Содержание

Ипотека в банках Москвы в 2021 – 2022 году

Быстро найти подходящее предложение и взять ипотеку в банке Москвы можно, воспользовавшись удобным поиском на Выберу.ру. Здесь размещена информация о 84 банках, предоставляющих подобные услуги. Общее количество ипотечных программ со ставкой от 4,4% до 20% достигает 741.

Перед тем как решать, где взять ипотеку, следует тщательно проанализировать понравившиеся предложения и внимательно ознакомиться с требованиями, которые финансовые учреждения предъявляют к заемщикам. Сайт Выберу.ру поможет вам узнать условия по любой конкретной программе и сравнить подходящие варианты ипотеки в Москве по ряду определяющих параметров.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

Кому дают льготную ипотеку?

Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.

Кому дают ипотеку с господдержкой под 6,5 процентов?

Воспользоваться новой мерой государственной поддержки могут граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство и стабильный доход. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе обращения в банк. При этом учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка.

В чем плюсы ипотеки в новостройке?

Основные преимущества покупки квартиры в новостройке по ипотечной программе: низкая стоимость недвижимости, отсутствие каких-либо юридических обязательств на приобретаемой жилплощади, низкая ставка от застройщика по сравнению со ставками на готовое жилье.

Задайте свой вопрос

онлайн калькулятор ставок по ипотечным кредитам — расчет ипотеки по выгодным условиям в 2021 году

Помощь с налоговым вычетом

Семейная ипотека

5,29 %

Квартира или таунхаус

ежемес. платежот 4 835 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Возможности господдержки

Ипотека с господдержкой

от 5,5 %

Квартира

ежемес. платежот 4 902 ₽

до3 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 335 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Недвижимость от ГК «Самолет»

от 0,01 %

Квартира

Апартаменты

Коммерческая недвижимость

ежемес. платежот 3 335 ₽

до30 млн ₽

от 10%от 100 000 ₽

Выдача на счет

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

от 0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 358 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 358 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотека

0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 358 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,6 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 486 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,6 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 486 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,6 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 486 ₽

до6 млн ₽

от 20%от 200 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Новости и статьи о застройщике «Bonava» в Санкт-Петербурге

28 июля 2021

Девелопер Bonava получил разрешение на ввод в эксплуатацию двух домов в ЖК бизнес-класса Magnifika в Красногвардейском районе Петербурга. Проект находится на Магнитогорской улице.

16 июля 2021

Компания Bonava объявила о планах возвести в Приморском районе жилой комплекс Malmö Lifestyle.

5 мая 2021

Шведский девелопер Bonava выставил на открытый аукцион квартиру в ЖК Magnifika Residence в Красногвардейском районе. Торги будут голландскими — на понижение.

11 января 2021 Популярный

Новое жилье в Петербурге и пригородных районах исправно сдается в эксплуатацию; застройщики регулярно выводят на рынок новые проекты. Баланс спроса и предложения пока не вызывает серьезных опасений.

28 декабря 2020

Госстройнадзор выдал разрешение на строительство шестой очереди в ЖК Magnifika Lifestyle. Новостройку девелопер Bonava возведет на пересечении проспекта Шаумяна и Магнитогорской улицы.

22 декабря 2020

Компания Bonava построит в ЖК Magnifika Residence еще одну новостройку на 214 квартир. Это будет дом от 7 до 14 этажей, общая площадь — 5,8 тыс. кв. метров.

16 декабря 2020 Популярный

Собрали актуальные новости рынка недвижимости в Петербурге за 16 декабря.

28 августа 2020

Число студий на рынке недвижимости двух столиц за год выросло на треть. Причем наиболее востребованные лоты находятся на окраинах и в области.

24 августа 2020

Компания Bonava получила разрешение на ввод в эксплуатацию последней очереди в ЖК Skandi Klubb. Ввести в эксплуатацию дома планировали в первом квартале 2021 года.

22 мая 2020 Популярный

Компания Bonava приобрела 9,3 тысячи кв метров в 500 метрах от станции метро «Елизаровская». Для участка уже определен проект — Gotland Lifestyle всего на 275 квартир.

5 марта 2020 Популярный

По проектной декларации ЖК Gröna Lund должен сдаться целиком к четвертому кварталу 2024 года.

13 февраля 2020 Популярный

Шведский девелопер Bonava приобрел около 7 тысяч кв. метров земли в Московском районе Петербурга. Адрес будущего дома: Кузнецовская улица, 52.

10 декабря 2019

По данным госстройнадзора Санкт-Петербурга, досрочное разрешение на ввод получил один из корпусов ЖК Magnifika от шведского девелопера Bonava.

12 ноября 2019

Компании-финалисты конкурса «Доверие потребителя» прошли проверку «тайным покупателем». По результатам оценок, агентства недвижимости существенно проиграли отделам продаж застройщиков.

Прогноз ставок по ипотеке на 2019 год от ведущих жилищных органов



Примечание редактора: Смотрите наш прогноз жилищного управления на 2020 год здесь.

Прогноз ставок по ипотеке: только одно агентство прогнозирует ставки ниже 5%

Не очень часто крупные игроки в отрасли соглашаются, но в этом вопросе соглашаются почти все.

Из шести исследованных жилищных органов только одно прогнозирует 30-летнюю ипотечную ставку ниже 5% на 2019 год.

Пять процентов раньше считались сверхнизкой ставкой. Но после многих лет ставок на 3 и 4, это кажется довольно крутым.

Тем не менее, найти доступные платежи на дом не составит труда, даже если мы приспосабливаемся к новым нормам.

Хотите получить ставки до того, как они вырастут? Было бы неплохо зафиксировать ставку ниже 5%, пока вы можете.

Найдите и заблокируйте свою низкую ставку прямо сейчас. (1 ноября 2021 г.)

Усреднение всех основных прогнозов

Любое предсказание может оказаться неверным.Результаты, определяемые рынком, слишком сложно предсказать.

Лучшее, что можно сделать, — это изучить все мнения и найти золотую середину. Вот все основные прогнозы на одном графике и их среднее значение.

Агентство 30-летний курс Прогноз на 2019 год
НАР 5,3%
NAHB 5,2%
МБА 5.1%
Фредди Мак 5,1%
Fannie Mae 4,8%
Realtor.com 5,5%
Среднее значение по всем агентствам 5,17%

Национальная ассоциация риэлторов (NAR): ожидаемые ставки около 5,3%

Пол Бишоп, вице-президент NAR по исследованиям, сказал мне, что его группа считает, что в следующем году ставки пойдут на север.

«Мы ожидаем, что экономика будет продолжать расти в течение 2019 года. Кроме того, мы ожидаем, что ФРС продолжит повышать процентные ставки», — говорит Бишоп. «Хотя ФРС не контролирует ставки по ипотечным кредитам, это сигнал для остальных рынков о том, что Федеральная резервная система считает, что экономика сильна. Финансовые рынки будут исходить из этого. Поэтому мы ожидаем, что в течение 2019 и 2020 годов ставки будут расти ».

Связано: текущие ставки по ипотечным кредитам и рекомендация заблокировать кредит

Бишоп говорит, что NAR прогнозирует 30-летнюю ставку по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем около 5.3 процента в 2019 году.

«Потенциальный покупатель, который думает, что сейчас подходящее время для покупки, должен посчитать и определить, какое влияние потенциальный рост ставок окажет на их платежи», — добавляет он.

Показательный пример: допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов. Скачок на пол-пункта — с 5 до 5,5 процента — соответствует увеличению примерно на 62 доллара в месяц.

«Для покупателя разумно сосредоточиться на том, во что ему обойдется, если ставки вырастут, а не только на самой ставке», — отмечает Бишоп.

Учитывая, что мы наблюдаем продолжающийся рост ставок по ипотечным кредитам и маловероятно, что ставки снизятся в течение следующего года, «покупатели должны рассмотреть возможность фиксации ставки раньше, чем позже», — говорит Бишоп.

