedom Mortgage ставки и комиссии
Одним из наиболее важных факторов при выборе ипотечного кредитора является понимание того, сколько будет стоить ссуда.Чтобы предоставить потребителям общее представление о том, что может взимать кредитор, NerdWallet оценивает кредиторов по двум факторам, касающимся комиссий и ставок по ипотечным кредитам:
-
Средняя комиссия за выдачу кредита для кредитора по сравнению со средним значением для всех кредиторов, сообщающих в соответствии с раскрытием информации о жилищной ипотеке. Действовать. Freedom Mortgage получает 4 из 5 звезд по этому показателю.
-
Предлагаемые кредитором ставки по ипотечным кредитам по сравнению с лучшими из доступных по сопоставимым кредитам. Freedom Mortgage получает 3 из 5 звезд по этому показателю.
Заемщикам следует учитывать баланс между комиссиями кредиторов и ставками по ипотечным кредитам. Хотя это не всегда так, предоплата может снизить процентную ставку по ипотеке. Некоторые кредиторы взимают более высокие авансовые платежи, чтобы снизить объявленную процентную ставку и сделать ее более привлекательной. Некоторые кредиторы просто взимают более высокие авансовые платежи.
Вы можете купить дисконтные баллы — комиссию, оплачиваемую вместе с вашими затратами на закрытие сделки, — чтобы снизить ставку по ипотеке.
Решение о том, платить ли более высокие авансовые платежи, зависит от того, как долго вы планируете жить в своем доме и сколько наличных денег вы должны потратить на покрытие расходов на закрытие при подписании документов о ссуде.
Прозрачность ставок Freedom Mortgage
Если у вас уже есть ипотечный кредит, обслуживаемый Freedom Mortgage, и вы хотите его рефинансировать, вы можете просмотреть предложения по ставкам, войдя в свою учетную запись. Вы также можете подписаться на их программу Eagle Eye, которая предупреждает вас с помощью текстового сообщения, если ставки упадут. Если вы еще не являетесь клиентом, вам придется позвонить кредитору или заполнить форму, чтобы начать работу. Кредитный специалист свяжется с вами, чтобы предоставить информацию о ставках.
FHA vs.Обычная ипотека: за и против
Вы пытаетесь выбрать между FHA и обычной ипотекой для жилищного кредита?
Самый простой ответ — найти ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашей конкретной ситуации и потребностям! Вот информация, которая поможет вам разобраться в плюсах и минусах кредитов FHA и обычных ипотечных кредитов. Мы также включили сравнительную таблицу между двумя типами ссуд в конце блога.
Заем FHA
ссуд FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные U.Федеральное управление жилищного строительства правительства С. Страхование позволяет кредиторам предлагать менее строгие условия, чем обычные ипотечные кредиты. Это означает, что покупателям жилья (особенно покупателям впервые) легче получить ипотеку. Условия кредита FHA включают:
- Низкие авансовые платежи
- Низкие затраты на закрытие
- Легкий квалификационный кредит
Ссуды FHA были разработаны, чтобы помочь покупателям с низким и средним уровнем дохода стать собственниками жилья, поэтому существует ограничение на сумму ссуд (в зависимости от местоположения).Займ также бывает с некоторыми другими условиями. Например, правила FHA 2021 года требуют, чтобы домовладельцы, имеющие определенные ссуды, приобретали ипотечную страховку (MIP), которая защищает кредиторов от невыплаты кредита (невыплаты).
Вот короткое видео о том, как работают ссуды FHA.
Требования к получению кредита FHA
Вот требования к получению кредита FHA на 2021 год, которым вы должны соответствовать, чтобы получить ссуду FHA, как это кратко изложено на веб-сайте финансовых консультаций Nerdwallet.com:
- Кредитный рейтинг не менее 500
- Отношение долга к доходу не более 50% (размер вашей задолженности по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете)
- 3.Первоначальный взнос 5%, если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
- Первоначальный взнос 10%, если ваш кредитный рейтинг 500-579
- Дом должен быть вашим основным местом проживания и соответствовать требованиям FHA.
Помните, что FHA страхует ссуды для кредитора . Вам все равно придется работать с утвержденным FHA кредитором, чтобы претендовать на жилищный заем.