Национальная ассоциация строителей жилья (NAHB): ставки должны оставаться выше 5 процентов

Роберт Дитц, главный экономист NAHB, сказал мне, что его группа прогнозирует средний уровень 5,2 процента в 2019 году, но к 2020 году он может вырасти выше 5,3 процента.

«Мы ожидаем, что ФРС повысит ставку по федеральным фондам как минимум на 75 базисных пунктов до середины 2019 года», — отмечает Дитц.«Большинство аналитиков ожидают дальнейшего повышения ставок. Но наш анализ показывает, что к концу 2019 года экономика заметно замедлится ».

По теме: Как работать с 5-процентной ипотекой

Дитц отмечает, что ставки по ипотечным кредитам соответствуют 10-летней ставке казначейства. Они будут расти по мере того, как рынок труда сужается, а ФРС стремится сдерживать инфляцию.

«За последний год ставки выросли примерно на 100 базисных пунктов.Следовательно, сейчас хорошее время для покупателей, чтобы оценить, какой размер ипотеки они могут себе позволить с учетом дохода своей семьи. Покупатели также должны ожидать, что замедление темпов роста экономики может означать сокращение рабочих мест и рост заработной платы в течение следующих трех лет », — говорит он.

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): до 2021 г. ставка составит 5,1%.

MBA прогнозирует, что ставки по ипотеке в 2019 году составят в среднем 5,1 процента.

Главный экономист программы

MBA Майк Фратантони и заместитель вице-президента по экономическим и отраслевым прогнозам Джоэл Кан недавно заявили в недавнем комментарии к прогнозу: «Хотя ожидается, что Федеральная резервная система будет и дальше повышать краткосрочные ставки, 30-летние ставки по ипотечным кредитам должны повыситься лишь незначительно с здесь в среднем 5.1 процент на период с 2019 по 2021 год. Мы ожидаем, что ФРС трижды повысит ставки в 2019 году и сохранит ставку по федеральным фондам на уровне чуть более 3 процентов ».

Они также ожидали, что спрос на жилье останется на хорошем уровне; это приведет к увеличению количества покупок. Они объясняют это сохраняющимся низким уровнем безработицы, который, как они ожидают, снизится до 3,5% к концу 2019 года.

«Ожидается, что в 2019 году экономический рост сохранит высокие показатели… Мы прогнозируем 2.3-процентный рост в 2019 году. Этот рост поможет поддержать рынок труда и рост заработной платы, что является важным фактором для жилищного строительства », — заявили они.

Начните делать покупки по ставке ипотечного кредита здесь. (1 ноября 2021 г.)

Freddie Mac: приготовьтесь к ставкам около 5,1%

У Фредди Мака такой же прогноз, как у MBA. Они также считают, что фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке в следующем году составит в среднем 5,1 процента.

В своем октябрьском прогнозе Freddie Mac заявил: «Мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам продолжат постепенно расти.Мы ожидаем, что 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составит в среднем 4,5 процента в 2018 году, вырастет до 5,1 процента в 2019 году и 5,6 процента в 2020 году ».

Комментируя октябрьский прогноз, Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac, сказал: «Хотя мы ожидаем, что снижение активности в жилищном секторе продлится следующие несколько месяцев, поскольку рынок поглотит недавний рост ставок по ипотечным кредитам, сочетание сильного экономического роста и миллениалы, стремящиеся к домовладению, должны помочь продажам жилья восстановить импульс и немного вырасти в 2019 году.”

Fannie Mae: ожидайте скромного роста — 4,8 процента

У Fannie Mae немного лучшие новости для заемщиков. В своем прогнозе по жилищному строительству за октябрь 2019 года группа прогнозировала, что 30-летние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составят 4,8 процента.

«Экономические условия по-прежнему способствуют дополнительному повышению ставок в 2018 и 2019 годах, поскольку рынок труда ужесточился, а инфляция продолжает колебаться чуть выше 2-процентного целевого показателя ФРС», — заявил в своем прогнозе главный экономист Fannie Mae Дуг Дункан.

Дункан добавил: «Наши ожидания в отношении жилья стали более пессимистичными: рост процентных ставок и снижение настроений потребителей и кредиторов в сфере жилья привели к тому, что мы понизили наш прогноз продаж жилья на период с 2018 по 2019 год. время, которое покупает жилье, остается на первом месте в списке проблем, с которыми сталкивается рынок жилья ».

Киплингер: приготовьтесь к 5,3 процентам

Еще один уважаемый отраслевой эксперт по ставкам — Киплингер.В своем последнем экономическом прогнозе издатель предупредил, что ставки, скорее всего, вырастут в следующем году. Штатный экономист Kiplinger Дэвид Пейн писал, что 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, вырастет до 5,3% в 2019 году.

«Долгосрочные процентные ставки немного снизились, поскольку некоторые инвесторы в акции уходят на рынок облигаций, что обычно происходит во время коррекции фондового рынка. Однако, как только коррекция закончится, длинные ставки должны снова вырасти », — написал Пейн. «Программа повышения ставок Федеральной резервной системы окажет повышательное давление на долгосрочные ставки в следующем году.”

Realtor.com не оптимистично оценивает ипотечные ставки.

Фактически, это самый высокий прогноз по ипотечной ставке среди всех крупных жилищных властей.

Хотя он прогнозирует 30-летнюю фиксированную ставку в среднем на уровне 5,3%, они говорят, что к концу 2019 года ожидается ставка 5,5%.

«Поскольку экономика продолжает оставаться устойчивой, ожидается, что ставки по ипотечным кредитам продолжат свой рост», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com, в недавнем интервью.

Стоит ли покупать или рефинансировать сейчас?

Несмотря на все разговоры о более высоких тарифах, потребители, возможно, поступили бы разумно, выбрав тарифы ниже 5%, если они доступны.

Ставки по ипотеке все еще остаются низкими (на момент написания этой статьи), так что пресловутое окно все еще открыто.

Начните процесс покупки ипотеки до повышения ставок.

Подтвердите новую ставку (1 ноября 2021 г.)

Помогут ли благоприятные условия новым покупателям жилья в 2020 году?

Благоприятные условия, такие как низкие ставки по ипотечным кредитам и почти рекордное количество безработных, могут усилить желание новых покупателей купить дом, но CoreLogic утверждает, что отсутствие предложения приводит к тому, что прогноз индекса цен на жилье приводит к дальнейшему росту цен на жилье в 2020.

CoreLogic прогнозирует, что рост цен на жилье превысит 3,6% в 2019 году, при этом цены вырастут в среднем на 4,8%. Кроме того, CoreLogic заявляет, что рост цен на жилье приведет к увеличению собственного капитала в 2020 году, а общий уровень просрочек и потерь права выкупа, вероятно, останется на текущем уровне или ниже.

Согласно последнему индексу цен на жилье CoreLogic, цены на жилье выросли на 3,5% и, по прогнозам, вырастут на 5,4% в следующем году. Однако прирост индекса HPI в октябре 2019 года был ниже, чем в октябре 2018 года, когда он составил 5.2%.

Прирост индекса HPI за октябрь 2019 г. превысил 3,3% в сентябре. CoreLogic заявляет, что цены на жилье постепенно росли по сравнению с прошлым годом на 3,2–3,5% за последние шесть месяцев.

Цены на жилье росли ежегодно ежемесячно в течение более семи лет с 2012 года и выросли на 62,5% с момента достижения нижней точки в марте 2011 года. Общий индекс цен на жилье в октябре 2019 года был на 9,4% по сравнению с докризисным пиком в апреле 2006 года.

Уровень с самой низкой ценой повышен 5.5% в годовом исчислении в октябре 2019 года по сравнению с 4,7% для уровня низких и средних цен, 4% для уровня средних и умеренных цен и 3,1% для уровня высоких цен.

Уровень серьезных просрочек, определяемый как просрочка на 90 дней или более, составил 1,3% в августе 2019 года, что ниже 1,5% в августе 2018 года.

В

Миннесоте, Айове, Небраске, Северной Дакоте, Монтане, Нью-Гэмпшире и Юте увеличился уровень серьезных просрочек или ссуд с просрочкой на 90 дней или более, включая ссуды, оставшиеся без права выкупа.

В меньшем масштабе в 47 городских агломерациях в августе было зарегистрировано небольшое ежегодное увеличение общего уровня просрочек. Некоторые из самых высоких прибылей были на Среднем Западе и Юго-Востоке. Метро с наибольшим ростом были Дубьюк, Айова (2,2 процентных пункта), Пайн-Блафф, Арканзас (1,1 процентных пункта), Голдсборо, Северная Каролина (0,6 процентных пункта) и Панама-Сити, Флорида (0,5 процентных пункта).

Индекс аренды на одну семью показал, что арендная плата в национальном масштабе выросла на 3% за последний год.Решение, заявляет CoreLogic, — строительство большего количества домов.

CoreLogic ожидает, что в 2020 году будет введено больше жилищного строительства, чем в 2019 году, но эти дома увеличат предложение на более дорогом уровне.

основных тенденций ипотечного кредитования, на которые стоит обратить внимание в 2019 году

Сообщество

Пять тенденций ипотечного кредитования, которые нужно отслеживать в 2019 году, независимо от того, покупаете ли вы, продаете или что-то среднее.

Если вам интересно, какие тенденции ждут в этом году жилищное и ипотечное кредитование, вы не одиноки.Независимо от того, являетесь ли вы подающим надежды покупателем жилья или счастливым домовладельцем, рассмотрите эти пять тенденций ипотечного кредитования на горизонте 2019 года, как определил менеджер ипотечного подразделения Zions Bank Роджер Джонс.

Ипотечный тренд №1: процентные ставки будут продолжать расти

Федеральная резервная система объявила о планах снова повысить процентные ставки в 2019 году, однако неясно, повлияют ли эти изменения на ставки по ипотечным кредитам.

В настоящее время процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляет около 4 процентов.6 процентов. Если в 2019 году ставки по ипотечным кредитам вырастут до 5 процентов или более, последствиями для потенциальных покупателей жилья, скорее всего, станет снижение общей покупательной способности.

Джонс говорит, что повышение процентных ставок по жилищным кредитам может привести к тому, что больше покупателей останется в стороне, поскольку доступность по цене будет оставаться основным фактором в этом году.

Ипотечный тренд №2: еще один хороший год для собственного капитала

Как и в 2018 году, стоимость жилья в этом году продолжит расти.Zillow прогнозирует рост капитала более чем на 6 процентов.

По мере того, как домовладельцы продолжают наращивать капитал, спрос на кредитные линии и ссуды под залог жилья, вероятно, возрастет. Поскольку эти типы ссуд обеспечиваются вашим домом, процентная ставка часто ниже, чем по другим типам ссуд.

Заинтересованы в кредитной линии собственного капитала? Кредитная линия Zions Bank на покупку собственного капитала в настоящее время предлагается по ставке «прайм» минус 2,03% на первые шесть месяцев, а затем с переменной годовой процентной ставкой 5,59–7,09%.

Ипотечный тренд №3: ARM будут привлекательными

Поскольку процентные ставки по-прежнему доминируют в обсуждениях в 2019 году, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) станет лучшим вариантом для многих потребителей. Джонс говорит, что иногда легко забыть, что есть альтернативы традиционной ипотеке с фиксированной процентной ставкой, и в условиях растущих ставок ARM часто имеет смысл.

ARM имеют более низкие начальные ставки по сравнению с ипотечными кредитами с фиксированной ставкой, что дает заемщикам более низкие ежемесячные платежи в первые несколько лет.Платежи и процентные ставки могут возрасти, когда начнется период корректировки ставок, однако, в зависимости от ваших планов, это все равно может быть стратегически выгодным. Например, вы можете выбрать ARM 7/1, а затем продать дом в течение семи лет, прежде чем произойдет изменение ставки.

Ипотечный тренд №4: рефинансирование остановит

По словам Джонса, ожидается, что в этом году рост процентных ставок существенно повлияет на тенденции рефинансирования.В случае повышения процентных ставок ожидается снижение активности рефинансирования в 2019 году. По правде говоря, многие домовладельцы рефинансировали, когда ставки были ниже, поэтому большинство потребителей не увидят выгоды от рефинансирования в этом году.

Ипотечный тренд №5: снова рынок продавца

Ведутся споры о том, будет ли 2019 год лучшим для покупателей или продавцов. Рынок жилья немного замедлился в четвертом квартале 2018 года из-за меньшего количества продаж домов и начала нового строительства по сравнению с предыдущим годом.

Несмотря на некоторое замедление, в 2019 году, вероятно, по-прежнему будет более выгодно быть продавцом. Многие факторы будут влиять на рынок и стимулировать спрос в этом году, включая рост занятости, рост заработной платы, доверие потребителей и процентные ставки. Пока дома доступны по цене, мы, вероятно, увидим сохранение высокого спроса в течение 2019 года.

Посетите Центр жилищного кредитования Zions Bank, чтобы узнать больше о продуктах и ​​услугах ипотечного кредита, или поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам Zions Bank, который может помочь вам на всех этапах процесса получения жилищного кредита.

Кредиты подлежат одобрению. Принять условия. За подробностями обращайтесь к банкиру. Равноправный жилищный кредитор. NMLS № 467014.

Как ставки по ипотеке ниже 3% влияют на вас

Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.

Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку. Никакого спама, просто хороший совет.

  • Требуется действующий адрес электронной почты.
  • Установите флажок, чтобы согласиться с условиями.

Спасибо за регистрацию!

Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Процентные ставки по самому популярному ипотечному кредиту Америки достигли рекордно низкого уровня, упав ниже 3% впервые с тех пор, как ипотечный гигант Freddie Mac начал отслеживать этот показатель в 1971 году.

Это означает, что потенциальные покупатели жилья имеют шанс сэкономить до Согласно расчетам NextAdvisor, 40 000 долларов в течение срока их кредита по сравнению со средними процентными ставками 10 лет назад.

Средняя процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой упала до 2,98% в течение недели, закончившейся 16 июля. Это седьмой новый минимум с марта, ниже рекордного минимума предыдущей недели в 3,03%. Ставки по ипотечным кредитам неуклонно падают с тех пор, как Федеральная резервная система снизила ключевую процентную ставку почти до нуля в начале этого года.

«За последние несколько недель количество заявок на ипотеку снизилось, — говорит Елена Малеева, младший экономист бухгалтерской и консалтинговой фирмы Grant Thornton.«Поскольку на ипотечном рынке было меньше активности, это дало ему возможность немного упасть», — говорит она о рекордно низкой ставке, предупреждая, что «она может снова вырасти».

На данный момент, однако, заемщики, которые имеют право на такие низкие ставки, имеют шанс сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Насколько дешевле была ипотека в 2020 году?

Ваша ипотечная ставка — это проценты, взимаемые кредитором, финансовым учреждением или банком, которые выдают вам ссуду на покупку вашего дома.Так что сейчас может быть идеальное время для покупки, если вы финансово готовы.

Согласно данным сайта realtor.com, с начала 2012 года по лето 2019 года медианные цены на жилье по стране выросли на 53,5%, но в то же время средние ставки по ипотечным кредитам падают.

С 2010 года по настоящее время средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала с 4,56% до сегодняшних 2,98%. Это снижение на 1,58 процентных пункта может сэкономить заемщикам тысячи долларов в год.

Допустим, вы планируете купить недвижимость за 150 000 долларов.Если вы получаете 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом в размере 30 000 долларов, вам придется профинансировать 120 000 долларов. В течение срока действия кредита при процентной ставке 2,98% вы заплатите в общей сложности 181 667 долларов США, или 61 667 долларов США в виде процентов. Ежемесячные выплаты по этому кредиту составят около 505 долларов.

Если вы получили тот же заем под 4,56%, то в течение 30 лет вам придется выплатить 220 431 доллар, включая 100 431 доллар в виде процентов. Ежемесячные выплаты по этому кредиту составят около 612 долларов.