FHA Кредит: Профи
Вот некоторые очевидные преимущества жилищного кредита FHA:
- Низкие авансовые платежи всего в 3 раза.5% от покупной цены дома
- Низкие затраты на закрытие
- Минимальный кредитный рейтинг покупателя ниже, чем требуется для обычной ипотеки
- Более высокое отношение долга к доходу, чем допускается при обычной ипотеке
Кредит FHA: минусы
Вот некоторые недостатки жилищного кредита FHA:
- Дополнительные расходы — авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 2,25% от стоимости кредита. Программа MIP должна быть выплачена наличными при получении ссуды или добавлена к сроку действия ссуды.
- Квалификационные максимумы цен на жилье установлены FHA
- Процентные ставки выше, чем по обычным займам (на основании более мягких требований к заемщикам)
Калькулятор ссуды FHA поможет вам оценить ваши ежемесячные платежи и решить, что делать дальше.
Обычная ипотека
Обычная ипотека — это установленные финансовые инструменты для покупки дома с первоначальным взносом и амортизированной жилищной ссуды в размере ( сокращение ссуды с регулярными выплатами с течением времени ).
Обычные ссуды принадлежат таким группам, как банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные ассоциации. Покупатели жилья могут получить ссуду в любом из этих учреждений или работать с ипотечным брокером, который оформляет ссуду и сначала финансирует ее, прежде чем продать ее другому учреждению.
Традиционно получение обычной ипотеки означало уплату 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса и заимствование остальной суммы в виде 30-летней ипотеки. Обычные ипотечные кредиты теперь намного более гибкие, и иногда кредиторы могут предоставить вам ипотечный кредит, который требует 10% или меньше первоначального взноса с различными сроками и условиями кредита.Существует много типов обычных займов, и все они не могут быть описаны здесь.
Тем не менее, 20% -ное снижение дает покупателям довольно много шкуры в игре — значительную сумму собственного капитала, которая значительно снижает вероятность того, что они не выполнят платежи по ипотеке. Это дает покупателям преимущество перед кредиторами в получении низких процентных ставок и выгодных условий ссуды. Кроме того, кредиторы могут потребовать от заемщиков, которые платят меньше 20%, иметь частную ипотечную страховку (PMI) для защиты инвестиций кредиторов.
Обычные ипотечные кредиты — это , а не , обеспеченные государством, как ссуды FHA, поэтому держатели частных ипотечных кредитов защищают свои инвестиции более строгими требованиями, чем ссуды FHA.
Обычные требования к получению кредита
Эти стандартные требования для получения кредита являются основным руководством. Вы можете прочитать больше здесь.
- Кредитный рейтинг не менее 620. Заемщики с рейтингом 740 или выше получают лучшие условия кредита.
- Отношение долга к доходу ниже 36% (общий ежемесячный долг / платежи — автомобиль, кредитные карты, аренда / ипотека и т. Д. — деленный на ежемесячный доход до налогообложения)
- Подтверждение наличия наличных средств для первоначального взноса
Обычный заем: профи
- Гибкость условий кредитования
- Отсутствие максимальных цен на жилье с несоответствующим жилищным кредитом
- Нет PMI с 20% или более первоначальным взносом
Обычная ссуда: Cons
- Более высокий порог кредитного рейтинга и более низкое отношение долга к доходу, для достижения которого необходимо выполнение, чем с ссудой FHA
- Страхование PMI с первоначальным взносом <20%
- В целом соответствует строгим квалификационным требованиям
Обычный ипотечный калькулятор поможет вам понять общую стоимость вашего кредита и ваши ежемесячные платежи.
Сравните ссуду FHA и обычную жилищную ссуду
Сравните ссуду FHA и обычную ипотеку. Затем посмотрите, какой кредит лучше всего подходит для ваших конкретных обстоятельств и финансового положения прямо сейчас.
Кредиты FHA | Обычная ипотека | |
Минимальный кредитный рейтинг | От 500 | Не ниже 620 |
Отношение долга к доходу | 50% или менее | <36% |
Минимальный первоначальный взнос | Всего 3.5% | Обычно 5% -20% (но всего 3%) |
Авансовые платежи | Взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 2,25% от стоимости кредита, который не может быть аннулирован | Частное ипотечное страхование (PMI) с первоначальным взносом <20%, которое может быть отменено, когда доля заемщика достигает 80% собственного капитала (отношение суммы кредита к стоимости) |
Примите окончательное решение: FHA или обычная ипотека
Вы сделали свою домашнюю работу и узнали разницу между ссудой FHA и обычной ипотечной ссудой.
Welcome to our blog!