Pro Tip

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке делают домовладение дешевле.Но ставки не имеют значения, если вы не готовы ко всем обязанностям и расходам, которые связаны с домом, или не можете претендовать на ипотеку.

Хотя разница в сумме ежемесячного платежа в 107 долларов может показаться не такой уж большой, более высокая процентная ставка будет стоить вам почти на 40 000 долларов больше процентов в течение срока действия ссуды. Эти дополнительные 40 000 долларов за 30 лет могут пойти на пенсию, оплату других счетов или в чрезвычайный фонд.

В этом примере не учитывается инфляция, но инфляция не является серьезным поводом для беспокойства в США.С. Экономика десятилетиями. По данным Бюро статистики труда США, в период с 2011 по 2019 год инфляция оставалась на уровне, близком к давно заявленной цели ФРС в размере 2%. При относительно низком спросе из-за пандемии коронавируса потребительские цены в июне выросли всего на 0,6% по сравнению с предыдущим годом.

Как кредиторы определяют вашу ставку по ипотеке

Множественные экономические и регуляторные факторы, такие как Федеральная резервная система и рынок облигаций, влияют на то, будут ли ставки по ипотеке повышаться или понижаться в целом, но есть и другие элементы, которые находятся под вашим контролем .Знание того, что это такое, может помочь вам лучше подготовиться к покупке дома или рефинансированию. Вот краткое изложение.

Кредит

Ваш кредитный рейтинг дает кредиторам снимок вашего общего финансового положения на момент подачи заявки. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь им решить, имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды и сколько процентов они будут взимать за нее.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ипотеку с более низкой процентной ставкой.Низкий кредитный рейтинг может сигнализировать кредиторам о том, что вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, и они могут не захотеть одолжить вам деньги.

Кредиторы ужесточили свои стандарты кредитования, чтобы компенсировать риски во время пандемии, поэтому самые низкие ставки по ипотечным кредитам будут предоставлены заемщикам с отличным кредитным рейтингом — от 700 и выше.

«Кредиторы просто пытаются свести свои убытки к минимуму, потому что они не собираются соглашаться с рискованным клиентом прямо сейчас, но это может измениться, если мы увидим действительно позитивные изменения, и все вернется к тому, что было в январе и Февраль », — говорит Малеев, имея в виду возможное возвращение к экономическому росту после пандемии.

Авансовый платеж

Как правило, больший авансовый платеж приводит к более низкой процентной ставке. Если вы можете поставить 20% или более, кредиторы обычно вознаградят вас в виде более низкой процентной ставки, и вы избежите страхования частной ипотечной ссуды.

Отношение долга к доходу

Помимо прочего, кредиторы рассматривают отношение долга к доходу при рассмотрении вопроса о ссуде. Это сравнение всех ваших ежемесячных долгов с вашим ежемесячным валовым доходом и дает кредиторам представление о том, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы можете себе позволить без финансовых ограничений.Более высокое отношение долга к доходу может означать, что вы будете платить больше процентов или вам будет отказано в ссуде.

Местоположение

Место вашего проживания и местная экономика влияют на ставки по ипотечным кредитам, на которые вы имеете право. Кредиторы предлагают немного разные процентные ставки в зависимости от штата, в котором вы живете, и даже общенациональные кредиторы не везде указывают одинаковую процентную ставку. Вы можете получить представление о доступных для вас тарифах, используя этот инструмент, доступный на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей.

Тип ссуды

Ставки будут меняться в зависимости от того, какой тип ссуды вы выберете. Существует несколько типов ипотечных ссуд, таких как обычные ссуды, ссуды Федерального управления жилищного строительства и ссуды VA. У каждой ссуды разные квалификационные требования, поэтому общение с несколькими кредиторами может помочь вам понять все возможные варианты.

ФРС — Почему ставка по умолчанию такая низкая? Как экономические условия и государственная политика повлияли на неплатежи по ипотеке и автоплатежу во время пандемии COVID-19

4 марта 2021 г.

Почему ставка по умолчанию такая низкая? Как экономические условия и государственная политика повлияли на неплатежи по ипотеке и автоплатежу во время пандемии COVID-19

Лиза Деттлинг и Лорен Лэмби-Хэнсон

Резюме

Просрочки и дефолты по долгам домашних хозяйств обычно строго следуют бизнес-циклу.По мере ухудшения экономических условий сокращение занятости и доходов ложится тяжелым бременем на семейные финансы, что приводит к увеличению количества невыплаченных долгов и неплатежей. Тем не менее, на фоне исторического роста безработицы, связанного с пандемией COVID-19, количество правонарушений снизилось на на . В этой записке ФРС документируются тенденции просрочек по ипотечным и автокредитам во время пандемии COVID-19, а также раскрывается, как изменения в экономических условиях и государственной политике были связаны с поведением заемщиков по выплате долга.

Динамика просрочки платежей по ипотеке и авто

Мы начинаем наш анализ с изучения тенденций в области просрочек и безработицы. Мы измеряем ипотечные и автоматические просрочки платежей, используя данные, полученные от Федерального резервного банка Нью-Йорка / Equifax Consumer Credit Panel (CCP), национальной репрезентативной анонимной 5-процентной случайной выборки взрослых потребителей с номерами социального страхования и кредитной историей. 1 На рисунке 1 показаны данные для двух периодов времени: панель (a) показывает данные, охватывающие период Великой рецессии, а панель (b) отображает данные за период рецессии COVID-19.

Рис. 1. Просрочки были проциклическими во время Великой рецессии, но антицикличными во время COVID-19

Доступная версия

Модели представляют собой разительный контраст: во время Великой рецессии неплатежи по ипотечным кредитам и автоплатежам резко выросли, так как уровень безработицы начал расти, причем просрочки по ипотечным кредитам, в частности, следовали за уровнем безработицы почти на одном уровне. Но во время COVID-19, поскольку безработица росла, не наблюдалось соразмерного увеличения неплатежеспособности по автомобилям или ипотеке, и на самом деле оба упали на на протяжении всей пандемии.Настоящая записка ФРС направлена ​​на то, чтобы понять причины этих расходящихся моделей.

Факторы, определяющие правонарушения во время пандемии COVID-19

Одной из ключевых особенностей пандемии, которая отличает ее от предыдущих рецессий, является широкая доступность отсрочки платежей по кредитам. В частности, Закон о помощи, помощи и восстановлении экономики в связи с коронавирусом (CARES), который был принят Конгрессом в марте 2020 года, включал щедрую программу терпимости, которая позволяла домовладельцам с ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, вступать в (без штрафных санкций) отсрочку отсрочки платежа до до года, если у них возникнут проблемы с выплатой из-за пандемии.И хотя автокредиты и другие виды ипотечных кредитов напрямую не подпадали под это положение, кредиторы в конечном итоге предложили отсрочку по многим из этих займов по собственному желанию, возможно, отчасти потому, что Закон дал кредиторам указания, что им не нужно классифицировать ссуды как воздержание. как реструктуризация проблемной задолженности в их бухгалтерском учете и раскрытии информации. 2 Кроме того, Закон CARES определяет, что ссуды, которые находятся в отсрочке, не могут считаться просроченными, если они были текущими на момент предоставления жилья. 3 Но даже помимо замораживания статуса счета, новое исследование показывает, что некоторые кредиты, которые были просрочены до пандемии, были отсрочены и затем были сообщены кредитным бюро как текущие (Haughwout, Lee, Scally, and van der Klaauw, 2020 ). В целом это говорит о том, что во время пандемии COVID-19, возможно, произошла замена правонарушений на воздержание — вариант, который не был широко доступен во время прошлых рецессий. Поэтому, чтобы лучше понять способность заемщиков обслуживать свои долги во время COVID-19, нам необходимо изучить долю заемщиков с кредитами, которые либо просрочены, либо находятся в отсрочке.

На рис. 2 показаны тенденции безработицы и доли заемщиков, которые просрочили платежи и / или участвовали в программе воздержания, где под воздержанием в широком смысле понимается любой тип программы уменьшения убытков, при котором от заемщика не требуется производить полную выплату. 4 В отличие от модели на рисунке 1b, рисунок 2 показывает, что доля заемщиков с ипотечным или автокредитом в просрочке и / или воздержании была сильно проциклической во время пандемии COVID-19, точно следуя пути безработица.Другими словами, ослабление экономических условий действительно было связано с неплатежами во время пандемии. Но вместо того, чтобы быть классифицированными как преступники, те, кто не мог платить, часто проявляли снисходительность — и считались действующими, даже если они не производили платежи — во время пандемии. 5

Рис. 2. Доля заемщиков с просроченными и / или отсроченными платежами по ипотеке или автокредиту была процикличной во время COVID-19

Доступная версия

Помимо сильной корреляции временных рядов, существует также сильная перекрестная корреляция между уровнями безработицы и уровнями преступности и / или воздержания в 2020 году.Рисунок 3 показывает, что в штатах с повышенным уровнем безработицы в июне также был более высокий уровень просрочек и / или воздержания как по ипотечным, так и по автокредитам. Это еще раз подтверждает важность включения терпимости заемщиков в анализ тенденций и факторов, определяющих способность семей выполнять свои долговые обязательства во время пандемии COVID-19.

Рисунок 3. Уровни безработицы на уровне штата положительно коррелируют с показателями просрочки платежей по ипотеке и автоплатежам и / или отказов

Доступная версия

Еще одной ключевой особенностью Закона CARES была щедрая поддержка доходов.В частности, стимулирующие выплаты, расширение страхования по безработице и безвозвратные ссуды малым предприятиям, сохранившим сотрудников, помогли восполнить потерянный доход. Стимулирующие выплаты были распределены по доходу и размеру семьи, так что семья из четырех человек со скорректированным валовым доходом менее 150 000 долларов США получила единовременную выплату в размере 3400 долларов США в апреле 2020 года. Страхование по безработице было существенно расширено, включая расширение права на самозанятость до конца июля 2020 г.В результате у большинства безработных коэффициент замещения дохода превышал 100 процентов, тогда как при типичной рецессии коэффициент замещения приближается к 40 процентам (Bhutta, Blair, Dettling, and Moore, 2020; Ganong, Noel, and Vavra, 2020). . Наконец, малые предприятия имели право на получение безвозвратных ссуд, если они удерживали сотрудников через программу защиты зарплаты (ГЧП).

В совокупности эта поддержка доходов по Закону CARES привела к росту доходов во время пандемии COVID-19. На Рисунке 4 показаны данные о совокупных личных доходах с государственными трансфертами и без них, полученные от Бюро экономического анализа. 6 Хотя во время пандемии непереводный доход упал — в соответствии с ростом безработицы, — общий доход, включая трансферты, значительно увеличился. Это отражает относительную щедрость CARES. 7 Исследования показывают, что более щедрая трансферная помощь безработным может значительно сократить просрочки по ипотечным кредитам (Hsu, Matsa, and Meltzer, 2018), предполагая, что поддержка CARES доходов, вероятно, предотвратила просрочки платежа и, возможно, также участие в программе воздержания во время пандемии COVID-19.

Рисунок 4. Совокупные личные доходы выросли во время пандемии из-за увеличения трансфертного дохода в соответствии с Законом CARES

Доступная версия

В отличие от Великой рецессии, когда цены на жилье падали и многие ипотечные заемщики подвергались потрясению со стороны капитала, рынок жилой недвижимости во время пандемии был сильным. Во время Великой рецессии сокращение ликвидности домохозяйств в сочетании со снижением собственного капитала в совокупности сформировало «двойной триггер» дефолта по ипотеке (Foote, Gerardi, and Willen 2008; Elul, Souleles, Chomsisengphet, Glennon, and Hunt, 2010; Scharlemann and Шор, 2016).Но во время пандемии цены на жилье выросли на 6,7 процента в национальном масштабе в период с февраля по октябрь 2020 года (Katz, 2020), чему способствовали низкие процентные ставки по ипотечным кредитам и ограниченное предложение жилья. В период с третьего квартала 2019 года по третий квартал 2020 года домовладельцы в США получили совокупный капитал на сумму около 1 триллиона долларов, что на 10,8 процента больше, а доля заложенной недвижимости с отрицательным капиталом снизилась с 3,7 процента до 3,0 процента (CoreLogic 2020).

Другой ключевой особенностью нынешнего экономического спада является сама пандемия, а также связанная с ней политика социального дистанцирования и блокировки.Оба, вероятно, оказали прямое влияние на способность семей выполнять свои долговые обязательства. Например, семьи с положительным результатом теста могут быть вынуждены пройти карантин, что может привести к потере дохода. А более высокое количество случаев заболевания на местах может препятствовать экономической активности и иметь негативные побочные эффекты для занятости и доходов. Точно так же изоляция на уровне штата и на местном уровне и другая политика социального дистанцирования могут привести к дальнейшему снижению экономической активности (помимо эффекта подсчета случаев). 8

Конечно, экономические условия и состояние здоровья связаны друг с другом, и федеральная политика и политика штата не принимаются в вакууме. Например, рост числа случаев побуждает к более жесткой политике социального дистанцирования, что может стимулировать изменения в занятости и так далее. Чтобы рассмотреть совместные эффекты экономических условий, налогово-бюджетной политики, политики социального дистанцирования и здоровья, мы собрали ежемесячные данные о состоянии здоровья и экономических условиях в штате и на местах, а также об ответных мерах государственной политики, чтобы мы могли оценить многомерные регрессионные модели детерминант неплатежей заемщика, как отражено в доле заемщиков, просрочивших платежи и / или проявивших снисходительность, как показано на рисунках 2 и 3.

Серьезность пандемии, экономических условий и ответных мер государственной политики существенно различается во времени и пространстве. Например, на рисунке 5 показаны данные на уровне штата за апрель, июнь и август 2020 года о строгости мер социального дистанцирования штата (полученные из Оксфордского государственного трекера реагирования на COVID-19) и совокупные случаи на 1000 человек (полученные из The New Йорк Таймс ). В разных штатах и ​​во времени наблюдается значительная разница в количестве дел и политике социального дистанцирования; а штаты с большим кумулятивным числом случаев COVID-19 не всегда получали самые решительные ответные меры политики, и наоборот.Действительно, в июне более высокое количество дел на уровне штатов было положительно коррелировано со строгостью мер государственного социального дистанцирования, но к августу корреляция изменилась, что, возможно, отражает эффективность этой политики. Этот вариант поможет нам разделить влияние дел и ответной реакции правительства на способность семей выплатить свои долги.

Рис. 5. Жесткость государственной политики социального дистанцирования не всегда коррелирует с количеством случаев заболевания COVID-19

Доступная версия

Существует также разница во времени и месте в щедрости экономической поддержки, доступной через Закон CARES.Например, дополнительная надбавка в размере 600 долларов к страхованию по безработице заменила большую долю дохода в штатах с низким уровнем заработной платы, а стимулирующие выплаты пошли на большую долю населения в штатах с низким уровнем дохода. На рисунке 6 показано изменение на уровне штата индекса щедрости поддержки доходов в рамках закона CARES (например, UI, стимулирующие проверки и ППС) по сравнению с доходами до пандемии на основе квартальных данных, полученных из Бюро экономического анализа. 9 Щедрость поддержки доходов в соответствии с Законом CARES значительно различается в разных штатах.

Чтобы понять важность воздержания, предписанного государственной политикой, то есть воздержания по ипотечным кредитам с федеральным обеспечением в соответствии с Законом CARES, в отличие от добровольного отказа от других ипотечных и ссуд, мы также собрали данные о доле ипотечных кредитов в каждом округе, принадлежащих Ценные бумаги GSE или обеспеченные федеральным фондом через программы FHA, VA или Rural Housing с использованием данных Black Knight McDash. 10 Ипотечные кредиты, покрытые CARES, составляли примерно 90 процентов активных ипотечных кредитов с правом первого залога на Аляске по сравнению с 69 процентами в Нью-Йорке и Калифорнии (где гигантские ссуды — ссуды со слишком большими суммами ссуды для обеспечения федеральной поддержки — более распространены. общий).

Рисунок 7. Ориентировочная доля активных ипотечных кредитов в июне, подпадающих под действие закона CARES по защите

Доступная версия

Имея в руках данные на уровне округа и штата, мы затем оцениваем простую многомерную регрессионную модель связи между показателями правонарушений и / или терпимости и экономическими условиями, случаями и ответной политикой правительства. Мы фокусируем наш анализ на период с марта по сентябрь 2020 года, и основными независимыми переменными, представляющими интерес, являются уровень безработицы в округах ($$ {urate} _ {ct} $$), щедрость поддержки доходов CARES на уровне штата ($$ {CARES \ Inc} _ {st} $$), доля ипотечных кредитов в каждом округе, имеющая право на освобождение от федеральной ипотечной ссуды в соответствии с CARES ($$ {CARES \ Mtg} _ {ct} $$), общее количество обращений в округах на тысячу человек ($$ {cases} _ {ct} $$) и строгость государственной политики социального дистанцирования ($$ {строгость} _ {st} $$).Поскольку многие из этих переменных являются индексами, не имеющими особого экономического значения, и поскольку мы хотим сравнить влияние каждой из них, мы стандартизируем все интересующие независимые переменные, устанавливая среднее значение равным нулю и стандартное отклонение равным единице. Затем мы оценили следующую модель, используя метод наименьших квадратов:

$$$$ y_ {cst} = \ beta_1 {urate} _ {ct} + \ beta_2 {CARES \ Inc} _ {st} + \ beta_3 {CARES \ Mtg} _ {ct} + \ beta_4 {case} _ {ct} + \ beta_5 {строгость} _ {st} + \ gamma_s + \ delta_t + \ varepsilon_ {ct} $$$$

Где $$ y_ {ct} $$ представляет собой долю ипотечных или автокредитов, находящихся в просрочке и / или отсрочке платежа в округе $$ c $$ в месяце $$ t $$ в штате $$ s $$, и $$ \ gamma_s $$, $$ \ delta_t $$ — фиксированные эффекты состояния и месяца соответственно.Поскольку мы включаем фиксированные эффекты состояния и месяца, коэффициенты можно интерпретировать как корреляцию между внутригосударственными изменениями экономических, медицинских и политических переменных и внутригосударственными изменениями в правонарушениях и / или терпимости. Во всех спецификациях стандартные ошибки корректируются для кластеризации на уровне округа, и все регрессии взвешиваются по населению округа. На рисунке 8 показаны точечные оценки и соответствующие 95-процентные доверительные интервалы для отдельных оценок условной корреляции между каждой из независимых переменных, представляющих интерес, и долей ипотечных и автокредитов в просрочке и / или воздержании.

Рисунок 8. Экономические, медицинские и политические факторы, влияющие на уровень просрочек и / или терпимости по ипотеке и автокредитам на уровне округов

Доступная версия

Рисунок 6 показывает, что, при прочих равных, более высокий уровень безработицы коррелирует с более высоким процентом заемщиков с просроченными и / или отсроченными кредитами. Например, увеличение уровня безработицы на одно стандартное отклонение (примерно на 4,5 процентных пункта) связано с 1.На 7 процентных пунктов больше доля ипотечных заемщиков в просрочке платежа и / или воздержании, что составляет примерно 20-процентное увеличение по сравнению со средним значением.

Поддержка со стороны правительства через Закон CARES могла снизить долю заемщиков в просрочке платежа и / или снисходительности. Увеличение на одно стандартное отклонение индекса щедрости поддержки доходов CARES связано с показателями просрочки и / или воздержания по ипотечным и автокредитам, которые примерно на 2 процентных пункта ниже, или примерно на 25 процентов.Более высокая доля ипотечных кредитов с федеральным обеспечением, охватываемых положением CARES об отказе от ипотечного кредита, имеет статистически незначительную связь с просрочкой и / или отказом от ипотечного кредита. Это согласуется с представлением о том, что кредиторы с ссудами, не покрываемыми напрямую CARES, также добровольно предложили отсрочку (хотя это также могло быть косвенным результатом CARES, как отмечалось ранее).

Более высокое совокупное количество случаев COVID-19 положительно коррелирует с долей заемщиков в просрочке и / или воздержании.Увеличение количества дел на душу населения на одно стандартное отклонение связано с увеличением на 1,5 процентных пункта показателей просрочки по ипотечным кредитам и / или уровней воздержания, почти так же, как влияние безработицы. И в зависимости от количества случаев более строгое социальное дистанцирование и другие меры сдерживания на самом деле отрицательно коррелируют с показателями правонарушений и / или воздержания, хотя коэффициенты не являются статистически значимыми на обычных уровнях.

Заключение

Наш анализ предоставляет новые доказательства того, что экономические условия оказали значительное давление на способность домохозяйств выплачивать свои долги во время пандемии, но что наличие программ терпимости и финансовой поддержки со стороны правительства до сих пор удерживает многие семьи от правонарушений.Когда мы смотрим на совместные эффекты экономических условий, здоровья, политики социального дистанцирования и фискальной поддержки, мы находим доказательства того, что как экономические условия, так и условия здоровья увеличили комбинированные уровни правонарушений и / или воздержания, хотя влияние экономических условий было умеренным. за счет поддержки дохода в соответствии с Законом CARES. Тем не менее, мы предупреждаем, что эти эффекты представляют собой условные корреляции, и возможно, что есть ненаблюдаемые переменные, не отраженные в нашем анализе.

Хотя и просрочка, и воздержание отражают скрытую финансовую незащищенность, проистекающую из экономических и медицинских последствий COVID-19 для способности семей расплачиваться по долгам, просрочка и воздержание могут иметь различные последствия для макроэкономики и финансовой стабильности.Например, новое исследование показывает, что доступность снисходительности поддержала цены на жилье (Annenberg and Scharlemann, готовится к печати), что может свидетельствовать о том, что широкая доступность снисходительности могла предотвратить петлю отрицательной обратной связи, поскольку падение цен на жилье могло увеличить просрочки по ипотеке и т. Д.

Список литературы

Акана, Том. 2020a. Исследование потребителей CFI COVID-19 — волна 4 отслеживает, как перебои в работе и перебои в доходах больше всего влияют на уязвимых, Специальный отчет Института потребительского финансирования Федерального резервного банка Филадельфии, по адресу https: // www.philadelphiafed.org/-/media/frbp/assets/consumer-finance/reports/cfi-covid-19-survey-of-consumers-wave-4-updates.pdf (PDF).

Анненберг, Эллиот и Тесс Шарлеманн. Скоро. Влияние отсрочки платежа по ипотеке на цены на жилье во время COVID-19, Примечание ФРС.

Бхутта, Нил, Жаклин Блэр, Лиза Деттлинг и Кевин Мур. 2020. COVID-19, Закон CARES и финансовая безопасность семей. Национальный налоговый журнал 73 (3): 645-672.

Финансовые услуги Black Knight.2020a. Mortgage Monitor: Отчет за апрель 2020 г., получено с https://cdn.blackknightinc.com/wp-content/uploads/2020/06/BKI_MM_Apr2020_Report.pdf (PDF).

Финансовые услуги Black Knight. 2020b. Mortgage Monitor: Отчет за сентябрь 2020 г., получено с https://cdn.blackknightinc.com/wp-content/uploads/2020/10/BKI_MM_Sept2020_Report.pdf (PDF).

CoreLogic. 2020. Анализ собственного капитала домовладельцев: данные за третий квартал 2020 года, полученные с https://www.corelogic.com/insights-download/homeowner-equity-report.aspx.

Элул, Ронел, Николас С. Сулелес, Суфала Чомсисенгфет, Деннис Гленнон и Роберт Хант. 2010. Что «провоцирует» дефолт по ипотеке? American Economic Review: Papers & Proceedings 100 (май): 490–494

Фаррелл, Диана, Питер Ганонг, Фиона Грейг, Макс Либескинд, Паскаль Ноэль, Дэниел Салливан и Джозеф Вавра. 2020. Повышение пособия по безработице: тенденции в расходах и сбережениях после окончания выплаты 600 долларов. Краткий обзор политики Института JP Morgan Chase, полученный с https: // www.jpmorganchase.com/content/dam/jpmc/jpmorgan-chase-and-co/institute/pdf/Institute-UI-Benefits-Boost-Policy-Brief_ADA.pdf (PDF).

Совет Федеральной резервной системы. 2020. Отчет о финансовой стабильности за ноябрь (PDF).

Фут, Кристофер Л., Кристофер Герарди и Пол С. Виллен. 2008. Отрицательный капитал и потеря права выкупа: теория и доказательства. Журнал экономики города 64 (2): 234-245.

Ганонг, Питер, Паскаль Дж. Ноэль и Джозеф С. Вавра. 2020. Коэффициенты замещения страховок по безработице в США во время пандемии.Рабочий документ NBER 27216, полученный с https://www.nber.org/papers/w27216.

Хоууут, Эндрю, Донхун Ли, Джоэл Скалли и Уилберт ван дер Клаау. 2020. Следование за заемщиками через терпение. Блог экономики улицы Свободы, получено с https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2020/11/following-borrowers-through-forbearance.html.

Кац, Лили. 2020. Американцы заработали 2 триллиона долларов стоимости дома во время пандемии коронавируса, данные получены с https: // www.redfin.com/news/real-estate-home-value-gain-coronavirus-pandemic/

Шарлеманн, Тереза ​​К. и Стивен Х. Шор. 2016. Влияние отрицательного капитала на дефолт по ипотеке: данные из альтернативы основного сокращения HAMP. Обзор финансовых исследований 29 (10): 2850–2883.

Нью-Йорк Таймс . 2020. Данные о коронавирусе (Covid-19) в США. Получено 3 ноября 2020 г. с https://github.com/nytimes/covid-19-data.

Цитируйте это примечание как:

Деттлинг, Лиза Дж.и Лорен Ламби-Хэнсон (2021 г.). «Почему ставка по умолчанию такая низкая? Как экономические условия и государственная политика повлияли на ипотечные и автоматические просрочки платежей во время пандемии COVID-19», — отмечает ФРС. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 4 марта 2021 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2854.

чернокожих домовладельцев с высоким доходом получают более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с низким доходом

Чернокожие домовладельцы не только имеют первичную ипотеку с более высокими процентными ставками, чем белые домовладельцы с аналогичным доходом, но и имеют более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с существенно более низкими доходами, согласно моему новому анализу данных Американского жилищного исследования 2019 года (AHS).Хотя рефинансирование может привести к снижению процентных ставок и экономии средств, даже когда чернокожие домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, существует разница в процентных ставках. Это неравенство частично объясняется как историческими, так и недавними случаями дискриминации на ипотечных рынках и может стоить чернокожим домовладельцам значительные суммы денег.

Данные AHS за 2019 год показывают, что, хотя процентные ставки для первичных домов обычно снижаются по мере роста доходов, с учетом расы существуют различия в процентных ставках.Чернокожие домовладельцы с доходом от 75 000 до 100 000 долларов имели более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с семейным доходом 30 000 долларов или меньше. По большинству категорий доходов белые домовладельцы с первичной ипотекой имели более низкие процентные ставки, чем самые высокооплачиваемые чернокожие домовладельцы с первичной ипотекой. Например, медианная процентная ставка для чернокожих домовладельцев с доходом от 75 000 до 100 000 долларов составляла 4,215 процента, в то время как медианная процентная ставка для белых домовладельцев с семейным доходом не более 30 000 долларов составляла 4.16 процентов. Даже при самом высоком уровне дохода (100 000 долларов и выше) медианные процентные ставки для черных (4,169 процента) все еще были немного выше, чем медианные процентные ставки для белых домовладельцев (4,16 процента) с доходами не более 30 000 долларов. Процентные ставки для белых домовладельцев с доходом 100 000 долларов и более составляли 3,946, что на 22 базисных пункта ниже, чем для черных домовладельцев с таким же доходом.

Рисунок 1. Чернокожие домовладельцы с высоким доходом имеют более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с низким доходом

Примечание: домохозяйства белых и чернокожих не латиноамериканцы.

Источник: Таблицы JCHS по данным Бюро переписи населения США, Обследование жилищного строительства США за 2019 год.

Однако наибольшая разница в процентных ставках в зависимости от дохода и расы была между домовладельцами с доходом от 30 000 до 45 000 долларов ( Рисунок 1 ). Процентные ставки для чернокожих домовладельцев в этой категории были самыми высокими среди всех категорий и составили 4,506 процента, в то время как процентные ставки для белых домовладельцев с той же категорией дохода составляли 4,213, то есть разница в 29 базисных пунктов. Двадцать девять базисных пунктов могут привести к значительной разнице в стоимости ипотеки: процентная ставка снизится с 4.От 506 до 4,213 процента для дома по средней цене дома в США в третьем квартале 2020 года в размере 324900 долларов США, с 30-летней ипотекой FHA с фиксированной ставкой, 3-процентным первоначальным взносом (9747 долларов США) и ежемесячным платежом в размере 1590 долларов США, в результате процентные ставки на 12 470 долларов меньше. выплаты в течение срока ипотеки.

В то время как многие другие факторы влияют на процентные ставки, включая богатство, долг, кредитный рейтинг, первоначальный взнос, размер ипотечного кредита и срок его погашения, темнокожие домовладельцы столкнулись с системными препятствиями для домовладения и возможностями наращивания богатства, которые ограничивали их возможность доступа к кредитам, что является ключевым фактором. компонент в получении низких процентных ставок по ипотеке.Проводя политику «красной черты» с 1933 по 1968 год, банки США отказывали чернокожим американцам в доступе к финансовым услугам и изолировали чернокожее население в районах, которые пострадали бы от более низких уровней инвестиций по сравнению с их белыми коллегами. Совсем недавно, после финансового кризиса 2008 года, крупные банки и ипотечные кредиторы выплатили многомиллионные выплаты по искам о дискриминации по ипотеке, включая то, что они взимали с чернокожих и латиноамериканских домовладельцев более высокие процентные ставки, чем с белых домовладельцев с аналогичным кредитным профилем.Эти реалии дискриминации на ипотечных рынках были основными факторами, препятствовавшими доступу чернокожих домохозяйств к домовладению и выгодным условиям ипотечного кредитования, которые помогают наращивать благосостояние.

Хотя рефинансирование ипотеки может привести к снижению процентных ставок, существуют также препятствия для рефинансирования, включая соотношение кредита к стоимости (LTV), кредитные ограничения и затраты на закрытие. Когда заемщик подает заявку на рефинансирование своей ипотеки, кредитор переоценивает стоимость дома, что может привести к дискриминационным результатам, и рассчитывает текущий коэффициент LTV.Согласно докладу Федеральной резервной системы Филадельфии за 2017 год, домовладельцам с высоким коэффициентом LTV часто может быть отказано в рефинансировании. Кроме того, более низкий кредитный рейтинг может снизить вероятность того, что кредитор одобрит заявку на рефинансирование, особенно в связи с ужесточением кредитных стандартов в последние годы. Кроме того, затраты на закрытие сделки по рефинансированию часто составляют 2-5 процентов от ипотечной ссуды, что в среднем составляет 5749 долларов США в 2019 году, что является значительной суммой для многих домовладельцев.

Рисунок 2: Чернокожие домовладельцы, которые рефинансируют, имеют такие же процентные ставки, что и белые домовладельцы, которые не рефинансируют

Примечание: домохозяйства белых и чернокожих не латиноамериканцы.Рефинансируемые домохозяйства — это домохозяйства, которые когда-либо рефинансировались в прошлом.

Источник: Таблицы JCHS по данным Бюро переписи населения США, Обследование жилищного строительства США за 2019 год.

Несмотря на проблемы с рефинансированием, 29 процентов домовладельцев с первичной ипотекой ранее рефинансировали свои дома. Однако меньшая доля чернокожих домовладельцев рефинансировала свои основные ипотечные кредиты: 31 процент белых домовладельцев ранее рефинансировали, в то время как только 20 процентов чернокожих домовладельцев осуществляли рефинансирование.Чернокожие домовладельцы, рефинансировавшие свои первичные ипотечные кредиты, снизили свои медианные процентные ставки на 22 базисных пункта, с 4,319 процента до 4,093 процента (, рисунок 2, ). Однако, когда чернокожие домовладельцы рефинансировали, у них все еще были процентные ставки, которые были на 20 базисных пунктов выше, чем у белых домовладельцев, которые рефинансировали, и ставки, которые были аналогичны ставкам белых домовладельцев, которые не рефинансировали (4,1 процента).

Хотя необходимы дополнительные исследования для выявления конкретных причин неравенства процентных ставок между черными и белыми, широко распространенная расовая дискриминация на ипотечных рынках сыграла свою роль.Хотя эти результаты были сделаны еще до пандемии, они особенно поразительны, учитывая, что многие новые и существующие домовладельцы стремились воспользоваться низкими процентными ставками во время пандемии для покупки домов или рефинансирования своей ипотеки. Это, в свою очередь, является еще одной причиной обратиться к давней и продолжающейся истории дискриминации на ипотечных рынках.

Хотите купить дом? Вот как найти ипотеку, которая сэкономит вам деньги. : NPR

Тим Эллис / Getty Images / Sub

Тим Эллис / Getty Images / Sub

Эта история обновлена ​​1 октября 2019 г.

Трудно представить более скучное (и устрашающее) слово, чем «ипотека». Но если вы знаете, где искать, вы можете найти ипотечный кредит, который сэкономит вам тысячи долларов в год, или обнаружите, что имеете право на получение ссуды, когда не думали, что сможете — и это захватывающе. Вы даже можете найти бесплатные деньги, чтобы помочь с первоначальным взносом.

Вот несколько способов начать работу:

1. Не заходите в свой банк, чтобы получить ипотечный кредит. Совершайте покупки у самых разных кредиторов, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Дейтра Дуглас купила дом в Шарлотте, Северная Каролина, в прошлом году — но только из-за кредитной программы, о существовании которой большинство людей даже не подозревает. Несмотря на то, что у нее была хорошая работа, Дуглас пережил развод и накопил задолженность по кредитной карте, что ухудшило ее кредитный рейтинг. Ее банк сказал ей, что она не имеет права на получение ипотеки.

Подруга рассказала ей об общенациональной некоммерческой организации домовладельцев под названием «Американская корпорация помощи соседям».В рамках ипотечной программы NACA Дуглас прошла курс покупателя жилья, со временем продемонстрировав, что она экономит деньги, и выплатила 11 000 долларов долга по кредитной карте. Это давало ей право на получение ипотечной ссуды с низким первоначальным взносом и без затрат на закрытие сделки или сборов.

Основатель NACA Брюс Маркс (Bruce Marks) называет программу кредитования на основе характера программы, которая учитывает индивидуальные обстоятельства, которые люди могут контролировать, такие как своевременная оплата аренды и счетов. «Это возврат к старому способу кредитования», — говорит он. «Она могла позволить себе оплату.»

Даже если вы не в той же ситуации, что и Дуглас, при покупках вы найдете более выгодную сделку. Помимо NACA, есть и другие варианты с низким первоначальным взносом. Для ссуд Федерального жилищного управления или FHA требуется всего лишь 3,5 процента. оплаты и предлагаются через банки по всей стране.

2. Узнайте, имеете ли вы право на получение гранта для помощи с первоначальным взносом.

Если вы впервые покупаете жилье или не владеете домом для по крайней мере, несколько лет — вы можете претендовать на получение государственной субсидии на так называемую помощь при первоначальном взносе, что может означать меньшее заимствование по ипотеке.

Marks советует проконсультироваться с агентством жилищного финансирования вашего штата и узнать о программах помощи.

«Существует много грантов на первоначальный взнос и закрытие», — говорит Маркс. «Вы можете получить от 20 000 до 25 000 долларов в Бостоне и до 20 000 долларов в Калифорнии. Они делают 40 000, 50 000 долларов, а иногда и больше».

3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем начинать покупать дом.

Предварительное одобрение покажет вам, сколько кредитор готов предоставить вам ссуду, и заставит агентов по недвижимости относиться к вам серьезно.

4. Если вы можете себе это позволить, получите ипотеку на 15 лет. Вы накопите богатство намного быстрее, чем с 30-летней ипотекой.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Ознакомьтесь с графиками. После 10 лет оплаты вашего дома у вас может быть накоплено право собственности на 121 000 долларов — или вы можете получить только 42 000 долларов, огромная разница.

15-летняя ипотека также означает меньшую выплату процентов — 50 000 долларов по сравнению с 74 000 долларов — в течение этих 10 лет. Это означает, что каждый доллар, который вы платите по 15-летней ипотеке, приносит примерно в три раза больше работы для вашего благосостояния.

5. Помните, что ссуды с регулируемой ставкой рискованны.

Платежи по ссуде с регулируемой ставкой могут начинаться с малого, но будут колебаться в зависимости от рынка и в конечном итоге могут стоить намного дороже, чем ссуда с фиксированной ставкой. Думайте о ссуде с фиксированной процентной ставкой как о надежном автомобиле, который доставит вас туда, куда вы собираетесь.Регулируемый больше похож на подержанный автомобиль — дешевле, но поломки будут стоить вам больше денег и беспокоиться в долгосрочной перспективе.

6. Посмотрите, сможете ли вы избежать оплаты частного ипотечного страхования или PMI.

Ипотечное страхование защищает банк в случае, если покупатель не может оплатить ипотечный кредит, и банк должен лишить права выкупа дома, и это часто требуется для покупателей, которые вносят менее 20 процентов первоначального взноса за свой дом. Это может добавить сотни к вашим ежемесячным платежам.

Если кредитор заявляет, что он должен взимать с вас PMI, вы можете найти кредитный союз или другого кредитора, который предложит такую ​​же ссуду, но не взимает плату за страхование ипотеки. Например, NACA (организация, упомянутая в подсказке №1) не взимает плату за страхование ипотеки. Маркс также предлагает так называемые ссуды на создание богатства, которые выдаются на срок 15 или 20 лет и не требуют страховки.

«Лучшая ипотека, о которой вы никогда не слышали, — это 15-летняя ипотека для создания богатства», — говорит Маркс.«Если вы можете позволить себе платежи, вам нужно это делать. Очень быстро наращивать капитал».

7. Не позволяйте ужасному монстру HELOC — кредитной линии собственного капитала — съесть ваш собственный капитал.

HELOC — это вторая ссуда, в которой ваш дом используется в качестве залога после того, как вы накопите капитал в доме. Многие люди используют HELOC для финансирования ремонта или улучшения дома. Но слишком многие люди используют их в качестве копилок, чтобы расплачиваться по кредитным картам или покупать машину, подвергая риску свой домашний капитал.

8. Будьте осторожны с рефинансированием.

В начале ипотеки большая часть каждого ежемесячного платежа идет на проценты, поэтому вы фактически не выплачиваете большую часть основной суммы (первоначальной суммы денег, взятых в долг для покупки дома). Чем дальше вы попадаете в ипотеку, тем больше ваши ежемесячные платежи переходят от выплаты процентов к выплате долга. Другими словами, когда у вас пять лет ипотечного кредита, каждый платеж покрывает большую сумму основного долга, чем когда вы впервые получили ссуду.Когда вы рефинансируете, вы в основном перезапускаете часы, так что каждый платеж, опять же, не сильно влияет на основную сумму долга. Итак, говорит Маркс, если у вас есть 30-летняя ипотека на пять или 10 лет и вы хотите или нуждаетесь в рефинансировании, подумайте о получении ипотеки на 15 или 20 лет, чтобы не начинать с ипотеки, по которой вы в основном расплачиваетесь.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *